Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.
Георгий Шабашев взял автокредит
Содержание
- Понятие авто- и потребительского кредита
- Чем отличается автокредит от потребительского кредита
- Преимущества потребительского кредита и автокредита
- Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке
- Сравнительный расчет
- Что лучше: потребительский кредит или автокредит
- Какие основные отличия?
- Что лучше выбрать?
- Условия получения в банке
- Что означает субсидирование кредитов государством?
- Есть ли возможность досрочного погашения?
- Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования
- Слабые и сильные стороны автомобильного кредита
- Слабые и сильные стороны потребительского кредита
- Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке
- Потребительский и автокредит в некоторых российских банках
- Что лучше автокредит или потребительский кредит
- Достоинства и недостатки потребительского кредита
- Плюсы и минусы автокредита
- Чем отличается автокредит от потребительского кредита: подробный разбор
- Условия предоставления обычного кредита и автокредита
- Что лучше: автокредит или потребительский
Понятие авто- и потребительского кредита
Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.
Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.
Чем отличается автокредит от потребительского кредита
Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.
В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20%.
Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.
Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.
Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет.
Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.
Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.
Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.
При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.
Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.
У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:
- Выгодоприобретателем должен быть банк.
- Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
- Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
- Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.
Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.
Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.
Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.
Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.
Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:
- Это ваша первая машина.
- Приобретаемый автомобиль новый.
- Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
- Машина собрана на территории РФ в текущем году.
Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.
Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.
Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.
Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.
Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.
Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.
Избранные статьи для автомобилистов Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах
Преимущества потребительского кредита и автокредита
Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:
- Нет первого взноса.
- Не обязательно оформлять полис каско.
- Не нужно закладывать автомобиль.
У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:
- Ставка ниже.
- Максимальная сумма больше.
- Можно получить быстро, в момент покупки машины.
- Доступны программы льготного кредитования.
Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке
Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.
Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.
Сравнительный расчет
Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.
Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.
Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.
По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.
Что лучше: потребительский кредит или автокредит
Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.
Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.
Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.
Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.
Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.
Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.
Каждый второй автомобиль в России куплен с использованием кредита. Для приобретения транспортного средства можно воспользоваться потребительским или автокредитом. Ниже подробно рассмотрены плюсы и минусы обоих программ, их отличия и нюансы оформления.
Какие основные отличия?
Автокредит – это целевой кредит, предназначенный исключительно для покупки автомобиля. В этой ситуации, ТС выступает в качестве залогового имущества и находится под обременением банка. Если заемщик не выполняет свои обязательства и перестает вносить платежи, то банк продает автомобиль и возмещает ущерб. До полного погашения задолженности, владелец авто не может его продать или передать по генеральной доверенности.
Потребительский кредит – это сумма, выданная банка без определенных целей. Заемщик вправе распоряжаться ей на свое усмотрение. В большинстве случаев, размер потребительского кредита гораздо меньше целевого автокредита. Любое имущество, приобретенное заемщиком с помощью средств банка, находится в его полном распоряжении. Такой автомобиль владелец может продать или совершить другие действия по передаче прав третьему лицу.
Перечень отличий потребительского и автокредита:
- если сумма крупная, то для оформления потребительского кредита потребуются дополнительные документы и поручитель. В автокредите необходимость в этом отсутствует;
- целевое кредитование распространяется на приобретение только новых авто, купить подержанное ТС не удастся;
- ставка по автокредитованию ниже, однако, авто нельзя продать до полного погашения задолженности;
- при целевом кредитовании обязательно оформляется КАСКО;
- автосалоны и дилеры предлагают дополнительные бонусы и скидки при покупке авто за наличные. Такой вариант возможен только при оформлении потребительского кредита.
Что лучше выбрать?
Выбор способа получения заемных средств у банка зависит от потребностей покупателя. Если на первом месте стоит возможность свободного распоряжения денежными средствами, то отдавать предпочтение лучше потребкредиту. С помощью него можно оплатить не только сам автомобиль, но и аксессуары и тюнинг. Для покупки дорогостоящих моделей лучше выбирать автокредит, такой финансовый инструмент окажется гораздо выгоднее.
Положительные стороны:
- Возможность купить авто практически без первоначальных вложений. Не нужно копить на первоначальный взнос.
- Больший выбор транспортных средств, без ограничений по стоимости.
- Разнообразие программ кредитования. Они отличаются условиями и сроками предоставления средств.
Отрицательные стороны:
- Необходимость оформления КАСКО. Отказ от этой страховки влечет серьезное увеличение процентов.
- Отсутствие выбора программ в конкретном салоне, так как большинство из них работают в связке «дилер-банк».
- Необходимость подтверждения платежеспособности клиента.
- Оформление купленного авто в качестве залога.
Плюсы и минусы потребительского кредита
Положительные стороны:
- ТС находится в полном распоряжении заемщика. Банк не может наложить ограничения на продажу, обмен или дарение;
- самостоятельный выбор банка и программы кредитования, вне зависимости от места приобретения автомобиля;
- экономия на КАСКО, в его оформлении нет необходимости;
- залог требуется лишь в исключительных случаях, большинство займов можно оформить без дополнительного обеспечения.
Отрицательные стороны:
- большие суммы удастся получить только при наличии поручителя;
- необходимо предоставить информацию о «белых» доходах заемщика, такая возможность есть не у всех.
Условия получения в банке
Сравнение двух вариантов кредитования:
Критерий | Потребительский кредит | Автокредит |
Ставка | от 11-12%. В отдельных случаях требуется дополнительное страхование | около 9% без страхования жизни и около 3,5% с оформление страховки |
Максимальная сумма | до 1,5 млн рублей | до 5 млн рублей |
Максимальный срок предоставления заемных средств | не превышает 7 лет | |
Оформление ТС в залог | не требуется, оформляется по желанию | обязательно |
Возможность заемщика распоряжаться автомобилем | заемщик вправе распоряжаться имуществом на свое усмотрение | заемщик может только управлять ТС, право продавать или передавать третьим лицам остается у банка до погашения долга |
КАСКО | по желанию клиента | обязательно, в отдельных случаях при отказе от КАСКО увеличится процент (на 3-5%) |
Размер первоначального взноса | от 10% от стоимости авто | |
Возможность использования программ государственного субсидирования | не доступно | доступно |
В целом, вероятность одобрения заявок, поданных для автокредитования, гораздо выше, по сравнению с получением средств по потребительскому кредитованию.
Что означает субсидирование кредитов государством?
В 2013 году в России стартовали программы, благодаря которым можно приобрести ТС отечественного производства со скидкой до 25%. Эти программы носят название «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Заемщики, участвующие в них, получают от государства часть стоимости авто, добавляя ее к первоначальному взносу. Участниками могут стать только те лица, которые для приобретения новой машины воспользовались автокредитованием. Потребительский займ в данных программах не участвует.
Условия предоставления государственной субсидии:
- Размер первоначального взноса и процентная ставка устанавливаются банком, осуществляющим кредитование.
- Максимальный срок предоставления заемных средств – 36 месяцев.
- Размер дотаций от государства:
- для регионов Дальнего Востока – 25% от стоимости авто;
- для других регионов – 10%.
- Требования к заемщикам:
- наличие гражданства РФ;
- наличие ВУ;
- приобретаемое ТС должно быть первым в собственности (для программы «Первый автомобиль»);
- в семье должно быть двое и более несовершеннолетних детей (для программы «Семейный автомобиль»).
- Требования к приобретаемому автомобилю:
- максимальный вес – 3,5 тонны;
- стоимость – до 1,45 млн;
- год выпуска – не ранее 2019 (при оформлении субсидии в 2020 году);
- место производства – Россия;
- отсутствие регистрации на другого человека до момента покупки. Автомобиль должен быть новым.
Купить транспортное средство с использованием государственных субсидий можно при оформлении автокредита в банке. После заключения договора, дальнейшие процедуры не отличаются от стандартных. Авто, также, необходимо зарегистрировать в ГИБДД.
Есть ли возможность досрочного погашения?
Право на досрочное погашение есть у обоих типов заемщиков, оформивших потребительский или автокредит. Важно понимать, что полное или частичное погашение – это всегда операция, заведомо невыгодная для банка. В этом случае финансовая организация теряет прибыль от невыплаченных процентов. Поэтому она может ввести дополнительные ограничения, например, необходимость письменного уведомление (как правило, за 30 дней) кредитора о желании досрочного внесения средств. Подробные условия операции всегда описаны в договоре.
Купить автомобиль с использованием заемных средств банка можно двумя способами, оформив потребительский или автокредит. В первом случае, неоспоримым преимуществом будет полноправное распоряжение купленным автомобилем. Во втором, значительная экономия за счет сниженной процентной ставки и возможности государственного субсидирования.
Время чтения: 5 минут
Во время покупки транспортного средства многие сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств. В этом случае хорошим решением может стать банковский заем. Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Финансовым учреждениям безопасно выдавать средства на установленные и озвученные цели. Чем меньше банк знает о цели займа, тем выше процентная ставка.
Основные отличия потребительского и автомобильного кредитования
Потребительский заем и автомобильный кредит – абсолютно разные банковские продукты. Чтобы выгодно купить транспортное средство, необходимо понимать отличия первого от второго. Только тогда вы узнаете, что лучше брать – потребительский кредит или автокредит.
Банки выдают потребительский заем для приобретения товаров длительного пользования. Таким товаром может быть все что угодно: мебель, техника и даже автомобиль.
Заем может быть целевым и нецелевым. Целевой подразумевает выделение средств на конкретные нужды – например, на приобретение техники. Денежные средства целевого назначения нельзя использовать на что-то другое, скажем, на мебель. Вы можете взять целевой потребительский кредит на покупку автомобиля.
Нецелевой заем подразумевает выдачу денежных средств на приобретение неизвестного банку объекта. То есть банк не знает, что именно вы будете покупать. Финансовое учреждение страхует свои риски и потребительские нецелевые займы выдает под процентные ставки, размер которых превышает этот показатель по целевым программам.
Есть принципиальная разница в том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Из-за того, что заем выдается под определенную цель, процентная ставка зачастую ниже.
Банк знает цель кредита, а автомобиль в большинстве случаев на срок кредитования остается залоговым имуществом. Поэтому финансовые учреждения хорошо застрахованы на случай, когда заемщик не может погашать задолженность.
Кроме того, банки сотрудничают с автосалонами, которые заинтересованы в продаже.
Слабые и сильные стороны автомобильного кредита
В первую очередь хотелось бы сказать о сильных сторонах автозайма:
- Минимальные процентные ставки. За счет целевого финансирования банк предлагает клиентам ставки, которые в большинстве российских банков не превышают 17–20% годовых. Ставка по потребительскому займу, как правило, на 5–7% выше.
- Первоначальный взнос составляет 20–30%. Если он выше, процентная ставка на остаток суммы максимально снижена.
- В случае участия в государственной программе вопрос, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, отпадает. Для участия в госпрограмме, которая предполагает 10-25% скидку от стоимости автомобиля, необходимо брать именно автокредит. В 2020 году скидка составит 25% от стоимости ТС для Дальневосточного региона и 10% – для остальных регионов.
- Банки предлагают льготные программы автокредитования. Эти программы могут быть как самостоятельной инициативой финансового учреждения, так и результатом сотрудничества с салонами. Узнать, как лучше купить автомобиль в кредит, вы можете в любом банке. Оформить заем на льготных условиях, также возможно.
Но промолчать о слабых сторонах автозайма нельзя:
- Целевой расход банковских средств на покупку транспортного средства практически всегда предполагает полную страховку – КАСКО. Стоимость такой страховки в редких случаях достигает 10–15% от стоимости автомобиля. Поэтому с учетом стоимости страховки потребительский заем может оказаться даже дешевле автокредита.
- Транспортное средство будет залоговым имуществом финансового учреждения. То есть продать или обменять его не удастся.
- Заем предоставляется только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Изменить марку и модель после утверждения займа в большинстве финансовых учреждений невозможно.
- Банки сотрудничают с салонами и часто предлагают выгодные условия только на конкретные марки и модели. А какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, если выбранный банк не сотрудничает с автосалоном, решать остается вам.
- Выдают автомобильный кредит после того, как служба безопасности полностью проверит предоставленную в документах информацию. Некоторые клиенты не проходят проверку и получают отказ в выдаче автокредита.
Слабые и сильные стороны потребительского кредита
Пришло время обсудить достоинства и недостатки потребительского займа.
Плюсы потребительского кредитования:
- Существенная экономия средств в размере 8–15% за счет отсутствия обязательного страхования КАСКО.
- Некоторые салоны предлагают скидки и бонусы для клиентов, которые приобретают транспортное средство за наличный расчет. Поэтому что лучше – автокредит или кредит наличными, выбирать особо не приходится – выгода очевидна.
- Чтобы получить традиционный потребительский заем, требуется меньше документов.
- Приобрести можно любой автомобиль в любом салоне. Для машин с пробегом потребительский заем иногда бывает единственно возможным вариантом, чтобы получить недостающие средства.
- Если вы обеспокоены вопросом залога, то узнавать, что лучше – взять автокредит или потребительский кредит на машину, необязательно. Большинство потребительских займов выдаются без залога. А в программах с залогом клиентам предлагаются часто очень выгодные условия и заниженные процентные ставки.
- В программах потребительских кредитов чаще присутствует возможность досрочного погашения без штрафных санкций со стороны банка. Но только после тщательного ознакомления с условиями кредитования вы сможете оценить, автокредит или потребительский кредит – что выгоднее сегодня.
Минусы потребительского кредитования:
- Более высокие процентные ставки. Банки компенсируют таким способом возможные риски.
- По потребительскому кредиту часто нужен поручитель. Для получения суммы до 150 тысяч рублей понадобится 1 поручитель, 150–300 тысяч – 2 поручителя, а свыше 300 тысяч – поручительство юридического лица. Для обычных граждан такие условия более чем приемлемы, поэтому очевидно, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля.
- Этот вид займа – самый доступный, но ограничивается суммой. Предполагается, что такой кредит используется для покупки сравнительно недорогих вещей, а финансирование дорогостоящих целей потребует дополнительных справок и поручителей. Для студентов, пенсионеров, лиц, которые работают неофициально,потребительский заем на покупку авто практически невозможен.
Как лучше купить машину, в автокредит или через потребительский заем, однозначно сказать нельзя. Достоинства и недостатки первого и второго варианта могут быть сглажены специальными программами, льготными условиями, бонусами и акциями автосалонов и банков.
Условия получения автомобильного и потребительского займа в банке
В целом условия оформления автомобильного и потребительского кредита не сильно отличаются друг от друга. Необходимо:
- Предоставить заявку на получение кредита в бумажном или электронном виде.
- Дождаться положительного ответа.
- Направится с документами для последующего оформления в банк.
Таблица поможет определиться, что выгоднее – брать автокредит или потребительский кредит.
Показатель/Вид займа | Целевой кредит на авто | Потребительский |
---|---|---|
Максимальный размер | До 100% стоимости | До 4 млн рублей |
Срок | До 7 лет | До 5 лет |
Средняя процентная ставка | 10–14% годовых | 11–20% годовых |
Требования к документам и кредитной истории |
Умеренные | Высокие |
Поручительство | В основном не требуется | Почти всегда требуется |
Дополнительные расходы | КАСКО, ОСАГО, техосмотр, страхование жизни и трудоспособности заемщика |
Страхование жизни и трудоспособности |
Статус транспортного средства | В залоге у банка. Продать, обменять – нельзя | В собственности покупателя. Продать, обменять можно |
Тот, кто оформлял потребительский заем или актокредит, знает, что есть свои особенности как первого, так и второго, которые могут быть выгодными или неподходящими в определенной ситуации. Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования к заемщику отличаются не только в каждом банке, но и в специализированной программе.
Потребительский и автокредит в некоторых российских банках
Условия потребительского кредитования в некоторых российских банках, актуальные для 2020 года, отображены в таблице:
Банк/Критерий | Минимальная ставка | Сумма | Возраст | Срок | Подтверждение дохода |
---|---|---|---|---|---|
Ренессанс Кредит | от 10,5% | До 700 тысяч рублей | 24–70 лет | До 5 лет | Требуется |
Альфа-банк | 11,99% | До 4 миллионов рублей | 21–55 лет | До 5 лет | Требуется |
ОТП-Банк | 10,5% | До 4 миллиона рублей | 21–68 лет | До 7 лет | Не обязательно |
Если вы думаете, какой кредит на покупку выбранного автомобиля лучше взять, стоит обратить внимание на достаточно выгодные условия потребительского кредита в этих банках.
Условия автокредита в российских банках на примере целевого займа с первоначальным взносом 20%:
Банк/Критерий | Вид ТС | % ставка | Сумма | Срок |
---|---|---|---|---|
Кредит Европа Банк | Отечественное и иностранное новое | 7,9–24,9 | 300 тыс.– 6 млн рублей | 2–7 лет |
БМВ Банк | Иностранное новое | 7,0-15,0 | 200 тыс.–7 млн рублей | 1–5 лет |
ВТБ 24 | Отечественное новое | от 9,9 | до 7 млн рублей | 1–7 лет |
Объективно оценить все условия необходимо для того, чтобы понимать, как лучше взять машину в кредит. Для кого-то оптимальным решением будет автозаем, а кому-то больше подойдет потребительский. Поэтому подбирать программу вы должны самостоятельно, изучив ряд предложений и условий российских банков.
Автомобиль – это высоколиквидное имущество, которое можно легко продать или обменять как владельцу, так и банку. Именно поэтому правильно оценивайте собственные риски, как это делают финансовые учреждения. Стопроцентно быть уверенным в своей платежеспособности, возможно, вы и не сможете, но реально оценить ситуацию под силу каждому. Человеку с ежемесячным доходом в 20 тысяч рублей брать кредит на иностранный автомобиль премиум-класса как минимум глупо, как максимум – нереально.
Что лучше автокредит или потребительский кредит
Заемщик, который планирует приобрести в кредит подержанный автомобиль, часто задумывается, что лучше: автокредит или потребительский кредит. Иногда с подобным выбором сталкиваются и покупатели новых авто, несмотря на то, что здесь проблема с получением кредита стоит не столь остро, как в случае с автомобилем подержанным, который может приобретаться не в автосалоне, а у частного лица.
Решение взять вместо автокредита потребительский в данном случае может быть связано с тем, что покупатель не желает передавать приобретаемый автомобиль в залог банку. Тем не менее автокредит по сравнению с потребительским кредитом обладает неоспоримым преимуществом – более низкой ставкой. Кроме того, у заемщика есть возможность получить кредит, часть ставки по которому субсидируется государством. К недостаткам же автокредита можно отнести следующие:
• необходимость внесения первоначального взноса (за редким исключением);
• необходимость страхования по КАСКО; • наличие ограничений по приобретаемому авто (в частности, банк может ограничивать возраст покупаемого в кредит транспортного средства);
• запрет на продажу авто – транспортное средство оформляется в залог, а ПТС, как правило, отдается на хранение в банк.
Теоретически автокредит во многих банках сегодня можно получить и без первоначального взноса или оформления полиса КАСКО. Но при этом ставка возрастает настолько, что вплотную приближается к ставке по потребительскому кредиту. Соответственно, пропадает основное преимущество автокредита.
С другой стороны, сейчас банки все чаще проводят акции по потребительским кредитам, снижая ставку до значений, существенно ниже среднерыночных. Обычно такие предложения действуют в течение одного — трех месяцев. Если успеть подать заявку во время проведения такой акции, то потребительский кредит обойдется гораздо дешевле, чем автокредит.
Очевидно, что выбор того или иного кредитного продукта заемщик будет делать, исходя из того, какое авто он планирует приобрести, есть ли у него накопленные сбережения на первоначальный взнос, будет ли он в ближайшем будущем продавать машину. Поэтому, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, в каждом случае нужно решать индивидуально.
Собираясь приобрести машину в кредит, чрезвычайно важно правильно определиться с видом и программой займа. Эта статья поможет будущим автовладельцам разобраться, чем отличается автокредит от обычного кредита и в каких ситуациях уместнее выбор того или иного варианта.
Достоинства и недостатки потребительского кредита
Итак, чем кредит отличается от автокредита? Рассмотрим положительные и отрицательные аспекты обоих видов займа.
Потребительское кредитование как способ финансирования покупки автомобиля имеет следующие плюсы:
- Благодаря тому, что оформление страховки КАСКО не является обязательным условием, вы можете сберечь до 8-15 % от стоимости транспортного средства.
- Заем можно получить и в наличном виде. Это дает возможность приобрести машину на выгодных условиях, так как в некоторых автосалонах действуют бонусные системы и скидки для покупателей, которые платят наличными.
- Список необходимых документов меньше, чем при оформлении автокредита.
- Отсутствуют ограничения по типу автомобиля и месту его приобретения. В частности, условия потребительского кредитования отличаются тем, что позволяют взять модель с пробегом. При выборе альтернативных вариантов, включая автокредит, это не гарантируется.
- Залог в большинстве случаев не требуется. А в рамках залоговых программ заемщикам предлагают больше выгодных условий, плюс ниже процентная ставка.
- Обычно потребительский кредит можно закрыть досрочно без каких-либо штрафов и комиссий. Но всё же обязательно ознакомьтесь с условиями – от банка к банку они могут отличаться. То же самое касается и вышеперечисленных пунктов.
Какие минусы имеет стандартный кредит в контексте приобретения машины:
- Чтобы компенсировать вероятные риски, финансовые организации устанавливают не самые выгодные процентные ставки.
- Вам может понадобиться поручитель.
- Из предыдущего пункта следует, что, отличаясь более доступными условиями, потребительский кредит подразумевает относительно небольшую сумму. Его основное назначение – бытовые нужды со средними затратами, а не дорогостоящие приобретения. Хотя увеличение лимитов по займу возможно за счет поручительства и большего числа справок, определенные категории граждан (студенты, самозанятые, пенсионеры) не смогут себе этого позволить.
Ответ на вопрос «как выгоднее занять средства на покупку автомобиля – взяв потребительский кредит в банке или автокредит в салоне?» не может быть однозначным. И в том, и в другом случае преимущества и недостатки могут несколько отличаться от перечисленных в статье ввиду наличия у кредиторов специальных программ, акций, бонусов и льготных условий. Но знание базовых характеристик, несомненно, поможет вам лучше сориентироваться.
Плюсы и минусы автокредита
Теперь посмотрим, чем автокредит отличается от обычного кредита, какие позитивные и негативные аспекты есть у него. Начнем с того, что это вид целевого кредитования, а потому при указании цели займа необходимо будет четко обозначить модель и бренд выбранного автомобиля. Оформляется автокредит быстро и по «адекватному» перечню документов. Довольно часто в салоне уже присутствуют представители банка-партнера, поэтому узнать решение по заявке и получить средства можно прямо на месте. Процентная ставка выгодно отличается от таковой у потребительских кредитов и составляет примерно 12-17 %. Подробнее о плюсах и минусах автокредита вы узнаете из таблицы:
Особенности автокредитования | |
Преимущества | Недостатки |
Доступная процентная ставка, размер которой определяется первоначальным взносом. | Внесение первоначального взноса объемом до 20 % от суммы займа является необходимым условием. |
Проводятся привлекательные акции, благодаря которым можно купить машину с хорошей скидкой. | Приобретение страхового полиса КАСКО также обязательно, а это 8-15 % от стоимости автомобиля. |
Богатый выбор программ кредитования, в частности, есть возможность взять автокредит с государственной поддержкой. | Пока действует кредитный договор, транспортное средство будет находиться в залоге у банка. Если заемщик злоупотребляет задержками регулярных платежей, банк имеет право выставить машину на торги, чтобы компенсировать свои убытки. |
Быстрая процедура оформления. Часто практикуется экспресс-вариант, позволяющий получить автомобиль в распоряжение прямо в день выдачи займа. | В обмен на возможность погасить кредит досрочно большинство банков-партнеров автосалонов требуют уплату комиссионного сбора. |
Не нужно привлекать поручителя. За несколько последних лет банки смягчили условия предоставления автокредитов, перестав требовать дополнительные гарантии. | Диапазон доступных для выбора марок автомобилей не отличается многообразием. Самые выгодные программы кредитования действуют для весьма ограниченного ряда моделей. |
Можно воспользоваться схемой Trade in, то есть сдать свою старую машину и получить новую за доплату (уточняйте наличие этой услуги). | |
При автокредитовании банки, как правило, отличаются более лояльным отношением к просроченным платежам и нередко идут навстречу клиентам. |
Чем отличается автокредит от потребительского кредита: подробный разбор
- Залог транспортного средства. При оформлении автокредита приобретаемую машину необходимо передать в залог банку в качестве обеспечения по займу. Для финансового учреждения это гарантия на случай невозврата кредитных средств: у клиента, утратившего платежеспособность, автомобиль конфискуют и реализуют на торгах.В этом плане потребительский кредит отличается тем, что даже в залоговых программах не обязательно закладывать само транспортное средство. А значит, заемщик не так сильно рискует потерять новое авто в случае проблем с ежемесячными платежами.
- Оформление договора. Процедура оформления автокредита занимает меньше времени и в целом довольно простая по сравнению с процессом выдачи стандартного займа. Обусловлено это как раз тем, что банк, имея залог в виде машины, не нуждается в дополнительной подстраховке.В рамках потребительского кредитования данный аспект обычно усложняется из-за привлечения поручителя, на которого ложится часть ответственности за возврат денег. То есть, если автовладелец не справляется с погашением долга, тот взыскивается с поручителя. Выступить в этой роли может и родственник покупателя, и просто знакомый, и работодатель. От созаемщика поручитель отличается тем, что не является равноценным участником сделки и не имеет прав на приобретенное в кредит имущество.
- Возможность распоряжения автомобилем. Поскольку по условиям автокредита машина находится в залоге у банка (ПТС забирают на хранение), клиент не может распоряжаться ею – дарить, продавать, менять. А потребительский кредит это позволяет. Например, если у вас возникли трудности, вы можете устранить или уменьшить задолженность за счет средств, вырученных с продажи авто.
- Страхование по КАСКО. При покупке автомобиля с помощью потребительского кредита страховать его от повреждений и угона по полису КАСКО не обязательно. В случае с автокредитом это, наоборот, одно из главных требований, так как банку крайне важна сохранность залогового имущества, которое ему, возможно, придется перепродавать. Страхование КАСКО – достаточно дорогая услуга. В среднем это 8 % от цены транспортного средства, но в некоторых случаях ее стоимость доходит до 15 %.
- Стоимость кредита (проценты). Если оценивать, чем кредит отличается от автокредита по вышеперечисленным параметрам, напрашивается вывод, что первый вариант выгоднее и несет меньше рисков. Отчасти это так, но огромный минус в том, что автомобиль, скорее всего, обойдется вам дороже из-за более высоких процентов, чем по автокредиту. Ставка может отличаться в целых 1,5-2 раза, а это уже огромная переплата.
Читайте также: «Рейтинг банков по автокредитованию: приобретай автомобиль выгодно»
- Максимальная сумма кредита. Даже если у вас есть часть собственных средств на покупку машины и вы берете кредит в качестве недостающей суммы, последняя всё равно может быть большой, и её согласится выдать не каждый банк. Как уже упоминалось, в рамках потребительского кредитования крупный заем получить гораздо сложнее, особенно если ваша кредитная история не отличается идеальностью. Конечно, всё равно стоит запрашивать средства в нужном объеме, но будьте готовы к возможному отказу.
- Государственное субсидирование автокредитов. Существуют государственные программы поддержки автокредитов (на потребительские их действие, к сожалению, не распространяется). Смысл в том, что какая-то часть ставки компенсируется за счет гос. субсидий, благодаря чему заем обходится автовладельцу дешевле.Имейте в виду, что действуют такие программы в отношении ограниченного ряда марок и моделей. Но если в подобных списках вы найдете подходящую вам машину, то автокредит с государственным субсидированием точно будет вам очень выгоден.
Условия предоставления обычного кредита и автокредита
Из представленной ниже сравнительной таблицы вы получите более конкретную информацию о том, чем отличается по условиям автокредит от обычного кредита.
Условия | Потребительский кредит | Автокредит |
Характеристики заемщика
|
|
|
Кредитный лимит | от 15 000 руб. до 3 000 000 руб. (определяется доходом) | от 45 000 руб. до 5 000 000 руб. (сумма может покрыть полную цену транспортного средства) |
Процентная ставка | 15-24 % годовых | 10-17 % годовых |
Срок на погашение долга | до 84 мес. | до 60 мес. |
Характеристики машины | —— |
|
Предмет залога | ——— | Приобретаемое авто |
Требуемые документы |
|
|
Дополнительные расходы | ———- | полис КАСКО, также могут предложить застраховать жизнь и/или здоровье |
Не забывайте всё же ознакомиться с правилами выбранного вами банка – они могут несколько отличаться от приведенных в таблице.
Что лучше: автокредит или потребительский
Как мы уже выяснили, даже разобравшись, чем отличается кредит от автокредита, нельзя однозначно сказать, который из них лучше и выгоднее. Предлагаем изучить несколько распространенных ситуаций, которые помогут вам сделать правильный выбор в зависимости от того, какая из них вам ближе.
- Размер первоначального взноса. Когда человек уже накопил почти всю сумму, требуемую для покупки автомобиля, оптимальным вариантом будет потребительский кредит. Допустим, машина стоит 1 200 000 руб. Вы берете заем сроком на год, с необходимостью первоначального взноса в размере 1 000 000 руб. Сумма кредита в таком случае составит 200 000 руб.
Соблазн воспользоваться альтернативным вариантом всё равно велик ввиду того, как выгодно отличается ставка по автокредиту. Если это, скажем, 16 % годовых, то потребительский заем оформят уже под 26 %. Но достаточно осознать, что стоимость КАСКО страхования обойдется в половину от полученной суммы, чтобы рассеять сомнения.
При условии, что ваших денег хватает лишь на первоначальный взнос в районе 20 % от цены транспортного средства, взять автокредит, конечно, логичнее.
- Нестабильное финансовое положение. Не имея полной уверенности в том, что вы благополучно закроете задолженность по займу, лучше выбрать потребительское кредитование. К примеру, вы лишились работы – тогда у вас есть возможность погасить кредит, продав новый автомобиль. А если после этого останутся какие-то средства, они будут в вашем распоряжении.Из-за специфики автокредита в случае финансовых трудностей машину продать не удастся, ведь она, как уже не раз говорилось, будет находиться в залоге у банка в течение всего срока действия договора. Если вы не справляетесь с обязательствами, прописанными в нём, банк может изъять предмет залога и сбыть его на торгах. Цена при этом часто отличается от рыночной в меньшую сторону, ведь кредитору достаточно покрыть свои убытки, а это не обязательно требует прибыльной продажи. Вы же в любом случае останетесь в минусе.
- Возможность продажи автомобиля. Здесь мы рассмотрим ситуацию, которая отличается от предыдущей тем, что заемщик решил перепродать автомобиль ради собственной выгоды, а не с целью возврата долга. Допустим, вы нашли покупателя, с которым можно заключить хорошую сделку. Кредит при этом пока не погашен, но вы исправно вносите регулярные платежи.Так вот, если вы брали автокредит, банк, скорее всего, потребует сперва закрыть его, иначе вы не получите обратно ПТС. В случае невозможности вернуть заемные средства в ближайшее время привлекательную сделку придется отменить.
Напоследок обратим ваше внимание на то, что методы расчета стоимости кредита в разных банках отличаются, в связи с чем мы рекомендуем подробно разузнать о нескольких заинтересовавших вас предложениях и сравнить их между собой. Причем обращать внимание нужно не на процентные ставки, заявленные в рекламных материалах, а на полную стоимость займа, которая может увеличиваться за счет некоторых дополнительных выплат.
Предыдущая запись
Российские банки и МФО будут раскрывать заемщикам их ПДН