Банки работающие с ипотекой

Т—Ж предупреждает

С 13 апреля 2019 года условия семейной ипотеки с господдержкой изменились. Теперь льготная ставка действует в течение всего срока кредита, можно рефинансировать ипотеку, по которой раньше уже меняли условия, а для Дальнего Востока — больше льгот. Некоторые данные из этой статьи устарели. О том, как теперь работает программа, читайте в нашем отдельном разборе. Там полный обзор изменений.

Минфин опубликовал приказ о банках, которые смогут получить субсидии и выдавать семьям с детьми льготную ипотеку. Эта программа заработала с 1 января 2018 года. Семья, в которой в этом году или позже родился второй или третий ребенок сможет в течение нескольких лет платить ипотеку по ставке 6%. Мы уже рассказывали об условиях программы господдержки, но тогда не было списка банков, которые в ней участвуют.

Теперь известно, куда подавать заявку на льготную ипотеку или рефинансирование. В другой банк подать заявку тоже можно, но только если ипотеку фактически выдают его партнеры из этого списка. Объясним, как это работает и какие нужны документы.

Кому дадут льготную ипотеку

Мы подробно рассказывали о самой программе сразу после подписания закона.

Екатерина Мирошкина экономист

Вот при каких условиях семья сможет воспользоваться господдержкой:

1. С 2018 до 2022 года родится второй или третий ребенок.
2. В этот период семья взяла новую ипотеку или рефинансировала старую.
3. Ипотека оформляется на первичное жилье: в новостройке по ДДУ или готовое у застройщика.
4. Первоначальный взнос — 20%.
5. Сумма ипотеки в пределах лимита: 3 млн в регионах, 8 млн в Москве и Санкт-Петербурге.

Это общие условия. Дальше решает банк. Могут быть требования к жилью или доходам. Вы можете подходить под госпрограмму, но если не подтвердите доход или купите квартиру у застройщика с сомнительной репутацией, то банк вправе отказать. Наличие детей еще не гарантия льготной ставки.

Почему не все банки могут выдавать ипотеку с господдержкой?

Это не банк выдает вам ипотеку под 6%, а государство делает так, чтобы вы платили только 6%, а не больше. Банк получит за ваш кредит ту сумму, под которую выдал бы вам ипотеку без господдержки. Недополученный доход ему компенсирует государство.

Не каждый банк может получить субсидии из бюджета. К кредитным организациям есть требования, которые в описании программы занимают даже больше места, чем требования к заемщикам.

Деньги получат банки, которые согласились на условия государства, прошли все проверки и подали заявки на субсидии. Пока государство заложило в бюджет 600 млрд рублей — эту сумму Минфин и распределил между банками.

Если банка нет в списке Минфина, значит, он не сможет получить деньги из бюджета. Но может быть, он поможет вам взять ипотеку в банке из списка — даже быстрее и проще, чем напрямую.

Какие документы нужны для льготной ипотеки?

Государство не устанавливало обязательного списка документов для ипотеки — все на усмотрение банка. Некоторые банки уже опубликовали свои требования, кто-то еще готовится. Для примера можно посмотреть перечень на сайте АИЖК. Примерно такой будет и в других банках: паспорт, подтверждение дохода, свидетельства о рождении детей, документы на квартиру, страховка, отчет об оценке.

А что с требованиями к доходам? Есть привязка к прожиточному минимуму или остатку после ежемесячного платежа?

В этой программе таких требований нет. Они были раньше и для господдержки валютных ипотечников по-прежнему работают, но для семейной ипотеки под 6% не действуют.

Требования к доходу могут быть только у банка: он изучает вас как заемщика и вправе сам решать, какой доход нужно иметь конкретной семье и какую сумму вам можно выдать в конкретном случае.

Банк не обязан выдавать вам льготную ипотеку только потому, что у вас родился второй ребенок. Он будет оценивать вашу платежеспособность и свои риски как обычно. Если по каким-то параметрам семье откажут, это не нарушение. Можно обратиться в другой банк, но нельзя заставить выдать вам ипотеку только потому, что существует господдержка.

Можно по этой программе взять две квартиры под 6%?

Можно даже три, если банк решит, что такая кредитная нагрузка вам по силам. Ограничений по количеству квартир в правилах господдержки нет, хотя в других программах они были.

Если у вас родится второй и третий ребенок, то льготный период составит восемь лет. Может быть, за это время вы выплатите две ипотеки и купите каждому по квартире. Это решаете только вы как заемщик и банк как кредитор. Государство в эти дела не вмешивается и даст субсидию на сколько угодно квартир одной семье.

Если у нас уже есть ипотека и банка нет в приказе Минфина, как получить господдержку?

Можно рефинансировать кредит после рождения второго или третьего ребенка. Для этого нужно подать заявку в тот банк, который участвует в программе. Если заявка пройдет проверку, с вами заключат новый договор по льготной ставке, а старый кредит погасят. Вы будете платить ипотеку новому банку на новых условиях.

Но есть требования к жилью. Хотя вы покупали его до того, как заработала программа, но условия одни для всех: квартира должна быть приобретена на первичном рынке. Если это договор долевого участия, то продавцом могло быть только юрлицо. Если купили готовую квартиру, то напрямую у застройщика.

Покупка у физлиц или посредников не подойдет.

Почему такая дискриминация? Разве семьи, которые купили квартиру на вторичном рынке, не заслуживают субсидию?

Конечно, заслуживают. Но государство не сможет помочь всем семьям. Какими бы ни были условия, все равно кому-то не повезет. Например, тем, кто купил вторичное жилье или у кого ребенок родился 31 декабря 2017 года. Семьям даже с одним ребенком тоже бы не помешала господдержка, но на это не хватит бюджетных денег.

Запустив программу льготной ипотеки, государство пытается помочь не только семьям с детьми, но и всей строительной отрасли. Для экономики важно стимулировать именно продажу первичного жилья — тогда будет развиваться строительный бизнес, продажа материалов, транспортные услуги, а миллионы сотрудников смогут получать достойную зарплату. Будет меньше обманутых дольщиков и больше денег в компенсационном фонде.

Почему банк есть в списке, но заявки на льготную ипотеку не принимает?

Заявки пока принимают не все банки из приказа Минфина. Это не быстрый процесс: банкам нужно подготовиться. Постепенно все банки из списка начнут принимать документы.

А что с вычетами? Если купить квартиру с господдержкой, можно вернуть налог?

С вычетами на первичную ипотеку все как обычно: вы можете вернуть НДФЛ со стоимости квартиры и уплаченных процентов.

Но есть нюанс с рефинансированием. Вычет по процентам можно получить даже по новому кредиту, но только если его выдал банк.

На всякий случай предупреждаем: у АО АИЖК нет банковской лицензии. Хотя организация и есть в списке Минфина, но если вы рефинансируете там ипотечный кредит, то потеряете право на вычет по процентам.

Это не значит, что в АИЖК нельзя брать семейную ипотеку — очень даже можно. Там понятные условия, есть опция «Легкая ипотека» и уже опубликован список документов. Но если собираетесь получать вычет, то берите там новый кредит. А рефинансировать лучше в другом банке.

Что делать, чтобы получить ипотеку под 6%

1. Родите второго или третьего ребенка, пока действует программа.
2. Оцените свои возможности. При рождении второго ребенка ставка 6% действует только три года, потом она вырастет до 9,5% (ставка ЦБ + 2%). Посчитайте, сможете ли вы платить больше при том, что детей будет уже двое.
3. Подайте заявку в банк из списка Минфина или через сервис, который соберет для вас предложения в нескольких банках. Не подавайте заявки напрямую в несколько банков сразу.
4. Узнайте, какие застройщики или жилые комплексы аккредитованы конкретным банком. Не все банки дают ипотеку на любую квартиру. Иногда из-за этого приходится менять банк или выбирать другой район.
5. Соберите документы по списку из конкретного банка. Стандартного перечня нет.
6. Оформите сделку. Будут нюансы со страховками, залогом и оценкой, но это все будет и при обычной ипотеке по рыночной ставке.

Ипотека

Взять ипотечный кредит на жилье в банках России

Жилая недвижимость доступна далеко на каждой семье, хотя государство и реализует разнообразные программы в этой отрасли. Гораздо проще и удобнее взять ипотеку, чем копить десяток лет, ожидая, пока нужная сумма окажется в вашем кошельке. Тем более что банки России предлагают заманчивые программы сотрудничества: в скором времени вам удастся обзавестись просторной квартирой, о которой так давно мечтали.

На каких условиях можно взять ипотеку в банках?

Ипотека 2020 – это перечень заманчивых программ, где условия оказываются привлекательными для клиентов. Существует несколько видов подобных кредитов:

• на квартиру в новостройке или на вторичное жилье;
• на дом или коттедж – удастся купить дом в черте города или в сельской местности;
• для покупки земельного участка – в будущем здесь можно возвести дачу или дом;
• на гараж или место для машины – рекомендовано владельцам транспортных средств, которые хотят быть уверенными в сохранности автомобиля.

Отдельная категория – социальная ипотека в банках. Сюда входит военная программа для военнослужащих, с государственным субсидированием малоимущих и нуждающихся семей, а также с возможностью использовать материнский капитал.

Условия получения ипотечного кредита

Чтобы подобрать наиболее выгодный кредит на покупку жилья, необходимо проверить, насколько программа отвечает вашим запросам, удовлетворяете ли вы ее требованиям. Перед заключением договора следует проанализировать:

• ставки по ипотеке – от того, какой будет процентная ставка, зависит сумма переплаты и размер платежа каждый месяц. Калькулятор позволяет рассчитать эти показатели;
• возможность оформления договора без первоначального взноса – удобно для тех, кто не имеет накоплений;
• комплект документов, которые вам придется представить – соответственно, учитывайте, сможете ли вы его собрать, сколько времени потребуется;
• срок действия договора – за какой промежуток времени долг нужно будет погасить в полном объеме.

Если же вы уже имеете кредит, но по каким-либо параметрам действующая программа вас не устраивает, доступно рефинансирование. Обратитесь в банк, заполните заявку и дождитесь решения. Улучшить жилищные условия вполне реально, ждать для этого и копить деньги совсем необязательно.