Банкротство при ипотеке

Содержание

Банкротство физических лиц при ипотеке

Не более чем 2 десятка лет назад понятие банкротства физических лиц мало касалось нашей действительности, так как для этого не было ни законодательной, ни материальной базы. Рыночная экономика изменила ситуацию: несостоятельные коммерческие компании стали получать статус банкротов. С появлением кредитования возможность обанкротиться пришла к физическим лицам.

Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие «банкротство» прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц. Цель закона – предложить гражданам альтернативный вариант действий при возникновении задолженностей по кредитам в том числе и при ипотеке.

Банкротство при ипотеке – это ситуация, когда у физического лица исчезает возможность выплачивать обязательства по кредиту, цивилизованный способ решить проблемы неплатежеспособности граждан.

Как возникает банкротство по ипотеке?

Банкротство физических лиц стало возможным с 1.10.2015г. Граждане могут инициировать банкротство по ипотеке, когда сумма долга достигла 500 т.р., и задержка по выплатам достигла 3 месяцев. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.

К сведению К физическим лицам, задолжавшим по выплате ипотечного кредита, применяется стандартная процедура банкротства. Одна из особенностей процесса заключается в том, что при наличии нескольких займов невозможно заявить себя на признание банкротом по одному из них. Все долги граждан учитываются по совокупности.

Невозможность физического лица платить ежемесячно ипотечный взнос – типичный случай в условиях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В наиболее сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок доллара сделал невозможными дальнейшие расчеты с банками.

Нередки случаи, когда граждане с целью закрыть долги по ипотеке, берут новые кредиты, тем самым усугубляя ситуацию. Как результат, ипотечные заемщики в течение 3 месяцев приближаются к условиям, при которых возможно объявление себя банкротом: долг, превышающий сумму 500 т.р.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом. Этапы прохождения процедуры:

1. Анализ ситуации с задолженностями и определение целесообразности признания банкротства физического лица при ипотечном кредите. На этом этапе необходима консультация юриста, который имеет представление не только о сути процесса, но и знает, каковы последствия банкротства физического лица при ипотеке.

2. Сбор документов. В их числе должна быть вся документация, касающаяся ипотеки: договор и график выплат. Общие документы в копиях: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, о браке, о разводе, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, сведения об имуществе. Перечень документов индивидуален в каждом конкретном случае. Это зависит от величины долга, условий ипотечного кредита и т.д. В соответствии с этим юрист определит необходимый список для каждого должника.

3. Оформление и подача заявления в суд.

Заявление должно содержать стандартные пункты:

  • Наименование суда, адрес местоположения.
  • Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
  • Содержание иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
  • Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
  • Просьба о назначении финансового управляющего.
  • Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
  • Перечень прилагаемых документов.
  • Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов.

4. Первое судебное заседание. На заседании суд оглашает решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. График новых выплат составляет должник под руководством управляющего, собрание кредиторов одобряет или отклоняет его. Суд имеет полномочия на утверждение плана волевым решением.

5. Продажа объекта залога – ипотечной квартиры. Торги – крайняя мера для погашения ипотечного кредита, назначается, если долги не удалось погасить в результате проведения предыдущих мероприятий. Если вырученных средств не хватит на выплату ипотечного долга, и у должника отсутствует другое имущество для реализации, то остаток задолженности в процессе банкротсва списывается.

О процедуре банкротства по ипотеке

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

Как подать на банкротство гражданину при ипотеке? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

  1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
  3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
  4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга .

К сведению Необходимое условие для начала процедуры признания банкротства физического лица – разница между стоимостью ипотечной квартиры и долгом должна быть 500 т.р. и более.

Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна

Проведение исполнительного производства в банкротстве физического лица предусматривает продажу имущества с торгов для погашения ипотечного и других долгов. Процедура реализации недвижимости объявляется судом, когда в результате проведения реструктуризации все долги погасить не удалось.

Информация На реструктуризацию должнику дается 3 года. С целью эффективного ее проведения изменяется график ежемесячных выплат. Суммы изымаются из всех доходов граждан, но из заработной платы по закону можно взыскивать не более 50%. Если за 3 года в результате реструктуризации не удается полностью погасить долг по ипотеке, объявляются торги.

Закон о банкротстве физических лиц лоялен к должникам и регламентирует имущество, которое подлежит реализации. В перечень вещей, которые можно реализовать на торгах, прописан в законе. Он содержит более 10 наименований, среди них:

  • Квартира, если она является единственной.
  • Предметы домашнего обихода.
  • Предметы первой необходимости.
  • Награды, призы, ценные подарки.
  • Предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
  • Одежда, обувь.
  • Денежные средства в размере прожиточного минимума.
  • Продукты питания.
  • Домашняя скотина.
  • Топливо для обогрева дома.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что касается квартиры, на нее не распространяется законодательная норма, которая гласит: единственное жилье реализации не подлежит. Ипотечная квартира реализуется, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети. Банк получит 80% от вырученных средств. Остальная сумма направляется на оплату судебных издержек и вознаграждение финансовому управляющему. Банкротство по ипотеке не оставляет шансов должнику на сохранение квартиры, так как залог является собственностью банка до полной выплаты кредита, а он заинтересован в его реализации.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия. В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации. Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

  1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
  2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
  3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
  4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
  5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
  6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
  7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
  8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
  9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:
  • Уплата госпошлины.
  • Вознаграждение финансовому управляющему.
  • Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
  • Организация торговой площадки.
  • Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

  1. Погашение долга по лояльному графику.
  2. Прекращение притязаний коллекторов.
  3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
  4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

К сведению Основное преимущество банкротства по ипотеке – это итог: избавление от непосильного долга и освобождение от обязательств перед банком.

Ипотека при банкротстве физического лица: что будет с квартирой

Банкротство физических лиц и ипотека: суть процедуры и чем грозит

Главный вопрос должников, решившихся официально признать свою финансовую несостоятельность, звучит так: чем грозит банкротство физических лиц при ипотеке? Поговорим об этом.

Как связаны банкротство и ипотека? Могут ли отобрать квартиру за долги и оставить семью без жилья? Эти и другие вопросы мешают многим решиться начать процедуру, и люди продолжают копить долги, углубляя свою финансовую яму.

Поэтому важно разобраться в том, какие преимущества дает банкротство и можно ли сохранить за собой право на владение жильем, если оно куплено в ипотеку.

Несколько слов о банкротстве

Процедура банкротства — не волшебная палочка, избавляющая от долгов и злостных кредиторов. Это всего лишь способ решить финансовые проблемы законными методами.

Смысл процедуры заключается в том, чтобы сделать погашение долгов комфортным как для самого должника, так и для его кредиторов.

Сначала должнику предлагаются два варианта:

  1. мирное соглашение с кредиторами;
  2. реструктуризация долга.

К продаже имущества банкрота прибегают только в том случае, если все принятые меры не принесли результата.

Тем, кто хочет больше узнать о процедуре, советую прочесть мою статью:

Статья: «Банкротство физического лица: что это такое, плюсы и минусы банкротства»

Теперь перейдем к главным вопросам: как начать банкротство при ипотеке, что будет с квартирой.

Как происходит банкротство при ипотеке?

Банкротом может стать не только юридическое лицо, но и обычный человек, взявший на себя непомерные финансовые обязательства и не сумевший их выполнить. Стоит помнить о том, что суд будет рассматривать все его долги, в том числе ипотечный кредит.

Чтобы стать банкротом, физическое лицо должно иметь долги на сумму не менее полумиллиона рублей и просрочки по выплатам займов в течение как минимум трех месяцев.

Стоит также учитывать сопутствующие расходы. Госпошлина (300₽), услуги финансового управляющего (около 25 000₽) и юристов оплачиваются из кармана должника.

Также на плечи должника ложится оплата услуг оценки недвижимости. Он и сам заинтересован в том, чтобы на активы назначили адекватную цену. Впрочем, если у банкротящегося лица нет средств для вознаграждения специалиста-оценщика, его могут освободить от этой необходимости.

Сложно назвать точно итоговую сумму, однако без достаточных средств начинать процедуру не имеет смысла.

Планируется ввести упрощенную процедуру банкротства. Она не предполагает процесс реструктуризации, только реализацию имущества. Это оптимальный вариант для тех, кто точно уверен, что не сможет расплатиться с долгами. Скорее всего, закон вступит в силу в 2019 году.

Банкротство физ. лица при ипотеке — долгая процедура, которая имеет свои нюансы и условия. Зато это может быть единственной возможностью встать на ноги и уберечь свое материальное положение от катастрофы.

По итогам 2018 года, количество человек, признавших себя финансово несостоятельным, возросло в 1,5 раза.

Если есть возможность, лучше самостоятельно выбрать финансового управляющего. Грамотный специалист будет эффективнее решать вопросы, связанные с банкротством. Да, средств придется потратить больше, зато процесс пойдет быстрее.

Еще один совет: не экономьте на юристах. Профессиональное сопровождение точно не повредит должнику, тем более при наличии ипотечного жилья.

А сейчас разберемся, что делать в том случае, если квартира в ипотеке при банкротстве.

Инструкция по признанию несостоятельности физлица по ипотеке

Наличие ипотеки при банкротстве физ. лиц не влияет на особенности подачи заявления. Всё происходит по стандартной схеме. Единственный момент — нужно оценить все риски, поскольку вероятность потерять жилье очень велика.

В статье я подробно расписал, что нужно сделать, чтобы стать банкротом:

Статья: «Как подать на банкротство должника: физическое и юридическое лицо»

Кроме принятого решения инициировать процедуру, для этого нужны достаточные основания. Это возможно, если у должника:

  • нет выплат по просроченным задолженностям;
  • нет и не предвидится стабильных источников дохода, чтобы покрыть долги;
  • сумма долгов в совокупности превышает стоимость всех активов должника.

Если суд принимает иск должника, то назначается предварительное заседание, на котором выносится решение о начале процедуры банкротства в случае ее правомерности.

На следующих заседаниях суда принимаются решения о способах и сроках погашения долгов. Должник может предложить свою схему, и если она будет оптимальной, то у суда не будет причин для отказа.

На заключительном заседании должник узнает окончательное решение по своему вопросу.

Если ему так и не удалось рассчитаться с долгами, то после получения статуса банкрота он лишается имущества. Судьбой активов будет распоряжаться финансовый управляющий. Имущество отправится на торги, где его сможет купить любой желающий.

Все участники процесса банкротства заинтересованы в том, чтобы лоты поскорее приобрели, поэтому стоимость имущества на публичных торгах опускается. Некоторые активы можно купить с огромной скидкой — дисконт достигает 90% и даже больше на специфические активы вроде дебиторской задолженности.

Возможно, это тот самый способ улучшить ваше материальное положение и не доводить себя до банкротства… На нашем бесплатном мастер-классе вы узнаете, как находить и скупать объекты по самым низким ценам:

Интересно?

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Кстати, после продажи имущества банкротов на торгах обременения снимаются с него автоматически, поэтому для покупателей нет никакого риска.

Банкротство при ипотеке, если квартира — это единственное жилье

Пока процедура банкротства продолжается, заемщик не потеряет права на жилое имущество. Он может проживать в доме или в квартире до того момента, как будет вынесено решение о признании его банкротом и о передаче его имущества на реализацию, однако не сможет продать квартиру в этот период.

Когда по какой-то причине суд отменяет решение о реструктуризации либо сам должник не выполняет свои обязательства, жилье реализуется с торгов.

Если проводится банкротство при ипотеке, единственная квартира будет выставлена на торги со всеми активами, так как исключается из перечня активов, которые после процедуры остаются у должника.

Такая же участь ждет роскошное жилье — элитные квартиры, стоимость и параметры которых намного превышают средние по рынку. Еще больше нюансов по теме смотрите в коротком видео:

Перспективы работы с единственным жильём у должника

Есть шанс, что жилье вернут, если недвижимость не удастся реализовать, а банк, выдавший ипотеку, откажется принимать ее в счет уплаты долга.

Кстати, со сделки по продаже ипотечной недвижимости на торгах банк сможет получить всего 80% вырученных денег. Остальная часть средств пойдет на удовлетворение требований других кредиторов.

Последствия процедуры банкротства при ипотеке

Банкротство физических лиц при наличии ипотеки будет иметь такие же последствия, как и стандартная процедура. Лицо, признанное финансово несостоятельным, столкнется со следующими ограничениями.

  1. После реализации имущества вследствие банкротства в течение 5 лет будет невозможно взять кредит, не оповестив банки о произошедшей процедуре.
  2. В течение 5 лет после получения официального статуса банкрота нельзя повторно подать заявление на аналогичную процедуру.
  3. В течение 5 лет после реализации ипотечного имущества банкрота должнику запрещается занимать должности в инвестиционных и страховых организациях.
  4. В течение следующих 3 лет после банкротства не получится устроиться на руководящую должность или числиться учредителем организации.
  5. На протяжении 10 лет после процедуры банкрот не сможет управлять кредитными организациями.

Чтобы не усугублять последствия, важно соблюдать закон. Если должник попытается утаить факты, провести фиктивные сделки или фальсифицировать документы, то у него будут серьезные проблемы. А вот тщательно следить за процессом банкротства просто необходимо.

Как сохранить ипотечное жилье: советы опытных юристов

Ипотека при банкротстве физического лица — это не обязательно приговор для жилья. Не стоит дожидаться, пока банк подаст на банкротство. Эксперты советуют пойти на опережение, если позволяет материальное положение. В таком случае у вас больше шансов сохранить жилье.

Банкротство физических лиц и ипотека — понятия, вызывающие массу споров. Часто должник так увлечен спасением своей недвижимости, что упускает другие важные моменты. В таком серьезном деле, как банкротство, это недопустимо.

Вот что еще нужно знать лицам, претерпевающим процедуру банкротства, если у них имеется ипотечное жилье:

  • если банк не успевает в течение 2 месяцев со дня объявления о банкротстве должника подать заявление на вступление в реестр кредиторов, то он уже не сможет забрать жилье;
  • если квартира куплена по военной ипотеке, то при банкротстве супруги владельца забирать жилье не имеют права;
  • если в ипотеку вложен материнский капитал, то в случае банкротства сумма полностью сгорит.

Если жилье сохранить не удалось, то к вопросу приобретения нового можно подойти с умом. Например, можно купить на торгах квартиры со скидкой 50-70% для себя или начать собственный бизнес, даже не располагая огромной суммой денег.

Обучение прибыльному бизнесу с минимальными вложениями

К нам часто обращаются люди, которые хотят что-то купить на торгах, но не знают, с чего начинать. Тема банкротства и реализации имущества обросла мифами и домыслами. Из-за недоверия многие отказываются от уникальной возможности приобрести активы намного дешевле.

Все эти мифы мы с коллегами развенчаем на нашем мастер-классе.
Чтобы не быть голословными, приведем примеры из личного опыта, покажем кейсы обычных людей, которые уже зарабатывают вторую зарплату с торгов.

Также мы дадим вам формулу доктора Ватсона — стратегию, с помощью которой даже новичок может покупать на торгах объекты без вложений. Чтобы принять бесплатное участие в мастер-классе, запишитесь на него в форме на странице.

Интересно?

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Как признать себя банкротом по ипотеке: особенности и последствия процедуры

Часто случается так, что, приобретя квартиру или дом в ипотеку, человек становится неспособным выплачивать данный кредит. Чтобы спасти свое положение, должник может признать себя банкротом по ипотеке. Законодательство находится на стороне должников, попавших в затруднительное положение и неспособных рассчитаться по своим долгам.

Можно ли признать себя банкротом по ипотеке

Многим известно, что существует список имущества, которое невозможно отобрать у должника при признании его несостоятельности. В него включается и жилье, которое находится в ипотеке. По закону, независимо от размера долга, ипотечное жилье в любом случае останется за должником.

Многие могут подумать, что для осуществления выплаты по кредиту жилье должника могут изъять или продать, но это не так. Какими бы ни были размер и стоимость дома, никто не имеет права им распоряжаться, например, разменять и выдать плательщику жилье, которое бы соответствовало минимальным требованиям по проживанию.

Однако, если жилье было приобретено в ипотеку, кредиторы имеют право потребовать реализации жилья, ведь обычно оно является предметом залога по самому кредиту. Даже если жилье не имеет отношения к ипотеке, но указано в договоре как залог, кредитор также может потребовать его продажи для выплаты долга.

Банкротство при наличии ипотеки имеет преимущество: с этого момента перестают начисляться штрафы и пени. Это продолжается до тех пор, пока жилье не будет продано.

На практике залоговые кредиторы в первую очередь включаются в так называемый залоговый реестр. Согласно ему они имеют право требовать реализации залогового имущества и выплаты долгов от плательщика.

Стоит также отметить, что если решено объявить себя банкротом по отношению ко всем своим кредитам, нельзя часть из них оставить, а по остальным отказаться от выплат. В случае признания финансовой несостоятельности объявляется банкротство по всем имеющимся обязательствам.

За и против банкротства

Согласно статье 446 ГПК РФ, имеется возможность обратить взыскание на единственное ипотечное жилье, и это является основанием для подачи кредитором заявления в судебные органы. Одним из широко распространенных случаев является превышение общей суммы обязательства в несколько раз стоимости его жилья, при котором даже продажа не сможет удовлетворить требования всех кредиторов. Заявление в суд может подать как человек, заявивший о своей несостоятельности, так и сам кредитор.

Согласно федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» банкротом признается лицо, которое признано таковым Арбитражным судом. Это происходит в случае, если общий долг гражданина составляет сумму более 500 тысяч рублей.

Однако и здесь существует ряд оговорок. Например, суд может провести расследование по факту возможного мошенничества с кредитами. Если выяснится, что изначально должник брал кредит, но не собирался за него расплачиваться, то процедура банкротства не будет проведена. При проведении такого расследования суд может запрашивать некоторые документы, например, справку об отсутствии доходов за указанный период или документы о наличии имущества у должника.

Итак, для объявления себя банкротом должник должен предоставить в суд законные доказательства по данному факту. Также стоит отметить, что при удовлетворении заявления истца о банкротстве суд должен наложить арест на его имущество, по которому заранее проводится оценка. Назначается срок, в течение которого должник должен представить требуемые документы. Если этого не происходит, то арестованное имущество реализуется на аукционе, а полученные средства распределяются между кредиторами.

Необходимо помнить о том, что при объявлении себя банкротом лицо включается в так называемый «черный список» всех банков. Это означает, что человек не сможет получить новый кредит до восстановления его кредитной истории.

Возможные досудебные варианты решения проблемы

Есть несколько способов досудебного урегулирования вопроса о несостоятельности клиента банка. Чтобы не доводить дело до суда, кредитор и должник могут договориться между собой. Банк может, например, пойти на снижение процентной ставки по кредиту или изменить сроки выплаты по ипотеке.

Также кредитор может применить так называемую процедуру реструктуризации. Эта процедура означает какое-либо изменение в условиях погашения кредита. Для кредитора эта процедура намного выгоднее, чем для заемщика, так как при ее осуществлении можно значительно повысить процентную ставку, в то время, как для клиента это становится необходимостью.

Кроме того, кредитор может взять имущество клиента под залог. В этом случае вносятся изменения в кредитный договор, включается пункт о залоге. В случае отказа должника дело передается в судебные органы и проводится процедура, описанная выше.

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:

  1. Процесс подготовки, который предполагает не только анализ своих финансовых способностей, но реальную оценку всех рисков и последствий банкротства.
  2. Сбор документов, необходимых для начала процедуры. Сюда включаются не только документы по ипотеке, заключенные с банком, но и личные документы, такие как ИНН, паспорт, свидетельство о рождении, свидетельство о браке или разводе. Кроме того, необходимо собрать документы с работы и сведения о принадлежащем должнику имуществе.
  3. Подача заявления в судебный орган, в котором необходимо подробно указать причины финансовой несостоятельности.
  4. Заседание суда, в ходе которого назначается так называемый финансовый управляющий, занимающийся оценкой имеющегося имущества плательщика. Его услуги должен оплачивать сам должник.
  5. Реструктуризация – процедура, о которой уже упоминалось выше. При этом должнику предлагается альтернатива выплаты по кредиту с измененными условиями. Но для этого должник должен иметь постоянное место работы и доход. Кроме реструктуризации может быть предложено конкурсное производство, по которому имущество плательщика может быть продано на аукционе.
  6. Продажа залогового имущества подразумевает реализацию жилья, поставленного под залог ипотеки. В случае, если вырученной суммы недостаточно для погашения долга, взыскание может коснуться другого имущества должника. В случае же согласия кредитора остаток долговой суммы списывается, и должнику присваивается официальный статус «банкрот».

Возможно ли сохранение ипотечного жилья

Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке. Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье. Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.

Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.

Правовые последствия банкротства для физического лица

При любом раскладе лицо, заявившее о банкротстве, не останется без имущества. При наличии незалоговых кредитов есть возможность выйти из банкротства с минимальными потерями. Однако имущество, являющееся залогом по кредиту, подлежит изъятию.

Если должник объявил себя банкротом, то он лишается жилья, которое было представлено под залог кредита, даже если в нем прописаны дети. Кроме того, по решению суда ограничиваются права плательщика на имущество и вводится запрет на его выезд за пределы страны.

Если у должника имеются другие объекты жилья кроме залогового, то оно может стать объектом взысканий по требованию кредитора.

Также одним из негативных последствий банкротства физических лиц при наличие ипотеки может стать запрет на ведение предпринимательской деятельности и на занятие руководящих должностей в течение 5 лет. При следующем обращении лица, объявившего себя банкротом, в банк за получением кредита в последнем ему может быть отказано, так как факт банкротства будет отображен в его кредитной истории.

Как сохранить ипотечную квартиру, если вы банкрот

Как объявить себя банкротом

В течение 30 дней после того, как вы узнали или должны были узнать о своей финансовой несостоятельности, подайте в арбитражный суд по месту жительства пакет документов:

  • заявление о банкротстве.;

  • Документы, подтверждающие размеры долга.

  • Документы, объясняющие, почему возник долг и почему вы не можете платить по кредитам.

  • Опись имущества + документы, подтверждающие право собственности: выписка из Росреестра, паспорт на автомобиль. Также нужна оценка имущества. Ее выполняют оценочные компании, их услуги оплачивает должник. Оценить и описать имущество может и финансовый управляющий, для вас это будет бесплатно;

  • Информацию о доходах и уплаченных налогах, сведения по сделкам на сумму более 300 тыс. рублей за последние 3 года.

  • Выписки по банковским счетам.

  • Копии ИНН, страхового свидетельства, свидетельства о браке, копии свидетельств о рождении детей.

  • Квитанцию об оплате госпошлины и услуг финансового управляющего. С 1 января 2017 года госпошлина составляет 300 рублей. Работа финансового управляющего стоит 25 тыс. рублей (их платите вы) + 7% от суммы уплаченных долгов (эти деньги управляющий получит после продажи имущества).

В зависимости от конкретной ситуации могут потребоваться и другие документы.

Арбитражный суд рассматривает заявление в течение 3 месяцев. После принятия решения сведения вносят в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и в вашу кредитную историю.

Что будет с вашим имуществом

Суд назначит управляющего, который будет полностью контролировать ваши финансы и имущество. Цель управляющего — выжать из вас все, чтобы оплатить долги. Он проверит крупные сделки за последние 3 года, отыщет деньги на банковских счетах, договорится о реструктуризации кредитов или о мировом соглашении с кредиторами.

Также управляющий организует распродажу вашего имущества с торгов. Продадут не все — закон не позволит оставить вас голым на улице. Необходимую мебель, одежду, посуду, домашних животных вам оставят, а вот дорогую шубу, машину и драгоценности пустят с молотка. Если вы живете в родительской квартире и на 30 тысяч содержите престарелую мать, вам просто спишут все долги.

Что будет с вами

  • На время реализации имущества ваши финансовые дела контролирует управляющий. Без его согласия нельзя выезжать за границу, открывать или закрывать счет в банке, покупать ценные бумаги или недвижимость.

  • В течение трех лет нельзя создавать бизнес или занимать руководящие должности в компаниях.

  • В течение пяти лет вы обязаны сообщать банкам о своем банкротстве. Ни один из них не согласится дать вам денег взаймы, поэтому возможность взять кредит сводится к нулю.

  • Пять лет нельзя подавать повторное заявление о банкротстве.

Что будет с залоговой квартирой

Ипотечную квартиру, скорее всего, продадут с торгов. Не стоит этого пугаться. Объясняем, почему.

Как проходят торги

  • Чтобы претендовать на залоговую квартиру, банк должен записаться в реестр кредиторов в течение 2 месяцев после объявления вашего банкротства. Если он не успеет это сделать, залоговая квартира будет считаться единственным жильем, отобрать которое нельзя (статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ).

  • Финансовый управляющий вместе с банком согласуют порядок реализации имущества, в том числе залоговой квартиры. Порядок утверждается судом. На это уходит примерно месяц.

  • Первый этап торгов. Жилье выставляется на продажу по цене, которая назначена банком и которая, как правило, соответствует рыночной. Этот этап длится месяц. Потом наступает перерыв на 30 дней.

  • Второй этап торгов. Стоимость квартиры снижается на 10%. Эти торги тоже длятся месяц с паузой в 30 дней по окончании.

  • Третьи торги. Цена стартует с рыночной, но каждый день падает на 5-10% и снижается до 50%. Этот этап длится месяц.

Отчеты о торгах публикуют в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и на сайте газеты «Коммерсантъ». Сроки часто сдвигаются, поэтому процедура реализации занимает от 6 месяцев до двух лет. В это время вы можете жить в залоговой квартире или сдавать ее в аренду. Пени и штрафы по кредитам перестают капать с начала судебного разбирательства. Как видите, у вас есть время прийти в себя, поправить положение и найти деньги на выкуп квартиры.

Как вы можете выкупить залоговую квартиру на торгах

Продажа имущества банкротов происходит на закрытых площадках. Сведения выкладывают на Официальном сайте Российской Федерации для размещения информации о проведении торгов.

Площадок немного, и все они закрытые. Большинство потенциальных покупателей о них не знают. Чтобы получить доступ к торгам, нужно уплатить взнос участника в размере 5-10% от стоимости реализуемого жилья и иметь специальный электронный ключ.

Фактически о продаже вашей ипотечной квартиры знают только банк, финансовый управляющий и вы.

Если вы купили квартиру на торгах, то заплатить за нее нужно в течение месяца после окончания продаж. Не успеете — взнос участника вам не вернут. Если квартиру никто не купил (даже вы), жилье остается вашим.

Сегодня экономически активная часть населения нередко пользуется кредитными продуктами, которые в большом количестве предоставляются банками и другими финансовыми учреждениями. Наибольшую часть денежных средств, регулярно поступающих в оборот, составляют платежи по ипотеке. Но вместе с тем, параллельно с ростом закредитованности населения, идет рост просрочек по жилищным договорам. Одним из вариантов, при котором можно сохранить недвижимость и закрыть кредитную историю, считается банкротство.

В обход банкротства

Банкротство — крайний шаг на пути признания собственной финансовой несостоятельности. Перед тем, как решаться на него, стоит попытаться принять меры по урегулированию ситуации, не доводя все до судебного разбирательства. К наиболее популярным способам погашения долгов по ипотеке относятся:

  • Реструктуризация — увеличение срока кредитования, предоставление временной отсрочки по выплатам, заморозка процентов и т. д. Процедура возможна в том случае, если финансовые трудности носят временный характер.
  • Рефинансирование — перерасчет ипотечных платежей с целью снижения процентной ставки. Иногда разница может достигать 10%.
  • Государственная поддержка — обращение в агентство по ипотечному и жилищному кредитованию позволит списать до 20% от общей суммы задолженности. Эта программа оплачивается из бюджетных средств и направлена на помощь социально незащищенным слоям населения, к которым относятся ветераны, молодые семьи и т. д.
  • Кредитные каникулы — предоставление отсрочки по платежам, в течение которой клиентом уплачиваются только проценты. В некоторых банках такая возможность прописывается непосредственно в кредитном договоре.

Плюсы и минусы банкротства

Отношения между кредитором и заемщиком регулируются официальными документами, в число которых входит Гражданский кодекс, законы об ипотеке и о финансовой несостоятельности. Правовой подход позволяет обеим сторонам успешно маневрировать в законодательном поле в поисках наиболее выгодного решения.

Физическое лицо, объявляя себя банкротом, получает следующие выгоды:

  • остановка делопроизводства по взысканию задолженности, которое было санкционировано банком;
  • заключение договоренности со всеми сторонами на официальной площадке;
  • создание более мягких условий для погашения долга.

Несмотря на существующие выгоды, при принятии решения о банкротстве стоит взвесить и риски, к которым относится высокая вероятность потерь:

  • залогового жилья;
  • движимого имущества, если его стоимость превышает 50 000 рублей;
  • недвижимого имущества.

Взысканию не подлежат: мебель, личные вещи, инвалидные коляски, земельный участок, которые носят статус единственных, а также имущество, которое используется заявителем для работы.

Средняя стоимость процедуры банкротства находится в диапазоне от 40 до 50 тыс. руб. В эту сумму входят затраты на выписки из госреестра, оплату работы управляющего, государственные пошлины и сопутствующие расходы. Дополнительные траты могут возникнуть при подключении к делу юристов и других специалистов, работающих в данной области.

Само по себе судебное производство длится не более 1 года, в течение которого проводится рассмотрение и реализация имущества должника. В случае решения о реструктуризации задолженности срок увеличивается до 3 лет.

Банкротство при наличии ипотеки

На предварительном этапе анализируется сложившаяся ситуация с целью определения целесообразности объявления о банкротстве. Для запуска процедуры необходимо подготовить пакет документов, в который должны входить:

  • паспорт и свидетельство о рождении;
  • ИНН и страховое свидетельство с индивидуальным номером;
  • справка о доходах и денежных операциях, совершаемых в течение последних 3 лет, выписка из банка, регистрационные документы на имущество;
  • ипотечный договор, выписки о сумме долга и штрафах, начисленных за время просрочек;
  • документальное подтверждение причин, которые привели к снижению уровня платежеспособности.

Помимо этого, должник должен написать заявление в свободной форме, которое состоит из следующих частей:

  • Шапка, в которой указываются ФИО должника, список его кредиторов и название судебного учреждения.
  • Объяснительная, в которой подробно указываются причины банкротства и невозможность урегулирования ситуации никакими другими способами.
  • Вывод о необходимости запуска делопроизводства о банкротстве физического лица.

Собранные и корректно заполненные бумаги отправляются по почте в Арбитражный суд на рассмотрение.

Банкротство в браке

Жена или муж вынуждены отвечать по кредитным обязательствам друг друга в том случае, если:

  1. Супруг обанкротившегося лица не имеет статус созаемщика или поручителя — он может потерять часть совместно нажитого имущества, которое распродается для уплаты долгов. При этом личные вещи отчуждению не подлежат, а в качестве компенсации он получает до 50% от всех вырученных средств.
  2. Один из супругов выступает в роли созаемщика другого — он может также объявить себя банкротом или продолжать выплачивать долг по общим счетам. Как правило, в таких ситуациях банки либо требуют досрочного погашения ипотеки, либо начинают распродавать имущество. Наилучшим выходом будет наличие у супруга стабильно высокого дохода, который станет гарантией продолжения выплат в дальнейшем.
  3. Супруг носит статус поручителя — такой статус имеет характер отложенной ответственности. Это означает, что если требования кредиторов будут удовлетворены, то ему ничего не грозит. Но если имеющиеся средства не покроют все долги, то все оставшиеся долги перейдут от супруга к нему.

Банкротство по военной ипотеке

В соответствии с положениями действующего законодательства военный не может быть признан банкротом. Это связано с тем, что за него всю сумму выплачивает государство. При таком подходе задолженность может возникнуть только в результате несвоевременной индексации взносов. Если же заемщик теряет статус военнослужащего и у него накапливаются долги, то делопроизводство в его случае не будет ничем отличаться от рассмотрения банкротства любого другого физического лица.

Есть ли шанс, что квартиру не заберут?

Даже при банкротстве должник может сохранить ипотечную квартиру. Наилучший способ определяется в зависимости от наличия просрочек, суммы долга и условий его выплаты, а также степени лояльности кредитного учреждения.

Отсутствие задолженности

Как правило, долги конкретно по ипотечным кредитам существенно ниже, чем по другим продуктам. Это связано с тем, что заемщик в первую очередь предпочитает погашать жилищные взносы из опасений потерять квартиру. В таких ситуациях оформление банкротства не может сопровождаться отчуждением недвижимого имущества. В этой ситуации на сторону заемщика встает законодательство, по которому банк не может забирать жилье, если все кредитные обязательства исправно погашаются.

Реструктуризация

Запуск процедуры возможен в том случае, если заявитель:

  • не был ранее судим по преступлениям экономического характера;
  • имеет доход, достаточный для оплаты проживания и пересмотренных взносов;
  • не признавался банкротом в течение 5 последних лет.

При реструктуризации задолженности могут быть изменены суммы платежей, штрафов и ряд условий из кредитного договора в сторону его смягчения. Срок погашения долга составляет 3 года. К преимуществам такой процедуры можно отнести:

  • ликвидацию пеней и других штрафных санкций;
  • передачу управления юристу, который быстро сможет разрешать любые нестандартные ситуации;
  • проведение налоговых каникул сроком до 4 месяцев.

Мировое соглашение

Компромиссное решение может быть найдено и официально зарегистрировано на любой стадии делопроизводства. Такой подход, по сути, повторяет реструктуризацию долга, но на более лояльных условиях и с продленным сроком погашения долга. Для заявителя соглашение с кредитным учреждением позволяет гарантированно сохранить жилье и сэкономить на судебных издержках. Банк же получает преимущество в виде быстрого завершения процесса в том случае, если клиент не располагает никаким другим ценным имуществом.

Реализация ипотечного жилья

Процесс продажи имущества запускается в том случае, если были нарушены условия по реструктуризации или нет возможности найти компромиссное решение. Сама по себе реализация проводится в течение полугода и представляет собой поэтапную продажу залоговой квартиры на специально организованных для этого торгах. Как правило, заявитель может рассчитывать на 80% процентов от общей суммы вырученных средств.

Помимо реализации имущества, банкрот может столкнуться со следующими негативными последствиями:

  • запрет на приобретение ценных бумаг и регистрацию бизнеса сроком на 3 года;
  • временный запрет на выезд с территории РФ;

необходимость сообщать о статусе банкрота в течение последующих 5 лет при обращении в любые финансовые учреждения.

В какой срок изымают квартиру?

Квартира остается во владении заявителя ровно до тех пор, пока не закончится процедура банкротства. Финальным этапом считается судебный вердикт, в котором будут обозначены все кредиторы, их требования и причины признания истца финансово несостоятельным. Согласно установленным правилам, даже после этого кредитор не имеет права забрать свой залог. На выселение жильцам дается 14 дней, а вся процедура проводится в присутствии судебных приставов и понятых.

Другая проблема при банкротстве заключается в принятии решения о том, имеет ли это жилье статус единственного или нет. В том случае, если заявитель не обладает никакой другой недвижимостью, полученной в подарок или наследство, он может рассчитывать на сохранение ипотечной квартиры. Но это правило действует только если все долги по жилищной ссуде полностью погашены. В противном случае суд имеет полное право передать имущество кредиторам для удовлетворения их требований.

Такая практика пользуется повсеместной распространенностью, в связи с чем эксперты советуют самостоятельно подавать все необходимые документы на своих условиях. Затягивание с оформлением банкротства может обернуться тем, что уже банк подаст в суд и назначит своего управляющего со всеми вытекающими последствиями.

Заключение

В большинстве случаев при проведении банкротства ипотека занимает большую часть долговых обязательств физического лица. Понятно, что никакой владелец недвижимости не захочет потерять потенциальную жилплощадь, поэтому на данном этапе важно учесть как его интересы, так и интересы заемщика. При этом нужно помнить о том, что в законодательстве нашей страны прописаны различные способы решения такой проблемы помимо признания собственной финансовой несостоятельности. Тем, кто всё же решился объявить себя банкротом, специалисты рекомендуют придерживаться следующего плана действий:

  • Иметь в своем распоряжении движимое или недвижимое имущество — его полное отсутствие в большинстве случае трактуется как преднамеренное банкротство.
  • Подавать правдивые данные о доходах — обнаружение несоответствий по этому параметру может служить обоснованием для признаний заявителя недобросоветстным должником.
  • Иметь приписку к районному Центру занятости — актуально в том случае, если физическое лицо не трудоустроено.

Несмотря на всю сложность процедуры признания банкротства, ее не стоит опасаться. Грамотный подход позволит не только избавиться от претензий искового порядка или визитов коллекторов, но и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет в случае оформления ипотеки в зарубежной валюте.

Основные вопросы банкротства физических лиц при ипотеке

Нередко, сталкиваясь с экономическими проблемами, физические лица перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. При этом должник принимает решение объявить себя банкротом. Возникает множество вопросов: какие действия можно предпринять, заберут ли квартиру, как ее сохранить. На эти и другие вопросы будут даны ответы далее.

при ипотеке

  • 4 Что будет с ипотечной квартирой при признании должника банкротом
  • 5 Как сохранить квартиру в процедуре банкротства
  • 6 Последствия для должника
  • 7 Судебная практика
  • Основания объявления банкротом с ипотекой

    Обыкновенный гражданин может приступить к инициированию банкротства:

    • При наличии задолженности более пятисот тысяч рублей, погашение которой не выполнялось в течении трех и более. При этом погашение долга или части долга одному из кредиторов приводит к невозможности погасить долги по остальным задолженностям.
    • Если должник имеет признаки неплатежеспособности или недостаточности имущества.Подача иска о признании банкротом по данному основанию не содержит ограничений по минимальной сумме задолженности. Сумма долгов может быть и менее 500 тысяч рублей.

    Правовым основанием для признания данного гражданина банкротом служит решение Арбитражного суда.

    Для обращения в суд гражданин предоставляет помимо обычного пакета документов бумаг (паспортные сведения, документ о заключении брака, справку о составе семьи),однако также данные о:

    • доходах и также уплаченных налогах за 3 минувших года;
    • наличии собственности;
    • сумме обязательств по ипотеке;
    • счетах также депозитах в различных банковских организациях.

    Пошаговый план действий до банкротства

    До начала процедуры в отношении ипотечной жилплощади можно предпринять следующие шаги:

    • Рассматриваем вариант с реструктуризацией (для валютного кредита).Дабы сберечь ипотечную жилплощадь, валютным заемщикам рекомендовано подать заявление в банк на реструктуризацию долга (замену валюты). В этом случае увеличивается возможность расплатиться с долгами.
    • Рефинансирование. До инициирования процедуры банкротства и реализации ипотечного имущества стоит испробовать вариант с перекредитованием. Нужно обратиться в иной банк с более выгодными условиями и передать бумаги, подтверждающиетрудное материальное состояние.
    • Перед подачей иска в арбитражный орган стоит проконсультироваться у юриста, специализирующего на банкротстве граждан.

    Особенности банкротства при ипотеке

    При признании банкротом гражданина ипотечная квартиру находится в зоне риска. При этом вероятны 2 пути развития событий:

    1. Реструктуризация, предусматривающая признание долга по ипотеке безнадежным или продлевающая срок его выплаты;
    2. Вынесение судом решения о реализации имущества (включая ипотечное) с торгов, все деньги от реализации которого будут направлены на погашение долгов банкрота,

    Нередко, сталкиваясь с экономическими проблемами, физические лица перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Их можно понять: не хочется лишаться жилплощади, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и стабильно осуществлялась оплата по ипотеке . Так появляется желание признать себя банкротом по всем кредитам, не считая ипотеки.

    Такие действия противоречат действующему законодательству. Процедура банкротства распространяется на все обязательства При подаче заявления о признании гражданина несостоятельным оказывать предпочтение отдельным кредиторам запрещено.

    В теории может быть и другой вариант: ипотеку может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора.

    Военная ипотека также имеет свои особенности. Ипотека военнослужащих ( военная ипотека) — это полученных в кредитной организации ипотечный займ с государственной помощью. Поддержка государства заключается в выплате процентов по кредиту. .При увольнении с военнослужащей службы окажется должен незамедлительно обеим организациям: выдавшему ипотеку банку и «Росвоенипотеке».

    Недвижимость в случае объявления бакнротом должника при такой ипотеке несомненно будет продана в счет погашения долга. Стоит отметить, что владельцем квартиры военнослужащий может быть только по истечении двадцатилетней выслуги лет — до этого момента она находится в собственности РФ . Следовательно, реализована в счет погашения его долгов быть не может.

    Что будет с ипотечной квартирой при признании должника банкротом

    Есть ли вероятность, что заберут квартиру в ипотеке— это вопрос был и остается наиболее популярным среди должников . Есть некоторые законные методы, чтобы сберечь ипотечную жилплощадь или на некоторое количество лет отсрочить момент ее реализации.

    • Определяющее значение имеет постоянный источник дохода должника. В этом случае назначается реструктуризация с возможностью погашения долга. В таком случае ипотечную квартиру не заберут.
    • В случае пропуска срока подачи заявления о включении в реестр кредиторов банк утрачивает собственные права и не может претендовать на жилплощадь. Этот срок составляет 2 месяца с этапа официального объявления о банкротстве.
    • В процессе торгов стоимость ипотечной жилплощади может снизиться до 50%.
    • При внесении материнского капитала при приобретению недвижимости в ипотеку средства сгорают.
    • В случае разорения супруги забрать квартиру приобретенную по военной ипотеке невозможно.
    • При наличии нескольких долгов специалисты советуют погашать как раз ипотеку.

    Как сохранить квартиру в процедуре банкротства

    1. Привлечь к процедуре органы опеки и попечительства. В случае если в квартиры прописаны не достигшие совершеннолетия, то до их совершеннолетия возраст жилплощадь имеет возможность оставаться в распоряжении банкрота. Если решение суда о продаже залоговой недвижимости оставит детей без места проживания , то следует незамедлительно подключить органы опеки к защите законных интересов и прав ребенка. Это даст вам отсрочку в несколько лет.
    2. Не прибегать к процедуре реализации имущества. Банкротство граждан подразделяется на две процедуры: реструктуризацию задолженностей и реализацию имущества. Реструктуризация позволяет должнику погасить кредиты в соответствии с разработанным планом и может продолжаться три года. Все это время статус ипотечного жилья остается неизменным. При ненарушении должником условий плана, он избавляется от долгов, при этом сохраняет имущество. Но для введения реструктуризации необходим постоянный доход у гражданина, размер которого позволит ему соблюдать условия разработанного плана.
    3. Отказаться от исполнения кредитных обязательств по ипотеке. Тогда требования о погашении долга будут переадресованы созаемщикам и поручителям гражданина. При исполнении ими своих обязательств банку будет просто невыгодно участвовать в процедуре банкротства основного должника и предъявлять к нему требования кредитора. Это способ довольно неоднозначен и находится на грани Закона № 127-ФЗ «О банкротстве». Прибегать к нему следует только при поддержке опытного кредитного юриста.

    Последствия для должника

    Процедура обращения с залоговой недвижимостью при банкротстве не сильно отличается от действий при взыскании долга кредитором в судебном порядке. Впрочем для должника есть ряд значительных превимущества, если его основная задача –сохранение квартиры в собсвенности . Выгоды физлица:

    • Принятие заявления судом и инициирование санации временно приостанавливает иные исполнительные производства . Заемщик получает дополнительное время для решения вопроса.
    • Крупные банки могут пойти на уступки, предлагая выгодные условия в рамках мирового соглашения
    • Признание гражданина банкротом – долгий процесс, в следствие этого кредиторы находят возможность и меняют график погашения займа.
      На время судебного разбирательства и период погашения реструктуризованной ипотеки статус жилья не меняется. Заемщик остается собственником квартиры, но не в праве ее самостоятельно продать.

    Судебная практика

    Перед обращением в суд желательно проконсультироваться с юристом (адвокатом). Специалист сможет оценить риски потери недвижимости, которая находится в ипотеке, и проконсультирует в какую цену обойдется процедура банкротства. Проблемы с долгами лучше решить еще до суда, когда компромисс с кредитором позволит не только сохранить жилье, но и избежать лишних затрат. Статьей 138 Закона о банкротстве предусмотрены требования кредиторов по обязательствам, которые обеспечены залогом имущества должника. Так, после реализации предмета залога 70% от вырученных средств (но не больше всей суммы задолженности) направляется кредиторам, то есть это средства для погашения требований по обязательству. Денежные средства, которые остались от реализации, перечисляются на специальный счет в банке в таком порядке: 20% идут на погашение кредиторов I и II очереди; оставшиеся средства идут для погашения судебных расходов, а также для обязательных выплат арбитражному управляющему и иным лицам, которых привлекал арбитражный управляющий.

    Юрист. Образование: ФГБОУ ВО УдГУ, специальность «юриспруденция», гражданско-правовая специализация. С 2015 года юрист по вопросам гражданского права ( консультирование граждан, ведение дел в судах общей юрисдикции и арбитражных судах).

    Многие граждане признают себя несостоятельными в расчете на списание долгов. Но они не учитывают важный момент — риск потерять недвижимость и остаться на улице. Чем чревато банкротство физических лиц, когда квартира в залоге? Можно ли лишиться единственного жилья или оно неприкосновенно? Как защитить недвижимость на этапе признания несостоятельности? Эти и ряд других моментов рассмотрим ниже.

    Что будет с единственной квартирой при банкротстве физического лица

    По ГПК РФ (статье 446) единственную квартиру нельзя забирать, если она не находится в залоге. Если недвижимости не фигурирует в договоре как обеспечение, поводов для паники нет. По-иному обстоит ситуация для залогового имущества с регистрацией соглашения в Росреестре. При таких обстоятельствах недвижимость будет изъята и продана для погашения долга.

    Для защиты имущества нужно зарегистрироваться в единственной квартире. В судебной практике России известны случаи, когда суд разрешал продажу такого имущества при отсутствии в нем прописанных лиц (когда человек зарегистрирован по другому адресу).

    Среди кредиторов волнения вызвал закон о конфискации имущества с площадью, превышающей действующие в законе нормы. Логика проста. Некоторые люди спокойно проживают в больших квартирах, но при этом подают на банкротство. Правительство предложило забирать такую недвижимость, если площадь в два раза и более превышает установленный лимит.

    Пока это только разговоры, поэтому владельцам таких квартир переживать не стоит. Государство не вправе забирать жилье при банкротстве или по решению суда, если недвижимость — единственная.

    В случае с ипотекой ситуация труднее, ведь при просрочке от трех месяцев и больше квартиру заберут за долги. Здесь не спасает прописанный ребенок возрастом до 18 лет, дорогой ремонт, проживающие в недвижимости инвалиды и другие факторы. Банк изымет недвижимость и продаст ее для покрытия долгов. При первых признаках финансовых проблем нужно бежать в банк и просить о реструктуризации.

    Как сохранить квартиру в залоге по ипотеке

    Оформление банкротства при наличии ипотечного жилья часто имеет одну развязку. Банк забирает недвижимость, продает ее, а полученные средства направляет для покрытия долга. Но существуют пути, позволяющие сохранить недвижимость (даже для ипотеки):

    1. При наличии финансовых трудностей идите в банк и просите разрешение лично продать квартиру. Цена жилья на вторичном рынке выше, чем при продаже с аукциона. Заемщик получает большую сумму, погашает задолженность перед банком, а остаток берет себе. Если реализацией займется финансовый управляющий, квартира пойдет с торгов за бесценок. Часто полученных средств не хватает для покрытия долгов.
    2. Реструктуризация — возможность снизить денежную нагрузку и справиться с возникшими затруднениями. Для получения услуги идите в банк и расскажите о трудном финансовом положении. Слова подтверждаются справками, трудовой книжкой или документами с больницы. В результате переговоров возможно снижение процентной ставки, увеличение срока займа, кредитные каникулы или другие меры. Банк должен пойти навстречу, ведь это в его интересах.
    3. Перед подачей иска в суд обратитесь к юристу и убедитесь в актуальности принятого решения. Специалист подскажет лучший путь для решения задачи. После переговоров можно идти в суд и быть уверенным в сохранности имущества.

    Читайте также — Могут ли забрать единственную квартиру за кредиты в 2019 году

    Итоги

    После оформления банкротства путь к новой ипотеке не блокируется. Но банки вряд ли пойдут на сотрудничество с заемщиком, только что пережившим процесс несостоятельности. Физическое лицо в срок до пяти лет (отчет идет с момента банкротства) обязано оповещать кредитора о прохождении такой процедуры. Хотя, соответствующая запись все равно будет в БКИ.

    Бесплатная консультация как уменьшить долги, антиколлекторы, банкротство, уменьшение платежей и др

    Банкротство физических лиц при наличии ипотеки: долги физлица при залоге квартиры

    Закон о несостоятельности – это возможность списать значительное количество задолженностей, если у заемщика нет возможности для погашения. Многие уже наслышаны, как работает эта процедура и считают ее чуть ли не «манной небесной». Но стоит знать, что у юридического действия в данном случае тоже имеется немало своих собственных нюансов. Об одном из них и пойдет речь, как быть, если в одной или нескольких задолженностей участвует залоговое имущество. А конкретно, что собой представляет процедура банкротства физических лиц при наличии ипотеки, залоге квартиры, преимущества и недостатки данной методики.
    Содержание статьи

      1. Общие особенности признания гражданина несостоятельным
      2. Банкротство физических лиц и ипотека
      3. Что будет с жильем пока идет процесс
      4. Как сохранить ипотеку (ипотечную квартиру) при банкротстве физического лица
      5. Что в принципе дает банкротство физических лиц, если есть ипотека
      6. При валютном кредитовании
      7. Реструктуризация через суд
      8. Отсрочка реализации жилья
      9. Что будет с жильем, если банк не пошел на уступки и вас признали банкротом

      Общие особенности признания гражданина несостоятельным

      Значительная часть юридически неосведомленного населения ошибочно полагает, что при подобной процедуре и делать-то ничего особо не нужно. Если денег нет, то как не признать банкротом? На проверку, все далеко не так просто.

      Списание долгов и правда предусматривается, но лишь в том случае, если отсутствует преступный умысел, попытки уклонения, мошенничество, способы избавления от имущества с помощью мнимых сделок. Для всего массива проверок отводится значительное количество времени, а сам разбор происходит в порядке арбитражного судопроизводства.

      Банкротство физических лиц по ипотеке в части регламента не имеет особых отличий от обычной процедуры. Для инициации потребуется:

      • Иметь текущие непогашенные задолженности превышающие общей суммой полмиллиона рублей. Иногда старта может хватить и долгов всего на 300 тысяч.
      • Допустить просрочку оплаты долговых обязательств на 3 месяца.
      • Не иметь финансовой возможности к погашению.
      • Собрать и подготовить всю развернутую отчетность. Которая включает доказательную базу для демонстрации финансового положения.

      Дальше наступает этап назначения финансового управляющего. И это тоже очень важный аспект. Ведь от этого человека в значительной мере зависит дальнейшая судьба долговых обязательств и имущества гражданина. Он назначается арбитражным судом, но есть некоторые случаи, когда на выбор влияет как кредитор, так и должник. Так что, самый важный фактор – выбор управляющего, который лично лоялен к человеку. В этом случае как минимум не последует отказ в признание несостоятельности. А также гораздо меньше имущества будет подлежать реализации, менее пристальное внимание сфокусируется вокруг сделок в том числе без встречных обязательств, которые можно было бы оспорить. Да и если рассматривая банкротство физических лиц при ипотеке, что будет с квартирой тоже частично зависит от расположения управляющего. Поэтому при инициации процедуры логично пользоваться помощью профессионалов, которые могут предоставить кандидатуру лояльного человека.

      Банкротство физических лиц

      от 7200 руб/месяц

      Услуги кредитного юриста

      от 3000 руб

      Юридическая помощь должникам

      от 3000 руб

      Списание долгов по кредитам

      от 7200 руб/месяц

      После проверок назначается судебное заседание. Количество их будет зависеть от хода дела. Но быстро вопрос практически никогда не решается. И лишь после признания несостоятельности начинается формирование конкурсной массы. То есть, имущества, которое будет распродано с молотка для покрытия текущих долгов.

      Существует определенный перечень собственности, которая обладает неким иммунитетом. А вот что касается остального, тут значимую роль сыграет управляющий. А также органы исполнения судебного решения.

      Банкротство физических лиц и ипотека

      Теперь перейдем ближе непосредственно к обсуждаемому вопросу. Главная сложность тут в самой недвижимости. Ведь она фактически не находится в реальной собственности заемщика. Хорошо это или плохо? И если ей не владеют, то могут ли на нее наложить обременение?

      На самом деле да, разумеется. Причем не только сам держатель прав. В случае если придется удовлетворять интересы банка, который выдал кредит, и Вы уже успели оплатить часть, то стоимость квартиры возможно покроет оставшуюся задолженность. А после покрытия тела долга, начисленных процентов, пени и штрафов, остаток финансовых средств после продажи жилплощади переходит заемщику. Но у нас случай необычный.

      Собственно, если мы говорим про банкротство заемщика с ипотекой, судебная практика свидетельствует, что после реализации остаток направляется прямиком на погашение остальных задолженностей. И ничего в итоге не останется. Более того, покрытие значительного объема платежей может привести к тому, что размера оставшихся кредитов не хватит для инициации несостоятельности. И арбитраж просто откажет.

      Что будет с жильем пока идет процесс

      Тут важно правильно поставить вопрос. Говоря про сам процесс рассмотрения, проверок, выявления доказательной базы, ничего с залогом не случится. Даже более, остановится исполнительное производство. Другими словами, если кредиторы уже были на пороге, а приставы хотели забрать квартиру в пользу банка, они не смогут этого сделать, пока идет рассмотрение дела о несостоятельности. А оно может затянуться до полугода и дольше. Рассматривая банкротство физических лиц, ипотечная квартира – это обычно камень преткновения. Но в если посмотреть на ситуацию с иного ракурса, то это единственный шанс отсрочить принудительное выселение.

      Также приостанавливается накопление штрафов и пени. Они не списываются, пока не вынесено окончательного решения. Но не растут, как с ними бывает в геометрической прогрессии. Собственно, ситуация просто временно замораживается, хотя ежемесячная оплата остается все такой же обязательной. То есть, долг может расти, потому что идет время. Но не ввиду санкций.

      Как сохранить ипотеку (ипотечную квартиру) при банкротстве физического лица

      Начнем с того, что это не самая легкая задача. Но теоретическая возможность для этого сохраняется. Есть три варианта, как можно оставить жилплощадь себе, но при этом списать все долги, сколько бы их не было. Случаи, когда достигается мирное соглашение, реструктуризация, отказ по судебному решению, мы в этот список не включаем.

      Итак, способы следующие:

      • Залоговое жилье может быть не включено в реестр. Мифическая ситуация, но прецеденты бывали.
      • Банк может отказаться от реализации и приобретения квартиры. И тогда она уйдет заемщику. Ситуация тоже маловероятная, но такое случается время от времени. Если жилая площадь находится в плохом состоянии и с плохо развитой инфраструктурой. Тогда на всех трех стадиях реализации никто ее не приобретет. Даже несмотря на снижение стоимости.
      • Банкротство физлица и сохранение ипотеки возможно в случаях, если недвижимость выведена из-под залога. В принципе, это достигается вполне элементарно. Нужно просто рефинансировать кредит до момента инициации процедуры несостоятельности. Тогда Вы приобретаете новый кредит, а выкупленная квартира уходит в полную собственность. И если она становится единственным жильем, то на нее не может быть наложено обременение. Одновременно с этим, новый кредит будет списан, как и все остальные. Тут есть только одна проволочка, финансовый управляющий. Он может подать заявление на оспаривание сделки, посчитав ее аферой.

      Что в принципе дает банкротство физических лиц, если есть ипотека

      Логично предположить, что в первую очередь это избавление от непосильных обязательств. И даже если не удастся вывести жилье из-под залога, это в любом случае выход, который позволит спокойно жить дальше. Кредиторы не будут стоять у порога.

      Одновременно с этим, это и возможность передышки. С момента первого заседания, как мы говорили, все процессы замораживаются. Это огромный временной диапазон, во время которого можно постараться найти или заработать денежные средства для выкупа оставшейся части собственности. Или договориться о выгодных условиях по реструктуризации долга. Конечно, тогда несостоятельности не будет, но этого и не нужно. В данном случае мы просто выигрываем время на создание благоприятных условий. Рассматривая, банкротство физических лиц при ипотеке, судебная практика свидетельствует, что масса дел закрывается, потому что стороны в процессе достигают мирного соглашения.

      При валютном кредитовании

      Ключевая особенность лишь одна. Происходит перерасчет в рублевый эквивалент. Ведь рассчитываться со всеми кредиторами придется в рублях, если иное не предусмотрено законом. Но стоит помнить, что день подачи заявления, которое Вы или юристы отнесут в суд, будет считаться датой перерасчета. И курс, который соответствовал действительности на тот момент времени, является актуальным на протяжении всего срока. Даже если валюта вдруг упадет до самого нуля, ничего не изменится. Или напротив резко взлетит в цене. Во всех случаях, это скорее защита прав заемщика.

      В остальном же, значимых отличий нет. Так же происходит банкротство физических лиц с ипотекой, долги списываются, имущество либо реализуется, либо выводится. Действует описанная выше схема.

      Реструктуризация через суд

      Один из наиболее приемлемых способов. Даже если банк пошел Вам навстречу, предложив вариант для реструктуризации задолженности, он не всегда предложит выгодные условия. Улучшить положение можно как раз с помощью подачи заявления в арбитражный суд. В ходе дела многое может поменяться. Учреждение поймет, что затягивание решения вопроса невыгодно, можно еще больше потерять. И вполне вероятно пойдет на некоторые уступки. Так, ему не придется возиться с недвижимостью, реализовывать ее, оценивать. Да еще и по закону лишь 80% стоимости уйдет лично ему, остальное направится остальным кредиторам. Не самое выгодное решение.

      Банкротство физических лиц

      от 7200 руб/месяц

      Услуги кредитного юриста

      от 3000 руб

      Юридическая помощь должникам

      от 3000 руб

      Списание долгов по кредитам

      от 7200 руб/месяц

      Соответственно, вопрос, можно ли признать банкротом по ипотеке не всегда актуален. Важнее понять, есть ли шанс таким образом убедить банк в серьезности Ваших намерений. И если этого получится, можно рассчитывать на отличные условия.

      Отсрочка реализации жилья

      С помощью заявления о несостоятельности гражданин может избежать продажи жилплощади. Ведь замораживание процессов касается и изъятия залога. Даже если все основания на это уже были соблюдены, финансовая организация просто не сможет отобрать квартиру.

      Что будет с жильем, если банк не пошел на уступки и вас признали банкротом

      Собственно, начнется накатанный алгоритм по проверкам активов, сбору конкурсной массы и реализации. Если недвижимость не была выведена к этому моменту или договор рефинансирования был оспорен, то с 99% вероятностью залоговое имущество отправится на аукцион. А с помощью вырученных средств будут погашены кредиты.

      Сейчас, когда мы узнали, как объявить себя банкротом по ипотеке, становится ясно, что в этом нет ничего сложного. Фундаментальный аспект заключается не в том, что необходимо понимать регламент, и как провести процесс, а для чего конкретно это необходимо лично Вам. Поэтому, если у Вас возникли сложности, помогут специалисты юридической компании «Форма Права».

    Как сохранить имущество при банкротстве физических лиц?

    «Стань банкротом – так потом на улице будешь жить без денег и крыши над головой»… Такие высказывания – не редкость, их часто можно встретить на многочисленных форумах и тематических обсуждениях. Граждане, имеющие миллионные долги, попросту боятся остаться без квартиры/машины и прочего имущества. Так ли все безнадежно, неужели действительно банкротство отбирает все до последней нитки?

    Как ни странно, но судебная практика говорит об обратном – в результате банкротства физических лиц граждане не только получают возможность избавиться от безнадежных долгов, но и остаются при своем имуществе! Как это работает, какое имущество суд не заберет ни при каких обстоятельствах? Что говорит закон о банкротстве? Давайте узнаем!

    Как сохранить имущество и списать долги?

    Итак, давайте сначала разберемся, что представляет собой банкротство.

    1. Реструктуризация долгов. Если суд примет такое решение, то статус банкрота не присваивается должнику, предполагается, что он своими силами рассчитается с долгом. Срок – 3 года. Допускается возврат 80% от общей суммы долга заемщика. Естественно, что имущество в данном случае не изымается от слова «совсем».
      Но! Важно знать, что такая процедура назначается очень редко, и только при стабильных доходах должника. То есть у него должно хватать денег не только для расчета с банками, но и на свою жизнь. Таких дел немного, не более 20% от общей массы всех дел.
    2. Реализация имущества Реализация имущества. Вторая процедура назначается гораздо чаще. Срок реализации имущества –до 6-ти месяцев в среднем, ее суть заключается в следующем: у должника изымается некоторое имущество, из которого формируется конкурсная масса. В дальнейшем финуправляющий организует торги, в рамках которых имущество распродается. Средства передаются банкам в счет погашения долгов.

    Какое имущество забирают у должников?

    Как сохранить имущество при банкротстве? Легко! Дело в том, что далеко не все имущество физлиц включается в конкурсную массу. Не включаются:

    • квартира, дом, если жилье является единственным, и в нем проживает должник и его семья;
    • предметы личного пользования – мебель, техника, иные принадлежности;
    • объекты сельского хозяйства;
    • рабочий инструмент должника;
    • предметы личной гигиены;
    • продукты питания.

    Кроме того, если вы будете осуществлять процедуру с опытными юристами , вы сможете исключить из конкурсной массы и ряд других объектов – например, автомобиль, земельный участок, дачу, летний домик и так далее.

    Как спасти единственное жилье при банкротстве физического лица?

    Давайте рассмотрим подробнее, как происходит спасение такой недвижимости.

    1. При подаче заявления в суд вы описываете, каким имуществом владеете – в том числе, здесь указываете свое единственное жилье. Это называется описью имущества.
    2. Далее при реализации формируется конкурсная масса. Ваша задача – подать ходатайство об исключении из нее вашего жилья.

    Фактически, когда потом к вам домой придет финуправляющий, чтобы произвести оценку имущества, то квартира/дом, в котором вы проживаете, не будут считаться.

    Что такое ходатайство? Это письменное заявление, которое вы должны адресовать в Арбитражный суд. В нем перечисляются:

    • адрес суда;
    • номер дела, по которому было признано ваше банкротство;
    • ФИО управляющего;
    • основания для исключения (наименование закона);
    • имущество, которое вы хотите исключить.

    Важно! К ходатайству необходимо приложить документы о праве собственности.

    Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии сполитикой конфиденциальности «Федеральный Центр Банкротства Граждан»

    Залоговое имущество при банкротстве

    Если у вас есть в собственности ипотечная квартира или недвижимость, которая по каким-то причинам пребывает под залогом в банке – скорее всего, ее продадут. Даже если ипотека является единственным жильем – все равно, суд обязан взыскать и продать его.

    Реализация залогового имущества при банкротстве физических лиц осуществляется в рамках процедуры реализации имущества. Финуправляющим организовывается дата проведения торгов, в результате которых произойдет продажа имущества. Вырученные средства передаются кредиторам.

    Как обезопасить себя от продажи ипотечного жилья? К сожалению, никак. Обычно такие квартиры и продаются в первую очередь, и банк, выдавший ипотеку, получает свои деньги обратно. Единственный вариант – не доводить дело до банкротства, постараться добиться реструктуризации долгов.

    Имущество супругов и родственников

    Тут самый интересный момент – имущество супругов реализуется одновременно полностью, и в то же время наполовину. Как это работает?

    Давайте рассмотрим на примере. Допустим, у нас есть супружеская пара, прожившая в браке 12 лет. За эти годы супруги нажили бытовую технику, мебель, дачу, купили квартиру, автомобиль. Мужчина взял 2 крупных кредита, но в результате потери работы не смог с ними рассчитаться, было принято решение банкротиться.

    Поскольку кредиты были оформлены на мужа, то он и обратился в суд. Банкротство признали, была назначена реализация. В конкурсную массу вошло все перечисленное имущество, кроме квартиры, бытовой техники и мебели. Фактически имущество жены при банкротстве мужа тоже вошло в конкурсную массу, и было реализовано, но! После продажи супруге вернули половину вырученных средств.

    Соответственно, при банкротстве имущество второго супруга, имущество детей тоже может быть распродано, но средства будут возвращены назад.

    Теперь – имущественные вопросы, касающиеся родственников банкрота. Согласно нормам ФЗ о банкротстве, вступившего в силу с 1 октября 2015 года, в реализации участвует имущество, принадлежащее должнику. Но как можно выделить имущество, которым должник владеет на правах совместной собственности с родственниками?

    Рассмотрим на примере. Есть участок и дом, которым владеют должник и его два брата. Имущество досталось братьям по наследству от родителей. В процессе судебных процедур будет продаваться именно 1/3 всего имущества.

    Однако практика показывает, что в таких случаях имущество реализовать сложно, и очень часто такое оно остается за должником после окончания банкротства!

    Соответственно, забрать имущество, принадлежащее третьим лицам на правах совместной собственности, и продать его никто не может. Единственный вариант возможной реализации в таких случаях – если продастся доля должника.

    Как осуществляется оценка имущества физ. лица?

    Как правило, если у банкрота есть дорогостоящее имущество – автомобиль, недвижимость, то к процедуре оценки, которой руководит арбитражный управляющий, привлекаются независимые оценщики. Их задача – оценить состояние имущества, его реальную стоимость в условиях рынка.

    Ходатайствовать о привлечении оценщика может сам должник, его кредиторы. Последние больше всех заинтересованы в адекватной оценке, поскольку они получат вырученные средства в результате продажи такого имущества.

    Оценка производится в назначенное время и дату, предварительно согласованные с должником. Составляются специальные протоколы, акты, на основании которых потом и выносится решение о стоимости имущества. Эти документы позже предоставляются управляющим в Арбитражный суд.

    Что делать, если нет имущества?

    Многих потенциальных банкротов беспокоит вопрос – что будет, если имущества нет? Или, например, осталось только единственное жилье? В таких случаях банкротство все равно признают, правда, торгов при реализации проводиться не будет.

    Следует отметить, что практика состоянием на 2018 год показывает огромное количество именно таких банкротств. То есть у граждан есть долги, но при этом нет практически никакой собственности. Это часто становится причиной страхов – мол, если нет имущества, то банкротство не признают.

    Неправда, вы можете обратиться в суд, даже если проживаете на съемной квартире, и ездите на арендованной машине, и не имеете постоянной работы. Более того, такие дела о банкротстве обычно проходят быстрее, потому что нет необходимости привлекать оценщиков, проводить торги и другие процедуры, связанные с реализацией. К тому же, по затратам такие процессы стоят гораздо меньше. Избегать банкротства при огромных долгах и постоянных просрочках, как минимум, неразумно.

    Вы попали в долговую яму, хотите стать банкротом, но не знаете, как сберечь имущество? Обратитесь к нашим специалистам! При необходимости мы окажем всю необходимую правовую помощь, поможем исключить дорогостоящее имущество из конкурсной массы, и окажем услугу сопровождения на всех стадиях процедуры!

    Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии сполитикой конфиденциальности «Федеральный Центр Банкротства Граждан»

    Адвокат по банкротству граждан

    Банкротство — единственный законный способ освобождения от долгов.

    Только Арбитражный суд может признать гражданина-должника банкротом.

    Как легально сохранить имущество при банкротстве?

    Почти 90% дел о банкротстве физлица завершается реализацией его имущества. Многие представляют этот процесс практически грабежом: какие-то незнакомые люди ворвутся без приглашения, опишут квартиру и машину, вынесут семейные ценности и исчезнут, оставив судебную повестку.

    На самом деле, это происходит куда более цивилизованно. А ряд лазеек в законе о банкротстве могут сохранить вам жилье и автомобиль.

    Кто и как изымает имущество должника?

    Процедура банкротства требует от должника раскрыть сведения о своем имуществе уже при подаче заявления в арбитражный суд. Заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие наличие у него ряда материальных активов. Это может быть выписка по счетам и вкладам в банке, договор о купли-продаже квартиры и другие свидетельства об имуществе.

    По теме: Как собрать все документы для банкротства? Полная инструкция

    Но должник не может указать только то имущество, которое ему «не жалко» отдать на растерзание кредиторам. Дело в том, что финансовый управляющий в обязательном порядке проверит достоверность поданных документов. Ведь сумма конечного вознаграждения управляющего напрямую привязана к величине реализованного имущества банкрота.

    Кроме того, намеренное сокрытие имущества может стать поводом для отказа должнику в банкротстве.

    Однако для проверки вашей честности никто не будет врываться к вам в дом и потрошить все в поисках фамильного серебра. Вначале финуправляющий сделает оценку имущества из предоставленного должником списка. А затем перепроверит наличие сделок купли-продажи за последние 3 года через запросы в различные госструктуры. К примеру, Росреестр, Единый государственный реестр недвижимости, ГИБДД, ГИМС, Гостехнадзор, Федеральную налоговую службу и так далее.

    По теме: Какие сделки оспариваются при банкротстве физлиц?

    Опись и оспаривание имущества длится примерно месяц. Затем управляющий выставляет на торги те объекты, чья стоимость превышает 100 тысяч рублей.

    Обратите внимание, что залоговое имущество (жилье в ипотеку, машина в автокредит) также входит в конкурсную массу на продажу в счет долгов. Заемщик может лишь взять на себя ответственность в реализации квартиры или автомобиля, если уверен, что сумеет продать их дороже.

    После продажи залога вырученные средства распределяются в следующей пропорции: 70% направляются залоговому кредитору, 20% — на погашение требований других кредиторов, а 10% уходят на вознаграждение для управляющего.

    В среднем срок реализации всей конкурсной массы составляет 6-7 месяцев.

    Какое имущество банкрот может сохранить за собой?

    В первую очередь, все, что входит в перечень ст. 446 ГПК РФ. В частности, этот список включает предметы домашнего обихода, единственное жилье и вещи, которые необходимы должнику для работы.

    Последним пунктом можно воспользоваться для сохранения машины. Если стоимость вашего автомобиля не превышает 100 МРОТ, и вы можете доказать его необходимость для профессиональной деятельности, то у вас есть возможность ходатайствовать об исключении вашего автомобиля из конкурсной массы.

    По теме: Какими последствиями грозит банкротство для должника?

    Стоит заметить, что в будущем сохранить единственное жилье может быть сложнее, поскольку оно также может стать предметом торга. В конце 2018 года Минюст предложил законопроект, разрешающий забирать у должников единственное жилье, если его стоимость превышает 30 млн рублей, а на одного жильца приходится не менее 30 кв. м.

    По теме: Что изменится в законе о банкротстве физлиц в 2019 году?

    Также примечательно, что совместное с супругой или детьми имущество управляющий вправе включать в конкурсную массу (половина вырученной стоимости все же будет возвращена мужу или жене). Но при этом в случае совместного владения определенным объектом с родственниками или третьими лицами такое имущество не продается, а только выделяется доля должника. Однако реализовать лишь долю практически не представляется возможным, поэтому нередко она остается за должником и после банкротства.

    Какие ошибки допускают должники в сокрытии имущества?

    Напоследок мы решили выделить распространенные ошибки, которые допускают заемщики, пытаясь сохранить ценное для себя имущество перед банкротством:

    • отчуждение имущества в пользу близких родственников через договор дарения. Такая сделка скорее всего будет оспорена финуправляющим, если она были заключена в течение последних 3-ех лет.
    • продажа имущества по заниженной стоимости. Зачастую должник попросту указывает в договоре купли-продажи заниженную стоимость имущества, а остальные средства передаются наличными по расписке. Финуправляющий также может оспорить эту сделку.
    • проведение расчетов по долгам с одним из кредиторов в ущерб остальным. Обычно расценивается как нарушение интересов всех кредиторов и рискует привести к отказу судом в банкротстве.

    Если вам необходима помощь в процессе банкротства, воспользуйтесь нашим всероссийским каталогом банкротных компаний. Квалифицированные юристы помогут вам разобраться со всеми нюансами процедуры.

    Банкротство – современный законный метод, позволяющий гражданам избавиться от накопившихся задолженностей. Такая возможность появилась только 1 октября 2015 года, до этого банкротами становились исключительно юридические лица. Это цивилизованная процедура списания проблемных кредитов. Но возникает вопрос – как сохранить имущество? Ведь ценные вещи, которые так интересуют кредиторов и приставов, распродаются и при банкротстве.

    Поделиться:

    Какие законные способы не потерять собственность? Что будет, если судебный процесс коснется супруга? Давайте узнаем ответы!

    Единственное жилье при банкротстве физического лица

    Если вы интересовались процедурой потребительского банкротства, то на глаза 100% попадалось словосочетание «единственное жилье». Речь идет о недвижимости, в которой прописан закредитованный гражданин, и это единственная собственность, где вправе жить потенциальный банкрот.

    Единственная квартира или дом не будут проданы в пользу кредиторов. Право человека на жилище защищается законом.

    Даже если накопились задолженности на 50 миллионов, а квартира стоит 5 миллионов, жилье не заберут. Доходит до абсурдных ситуаций.

    Например, у должника нет какой-либо собственности, кроме дома. Это загородный дом 3-х этажей, с личным бассейном и тренажерным залом, в котором запросто разместятся 5-10 семей. Но кредиторы не могут посягать на эту недвижимость, поскольку единственное жилье охраняется законодательством. Конечно, наличие роскошного коттеджа указывает, что часть собственности должник вывел заранее. Управляющий проверит банковские счета, сделки с долями в ООО, автомобилями. И скорее всего, найдет, что оспорить. Но каким бы лакомым ни было единственное жилье для кредиторов, отбирать его суд не позволит.

    Интересно, что изъятию не подлежат другие объекты, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ:

    • предметы быта;
    • продукты;
    • предметы личной гигиены;
    • объекты с/х деятельности и участки, на которых они расположены (например, сараи, другие хозяйственные постройки);
    • профессиональные инструменты, нужные для работы, стоимостью менее 100 МРОТ.

    По закону о несостоятельности, представленные объекты не включаются в конкурсную массу.

    Важно! Автомобиль заемщика также можно вывести из-под «удара» в рамках процедуры (правда, если возникла такая необходимость, то лучше привлечь профессиональных юристов). Специалисты докажут, что машина нужна для работы, и квалифицируют ее как объект, не подлежащий изъятию согласно ст. 446 ГПК РФ.

    Залоговое имущество в процессе банкротства

    Теперь давайте рассмотрим более интересный ракурс – реализация залогового имущества при банкротстве физических лиц. Под обременением понимается ипотека, а также залог движимого имущества, предоставленный банку в обеспечение кредитных обязательств. Например, залог машины при автокредитовании.

    Поскольку личное банкротство признают простые граждане, рассмотрим залог на примере ипотеки.

    Залоговое имущество всегда реализовывается!

    Да, это действительно так. Согласно нормам Закона о банкротстве, квартиры входят в конкурсную массу, если в реестр был включен залоговый кредитор. Казалось бы, а если не включен?

    Не стоит питать иллюзии. Банки, которым должны денег за квартиру, чуть ли не первыми включаются в пресловутый реестр, и обычно «командуют парадом». Соответственно, заложенную недвижимость продадут.

    Даже если ипотека исправно платится, а задолженности накопились перед другими банками, шансов сохранить единственное жилье очень мало.

    1. При поддержке юристов договориться с банком-залогодержателем не включаться в реестр. Сделать это крайне сложно, и банк потребует дополнительных гарантий (например, поручительство платежеспособного лица).
    2. Рассмотреть варианты реструктуризации задолженностей, чтобы снизить кредитную нагрузку и не лишиться квартиры.

    При наличии ипотеки важно заранее просчитать последствия банкротства со специалистами, чтобы выбрать приемлемый путь без потерь.

    В каких случаях не отберут ипотечное жилье? Квартиру забирают, даже если:

    • сделан ремонт своими силами;
    • прописаны несовершеннолетние дети;
    • квартира условно продана другим людям,

    Эти факты не повлияют на решение суда. А в последней ситуации возможна уголовная ответственность за мошенничество. И долги при таких обстоятельствах вряд ли будут списаны.

    Какое движимое имущество забирают? Это интересный вопрос, касающийся жилища неплательщика. Если квартира обставлена мебелью и бытовой техникой, кредиторы не посягают на это имущество. Должник вправе оставить личные вещи и предметы интерьера, кроме разве что дорогостоящих украшений и антиквариата.

    Есть вопросы по процедуре банкротства?

    Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
    Это бесплатно.

    Как производится оценка имущества?

    Изъятие и оценка имущества осуществляется следующим способом:

    1. Финансовый управляющий после введения реализации имущества посещает жилье, чтобы оценить собственность.
    2. Имущество описывают и изымают (должнику придется освободить помещение) для формирования конкурсной массы.
    3. Оценивается собственность (финансовым управляющим).
    4. Если возникают разногласия по поводу оценки со стороны заинтересованных лиц, приглашаются независимые оценщики. Кредиторы и должник вправе оспорить оценку финансового управляющего, подав заявление в Арбитражный суд.
    5. Далее, исходя из установленной стоимости, реализация имущества на торгах.

    Срок реализации имущества занимает в среднем 7 месяцев. В этот период производится оценка, торги и расчеты. После выплаты денег кредиторам суд рассматривает отчет финуправляющего, долги списываются, банкротство завершается.

    Ожидаете ли Вы упрощенное банкротство физлиц?

    Что происходит с имуществом супругов?

    Типичная ситуация: муж обратился в Арбитражный суд, чтобы признать банкротство. В собственности у супругов квартира, земельный участок и автомобиль. В конкурсную массу включили земельный участок, купленный в браке.

    Что дальше, неужели супруга остается без имущества и выгоды? Нет! В рамках реализации земля будет продана, и половину вырученных денег выплатят жене. Остальные средства предназначаются кредиторам. Кстати, такой же порядок предусмотрен при продаже движимого имущества супруги, принадлежащего одновременно мужу.

    Как быть с имуществом детей? Правила строгие. Имущество детей не тронут при банкротстве родителей. Общая собственность ребенка и отца или матери продается на торгах, половина выручки передается законным представителям несовершеннолетнего (родителю, органам опеки и попечительства).

    Материнский капитал при банкротстве не забирают, как и пособия на детей, алименты, пенсии по потере кормильца и социальные выплаты несовершеннолетним.

    Интересно, что в случае совместного владения объектом с родственниками или третьими лицами весь объект не продается, но выделяется доля должника. Материалы аналогичных дел на 2020 год свидетельствуют, что продать одну долю сложно. И нередко имущество остается за должником после банкротства.

    Как проходит банкротство, если нет имущества?

    Случается, что у должника нет никакой собственности, кроме квартиры (которая получает статус единственного жилья и не изымается). Как быть?

    В такой ситуации есть преимущества:

    • процедура проходит гораздо быстрее;
    • расходы сокращаются.

    Банкротство при отсутствии имущества признают после проверки причин несостоятельности. Необходимо оплатить госпошлину и вознаграждение управляющего, а также обязательные расходы, и вы с минимальными затратами закроете долги.

    Важно! В таких случаях рекомендуем привлекать к делу юристов. Юридическое сопровождение позволит решить все имущественные вопросы и признать банкротство, даже если у человека нет ничего, и он временно безработный.

    Как сохранить имущество при банкротстве? Гарантировать результаты может услуга комплексного юридического сопровождения. Специалисты грамотно составят заявление, помогут сэкономить расходы на суд, а также вывести из конкурсной массы часть ценностей – например, автомобиль.

    Еще один важный пункт. В рамках банкротства должнику могут запретить покидать территорию РФ. Наши специалисты снимут запрет, подготовив необходимые документы и отстояв ваши права. Обращайтесь, мы обязательно поможем осуществить банкротство с минимальными потерями!

    Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

    Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физических лиц

    При наличии задолженности по ипотечному кредиту, превышающему от 5% цены недвижимости, банк вправе обратиться в суд и потребовать продажи жилья. После его реализации «с молотка» деньги направляются на погашение задолженности. Зная, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, можно избежать негативных последствий и оставить за собой имущество. Вопрос в том — как это сделать правильно.

    Как сохранить ипотечную квартиру — правильные действия при банкротстве

    При наличии денежных затруднений эксперты рекомендуют действовать на опережение. По закону банк не вправе забирать единственное жилье (даже если речь идет о больших апартаментах). Другое дело, когда недвижимость находится в залоге (в том числе по ипотеке).

    До старта банкротства в отношении ипотечной квартиры требуется сделать такие шаги:

    1. Рассматриваем вариант с реструктуризацией (для валютного кредита). Чтобы сохранить ипотечную квартиру, валютным заемщикам рекомендуется подать заявление на реструктуризацию долга (замену валюты). В таком случае повышается вероятность расквитаться с обязательствами.
    2. Рефинансирование. До запуска процедуры банкротства и продажи ипотечного имущества стоит попробовать вариант с перекредитованием. Необходимо обратиться в другой банк с лучшими условиями и передать бумаги, подтверждающие тяжелое финансовое положение. В роли доказательной базы может выступить трудовая книжка (с информацией об увольнении), справка с больницы и другое.

    Перед подачей иска в арбитражный орган стоит проконсультироваться у специалиста в юридической сфере.

    Банкротство физических лиц, квартира в ипотеке — судебная практика

    В жизни часто происходят ситуации, когда физическое лицо объявляет о банкротстве, а квартира находится в ипотеке. В таком случае банк вправе отобрать и продать недвижимость для покрытия финансовых обязательств. Судебные органы поддерживают кредиторов, забирая такое имущество у должников. Наличие прописанных детей до 18 лет не спасает от потери жилья.

    Выделим несколько характерных ситуацией в судебной практике:

    • «Иванова А.А. получила кредит на сумму два миллиона рублей. В роли залога выступила ее недвижимость. В течение года она своевременно перечисляла средства. Из-за увольнения возникли трудности с выплатой, появились просрочки. Финансовое учреждение подает в судебный орган, а должница — на банкротство. По решению суда имущество продается».

    Квартира, находящаяся в залоге, при банкротстве физических лиц подается. Средства, оставшиеся после реализации и покрытия задолженности, переходят должнику.

    • «Семейная пара оформила ипотеку и получила в распоряжение двухкомнатную квартиру. Спустя три года произошла ситуация, не позволяющая расплачиваться по кредиту. Кредитор подал иск о банкротстве и потребовал продажи жилья. В результате оно было продано, а деньги пошли в счет компенсации задолженности.

    Ключевой момент — включение залогового кредитора в реестр.

    Важные нюансы банкротства в вопросе сохранения ипотечной квартиры

    Процесс признания неплатежеспособности имеет много нюансов для физического лица. Это особенно важно, если речь идет об ипотечной квартире. В завершение важно выделить ряд моментов:

    1. Ключевое значение имеет наличие постоянной прибыли или собственности. При таких обстоятельствах назначается реструктуризация с возможностью погашения долга. При этом имущество не забирают.
    2. В случае пропуска срока подачи заявления в реестр кредиторов банк теряет свои права и не сможет забрать квартиру. Он составляет два месяца с момента официального объявления о банкротстве.
    3. В процессе торгов цена ипотечной квартиры может снизиться до 50%.
    4. При внесении материнского капитала при покупке недвижимости в ипотеку деньги сгорают.
    5. В случае банкротства супруги забрать недвижимость, купленную по военной ипотеке, нельзя.

    При наличии нескольких долгов эксперты рекомендуют погашать именно ипотеку. В такой ситуации банк не сможет предъявить требования.

    Добавить комментарий Отменить ответ

    Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

    Как сохранить ипотечную квартиру, если вы банкрот

    Мы уже писали о том, как правильно выбрать ипотечную программу и как правильно распорядиться кредитом. Но что если обстоятельства сложились так, что вы больше не можете платить? В этой статье мы расскажем, что делать и как сохранить ипотечную квартиру. Спойлер: шансы велики, даже если вас признали банкротом.

    План А. Реструктурируйте кредит

    Если задолженность некритичная и у вас сохранилась возможность делать хотя бы небольшие выплаты, сделайте реструктуризацию кредита. Это изменение условий действующей ипотеки на более мягкие: пересмотр графика выплат, снижение ежемесячного взноса, временное уменьшение платежа. Реструктуризацию проводят в том же банке, где взяли кредит.

    Пересмотр условий ипотеки увеличит шансы сохранить залоговую квартиру и чистую кредитную историю.

    Кто имеет право на реструктуризацию кредита

    Нельзя изменить условия ипотеки по своему желанию в любое время. Для реструктуризации нужны веские основания. Например, у ПАО Сбербанк они такие:

    у вас существенно снизился доход: вы потеряли работу, вас перевели на низкооплачиваемую должность;

    вы ушли в декретный отпуск по уходу за ребенком;

    вас призвали в армию;

    вы тяжело заболели и значительную часть дохода тратите на лечение.

    Банк не обязан пересматривать кредит. Однако если до сих пор вы добросовестно платили по ипотеке, то, скорее всего, он пойдет навстречу. Чтобы реструктурировать кредит, нужно подать в банк заявку и документы. Заемщики ПАО Сбербанк могут сделать это онлайн.

    Документы для реструктуризации ипотечного кредита

    Копия паспорта. Оригинал нужно принести, если банк одобрил пересмотр условий кредита.

    Сведения о доходах за 3 последних месяца. Это могут быть: справка 2-НДФЛ для работающих по найму, налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей, справка из Пенсионного фонда России для пенсионеров.

    Документы, объясняющие, почему вы больше не можете выплачивать зафиксированные в договоре суммы: справка о сокращении заработной платы или об увольнении, листок нетрудоспособности, договор на лечение и квитанции на оплату.

    Копия страхового полиса и квитанция об уплате страхового взноса по кредиту.

    Что предложит банк

    Уменьшить ежемесячный платеж. Соответственно, увеличится срок кредита и общая сумма переплаты.

    Кредитные каникулы. Банк предоставит отсрочку по выплате: например, некоторое время вы будете перечислять только проценты.

    Полезные советы, если вы выбрали реструктуризацию

    Оцените свои финансовые возможности. Реструктуризация не избавляет вас от долга. Это новый кредит на более длительный срок. Потянете ли вы его? Готовы ли продлить ипотечный роман с банком?

    Следите, чтобы условия, предложенные банком, не были чересчур мягкими. Если ежемесячный платеж очень низкий, то срок выплаты окажется излишне растянутым, а итоговая сумма процентов — заоблачной. Ипотека превратится в практически пожизненную кабалу. Надо ли вам это?

    Реструктуризация выгодна, если финансовые трудности временные и есть надежда, что в скором будущем ситуация улучшится. Крайне желательно, чтобы у вас был пусть небольшой, но стабильный доход.

    План Б. Попросите помощи у государства

    С 2015 года в России действует государственная программа помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации. Первая версия появилась в 2015 году, с тех пор ее неоднократно пересматривали и изменяли. Реализует программу Единый институт развития в жилищной сфере — ДОМ.РФ.

    Вы можете получить господдержку, если:

    у вас один или больше детей в возрасте до 18 лет;

    вы инвалид или содержите ребенка-инвалида;

    вы ветеран боевых действий;

    вы содержите иждивенца в возрасте до 24 лет: студента очного обучения, курсанта, аспиранта, интерна.

    Условия участия в программе господдержки

    Залоговая квартира — ваше единственное жилье.

    Общая площадь недвижимости не больше 45 кв. м для однокомнатной квартиры, 65 кв. м — для двухкомнатной и 85 кв. м — для квартиры с тремя и более комнатами.

    Размер ежемесячного платежа на время подачи заявления вырос не меньше, чем на 30% по сравнению с датой заключения ипотечного договора.

    Заем на ипотеку взят больше года назад.

    Даже если вы не подходите под эти условия, все равно подавайте заявку. С 22 августа 2017 года была создана специальная межведомственная комиссия. Она наделена правом принимать решения в особых случаях:

    одобрять заявку на участие в программе, если заемщик не соответствует одному или двум условиям, но остро нуждается в помощи;

    увеличивать предельную выплату по программе в два раза — до 3 млн рублей.

    Документы, необходимые для участия в программе госпомощи

    Копии паспортов заемщиков.

    Документы, подтверждающие право на участие в программе: свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение ветерана.

    Сведения о доходе за последние 3 месяца: справка 2-НДФЛ, заверенная копия трудовой книжки.

    Заявление об имущественном статусе. Форму можно скачать на сайте ДОМ.РФ.

    Документы нужно подавать в банк, в котором вы брали ипотеку.

    Попросите помощи у государства, если

    залоговая квартира — ваше единственное жилье.

    Финансовая ситуация ухудшилась, но находится под контролем. Помните, что господдержка не отменяет кредит, а только снижает нагрузку. У вас должна быть возможность продолжать ежемесячные выплаты.

    План В. Продайте залоговое жилье

    Этот способ хорош, когда денег на выплаты нет и финансовых поступлений в обозримом будущем не предвидится. В таком случае разумнее не ждать, когда банк заберет квартиру, а избавиться от нее самому.

    Продажа будет выгодной, если стоимость залогового жилья больше суммы остатка по долгу. Выручка от сделки пойдет на погашение кредита, а остаток вернут вам.

    Первое, что нужно сделать — запросить разрешение на продажу у банка. В статье 37 Федерального закона «Об ипотеке» написано, что продать жилье в ипотеке можно только с согласия кредитора. Если разрешение не получено, сделку признают незаконной, а квартиру отдадут банку (статья 301 Гражданского кодекса РФ). Не бойтесь, что вам откажут. Как мы уже говорили, банк заинтересован в том, чтобы вы вернули долг и, скорее всего, согласится на сделку.

    Полезные советы

    Рекомендуем обратиться к грамотному специалисту по недвижимости. Продажа квартиры в ипотеке считается сделкой с обременениями. Процедура немного сложнее, чем обычно.

    Назначьте цену на квартиру немного ниже рыночной, но не меньше 80%. Так вы быстрее найдете покупателя.

    Распространенные ситуации при банкротстве

    Ипотечная квартира — мое единственное жилье. Ее могут продать?

    В статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, о которой мы уже упоминали выше, написано, что квартиру, которая является единственным пригодным жилищем, нельзя отнять за долги. Однако на залоговую недвижимость это правило не распространяется, поскольку до полной выплаты кредита и получения права собственности она принадлежит банку (статья 50 Федерального закона «Об ипотеке»).

    У меня есть просрочки по другим кредитам, но ипотеку я плачу исправно. Квартиру не продадут?

    Нельзя признать себя банкротом только в отношении определенных долгов. Либо вы банкрот, либо нет. Поэтому залоговую квартиру все равно могут продать с торгов, даже если с ипотекой все идеально.

    В ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние дети. Ее отнимут?

    То, что в залоговой квартире прописан ребенок, — не препятствие для продажи. Даже если вы обратитесь в органы опеки несовершеннолетних, квартиру все равно могут пустить с торгов. В этом случае разумнее всего обратиться к грамотному специалисту, который поможет отстоять квартиру в суде.

    Я банкрот. Состою в браке, есть квартира в ипотеке, которая оформлена на жену. Квартиру продадут с торгов?

    Имущество, нажитое в браке, считается совместно нажитым (статья 34 Семейного кодекса РФ). Поэтому его продадут, половина вырученной суммы пойдет на уплату долгов, а половину вернут жене. Однако ипотечная квартира еще не является собственностью супруги. Следовательно, жилье останется, при условии, что кредит полностью оформлен на нее, она исправно вносит платежи, а вы не являетесь ни созаемщиком, ни поручителем.

    Квартира куплена по военной ипотеке. Ее отнимут при банкротстве?

    Военную ипотеку выплачивает государство, поэтому контрактник в принципе не может быть признан банкротом. У него могут возникнуть задолженности по выплатам, но не более. А вот если вы разорвали военный контракт, тогда процедура банкротства проходит как обычно.

    Полезные советы должникам

    Не паникуйте. Помните, что уважающий себя банк заинтересован в том, чтобы вы вернули долг, и будет по возможности помогать вам в этом.

    Не ждите, что проблемы исчезнут сами собой. Банки не забывают долгов. А пока вы тянете время, капают проценты, пени и штрафы, долг увеличивается, ваша кредитная история ухудшается и шансы сохранить залоговую квартиру уменьшаются.

    Брать новый кредит, чтобы расплатиться со старым, — не лучшее решение. Особенно если вы приняли его необдуманно. Новый кредит может оказаться еще тяжелее старого.

    Не прячьтесь от банка. Займите активную позицию. Продемонстрируйте свою готовность выплатить кредит: напишите, позвоните, а еще лучше сходите в банк и побеседуйте с кредитным специалистом. Честно объясните ситуацию и вместе ищите решение проблемы.

    Если совсем растерялись, обратитесь к юристу или кредитному адвокату.

    Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры

    Как проходит банкротство при наличии ипотеки для физического лица, что будет с залоговым имуществом – на эти и другие вопросы постараемся ответить всесторонне и детально в этом материале.

    Сегодня в обществе остро стоит квартирный вопрос. Дети вырастают, создают семьи, каждый хочет собственный угол, чтобы в нем создавать свой уютный и неповторимый мир. Самостоятельная жизнь у большинства начинается с покупки жилья в кредит. Однако многие не задумываются, что для них это может значить. Ипотека – это изначально ограниченное право собственности гражданина, что гарантирует кредитору возврат долга. Поэтому норма закона, согласно которой запрещается реализация единственного жилья у банкрота, здесь не работает. Залоговое имущество обязательно к продаже. Однако бывают и случаи, когда банкротство физических лиц с ипотекой проходит по другому сценарию. К слову, в нашей практике есть такое дело. Банк-залогодержатель не проявил активной позиции в рамках процедуры и пропустил двухмесячный срок постановки в реестр требований кредиторов. В связи с этим потерял особый статус залогового кредитора, и ипотечная квартира в деле рассматривалась уже как единственное жилье должника. В итоге жилье осталось в собственности у нашего клиента, а залоговый кредитор – без погашения долга. Отдельно этот случай мы описывали в разделе нашего сайта «Живые истории».

    Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано. Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной. В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

    Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

    Реализация имущества при ипотеке: этапы, сроки, торги

    • После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
    • Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим. Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.

    На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих – предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать». Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев, если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим. Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.

    Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов. На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», — пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев. Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

    • По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% — арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

    Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

    Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке на второго супруга, проходит без проблем. Залоговое имущество, оформленное на мужа (жену) банкрота, не берется в расчет. Нужно просто дальше платить по ипотечному кредиту. В нашей практике есть такой случай: жена банкротится, а муж в период проведения процедуры взял ипотеку.

    Таким образом, банкротство и ипотека – не приговор Вашему, уже ставшему таким родным дому. При грамотном ведении дела вполне возможно сделать его своим, без ограничений прав собственности. У юристов НЦБ – достаточно опыта, чтобы решить такого рода вопросы. Обращайтесь – мы Вам обязательно поможем!

    Как производится банкротство физического лица при ипотеке

    При проведении банкротства долг по ипотеке обычно является наиболее крупным, поэтому вопрос о том, как списать его грамотно, является актуальным. Владельцы жилья не хотят терять свою недвижимость, но и требования кредиторов необходимо удовлетворить в полной степени. К тому же важно знать, как проводится банкротство при ипотеке в сложных случаях, например, при оформлении кредита в браке, когда в числе собственников находятся дети и если квартира куплена на средства субсидии.

    Как проходит банкротство при ипотеке

    Наличие ипотеки означает, что купленная недвижимость находится под залогом банка. Следовательно, при проведении банкротства она не попадает в список имущества, реализуемого финансовым управляющим. Заложенная недвижимость передаётся основному кредитору, который реализует её по своим каналам (обычно через витрину залогового имущества).

    При этом залогодержателем может быть не только банк, но и частное лицо, ломбард или, например, кредитно-потребительский кооператив. В любом случае в ситуации «банкротство и ипотека» залог будет передан обладателю закладной. При этом порядок действий такой:

    • финуправляющий составляет список имущества банкрота, при этом оформленная в ипотеку квартира в общий пул не включается;
    • кредитор оповещается о том, что производится банкротство ипотечника;
    • кредитор предъявляет взыскание на имущество, заложенное по договору, при этом все расходы по определению стоимости ипотечной квартиры и передаче прав на собственность (если это необходимо) возлагаются на банкрота;
    • банк реализует имущество, при этом начальная стоимость имущества будет равна 80% от рыночной исходя из отчёта оценщика;
    • из средств, полученных от реализации ипотечной квартиры, управляющий погашает прочие долги заёмщика.

    Если при реализации банкротства физических лиц по ипотеке банк отказался принимать залог или же не смог продать квартиру, то имущество возвращается должнику. Впоследствии она уже не может быть продана с целью погашения долгов.

    Если после продажи жилья остались средства, превышающие размер обязательств, то они поступают бывшему владельцу на счёт, и тот может распоряжаться ими по своему усмотрению.

    Каким образом сохранить квартиру

    Способов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, не так уж и много. Первый и самый маловероятный сценарий – кредитор откажется забирать имущество. Например, если квартира окажется в очень плохом состоянии, и её продажа потребует длительного времени.

    Второй вариант – была произведена реструктуризация ипотеки при банкротстве физического лица через суд. В таком случае размер платежей снизится до приемлемых величин, имущество снимается с реализации и выплата долга становится более комфортной.

    Третий вариант, подходящий для физических лиц с ипотекой – ещё до объявления банкротства жильё оказалось выведенным из-под залога, например, во время рефинансирования. Если квартира окажется единственным жильём, то суд позволит её сохранить за плательщиком, и она не будет включаться в конкурсную массу. Однако следует учесть, что если такая процедура была проведена в последние 3 года, то управляющий может оспорить эту сделку.

    Реструктуризация через суд

    Обращение в суд с иском о банкротстве ещё не означает, что списание долга посредством реализации имущества является единственным вариантом исхода дела. Но возможны ещё три:

    • составление мирового соглашения;
    • реструктуризация долга;
    • отказ от признания гражданина банкротом.

    Обычно варианты применяются, когда у потенциального банкрота имеется только один кредитор, например, выдавший ипотеку, а также заемщик обладает постоянным доходом и в принципе способен выплачивать долги.

    Во время реструктуризации суд:

    • отменяет начисленным банком пени и штрафы;
    • уменьшает размер процентной ставки до ставки рефинансирования ЦБ РФ;
    • изменяет размер месячного платежа так, чтобы он составлял не более 50% официального дохода плательщика.

    Срок рассмотрения такого дела эквивалентен стандартному банкротству, однако последующей процедуры в виде описи и продажи имущества не следует.

    Если стороны смогли договориться о реструктуризации, то условия договора могут быть другими. Для банка выгоднее добиваться именно мирового соглашения, так как в этом случае он получит максимальный размер выплат.

    Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры

    В случае если, судом назначено банкротство, обладатель заложенного имущества может ходатайствовать об отсрочке реализации ипотечной квартиры по уважительным причинам. Например, у него действительно нет другого жилья и ему придётся в буквальном смысле оказаться на улице.

    В соответствии с законом об ипотеке, такая возможность предоставляется на срок не более 1 года при условии, что кредитор с этим согласен, а также если общий размер обязательств не превышает стоимость залога.

    Брак, банкротство и ипотека

    Самые сложные ситуации возникают, если супруга признают банкротом, а квартира куплена в ипотеку и является совместно нажитым имуществом. По общему правилу, залоговое жильё при банкротстве изымается в пользу кредитора, тот его реализует или же возвращает собственникам.

    Если собственников несколько, то при реализации жилья должны быть соблюдены интересы остальных, а не только банкрота. Им выплачивается денежный эквивалент доли. Это касается и супругов, и детей, и прочих собственников, в т. ч. не родственников. Размер доли определяется:

    • брачным договором;
    • свидетельством о праве собственности (при разделении долей);
    • при общей собственности супругам принадлежит по 1/2 доли в имуществе.

    Если кредит на квартиру оформлен до брака, то он считается личным имуществом супруга. Если банкрот – другая сторона, то квартиру этот процесс не затронет. Как в ситуации, когда при разделении имущества будущему банкроту не досталось доли. Однако важно, чтобы разделение производилось минимум за 3 года до объявления банкротства, иначе суд может оспорить эту сделку.

    Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой

    Некоторые задумываются, как связаны ипотека и банкротство физического лица и стоит ли подавать на несостоятельность. По общему правилу, если у заёмщика не хватает финансовых возможностей обслуживать долг, то ему лучше объявить себя банкротом. Это позволит ему избавиться от обязательств и фактически начать новую жизнь.

    Однако ипотечная квартира банкрота с большой вероятностью будет потеряна. Поэтому, если доход имеется, а финансовые трудности имеют временный характер, лучше попытаться произвести реструктуризацию. Проще не обращаться в суд, а идти в банк и договариваться со специалистом по работе с просроченной задолженностью. Вполне возможно, что такому клиенту будут предложены альтернативы банкротству, которые не повлекут утраты ипотечной квартиры.

    Что будет с ипотекой, пока идёт банкротство

    Следует успокоить тех людей, которые не знают, что будет с квартирой, пока идёт процедура банкротства. До тех пор, пока не определится пул кредиторов, и каждый из них не заявит свои требования, а суд не постановит, что истец – банкрот, ничего с ипотечным жильём не будет.

    Кредитор не может прийти и просто забрать свой залог – ему нужно получить распоряжение суда и подключить к работе приставов. Конфискация залога – официальная процедура, которая производится в присутствии понятых.

    Не стоит опасаться, что жильца выкинут на улицу. После вынесения соответствующего судебного решения у него будет 14 дней, чтобы покинуть помещение. Можно ходатайствовать перед судом об отсрочке выселения до окончания процедуры банкротства.

    Если квартира – единственная, её заберут или оставят

    Лиц, собирающихся объявить банкротство, интересуют условия сохранения жилья. Самое первое и главное правило – оно должно быть единственным. Если у заявителя имеется доля в другой квартире, даже незначительная, то жильё конфискует.

    Некоторых интересует, возможно ли сохранение подаренного или унаследованного жилья? На самом деле – да, но только при условии, что это единственное жильё, которое принадлежит неплательщику. Если у него есть своя квартира, например, купленная, и вторая, подаренная, то одна из них однозначно будет продана за долги.

    Правило не действует, если ещё не осуществлено погашение ипотечного долга. Тогда кредитор сможет забрать жилище, даже если оно единственное.

    Особенности банкротства при военной ипотеке

    Не стоит думать, что статус военного дает какие-то привилегии при объявлении банкротства. В случае возникновения задолженности по ипотеке, приведшей к банкротству, процедура будет запущена на общих основаниях.

    При этом по своим кредитным обязательствам несостоятельному гражданину придётся отвечать ещё и перед Росвоенипотекой. Суд может обязать банкрота возместить ведомству понесённые затраты на обслуживание ипотеки. В этом случае долг будет погашен за счёт продажи личного имущества заёмщика.

    Особенности валютной ипотеки

    Если суду пришлось объявить банкротом заёмщика, взявшего ипотеку в валюте, то процедура в принципе протекает по обычном алгоритму. Однако есть одна особенность.

    Все обязательства «замораживаются» в дату подачи заявления на банкротство. Это же касается и валютных. Но при этом долги пересчитываются в рублевый эквивалент на дату подачи заявления. Это позволяет избежать ситуации, когда у заёмщика средств не хватит на погашение долгов из-за резкого роста курса доллара.

    Например, если размер валютной ипотеки составил 50 000 долларов при курсе 65 рублей за 1 доллар, то обязательства составят 3 250 000 рублей, даже при изменении курса.

    Таким образом, при банкротстве конфискация квартиры производится только при ипотеке или если у заёмщика несколько объектов недвижимости в собственности. В некоторых случаях ему целесообразно подавать на рефинансирование, чтобы не потерять имущество.

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *