Содержание
Виды санкций
Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т.д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в чёрный список заёмщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.
Рассмотрим несколько видов санкций.
Финансовые санкции
1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.
Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Если заёмщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня. По истечении 90 дней просрочки — оплаты неустойки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы кредита за каждый год действия договора.
2. Также возможны штрафы за предоставление заёмщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.
3. Удержание средств с банковских счетов.
Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.
Не допускается перевод в счёт долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.
Имущественные санкции
Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заёмщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.
А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заёмщика? Сможет ли банк реализовать его в счёт погашения долга? Этот аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, так что стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.
Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это всё же непросто.
Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:
- для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
- предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
- имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
- в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьёй.
Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:
- сумма неисполненного обязательства (без учёта неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определённой сторонами в договоре о залоге;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.
Уголовные санкции
Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, заёмщику может грозить и вполне реальный срок.
Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечён к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трёх лет, либо лишить свободы на тот же срок.
Но прежде чем должник будет привлечён к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его ответственности невозможно.
Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершённого правонарушения.
Советы должникам
Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие БВУ идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в судебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.
Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:
- запугивать должников, использовать насилие, криминальные приёмы;
- нецензурно обращаться и оскорблять;
- ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
- заходить в ваше жильё без приглашения.
Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определённое время, а именно:
- только в будние дни;
- не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;
- не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.
При этом выбор времени взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.
Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.
Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».
Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заёмщика в суд и выиграть дело.
И самый главный совет — никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, можно если не выиграть дело, то по крайней мере растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.
Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнёра Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.
Можно ли привлечь к уголовной ответственности за невозврат долга?
Договор займа денежных средств является одним из самых распространенных среди гражданско-правовых сделок. При этом зачастую должники, выдавая расписки о получении денежных средств от кредиторов или подписывая договора займа денежных сумм, полагают, что тем самым ограждают себя уголовного преследования со стороны правоохранительных органов по факту завладения (хищения) чужого имущества. Однако в действительности, подобного рода действия (факт не возврата долга) могут обернуться самыми неблагоприятными последствиями для должника.
Основания привлечения к уголовной ответственности
Согласно статье 3 Уголовного кодекса Республики Казахстан основанием уголовной ответственности является совершение преступления, то есть деяния, содержащего все признаки состава преступления, предусмотренного Уголовным кодексом.
Из названной статьи следует, что если лицом совершено деяние, содержащее в себе все признаки состава преступления, и данные признаки установлены органом, который осуществляет уголовное преследование, то это является достаточным основанием для привлечения виновного лица к уголовной ответственности.
Однако может ли гражданско-правовые отношения между заемщиком и кредитором носить уголовно-правовой характер?
Соотношение займа и уголовной ответственности за его не возврат
Статья 1 Конституционного закона Республики Казахстан «О судебной системе и статусе судей Республики Казахстан» гласит, что судебная власть в Республике Казахстан принадлежит только судам в лице постоянных судей, а также присяжных заседателей, привлекаемых к уголовному судопроизводству в случаях и порядке, предусмотренных законом… Обращения, заявления и жалобы, подлежащие рассмотрению в порядке судопроизводства, не могут быть рассмотрены или взяты на контроль никакими другими органами, должностными или иными лицами.
Согласно части 2 статьи 24 Гражданского процессуального кодекса Республики Казахстан, суды рассматривают дела по вопросам, вытекающим из гражданских (включая корпоративные споры), семейных, трудовых, жилищных, административных, финансовых, хозяйственных, земельных правоотношений, отношений по использованию природных ресурсов и охране окружающей среды и других правоотношений, в том числе отношений, основанных на властном подчинении одной стороны другой.
Таким образом, из приведенных норм можно предположить, что спорные правоотношения между заемщиком и кредитором по возврату предмета займа, разрешаются исключительно в порядке гражданского судопроизводства. Подобная позиция зачастую характерна и для правоохранительных органов, осуществляющих уголовное преследование и рассматривающих обращения граждан по факту мошенничества со стороны их должников. Однако не все правоотношения между кредиторами и должниками могут быть квалифицированы как гражданско-правовые.
Понятие мошенничества
В части 1 статьи 177 Уголовного кодекса дается понятие мошенничества, под которым понимается хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.
Исходя из названной статьи следует, что мошенничество может быть выражено как в форме обмана потерпевшего, так и в форме злоупотребления доверием.
Получение займа путем обмана
Согласно пункту 19 Нормативного постановления Верховного Суда Республики Казахстан «О судебной практике по делам о хищении», обман при мошенничестве может выражаться в умышленном ложном утверждении о заведомо не существующих фактах либо в сокрытии фактов, которые по обстоятельствам дела должны были быть сообщены собственнику либо владельцу имущества. При этом обман может касаться как действительного намерения виновного, так и в отношении количества и качества товара, личности субъекта преступления и других обстоятельств, которые могут ввести в заблуждение потерпевшего.
В данном случае, обман выступает в качестве средства воздействия на сознание потерпевшего и достижения преступной цели. Многими теоретиками уголовного права в качестве примера мошенничества выделяются обманы о событиях, которые должны произойти в будущем, к таковым, к примеру, относятся договора займа денежных средств, по которым должник обещает вернуть долг до определенного периода времени. При этом предполагается, что обман может быть выражен как в устной форме, так и в письменной.
Получение займа путем злоупотреблением доверием
В соответствии пунктом 19 Нормативного постановления Верховного Суда «О судебной практике по делам о хищении», при мошенничестве путем злоупотребления доверием виновный, используя доверительные отношения между ним и собственником или иным законным владельцем имущества, совершает его обман либо вводит в заблуждение.
Получение имущества под условием выполнения какого-либо обязательства может быть квалифицировано как мошенничество лишь в случае, когда виновный еще в момент завладения этим имуществом имел умысел на его присвоение и не намеревался выполнить принятое обязательство.
В названном случае, предполагается, что между потерпевшим и виновным лицом имеются доверительные отношения, которые используются виновным в своих корыстных целях. Примером данного являются зачастую дружеские, приятельские или иные отношения между потерпевшим и виновным.
Таким образом, если виновное лицо, завладело денежными средствами потерпевшего, путем обмана или злоупотребления доверием, и данные обстоятельства будут установлены органами, осуществляющими уголовное преследование, то в отношении такого лица может последовать уголовная ответственность с применением санкций установленных статьей 177 Уголовного кодекса.
Уголовная ответственность за невыплату долга по решению суда
Иным основанием, предусматривающим уголовную ответственность должника, является злостное неисполнение вступивших в законную силу приговоров суда, решения суда или иного судебного акта, а равно воспрепятствование их исполнению (статья 362 Уголовного кодекса).
В данном случае, предполагается, что в отношении должника имеется вступившее в законную силу решение суда, которым постановлено взыскать с него определенную денежную сумму. Однако должник своим поведением (открыто) выражает отказ от его исполнения.
При таких обстоятельствах, а также в случае злостности неисполнения судебного акта, для должника может последовать уголовная ответственность, предусмотренная указанной статьей.
В кризисных условиях практически все банки столкнулись с проблемой резкого повышения процентов непогашенных кредитов. Сложная ситуация в экономике оказывает давление и на банковский сектор, а значит, в кризис банки как никогда заинтересованы в своевременном и полном возврате средств, выданных заемщикам.
Для возвращения кредитов в ход идут все средства, в том числе и запугивание уголовной ответственностью.
Возвращение займа через суд
В случае неуплаты кредита банк имеет право обратиться в суд с гражданским иском. Исковые требования кредиторов в большинстве случаев подлежат удовлетворению. Далее возможны два варианта развития событий:
— заемщик добровольно погашает задолженность;
— с заемщиком по решению суда работает пристав.
Чаще всего запугивание уголовной ответственностью начинается уже на стадии судебного разбирательства. Но некоторые банки предпочитают не доводить конфликт до суда и, пригрозив заемщику сроком, получить свои средства намного раньше. Советы о том, как судиться с банком, читайте на этой странице
Многих недостаточно ознакомленных с нормами действующего законодательства заемщиков слова «тюрьма», «уголовная ответственность», «срок» повергают в ужас. В панике клиент банка находит средства, чтобы погасить злосчастный кредит и избежать уголовной ответственности.
Цель банка достигнута – на человека оказано сильное психологическое давление и он готов найти любые деньги, чтобы погасить кредит. Но действительно ли уголовная ответственность за непогашение кредита является реальностью или это лишь пустая угроза? Рассмотрим, в чем могут обвинить неплатежеспособного заемщика, и правомерны ли такие обвинения.
Ч.4 ст.149 УК – мошенничество
Самое популярное обвинение со стороны банка. Наказание выглядит впечатляющим – до 10 лет лишения свободы плюс конфискация имущества. Но подпадают ли действия проблемного заемщика под эту статью?
Если человек берет в банке кредит и выплачивает его до наступления той или иной непредвиденной ситуации (сокращения, банкротства предприятия и так далее), а после активно ищет работу, регулярно ходит на собеседования и периодически берет случайные подработки, он не может считаться мошенником.
Важно! Об изменении финансового состояния и отсутствии средств к погашению кредита кредитора необходимо уведомить письменно.
Один экземпляр уведомления отправляется в банк, а второй заемщик оставляет у себя. Второй экземпляр обязательно должен быть заверен подписью кредитора. Заемщик, который действует именно так, не может считаться мошенником и уголовной ответственности по ст.159 УК не несет.
Ст.177 УК — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере
С юридической точки зрения ключевые слова здесь – «злостное уклонение» и «в крупном размере». Более того, формулировка статьи звучит так: «Злостное уклонение… в крупном размере после вступления в законную силу соответствующего судебного акта…».
Следовательно, судебный пристав может заниматься клиентом исключительно после вынесения решения суда. При этом обязанность доказывать факт уклонения от уплаты кредита возложена именно на истца.
Здесь стоит еще раз вспомнить о крупном размере задолженности. В примечании к ст. 169 УК, которое распространяется и на ст. 177, указано, что под крупным размером подразумевается задолженность, сумма которой превышает 1,5 миллиона рублей.
На практике такие кредиты среднестатистические граждане практически не берут. При меньшей сумме задолженности ни о какой уголовной ответственности речь не идет.
Если же сумма превышает упомянутые 1,5 миллиона, суд при вынесении решения будет рассматривать второй обязательный признак объективной стороны состава преступления – злостность уклонения.
Если не вдаваться в юридические тонкости, то можно отметить лишь одно: заемщик, который ищет работу и уведомляет банк о проблеме, не может считаться таким, который злостно уклоняется от обязанности.
Какие можно сделать выводы?
Очень часто банковская служба взыскания или коллекторы грозятся подать в суд, но по странному стечению обстоятельств тянут с обращением в судебные инстанции. На самом деле, тут все просто: как только происходит обращение, кредитор вынужден остановить начисление всех штрафных санкций, что для него крайне невыгодно.
Кроме того, если дело доходит до суда, то у банка появляется масса расходов, которые придется нести в любом случае, даже если он не выиграет дело. А так происходит очень часто, ведь если заемщик докажет, что он не мог выполнять обстоятельства по своему договору по значимым причинам, то могут встать на его сторону.
Поэтому не стоит бояться уголовной ответственности, чаще всего, это просто психологическое давление. Вот что действительно может быть за неуплату кредита:
- увеличение задолженности за счет просрочки,
- испорченная кредитная история,
- если все-таки будет обращение в суд, то могут арестовать счета, закрыть выезд за границу, удерживать до 50% от суммы вашей заработной платы.
Поэтому все угрозы со стороны банка безосновательны, и нормы действующего законодательства не предусматривают привлечения заемщика, который не может выплатить кредитные средства, к уголовной ответственности. Также читайте в данной статье о том, может ли банк передать кредит коллекторам
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по . Другие записи на эту тему ищите .
Схема 1. Жестокий развод
В связи с финансовым кризисом и нехваткой денег многим приходится брать кредиты или искать, где же раздобыть средства на жизнь или крупные покупки. И на фоне такой ситуации особо заманчивыми являются предложения кредитных брокеров, которые уверяют, что в их силах сделать так, что кредит, который вы возьмете, будет невозвратным, т.е. вам ничего не придется возвращать банку, а деньгами вы сможете распоряжаться, как вам будет угодно. Звучит очень заманчиво, правда? Кто в своих мечтах не хотел бы вдруг заполучить сотню-другую тысяч рублей в подарок и ничего не возвращать?! А тут предлагают воплотить мечты в реальность…
Вы уже тоже подумываете, не обратиться ли к такому брокеру за помощью? Тем более что денег наперед он не требует, а берет оплату за услуги только после оформления кредита, а, значит, вроде, как и обмануть не может. Поверьте, может! Причем обведет вас вокруг пальца так, что вы еще несколько лет будете разгребать последствия своей доверчивости.
Схема очень проста. Вас уверяют, что могут оформить на вас безвозвратный кредит, присылают различные документы и отзывы предыдущих «клиентов» и требуют, чтобы вы выслали свои – паспорт, водительские права, ИНН и т.д. Через несколько часов или дней вам сообщат, что вас провели по своим базам, и вы можете обратиться в такой-то или такой-то банк и взять кредит. Правда, обратиться вам необходимо лично, посредник нигде фигурировать не будет.
И здесь два развития пути. Первый – вам могут не выдать кредит, например, из-за плохой кредитной истории или потому, что вы затребовали слишком большую сумму. Ну что ж, «брокер» слегка повздыхает и объявит, что где-то случилась накладка. Претензий к нему никаких, ведь денег вы ему не платили. Ну не дали кредит, что ж делать.
А вот если дали… вы попали! За свою помощь «брокер» потребует часть кредита, обычно это 30-40%, но есть и те, кто соглашается посодействовать только за 70-80% от суммы займа. Учитывая, что из-за желания захапать как можно больше денег на халяву, многие жертвы не мелочатся и берут кредиты сразу на 200 тыс. – 2 млн. рублей. Посчитайте, прибыль мошенника только с одного человека составит не менее 60 тыс. рублей, а то даже и пару сотен тысяч, если повезет.
Почему мошенника, скажете вы? Ведь он помог получить безвозвратный кредит. А кто сказал вам, что он будет безвозвратным? Банк не раздает деньги и не занимается благотворительностью. Он зарабатывает на том, что выдает кредиты под определенный процент. Пропустив 1-2 платежа, веря на слово «брокера», что платить ничего не надо, вы скоро получите извещение о том, что вам начислена пеня и необходимо срочно погасить долг. Ну а сам «помощник» уже давно исчезнет к этому времени, и вы его не найдете. Кроме красивых слов, которые он лил вам в уши, он больше ничего и не делал.
В итоге, вы будете сидеть с огромным долгом, на который еще и штраф накапает, и думать, где же взять деньги, чтобы его оплатить. Ведь к тому времени, когда вы получите извещение, вы явно потратите большую часть суммы, так как воспринимали ее как подарок без каких-либо обязательств, да еще и как минимум треть ее вы перечислили мошеннику. Таким вот образом пострадали алматинцы, ставшие жертвой Татьяны Белоусовы. Уверовавшие в ее слова о невозвратном кредите, многие из них понабирали кредиты на суммы от 600 тыс. тенге (105 тыс. рублей) до 14 млн. тенге (2,5млн. рублей). 80% от суммы они перечисляли мошеннице за «помощь». Ну а через пару месяцев узнали, что кредит еще ох, какой возвратный, и теперь они в огромных долгах.
У этой схемы есть еще и другие неприятные последствия, кроме огромного долга, повешенного на жертву. У мошенников остаются ее паспортные данные и другие документы. А это значит, что они могут ими воспользоваться, например, оформить на вас еще несколько займов без вашего ведома, пока еще банк не внес вас в список должников из-за игнорирования платежей. Либо они могут оформить на вас электронный кошелек, который будет потом использоваться для отмыва денег или проведения различных махинаций, в которых правоохранительные органы потом обвинят вас, так как фигурируют ваши данные.
Схема 2. Небольшое кидалово
Не все мошенники решаются настолько жестко разводить своих жертв и рисковать загреметь за решетку на несколько лет. Ведь далеко не каждый из них способен настолько запутать свои следы, чтобы не оказаться пойманным. Однако заработать-то хочется! Вот поэтому аферисты придумали новую схему, более безопасную для них и не столь жесткую для своих жертв.
На волне повышенного интереса людей к безвозвратным кредитам, мошенники теперь рассылают такие письма:
Преступник представляется сотрудником банка, который находится на грани банкротства, и предлагает оформить на вас любой кредит в любом размере. Да хоть несколько миллионов рублей! Правда, чтобы он убедился в серьезности ваших намерений, что вы резко не передумаете или не явитесь на встречу, вы должны заранее перевести ему небольшую сумму денег, обычно это 1000-2000 рублей. Ну а заодно еще и выслать на почту скрины вашего паспорта и других документов. Думаю, вы догадались, что после перечисления денег аферист исчезнет. «Сотрудник банка», обещавший финансовую помощь, просто испарится, и даже, возможно, в дальнейшем воспользуется вашими паспортными данными для неправомерных действий.
Конечно, потерять 1000 рублей взамен 100 000-1 000 000 рублей менее болезненно и обидно, но я сомневаюсь, что эти деньги вам достались легко и вы готовы их впустую потерять. Тем более, раз вы ищите кредит, то у вас каждый рубль на счету.
Существует ли безвозвратный кредит
Безвозвратный кредит на самом деле существует, однако это совсем не то, что вам предлагают различные «кредитные брокеры».
Кредит считается безвозвратным, если заемщик не может выполнить свои обязательства. То есть, даже обращение в суд или перевод долга коллекторам не позволят банку вернуть свои средства обратно. Такая ситуация признается, если:
- Невозможно установить место пребывания заемщика.
- Заемщик не работает, и у него нет никакого имущества, которое можно забрать и реализовать в качестве уплаты долга.
Вряд ли вы относитесь к какой-либо из этих категорий, а значит, банки всегда найдут способ взыскать выданные вам средства – через суд или с привлечением коллекторов. У вас либо будут забирать часть вашей зарплаты для уплаты кредита, либо же конфискуют ваше имущество в пользу кредитодателя. Кроме того, не выплачивая займ, вы испортите свою кредитную историю и вряд ли сможете потом взять деньги в кредит, если вдруг такая ситуация случится, вдобавок, вам придется уплатить судебные издержки и немалую пеню.
Напутствие
Как видите, все предложения о помощи в получении безвозвратного кредита являются самой что ни настоящей липой. Вас попытаются обдурить и содрать с вас как можно больше денег. Требуют перевести часть суммы задатком, чтобы подтвердить серьезность своих намерений? После перечисления денег больше «брокера» вы не увидите, кредит вы тоже не получите. Вызывают доверие тем, что говорят об оплате их услуг только после получения средств в банке? Не ведитесь на это. Вы на себя повесите огромный долг, при этом существенную часть суммы вы отдадите мошенникам. Вдобавок, у них на руках еще будут ваши паспортные данные, которые вы столь доверчиво им отправили. И кто знает, как и для чего они могут ими воспользоваться…
Помните, что любые слова о предоставлении безвозвратного кредита – полная чушь. Поведетесь на это, и проблемы будете разгребать еще несколько лет. Безвозвратным кредит может оказаться только в том случае, если вы нигде не работаете и у вас ничего нет, а значит взыскать что-либо с вас невозможно, либо если вы скрываетесь, и судебные приставы не могут вас найти. Причем такая ситуация должна сохраняться на протяжении нескольких лет, пока банк не спишет с вас сумму займа. Не думаю, что к вам это относится, да и вряд ли вы захотите заполучить плохую кредитную историю, а значит, любой кредит возвращать придется.
>Что грозит за неуплату кредита
Уголовная ответственность за невозврат кредита
- Заемщик умышлено скрывал от судебных исполнителей, что он заключил новые договор на предоставление ссуды.
- Гражданин имел средства для того чтобы погасить ссуду в частичном либо полном объеме по займу, но умышленно не перевел определенную сумму кредитору.
- Лицо, имеющее в собственности движимые, недвижимые объекты, проводил сделки по его реализации, но полученную прибыль не направил на закрытие долга перед финансовым учреждением. То есть, неплательщик распорядился полученной суммой денег в своих целях, применял средства в других целях либо скрыл свой доход. В этом случае не лишним будет ознакомиться с ГПК РФ с. 446, в которой указан список собственности, находящейся во владении должника, которое не может быть изъятого у него для исполнения долговых обязательств.
- Гражданин – предприниматель, проводил финансовые операции. В том числе: получал средства по договорам ссуды, осуществлял расчеты за счет кредитных средств с другими кредиторами, подписывал соглашения цессии, выдавал займы другим лицам.
- Предоставлял судебному исполнителю недостоверные данные о хищении либо порчи его собственности в результате пожара, стихийного бедствия или несчастного непредвиденного случая.
- Скрывал наличие дополнительной прибыли, или предоставлял недостоверную информацию приставам, что у него нет в собственности соответствующего имущества и доходов.
- Использовал своих близких людей в своих интересах, передавая на хранение свое имущество.
- В отношении финансово-кредитного учреждения совершал действия незаконного противоправного характера.
- Осознанно уклонялся от вызовов должностного лица, занимающегося производством в отношении взыскания долга с заемщика в принудительном обязательном порядке. При этом уважительные причины на это отсутствовали, что препятствовало должностному лицу исполнить свои обязанности, возложенные на него высшими инстанциями.
- Лицо осознанно препятствовало взысканию долга по ссуде. Не ставя пристава в известность о смене постоянного места жительства, работы.
Что будет, если не платить кредит
- участие в переговорах с банком;
- анализ программ рефинансирования и реструктуризации и подбор более выгодной схемы;
- заключение мирового соглашения с кредитором;
- представительство в суде;
- подготовка возражений на иск банка в части неверного расчета суммы иска;
- отмена судебного решения о взыскании долга;
- подготовка заявления о рассрочке;
- представительство в органах ФССП России.
Многие заемщики, не имеющие возможности осуществлять выплаты по своему кредиту, задаются вопросом – чем же будет грозить им неуплата кредита в 2019 году? Далее мы расскажем вам о тех последствиях, с которым может столкнуться должник.
Если ваш займ оформлен официально, то у банка есть все права требовать от вас возврата кредита, даже если вы не захотите сделать это добровольно. Обычно условия сотрудничества банка и клиента при отказе оплаты указаны в договоре, поэтому его следует внимательно читать перед подписанием.
Если вы не согласны с ними, договор лучше сразу не подписывать. Рекомендуем Вам также прочитать статью на тему как правильно уйти от кредита.
Можно ли вовсе не платить по долгам? Да, вы вправе это сделать, однако, в данной ситуации нужно быть готовым к негативным последствиям, с которыми вам придется столкнуться. Что именно вас ждет — описываем далее.
Не выплачиваю кредит, какие последствия:
- Для начала – ухудшение кредитной истории. Как вам наверняка уже известно, каждый выданный кредит регистрируется в специальной кредитной базе данных, где содержатся все сведения, как о самом займе, так и о заемщике. Фиксируется все – сумма, сроки, порядок выплаты, просрочки, если они имели место быть, размер штрафа. Все это влияет на историю заемщика. Чем больше там будет содержаться информации о просрочках и невыплатах, тем ниже ваши шансы получить деньги в будущем. Учтите, что все крупные банки проверяют потенциального заемщика по базам БКИ (Банк кредитных историй), поэтому если ваша история оказалась испорченной, вы сможете получить новый займ только под очень высокие проценты.
- Вам придется столкнуться со штрафами и пенни за просрочку, которые порой выходят в очень круглую сумму (порядка 1-3% от размера заемных средств ежедневно). Иными словами, ваш долг ежедневно будет увеличиваться. И не стоит удивляться тому, что вы взяли 50.000, а через какое-то время банк с вас требует больше 100 тысяч.
- Если вы долгое время не платите по своим кредитам, т.е. от 3-4 месяцев и более, то банк или небанковская финансовая организация может продать ваш долг коллекторам (если такая возможность прописана в договоре). При этом всем известно, что коллекторы отнюдь не славятся человечными методами «выбивания» долгов, в ход идет все — шантаж, угрозы, физическая сила. Что делать, если ваш долг продали, читайте ;
- В случае большой невыплаты, банк вправе через суд добиваться своих выданных средств, в частности за счет вашего обеспечения (жилье, автомобиль). Если по кредиту не было залога, то в судебном порядке вас все равно могут обязать возместить кредитные средства. К вам домой придут судебные приставы, опишут и изымут ваше имущество в счет уплаты долгов. Как себя вести в этом случае, рассказано в этой статье;
- Если у вас есть большой долг по кредитам или алиментам (более 50-100 тыс. рублей), то с начала 2016 года правоохранительные органы будут иметь возможность изъять водительские права. О нововведениях в законодательстве мы рассказывали в этом обзоре.
- Имеет значение величина кредитных средств, период выплаты и размер задолженности. В том случае, когда в кредитном договоре был указан поручитель, ваша задолженность будет взыскиваться с него и его зарплаты.
- Вам могут закрыть выезд за границу, арестовать все банковские счета вплоть до полной выплаты задолженности.
Поэтому нельзя просто не платить кредит и ждать, пока начислят дополнительные штрафы.
Как снизить платеж?
Если вы готовы платить, но вам не по силам это делать из-за большого размера процентов и ежемесячного платежа, разумнее всего будет обратиться в стороннюю компанию за рефинансированием. Данная услуга подразумевает перевод вашего кредита из одного банка в другой под более выгодные условия (сниженная ставка, более длительный период возврата долга, возможно отсутствие страховки и т.д.).
Воспользоваться таким предложением особенно будет актуально для тех заемщиков, у которых несколько задолженностей. Их можно будет объединить в один, по всем снизить ставку и, тем самым, значительно уменьшить переплату.
Обратите внимание, что рефинансирование будет для вас доступно только в том случае, если у вас хорошая кредитная история, т.е. нет просрочек. Если КИ испорчена штрафами, просрочками, пени, банкротством, судами, тогда вам данную услугу не одобрят.
Что делать, если нечем платить?
- Лучше растянуть срок кредита, попросить банк о том, чтобы можно было выплачивать сумму меньшими порциями или же оформить отсрочку на срок, пока вы ищите дополнительную работу. Такая услуга называется реструктуризацией долга, т.е. изменение условий кредитного договора, подробнее о ней рассказано . Но, конечно же, придется немного переплатить.
- Если вы не можете найти деньги на погашение, а задолженность у вас уже скопилась в размере от 500.000 рублей и выше (за кредиты и услуги ЖКХ), то вы можете обратиться в суд для признания вас банкротом. Вам будут предложены различные меры урегулирования проблемы, если есть доход — будут списывать 50% в счет погашения долга, если есть имущество в собственности — его реализуют через конкурсного управляющего. И даже если этого будет недостаточно, ваша задолженность будет закрыта.
- Есть и еще один способ, который является не совсем правильным, но, тем не менее законным — дождаться истечения искового срока по кредитам, который в России составляет 3 года. Если в течение этого времени ничего не платить и никак не общаться с банковскими представителями, то с вас через суд уже не смогут ничего требовать.
Что делать, если банк подал на вас в суд из-за неуплаты?
На самом деле, в этом нет совершенно ничего страшного. Напротив — для многих заемщиков она является наилучшим выходом из ситуации, когда не удается найти с банком компромисс по возврату проблемного долга.
Чем это для вас хорошо? На время судебных разбирательство (со дня подачи заявления) прекращается начисление всех штрафов, комиссий, пени. Иначе говоря, размер долга «замораживается». Многие должники специально растягивают процесс, и по этой же причине банки крайне неохотно идут в данные инстанции.
Помимо заморозки долга, вы будете иметь возможность снизить его размер. Если у вас есть на руках письменные доказательства, почему не могли своевременно оплачивать долги, например, потеряли работу, лежали в больнице и т.д., то суд может принять это во внимание, и отменить часть штрафных санкций.
Кроме того, если у вас на руках есть копия заявления о реструктуризации, которое вы подавали в банковскую компанию, но она не пошла вам на встречу, об этом стоит упомянуть. Такой документ свидетельствует о том, что вы — вовсе не злостный неплательщик, а честный клиент, который оказался в трудной ситуации.
Подытожим: судебное разбирательство — это однозначно плюс, если у вас на руках есть весомые доказательства, и вы пригласили хорошего адвоката. Вы можете добиться пересмотра суммы долга, зафиксировать её, и попросить о новом графике платежей, возможно даже, с небольшой отсрочкой.
Так или иначе, нет безопасных и легких способов уклониться от выплаты кредита. Поэтому, вместо того чтобы задаваться вопросом, что будет за неуплату кредита, лучше потратить силы на то, чтобы погасить его
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по . Другие записи на эту тему ищите .
