Документы для погашения ипотеки

Что нужно делать после выплаты ипотеки по шагам

Приветствуем! Внесение последнего платежа по ипотеке и полный расчет с кредитором еще не является последним шагом со стороны заемщика. Потребуется уладить еще некоторые формальности. Подробнее о том, что делать после выплаты ипотеки, как происходит прекращение ипотеки, как правильно закрыть ипотеку по шагам вы узнаете из этого поста. Также для вас будет доступна информация о том, что делать дальше после погашения ипотечного кредита с материнским капиталом, как выделяются доли на детей и что можно сделать с долями детей при продаже квартиры или рождении новых членов семьи.

Последний платеж

Задолженность по ипотечному договору погашается в соответствии с графиком платежей. Клиент имеет право, как неукоснительно следовать ему по сумме и срокам (выплачивать по графику), так и оплачивать досрочно бОльшими суммами (в этом случае долг пересчитывается в пользу заемщика).

Банк нужно уведомить, что вы планируете досрочно закрыть ипотеку. Это можно сделать непосредственно в отделении банка, написав соответствующее заявление (образец заявления нужно запросить в банке), позвонить по телефону в кол-центр или провести операцию досрочного гашения в личном кабинете банка онлайн. Данная операция нужна для того, чтобы банк сделал перерасчет графика платежей.

Для внесения последнего платежа по кредиту необходимо запросить у кредитора данные о сумме оставшейся задолженности. Их можно получить при личном обращении в банк в устной форме или в виде выписки, а также по телефону. Обозначенная сумма вносится заемщиком удобным для него способом.

Сразу после такой оплаты рекомендуется оформить в банке справку об отсутствии долга. Она может быть, как платной, так и бесплатной. Такая справка является официальным документом и заверяется подписями уполномоченных лиц со стороны кредитора. При необходимости ее можно предъявить по месту требования.

Справка содержит следующие сведения:

  • дату полного погашения задолженности по конкретному кредитному договору (указывается его номер и дата заключения);
  • Ф.И.О. заемщика;
  • дату выдачи справки;
  • должность и Ф.И.О. лица, подписавшего документ;
  • фразу об отсутствии претензий со стороны банка к клиенту.

В большинстве банков после того, как последний платеж по ипотеке был внесен, ссудный счет закрывается автоматически. Однако если такая услуга недоступна, то клиент должен самостоятельно написать заявление с требованием закрыть счет по причине исполнения обязательств со своей стороны. Для этого нужно иметь при себе паспорт, ипотечный договор с графиком платежей и квитанции об уплате (на всякий случай).

Если заемщик планирует погасить весь долг по ипотеке в досрочном порядке, то вместе с банком согласовывается дата такого погашения и уточняется сумма. Делать такие операции без согласований с кредитором крайне не рекомендуется, так как размер итогового платежа может быть подсчитан неверно (как в большую, так и в меньшую сторону).

Для собственного успокоения можно дополнительно сделать запрос в Бюро кредитных историй о качестве исполнения своих обязательств. Полученная информация содержит все сведения об ипотеке, характере выплат и допущении или отсутствии просрочек. В силу человеческого фактора, а также особенностей программы данные могут поступать с некоторой задержкой, что требует уточнения.

Закладная

Процедура передачи приобретаемой недвижимости в залог банку оформляется с помощью закладной, которая представляет собой именную ценную бумагу, регулирующую отношения между кредитором и заемщиком по вопросам залоговых отношений и погашения задолженности. В ней прописываются ключевые условия ипотечного займа, признаваемые существенными. При выявлении разночтений в кредитном договоре и закладной преимущество будет иметь последняя. Поэтому к составлению данного документа следует подходить максимально ответственно.

Ипотека может оформляться с закладной, а может и без нее. Такой документ нужен, прежде всего, банку, так как именно с его помощью он может в дальнейшем перезаложить или продать его другому кредитному учреждению. При этом кредитор, который купил закладную, никакие условия по этой ипотеке поменять уже не может.

Основной целью закладной является привлечение финансовых ресурсов на рынке ипотечного кредитования. В случае необходимости банк, к примеру, может продать накопленный резерв закладных и получить необходимые денежные средства для оборота.

Если по кредиту оформлялась закладная, то после закрытия долга банк обязан передать заемщику оригинал этого документа с отметкой об исполнении всех обязательств. В частности, на оборотной стороне кредитор пишет: «Все обязательства по настоящей закладной исполнены в полном объеме. Претензии к заемщику и залогодателям отсутствуют». Там же обозначается дата внесения последнего платежа по кредиту с указанием точной суммы.

Подробнее о том, что такое закладная на квартиру по ипотеке вы можете узнать из этого поста.

Следующим этапом после погашения долга и получения закладной является обращение в регистрирующий орган с требованием снять обременение.

Погашение регистрационной записи

Погашение регистрационной записи об ипотеке является заключительной процедурой по исполнению своих кредитных обязательств. В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» (ст. 25) обременение можно снять в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре). В некоторых городах и населенных пунктах такую функцию может выполнять МФЦ.

Для выполнения такой операции заемщику потребуются следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • оригинал письма от банка с подтверждением погашения обязательств в полном объеме (на фирменном бланке со всеми необходимыми подписями и реквизитами);
  • закладная, полученная от кредитора;
  • доверенность от сотрудника банка на снятие
  • обременения (если представитель кредитной организации не сопровождает клиента в регистрирующий орган);
  • правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, свидетельство о собственности);
  • заявление установленного образца с просьбой о снятии обременения (пишется от имени заемщика);
  • квитанция об оплате госпошлины размером 200 рублей (оплачивается только в случае необходимости выдачи нового свидетельства без отметок об обременении).

Если ипотека оформлялась без закладной, то кредитор и заемщик пишут совместное заявление о снятии ограничений с заложенного имущества. Требуется обязательное присутствие сотрудника банка в МФЦ с доверенностью.

После соблюдения всех формальностей и подачи всех необходимых документов в Ростреестр обременение снимается с объекта недвижимости, бывший заемщик становится его полноправным собственником с возможностью совершения любых законных операций со своим имуществом и получает новое свидетельство.

Погашение регистрационной записи об ипотеке займет от 3-х до 5 рабочих дней. Вся информация о состоянии конкретного дела находится в свободном доступе на сайте регистрирующего органа.

Только после погашения записи об обременении ипотека прекращается полностью.

Выделение долей детям после закрытия ипотеке в случае использования средств материнского капитала

Родители, имеющие 2 и более ребенка, имеют законное право направить средства материнского (семейного) капитала на погашение части оформленного ипотечного кредита или оплату первоначального взноса. По 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» при покупке жилья за счет маткапитала право собственности на него оформляется в долевом соотношении на каждого ребенка и родителя по соглашению.

При этом заключаемое соглашение предусматривает возможность уменьшения/перераспределения долей в случае рождения детей в будущем. Минимальное значение доли законом не определяется и не регулируется. Отталкиваться здесь следует от действующих норм жилой площади на одного человека по субъектам федерации. Сейчас это 12 кв. м. на человека.

Оформить доли на каждого участника общедолевой собственности в соответствии с законодательством можно в течение полугода с даты полного погашения ипотеки и снятия обременения с жилья.

Выделение долей детям после погашения ипотеки возможно следующими способами:

  • посредством заключения сторонами соглашения или договора дарения;
  • через суд (если возникли споры между родителями о размере доли каждого).

Соглашение и договор дарения в обязательном порядке заверяются нотариально.

Оформления долевой собственности также осуществляется в Росреестре. После принятия решения каждый участник получит собственное свидетельство с указанием доли собственности.

Страховка

После описанных выше действий каждый заемщик, который выплатил ипотеку, задается вопросом: «Можно ли вернуть страховку?», особенно если страхового случая не было. Однозначного ответа здесь нет, так как многое зависит от страховой компании, условий заключенного договора страхования и характера исполнения своих обязательств.

Сегодня практика показывает, что вернуть страховку можно только в случае досрочного погашения кредита и в случае единовременной оплаты суммы полиса за весь период ипотечного договора. Если займ был выплачен раньше срока, то клиент имеет право потребовать к возврату сумму по полису за оставшийся период. Как правило, такие требования удовлетворяются. Договор подлежит расторжению. Во всех остальных случаях решения страховщика будет отрицательным.

Закрытие ипотеки подразумевает: погашение задолженности перед банком в полном объеме, получение закладной с отметкой об исполнении обязательств, снятие обременения в Росреестре, получение нового свидетельства о собственности и при необходимости выделение долей при направлении средства материнского капитала на оплату ипотеки. Только после соблюдения всех этих формальностей заемщик может считать долг погашенным и ипотеку выплаченной.

Сегодня мы рассказали, как закрыть ипотеку, что дальше делать по шагам. Если у вас остались еще вопросы, просьба обязательно задать их в комментариях.

Ранее, скорее всего, гашение ипотеки казалось вам далекой перспективой, но вот этот день и настал. Мы искренне рады за вас. Теперь вы знаете вкус ипотеки и если вы планируете расширяться, то вы можете уже более спокойно подойти к выбору ипотечного кредита. Специально для вас мы подготовили сервис «Подбор ипотеки», который позволит вам выбрать самый выгодный вариант на рынке.

Также обязательно ознакомьтесь с этими постами: «Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке» и «Досрочное погашение ипотеки ВТБ 24» у банков есть определенные нюансы, о которых вы должны знать.

Будем признательны за репост, лайки и оценку статьи.

По всем юридическим моментам сопровождения и гашения ипотеки вам может оказать поддержку наш ипотечный юрист. Запись на бесплатную консультацию доступна в специальной форме.

Что делать после выплаты ипотеки: 8 шагов до полного закрытия

Не все знают, что внесение последнего платежа по ипотеке еще не означает, что квартира полностью перейдет в собственность заемщика. После закрытия ипотеки необходимо как можно быстрее предпринять еще несколько действий. Рассмотрим, что надо делать после погашения ипотеки, чтобы избежать штрафных санкций, быстро избавиться от обременения и стать полноправным владельцем своей квартиры.

Погасили ипотеку — 8 шагов, которые нужно делать дальше

Порядок действий по закрытию ипотеки состоит из 8 шагов:

  1. Получение банковской выписки об остатке задолженности по ипотечному кредиту.
  2. Внесение последнего ипотечного платежа в кассу банка.
  3. Подача заявления о закрытии ипотечного счета и самой ипотеки.
  4. Получение в банке справки об отсутствии задолженности.
  5. Выдача банком закладной после выплаты ипотеки.
  6. Погашение залога и снятие обременения с квартиры.
  7. Выделение долей детям, если был использован мат капитал.
  8. Возврат неиспользованной страховки.

Шаг 1. Получите справку об остатке задолженности

Первым делом заемщику необходимо знать точную сумму последнего платежа. Если будет допущена ошибка в расчетах и не выплачена полная сумма вплоть до копеек, он не сможет должным образом закрыть ипотеку. Следовательно, залог в пользу банка будет продолжать действовать. Тогда впоследствии возникнут затруднения при оформлении квартиры на себя.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Как следствие неплатежа — у ипотечного заемщика возникнет просроченная задолженность, при которой банк сможет начислять проценты на сумму остатка долга, а также применить по отношению к нему штрафные санкции. Поэтому сразу после погашения ипотеки необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, чтобы получить выписку об остатке задолженности.

Шаг 2. Внесите окончательный платеж

Внести последний платеж можно как через кассу банка, так и посредством перевода средств на счет (банковский или денежный перевод). При таком переводе всегда надо обращать внимание на взимаемую комиссию, чтобы не заплатить меньше положенного.

Шаг 3. Подайте заявление о закрытии ипотеки

Обычно банк при внесении последнего платежа автоматически закрывает ипотечный счет. Однако в некоторых банках необходимо для этого подать заявление о его закрытии. Для этого в день последнего платежа следует обратиться в отделение банка, где будет предоставлен соответствующий бланк для заполнения.

Если последний платеж был внесен с переплатой, при подаче такого заявления банк вернет излишне уплаченную сумму.

Шаг 4. Получите выписку об отсутствии задолженности

Когда заемщик выплатил ипотеку, он должен взять в банке справку об отсутствии задолженности. Это важный документ, который нужен, чтобы снять обременение с квартиры. Изготовление выписки занимает до двух недель, но возможно и быстрее.

В справке будет указан номер ипотечного договора и дата его закрытия. Также в обязательном порядке должен присутствовать пункт о том, что банк не имеет к заемщику претензий по данному ипотечному договору.

Шаг 5. Получите закладную после погашения ипотеки

При оформлении ипотеки на квартиру заемщик оформляет залоговую закладную. В этом документе перечислены условия ипотечного договора и характеристики передаваемой в залог квартиры. Закладная проходит государственную регистрацию с внесением данных о залоге в ЕГРН. Делается это для того, чтобы в случае нарушения заемщиком обязательств по погашению кредита, банк смог продать залоговое имущество на торгах и закрыть долг заемщика.

Мнение эксперта Николай Шпедт Руковожу агентством недвижимости. Имею большой опыт продаж, помогаю клиентам в оформлении ипотеки. Чтобы снять обременение заемщику потребуется забрать закладную из банка, которая оформлялась при взятии ипотеки. На закладной должна стоять отметка банка об отсутствии претензий к клиенту.

Шаг 6. Снимите обременение с квартиры

Снятие обременения — это исключение из ЕГРН записи о залоге. Для погашения залога необходимо обратиться в Управление Росреестра или МФЦ. Регистрационную запись погашают в течение 5 рабочих дней. Если понадобится выписка, то следует повторно обратиться в МФЦ за ее получением. В ней будет указано, что заявитель является собственником.

Погашение регистрационной записи об ипотеке не облагается госпошлиной. Если вы захотите получить новую выписку из ЕГРН без обременения, тогда нужно внести госпошлину. Электронная версия документа стоит 200 рублей, бумажная — 400 рублей.

Для снятия обременения нужно иметь при себе следующие документы:

  • Закладная банка с отметкой об отсутствии претензий со стороны банка.
  • Справка о погашении ипотеки с такой же отметкой.
  • Копии учредительных документов банка — их дадут в банке.
  • Паспорт.
  • Оригинал квитанции об оплате госпошлины.
  • Кредитный договор.
  • Договор купли-продажи квартиры.
  • Заявление о снятии залога с квартиры от имени залогодателя.
  • Нотариально заверенная копия доверенности на специалиста банка, если снятие залога производится без участия сотрудника банка.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Важная информация! Снять обременение лучше как можно быстрее. Пока квартира находится в залоге у банка, вы еще не являетесь полноправным владельцем своей квартиры, хоть вы и погасили кредит. Только после снятия обременения вы сможете распоряжаться недвижимостью, как захотите. Бывает, что заемщик тянет с получением закладной, и у банка отзывают лицензию. В этом случае закладные могут пропасть, и снимать обременение придется очень долго и сложно.

Закладную могут продать другим банкам, инвесторам, фондам — это нормальная практика банков, взамен они получают живые деньги. Поэтому не ждите, пока ваша закладная уйдет в другой банк, требуйте ее выдать сразу после окончательного платежа. Даже если она уже в другом банке — вы сэкономите время на ее поиски и получение.

Шаг 7. Выделите доли детям, если был использован материнский капитал

Отдельным пунктом надо остановиться на выделении долей детям. В том случае, если на каком-либо этапе погашения ипотечного кредита был использован материнский капитал, то необходимо будет произвести выделить доли детям после выплаты ипотеки.

Выделять доли не нужно, если при покупке жилья оформлялась доля во владение каждому ребенку. В противном случае выделение необходимо произвести в течение 6 месяцев. Иначе могут возникнуть проблемы с Пенсионным Фондом, вплоть до истребования у ипотечного заемщика всей суммы материнского капитала.

Оформить доли можно 3 способами:

  • Подписать соглашение о выделении долей в общей недвижимости.
  • Оформить на детей дарственную.
  • Путем вынесения судебного решения в случае невозможности или нежелании произвести процедуру в соответствии с требованием закона.

Шаг 8. Верните неиспользованную страховку

При ипотеке квартиру часто страхуют сразу на несколько лет — на 3 года или на весь срок действия ипотеки. Минимальный срок — 1 год. Если ипотека была закрыта досрочно, можно вернуть деньги за неиспользованный период действия полиса обязательного страхования.

Для этого должны быть соблюдены 2 условия:

  • Отсутствие страховых случаев на период действия полиса.
  • Досрочная выплата ипотечного кредита со стороны заемщика.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Заемщик должен обратиться в свою страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и пересчете стоимости. Нужно учитывать, что страховые компании в договорах могут прописывать условия, затрудняющие или в принципе делающие невозможным возврат денежных средств. Лучше заблаговременно перечитать договор страхования. Там может быть указан срок, в течение которого после досрочного погашения ипотеки гражданин должен подать соответствующее заявление о возврате в страховую.

Вместе с заявлением ипотечному заемщику необходимо будет представить справку из банка о погашении ипотеки. Страховые компании нередко отказывают в возврате, поэтому заявителю придется обращаться в суд с целью защиты своих прав. Эта процедура может занять в среднем от 3 до 6 месяцев.

Советы экспертов

Перед погашением ипотеки и снятием обременения необходимо знать несколько важных нюансов. Расскажем о них.

  1. При внесении последнего платежа по ипотеке уточните, где сейчас находится ваша закладная. Если документ находится в том же отделении банка, в котором вы брали ипотеку, то его выдадут быстро. Но если закладная хранится в центральном хранилище банка, сроки ее выдачи могут затянуться. Банки нередко продают закладные другим финансовым учреждениям. Поэтому необходимо уточнить, кто является текущим залогодержателем и узнать дату выдачи закладной.
  2. Если гасите ипотеку досрочно, узнайте в банке, когда со счета будут списаны денежные средства. В стандартную дату ежемесячного платежа или возможно досрочное списание, по заявлению. Некоторые банки закрывают кредит досрочно только в дату ежемесячного платежа. Например, заемщик вносит платежи 20 числа ежемесячно. Если заемщик внес средства для полного погашения ипотеки 5 числа, то банк спишет только через 15 дней.
  3. Обратитесь к руководителю отделения банка с просьбой закрыть ипотеку в удобное для вас время. Конечно, не каждый банк пойдет вам навстречу, и выдаст закладную, но попробовать стоит.
  4. Если вам выдали электронную закладную, то дальше ничего делать не придется. После выплаты ипотечного кредита такая закладная аннулируется автоматически.
  5. При любых вопросах читайте законодательные акты. Главными законами в этой области являются законы № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *