Документы для рефинансирования ипотеки

Содержание

Документы для рефинансирования ипотеки

Особенность ипотеки в том, что она оформляется, как правило, на длительный срок до 25-30 лет, а за такой период с заемщиком может случиться все что угодно. Потеря работы, пополнение в семье, изменение социального статуса, серьезная болезнь близкого или собственный недуг – основные причины, почему клиент больше не может выплачивать кредит на первоначальных условиях. Чтобы получить более выгодные условия, заемщики оформляют рефинансирование ипотеки в той же кредитной организации или в любой другой.

В последнее время наблюдается тенденция к укреплению ипотечного рынка и снижению процентной ставки. Это также является причиной, почему рефинансирование так популярно. Ведь взятые в 2015-2016 годах кредиты под высокий процент лучше перекредитовать, чтобы переплата была ниже. При оформлении кредита с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении всего периода выплат, оформлять другой кредит на рефинансирование не нужно.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Каждая кредитная организация вправе запросить именно тот пакет документов, который потребуется для подтверждения платежеспособности клиента. Обычно банки требуют следующие документы.
Стандартный пакет документов

Для рефинансирования требуются те же бумаги, что и при оформлении предыдущего займа, только с некоторыми дополнениями:

  • Анкета-заявление, которая доступна для скачивания на сайте банка (заполнить ее можно самостоятельно или при содействии менеджера в отделении);
  • Копию и оригинал паспорта;
  • Заверенную на рабочем месте трудовую книжку;
  • Свидетельство о заключении или расторжении брака;
  • Справку о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
  • Выписка с вашего кредитного счета, где было бы сказано о действующей задолженности на дату получения справки. В ней также должны быть указаны реквизиты банка, сумма кредита, срок, дата начала действия договора, процентная ставка.

Последняя справка может не пригодиться, если рефинансирование оформляется в том же банке.

Что еще может потребоваться?

Для идентификации клиента в качестве потенциального заемщика может потребоваться второй документ. Это может быть СНИЛС, заграничный паспорт, военное удостоверение, ИНН, дебетовая и кредитные карты другого банка.
Документы по подтверждению дохода

Если заемщик работает официально, то ему проще всего предоставить банку справку 2-НДФЛ. Для увеличения шансов на одобрение необходимо также предоставить документы об источниках дополнительного заработка. К примеру, если клиент сдает квартиру в аренду, то он может предоставить договор, заключенный с арендателем.

Если заемщик трудится неофициально, то единственный возможный способ – справка по форме банка, которую можно скачать на официальном сайте выбранной финансовой организации. Однако отсутствие классической справки о доходах за вычетом налогов дает право банку увеличивать процентную ставку на 0,5 – 1.

Документы по предмету залога

Предоставляемый пакет документов может отличаться в зависимости от типа недвижимости, но основным считается следующий:

  • отчет об оценке;
  • правоустанавливающие бумаги;
  • св-во о регистрации в соответствующем органе;
  • кадастровые документы;
  • справка о составе собственников;
  • разрешение органов опеки;
  • выписка из ЕГРН.

Список может быть удлинен для каждой конкретной ситуации.

Какие документы нужны от супруга или супруги?

Очень часто супруг или супруга выступают поручителями по ипотеке, поэтому они предоставляют такой же пакет документов, как и заемщик. Паспорт, заверенная копия трудовой книжки, трудовой договор, бумаги для подтверждения платежеспособности, заполненная анкета-заявление – основной пакет документов.

Основные документы для рефинансирования ипотеки

Если заемщик предоставляет большой пакет документов, кредитным специалистам открывается полная картина его платежеспособности. Банковские риски в этом случае снижаются, ведь клиент подтверждает свою благонадежность и возможность выплачивать кредит. Для привлечения клиентской базы финансовые организации часто предлагают рефинансирование по двум документам, то есть предоставление справки о доходах не требуется. На таких условиях банки охотно кредитуют тех, заемщиков, которые имеют зарплатную линию в этой же организации. Служба безопасности банка без лишних документов видит движение средств по счету клиента для оценки его платежеспособности.

Для перекредитования по двум документам необходимо предоставить:

  1. паспорт гражданина РФ;
  2. на выбор: СНИЛС, ИНН, водительские права, военный билет, удостоверение военнослужащего, загранпаспорт.

На снижение ставки по ипотеке в том же или другом банке могут рассчитывать не только зарплатные клиенты, а также:

  1. Лица с идеальной кредитной историей без задержек по выплатам и текущей просрочки.
  2. Клиенты, которые выплатили уже больше половины от стоимости квартиры.
  3. Заемщики, которые привлекают поручителей и берут небольшую сумму в долг до 500 000 рублей.

Однако каждый банк может потребовать предоставление документов по объекту недвижимости и других необходимых бумаг. Естественно, жилье должно полностью соответствовать требованиям банка. Такую программу предлагают далеко не все кредитные организации. В основном это крупные кредиторы:

  • «Сбербанк» предлагает ставку 9,5 % и максимальную сумму кредита до 7 000 000 рублей.
  • «ВТБ24» предлагает специальную программу «Победа над формальностями» со ставкой от 10 % и максимальной суммой до 30 000 000 рублей.
  • «Дельтакредит» оформляет рефинансирование ипотеки также под 10 % на срок до 25 лет.
  • В рамках проведения акции до 31.05.2018 «Альфа Банк» оформляет перекредитование под 8,9% общей суммой до 50 000 000 рублей сроком до 30 лет.
  • «Газпромбанк» кредитует повторно под 9,2 % годовых сроком до 30 лет с обязательным оформлением личного страхования.
  • Ставки «Россельхозбанка» могут варьироваться в зависимости от статуса клиента и суммы займа. В среднем ставка составляет 9,1 %, а максимальная сумма – 20 000 000 руб.
  • «Райффайзен Банк» дает возможность изменить срок кредитования и снизить процентную ставку до 9,5 % на срок от года до 30 лет на сумму до 26 000 000 руб.

Любая из этих или других кредитных организаций может отказать в оформлении рефинансирования при предоставлении всего 2-х документов без объяснения причин.

Другие банки предлагают пополнить пакет документов и получить кредит на более выгодных условиях.

Что говорит закон о рефинансировании?

Деятельность кредитных организаций по выдаче или рефинансировании кредитов четко регламентирована федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» под номером 102. Согласно документу, повторное кредитование возможно, только если в предшествующем договоре предусмотрено такое право. В одной из статей установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств. Здесь также сказано о максимальном размере штрафов и пеней за неуплату ежемесячных платежей. В целом, к программе рефинансирования банки должны применять те же положения, что и при выдаче первичной ипотеки.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Разберемся, какие документы нужны для рефинансирования ипотеки. Сколько времени и денег требует процедура? Всегда ли она выгодна? Что нужно знать о рефинансировании ипотеки? Рассмотрим требования на примере ведущих банков – Сбербанка и ВТБ.

Нужен ли первоначальный взнос при рефинансировании ипотеки

В редких случаях требуется внесение собственных средств. Нужен ли первоначальный взнос при рефинансировании ипотеки, зависит от рыночной стоимости недвижимости и требований кредитора относительно залога.

Банки соглашаются предоставить от 50 до 90% стоимости объекта. Сколько процентов требуется вам? Это зависит от:

  • рыночной стоимости в отчете об оценке – она может увеличиться или снизиться с момента первичного кредитования;
  • суммы, выплаченной к моменту подачи заявки.

Сбербанк предлагает рефинансировать до 80% стоимости жилья. ВТБ готов предоставить большую сумму, но если она превысит 80%, то ставка по кредиту увеличится на 0,5%.

Пример. Вы хотите рефинансировать ипотеку на 2 миллиона рублей. Рыночная стоимость квартиры 3 миллиона. То есть вам требуется около 67%. Если банк предоставляет до 80% стоимости, то вносить личные средства не требуется. Если вас заинтересовала программа, по которой кредитуется до 50% стоимости жилья, потребуется первоначальный взнос.

Что нужно для рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Требования к заемщику:

  • минимальный возраст 21 год;
  • на момент выплаты максимум 75 лет;
  • российское гражданство;
  • для тех, кто получает зарплату через сторонний банк, общий трудовой стаж от 1 года, на последнем месте от полугода;
  • рефинансирование предоставляется лицу, выступающему заемщиком или созаемщиком по первичному кредиту;
  • супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке, если у них нет брачного договора, противоречащего данному требованию.

Требования к задолженности:

  • отсутствие просрочек за последний год;
  • кредит выдан не позднее, чем 180 дней назад;
  • до конца срока действия кредитного договора не менее 90 дней;
  • запрашиваемая сумма от 300 тысяч до 5 миллионов рублей для всех регионов кроме Москвы, для столицы – до 7 миллионов;
  • задолженность ранее не реструктурировалась.

Особых требований к помещению Сбербанк не предъявляет. Оно должно быть жилым. Это может быть часть помещения, например, комната.

Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Обязательный перечень на первом этапе:

  • заявление – ссылка на форму есть на сайте банка в разделе с описанием рефинансирования, вы также можете обратиться в отделение для его заполнения;
  • паспорт заемщика;
  • при наличии созаемщиков, их паспорта;
  • если у заемщика/созаемщика регистрация временная, свидетельство;
  • подтверждение постоянного дохода и трудовой занятости (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, копия трудовой книжки, трудовой договор, выписки по счетам и прочее);
  • согласие на получение банком информации о кредитной истории и обработку персональных данных.

Сбербанк не требует справок об остатке задолженности. В большинстве случаев он получает информацию из бюро кредитных историй. При появлении вопросов об оставшемся долге, у клиента могут запросить дополнительно справку от начального кредитора.

Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки

Получив первичное одобрение рефинансирования, заявитель должен в течение 90 дней представить документы на недвижимость:

  • основание права собственности (договор купли-продажи, долевого участия в строительстве и прочее);
  • отчет об оценке, сделанный не ранее, чем 6 месяцев назад;
  • поэтажный план и экспликация либо технический план – документ не требуется для квартир в многоэтажных домах, если не было перепланировки;
  • нотариально заверенное согласие супруга или брачный договор;
  • для лиц, не состоящих в браке, заявление об отсутствии супруга, составленное в банке или у нотариуса;
  • разрешение от попечительских органов, если в сделке участвует несовершеннолетний;
  • справка о зарегистрированных в помещении лицах или их отсутствии.

Выписка из ЕГРН не является обязательной, банк может заказать ее самостоятельно.

Точный перечень, какие документы нужны для рефинансирования ипотеки в Сбербанк, зависит от конкретной ситуации. Банк оставляет за собой право запросить любую дополнительную справку для оценки возможности выдать кредит.

Как оформить рефинансирование ипотеки в Сбербанке на Домклик

Что нужно для рефинансирования ипотеки в ВТБ

Обязательное требование к заемщику – работа в России. Заявитель должен быть трудоустроен постоянно, испытательный срок должен быть окончен. Гражданство может быть любым. Если оно российское, то заявитель может работать в транснациональной организации за границей.

Привлечение родственников и сожителей в качестве поручителей приветствуется. Обязательными поручителями выступают супруги при отсутствии брачного договора, запрещающего это делать.

Помещение может быть готовым или строящимся.

Как подать онлайн заявку на рефинансирование ипотеки

Какие нужны документы для рефинансирования ипотеки в ВТБ

Для рассмотрения заявки банку требуются документы на заемщика и на помещение:

  • заявление, которое можно подать через сайт банка или лично в его офисе;
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • 2-НДФЛ или другое подтверждение регулярного дохода, оно не требуется участникам зарплатных проектов;
  • копия трудовой для заявителей, не получающим зарплату через ВТБ;
  • военный билет – мужчины до 27 лет;
  • выписка из интернет-банка или полученная в офисе кредитора об остатке задолженности, отсутствии просрочек на текущую дату;
  • договор-основание наступления права собственности;
  • действующие договоры страхования по кредиту.

Если привлекаются созаемщики, поручители, на них требуется аналогичный пакет документов. Исключение – супруги в качестве обязательных поручителей. Им достаточно паспорта и СНИЛС.

ВТБ не заявляет других обязательных документов для рассмотрения возможности рефинансирования, но предупреждает, что может запросить любые другие сведения и справки. Каждый заявитель персонально узнает при общении с ипотечным работником точный список, какие нужны документы для рефинансирования ипотеки в ВТБ.

Какие документы нужны для рефинансирования военной ипотеки

На своем сайте Росвоенипотека размещает ссылки на ипотечные продукты банков:

  • Открытие;
  • Промсвязьбанк;
  • Россия;
  • Севергазбанк;
  • Зенит.

В зависимости от банка имеются некоторые отличия в списках, какие документы нужны для рефинансирования военной ипотеки. В большинстве случаев заявителю потребуется предъявить:

  • паспорт;
  • договор на кредит, который предстоит рефинансировать;
  • правоустанавливающие документы на жилье (например, договор купли-продажи);
  • сертификат участника НИС.

Военнослужащие имеют право обращаться в другие банки для рефинансирования. Процедура связана с получением разрешения у Росвоенипотеки.

Документы и условия рефинансирования военной ипотеки в Промсвязьбанке

Как сделать рефинансирование военной ипотеки в банке Открытие

Реструктуризация как альтернатива рефинансированию

В чем отличие? Рефинансирование – это погашение действующего кредита средствами другого. Подразумевает заключение нового договора, обычно в стороннем банке.

Реструктуризация – согласование новых условий по кредиту через заключение дополнительного соглашения по действующему договору.

Цель у процедур схожая – снизить финансовую нагрузку заемщика. Однако обращение к своему кредитору имеет преимущества:

  1. Банк уже обладает информацией о доходах клиента. Сбор документов о финансовой состоятельности будет носить формальный характер.
  2. Часто ипотечный договор предусматривает получение согласия кредитора на рефинансирование. В таком случае, если вы проведете сделку на стороне, поставите банк перед фактом, это будет формальным нарушением действующего договора. Вам могут насчитать пени, штрафы. Их размер может достигать нескольких тысяч в день. Реструктуризация не несет в себе подобного риска.

Условия реструктуризации ипотеки

Когда выгодно рефинансирование

Перед сбором информации, что нужно для рефинансирования ипотеки по кредиту, или по его реструктуризации, оцените свою выгоду. Для этого:

  1. Вам нужен действующий график платежей и предварительный расчет нового. Второй лучше попросить в отделении банка, в который планируете обратиться. На сайтах калькуляторы часто не учитывают всех условий.
  2. Находим переплату по первому и второму варианту, считаем разницу, от нее отнимаем все, что перечислим ниже:
    • стоимость отчета об оценке;
    • госпошлина за регистрацию договора в Росреестре;
    • нотариальное согласие супруга, если вы в браке.

Изучите и сопоставьте условия страхования, пониженная ставка часто влечет за собой комиссии за страхование дополнительных рисков.

Рефинансирование ипотеки выгодно, когда:

  • ставка по новым условиям снижается не менее чем на 1,5-2%;
  • выплачена незначительная часть задолженности, и вы не планируете крупных досрочных погашений, то есть значительная часть предстоящих платежей приходится на долю процентов, а не основного долга;
  • страхование рисков по новому договору сопоставимо с прежними условиями или более выгодное.

Мы перечислили основные пункты, что необходимо для рефинансирования ипотеки. Финансовые учреждения могут затребовать любую дополнительную информацию и документальное подтверждение. Они могут предъявлять требования к характеристикам зданий, например, год постройки, этажность, материал и прочее.

Когда среди заемщиков и созаемщиков есть клиент банка с хорошей репутацией, высоким оборотом по счетам, условия могут быть более лояльными. Например, с участников зарплатных проектов часто не требуются справки о доходах и трудоустройстве, а процентная ставка для них понижается.

Оцените автора

Рефинансирование ипотеки: пошаговый порядок действий и подводные камни. На что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это процесс получения нового кредита в вашем или другом банке для того, чтобы закрыть старый кредит. Данная процедура используется в основном для того, чтобы получить более выгодные условия кредитования. Важно знать, что не все так просто. Помимо того, что нужно знать сам порядок прохождения процедуры, так есть еще и дополнительные расходы, которые лягут на плечи плательщика. Давайте разбираться.

Когда имеет смысл рефинансировать ипотеку?

Сейчас наблюдается такая картина, что ключевая ставка рефинансирования ЦБ постоянно снижается. За ней снижаются и проценты по кредитам. В 2015 году средняя ставка по ипотеке равнялась 15%. В 2019 вполне можно было взять ипотеку под 10% годовых, а в 2020 и вовсе еще под меньший процент, ибо даже ЦБ признает максимально низкую ставку. Сколько это в конкретных цифрах? Приведу простой пример: сумма кредита равна 4 миллиона рублей, срок ипотеки – 15 лет. При снижении ставки с 13 до 9,25% ежемесячный платеж снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей. Снижается не только ежемесячная сумма, но и общая переплата по кредиту, а это, безусловно, приятно.

Я где-то видел, что в случае, если разница в ставках будет менее 1.5%, то смысл полностью пропадает. Это абсолютный бред. Выгоду от рефинансирования ипотеки нужно считать вручную. Нет никаких калькуляторов, которые дадут вам точную информацию, что вот тут нужно сделать вот так, а вот тут по-другому, тогда вы получите вот такую выгоду. Нужно взять сумму долга, старый договор ипотечного кредитования, новый договор ипотечного кредитования в том банке, услугами которого вы хотите воспользоваться для рефинансирования ипотечного кредита, все посчитать и сравнить. Я не могу сказать где будут лучшие условия, но могу подсказать с какими расходами вам придется столкнуться в процессе рефинансирования, но об этом чуть позже.

Что точно могу знать – рефинансирование ипотеки под 6% – это особенно выгодное предложение, которое действует с 2018 года. Подробнее об условиях можно почитать .

Шаг первый – подача заявки на рефинансирование

Наверное один из самых важных шагов, от которых будет зависеть одобрят вам в принципе рефинансирование или нет. Как правило, банки, которые будут рассматривать заявку, выяснят насколько вы исправно выплачивали ипотеку в старом банке.

Суть процедуры сильно не отличается от подачи заявки на обычную ипотеку. Подаете заявку, ждете звонка, досылаете документы, ждете еще некоторое время и получаете ответ.

Чаще всего из документов просят вот такой перечень:

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

  • Паспорт
  • СНИЛС
  • Трудовую книжку
  • Справку 2-НДФЛ
  • Кредитный договор со старым банком
  • График платежей
  • Справку об остатке ссудной задолженности

Обязательные расходы при рефинансировании ипотеки

Никто не говорил, что будет легко и просто. Процедура рефинансирования ипотеки сама по себе сложна, так еще и требует расходов, от которых вы никуда не уйдете.

Оценка квартиры

Для того, чтобы банк понимал, что эта квартира ваша, что стены в ней завтра не рухнут, что никто не занижает стоимость квартиры. При оформлении простой ипотеки на новостройку все документы по оценке предоставляет продавец квартиры, а вот при рефинансировании провести оценку – это ваша обязанность.

Новая страховка кредита

Если вы заключаете договор с новым банком, то вам нужно будет заключить еще и новый договор страхования (за старый вы в большинстве случаев можете вернуть деньги). Можно еще и сделать таким образом, что старый договор пойдет в зачет нового (такое возможно, если страховая аккредитована новым банком), этот вопрос лучше всего уточнить в банке.

Сбор других документов

По сути все документы, необходимые для заключения договора рефинансирования ипотеки, можно собрать довольно быстро. Если у вас чего-то нет на руках, то можете обратиться в старый банк, вам там могут выдать часть документов. Не хватает еще чего-то? Обратитесь на портал госуслуг или возьмите их в паспортном столе (многофункциональный центр).

Разница в процентах по ипотеке

Можно сказать, что это подводный камень. В процессе рефинансирования это неизбежно. Допустим, вы обратились в новый банк для рефинансирования. На момент обращения сумма одна (ее вам и укажут в договоре), но пока вы собираете документы для нового кредита, сумма несколько изменится в большую сторону (проценты ведь ежедневно идут). Для досрочного погашения разницу придется выплатить самостоятельно.

Кроме договоров, документов по оценке квартиры, понадобится еще вот такой перечень:

  • Договор купли-продажи квартиры
  • Свидетельство о собственности
  • Кадастровый паспорт
  • Кредитный договор
  • График платежей
  • Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии
  • Справку Ф40 из паспортного стола
  • Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра
  • Справку об остатке ссудной задолженности

Но все же лучше всего уточнить полный список в банке.

Кстати, с 31 июля 2019 года можно попросить банк об ипотечных каникулах. Это льготный период, в течение которого ипотеку даже можно не платить совсем. Естественно, при наличии соответствующих на то оснований.

Статья по теме: что такое ипотечные каникулы

Документы для рефинансирования собраны. Что дальше?

А дальше вы подписываете новый договор с новым банком, новый банк выкупает вашу квартиру у старого банка (если быть предельно точным, то выкупает обременение на вашу квартиру со своей стороны, потому что квартира находится в залоге у банка, но в собственности человека, выплачивающего ипотеку), процедура рефинансирования закончена. Вот только не стоит расслабляться!

Обычно такие вопросы даже не возникают, но важно знать. Для того, чтобы квартира попала в залог к новому банку, нужно убедиться в том, что деньги пришли на счет старого банка, а потом взять у него закладную с пометкой об исполнении обязательств. Пока документ готовится, кредит будет фактически необеспеченным (некоторые банки в этот период берут больший процент). Далее нужно сходить в МФЦ и написать два заявления: на снятие обременения и наложение нового.

Потеря налогового вычета при рефинансировании ипотеки

Если вы не знаете что это, то вот статья: налоговый вычет по ипотеке

Да, такая практика бывает. Смотрим подпункт 4 пункта 1 статьи 220 Налогового Кодекса:

“имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них”

Как-то все сложно написано, не правда ли? Теперь давайте все-таки изложим языком человеческим: если в договоре на рефинансирование кредита ясно указано, что он выдан для перекредитования изначального ипотечного кредита (имеются отсылки на первоначальный кредит, либо на последующие кредиты, которые уже рефинансировались), то никто отказать вам в выдаче налогового вычета права не имеет. Все равно отказывают? Обращайтесь к юристам, а затем в суд!

Может ли банк-кредитор отказать в рефинансировании своего ипотечного кредита?

Легко! Потому, что ему это не выгодно. Ну и что, что у вас кредит под 15%, а новым клиентам дают под 10%? На то они и новые! Но могут и одобрить рефинансирование ипотеки. Для вас это даже проще, ведь можно будет сократить расходную часть в сравнении с рефинансированием в другом банке. Банк-кредитор отказался рефинансировать? Обратитесь в другой! Вполне возможно, что там вам предложат даже более комфортные условия.

Может ли банк-кредитор отказать в рефинансировании другим банком?

Допустим, вы озадачились вопросом рефинансирования ипотеки, нашли новый банк, который дает более выгодные условия. Может ли старый банк воспрепятствовать этому? В практике такие случаи были. Эти тонкости прописываются в договоре. Банки в данном случае ссылаются на статью 43 Федерального Закона № 102-ФЗ “Об ипотеке”. Тут есть тонкость. Новый банк может сперва погасить вашу ипотеку в полном объеме перед старым банком, дождаться снятия обременения с недвижимости, а потом оформить обременение на себя, выдав вам кредит. Только в таком случае у вас могут возникнуть проблемы с возвратом налога на ипотеку, так что тут лучше предварительно проконсультироваться с юристом.

Еще старый банк может умышленно задерживать выдачу необходимых документов. Тут уже ничего сделать нельзя…

Могут ли банки отказать рефинансировать ипотеку в принципе?

Могут. Тут условия такие же, как и с крупными кредитами в общем и целом. Несоответствие требованиям банка о платежеспособности потенциального должника может являться первой причиной отказа. Второй причиной может являться нарушение условий выплат по кредиту в старом банке (просрочки, образование задолженности).

Вообще имеет ли смысл делать рефинансирование ипотеки?

Думаю, что да. За последние несколько лет ставки снизились, поэтому есть шанс получить более выгодные условия, нежели есть прямо сейчас. Только внимательно читайте договор. В случае, если вас что-то смущает, вы всегда можете проконсультироваться с юристом, в т.ч. на нашем сайте.

Рефинансирование ипотеки: особенности, этапы процесса и цифры

Целью перекредитования (рефинансирования) ипотеки является получение ссуды под меньший процент, чем действует по ипотечному кредиту, который оформлялся ранее, таким образом можно значительно снизить переплату по кредиту, учитывая то, что взаимоотношения с кредитной организацией долгосрочные.

Стоит отметить, что имеет значение, на сколько ставка по новому кредиту будет меньше, так как если разница меньше двух процентных пунктов, перекредитовываться невыгодно из-за сопутствующих новой ипотечной сделке расходов.

Как на практике происходит процесс рефинансирования ипотечного кредита?

Варианты рефинансирования

Перекредитоваиться можно как в своем банке, так и в любом другом, который имеет либо специальную программу с особо выгодными условиями для заемщиков других банков, чтобы переманить добросовестных заемщиков у конкурентов. Существует вариант, когда сторонний банк, не имея специальных программ рефинансирования, просто имеет значительно более выгодный процент по ипотеке, но тогда сделка будет рассматриваться в индивидуальном порядке, так как имеет свои особенности.

В 7й главе Закона об ипотеке идет речь о повторном залоге ипотечного жилья, то есть о последующей ипотеке. Такое возможно, если стоимость жилья позволяет обеспечить более одного кредита. По сути это может соответствовать целям перекредитования, но в большинстве случаев на практике новый кредит выдается после погашения старого и только после снятия обременения.

Механизмы ипотечного перекредитования (или рефинансирования), которые уже давно практикуются во многих странах, в России еще только развиваются. Но это очень перспективное направление, так как за долгий период ипотеки возможно существенное изменение экономической ситуации и ожидается рост значительно более выгодных предложений от кредитных организаций. На данный же момент, лучшим вариантом остается перекредитование в своем банке, или тщательно проанализированное спецпредложение стороннего банка, именно по программе рефинансирования.

У кого лучшие предложения рефинансирования ипотеки на 2017 год?

Это у крупнейших банков страны:

  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • ВТБ Банк Москвы;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • Райффайзенбанк.

Один из самых невыгодных способов перевести ипотечный кредит в другой банк является попытка погасить изначальный кредит несколькими потребительскими с целью их закрыть новой ипотекой. Для многих покажется очевидным, что подобные действия ошибка.

Несмотря на это, такие народные способы рефинансирования практикуются, если ни одна из предлагаемых программ сторонних банков не подходит. Последствия плачевны – долговая нагрузка и переплата по ипотеке только возрастает. К такому варианту прибегают в основном проблемные заемщики, усугубляя ситуацию.

Так же не самый выгодный, но хотя бы приемлемый вариант перекредитования (возможный даже для заемщика с небольшими проблемами в платежной дисциплине) – погасить имеющийся ипотечный кредит за счет залога иной собственности. В этом случае также требуется здравая оценка выгоды от сделки, чтобы сопутствующие расходы и соотношение уплаты процентов и основного долга в первых платежах по кредиту не свели на нет всю выгоду от пересчета кредита под меньшую ставку.

Трудности рефинансирования

Какие могут быть сложности при рефинансировании ипотечного кредита?

Ставка по ипотеке существенно влияет на переплату из-за долгосрочности кредита. Но почему при детальном рассмотрении более привлекательного предложения, сменить кредитора уже не так легко и выгодно как кажется на первый взгляд? На это есть ряд причин:

  1. Дополнительные банковские сборы (за подготовку документов, перевод средств между счетами и др.)
  2. Возникают расходы на перерегистрацию сделки и ее нотариальное удостоверение.
  3. Оплата услуг оценщика (отчет об оценке действителен ограниченное время, согласно п. 26 Федерального стандарта об оценке №3 – это 6 месяцев, есть исключения)
  4. Расторжение действующих договоров страхования (страхования компания вернет часть страхового взноса за вычетом расходов на ведение дела и оплаты уже прошедшего периода, но это все равно не компенсирует всех трат), заключение новых, соответствующих условиям нового кредитного договора. Проще говоря, страховку придется оплачивать заново.
  5. Кредитная история должна быть идеальной, если вы допускались просрочки по изначальной ипотеке, стороннему банку невыгодно переводить к себе проблемного клиента, да еще и на более выгодных условиях (а по программам перекредитования они именно такие), чем условия для клиентов «с улицы».
  6. У всех банков разные внутренние регламенты, отражающие требования к предмету ипотеки. Так, например, если у вас сделка с комнатой или долей, то перекредитоваться, имея такую недвижимость очень сложно. Так же затруднит ситуацию наличие деревянных перекрытий, высокий износ, ранний год постройки. Объект, который принял один банк, может не подойти под требования другого.
  7. Нужно располагать достаточным объемом свободного времени (и сил), так как если сумма переплаты по кредиту, с учетом всех дополнительных трат, немного, но меньше, чем при изначальном кредите, а заемщик и члены его семьи брали отгулы и теряли в зарплате, маловероятно, что подобное мероприятие можно назвать выгодным. Возможно, проще снизить переплату за счет частично досрочного погашения свободными денежными средствами, которые бы ушли на расходы, сопутствующие перекредитованию.
  8. Платеж по кредиту состоит из процентов по кредиту и основного долга. Как видно из графика платежей в первых платежах заемщик гасит в основном проценты. Если с момента оформления прошло много лет, то перекредитование теряет смысл – проценты большей частью уже выплачены, сэкономить на снижении процентной ставки не получится.

Насколько бы выгодные условия перефинансирования не предлагал ваш или сторонний банк, ошибкой будет оформление сделки без детального рассмотрения всех возникающих сложностей, тщательных расчетов: как самостоятельных, так и с помощью сотрудника кредитной организации.

Рефинансирование ипотеки — как это происходит

Несмотря на все трудности, выгода за счет уменьшения процентной ставки вполне реальна. Если ипотечный кредит оформлен в период кризиса, с минимальным первоначальным взносом и/или в валюте, то рефиансирование может более чем существенно, снизить долговую нагрузку.

Рефинансирование ипотеки: порядок шагов

При перекредитовании договариваться придется с двумя банками: банком, который предоставил кредит, и банком, который предлагает специальную ипотечную программу для таких сделок. Самым идеальным вариантом является рефинансирование в своем банке, но для того, чтобы кредитная организация пошла на это, иногда требуется озвучить условия банка-конкурента.

Перевести ипотечный кредит в другой банк под более привлекательные условия проще, если сделка оформлена с закладной (некоторые банки обходятся без нее). Для перевода права залога на недвижимость новому кредитору достаточно будет передаточной подписи на закладной. Сделка получается трехсторонней, при этом никто не рискует: новый банк получает клиента с хорошей кредитной историей, первый банк – деньги в оплату кредита, заемщик – снижение ставки.

Менее привлекательный для перекредитующего банка вариант – последущая ипотека. Это вариант хорош тем, что не потребует согласия на сделку от изначального банка-кредитора, достаточно будет уведомления. Но новый банк несет риск – быть последующим залогодержателем, если будут допущены просрочки, совсем не выгодно, при реализации имущества может ничего не достаться.

Сам процесс перекредитования выглядит так: уже заложенное имущество закладывается повторно, некоторое время до зачисления кредита (пока оформляются документы, проходит регистрация) действуют оба кредитных договора, затем старая задолженность, оформленная под более высокий процент, досрочно гасится, и остается только новый ипотечный кредит на выгодных условиях и с меньшей переплатой.

Процедура перекредитования с отлагательным условием является еще одним не плохим вариантом. В этом случае договор включает условие о том, что через определенное время или к определенной дате, заемщик предоставит обеспечение. До этого времени кредит является без залоговым. Клиент сначала получает средства на погашение старой ссуды, затем предоставляет в банк, проводящий перекредитование, подтверждение, что задолженности больше нет, обременение с жилья снято, потом оформляется ипотека на новых условиях и кредит становится обеспеченным. Обычно на все это дается несколько месяцев.

Рефинансирование в цифрах — сколько можно сэкономить

Допустим квартира стоит 5 000 000 рублей, остаток задолженности 4 000 000 рублей, кредит оформлялся экстренно, да еще и в разгар кризиса и ставка составила 16,5%, ежемесячный платеж 85 321 рубль, срок кредита 10 лет, переплата составит 10 238 538 рублей.

Варианты перекредитования, которые недавно были, да и сейчас встречаются на рынке, для наглядности представлены в таблице:

Банк Ставка Платеж, руб. Переплата, руб.
Райффайзен 12% 71 735 8 608 257
Юникредит 13% 74 655 8 958 644
Бинбанк 13% 74 655 8 958 644
Газпромбанк 13% 74 655 8 958 644
Дельта кредит 13,25% 75 394 9 047 335
РосЕвроБанк 13,25% 75 394 9 047 335
Абсолют Банк 13,5 76 137 9 136 457
АК Барс Банк 16% 83 757 10 050 787

Стоит отметить, что самое выгодное предложение из рассматриваемых у Райффайзена предполагает определенные требования к стажу, возрасту, документам заемщика. В свою очередь, требования АК Барса и Абсолюта более лояльны.

  • Например, для перекредитования в Райффайзене нужен стаж на последнем месте от года, и если заемщик недавно сменил место работы, то просто не пройдет по условиям.
  • Для перекредитования в Абсолюте достаточно прохождения испытательного срока на последнем месте трудоустройства.
  • В АК Барсе верхняя граница возраста клиента на момент погашения кредита достигает 70 лет, возрастной клиент с долгосрочной ипотекой подойдет под требования только данного банка (из рассматриваемых).

Но в нашем примере разница в ставке не настолько велика, чтобы имело смысл перекредитования под 16% годовых. Другие предложения весьма привлекательны: ежемесячная экономия более 10 000 рублей выливается в 1 200 000 рублей экономии в переплате за 10 лет.

Что нужно знать заемщику: как происходит рефинансирование ипотеки?

Процентную ставку по кредиту, полученного на жилье, в течение некоторого времени можно уменьшить и облегчить финансовое бремя для семьи. Чтобы это сделать, нужно добиться согласия банка, который предоставляет рефинансирование таких займов. Но финансовые организации нередко отказывают, о чем свидетельствуют многочисленные жалобы в сети. Чтобы этого не произошло, следует учитывать некоторые нюансы, влияющие на одобрение или отказ кредитора в перекредитовании.

Информация по закону: что это такое?

Тот факт, что банк начал предоставлять ипотеку под более низкий процент, не означает, что его клиентам в обязательном порядке, по их требованию изменят условия кредитного договора. Банк имеет право согласиться удовлетворить просьбу заемщика, но закон не обязывает его это делать. Поэтому отказ будет правомерен. Более того, кредитор может не сообщать причину отказа, и это не будет расцениваться, как нарушение.

Процедура рефинансирования ипотеки похожа на реструктуризацию, но имеет несколько отличий:

  • Обязательно заключается новый договор, а не дополнение к действующему соглашению;
  • Проводится не только финансовой организацией, в которой оформлена ипотека, но и другими банками.

При реструктуризации могут ограничиться только изменением некоторым условий, сделать их в виде дополнений и нового графика платежей. В случае рефинансирования ипотеки заключается новое полноценное соглашение. Если банк, который оформил кредит, отказывает в подписании нового договора, можно обратиться в другой. Реструктуризация проводится исключительно действующим кредитором.

С января 2018 года семьям с двумя детьми и более доступна ипотека в 6%. Основание Постановление правительства РФ №1711 от 30.12.17. Обязательное условие – второй, третий и последующий ребенок родились в период с 2018 по 2022 годы.

Действующие на ипотеку процентные ставки, которые предлагают кредиторы в 2018 году, от 8 до 11%. Разницу между коммерческими условиями и предложением от государства в 6% покрывается за счет бюджета. Для тех семей, которые оформили ипотеку до этого Постановления, но попадают под указанные условия, могут рефинансировать этот кредит.

Особенности при ипотечном кредите

Итак, как происходит рефинансирование ипотеки? Обращаясь к кредитору за рефинансированием займа, необходимо учесть, что банк может:

  • Намеренно затягивать с ответом;
  • Препятствовать получению разрешения от другого финансового учреждения.

Такие банки, как Сбер и ВТБ24, откажут в перекредитовании клиенту другой финансовой организации, если им не предоставить от нее разрешения на рефинансирование у других займодателей. Кроме того, кредитор может намеренно вносить данные в бюро кредитных историй, выставляя заемщика, как недобросовестного, даже если это не так. Информация передается по линии службы безопасности или менеджеров.

Узнаем о том, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, прочитав данную статью.

Дополнительно нужно учитывать, что заемщик сможет перекредитоваться, если он отвечает следующим условиям:

  • Заявитель не признан нетрудоспособным;
  • Его регулярные доходы позволяют выплачивать ипотеку;
  • Хорошая кредитная история, нет просроченной задолженности;
  • Возраст – не старше 70 лет.

Последний критерий входит в противоречие с требованием работоспособности. Даже после повышения пенсионного возраста к 2028 году, 70 лет относится к нетрудоспособному возрасту. Но это ограничение учитывается с другими факторами – ликвидное залоговое имущество, уровень дохода. Если у 68-летнего кредитополучателя ипотеки есть крупный счет в банке, дорогое движимое и недвижимое имущество, его возраст не помеха для рефинансирования.

Плюсы и минусы рассматриваемого механизма

К положительной стороне рефинансирования относится то, что этот механизм позволяет:

  1. Снизить финансовую нагрузку на бюджет плательщика – сокращается размер ежемесячного платежа, уменьшается стоимость кредита.
  2. Избежать просрочки платежа, штрафа, пени, плохой кредитной истории.

Как только возникает трудность с выплатой ипотеки, проблемы нарастают, как снежный ком. Просрочка приводит к дополнительным платежам, задолженность возрастает, погашать кредит становится сложнее, из-за чего долг увеличивается. Итог – арест залогового имущества, его распродаже с торгов по заниженной стоимости. Денежные потери заемщика в такой ситуации огромны, а получит заем в дальнейшем сложнее из-за плохой кредитной истории. Рассматриваемый механизм позволяет этого избежать, и в этом его плюс.

К минусам относятся риски и обязательные финансовые издержки. Рассмотрение заявки на перекредитование – не бесплатная услуга. Проведение экспертизы, сбор документов, их нотариальное заверение, государственная пошлина и оплата рассмотрения обращения в совокупности потребуют от 15-17 до 20-30 т.р. При этом банк не обязан ее удовлетворять, вполне способен отказать.

Порядок перекредитования в другом банке

Процедура рефинансирования ипотеки допускает, что можно сразу пойти к другому кредитору, уточнить действующие программы, собрать документы, которые выпишет менеджер, составить заявку и подать ее. Результат – потраченные 15-20 т.р. и большой риск отказа. Другой вариант более надежный. Начинается он с консультации у кредитного юриста, который:

  1. Рассмотрит действующие условия ипотеки и существующие программы, проведет расчет.
  2. Оценит условия рефинансирования и его выгоду для обратившегося лица.
  3. Соберет необходимый пакет документов, заполнит и подаст заявку, проведет переговоры с менеджерами банка.

Такой подход снижает риски отказа к минимуму, а если он изначально велик, то рекомендации юриста не проводить рефинансирование сэкономит время и деньги. Даже если заемщик решил действовать самостоятельно, экономя деньги на юридических услугах, первый предложенный пункт нужно выполнить. После консультации предстоит:

  1. Собрать необходимые документы.
  2. Заказать оценку ипотечной квартиры или другой недвижимости, имеющегося ликвидного имущества.
  3. После экспертизы оплатить госпошлину.
  4. Заполнить заявку в банке.
  5. Получить одобрение и оформить новый договор.

Действующие программы

Ведущие банки, которые предлагают ипотеку, как правило, занимаются и перекредитованием. Действующие программы рефинансирования есть у следующих банков и под такие проценты:

Поскольку процентная ставка постоянно меняется, на ее величину влияют экономические условия, позиции и политика Центробанка, действующие условия следует уточнять на момент обращения.

Какие документы необходимы?

Заключение нового договора ипотеки, а именно этим сопровождается рефинансирование, обязывает заемщика представить в банк полный пакет документов. К ним относятся:

  1. Паспорт, СНИЛС, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ.
  2. Договор ипотеки, действующий на момент обращения, и график платежей.
  3. Справка об остатке задолженности перед кредитором.
  4. Вывод эксперта о стоимости залогового имущества, справки из БТИ и госреестра.

Вопрос составления заявления на рефинансирование ипотечного кредита детально рассмотрен в отдельном материале.

Кредитор может запросить и другие документы, которые характеризуют сделки по отчуждению этого имущества: договоры купли-продажи, дарственную, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом или другую недвижимость, кадастровый паспорт. Это не исчерпывающий список справок, соглашений, свидетельств, которые могут подаваться вместе с заявкой.

Банк нужно убедить, что необходимость рефинансирования связана с какими-то жизненными трудностями.

Улучшение экономики и снижение процентной ставки – это не те причины, которые нужно указывать в заявке не рефинансирование. Появление ребенка или детей, иждивенцев, необходимость содержать престарелых родителей или тяжелое заболевание, потеря прежней работы – вот те аргументы, на которые кредитор реагирует с пониманием. Соответственно, они требуют документального подтверждения.

Практика проведения рефинанса и возможные риски

Как происходит рефинансирование ипотеки на практике? Улучшение экономического климата в России обеспечили рекордный рост выдачи ипотечных кредитов во второй половине 2017 года. Только за июль-сентябрь было выдано свыше 230 тысяч таких займов на общую сумму более 430 млрд р. Это подстегнуло рефинансирование ипотеки, доля которого составляет 15%. У некоторых банков этот показатель выше.

Например, в дальневосточном Примсоцбанке договора перекредитования составляют почти половину от всех ипотек (48,7%).

Но кроме минусов, которые указаны выше, нужно учитывать, что руководствуясь п.2 ст.43 Закона об ипотеке, банк вправе запрещать последующую ипотеку. Ограничения прописываются в договоре, они являются реальным препятствием для рефинансирования в других финансовых учреждениях, поскольку залог на имущество заемщика получить нельзя. Выход из ситуации – предоставить другое ликвидное обеспечение новому кредитору.

Дополнительный риск связан с налоговыми вычетами. Они предусмотрены налоговым кодексом в размере сумм расходов, которые идут на погашение процентов по ипотеке (п.1 ст.220). Если заем предоставлен в качестве рефинансирования, такой вычет не предоставляется. Вопрос спорный, практикующие юристы указывают на то, что это незаконно, поскольку характер кредита, его рефинансирования позволяет претендовать на компенсацию расходов.

На тему налогового вычета при рефинансировании ипотеки подготовлен специальный материал — рекомендуем к прочтению.

Полезное видео

В целом перекредитование проходит так же, как и оформление ипотеки – банк согласен пойти на это, если есть ликвидное обеспечение обязательств. Сопутствует этому благоприятная экономическая ситуация в стране. И, наоборот, в кризис рефинансировать заем на жилье сложно, тем более что в этот период процентные ставки растут.

Перечень документов для рефинансирования ипотеки и стоимость подачи заявки в банк

Получить заем на закрытие текущего кредита сложнее, чем получение обычной ссуды. Банки всесторонне рассматривают заявку лица, у которого есть немалый ипотечный кредит, оценивают риски и нередко отказывают в просьбе либо удовлетворяют ее только частично. Причины могут быть разные, но их объединяет одно – финансовое учреждение не считает возможным предоставить рефинансирование из-за недопустимых рисков. Чтобы повысить шансы на успех, необходимо щепетильно отнестись к подготовке документов, при рассмотрении которых и будет приниматься решение.

Плюсы и минусы процедуры

Положительно в рефинсировании то, что процедура позволяет:

  • Снизить финансовую нагрузку за счет уменьшения стоимости кредита;
  • Ускорить процесс выплат;
  • Избежать просрочки платежей, начисления штрафов, неустойки;
  • Не допустить ухудшение кредитной истории.

Рефинансирование или перекредитование относится к одному из способов реструктуризации. Его отличительная черта от других программ изменения условий займа – может предоставляться как банком, в котором уже оформлен заем, так и в другом финансовом учреждении. Последнее берет на себя обязанность рассчитаться по остатку действующего кредита, оформив соглашение с участником ипотеки.

Банк может пойти на перекредитование, но не обязан этого делать. Чтобы он согласился, нужно грамотно и в полном объеме подготовить документы для рефинансирования ипотеки.

Недостатки процедуры заключаются в том, что на нее нужно дополнительно потратить время, деньги и нервы. Время уйдет на оформление документов, а также на рассмотрение банком заявки. Он не ограничен в сроках, поэтому ожидать ответа можно в течение 1-2 недель и более.

Деньги потребуются:

Эти затраты не обязывают финансовое учреждение удовлетворять заявку, в ней может быть отказано, а понесенные затраты не компенсируются. Чтобы этого не произошло, требуется внимательно проанализировать условия рефинансирования, практику на текущий момент, а также существующую возможность собрать необходимый пакет документов. Кроме того, следует учитывать, что кредитор может потребовать комиссию за перекредитование (по сути, выдачу нового займа), а также оплату снятия действующего залога на недвижимость и оформление нового.

Когда выгодно рефинансировать ипотечный кредит?

Перекредитоваться даже под процентную ставку, которая на 1% меньше текущей, может показаться выгодным действием в любом случае. Это не так, все зависит от индивидуальных особенностей кредитного договора. В каждом случае необходимо проводить тщательный расчет, обращать внимание на следующее:

  • Размер процентной ставки;
  • График платежей;
  • Наличие первоначального взноса;
  • Минимальный взнос;
  • Максимальный срок кредитования и размер займа;
  • Необходимость подтверждать доход (если с этим есть трудности);
  • Время рассмотрения заявки.

Наибольшее внимание заслуживают первые два пункта. Например, если процентная ставка снижена на 5%, рефинансирование выгодно в любом случае. Однако если изменение произошло на 1-3%, но заемщику предлагают сменить дифференциальный график платежей на аннуитетный, общая стоимость ипотеки может даже увеличиться.

Общая информация о плюсах и минусах рефинансирования ипотеки описана в этой статье.

Так, если в 2015 году заемщик оформил ипотеку в 3 млн р. сроком на 15 лет под 15% годовых с дифференцированным графиком платежей, он вынужден платить 54 886…16 872 р., переплата по кредиту составит 3 393 794 р. В 2018 году у него появляется возможность перекредитоваться под 10% годовых. В этом случае:

  1. Дифференциальный платеж – 42 146 … 16 804 р., переплата 2 262 530 р.
  2. Аннуитетный платеж – 32 238 р., переплата 2 802 999 р.

При неизменном графике платежей выгода составляет 1130 т.р., но если банк навязывает аннуитет, она сокращается более чем в два раза – до 591 т.р. И это при изменении процентной ставки на 5%. В случае ее изменения на 3% ситуация выглядит так:

  1. Дифференциальный платеж – 47 242 … 16 831 р., переплата 2 715 036 р.
  2. Аннуитетный платеж – 36 005 р., переплата 3 481 122 р.

То есть, если график остается прежним, экономия около 679 т.р. Но если банк навязывает аннуитет, стоимость кредита немного повышается (на 97 т.р.). В случае изменения ставки на 1-2 %, рефинансирование еще менее выгодно. Кроме того, кредитор откажет, если оставшийся срок действующего кредита полгода и меньше. Не идет он навстречу заемщику, когда процентная ставка меняется в пределах 1%.

Промежуточный вывод: выгодно рефинансировать ипотечный кредит тем, у кого текущая процентная ставка отличается от действующих предложение на 3-5%, срок действия договора заканчивается через 5-15 лет и более, а выплаты осуществляются по аннуитетному графику.

Существующие программы

Программы рефинансирования предлагают ведущие банки страны, у которых наибольший процент выданной ипотеки. Среди них Райффайзенбанк, ВТБ24, Сбербанк, Газпромбанк. Они и другие кредиторы предлагают программы рефинансирования под следующие проценты:

Привлекательные программы предлагают следующие финансовые организации:

  1. Тинькофф Банк – минимальная ставка 8%, без первоначального взноса, максимальная сумма до 100 млн р. сроком до 25 лет, рассмотрения заявки 1-2 дня.
  2. Транскапиталбанк – минимальная ставка 8,7%, без первоначального взноса, максимальная сумма до 9,5 млн р. сроком до 25 лет, рассмотрения заявки 3-5 дней.

В зависимости от экономической обстановки существующие программы меняются как в лучшую, так и в худшую сторону. Уточнять их актуальность рекомендуется непосредственно при рассмотрении возможности рефинансирования. Такой подход предупреждает ошибки в решениях.

Какой пакет документов нужен для перекредитования?

Для одобрения перекредитования нужно подать в банк заявку. К ней следует приложить документы для рефинансирования ипотеки, которые характеризуют или подтверждают:

  1. Личность заявителя: удостоверение личности (паспорт), СНИЛС, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ;
  2. Существующую ипотеку: действующее кредитное соглашение, график погашения ссуды, справка об остатке задолженности займа.
  3. Залоговое имущество: договор по отчуждению недвижимости, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, другую недвижимость, кадастровый паспорт, справки про отсутствие коммунальных долгов, а также форму Ф40 из ФМС.

Кроме того, подается и страховое соглашение, квитанция об уплате страховой премии. Необходимый пакет документов, который нужен для перекредитования, следует уточнять в том банке, куда подается заявка.

На тему составления заявления на рефинансирование ипотечного кредита подготовлен специальный материал — рекомендуем к прочтению.

Но кроме частных лиц, ипотека может оформляться и организациями. Юридические лица также могут обращаться к кредиторам с просьбой о рефинансировании. В этом случае пакет документов для перекредитования будет заметно больше. Помимо заявки и анкеты заемщика, в него включаются:

  1. Регистрационные документы – от копий устава и свидетельства о внесении компании в ЕГРЮЛ, до копий паспортов учредителей, участников и руководства организации.
  2. Отчет бухгалтерии за тот период, который устанавливает банк.
  3. Налоговая декларация.
  4. Оборотно-сальдовая ведомость.
  5. Данные о количестве персонала.
  6. Копии правоустанавливающих документов на имущество организации.
  7. Справки о наличии открытых счетов и об оборотах на них за последнее полугодие.

Банк согласится на рефинансирование ипотеки для юридического лица, если его финансовое положение хорошее либо не хуже среднего, но с обязательным ликвидным обеспечением.

Независимо от того, кто нуждается в перекредитовании – организация или частное лицо – обоим требуется четко сформулировать цели, обосновать потребность в удовлетворении заявки. Желание меньше платить – не аргумент, кредитор откажет. Поэтому к указанным выше документам следует приложить другие, обосновывающие вескую причину для обращения в финансовое учреждение. Шансы на успех повышаются, если заемщику удается оказать, что у него достаточные источники погашения ипотеки.

Действия при получении отказа

Кредитор, как указано выше, не обязан предоставлять рефинансирование. Но он не только может отказать в заявке, но и помешать перекредитованию в другой финансовой организации. Например, делается запись в бюро кредитных историй о недобросовестности заемщика, передать информацию (недостоверную) о клиенте в другой банк по линии службы безопасности.

Такие приемы используются по отношению к клиентам среди юридических лиц, которые являются выгодными заемщиками.

Такую ситуацию лучше предупредить, перед инициацией перекредитования сообщить кредитору о сложном финансовом положении. Сведения необходимо подкрепить заявление о реструктуризации действующего займа. После этого можно обращаться в другой банк за рефинансированием – кредитор будет заинтересован избавиться от проблемного клиента.

Узнаем о том, сколько раз можно рефинансировать ипотеку, прочитав данную статью.

Кроме того, некоторые банки – Сбер и ВТБ24 – отказывают в предоставлении разрешения на рефинансирование у других кредиторов. Это может стать препятствием, поскольку этот документ могут запросить, а его отсутствие станет основанием для отказа.

Обращаться во все финансовые организации, если получен отказ от одной или двух, – дорогое занятие. Как минимум, после первоначальных затрат придется оплачивать пошлину за рассмотрение заявки. Поэтому рекомендуется проконсультироваться с кредитным адвокатом, получить от него подробные разъяснение и инструкции, чтобы не тратить напрасно ни времени, ни денег.

Какие нужны документы для рефинансирования ипотеки в 2019 году: актуальный перечень

Вопрос Ответ
Какие есть принципы рефинансирования? Суть перекредитования в заключении нового договора в «своем» или другом банке. Такая услуга позволяет консолидировать займы и изменить условия выплат.
Как выбрать банк? Определить, что в договоре нужно изменить и искать банк с лучшими условиями в этом ключе.
Какие условия предоставляют банки? Часто кредит рефинансируется под меньший процент. Ставка зависит от размера ссуды, срока действия договора, наличия залога.
Какие требования к заемщикам? Возраст от 21 до 65 лет, официальное трудоустройство, положительная кредитная история.
Есть ли требования к кредиту? Есть.
Какие документы нужны?
  • стандартный пакет;
  • подтверждения платежеспособности;
  • справки по действующему кредиту.
Можно ли рефинансировать кредит по 2 документам? Да.
Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки? Указанные выше + документы на ипотечное жилье.
Как написать заявление Онлайн или в офисе банка под руководством специалиста.
Нужна ли справка для рефинансирования в популярных банках? Не всегда.
Выводы Перекредитование является ответственной процедурой, а пакет документов имеет свои особенности, с которыми следует ознакомиться заранее.

Рефинансирование – это реальный шанс не допустить порчи кредитной истории просрочками, из-за невозможности погашать ежемесячные платежи по займу или другим долговым обязательствам. Услуга осуществляется на более выгодных для соискателя условиях, а банк получает нового клиента.

Обратиться в финансовую организацию можно на любом этапе исполнения кредитных обязательств, собрав предварительно документы для рефинансирования. Этот момент больше всего смущает заемщиков. Самостоятельно людям сложно определиться, какой перечень документов для рефинансирования основной, а что считать дополнительными требованиями. Когда нужно предоставлять бумаги кредитору и возможен ли отказ даже при правильно собранных документах?

Если вас интересует, что нужно для рефинансирования кредита в самых популярных финансовых организациях РФ, прочитайте статью до конца.

Принцип рефинансирования

Перекредитование займа – это заключение договора на выгодных условиях, чтобы должник смог полностью выполнить обязательства перед другим банком. Обратиться за помощью в финансовые организации можно только по прошествии шести месяцев после даты оформления займа и за 60 суток до внесения последнего взноса.

Подавать заявку можно в «свой» или другой банк. Выбор зависит от условий, которые они предлагают соискателям. Иногда и «родной» банк резко меняет кредитную политику и внедряет интересные программы, позволяющие снизить действующие ставки и уменьшить ежемесячные взносы. Но чаще всего искать наиболее выгодные предложения приходится в сторонних банках, которые охотнее проводят рефинансирование благонадежных клиентов.

Важно, что услуга позволяет консолидировать несколько кредитов. Предположим, что клиент имеет:

  • действующий потребительский займ в «Альфа-Банке»;
  • кредитную карту от «ВТБ»;
  • автокредит в «Промсвязьбанке».

Ежемесячно ему приходится делать 3 взноса и оплачивать проценты и комиссионные сборы. Рефинансирование (например, в «Сбербанке») позволит объединить все долговые обязательства в одном договоре под более низкий процент. В итоге, платить нужно будет только одному кредитору, а финансовая нагрузка на заемщика существенно уменьшится.

Предыдущие договоры закроет новый займодатель. Негативных последствий рефинансирования не существует – процедура не отражается в кредитной истории. А вот если допустить просрочки по обязательствам, то она будет непременно испорчена, а про новые займы придется забыть – редкое финансовое учреждение станет сотрудничать с неблагонадежным клиентом.

Перекредитование ипотечного займа возможно не один раз, подробнее об этом читайте здесь.

Выбор банка для рефинансирования кредита

Выбор оптимального кредитного учреждения — дело непростое, это отнимает много сил и времени. Соискателям приходится посещать несколько банков и проводить немало переговоров. Прежде, чем ехать в банк, удаленно изучите имеющиеся в открытом доступе предложения, обратив внимание на следующие моменты:

  • ставки;
  • требования к клиенту;
  • наличие дополнительных платежей;
  • суммы займов;
  • сроки кредитования.

По перечисленным параметрам можно составить представление о том, что сулит рефинансирование, запастись аргументами для консультаций с менеджерами банков.

Условия банков

Финансовые организации разрабатывают различные предложения по рефинансированию ипотеки. Условия кредитования у них могут существенно отличаться.

Название банка Условия перекредитования
Ставка Сумма Срок кредитования
«Росбанк» 7,99%-14,74% от 300 тыс. рублей 3-25 лет
«Промсвязьбанк» от 10.5% годовых до 15 млн рублей 36-300 месяцев
«ВТБ Банк Москвы» от 9,1% годовых до 30 млн рублей до 30 лет
«Уральский банк» от 9,3% от 300 000 до 30 000 000 рублей 5-25 лет
«Уралсиб» от 9% годовых от 5 до 50 млн рублей 3-30 лет
«Россельхозбанк» 11,15-14,5% переплаты от 100 тыс. до 20 млн рублей до 360 месяцев
«Интерпромбанк» от 10,5-11,75% от 500 000 до 30 млн рублей до 30 лет
«Сбербанк» от 10,1% от 300 000 до 5 000 000 рублей
«Альфа-Банк» от 9,69% от 600 тыс. до 50 млн рублей
«Газпромбанк» от 9,2% до 45 млн рублей
«Почта Банк» от 9,9% от 50 тысяч до 1 500 000 руб. до 5 лет
«Бинбанк Открытие» от 8,75% от 500 тысяч до 30 000 000 рублей до 30 лет
«Райффайзен» от 9% годовых до 26 млн рублей 1-30 лет
«СКБ Банк» от 10% в год от 30 000 до 1 300 000 рублей определяется индивидуально

Важно!Необходимо, чтобы сумма нового кредита не превышала 70-85% (в зависимости от банка) от стоимости ипотечного жилья.

Требования к заемщикам

Оформить новый кредитный договор могут только кандидаты, соответствующие требованиям банка. Перечень условий аналогичен для многих банков:

  • положительная КИ – финансисты получают минимальную выгоду от перекредитования, им важно, чтобы клиент был надежным и не имел просрочек по обязательствам;
  • возраст – приоритет отдается заемщикам старше 21 года и младше 70 лет на момент последней выплаты;
  • прописка – обязательная регистрация в регионе нахождения офиса финансовой организации, (иногда важно, чтобы адреса прописки и фактического проживания совпадали);
  • суммарный стаж — 1 год, на последнем месте работы более 3 месяцев;
  • подтверждение доходов (предоставление справки по 2-НДФЛ).

Выполнить последнее требование для многих заемщиков сложнее всего. Поэтому банки предусматривают альтернативные способы подтверждения доходов: выписки по счетам, справки о наличии недвижимости и дорогостоящего имущества.

Требования к рефинансируемому кредиту

Финансовые учреждения разработали типовой перечень требований по кредитным договорам. Но у всех – одно обязательное условие. Важно, чтобы заемщик не имел долга по кредиту – любые просрочки станут веским поводом для отказа в рефинансировании.

Соискателям необходимо учесть:

  • период заключения договора (заявка принимается только по прошествии полугода после оформления кредита);
  • срок последнего платежа (не рассчитывайте на рефинансирование, если до даты окончательного расчета осталось меньше 3 месяцев);
  • сбор документов.

В обязательном порядке от заемщика потребуют предоставление пакета справок по действующему договору. Ипотечная недвижимость часто должна соответствовать таким требованиям:

  • подключена к системе отопления, водоснабжения и канализации для всех комнат соответствующего предназначения;
  • содержит исправные окна, двери, крышу (последнее — для квартир верхнего этажа);
  • не стоит на учете для капитального ремонта с отселением или сноса;
  • не в аварийном/ветхом состоянии;
  • фундамент из железобетона, камня или кирпича.

Перечень требований может быть дополнен или сужен по инициативе займодателей.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Документы, необходимые для рефинансирования, делятся на 3 группы:

  • стандартный пакет;
  • подтверждения платежеспособности;
  • справки по действующему кредиту.

Стандартный список документов для рефинансирования кредита состоит из:

  • паспорта гражданина РФ и его копий;
  • второго документа удостоверения личности: ИНН/СНИЛС/загранпаспорта/водительского удостоверения;
  • третьего документа: трудовой книжки (копия, заверенная работодателем)/военного билета/копии документов на авто.

Документы лучше предоставлять в оригинале, а копии будут сделаны менеджерами.

Справки о платежеспособности существенно влияют на то, будет ли подписан договор с новым кредитором. Банки рассматривают разные их виды:

  • 2-НДФЛ – самый востребованный вариант;
  • выписка по счету – отражает движение средств и позволяет сформировать мнение о платежеспособности клиента;
  • справка по форме банка – успешно заменяет первый из приведенных в списке документов;
  • вспомогательные бумаги (пенсионное удостоверение, договор аренды жилья, выписка по алиментам и так далее).

Действующий кредитный договор важен для банка. И заемщику понадобится собрать внушительный пакет документов, в числе которых:

  • выписка о задолженности;
  • справка по процентам
  • реквизиты действующего договора (дата оформления, сроки и прочее);
  • информация о внесенных платежах;
  • справка об отсутствии текущего долга;
  • реквизиты для погашения.

Если весь список собран правильно, то шансы заемщика на одобрение заявки возрастают в несколько раз. Кроме того, дополнительные документы могут понадобиться при оформлении рефинансирования ипотеки для многодетной семьи с особыми льготами.

Можно ли рефинансировать кредит по 2 документам

Банки стремятся дотошно проверить кандидата перед заключением договора. Поэтому требуют от клиента предоставить обширный пакет документов на рефинансирование. Сокращение списка повышает банковские риски. В случае с перекредитованием, существенным преимуществом заемщика будет тот факт, что ранее его уже проверили и признали благонадежным клиентом. И поэтому, некоторые финансовые учреждения выдают ссуды по 2 документам.

Чаще всего требуют удостоверение личности и один из приведенных ниже документов:

  • заграничный паспорт;
  • водительские права;
  • военный билет;
  • ИНН;
  • СНИЛС:
  • 2-НДФЛ.

Каждый банк сам называет, что ему понадобится для подтверждения личности и статуса соискателя.

Большая часть кредитных организаций при таком виде рефинансирования не запрашивает подтверждение доходов. Взамен банк проверяет КИ или предлагает клиенту оформить залог.

По двум документам перекредитоваться можно не везде. Подходят для этого:

  • «Сбербанк» – паспорт РФ и справка о доходах запрашиваются в обязательном порядке (рекомендуем также ознакомиться с возможными причинами отказа в рефинансировании в данном банке);
  • «Росбанк» – для рефинансирования потребуется только одно удостоверение личности;
  • «Российский капитал» (банк «Дом.рф») – менеджеры запрашивают паспорт и 2-НДФЛ;
  • «ВТБ24» – требования аналогичны предыдущим.

Несмотря на четкие правила, банк может в любой момент изменить условия и потребовать дополнительные документы по своему усмотрению.

Это отдельная тема, которая волнует многих заемщиков. Колебания ипотечных ставок хорошо ощутимы, поэтому при появлении выгодных предложений большая часть должников стремится провести перекредитование.

Основной пакет документов для рефинансирования ипотеки довольно внушителен:

  • заявление (заполняется титульным заемщиком), бланк предоставляет банк;
  • удостоверение личности;
  • действующий договор;
  • график платежей;
  • копия трудовой книжки (она обязательно заверяется работодателем);
  • 2-НДФЛ (за год);
  • документ о браке или разводе (при его наличии);
  • СНИЛС.

Отдельно подписывается согласие на обработку данных. Данный перечень необходим для первого визита в банк: ознакомления с программой рефинансирования кредитора и предварительного одобрения заявки.

Перечисленные документы актуальны только для самого заемщика и рефинансируемого кредита. Отдельно собираются бумаги на недвижимость по требованию кредитного учреждения:

  • выписка из ЕГРН;
  • договор купли-продажи;
  • акт передачи жилья;
  • выписка из домовой книги (в ней содержится информация обо всех прописанных на жилплощади домочадцах);
  • техпаспорт (он может быть заменен кадастровым паспортом);
  • оценочный акт.

Чаще всего ипотека берется семьями. Поэтому для проведения перекредитования понадобятся документы и на вторую половинку титульного заемщика:

  • удостоверение личности;
  • СНИЛС.

Если муж/жена вкладывали деньги в первоначальный взнос, то нужно будет подготовить:

  • заверенную копию трудовой книжки;
  • справку 2-НДФЛ.

На сборы документов уходит, обычно, от недели до 14 дней.

Как написать заявление

Написать заявку на рефинансирование можно 2 способами:

  • в удаленном режиме онлайн;
  • через офис банка.

Большая часть финансовых организаций имеют свои представительства в Интернете. Клиенты могут подавать заявки в удаленном режиме как на обычный кредит, так и на рефинансирование.

Преимущества, очевидны:

  • простота заполнения;
  • доступность в любое время суток;
  • минимальный срок рассмотрения заявки – 15 минут (до 3 суток).

Если клиент получит одобрение, то сможет записаться на определенное время к менеджеру банка, чтобы принести пакет документов и получить окончательное решение.

Некоторым заемщикам удобнее сразу идти в офис выбранной финансовой организации и подавать заявку там. В этом случае рассмотрение займет до 10 дней, и столько же времени придется ожидать после предоставления документов.

Стандартный образец заявления универсален. Бланк содержит следующие графы:

  • фамилия, имя и отчество;
  • дата рождения;
  • контактные данные;
  • контакты близких родственников;
  • сведения о месте работы;
  • размер заработной платы;
  • данные об имеющемся имуществе.

По своему усмотрению банк может добавить и другие поля для заполнения.

Справки для рефинансирования в популярных банках

Пакет документов для перекредитования довольно объемен, но больше всего вопросов вызывает справка для рефинансирования, которая берется в «своем» банке. Дело в том, что провести процедуру по снижению кредитного бремени заемщик может только с разрешения первоначального кредитора.

Важно!Справка о задолженности по кредиту для рефинансирования берется в самый последний момент, когда уже решены все остальные вопросы, и в полном объеме сделаны выплаты. В ней указывается размер оставшейся задолженности и разрешение на досрочное погашение долга.

Но справка из банка – это далеко не единственный документ, который требуют от заемщиков финансовые учреждения. Каждая организация разработала свой перечень условий, о которых речь пойдет дальше.

«Сбербанк»

Для того, чтобы в рефинансирующем банке одобрили заявку, клиент должен предоставить кредитному менеджеру:

  • стандартный пакет, подтверждение доходов;
  • справку о временной регистрации (документ актуален для лиц, проводящих перекредитование не по месту прописки);
  • бумаги о кредитном договоре (банк периодически обновляет этот список);
  • справку об остатке задолженности;
  • выписку из КИ (с платежами за последний год).

Три последних документа запрашиваются у первоначального кредитора в самый последний момент (после одобрения займа в новом банке).

«Альфа-Банк»

Стандартный пакет документов идентичен тому, который приведен выше. Это финансовое учреждение известно тем, что редко запрашивает дополнительную информацию о заемщике. Альтернативой справки по форме 2-НДФЛ в данном учреждении выступает документ по форме банка, заверенный у работодателя.

«ВТБ»

Банк серьезно подходит к заемщикам, для перекредитования помимо вышеуказанных документов они должны предоставить:

  • справку 2-НДФЛ (берется максимум за месяц до подачи);
  • справку от кредитора о размере оставшейся задолженности (в качестве альтернативы – кредитное соглашение с графиком платежей);
  • СНИЛС.

В случаях, когда для рефинансирования требуется поручитель, предоставляются его паспорт и справка о доходах.

«Тинькофф»

Банк известен своим лояльным отношением к клиентам, он относится к списку кредиторов, предоставляющих займы по двум документам. Для перекредитования они должны предоставить только паспорт и справку 2-НДФЛ. Дополнительно берутся разрешение на досрочное закрытие долга и выписка по сделанным платежам.

«ОТП банк»

Перечень документов аналогичен тому, что существует в «Сбербанке», но за небольшим дополнением – заемщик должен предоставить трудовую книжку, заверенную работодателем, либо контракт (подойдет и договор на оказание услуг).

Выводы

Пакеты документов для рефинансирования долга в каждом банке имеют свои особенности, но по стандартному перечню, идентичному для большинства кредитных учреждений, можно составить представление о том, сколько времени придется потратить на подготовку для перекредитования.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *