Электронная закладная ипотека

Электронная закладная по ипотеке

Не так давно банки получили возможность оформлять электронные закладные по ипотеке. Однако новшество коснулось не всех кредитных учреждений России, есть еще много трудностей в его практическом внедрении. В перспективе такая форма ценной бумаги поможет уменьшить расходы залогодержателя, а значит, и стоимость кредита. Что собой представляет электронная закладная по ипотеке, как она оформляется и стоит ли соглашаться на залог без документа, расскажем в нашей статье.

Что такое электронная закладная

Закладная по ипотеке – это ценная бумага, подтверждающая право требования кредитора на объект залога в случае невыполнения обязательств заемщиком (102-ФЗ, ст. 13 (скачать)). Форма электронной закладной юридически ничем не отличается от документарной (102-ФЗ, ст. 13,2 (скачать)). Главное, чтобы в базе данных Росреестра была запись о наличии обременения в пользу банка.

С помощью электронного документа залогодержатель удостоверяет свое право на залог недвижимости и выполнение залогодателем условий ипотечного договора.

Изменения, касающиеся электронных закладных по ипотеке, вступили в силу с 1 июля 2018 года вместе с другими поправками в Федеральный закон Об ипотеке (изменения в рамках 328-ФЗ, ст. 1. (скачать)). Они заключаются в следующем:

1. Теперь закладная может оформляться банком как в электронном, так и в привычном бумажном виде. Причем стороны могут оформить виртуальный документ по уже действующему жилищному кредиту.
2. Ценная бумага в обязательном порядке передается на хранение в депозитарий.
3. Отдельного заявления на аннулирование электронной бумаги о залоге не требуется. Это происходит автоматически после снятия обременения с недвижимости.
4. Также в поправках к закону прописаны требования к оформлению, приему, внесению изменений и прочие нюансы работы с бездокументарной закладной.

Основная цель внедрения электронных закладных по ипотеке – устранение типичных ошибок при регистрации залога. Бумажные экземпляры документов часто теряются или приводят к ошибкам при регистрации обременения. К тому же, это закономерный шаг в развитии повсеместного электронного документооборота, призванного облегчить работу госорганов и жизнь граждан. В результате оформление залога недвижимости должно происходить быстрее и проще.

Какие банки оформляют электронную закладную

Кем выдается закладная в форме электронного документа? Первым работу по новым правилам внедрил лидер ипотечного кредитования, Сбербанк. Планируется, что через 2-3 года подавляющая часть сделок здесь будет проходить в удаленном режиме.

Кроме того, оформить электронную закладную по ипотеке можно в следующих банках:

• ВТБ;
• ДОМ.РФ;
• Райффайзенбанк;
• Акбарс и другие.

Несмотря на очевидные преимущества электронной закладной по ипотеке, они пока еще очень редко используются. Причина в том, что не оптимизированы системы передачи данных и хранения виртуальных ценных бумаг. Есть трудности и правового характера, юридические отделы банков не могут адекватно оценить риски по сделкам, когда используются электронная закладная и бумажный договор купли.

Плюсы и минусы электронной закладной

Любое нововведение должно быть опробовано, прежде чем станет возможным сделать вывод о его нужности и полезности. Использование электронных закладных в Росреестре должно было привести к улучшению работы госоргана. Спустя год после внедрения новшества можно отметить следующие его плюсы:

1. Снизились траты времени и финансов на работу с бумажными документами. Раньше большие ресурсы были задействованы на пересылку, подготовку для передачи в архив и хранение документов.
2. Потерять электронную форму ценной бумаги практически невозможно, значит, не возникнет проблем с ее восстановлением.
3. Процедура обременения недвижимости значительно упростилась, как для залогодержателя, так и для регистрирующего органа.
4. Электронное взаимодействие участников ипотечной сделки позволяет сэкономить немало времени.

Преимущества электронной закладной для банка очевидны. Он уверен, что объект недвижимости обременен ипотекой сразу после подписания кредитного договора. Но у нового способа оформления залога есть и недостатки:

• каждый участник сделки должен получить электронно-цифровую подпись (63-ФЗ, ст. 2 (скачать)). Без нее подать документы на регистрацию невозможно. Заемщикам придется заплатить за изготовление ЭЦП и передачу документов через банковского специалиста. В частности, в Сбербанке электронная сделка обойдется в 7-8 тысяч рублей (включая изготовление цифровой подписи);
• несмотря на защищенное соединение есть вероятность утери данных по сделке.

Многие банки до сих пор используют бумажный вариант закладной. Говорить о повсеместном внедрении удаленного документооборота пока рано.

Оформление электронной закладной

Документ составляется в специальной форме, которую уполномоченный представитель банка подписывает своей ЭЦП. После этого она отправляется на регистрацию, как если бы это была ценная бумага, напечатанная привычным способом. Регистрирующий сотрудник Росреестра проставляет свою подпись в базе данных и отправляет электронную закладную в депозитарий.

В самом документе должна содержаться следующая информация (102-ФЗ, ст. 14 (скачать)):

• данные залогодателей и банка;
• реквизиты кредитного договора;
• сумма обязательства по ипотечному займу;
• сведения о залоговом объекте недвижимости;
• факт обременения третьими лицами (при наличии);
• информация о проведении госрегистрации документа;
• данные депозитария, куда отправлена ценная бумага.

Как происходит оформление электронной закладной в Сбербанке:

1. При заключении кредитного договора готовятся и залоговые документы.
2. Стороны подписывают их с помощью ЭЦП, которые были заранее изготовлены специально к этой сделке (если у клиентов банка их нет).
3. Далее пакет бумаг в электронном виде отправляется в Росреестр по зашифрованному соединению. В регистрирующем органе проставляется отметка о приеме закладной, об обременении в пользу банка, присваивается номер.
4. Далее виртуальный документ уходит на хранение в депозитарий.

Сделать бумажную версию ценной бумаги о залоге, если ранее была оформлена электронная, невозможно.

Процесс снятия обременения практически ничем не отличается от аналогичного действия при наличии бумажного документа (102-ФЗ, ст. 13.4 (скачать)). После погашения кредитной задолженности электронная закладная аннулируется автоматически при удалении записи о залоге. Выдача электронной закладной не предусмотрена, все производится в удаленном режиме по заявлению от представителя банка. Бывшему заемщику остается только получить выписку из реестра прав на недвижимость без отметки о залоге.

Оцените автора

Банки приступили к оформлению электронных закладных по ипотеке

• Изменение ставок
  

  Банк «Аверс» повысил привлекательность жилищных займов

  Минимальная ставка по ипотеке в банке «Аверс» снижена до 7,75% годовых.Ставка предоставляется в рамках ипотечных программ «Приоритет» и «Перезагрузка 2.0» с учётом всех возможных скидок и обязательных параметров:быстрый выход на сделку,наличие положительной кредитной истории,полиса добровольного страхования жизни заёмщика,непрерывного

  06 фев 2020

• Аналитика
  

  Средневзвешенная ставка по ипотеке снизилась до минимального значения

  Аналитики Центробанка, проанализировав ставки на ипотечные кредиты, подсчитали, что в декабре средневзвешенное значение достигло минимального значения – 9%. Такие данные приводит ЦБ РФ на официальном сайте.В декабре четверть объёма средств, выданных по договорам займа физлицам, пришлась на ипотечные жилищные кредиты. Всего

  05 фев 2020

• Финансовые результаты
  

  За 12 месяцев ВУЗ-банк выплатил в виде кэшбэка около 4,5 млн руб.

  В 2019 году клиенты ВУЗ-банка получили в виде кэшбэка более 4,4 млн рублей. Показатель подрос почти на 70% относительно данных 2018 года. Самый большой кэшбэк по карте финансовой структуры составил порядка 9 тысяч рублей.В активе ВУЗ-банка имеется несколько карточных продуктов. Кэшбэк по дебетовой карте «Максимум» достигает 10% за покупки

  22 янв 2020

• Банковские дискуссии
  

  ОНФ: президентские меры снизят закредитованность российских семей

  Российские семьи смогут снизить кредитное бремя после внедрения мер государственной поддержки, которые обозначил президент России Владимир Путин в послании Федеральному собранию. В этом уверена лидер проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева.В первую очередь речь идёт о выплате из госбюджета 450 тысяч рублей в счёт погашения

  21 янв 2020

• Актуально
  

  Регулятор начал год с отзыва лицензии у Нэклис-Банка

  Сегодня утром Центробанк отозвал лицензии на банковскую и брокерскую деятельность у столичного Нэклис-Банка, выявив ряд операций с признаками вывода активов.Как следует из уведомления регулятора, организация нарушила банковское законодательство и полностью утратила собственные средства. В результате замещения активов объём

  10 янв 2020

• Есть чем гордиться
  

  Газпромбанк получил премию за качество клиентского сервиса

  Газпромбанк стал лауреатом премии Retail Finance Awards в номинации «Эмпатия – за качество клиентского сервиса».Организаторы конкурса высоко оценили характеристики инновационных карточных продуктов кредитно-финансового учреждения:»Умная карта» Газпромбанка автоматически «подстраивается» под клиента. Кэшбэк в размере до 15% обладатель

  30 дек 2019

• Банковские дискуссии
  

  Регулятор планирует ужесточить ипотечное кредитование

  Центробанк предложил с июля следующего года ввести надбавочный коэффициент при оформлении ипотечного кредита с тем, чтобы ограничить риски роста закредитованности населения.Как следует из доклада «Меры Банка России по обеспечению сбалансированного ипотечного кредитования», банки будут обязаны рассчитывать надбавку в соответствии

  18 дек 2019

• Ангебот
  

  «Возрождение» предлагает рефинансировать «потреб» стороннего банка по ставке в 10,9%

  Банк «Возрождение» запустил предновогоднюю акцию по рефинансированию потребительских кредитов. До конца декабря «потреб» стороннего банка можно рефинансировать по ставке от 10,9% годовых. Сумма займа – от 500 тысяч рублей. Срок кредитования – не более 84 месяцев (7 лет).В рамках спецпредложения можно закрыть неограниченное количество

  16 дек 2019

• Читать
  все новости