Если не платить ипотеку

Если не платить ипотеку, что будет?

Привет, всем!

Что будет, если не платить ипотеку? В статье вы узнаете, что предпримет банк, если вы не будете платить ипотечный кредит и расскажу, что сделать, чтобы не совершить ошибку 90% ипотечников!

Учитывая реалии российской жизни, накопить на квартиру после 2015 года будет сложно. И при этом ипотека становится единственным путем решения жилищного вопроса. Правда не все рассчитают свои силы и причины на то разные, а суть одна — в один прекрасный день приходит понимание — не платить ипотечный кредит — единственное решение.

И что будет дальше? Вы задаете постоянно себе этот вопрос. Этот вопрос возникает у 80% той части граждан, которые платят ипотеку, либо будут выплачивать, купив квартиру. Предлагаю разобраться, что вас ждет и какие они реалии жизни, если не платить ипотечный кредит.

Если вы перестали платить ипотеку, у банка будут основания обратить взыскание на вашу квартиру, поскольку она в залоге у банка с первого дня покупки.

Что будет если не платить ипотеку: взыскания

Когда будут взыскания, если не платить ипотеку

1. в случаях неуплаты либо несвоевременной уплаты суммы долга полностью или частично
2. по основаниям указанным в кредитном договоре для покупки жилья (условия могут быть любые)
3. обращение взыскания на имущество может быть обращено в судебном порядке; либо внесудебный порядок, если это прописано и согласовано с вами в договоре.

В каких случаях банк не имеет права накладывать взыскание, даже, если не платить ипотечный кредит

1. если сумма долга составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки
2. период просрочки составляет менее 3 месяцев
3. ипотечник допустил нарушение по выплате долга, но оно крайне незначительно и размер требований должника явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Порядок действий банка, если вы не платите ипотеку

Теперь мы разобрались в каких случаях вы можете лишиться жилья, а в каких нет. Но тем, кто оказался в числе ипотечных «нарушителей» — расскажу дальше о вашей участи.

Уведомление от банка
Сначала вам банк направит уведомление, в котором даст вам возможность погасить имеющуюся задолженность, и укажет, что данное уведомление будет иметь силу требования о полном досрочном исполнения обязательств в случае невыполнения требований.

То есть даст вам возможность погасить имеющийся долг, если не погасите, то должны будете полностью досрочно вернуть весь долг.

Реструктуризация долга
Конечно вы можете просить реструктуризацию долга, но если вы вообще не в состоянии платить, либо банк отказал вам в реструктуризации, то стоит готовиться к наихудшему варианту.

Иск о расторжении ипотечного договора
Далее если вы не смогли выполнить требование банка, то банк составляет иск в суд о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на квартиру и выплате долга. При этом банк составляет ходатайство с целью обеспечительных мер о наложении ареста на вашу квартиру.

Приставы накладывают арест на квартиру, что бы не смогли ею распоряжаться и предупреждает вас об ответственности.

Судебный процесс
Далее начинается судебный процесс, не советую самостоятельно отстаивать свои права в суде, так как отношу данный спор к категории сложной, поскольку необходимы в обязательном порядке юридические познания, что бы не попасть впросак.

Как случилось у моих клиентов, которым суд в 2015г вынес решение об установлении продажной цены на основании отчета оценки за 2006 г ,то есть занизил рыночную стоимость квартиры в несколько раз. В настоящее время данное решение суда обжалуется.

Далее суд выносит решение о расторжении с вами кредитного договора, устанавливает размер начальной продажной цены на торгах, и указывает сумму долга. Через месяц, если вы не обжалуете, решение суда вступает в силу и с этого момента проценты на оставшуюся сумму долга вам больше не начисляются.

Сумма долга остается фиксированной. Потом вашу квартиру реализуют с торгов, из вырученной суммы на торгах банк забирает себе сумму долга, оставшуюся сумму возвращают вам.
Ну вот и все ,самое страшное уже позади!

Как защитить свои права, если не платите ипотеку

Пример: Клиент обратилась ко мне, когда уже суд вынес решение, но решение еще не успело вступить в законную силу. Она в 2005г купила в ипотеку квартиру, но со временем не смогла платить ипотечный кредит.

Когда оформляла покупку в ипотеку, сделала отчет оценки, согласно которому квартира двухкомнатная в Краснофлотском районе Хабаровска была оценена в 1500 000 рублей.

Суд на основании этого отчета установила начальную продажную стоимость данной квартиры для продажи на торгах — -1200 000 рублей –( 80% от стоимости указанной в оценке). То есть приставы должны будут продать данную квартиру по такой цене, хотя ее рыночная стоимость около 300 000 млн.

В настоящее время решение суда обжалуется в апелляционной инстанции.

Вот что будет, если не платить за ипотеку и не уметь защитить свои права. Чтобы таких недоразумений не было, нужно либо очень хорошо подготовиться к суду, либо нанять юриста.

Также суд по вашему ходатайству может дать вам рассрочку до года решить ваши проблемы. А вообще при рассмотрении судебного спора на что вы должны обратить внимание.

Почему надо нанять юриста, если не будете платить ипотеку?

В законе четко не урегулирован порядок установление начальной продажной цены, по которой вашу квартиру будут продавать на торгах.

А это для вас должен быть самый главный вопрос. Поэтому если в суде яростно не отстаивать свою позицию большинство судей возьмет отчет оценки, который вы делали в день получения ипотеки и в размере 80% от этой суммы установит начальную продажную стоимость вашей квартиры. Так как это обязанность суда.

По установленной судом стоимости приставы должны будут ее продать на публичных торгах.

Поскольку закон утверждает, что суд имеет право на основании отчета оценки в размере 80% от этой суммы установить начальную стоимость квартиры для ее реализации на торгах. НО не каким образом законом не урегулирован порядок проведения оценки.

Например, если вы купили квартиру 10 лет назад, как это было в моем случае с клиентами, на тот момент оценка составляла 1000 000 рублей, 80% -800 000 рублей. Затем вы принимаете решение не платить ипотеку и банк обращается в суд.

А суд выносит решение об установлении продажной стоимости в размере 800 000 рублей, то есть вашу квартиру на торгах должны будут продать по такой цене. А то что ее рыночная стоимость уже другая это суд может не волновать.

Так как в законе этот критерий четко не прописан, поэтому многие суды берут имеющийся отчет и на основании него оценивают и формально они правы.

Что делать, чтобы не ошибиться, как 90% ипотечников:

Вот поэтому, после того, как вы решили не платить за ипотечный кредит, вам надо провести самостоятельно провести оценку на момент рассмотрения спора, заявить ходатайство о приобщении ее к материалам дела и на основании предоставленного вами отчета просить суд устанавливать продажную цену.

Только тогда вы сумеете очень выгодно и с пользой для себя реализовать вашу квартиру через приставов. Считаю этот момент важным, так как наверно вас в большей мере будет волновать по какой цене продадут, и какая будет вам польза . А для этого отстаивайте свои права!

Вы узнали что будет, если не платить ипотеку и как вам надо действовать! Конечно пути выхода найти всегда можно, но если вы уже конкретно не платите и не собираетесь платить за ипотеку, то сценарий развитий событий в большинстве случаев следует только такой!

Узнаем, что будет, если не платить ипотеку

Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.

Возможные последствия неоплаты

При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.

Что может сделать банк?

При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:

• Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
• Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
• Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
• Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.

Что будет с квартирой?

Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

Другие последствия

При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.

Особенности политики Сбербанка

Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.

Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.

Что будет с заемщиком, если он не сможет платить ипотеку? И что делать, когда нечем заплатить по ипотеке?

Наши финансовые возможности не всегда одинаковы. Кризисы в стране, болезни, разводы и браки влияют на наше финансовое положение. Сегодня у нас достаток, а завтра не можем «свести концы». Что делать, если взят кредит под жилье, а платить ипотеку нечем? Ситуация неприятная, и тут надо разобрать детально, что будет, если не платить ипотеку. Существует несколько вариантов, как выйти из такого положения.

Почему кредитозаемщик перестает платить по ипотеке

Основное условие выдачи кредита – регулярные платежи. Но финансовое состояние плательщика может измениться в худшую сторону, и тогда возникает проблема погашения займа. Причин, почему человек не смог выплатить ипотеку несколько:

• Падение уровня доходов;
• Увольнение и длительное отсутствие работы;
• Отпуск по рождению ребенка;
• Вынужденный отпуск по болезни одного из членов семьи;
• Возникновение дополнительных платежей (учеба, лечение, срочный отъезд);
• Закрытие предпринимательства.

Если кредитозаемщик не может вносить взносы по ипотеке, необходимо сразу же искать выход из сложившейся ситуации. На каждую просрочку банком начисляет пеню.

Что предпримет банк, если не платить

Человек не хочет лишиться жилья, а банк – потерять свои средства. Поэтому при заключении ипотечного договора обговариваются условия выплат, штрафные санкции в случае просрочек и действия банка при отказе платить ипотеку. Договор составляется на основе нормативно-правовых актов, это:

• Гражданский Кодекс России;
• Закон об ипотеке;
• Жилищный Кодекс;
• Кредитный договор.

Кредитная организация в своих действиях по отношению кредитозаемщика руководствуется именно этими правовыми документами.

При отказе платить ипотеку банк:

1. Извещает заемщика о просроченных платежах;
2. Применяет штрафные санкции (начисляются дополнительные проценты);
3. Подает в суд на должника;
4. Погашает сумму кредита за счет продажи жилья на открытых торгах.

До подачи иска в судебные инстанции банковское учреждение старается урегулировать вопрос. Возможны разные варианты решения проблемы: реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование. Если все методы исчерпаны или невозможны по каким-либо причинам, банк подает исковое заявление. Некоторые кредитные организации могут передать дело коллекторским службам. Методы работы этих организаций отличаются жесткостью.

Банк вправе принять соответствующие меры по отношению к неплательщику, если долг по выплате превышает 5% от общего размера займа.

Какие последствия ждут неплательщика в дальнейшем, что сделает банк

В случае непогашения кредита клиента ждут неприятные последствия:

• Занесение в черный список, как злостного неплательщика;
• Увеличения задолженности;
• Клиента могут выселить из квартиры на основании решения суда;
• Все счета кредитозаемщика могут быть арестованы;
• Неплательщик не сможет выехать из страны.

Банку важно быстрее вернуть свои средства, поэтому жилье продается с торгов по минимальной стоимости. Это не выгодно для клиента, он остается без квартиры и с долгами банку. Правильно будет жилье продать самостоятельно, не доводя дело до суда.

Не выход из положения, если заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда. По правовым нормам такие лица подлежат административному или даже уголовному наказанию, так как эти действия будут квалифицированы судом, как мошеннические. Если нечем платить ипотеку и квартиру сохранить за собой невозможно, лучше пойти на соглашение с банком и получить разрешение на продажу жилья. Такой вариант позволит рассчитаться с кредитной организацией, не остаться в долгу перед ней и сохранить положительную кредитную репутацию.

Законные варианты уменьшения финансовой нагрузки

Перед подписанием ипотечного договора следует досконально изучить пункты, связанные с неплатежами. Если сложилась ситуация не в пользу заемщика, лучше воспользоваться законными вариантами, позволяющими снизить финансовую нагрузку.

Реструктуризация

Ипотека отличается от обычного кредитования.

Это – долговременный кредит, рассчитанный не менее, чем на 15 лет. За это время могут измениться финансовые возможности семьи. Юристы рекомендуют иметь 6-ти месячную финансовую «подушку безопасности» на случаи смены работы, развода, рождения детей и других обстоятельств, ведущих к снижению доходов в семье.

Значительный первоначальный взнос. Ипотеку дают на условиях внесения 30% от общей стоимости жилья. Соотношение 30/70 постепенно изменяется в сторону заемщика, на сегодня существует тенденция увеличения стоимости жилья.

Реструктуризация подразумевает внесение изменений условия договора. В России право на реструктуризацию не закреплено законодательно, это решение принимается банком самостоятельно. Аналитики кредитора изучают:

1. Причины невозможности своевременного внесения платежей;
2. Перспективы на будущее, сможет ли заемщик вернуться к регулярному погашению займа;
3. Поведение клиента банка.

На основании аналитических данных кредитор принимает решение на рассрочку, кредитные каникулы или перекредитование ипотеки.

Рефинансирование

Данная финансовая операция подразумевает взятие другого кредита для погашения задолженности по первому займу. Другими словами это – перекредитование. Потребность рефинансирования ипотечного кредита может возникнуть, когда другой банк предлагает более выгодные условия и пониженную процентную ставку. Эта процедура позволяет снизить платежи.

Поиск дополнительного заработка

Если заемщик заинтересован в сохранении квартиры, вариантом будет поиск дополнительного заработка. Можно устроиться еще на одну работу или сдать жилье в аренду.

Продажа жилья

При безвыходной ситуации некоторые заемщики идут на такой шаг, как продажа квартиры.

Переоформление ипотеки на другого человека

Процесс переоформления несложный, важно, чтобы на это пошел банк. Как показывает практика, такие кредиторы, как Сбербанк, ВТБ24, банк Москвы идут навстречу заемщикам и переоформляют ипотечные кредиты на другие лица. Для этого заемщику нужно указать вескую причину, почему он сам не может выплачивать ипотеку. Новый кредитозаемщик должен представить банку гарантии своей платежеспособности, не состоять в черном списке неплательщиков, не иметь судимости.

Варианты, как законно не платить ипотеку

Банкротство

Еще один радикальный способ, чтобы отказаться от ипотеки, – объявить себя банкротом. Закон позволяет прибегнуть к этой мере, если у заемщика:

• Долг свыше 500 тыс. руб.;
• Присутствует 3-х месячная просрочка по платежам;
• Отсутствуют средства.

Банкротство может привести к печальным последствиям:

1. Отказу в новых кредитах;
2. Невозможности занимать руководящие должности;
3. Потере жилья;
4. Обязательной оплате услуг управляющего.

Если будет доказано, что заемщику нечем платить, его долг будет аннулирован.

Покрытие займа страховкой

При страховых случаях (все варианты прописаны в договоре страхования) заемщик может обратиться в страховую компанию для возмещения средств. Задолженность перед кредитной организацией выплачивается в полной мере в случаях смерти кредитозаемщика либо получения инвалидности 1,2 групп.

Списание задолженности

Согласно постановлению от 2015 года государство может поддержать малообеспеченных граждан. Если остаток суммы не превышает 3 млн. руб., государство списывает долг. Эта программа актуальна для заемщиков, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте. Детально ознакомиться с госпрограммой поможет юрист.

Отсрочка платежей

Данная манипуляция позволяет получить кредитные каникулы. Заемщик должен написать заявление и прикрепить документы, подтверждающие его временную неплатежеспособность. При положительном решении клиент банка получает возможность несколько месяцев не вносить платежи, но спустя оговоренное время он обязан вернуться к утвержденному графику погашения долга.

Действия банка, если нечем платить ипотеку

Прекратить в одностороннем порядке свои обязательства по выплате ипотеки нельзя. Эти действия могут привести к плачевным результатам. Чтобы избежать неприятностей, лучше все вопросы решать с банком сразу. Кредиторам невыгодно, чтобы заемщик перестал платить, поэтому банки всегда идут навстречу клиентам. Они могут предложить отсрочку, переоформление ипотеки на другое лицо или согласятся на продажу квартиры. Если заемщик не выплачивает в течение 3-х месяцев, банк вправе подать иск в суд.

Что будет с квартирой

Надо помнить, что жилье при оформлении ипотеки является залогом. Если дело дошло до суда, квартира выставляется на торги и продается. Стоимость недвижимости может уменьшаться, если квартиру не покупают. После продажи банк возмещает убытки: штрафы, проценты, тело кредита. Оставшиеся деньги возвращают заемщику. Если после продажи и всех расчетов клиент остается должен банку, последний вправе обратиться в суд для взыскания долга.

Судебная практика

В суд банки обращаются, когда все другие варианты возврата средств не привели к желаемому результату. После письменного уведомления заемщика банк расторгает договор и направляет иск в судебную инстанцию.

Что ждет заемщика в суде?

В исковом заявлении банк излагает всю проблему, указывает, что жилье, под которое был взят кредит, является залогом. Далее происходит рассмотрение дела. В процессе разбирательств заемщики могут опираться на ст. 40 Конституции, в которой указывается, что граждане имеют право на жилье. На практике суд всегда принимает сторону банка.

Разногласия могут касаться продажной стоимости квартиры, которая может занижаться на 20%. Если такой вопрос возникает, необходимо заранее подготовить документы об оценочной стоимости жилья.

Согласно законодательству заемщику могут предоставить отсрочку платежей на 1 год. Но тут стоит постараться и доказать, что платежи до определенного времени были регулярными, и только в связи с определенными обстоятельствами вы вынуждены были не платить. Если клиент скрывался, а потом решил просить отсрочку, суд не станет на сторону заемщика. Если кредитозаемщик каждый раз погашал займ, но вносил сумму меньшую, чем указано в договоре, и работодатель подтверждает, что окажет помощь, суд примет сторону ответчика.

Судебные разбирательства по ипотеке могут длиться долго, они могут сопровождаться апелляциями, кассациями.

Выплата ипотеки после развода

Ситуации, когда семья распадается, а квартира находиться в ипотеке, встречаются часто. Все вопросы раздела имущества регулируются семейным законодательством. Все, что было у каждого члена семьи до брака, после развода остается в его собственности.

Все, что нажито и приобретено в браке, делиться в судебном порядке. Это касается и залогового имущества. Если мирным путем вопрос, кто будет выплачивать ипотеку, не решается, лучше продать недвижимость.

Истории заемщиков

Ни кому не хочется потерять квартиру, даже в том случае, когда нет средств выплачивать займ. В первую очередь, надо идти на переговоры с банком. Если не получается договориться, стоит обратиться к адвокату, занимающемуся ипочными вопросами. Отказаться от ипотеки – значит потерять недвижимость.

Необходимо рассмотреть все варианты и выбрать наиболее приемлемое решение. Истории заемщиков говорят о разных ситуациях, в некоторых люди находят решение, в других – остаются без квартир.

Как не платить за ипотечный кредит. И чем это грозит

Эта статья посвящена этим важным вопросам ипотечного кредитования.

Каждый ипотечный договор основывается на нормативно-правовых документах. Это Гражданский Кодекс РФ, Жилищный Кодекс РФ и ФЗ «Об ипотеке». Нарушение основополагающих условий такого договора является нарушением этих правовых актов. И все действия баков по отношению к должникам основываются именно на них.

При возникновении просрочки оплаты кредитор по отношению к должнику начинает предпринимать набор стандартных в этом случае мер. Сначала посредством телефонных звонков или через смс сообщения должник уведомляется о срочном внесении ежемесячного платежа. Далее происходит применение штрафных санкций. Это начисление неустойки или пеней, размеры которых и сроки предъявления прописаны в заключенном договоре. Если это не помогает, банк обращается в суд за взысканием залога. Происходит реализация недвижимости посредством торгов. И долг погашается вырученной суммой.

В самом начале банк старается урегулировать ситуацию и не доводить до суда. Заемщику в зависимости от конкретных обстоятельств, предлагают различные варианты выхода из сложившихся обстоятельств. Это может быть реструктуризация, рефинансирование кредита и др.

Кредиторы предпринимают все для того, чтобы не доводить до суда. Согласно действующему законодательству, если долг клиента превысит 5% от общей суммы кредита, банк имеет право взыскать заложенное имущество посредством его продажи. Взыскание имущества бывает крайней мерой, потому что требует дополнительного времени и материальных расходов:

• Как вариант, дело неплательщика могут передать коллекторской службе, которая действует жестко.
• Фамилии должников, которые ничего не делают для погашения задолжности, прячутся, обманывают, могут внести в межбанковский черный список, с отметкой о испорченной кредитной истории.
• Сумма долга постоянно будет расти. Т.к. помимо основной суммы и процентов в соответствии с договором будут начисляться пени.
• Можно лишиться самого жилья, ради которого бралась ипотека. Просто выселят.
• На основании вынесенного судебного решения по исполнительному документу могут быть арестованы банковские счета и иное имущество заемщика.
• Будет наложен запрет на выезд за границу.

Нужно сказать, что квартиру лучше продать самому, т.к. банк через торги реализует ее по заниженной стоимости. И этой суммы денег может не хватить на погашение всего долга. Сначала гасятся штрафы и неустойки, затем проценты и только потом – основной долг. Можно остаться должником и без квартиры.

Но все-таки существует несколько законных способов не платить ипотеку

1 Погашение долга страховкой

Обычно страховая компания выплачивает банку полностью задолженность за застрахованного клиента только в случае смерти заемщика, или при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.

Но если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, нужно обратиться в страховую компанию, где был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки. Необходимо подать заявление о получении страхового возмещения. Если вопрос решится положительно, страховщик выплатит необходимую сумму банку сам.

2. Банкротство

В 2015 году в силу вступил закон, по которому любой заемщик с долгом больше 500 тысяч рублей, не имеющий дохода для выплаты банковского долга, может обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Просрочка по кредиту должна быть более трех месяцев.

Конечно, такой отказ от оплаты кредита подразумевает большое количество негативных последствий для человека. Запрет на получение новых кредитов, не при каких условиях. Невозможность занимать руководящие посты. После присвоения статуса банкрота имущество (если оно есть) человека продается на открытых торгах в течение трех лет. Нужно будет оплатить услуги управляющего.

Но если же по суду будет установлено, что заемщик действительно ничего не имеет и не может платить по кредиту, возможен вариант списания долга. По истечению определенного времени судебные приставы отправят в банк постановление о невозможности взыскания.

Если финансовые трудности временные, можно обратиться в банк с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок.

Для этого необходимо объяснить причину и предоставить подтверждающие документы. Кредитные каникулы можно получить от месяца до одного года. По истечении оговоренного срока восстанавливается прежний график оплаты.

Действия заемщиков, которые умышленно пытаются обмануть банк, скрываются от коллекторов и суда могут быть квалифицированы как мошенничество. Люди, отказывающиеся исполнять свои обязанности, подлежат административной и даже уголовной ответственности.

Бывают случаи, когда все -таки лучше воспользоваться правом залога недвижимости и с разрешения банка продать самому квартиру. Вырученная сумма погасит кредитную задолженность.

Списание задолженности по ипотечному договору возможно в двух случаях:

1. Государственная поддержка несостоятельных людей

Постановление Правительства РФ №373 от 23.07.2015 г предусматривает программу, по которой граждане при серьезных материальных затруднениях могут рассчитывать на поддержку государства. Она происходит путем списания 20-30% от остатка ссудной задолженности, но не более 3 млн. рублей основного долга по договору ипотеки.

Это очень актуально для валютной ипотеки.

Но программа государственной поддержки имеет большое количество ограничений и различных нюансов, которые рассматриваются в самом начале при заключении кредитного договора.

2. В результате признания человека неплатежеспособным.

В процессе судебных разбирательств, клиент, не имеющий в собственности никакого иного имущества, банковских счетов и достаточный ежемесячный доход, признается банкротом.

Но на практике банк и коллекторы будут всячески пытаться вернуть деньги. Давление и угрозы могут применяться не только к должнику, но и к его родственникам. Поэтому рассчитаться с кредиторами необходимо любым путем.

Что будет, если не платить ипотеку? Чем грозят просрочки?

Возникновение просрочек по ипотечному кредиту – одна из самых серьезных ситуаций в сфере взаимоотношений заемщиков с банками. Ведь платежи по кредиту могут составлять значительную часть семейного бюджета, и любая просрочка лишь увеличивает эту нагрузку, нарастая как снежный ком. Поэтому для многих заемщиков ипотечных кредитов вопрос о возможном появлении просрочек является актуальным.

Действия банка в случае возникновения задолженности по ипотеке

Банки действуют по единой схеме в случае появления задолженности по ипотеки

Порядок действий банков в случае возникновения задолженности по кредитам един вне зависимости от вида кредита и от того, какой банк предоставил такой кредит. Справедливо это и для ипотечных кредитов с одной оговоркой, в случае с займами на большие суммы банк не будет выжидать, поскольку прекрасно понимает, что при сумме платежа в 30 тысяч рублей, например, даже просрочка двух периодов платежей может стать неподъемной ношей для заемщика. Ведь в этом случае сразу придется выплачивать двойную сумму погашения основного долга плюс двойные проценты по кредиту и все штрафы, которые накопятся к этому моменту.

Поэтому, если заемщик допустил просрочку по ипотечному кредиту, банк начинает действовать по следующей схеме:

1. уведомляет заемщика о возникновении просроченной задолженности. Первоначально такое уведомление может осуществляться стандартными способами уведомления – по СМС или звонком от специалиста. Затем это может быть письменное уведомление по почте;
2. одновременно с уведомлением банк начинает начислять штрафы на сумму просроченной задолженности согласно условиям договора. Такие штрафы могут начисляться исходя из суммы просроченной задолженности или сумме оставшегося долга;
3. если заемщик перестает выходить на связь, скрываясь от банка, то банк переводит его в категорию недобросовестных заемщиков и может обратиться в суд с требованием о взыскании всей суммы задолженности;
4. еще одним вариантом может быть выставление квартиры на продажу, поскольку согласно условиям ипотечных договоров сам объект недвижимости является обеспечением по кредиту и фактически принадлежит банку;
5. перепродажа долга коллекторскому агентству.

Любой из этих вариантов имеет негативные последствия для заемщика, поэтому, как только возникла такая проблема, или есть вероятность ее возникновения, стоит обратиться в банк самостоятельно, чтобы попытаться урегулировать вопрос.

Варианты взысканий, которые может использовать банк

Ипотечная недвижимость является гарантией для банка

Поскольку купленная в ипотеку недвижимость является гарантией для банка, то в первую очередь банк стремиться обратить свои требования на обеспечение по договору, то есть на объект недвижимости.

Также стоит помнить о том, какие еще потери может понести заемщик:

• все уплаченные проценты не будут возвращаться, поскольку эти средства являются платой банку за пользование его средствами. Об этом и говорится в условиях договоров, когда специалист банка говорит о переплате по кредиту;
• первоначальный взнос, в том числе средствам материнского капитала. Здесь нужно обязательно ознакомиться с условиями договора, как банк предполагает поступить, если заемщик в одностороннем порядке откажется от исполнения обязательств. В случае если заемщик просто перестает платить по кредиту, вполне возможно, что эти средства вернуть будет невозможно. Но по общему правилу считается, что эта сумма идет на приобретение недвижимости и не может быть возвращена;
• уже оплаченные средства по основному долгу возвращены не будут, они будут учтены при исчислении общей суммы задолженности. Другими словами, если сумма ипотеки составляла 2,5 млн. рублей, и в течение года человек исправно вносил платежи, уменьшив сумму основного долга на 200 тысяч рублей, то будет считаться, что просроченная задолженность по основному долгу будет составлять 2,3 млн. рублей.
• плата за страховку также не будет возвращена, поскольку это плата за предоставляемую услугу, и пока человек пользовался ипотечным кредитом, услуга страхования оказывалась.

На некоторый возврат средств можно рассчитывать только в том случае, если квартира была продана за сумму, которая превышает основной долг и все просроченные проценты и штрафы. Эту разницу человек может получить, но такое встречается редко, поскольку банк по своей инициативе не станет выставлять недвижимость за сумму больше, чем требуется для погашения общей задолженности.

Защита прав при возникновении просрочек по ипотеке

Если просрочка небольшая по периоду – не более 5 рабочих дней, то банки, как правило, мягко реагируют на это. И если вы точно знаете, что такая просрочка произошла в результате технической ошибки, то имеет смысл обратиться в банк с чеками, которые будут подтверждать своевременное внесение средств.

При возникновении большей просрочки, лучше самостоятельно связать с банком, чтобы попытаться мирным способом урегулировать проблему. Сегодня многие банки готовы пойти навстречу своим клиентам, чтобы не доводить дело до суда, решая вопрос путем рефинансирования кредита или предоставления ипотечных каникул.

Если же процесс дошел до суда, и банк заявил о продаже залогового имущества, то здесь в первую очередь нужно позаботиться о выставлении разумной цены, которая позволит полностью погасить задолженность перед банком и в какой-то части вернуть оплаченные заемщиком средства. В этом процессе могут быть такие подводные камни:

• законодательство на сегодняшний день не предусмотрело порядок установления начальной цены продажи для таких квартир. Поэтому, как правило, для установления продажной цены берется отчет об оценке недвижимости, который составлялся на момент оформления кредита. От этой суммы и определяется цена продажи в размере 80%, а эта сумма может не учитывать проведенные улучшения в виде ремонта. Кроме того, со временем рыночная стоимость будет расти, что тоже не учитывается. И эту сумму можно попросту потерять;
• кроме того, банк постарается включить в сумму задолженности все штрафы, пени и неустойки, что тоже можно оспорить.

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Возможность регулярно вносить платежи по кредиту – это основа, на которой базируется решение банка о выдачи ипотеки.

Нарушение этого условия приводит к нежелательным для заемщика последствиям, которые определены:

• Федеральным Законом (ФЗ) «Об ипотеке»;
• заключенным договором;
• Гражданским Кодексом (ГК) Российской Федерации;
• другими нормативными актами.

Ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Соответственно со стороны кредитора учитываются риски связанные с неплатежеспособностью. Но и просрочив платежи, паниковать не следует.

Ипотечный кредит в своей основе предусматривает передачу банку под залог имущество (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102), которое заведомо оценено ниже своей реальной стоимости, как минимум на сумму первоначального взноса.

Следовательно, этот платеж за счет личных средств заемщика покрывает определенную часть риска кредитного учреждения.

Кроме того банки предлагают застраховать личную ответственность, что в момент возникновения трудностей, может хотя бы завершить процесс кредитования без потерь для заемщика, которые выражаются в сумме долга, если стоимость квартиры не покрыла кредит.

Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:

• предусматривают штрафные санкции;
• в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую стоимости недвижимости.

Соответственно, если возникла ситуация с просрочкой и дальнейшая стабилизация не предвидится, следует принять меры по приостановлению начислений штрафных процентов.

Условия договора

Банк реагирует на просрочку непосредственно после ее возникновения.

Если несвоевременная оплата – исключение из правил, и заемщик обязуется в течение нескольких дней погасить текущий платеж, в таком варианте, возможно, что последствий не будет, хотя данные наверняка отразятся в кредитной истории.

В других обстоятельствах, например, если заемщик не реагирует на уведомления кредитной организации, банк действует в рамках кредитного договора.

Внесение платежей

Любым ипотечным договором или приложением к нему установлена дата внесения ежемесячных платежей. Опоздание на одни сутки в большинстве банков считается просрочкой.

В соответствии с соглашением, которое заключено между кредитором и заемщиком, несвоевременная оплата влечет начисление пени или штрафа, сумма которого не может превышать нормы установленной в ФЗ № 102.

Штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, и при возникновении подобной ситуации, рекомендуется связаться с банком и пояснить причины.

Задолженность может быть реструктурирована, но для этого необходимо:

• положительное решение кредитора;
• внесение изменений в договор.

Ухудшение финансового положения, независимо от причин, не освобождает заемщика от оплаты:

• тела кредита;
• процентов за пользование средствами;
• штрафных санкций;
• прочих платежей, предусмотренных условиями ипотеки.

Что будет, если перестать платить ипотеку?

Заемщик может прекратить платить по ипотеке, но рассчитывать, что банк не будет начислять проценты и пени, не может.

Невыполнение обязательств по кредитному договору не влечет криминальной или административной ответственности, если отсутствуют признаки мошенничества и другие факторы, указывающие на преднамеренность действий.

Банк при просрочках действует в рамках договора, а при длительной неуплате обращается в суд на предмет продажи залога.

Эта крайняя мера реализовывается кредитором, когда все другие возможности исчерпаны, а сумма общего долга превышает стоимость заложенного имущества.

Банки дают возможность использовать материнский капитал на погашение ипотеки.

Сколько составляет госпошлина за регистрацию ипотеки для юридических лиц? Смотрите .

Что сделает банк?

Первым действием кредитной организации будет уведомление о возникновении задолженности.

Далее банк предпримет попытки связаться с должником по телефону, а в случае отсутствия контакта может прислать своего сотрудника по месту постоянного проживания.

Эти действия кредитор предпринимает с целью выяснить ситуацию.

В случае если заемщик не идет на коммуникацию, банк действует в двух направлениях:

• уступает долг коллекторской организации;
• подает иск в судебный орган для принудительной продажи предмета залога.

Недвижимость, под залог которой получен кредит, является гарантией возврата средств. Следовательно, банк, как залогодержатель обратится в суд с иском, по которому квартира будет продана на торгах через исполнительную систему.

Если недвижимость не продается, то ее первоначальная стоимость, по которой она выставлена на торги уменьшается.

После продажи жилья, погашаются:

• в первую очередь штрафы;
• проценты за обслуживание;
• затем тело кредита.

Остаток суммы возвращается должнику, а если денег на покрытие долгов не хватило, разница числится за заемщиком и банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности за счет другого имущества.

В соответствии с действующим законодательством право банка на взыскание задолженности путем изъятия и продажи заложенного имущества наступает, если сумма задолженности превышает 5% от стоимости ипотеки.

В Сбербанке

Процедура взыскания долгов для разных банковских учреждений практически идентична.

Например, Сбербанк, являясь государственной финансовой организацией, действует в отношении должников следующим образом:

• первый месяц просрочки – уведомление;
• 2 месяц – попытка установить контакт и решить вопрос, не прибегая к судебным разбирательствам;
• 3 месяца неуплаты – банк готовит пакет документов для подачи иска и ставит заемщика в известность о своих намерениях;
• 4 месяц – подача искового заявления;
• 7 месяц – решение суда о взыскании долга.

При получении разрешения на продажу недвижимости:

• банк уже не может начислять проценты за пользование кредитом;
• сумма долга фиксируется судебным решением;
• принудительная продажа осуществляется через судебных приставов.

Дальнейшие действия

Что будет если перестать платить ипотеку, можно понять исходя из судебной практики. В большинстве случаев продажа квартиры или другой заложенной недвижимости покрывает основной долг, но если денег не хватило, то кредитор подаст очередной иск о взыскании остатка.

В таком варианте суд наложит арест на все имущество должника и передаст дело в исполнительную службу:

• принудительной продаже подлежит практически все имущество, принадлежащее заемщику;
• реализация осуществляется через аукционы и торговые точки, определенные законодательством.

Согласно законодательству можно произвести рефинансирование валютной ипотеки.

Можно ли сдавать квартиру, купленную по военной ипотеке? Читайте .

Предоставляются ли льготы по ипотеке при рождении ребенка? Подробная информация в этой статье.

Последствия

Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь ясно.

Помимо изъятия и продажи собственности существуют и другие последствия:

• клиент, нарушивший условия договора, попадает в «черные» списки;
• его данные вносятся в кредитную историю, которая отображает все нарушения и доступна другим участникам рынка.

Просрочки, которые не привели к принудительной продаже залога, тоже вносятся как негативный фактор в кредитную историю заемщика, но полное невыполнение обязательств влияет на дальнейшие отношения с банками.

Кредитование в финансовых организациях для лица, имеющего плохую репутацию, выраженную в кредитной истории, становится невозможным.

Повторно получить кредит невозможно, даже если заем нужен незначительный и не связан с ипотекой.

На видео о долге по жилищному займу

Предыдущая статья: Погашение ипотеки Следующая статья: Нечем платить ипотеку

Что будет если не платить ипотеку: какой выход?

Последние изменения: Январь 2020

Своевременно вносить платежи и поддерживать в надлежащем состоянии залоговое имущество является прямой обязанностью плательщика по ипотечному займу. Именно эти два критерия являются базовой основой для вынесения положительного решения по ипотечному займу. И не соблюдение этих норм может привести к плачевным для заемщика последствиям, которые регламентируются такими нормативными правовыми актами как ФЗ-102 «Об ипотеке», Гражданским кодексом, самим договорным соглашением и иными НПА. Соответственно, у нерадивых заемщиков возникает закономерный вопрос – что будет, если не платить ипотеку, каковы будут последствия и какой выход из сложившейся ситуации можно найти.

Условия договорного соглашения

Ни один из участников соглашения не может быть уверенным в стопроцентной экономической стабильности на весь период кредитования. И, как правило, финансовые организации уже учитывают в самом ипотечном продукте все дальнейшие риски, связанные с будущей неплатежеспособностью клиента. Но при этом, пропустив платежи, заемщику не стоит сразу паниковать.

Основой ипотечного займа является имущество, переданное в залог финансовому учреждению (статья 6 ФЗ-102), цена которого изначально ниже своей реальной стоимости, как правило, на сумму первоначального взноса, которым может быть и матерински капитал.

Помимо этого, кредитные организации изначально советуют оформить страховку в отношении личной ответственности, которая при возникновении форс-мажорной ситуации поможет перекрыть задолженность, если залоговое имущество не покроет всю стоимость ипотеки.

Основными проблемами, возникающими при приостановке платежей, являются следующие нюансы:

• начисление штрафов, пеней и т.д.;
• увеличение суммы ипотечного займа, за счет штрафных санкций, на сумму самого тела кредита.

В таких случаях целесообразно будет принять меры по прекращению начисления дополнительных процентов на основную сумму долга, связавшись с банковской организацией и объяснив причину просрочки.

Если возникшая ситуация не является регулярным нарушением договора, и в ближайшем будущем просрочка будет перекрыта, то банки чаще всего идут на встречу заемщику и не принимают жесткие меры. Но если клиент нарушает условия соглашения в течение нескольких месяцев или не реагирует на предупреждения кредитной организации вообще, банк вправе приостановить взаимоотношения с должником и начать процедуру принудительного взыскания. Что впоследствии скажется не только на лишении заемщика залогового имущества, но и на его кредитной истории в дальнейшем.

Читайте так же: дадут ли ипотеку, если есть кредит?

Платежи

К любому кредитному соглашению прилагается тетаграмма (график) платежей, где четко указана дата очередного платежа. И нарушение заемщиком сроков хоть на один день финансовой организацией трактуется как просрочка. И при наличии просрочки штрафные санкции будут начисляться за каждый ее день. Согласно законодательству, сумма таких начислений не может превышать объемы, установленные законом.

Сумму задолженности можно реструктуризировать. В этом случае необходимо получить согласие банковской организации. При положительном решении заключается дополнительное соглашение к основному договору об изменении его условий.

А какие документы нужны для оформления ипотеки: читайте!

Неустойчивое финансовое положение клиента не является причиной для невыполнения условий соглашения в отношении:

• самого тела займа;
• начисленных процентов за пользование денежными средствами;
• штрафов, пени и т.д.;
• и иных платежей, предусмотренных кредитным соглашением.

В любом случае необходимо в первую очередь обратиться за помощью в сам банк.

Каковы последствия прекращения платежей

Неисполнение заемных обязательств не порождает уголовное или административное наказание, если доказано что действия заемщика являются непреднамеренными и не влекут за собой мошеннические действия.

Важно! Все кредитные организации в первую очередь действуют в рамках ипотечного соглашения и только при длительной просрочке и не желании клиента исполнять свои обязательства, обращаются с исковыми требованиями в судебный орган по принудительному исполнению условий соглашения или прибегают к крайней мере – продаже залогового имущества.

К этим крайним мерам финансовые организации прибегают лишь после исчерпания всевозможных вариантов решения проблемы и, если сумма задолженности уже равна начальной стоимости залога.

Действия финансовой организации, если не платить ипотеку

В первую очередь кредитная организация уведомляет клиента о появившейся просрочке посредством телекоммуникаций или почтовым уведомлением. Далее кредитор попытается связаться с клиентом. И если клиент в течение определенного времени (чаще всего около 3-месяцев (90 дней)) никак не обозначится, то банк будет вынужден направить к нему своего сотрудника для личного общения. Эти действия предпринимаются банковским учреждением в целях выяснения причин отсутствия платежей (жив ли заемщик, не находится ли в лечебном учреждении, продолжает ли работать и т.д.).

Если заемщик не пойдет на контакт, банк вынужден предпринять следующие меры:

• передать долговые обязательства третьим лицам (коллекторским агентствам);
• предъявить исковые требования по принудительному взысканию;
• выставить объект залога на торги.

Любое из вышеперечисленных действий финансового учреждения не противоречит закону.

Что будет с залоговым имуществом

Недвижимый объект, под залог которого оформлялся ипотечный займ, является своего рода гарантом возврата финансовых средств. Таким образом, кредитная организация являющаяся залогодержателем вправе обратиться с исковыми требованиями, согласно которым недвижимость будет реализована посредством торгов через исполнительный орган (ФССП РФ).

В случае если недвижимость не востребована ее стоимость начинает снижаться вплоть до 25% от начальной стоимости объекта, что не может не сказаться на сумме оставшегося впоследствии долга.

После реализации залогового имущества погашению подлежат следующие начисления (по значимости):

• штрафы, пени;
• начисленные проценты за обслуживание займа;
• и только после этого сам основной долг.

Если после всех процедур от продажи залога остаются денежные средства, они возвращаются клиенту. В случае нехватки средств оставшаяся сумма задолженности числится за клиентом, и кредитная организация вправе подать новые исковые требования о дальнейшем взыскании.

Важно! Банк вправе предъявлять исковые требования уже тогда, когда сумма долга превышает 5% от суммы основного долга.

Процедура взыскания

Согласно российскому законодательству (ГК РФ) такая процедура для всех финансовых учреждений носит общий характер и состоит из следующих этапов:

• от одного до двух месяцев просрочки – предупреждение;
• от двух до трех – попытка наладить контакт и решить проблему мирным путем;
• от трех до четырех – подготовка и подача исковых требований;
• от четырех и выше – исполнение судебного решения.

После вынесения судебного решения о реализации залогового имущества:

• начисление штрафов, пени и т.д. прекращается;
• долг становится фиксированным и не может быть изменен кредитором в одностороннем порядке;
• принудительная реализация осуществляется через исполнительный орган.

Согласно судебной практике в большинстве случаев суммы проданного залога не хватает на погашение всей задолженности. В таких случаях кредитор подает повторный иск, и судебный орган налагает арест практически на все имущества должника, которое в дальнейшем реализуется посредством аукционов через исполнительную службу.

Такие последствия отображаются в кредитной истории, после чего клиент вносится в «черный список» и дальнейшее кредитование данного заемщика становится невозможным, даже если очередная сумма займа совсем незначительна.

Есть и другой вариант решения проблемы. Если для заемщика предмет залога не является единственным жильем, есть смысл предложить банку сразу вернуть залоговое имущество и тем самым не увеличивать сумму долга.

Что будет, если не платить ипотеку

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

На основании стоимости жилья рассчитывается сумма первоначального взноса и планируется график платежей. Процентная ставка зависит от количества собранной документации, кредитной истории заемщика и особенностей самой собственности.

Строгие требования по ипотечному кредитованию обусловлены большими суммами кредита. Но при этом никто из сторон участников договора не может 100% гарантировать выполнение всех условий на протяжении всего срока кредитования. Около 30% заемщиков в итоге сталкиваются с вопросом, что будет, если не платить ипотеку.

Последствия невыплат ежемесячных платежей при ипотечном кредитовании

Все условия по просрочкам платежей прописаны в договоре. Банки составляют документацию внимательно и подробно расписывают все штрафные санкции и порядок судебного взыскания. Поэтому важно прочесть каждый пункт ипотечного договора на заем до его подписания.

Среди самых распространенных последствий невыплат выделяют:

— Штрафы и пени, начисляемые на сумму платежа за каждый день просрочки. Все ипотечные договоры предусматривают «страховку» банков на случай невыплат, поэтому сумма задолженности будет расти ежедневно. В 50% случаев размер штрафа превышает саму сумму платежа.

— Выселение из объекта кредитования. Когда заемщик не выходит на связь с сотрудниками банка, не платит несколько платежей подряд и не желает идти на мирное урегулирование конфликта, банк вправе выселить его из купленного в кредит жилья.

— Арест другой собственности заемщика. В ипотечном договоре четко прописано, в каких случаях банк имеет право обращаться в суд для принудительного взыскания долга. Когда разбирательство переходит на официальный юридический уровень, у заемщика практически нет шансов доказать свою правоту. После выставления иска за невыплату дело поступает к судебным приставам, которые накладывают арест на имущество и счета недобросовестного плательщика по кредиту. В результате человек может лишиться не только новой собственности, но и потерять имеющееся жилье.

Чтобы не доводить до столь серьезных последствий, необходимо внимательно читать договор по кредитованию. А также заранее оговаривать с сотрудниками банка ситуации, когда возникает вопрос, что делать, если нет возможности платить в срок.

Особенности договора по ипотеке

Подробный договор на ипотечное кредитование — это не прихоть банка, который хочет, чтобы заемщик много читал. Документы составляют юристы, которые рассматривают все возможные последствия невыплат. Они подстраховывают банк, чтобы кредитор не нес убытков даже при полном отсутствии платежей со стороны заемщика.

Именно в договоре легко выяснить, что будет, если не платить регулярные платежи по ипотечному кредитованию. И там же узнать, как мирно урегулировать конфликтную ситуацию до передачи документов в зал судебного заседания.

В 60% типовых договоров указаны следующие пункты, направленные на решение ситуаций, когда заемщик не может платить:

• начисление единовременного штрафа, сумма которого фиксирована и указана в договоре;
• алгоритм решения конфликта в досудебной инстанции — сроки для мирного решения и варианты связи с заемщиком для уведомления о просрочках платежей;
• начисление пеней за каждый день просрочки по истечении 3-5 дневного срока после невнесения необходимой суммы — пени начисляют в % на сумму платежа или весь остаток долга;
• возможность передачи долга третьим лицам для взыскания всей суммы задолженности — чаще всего банки сами не разыскивают должников, а перекладывают эту ответственность на коллекторские службы;
• порядок судебного взыскания долга.

Помимо всех штрафных санкций, заемщик обязан застраховать жилье и оформить страховку на сам кредитный договор. Она также служит дополнительным гарантом получения всех денежных средств банком.

Важно! Если заемщик не реагирует на обращения банка и не выходит на связь с сотрудниками после возникновения просрочки, кредитор быстрее передаст дело в суд. Всегда рекомендуется пытаться урегулировать ситуацию сразу после ее возникновения, а не скрываться в надежде, что все решится само собой.

Реконструкция долга как способ разрешения ситуации с просроченными платежами

Один из вариантов решения конфликта, когда заемщик не может платить ипотеку, — рассмотрение банком заявления на реструктуризацию долга. Это своеобразные уступки со стороны кредитора. Банк предлагает физическому лицу несколько вариантов разрешения ситуации с задолженностью:

— Рассрочка платежей. Банки часто соглашаются «растянуть» период выплат на более длительный срок. При этом они не только помогают заемщику оставить собственность у себя, но и получают больше прибыли. Ведь чем дольше срок кредитования, тем больше процентов получит банк.

— Отмена штрафов и сохранение графика платежей. В 80% договоров на реструктуризацию содержится пункт о списании штрафов. Банк согласен закрыть глаза на то, что заемщик не мог платить, но готов теперь вносить все регулярные платежи точно в срок. При этом в момент оформления договора на «переделку» ипотеки вносится первая сумма по новому графику платежей.

— Оформление кредитных каникул. В ряде случаев банк готов временно приостановить необходимость внесения платежей. Это крайний вариант, и кредитор идет на него, только когда у заемщика действительно сложная ситуация. К примеру, погиб кормилец в семье, умер сам заемщик и его долг переходит по наследству, а также серьезные проблемы со здоровьем и другие ситуации, когда платить нет возможности.

— Списание части долга по ипотеке. Обычно сумма платежа уменьшается на количество начисленных пеней и процентов за просрочку. Такой пункт в договоре на реструктуризацию появляется только у добросовестных заемщиков. То есть заемщик впервые пропустил платежи. И возникновение просрочки обосновано жизненными ситуациями.

Важно! Рассмотрение заявления на реструктуризацию долга происходит только при личном обращении заемщика в банк. Если владелец залогового жилья прячется от сотрудников банка, не выходит на связь и не заявляет о намерениях платить, то ему на уступки кредитор не пойдет.

Альтернативные способы решения конфликта с банком по ипотеке

Заемщик, который не может платить ипотеку, нередко думает, как вовсе от нее отказаться и вернуть свои внесенные средства. Однако, такая ситуация возможно только после выплаты 2/3 от общей суммы задолженности за квартиру.

Банк готов принять заявление на возврат денег от заемщика, когда выплачена большая часть суммы за квартиру или другое жилье. При этом кредитор выставляет имущество на продажу, забирает себе остаток долга, а остальное возвращает заемщику.

Важно! Каждый банк имеет свои особые условия ипотечного кредитования. Когда вы выбираете организацию для подачи документов на ипотеку, внимательно читайте все условия договора. Нередко, низкая процентная ставка влечет высокие штрафы за просрочку платежей.

Что будет, если совсем не платить долг по ипотеке

Когда заемщик не вносит платежи по ипотеке, банк вправе забрать имущество себе, а также отсудить у физического лица другое его имущество в счет погашения понесенных убытков. Такая ситуация — крайний вариант решения конфликта.

Банку невыгодно судиться с заемщиком. Этот процесс занимает немало времени, а также несет определенную финансовую нагрузку. Вначале кредитор оплачивает все судебные издержки, а когда выигрывает суд, то взыскивает компенсацию с заемщика.

Причем работа судебных приставов также не гарантирует кредитору возврат всех потраченных на физическое лицо средств. Именно поэтому досудебное урегулирование выгодно для обеих сторон конфликта.

2 легальных альтернативных способа не платить ипотеку

Юристы выделяют еще две ситуации, когда заемщик может не платить долг по ипотеке. Это также крайние случаи, которые доказать можно только через суд. К ним относят:

— Признание должника банкротом. Процедура банкротства физического лица — признание несостоятельности человека платить какие-либо кредиты или другие платежи. Занимает этот процесс от одного до нескольких месяцев. Создается особая комиссия, которая проверяет финансовое состояние физического лица, смотрит количество его имущества и решает, действительно ли он не может платить ипотеку и другие кредиты. Стоит учитывать, что признание физического лица банкротом не только спишет ипотеку, но и наложит на человека определенные ограничения и штрафы. В том числе, он не сможет выезжать за границу или брать новый кредит в течение 3-5 лет.

— Страховой случай по ипотечному кредитованию. Если приобретенное в долг жилье сгорело или было уничтожено по независящим от заемщика причинам и этот случай подтвержден страховой компанией, то долг за физическое лицо по ипотеке выплачивает страховщик. Процедура признания страхового случая также часто проходит через судебное заседание.

Важно! Обе процедуры не так просты и могут длиться очень долго. Без квалифицированного юриста не обойтись. Для получения подробной консультации лучше обращаться к профессионалам до начала процедуры банкротства или признания случая страховым.

Нужна консультация по спорным ситуациям с банком? Обращайтесь в нашу фирму «Ипотека Live». Наши юристы специализируются на ипотечном кредитовании, поэтому легко ответят на все ваши вопросы.