Ипотека для работающих пенсионеров

Особенности получения ипотеки трудящимися пенсионерами

Казалось бы, зачем пенсионеру оформлять ипотеку и вгонять себя в долги на старости лет?

Однако все мы помним известную поговорку, что после пенсии жизнь только начинается.

Часто на протяжении жизни до выхода на пенсию люди откладывают свои мечты на потом, а потом понимают, что всегда хотели иметь дачу, загородный домик или вовсе жить в другом городе.

Читайте также: Как взять ипотечный кредит на покупку собственной дачи?

В этих случаях и появляется идея обратиться в банк, чтобы получить деньги по договору ипотеки.

Дают ли ипотеку работающим пенсионерам до 70 лет?

Раньше платежеспособность пенсионеров нередко ставилась под сомнение, а банки и вовсе отказывались от выдачи ипотеки человеку пожилого возраста.

Однако некоторые профессии позволяют работать даже после достижения пенсионного возраста, а с тех пор, как повысились пенсионные выплаты, банки стали рассматривать пенсионеров в качестве потенциальных клиентов.

Если пенсионер имеет стабильный доход, помимо пенсии, то его платежеспособность ничем не отличается от молодых людей, и условия позволяют оформлять ипотечный кредит.

Единственным нюансом является возраст и риски различных болезней, и прочих неприятностей, которые требуют дополнительных расходов, именно поэтому банки с целью перестраховки выдают кредиты пенсионерам только до 75 лет.

И то, этого максимального возраста можно достичь при полном погашении ипотеки.

Полезное видео:

То есть оптимальным вариантом для пенсионера выступает возраст, когда ему только начала выплачиваться пенсия, но он ещё сохраняет трудоспособность, а именно 55-60 лет.

Не учитываем вариант того, что существуют профессии, в которых пенсионный возраст наступает гораздо раньше (военные, балерины, уход по выслуге лет).

Таким пенсионерам кредиты выдаются более охотно и на обычных условиях, поскольку их возраст в среднем не превышает 50 лет, и они вполне могут заниматься другим видом трудовой деятельности. к содержанию

Требования и условия банков к заемщику

Пенсионеры, как заемщики, изучаются банком более тщательно, чем другие люди, поскольку возникает больший риск.

При оценке платежеспособности и возможности внесения ежемесячных платежей по ипотеке банк обращает внимание на несколько факторов:

• Наличие подтверждённого документально стабильного дохода, помимо пенсионных выплат;
• Если ипотеку желает получить семейная пара, то оценивается доход семьи, и это является плюсом, поскольку двум людям легче выделить деньги на погашение необходимых сумм;
• Учитывается наличие другой собственности и рассматривается возможность передачи ее в объект залога параллельно с приобретаемой. В таком случае банк охотнее выдаёт ипотеку и на гораздо более выгодных условиях;
• Возможность участия в ипотечной программе других созаемщиков, которыми не обязательно могут выступать родственники;
• Хорошая кредитная история в данном и других банках в предыдущие годы.

Подробнее ознакомиться с перечнем банком, которые дают ипотеку с плохой кредитной историей можно в этой статье.

В основном можно сказать, что все условия для пенсионеров мало чем отличаются от остальных, кроме дополнительных гарантий и срока выдачи ипотеки.

Процентные ставки прямо зависят от стоимости недвижимости и первоначального взноса, а максимальный срок выдачи ипотеки соразмерен с возрастом пенсионера. к содержанию

Какой объект недвижимости можно взять?

Банки не ограничивают потенциального заёмщика в выборе недвижимости.

Единственной важной деталью является стоимость жилья, а в других аспектах допускается покупка недвижимости как первичного рынка застройки, так и вторичного.

Банки, которые выдают ипотеку работающим пенсионерам

Совсем немного банков готовы предоставить ипотечный кредит пенсионерам, однако если клиент является платежеспособным и имеет стабильный заработок, то существует несколько программ, позволяющих приобрести собственное жильё человеку преклонного возраста.

На низкие процентные ставки можно рассчитывать лишь в случае высокого первого взноса, а также небольшого срока кредитования, однако каждая ситуация уникальна, хоть и есть некие базовые условия для такого вида ипотеки.

Процентные ставки можно увидеть в следующей таблице:

Банк, предоставляющий ипотеку	Процентные ставки по ипотеке
Сбербанк	от 11% до 16%
Россельхозбанк	15%
ВТБ 24	от 9.4%

Диаграмма, с помощью которой вы можете детально ознакомиться с процентными ставками банков:

Сбербанк

Условия кредитования для пенсионеров, предлагаемые Сбербанком, отличаются в зависимости от вида жилья.

Наиболее выдаваемые кредиты на вторичный оборот недвижимости, а не строящиеся или планируемые объекты.

Для приобретения квартиры или ее части минимально выдаётся 45 000 рублей на срок, зависящий от возраста пенсионера.

Процентные ставки по ипотеке устанавливаются на уровне от 11%.

Для покупки жилого дома проценты несколько выше — 13%, а в основном условия для всех типов недвижимости существенно не отличаются.

Первоначальный взнос составляет от 15% или существует возможность отказа от него за счёт дополнительного залога в виде имеющейся недвижимости.

Сбербанк отличается от остальных банков тем, что устанавливает наиболее максимальный возраст пенсионера в 75 лет к моменту полного погашения задолженности по ипотеке. к содержанию

Россельхозбанк

Обязательным условием для пенсионера является наличие страховки от потери жилья.

Услуги страховщика оплачивает сам заёмщик.

Банк предлагает наиболее крупные суммы сроком до 15 лет, если позволяет возраст, а в основном максимальный возраст пенсионера несколько снижен и составляет 65 лет.

Сумма ипотеки и ставка варьируются в зависимости от вида приобретаемой недвижимости, и ставка по кредиту составляет 15%.

Читайте подробнее про ипотеку для пенсионеров в Россельхозбанке в этой статье.

Втб 24

Этот банк рассматривает каждую ситуацию отдельно для установки условий, однако обязательные требования все же установлены.

Процентная ставка по ипотеке начинается от 9.4%, а максимальный срок выдачи кредита также зависит от возраста пенсионера, но в основном не превышает 10-15 лет.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке составляет не менее 10%.

Есть возможность приобрести дом, квартиру или строящуюся недвижимость.

Какой банк лучше выбрать?

В пользу какого банка остановить свой выбор решать вам, однако необходимо учитывать, что не все банки охотно выдают кредиты пенсионерам из-за существующих рисков.

Также необходимо отталкиваться от вида недвижимости, которую вы желаете приобрести, и ее стоимости.

Немаловажным аспектом является расположение отделений банка от вашего населённого пункта, так как вам придётся не один раз появиться в офисе для заключения договора и в будущем.

Рекомендуем обратить внимание на Сбербанк, поскольку он предлагает наиболее максимальный срок выдачи кредита, а также является одним из крупнейших банков России, так что с расположением филиалов проблем точно не возникнет. к содержанию

Оформление ипотеки

После выбора банка и изучения выдвигаемых условий необходимо лично или через интернет подать заявку на получение ипотечного кредитования.

В анкете указываются:

• Личные данные пенсионера;
• Информация о трудовой деятельности;
• Стоимость жилья;
• Требуемая к выдаче сумма.

Все это подкрепляется необходимыми документами.

После рассмотрения заявки и принятия утвердительного решения подаются другие установленные документы и справки, обсуждаются условия, и специалисты подготавливают текст ипотечного договора.

После оформления ипотеки и подписания договора всеми сторонами деньги выдаются на руки или перечисляются на счёт заёмщика или продавца недвижимости.

Обязательной является государственная регистрация.

Отзывы

Владислав, 64 года: «После официального выхода на пенсию продолжал работать, но все чаще задумывался о покупке загородного домика, о котором так мечтала супруга ещё с молодых лет. Давно являюсь клиентом Сбербанка, поэтому долго выбирать с банком не пришлось. Как для пенсионера, мне предложили более низкие проценты, но объяснили, что срок не должен превышать более, чем я достигну 75 лет. Я оформил ипотеку на 10 лет, и мы уже купили дом, в который планируем переехать насовсем в ближайшем будущем.»

Екатерина, 40 лет: «Мой муж из Москвы, а я родом из области. После свадьбы я переехала жить к нему. Очень скучала по родным, и они хотели быть поближе ко внукам. И вот отца переводят по работе в Москву, поэтому родители решили взять ипотеку в Сбербанке для покупки квартиры в столице. Хотя им обоим уже больше 60 лет, однако это не стало преградой для выдачи ипотеки, поскольку работа отца обеспечивает им необходимый уровень платёжеспособности. Теперь они живут ближе к нам, а выплаты по ипотеке помогает совершать муж, поскольку его записали как созаемщика при оформлении договора.»

Сейчас существует много возможностей стать владельцем собственного жилья. Выйдя на пенсию, люди нередко хотят улучшить жилищные условия, приобрести для себя или своих детей дом. Банки предлагают для клиентов с такими пожеланиями ипотечные кредиты. Это доступно и удобно. Ипотека для пенсионеров позволит решить этот вопрос. При этом к заёмщику выдвигаются лояльные требования.

На какие цели можно взять кредит

Этот банковский продукт предоставляется для приобретения жилья. Имеются в виду следующие объекты:

• частный дом — загородный, в городе, таунхаус;
• квартира — в новостройке, на вторичном рынке;
• территория для строительства — земли категорий ЛПХ или ИЖС.
• стабильный доход — выплаты из Пенсионного фонда, дополнительные поступления (заработная плата, самозанятость, сдача жилья в аренду, бизнес);
• определенный возраст на момент погашения задолженности — у каждого учреждения свой показатель, который отличается в зависимости от программы;
• постоянная регистрация в регионе, где учреждение ведёт деятельность.
• документы, подтверждающие личность;
• доказательство материальной благонадежности — выписка и пенсионное удостоверение, если пенсию заемщик получает в этом банке, или справка о выплатах из ПФ за последние шесть месяцев, заполнение бланка о дополнительных доходах;
• справка о составе семьи.
• проценты;
• срок погашения;
• наличие первоначального взноса и его размер;
• общая сумма займа;
• другие опции.

Это предоставляет возможность выбрать оптимальный вариант для устройства собственной жизни. За счет ипотеки для пенсионеров можно приобрести готовый дом или квартиру, либо же купить участок под постройку здания по своему проекту. Однако не все предлагают своим клиентам такой спектр.

На каких условиях выдается ипотека для пенсионеров

Многие банки разрабатывают лояльные требования к потребителям этой категории. Однако вместе с тем финансовая организация желает и обезопасить себя, то есть убедиться в надежности заемщика.

Основные требования к потребителю для оформления:

Нередко для получения ипотеки для пенсионеров необходимо предоставить залог — движимое или недвижимое имущество. Если есть более молодой созаёмщик, то это значительно повысит шансы на получение средств. Иногда для этих целей нужно иметь поручителя.

Важную роль в принятии решения выдавать ипотеку или нет, играет не только материальное положение. Денежные поступления должны быть регулярными, стабильными. Испорченная кредитная история сыграет злую шутку. При этом сотрудник финансовой организации имеет право отказать и не объяснить причину.

Что нужно для оформления договора

Чтобы подписать соглашение, потребуется собрать пакет документов. В него должны входить следующие бумаги:

Также стоит принести документы, подтверждающие право собственности на залог. При наличии поручителей и созаёмщиков стоит предоставить информацию о них. Желательно в «компаньоны» выбрать людей с хорошей КИ, это тоже влияет на принятие решения.

На что обратить внимание при выборе программы

Клиенту стоит внимательно ознакомиться с условиями предложений. При этом обратите внимание на такие показатели:

Вся эта информация есть на портале Banki.ru. Посетитель сайта может не только узнать необходимые сведения, но и сравнить несколько программ. Это удобный онлайн-справочник, который позволит каждому сориентироваться на финансовом рынке и сделать правильный выбор.

Пенсионер – особый социальный статус, предполагающий низкий уровень доходов при условии отсутствия трудовой занятости. В 2020 году нет специальных кредитных продуктов непосредственно для данной категории заемщиков, но разработаны уникальные схемы кредитования. Поэтому проблем с оформлением ипотеки обычно не возникает.

Ипотека для пенсионеров предполагает риски для кредитора в силу возраста заемщиков, однако в девяти из десяти случаев клиенты получают необходимые средства для приобретения жилья в собственность или детям, внукам. Рассмотрим основные условия выдачи займов под приобретение жилплощади, нюансы привлечения созаемщиков, процентные ставки и лучшие предложения финансовых учреждений.

Особенности ипотеки для пенсионеров

Ипотека на покупку квартиры, коттеджа, комнаты или участка под строительство людям пенсионного возраста предполагает изучения таких моментов:

• дополнительные источники доходов за исключением пенсионных выплат;
• скоринг супруги (супруга) при оформлении займа пожилой парой;
• наличие залогового имущества для увеличения лимита кредитования неработающим пенсионерам или гражданам с низкой пенсией.

Приобретаемое жилье служит обеспечением по кредиту, если имеющаяся собственность не была предоставлена в залог. Также в обязательных условиях страхования жизни, здоровья – пенсионеры являются рискованными потребителями в силу возраста и возможных болезней.

Важно! Максимальная сумма ипотеки рассчитывается по доходным данных семьи пенсионеров, включая официальное трудоустройство после выхода на заслуженных отдых. Например, работающий клиент со стабильным заработком 6-70 тыс.руб. получит до 5-7 млн руб., получающий исключительно пенсию до 1 млн руб.

Заявителями на ипотеку для покупки квартиры могут быть:

• работающие и неработающие пенсионеры по возрасту;
• военные граждане пенсионного возраста, находящиеся на пенсии или работающие официально;
• пенсионеры, получающие пенсионные выплаты в связи с инвалидностью, досрочным выходом на пенсию и не достигшие официального предела.

Интересно: работающие военные пенсионеры имеют повышенные шансы на одобрение увеличенного лимита ипотеки за счет двойного дохода и относительно молодого возраста.

Документы для оформления ипотечного кредита для пенсионера

Ипотека пенсионерам основана на возрастном пороге, служащим главным ограничением в получении средств. Если займ оформляется сроком на 10-15 лет, учитывайте собственный возраст на дату внесения последнего платежа, но не в день обращения в банк.

Для увеличения шансов одобрения заявки подготовьте такой пакет документов:

• паспорт заявителя и супруга (супруги) при наличии официального брака;
• выписку из ПФ, свидетельствующую об уровне доходов (при оформлении ипотеки вдвоем – две справки);
• пакет документов на приобретаемую недвижимость;
• пенсионное удостоверение;
• форму 2-НДФЛ при официальной занятости.

Ипотечный кредит пенсионерам подбирается по нескольким критериям, соответствующим требованиям заемщика. Перед подачей заявки изучите размер первоначального взноса (или его отсутствие), годовой процент, влияющий на сумму ежемесячного платежа, возможность досрочного погашения и штрафные санкции в случае просрочек, наличие дополнительных расходов (комиссий, сборов).

Важно! Единичные случаи – выдача ипотеки пенсионерам без первоначального платежа, составляющего 15-20% от общей стоимости приобретаемой жилплощади. При невозможности внести аванс за квартиру или дом приготовьтесь к повышению ставки в среднем на 2-5%.

Военные пенсионеры и ипотечное кредитование

Существует специальная государственная программа, по которой военным пенсионерам дают ипотеку с целевым расходованием социального пособия. Поддержка государства дает кредиторам снижение рисков невыплаты долга при финансовых сложностях, болезни или полного отказа от погашения займа – платежи высчитываются от суммы назначенного пособия равными частями.

Важно! Для получения ежемесячного пособия, используемого в счет погашения ипотеки, военный пенсионер должен иметь не менее 10 лет выслуги. Такой заемщик вправе использовать средства накопительного счета для выплаты займа, если состоял в системе жилищного обеспечения более 36 месяцев.

Пенсионерам с военным стажем предлагаются сниженные проценты, в исключительных случаях не требуется первоначальный взнос. Увеличенные шансы на получение у семейных военнослужащих – в банках учитывается совокупный семейный доход, что не влечет тяжелого финансового бремени при выплате ипотеки.

Рассмотрим на примере программы кредитования пенсионеров с военной выслугой:

Наименование организации	Годовой процент (%)	Максимальная сумма	Величина первоначально взноса
СовкомБанк	10,9	До 8 млн руб.	10%
СберБанк	12	До 8 млн руб.	15%
ТинькоффБанк	8-14	До 10 млн руб.	От 10%

*Тинькофф определяет ставку индивидуально согласно условиям банков-партнеров, выдающих средства на покупку жилплощади пенсионерами.

Недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Ипотека работающим пенсионерам и людям пенсионного возраста без трудовой занятости имеет собственные минусы в сравнении со стандартными программами.

Такое кредитование предполагает:

• уменьшение периода погашения, что провоцирует увеличение ежемесячных взносов;
• длительную процедуру рассмотрения, одобрения заявок;
• залоговый договор при низком доходе пожилой пары;
• возрастные ограничения (в зависимости от финансовой структуры на момент полного расчета по займу возраст заемщиков не должен превышать 65-75 лет).

Важно! В существенных недостатках находится обязательное страхование с внушительной стоимостью. При отказе от полиса 10 из 15 заявок отклоняются российскими банками. Для точных расчетов и финансовых рисков используйте калькулятор ипотеки, выдающий точные данные по стоимости займа и размеру ежемесячных взносов.

Условия для выдачи ипотеки пенсионерам

Гражданам с официальным трудоустройством доступна ипотека для пенсионера без первоначального взноса, военным заемщикам доступны льготы, неработающие люди пенсионного возраста получают минимальные суммы к одобрению (если в доходе указана только пенсия). Разберемся детальнее в выдвигаемых требованиях и условиях оформления ипотечных займов для каждой из перечисленных категорий.

Семейные пары

В особенностях финансовых организаций к заемщикам пенсионного возраста – лояльное отношение к семейным парам. То есть, взять ипотеку пенсионеру, состоящему в официальном браке, гораздо проще, чем одинокому соискателю, не имеющему высокого уровня доходов.

Причины, по которым семейные пенсионеры получают большой процент одобрений на ипотечные займы:

• совокупный доход позволяет оплачивать ежемесячные взносы;
• учитываются дополнительные источники финансирования пожилой семьи;
• для банка снижается уровень риска невыплаты долга.

Чтобы действовала минимальная процентная ставка, предпочтительно перевести пенсионные выплаты на счет финансового учреждения, где планируется оформление ипотеки.

Важно! Ипотека неработающим пенсионерам получает увеличенный шанс одобрения с привлечением созаемщиков, которыми могут выступать родственники или сторонние граждане со стабильным высоким доходом.

Работающие пенсионеры

Пенсионеру с официальной трудовой деятельностью проще оформить ипотеку ввиду дополнительного дохода, подтверждаемого специальной справкой (2-НДФЛ или по форме банковского учреждения). Для такого заемщика единственное ограничение в отношении займа касается возраста.

Приобретение недвижимости не ограничивается вторичным или первичным рынком, клиент вправе выбирать таун-хаусы, коттеджи, земельные участки под застройку, частные дома или квартиры.

Важно! Стабильная работа после выхода на пенсию дает двойной доход с учетом государственной помощи. Пенсионеры вправе подключить ежемесячную оплату с пенсионных выплат, заработком пользоваться на личные нужды. Отсюда менее жесткие условия кредитования в банках.

Пенсионеры, в собственности которых есть объекты недвижимости

Заемщики старше 60 лет без трудоустройства и дополнительного финансирования получают одобрение на займы с обеспечением.

Залогом по ипотеке может выступать имеющаяся собственность, куда входят:

• квартиры и частные дома;
• земельные участки, паи;
• гаражи, дачные дома;
• промышленная и производственная недвижимость;
• здания общественного назначения, находящие в собственности пенсионера.

Банки согласны дать ипотеку при доходе исключительно в виде пенсии. Это реальный шанс получить деньги на приобретение жилплощади для себя или детей, внуков заемщикам, не состоящим в официальном браке.

Важно! Залог имеющегося имущества предполагает оформление специально договора, согласно которому права на собственность переходят к банку. Уточняйте пункты документа, моменты вывода из-под залога, условия отчуждения в случае просрочек.

Люди, вышедшие на пенсию и способные привлечь созаемщиков

Ипотека на квартиру доступна гражданам, привлекающим созаемщиков не пенсионного возраста.

В выборе партнера, служащего определенной гарантией возврата займа, ориентируетесь на такие критерии:

• лица должны иметь стабильный заработок, определенный совокупный стаж;
• в отличие от поручительства, созаемщик не может быть на пенсии;
• отдавайте предпочтение близким родственникам или людям, которым полностью доверяете.

Важно! С юридической стороны созаемщики и соискатель равные в правах – могут распоряжаться приобретенным имуществом, несут ответственность за своевременное погашение ипотеки, как и пожилые заемщики, оформившие кредит.

Почему кредиторы охотно идут на выдачу ипотеки с привлечением третьих лиц? При рассмотрении заявки и заключении сделки рассматривается общий доход заявителя и привлекаемых граждан, что дает повышенную вероятность получения ссуды в размере, недоступном простому клиенту пенсионного возраста.

Список банков, которые дают ипотеку

Где взять ипотеку клиентам на заслуженном отдыхе с выгодными условиями? Сравнительная таблица подскажет перечень финансовых организаций, имеющих до 80% одобренных заявок от людей на заслуженном отдыхе:

Кредитор	Допустимый возрастной предел	Годовая ставка	Сроки погашения ипотеки
ТрансКапиталБанк	75 лет	7,35%	До 20 лет
Альфа-Банк	70 лет	9,9%	До 30 лет
ИнвестторгБанк	75 лет	10,2%	До 25 лет
ВТБ	70 лет	10,1%	30 лет

Примечание: срок от 12 мес до 300 на выплату ипотечного кредита рассчитывается согласно возрасту заявителя на момент заключения договора.

Важно! Существует также понятие обратной ипотеки без начисления процентов на полученные средства. В этом случае пенсионер оставляет недвижимость залогом в банке, финансовое учреждение частями выплачивает оговоренную сумму клиенту. Вариант выгоден полным отсутствием начислений в виде %, схема предполагает не перечисление средств кредитору, а получение денег от банка.

Такой вид ипотеки выгоден как дополнительное обеспечение регулярных доходов людям преклонного возраста, не имеющим родственной поддержки в старости.

Социальные и банковские программы ипотеки пенсионерам на 2020 год расширили границы – кроме увеличения возрастной планки (ранее займы выдавались в среднем до 60-65 лет) снизились годовые ставки, упростилась процедура подачи и сбора документов. Пенсионное ипотечное кредитование позволяет людям преклонного возраста улучшить собственные жилищные условия, приобрести новую жилплощадь близким родственникам, обеспечить себя крышей над головой.