Ипотека или копить?

Ипотека или копить самостоятельно на квартиру — что лучше и выгоднее

Ипотека или накопить самому? Что выгоднее — взять квартиру в ипотеку и расплачиваться за нее долгие годы, платя сумасшедшие суммы переплаты, в виде постоянно набегающих процентов или же начать откладывать, постепенно накопив необходимую сумму, достаточную для того, чтобы купить недвижимость. У каждого способа есть свои противники и сторонники, приводящие свои собственные доводы. И как не странно, если послушать оба противоположных лагеря, то доля истины есть у каждого.

Для того, чтобы действительно сделать правильный выбор нужно просто произвести математические расчеты для двух вариантов. Ну а дальше, на языке цифр вывести результат, а именно сколько денег уйдет на ипотеку и какая сумма будет вам нужна, чтобы накопить самостоятельно. Не забывая учесть про временные затраты, то есть количество затраченных лет, для приобретения жилья в обоих случаях.

Прочитал в интернете много статей на эту тему, но практически ни в одной не нашел правильного (на мой взгляд) метода сравнений. Большинство авторов слишком однобоко рассуждают. И их рекомендации, расчеты и советы слишком плоские, оторванные от реальной жизни и не учитывают многих факторов.

Я решил высказать свою точку зрения. Нет, даже не так. Сейчас у меня стоит один вопрос по поводу приобретения квартиры для детей. На будущее. Чтобы у них был свой угол лет так через 10-15. И мне нужно понять самому: или снова влезать в ипотеку (третью за мою жизнь) или потихоньку откладывать деньги в течении нескольких лет и в итоге взять за наличные, но свои.

В этой статье я постараюсь учесть все подводные камни и нюансы. Я сам заинтересован в этом. Мне тоже хочется найти более выгодный вариант. Думаю, мой опыт мне поможет в этом: 10 лет по съемным квартирам, 2 ипотеки за 9 лет, навыки накопления денег и прочее, прочее.

Исходные данные

Чтобы делать сравнение нужны исходные данные. Чтобы было что с чем сравнивать.

Нам понадобятся:

1. Среднемесячные доход.
2. Доля средств, которые можно выделять на ипотеку или накопления.
3. Стоимость недвижимости.
4. Процентная ставка по кредиту.
5. Стоимость аренды аналогичной недвижимости.
6. Получаемая доходность от вложений денег (в случае самостоятельного накопления).

Возьмем для сравнения некие средние значения, подходящие под большинство населения нашей страны.

Средняя заработная плата в моем городе на текущий день (год) составляет 27 500 рублей. А так как большинство ипотечных кредитов выдается семейным парам, то получаем общий совокупный доход 45 000 рублей.

Максимально рекомендуемая доля кредита от семейного бюджета не должна превышать 30-35%. В нашем случае это будет 15 тысяч рублей. Можно конечно выделять и больше, но тогда вы рискуете жить несколько лет на «одном хлебе и воде», отказывая себе практически во всем. Да и различные риски серьезно повышаются. Потеря работы, болезнь, сокращение заработной платы, да и беременность жены (подруги) в конце концов могут поставить вас в безвыходное положение.

Нам нужна однокомнатная квартира. Средняя стоимость 1,5 млн. рублей за новый уже сданный дом.

Для покупки квартиры в кредит нужен первоначальный взнос. В Сбербанке — это минимум 20% от суммы кредита. В деньгах выходит 300 тысяч рублей. Итого в кредит нам нужно — 1,2 млн. рублей.

На какой срок будем брать? Здесь отталкиваемся от той суммы, которую можно выделять на ипотеку (помните? не более 30% от дохода) — получаем не более 15 тысяч в месяц.

Ставка по кредиту в данный момент составляет 12,3% годовых.

Расходы по ипотеке

Закладываем данные в кредитный калькулятор, меняем, подгоняем под наши условия и вот что мы получили:

За 15 лет переплата по кредиту составит 1 434 000 рублей или почти 2 стоимости квартиры.

Впечатляет.

Но это еще не все. Не будем забывать про страховку (на самом деле нужная штука). Она добавит к вашим ежегодным расходам еще дополнительно до 1% от суммы кредита. Но можно поискать и найти подешевле, например 0,5%. В итоге, совокупная стоимость кредита для вас возрастет до 12,8% годовых. Конечная переплата составит — 1,5 млн. рублей.

Налоги на недвижимость. Хоть и небольшие но их тоже нужно платить, примерно 1 тысяча в год или 15 тысяч за 15 лет.

Страшно? На самом деле можно существенно сократить расходы на выплаты. Речь идет о налоговых имущественных вычетах. Будем считать, что после возврата налога, вся полученная сумма будет уходить на досрочные платежи с обязательным уменьшением срока кредитования.

Налоговый вычет позволяет вернуть излишне уплаченные налоги в размере 13% от стоимости жилья (до 260 тысяч) и от стоимости выплаченных процентов по кредиту (до 390 тысяч).

В среднем семье, если оба будут претендовать на вычет удастся возвращать ежегодно по 70 тысяч рублей (13% от заработной платы в год).

В результате каждого такого дополнительного гашения, будет существенно уменьшаться срок и как следствие — общая сумма по выплаченным процентам.

Вот примерная выгода, на сколько месяцев будет уменьшаться срок кредитования каждый раз при внесения денег раз в год по 70 тысяч.

Дополнительный ежегодный взнос, 70 тыс. руб.	Сокращение срока, месяцев
1-й	24
2-й	17
3-й	13
4-й	9
5-й	8
6-й	6
7-й	5
ИТОГО внесено — 490 тысяч рублей	ИТОГО: 82 месяца

В итоге полученные «практически ниоткуда» и правильно использованные деньги от налоговой, позволять сократить общий срок ипотеки на 82 месяца или почти 7 лет. И это при том, что ежемесячная изначально запланированная сумма по платежам из семейного бюджета останется неизменной 15 тысяч рублей в месяц.

Сокращение срока даст нам реальную экономию. Нет не правильно. Лучше будет звучать ПРОСТО НЕРЕАЛЬНУЮ ЭКОНОМИЮ. Как вы думаете сколько? Просто умножьте размере ежемесячного взноса (15 тысяч) на количество сэкономленных месяцев (82). Получаем — 1 230 000 рублей.

Использование налоговых вычетов позволит сократит срок кредита до срока в 98 месяцев или чуть больше 8 лет.

В итоге получаем:

• Стоимость квартиры — 1,5 млн.
• Первоначальный взнос — 300 тысяч.
• Размер кредита — 1,2 млн.

Всего мы внесли:

• 490 тысяч в качестве возврата по налоговому вычету (деньги из воздуха);
• 1,47 млн — в качестве ежемесячных взносов (98 месяцев х 15 тысяч ежемесячно).

Итого: реально затраты на покупку квартиры составили 1 470 000 + 300 000 = 1 77 000 рублей.

Общая переплата по процентам по ипотечному кредиту составила 570 тысяч рублей или около 47%. И это за 8 лет. Это получается примерно по 5,5% годовых.

Копим на квартиру самостоятельно

Если в случае с ипотекой можно достаточно легко получить точные данные, и практически до копейки рассчитать все затраты (как текущие, так и будущие) связанные с выплатами, то при самостоятельном накоплении у нас есть несколько факторов, которые достаточно сложно прогнозировать.

В первую очередь это инфляция, которая обесценивает с каждым годом все: от продуктов и одежды до недвижимости. Второе, это рост зарплат и ставки по вкладам. Их тоже нельзя предсказать на таком длительном промежутке.

Однако можно выделить определенную закономерность. Если экономика находится в фазе подъема и стабильности, то начинается рост зарплат и цен на недвижимость. Причем цены на жилье растут намного быстрее средних доходов населения. И наоборот, в кризисные времена именно цены на квартиры начинают падать намного быстрее, чем доходы населения.

В середине нулевых средний рост цен на недвижимость составлял 50-80% ежегодно, в кризис 2008-2009 гг. цены рухнули в 1,5 — 2 раза. Далее рост продолжился, но не так сильно, на затем во 2-й кризис цены опять стали немного снижаться.

В итоге можно вывести некую среднюю кривую роста зарплат и недвижимости, которые на длительных промежутках времени растут примерно одинаково, на размер инфляции.

Будем исходить из этого.

Чтобы накопить самостоятельно нужно будет исходя их наших предположений понять сколько будет стоит квартира через N-ое количество лет. Всем понятно, что текущая стоимость в 1,5 млн. через 5-10 лет будет намного выше. Как ее узнать? Никак. И соответственно сколько лет нужно копить на непонятную стоимость, тоже не ясно.

У нас есть 300 тысяч. Каждый месяц мы должны откладывать по 15 тысяч. В год выходит 180 тысяч. До 1,5 млн. мы доберемся за 6,5 года.

Но инфляция будет каждый год уменьшать покупательную способность денег. Да и жилье будет постоянно дорожать. Поэтому деньги будем вкладывать, чтобы они приносили дополнительный доход. Куда? Нам здесь главное надежность инвестиций. Поэтому остается только или банковские вклады либо государственные облигации. Средняя годовая доходность по ним примерно покрывает инфляцию.

Можно немного схитрить и поступить проще. Вы вкладываете деньги, которые увеличиваются на величину инфляции ежегодно. Одновременно цены на квартиры растут примерно в той же пропорции. Чтобы было понятнее разберем на примере.

Квартира стоит 1 млн. рублей. У вас такая сумма на руках. Вы можете купить квартиру сразу. Либо положить их на банковский депозит. Под 8% годовых. Через 1 год при инфляции в 8% стоимость квартиры вырастет на 80 тысяч рублей (на 8%). Одновременно и ваш вклад даст вам 80 тысяч. И этих денег вам опять же хватит на приобретения данного жилья.

У нас есть на руках 20%. Которую мы зафиксировали вложив деньги под проценты.

Итого нам нужно накопить 80% от стоимости жилья или 1,2 млн. Но здесь наступает не слишком радужная картина.

Вы отложите за год — 180 тысяч. Это примерно 15% от необходимой нам суммы. Вкладываете под 8% получаете 195 тысяч. Но это время цена оставшейся доли (80%) вырастет также на 8% или 96 тысяч. В итоге реально вы отложили только 100 тысяч или 7,5% от стоимости квартиры. И так далее из года в год.

Нам нужно найти тот момент, когда суммы отложенных накоплений с начисленными процентами, будет примерно сопоставимо с ценами на аналогичные квартиры в будущем.

Как это сделать? Открываете одновременно два калькулятора сложных процентов и вводите данные:

1. Стоимость квартиры — 1,2 млн. (депозит), ежегодная инфляция (рост стоимости недвижимости — процент за период), количество лет.
2. Депозит (наши 300 тысяч), процент за период, ежегодные вложения.

Размер инфляции и количество лет должно быть одинаково в обоих случаях. Меняйте их, чтобы добиться того, что конечная сумма будет примерно равна.

Чтобы не утомлять вас долгими расчетами получаем:

Накопление остававшийся 80% от стоимости квартиры займет у вас 11 лет. Это при 8% годовой инфляции. К этому времени сама цена на жилье с 1,5 млн. увеличится до 3,5 млн. За 11 лет вам нужно будет отложить почти 2 млн. рублей.

При снижении годовой инфляции процесс накоплений пойдет немного быстрее. Так если заложить среднюю годовую инфляцию в размере 6%, то нам понадобиться 9,5 лет. К этому времени квартира будет стоить 2,7 млн. А вам придется отложить 1,7 млн.

При 4% инфляции (что вообще маловероятно) для накоплений вам нужно чуть больше 8 лет или около 1,5 млн. денег, которые вы должны отложить за это время. Квартира будет 2 млн.

Не забываем к полученной сумму добавить размер первоначального взноса — 300 тысяч.

После приобретения квартиры у нас также будет право на налоговый вычет. Но так как квартира будет куплена за наличку, то максимальная сумма возврата составит 260 тысяч. Это конечно поможет снизить общую сумму, но никак не повлияет на срок накопления. Деньги вы сможете получать только после покупки.

В итоге свел все в одну таблицу:

Ипотека или копить — сравнение результатов

Для покупки квартиры в ипотеку стоимостью 1,5 млн рублей при первоначальном взносе 20% или 300 тысяч нам понадобилось:

• 98 месяцев или 8,2 года;
• полная стоимость квартиры нам обойдется в 1,8 млн. рублей.

При самостоятельном накоплении срок, как и общая сумма напрямую будет зависеть от роста цен на жилье и инфляции. Но даже по самым скромным прогнозам по будущей инфляции самостоятельное накопление сильно проигрывает ипотеке как по срокам, так и по внесенной общей сумме.

Дополнительно можно рассмотреть доходность от сдачи в аренду сразу после приобретения. За вычетом ежемесячных коммунальных платежей, вынужденных простоев квартиры при смене квартирантов, периодических небольших ремонтов — годовая прибыль составит около 50-60 тысяч.

За время ипотеки — набегает примерно 400 — 500 тысяч рублей. Именно на эту сумму можно снизить общую переплату. Итого получаем общие расходы по приобретению жилья составят 1,3-1,4 млн. рублей.

Получается вы ЗАПЛАТИТЕ ЗА СОБСТВЕННУЮ КВАРТИРУ МЕНЬШЕ ЕЕ СТОИМОСТИ!!!!

Если же вы будете сразу вкладывать доход от аренды в качестве досрочных платежей, то общий срок кредитования уменьшится до примерно 5 лет.

Получается: взяв кредит 1,2 млн. на 15 лет, с ежемесячными взносами — 15 000 рублей, за счет дополнительных платежей в виде налоговых вычетов и доходов от аренды квартиры, мы можем уменьшить общий срок кредита в 3 раза. Из своего личного кармана за это время выплатим всего 900 тысяч рублей за кредит и 300 тысяч в качестве первоначального взноса.

Итого: наши общие расходы — 1 200 000 рублей, за квартиру стоимостью 1,5 млн. рублей или 80% от ее стоимости.

Выводы

Брать ипотеку однозначно выгоднее, чем копить деньги самому.

1. Вы сразу же получаете в распоряжение собственное жилье, которое можно сдавать в аренду, получая дополнительный доход.
2. При ипотеке вы фиксируете рыночную стоимость квартиры. И далее вам не страшен постоянный рост цен недвижимости. Вырастет жилье в 2 раза, ваши платежи от этого не изменятся.
3. За счет постоянной инфляции в стране доля платежа от ваших доходов будет постоянно снижаться. Получаете сегодня 40 тысяч в месяц, отдаете за ипотеку 50% дохода или 20 тысяч. А через 10 лет ваша зарплата будет 100 000, но вы также будете платить по 20 000. Но доля от дохода будет уже не 50%, а всего лишь 20%.
4. При самостоятельном накоплении это будет уже недостаток. Если вначале вы откладываете 15 тысяч в месяц, то это 1% от стоимости квартиры. Подорожают квартиры в 2 раза — доля вашего накопления уменьшается до 0,5%. Тогда вам нужно либо копить дольше, либо увеличивать долю ежемесячной суммы.
5. Возможность получения налогового вычета сразу же после приобретения жилья позволит вам использовать их с максимальной эффективностью, тем самым снижая переплату по кредиту на несколько сотен тысяч, а иногда и до миллионов. Когда вы копите самостоятельно — право на вычет вы получите только после накопления и будете использовать его еще несколько лет. Лучше получать деньги сейчас, чем через 10 лет.
6. При высоком уровне инфляции и соответственно более быстром росте цен на недвижимость, срок самостоятельного накопления будет только увеличиваться. И причем весьма и весьма значительно — сразу дополнительно на несколько лет. А это повлечет дополнительные расходы с вашей стороны.
7. Копить и откладывать постоянно в течении нескольких лет психологически очень тяжело (проверено на себе). На какую то далекую цель, которую достигнешь только лет через 10. Найдется много способов и отговорок, различных поводов потратить деньги на что-то «более полезное и необходимое». Вы 100% за это время будете пропускать платежи на квартиру или откладывать чуть меньшую сумму, чем было запланировано. В итоге, срок накопления еще больше увеличится.

В каких случаях лучше копить на квартиру самостоятельно, чем брать ипотеку?

1. У вас нет право на получение налогового вычета. И придется выплачивать кредит по полной, с огромными выплатами по процентам.
2. В условиях низкой инфляции (3-4% годовых) и низким уровнем роста цен на жилье. А представить такой исход событий практически невозможно.
3. Когда текущая стоимость недвижимости достаточно высока. И брать ипотечный кредит сейчас, значит зафиксировать эти высокие цены, как это было например, перед 2008 годом. Те, кто взяли ипотеку в тот период, практически на пике стоимости, сильно проиграли в деньгах. Спустя почти десятилетие, цены только только приблизились к тому докризисному уровню. И за это время можно было успешно накопить деньги на собственное жилье и обойтись гораздо меньшей суммой, чем потратили ипотечные заемщики.

Какую игровую приставку выбрать? Битва PS4, Xbox One и Nintendo Switch

Говорят, битва Xbox и PlayStation за верность геймеров не кончится никогда. Ха, давайте усложним задачку и добавим в состязание еще и Nintendo Switch! Теперь выбрать для себя приставку стало ещё сложнее? Что ж, будем разбираться вместе.

Актуальное поколение игровых приставок представлено стационарными PS4 от Sony, Xbox One от Microsoft и Switch от Nintendo — консолью-трансформером, одновременно домашней и портативной. Также на полках магазинов можно найти портативные PS Vita и 3DS, однако первая, к большому сожалению, уже практически не поддерживается Sony, а вторая в России не слишком популярна.

Нынешний безоговорочный мировой лидер — PlayStation 4. На начало 2019 года реализовано более 90 миллионов устройств — об этом в январе сообщил сам глава Sony Кеничиро Йошида в рамках пресс-конференции на выставке CES. Сейчас PS4 наверняка нашла еще больше владельцев. Лучше остальных продается эта приставка и в нашей стране. Связано это и с большим количеством эксклюзивных игр, и с активной работой маркетингового отдела Sony на отечественном рынке и с любовью наших игроков к PlayStation еще с 1990-х годов. На «первой» и «второй» PlayStation выросло несколько поколений отечественных геймеров.

С большим отрывом следует Xbox One с мировой пользовательской базой чуть более 40 миллионов — такие цифры приводит авторитетный портал VGChartz. Поклонники серий Gears of War, Halo и Forza воспринимают ее в качестве альтернативы дорогому PC, а также приобретают ради сервиса Xbox Game Pass с более чем сотней игр за ежемесячную плату. Это своего рода геймерский аналог Netflix’а. Альтернативы этому сервису у Sony нет.

Switch оказалась в руках примерно 37 миллионов геймеров, согласно недавнему финансовому отчету самой Nintendo. Однако следует учитывать, что на рынке консоль всего 2 года с небольшим, в то время как конкуренты продаются уже почти 6 лет. Switch показывает отличные результаты и в США, и в Европе. А у нас приставки от Nintendo популярностью исторически (если не считать эпоху 8-битного клона NES, пиратской «Денди») не пользуются. И Switch не является исключением. Связано это во многом с «детским» имиджем, который закрепился за Nintendо еще в девяностых. Сейчас ситуация медленно выправляется, однако сломить тренд в этом поколении на постсоветском пространстве пока не удается.

Характеристики игровых приставок

В 2019 году и Sony, и Microsoft продают обновленные базовые версии своих приставок — это PlayStation 4 Slim и Xbox One S соответственно. Более мощные PS4 Pro и Xbox One X, рассчитанные на 4K-гейминг актуальны для владельцев 4K-телевизоров.

Первую ревизию Xbox One ругали за то, что она несколько уступала PS4 по мощности и что игры, выпускаемые на обе платформы, на PS4 выглядели лучше и работали быстрее. С выходом Xbox One S ситуация изменилась. Незначительные расхождения в технических параметрах теперь не играют существенной роли — мультиплатформа одинаково хороша и там, и там. Тем более, что архитектура приставок схожая и максимально близкая к современным PC.

Switch значительно слабее конкурентов, ее производительность равна всего 1 TFLOPS. Из-за этого мультиплатформенные игры выглядят на ней хуже, а некоторые, особенно требовательные к ресурсам проекты, вовсе на консоли Nintendo не выходят. Но у приставки есть важное преимущество, заключающееся в возможности портативного использования. В таком режиме одного заряда аккумулятора хватает на 3–5 часов, в зависимости от игры (не секрет, что проекты со сложной графикой «кушают» батарейку куда активнее). Неплохой результат для столь мощной приставки, которую можно взять с собой в дорогу.

А вот, что касается стационарного режима, то вся мультиплатформа на Switch выглядит и будет выглядеть хуже, чем на PS4 и Xbox One. Еще бы, разница в характеристиках весьма существенная. Дальность прорисовки у Switch ниже, спецэффекты «беднее», модели попроще — все это отчетливо видно в таких играх, как, например, «Ведьмак 3» или The Elder Scrolls V: Skyrim. Ниже видео-тесты сравнения игр на разных типах приставок.

Впрочем, вряд ли Switch кто-то берет для того, чтобы покупать игры, которые также вышли на PS4 и Xbox One (разве что ради возможности сыграть в любимую игру в метро/парке/на пляже). Сила Nintendo Switch в играх, которые выпускаются только и исключительно для нее. А с эксклюзивами здесь полный порядок — Nintendo творит чудеса, несмотря на ограничения железа.

Игры

Любая игровая приставка приобретается ради… игр, конечно! Поэтому успех или провал той или иной консоли зависит в первую очередь от того, насколько интересные игры для нее будут выпускаться. Несмотря на современные тенденции, когда все больше и больше студий не зацикливаются на одной платформе, а трудятся сразу для всех, важность эксклюзивных проектов нельзя недооценивать. И в этом плане каждой из трех консолей есть, что предложить.

Для PS4 выпущено множество шедевров. Для игр, доступных только на этой платформе, характерно внимание к истории, акцент на повествовании, продуманный сценарий, проработанные характеры персонажей. Многие из франшиз с нами уже на протяжении десятка или даже более лет.

Это и сюжетный экшн Uncharted 4 с завораживающими пейзажами, и God of War с уникальным подходом к развитию персонажей, и «живой мультфильм» Ratchet & Clank.

А еще одна из лучших игр про супергероев Marvel’s Spider-Man, мрачная Bloodborne, криминальная драма Yakuza 6, пронзительная The Last Guardian и хоррор в лучших традициях «Крика» Until Dawn.

А вот на Xbox One полноценных эксклюзивов, увы, почти нет. Дело в том, что Microsoft выпускает свои игры сразу и на PC, и на свою приставку. Впрочем, если у вас нет денег на дорогой компьютер, в новые Gears of War, Halo, Forza, Ori и прочие вы сможете сыграть и на Xbox One. При этом практически за бесценок.

И, конечно, не забываем о великолепном сервисе Xbox Game Pass со множеством крутых игр. А еще — все новинки, издаваемые Microsoft Game Studios, появляются в сервисе в день релиза.

Игровой процесс поставлен во главу угла в самых значимых играх для этой платформы: Gears of War 4, Halo 5, Forza Horizon 4, Ori and the Blind Forest, Sunset Overdrive.

Switch — это другая планета. Nintendo пестует свои сериалы и любимых героев десятилетиями. Никаких революций в сериалах вроде The Legend of Zelda и Mario — только эволюционное развитие. При этом, внимание к деталям в играх от Nintendo поразительное.

На других платформах нет аналогов The Legend of Zelda: Breath of the Wild. А серия «Марио», даже спустя несколько десятков лет, по-прежнему остается образцом качества. И последняя часть приключений водопроводчика — Super Mario Odyssey — по-прежнему эталон, на который равняются другие разработчики игр жанра платформер. Ну а для тех, кому нужны так называемые «взрослые» игры, у Switch есть та же будущая Bayonetta 3 или серьезная ролевая игра Xenoblade Chronicles 2.

Цены

Все три приставки продаются по схожим ценам, но порой бывают скидки. Новые игры стоят на PS4 и Xbox One примерно одинаково, на Switch обычно чуточку дороже.

Впрочем, далеко не все покупают игры в день релиза. Часто геймеры ждут скидок. Распродажи в цифровых магазинах Xbox One и PS4 идут практически с одинаковой частотой, в такие дни интересующие вас позиции можно купить буквально за бесценок. Случаются и «живые» распродажи, когда стоимость снижается на «физические» копии в магазинах. На игры для PS4 — чаще.

А вот Nintendo в этом плане далеко не такая щедрая. Таких низких цен на игры во время распродаж, как на игры для PS4 и Xbox One, вы не увидите ни в онлайн, ни в рознице.

Так что же брать?

Если вы в прошлом владели игровыми приставками от Sony, то уже наверняка сделали свой выбор — на PlayStation 4 выходят продолжения любимых сериалов, новые части эксклюзивных серий. Вряд ли вы сможете отказаться от еще одной встречи с полюбившимися героями.

Но это вовсе не значит, что Xbox One следует обходить стороной. Тут также есть свои уникальные проекты, вроде тех же гоночных Forza или знаменитых шутеров Gears of War и Halo. Еще один довод в пользу покупки — сервис Xbox Game Pass. Если вы не хотите тратить на игры много денег, эта подписка с постоянно обновляемой игровой библиотекой — как раз то, что вам нужно.

В США, Японии и Европе сложилась интересная тенденция — Nintendo Switch там покупают не вместо PS4 или Xbox One, а в качестве еще одной приставки. И дело не только в эксклюзивных играх, но и в возможности играть в портативном режиме. Если у вас уже есть консоль от Microsoft или Sony и позволяют финансы, то рекомендуем взять еще Switch. Если же выбираете одно устройство, то Switch будет оптимальным выбором для тех, кто много времени проводит в разъездах и путешествиях, почти не бывая дома — Switch позволяет играть где угодно.

Что лучше взять ипотеку или копить несколько лет – анализ каждого способа приобретения недвижимости

Ипотечное кредитование является самым популярным и зачастую доступным способом приобретения жилья на сегодняшний день. Оно позволяет переселиться в собственную квартиру, не откладывая исполнение мечты на несколько десятков лет. Подобная радужная перспектива заставляет забыть о переплате, зависимости от нависающего долга и других неприятных последствиях жилищного займа. Поэтому ответ на вопрос, что выгоднее ипотека или копить не всегда однозначный. У каждого варианта есть как плюсы, так и существенные минусы.

Как сделать правильный выбор: ипотека или копить

Чтобы понять, какой вариант выгодней, нужно брать за основу математические расчеты и индивидуальные особенности конкретной семьи.

Также, решая, что лучше, брать ипотечный кредит или копить, следует учитывать преимущества и недостатки каждого вариант приобретения жилья.

К плюсам жилищного займа относится:

1. Быстрое приобретение собственной недвижимости. Учитывая количество банков, предлагающих данную услугу и конкуренцию между ними, производится быстрое рассмотрение заявки. Таким образом, с момента обращения в банк и до переезда в собственное жилье проходят считанные дни (при условии, что подходящая недвижимость найдена быстро).
2. Возможность стать собственником жилплощади в короткое время. В соответствии с Законом «Об ипотеке», заемщик становится владельцем приобретенной недвижимости и может распоряжаться ею по своему усмотрению (в рамках кредитного договора). Банк в данном случае выступает залогодержателем.
3. Возможность получить от государства различные субсидии или льготы.

При таких преимуществах недостаток у ипотеки только один – долгосрочные долговые обязательства с большой переплатой и риск потери возможности вносить ежемесячные платежи. Учитывая, что в подобном случае квартира будет отчуждена банком, данный вариант развития событий является существенным минусом оформления ипотеки.

К преимуществам накопления средств на покупку, при этом, относится:

1. Отсутствие долговых обязательств. Откладывается определенная сумма денег, которая, в отличие от ежемесячного платежа по ипотеке, не является фиксированной.
2. Возможность полноценно распоряжаться приобретенной квартирой. Ее можно сдавать, получая при этом доход, обменять на другую жилплощадь или просто продать. В случае с жилищным займом на все подобные операции нужно разрешение залогодержателя.
3. Нет большой переплаты.

Минусы откладывания денег:

• долгое ожидание – переезд в собственное жилье откладывается на несколько лет.
• инфляция, из-за которой цены на недвижимость постоянно растут, и догнать их достаточно сложно.
• Очень сложно выработать в себе привычку копить.
• Нужно копить на ипотеку «с умом», т.е. деньги, которые вы копите должны быть надежно защищены и, в идеальном варианте, они должны приносить новые деньги. Это все требует дополнительных знаний.

Пример расчета, если есть где жить

Зная плюсы и минусы каждого варианта, можно переходить к расчетам. Данные, которые нужны для принятия решения при наличии собственной квартиры:

• размер дохода за месяц;
• процент, который можно будет выделить на ежемесячный платеж по кредиту или откладывать на покупку своей квартиры;
• цена жилплощади, которую планируется приобрести;
• ставка, по которой будет выдана ипотека;
• примерный размер дохода при открытии вклада под проценты (если планируется накопление средств);
• Размер первоначального взноса.

Для расчета берется однокомнатная квартира на вторичном рынке для одного человека без детей с учетом инфляции, влияющей на рост стоимости недвижимости.

Для регионов

Те, кто проживает не в столице, могут приобрести квартиру по более низкой цене, чем в Москве. Но при этом и доходы у них будут ниже.

Средняя заработная плата в регионах примерно 27 845 рублей. Однокомнатную квартиру на вторичном рынке можно приобрести за 1,3 млн. рублей.

На ежемесячный платеж по кредиту должно приходиться не более 60% дохода заемщика. Но если имеется жилье, можно откладывать на квартиру большую часть дохода. При этом придется урезать собственные расходы, но при отсутствии детей и наличии собственной квартиры (пусть небольшой и неудобной) это не смертельно.

Например, если с каждой зарплаты откладывать половину, получится 13922,5 рублей. Таким способом получится накопить на однокомнатную квартиру почти через 8 лет. Это без учета инфляции и роста всех остальных показателей.

Если деньги не просто откладывать, а вносить на депозитный счет, процесс можно немного ускорить. Средняя ставка по вкладам составляет 6%, значит, каждый месяц к откладываемой сумме будет прибавляться 835,35 руб. Получается, что ежемесячно можно копить 14757,85 руб. и купить желаемую квартиру на год раньше – через 7 лет.

При этом инфляция составляет минимум 7%. Получается, что к тому моменту, когда на руках будет нужная сумма, стоимость недвижимости существенно увеличится и недостающую часть денег придется занимать либо снова начать процесс откладывания денег.

Важно! Даже если не нужно платить за аренду жилья, надо учитывать возможность снижения доходов, прибавление в семье и другие факторы, которые могут повлиять на размер откладываемой суммы.

Если брать ипотеку, средняя ставка по кредиту составляет 10%. Если оформить заем на те же 8 лет с первоначальный взносом в 20% (260 тыс. руб.), то ежемесячный платеж будет равен 15 781 руб. За 8 лет переплата примерно составит 475 000 руб.

Для Москвы

Средняя зарплата жителей столицы выше, чем в регионах. Но и недвижимость здесь стоит дороже.

В среднем, доход в Москве равняется 67 900 руб., а цена однокомнатной квартиры на вторичном рынке – 5 млн. руб.

При наличии собственной квартиры можно откладывать около 45 тыс. рублей. Такой способ позволит накопить нужную сумму только через 9 лет. Если вносить деньги на депозитный счет, можно ежемесячно получать процент в размере 2 400 рублей (при ставке в 6%). Это позволить накопить нужную сумму на год раньше – через 8 лет.

При этом также стоит учитывать инфляцию, из-за которой стоимость квартиры будет существенно выше к тому моменту, когда деньги на ее приобретение будут собраны.

Если брать ипотеку с первоначальным взносом в 20% (1 млн. руб.), то ежемесячный платеж будет равняться 56 314 руб. Если заем будет оформлен на 9 лет, сумма переплаты составит 2 082 000 руб.

Пример расчета, если нужно арендовать жилье

Если собственной квартиры нет, и приходится арендовать жилплощадь, объем денежных средств, которые можно ежемесячно откладывать уменьшается. При этом помимо стандартных параметров, нужно дополнительно учитывать стоимость найма недвижимости.

Примерная стоимость аренды однокомнатной квартиры в регионах – 11 тыс. рублей. При средней зарплате в 27 845 руб. это почти половина дохода.

Если брать ипотеку под 10% на 10 лет и внести 20% от стоимости однокомнатной квартиры, ежемесячный платеж будет составлять 13 743, 65 руб.

Это не намного больше аренды жилплощади, но при этом деньги будут идти на оплату собственной недвижимости. Копить в данном случае не целесообразно.

Аренда однокомнатной жилплощади в столице в среднем стоит 25 тыс. руб. в месяц. По представленному выше расчету размер ежемесячного платежа по ипотеке будет равняться 52 860 руб. на 10 лет. Это больше, чем аренда, но при средней зарплате в 67 900 руб. сумма подъемная. К тому же ее можно уменьшить, увеличив сроки кредитования или внеся первоначальный платеж больше 20%. Копить в таком случае достаточно проблематично, а ипотека будет реально лучше.

Важно! При этом нужно учитывать, что чем больше срок погашения долга, тем больше переплата.

Подводные камни ипотеки, о которых стоит подумать

Несмотря на очевидные преимущества жилищного займа, ответ на вопрос, что лучше, ипотека или копить, по-прежнему неоднозначный. Большинство тех, кто оформляет ипотеку, забывает о ее подводных камнях, которые могут стать весьма неприятным сюрпризом в будущем.

Первоначальный взнос и оплата регистрации сделки – это далеко не все финансовые траты, которые предстоят заемщику. Решая, что лучше откладывать или брать жилищный заем, нужно учитывать следующие дополнительные расходы:

1. Услуги оценщика, который должен подтвердить, что выбранная квартира действительно стоит выдаваемых денег. При этом многие банки настаивают, что проводить проверку должен аккредитованный у них специалист, а это значит, что сэкономить в данном случае не получится.
2. Страхование не только приобретаемого имущества (что является оправданным), но и жизни, права собственности на квартиру и даже риск нарушения условий соглашения. Многие банки просто навязывают подобные услуги, угрожая отказом по заявке или повышением ставки. Кроме того, не стоит забывать, что страхование купленной квартиры проводится не один раз, договор нужно ежегодно перезаключать, что означает регулярные траты.

Также нельзя забывать об ограничении прав заемщика. Он является официальным собственником квартиры, но при этом не может полноценно распоряжаться ею без согласия банка из-за передачи ипотечной недвижимости в залог кредитору.

Расчет необходимого дохода на нашем калькуляторе

Сумма кредита Тип платежей Процентная ставка, % Материнский капитал Нет
Да Дата выдачи Срок кредита Досрочные погашения

Добавить

Дата	Тип	Сумма/ставка

Рассчитать погашение График Таблица

Срок	0 мес.
Сумма	0 руб.
Ставка	0 %
Переплата	0 руб.
Начало выплат	0
Конец выплат	0
Необходимый доход	0

№	Дата	Платеж	Основной долг	Проценты	Остаток долга	Досрочные погашения

Чтобы объективно оценить, что выгоднее, покупать в ипотеку или копить на квартиру, можно сделать расчет на онлайн-калькуляторе. Нужно ввести в соответствующие строки:

• стоимость квартиры;
• размер первоначального взноса (в рублях или процентах);
• процентную ставку;
• срок кредитования.

В результате будет выдано число платежей, размер первоначального взноса и итоговой суммы переплаты. Последний параметр может сильно удивить и даже повлиять на решение об оформлении жилищного займа.

Налоговые льготы и поддержка от государства

Один из вариантов выгодного жилищного кредита – ипотека с господдержкой. Это особая программа займа, рассчитанная на льготные категории граждан. Наиболее популярной является ипотека для военнослужащих, но и другие государственные работники могут рассчитывать на возможность приобретения квартиры на выгодных условиях.

Особенности данной программы:

• сниженные процентные ставки (можно получить кредит под 6-8%);
• уменьшение размера первоначального взноса за счет субсидирования от государства.

Также, независимо от ипотечной программы, при покупке недвижимости в кредит, можно получить налоговый вычет. Его размер зависит от дохода получателя и может быть направлен на погашение долга.

Важно! Также нельзя забывать, что вы можете сделать возврат процентов по ипотеке и еще уменьшить итоговую переплату.

Вывод: копить или не копить

Решение по вопросу, что рациональнее, ипотека или постепенное накопление средств на приобретение жилплощади зависит от многих факторов. Главный из них – наличие или отсутствие собственной недвижимости.

Когда лучше копить

Если есть своя квартира, независимо от ее расположения, размеров и состояния, лучше копить деньги, чем брать на себя долгосрочные долговые обязательства. Главное, подойти к вопросу ответственно и понимать, что ежемесячное откладывание средств – это реальный способ стать обладателем собственной недвижимости.

Когда выгоднее брать ипотеку

Если нет собственного жилья и приходиться платить арендную плату за съемную квартиру, ипотека – это более рациональное решение, чем надежда на то, что удастся приобрести жилплощадь на накопленные средства, которые будут копиться годами.

Еще один вариант, когда жилищный заем лучше – это проживание с родителями или иными родственниками, отношения с которыми далеки от идеальных. В этом случае ипотека может стать не только вариантом стать обладателем собственного жилья, но и единственным способом сохранить семью.

Подробнее о том, как накопить на квартиру без ипотеки и как купить квартиру без ипотеки вы узнаете далее.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Как вы считаете, что лучше: копить или взять ипотечный займ?

Записаться на бесплатную консультацию по ипотеке можно через специальную форму на сайте. На консультации вы более детально сможете посчитать стоит ли вам копить или лучше воспользоваться специальными программами по ипотеке и взять квартиру сейчас.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Что выгоднее: брать ипотеку или копить самому?

Многие молодые семьи стоят перед этим вопросом. И сегодня редакция NUR.KZ постарается ответить на данный вопрос, предоставив собственные расчеты.

Иллюстративное фото с сайта .com

Ипотека

Для примера возьмем однокомнатную квартиру в одном из микрорайонов Алматы, недалеко от пересечения улиц Абая и Алтынсарина, которую хочет купить наша условная молодая семья.

Самая дешевая (не первый и не последний этаж) стоит 11,2 млн тенге. Чтобы взять ее в ипотеку, необходимо иметь на руках первоначальный взнос в размере 30%, то есть 3 360 000 тенге.

Таким образом, сумма ипотечного займа составляет 7 840 000 тенге.

Допустим, семья может платить по ипотеке около 100 тысяч тенге. Тогда срок займа составит 12 лет, а размер ежемесячного взноса будет 102 973 тенге.

За все 12 лет семья выплатит банку 14 828 112 тенге (102 973 * 12 мес. * 12 лет), из них переплата составит 6 988 112 тенге.

Накопления

Теперь рассмотрим ситуацию, когда семья имеет 3 360 000, но вместо ипотеки начинает копить.

Фото: NUR.KZ/Петр Карандашов

Естественно, что откладывать все 103 тысячи они не могут, потому что нужно арендовать жилье. Аренда такой же квартиры в этом же районе стоит на данный момент примерно 80 тысяч тенге.

Стоит отметить, что сейчас август и из-за студентов размер аренды немного завышен.

Будем считать, что снять квартиру можно за 75 тысяч. Таким образом, из 103 тысяч, которые семья готова была платить за ипотеку, у нее на накопления остается 28 тысяч тенге ежемесячно.

Чтобы деньги не лежали мертвым грузом, а приносили дополнительный доход, их нужно положить на депозит.

Получается, что семья изначально кладет на него 3,36 млн, плюс каждый месяц вносит дополнительно 28 тысяч тенге.

На данный момент самый долговременный вклад составляет 36 месяцев. Ставка по нему составляет 10,5%.

Таким образом, через 3 года у семьи будет накоплено уже 5 671 781 тенге. Из них 3 360 000 – изначальный взнос, 980 000 – ежемесячные взносы, 1 331 781 – начисленное вознаграждение.

Еще через три года при том же темпе ежемесячных взносов и при той же ставке вознаграждения сумма вырастет до 8 788 482 тенге.

А еще через два года (то есть через 8 лет после старта) размер вклада составит уже 11 750 005 тенге. Таким образом, необходимая сумма для покупки квартиры будет собрана и даже останется сверху еще 550 тысяч (11 750 005 – 11 200 000).

Выгода

Если ипотека была рассчитана на 12 лет, а срок накоплений составил 8 лет, то 4 года ежемесячных взносов – чистая экономия. Умножаем ежемесячный платеж 102 973 на 12 месяцев и на 4 года, получается 4 942 704.

Иллюстративное фото с сайта .com

Нюансы

Все приведенные расчеты основаны на том, что никакие параметры меняться не будут. Однако

• цены на квартиры могут вырасти. Тогда накопления станут менее выгодным вариантом или вообще более затратным.
• Ставки по депозитам могут снизиться. Тогда копить придется дольше.
• Цена на аренду квартир может вырасти. Тогда накопления будут расти медленнее и выгодность накоплений снизится.
• При самостоятельном накоплении всегда существует искушение пропустить взнос или потратить немного денег, что также затягивает срок получения необходимой суммы.
• Могут вырасти доходы. Тогда накопить удастся быстрее, но и ипотеку можно погасить раньше с меньшей переплатой.

Практически всех людей, собирающихся купить собственное жилье интересует следующий вопрос: «Ипотека или накопить самому?». Что же выгоднее — взять деньги на жилище в долг, но потом многие годы возвращать сумму с процентами или понемногу откладывать небольшое количество средств, уменьшая расходы, но не быть должником? Существуют люди, которые поддерживают оба способа. У каждого человека свои аргументы касательно его выбора.

Несмотря на это, больше половины людей придерживается первого варианта — взять ипотеку. Многие профессионалы советуют сделать именно так. Этому есть свои аргументы. Ипотека — более выгодный вариант, чем копить денежные средства годами.

Вот почему:

1. После того, как человек оформил займ, он получает свое жилище. Он может в нем жить, постепенно выплачивая долг, а может сдавать его в аренду. Это позволить быстрее заплатить. Некоторые люди таким образом создают постоянный денежный поток.
2. Стоимость жилища не возрастет, потому что сумма ипотеки равна рыночной стоимости недвижимости на момент составления договора. Если постоянно откладывать, то цена может вырасти в несколько раз.
3. В стране постоянная инфляция вызывает повышение цен на различные товары, в том числе и недвижимость. Следовательно, если человек с зарплатой 50 тысяч рублей будет платить половину за ипотеку, то есть 25 тыс. руб., то со временем зарабатываемые средства возрастут, например, до 120 тысяч, за ипотеку не придется платить 60 тыс., а те же 25.
4. Этот пункт можно отнести к недостаткам самостоятельного накопления на квартиру. К примеру, если человек собрал 20 тысяч рублей на недвижимость, и это примерно 1% от целой суммы, то при подорожании жилища в 2 раза это будет уже половина процента. Следовательно, копить придется намного больше, либо откладывать большее количество денег.
5. Когда человек берет недвижимость в ипотеку, он получает вычет из налоговой сразу после приобретения жилища. Это сэкономит много денег, сделает погашение долга более эффективным. Такая возможность иногда позволяет сэкономить сотни тысяч рублей. При накоплении денег самостоятельно человек получает вычет из налоговой после того, как соберет необходимую сумму.
6. Когда человек откладывает деньги сам, то нельзя предугадать сумму, которая будет необходимо для покупки дома или квартиры. Дело в том, что цены постоянно растут. Например, квартира стоит 1 миллион рублей. Человек старается, копит. Через некоторое время стоимость равняется 1.5 миллиона. А ипотека позволяет «зафиксировать» цену жилища.
7. И последнее, человеческий фактор. При постоянном откладывании, тем более на то, что человек купить через 10-15 лет, качество жизни уменьшается. Кроме того, постоянно отдавать фиксированную сумму будет очень сложно. Некоторые люди априори не умеют копить денежные средства. Следовательно, из-за неожиданных трат, срывов, отсутствия возможности отложить, время накопления на квартиру еще больше возрастет.

Однако не всегда более выгодно брать займ. Иногда лучше копить самому.

Это необходимо делать в следующих случаях:

• нет возможности получить вычета из налоговой. Следовательно, будут огромные проценты, и не каждый человек сможет получить кредит;
• если уровень инфляции довольно низкий. Деньги не обесцениваются. Однако не всегда можно предугадать такие случаи;
• в случаях, когда цена на недвижимость возросла. Тогда при взятии ипотеки она зафиксируется. Рекомендуется немного подождать, когда ценник упадет на нормальный уровень.

Чтобы не прогореть, рекомендуется тщательно обдумать план накопления или погашения кредита.