Содержание
- Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
- Что такое кредитная история
- Способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
- Военная ипотека и плохая кредитная история
- Как исправить кредитную историю
- Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
- Ипотека с испорченной кредитной историей: на заметку заемщику
- Попытка не пытка: возможно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?
- Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей или куда податься нерадивому заемщику?
- Ипотека с плохой КИ: эффективное планирование
- Ипотека с плохой кредитной историей: список банков
- Дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история у созаемщика?
- «Одна сатана»: дадут ли мужу ипотеку, если у жены плохая кредитная история?
- Шансы на получение займа с испорченной кредитной историей
- Дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история у созаемщика
- Плохая история — по объективным причинам
- Как убедить банк в своей благонадежности
- Что такое кредитная история?
- Причины формирования плохой кредитной истории для ипотеки
- Где хранится кредитная история для ипотеки и как ее проверить?
- Как понять хорошая или плохая репутация для ипотеки?
- Как сделать кредитную историю лучше?
- Удастся ли оформить ипотеку с испорченной репутацией?
- Влияет ли кредитная история созаемщика на одобрение ипотеки?
- В каком банке удастся взять ипотеку при плохой кредитной истории?
- Условия предоставления ипотечного кредита при испорченной кредитной истории
- Как повысить шансы на одобрение ипотечного кредита?
- Удастся ли оформить ипотеку с плахой кредитной историей без первого взноса?
- Альтернативные способы получения ипотеки с плохой репутацией
- Ипотека от застройщика
- Военная ипотека
- Удастся ли получить ипотеку в Сбербанке с негативной кредитной историей?
- Отзывы об ипотеке с плохой кредитной историей
- Нюансы
- Ипотека с плохой кредитной историей
- Что такое плохая кредитная история?
- Как повысить шансы на одобрение ипотеки с плохой кредитной историей?
- Какие факторы влияют на одобрение?
- Как можно исправить кредитную историю?
- Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
- Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика
- Военная ипотека с плохой КИ
- Ипотека с плохой кредитной историей: как убедить банкира одобрить заявку
- Как банки относятся к заемщикам с плохой кредитной историей
- Как устроена система хранения кредитных историй
- Фальсификация, долги и ошибки: причины плохой КИ
- Пробуем оформить ипотеку с плохой КИ
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Ипотечное кредитование активно развивается, невзирая на мировые финансовые кризисы. Человек без внушительных денежных накоплений получает шанс купить недвижимость, выплачивая ее стоимость несколько лет. Сложнее обстоят дела, если покупателю требуется ипотека с плохой кредитной историей.
Следует разобраться, насколько реально получить деньги на покупку жилья, если у вас есть незакрытый заем с просроченными платежами.
Что такое кредитная история
Проблемы при взаимоотношениях с банками возникают по ряду причин. Наши сограждане часто не могут похвастаться знаниями в банковской, финансовой сфере. Они не изучают условия сотрудничества, верят каждому слову банковского работника. Из-за этого возникают просрочки платежей, начисляются штрафы, пеня. Некоторые клиенты относятся к этому легкомысленно, не догадываясь, что подобные факты формируют их кредитную историю (КИ).
На Западе к этому подходят очень ответственно. Запятнанная КИ закрывает многие двери. Из-за этого сложно получить не только долгосрочный кредит, но обычную платежную карту. Чтобы разобраться, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, нужно понять саму процедуру ее получения.
Банки плодотворно сотрудничают с Бюро Кредитных Историй (БКИ). Таких организаций функционирует немало. Сюда передаются данные о клиентах банков, формируется информация о том, насколько своевременно они вносили платежи, как оплачивали обязательства. Хорошая КИ повышает лимит доверия банка к заемщику. Испорченная КИ – повод отказать в кредите. Когда вы подаете заявку на ипотеку, представители банка делают запрос в те КБИ, с которыми они сотрудничают. На основании результата такой проверки выносится вердикт.
Способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
Потенциальных заемщиков интересует, дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история еще не исправлена. Чтобы добиться желаемого, действуйте сразу в нескольких направлениях:
- подавайте заявки в крупные, надежные банки;
- попытайте счастья в небольших банках-новичках;
- получите рассрочку от застройщика;
- используйте услуги финансовых консультантов;
- исправьте КИ.
Условия для получения ипотечного кредита в крупном банке
В современных условиях крупные банки не разбрасываются клиентами, поэтому вы должны знать, как получить ипотеку с плохой кредитной историей. Нередко таким людям предлагаются особые условия сотрудничества:
- повышенная процентная ставка;
- сокращенные сроки выплаты обязательств;
- наличие надежных поручителей;
- внушительный размер обязательного первоначального взноса;
- высокий официальный заработок, стабильная работа;
- залог в виде покупаемой недвижимости.
Ипотечный кредит – один из самых дорогостоящих, но риски банка сведены к минимуму. По условиям договора, если клиент не выплачивает обязательства, то купленное жилье переходит в собственность банка. Другой вопрос в том, что этот актив обладает не самой высокой ликвидностью, поэтому финансовые структуры стремятся обезопасить свою деятельность иными способами.
Дабы повысить шансы на успех, подавайте заявки на получение ипотеки сразу в несколько банков. Не стоит ждать и размышлять, одобрят ли ваше прошение, обращайтесь в работающие кредитные организации. Отдельные банки сотрудничают с разными КБИ, поэтому располагают различными сведениями об уровне надежности клиента. В одной организации вам откажут, а в другой выдадут долгосрочный кредит.
Ипотечное кредитование в небольших банках
Если обращение в известные надежные организации не принесло должных результатов, попытайте свои силы в банках-новичках. Такие компании стремятся расширить сферу влияния на рынке, поэтому готовы сотрудничать с любыми клиентами. Здесь шансы на успех значительно возрастают. Мелкие банки сотрудничают с ограниченным кругом КБИ, поэтому информация о старых проблемах с погашением обязательств до них не дойдет.
Составьте список банков, где выдают ипотеку, и обратитесь за помощью в каждый из них, предъявляя доказательства своей надежности, нынешней платежеспособности и финансовой стабильности.
Ипотека от застройщиков
Покупая жилье в новостройке, можно рассчитывать на рассрочку от застройщика. Крупные строительные компании заинтересованы в привлечении инвесторов, поэтому готовы сотрудничать с покупателями, не проверяя их КИ. Особенности ипотеки от застройщика:
- рассрочка предоставляется на незначительный срок;
- обязательно вносится первоначальный взнос;
- покупка осуществляется на этапе строительства.
В таком случае покупатель рискует, ведь он вкладывает деньги в строящийся объект. Обращайтесь к надежным девелоперам, предварительно проверив наличие разрешительной документации на строительство. Вероятность того, что стройка будет завершена своевременно, а объект введут сразу введут в эксплуатацию, повышается.
Военная ипотека и плохая кредитная история
Государством в 2020 году реализуются многочисленные программы предоставления доступного жилья определенным категориям населения. Пользуется спросом военная ипотека. Представителям вооруженных сил РФ кредиты на жилье выдаются на выгодных условиях. Некоторые военные уверены, что банки не могут им отказать при наличии плохой КИ, и они недоумевают, когда от кредитора приходит очередной отказ.
За военного ручается государство, поэтому отказывать ему в ипотеке не имеет смысла, но представители финансовых структур понимают, что человек может уйти со службы, и тогда обязательства в полном объеме переходят к нему. Если военный в прошлом уже запятнал себя, просрочив выплату обязательных платежей, или не погасив кредит, то получить новый заем по социальной программе будет проблематично.
Как исправить кредитную историю
Наши сограждане интересуются, когда обнулится плохая кредитная история. По закону данные о конкретном заемщике хранятся в банке в течение 35 лет. Срок хранения информации в БКИ меньше и составляет 15 лет. Мало кто готов ждать так долго, чтобы оформить ипотеку без дополнительных проблем, поэтому стоит рассмотреть пути исправления КИ.
Вы можете самостоятельно запросить информацию в БКИ о себе. Раз в год такие сведения предоставляются бесплатно. Вы получите важные данные, поймете, почему испортилась КИ. После этого докажите, что просрочка платежей произошла по независящим от вас обстоятельствам. Предъявите справки из больницы о прохождении сложного лечения в этот период, сведения о нетрудоспособности, потере работы и постоянного заработка.
Желательно эти действия проделывать сразу. Если вы взяли кредит и по определенным причинам не можете его погасить, обязательно сообщите об этом представителям банка. Они предложат пройти процедуру реструктуризации долга, предоставят кредитные каникулы. Кредитная история не испортится, а ваша честность будет вознаграждена.
Если время упущено и доказать что-либо не представляется возможным, попытайтесь улучшить КИ. Стоит взять несколько небольших потребительских кредитов, оформить кредитную карту, своевременно погасить обязательства. Эти положительные сведения передаются в БКИ, кредитная история постепенно улучшается. После этого вы можете рассчитывать на оформление ипотеки на общих основаниях. Зная, как исправить кредитную историю, следует воспользоваться такими возможностями, пусть на это уйдет какое-то время.
Подпорченная кредитная история – это не приговор на всю жизнь. Любой человек может рассчитывать на оформление ипотеки, нужно лишь ознакомиться с правилами банков, законодательством в этой сфере. Вы получите долгосрочный кредит, доказав свою благонадежность.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
Одним из основных критериев получения жилищной ссуды является безупречное финансовое досье заемщика. Ипотека с плохой кредитной историей – вариант, который вызывает существенные затруднения. Давайте разберемся в нюансах и решим, стоит ли пробовать?
Ипотека с испорченной кредитной историей: на заметку заемщику
Словосочетание «кредитная история» на слуху, однако далеко не каждый пользователь банковских продуктов правильно понимает значение этого термина. Неосведомленность влечет определенные риски, поэтому прежде, чем пускаться на поиски доступных ипотечных предложений, стоит разобраться в сопутствующих понятиях.
Кредитная история (КИ) состоит из нескольких частей, которые формируются путем сбора личных данных заемщика и фиксации каждого обращения за финансовой помощью, включая отказы по заявкам. Сведения передаются в Бюро кредитных историй (БКИ) на основании Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218 «О кредитных историях».
Репутация заемщика фиксируется с момента первого обращения в финансовую организацию. Неважно, крупный ли это государственный банк, коммерческая структура или микрокредитор. Каждый заем превращается в особым образом структурированную информацию, включающую сведения о клиенте, размере ссуды, графике выплат и т.д. Данные используются кредиторами для построения взаимовыгодных отношений с пользователями и исключения из практики рисков.
Основные критерии нарушений делятся на три вида:
- Грубое: полное непогашение или частичная задолженность по сумме.
- Среднее: частые просрочки платежей;
- Норма: краткосрочные задержки выплат (не более 5-ти дней).
Если задолженность не превышает пятидневный срок, то данным не присваивается негативный статус.
Попытка не пытка: возможно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Испорченное досье трактуется не в пользу претендента на денежную ссуду. Скорректировать «биографию» можно, только исправно выполняя взятые на себя обязательства при последующих обращениях в финансовые учреждения и своевременно погашая текущие выплаты.
Обстоятельства нарушений тоже играют весомую роль, ведь заемщик мог сорвать график не по собственной воле. Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей в таком случае? Чтобы ускорить покупку недвижимости при содействии банка, не стоит убеждать кредитора в своей невиновности. Лучше продемонстрировать свою состоятельность, предложить в залог недвижимость, привлечь поручителей или со заёмщиков. Тогда ипотека будет оформлена, невзирая на запятнанную финансовую репутацию. Более того, ответственное отношение к новой ссуде позволит внести положительные коррективы в КИ.
Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей или куда податься нерадивому заемщику?
Испорченная КИ – не приговор, но может влететь в копеечку. Где лучше взять ипотеку? Чтобы оформить ипотеку, рекомендуется действовать в нескольких направлениях:
- отослать заявку сразу в несколько крупных финансовых учреждений;
- разведать обстановку в банках-новичках;
- получить рассрочку от застройщика;
- попытаться исправить КИ, взяв потребительский кредит или микрозайм.
В процессе поиска максимально выгодных предложений не рекомендуется скрывать негативный «статус» заемщика, даже если он дискредитирует в глазах банка. Честность – вызывает доверие и расположение. Будьте готовы отвечать на вопросы такого типа:
- Были ли просрочки в прошлом?
- Какова длительность периодов, в которые не было возможности осуществлять выплаты?
- Как скоро и каким образом осуществилась ликвидация задолженностей?
- Имели ли место конфликтные ситуации, и кто выступал их инициатором?
- Решались ли кредитные споры в суде, через службы безопасности банков или при содействии долговых агентств?
Выдавая денежные средства, каждое финансовое учреждение учитывает риски. Кредитор обладает правом подать на должника в суд, взыскав долг по закону.
Если стремление скорректировать ситуацию не только продемонстрировано, но и подкреплено стабильным финансовым положением гражданина, залоговым имуществом и участием поручителей, то банк сочтет такую «страховку» достаточной, и вопрос, как взять ипотеку, если испорчена кредитная история будет решен положительно.
Ипотека с плохой КИ: эффективное планирование
Некоторые заемщики не без помощи кредитных консультантов выработали собственную стратегию, позволяющую получить ободрение на ипотечную заявку. В качестве основного выступает такой фактор, как давность просрочек. Каждый банк проверяет КИ по-разному.
Чаще всего кредитор стремится изучить досье претендента от и до, но есть и те, кто не практикуют глубинный анализ, изучая информацию только за последние 5 лет, 3 года или 12 месяцев. Именно они являются первыми претендентами на подачу заявки со стороны клиентов с испорченной финансовой репутацией.
Чтобы вычислить, в каком банке можно взять ипотеку с плохой кредитной историей и взять жилищный заём без переплат, нужно внимательно изучить свою КИ и подобрать финансовые учреждения, не практикующие тщательный анализ досье клиентов.
Банки часто дают ипотечные кредиты постоянным заемщикам и зарплатным клиентам, даже если их КИ немного испорчена в других финансовых организациях.
Ипотека с плохой кредитной историей: список банков
В тройку лидеров категории «самый лояльный банк в области ипотечного кредитования» входят не слишком именитые, но довольно известные коммерческие структуры. В их арсенал не включен глубокий анализ КИ.
АКБарс – выдает ипотеку как на готовое жилье, так и на покупку квадратных метров в новостройках. Банку свойственна лояльность в отношении ряда займов. Например, здесь часто пропускают информацию по Сбербанку. Однако слишком большие просрочки могут насторожить кредитора. Тогда придется привлечь созаемщика.
Металлинвестбанк – сотрудники банка не проверяют КИ далее, чем за 1 год, и используют довольно поверхностный анализ. Допустимы просрочки – до 60 дней.
Уралсиб – проводит «ревизию» КИ только за год и игнорирует просрочки, но может потребовать информацию об активах и прочем имуществе.
Обратите внимание на предложение компаний-застройщиков. Их партнерские программы имеют массу преимуществ, а проверять КИ дольщиков некогда.
Крупные строительные компании и новички рынка недвижимости зависимы от инвестиционного интереса граждан. Они готовы сотрудничать, не вдаваясь в подробности кредитной репутации, но практикуют особый подход:
- — незначительный срок займа;
- — обязательное предоставление первоначального взноса;
- — оформление покупки на этапе строительства.
Дадут ли ипотеку, если испорчена кредитная история в других банках? Вполне возможно, но придется соблюсти ряд требований, в которые входят:
- — солидный поручитель;
- — постоянное место работы;
- — стабильный и достаточный заработок;
- — наличие залоговой недвижимости;
- — завышенная процентная ставка;
- — увеличенный первоначальный взнос;
- — укороченный срок выплат.
Дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история у созаемщика?
Привлечение лиц, которые готовы разделить права и обязанности ипотечного клиента банка и на равных нести ответственность по погашению долгов перед кредитором (ст. 323 ГК РФ) – обычная практика. В случае возникновения трудностей по выплатам у основного заемщика, финансовые обязательства ложатся на плечи созаемщика.
В качестве созаемщика вправе выступить каждый гражданин, обладающий достаточным доходом для выполнения своей части обязательств по кредиту и готовый вносить деньги самостоятельно, если ипотечный клиент окажется не в состоянии осуществлять платежи.
Можно ли оформить ипотеку с плохой кредитной историей созаемщика? На этот вопрос нет однозначного ответа. Каждая финансовая организация поведет себя в соответствии с установленной политикой, но точно можно сказать лишь одно: просрочки в КИ созаемщика – не приговор. Заинтересованный в сотрудничестве банк обязательно возьмет в расчет все нюансы и только после этого сделает вывод.
Нет смысла переживать, если просрочка не превышает 10 дней. Более долговременная задолженность повлечет выдвижение дополнительных требований по ипотечным обязательствам. Нарушения, которые не были ликвидированы в течение 2 мес. и дольше, чреваты отказом по заявке, несмотря на желание разделить обязательства по ипотеке.
«Одна сатана»: дадут ли мужу ипотеку, если у жены плохая кредитная история?
Влияет ли на решение банка КИ родственников-созаемщиков? Ответ – утвердительный. Близкие люди чаще других выказывают готовность разделить обязательства по погашению ипотечной задолженности.
Риск-менеджеры тщательно проверяют КИ созаемщиков по ипотеке в связи с тем, что привлеченное лицо несет равную ответственность с клиентом. Если это супруги или прочие родственники, то важным фактором станет и степень их материальной обеспеченности, а также возможность включения в залог совместно нажитого имущества.
Озаботившись тем, как взять ипотеку, если плохая кредитная история у мужа или жены, обязательно изучите следующую информацию. Пункты списка представляют собой основные критерии, на которые ориентируется банк, рассматривая заявку ипотечного клиента, привлекшего родственника-поручителя. Соответствие им простимулирует положительное решение банка по вопросу выдачи жилищного займа:
- Супруга ранее не выступала созаёмщиком мужа с плохой КИ.
- Муж не планирует выступать созаемщиком по ипотеке.
- При оформлении жилищного кредита доходы мужа/жены не будут взяты в расчет.
Наличие у одного из супругов обязательств по любому действующему в другом финансовом учреждение займу и просрочек по нему станет причиной категорического отказа в оформлении ипотеки.
Что повлияет на оптимальное развитие событий? Уровень дохода. Его размер должен полностью покрывать ежемесячные расходы по кредитным выплатам, траты на содержание семьи и коммунальные расходы.
Желая заручиться поддержкой мужа/жены, не забывайте, что все нарушения теперь уже обоих представителей семьи попадут в КИ, а это чревато будущими проблемами.
Ипотека с плохой кредитной историей – вариант, который имеет шанс на реализацию. Однако задавшись целью оформить жилищный кредит, несмотря на проблемную финансовую репутацию, не следует спешить и подавать заявки во все банковские учреждения. Такой подход еще более усугубит положение. Действуйте по обстоятельствам. Тщательно изучайте продукцию банков с разными статусами, пользуйтесь услугами специалистов, рассматривайте каждое предложение, используя кредитный калькулятор.
Фото: https://.com/photos/cash-business-woman-professional-3762422/
По данным современных статистических исследований, каждая пятая семья в РФ имеет банковский кредит. Значительную часть их этой массы составляют ипотечные займы. Сложная экономическая обстановка, постоянно меняющиеся условия производства и рынка приводят к потере работы многими заемщиками, что значительно осложняет своевременное погашение долгов по кредитам.
Отсюда просрочки, невыплаты, а значит – плохая кредитная история. Тем не менее проблема покупки жилья остается по-прежнему острой. Можно ли ее решить с испорченной КИ и взять ипотеку?
Фото: https://.com/illustrations/ring-binders-aligned-organization-2654130/
Кредитная история (КИ) – это подробное досье на заемщика, показывающее исполнение им обязательств по кредитам. Данные собираются из разных источников: банков, МФО и др. Из КИ видно, сколько денег заемщик брал, выплачивал ли вовремя или нет, выступал ли поручителем по другим кредитам. Дополнительно КИ пополняются приставами (просрочки и алименты) и ЖКХ.
Данные о гражданах хранятся в организации – Бюро кредитных историй (БКИ). Клиенты могут брать кредиты в разных организациях, а информация может храниться в разных Бюро (по месту интересов кредиторов).
Нет строгих правил того, как должна выглядеть кредитная история, но есть обязательные блоки, которые она должна содержать:
- название Бюро;
- данные о клиенте;
- сводка о взятых суммах и регулярность погашения;
- способ погашения;
- описание займа;
- диаграмма просрочек (зеленая –просрочек нет, с красным – есть);
- решения по займам;
- сведения о запросах КИ.
КИ важна для страховщиков, кредиторов и работодателей для определения надежности лица.
- Банки проверяют благонадежность клиента для погашения займа. Раньше эта процедура имела вид опроса и была ненадежной. Теперь это делается централизовано через КИ для оценки надежности заемщика. Взять кредит с плохой историей получится не сразу.
- Страховые компании изучают КИ, чтобы оградить себя от мошенников. Если человек постоянно задерживает платежи и имеет несколько кредитов, у него плохая кредитная история, это признак нехватки денег. При таких данных от страховщиков последует отказ или цена полиса будет завышена.
- Для работодателей КИ является показателем ответственности сотрудника. «Закредитованность» — это препятствие для назначения на должности с материальной ответственностью.
Кредитную историю с согласия гражданина может запросить работодатель или иная организация. Проверяемый вправе отказаться, сославшись на закон о защите прав потребителя, однако и работодатель/страховщик/МФО/банк — откажут. Фото: https://.com/photos/business-businessman-businesswoman-3399527/
Для людей с испорченной КИ возникает вопрос, можно ли получить заемные деньги на жилье и как взять ипотеку с плохой кредитной историей. Оказывается, можно получить ипотеку на жилье или даже небольшие деньги на свои нужды.
Организация может одобрить заявку постоянного клиента, который у нее обслуживается. Привилегиями обладают «зарплатники», заемщики, которые уже выплачивали кредиты полностью, и вкладчики.
Такие клиенты ценятся кредиторами, но им даются особые условия:
- процентная ставка высокая;
- короткий срок;
- большой первый взнос;
- требование высокого дохода;
- залог новой недвижимости.
Предоставление заемщиком залога с поручителем заставит кредитора игнорировать прошлые просрочки клиента. Поскольку он дает организации значительное обеспечение, банк не рискует, т.к. при невыплате долга он получает купленное жилье.
Банки-новички заинтересованы в расширении своей сферы влияния и принимают любых просителей. Мелкие организации взаимодействуют с малым количеством БКИ, и данных о нарушениях клиента к ним может не поступить. Можно подать заявку в каждый банк, где дают ипотеку в ответ на доказательства финансовой стабильности.
Солидные стройкомпании стараются привлекать к процессу строительства больше инвесторов. И ипотека с плохой кредитной историей вполне возможна, т.к. они проверяют КИ клиентов редко.
Кредитование в этих условиях имеет особенности.
- Маленький срок рассрочки.
- Внесение первого взноса обязательно.
- Жилье покупается на этапе строительства.
На предложения компаний-застройщиков следует обратить особое внимание, т.к. их партнерские программы имеют много преимуществ, а на проверку КИ дольщиков у них нет времени.
Для покупателя здесь существует определенный риск, т.к. объект приобретается еще строящимся.
Банки с высоким шансом одобрения
Банки, лояльные к заемщикам, не имеют в своем арсенале глубокого и тщательного анализа КИ и в них можно получить ипотеку с плохой историей.
- АКБарс. Не рассматриваются некоторые займы Сбербанка. Здесь можно «заявиться» на готовую квартиру и новостройку. Производится анализ КИ с глубиной 3 г. и допускается просрочка до 90 дней. Когда просрочки слишком большие, банк может потребовать привлечение созаемщика.
- Металлинвестбанк. Специалисты кредитора проверяют КИ за год. Допускаются две просрочки до 60 дней, 30 дней – не проверяются. Рассматриваются займы, внесенные в НБКИ.
- Уралсиб. Проводится проверка 1 года. Допускается 60 дней задержки платежей. Могут потребоваться данные об активах клиента.
Эти кредитные организации и еще несколько других (ТрансКапитал, ДельтаКредит, Инвестторг, Абсолют) являются партнерами Тинькофф Банка, который известен своей лояльностью к заемщикам с прострочками в прошлом. Вопрос, где взять ипотеку с плохой кредитной историей, эти финансовые организации могут решить.
С некоторых пор Тинькофф-Банк начал выдавать ипотеки очень интересным способом. Заявка подается в ТКС, а потом отсылается банкам-партнерам. Получается, что ипотека выдается партнером, а клиент платит Тинькофф-Банку.
Если человек имел просрочки и долги, но в настоящий момент хорошо трудоустроен и обеспечен, его заявка будет одобрена Тинькофф-Банком с большой вероятностью.
Шансы на получение займа с испорченной кредитной историей
Фото: https://.com/photos/waist-bags-ruble-russia-5000-rubles-930552/
Шансы оформить ипотеку, имея испорченную КИ, есть, но их можно значительно повысить, если предусмотреть некоторые нюансы.
- Подготовить как можно более обширный пакет документов, предусмотрев любые возможные требования банка.
- Подготовить главный аргумент для одобрения заявки – документы, подтверждающие доход и копию ТК. Наличие стабильного заработка играет важную роль при плохой КИ.
- Подтвердить получение дополнительного дохода. Иногда даже подработка, подтвержденная косвенно, без удостоверения документами, является хорошим фактором.
- Взять с собой созаемщиков и/или поручителей с полным набором бумаг.
- Предоставить залог по стоимости выше размера займа.
- Можно положить на депозит в банке свободные средства, что характеризует клиента положительно.
- Выглядеть опрятно, не препятствовать проверке, согласиться со страховкой.
Дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история у созаемщика
Созаемщик будет выплачивать кредит, если основной заемщик делать этого не сможет. Как отреагирует банк на наличие у созаемщика плохой КИ – неоднозначный вопрос.
Если для банка клиент важен, он учтет все обстоятельства. Когда просрочка небольшая (10 дней), проблем не возникнет. При неликвидированных за 2 мес. нарушениях у созаемщика ипотеку не дадут.
Часто в созаемщики предлагаются близкие люди: муж, жена. Состояние КИ такого созаемщика важно для банка. Большое значение играют материальные ресурсы семьи и возможность выставить залогом общее имущество. Доход должен покрывать траты на кредит, на семью и ЖКХ. Нарушения в иных банках роли не играют.
Плохая история — по объективным причинам
Может так случиться, что КИ человека испорчена из-за оплошности банка или работники МФО невнимательно оформляли документацию и занесли ошибочные сведения, и в его КИ появились искаженные данные. Или гражданин, никогда не бравший денег у банка, обнаруживает себя в списке злостных неплательщиков.
Во всех этих случаях следует написать заявление в БКИ и попросить о сверке информации. Ошибки в КИ исправятся автоматически, и проблемы с ипотекой будут решены.
Если просрочки все же имеются, но объясняются объективными причинами: внезапное заболевание или потеря работы, непредвиденные крупные траты (похороны), то можно внести поправки в КИ, удостоверив документами данные обстоятельства.
Теоретически гражданин с испорченной КИ может получить ипотеку. Банк захочет свести к минимуму возможные риски, попросив залог, поручителей и т.д. Лишь потом можно рассчитывать на рассмотрение заявки и получение денег.
Оформление предполагает несколько шагов.
- На сайте ЦБ узнать «свою» БКИ и ее адрес.
- Составить запрос о состоянии КИ.
- Получить информацию от службы судебных приставов об исполнительных листах в свой адрес.
- После анализа полученной информации выбрать возможного кредитора.
- Узнать условия ипотеки.
В дальнейшем процедура ничем не отличается от стандартной. Пакет требующихся документов зависит от банка и возможностей заемщика. Далее заполняется анкета, подается заявка. Остается только ждать решения банка. Насколько будет выгодным ипотечный кредит, зависит от условий, которые выдвинет кредитор.
Как убедить банк в своей благонадежности
Для создания у кредитора благоприятного впечатления о себе и подтверждения своей благонадежности надо действовать практически. А именно — обосновать причины плохой КИ с помощью бумаг, которые объяснят специалистам банка возникновение такой ситуации. Слезные просьбы и жалобы на тяжелое финансовое положение только испортят дело.
Если банк предлагает оформить разрешение на доступ к данным кредитной истории, не следует отказываться, иначе может сложиться впечатление о попытке клиента скрыть реальную картину. Отказавшись оформить такую заявку, заемщик сильно облегчает банку задачу избавиться от ненадежного клиента и легко ему отказать.
Весомым для кредитора будет стремление клиента исправить ситуацию по КИ. Надлежит погасить все долги, это докажет серьезные намерения клиента и его надежность.
Фото: https://.com/photos/correcting-proof-paper-correction-1870721/
В исправлении КИ важны обстоятельств, из-за которых все произошло. Если неприятные записи в КИ появились по ошибке банковской структуры, например, человек вносил платежи и избавился от долга, а в банке это не было зафиксировано и клиент — в «черном списке». Достаточным будет обращение с заявлением о передаче банком правильных параметров в БКИ. Банки неохотно, но идут навстречу.
Совсем другой случай – в прострочках должник виноват сам. Исправить ничего в КИ уже нельзя, однако есть способы «искупить» свою вину.
- Взять маленький кредит и выплачивать его точно, в соответствии с графиком (не досрочно!).
- Взять кредитку с небольшим лимитом в банке, где планируется ипотека, и активно ею пользоваться.
- Взять небольшие деньги в МФО (10 -15 тыс. руб.), учитывая большие ставки. Надо исправно оплачивать заем в течение полугода.
- Программа Совкомбанка «Кредитный доктор» приводит КИ в приемлемый вид за 1 год. Проходит в 3 этапа:
- заем – 4999 руб.;
- карта – 10 тыс. руб.;
- заем – 30 тыс. руб. на полгода.
В итоге – хорошая КИ в Совкомбанке и лояльность других банков.
Среди мелких займов и операций по карте кредиторы не обратят внимания на прежние нарушения заемщика.
Шанс на реализацию ипотеки с испорченной КИ объективно есть. Действовать следует осторожно, а решения принимать по обстоятельствам. Только тщательно изучив продукты банковских организаций разных уровней и статусов, посоветовавшись со специалистами, можно попробовать получить ипотеку с плохой кредитной историей.
При оценке заявки на предоставление ипотечного кредита банк оценивает не только благонадежность и платежеспособность человека, но и его кредитную историю. Если кредитный рейтинг не внушает доверия, то в займе откажут или предоставят его на невыгодных условиях. Поэтому перед тем как обращаться в финансовую организацию за оформлением ипотеки важно понять, что такое плохая кредитная история, как ее проверить и при необходимости исправить.
Что такое кредитная история?
Кредитной историей при оформлении ипотеки называют своеобразное досье на человека. В нем отражаются все особенности исполнения им взятых на себя долговых обязательств, начиная с 2005 года. Этот документ содержит данные о кредиторах, суммах займов, сроках их погашения, а также о наличии просрочек внесения платежей. Формирование кредитной истории заемщика регулируется нормами 218-ФЗ от 30.12.2004 г.
Вносить информацию в историю могут сотрудники банков, потребительских кооперативов и микрофинансовых компаний. Такое правило установлено пунктом 3.1 статьи 5 218-ФЗ. При этом согласие заемщика на передачу сведений о нем не требуется. Сведения о выданных займах или внесенных клиентом платежах вносятся в базу данных в течение пяти дней с момента совершения действия (пункт 5 статьи 5 218-ФЗ).
Причины формирования плохой кредитной истории для ипотеки
Заработать хорошую кредитную историю сложно, а вот испортить ее можно, совершив одну ошибку. Среди самых распространенных причин проблемы выделяют:
- Просрочки платежей по займам. Достаточно один раз не вовремя внести очередной платеж по кредиту, чтобы банки начали сомневаться в благонадежности клиента. Фиксируются любые просрочки даже на 1 день.
- Невыплаченные займы. Чаще это касается средств, полученных в долг у микрофинансовых организаций, которые не всегда обращаются в суд за взысканием. Даже если клиент не вернул небольшую сумму, на кредитной истории это отразится резко отрицательно и с ипотекой будут проблемы.
- Большое количество поданных заявок на кредит и отказов. Если несколько банков до этого уже отказали в займе, то и очередная финансовая компания, сделает также, чтобы обезопасить себя.
- Ошибки сотрудников, вносящих сведения в плохую кредитную историю. Так как сведения вносятся вручную, велика вероятность неправильного проставления суммы займа или даты его погашения. Поэтому важно периодически проверять кредитную историю и при необходимости обращаться в банк, указавший неправильную информацию, для исправления ошибки.
- Действия мошенников. Нередки случаи, когда аферисты оформляют займ на лицо, которое об этом даже не подозревает. При выявлении подобного факта, важно незамедлительно обращаться в правоохранительные органы.
- Наличие судебного производства в отношении взыскания долга. Учитываются не только долги по кредитам. Испортить репутацию могут также суды по поводу неуплаты коммунальных платежей, алиментов и иных обязательств.
Специалисты рекомендуют сохранять все чеки, подтверждающие своевременное внесение платежей по всем займам. После погашения обязательств, об этом необходимо взять справку в финансовой организации. Так в случае спорных ситуаций, у клиента будут доказательства его добросовестности.
Где хранится кредитная история для ипотеки и как ее проверить?
Согласно пункту 1 статьи 5 218-ФЗ плохая и хорошая кредитная история человека хранится в одном или нескольких банках кредитных историй, внесенных в государственный реестр. Финансовые компании обязаны предоставлять информацию о заемщике хотя бы в один подобный банк. Делается это в срок, не превосходящий пяти рабочих дней с момента формирования данных. Сведения передаются в электронной форме.
Нормами части 1 статьи 6 218-ФЗ установлено право каждого человека изучать свою кредитную историю. Информация предоставляется на основе поданного запроса. Сделать это безвозмездно разрешено 1 раз в год.
Отправить запрос на предоставление истории посредствам интернета легко, если человек помнит код субъекта кредитной истории. Его формируют при оформлении первого кредита. Для получения информации обращаются в центральный каталог или конкретный банк историй.
У жителей РФ имеется возможность запрашивать плохую кредитную историю при помощи портала Госуслуги. И сделать это теперь разрешено бесплатно два раза в год. Но получить сведения на бумаге по-прежнему удастся только 1 раз.
Как понять хорошая или плохая репутация для ипотеки?
Ипотека предусматривает большую сумму и продолжительный срок займа, а потому банки внимательно изучают кредитные истории клиентов. Перед походом в финансовую компанию стоит самостоятельно оценить репутацию. Кредитная история признается плохой если:
- Имеются значительные просрочки (более 5 дней) платежей по кредитам.
- Есть сведения о непогашенных займах.
- Подавалось большое количество заявок на кредит, и по основной части из них пришли отказы.
- Имеются судебные решения о принудительной выплате задолженности.
При наличии плохой кредитной истории перед обращением в банк придется принять меры, по исправлению репутации. В противном случае в ипотеке, скорее всего, откажут.
Как сделать кредитную историю лучше?
Согласно пункту 1 статьи 7 218-ФЗ банки историй заемщиков уничтожают информацию, содержащуюся в кредитной истории человека, спустя 10 лет с момента последней операции. По истечении этого срока репутация становится чистой и можно безбоязненно обращаться за ипотекой.
Если нет возможности ждать, предпринимают шаги по исправлению плохой кредитной истории:
- Открывают кредитную карту в крупном банке. Регулярно оплачивают ей покупки в течение месяца. После возвращают все заемные средства без просрочек. И так делают несколько раз.
- Берут несколько микрозаймов на короткие периоды и вовремя их отдают.
- Пользуются специальной программой банка. Такой продукт предлагает, к примеру, Совкомбанк. Заемщику выдается небольшой кредит на период до 9 месяцев. Своевременное погашение всех платежей положительно скажется на плохой кредитной истории.
- Оформляют товарный кредит. При покупке бытовой техники или иных ценностей шансы одобрения займа значительно выше, чем при заявке на займ наличными.
Выбор конкретного способа зависит от того, как сильно испорчена репутация клиента. Если допускались лишь небольшие просрочки, пары микрозаймов будет достаточно, чтобы сделать плохую кредитную историю идеальной.
Удастся ли оформить ипотеку с испорченной репутацией?
Спрос на ипотечные займы не так велик, как кажется изначально. Поэтому банки не спешат отказывать клиентам. А значит, получить займ возможно даже с плохой репутацией. Но при этом финансовые организации могут предъявлять ряд дополнительных условий:
- Кредит оформляется на минимальный срок.
- Заемщик обязан предоставить несколько платежеспособных поручителей.
- Необходимость привлечения созаемщиков.
- Наличие высокой заработной платы.
- Предоставление большого первоначального взноса.
Важно понимать, что с плохой историей займов не стоит рассчитывать на большую сумму кредита. Элитную недвижимость в такой ситуации приобрести не удастся.
Влияет ли кредитная история созаемщика на одобрение ипотеки?
При оформлении ипотеки банки нередко требуют привлечения солидарных заемщиков. Чаще созаемщиками становятся супруги, покупающие недвижимость в общую собственность. При этом финансовая организация изучает истории обоих клиентов. И если у одного из них кредитная репутация испорчена, это может стать основанием для отказа в займе.
Большинство банков обращают внимание только на просрочки платежей и другие недобросовестные поступки супругов, совершенными ими в период брака. То, что было, до этого в расчет принимается редко. Кредиты признаются совместным обязательством супругов, а значит в совершенных ранее оплошностях, виноваты оба.
В случае, когда у созаемщика плохая финансовая репутация, возможны два варианта:
- Принять меры к улучшению плохой кредитной истории и только после обращаться за кредитованием.
- Попробовать обратиться в банк, лояльный к плохой кредитной истории созаемщика. Стоит сразу отметить, что такие организации, как Сбербанк и ВТБ к ним не относятся.
Если ипотеку берет семейная пара, можно заключить брачный контракт. В нем прописывается, что приобретаемая в ипотеку квартира становится единоличной собственностью одного из супругов. При достаточном уровне дохода заемщика банк не будет привлекать третье лицо к договору займа.
В каком банке удастся взять ипотеку при плохой кредитной истории?
Вопрос об одобрении ипотеки в каждом случает решается индивидуально. Оценивается совокупность всех характеристик клиента. Поэтому сказать однозначно, в какой организации точно дадут кредит невозможно. Наибольшая вероятность услышать положительный ответ по статистике отмечается в следующих банках:
- Ренессанс кредит.
- СКБ-банк.
- ОТП.
- Совкомбанк.
- Восточный экспресс банк.
Существует также законный способ избежать проверки плохой истории кредитования. По нормам 152-ФЗ от 27.07.2006 г. человек имеет право запретить разглашение его персональных данных, к которым и относится кредитная история. Но такой отказ с существенной долей вероятности станет причиной вынесения негативного решения по ипотеке.
Условия предоставления ипотечного кредита при испорченной кредитной истории
Людям с негативной кредитной истории нужно подготовиться к тому, что условия предоставления ипотеки окажутся невыгодными. В первую очередь, чтобы окупить риски, банки повысят до максимальной отметки процентную ставку. Ее размер может доходить до 14-15%. Некоторые банковские организации в случае добросовестного выполнения заемщиком обязательств в течение длительного времени могут рассмотреть вопрос об уменьшении ставки.
Финансовые организации потребуют также обязательного внесения большой суммы первоначального взноса. Даже если планируется использовать материнский капитал под ипотеку, банки все равно имеют право затребовать определенную часть взноса собственными денежными средствами.
При плохой кредитной истории, сумма ипотечного займа редко оказывается больше трех миллионов рублей. При этом уровень дохода человека отходит на второй план. Сокращается и срок предоставления займа.
Чтобы оформить ипотечный кредит заемщику с плохой кредитной историей придется пройти следующие этапы:
- Узнать, в какой базе данных содержится кредитная история. Можно воспользоваться порталом Госуслуги или обратиться в центральный каталог.
- Запросить информацию о себе и внимательно ее изучить. Проверить наличие исполнительных производств, открытых в Федеральной службе судебных приставов. При необходимости погасить все имеющие задолженности.
- Предпринять меры к улучшению репутации.
- Выбрать банк, который не уделяет большого внимания сведениям о долгах заемщиках, имеющихся ранее.
- Собрать пакет необходимых бумаг.
- Передать документы в банк вместе с заявлением и анкетой, составленными по форме кредитного учреждения.
- Дождаться решения.
В случае одобрения заявки следующим шагом станет оформление договора с банком. Может также понадобиться поиск поручителей или созаемщиков. Придется также дополнительно собирать документы, удостоверяющие их платежеспособность.
Как повысить шансы на одобрение ипотечного кредита?
Существует несколько способов, как повысить вероятность одобрения ипотеки в случае испорченной кредитной репутации:
- Обратиться за ссудой в тот банк, где заведена зарплатная карта или ранее имелся займ, погашенный без нарушений договора.
- Передать в банк бумаги, подтверждающие наличие в собственности ценного имущества: земельных участков, автомобиля и прочее.
- Обратиться в банк с небольшим стажем работы. В попытке набрать клиентскую базу такие организации охотно одобряют ипотеки без особых проверок клиентов.
- Привлечь одного или нескольких созаемщиков с положительной кредитной историей и высоким доходом.
- Предложить внести завышенный первый взнос.
- Заблаговременно открыть в банке, где планируется брать кредит, депозитный счет и организовать на нем регулярное поступление денежных средств. Видя, что у клиента имеются финансы, банк может сам предложить займ.
Важно также перед походом в банк погасить все задолженности перед государством: пошлины, штрафы, пени и так далее.
Удастся ли оформить ипотеку с плахой кредитной историей без первого взноса?
В теории получить ипотеку без первоначального взноса при испорченной репутации возможно. Но, как показывает практика, по факту это нереально. Банки не соглашаются на подобный риск. Поэтому клиентам с испорченной репутацией обязательно иметь в наличии достаточное количество денежных средств.
Единственным выходом из такой ситуации становится предоставление залога в виде ценного имущества, находящегося в собственности у заемщика. Некоторые банки соглашаются принимать такие гарантии.
Альтернативные способы получения ипотеки с плохой репутацией
Если ни один банк не одобряет ипотеку с плохой кредитной историей, можно приобрести жилье одним из альтернативных способов:
- Арендовать квартиру с правом последующего выкупа. Здесь важно найти владельца, который согласится на подобную схему. Ее суть в том, что человек снимает квартиру и одновременно с ежемесячным платежом выплачивает часть стоимости недвижимости. И так до тех пор, пока жилплощадь не будет выкуплена полностью.
- Займ у работодателя. Такой вариант возможен в крупных компаниях и только, если работник числится на хорошем счету у руководства. При этом человек обрекает себя на то, что уволиться до момента погашения всей суммы долга он не сможет.
- Обращение к частным кредиторам. Этот вариант связан с огромными рисками. Чаще такие займы выдаются под огромные проценты и на небольшой срок. При этом в случае просрочки исполнения обязательств не исключена вероятность применения к заемщику грубых воздействий, вплоть до физической силы.
Отдельные категории граждан могут рассчитывать на помощь государства, к примеру, молодые семьи и многодетные родители.
Ипотека от застройщика
Небольшие строительные компании на стадии возведения объекта стараются привлечь как можно больше инвесторов. Для этого они предоставляют клиентам рассрочку при приобретении квартиры в новостройке. На плохую кредитную историю человека в такой ситуации смотрят редко.
Особенностью рассрочки становится ее небольшой срок. Чаще он не превышает 1 года. От клиента потребуют внесение первоначального взноса. Его размер может доходить до 30-50% от стоимости жилплощади.
Выбирая такой вариант, важно понимать, что никаких гарантий на то, что дом в итоге будет сдан в эксплуатацию нет. Вполне возможна ситуация, когда за время строительства клиент выплачивает всю стоимость квартиры, а компания замораживает объект и объявляет себя банкротом. Человек остается без денег и без квартиры. Поэтому прибегать к такой рассрочке можно только при обращении в стабильную строительную компанию с хорошей репутацией и большим стажем работы.
Военная ипотека
Правительство России ведет активную политику обеспечения жильем военнослужащих. Для этого организованна специальная ипотечная программа. За годы службы часть заработной платы человека отчисляется на специальный счет, которым он может воспользоваться при оформлении ипотеки.
Несмотря на то, что за добросовестность военного ручается государство, при негативной кредитной истории банки чаще отказывают в оформлении военной ипотеки. Они объясняют это отсутствием гарантий того, что после оформления займа человек не уволится со службы и не перестанет вносить платежи.
Удастся ли получить ипотеку в Сбербанке с негативной кредитной историей?
Сбербанк – одна из самых крупных финансовых организаций в стране. Она не так сильно нуждается в клиентах, а потому предъявляет к заемщикам достаточно жесткие требования. При оценке заявки на ипотеку сотрудники банка уделяют внимание следующим моментам:
- Наличие в кредитной истории просрочек, длительностью более 15 дней.
- Присутствие фактов полного отказа от погашения долга или его принудительного взыскания.
- Несвоевременное внесение трех или более платежей по кредиту.
- Наличие открытых исполнительных производств против заемщика.
При таких обстоятельствах с плохой кредитной историей получить ипотеку в Сбербанке практически невозможно. Перед походом в банк важно предпринять меры для исправления репутации. И в первую очередь нужно открыть депозитный счет в банке, а лучше перевести на него заработную плату.
Отзывы об ипотеке с плохой кредитной историей
Современная экономика страны нестабильна, а потому число людей с плохой кредитной историей увеличивается. И среди них много тех, кто пытался оформить в такой ситуации ипотеку. Отзывы людей делятся практически поровну.
Одни утверждают, что достаточно взять несколько небольших займов и вовремя их вернуть, чтобы восстановить репутацию. Тогда при условии предоставления полного пакета документов и подбора надежного поручителя, ипотеку взять несложно.
Другие же напротив говорят о том, что банки отказывают в ипотечном кредите даже в ситуациях, когда репутация испорчена лишь несколькими незначительными просрочками. Это лишний раз доказывает, что вопрос одобрения займа индивидуален и зависит от множества факторов.
Нюансы
При наличии плохой репутации перед банками важно грамотно спланировать действия. Не стоит сразу обращаться с заявками в несколько банковских организаций. Такое поведение только отпугнет кредиторов. Лучше выбрать небольшой надежный банк и отнести документы туда. В случае отказа пару месяцев нужно подождать. За это время не помешает предпринять меры к восстановлению репутации. И только после этого можно отправляться в другой банк.
В интернете множество предложений от брокеров и иных посредников, предлагающих помощь в ипотеке. Большинство из них мошенники, цель которых просто выманить деньги доверчивых клиентов. Все отношения лучше вести непосредственно с финансовыми организациями, тогда риск оказаться обманутым будет минимален.
Если кредитная история оказалась испорчена по вине сотрудников банка, неправильно внесших информацию о кредите, стоит подать на них в суд. Так удастся восстановить репутацию и повысить вероятность одобрения ипотеки.
Позитивная кредитная история – основное требование к заемщику при оформлении не только ипотеки, но и любого кредита. Поэтому о ее чистоте нужно позаботиться заранее. Важно добросовестно исполнять взятые на себя обязательства. Но если репутация уже испорчена, то перед обращением в банк важно попытаться ее восстановить. Само стремление к исправлению положения может быть расценено банком положительно и вероятность одобрения займа возрастет.
Ипотека с плохой кредитной историей
Несвоевременные расчеты, просрочка платежей, длительная неуплата – все это отражается в межбанковской системе кредитных историй. Плохая кредитная история, в свою очередь, значительно снижает шанс взять кредит в банке. Особенно ипотечный. Однако даже в такой ситуации банк может пойти на встречу, но только на собственных условиях.
Что такое плохая кредитная история?
Плохая кредитная история – это записи в БКИ (Бюро кредитных историй), согласно которым клиент недобросовестно относится к своим обязательствам. БКИ в ее современном виде появилась только в 2004 году, однако за прошедшие годы тут уже отметилось огромное количество заемщиков. Некоторые – с положительной стороны, другие – с отрицательной. Чем хуже кредитная история, тем ниже вероятность получить кредит в банке. Любом, а не только в том, где должник просрочил платеж, а в любом другом. БКИ – это межбанковская система и доступ к ней получает любая финансовая организация. Делается это с целью минимизации потенциальных рисков.
В теории, даже с плохой кредитной историей можно получить кредит. Обычно банк потребует дополнительный залог, несколько поручителей, созаемщиков и страховку. Только тогда, когда все возможные риски, с точки зрения финансовой организации, будут сведены к допустимому минимуму, вопрос о предоставлении ипотеки будет рассмотрен. Но не раньше.
Обращение в банк
Для облегчения дальнейших переговоров, клиенту с негативной кредитной историей следует сразу же, при обращении в банк, объяснить причины предыдущих просрочек и ни в коем случае не пытаться скрывать информацию. В подобной ситуации банк может пойти на встречу, но он никогда не согласится выдать ипотечный кредит тому лицу, которое сознательно и умышленно утаивает информацию о предыдущих проблемах.
Отдельно нужно отметить ситуации с перекредитованием (рефинансированием). Иногда клиенты одного банка по каким-то причинам отказываются выполнять свои обязательства именно в этой организации, но готовы исправно платить в другой. Подобное обычно происходит в тех случаях, когда банк ведет себя некорректно и любым образом обижает человека. Следует помнить, что вне зависимости от отношения сотрудников банка к клиентам, между организацией и должником заключен договор, пунктам которого нужно следовать неукоснительно.
Сама процедура обращения в банк клиента с плохой кредитной историей ничем не отличается от стандартной процедуры. Потребуется заполнить анкету (где и нужно указать о существующих проблемах), предоставить паспорт, справку о заработной плате и другие документы, которые нужны выбранной финансовой организации.
Их перечень может сильно меняться в зависимости от банка, кредитного продукта и/или финансового состояния потенциального заемщика.
В какие банки лучше обращаться?
С плохой кредитной историей нужно обращаться в любые банки, готовые идти на контакт. Обычно в требованиях к ипотечному продукту не указана обязательная кредитная история, но это чаще всего подразумевается. Тем не менее если потенциальный заемщик знает, что может заинтересовать банк своим предложением (например, готов предоставить залога на сумму в два раза больше кредита), то можно смело идти в любую финансовую организацию. На практике, меньше всего требований к клиенту в следующих банках:
- Тинькофф.
- ОТП банк.
- Ренессанс Кредит банк.
- Восточный Экспресс банк.
- Номос-Банк.
Однако это не значит, что именно тут кредит дадут со 100% гарантией.
Просто шансы несколько выше. До посещения банка нужно подготовиться, собрать весь пакет требуемых документов и, желательно, документы о том, почему именно произошла просрочка (если она произошла по уважительным причинам).
Помощь посреднических компаний
Альтернативой обращения в банк может считаться обращение к посредникам. Обычно это люди или организации, так или иначе связанные с банками и готовые поспособствовать получению кредита. К сожалению, таковых на самом деле меньшинство. Большая часть – обычные мошенники, которые просто хотят выманить у заемщика деньги. Не рекомендуется даже пытаться обращаться в подобные компании, так как риск заплатить «ни за что» очень велик.
Как это работает?
В теории, у посредника есть рычаги давления или влияние на какой-либо банк, благодаря чему он может «выбить» разрешение на кредит. На практике, если потребовать от сотрудников таких компаний детального описания процесса, в ход идет все, начиная от простого обмана (подложные документы) и заканчивая прямыми махинациями и хакерскими атаками. Фактически, все это тоже ложь, так как зачастую, в случае неудачи, мошенники просто разводят руками и говорят что-то вроде «Ну, не получилось». Деньги, естественно, никто возвращать не будет, даже если это было оговорено заранее и есть соответствующий пункт договора.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки с плохой кредитной историей?
- Заранее подготовить все документы, которые банк потенциально может потребовать. Чем больше – тем лучше. Смысла делать копии нет, так как обычно в сотрудники кредитного отдела это делают самостоятельно, попутно проверяя подлинность предоставленных бумаг.
- Предоставить подтверждение дохода и копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров. Это может стать основным показателем одобрения кредита, так как если у человека есть стабильная работа, то и кредит он сможет оплачивать. Нужно понимать, что лишь в исключительных случаях деньги дадут безработному, да еще и с плохой кредитной историей.
- Предоставить подтверждение наличия источника дополнительного дохода. Как правило, даже если человек где-то подрабатывает, он никак не может это доказать, но банку достаточно и косвенного подтверждения.
- Привести поручителей и/или созаемщиков. У каждого из них также должен быть собран полный пакет документов, в частности, чаще всего требуются паспорт и справка о размере заработной платы. Если сотрудник банка будет видеть, что поручители есть и они даже уже здесь, готовы к сотрудничеству, это сыграет в плюс.
- Предоставить адекватный залог. В случае с плохой кредитной историей, стоимость залогового имущества обычно должна быть выше размера кредита. И чем выше, тем лучше – больше шансов получить кредит.
- Во время обращения в банк нужно выглядеть опрятно, адекватно разговаривать, предоставлять все нужные документы без скандала, соглашаться на условия и не пытаться «качать права». Последнее все равно никогда не работает.
- Если есть свободные средства, их можно положить на депозит в том же банке, в котором планируется открывать кредит. Это также охарактеризует клиента с положительной стороны.
- Быть готовым заплатить за страховку и оценку имущества.
- Не препятствовать специалистам отдела залогов банка в проверке потенциального залога.
Какие факторы влияют на одобрение?
- Длительный стаж работы на одном месте. Хотя бы 1 год, но чем больше, тем лучше.
- Высокий уровень заработной платы.
- Наличие поручителей.
- Наличие ценного залога.
- Готовность оплачивать страховые платежи.
- Отсутствие не закрытых штрафов или неоплаченных государственных платежей.
- Опрятный внешний вид и адекватное поведение.
Идеальный вариант – если человек с плохой кредитной историей уже брал раньше кредит и выплатил его точно в срок (но не досрочно, это тоже не приветствуется).
Как можно исправить кредитную историю?
Тут есть два варианта. Если кредитная история стало плохой ошибочно (например, человек все выплатил в срок, а банк по каким-то причинам не отметил у себя платежи и занес его в «черный список»), то достаточно обратиться в ту финансовую организацию, которая в этом виновата и «потребовать справедливости». Обычно банки идут на встречу и после непродолжительного уточнения данных вносят изменения в кредитную историю. Но подобное – редкость.
Второй вариант актуален тогда, когда кредитная история заемщика стала плохой по его собственной вине. Исправить записи уже не получится, но можно «искупить». Например, взять кредит на небольшую сумму и выплатить его точно по графику. И чем больше таких «правильных» кредитов будет, тем выше вероятность, что в очередном банке на старые плохие записи никто не обратит внимания. Еще раз напомним, что погашать кредит нужно именно по графику, а не досрочно. То есть, придется потратить время и деньги (проценты), ведь любой кредит, который был закрыт сразу же после получения только насторожи банковского сотрудника.
Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
- Кооператив. Достаточно простой и выгодный вариант, при котором на кредитную историю зачастую вообще не смотрят. Но сложный, редко встречающийся и очень рискованный.
- Нецелевой ипотечный кредит. Суть практически идентична с ипотекой, однако деньги можно потратить куда угодно. В данном случае проблемы с плохой кредитной историей остаются актуальным и даже усугубляются.
- Аренда с правом выкупа. Заемщик берет недвижимость в аренду, но помимо арендных платежей (или вместо них), оплачивает стоимость недвижимости до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма. Этот способ хорош абсолютно всем, кроме того факта, что найти арендодателя, готового расстаться с приносящей ему доход недвижимостью, да еще и в рассрочку – практически невозможно.
- Лизинг – то же самое, что и аренда с правом выкупа. Отличается, фактически, только названием.
- Оформление займа у работодателя. Достаточно популярный и реальный вариант, при которой человек получает деньги от компании в долг и за их счет уже покупает себе недвижимость. Но заемщик должен быть очень важен для компании и не сможет уволиться до того момента, пока не выплатит весь долг (точнее сможет, но тогда придется погашать всю сумму досрочно, что мало кто может сделать).
Первый взнос более 40%
Если у потенциального заемщика есть достаточно крупная сумма денег, то он может предложить банку внушительный первоначальный взнос. Как правило, это практически всегда воспринимается в положительном ключе и существенно повышает шансы на получение кредита.
Хороший доход
Чем выше официальный доход, тем больше вероятность получить ипотеку. В самом идеальном случае, потенциальный заемщик еще может предоставить подтверждение дополнительного дохода.
И одно дело, если это будет разовое или не слишком регулярное поступление, и совсем другое, если это регулярные выплаты. Например, за использование авторских прав.
Какие документы могут служить подтверждением?
Для подтверждения дохода банк обычно требует справки 2 или 3-НДФЛ. Иногда допускается справка по форме банка. В редких случаях можно предоставить справку по форме работодателя или другие документы об официальном доходе. Точнее, предоставить их можно в любом случае, однако они могут быть приняты как дополнительная прибыль, а не основной доход. Данный элемент лучше уточнять у выбранного банка, так как условия постоянно меняются, как и требования к документам.
Наличие имущества в собственности
В стандартном варианте, при оформлении ипотеки заемщик передает тот же объект недвижимости, который был приобретен в залог. Более того, ипотека сама по себе подразумевает именно залог недвижимости, а не факт ее приобретения. Однако если у человека плохая кредитная история, то вполне возможно, что потребуется дополнительное обеспечение. Таковым может выступить любое ценное имущество, однако на практике, банки крайне неохотно оформляют документы на что-либо кроме недвижимости или транспорта. Иногда еще на оборудование, но это и все.
Следует учитывать, что в банке могут просто уточнить, какое имущество есть в собственности у потенциального заемщика и вовсе не факт, что его придется передавать в залог. Тут суть в том, чтобы у клиента было хоть что-то, что могло бы хоть косвенно подтвердить его финансовый статус.
Другие варианты
Рекомендуется уточнить прямо у кредитного сотрудника, что именно еще может потребоваться банку. Этот вариант подходит, когда других уже не осталось и кредит нужно получить любой ценой. В некоторых случаях кредитный сотрудник, который также, как и клиент заинтересован в выдаче кредита, предлагает дополнительный способ произвести «хорошее впечатление». Если они не противозаконны, то никаких проблем нет, их можно использовать (например, детально расписать расходы).
Иногда же сотрудники намекают на некоторую «мзду», чего делать не рекомендуется категорически. Зачастую – это еще одна попытка проверить клиента на благонадежность.
Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика
Застройщики, как банки, нередко выдают кредит на свои квартиры. Он отличается от стандартных вариантов меньшей процентной ставкой и меньшим сроком. Например, в банке можно взять деньги в долг на 30 лет, а застройщики редко предлагают срок более 10 лет. Тем не менее это может стать отличным выходом. Не все застройщики имеют доступ к БКИ, да и многие не заинтересованы отказывать покупателям. Другое дело, что в случае просрочки никто тоже не будет церемониться: сразу передадут дело коллекторам (хоть это и не слишком законно), а уж те найдут способ вернуть кредит.
Военная ипотека с плохой КИ
Общие принципы получения военной ипотеки с плохой кредитной историей практически ничем не отличаются от обычной ипотеки. Фактически, военная ипотека отличается от стандартной только тем, что часть суммы оплачивает государство. Как следствие, получить такой кредит даже с плохой КИ несколько проще. Но все равно нужны поручители, адекватный залог и нормальный уровень дохода, как и во всех остальных случаях.
Ипотека с плохой кредитной историей: как убедить банкира одобрить заявку
Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
Оставить заявку
Все действия заемщика фиксируются в Национальном бюро кредитных историй (сокращенно – НБКИ), и банки в любой момент могут проверить, насколько добросовестно клиент выполнял свои обязательства по взятым кредитам. Ситуации, когда клиенту банка с плохой кредитной историей нужно оформить ипотеку, случаются часто. Несколько лет назад человек мог даже не задумываться о том, что двухмесячная просрочка по потребительскому займу помешает ему сегодня купить в ипотеку собственную квартиру. Далее вы познакомитесь с особенностями исправления КИ, а также узнаете о том, как добиться одобрения от банка даже при наличии негативных записей в КИ.
Как банки относятся к заемщикам с плохой кредитной историей
Испорченная репутация — повод для подозрений со стороны потенциальных партнеров. Это правило работает и с кредитным рейтингом: если заемщик уже нарушал условия кредитного договора, банкиры не могут быть на 100% уверены, что он не сделает этого снова. Позиция кредитора также зависит от общей политики банка, у каждого кредитного учреждения есть свои особенности:
- У ипотеки в Сбербанке много преимуществ: разные кредитные программы, возможность воспользоваться государственными льготами, офисы во всех регионах страны. Но если у человека были просрочки, в этом кредитном учреждении ему откажут, причем без объяснения причины.
- Банк ВТБ — второй по величине ипотечный банк в стране. Если у клиента были реальные долги и просрочки, на длительный и крупный кредит он может не может рассчитывать. Единственный вариант — много тратить по дебетовой карте и ждать, пока банк сам предложит заем на индивидуальных условиях.
- Банк Росбанк Дом более лоялен к оступившимся заемщикам. На сайте банка даже написано о том, что плохая кредитная история — не приговор. Однако банк также требователен к уровню дохода потенциального ипотечника и тщательно проверяет все доступные источники информации о финансовом положении заявителя.
В представленном списке лишь несколько банков. В целом ситуацию можно обрисовать так: топовые банки не спешат одобрять ипотеку заемщикам, на счету у которых были просрочки. На контакт лучше идут менее крупные коммерческие организации. Но с ними тоже нужно суметь договориться.
Как устроена система хранения кредитных историй
Почему записи в кредитной истории имеют такое важное значение для банкиров, и можно ли исправить сведения о просрочках и неуплате долгов в КИ? Для ответа на этот вопрос нужно иметь представление о системе хранения кредитных историй в России.
О ком пишется кредитная история?
Субъектом кредитной истории может быть физическое или юридическое лицо. В кредитной истории содержится информация о полученных займах, поручительстве, а также о взыскании с субъекта долговых обязательств по решению суда. Информация о судебном взыскании попадает в КИ, если должник не погасит сумму долга за 10 дней после принятия судом соответствующего постановления. Злостные алиментщики и неплательщики коммунальных услуг априори имеют плохую кредитную историю.
Из чего состоит кредитная история?
- В титульной части КИ хранится информация о документах, по которым можно идентифицировать физическое или юридическое лицо.
- Основная часть КИ состоит из записей о принятых субъектом КИ кредитных обязательствах. Здесь зафиксированы сроки, суммы, условия кредитования и другие подробности кредитного резюме.
- Закрытая часть КИ содержит сведения о пользователях кредитной истории. Если долговые обязательства субъекта КИ были переданы от одного кредитора к другому физическому или юридическому лицу, сведения об этом также содержатся в закрытой части КИ.
- Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей существует еще один раздел в кредитной истории. Здесь сохраняется информация о заявках на кредит и об одобрении или отказе банковских учреждений, куда обращался заемщик
Как узнать свою кредитную историю?
Раз в год каждый субъект кредитной истории может направить бесплатный запрос в свое НБКИ и изучить свою кредитную историю. Для запроса через Центробанк желательно знать свой код субъекта кредитной истории. Эти сведения можно запросить в любом банке, где вы когда-либо брали кредит. С помощью полученного кода можно запросить свою кредитную историю онлайн через специальный сервис на сайте Центробанка.
Если у человека нет кода субъекта, он может подать запрос на изучение КИ по паспортным данным. Подать запрос можно через банк, микрофинансовую организацию, по почте или телеграммой. По закону ФЗ-218 «О кредитных история» субъекту доступна вся информация из кредитной истории.
Фальсификация, долги и ошибки: причины плохой КИ
Итак, вы изучили свою кредитную историю и убедились (или обнаружили), что в ней не все гладко. Чтобы исправлять промахи в кредитном резюме, нужно знать о причинах их возникновения. Типичные проблемы в кредитной истории:
- наличие просрочек и непогашенных кредитов;
- долги, проданные коллекторам;
- ошибочные сведения, которые можно исправить.
Если кредитная история испорчена по вине самого заемщика, исправить или оспорить однажды занесенные в НБКИ данные нельзя. Поскольку просрочки и долги соответствуют действительности, человек может исправить ситуацию только погашением всех незакрытых кредитных обязательств. Если выяснилось, что просрочка возникла не по вине субъекта КИ, а из-за сбоев в работе системы или по другим техническим причинам, сведения в КИ можно оспорить. Для этого можно отправить соответствующее заявление почтой или лично прийти в офис Национального Бюро кредитных историй. После проверки информации Бюро даст ответ об изменении сведений, либо откажет заявителю. Результаты проверки будут известны в течение 30 дней с момента поступления заявления. Распространенная техническая ошибка — в КИ висит непогашенный кредит, хотя последний платеж по нему уже давно проведен. Если после обращения в НБКИ вам отказали, можно попробовать крайний способ исправления несправедливой КИ — обратиться в суд.
Есть и третий вариант появления проблем с кредиторами. Например, мошенники умудрились оформить на ваше имя несколько займов и кредитных карт, сняли деньги и благополучно скрылись. Проще всего это сделать в микрофинансовой организации (МФО). При обращении в банк за ипотечным кредитом вы внезапно узнаете, что у вас есть несколько непогашенных долгов. В данном случае порядок действий следующий порядок действий:
- обратитесь в организацию, где на ваше имя мошенники оформили кредит;
- напишите заявление в полицию о мошеннических действиях со стороны третьих лиц;
- дождитесь официального признания неправомерности оформленного займа со стороны кредитора. Если ответ организации дан на словах, это не поможет исправить КИ;
- отправьте запрос в НБКИ на удаление ошибочных сведений.
Главное — получить от кредитора документ, в котором он признает мошенническую природу кредита. Без этого документа исправить КИ будет сложно.
Пробуем оформить ипотеку с плохой КИ
Низкий кредитный рейтинг плохо влияет на мнение кредиторов о потенциальном клиенте. Но есть некоторые легальные и эффективные способы исправить ситуацию:
- накопите первоначальный взнос более половины от стоимости приобретаемого жилья. В такой ситуации банк не рискует, ведь в залог идет вся квартира, которая стоит в 2 раза больше, чем сумма займа. При этом взнос должен быть произведен из личных накоплений: средства материнского капитала и другие государственные субсидии при плохой КИ не всегда устраивают банкиров;
- найдите надежного поручителя с хорошей кредитной историей, стабильной зарплатой и собственным жильем;
- берите ипотеку на короткий срок. Чем меньше длительность выплат, тем ниже риски банка;
- предложите банку в залог уже имеющееся недвижимое имущество.
Разумеется, все старые долги перед кредиторами на момент обращения за новым займом должны быть погашены. Сложность в том, что предложенные способы подходят только тем заемщикам, у которых есть «козырь в рукаве» — высокая зарплата, ценная недвижимость или хорошие платежеспособные друзья (родственники), которые согласились стать поручителями. Однако при всем желании оформить ипотеку есть вещи, которые заемщику с испорченной кредитной историей делать не следует:
- нельзя брать займы в МФО. Для банка это показатель финансовой неграмотности заемщика. Также это можно натолкнуть кредиторов на мысль, что вы не умеете копить деньги и живете от зарплаты до зарплаты;
- если вам обещают удалить из кредитной истории имевшие место просрочки, возникшие по вашей вине, отнеситесь к таким предложениям с недоверием;
- не вносите предоплату за услуги по исправлению КИ. Предоплату стоит вносить, только если в договоре прописаны условия возврата аванса в случае неудовлетворительного результата проведенных работ по изменению КИ;
- не пытайтесь добиться одобрения по кредиту путем подачи заявок сразу в несколько банков. Как уже было упомянуто, в кредитной истории физлиц есть информация обо всех обращениях банков к сведениям из БКИ по данному субъекту КИ. Каждая вновь поданная заявка снижает доверие банка к заемщику.
Что делать, если нет возможности накопить половину стоимости жилья или найти богатого поручителя? Амнистия по кредитной истории наступает через 12 лет, и ждать столько времени после допущенного промаха может не каждый. Самостоятельное исправление кредитной истории — очень сложная задача, которую нельзя решить без профессиональной помощи.
Оставить заявку
Есть надежный способ решения проблемы — обратиться к ипотечному брокеру. Специалист по жилищному кредитованию поможет найти общий язык с банкирами и получить необходимую сумму на покупку жилья. Если вам нужно жилье в Санкт-Петербурге, Москве и области, за помощью в оформлении займа обратитесь в компанию «Ипотека Live». Мы обеспечиваем гарантированное одобрение нашим клиентам на индивидуальных условиях. Даже если у вас низкий кредитный рейтинг и некоторые банки уже ответили отказом на ваши заявки, обращайтесь к брокерам «Ипотека Live». Мы поможем вам решить жилищный вопрос и получить банковский кредит, несмотря на проблемы в КИ.
Уменьшим ежемесячный платеж на ₽ ₽ ₽ Заплатите банку меньше на ₽ ₽ ₽ Также подберем выгодную страховку. Средняя экономия — до ₽ на лет. Итоговая выгода до ₽ Ипотека LIVE
поможет сэкономить Хочу сэкономить