Ипотека в гражданском браке

Официального понятия гражданского брака нет ни в одном нормативно-правовом акте, и по закону пара считается просто сожителями. Сейчас сожительство распространено по всему миру – люди считают, что для отношений неважен штамп в паспорте, но забывают, что они не имеют правовых последствий. Именно поэтому оформление ипотеки в гражданском браке долгое время вызывало массу вопросов, но ввиду того, что юридически люди приходятся друг другу никем, здесь возможно два варианта – получение жилищного кредита одним человеком либо привлечение второй половины в качестве созаемщика.

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке?

Изначально люди неправильно трактуют понятие «гражданский брак», считая, что здесь подразумевается совместное проживание без регистрации отношений в ЗАГСе. Точно так же считали и жители Российской империи, но сейчас под таким браком следует понимать супружество, зарегистрированное в соответствующем органе, и это отражается в ряде источников, в т.ч. и законодательных.

Говоря про привычное для многих понимание гражданского брака следует отметить, что фактически при совместном проживании люди друг другу по закону никем не приходятся, поэтому с юридической точки зрения у них нет обязательств. Отсюда возникает закономерный вопрос: возможна ли ипотека в гражданском браке?

Ответ на этот вопрос положительный, но при соблюдении нескольких условий:

• Жилищный заем оформляет на себя один из «супругов», второй же в сделке не участвует. Как правило, долговые обязательства берут люди с наибольшим заработком. Вторая половина при этом претендовать на имущество не сможет, т.к. по закону оно не является совместно нажитым – нет штампа в паспорте.
• Супруги являются созаемщиками. В этом случае при рассмотрении заявки учитывается совокупный доход, а недвижимость оформляется в долевую собственность. В случае расставания каждый из созаемщиков сможет проживать в жилье или продать свою долю, но с учетом того, что другой владелец считается первоочередным покупателем, и перед продажей его обязательно нужно об этом уведомить.

Некоторые банки допускают покупку квартиры в гражданском браке в ипотеку, вводя соответствующие программы, созданные специально для тех, кто не зарегистрировал отношения. Ключевой особенностью займа здесь является обязательное предоставление созаемщика – им может выступать второй супруг.

Законодательство

Все аспекты ипотечного кредитования регулируются ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке»:

ст. 9	В ипотечном договоре указывается предмет сделки и остальные обстоятельства, имеющие к ней отношение, в т.ч. и наличие созаемщика (если есть)
ст. 7	Если приобретается жилье, находящееся в общей собственности, требуется письменное согласие от каждого владельца
ст. 11	Договор об ипотеке подлежит государственной регистрации в ЕГРН как наложение обременения. Оно снимается только после полного погашения долга
ст. 29	Заемщик вправе использовать приобретенную недвижимость для получения выгоды. Договор, ограничивающий такую возможность, считается ничтожным
ст. 37	Продажа, дарение или обмен ипотечной квартиры возможны только с согласия кредитора
ст. 50	Если заемщик нарушает условия договора или нормы ГК РФ, залогодержатель (банк) вправе требовать досрочного погашения долга, а при наличии большой просрочки по платежам – взыскания всех сумм в судебном порядке

Таким образом, для совместно проживающих граждан действуют те же самые нормы, что и для остальных людей. Речи о разделе ипотечного имущества в данном случае быть не может ввиду отсутствия официальной регистрации отношений.

Преимущества и недостатки

Если банк предлагает программу ипотечного кредитования специально для проживающих в гражданском браке, это подразумевает привлечение второй половины как созаемщика. Данный метод жилищного кредитования обладает несколькими минусами:

• Если люди решают расстаться, могут возникнуть проблемы при разделе имущества и погашению кредита. В браке же долговые обязательства и недвижимость всегда делятся пополам вне зависимости от того, кто из супругов и сколько денег в нее вложил.
• Государственные программы ипотечного кредитования предусмотрены только для законных супругов. При проживании в гражданском браке воспользоваться ими нельзя. Исключение – «Молодая семья», где подать заявку на участие может один из родителей в возрасте до 35 лет, если он воспитывает ребенка в одиночку.
• Если у второго супруга есть действующие кредиты или испорчена кредитная история, банк может отказать в его привлечении как созаемщика. При недостатке заработка у основного заемщика в кредитовании и вовсе будет отказано.

По сути, ипотечное кредитование в зарегистрированном браке и сожительстве отличается только тем, что официальные супруги однозначно становятся созаемщиками, в то время как у гражданских есть право выбора – оформить жилищный заем только на одного или нести долговые обязательства вместе.

Как оформить ипотеку в гражданском браке

Находясь в гражданском браке, супруги могут использовать любой из вариантов оформления:

• Взять ипотеку только на одного человека. Доходы второго здесь учитываться не будут. Также у него не возникнут долговые обязательства перед банком, но и претендовать на недвижимость в случае расставания он не сможет.
• Стать созаемщиками. Права и обязанности в данном случае делятся поровну.

Важно! Перед тем, как купить квартиру в гражданском браке, рекомендуется взвесить все «за» и «против», особенно если заемщик только один, но фактически деньги в жилье вкладывает и второй человек. Отношения нередко имеют свойство заканчиваться, и тогда тот, кто тоже участвовал в погашении долга, но по документам созаемщиком не является, останется и без вложенных денег и без жилья. Доказать траты можно в судебном порядке, но это потребует много времени, сил и вложений.

Если ипотека оформляется только на одного из гражданских супругов

Этот вариант можно назвать оптимальным лишь тогда, когда финансовые обязательства планирует выполнять только один человек, и он имеет достаточный уровень дохода для одобрения заявки банком. Для второго супруга способ опасен по вышеуказанной причине, но, если он не собирается участвовать в погашении долга, никаких рисков для него нет.

Оформление ипотеки на обоих людей

Данный способ является наиболее безопасным: супруги выступают созаемщиками, а в случае расставания долги и недвижимость делятся пополам либо в частях, обозначенных в договоре. Здесь важно учитывать следующее:

• Нередко люди берут кредит на двоих, но жилье оформляют только на одного. При распаде отношений в такой ситуации доказать свое право на владение имуществом будет проблематично тому, кто отказался от регистрации себя в качестве одного из собственников.
• При рассмотрении заявки учитывается совокупный доход – это повышает шансы на одобрение требующейся суммы.

Преимущества оформления ипотечной квартиры в долевую собственность

С законодательной точки зрения приобретение недвижимости в общую собственность является самым оптимальным и благонадежным по нескольким причинам:

• Оба супруга несут равную ответственность перед банком. Но здесь важно учитывать, что, если один из них перестанет платить по кредиту, погашать полную сумму обязательных платежей придется второму.
• При расставании оба смогут пользоваться приобретенным жильем на равных правах, если в договоре не указано иное.

Если пара распадается, она сможет продать квартиру с согласия кредитора и разделить вырученную сумму и кредитные обязательства, а также уточнить сумму расходов на погашение долга, выплаченную каждым из них.

Порядок получения

Чтобы купить квартиру, важно учитывать не только нюансы оформления ипотеки в гражданском браке, но и порядок действий – это позволит приобрести недвижимость на максимально выгодных условиях:

1. Изучить ипотечный рынок и выбрать наиболее подходящую программу. Сейчас банки предлагают разные варианты жилищного кредитования, и здесь следует обратить внимание на процентные ставки.
2. Подать заявку на подходящую программу. Это можно сделать лично в банке, либо с помощью онлайн-сервиса. В анкете отражается информация о заемщике: Ф.И.О., желаемая сумма, размер совокупного дохода, срок кредитования, стаж работы.
3. Предоставить требующиеся документы после предварительного одобрения. Сюда входит паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, копия свидетельства о собственности на приобретаемую недвижимость, предварительный договор купли-продажи, акт об оценочной стоимости.

В заключение производится оформление ипотечного договора.

Условия ипотечного кредитования в разных банках

На данный момент покупка квартиры в гражданском браке в ипотеку возможна в огромном количестве банков, поэтому перед заключением сделки важно тщательно изучить их условия – это позволит избежать кредитной кабалы и минимизировать затраты на погашение обязательных платежей.

Сбербанк

Находясь в гражданском браке, можно взять в ипотеку готовое жилье по следующим условиям в Сбербанке:

Процентная ставка	От 8,6%
Сумма	До 30 000 000 руб.
Максимальный срок	До 30 лет
Первоначальный взнос	От 15%

Если один из родителей считается одиночкой и воспитывает ребенка, предусматривается снижение процентной ставки на 0,5% при условии, что заемщику не более 35 лет.

ВТБ24

ВТБ24 считается вторым по популярности банком, и своим заемщикам он предлагает ипотечное кредитование при покупке недвижимости в новостройке по следующим условиям:

Максимальная сумма	До 60 000 000 руб.
Срок	До 30 лет
Процентная ставка	От 9,1%
Размер первоначального взноса	От 10%

Здесь предусматривается возможность привлечения до 4-х созаемщиков.

Другие банки

Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку и в других банках, будучи в гражданском браке, т.к. их условия позволяют сделать это без проблем:

Наименование	Процентная ставка	Максимальный срок	Сумма	Первоначальный взнос
Газпромбанк	От 9%	До 30 лет	До 54 500 000	10% от суммы
Россельхозбанк	От 8,85%		До 20 000 000	15%
Альфа Банк (готовое жилье)	От 9,29%		До 50 000 000	От 15%

Как предотвратить риски

Чтобы не остаться у разбитого корыта в случае расставания и разделить все справедливо, следует обратить внимание на способы предотвращения рисков:

• Оформить договор займа перед заключением кредитного соглашения. В нем необходимо указать, кто и в каком размере вносит первоначальный взнос.
• Если заемщик только один, но фактически и вторая половина вкладывает деньги, рекомендуется сохранять чеки по всем операциям о переводах от одного лица другому.
• Оформлять квартиру в общую собственность с указанием долей для каждой из сторон.

Самый оптимальный вариант – это регистрация брака в ЗАГСе, ведь в этом случае участники сделки не только получают юридическую защиту, но и могут использовать госпрограммы, рассчитанные на молодые семьи.

Как делится ипотечная квартира после расставания

Если пара решила расстаться, здесь возможно несколько вариантов развития событий:

• Квартира достается заемщику полностью. Даже если второй человек тоже вкладывал финансы в погашение кредита, при неучастии в сделке ему придется доказывать свое право на жилье через суд.
• Стороны мирно договариваются о разделе имущества.

Если привлекался созаемщик из пары, квартира будет разделена в равных частях или в долях, указанных в договоре.

Если брак будет заключен

Когда оформляется ипотека и впоследствии регистрируется брак, купленное имущество не может считаться совместно нажитой собственностью, т.к. оно было приобретено до похода в ЗАГС. При желании стороны могут заключить брачный договор и обозначить в нем все нюансы раздела недвижимости в случае развода.

Ипотека в гражданском браке и материнский капитал

Законодательством допускается погашение ипотеки владельцем сертификата, если кредит был оформлен на него и он не находится в зарегистрированном браке. Например, когда сертификат получен женщиной, при совместном проживании с мужчиной она не может погасить его долги государственными средствами – для этого требуется регистрация отношений.

То же самое касается и разведенных супругов: если жилищный кредит был получен одним из них после расторжения брака, бывшая жена не сможет воспользоваться сертификатом, даже если он был получен еще будучи семьей. Исключение – оформленная ипотека в браке — здесь пара после развода может погасить общий долг материнским капиталом.

РЕКЛАМА

Что нужно предусмотреть паре, которая хочет купить жилье, но не планирует пожениться Фото: ИТАР-ТАСС/ Интерпресс/ Петр Ковалев

Ситуации, когда мужчина и женщина предпочитают официально не оформлять свои отношения, однако живут вместе и даже заводят общих детей и приобретают недвижимость, в том числе в ипотеку, — не редкость. Но такой союз юридически отличается от законного брака, и случаи, когда нарушаются права одного из его участников, тоже происходят довольно часто.

Рассказываем, как оформляется такая недвижимость, что нужно предусмотреть паре, чтобы при необходимости без проблем разделить имущество, купленное в незарегистрированном браке.

Что такое гражданский брак

Начнем с того, что никакого гражданского брака не существует, такого понятия нет в российском законодательстве. Браком в России признается только союз, зарегистрированный в государственных органах ЗАГС (Семейный кодекс РФ, ст. 1, п. 2). Имущество, приобретенное супругами в период брака, является их совместной собственностью (за исключением имущества, полученного одним из супругов в наследство или в дар). Если брак официально не зарегистрирован, то и совместной собственности у пары быть не может.

«Российское законодательство не приравнивает гражданские отношения между мужчиной и женщиной (то есть сожительство) к брачным отношениям, а потому не распространяет на них нормы о правовой защите супругов, — отмечает руководитель юридической службы компании «Инком-Недвижимость» Светлана Краснова. — К сожалению, известно немало случаев, когда после прекращения фактических брачных отношений женщина или мужчина остается ни с чем, поскольку все имущество в период сожительства приобреталось на имя второй половины».

Даже если в покупке квартиры финансово участвовали оба гражданских супруга, собственником будет тот, на чье имя она оформлена.

Как доказать участие в покупке

Если при расставании официальный владелец откажется добровольно разделить квартиру с бывшим сожителем, то доказать участие последнего в сделке будет очень сложно. Такое возможно, если пара позаботилась обо всем заранее и предоставила необходимые доказательства того, что на квартиру потрачены деньги обоих. Это могут быть, например, расписки официального владельца квартиры о получении определенной суммы денег на покупку жилья от его гражданского супруга или супруги.

Пара может также составить письменное соглашение о покупке недвижимости, подкрепив его подтверждением безналичного перевода денег на конкретные цели. На судебное решение также могут повлиять свидетельские показания, подтверждающие, что пара долго жила вместе, имела общий быт и т. д.

Как правильно оформить жилье

Самый простой способ защитить свои права, покупая недвижимость в незарегистрированном браке, — оформить ее в общую долевую собственность, то есть выделить доли покупателей. В этом случае никому не придется доказывать свое участие в покупке, поскольку доля каждого сожителя установлена в момент приобретения имущества и внесена в государственный реестр (ЕГРН), отмечает Светлана Краснова.

При заключении такой сделки можно выделить как равные доли, так и неравные — с учетом размера вклада каждого из гражданских супругов.

«Такая покупка недвижимости ничем не отличается от приобретения квартиры физлицами в складчину, — поясняет руководитель компании «ТОП Идея» Олег Ступеньков. — В данном случае при составлении договора нужно будет обозначить доли, которыми будут владеть гражданские супруги, — чаще всего это 50 на 50, но могут быть и другие договоренности, например 30 на 70″.

Оформляя долевую собственность, покупатели должны помнить, что каждый из них имеет право продать, завещать, подарить свою долю кому захочет, но преимущественное право покупки остается за вторым совладельцем.

Ипотека в гражданском браке

Раньше банки отказывали в кредитах парам, официально не зарегистрировавшим брак. Теперь они смягчили требования, и гражданские супруги могут вместе взять ипотеку.

«В данном случае, если сделка ипотечная, двое физлиц просто выступают в ней созаемщиками, а после закрытия кредита и снятия обременения оформляют собственность в заранее определенных долях, — пояснила председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. — Плюс такой сделки в том, что банк учитывает доходы обоих физлиц, соответственно, можно рассчитывать на более существенный кредит».

Ипотека — это простой и надежный способ покупки жилья в гражданском браке, чтобы права всех сторон были защищены — оба созаемщика имеют право на долю, добавляет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Доля каждого будет являться залоговым обеспечением по кредиту.

Проблемы могут возникнуть, если один из созаемщиков вдруг перестанет платить. Например, партнеры договорились, что ежемесячный платеж делят пополам, поэтому и доли в квартире у них 50 на 50. Но, скажем, через один-два года решили расстаться, и один из них перестал вкладываться в ставшую ненужной ипотеку.

«Если бы такая ситуация произошла между официальными супругами, не заключившими брачный контракт, и дело дошло до развода и раздела имущества, квартира была бы признана совместно нажитым имуществом и поделена поровну, — рассказала Ирина Доброхотова. — В случае когда созаемщики по закону не родственники, тот, кто исправно платит по кредиту, может договориться с банком, чтобы составить к ипотечному договору дополнительное соглашение и перерегистрировать ипотечный договор на себя — соответственно, и квартиру полностью оформить в дальнейшем на себя. В этом случае денежный вклад первого созаемщика будет нивелирован, и он останется ни с чем».

Если сначала купили жилье, а потом поженились

Известно множество случаев, когда квартира была куплена еще в незарегистрированном браке, потом пара женилась, а через несколько лет после развода один из супругов оказывался ни с чем. А все потому, что супруги не оформляли жилье в долевую собственность и забыли, что квартира, купленная до брака, не считается общей долевой собственностью и не подлежит разделу.

Поэтому и здесь стоит подготовиться к возможному разделу имущества заранее. Во-первых, как уже было сказано выше, можно сразу выделить доли каждого супруга. Во-вторых, когда пара наконец решит официально зарегистрировать брак, она может заключить брачный контракт, указав в нем, что это имущество нажито совместно и подлежит разделу как приобретенное в браке, то есть по Семейному кодексу.

Но все-таки, как говорят риелторы, самый надежный вариант страховки — это покупка недвижимости в официальном браке.

Гражданский брак и ипотека: тонкие нюансы оформления

Правовой статус так называемого «гражданского» брака сегодня беспокоит очень и очень многих соотечественников. По данным «Левада-Центра», в 2008 году в российской столице более 20% молодых пар в возрасте от 25 до 29 лет вели совместное хозяйство, не узаконив свои отношения. И вряд ли эта ситуация в ближайшее время изменится: за последние 20 лет общее число россиян, когда-либо состоявших в браке, снизилось с 65,3% до 57,2%.

По статистике, процент разводов в России составляет около 80%, то есть распадаются 8 браков из 10. Относительно «гражданского брака» такой статистики не ведется, но, учитывая отсутствие официальных взаимных обязанностей, доля расставаний пар будет гораздо выше.

Но решать жилищный вопрос приходится всем — и тем, кто состоит в «официальном» браке, и «незарегистрированным» сожителям.

Если на заре ипотеки (федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» был принят еще в 1998 году) представители банков категорически отказывались предоставлять займы гражданам, официально не оформившим отношения в ЗАГСе, то теперь вопросов обычно не возникает.

Во избежание возможных споров в будущем, советуем оформлять квартиру в собственность каждого из «гражданских» супругов в равных долях (или в иных долях), а также становится созаемщиками по ипотечному кредиту.

Что делать при расставании

По закону, факт сожительства не порождает юридических последствий. Однако ведение общего хозяйства и совместные расходы (в том числе на ипотеку), по сути, практически идентичны семейным отношениям. Единственное «но»: все расходы каждой из сторон такого «брака» должны быть подтверждены документально.

При этом нужно иметь в виду, что Семейный кодекс РФ устанавливает правило, согласно которому совместная собственность супругов возникает только после официальной регистрации брака.

В ситуации с сожителями невозможно применить норму о разделе общего имущества супругов, к которому относилось бы жилье, приобретенное одним из них по договору ипотеки.

В случае, если при прекращении «гражданских» отношений не удается достичь согласия о добровольном разделе имущества, необходимо обратиться в суд с иском о признании права на долю в праве собственности.

Право на совместно нажитое имущество

Главную сложность при рассмотрении иска об определении доли каждого лица и разделении имущества (в данном случае ― жилья, приобретенного по договору ипотеки), представляет процесс установления конкретных сумм расходов, которые нёс созаемщик по договору ипотеки.

В период совместной жизни мужчина и женщина редко задумываются о письменной фиксации денежных сумм, внесенных в оплату обязательств другого сожителя (квартплата, участие в приобретении дорогостоящей техники и автотранспорта, расходы по договору ипотеки и др.)

При судебном рассмотрении такого спора бывший сожитель обязан доказать, что между «гражданскими» супругами в период их совместного проживания имелась прямая договоренность о приобретении недвижимости в общую долевую собственность. В качестве таких доказательств суд обычно принимает документы, подтверждающие вложение личных средств в покупку жилья и их точный размер.

В противном случае недвижимое имущество останется в собственности того из супругов, на чье имя оно оформлено. Так, кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда (дело № 33-1268/2010) было оставлено в силе судебное решение, согласно которому фактические семейные отношения и ведение общего хозяйства с собственником квартиры не были признаны основанием для возникновения общей собственности на квартиру.

Как правильно оформить ипотеку на двоих, без регистрации брака

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотека на двоих часто предполагает получение жилищного кредита парами, не состоящими в браке, но проживающими совместно. В разговорной речи такие отношения именуются «гражданский брак». Порядок оформления ипотеки на двух человек, независимо от характера их взаимоотношений, будет единым. То есть заемщиками могут быть коллеги, родственники, друзья или пара, которая в дальнейшем, возможно, зарегистрирует свои отношения.

Особенности покупки недвижимости на двоих

Оформление ипотеки на двух людей, которые официально не женаты, не редкость. В этом случае кредит получает основной заемщик, привлекая к сделке созаемщика. Банк учитывает совокупный доход и увеличивает максимальную сумму к выдаче.

Важно! Вероятно, банк поинтересуется, в каких взаимоотношениях состоит основной заемщик с солидарным, возможно, учтет совместное проживание. Но с юридической точки зрения нет разницы, будет это гражданский муж/жена, родственник, друг или коллега по работе.

Если официальный супруг(а) не обязан соответствовать требованиям банковского учреждения, то к неофициальным, выступающим в качестве созаемщика, выдвигаются те же критерии, что и к основному заемщику. Как правило, условия касаются возраста, трудовой занятости и доходов.

Главным вопросом такого способа покупки станет разделение имущества. Выделение долей на каждого участника ипотечной сделки должно быть прописано в договоре. Если созаемщик не подходит по возрасту, не имеет требуемого гражданства или работы, привлечь его к сделке нельзя, соответственно, прав на недвижимость у него не будет.

На кого оформляется объект

Есть три способа получения жилищного кредита и распределения прав на собственность:

1. Оформить на одного человека. Для кредитной организации он будет единственным заемщиком и в случае успешного погашения кредита ему и достанется квартира или дом. Вторая сторона документально не участвует в сделке, но может, по своему желанию, вкладывать средства в выплату.
2. Получить кредит на двоих, а право владения оформить на одного из заемщиков. Этот подход сложно назвать удачным, поскольку платить долг будут оба партнера, а собственником станет только один из них. Если не получится договориться между собой о разделе собственности, то решать спор придется через суд. Потребуется документально подтвердить свой вклад в погашение займа.
3. Взять ипотечный кредит на двоих и жилье оформить в общее долевое владение. Если поставлена цель себя обезопасить, то этот вариант самый удачный.

В последнем случае заемщики будут во всем равны: поровну платят кредит и получают права на жилплощадь. Есть некоторое уточнение – если один из участников договора прекратит выплату, обязательства в полной мере лягут на второго. И если собственность можно разделить документально, то обязанности по возврату средств – нет. Позже сторона, которая оплатила сумму, превышающую долю (например, когда человеку принадлежит 50% квартиры, а выплачено 2/3 кредита), может затребовать от второго участника, уклонившегося от расчетов, компенсацию затрат. Для этого понадобится доказать, что деньги были внесены именно им. Иногда такие вопросы решаются через суд.

Больше о правах и обязанностях созаемщика вы можете узнать из этой статьи.

Если один из созаемщиков зарегистрирован в официальном браке с третьим лицом

Когда один из заемщиков находится в браке, это может усложнить процедуру вплоть до отказа от покупки недвижимости. Основная проблема в том, что официальный супруг одного из созаемщиков, решивших взять имущество совместно с другим лицом, будет иметь права на эти квадратные метры, так как объект куплен в браке.

Решается такая задача просто – составлением брачного договора либо согласием официального супруга на покупку. В последнем случае он сможет претендовать на половину от собственности, оформленной на жену(мужа). Полностью исключить из сделки третье лицо без развода нельзя.

Ипотека в гражданском браке: как себя обезопасить

Гражданский брак – это совместное проживание двух человек, оно не порождает юридических последствий. Поэтому желательно сразу задуматься о том, как избежать возможных проблем в будущем.

Вот несколько простых рекомендаций:

1. Надежнее всего проводить оплату через кассу финучреждения и указывать себя плательщиком. В этом случае, гражданский супруг, который не является владельцем недвижимости, вправе потребовать от второй стороны возврата своих средств, внесенных для погашения кредита, и уплаты процентов по ставке, утвержденной Центробанком.
2. При долевой собственности каждый должен вносить платежи от своего имени или со своего счета. Обязательно сохранять все чеки и квитанции – такими документами можно доказать, кто именно и в какой сумме вкладывался в недвижимость.
3. Определить порядок деления собственности до оформления ипотечного соглашения.
4. Рассмотрите возможность сделать страховку не только на имущество, но и на жизнь и здоровье. При трагических обстоятельствах – потери трудоспособности или утрате жизни долг не перейдет на второго созаемщика и будет покрыт за счет страховой выплаты.
5. Если хотите защитить свои интересы – откажитесь от роли поручителя.

Процедура оформления

Порядок оформления ипотеки на двух заемщиков довольно стандартен: подается заявка, предоставляются документы, подписываются договора. Каждый участник должен подготовить полный пакет бумаг и присутствовать на разных этапах сделки. Например, чтобы оформить в Сбербанке заем на покупку готовой недвижимости требуются следующие документы:

• анкеты заемщика и созаемщика;
• паспорта;
• СНИЛС, водительские права или другой документ, подтверждающий личность, на выбор заемщиков;
• справки о доходе (действительны в течение тридцати дней от даты выдачи);
• документы по имеющемуся жилью, если оно используется в качестве залога.

Для каждой кредитной программы банки устанавливают практически одинаковые требования к документам, разница чаще всего касается только способа подтверждения дохода.

Плюсы и минусы ипотеки без брака

Чтобы четко проанализировать ситуацию, стоит оценить все достоинства и недостатки такой сделки.
Кредитные организации готовы выдать ипотеку парам, не зарегистрировавшим брак. Средства можно взять в Сбербанке, «Райффайзенбанке», «Альфа-Банке» или другом финучреждении. То есть отсутствие официальных отношений не станет препятствием в получении одобрения от банка. Также, чтобы брать ссуду на двоих, не нужно подтверждать факт совместного проживания.

Плюсы ипотеки без брака:

• Повышаются шансы на получение средств. Кредитная организация учитывает доход не одного, а уже двух заемщиков.
• Упрощается задача с погашением кредита. Как правило, ссуда на покупку жилья оформляется на длительный срок.
• За это время финансовое положение должника может поменяться. Удобно, что исполнять обязательство придется не одному, а вместе с другим человеком.
• Возникает право самостоятельно решить вопрос о распределении долей общей собственности.
• Есть возможность поровну разделить имущество и долговые обязательства, не оформляя брак.

Важно! Оба заемщика сохраняют право на получение налоговых вычетов, как по процентам, так и за покупку жилья.

Также стоит отметить, что при необходимости, есть возможность переоформить договор и вывести созаемщика из ипотечной сделки. Об особенностях данной процедуры подробно написано в этой статье.

Недостатков при этом будет меньше, но они довольно веские:

• Возможная потеря своей доли при оформлении ипотеки на второго человека.
• Нет возможности стать участником госпрограмм по улучшению жилищных условий, получить субсидию.
• При утрате жизни одного созаемщика, второй не сможет унаследовать его долю – она, вместе с долговыми обязательствами переходит по наследству в соответствии с законом. Если наследники не смогут производить платежи, второй созаемщик должен будет делать это самостоятельно, а после – требовать от них компенсации.

Важно! Гражданские супруги могут оформить завещания, что бы один из них мог унаследовать долю второго. Но завещание может быть оспорено наследниками и не исключено, что суд встанет на их сторону.

При разделе имущества каждый владелец может продать свою долю. Но здесь есть два нюанса:

1. Первоочередное право выкупа предоставляется второму собственнику. Если он откажется или не сможет произвести выплату, эта часть будет продана любому желающему.
2. Рыночная стоимость доли будет ниже.

Если имущество было оформлено только на одного, а выплачивали кредит двое, вторая сторона может получить свою законную долю. Однако процедура довольно сложная: придется доказывать факт совместного проживания, ведения хозяйства. Суд вызывает свидетелей, которые дают свои показания. Также исследуются документы: справки о регистрации по одному адресу, чеки, квитанции об уплате коммунальных платежей. Принимаются в расчет и справки об открытии общего счета в кредитной организации, акты о совместной покупке имущества, воспитание детей общими усилиями.

В какой банк обратиться

Взять кредит можно в разных банках, например, в «ДельтаКредит». Программа на покупку квартиры или доли дает возможность привлечь созаемщика, который не является родственником. Клиентом банка может стать сотрудником по найму, индивидуальный предприниматель или учредитель бизнеса, минимальный возраст для получения кредита – 20 лет.

Прочие параметры кредита:

• Срок – не более 25 лет.
• Первоначальный взнос при покупке квартиры – 15%, если это доля в ней, то 25%, когда доля последняя, а вся квартира принадлежит заемщику, ПВ составит 10%. Взнос в 15% предусмотрен при покупке строящегося объекта.
• Сумма от 300 тыс. для всех регионов и от 600 тыс. рублей – для Санкт-Петербурга или Москвы.
• Ставка по кредиту от 9,75 до 10,25% годовых, но предусмотрены надбавки, в зависимости от типа занятости и договора.

Условия в банке «ДельтаКредит» Сумма кредита

от 300 000 рублей

Сроки

до 25 лет

Первоначальный взнос при покупке квартиры

от 15%

* — Сумма кредита 600 000 рублей для Санкт-Петербурга и Москвы

Лоялен и АТБ, который позволит привлечь в качестве созаемщика неофициального супруга. Программа «Готовое жилье»:

• Ставка 9,25 – 9,75% годовых, плюс возможные надбавки.
• Срок выплат от 3 до 30 лет.
• ПВ от 20% и выше.
• Минимум к выдаче – 300 тыс. рублей, максимум 10 млн для всех регионов либо до 20 млн рублей для Санкт-Петербурга и Москвы.
• Есть опция «Легкая ипотека» – оформление кредита без подтверждения дохода и занятости.

«Райффайзенбанк» также рассматривает в качестве созаемщика гражданского супруга(у), приравнивая его(ее) к близким родственникам. Более того, банк готов финансировать лиц с любым гражданством. Например, можно взять квартиру в новостройке:

• Ставка по ипотечному кредиту 9,5%.
• Договор можно составить на срок от 1 до 30 лет.
• К выдаче до 26 млн рублей.

Условия кредита в банке «Райффайзенбанк» Сумма кредита

до 26 000 000 рублей

Сроки

от 1 до 30 лет

Размер ставки

9,5%

* — банк готов финансировать лиц с любым гражданством

Какой вариант лучше – вопрос неоднозначный. Принимая решение, как именно брать кредит: в браке или нет, нужно проанализировать свои возможности, потребности и риски. Когда есть шанс поучаствовать в государственных социальных программах, то лучше брать кредит, будучи в браке. Если для получения льгот нет оснований, и есть только желание общими силами погашать задолженность, можно оформлять ссуду без регистрации отношений. Главное правильно распределить права на жилплощадь. Тогда в случае расставания пары проблем не возникнет.

Если одна из сторон решит отказаться от ипотеки и собственности, заем возможно переоформить на второго созаемщика. Первый, в этом случае, может получить обратно вложенные средства, если сможет доказать выплаты документально.

Особенности ипотеки в гражданском браке

Если пара, состоящая в гражданском браке, собирается купить квартиру с помощью ипотечного кредита, не обязательно официально регистрировать отношения в ЗАГСе. Банки рассматривают в качестве заемщиков гражданских супругов, но процедура оформления такого кредита имеет свои особенности.

Можно ли оформить ипотеку в гражданском браке

При наличии гражданского брака у супругов возникают имущественные риски. Приобретенное за время проживания имущество, в том числе ипотечная квартира, после расставания пары остается у того супруга, который был зарегистрирован как собственник. То есть оформлять ипотечный кредит в гражданском браке нужно сразу с учетом интересов обеих сторон.

Если отношения пары официально не зарегистрированы, при оформлении и последующей выплате ипотечного кредита возникает ряд нюансов:

• Имущественные права возникают только у супруга, являющегося заемщиком. Если в законном браке квартира, купленная в ипотеку, автоматически становится совместно нажитым имуществом, то на гражданского супруга или супругу это правило не распространяется.
• Чтобы права на недвижимость получили оба гражданских супруга, необходимо сразу оформлять долевую собственность. Если по каким-то причинам в момент регистрации сделки выделить доли не удалось, можно заключить соглашение об их выделении после выплаты ипотечного кредита и заверить его у нотариуса. Размер доли каждого супруга определяется по договоренности.
• Кредитный договор нужно оформлять на обоих гражданских супругов. Один из них будет титульным заемщиком, второй – созаемщиком. При этом обязанности по выплате кредита ложатся и на заемщика, и на созаемщика. Вносить платежи лучше от лица каждой стороны – при наличии письменных доказательств урегулировать имущественные споры будет проще.
• Необходимо тщательно выбирать банк, в который будет подаваться заявка. Не все кредитные организации готовы рассматривать в качестве созаемщиков лиц, не являющихся близкими родственниками. Чтобы уточнить этот момент, нужно изучить требования банка, иначе можно получить автоматический отказ.
• Гражданские супруги ограничены в выборе льготных ипотечных программ. Если планируется воспользоваться ипотекой с государственной поддержкой, необходимо уточнять условия. Например, по правилам ипотеки для семей с детьми под 6% созаемщиком может выступать любой гражданин РФ, а ипотечная программа для молодых семей предусматривает, что супруги состоят в законном браке.
• Ни один из гражданских супругов не должен состоять в зарегистрированном браке с третьим лицом. В этом случае согласно Семейному Кодексу имущественные права возникают у законного супруга, даже если он не участвовал в покупке квартиры.
• У гражданских супругов не возникает право на наследование имущества друг друга. Необходимо заранее договориться, кому достанется доля в случае смерти одного из них, и составить завещание у нотариуса. По закону владелец квартиры имеет право завещать принадлежащее ему имущество, даже если оно находится в залоге у банка. Вместе с недвижимостью наследнику перейдут и кредитные обязательства наследодателя.

Какие варианты оформления ипотеки могут быть у гражданских супругов:

• Если планируется, что полностью выплачивать ипотеку будет только один супруг, то он становится заемщиком и единственным собственником жилья. Второй супруг в этом случае не участвует в кредитном договоре и не получает имущественную долю.
• При совместной выплате кредита доли распределяются соразмерно с вложенными средствами. Например, женщина, состоящая в гражданском браке, продала принадлежащую ей квартиру и внесла первоначальный взнос в размере 40%. При этом планируется, что ежемесячные платежи по кредиту будет оплачивать ее супруг, то есть он оплатит 60% стоимости квартиры. Они становятся созаемщиками, и каждый из них получит долю, соответствующую вложениям.
• Если один из супругов не может быть созаемщиком по условиям банка, но будет участвовать в выплате кредита или вносить первый взнос, можно оформить договор займа. При возникновении споров он имеет право обратиться в суд, чтобы вернуть вложенные средства.

Этапы оформления ипотеки в гражданском браке

1. Определить, кто будет заемщиком и созаемщиком, а также доли, которые получит каждый гражданский супруг.
2. Подать заявку на получение ипотечного кредита.
3. Подготовить документы для банка (копии паспортов, справки о доходах, копии трудовых книжек, заверенные работодателем, свидетельства о разводе, если ранее участники кредитного договора состояли в законных браках с третьими лицами, а также другие документы, указанные в требованиях кредитной организации).
4. Выбрать объект недвижимости и провести его оценку независимым экспертом. На основании этого документа банк будет оценивать ликвидность объекта.
5. Внести первоначальный взнос и подписать кредитный договор с банком.
6. Зарегистрировать сделку по купле-продаже квартиры в Росреестре. Если каждому созаемщику выделяются доли, это нужно зафиксировать в договоре купли-продажи.
7. Застраховать имущество от риска утраты или повреждения.

Особенности раздела имущества, находящегося в ипотеке между гражданскими супругами

Если гражданский брак распадется, возникнет необходимость раздела имущества. Самый простой вариант, если квартира оформлена в собственность одного гражданского супруга, который выплачивает ипотечный кредит. При этом второй супруг или супруга не претендует на долю. В этом случае имущество не делится, и с точки зрения банка развод никак не влияет на выплату ипотеки.

Если гражданские супруги являются созаемщиками по ипотеке, то раздел имущества нужно проводить с участием банка. В противном случае может возникнуть ситуация, при которой один из супругов перестанет выполнять обязательства, и выплаты по кредиту лягут в полном объеме на второго созаемщика. При этом банк не будет учитывать размер имущественных долей.

Как этого избежать:

5 советов для гражданских супругов, оформляющих ипотеку

Рассмотрите возможность официальной регистрации брака перед подачей заявки на ипотеку. В этом случае право собственности на жилье будет у обоих супругов.

1. Подумайте, насколько вы доверяете партнеру. Ипотечный кредит – серьезная ответственность, поэтому все риски нужно предусмотреть заранее.
2. Станьте созаемщиками, если планируете совместно выплачивать кредит. В этом случае оба гражданских супруга несут солидарную ответственность перед банком.
3. Оформите имущество в долевую собственность. Это будет служить гарантией, что после расставания каждый сможет вернуть средства, вложенные в покупку квартиры и обслуживание кредита.
4. Сообщите банку, если возникла необходимость раздела имущества. Обе стороны заинтересованы в скорейшем решении вопроса, поскольку проблемы с выплатой ипотеки отразятся на финансовой репутации и повлекут дополнительные расходы в виде штрафов.

Нюансы ипотеки в гражданском браке

Ипотека в гражданском браке является довольно распространенным явлением, ведь позволяет учесть общий уровень дохода.

Однако помимо этого важного преимущества у данной процедуры есть несколько особенностей, в которых следует разобраться заранее.

Законодательные тонкости

Прежде чем узнать, можно ли взять ипотеку в гражданском браке, необходимо ознакомиться с нормами действующего российского законодательства.

Дело в том, что такое понятие как «гражданского брак» не прописано ни в одном нормативном документе, поэтому любые неузаконенные отношения будут считаться простым сожительством, не имеющим каких-либо правовых последствий.

В силу этого любая недвижимость, купленная в гражданском браке и оформленная на одного из супругов, не будет считаться совместно нажитой. Это значит, что при расставании каждый получает ровно столько, сколько было записано на его имя.

Так как же взять ипотеку на двоих в гражданском браке, чтобы избежать конфликтов? Есть два разных варианта. Рассмотрим каждый из них.

Вариант №1. Оформление ипотеки на одного человека (чаще всего на того, у кого больше доход)

В этом случае все права на приобретенную недвижимость автоматически переходят к тому, чье имя указано в ипотечном соглашении. Что касается второго сожителя, он может выступить поручителем.

Однако при расставании ему будет крайне нелегко доказать свое участие в погашении кредита, поэтому такой вариант подходит только тем парам, которые всецело доверяют друг другу.

Вариант №2. Распределение жилищной ссуды на двоих

Оформление долевой собственности при ипотеке в гражданском браке предусматривает разделение кредитных обязательств между двумя супругами: один из них становится заемщиком, второй – созаемщиком (роли распределяются банком в зависимости от уровня доходов).

Помимо этого партнеры могут разделить жилье на двоих и оформить 2 отдельных кредита. В этом случае каждая из сторон становится полноправной владелицей недвижимости, несет одинаковую ответственность за ее сохранность и вносит платежи независимо друг от друга.

Что касается доли на имущество, она формируется согласно размеру вложенных средств.

Долевая собственность становится невозможной в двух случаях – при покупке однокомнатной квартиры и при отсутствии у одного из супругов официального места работы.

Также следует отметить, что ипотека на двоих налагает на пару солидарную ответственность – если заемщик перестает выполнять свои обязательства, они автоматически ложатся на плечи созаемщика (без учета того, на кого оформлена собственность).

Подводные камни

Оформление ипотеки в гражданском браке имеет несколько важных нюансов. Вот лишь несколько из них:

• Возможные судебные разбирательства. Практика показывает, что основной причиной для подачи судебных исков является либо нежелание второго партнера участвовать в дальнейшем погашении ипотеки, либо намерение доказать свое право собственности на квартиру (например, если ссуда оформлена на одного из супругов, а платежи вносились из общего бюджета);
• Сложности с использованием материнского капитала. Если ссуда оформлена на отца, а сертификат выдан матери, то полученные от государства деньги нельзя внести на счет банка (ни в качестве первоначального взноса, ни для погашения основного долга). В этом случае единственным выходом станет переоформление ипотечного договора;
• Риск остаться без жилья при неправильном оформлении ипотечного соглашения;
• Трудности с дальнейшей реализацией долевого имущества. Стоимость квартиры, разделенной на несколько долей, будет в несколько раз ниже рыночной, а то и меньше самой ипотеки. К тому же далеко не каждый покупатель захочет приобрести только одну комнату, если второй заемщик откажется от продажи своей части жилья;
• Отсутствие права на участие в жилищных программах (как региональных, так и государственных) и получение субсидий;
• Снижение уровня кредитоспособности, не позволяющее оформить заем на свое имя;
• Высокая вероятность получения негативной кредитной истории;
• Неравномерное начисление налогового вычета – если имущество куплено на двоих, его размер будет уменьшен в соответствии с долями супругов.

Как бы там ни было, гражданский брак, в отличие от официального, дает партнерам право выбора. Главное, внимательно изучить все плюсы и минусы.

Как защитить свое право на кредитное жилье?

Как себя обезопасить от большой потери денег и отстоять свое право на купленную квартиру? ​Следуйте этим советам.

Совет 1. Оформляйте недвижимость в долевую собственность.

Совет 2. Храните все документы, подтверждающие ваше участие в погашении кредита. Ними могут выступать квитанции, чеки и банковские выписки, позволяющие отследить перечисление средств. При этом особое внимание следует уделить бумагам, касающимся первоначального взноса, ведь для его внесения чаще всего используются совместно накопленные средства. Обратите внимание – квитанции должны быть выписаны на имя плательщика (даже если кредит оформлен на другое лицо)!

Совет 3. Пропишите все нюансы в ипотечном договоре.

Как происходит раздел ипотечного имущества?

Проблемы с разделом ипотечной квартиры в гражданском браке возникают тогда, когда пара решила расстаться до окончания возложенных на нее кредитных обязательств. В этом случае существует несколько вариантов развития событий.

Если жилищная ссуда оформлена на двоих:

• Недвижимость делится согласно долям, прописанным в договоре;
• Бывшие супруги продолжают вносить взносы, а после закрытия ипотеки поступают с квартирой на свое усмотрение (продают, сдают в аренду, дарят и т. д.);
• Жилищная ссуда переоформляется на одного собственника – он и будет погашать всю оставшуюся сумму. Подобные изменение возможны только с разрешения всех участников соглашения. Дают ли банки безоговорочное согласие на проведение данной операции? К сожалению, финансовая организация вправе отказать клиенту, если он имеет недостаточно высокий уровень доходов или не соответствует другим важным требованиям;
• Реализация обремененного жилья третьим лицам – позволяет погасить ипотеку «одним махом».

Бывшие супруги, которым не удалось прийти к обоюдному решению, могут обратиться в суд. Если же кредит оформлен на одного из супругов, проблемы быть не должно, ведь по закону он является единственным заемщиком и владельцем недвижимости.

Как оформить ипотеку в гражданском браке?

В 2020 году процедура оформления жилищного займа проходит в несколько этапов:

1. Выбор подходящего объекта недвижимости.
2. Подача заявки на получение кредита.
3. Получение ответа от кредитного менеджера.
4. Заключение предварительного договора с продавцом.
5. Сбор необходимого пакета документов. В него входят:
   • Внутренний паспорт;
   • Справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
   • Анкета заемщика;
   • Свидетельство ИИН (копия);
   • Документы на квартиру (предварительный договор купли-продажи, в котором прописаны имена всех заемщиков);
   • Акт об оценочной стоимости жилья;
   • Копия трудовой книжки;
   • СНИЛС;
   • Копия свидетельства о собственности на приобретаемую недвижимость.
6. Подписание ипотечного соглашения.
7. Заключение сделки купли-продажи (стандартного или с выделением доли каждого супруга).
8. Оформление приобретенного жилья в собственность.
9. Обращение в страховую компанию.

Теперь вы знаете, как правильно оформить ипотеку в гражданском браке, и сможете избежать всех неприятных моментов.

Как не потерять жилье по ипотеке в гражданском браке

Ипотека в гражданском браке не запрещена законом. Но такого понятия в законодательстве не существует. Заемщик либо состоит в законном браке (зарегистрированном в ЗАГСе), либо считается холостым/незамужним.

Однако многие семьи в России хотели бы приобрести квартиру в ипотеку в гражданском браке. Посмотрим, как грамотно поступить при оформлении кредита на пару, которая не зарегистрировала семью официально.

Брак без оформления – что говорит закон

Гражданский брак – удобная форма жизни для многих семей. Позволяет избежать сложной процедуры развода, игнорировать бюрократические процедуры, связанные со сменой фамилии. Но в вопросах собственности ипотека в гражданском браке иногда оборачивается проблемой для одной из сторон.

При классической схеме кредитования заем оформляется на одно лицо, но супруг/супруга обязательно выступает созаемщиком. При этом квартира (дом) считается общей собственностью. Даже если кредит фактически оплачивает один из супругов, второй – все равно имеет право на половину квартиры (основание — пункт 3 статьи 34 Семейного Кодекса РФ(скачать)).

Ипотека в гражданском браке имеет свои особенности. В случае развода вся квартира (дом) достается тому, кто значится владельцем на бумаге. И неважно, что заем оплачивали оба из семейного бюджета.

Ипотека для не состоящих в браке: плюсы и минусы

Бывает так, что у партнеров запутанная семейная история, есть дети от предыдущих браков, проблемы с кредитной историей и подтверждением белой зарплаты. В таком случае оформление ипотеки в гражданском браке может нести определенную выгоду. Можно договориться с супругом/супругой, кто формально будет собственником, а кто реально оплачивает расходы по обслуживанию кредита.

Но в случае ссоры или расставания устный договор не будет являться доказательством в суде. Жилье отойдет тому, кто значится его владельцем.

В целом минусы незарегистрированных отношений при заключении ипотечного договора сводятся к следующему:

• сложный раздел имущества через суд в случае расставания;
• необходимость фиксировать свои расходы на оплату кредита документально;
• ущемление прав детей (если женщина не является супругой и не имеет формальных прав на квартиру, то детей могут даже не прописать по данному адресу);
• невозможность воспользоваться льготными программами (например, для многодетных или молодых семей).

Могут возникнуть сложности при оформлении ипотеки в гражданском браке с материнским капиталом. Часто кредитный договор оформляют на мужа. Ведь жена находится в декретном отпуске – ее доходы совсем малы. В то же время маткапитал направляется на погашение долга только в том случае, если заемщиком выступает законный супруг.

Внимание! Даже если муж и жена живут в неофициальном союзе долго и счастливо, нельзя игнорировать возможность преждевременной смерти одного из них. При расставании у пары есть шанс решить имущественный спор полюбовно. Но в случае смерти собственника вторая половинка реально остается ни с чем. На квартиру теперь претендуют родственники умершего: его родители, дети, братья и сестры.

Как оформить ипотеку в гражданском браке – рассмотрим все варианты

Допустим, регистрация отношений в ЗАГСе нежелательна. Какой выбор есть у незарегистрированной пары:

1. Кредит и квадратные метры полностью оформляются на одного человека. Второе лицо по документам не имеет к приобретаемому жилью никакого отношения.
2. Один человек получает кредит и жилье, второй – является поручителем. В таком случае второе лицо обязано нести расходы по оплате займа в случае возникновения трудностей. Но при этом по–прежнему не имеет на квартиру никаких прав.
3. Ипотека и собственность оформлены на двух человек – они выступают созаемщиками. А жилое помещение получают в долевую собственность. При этом в договоре прописаны обязанности каждой из сторон.

Разумеется, долевая схема для нерасписанных супругов – самая безопасная. Но она эффективно работает в том случае, если каждый из членов маленького семейного коллектива имеет доходы и способен обслуживать свою часть долга. Если же основной добытчик кто–то один, то разумнее воспользоваться первым или вторым вариантом.

Важно! Ипотечный договор можно составить таким образом, что в нем будет регламентирован порядок выплат (кто какую часть долга оплачивает). А также указано, какая доля квартиры будет принадлежать каждому из созаемщиков после погашения займа. Таким образом, при оформлении ипотеки вне брака лучше проконсультироваться с опытным юристом.

Совместная ипотека вне брака в долевую собственность – самый справедливый вариант

Если за жилье собираются платить оба, самый простой способ обезопасить себя – изначально поделить квартиру на части. Это могут быть равные доли или неравные. Не обязательно – 50/50. Можно предусмотреть соотношение 30/70 или 20/80. Таким образом, собственность распределяется пропорционально вкладу каждого из супругов.

Оплачивать кредит супруги также будут пропорционально. Либо поровну либо в соответствии с выделенными долями. Обратите внимание, что оформить квартиру на двоих в гражданском браке удобно при получении налогового вычета и при использовании средств материнского капитала. Допустим, у женщины есть средства, полученные на детей в предыдущем браке. Она сможет использовать их на оплату своей доли.

Важно! Если муж и жена расходятся, каждый из них остается собственником своей части жилья. Владелец может продать или завещать свою долю другому лицу, но право преимущественной покупки будет у бывшего супруга.

Как взять ипотеку в гражданском браке – какие нужны документы

Если мужчина и женщина выступают созаемщиками по ипотечному займу, то каждый предоставляет отдельный комплект документов:

• паспорт;
• свидетельства о рождении детей (если они есть);
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• справка о доходах (скачать форму 2-НДФЛ).

Возрастающая с каждым годом популярность такой формы отношений, как гражданский брак, приводит к тому, что во многих сферах данный союз практически приравнивается к официальному.

Это касается, в частности, и оформления ипотеки, которая предоставляется многими банками людям, живущим в гражданском браке.

Далее будут более подробно рассмотрены особенности оформления ипотеки в такой ситуации, правила и возможные риски при этом, а также банки, в которые можно обратиться за ее получением.

Дорогие читатели! Каждый отдельный случай индивидуален, поэтому вы можете уточнить информацию у наших юристов. Звонки на все номера бесплатны.

• 8 (800) 600-36-07 – Регионы
• +7 (499) 110-86-72 – Москва
• +7 (812) 245-61-57 – Санкт-Петербург

Плюсы и минусы

Прежде всего, стоит определиться с тем, что представляет собой гражданский брак — как с юридической точки зрения, так и в понимании большинства людей.

• В первом случае это брак, официально зарегистрированный в ЗАГСе, без участия церкви. Такая форма союза между людьми является единственной, которая признается по закону в РФ и порождает за собой возникновение для сторон взаимных прав и обязанностей.
• Во втором случае под гражданским браком понимаются неофициальные отношения между людьми, когда документально их союз никак не оформлен, но фактически они проживают вместе и ведут совместное хозяйство. Юридически у них нет по отношению друг к другу никаких прав и обязанностей, что значительно усложняет их союз.

Что касается ипотеки в гражданском браке, то сейчас ее оформление на таких условиях доступно в большинстве банковских учреждений.

Это связано с тем, что для банка первоочередное значение имеет не семейный статус, которым обладают будущие заемщики, а их реальная платежеспособность.

К преимуществам оформления ипотеки неофициальными супругами можно отнести:

• те же условия, на которых предоставляется кредит, что и в других случаях (в том числе для семейных пар);
• широкий выбор банков, которые занимаются кредитованием таких заемщиков (оформить ипотеку можно практически в любом крупном кредитно-финансовом учреждении);
• главным критерием отбора заемщиков является уровень их доходов и платежеспособность, а не факт официального оформления отношений между ними;
• при условии грамотного оформления договора после погашения кредита приобретенное имущество переходит в долевую собственность заемщиков.

Однако ипотека в гражданском браке имеет и определенные недостатки и риски, к которым относятся:

• невозможность участия во льготных программах ипотечного кредитования (например, для молодых семей);
• потеря права на получение субсидий;
• риски потери прав собственности на приобретенное имущество и сложности с его разделением (особенно если договор был оформлен неправильно).

Для предотвращения возможных рисков сторонам необходимо особенно внимательно подходить к составлению ипотечного договора и включать в него условия, максимально выгодные для всех.

При этом возможны несколько вариантов, которые будут рассмотрены далее.

Варианты оформления

При принятии сожителями решения о совместном оформлении ипотеки они могут воспользоваться несколькими различными вариантами действий:

Кредит оформляется только на одного из гражданских супругов

В этом случае он является единственным лицом, чьи доходы учитываются при определении платежеспособности и оценке его как заемщика.

При этом долговые обязательства он будет также нести в одиночку, равно как и владеть приобретенным на земные средства имуществом.

Такой вариант наиболее рискованный, особенно для того из супругов, кто не принимает участия в оформлении ипотеки. Ведь в случае расставания все совместно вложенные в уплату кредита деньги никак не будут учтены — имущество останется тому, на кого оно было оформлено.

Ипотека оформляется на обоих людей

В этом случае они являются созаемщиками и имеют как равные обязанности по уплате долга, так и одинаковые права на имущество.

При этом сам приобретенный объект недвижимости может быть оформлен как в общую совместную, так и в долевую собственность.

В случае расставания остаток кредита будет разделен между супругами либо поровну,

либо в тех долях, которые они определили сами в договоре. При этом права на приобретенные дом или квартиру у них будут определяться таким же способом.

Некоторые пары прибегают также к такому способу, при котором кредит оформляется на двоих, а недвижимость — только на кого-то одного из них. Однако в этом случае после расставания делить имущество придется в судебном порядке, причем нужно будет еще доказать, что тот гражданин, который не владеет им, действительно имеет право на его часть.

Возможные риски и способы их предотвращения

Довольно пристальное внимание, которое уделяется оформлению ипотеки в гражданском браке, связано с тем, что такая форма покупки недвижимости (в большинстве случаев квартиры или жилого дома) несет для пары определенные риски.

В частности, главным риском является прекращение между партнерами отношений, что приводит к необходимости раздела имеющегося у них имущества. Если в случае официальной регистрации отношений есть четкая норма закона, как будет делиться все их имущество, то в отношении гражданского брака такой нормы нет, поскольку такой союз юридически не признается. Поэтому партнеры значительно рискуют, вкладывая собственные средства в покупку недвижимости в кредит, ведь после доказать свою причастность к его уплате будет довольно сложно.

Для того чтобы обезопасить себя от возможных рисков и споров при разделении имущества между бывшими партнерами, необходимо предпринять несколько мер:

• перед оформлением ипотеки супругам стоит подписать между собой договор займа с указанием той суммы, которую вкладывает каждый из них в счет первоначального взноса;
• при внесении ежемесячных платежей по займу делать это нужно от своего имени или путем перечисления средств на счет партнера, который и осуществляет взносы (все квитанции, разумеется, необходимо сохранять);
• при оформлении прав собственности на квартиру или дом необходимо делать это не на одного их партнеров, а на каждого из них (поровну или пропорционально той доле, которую они будут вносить).

Конечно, наиболее оптимальным способом решения всех проблем является предварительная официальная регистрация отношений, после чего оформление ипотеки значительно упростится.

Такой вариант позволит не только избежать сложностей при делении имущества, но и принять участие во множестве льготных программ кредитования, предусмотренных для молодых семей.

Порядок действий при оформлении кредита в данном случае мало чем отличается от стандартных ситуаций. Примерный алгоритм выглядит следующим образом:

Изучение имеющихся на рынке ипотечных программ и выбор банка

Данную информацию можно получить даже без посещения кредитно-финансового учреждения, при помощи интернета, однако лучше все-таки проконсультироваться у банковских работников лично.

Подача заявки на получение кредита

В зависимости от способа его оформления заявка может подаваться от имени как обоих супругов (в этом случае они будут созаемщиками), так и от лица только одного из них (второй при этом будет выступать поручителем).

Заявка заполняется на месте, в отделении банка, чаще всего при помощи стандартного бланка, принятого в том или ином кредитно-финансовом учреждении.

В ней указывается:

• ФИО одного или обоих лиц (полностью);
• сумма кредита, которая требуется для получения;
• совокупный доход семьи;
• ориентировочный срок возврата займа;
• стаж работы и т. п.

В зависимости от требований конкретного банка от заемщика может быть затребована и другая информация, которая касается его доходов, семейного положения, трудоустройства и т. д. Далее заявка рассматривается в течение одного или нескольких дней, после чего по ней выносится решение.

Предоставление необходимых документов

В случае получения положительного решения по заявке заемщикам необходимо будет предоставить в банк пакет необходимых документов, а именно:

• копию всех страниц паспорта;
• справку, подтверждающую наличие дохода и его размер;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• документы на имущество, которое приобретается.

После этого супругам остается внести необходимую для первоначального взноса сумму и подписать ипотечный договор. Предварительно рекомендуется заключить между собой договор займа с указанием величины внесенной каждым из них суммы.

Медицинское обследование лиц вступающих в брак проводится только с согласия будущих мужа и жены.

Вы подошли к этапу раздела общего имущества после развода? Образец искового заявления можно скачать .

Как определяется место жительства ребенка после развода родителей? Подробно об этом мы рассказали в нашей статье.

Банки, оформляющие ипотеку

Как уже отмечалось, оформить ипотеку неофициальная пара может практически в любом банке, который в принципе занимается данным видом кредитования.

Перечень наиболее известных и крупных банков, а также основные условия предлагаемых ими ипотечных программ приведены ниже в таблице:

Банк	Размер первоначального взноса	Возможная для получения сумма	% ставка	Срок кредитования
Сбербанк	минимум 20% от стоимости жилья	от 300 тыс. до 15 млн. руб.	от 11,25 до 13,75%	от 1 года до 30 лет
ВТБ 24	от 20% стоимости недвижимости	от 500 тыс. до 30 млн. руб.	≈14%	до 30 лет
Райффайзенбанк	от 15%	от 800 тыс. до 30 млн. руб.	≈15%	до 25 лет
Альфабанк	от 30%	до 30 млн. руб.	≈17%	от 5 до 25 лет
Промсвязьбанк	от 20%	до 30 млн. руб.	≈11,5%	от 3 до 25 лет

Стоит учесть, что конкретная процентная ставка зависит от различных условий: оформления заемщиком страховки, наличия у него зарплатной карты банка, индивидуального решения по клиенту и т. п.

Поэтому точные условия можно будет узнать только после оформления заявки и получения по ней положительного решения.

Очевидно, что предлагаемые различными банками условия ипотечного кредитования,

которыми могут воспользоваться незарегистрированные пары, практически идентичны и принципиально ничем не отличаются друг от друга. Выбор финансово-кредитных учреждений при этом также довольно широк, что позволяет потенциальным заемщикам подобрать максимально приемлемый для себя вариант.

Стоит учесть, что процедура оформления кредита в данном случае также идентична большинству стандартных ситуаций. Единственная разница может заключаться в особенностях составления ипотечного договора, в который обязательно необходимо внести условие о долевом оформлении прав собственности на приобретаемое имущество.

Это позволит максимально обезопасить обе стороны от возможных рисков и защитить их права в случае прекращения отношений.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефоны горячей линии. 24 часа бесплатно!