Ипотека в Испании

Ипотека в Испании в 2019 году: что нужно знать

Испания входит в ТОП-20 государств мира по уровню жизни, размеру ВВП и индексу соблюдения прав собственности по итогам за 2018 год. Именно поэтому условия получения ипотеки в Испании для россиян ― один из наиболее часто задаваемых вопросов нашим специалистам. Picolo Europa S.L., являясь ипотечным брокером в Испании уже более 4 лет, регулярно сталкивается с бюрократическими нормами и требованиями получения кредитов. Наши эксперты, опираясь на успешный опыт поиска недвижимости и выгодных условий кредитования для клиентов, решили рассказать об основных правилах и положениях по ипотечным кредитам солнечного Королевства.

Ипотека в Испании: что нужно знать каждому претенденту

• Купить недвижимость в ипотеку в Испании доступно как резидентам стран Евросоюза, так и нерезидентам, включая граждан России и стран СНГ. Для претендентов из стран еврозоны сумма кредитования составляет 70-80% стоимости объекта, для россиян и нерезидентов ― 50-70%.
• Взять ипотеку в Испании можно как на жилую недвижимость (квартиры, дома, комнаты в жилых строениях), так и на коммерческие объекты (склады, гостиницы, офисные помещения, производственные помещения, торговые центры).
• Оформление кредита на недвижимость доступно как физлицу, так и для организации, с разницей лишь в условиях.
• Срок, на который выдается кредит, зависит от типа имущества:
  • Жилые объекты ― до 25 лет;
  • Коммерческие объекты ― до 20 лет.
  • Получение ипотеки зависит от доходов претендента: размер ежемесячного взноса не должен превышать 35-40% суммарного дохода плательщика.

Ипотека в Испании в 2019-м: процентная ставка и дополнительные платежи

Процентные ставки ипотечных кредитов в Испании делятся на 3 основные вида:

• Аннуитетная (фиксированная) ― ставка, неизменная в течении всего периода выплаты кредита.

Среди банковских учреждений, зарекомендовавших себя наиболее надежно на рынке Испании, самые выгодные условия предлагают Liberbank (ставка 1,9% годовых), Credit Agricol (2,10% годовых), Santander (2,15% годовых) и Bankia (2,25% годовых). Срок кредитования для всех организаций до 25 лет.

• Дифференциированная (переменная) ― ставка, которая меняется в зависимости от Европейской банковской ставки предложения (EURIBOR), т.е. ставки межбанковских краткосрочных кредитов. Учитывая ставку EURIBOR, обычно ежемесячный взнос меняется, в среднем, максимум на 0,3%.

Среди учреждений, которые выдают ипотеку на максимально привлекательных условиях (ставка EURIBOR+0,99%), можно выделить Openbank, Bankia, ING, Santander, Popular Hipoteca Santander. Срок кредитования для всех организаций ― 30 лет.

• Смешанная ставка ― это кредитование, при котором до 50% заемных средств выплачиваются получателем по фиксированной годовой ставке, а остальная сумма займа ― по ставке EURIBOR с дополнительной комиссией банка (в годовом проценте).

Ипотека для нерезидентов в Испании подразумевает, что выплаты будут осуществляться с личного счёта в Испании, т.е. для соотечественников нужно будет открыть счет в местном банке.
Также важно понимать, что оформление кредитования подразумевает сразу внесение суммы, эквивалентной минимум 25% от оценочной стоимости приобретаемого имущества.

Для оформления недвижимости в кредит заявителю нужно внести дополнительно такие платежи:

• Налог на переход собственности (ITP) ― 10% от оценочной стоимости объекта;
• Услуги банка по открытию ипотеки и оформлению документов — 1% от суммы кредита;
• Услуги нотариуса и внесения информации в реестр недвижимости ― 2% от стоимости объекта;
• Перевод и апостилирование документов ― около €500;
• Оценка объекта покупки ― около €500.

Кроме того, важным моментом при покупке в ипотеку недвижимости в Испании является страховка. Услуги страхования объекта предоставляют как кредитующие банки, так и отдельные агентства. Стоимость страхования объекта составляет минимум €350 в год или до 0,1% оценочной стоимости.

Как взять ипотеку в Испании для россиян

Перечень документов для физлица:

• Загранпаспорт с действующей визой;
• Идентификационный номер (NIE);
• Подтверждение регулярного дохода иностранца за последние 24 месяца (для россиян ― справка НДФЛ-2);
• Подтверждение действующего трудоустройства в виде справки;
• Справку об отсутствии просроченных кредитов (для россиян ― справки из НБКИ);
• Подтверждение действующего открытого счета в банке по месту регистрации;
• Выписка из банка по месту регистрации за последние полгода;
• Подтверждение наличия имущества (недвижимости) в государстве резидентства (не всегда требуется).

Перечень докуменов для юрлиц:

• Весь пакет документов для физлица;
• Свидетельство о регистрации юридического лица (для россиян ― выписка ЕГРЮЛ);
• Подтверждение получения прибыли компанией за последние 24 месяца (баланс, отчет о финансовых результатах ― для россиян).

Перечень документов для индивидуальных предпринимателей:

• Весь пакет документов для физлица;
• Подтверждение регистрации как индивидуально занятого предпринимателя (для россиян ― выписка ЕГРИЛ);
• Подтверждение получения дохода за последние полгода (для россиян ― налоговая декларация о доходах 3-НДФЛ).

Весь пакет документов подается параллельно с открытием счета в банке, предоставляющем кредитование.
Открытие банковского счета нерезиденту производится в течении 1-2 недель. Подтверждение открытия ипотеки ― в течении 4-6 недель.
Picolo Europa S.L поможет Вам получить самые выгодные условия кредитования в самое короткое время. Обращайтесь за консультацией прямо сейчас!

Ипотека в Испании для иностранных граждан вполне доступна. В отличии от многих стран, условия её получения при покупке недвижимости достаточно просты, поэтому взять ипотеку в Испании россиянину или гражданину другой страны СНГ не составляет больших сложностей. Чтобы оформить ипотеку в Испании, нужно представить в банк действующий заграничный паспорт и другие документы.

Документы для ипотеки в Испании

Чтобы получить ипотеку в Испании гражданину РФ, необходимо подготовить следующие документы:

• справка о доходах форма 2 НДФЛ за последние 2 года – за текущий и предыдущий года. Для граждан других стран – аналогичная справка, если имеется, или декларация о доходах из налоговых органов за такой же период.
• выписка/выписки с личного банковского счета/счетов в своей стране за последние 6-12 месяцев, которые представят регулярное поступление средств на счет. Не обязательно в размере указанной заработной платы или фигурирующие в 2 НДФЛ, можно несколько меньше, т.к. это объясняется тем, что зарплату, например в России, часто не переводят напрямую в банк на счёт сотрудника, а выдают по месту работы.
• справка с места работы на фирменном бланке с указанием занимаемой должности, размера зарплаты в рублях и продолжительности работы на данной фирме или в учреждении. Важен более длительный срок работы.
• если не работаете по найму, а владеете собственным бизнесом, то свидетельство о регистрации фирмы и соответствующие страницы из документа, где указано, что эта фирма принадлежит вам или вы являетесь её совладельцем, а также налоговые декларации за последние 2 года.
• не обязательна, но желательна, справка из банка/банков о наличие депозита/депозитов, если имеются.
• не обязательно, но желательно свидетельство из государственного органа о владении в своей или другой стране квартирой и/или домом с указанием их размера в квадратных метрах и записью, что нет никаких обременений.
• идентификационный номер иностранца NIE, который оформляется на месте в Испании.
• справка из бюро кредитных историй о том, что нет долгов по кредиту (www.nbki.ru).

Посмотрите подготовленное компанией «Alegria» видео как взять ипотеку в Испании:

Проверку достоверности представленных документов банки не производят.

Особенности ипотеки в Испании

Ипотека в Испании обычно выдается на 5-25 лет, в отдельных случаях до 30 лет. Для лиц, не являющихся гражданами Испании или стран Евросоюза, размер ипотеки в настоящее время составляет максимально до 70% от оценочной стоимости покупаемой недвижимости или от цены покупки, которая будет указана в эскритуре (купчей). Причем предоставляемая сумма рассчитывается банком, исходя из меньшей из этих двух величин.

Процентная ставка ипотеки в Испании

Процентные ставки по ипотеке в Испании колеблются в настоящее время на уровне примерно 3,5-4% годовых. Оформить ипотеку в Испании можно в срок от 2 до 3,5 недель с момента получения от клиента перечисленных выше документов.

Размер ежемесячных выплат по ипотечному кредиту не может превышать 30-35% от суммы совокупного месячного дохода получателей кредита. Поэтому и цифры, фигурирующие в документах о доходах, должны быть соответствующими.

Оформить ипотеку в Испании на супругов

Чтобы оформить ипотеку в Испании на семейную пару обязательно представлять все документы не на одного из супругов, а на обоих (в данном случаем исключением являются супруги с наличием брачного договора). Позиция банка понятна: ведь если один из супругов по каким-то причинам не будет работать, хотя бы временно, то второй всё равно сможет продолжать выплаты. По желанию покупателя ипотечный кредит может быть оформлен сразу на нескольких человек, в том числе, если они не являются родственниками.

Оформить ипотеку в Испании можно в несколько шагов

1. Открытие счета в испанском банке, 20-30 минут. Подробно об этом мы писали в нашей статье «Как открыть счет в Испании» .
   Необходимые документы:
   • работа в данной фирме или учреждении,
   • справка о доходах форма 2 НДФЛ за последние 2 года, но лучше за текущий и предыдущий год,
   • действующий загранпаспорт.
     Вы присылаете нам по электронной почте подготовленные документы на русском языке (перечислены выше). Мы предварительно проверим их и в случае необходимости просим внести необходимые коррективы. После этого мы переводим их на испанский язык. Перевод может длиться от 3 до 10 дней. Нотариальный перевод можно сделать в испанском консульстве, но это более сложный и длительный процесс.
2. Параллельно с переводом документов на испанский язык указана оценочная стоимость приобретаемого объекта недвижимости. Это делает специализированную фирму, работающую с данными банком. Прибытие специалиста, проведение оценки объекта и подготовка итогового документа занимает примерно 7-10 дней.
3. Мы переводим на испанский язык документы. Письменное заключение для своего центрального отделения, обычно в течение 3-5 дней.
4. Банковский отдел всего пакета документов для принятия окончательного решения и утверждения запроса на ипотеку в Испании. Ответ из центрального отделения обычно длится 7-10 дней, но иногда может занять и более длительное время.
   Переводится на ваш личный счет с учетом размера высшего кредита.
   Подробнее о банках Торревьехи читайте в нашей статье .
   Ознакомиться с предложениями объектов в Испании «Алегрия», предоставляет по ипотечному кредитованию, вы можете перейти в каталог недвижимости . Компания «Алегрия» оказывать комплексную помощь при оформлении ипотеки в Испании. Для получения консультации оставьте заявку на сайте.

Все подробности получения ипотеки в Испании для иностранцев вы также можете узнать посмотрев наше видео, подготовленное специально для вас юристом компании «Alegria».

Сопутствующие расходы на оформление ипотеки в Испании

Кроме того, необходимо перевести примерно на 14-15%.

• государственный налог 10% от цены покупки, находятся в эскритуре (купчей),
• комиссия банка за ипотеку 1-1,5%,
• остальные 3,5-4% на оплату услуг оценщика банка, нотариальный сбор за оба договора (государственная регистрация).

Необязательно, но очень желательно перевести эти деньги на его рассмотрение до начала рассмотрения всего пакета документов центрального банка.

После принятия банком положительного решения об оформлении ипотеки в Испании договор купли-продажи недвижимости и ипотечный договор подписываются одновременно в официальном нотариусе.

Понравилась статья? Поделись с друзьями!

Как взять ипотеку в Испании россиянину?

Получить кредит или ипотеку в финансовой организации сложно в любом государстве.

До кризиса 2008 года приобрести недвижимость в Испании было гораздо легче. Клиенты получали до 110% от стоимости объекта. Банками оплачивалась не только квартира, но и налоги на покупку. После сектор рухнул, и условия выдачи займов ужесточились.

Но все же получить ипотеку — вполне осуществимая задача, и для этого необязательно быть резидентом страны. Испанские банки тоже предоставляют ипотеку иностранным заемщикам.

Рассмотрим, насколько строгие условия получения ипотеки в Испании для россиян.

Испанская ипотека для иностранных граждан

Ипотечные кредиты – оплата кредитной организацией определенной части или всей стоимости покупаемого дома или квартиры. Обычно банки покрывают до 80% от стоимости недвижимости, а иногда и полностью.

Клиенты нередко запрашивают финансирование примерно 20% стоимости покупки. Но заемщики забывают о том, что необходимо нести и другие расходы – около 10-15% от приобретаемой квартиры.

Можно ли взять ипотеку иностранному гражданину в Испании? Банки стремятся уменьшить запас недвижимого имущества, который образовался у них из-за кризиса. По этой причине кредитные учреждения готовы финансировать до 80% стоимости выкупаемой недвижимости нерезидентам Испании.

С 2017 года финансовые организации увеличивают тело кредита для российских граждан, чего не было несколько лет. Ранее требовалось внести сразу 40-50% от стоимости жилья. Сейчас иностранные граждане могут получить ипотечное кредитование на тех же условиях, что и резиденты страны.

Единственное отличие — банки куда более внимательно следят за финансовой состоятельностью иностранного клиента. До кризиса политика банков была более лояльной, что привело к огромному количеству просроченных или вовсе незавершенных платежей по кредитам.

Все банки, выдающие ипотечный кредит в Испании, готовы рассматривать заявления от иностранных заемщиков. К примеру, известнейший банк в Испании – La Caixa – «испанский» Сбербанк, и другие крупные банки BBVA, Sabadell, Bankia и прочие.

Далее разберем, каковы особенности ипотеки в Испании для нерезидентов.

Требования банков к нерезидентам

В Испании ипотеку обычно запрашивают на 20-30 лет, так как банкам интереснее выдавать кредиты на длительные сроки, а заемщикам меньше платить каждый месяц. Клиент сам выбирает, что для него целесообразнее: быстрее расплатиться с задолженностью или ежемесячно платить меньше.

В договоре банк прописывает ситуацию с досрочным погашением, но некоторые банки запрещают выплачивать всю сумму досрочно первые несколько лет.

Условия банков:

1. У иностранца должна быть стабильная и высокая заработная плата по официальному месту работы. Чтобы получить 80-100% кредитования нужны: зарплата около 2500 евро в месяц, постоянный рабочий контракт, определенный трудовой стаж, хорошая кредитная история, у клиента не должно быть других кредитов или неоплаченных долгов.
2. Покупать недвижимость нужно у банка. Учреждения предлагают хорошие условия, чтобы простимулировать продажу квартир.
3. Сотрудничество с финансовым посредником или брокером. Они ведут переговоры о предоставлении ипотеки с большим шансом на успех. Комиссия за посредничество – 1-5% от суммы кредита.
4. Клиент соответствует возрастным рамкам – от 21 до 70 лет.
5. Потенциальный заемщик должен располагать единовременную оплату части стоимости жилья (около 20% от рыночной стоимости).

Если у клиента положительная кредитная история в Испании, банки готовы всячески смягчить условия. К примеру, увеличить сумму ипотеки или понизить долю первоначального взноса.

Специалисты по европейской недвижимости утверждают, что существуют определенные нюансы с переводом денег на счет. При покупке и оформлении ипотеки в Испании переводить денежные средства нужно с того счета, данные по которому указываются в документах, представленных банку. Договор запрещает делать переводы с разных счетов.

Делать регулярные выплаты нужно с личного счета, который открыт в банке-кредиторе. Существует практика безакцептного списания со счета всех платежей. Заемщику не нужно отслеживать необходимую дату и обеспечивать платеж вручную. Процесс автоматизирован. Но необходимо следить за тем, чтобы на счету оставалось положительное сальдо.

Не допускаются продажи банковских ипотечных продуктов. Финансовые организации более не требуют страхования залогового имущества, но могут предложить комбинированные продукты, чтобы улучшить условия ипотеки:

• открыть счет;
• получить кредитную карточку;
• застраховать жизнь владельца;
• застраховать недвижимость;
• застраховаться от несчастных случаев.

В зависимости от того, какое предложение принял заемщик, банк может уменьшить предлагаемую ранее процентную ставку.

Документы

Пакет документов для получения ипотеки в Испании нужно готовить заранее. Обычно это:

• действующий заграничный паспорт;
• справка 2-НДФЛ или налоговая декларация (эти документы подтверждают наличие средств у клиента);
• справка с места работы с указанием должности, размера зарплаты и стажа;
• выписка из банковского счета, показывающая движение средств, совпадающая со сведениями из 2-НДФЛ;
• договор резерва квартиры между продавцом и покупателем;
• кредитная история в России, если клиент не брал кредитов в Испании (ее можно взять в Национальном бюро кредитных историй — НБКИ), а если заемщик брал кредиты в Испании, вся его история будет в базе данных банка;
• свидетельство о собственности на другое имущество в государстве Евросоюза или России, что подтверждает платежеспособность клиента;
• документы о регистрации фирмы и выписка из ЕГРЮЛ (если клиент – собственник бизнеса);
• идентификационный номер нерезидента (NIE).

Банк одобрит кредит, только если ежемесячные расходы на ипотеку не будут превышать 30-40% от семейных доходов.

Дополнительно учреждение может потребовать написать резюме с краткой информацией по содержанию всей предоставленной документацией. Все документы необходимо перевести на испанский язык и заверить у нотариуса.

Иностранный гражданин вправе рассчитывать на получение до 80% от стоимости покупаемой квартиры. Если ликвидность недвижимости будет признана низкой, сумму займа уменьшат до 50% от его стоимости. Клиент должен внести всю оставшуюся сумму – 20-50% от цены объекта из своих личных денег.

Испанские финансовые учреждения очень чувствительны к отмыванию денежных средств через приобретение жилья, по этой причине различные операции с ипотекой проходят только через открытый в определенном банке счет. Первоначальная сумма взноса переводится на его счет.

Иногда банки выдают 100% от стоимости квартиры. Предельная сумма ипотечного займа определяется платежеспособностью нерезидента и рыночной стоимости приобретаемой недвижимости.

Ставки по процентам

Если клиент хочет купить дешевую недвижимость, банки тоже будут их кредитовать. Если потенциальный заемщик желает приобрести объект подороже, отель или торговый центр, банк рассмотрит данный случай индивидуально и предложит определенные условия.

Величина испанских ставок зависит от усредненной ставки Euribor, по которой кредитные учреждения одалживают денежные средства друг другу.

Иностранным гражданам предлагают ипотеку под 1,7-3% годовых. Разные банки рассматривают заявки на ипотеку разное время, от нескольких дней до полутора месяцев.

В банках Испании действуют следующие виды ставок по ипотеке:

1. Фиксированная ставка подходит тем заемщикам, которые ищут стабильности в выплатах. Обычно ее величина 3-4% годовых, и какие-либо экономические катаклизмы не введут изменений.
2. Плавающая ставка сулит клиентам некоторые риски. Процент может быть пониженным или растущим. Разные кредитные учреждения каждые 6 месяцев или год проводят рекалькуляцию с учетом макроэкономических показателей в Испании и мире. Такой вид ставки подойдет клиентам, которые получают стабильный доход в евро.
3. Смешанная – сочетание фиксированной и плавающей ставки. Подходит для клиентов, которые готовы расплатиться с банком досрочно.

На официальных сайтах испанских банков указывают обычно ставки TIE и TAE. Первое значение – рыночная ставка, которая не учитывает инфляцию. Второй показатель учитывает сумму займа, начисленные проценты и дополнительные издержки для заемщика.

Сроки ипотеки рассчитывают, исходя из возраста заемщика, цены приобретенной квартиры. Среднее значение – 10-15 лет.

Подробнее о досрочном погашении

Банковские организации теряют прибыль, если заемщик решает погасить задолженность заранее. За это предусмотрен штраф.

Но возможно понижение штрафов при следующих условиях:

1. Если ставка дифференцированная, комиссия за досрочную выплату всего кредита составит 0,5% от этой суммы. Если выплатить ипотечный кредит за первые 3 года, 0,25% — 3 до 5 лет, и без комиссии после пяти лет действия контракта.
2. Если ставка фиксирована, штраф составит 4% от суммы, выплаченной досрочно, в первые 10 лет. После данного срока клиент должен заплатить 3%, если заранее погасит долг.

Если у клиента нет на счету сбережений

Ипотеку в Испании для иностранцев не получить, если у потенциального заемщика нет сбережений.

Определенная и достаточная сумма на счету клиента – одно из основных условий для предоставления ипотечного займа, даже если кредитное учреждение предлагает профинансировать покупку.

Стопроцентное финансирование все равно предусматривает владение определенной суммой на счету банка для того, чтобы реализовать расходы на оформление кредита под залог новой собственности.

Какой процент первоначального взноса требуют банки? 10-15% от цены объекта.

Ипотека в Испании выдается на покупку любой жилой недвижимости: апартаментов, квартир, домов, таунхаусов, вилл.

Будущего заемщика может ограничить только цена покупаемого жилья, а также максимальная сумма кредита, так как не все финансовые организации Испании одобряют заявки на крупные займы.

На рынке много объектов со стоимостью до 100 000 евро, в том числе, в пляжных районах страны. Такое жилье пользуется большим спросом, особенно среди россиян.

Если желаемая квартира находится в престижном районе, ценник превысит 200-300 тысяч евро, банк затребует официальной доход клиента, существенно превышающий сумму ежемесячных выплат.

Банки реже одобряют ипотеку на коммерческую недвижимость и также требуют высокую платежеспособность, которую необходимо подтвердить разными справками.

Дополнительные расходы

В 2020 году оформление испанского ипотечного займа сопровождается дополнительными платежами:

• комиссия за выдачу ипотеки составляет около 1,5% от суммы;
• оплата за оценку квартиры – от 300 евро;
• страховка — от 20 евро в месяц;
• платежи в счет налоговых отчислений составляют около 10%;
• обязательны расходы на содержание жилья;
• заемщик должен купить медицинскую страховку (оплата единоразовая).

Заемщик должен нести расходы за счет своих средств. Далее разберем, как взять ипотеку в Испании россиянину.

Порядок оформления испанской ипотеки

Процедура состоит из следующих этапов:

1. Подготовка документации. Начать процесс необходимо до поиска квартиры. Следует заранее заказать банковские выписки, справки с места работы, выписку из НБКИ о кредитной истории, перевести документы на испанский язык.
2. Открыть счет в банке Испании (за 30-60 минут). Некоторые банки требуют дополнительные документы.
3. Получить NIE, номер нерезидента. Оформляется в Испании по прибытии. Нужен загранпаспорт (срок действия – не менее полугода), шенгенская виза, штамп о пересечении испанской границы.
4. Нерезидент ищет квартиру. Можно воспользоваться услугами посредников или все сделать самому с помощью тематических сайтов.
5. Заключить договор резерва, т.е. предварительный договор о приобретении квартиры. В нем прописывают стоимость жилья, максимальный срок оформления сделки продавца и покупателя.
6. Подать ипотечную заявку в банк. Потенциальный кредитор проанализирует документы и всю информацию о квартире и заявителе, что займет около недели.
7. Если банк одобрит заявку, клиенту будет оглашена сумма ипотеки и размер первоначального взноса. Нерезидент должен пополнить счет испанского банка на ту сумму первоначального взноса, которая будет установлена. Также понадобится сумма на дополнительные расходы.
8. Перед заключением каких-либо сделок и подписанием каких-либо договоров рекомендуется внимательно проверить условия и нюансы, все просчитать на ипотечном калькуляторе.
9. Заключить договор с банком и зарегистрировать сделку. Документы регистрируются в испанском реестре собственности (Registro de Propiedad).
10. Перечислить банку оставшуюся сумму. После регистрации обременения квартиры и права собственности кредитор перечисляет указанную в договоре сумму продавцу. Затем ежемесячно начинает списывать со счета сумму задолженности.

В России есть специальные агентства, которые помогают россиянам получить ипотеку в других странах, в том числе, в странах Евросоюза. Такие фирмы хорошо знают требования зарубежных финансовых учреждений, помогают клиентам подготовить все документы еще до поездки в Испанию, сами консультируются с банками.

Тогда подготовленные россияне приезжают в Испанию уже с полным пакетом документов, и в таких случаях отказ в выдаче ипотечного займа составляет менее 5%.

Отвечая на вопрос, как купить квартиру в Испании в ипотеку и возможно ли это, следует ответить, что кредитная политика страны не самая жесткая по отношению к гражданам Российской Федерации. Большинство кредитных учреждений позволяет россиянам приобрести недвижимость в ипотеку.

Брать кредит лучше в проверенных государственных банках Испании, к примеру, в Caixa, Bankinter, BBVA, Sabadel. Эти организации предлагают программы с разными видами процентных ставок. Выдается в среднем до 80% от оценочной цены покупаемой квартиры на срок до 25-30 лет.

Ставки зависят от индекса Euribor, который периодически пересчитывается. Российский гражданин, который имеет стабильный высокий доход каждый месяц, готовый представить полную документацию, имеет самые высокие шансы на получение ипотеки в Испании на льготных условиях.

Ипотека в Испании в 2020 году, особенности для россиян, условия и процентные ставки

Испания находится в Топе-20 государств всего мира по величине ВВП, уровню жизни и индексу соблюдения прав владения по собранным итогам за 2018 год. Именно по этой причине многие россияне задумываются о покупке квартиры там для себя или своего ребенка. Так как стоимость недвижимости там гораздо выше чем в России, то просто взять и купить ее может позволить себе далеко не каждый. А вот взять жилье в ипотеку можно и это реальный способ стать собственником недвижимости в Испании.

Предложения банков Испании

В Испании много банков выдают ипотеки для иностранцев. Для примера расскажем об условиях и особенностях трех самых известных учреждений:

1. ВВVA – предлагает две программы: Hipoteca VARIABLE и Hipoteca FIJA. В первом случае срок кредитования может составлять даже 40 лет, а процентная ставка в первый год неизменяемая – 1,99%, а весь остальной период — Euribor+0,99 или Euribor+1,25 в зависимости от размера ипотеки, который устанавливается индивидуально. Во втором случае ссуда выдается максимум на 30 лет, а процентная ставка минимум 1,85%.
2. Sabadell – предлагает ипотеку с фиксированным процентом и плавающим. В первом случае максимальный срок кредитования – 30 лет, процентная ставка от 3,45%, а во втором, вернуть деньги нужно за такой же период, но и уплатить проценты в размере 1,6% в первые 12 месяцев, а дальше Euribor+1,10. В обоих случаях наибольший размер ссуды не может превышать 80% стоимости жилища.
3. Caixa – предлагает три программы: ипотека с фиксированным процентом 25 (2,5% для бонусных продуктов и 3,7% для остальных, срок кредитования – 20 — 25 лет), ипотека с фиксированным процентом 20 (с бонусами 2,35%, без – 3,55%, срок возврата – до 20 лет), ипотека с фиксированным процентом 30 (с бонусами 2,95%, без – 4,15%, погасить долг нужно за 30 лет).

Условия ипотечного кредита в Испании

Взять в ипотеку в Испании можно практически любой вид недвижимости: квартиру, земельный участок, дом, апартаменты, таунхаус, виллу и т.д.

Ограничить потенциального заемщика может только стоимость приобретения и максимальная величина ипотеки, так как не все испанские банковские учреждения готовы выдавать иностранцам крупные суммы.

На рынке можно подыскать множество вариантов с ценником до 100 тыс. евро. Причем это даже может быть недвижимость в пляжных районах. Именно на такое жилье больший спрос, особенно у россиян.

Если подходящая квартира располагается в элитном районе Барселоны, то ее стоимость будет даже больше 200, а то и 300 тыс. евро. К тому же кредитор потребует, чтобы официальный заработок потенциального заемщика был намного больше, чем размер ежемесячной выплаты.

Если у человека в планах взять ипотеку в Испании для покупки коммерческой недвижимости, то он должен быть довольно состоятельным и суметь это еще документально доказать банку.

Без первоначального взноса взять деньги в испанском банке крайне сложно. Кроме того, у потенциального заемщика должны быть на счету сбережения. Это одно из главных требований.

Максимальный размер ипотеки

Нерезиденты Испании, подавая заявку на ипотеку, могут рассчитывать на ссуду в размере 80% от стоимости выбранного жилища. Но если ликвидность у недвижимости низкая, то банк вероятнее всего согласится выдать только 50% от его цены. Это значит, что оставшиеся 20% – 50% человеку придется погасить из собственных средств.

Бывали и случаи, когда кредиторы выдавали даже ипотеки в размере 100% от стоимости жилища, но в очень редких случаях, когда обратившийся потенциальный заемщик являлся состоятельным.

Процентные ставки

Если россиянин хочет приобрести недорогую недвижимость, то банки вряд ли откажутся от кредитования. А если, наоборот, дорогостоящую, например, торговый центр или отель, то в этом случае кредиторы уже будут рассматривать все в индивидуальном порядке и предложат конкретные условия.

Справка! На размер испанских процентных ставок влияет усредненная ставка Euribor. Именно по ней банковские учреждения одалживают деньги друг у друга.

Иностранцам ипотеки обычно выдаются под 1,7% — 3% в год. Причем в испанских банках применяются несколько разновидностей ставок:

1. Фиксированная – она предназначена для людей, которые хотят, чтобы выплаты были стабильными. Чаще всего ее размер колеблется в пределах 3% — 4% годовых. И даже при возникновении экономических катаклизмов никаких изменений не последует. Но ее главный недостаток – она значительно выше, чем плавающая ставка.
2. Плавающая – она влечет для заемщиков определенные риски. Процентная ставка в этом случае может увеличиваться или уменьшаться, так как все испанские банки раз в полгода проводят рекалькуляцию, учитывая макроэкономические показатели в самой Испании и в Мире в целом. Эта больше подойдет тем, кто получает доход в евро.
3. Смешанная – в этом случае сочетается фиксированная и плавающая ставки. Предназначена она больше для тех заемщиков, которые в любой момент могут захотеть погасить задолженность досрочно.

На официальных порталах банковских учреждений Испании ставки отображаются, как TIE и TAE. Под первым значением подразумевается рыночная ставка без учета инфляции, а под вторым – размер ссуды, начисленные проценты и дополнительные затраты для потенциального заемщика.

Срок кредитования

Для россиян испанские банки готовы предоставлять и длительные ипотеки. Кроме того, заемщику предоставляется возможность и самому определить, за сколько лет ему удобней вернуть полученные средства. Это может быть и 10 лет, и 15 и 20 и даже 30. Главное, чтобы было выполнено соответствие возрастному цензу.

Справка! Но крайне нежелательно брать ипотеку на долгий период, так как это значительно увеличит общую переплату.

Какими критериями должен обладать нерезидент для получения ипотеки в Испании?

Чтобы получить ипотеку в Испании нерезидент страны должен полностью соответствовать следующим критериям:

1. Иметь стабильную и высокую зарплату на официальном месте трудоустройства.
2. Иметь размер дохода в месяц от 2,5 тыс. евро.
3. Иметь в наличии рабочий контракт.
4. Проработать определенное количество времени.
5. Иметь положительный кредитный рейтинг.
6. Не иметь текущих непогашенных долгов перед другими учреждениями.
7. Соответствовать возрастному цензу – минимум 21 год и максимум 70 лет.
8. Иметь в наличии деньги для внесения первоначального взноса.

Справка! Для получения 80%-100% кредитования необходимо, чтоб размер дохода в месяц был от 2,5 тыс. евро.

При наличии положительного кредитного рейтинга в Испании, банковские учреждения чаще всего предлагают сделать условия по ипотечному кредиту более выгодными. Например, уменьшить размер первоначального взноса и увеличить сумму кредитования.

Что понадобится из документов?

Чтобы подать заявку на ипотеку в Испании нужно побеспокоиться заранее о сборе нужного пакета документации. Учитывая, что даже российские банки щепетильно подходят к этому вопросу, то что уже говорить об испанских. Итак, в основном запрашивается пакет, состоящий из следующих бумаг:

1. Паспорта для выезда за границу.
2. Справки 2-НДФЛ о заработке и налоговой декларации.
3. Справки из бухгалтерии по месту работы, в которой обязательно указано название занимаемой должности, величина заработной платы и количество проработанных месяцев или лет на этом предприятии.
4. Выписки из счета в банке, отражающей совпадение движения денег со справкой 2-НДФЛ.
5. Договора резерва квартиры между продавцом и покупателем.
6. Кредитного рейтинга на территории РФ, который выдает Национальное Бюро Кредитных Историй. А если ранее кредиты брались и в Испании, то вся история заемщика будет отображена в базе испанского банка.
7. Свидетельства собственности на другое имущество, которое расположено в России или Евросоюзе. Этот факт тоже подтвердит то, что клиент платежеспособный.
8. Регистрационных документов фирмы или выписки из ЕГРЮЛ. Но это относится только к владельцам бизнеса.
9. Идентификационного номера нерезидента (NEI). Для его получения в РФ нужно обратиться в испанское консульство, расположенное в России или уже непосредственно в самой Испании в отделение милиции.

Иногда еще требуются дополнительные бумаги. Но это уже зависит от конкретного банка кредитора. Например, еще могут запросить справку об отсутствии судимостей или справку о размере ежемесячной пенсии.

Справка! Перечисленные в этом пункте документы должны предоставлять жители всех стран СНГ и Балтии.

Пошаговая инструкция получения ипотеки в Испании

Процедура получения ипотеки в Испании для россиян включает ряд следующих шагов:

Шаг 1: Подготавливается и формируется пакет необходимых документов. Причем начать заниматься этим следует как можно раньше, но точно не на этапе подбора подходящего жилья, так как это трудоемкое мероприятие. Одновременно с этим рекомендуется сразу заказать банковские выписки, отчет из НБКИ, справку с места трудоустройства. В конце все эти документы потребуется перевести на испанский язык и заверить у нотариуса.

Шаг 2: Открывается счет в испанском банковском учреждении. Занимает этот процесс не более получаса.

Шаг 3: Оформляется идентификационный номер нерезидента, если этого не было сделано на родине ранее. Если это мероприятие заемщик планирует совершить по прибытии в Испанию, то ему понадобится заграничный паспорт с шенгенской визой и штампом о пересечении границы. Причем сам загран должен быть действителен минимум следующие 6 месяцев.

Шаг 4: Выполняются поиски подходящей недвижимости. Это можно сделать как с помощью русскоговорящих посредников, так и самостоятельно через сайты и специальные площадки.

Шаг 5: Заключается договор резерва. Под ним подразумевается предварительный договор о приобретении жилья, в котором отображается стоимость объекта и наибольший период оформления сделки между продавцом и покупателем.

Шаг 6: Подается кредитная заявка в банк. Он анализирует полученные документы, анкету и приобретаемое жилье. На это уходит примерно 5 – 10 рабочих дней. Затем потенциальному заемщику оглашается решение.

Шаг 7: Пополняется счет испанского банка суммой первоначального взноса и плюс дополнительными расходами. Если решение банка положительное, то на этом этапе он оглашает россиянину размер ипотеки и размер первоначального взноса. А под дополнительными расходами подразумеваются налоги, нотариальные платежи, комиссии и страховки.

Шаг 8: Заключается договор с банковским учреждением и регистрируется сделка. При выполнении всех условий и выплаты всех комиссий, сторонами подписывается ипотечный договор, а затем оформляется купчая. Оба документа должен быть зарегистрированы в испанском Государственном Регистре. Но прежде чем подписывать ипотечный договор, рекомендуется сначала предварительно рассчитать на онлайн-калькуляторе величину переплаты.

Шаг 9: Перечисляется банковским учреждением оставшаяся сумма стоимости жилья продавцу. Но предпринимается такая мера только после того, как зарегистрированы обременения недвижимости и права владения.

После этого кредитное учреждение будет каждый месяц списывать деньги в счет возврата задолженности.

Обратите внимание! Все испанские банки дают возможность заемщикам досрочно погасить долг. Но практически всегда за это взимается 0,5% от остатка. Но может еще быть установлен лимит на минимальную сумму для срочного закрытия долга или его части.

Отметим отдельно еще некоторые особенности ипотеки в Испании для нерезидента. Перевод денежных средств должен быть выполнен с того счета, который прописан в документах. Ежемесячные платежи в дальнейшем нужно вносить уже со счета, открытом в банке – кредиторе. Деньги будут списываться по безакцептной системе, то есть автоматически, заемщику только нужно следить, чтобы баланс был всегда положительным.

Какие дополнительные затраты возникают при оформлении ипотеки

Чтобы купить квартиру в Испании в ипотеку и для русских и для испанцев предусматриваются дополнительные затраты. В них входит:

1. Комиссия за открытие кредита – 1,5% от суммы кредитования.
2. Банковская оценка недвижимости – около 300 евро.
3. Страховка самой недвижимости – в пределах 150 – 300 евро в год.
4. Медицинская страховка для покупателя (заемщика) – она покупается единоразово.
5. Налоговое отчисление – 10%.

Обратите внимание! Страховать недвижимость при оформлении ипотечного кредита необходимо в обязательном порядке. Но необязательно приобретать страховой полис именно у банка – кредитора. По этому поводу даже есть отдельный закон. Но в реальности лучше, конечно же, купить полис именно у кредитора, так как это поможет сделать условия кредитования более лояльными.

Учитывая все описанные моменты, испанская ипотека обойдется около 13% — 14% от стоимости недвижимости в случае ее приобретения на вторичном рынке и 14% — 15% — на первичном, то есть в новостройке.

Справка! Граждане РФ должны оплачивать налог на материальную выгоду от экономии на процентах по ссудам в иностранных банковских учреждениях. Но в Испании это, как правило, никто не проверяет.

Купить недорогую ипотечную квартиру в Испании

Описание объекта

Недорогая квартира от банка в La Nucia

объект продан

Новогоднее ипотечное предложение от банка — предлагаем купить квартиру в Испании в La Nucia, с 110% финансированием! Эта квартира со всеми удобствами. В 300 м от дома находится супермаркет, банки, бары, различные магазины, в 100 м — аптека и автобусная остановка. До Бенидорма всего лишь одна остановка. Жилое здание состоит из 10 квартир, на территории имеется открытый бассейн, открытая стоянка для машин. Постоянно проживают всего 4 соседа. Площадь квартиры 40 м2, это: 1 спальня, ванная комната, гостиная комната, прихожая. Необходимо провести генеральный ремонт, причем с банком можно договориться о увеличении кредита на осуществление ремонта.
Условия ипотечного финансирования: до 40 лет, в зависимости от возраста, под 1,5% годовых, всю сумму покупки и расходы связанные с покупкой. В общем, это 110% стоимости, или примерно 59 тыс. евро, предоставляемые банком. Для совершения сделки требует следующие документы: выписка из банка с указанием остатка на счету; справку с места работы с указанием должности, стажа и оклада; налоговая декларация за последние 2 года (2-НДФЛ). Подробнее .

Кредит в Испании

Кредит в Королевстве можно получить не только в здании с надписью «Banco». Помимо банков в Испании кредитованием занимаются сберегательные кассы, кредитные кооперативы, кредитно-финансовые компании и некоторые другие финансовые учреждения.

Если коротко, чтобы получить кредит, необходимо отвечать двум условиям: быть совершеннолетним и иметь возможность погасить кредит.

С первым все понятно: совершеннолетие в Испании наступает в 18 лет. Соискателю кредита достаточно предъявить паспорт.

Что касается второго условия, то с этим сложнее.

Если речь идет о кредите для физических лиц, то заемщик отвечает за выполнение своих обязательств (возврат суммы кредита, а также выплата всех процентов и комиссионных) всем своим имуществом – как имеющимся в наличии на момент получения кредита, так и тем, которым клиент будет располагать в будущем.

Поэтому, прежде чем предоставить кредит, финансовое учреждение обязательно захочет убедиться в способности заемщика выполнить все условия займа. Для этого кредитный менеджер проанализирует:

• ваши периодические доходы (заработная плата, доходы от сдачи в аренду недвижимости, автомобиля или иного имущества и другие постоянные доходы).
• имущество и активы, которыми Вы располагаете.
• ваше финансовое положение и Вашу кредитную историю.

В Испании есть несколько агентств, которые ведут учет неблагонадежных заемщиков. Самые известные из них – ASNEF, RAI, Experian и другие. Попадание в картотеку одной из этих организаций практически перекрывает Вам доступ к кредитным ресурсам банков Испании, даже если просроченный платеж был незначителен, а срок задержки был коротким.

Помимо перечисленных выше условий, финансовое учреждение также будет анализировать уровень существующих рисков и прогнозируемую стабильность Ваших доходов. По этой причине больше шансов на получение кредита имеют лица, давно работающие по бессрочному контракту, а также государственные служащие и работники государственных предприятий. В противоположной группе находятся лица, работающие по временному контракту, работники свободных профессий, безработные и домохозяйки. Банки Испании очень неохотно выдают кредиты таким людям, если только они не предложат некие дополнительные гарантии.

Кредитные менеджеры никому и никогда не верят на слово. С Вас обязательно потребуют документы, подтверждающие статус и доходы. Получив все необходимые справки, банк предпримет собственное исследование, чтобы установить целесообразность предоставления кредита. Если решение будет положительным, банк Испании предоставит обязывающее предложение, то есть документ, в котором во всех подробностях будут оговорены все условия займа или кредита. Это предложение сохраняет действие, как правило, не менее 14 календарных дней. Этот срок предоставляется клиенту для изучения условий кредитования, для консультаций с адвокатами и т.д. Если предложенные условия устраивают, если Вы или Ваши адвокаты не обнаружили никаких подводных камней, то можно идти в банк и подписывать договор.

Полагается целесообразным обратиться в несколько разных финансовых учреждений, чтобы выбрать более благоприятные условия и иметь «запасной аэродром» на случай отказа.

Шесть ошибок, которых следует избегать, если Вы хотите получить кредит в банке Испании

1. Не следует часто менять место жительства. Частая смена адреса даст кредитному менеджеру повод усомниться в вашей платежеспособности. Он может подумать, например, что Вы переезжаете с места на место, поскольку не можете найти постоянную работу, или потому, что Вам не по карману платить за квартиру. Но если эти изменения связаны с характером Вашей работы (и это оговорено в Вашем контракте), то это не так страшно. В этом случае Вам лучше сразу разъяснить это обстоятельство Вашему кредитному менеджеру, не дожидаясь его расспросов и не оставляя ему возможностей для домыслов. Изменение места жительства также может быть связано с повышением по службе и/или с получением более высокого дохода. Не забудьте рассказать об этом на собеседовании.
2. Частая смена места работы? Это еще хуже. Если Вы часто меняете место работы, кредитный менеджер наверняка поставит Вам жирный минус в своих записях, поскольку частая смена работы даст ему повод усомниться в Вашей квалификации или в трудовой дисциплине и, следовательно – в стабильности Ваших доходов и в Вашей способности погасить кредит. Если Вы недавно работаете в нынешней компании, но перед этим отработали достаточно большой срок на предыдущей работе, не забудьте сообщить это менеджеру на собеседовании. Неплохо также приложить справку о Вашей заработной плате за последние несколько лет, если это поможет подтвердить, что смена работы не приводила к снижению доходов.
3. Исправьте ошибки в Вашей кредитной истории. Каждый налогоплательщик в Испании по закону имеет право знать информацию о своей кредитной истории. Рекомендуем не реже одного раза в год проверять эту информацию. И уж совсем обязательно это сделать, если Вы планируете брать кредит. Если Вы обнаружили в Вашей кредитной истории ошибки, необходимо добиться их исправления. Таким образом, Вы избежите неприятных сюрпризов.
4. Не тратьте слишком много. Если сегодня Вы купили в кредит автомобиль, а вчера – мотоцикл, а послезавтра планируете взять кредит на покупку квартиры, не думайте, что кто-либо из кредитных менеджеров какого-либо банка Испании, будет рад иметь с Вами дело. Если Вы тратите слишком много, Вы теряете очки. В общих чертах, если Ваша задолженность по кредитам превышает 35-40% Ваших доходов, то будьте готовы к тому, что Вам откажут. Лучшим решением будет погасить все задолженности по старым кредитам, прежде чем просить новый.
5. У Вас слишком много кредитных карточек? Это плохой знак для кредитора! Самая распространенная ошибка – думать, что чем больше у Вас кредитных карт, тем лучше Ваша кредитная история. Даже если у Вас сегодня положительный баланс по Вашим кредиткам, то банкир все равно посчитает, какой максимальный потенциальный долг может оказаться за Вами завтра. То есть, менеджер сложит доступные Вам суммы кредитов по карточкам и кредитным линиям и чем большую цифру он получит, тем меньше у Вас шансов получить кредит.
6. Не лгите. Это – универсальный совет. На собеседовании Вам зададут много вопросов, но не пытайтесь уйти от ответа, «заговорив» менеджера, или, что еще хуже – дать недостоверную информацию. Каким бы безобидным и не относящимся к делу не показался Вам вопрос, менеджер обязательно проверит полученную от Вас информацию и любое расхождение с Вашими данными насторожит его.

Это общие правила получения кредитов в банках Испании. Что касается иностранцев, то следует иметь в виду, что для начала необходимо получить Идентификационный номер иностранца (NIE). Без этого номера никакие банковские операции в Испании невозможны.

Следует также учитывать, что банки Испании не очень доверяют иностранцам. Особенно нерезидентам. Особенно в нынешние кризисные времена. Тем не менее, законодательство Испании не запрещает предоставлять кредиты иностранным гражданам. Однако будьте готовы, что от Вас могут потребовать дополнительные гарантии и дополнительные документы. Мы также не рассматриваем вопросы кредитования коммерческих структур. В этом случае действуют свои правила. Лучше всего обратиться к нашим специалистам, которые окажут Вам квалифицированную помощь.

Как оформляется ипотека в Испании для россиян в 2020 году: условия, банки и процентная ставка

Большинство испанских банков, включая La Caixa, BBVA, Santander, Popular, Bankinter и другие, рассматривают в качестве ипотечных заемщиков не только своих граждан, но и нерезидентов из других стран. Ипотека в Испании для россиян является реальностью, однако оформить ее будет сложнее, нежели в РФ. Подробнее об условиях и особенностях кредитования, а также об имеющихся ограничениях – читайте далее.

Какие требования выставляют банки Испании

До серьезных экономических кризисов 2008 и 2014 гг. взять ипотечный займ или купить квартиру в Испании для россиян было довольно просто. Сегодня условия выдачи обеспеченных кредитов серьезно ужесточились.

Новости рынка недвижимости напрямую свидетельствуют о том, что Испания – страна с «дешевой» и привлекательной ипотекой, переживающая строительный бум. Поэтому спрос на получение займов на приобретение жилья здесь высок.

Практически все банки Испании кредитуют иностранцев. Главное условие заключается в соответствии установленным требованиям. К таким требованиям относятся:

• привлекательность объекта недвижимости (оценивается местоположение, год постройки, техническое и внешнее состояние);
• достаточная платежеспособность (действует правило: сумма ежемесячного дохода не должна быть меньше 3-х ежемесячных платежей по ипотеке);
• стабильная занятость (непрерывных трудовой стаж должен составлять не менее 2-х лет);
• соответствие возрастным рамкам для заемщика (от 21 до 70 лет);
• единовременная оплата части стоимости жилплощади (обычно не менее 20% от рыночной цены).

Все эти параметры тщательно анализируются банковскими экспертами, после чего клиенту оглашают окончательное решение по заявке.

Важно! Если клиент имеет положительную кредитную историю в Испании, то банки готовы пойти на смягчение условий (например, увеличить сумму кредита или снизить долю первоначального взноса).

Условия ипотеки для россиян

Для граждан РФ и иных нерезидентов кредитные учреждения Испании предлагают привлекательные условия ипотечного кредитования, подразумевающие лояльное отношение и выгодные процентные ставки.

Рассмотрим подробнее, какую недвижимость россияне могут купить в ипотеку, каков уровень процентов, сроки и максимальные суммы.

Варианты недвижимости

С помощью заемных средств можно приобрести абсолютно любую жилую недвижимость: апартаменты, небольшие квартиры, дома, таунхаусы, виллы. Клиент здесь ограничен только стоимостью приобретаемого объекта и, соответственно, максимальной суммой займа, так как не все банки одобряют крупные кредитные заявки.

Рынок предлагает множество объектов с ценой до 100 тысяч евро в пляжных районах страны, и они пользуются высоким спросом, в том числе для покупки в ипотеку среди российских граждан.

Если недвижимость расположена в престижном районе Испании и ценник превышает 200-300 тысяч евро, то официальный доход потенциального заемщика должен существенно превышать сумму ежемесячных платежей.

Что касается объектов коммерческой недвижимости, то вероятность одобрения заявок банками по ним существенно ниже, чем по жилью. И здесь также обязательна высокая платежеспособность, которая подтверждается справками и иными документами.

Процентные ставки и сроки

В испанских банках действует 3 вида процентных ставок по ипотечным займам:

1. Фиксированная.

Она подойдет для тех заемщиков, которые хотят стабильности в выплатах. Обычно ее величина составляет около 3-4% годовых и никакие катаклизмы в экономике изменений не внесут.

1. Плавающая (переменная).

Такая ставка сопряжена с некоторыми рисками, так как процент в различные периоды может быть, как снижающимся, так и растущим. Различные банки каждые полгода/год могут проводить рекалькуляцию, учитывающую макроэкономические показатели в стране и мире (в большинстве индекс Euribor). Плавающая ставка по ипотеке подойдет заемщикам, получающим стабильный доход в евро.

1. Смешанная.

Суть смешанной ставки заключается в сочетании фиксированной ставки в течении первых нескольких лет кредитования и плавающей ставки в последующий период. Смешанный процент выбирают клиенты, готовые расплатиться с банком досрочно.

На официальных сайтах банков в Испании обычно одновременно указывается значение 2-х ставок: TIE и TAE. TAE – эффективная процентная ставка, учитывающая сумму займа, начисленные проценты и все дополнительные издержки для клиента. TIE – рыночная ставка, не учитывающая инфляции.

Сроки ипотеки рассчитываются с учетом нескольких важных факторов: возраста заемщика и стоимости покупаемой недвижимости. Большинство предложений предусматривает максимальный срок выдачи ипотечного займа до 30 лет. На практике среднее значение данного параметра составляет 10-15 лет.

Максимальная сумма займа

Нерезидент может рассчитывать на получение до 80% от оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости. В случае низкой ликвидности жилья сумма заемных средств может быть уменьшена до 50% от его цены. То есть заемщику потребуется внести оставшуюся сумму (от 20 до 50% от стоимости жилплощади) из личных средств.

Банки Испании крайне щепетильно относятся к вопросу отмывания денег через покупку недвижимости, поэтому любые операции с займами осуществляются только через открытый в конкретном банке счет. Именно на него нужно будет перевести сумму первоначального взноса.

В некоторых случаях кредиторы выдают до 100% от цены будущего объекта залога.

Вывод! Предельная сумма ипотеки будет определяться кредитоспособностью клиента и рыночной ценой покупаемого объекта.

Какие существуют ипотечные программы и банки

Россияне могут оформить ипотеку практически в любом испанском банке, включая таких крупных игроков, как Caixa, BBVA, Santander, Popular, Bankinter, Sabadell, Abanka и другие. Рассмотрим подробнее условия получения ипотечного займа нерезидентам в нескольких из них подробнее.

Банк	Программа ипотеки	Величина заемных средств	Срок выплаты займа	Процентная ставка, % в год
BBVA	Hipoteca VARIABLE	Устанавливается индивидуально	До 40 лет	1-й год ставка фиксированная – 1,99; последующие годы – Euribor+0,99 при или Euribor+1,25 в зависимости от суммы кредита
	Hipoteca FIJA		До 30 лет	От 1,85
Sabadell	Ипотека с фиксированной ставкой	Не более 80% от стоимости жилья	До 30 лет	От 3,45
	Ипотека с плавающей ставкой			1,6 в течение первого года кредитования, далее – Euribor+1,10
Caixa	Ипотека с фиксированным процентом 25		От 20 до 25 лет	2,5 для бонусных продуктов; 3,7 для продуктов без бонусов
	Ипотека с фиксированным процентом 20		До 20 лет	2,35 – с максимальным бонусом; 3,55 – без бонусов
	Ипотека с фиксированным процентом 30		От 25 до 30 лет	2,95 – с бонусами; 4,15 – без бонусов

Как видно из таблицы, испанские банки предлагают программы с фиксированными и плавающими ставками. В зависимости от целей заемщик может подобрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Оформление ипотеки в Испании может включать следующие дополнительные платежи и расходы:

• комиссия за выдачу займа (в среднем около 1,5% от суммы);
• плата за оценку объекта недвижимости банка (около 300 евро);
• покупка страховки (от 20 евро в месяц);
• платежи в счет отчисления налогов (налоги в Испании включают госналог на покупку недвижимости (10%) и налог за оформление сделки);
• расходы на содержание объекта;
• приобретение медстраховки заемщиком (оплачивается единоразово перед выдачей кредита).

Все эти издержки несет сам клиент за счет собственных средств.

Список необходимых документов для оформления ипотеки

Приняв решение о покупке недвижимости в Испании, будущий заемщик должен заблаговременно подготовить следующий комплект документов:

1. Действующий загранпаспорт.
2. Справка о доходах за последний год и больший период (с указанием наименования работодателя и занимаемой должности).
3. Договор резерва недвижимости между продавцом и покупателем.
4. Выписка из банка с информацией о движении денежных средств минимум за последний год (можно сделать как для российских, так и зарубежных счетов).
5. Документы о регистрации фирмы и выписка из ЕГРЮЛ (для собственников бизнеса).
6. Выписка из НБКИ о качестве кредитной истории.
7. NIE (идентификационный номер нерезидента).

Дополнительно может потребоваться написать резюме с краткой информацией по содержанию всех предоставленных документов.

Внимание! Все документы должны быть переведены на испанский язык и заверены нотариусом.

Инструкция по оформлению ипотеки в Испании

Процедура получения ипотечного займа в Испании включает в себя следующие этапы:

1. Сбор и подготовка пакета документов.

Заняться этим стоит еще задолго до поиска конкретного объекта недвижимости, так как оформление некоторых бумаг может затянуться. Одновременно необходимо заказать банковские выписки, справки с места работы, выписку из НБКИ, а затем перевести их и заверить у нотариуса.

1. Открытие счета в испанском банке.

Обычно такая процедура занимает не более 30 минут с момента обращения в банк. Некоторые финансовые учреждения могут затребовать документы, подтверждающие занятость и получение дохода.

1. Получение NIE.

Номер нерезидента оформляется уже в самой Испании по прибытию. Для его получения необходим загранпаспорт с шенгенской визой и штампом о пересечении испанской границы. Срок окончания действия загранпаспорта не должен составлять меньше 6-ти месяцев.

1. Поиск недвижимости.

Для поиска жилья можно обратиться к посредникам (например, русскоязычным агентам и агентствам) или сделать это самостоятельно через специализированные площадки и сайты.

1. Заключение договора резерва.

Это предварительный договор о покупке недвижимости, в котором прописывается цена объекта и максимальный срок оформления сделки между продавцом и покупателем.

1. Подача кредитной заявки в банк.

Банк анализирует предоставленные документы и сведения, а также оценивает приобретаемую жилплощадь. В среднем процедура занимает от 5 до 10 рабочих дней, после чего клиенту озвучивается решение.

1. Пополнение счета (в испанском банке) на сумму установленного первоначального взноса + сумму дополнительных расходов.

В случае вынесения банком положительного решения о выдаче россиянину ипотечного кредита, ему оглашается сумма займа и размер первоначального взноса. К дополнительным издержкам относятся налоги, регистрационные и нотариальные платежи, страховки и иные комиссии.

1. Заключение договора с банком и регистрация сделки.

Если все условия выполнены и оплачены комиссии, то стороны подписывают договор об ипотеке и оформляют купчую. Оба документа регистрируются в Государственном Регистре Испании.

Перед подписанием любых документов рекомендуется внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и нюансами, сделать предварительные расчеты с помощью ипотечного калькулятора.

1. Перечисление банком оставшейся суммы.

После регистрации обременения недвижимости и права собственности банк перечислит обозначенную в договоре сумму продавцу. После этого, с установленной даты, банк начнет ежемесячные списания в счет погашения задолженности по кредиту.

Все кредитные учреждения Испании предусматривают возможность досрочного погашения долга, но в большинстве случаев, эта операция будет платной (около 0,5% от оставшейся суммы). Также действуют ограничения по минимальной сумме, вносимой в качестве досрочной оплаты по кредиту.

Кредитная политика большинства банков Испании позволяет брать кредит гражданину России на покупку собственного дома или квартиры. Взять в Испании ипотеку можно в таких банках, как Caixa, Bankinter, BBVA, Santander, Abanka, Popular, Sabadel, предлагающих программы с фиксированной и плавающей ставкой. Получить можно до 80% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости на срок до 30 лет. Ставки напрямую зависят от индекса Euribor и подлежат периодичной рекалькуляции.

Гражданин России, имеющий стабильно высокий ежемесячный доход и готовый предоставить полный пакет документов, имеет все шансы получить ипотеку в Испании на льготных условиях.

Также вам будет интересно узнать, как взять ипотеку в Германии и Чехии.

Ждем ваших вопросов.

Всегда на связи наш юрист, который может проконсультировать по покупке недвижимости за рубежом, в том числе и с ипотекой. Заполните специальную форму и мы вам обязательно перезвоним.