Ипотеки с господдержкой

Господдержка по ипотеке: как получить и оформить?

В каких случаях можно получить государственную поддержку?

Госпомощь при взятии ипотеки могут получить следующие группы населения:

• Молодые семьи.
• Госслужащие.
• Молодые работники научных учреждений.
• Работники государственных компаний.
• Многодетные семьи.

В первых трех случаях предоставление субсидий регулируется текстом федеральной программы «Жилище». Бюджетникам, претендующим на льготную ипотеку, стоит ознакомиться с внутренними актами их предприятий на эту тему. Многодетные семьи могут рассчитывать на получение сертификата «Семейного капитала», который можно потратить на улучшение жилищных условий.

Больше информации о том, в чём суть программы, какие есть достоинства и недостатки и для кого она предназначена, читайте .

Требования

К жилью

Приобретаемая по ипотеке с господдержкой недвижимость должна отвечать федеральным требованиям по заселению. На одного человека в семье должно приходиться не менее 18 квадратных метров жилой площади.

Можно брать ипотеку не только на покупку квартиры, но и на строительство дома, либо на участие в долевом устроительстве.

К кандидату на участие

Требования к участнику зависят от конкретного рассматриваемого случая. Они зависят от того, на каком основании вы претендуете на государственную поддержку. Но есть обязательные требования, без которых не получишь поддержку по ФЦП «Жилище»:

1. Иметь достаточный уровень дохода для оплаты ипотеки.
2. Проживать в условиях, которые не соответствуют федеральным (51 статья ЖК РФ) и региональным нормам.
3. Опционально: иметь неизлечимо больного инфекционным заболеванием родственника, проживание с которым невозможно.
4. Опционально: состоять в браке, где хотя бы одному из участников менее 35 лет. Это нужно тем, кто собирается претендовать на льготы по ипотеке, находясь в составе молодой семьи.
5. Опционально: состоять на государственной службе.

Чтобы получить поддержку по ипотеке, пользуясь тем, что вы работаете на бюджетное предприятие, надо иметь определенный стаж. Например, в РЖД нужно проработать не менее 3 лет, чтобы принять участие в их внутренней программе помощи по ипотеке.

На протяжении всего участия в программе нужно работать на предприятие, предоставившее льготы. Иначе они будут аннулированы.

Куда обратиться, чтобы получить субсидию?

Если вы хотите получить ипотечную льготу по программе «Жилище», то обращаться надо в исполнительный орган местного самоуправления. Обычно при местном отделе социальной политики есть комитет, который занимается распределением пособий и постановкой желающих поучаствовать в госпрограмме на учет.

Обратившись в орган самоуправления, вы еще не станете участником программы. Это лишь первый шаг к участию, который заключается в постановке вас на очередь. И если за время, которое прошло с вашей постановки на учет, вы самостоятельно обзавелись нормальным жильем, либо перестали подпадать под другие обязательные требования для участников, то в участии вам будет отказано.

В случае, если вы претендуете на получение материнского капитала, обратитесь в ближайшее отделение Пенсионного фонда.

Если вы работаете на государственном предприятии, то вам нужно обратиться в соответствующий отдел при структурном подразделении, в котором вы работаете. В случае с РЖД, где предоставлены самые выгодные условия получения ипотеки, нужно обратиться в жилищную комиссию с заявлением.

• Скачать бланк заявления на улучшение жилищных условий
• Скачать образец заявления на улучшение жилищных условий

Как оформить?

Для принятия участия в программе «Молодая семья», надо предоставить:

1. Справку с работы о том, что вы обладаете достаточным уровнем заработка.
2. Оригинал и две копии паспорта.
3. Справку о наличии детей, если таковые имеются.
4. Выписку из домовой книги.
5. Справку о состоянии вашей жилплощади.
6. Если дом ветхий, то акт, в котором он был признан таковым.
7. Реквизиты банковского счета, на который государство перечислит деньги.
8. Свидетельство о браке.
9. Если имеется неизлечимо больной инфекционным заболеванием родственник, то справку о болезни.

Если вы хотите получить государственную поддержку по ипотеке в рамках той же программы «Жилище», то вам следует принести в орган местного самоуправления те же документы, что перечислены выше, но при этом принести документ, по которому вас можно признать имеющим право на получение субсидии. Например, справку о том, что вы какое-то время состояли на гражданской службе, или что вы проживали в зоне радиоактивного поражения.

В некоторых регионах предусмотрено, что претендующий на участие в программе человек обязан непрерывно проживать на территории региона определенное время. Например, в Санкт-Петербурге только тот, кто прожил уже 10 лет в городе, может получить льготную ипотеку по ФЦП «Жилище».

Для получения сертификата на материнский капитал, предоставьте следующие документы в ПФ РФ:

• Оригинал и две копии паспорта.
• Свидетельства о рождении детей.
• СНИЛС.
• Документ, подтверждающий российское гражданство детей.

Если вы хотите получить господдержку, будучи сотрудником коммерческого предприятия, принадлежащего государству, например, Сбербанка или РЖД, то уточните в профильном отделе, какие документы вам нужно предоставить.

Подробнее о том, где можно оформить ипотеку и о программах банков, можно узнать в нашей статье.

Написание заявления

Заявление на участие в программе подается в стандартизированной форме. В управлении при муниципалитете, которое отвечает за распределений субсидий, обязательно должна быть копия незаполненной анкеты. Вам просто нужно будет вписать ваши паспортные данные, а так же паспортные данные всех членов вашей семьи. Если кому-то в семье еще не исполнилось 14 лет, то вписываются данные из свидетельства о рождении.

Служащие корпораций точно так же заполняют стандартизированные формы заявлений, вписывая в них свои паспортные данные. То же самое касается обращения за получением семейного капитала.

Скачать бланк заявления на участие в программе «Социальная ипотека»

Читайте больше информации по теме в материалах нашего сайта. Узнайте, что такое ипотека с государственной поддержкой, а также с какого года она действует и когда заканчивается.

Когда ждать реакции властей?

Если вы подали заявку на участие в программе «Жилище», то трудно предугадать, сколько вам понадобится прождать перед получением выплаты. Все зависит от количества средств в местном бюджете. Если ваш регион дотационный, то вы можете вообще не дождаться положительного решения комиссии. Если в регионе достаточно денег, то ждать придется несколько лет.

Работникам госкорпораций льготы оформляются практически сразу. Поддержка там в основном незначительная и заключается в снижении процентной ставки по ипотеке, поэтому не надо стоять в очереди, как в случае с субсидиями.

Тем, кто подал заявку на получение материнского капитала, придется ждать на более 35 дней. Именно в этот срок работники Пенсионного Фонда проверяют, соответствует ли кандидат требованиям программы.

Что делать после обработки заявки?

Если вы получили положительное решение от распределителя субсидий, то вам следует получить от него справку об этом. В случае с семейным капиталом и программой «жилище» это сертификат. Сертификат по программе «Жилище» можно отнести в банк в течение 2 лет после получения, и с его помощью вы получите льготы, обещанные государством. Материнский капитал можно направить на улучшение жилищных условий в течение двух лет после получения сертификата.

В случае с получением ипотеки с поддержкой госкорпорации, вам аналогично следует обратиться в сотрудничающий с организацией банк со справкой о положительном решении по получению субсидии.

Подведем итоги. Можно получить государственную помощь по выплате ипотеки несколькими способами. Чтобы претендовать на помощь, надо либо быть членом многодетной семьи, либо жить в несоответствующих Жилищному кодексу условиях. В случае получения положительного решения, можно значительно облегчить себе выплату ипотеки.

Многие российские граждане желают улучшить свои жилищные условия, но непомерные цены в сочетании с низким уровнем оплаты труда не оставляют шансов заиметь столь желанное собственное жилье. Аналитические исследования показали, что более 65 процентов семейных пар обращаются в финансовые учреждения с вопросом: «Как получить ипотеку с государственной поддержкой для приобретения квартиры?».

Демографическая ситуация растет, потребность в квадратных метрах возрастает, что способствовало возникновению необходимости правительству с привлечением самых благополучных банковских структур выработать льготную программу по ипотечному кредитованию. Госпрограмма по выдаче ипотеки берет начало с 2015 года и по-прежнему пользуется большим успехом среди российского населения. С каждым новым бюджетным годом власти выделяют более 300 миллионов рублей на поддержание государственной программы с доступного жилья.

В чем суть программы господдержки ипотеки?

Когда в 2015 году наступила острая фаза кризиса в Российской Федерации, граждане перестали приобретать квартиры в ипотеку. Банковские учреждения резко подняли проценты по кредитным обязательствам и отяготили аспекты по заключению ипотеки. Компании начали «замораживать» строительные проекты. Строительная отрасль стала.

Чтобы стабилизировать ситуацию российское правительство разрабатывает абсолютно новую программу господдержки по ипотечному кредитованию. Постановление No 220 было подписано 13 марта 2015 года, благодаря которому финансовая и строительная отрасль была уверенно выведена из кризисного положения.

Важно! Программа господдержки ипотеки — ликвидная схема займа, согласно которой процент денежных вложений субсидируется за счет средств Пенсионного фонда. При заключении займа понижается залоговая сумма, тем самым понижается общая ставка переплаты за приобретенное жилье.

Государственная поддержка непосредственно направлена на субсидирование новым жильем наименее защищенной ветви населения и на поддержание кредитного займа в жилищной сфере. Программа господдержки рассчитана на оформление кредитов для граждан, кому положена квартира, только на построенное или строящееся жилье от инвестора или застройщика.

Правительством и банками разработано следующие программы господдержки:

• Льготное кредитование по сниженным процентным обязательствам – от 11 процентов годовых. Обычные ставки по кредитным платежам варьируются от 14-15 процентов годовых.
• Предоставляется возможность купить квартиру без наценки со стороны застройщика.
• Государственная компенсация стоимости жилой недвижимости составляет 35%. При условии, что одному из супругов не более 35 лет.

Наиболее востребованный вариант среди российских граждан – это льготная госипотека. Финансовой организации компенсируется полная стоимость ипотеки из федерального бюджета. В выигрыше остаются все: банк, заемщик и застройщик.

В 2016 году планировалось прекратить финансирование льготной ипотеки, но правительством РФ было принято решение о продлении программы господдержки на неопределенный срок. Результат – развитие строительного спектра экономики, наполнение банковского сегмента и доступность приобретения нового жилья гражданами.

Обратите внимание! Государственная поддержка не возлагается на приобретение квадратных метров на вторичном рынке жилой недвижимости. Ипотека по программе господдержки направлена на покупку недвижимости только в уже построенном или строящемся жилом комплексе у инвестора, застройщика и т.п., которые возведены при участии государственного финансирования.

Ипотека с господдержкой – что это за «панацея»?

Либерализация требований и лояльность процентных начислений по кредитным займам значительно увеличили количество заинтересованных граждан в оформлении жилья в ипотеку. Но на количество подписанных сделок существенно не повлияли. Финансовые аналитики отмечают, что число желающих взять государственную поддержку по ипотеке выросло на 1,5 процента, чем до запуска программы государственного кредитования.

Спрос на ипотечное жилье незначительно увеличивается из-за неустойчивой экономической ситуации в стране. Граждане на 100% не уверены в добросовестном возмещении долговых обязательств на протяжении десятков лет. Сомнения в завтрашнем дне заставляют клиентов искать квартиры по низкой стоимости или на вторичном рынке недвижимости. Большинство представленного жилья от заемщиков по льготной цене не всегда попадает под аспект государственной программы.

Большинству покупателей для внесения первоначальной стоимости необходимо продать свою старую квартиру, но рынок вторичной недвижимости весьма пассивен для прибыльных сделок.

Существующие виды государственной поддержки

1. Социальная (народная) ипотека.
2. Военная ипотека.
3. Ипотека без первоначального взноса.
4. Ипотека для молодой семьи.
5. Беспроцентная ипотека.
6. Реструктуризация ипотеки с помощью государственной программы.

Социальная (народная) ипотека

Программа господдержки была создана для развития качества жилищных условий малоимущих россиян. В рамках народного займа улучшаются и увеличиваются квадратные метры в пределах фиксированных стандартов – не свыше 18 кв.м. на одного члена семьи. Механизм социальной программы господдержки распространяется на все ветви населения. Однако граждане, которые были признаны нуждающимися в улучшении качества жилищных условий и стоят на очереди, получают внеочередное право на льготную квартиру от государства.

Основные выгоды и недостатки:

№	Преимущества	Недостатки
1	Заемщик автоматически станет владельцем недвижимости и может прописать в квартиру своих родственников.	Переплата за «доступное жилье» может составлять более 100%.
2	Доступные ежемесячные платежи.	Обязательное оформление страхования.
3	Безопасность сделки обеспечивается страхованием рисков.	Наличие двоих и более поручителей.
4	Ставка займа – не более 10 %.	Четко ограниченная норма площади – 18 кв.м. на одного человека.

Для военных

Для военнослужащих правительство разработало льготную программу господдержки. Субсидирование жилой недвижимости военнослужащих осуществляется исключительно за счет федератльного финансирования. При оформлении контракта военнослужащий может стать на очередь на улучшение жилищных условий. По истечению срока кредитования гражданину выдается сертификат на жилую площадь. При увольнении с военной службы, оставшиеся долговые обязательства автоматически передаются гражданину для дальнейшего погашения.

Достоинства и недостатки военной ипотеки при государственной поддержке:

№	Достоинства	Недостатки
1	Воспользоваться данной государственной программой может каждый военнослужащий, независимо есть ли у него собственная квартира.	При увольнении с военной службы долговые обязательства переходят на гражданина.
2	Свободный выбор территориального расположения будущей жилой недвижимости.	Расходы на нотариальное оформление документов и страхование жилья осуществляется за счет военнослужащего.
3	Квартиру можно получить после трех лет при участии в системе «НИС».	До полного погашения кредита жилье находится в двойном обременении.
4	Социальная программа господдержки распространяется не только на избранные чины, а и на всех рядовых контрактников.	Расторжение военного контракта при выслуге до 10 лет предполагает возврат финансовых накоплений, и выплата займа происходит за счет собственных сбережений.
5	Повторное использование госсубсидирования военной ипотеки.

Что значит — госсубсидирование без первоначального взноса?

Финансовыми организациями данная программа компенсируется завышенными процентными ставками и ужесточенными условиями. Для подписания данной услуги банки-партнеры требуют нотариально оформить в залог личное имущество: автомобиль, квартиру, дачу и т. д. Главное условие, чтобы стоимость залоговой собственности покрывала не менее 15% стоимости ипотечной квартиры. Если сумма кредита не превышает 75% стоимости приобретаемой квартиры, то финансово-кредитная организация готова предложить льготную ставку.

Для молодой семьи

Правительство РФ заботится о жилищном состоянии молодых семей, ведь это неоспоримый фактор повышения демографической ситуации в стране. Государство разработало уникальную господдержку льготного ипотечного кредитования. Чтобы стать ее участником, необходимо быть официально зарегистрированными супругами, иметь минимум одного несовершеннолетнего ребенка и возраст одного из супругов должен быть не более 35 лет.

При оформлении документов на приобретение жилья через ипотечное кредитование банки автоматически понижают ставку минимум на 5 процентов и сокращают первоначальный платеж до 12 процентов. Узнать все об ипотеке при государственной поддержке можно во всех крупных банках Российской Федерации.

Беспроцентная ипотека

Ипотечное кредитование под ноль процентов – это фантастика. Исключением является паевое накопление заемщика, в будущем можно реализовать при осуществлении покупки квартиры. Первоначальный взнос для оформления в жилищный кооператив в среднем варьируется от 40 – 50 процентов. Это означает, погашение оставшейся стоимости кооператив возлагает на себя.

Важно учесть, программа с господдержкой не предоставляется безвозмездно, просто заемщик может ее погашать на протяжении 3-20 лет без дополнительных обязательств по кредитным удержаниям. На официальное поступление в жилищный кооператив очень сильно влияет финансовое состояние будущего заемщика.

Российский кредитный банк и Сбербанк при госпрограмме предлагает льготный заем – Ипотека без комиссии. Инвестор не начисляет и не взимает плату за нотариальное оформление документов займа, проверку кредитной истории и т.п. Все это позволяет снизить процентную долю – до 12 % в рублях, а в случае валютного кредитования – до 10 процентов.

Реструктуризация

Определенные банковские учреждения могут понизить, а в иных случаях списать 30 процентов по ипотечным обязательствам. Государственная поддержка компенсирует кредитной организации финансовые потери, а заемщик существенно экономит свои денежные средства.

Важная информация! Валютные заемщики тоже не остались в стороне, им дается возможность снизить процент по кредитованию не менее чем на 12 процентов годовых. Также возможно преобразовать валютную ипотеку в рубли или же оформить банковскую отсрочку платежей.

Для правильного расчета размера ипотечного кредита и ежемесячных взносов можно воспользоваться ипотечным калькулятором нашего портала:

Базовые аспекты получения ипотеки при государственной поддержке

Банковские учреждения предлагают своим клиентам выгодные условия для подписания ипотеки с государственной поддержкой:

• Ипотечная ставка по долгосрочным обязательствам составляет – 11 % годовых.
• Кредит подтверждается на срок до 30 лет, возраст заемщика на дату окончания кредитных выплат не более 65 лет.
• Первоначальный взнос для подписания ипотеки при государственной поддержке составляет 20% от первоначальной стоимости квартиры. Если заемщик предоставляет свою недвижимость под залог, то договор оформляется без первоначального взноса.
• Ипотечное кредитование предлагает услугу – кредитные каникулы, минимальный платеж по кредиту сохраняется на протяжении одного года. Услуга оформляется максимум один раз.
• Если заемщик имеет возможность внести 40-50 процентов денежных средств от первоначальной стоимости жилья, то банк автоматически понижает процентную ставку по кредиту.
• Отсутствуют какие-либо банковские комиссии.
• Сохраняется право на налоговый вычет по ипотеке, который составляет 13% от суммы выплаченных процентов по долговым обязательствам. Заемщик имеет право на компенсацию расходов, связанных с ремонтными и отделочными работами в приобретенной квартире.
• Каждый банк дополнительно оформляет страховое соглашение на залоговую квартиру от рисков повреждения.

Кто может оформить?

Требования не существенно отличаются от иных ипотечных программ. Необходимо быть официально зарегистрированным гражданином Российской Федерации. Не менее года непрерывного трудового стажа, наличие официального подтверждения стабильного дохода. Возраст свыше 21 года, в некоторых банковских учреждениях не менее 18 лет, но не старше 65 лет на дату конечного расчета по кредитному займу.

Аккредитованное кредитное учреждение может потребовать подтверждение трех или четырех созаемщиков, доход которых суммируется с будущим заемщиком. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 45 % от совокупного дохода представленных созаемщиков. В некоторых банках не принимаются доходы созаемщиков, необходимо быть готовым к отказу в банковском учреждении от оформления ипотеки.

Если государственная поддержка предоставляется семье, то при расчете берется общий совокупный доход супругов. Данный подсчет прописан во всех российских банках. Более подробно узнать все об ипотеке можно лично у сотрудников кредитных организаций.

Положительные стороны и недостатки

Программа господдержки имеет ряд положительных аспектов в социальной и финансовой сфере:

1. Возведение экологически чистого нового жилья по доступной цене.
2. Поддержка строительства квартир.
3. Обеспечение наименее незащищенного слоя населения льготными квартирами.
4. Нет необходимости дополнительно оплачивать нотариуса, чистота ипотечной сделки контролируется банковскими финансистами.
5. Повышение доступности приобретения жилых квадратных метров недвижимости российским гражданам.

Однако, государственные программы имеют ряд недостатков:

• Не все банковские структуры готовы возложить на себя долгосрочные обязательства по выдаче ипотеки.
• Минимальный первоначальный взнос составляет более 20%.
• Маленький выбор реализуемой недвижимости (ипотечное кредитование распространяется только на квартиры в новостройках, которые были финансированы с государственного бюджета).
• Обязательность приобретения квартиры с соблюдением квадратных норм на членов семьи.
• Запрет на привлечение риелторов при дальнейшем кредитовании.
• Не все банки позволяют понижать стоимость ипотечного жилья материнским капиталом.

Пакет документов для оформления дотаций по ипотеке

Для подписания ипотечного кредитования при программе господдержки недвижимости необходимо предоставить небольшой перечень документов:

1. Справка о необходимости улучшения качества жилищных условий.
2. Паспорта всех членов семьи.
3. Сертификат на материнский капитал, если он есть.
4. Свидетельство о браке.
5. Справка о составе семьи и о доходах заемщика.

Несмотря на тяжелую экономическую ситуацию на просторах российского государства, государственная поддержка ипотечного кредитования несколько оживила сектор жилой недвижимости. Банковские аналитики утверждают, что за предыдущий год количество оформленных сделок купли-продажи квартир на вторичном рынке снизилось на 45 %, а оформленных ипотечных договоров и то больше. Статистические исследования показали, что благодаря государственной поддержке — первичный рынок упал на 57% в соотношении с прошлым годом, но общее число оформленных договоров по ипотечному займу выросло на 30%.

Таким образом, граждане РФ стали выбирать государственную поддержку покупая квартиры в новостройках. Общая численность сделок по господдержке ипотечного кредитования в новостройке составило – 38%, а на вторичное жилье– 17%. Средняя величина кредитных обязательств увеличилась более чем на 35%. Финансирование государственной поддержки выросло на 30%.

Льготную ставку 6% для семейной ипотеки продлили на весь срок кредита. Теперь семья с двумя или тремя детьми может снизить ипотечные платежи не на три или пять лет, а на десять и даже пятнадцать. Если в семье есть ребенок с инвалидностью, он может быть единственным, а господдержку все равно дадут. Для Дальнего Востока ставку снизили до 5% и разрешили покупать вторичное жилье.

Екатерина Мирошкина экономист

Семьи с ипотекой и детьми смогут сэкономить сотни тысяч рублей. Вот полный разбор изменений в программе господдержки.

Новые условия семейной ипотеки

Вот главное, что нужно знать семьям с детьми:

1. Право на господдержку появляется, если в семье с 2018 до 2022 года родился хотя бы второй ребенок.
2. Если у ребенка инвалидность, он может быть единственным в семье. Он может родиться и раньше 2018 года.
3. Ставка на весь срок ипотеки — 6%. Количество детей не влияет на период льготы. Ставку снизят хоть на 10 или 15 лет.
4. Господдержку дают только при покупке жилья на первичном рынке.
5. Договор на покупку жилья должен быть заключен с 2018 года.
6. Можно рефинансировать старые кредиты, даже несколько раз. Тогда важна дата рефинансирования, а не покупки.
7. Для жителей Дальнего Востока особые условия: при рождении хотя бы второго ребенка с 2019 года — льготная ставка 5%. Можно покупать вторичное жилье, но только в селе.
8. Маткапитал входит в максимальную сумму кредита. Раньше его не включали.
9. Первоначальный взнос — 20%, как и раньше. Он может полностью состоять из материнского капитала.

Что такое семейная ипотека?

Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми, по которой ставку по ипотеке можно снизить до 6%. Эта программа работает с 2018 года и только для семей, в который второй или последующий ребенок родился с 1 января 2018 года.

Раньше ставку по этой программе снижали только при покупке первичного жилья. Еще можно было рефинансировать старую ипотеку. Банк снижал ставку до 6%, брал с семьи меньше денег, а государство возмещало ему недополученные доходы.

Эта программа уже менялась: увеличивали максимальную сумму кредита и условия льгот. И вот второе изменение правил господдержки: это одно из поручений президента, за исполнением которых мы следим.

Полный список условий семейной ипотеки нужно искать в постановлении правительства № 1711 от 30.12.17, но в действующей редакции. В программе несколько изменений, последняя редакция вступила в силу 14 ноября 2019 года. В ней появилось условие о льготной ставке для семей с детьми-инвалидами. Теперь господдержка доступна даже семьям с одним ребенком, если у него проблемы со здоровьем.

Почему пришлось менять условия программы?

Льготную ставку давали не на весь срок кредита, а только на несколько лет. Например, если в семье в 2018 году родился второй ребенок, можно было взять ипотеку и платить банку 6% в течение трех лет. При рождении третьего ребенка льготу давали на пять лет. Многодетная семья могла взять ипотеку под 6% на восемь лет, но это максимум. А потом ставка поднималась и до конца кредита приходилось платить больше: ключевую ставку ЦБ + 2%.

И хотя 6% — это ниже стоимости ипотеки без господдержки, но семьи все равно не очень активно пользовались программой. Через три года ставка бы выросла, а зависимость от ЦБ делала ее непредсказуемой. Президент предложил продлить льготную ставку до конца ипотеки. Заодно улучшили условия для Дальнего Востока. Поправки в правила господдержки заработают с 13 апреля, но задним числом.

Теперь это работает так.

Кто может взять льготную ипотеку

Ипотека под 5 или 6% положена не всем семьям с детьми, а только если родился как минимум второй ребенок. Третий, четвертый, пятый — господдержка тоже будет. Если ребенок один и он здоров, льгота не положена. Исключение только для семей с детьми-инвалидами. Они могут взять ипотеку по льготной ставке, даже если ребенок единственный. Еще одно требование — родитель, который берет ипотеку, должен быть гражданином РФ. Дети тоже.

Право на господдержку ипотеки

Когда родился второй или последующий ребенок	Где живет семья и где покупают квартиру	Ставка на весь срок кредита
С 01.01.2018 до 31.12.2022	Любой регион России	6%
С 01.01.2019 до 31.12.2022	Дальневосточный федеральный округ	5%

Чтобы иметь право на льготную ипотеку под 6%:

1. Квартира должна находиться в любом регионе России.
2. Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2018 до 31.12.2022.

Чтобы иметь право на льготную ипотеку под 5%:

1. Квартира должна быть в любом регионе Дальневосточного федерального округа.
2. Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2019 до 31.12.2022.

Если второй ребенок родился до 2018 года и оба здоровы, в программе участвовать нельзя. Но если до 2022 года родится еще один, можно взять льготную ипотеку или рефинансировать ту, что уже есть.

Для детей-инвалидов другие требования к возрасту. Такой ребенок мог родиться и раньше 2018 года. Главное, чтобы он родился до конца 2022 года, а инвалидность ему могут присвоить и позднее.

Заемщиком может быть любой родитель, созаемщиком — кто угодно

Тут ничего не изменилось, но стоит напомнить: льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.

Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.

Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку. В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки. Для семей с детьми-инвалидами такое же условие. Кредит под 6% может взять и мать, и отец ребенка.

Какое жилье можно купить по программе господдержки

Льготную ипотеку во всех регионах дают только на первичное жилье, как и раньше. Но появились особые условия для Дальнего Востока.

Общие условия для всех регионов. Ставку снизят только на такое жилье:

1. Новостройка по ДДУ. То есть дом еще не сдан.
2. Готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи.
3. Продавец — юрлицо, кроме инвестиционных фондов.

Если квартира на вторичном рынке, то есть раньше принадлежала физлицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят. Для детей-инвалидов исключений нет.

Особые условия для Дальнего Востока. На территории ДФО с господдержкой можно купить не только новостройку или первичное жилье, но и недвижимость на вторичном рынке. Главное, чтобы она находилась в сельском поселении. То есть семья с детьми может взять ипотеку под 5% в селе любого из 11 регионов на Дальнем Востоке. Этот дом им может продать прежний хозяин, даже физлицо. В Подмосковье, под Брянском или в Черноземье купить готовый дом у физлица по этой программе нельзя.

Когда должен быть заключен договор на покупку жилья

Общие условия не изменились. Для всех регионов России договор долевого участия или купли-продажи, под который дают ипотеку, должен быть заключен с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года.

Чтобы получить господдержку на особых условиях для Дальнего Востока, договор нужно оформить с 1 января 2019 года до 31 декабря 2022 года. Это повлияет на сниженную ставку и покупку дома на вторичном рынке. Но можно получить господдержку под более ранние договоры на тех же условиях, что и во всех регионах: под 6% и на первичное жилье.

Если ребенок родился с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, квартиру можно купить до 1 марта 2023 года. Для даты рождения ребенка при этом период не продлевается, только для покупки квартиры.

Если в семье есть ребенок-инвалид и он получил инвалидность после 2022 года, договор можно заключить до конца 2027 года.

Льготная ставка — на весь срок кредита

Главное изменение в программе — срок действия льготной ставки больше не ограничен тремя или пятью годами в зависимости от того, какой по счету ребенок. Семья с детьми будет платить банку 5 или 6% до конца ипотеки.

Например, в семье из Брянска в 2019 году родился второй ребенок. Появилось право на материнский капитал. Семья потратила его на первый взнос по ипотеке и взяла двухкомнатную квартиру за 2 млн рублей. Кредит — 1,5 млн на 15 лет. Обычная ставка для надежных заемщиков — 10,5%. Ежемесячный платеж составил бы 16 700 рублей.

По ипотеке с господдержкой семья будет платить банку 6% все 15 лет. То есть ежемесячный платеж составит 12 600 рублей. В год благодаря господдержке семья будет экономить почти 50 тысяч, а за 15 лет сэкономит 738 тысяч рублей. А раньше за три года сэкономила бы только 150 тысяч.

Примеры экономии благодаря льготной ставке для ипотеки на 15 лет

Стоимость квартиры	2 000 000 Р	3 000 000 Р	5 000 000 Р
В кредит	1 500 000 Р	2 000 000 Р	4 000 000 Р
Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5%	16 700 Р	22 100 Р	44 200 Р
Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6%	12 600 Р	16 800 Р	33 700 Р
Экономия в год	49 200 Р	63 600 Р	126 000 Р
Экономия за три года	147 600 Р	190 800 Р	378 000 Р
Экономия за весь срок кредита	738 000 Р	954 000 Р	1 890 000 Р

При стоимости квартиры 2 000 000 Р В кредит 1 500 000 Р Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 16 700 Р Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 12 600 Р Экономия в год 49 200 Р Экономия за три года 147 600 Р Экономия за весь срок кредита 738 000 Р При стоимости квартиры 3 000 000 Р В кредит 2 000 000 Р Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 22 100 Р Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 16 800 Р Экономия в год 63 600 Р Экономия за три года 190 800 Р Экономия за весь срок кредита 954 000 Р При стоимости квартиры 5 000 000 Р В кредит 4 000 000 Р Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% 44 200 Р Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% 33 700 Р Экономия в год 126 000 Р Экономия за три года 378 000 Р Экономия за весь срок кредита 1 890 000 Р

Теперь для льготной ставки на весь срок ипотеки семье достаточно двоих детей. На срок не влияет, родился ли третий ребенок или родились ли с 2018 года сразу второй и третий. Если родится только второй — все, ставку можно снижать до 6% на все 15 лет или пока действует кредитный договор. А если у ребенка есть инвалидность, он может быть единственным.

Материнский капитал включили в лимит кредита

У семейной ипотеки есть лимиты по сумме. Они сильно выросли летом 2018 года, но сейчас не менялись:

1. Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей.
2. Для других регионов — 6 млн рублей.

Это не стоимость квартиры, а максимальная сумма, которую можно взять в кредит под 6%. Квартира может стоить и дороже.

Теперь в правилах есть важная оговорка: этот лимит включает материнский капитал, хотя ни в одном описании программы о нем ни слова. Раньше этот нюанс не учитывали — можно было получить маткапитал 450 тысяч рублей и еще 6 млн взять в кредит под 6%. Теперь если потратить маткапитал на первоначальный взнос, то сверху для покупки квартиры в Орле, Воронеже или Краснодаре добавят максимум 5 550 000 рублей. В селе под Хабаровском такую сумму можно взять под 5%, но тоже с учетом лимита. Учитывайте это в расчетах.

Первоначальный взнос — 20%, без изменений

Условие о первоначальном взносе не изменилось. Если договор новый, нужно внести 20% от стоимости квартиры. При рефинансировании остаток кредита не должен быть больше 80% от первоначальной стоимости жилья.

В сумму первоначального взноса или платежей может входить материнский капитал. То есть его исключают из общего лимита ипотеки, но не исключают из суммы первоначального взноса. Так что в регионе реально купить квартиру вообще без собственных средств, используя только материнский капитал. Нет такого условия, чтобы 20% нужно было вносить именно своими деньгами.

Как рефинансировать ипотеку, которую взяли до 2018 года

Если у семьи есть ипотека, которую взяли до 2018 года или до рождения детей, ее можно рефинансировать под 5 или 6%. При этом должны соблюдаться условия по гражданству, периоду рождения детей и типу жилья.

Например, муж и жена купили новостройку в 2015 году по ставке 9,7%. Детей тогда вообще не было. В 2016 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9,7 до 6%. Для этого нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании. Это работало и раньше.

С 13 апреля 2019 года появилось новое условие — по программе господдержки можно повторно рефинансировать ипотеку и снижать ставку по договорам, которые раньше уже менялись. При этом изменения могли быть не по программе семейной ипотеки, а любые другие. Например, семья изменила срок кредита или по договоренности с банком перевела валюту в рубли. Раньше с повторным рефинансированием были проблемы, теперь это урегулировали.

Если вы уже брали семейную ипотеку под 6% на три года или пять лет, сейчас льготную ставку можно продлить до конца кредита. Обязательно используйте эту возможность, чтобы сэкономить.

Под повторное рефинансирование с господдержкой не подойдут только договоры, где менялась цель кредита.

Если ставки по ипотеке вырастут, программа все равно будет работать

Раньше банкам компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой ЦБ + 2%. То есть если банк выдал ипотеку под 11%, то рефинансировать ее по этой программе ему было невыгодно. Потому что бюджет возмещал только до 9,75%.

Теперь по новым договорам банкам возместят неполученные доходы до ставки ЦБ + 4%. Это значит, что в программе смогут участвовать даже те семьи, которым из-за рисков не могут дать ипотеку под 9,4%. Даже под 10,5 или 11% — тоже подойдет. Семья будет платить 6%, а банк получит свое.

Откуда на это деньги?

Деньги на субсидии — из федерального бюджета. Они там уже заложены, но теперь понадобится еще больше. Их возьмут из налогов, от продажи нефти и газа, а также из резервных фондов. Чтобы выполнять нацпроекты и поддерживать семьи с детьми, ФНС постарается собирать больше налогов, бороться с обналом. Ради этого повысили НДС — в бюджет поступит больше денег. Что-то сэкономят благодаря повышению пенсионного возраста.

Всего с господдержкой планируют выдать 800 млрд рублей кредитов на жилье. Каждый год выдают больше 300 млрд рублей материнского капитала. Большая часть семей тратит его на жилье и сможет использовать для этой программы в том числе.

Это не единственный способ получить от государства деньги на покупку жилья или погашение ипотеки. Вот еще несколько вариантов господдержки:

1. Жилье по социальным программам.
2. Субсидии для молодых семей.
3. Погашение ипотеки для многодетных.

Кому дают ипотеку на жилье с господдержкой в Сбербанке? Обзор условий

Сбербанк занимает лидирующие позиции на рынке и одним из первых откликается на предложения государства. Он реализует несколько ипотечных программ, основной целью которых является помощь семьям с детьми. Одна из них – ипотека с поддержкой от государства.

Преимущества ипотеки с господдержкой в Сбербанке

Ипотека от Сбербанка с господдержкой – это гарантированное соблюдение законодательства и отсутствие посторонних схем при выдаче денежных средств. Основное преимущество – в низкой ставке – от 6% при соблюдении требований, дополнительное – в возможности ее продления после рождения 3-го ребенка. В остальном условия мало отличаются от тех, которые предлагают иные кредиторы.

Из минусов: ограниченное время действия льгот, возможность приобретения жилых объектов только на вторичном рынке, высокий первоначальный взнос – 20%, отсутствие возможности использования материнского капитала.

Особенности ипотеки с поддержкой от государства

Низкие ставки недоступны всем подряд. На них могут рассчитывать только граждане, у которых в семье появился второй и последующие дети в определенный период времени. На субсидированную ипотеку, как и на другие кредиты, распространяется право на получение налогового вычета – 13% от уплаченных с дохода налогов в прошедшем году.

Льготный период по закону действует весь срок, но в Сбербанке новшества пока не введены.

Условия ипотеки с господдержкой в Сбербанке для семей с детьми

Условия ипотеки с господдержкой в Сбербанке действуют для тех, у которых с первого дня 2018 года по последний день 2022 года родился 2-й или 3-й ребенок. Ставка по ипотеке – от 6%. Действует ограниченное время. Как только период истек – изменяется в большую сторону, но может быть заново активирована при рождении 3-го малыша не позже конца декабря 2022 г.

Оформление договоров осуществляется с 07.02.2018. Крайний срок для обращения – 31 декабря 2022 г., за исключением случая, когда дети появились на свет в промежутке между 1.07.2022-31.12.2022 гг. Тогда действие программы продлевается до марта 2023 года.

На одобрение запрашиваемой суммы могут рассчитывать граждане РФ. Ребенок тоже должен иметь российское гражданство. Валюта – рубли. Сроки – от 12 месяцев до 30 лет. Минимальная сумма – 300 т.р., максимальная зависит от региона, в котором приобретается жилой объект:

• Москва, МО, Санкт-Петербург и область – 12 млн. руб.;
• Остальные регионы – 6 млн. руб.

Сделки с занижением стоимости недвижимости в договоре купли-продажи не предусмотрены. Дополнительные суммы на ремонт или иные нужды могут быть получены путем оформления нового кредита, при условии достаточной платежеспособности клиента.

Взять ипотечный кредит можно на готовое и строящееся жильё. В первом случае это: квартира, в т.ч. в таунхаусе, жилой дом, таунхаус и помещение с участком, во втором – то же самое кроме объекта с участком. Требуется внесение стартовой суммы в размере 20%, и подтверждение этого заёмщиком или созаёмщиком.

Изменение ставки после окончания льготного периода

Ставка 6% действует ограниченное время: 3 года – после появления на свет второго ребенка, 5 лет – третьего. Обязательное условие – заключение страхового договора и его непрерывное действие в оговоренный срок. Если условия не соблюсти, банк установит ставку, равную ключевой ЦБ РФ + 2 п.п.

Как только период привилегий завершается, ставка вырастает на 3.75% и составляет 9.75%. Ее действие – до момента очередного изменения ключевой ставки ЦБ.РФ. Как только это произойдет, % установится на уровне ставки ЦБ.РФ, действующей на момент выдачи кредита + 2 п.п.

Обратите внимание! Последние изменения в постановление №1711 предусматривают введение пониженной ставки на все время существования финансовых взаимоотношений между участниками сделки.

Важным преимуществом является возможность продления ставки субсидирования. Если после выдачи денег супруги родили третьего ребенка, они должны передать в банк свидетельство о рождении и сделать запрос.

Пролонгация осуществляется:

• На 5 лет с момента окончания трехлетнего периода при условии, что ребенок родился в этот срок (3 года);
• На 5 лет с даты внесения очередного платежа после передачи необходимых справок.

Использование материнского капитала

Условия банка предусматривают использование средств материнского капитала только при получении ипотеки по программам «Приобретение готового жилья – Единая ставка» и »Приобретение строящегося жилья». Закон же подобный вариант не запрещает.

Чтобы направить средства МСК на частичное или полное погашение нужно подать заявление в ПФ РФ и вместе с ним предоставить паспорт, кредитный договор и справку об остатке долга.

Требования к заёмщикам

На получение ипотеки могут рассчитывать лица, которым исполнился 21 год. Возраст на момент возврата кредита по договору – 75 лет. Стаж – полгода на текущем месте, год – за последние 5 лет (условия не действуют для зарплатных клиентов). Деньги выдаются только гражданам Российской Федерации, то же правило действует для созаемщиков.

Не могут рассчитывать на получение займа лица с плохой кредитной историей (низкий скоринговый балл), имеющие задолженности по налогам, ЖКХ, ГИБДД, алиментам и т.д., а также те, кто не обладает достаточной платежеспособностью. Во время проверки учитывается финансовая нагрузка, в которую включаются имеющиеся кредиты, кредитные карты и т.д.

Документы

Для подтверждения трудовой занятости и размера доходов предоставляется заявление-анкета, паспорт с отметкой о регистрации (в т.ч. у созаёмщика), действующий договор если есть, временная регистрации при ее наличии, документы, подтверждающие размер получаемой зарплаты и занятость (полная информация о требованиях к документации расположена в разделе оформления ипотеки на сайте банка).

Дополнительный пакет:

• Залоговые документы;
• Документы по кредитуемому помещению (предоставить не позднее 90 дней);
• Справки, подтверждающие оплату первоначального взноса;
• Свидетельства о рождении детей с отметкой о гражданстве.

Банк всегда может запросить дополнительные справки.

Как получить ипотеку с господдержкой в Сбербанке

Обратитесь в отделение с паспортом или отправьте предварительную заявку через сайт в разделе «Ипотека». После нажатия «Подать заявку» произойдет автоматический переход на страницу сервиса «ДомКлик», где можно подобрать нужный вариант, произвести расчет ипотеки, получить одобрение без посещения офиса после регистрации.

«ДомКлик» – сервис Сбербанка по подбору недвижимости и оформлению сделок с ним. Удобные инструменты: «Безопасные расчеты», «Электронная регистрация права собственности». Услуги платные, но значительно повышают безопасность при проведении сделки.

Создание личного кабинета «ДомКлик»

• Нажмите «Войти в личный кабинет», кликните «Создать»;
• На новой странице укажите номер телефона. На него поступит СМС для входа и пароль;
• Авторизуйтесь в системе, указав телефон и пароль.

В личном кабинете внесите данные в анкету, следуя подсказкам, загрузите документы (сфотографируйте или отсканируйте их). Следите за тем, чтобы не было бликов, данные были открытыми и легко читались, отсутствовали обложки. Отправьте заявку в Сбербанк. Рассмотрение занимает до 5 суток. Для связи с представителем банка используйте онлайн-чат.

Кредит одобрили – переходите к поиску квартиры. Найдите нужный вариант и соберите документы не позднее 90 дней с момента получения решения. Загрузите их в личном кабинете (список предоставит ипотечный менеджер, документы у застройщика запросит самостоятельно).

Полный пакет специалист направит в банк на рассмотрение для получения разрешения. Если все удачно – в личный кабинет будут присланы в целях ознакомления 2 договора: кредитный и купли-продажи. Для их подписания явитесь в банк. Дополнительно заключите договор страхования жизни. Страхование имущества производите в срок, обозначенный в ипотечном договоре, после оформления права собственности.

Для регистрации прав воспользуйтесь услугой «Электронная регистрация» или самостоятельно отнесите договор в МФЦ.

Страхование

К обязательным типам страхования относятся личное (жизнь и здоровье) и имущественное. Оно осуществляется на срок не менее года и ежегодно продлевается до окончания действия кредитного договора. Компанию можно выбрать дочернюю, соответствующую требованиям банка, или стороннюю.

Делая ставку на страховые кредитора, клиент получает быстрое и удобное оформление, возможность решения возникших вопросов в онлайн-режиме, скидку в размере 10% после пролонгации договора. При наступлении страхового случая можно обращаться в любое отделение.

Изменения 2019 года

В 2019 году были внесены изменения в постановление №1711 от 30 декабря 2017. По ним срок действия льготной ставки продлевается на все время существования отношений между кредитором и заемщиком, деньги можно взять на рефинансирование ипотеки, в том числе на ранее рефинансированные кредиты.

Жители дальневосточного округа получили возможность покупать жилье не только у юридического, но и у физического лица при условии, что жилье относится к категории вторичного и расположено в сельской местности. Ставка – 5 %.

Также при рождении третьего ребенка семьи могут воспользоваться правом на получение 450 т.р. из федерального бюджета для погашения кредита или скидки в размере 10%.

Советы по снижению ставки и увеличению суммы кредита

В банке действуют акции, позволяющие сэкономить на выплатах. Скидки:

• За использование сервиса электронной регистрации – 0.1%,
• Страхование жизни и здоровья – 1%;
• Покупка объекта недвижимого имущества через сервис «ДомКлик» – 0.3%;
• Клиентам, получающим зарплату на счет в банке – 0.3%.

Если банк не выдает нужную сумму можно поступить следующим образом:

1. Сделать срок кредита больше;
2. Привлечь созаёмщика, передать справки, подтверждающие наличие дополнительного дохода;
3. Закрыть другие кредитные договора, включая карточные.

Пока ставка в Сбербанке не продлена на весь срок кредита. Но в дальнейшем это нововведение может стать доступным и здесь. Сейчас остается довольствоваться временной помощью и рассчитывать свои силы исходя из имеющейся ситуации.