Как накопить на старость

Инвестпортфель на старость: как накопить на пенсию без участия государства

Альтернативный инструмент для накоплений — индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), при помощи которого можно вложиться в рыночные активы и получить налоговый вычет.

Forbes разбирался, как следует инвестировать, чтобы накопить себе на достойную пенсию.

Плюсы и минусы

Главный плюс инвестсчета по сравнению с ГПП — более высокая доходность, говорит гендиректор консалтинговой компании «Личный капитал» Владимир Савенок. По просьбе Forbes Савенок сравнил доходность накоплений через гарантированный пенсионный план и ИИС.

Если доход составляет 100 000 рублей в месяц, то, отчисляя 6% или 6000 рублей в месяц в течение 20 лет в ГПП, можно получить доходность в 5% годовых — такова средняя номинальная доходность инвестиций НПФ в негосударственном пенсионном обеспечении.

«Итого за 20 лет вы инвестируете 1,44 млн рублей. Накопленный капитал составит 2,476 млн рублей. Этот капитал даст вам прибавку к пенсии в 13 758 рублей в месяц в течение 15 лет», — говорит Савенок.

Если инвестировать через ИИС те же самые 6% от дохода в 100 000 рублей, тогда за 20 лет можно накопить 4,594 млн рублей, так как предполагаемая доходность инвестиций составит не менее 10% с учетом налогового вычета. «И тогда надбавка к пенсии составит 25 523 рубля в месяц», — добавляет эксперт.

ИИС позволяет забирать средства со счета в любое время, но с потерей налогового вычета. Из ГПП же вытащить все вложенные деньги можно только в течение первых шести месяцев после открытия счета или после выхода на пенсию, но только если человек серьезно заболел.

Главный минус инвестсчета — это отсутствие гарантий со стороны государства. В ГПП власти обещают страховать все взносы через АСВ, на инвестсчетах же средства не застрахованы. В Госдуме с 2017 года находится законопроект, который должен ввести систему страхования средств на ИИС на сумму до 1,4 млн рублей, но распространяться она будет только на случаи банкротства брокера или управляющей компании.

По инвестсчету можно получить налоговый вычет. Существует два вида вычетов. Первый — 13% от суммы взноса, но не более 52 000 рублей в год. Второй вид вычета — освобождение от налога на прибыль. Для длительных инвестиций, к которым относятся накопления на пенсию, лучше выбрать второй тип, советует директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Дмитрий Логинов. Первый вид вычета больше подходит для краткосрочных вложений, соглашается аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.

Также при выборе ИИС нужно решить, кто будет управлять этими деньгами. ИИС можно открыть через брокера, тогда человек будет сам или с помощью брокера работать с деньгами. А можно открыть ИИС в управляющей компании, говорит Антонов. Тогда УК займется управлением средствами, но возьмет за это комиссию — не более 2% в год, уточняет он.

С чего начать

В самом начале пути стоит приучить себя откладывать небольшие, комфортные суммы, и важно делать это регулярно — раз в месяц или раз в квартал, говорит руководитель направления активов с фиксированным доходом УК «Система Капитал» Антон Костин. Как правило, такой «комфортной» суммой считается 10% от месячного дохода.

Также в начале пути нужно быть осторожным с выбором поставщика финансовой услуги, предупреждает старший управляющий директор «Сбербанк Управление активами» Евгений Линчик. «Если это неизвестная компания, которая обещает золотые горы и при этом предлагает вывести деньги, например на Кипр, стоит насторожиться», — отмечает он.

Если у человека нет больших сбережений, ему стоит начать с депозита, считает Исаак Беккер. После того, как собрана небольшая подушка, ее можно диверсифицировать, покупая валюту, добавляет он. Рекомендуемые валюты — евро и доллар, пропорции между ними можно выбрать в зависимости от своих нужд. «Если кто-то видит себя на пенсии в Греции, то нужно больше евро, если кто-то хочет подсобить внуку в его учебе, например, в Йеле, то — больше доллара», — поясняет советник.

Пенсионный портфель

Опрошенные Forbes специалисты предлагают несколько вариантов, как можно собрать «пенсионный» инвестиционный портфель.

Прежде всего непрофессиональным инвесторам необходимо сразу отмести все спекулятивные виды инвестирования, такие как операции с валютой (форекс), так как это очень рискованный вариант, предупреждает Линчик. Пенсионные накопления должны быть безрисковыми, поэтому нужно, как это ни банально, диверсифицировать свой портфель.

Антон Костин из УК «Система Капитал» предлагает разделить пенсионный портфель на две части: защитную (минимум половина портфеля) и рисковую. Защитная часть будет включать ОФЗ или облигации корпоративных эмитентов первого эшелона, такие как «Газпром нефть», ВЭБ с дюрацией 3 года.

Рисковую часть портфеля Костин предлагает составить из акций, которые лежат в основе индекса Московской биржи, например бумаги «Лукойла», «Газпрома», Сбербанка.

Еще одна идея для консервативных пенсионных накоплений — это «вечный портфель» (permanent portfolio), говорит Евгений Линчик.

Концепцию «вечного портфеля» придумал в 1981 году американский инвестиционный консультант Гарри Браун, рассказывает Линчик. Структура его проста: деньги распределяются в равных долях между четырьмя активами – акциями, долгосрочными облигациями, золотом и валютой. В конце каждого года портфель ребалансируется обратно к изначальным весам. В «Сбербанк Управление активами» такие «вечные портфели» показывают среднюю доходность от 5% до 10% в валюте в год, уточняет Линчик.

«Такой состав сдерживает доходность той части портфеля, которая растет, но и предотвращает убытки по той части, которая движется вниз. Таким образом, какой бы ни была ситуация на рынках, минимум один из активов такого портфеля всегда растет. При этом такой подход требует не активного управления, а скорее финансовой дисциплины», — объясняет Линчик.

Похожую схему предлагает и Исаак Беккер. По его мнению, на данный момент безрисковый портфель, подходящий для пенсионных накоплений, должен состоять на треть из валюты (евро, доллар), на треть — из золота и еще на треть — из акций и облигаций «голубых фишек» — Сбербанка, «Яндекса», Coca-Cola, McDonald’s и других. «Это если говорить о составе портфеля на сегодняшний день. Но его состав должен обновляться примерно каждые пять лет», — говорит Беккер.

Место для акций

Особое внимание опрошенные Forbes эксперты уделяют вопросу о том, какую долю в таком портфеле могут занимать акции — наиболее рисковый из возможных инструментов.

По словам Вадима Логинова из «Альфа Капитала», долю акций можно посчитать по формуле, которая уже давно используется на Западе: это 100 – возраст = доля акций. «Это часто называют правилом «большого пальца». Но для России я бы рекомендовал вариант дисконтирования этой доли в 2 раза», — добавляет он.

Как правило, со временем степень «риска», то есть долю акций в таких портфелях снижают, говорит Исаак Беккер. Например, Владимир Савенок рекомендует покупать биржевые фонды, инвестирующие в акции и облигации глобальных компаний: Vanguard Total World Stock Index Fund ETF Shares (VT) и iShares Global Corp Bond UCITS ETF (CORP).

Первый фонд инвестирует деньги клиентов в акции компаний США (54%), другие развитые страны (36%) и развивающиеся страны (10%). Второй — фонд корпоративных облигаций с инвестиционными рейтингами. 54% его портфеля составляют облигации компаний США и 46% — облигации корпораций всего остального мира, рассказывает Савенок.

Савенок рекомендует следующее распределение между акциями и облигациями. Если до пенсии 10 и более лет, то 70% на фонд акций и 30% на фонд облигаций. Когда до пенсии остается 5-10 лет, то 50% акций и 50% облигаций. И если до выхода на пенсию остается менее 5 лет, нужно снизить соотношение акций к бондам до 30% к 70%.

Не верите в достойную пенсию? Узнайте, как самому скопить на старость – практические рекомендации

Согласитесь, редко встречаются пенсионеры в магазинах одежды, кафе, кино и аэропортах. И кажется, что с выходом на пенсию жизнь заканчивается, люди никуда не ходят, не развлекаются. Все мы видим старость бедной, тому подтверждение уровень жизни нынешних пенсионеров.

Объективно, государственных выплат при выходе на пенсию хватит, чтобы жить как подавляющее большинство пенсионеров. Кто-то справится с таким положением дел, а кто-то сейчас уже начинает внутри себя протестовать, не желая жить на гроши. И это нормально.

Практика последнего времени показывает, что в старости ты государству не нужен. И в лучшем случае будешь выживать на пенсию. В связи с этим, мы решили рассказать, как накопить на свою старость, если вы не верите в достойную пенсию!

Когда начинать копить?

Чем раньше начнете копить старость, тем лучше. С этим утверждением согласятся многие россияне, ведь за долгий срок больше накопится. Но это не так. Ранее начало может негативно сказаться на карьере.

Если вам еще нет 30 лет, то лучше вкладывайте в себя. Американский психолог Мэг Джейн в своей книге говорит, что время до 30 лет – самый важный период для карьерного роста. Поэтому лучше вкладываться в профессиональное развитие – ходите на курсы, тренинги, развивайтесь, много читайте, а пенсионные накопления оставьте на потом.

Сколько нужно накопить?

Это вопрос достаточно сложный, поскольку все зависит от потребностей и желаний. Чтобы найти верную сумму именно для себя, предлагаем ответить на три вопроса:

  1. Сколько денег понадобится в старости? Тут можно поставить цифру своих потребностей уже сегодня. Однако следует учитывать, что с возрастом здоровье часто подводит, поэтому прибавятся траты на посещение медицинских специалистов, покупку лекарственных препаратов. Для расчетов возьмем 32 000 рублей.
  2. Сколько лет вы планируете жить? В соответствии с информацией Росстата, средняя продолжительность жизни в РФ составляет 71 год. При этом женщины живут 77 лет, а мужчины 65 лет. Можно прибавить несколько лет, если вы профессионально занимаетесь спортом, ратуете за здоровый образ жизни либо просто оптимист. Мы для расчетов возьмем 75 лет.
  3. Когда планируете перестать работать? Пенсионные изменения диктуют свои правила, поэтому мужчина вправе выйти на заслуженный отдых только после 65-летнего возраста, а женщины могут закончить карьеру в 60 лет. Возьмем последнюю цифру для наших расчетов.

А теперь посчитаем, сколько понадобится денег на пенсии. Составим формулу – траты в месяц (32 000 рублей) * на 12 месяцев * (75-60) = 5,8 млн рублей. Если откладывать в течение 30 лет по 16 000 рублей в месяц, то негосударственное обеспечение к старости составит 32 000 рублей.

Чтобы откладывать каждый месяц меньше, а в старости получать больше, придется работать и на заслуженном отдыхе. Но есть и другой вариант – заставить свои накопления работать. Выясним, насколько это реалистично.

Открытие депозита

Лучше всего – открытие банковского вклада со штрафными санкциями вследствие расторжения. Можно деньги класть на счет каждый месяц, при этом забрать в любой момент. Плюс – простота вклада.

Для вклада рекомендуется выбрать надежный банк, предварительно изучить все условия, прописанные в договоре. После каждый месяц класть определенную сумму, а по окончанию срока открыть новый вклад. Но такая схема действенна, если сумма небольшая.

Если сумма больше, требуется усиленный контроль. Рекомендуется следующее:

  1. Если сумма на вкладе свыше 1,4 млн рублей, то можно остаться без страховки.
  2. Надо периодически мониторить условия по вкладам, которые предлагают банки. Это позволит вовремя перевести денежные средства на депозит с выгодными условиями.

Максимум, что можно хранить на счете, это 1,4 млн рублей. Если у вас будет три счета в разных банках, и они обанкротятся, то вам возместят 4,2 млн рублей.

У такого способа «заработка» имеются и минусы – соблазн и малая доходность. Соблазн проявит себя через 5-6 лет, когда срок депозита подойдет к концу, и деньги надо будет переводить на новый. Если на руках окажется крупная сумма, можно не удержаться от бездумной покупки.

Еще одна проблема – это низкая доходность. Получить доход выше инфляционного уровня удастся исключительно на депозитах долгосрочного характера, которые предоставляют капитализацию процентов. На краткосрочных вкладах средства медленно сгорают.

Частные фонды

НПФ – фонды негосударственного характера, специально созданные для хранения сбережений на старость. Сначала гражданин переводит средства в фонд, а после организация выплачивает ему пенсионное обеспечение (по достижению пенсионного возраста). Требуется только один раз выбрать программу.

Начнем с преимущества – это удобно. НПФ специально созданы для накоплений, поэтому программа полностью продумана. У них гибкий подход, они учитывают множество факторов – возраст до выхода на пенсию, заработную плату и пр.

Существенный недостаток – низкая доходность, риск потерять все. Известно, что НПФ не отличаются надежностью. Доходность у НПФ меньше, чем у депозитов. Не исключено, что через 30 лет из фонда вы получите на 50% меньше, чем отдали.

С надежностью у негосударственных фондов сложно. Они, как и банки, конечно же, защищены системой страхования, значит, на фоне банкротства гражданин получит свои деньги. Однако в отличие от банковских вкладов, у НПФ доходность не в фиксированной сумме – обусловлена, насколько НПФ удачно вложил денежные средства. И доходность может уйти в минус.

Главные проблемы НПФ:

  1. Не во что вкладывать денежные средства. НПФ зарабатывают на инвестициях долгосрочного характера. Если банку мы отдаем деньги на 3-6 лет, то фонду на 25-30 лет, иногда и дольше. В РФ никто пока не планирует на 20-30 лет. Отсутствуют предприятия, у которых уже составлен план на такой срок.
  2. Отсутствие государственной поддержки.
  3. У НПФ мало денег. В Европейских странах и Соединенных штатах негосударственные фонды составляют около 10%, а в РФ – меньше 1%.

Приобретение недвижимости

Такой вариант имеет право на жизнь, если вы можете позволить себе приобретение квартиры в крупном городе. Арендная плата за однокомнатную квартиру покроет до 2/3 ежемесячных расходов на пенсию, а если прибавить к этой сумме само пособие, то денег в старости хватит.

Преимущества покупки квартиры – надежность, радость для детей и внуков (можно оставить наследство). Недвижимость никуда не пропадет, не испарится на фоне девальвации. И, на крайний случай, квартиру всегда можно продать, чтобы получить «живые» деньги.

Недостатки – такое вложение длительное время окупается, много требует сил и действий. Арендная плата окупает вложение за 15-20 лет, а если было ипотечное кредитование, то еще дольше. Если вы всю жизнь копили средства на покупку квартиры, то в старости просто не успеете вернуть вложенные средства.

Акции

Вполне выгодное вложение – приобретение акций, которые будут расти в долгосрочной перспективе. Плюс – высокая доходность. Они могут принести и 200% прибыли. Но на такую сумму лучше не рассчитывать. Чем выше вероятность прибыли, тем больше риск. Где меньше риски, там меньше доход.

Недостаток – сложно. Купить акции может совершенно любой человек, но чтобы на них заработать, придется 3-5 месяцев углублено разбираться в экономических показателях и терминах.

Так, волшебной таблетки нет, и основной фактор этого – краткосрочное мышление. О какой пенсии можно говорить, если многие не знают, что будет с ними через 3 года. И решение только одно – думать в долгосрочной перспективе. И учить этому своих детей. Нет никого, кроме вас самих, кто обеспечит в РФ достойную старость.

Как самому накопить достойную пенсию

Чем старше становится человек, тем он чаще задумывается о пенсии. Как накопить пенсию самостоятельно и провести безбедную старость, не рассчитывая лишь на государство.

Как накопить пенсию самостоятельно, не рассчитывая на государство?

Проведенные исследования показали, что многие граждане РФ не рассчитывают на государственную пенсию. По статистике 23% людей заявили, что не надеются получить пенсию от государства, 9% воздержались, а 69% верят, что государственная пенсия обеспечит им жизнь на старости лет.

Женщины оказались менее доверчивыми. 5% представительниц прекрасного пола в сравнении с 11% мужчин не верят, что смогут прожить на пенсию от государства. Около 75% женщин ответили, что верят только в свои силы и намерены самостоятельно делать пенсионные накопления.

Как самому копить на пенсию: «под подушку» либо сбережения в банк?

Большая часть работоспособного населения уверена, что, помимо положенной им государственной пенсии, нужно иметь личные накопления. Но 84% населения из-за финансовых трудностей не могут позволить такие накопления. Около 16% людей, которые откладывают сбережения на старости лет, предпочитают открывать депозиты или пенсионные расчетные счета в банках, и лишь 5% из них заявили, что предпочитают держать сбережения «под подушкой».

С 2020 года российское правительство запустит специальную программу пенсионных накоплений «Гарантированный пенсионный вклад». На данный момент программа заинтересовала лишь 9% опрошенного населения. Это связано с тем, что людям нужен стимул и доверие к накопительной системе. Около 38% людей хотели бы иметь право забирать средства с пенсионного счета до наступления пенсионного возраста. А также, чтобы работодатель софинансировал их накопления в размере 21%, или государство — 26%. Также опрошенные обозначили, что наилучшим стимулом для них станет существенное повышение заработной платы, так как заработанных денег хватает лишь на текущие расходы.

По подсчетам консалтинговой компании «Финэкспертиза», если человек в течение 30 лет будет перечислять средства в размере 6% от заработной платы по программе «Гарантированный пенсионный вклад», то в среднем его прибавка к государственной пенсии в месяц составит 16500 рублей.

Больше всего повезло жителям столицы, они могут получить до 32700 рублей, Сахалинской области – 30000 рублей. Наиболее скромная надбавка ожидает жителей Тувы – 7800 рублей и Карачаево-Черкесии – 9300 рублей.

По словам Сергея Смирного, занимающего должность заведующего центром анализа социальных программ «Высшая школа экономики», данные расчеты не корректны. Если рассматривать накопления в долгосрочной перспективе, то в итоге сумма окажется в разы меньше. Конечно, задумываться о самостоятельном накоплении пенсии нужно, ведь государство, невзирая на пенсионные выплаты, не сможет гарантировать безбедную старость.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *