Как пенсионеру взять ипотеку

Содержание

Ипотечный кредит для пенсионеров во всех нюансах и предложения банков в 2020 году: условия, проценты и как взять

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека для пенсионеров. В этом посте поговорим о том, дают ли ипотеку пенсионерам, какие банки дают ипотеку пенсионерам и на каких условиях, возможна ли ипотека для неработающих пенсионеров или нет. Также разберем условия, при которых пенсионерам дают ипотеку без первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку пенсионеру

На сегодняшний день все банки и другие финансовые учреждения предлагают своим клиентам различные программы ипотечного кредитования, которые дают возможность не только приобрести жилье, но и улучшить свои жилищные условия. Конечно, условия оформления, процентная ставка, а также требования, предъявляемые к заемщикам определяются каждой организацией самостоятельно и могут значительно отличаться. Но в целом у всех банков стандартные требования.

Если еще несколько лет назад получить ипотеку мог молодой работающий гражданин, то на сегодняшний день этой возможностью наделены также граждане пенсионного возраста, и многие финансовые учреждения имеют разработанные программы ипотечного кредитования, доступные для пенсионеров. А на вопрос о том, дают ли пенсионерам ипотеку, можно ответить положительно.

У многих сложилось ошибочное мнение о том, что все пенсионеры обеспечены жильем. На самом деле есть много граждан пожилого возраста, которые не имеют собственного жилья и хотят его приобрести. На практике также бывают случаи, когда пенсионер оформляет ипотечный кредит, чтобы обеспечить жилье своего сына (или дочку) или приобрести квартиру для внука. Некоторые лица пожилого возраста хотят улучшить свои жилищные условия и получает ипотеку на квартиру. Ипотека предусмотренная для пенсионеров даёт им подобную возможность. Соответственно, для оформления подобного кредита у пенсионера много различных причин.

Учитывая все вышеуказанные причины, многие финансовые учреждения готовы предоставить пожилым гражданам довольно большую сумму денег для приобретения квартиры или частного дома. Но конечно, банки предоставляют подобные кредиты далеко не всем желающим: потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям и быть платежеспособным.

Требования

Прежде всего, нужно определить понятие пенсионер в отношении ипотеки. Пенсионеры бывают нескольких видов, что принципиально влияет на выбор программ и доступность кредитования:

  1. Неработающий пенсионер по возрасту – самая ограниченная в возможностях категория пенсионеров. Они могут предоставить в качестве подтверждения дохода только пенсию, а это значит, что сумма ипотеки будет минимальной. Дополнительно требуется привлечение созаемщиков, либо рассматривать ипотеку Сбербанка, так как там есть возможность указать в анкете дополнительный доход без документов.
  2. Работающий пенсионер по возрасту. По сравнению с предыдущей категорией заемщиков у них есть определенное преимущество – официально подтвержденный доход, что позволит значительно увеличить размер ипотеки, но сохраняются те же минусы – ограниченный выбор банков для кредитования. Список таких банков будет описан далее в специальном разделе.
  3. Неработающий пенсионер по возрасту не достигший официально установленного предела (55 женщины и 60 мужчины). В данном случае есть возможность оформить ипотеку по двум документам, под залог недвижимости или через агентство «сделать» документы для ипотеки. Вариантов кредитования гораздо больше, но требуются определенные усилия и поддержка ипотечного брокера с опытом.
  4. Работающий пенсионер, не достигший предельного возраста выхода на пенсию. Вариантов кредитования довольно много. Банки охотно кредитуют эту категорию граждан т.к. есть два источника дохода, но только до предельного возраста, установленного в банке, поэтому если нужен длинный срок ипотеки следует рассматривать банки, кредитующие до 70-75 лет. О них речь впереди.
  5. Военный пенсионер неработающий. Хороший доход от пенсии позволяет взять ипотеку, но банки останавливает отсутствие постоянного дохода, поэтому круг банков для кредитования небольшой – Сбербанк, Транскапитал или военная ипотека.
  6. Работающий военный пенсионер. Самая легко кредитуемая категория пенсионеров. Относительно молодой возраст, хороший двойной доход позволяют выбрать практически любой банк для кредитования. Банки дадут ипотеку без проблем.

При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать требования, предъявляемые к заемщикам. В первую очередь нужно принимать во внимание установленные возрастные ограничения. В частности, все финансовые учреждения утверждают определенный максимальный возраст заемщика, при достижении которого вся сумма займа должна быть полностью погашена.

В среднем подобное возрастное ограничение составляет 65 лет. Хотя некоторые банки предусматривают и более высокий возрастной ценз (например, в Сбербанке максимальный возраст заемщика не должен превышать 75 лет).

Это значит, что например, если гражданин пенсионного возраста решил оформить ипотеку в 62 года, а установлено возрастное ограничение в 70 лет, то это значит, что заемщик может получить ссуду на срок максимум 8 лет. А по стандартны условиям банков ипотечные кредиты предоставляются на срок 10-30 лет. Соответственно, для пожилых граждан предусмотрены более неблагоприятные условия.

Из-за того, что срок кредитования более маленький, сумма ежемесячных платежей значительно увеличивается. Данный факт также необходимо учитывать при оформлении кредита. Также следует помнить о том, что некоторые финансовые учреждения предусматривают определенную максимальную сумму, которая может быть предоставлена лицам пожилого возраста.

Для оформления подобной ссуды следует иметь стабильный ежемесячный доход. При этом, как всем известно, средний размер пенсии в нашей стране не превышает 30 000 рублей. Соответственно, среднестатистический гражданин пенсионного возраста не может рассчитывать на получение крупной суммы денег, если единственным источником его дохода является лишь пенсия. Шансы получения более большой суммы денег возрастают в том случае, если гражданин кроме пенсии также получает определенный доход. Подобное возможно в тех случаях, когда заявитель также продолжает работать на основании трудового договора.

При этом необходимо знать о том, что многие финансовые учреждения предоставляют заемные денежные средства работающим пенсионерам. В этом случае пенсионер имеет заключенный трудовой договор и вместе с пенсией ежемесячно получает определенную сумму денег в качестве заработной платы. В этом случае вместе с другими документами также следует предоставить справку о размере ежемесячной заработной платы по установленной форме. Если же пенсионер считается неработающим, то в этом случае основным источником его дохода является пенсия.

Некоторые особенности предусмотрены для военных пенсионеров, т.е. для тех граждан, которые считались военнослужащими. Для них была разработана специальная накопительно-ипотечная система. Участники данной системы могут оформить и получить ипотечный кредит по более выгодным условиям кредитования. При этом согласно условиям этой системы военные пенсионеры ежемесячно получают определенную сумму из государственного бюджета, которая направляется на погашение ипотечного кредита.

Следующее, на что необходимо обратить особое внимание, это — страховка. Конечно, практически все банки требуют наличия страхового полиса при оформлении ипотечного кредита, но для пенсионеров действуют особые условия страхования.

Страхование жизни и здоровья стоит довольно дорого, поэтому в отдельных случаях нужно два раза подумать стоит ли оформлять полис страхования или проще отказаться от него (если это предусмотрено условиями кредитования) и увеличить процентную ставку. Используйте наш калькулятор страховки по ипотеке и ипотечный калькулятор, чтобы сделать расчет выгодности того или другого варианта.

Советы как взять ипотеку пенсионеру

Далее расскажем как оформить и взять ипотеку пенсионеру. В первую очередь необходимо изучить предложения тех финансовых учреждений, которые готовы предоставить кредит лицам пенсионного возраста.

Особенное внимание следует уделить следующим параметрам:

  • размер процентов;
  • величина первоначального взноса;
  • сроки предоставления заемных денежных средств;
  • требования, предъявляемые к клиентам;
  • список необходимых бумаг и документов;
  • наличие комиссий и т.д.

Только если все вышеуказанные параметры удовлетворяют клиента, можно приступить к процедуре предъявления заявки и оформления кредита. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, с помощью которого можно рассчитать размер ежемесячного платежа по указанным клиентам параметрам.

Используйте наш сервис «Подбор ипотеки» для сравнения параметров в ТОП 30 банках.

Многих интересует вопрос о том, можно ли оформить или выдать ипотеку без процентов. На самом деле беспроцентного кредита не существуют. Даже если банк объявляет, что процент по ссуде составляет 0%, то имеются различные комиссии, которые должен платить клиент и которые влияют на стоимость данного кредитного продукта. Особый момент обратная ипотека, о ней в конце поста.

Следующий вопрос, который интересует многих клиентов, это – возможна ли ипотека для пенсионеров без первоначального взноса? На самом деле практически все финансовые учреждения требуют внесения определенной суммы денег в качестве первоначального взноса. Но бывают и исключения. Если пенсионер готов предоставить дополнительные гарантии, то в этом случае он может рассчитывать на получение заемных денежных средств без внесения первоначального взноса.

В качестве гарантии может выступать залог дополнительного имущества. Например, у пенсионера имеется в собственности квартира, он может его заложить вместе с приобретаемым имуществом и получить кредит без первоначального взноса. Более подробно об этом смотрите пост «ипотека под залог недвижимости».

Некоторые банки также готовы предоставить кредит без первоначального взноса с помощью схемы с завышением. О том, что такое ипотека с завышением мы будем рассказывать в отдельном посте. Данный факт также необходимо учитывать.

Чтобы увеличить шансы получения ипотечного кредита, следует предварительно собрать весь пакет необходимых бумаг. По сути, он стандартный и включает в себя:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документы на приобретаемое жилье.

Пенсионеры также должны подготовить следующие документы:

  • копия пенсионного удостоверения;
  • документ из пенсионного фонда;
  • справка о размере ежемесячного дохода (предоставляется работающим пенсионерам о доходе, который они получают на работе).

Прежде чем предъявить заявку на получение кредита, следует выбрать жилье, которое хочет приобрести заявитель и только после этого предъявить весь пакет необходимых документов для оформления займа.

Чтобы увеличить шанс получения кредита, особенно неработающим пенсионерам, которым дают ипотеку реже, можно привлечь созаемщика. В качестве такового может выступать либо член семьи, либо друг или близкий родственник.

Соответственно, при оформлении подобного кредита размер дохода созаемщика также учитывается. В качестве созаемщика желательно привлечь гражданина непенсионного возраста, который работает и ежемесячно получает определенный доход. В этом случае возможность одобрения заявки увеличится.

В остальном процедура оформления ипотеки для граждан пенсионного возраста стандартная. Необходимо предъявить заявление и весь пакет требуемых документов. При необходимости сотрудник задает определенные вопросы и даст нужные указания. Его рассмотрение в среднем занимает несколько рабочих дней, после чего заявитель уведомляется о принятом решении. Если оно положительное, то приступают к последнему этапу оформления кредита – к подписанию нужных бумаг.

В частности, подписываются договор кредитования и соглашение о залоге. На основании этих бумаг в дальнейшем осуществляется регистрация права собственности взявшего кредит лица на приобретаемое имущество. При этом необходимо помнить о том, что данное имущество является предметом залога до полного погашения всей суммы кредита.

Подробнее смотрите пост как оформить ипотеку.

Банки

В этой таблицы представлены банки, где можно взять ипотечный кредит для пенсионеров и их условия:

Банк Предельный возраст, лет Первый взнос, от % Ставка, от % Кредитует неработающих пенсионеров Примечание
Сбербанк 75 15 10 да возможно снижение ставки за счет электронной регистрации сделки и при участии в программе субсидирования со стороны застройщика
Транскапиталбанк 75 5 11,75 да На период стройки ставка +1%, чем выше первый взнос, тем ниже ставка
Акбарс банк 70 10 10,5 нет Чем выше первый взнос, тем меньше ставка
Совкомбанк 85 10 10,9 да дополнительно пенсионерам оформляется обязательно страховка на первый год около 2%

Ипотека пенсионерам в Сбербанке детально разобрана в отдельном посте. Ипотека пенсионерам в втб 24 доступна только работающим. В втб 24 ипотека оформляется только при предоставлении полного пакета документов с работы и ограничена возрастом 65-70 лет в определенных и исключительных случаях.

Обратная ипотека

На сегодняшний день некоторые банки предусматривают для пенсионеров специальное предложение: это — обратная ипотека для пенсионеров. Это, по сути, беспроцентная ипотека, которая имеет обратный эффект действия. В этом случае схема действий следующая: пенсионер оформляет свою недвижимость в качестве залога у банка, а банк в свою очередь ежемесячно выплачивает определенную сумму денег заемщику.

При этом платить проценты и гасить кредит не требуется. Получается совершенно обратная ситуация: не заемщик платит деньги банку, а банк — заемщику. А после смерти собственника предмета залога она переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.

Ипотеку для пенсионеров стали одобрять на 30% чаще

Согласно данным НБКИ, в 2019 году ипотека для пенсионеров стала гораздо доступнее. С января число одобренных заявок увеличилось на 34% по сравнению с прошлым годом. Какие банки готовы выдавать жилищный кредит данной категории заемщиков и на каких условиях его можно получить?

НБКИ провело исследование посвященное тому, дают ли ипотеку пенсионерам и какой процент одобрения получился за первый квартал 2019 года.

По сравнению с результатами аналогичного исследования 2018 года, заемщикам пенсионного возраста стали одобрять заявки на 34% чаще. Поднялась и планка размера одобряемых сумм – до 890 тысяч рублей. Это на 229 тысяч больше, чем в прошлом году.

Дают ли ипотеку пенсионерам в 2020 году

Обсуждая данный вопрос, важно обратить внимание на сам термин «пенсионный возраст».

Существуют профессии, в которых он наступает и в 35, и в 40 лет. Естественно, таким пенсионерам получить ипотеку не составит труда. В данном возрастном диапазоне самый высокий процент одобрения. А некоторые финансовые организации (например, «Совкомбанк») в основном в принципе кредитуют только взрослую аудиторию.

Сложнее заемщикам старше 55 – 60 лет. Немногие кредиторы в принципе работают с данной категорией клиентов. Те, которые работают, редко готовы одобрять крупные суммы, к которым относятся ипотечные займы

Почему банки отказывают пенсионерам

Чаще всего это происходит по двум причинам.

  • Срок кредитования – максимальный возраст, указываемый в требованиях, является так называемым «максимальным возрастом погашения».

Что это значит? Если в требованиях указаны 21 – 70 лет, заемщику не должно быть больше 70-и на момент полного погашения ипотеки.

В ситуации с займом на приобретение недвижимости, если он оформляется на 10 лет, заемщику не должно быть больше 60-и. Увы, клиенты нередко упускают из виду этот пункт.

  • Доходы – выплаты по ипотеке выше выплат по стандартному кредиту. Пенсии может не хватать на внесение ежемесячных платежей. Нужно помнить, что, согласно негласному регламенту, максимально одобряемая сумма оценивается таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% дохода.

Тут можно возразить – некоторые люди работают и до 70-и, и позже. Но у банка нет уверенности в том, что данная должность будет сохранена на весь период кредитования. Даже более молодые заемщики эпизодически вызывают сомнение из-за непредсказуемой кадровой политики российских фирм. Сегодня человек на стабильной должности, завтра его уже увольняют. С определенного момента этот риск, согласно скорринговой системе кредитных учреждений, повышается.

Есть и ряд неочевидных причин:

  • Кредитная история – немногие, даже молодые заемщики следят за своей кредитной историей. Между тем, уже известно, что бывают технические сбои, ошибки, способные серьезно испортить репутацию. А отсутствие КИ становится еще более серьезным препятствием для одобрения, чем испорченная история.
  • Отказ от страхования – учитывая возможные проблемы с работой/здоровьем, страховка является гарантией безубыточности для кредитора. Однако сами заемщики, часто напуганные тем, что страхование – это просто «грабеж», отказываются от подобной возможности, теряя шанс на одобрение.

Подробнее о том, какие виды страховок необходимые при ипотеке и как выгодной и безопасно все оформить, прочитайте в статье наших экспертов.

Как повысить шансы на одобрение

Прежде всего, важно выбрать банк, готовый дать ипотеку пенсионеру. Со списком можно ознакомиться ниже. Но есть и несколько простых нюансов, которые помогут дополнительно повысить ваши шансы.

  • Максимум документов

Помимо пенсионного удостоверения важно предоставить все справки, подтверждающие доходы. Даже если это регулярные переводы от детей. Выписка с банковского счета, документы на имущество, любые дополнительные выплаты – все это поможет увидеть в вас благонадежного заемщика.

  • Обязательная страховка

Страхование самой квартиры является обязательным по закону. Если вы от него откажетесь, банк обязан отклонить заявку. Желательно также оформить хотя бы страховку жизни и здоровья. Это не только повысит шанс одобрения, но также позволит серьезно снизить процентную ставку. А главное, в случае форс-мажора не нужно будет нервничать из-за долга – его погасить страховая компания.

  • Привлечение созаемщиков

Может ли пенсионер взять ипотеку с созаемщиком? Безусловно!

Более того, банки допускают до 3-х, 4-х и даже 5-и созаемщиков из числа ближайших родственников. Это супруги, дети и внуки. Подобная «подстраховка» не только повысит шанс на положительное решение, но и поспособствует снижению переплаты (чем менее рисковым оценивается клиент, тем более выгодные условия ему предлагают).

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Специальные программы для пенсионеров существуют в «Интерпромбанке», «Тинькофф», «Газэнергобанке» и «АТБ»:

  • лимит до 1 миллиона рублей
  • ставка от 9,9%

Подробнее с условиями вы можете ознакомиться в отдельной экспертной статье.

Но нужно понимать, что это именно потребительские, а не ипотечные займы. Разница не велика (потребительские кредиты точно так же выдают под залог недвижимости, однако могут отсутствовать некоторые дополнительные опции – такие как привлечение большого числа созаемщиков и т.д.).

Специальные программы для пенсионеров по ипотеке предлагают:

  • СОВКОМБАНК

Наиболее лояльная к пенсионерам финансовая организация.

Максимальный возраст на момент погашения долга – 85 лет.

То есть, клиент и в 75 может подать заявку на ипотечный займ сроком на 10 лет.

Минимальная ставка – 11,9%. Объектом недвижимости может выступать квартира или дом. Допускается привлечение до 3 созаемщиков.

Важный нюанс – заемщик обязательно должен выступать одним из владельцев недвижимости.

Согласно оценке экспертов, «Совкомбанк» чаще остальных организаций одобряет заемы клиентам в возрасте. Более того, в организации существует негласная политика, согласно которой, напротив, молодым клиентам бывает сложнее получить ссуду.

  • АЛЬФАБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 70 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

Решение принимается за 1 – 3 дня.

Минимальная ставка – 9,9%. Минимальный взнос – 15%.

Особое преимущество – заявка полностью подается онлайн. Не нужно тратить время на дорогу – в офис клиент приезжает только после одобрения, для подписания договора.

  • ТРАНСКАПИТАЛБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

О готовности кредитовать данную возрастную категорию свидетельствует отдельно прописанный в условиях пункт, согласно которому лица старше 65-и должны оформить страховку жизни и здоровья. Это позволяет сразу взвесить все «за» и «против». Впрочем, как мы писали выше, нужно учитывать, что подобное требование (пусть и негласно) существует во всех банках. Просто открытое указание данного условия заведомо повышает доверие.

Минимальная ставка по программе ТКБ – 10,2%. Но минимальный взнос выше, чем у конкурентов – 20% от стоимости жилья.

Согласно заявлению банка, одобрение получают 68% заявок.

  • ОТКРЫТИЕ

Максимальный возраст на момент погашения долга – 65 лет. На сайте отдельно указывается пенсия как один из принимаемых видов дохода. Возможно привлечение созаемщиков.

Минимальная ставка – 9,7% (только при оформлении на сайте). Минимальный взнос – 15%.

Отдельный плюс – на сайте указаны все дополнительные расходы на сделку (включая не связанные с кредитованием – такие как регистрация сделки в Росреестре и т.д.)

  • СБЕРБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

Минимальная ставка – 8,2% (по программе приобретения строящегося жилья). Минимальный взнос – 15%.

Для получения ссуды потребуется предоставить подтверждение дохода или пенсии. Не работающие и не получающие пенсию лица должны выбрать срок таким образом, чтобы погасить долг до 65 лет.

Подробные условия ипотечного кредитования и особенности процедуры, о которых нужно знать – в специальном обзоре экспертов Financer.com.

Ипотечное кредитование работающих/не работающих пенсионеров

Может ли пенсионер взять ипотеку, если он не работает? Или, напротив, наличие работы может каким-то образом повлиять в негативную сторону?

На практике, ситуации абсолютно равнозначны. Некоторые банки предпочитают кредитовать работающих клиентов – в среднем зарплата работающего человека получается выше пенсии. Это обеспечивает большую платежеспособность.

Некоторые, напротив, предпочитают заемщиков с пенсионными выплатами – более стабильными, чем зарплата (поскольку нельзя точно спрогнозировать, когда клиент решит оставить работу).

Financer.com рекомендует подать заявку в 2 – 3 учреждения, чтобы сравнить условия и выбрать оптимальные. Помните, все данные, указанные на сайтах, являются ориентировочными. Точные условия озвучиваются только после одобрения поданной заявки.

Может ли пенсионер выступать созаемщиком

Нет. Ни в одном банке подобная возможность не предоставляется. Согласно официальным требованиям, созаемщиком может быть только гражданин России моложе 60 лет. Но и в случае, если вы подпадаете под это требование, советуем еще раз все взвесить.

Созаемщик – это не только способ получить ссуду и более выгодные условия. Это и тот человек, на которого ляжет бремя выплаты долга в чрезвычайных обстоятельствах. С другой стороны, он так же имеет право на долю в приобретаемой недвижимости.

Кстати, это нужно учитывать при привлечении созаемщиков к оформлению ипотечной ссуды. Обращайтесь за помощью только к близким людям. Не доверяйте предложению сомнительных лиц «помочь в получении средств». Подобная помощь может иметь печальные последствия.

Интересное на заметку

На днях ЦБ РФ снова понизил ключевую ставку. Аналитики прогнозируют скорое падение и банковских ставок – в том числе, по ипотечным предложениям. Это традиционно вызовет повышение спроса среди и снижение процента одобряемых заявок.

Поэтому эксперты Financer.com советуют не тянуть с оформлением. Проще потом рефинансировать долг, чем толкнуться с отказом и пытаться найти другие возможности. К тому же, летом наблюдается падение цен и на недвижимость.

Материал подготовлен на основе: официального сайта НБКИ, издания «Российская Газета», официальной информации банковских учреждений

Давид Шарковский

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2019 год провел анализ более 500 предложений банковских и страховых учреждений. Просмотры: 1117 Опубликовано: 26 июня, 2019 (Последнее обновление : 8 января, 2020)

Ипотека для пенсионеров в Москве

Пожилые люди мечтают о том, чтобы встретить старость в уютном доме в окружении своей семьи. Если обзавестись своей квартирой вы пока не смогли, либо планируете расширить жилплощадь, помочь детям и внукам приобрести недвижимость, ипотека для пенсионеров в Москве поможет решить вашу проблему. Уютный домик в пригороде, собственная дача с участком или просторная квартира в центре – вы сможете купить любой объект.

Как получить ипотеку пенсионерам в Москве?

Московские банки готовы предложить десятки актуальных и интересных программ, получить деньги удастся даже на льготных условиях и с государственной поддержкой. Оформить кредит в Москве пенсионерам на жилье можно:

  • на строительство жилья;
  • на покупку жилья;
  • приобретение земельных участков.

Условия сотрудничества окажутся привлекательными, так, процентная ставка для пожилых людей ниже, особенно, если вы являетесь клиентом банка, получающим пенсию на открытый счет. Не потребуются документы, подтверждающие ваш статус – вам поверят на основании действующих договоренностей.

Какие банки Москвы оформляют ипотеку пенсионерам?

Где же готовы выдать деньги для людей в возрасте? Пенсионная ипотека в Москве в 2020 году доступна во многих банках, лучшие программы реализует:

  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • ВТБ.

Сегодня взять деньги на осуществление ваших планов и желаний просто: нужно только обратиться с заявлением к кредитору. Ипотека пенсионерам 2020 в Москве будет охотно предоставлена всем платежеспособным клиентам, чей доход позволяет совершать выплаты без труда.

Дают ли ипотеку пенсионерам – условия получения займа

Совсем недавно ипотека выдавалась только трудоустроенному молодому гражданину РФ, теперь же есть разные программы и условия, которые позволяют выдать кредит пенсионеру.

Сейчас принято думать, что все пенсионеры проживают на своей собственной жилплощади и им незачем получать ипотеку. Однако это далеко не так. Самыми распространенными причинами обращения пенсионера за ипотекой являются:

  1. приобретение собственной недвижимости;
  2. улучшение условий проживания в существующей квартире/доме;
  3. приобретение недвижимости для подарка детям/внукам.

Государство идет на уступки и предлагает несколько вариантов получения ипотеки.

Требования к заемщику пенсионного возраста

Основные нюансы, которые встречаются почти во всех финансовых организациях.

  1. Главными условиями выдачи ипотеки являются гражданство России и постоянная/временная регистрация.
  2. Как гласит закон, ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 45% получаемых доходов клиента.
  3. Возраст пенсионера не должен превышать максимально установленный банком. Если установлен возраст 65 лет – это означает, что к данному времени долг должен быть погашен. Оформляя кредит, например на 5 лет, заемщику должно быть 60. Возрастное ограничение зависит от конкретной организации.
  4. Поскольку выдача ипотеки пенсионеру несет в себе риск для банка, который связан с внезапной кончиной клиента, дополнительным документом выступает страховка жизни, что подразумевает денежные траты.
  5. Семейной паре получить заем будет проще, так как учитывается их общий доход.
  6. Хорошим дополнением к пакету документов станет положительная кредитная история клиента.
  7. Гражданину за 50 будет проблематично получить кредитные деньги.
  8. Работающим пенсионерам охотнее одобряют заявку на ипотеку, так как присутствует дополнительный доход в виде заработной платы (к основным документам нужно приложить справку о доходах за последние 6 месяцев).
  9. Выбор программы получения кредита индивидуален.
  10. Наиболее легко выдается ипотека военным и трудоустроенным пенсионерам.
  11. Неработающему пенсионеру потребуется как минимум предоставить поручителей (ими могут выступать как родственники, так и другие лица).

Виды недвижимости, приобретаемой по ипотеке

Банки, работающие на территории Российской Федерации, предлагают ипотечное кредитование на следующие виды недвижимости:

  1. Загородное жилье:
  • участок земли,
  • дача,
  • коттедж,
  • частный дом (в том числе с уже имеющимся земельным участком).
  1. Жилье в городе:
  • частный дом,
  • апартаменты,
  • квартира во вторичном жилом фонде или новостройке,
  • комната в коммунальной квартире,
  • доля в квартире,
  • гаражное помещение,
  • таунхаус.

Виды ипотечного кредитования для пенсионеров

Каждый банк работает со своими категориями клиентов и охотнее соглашается на кредитование трудоустроенных граждан. Но для пенсионера, который предоставит поручителя, получение ипотеки станет реальностью.

Банки предлагают несколько видов выдачи займа, а точнее 7 вариантов.

По семейной программе

Пенсионер может привлекать поручителями своих родственников. При рассмотрении заявки по этой программе финансовое учреждение учитывает доход всех членов семьи. И это наиболее реалистичный вариант для одобрения и получения кредита.

Беспроцентная ипотека – редкость в 2019 году

Агентство, занимающееся жилищными кредитами, предоставляет льготные условия получения беспроцентной ипотеки пенсионерам. Она выдается в двух случаях.

  1. Тестовая программа для одиноких пожилых людей, которые не имеют родственников. До конца жизни клиента на его счет зачисляются равные денежные суммы. Но после его смерти недвижимость переходит во владение банка (договор подписывается сразу).
  2. Клиент получает деньги, которые может потратить на улучшение жилищных условий. Собственная недвижимость передается банку в качестве погашения кредита. Спустя два года «подаренное» пенсионером жилье продается. В случае, если вырученных средств с продажи не хватило на полное закрытие долга по ипотеке, заемщик погашает остаток собственными средствами.

Оба перечисленных варианта являются более чем сомнительными. Перед тем как согласиться на них, стоит все хорошо обдумать.

Без первоначального взноса – трудно, но возможно

Мнение эксперта Кочетов Владимир Викторович Ведущий специалист в области финансов. Опыт работы 23 года в крупном банке Москвы. Специализация — кредиты, ипотека, рефинансирование. Задать вопрос Всем категориям клиентов доступен такой вариант получения ипотеки. Но и он имеет свои «подводные камни». Процент по такой программе значительно выше (до 5 пунктов). Соответственно переплата в итоге будет намного больше. Поскольку ставка зависит от первого взноса, то при его отсутствии назначается максимальная переплата.

Для трудоустроенных и безработных пожилых людей

Как трудоустроенный гражданин, так и те, у кого нет доходов, кроме пенсии, имеют право получить ипотеку. Во втором случае пенсионеру рекомендуется привлечь поручителей для большей вероятности одобрения заявки.

Финансовые учреждения имеют право самостоятельно ставить возрастные рамки для своих клиентов. В среднем максимальный возраст – 65 лет. Некоторые банки расширяют этот предел до 70–85 лет. То есть на момент последнего внесения платежа по задолженности клиенту не должно быть больше указанных лет.

Неработающим

Как уже выяснили, получить ипотеку пенсионеру вполне реально, если у него есть возможность вносить ежемесячные платежи и совершить первый взнос. Стоит напомнить, что при расчете вышеуказанных сумм у клиента должно оставаться 55% от дохода для личного распоряжения: на питание, оплату коммунальных услуг, покупку необходимых вещей и так далее. Остальные 45% уходят на погашение долга. Этот процент высчитывается из предоставленных доходных справок. Если суммы, которая остается от уплаты банку, недостаточно для нормальной жизни, ее можно пересчитать и несколько уменьшить.

Одним из главных требований для неработающего пенсионера в получении кредита является привлечение поручителей, если из доходов только социальная выплата.

На втором месте стоит возраст. Даже если финансовые параметры клиента удовлетворяют требованиям банка, ему не одобрят заявку, если максимальная возрастная граница в данном финансовом учреждении 70 лет, а он хотел бы при возрасте 68 хочет получить ссуду на 5 или 10 лет. Его годы являются крайним сроком для полного погашения займа.

Далее стоят такие требования, как регистрация, гражданство, документальное подтверждение доходов и тому подобное (в зависимости от выбранной программы).

Банки, готовые дать кредит неработающим пенсионерам

Таких организаций насчитывается немного, однако они есть:

  • Сбербанк,
  • Тинькофф,
  • Совкомбанк,
  • ВТБ банк,
  • Восточный Банк,
  • Почта Банк.

Работающим

Данной категории граждан получить ипотеку гораздо проще, так как есть стабильный двойной доход. Поэтому банки охотнее одобряют их заявки. Помимо этого, работающие пенсионеры ведут активный образ жизни, что положительно влияет как на здоровье, так и на продолжительность жизни.

В случае, если человек уже является клиентом какого-либо банка и хочет там же оформить ипотеку, то подтверждения доходов не потребуется. Даже при обращении в другой банк шансов получить одобрение заявки в несколько раз больше.

Требования к работающим пенсионерам не отличаются от стандартных условий для всех остальных клиентов. Также действует и возрастное ограничение. Пакет документов остается прежним.

Обратная ипотека – новый вид банковских услуг

Кредитование по такой системе происходит на определенном условии: клиенту предоставляются деньги, но после его смерти недвижимость, которая приобретена на них, переходит в собственность финансовой организации.

Денежные выплаты клиенту через банк могут быть в трех вариантах:

  • разовый платеж всей суммы;
  • ежемесячная выплата средств до смерти клиента;
  • регулярные переводы денег на протяжении до 10 лет (не более).

Далеко не все банки работают по такой программе по причине их рискованности. Зафиксированы случаи, когда родственники оспаривали такое решение через судебные инстанции.

Данный вариант подходит для тех граждан преклонного возраста, которые не имеют родственников и наследников и нуждаются в дополнительных средствах для существования. Такой программой могут воспользоваться не только пенсионеры.

Здесь есть несколько интересных нюансов:

  • родственники могут оспорить данный договор через суд с обязательным возвратом всей суммы, выплаченной банком;
  • если клиент умирает раньше, чем через 10 лет, квартира продается, а остаток после погашения долга передается наследникам (если таковые есть);
  • если пенсионер проживет дольше, он сможет продолжать пользоваться жилплощадью, но без получения выплат.

Требования к заемщику:

  1. возраст не менее 65 лет;
  2. гражданство России;
  3. не допускается наличие нетрудоспособных людей, находящиеся на попечительстве клиента;
  4. не допускается наличие других собственников, за исключением супруга;
  5. отсутствуют задолженности за коммунальные услуги;
  6. требования к недвижимости: этажность дома от 4 этажей, не аварийное состояние здания, подведены все необходимые коммуникации и так далее;
  7. объект должен быть застрахован;
  8. хорошее месторасположение жилья.

В данном случае можно рассчитывать на 100% одобрение кредитования, так как риски для банка практически отсутствуют.

Для военных пенсионеров

Согласно действующему законодательству эта категория граждан, имеющих свыше 10 лет службы, может рассчитывать на военную ипотеку. Кредит предоставляется с заниженной ставкой, благодаря чему возможно досрочное погашение ипотеки. Важным нюансом является то, что потратить государственное пособие можно только на погашение долга по ипотеке.

Данная материальная помощь выплачивается тем пожилым людям, чей срок службы более 10 лет.

Для участия в программе заемщик должен быть участником накопительно-ипотечной системы, цель которой – обеспечить жилплощадью бывших военных.

Возрастное ограничение в данном случает – 45 лет. К этому времени человек уже может выходить в отставку. Поэтому если оформить кредит в 35-летнем возрасте, то будет 10 лет для погашения долга. Главное требование – оставаться военнослужащим до конца периода погашения кредитного займа. При невыполнении условия государственные выплаты прекращаются и возвращать долг нужно из своих средств. При оформлении субсидии военнослужащий имеет право получить ипотеку без первого взноса и без процентов.

В случае, если для увольнения со службы имеется веская причина (например, медицинская), то выплаты будут продолжаться.

Порядок принятия участия в накопительно-ипотечной системе и лица, которые имеют к ней доступ, а также процедура предоставления недвижимости описана в приказе Минобороны РФ №166.

Под залог недвижимости

В данном случае ипотека выдается в двух вариантах:

  1. под залог имеющейся недвижимости;
  2. под залог приобретаемой недвижимости.

В первом варианте пенсионеру проще получить ипотечное кредитование. Во втором – заявку одобряют преимущественно трудоустроенным гражданам с подтвержденным доходом.

Пенсионер в роли созаемщика

Прежде всего нужно рассмотреть отличие созаемщика от поручителя. Первый имеет равноценные права на пользование полученными кредитными деньгами, а поручитель лишь берет ответственность на себя в случае, если заемщик перестает платить.

Мнение эксперта Кочетов Владимир Викторович Ведущий специалист в области финансов. Опыт работы 23 года в крупном банке Москвы. Специализация — кредиты, ипотека, рефинансирование. Задать вопрос Пенсионер может стать поручителем, а вот созаемщиком – по усмотрению банка. Как правило, это бывает в том случае, если ежемесячный платеж не превышает 40% от суммы дохода. В индивидуальном порядке финансовая организация может потребовать страхование жизни.

Если пенсионер допускается к роли созаемщика, он должен соответствовать следующим требованиям:

  • иметь гражданство России;
  • быть супругом или ребенком заемщика;
  • иметь постоянную регистрацию на территории РФ;
  • подтвердить способность оплачивать долг;
  • соблюдать возрастное ограничение;
  • иметь справку 2НДФЛ.

В качестве созаемщиков не рассматриваются граждане:

  1. на руководящих должностях, имеющие право визирования юридических финансовых документов;
  2. являющиеся частными предпринимателями;
  3. являющиеся членами фермерских хозяйств;
  4. учредители организаций, чья доля превышает 5%.

Эти же категории не рассматриваются и в качестве заемщиков, если счета официально не проходят через счета данного банка.

Документы для оформления – общий список

При подаче заявки в банк на получение ипотечного кредита при себе нужно иметь следующий пакет документов:

  1. заполненное заявление заемщика,
  2. копия паспорта Российской Федерации с отметкой о регистрации,
  3. пенсионное удостоверение,
  4. справки о доходах: заработной плате, пенсии (из ПФ), дополнительных доходах,
  5. подтверждающий страховой документ,
  6. документы на имущество под залог, а также на приобретаемую недвижимость,
  7. для работающих пенсионеров копия трудовой книжки, заверенная руководством предприятия,
  8. свидетельство о регистрации права собственности,
  9. выписка из домовой книги,
  10. медицинский полис.

В случае, если есть поручитель, то пакет документов аналогичен.

Чтобы быть уверенным в том, какие бумаги нужно подготовить, следует обратиться в тот банк, в котором планируется получение кредита.

Важно помнить, что возможно получить заем, предоставляя лишь достоверную информацию.

На рассмотрение заявки и оглашение решения потребуется несколько дней.

Помощь от государства – кому выдается и на каких условиях

Клиенты пенсионного возраста имеют право получить государственную помощь в виде субсидий, которые погашают до 30% долга. Для этого необходимо:

  • быть гражданином России,
  • предоставить пенсионное удостоверение,
  • предоставить выписку из ПФ о получении выплат.

Для оформления материальной государственной помощи нужно руководствоваться следующими инструкциями:

  1. обратиться в районную администрацию,
  2. узнать о возможности получения субсидии в конкретном случае,
  3. взять список необходимых документов,
  4. приступить к сбору пакета документации,
  5. обратиться в соответствующий орган, передать бумаги и заполнить соответствующее заявление.

В среднем на рассмотрение заявки уходит не менее 1 месяца.

Важно отметить, что данная программа действует только на ипотечное кредитование. На потребительские кредиты она не распространяется.

По последним данным, программа будет действовать до 2022 года.

Воспользоваться этим предложением могут пенсионеры до 75 лет. Субсидия выплачивается только в случае обращения в:

  • Россельхозбанк,
  • Сбербанк,
  • ВТБ банк.

Виды страхования – основные и второстепенные

При оформлении ипотечного кредита зачастую требуют два вида страховых документов.

Обязательное страхование – лучший способ защититься в будующем

К этому относится страхование жизни для пенсионеров. Поскольку выдача кредита пожилому человеку – это риск для финансовой организации, то минимизировать риск потери средств из-за смерти клиента она может только через страхование его жизни. В этом случае страховая компания погашает невыплаченный долг банку.

Если данное требование обязательно, то сумма страховки составит 6–10% от суммы займа, что выливается в немалые деньги. Услуга оплачивается лично клиентом сразу либо включается в общую задолженность.

При подписании договора следует внимательно ознакомиться со списком непредвиденных ситуаций, когда ответственность за оплату долга возлагается на созаемщика.

Обычно такое условие ставится перед людьми от 45 лет. В случае, если клиент не соглашается выполнять требование, банк вправе отказать в выдаче ипотеки. В случае, если отказ от страхования жизни произошел после одобрения заявки, кредит аннулируется.

Дополнительное страхование – навязывают большинство банков

В виде дополнительного документа выступает страхование залогового имущества. Это обязательное условие всех банков, где оформляют ипотеку под залог.

Страховка потери трудоспособности – на усмотрение клиента.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Плюсы

Ипотека для пенсионеров имеет свои преимущества:

  • большой срок кредитования (до 30 лет);
  • выбор программ выдачи кредитов, что позволяет определить максимально подходящую для конкретного клиента;
  • пониженные ставки;
  • акционные предложения по приобретению конкретной недвижимости со сниженной ставкой;
  • обратная ипотека для одиноких пожилых людей позволяет получать дополнительную материальную помощь в обмен на свою жилплощадь;
  • возможность оформления ипотеки без первого взноса, если уже есть в собственности недвижимость.

Минусы

Недостатками считаются:

  • дополнительные расходы (страховка, услуги оценщика, открытие счета);
  • в случае просроченного платежа начисляется дополнительный ежемесячный процент;
  • достаточно долгое время вынесения решения по заявке;
  • большой первичный взнос;
  • жесткие условия для заемщиков;
  • трудности оформления кредита для неработающих пенсионеров.

Способы погашения ипотеки – как не просрочить платеж

При досрочном погашении долга или при внесении ежемесячных платежей можно воспользоваться следующими способами:

  • через кассу банка наличными;
  • «привязать» действующую карту к счету с автоматическим списанием средств;
  • в бухгалтерии по месту работы оформить поручение на перевод средств в день выдачи зарплаты;
  • через терминал или мобильное приложение.

При досрочном погашении долга дополнительный процент не начисляется.

Советы для тех кто планирует взять ипотеку

  1. Если пенсионная выплата производится в одном банке, а заявка на ипотеку подается в другом банке, тогда необходимо предоставить выписку из пенсионного фонда за 6 месяцев.
  2. Желательно запастись накоплениями, чтобы своевременно вносить ежемесячные платежи в случае непредвиденной ситуации.
  3. Иметь положительную историю по кредитам.
  4. Если пенсия выплачивается на «пластик», то следует приложить удостоверение и паспорт.
  5. Рекомендуется завести пополняемый счет в том банке, куда подается заявка. Это повысит вероятность ее одобрения.

Дополнительные расходы которые никто не учитывает

Мнение эксперта Кочетов Владимир Викторович Ведущий специалист в области финансов. Опыт работы 23 года в крупном банке Москвы. Специализация — кредиты, ипотека, рефинансирование. Задать вопрос

Сопутствующих затрат достаточно много, но они возлагаются в индивидуальном порядке.

  1. Оценка недвижимости – от 2 до 10 тысяч рублей.
  2. Проверка недвижимости в новостройках. Окончательная сумма зависит от кредитной суммы.
  3. Регистрационная пошлина – 2 тысячи рублей.
  4. Страхование жизни и/или здоровья. Окончательная сумма зависит от кредитной суммы.
  5. Страхование залоговой недвижимости. Окончательная сумма зависит от срока кредита и вида имущества.
  6. Услуги брокера. Сумма индивидуальна. При желании можно все сделать самостоятельно.
  7. Пользование услугой безопасных расчетов – 2 тысячи рублей.
  8. Оплата юристу – 1–5 тысяч рублей.
  9. Другие траты по ситуации.

Перед подписанием договора внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *