Как рассчитать погашение ипотеки

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

• Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
• Сумму досрочного платежа
• Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

• в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
• между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

​Досрочное погашение ипотеки

Право досрочного погашения ипотеки закреплено за потребителями в Федеральном законе №352. За желание расплатиться с долгом быстрее банки России не имеют право взимать ни дополнительную плату, ни штраф. Нужно лишь заранее сообщить кредитно-финансовому учреждению о своих намерениях. Досрочно можно полностью погасить ипотеку, а можно частично. Как действовать?

Способы погашения ипотеки

Идеальный вариант – полное досрочное погашение всей суммы кредита. Но такой способ подходит не всем.

Другой вариант – выплата части долга. В результате уменьшится сумма кредита, и банк предложит два сценария для дальнейших действий:

• уменьшение срока выплат;
• уменьшения размера ежемесячного платежа.

Сумма переплаты будет меньше, если урезать срок. Но если нужно сократить финансовую ежемесячную нагрузку, то лучше выбрать второй вариант. Переплата в этом случае тоже уменьшиться, но не так значительно, как при уменьшении периода.

В любом случае, перед принятием решения о внесении средств необходимо воспользоваться калькулятором досрочного погашения ипотеки. На расчеты следует ориентироваться в первую очередь.

Если позволяют средства, можно выплатить часть кредита и официально уменьшить ежемесячную сумму. Но при этом платить столько же, как и до погашения. В этом случае переплата сократиться еще больше.

Последний вариант позволяет сократить переплату и уменьшить риски невыплат в будущем. Если сокращается срок, то нужно еще в течение долгого периода поддерживать тот же уровень дохода. А что делать в случае кризиса, увольнения, проблем со здоровьем?

Если уменьшить выплаты, то вы сами будете регулировать нагрузку. Если бюджет позволяет – платите больше. Если бюджет сокращается – платите минимальную сумму, одобренную банком.

В чем выгода досрочного погашения ипотеки?

Очевидный ответ – уменьшения переплаты. Основная сумма кредита сокращается, соответственно сумма процентных выплат тоже сокращается.

Кроме очевидного ответа есть и другие причины. В числе них:

• возможность самостоятельно распоряжаться недвижимостью (продавать, дарить и т.д.), то есть быстрее снять обременение;
• увеличение в будущем ежемесячного семейного бюджета;
• возможность оформить новый крупный кредит.

Но бывают и исключения, когда досрочное погашение лучше не совершать даже при наличии финансовой возможности. Например, когда крупная сумма хранится на депозите с высокими процентами. В этом случае нужно брать в руки калькулятор и считать. Считать, что перевешивает: крупные выплаты от вклада или выплаты на кредит (процентная ставка депозита или ипотечная ставка). Если прибыль от депозита больше, чем регулярные выплаты, то лучше отказаться от частичного погашения ипотеки.

Еще одна ситуация, когда совершать досрочное погашение невыгодно – нестабильная экономическая ситуация. Высокий уровень инфляции сыграет на руку потребителю – ипотека будет дешеветь самостоятельно.

Как досрочно погасить ипотеку?

Последовательность действий для досрочного погашения обычно описывается в кредитном договоре.

Общее правило, установленное Гражданским кодексом, гласит, что клиент обязан уведомить банк за 30 дней до дня внесения средств на счет.

Но в договоре может быть указан более короткий срок для обращения.

Как действовать для досрочного погашения ипотеки:

1. Для начала лучше обратиться в банк за консультацией. Менеджеры должны рассказать особенности процедуры досрочного погашения в их кредитном учреждении. Необходимо предварительно обсудить, как действовать после частичного погашения – уменьшить платежи или увеличить срок.
2. Затем нужно написать заявление.
3. После необходимо внести указанную в заявлении сумму.
4. Следующий этап – получение нового графика платежей, если было совершено частичное погашение. Если было произведено полное погашение, то нужно обязательно взять в банке справку, что долга перед банком уже нет. Иначе в будущем могут возникнуть проблемы или недоразумения, которые повлияют на кредитную историю.

Заявление на досрочное погашение ипотечного кредита

Перед тем, как внести деньги сверх стандартного платежа, нужно обязательно уведомить банк. Для полного досрочного погашения, как правило, необходимо написать бумажное заявление в отделении банка. А для частичного есть альтернатива – мобильное приложение или интернет-банкинг.

Без заявления перечисленная сумма может попасть на отдельный счет. С него будут списываться запланированные платежи по графику, переплата в таком случае совсем не уменьшится.

В заявлении, которое подается в офисе банка, нужно указать:

• личные данные (ФИО, адрес регистрации);
• паспортные данные;
• номер ипотечного договора и дату его подписания;
• вид досрочного погашения – полное или частичное;
• сумму перевода (если погашение частичное);
• что клиент хочет после погашения – уменьшение срока или уменьшение платежа.

Для онлайн-заявки нужно:

1. Войти в личный кабинет мобильного или интернет-банка.
2. Выбрать счет карты, с которого будет произведена оплата.
3. Написать дату внесения дополнительного платежа.
4. Указать сумму, которая будет переведена.
5. Подтвердить отправку заявления и подтвердить ее отправкой специального кода, который банк пришлет в смс-сообщении.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Деньги на досрочное погашение можно не только самостоятельно накопить, но и воспользоваться государственной материальной помощью. Речь идет об использовании сертификата материнского капитала.

Материнский капитал могут получить семьи с двумя или более детьми. Важное условие: второй ребенок родился в период с 2007 года по 2021 год.

Величина материнского капитала в 2019 году составляет 453 026 рублей, индексация с 2018 года не проводилась.

Выдается сертификат в пенсионном фонде РФ сразу после рождения или усыновления второго ребенка. Сертификат можно использовать, когда ребенку исполнится три года. Но с ипотекой это правило не действовать. Погашение ипотеки многодетным с помощью материнского капитала можно совершить сразу после получения сертификата.

То есть семейный капитал можно использовать в том числе для:

• погашения части ипотеки;
• для внесения первоначального взноса на ипотеку.

Для того, чтобы погасить часть жилищного кредита, нужно:

1. Попросить банк подготовить справку для пенсионного фонда с указанием долга, номера кредитного договора, реквизитов счета для перечисления денег.
2. После этого необходимо будет оформить нотариальное обязательство. В нем указывается, что клиент обязан переоформить в общую собственность недвижимость после выплаты ипотеки.
3. Подайте заявление с просьбой о погашении ипотеки в пенсионный фонд.
4. После одобрения заявки пенсионным фондом можно обращаться в банк и писать заявление там.

Альтернативные способы снизить ипотечную нагрузку

Досрочное погашение – не единственный способ уменьшить переплату или снизить нагрузку. Можно также сделать:

• рефинансирование;
• реструктуризацию;
• оформить кредитные каникулы.

Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, который погашает первоначальный долг.

С помощью рефинансирования можно:

• снизить ставку по ипотеке;
• увеличен или уменьшен срок погашения ипотеки;
• объединены несколько кредитов в один.

Рефинансирование можно оформить в сторонних банках или в том, с которым заключен текущий договор. В случае ипотеки выгодней второй вариант. Потому как для другого банка придется собирать заново все документы, а также платить за повторную оценку недвижимости и, возможно, заново оформлять страхование имущества.

Реструктуризация – это способ изменить условия ипотеки без оформления нового кредита.

Банки идут на встречу, если клиент столкнулся с финансовыми проблемами или наоборот, доход значительно увеличился. С помощью реструктуризации можно:

• увеличить срок выплат, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты;
• уменьшить срок, чтобы сократить переплату;
• поменять периодичность выплат;
• оформить ипотечные каникулы – определенное время приостановить выплаты или оплачивать только проценты.

Обращаться за реструктуризацией можно только в том случае, если не было просрочек платежей.

Если чувствуете, что ипотека становится неподъемной, лучше сразу обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию (снижение зарплаты, декретный отпуск, увольнение, проблемы со здоровьем и т.д.).

Не забывайте, что после оформления ипотеки в России можно воспользоваться налоговым вычетом. Так вернется часть трат на квартиру, ведь зарплата вырастет за счет уменьшенной суммы налога.

Краткие выводы

• Ипотеку можно погасить досрочно без штрафных санкций со стороны банка.
• Погашение может быть полным или частичным.
• При частичном погашении либо уменьшается срок выплат, либо регулярные платежи (второй вариант лучше).
• Чтобы погасить ипотеку досрочно, нужно заранее написать заявление в банк (онлайн или в офисе).
• Погасить ипотеку можно не только своими деньгами, но и средствами материнского капитала.
• Есть альтернативные способы изменить ипотечную нагрузку – рефинансирование, реструктуризация, ипотечные каникулы, налоговый вычет.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Для тех, кто взял жилищный займ и планирует его закрыть с опережением графика, разработана удобная программа – калькулятор досрочного погашения ипотеки Выберу.ру. С помощью него вы сможете определить, когда лучше всего выплатить долг банку вне графика, какова будет выгода от перерасчета процентной ставки. С учетом того, что ипотечный кредит, как правило, превышает несколько миллионов рублей, вы сможете сэкономить значительную сумму.

Принцип работы ипотечного калькулятора

Досрочное погашение ипотеки калькулятор рассчитывает с учетом всех ее параметров, не важно взят кредит в Сбербанке или любом другом банке. Вы можете задать сумму, срок закрытия займа и процентную ставку действующего или планируемого кредита, а также дату предполагаемой выплаты полной его стоимости. Сделать максимально близкий к реальному предварительный расчет досрочного погашения ипотеки калькулятор дает возможность онлайн, без посещения банка. Пользоваться программой очень просто, и все вычисления происходят буквально за одну секунду.

Используя ипотечный калькулятор онлайн, рассчитать с досрочным погашением вы можете жилищный кредит с учетом всех его параметров. Для этого нужно задать изменение процентной ставки, указать дату выдачи заемных средств, определить, до какого числа выгоднее всего будет внести окончательный платеж.

Как сделать перерасчет кредита на недвижимость

Все платежи включают в себя и сумму основного долга («тело» кредита), и процентную ставку. Ипотечный калькулятор досрочного погашения показывает, как распределяются эти показатели по месяцам. Нельзя отдельно погасить основную часть кредита и потом перейти к выплате процентов или наоборот. Каждый раз вы оплачиваете и ту и другую часть займа.

Основная часть процентной ставки выплачивается в самом начале и примерно до середины графика платежей – поэтому выгоднее закрыть ипотеку заранее именно до определенного числа.

Используя ипотечный калькулятор с досрочным погашением, рассчитать жилищный займ вы можете легко и быстро. Для этого вам нужно указать число и месяц окончательного платежа, если планируете внести всю сумму сразу, или определить период, в течение которого будет выплачена полная стоимость ипотеки (в том числе последнюю дату внесения средств). Если предполагается разовый платеж – нужно указать его объем. Если вы планируете вносить суммы в несколько этапов, нужно нажать «Добавить погашение» и указать размер и дату каждого нового внесения денег. Вы можете указать любое количество таких платежей.

Дата оплаты

Также есть два способа выбрать время внесения частично-досрочного платежа:

• в день оплаты по графику. Списание средств произойдет в соответствии с условиями договора, а остаток пойдет на следующий месяц;
• между двумя датами платежа. В этом случае основная сумма взноса будет идти на покрытие процентов. Оставшаяся разница пойдет на погашение «тела» кредита. В следующий месяц вам нужно будет погасить проценты уже на меньшую сумму. В связи с этим досрочное закрытие ипотеки не обязательно привязывать к какой-либо дате платежа, а можно внести нужный объем средств в любой день.

Важно! После выплаты полной стоимости кредита следует написать заявление в банке о досрочном закрытии кредита – только тогда произойдет расчет ипотеки и снижение итоговой суммы платежа. Полученный остаток будет возвращен вам в срок, установленный договором. В противном случае средства будут списываться по действующему графику вплоть до итоговой даты погашения жилищного займа. Некоторые клиенты банков не придают значения этой процедуре и не сообщают банку о своем желании раньше срока закрыть долг – в итоге никакого преимущества они не получают.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Тип платежей вы определяете самостоятельно. Они могут быть двух вариантов:

• дифференцированными. Этот вариант при досрочном погашении кредита используется наиболее часто. Его суть состоит в том, что вы совершаете несколько различных платежей в любой день, не связанный с датой ежемесячного взноса, чтобы сумма на счете оказалась равной полной стоимости кредита;
• аннуитетными. Платежи идут примерно равными долями. Если речь идет о досрочном погашении, можно ежемесячно делать переплату на определенную сумму, чтобы долг полностью был закрыт к определенному числу.

В обоих случаях калькулятор ипотеки досрочное погашение покажет со снижением процентной ставки. Разница в сумме переплаты – это ваша выгода как заемщика.

Как делается перерасчет ипотеки при досрочном погашении? Онлайн-калькулятор для перерасчета ипотеки при полном и частичном досрочном погашении долга.

Обычно ипотека представляет собой кредит, взятый на длительный срок. Его продолжительность может составлять несколько десятков лет. И чем на больший срок он открыт, тем больше процентов придется выплатить. Поэтому желание заемщика поскорее рассчитаться с банком вполне оправдано. Ведь чем раньше будет ликвидирован долг, тем больше получится сэкономить благодаря перерасчету ипотеки.

Как осуществляется перерасчет

Возможность частичного или абсолютного досрочного погашения ипотеки предусмотрена Федеральным законом №284, принятым в 2011 году. Согласно ему:

1. Финансовое учреждение претендует на уплату только тех процентов, которые начислялись до даты ликвидации задолженности (иногда – на уплату лишь части этих процентов).
2. Выплата процентов ипотечником должна осуществляться только по фактическому займу долга.
3. Финансовая организация не вправе требовать выплаты процентов больше, чем было начислено за пользование заемными финансами.

Способ перерасчета и объем финансов, необходимых для досрочного погашения задолженности по ипотеке, зависят от используемого вида платежей. Их бывает два:

• Аннуитетные. Банк суммирует сумму займа с процентами и разбивает итоговое число на несколько равных платежей. Приведем такой пример. Пусть вы взяли ипотеку на 1 млн. р. под 10% годовых на 5 лет. Тогда за 5 лет переплата составит 50%, что приравнивается 0,5 млн. р. Вам придется выплатить и основной долг, и проценты. А это уже 1,5 млн. р. 5 лет – это 60 месяцев. Поэтому каждый месяц нужно будет вносить сумму, равную частному от деления 1,5 млн. р. на 60. Платеж составит 25 тыс. р. В первые расчетные периоды большую часть выплат будут составлять проценты, затем они сравняются с выплатами основной задолженности, а к концу действия ипотеки их доля будет наименьшей.
• Дифференцированные. Банк начисляет проценты только на фактический объем долга каждый месяц. Поэтому платежи от одного периода к другому меняются в меньшую сторону. Но их величина за первый месяц несколько выше, чем при аннуитетных платежах. Но за последние периоды они будут существенно ниже. Для примера возьмем те же данные, что и выше. За первый месяц нужно будет заплатить 1/12 от годового процента по долгу (получится 1% от миллиона) + 1/60 часть самой задолженности (поскольку в 5 годах 60 месяцев). После расчета получим те же 25 тыс. р. Но проценты в следующем месяце будут начисляться на сумму, равную разности 1 млн. р. и 16 тыс. 666 р. Поэтому платеж составит около 24 тыс. 860 р.

Обычно банки заключают договора на ипотеку с осуществлением аннуитетных платежей, так как для них это наиболее выгодный вариант.

Сам перерасчет, независимо от метода совершения платежей, может быть осуществлен двумя способами:

1. Путем уменьшения срока платежей (пример: нужно было платить 5 лет, а после частично досрочного погашения – 2 года);
2. Путем уменьшения платежа (пример: нужно было каждый месяц платить 25 тыс. р., но придется вносить только 10 тыс. р.).

Рассмотрим, как будет происходить перерасчет ипотеки в обоих случаях в зависимости от типа совершаемых платежей.

Читайте в договоре на ипотеку о том, как способ досрочного погашения доступен вам. Иногда банк предоставляет заемщику право выбора между этими вариантами. Но такое бывает не всегда.

Уменьшение срока платежа

Этот способ применяется одинаково как для дифференцированного, так и аннуитетного способа погашения ипотеки. Он заключается в уменьшении срока ипотечного кредита. Вернемся к исходным данным из примера выше. Если вы внесете 250 тыс. р., то при ежемесячных платах в 25 тыс. р. срок ипотеки уменьшится на 10 платежных периодов. Поэтому кредит фактически будет оформлен не на 5 лет, а на 4 года и 2 месяца. Размер каждомесячных выплат останется прежним.

Вы можете сделать возврат страховки по ипотеке за неиспользованный срок действия договора (из примера выше – за 10 месяцев).

Перерасчет при дифференцированном методе досрочного погашения ипотечного кредита производится так же. Но в силу того, что ежемесячно объем выплат уменьшается, вы сможете той же суммой оплатить большее количество платежных периодов.

Изменение размеров платежа

Условные обозначения:

• СЕВ – сумма ежемесячной выплаты после перерасчета процентов;
• СЗ – сумма займа (с вычетом финансов, внесенных в качестве досрочного погашения);
• ПС – процентная ставка по ипотеке (месячная, а не годовая);
• КПП – количество оставшихся платежных периодов.

Вернемся к исходным данным примера, приведенного для иллюстрации аннуитетного способа погашения ипотеки. Пусть вы для частичного досрочного погашения внесли 250 тыс. р., и срок действия ипотеки составляет еще 4 года 10 месяцев. Тогда ежемесячно платить останется: СЕВ=(750 000*1)/(1-(1+1)-58)=12 711 р. (округленно).

Сумма займа в расчете – 750 000, а не 1 000 000, потому что мы вычли внесенный объем – 250 000 р. А процентная месячная ставка при 12% годовых составляет 1%.

В случае с дифференциальным методом погашения ипотеки все проще, так как перерасчет производится каждый месяц по мере уменьшения задолженности. Просто он будет рассчитан с учетом внесения большей суммы денег. Приведем пример. Пусть спустя 1 платежный период после оформления ипотеки были внесены 250 тыс. р. Вычислим размер следующей выплаты (3-ей по счету):

Сумма следующего взноса – 7 333 + 12 643 = 19 976 р. (округленное значение).

Какой вариант наиболее выгоден

Если банк дает вам право выбора между способами перерасчета, то нужно выбрать тот, что наиболее выгоден для вас. Чтобы понять, какой вариант перерасчета позволит вам сэкономить больше денег, используйте специальный калькулятор расчета ежемесячных взносов, предусматривающий возможность досрочного (частичного или абсолютного) погашения ипотеки.

Сначала сделайте перерасчет для уменьшения срока выплат, а потом для уменьшения их размера. Теперь сравните оставшуюся задолженность в первом и втором случае. Тот вариант, где долг будет меньше, будет для вас оптимальным. Его и используйте.

Обычно более выгоден вариант уменьшения срока ипотеки. Объясняется это тем, что, сокращая сроки, вы уменьшаете и проценты. Сократив время ипотеки на 1 год, вы экономите (основываясь на примере выше) 12% годовых, а это 120 000 р.

На что стоит обратить внимание при частичном досрочном погашении ипотечного кредита

До осуществления досрочного погашения возьмите в руки договор на ипотеку и уточните с его помощью следующие моменты:

• Какой должен быть наименьший объем для досрочного погашения. Если вы располагаете меньшими деньгами, то банк не будет рассматривать ваше желание поскорее выплатить ипотеку.
• Каков размер штрафа/комиссии/пеней/неустойки предусмотрен для досрочного погашения. Называться они могут по-разному, но эти расходы будут обязательно. Банки их объясняют тем, что перерасчет ипотеки требует большого времени и совершения большого количества операций. А работа банковских сотрудников должна быть оплачена.
• Что нужно сделать для досрочного погашения ипотеки. Тяжело ли это с формальной точки зрения, и имеет ли смысл гасить долг заранее.

Если у вас появилась произвести досрочное погашение долга по ипотеке, сделайте это. Такая процедура будет выгоднее: никакие штрафы, неустойки и комиссии за перерасчет не превзойдут переплаченных за пользование кредитными финансами процентов.

Частичную или абсолютную ликвидацию задолженности по ипотеке можно, прибегнув к одному из двух типов списаний денег:

1. В день планового взноса. При таком способе списания средств объем долга уменьшается на суммы совершенной выплаты.
2. В день, находящийся между датами плановых взносов по ипотеке. В этом случае перерасчет будет более сложным. Проценты на задолженность начисляются ежедневно, но гасятся ежемесячно. Поэтому ко времени, когда вы решили внести большую сумму средств между платежами, часть процентов уже накопилась. Поэтому они должны быть оплачены из досрочно вносимых финансов. На выплату основного долга пойдет только то, что осталось после уплаты начисленных за эти дни процентов. Это повлечет изменение размера платежа в следующем периоде, так как процентная составляющая взноса была частично уже выплачена. Он окажется меньше, но с последующих периодов сумма станет немного больше.

После зачисления финансов в пользу банка будет изменен график платежей по ипотеке. Поэтому старый вам больше не понадобится – он будет недействительным. Изменения, которые ждут графика, будут связаны либо с уменьшением срока выплат, либо с понижением ежемесячно вносимой платы. О том, как производится перерасчет в каждом из случаев, было описано в соответствующих блоках.

Новый график платежей можно получить в бумажном варианте в отделе банка. Он также будет доступен для изучения в личном кабинете.

Иногда после досрочного погашения долга меняется процентная ставка по ипотеке. Это может произойти по желанию ипотечника в случае удовлетворения его требования банком или согласно условиям, прописанным в ипотечном договоре. Узнать годовую ставку после перерасчета вы сможете в банке. Предварительно вы можете произвести расчет самостоятельно, используя ипотечный онлайн калькулятор с расширенным функционалом.

Досрочное погашение – альтернативный вариант выполнения обязательств перед банком, связанных с оформлением в нем ипотеки. Это более выгодный для заемщика способ ликвидации задолженности, вызывающий необходимость в ее перерасчете. Чем раньше будет выплачен долг, тем меньше будет процентная часть.

Кредитный калькулятор поможет вам рассчитать суммы при досрочном погашении кредита. Для этого вам нужно знать вашу % ставку, дату выдачи кредита, сумму кредита и сумму на которую вы ходите сделать досрочное погашение банковского кредита. Как правильно сделать досрочное погашение читайте ниже.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением предоставлен сайтом calcus.ru

Как произвести расчеты при досрочном гашении

Кредитный калькулятор поможет вам произвести приблизительный расчет досрочного погашения. Так как % в банках могут начисляться разными способами, поэтому в расчетах может быть не большая погрешность 1-3%. Стоит учесть, что у разных банков могут быть разные комиссии, страховки, платные услуги, которые тоже могут быть включены в ежемесячные платежи. Точные расчеты вам скажут специалисты банков при посещении офиса или по телефонам горячей линии.

При внесении суммы для досрочного частичного или полного гашения кредита – не забудьте написать заявление на досрочное гашение. Иначе ваша сумма не будет списана, списание произойдет только ежемесячного платежа.

При использовании нашего кредитного калькулятора с досрочным погашением производите расчеты разными способами. Выберите более подходящий вам расчет.

Если вы хотите уменьшить срок по кредиту – выбирайте перерасчет срока по кредиту. Если вам не комфортно платить (большая сумма ежемесячного платежа) уменьшите сумму по кредиту – выберите перерасчет ежемесячного платежа.

При уменьшении срока, общая перплата по кредиту будет меньше, чем при уменьшении суммы ежемесячного платежа.

Суммы процентов и основного долга

После выполнения расчета, на экране отобразится предварительный график платежей. Где вы сможете увидеть все расчеты:

1. Сколько всего выплачено по кредиту. Эта общая сумма всех ваших выплат по кредиту, которая включает в себя сумму начисленных процентов и сумму основного долга.
2. Сумму выплаченного долга – сумма на которую был оформлен кредит.
3. Сумма выплаченных процентов – сумма всех начисленных % по кредиту, выплаченных и предстоящих, с учетом досрочного погашения.

После досрочного частичного погашения кредита (любого: потребительского, ипотечного, автокредита) попросите в банке новый график платежей. Вы точно будете знать произошло ли списание в счет досрочного погашения.

Если же вы погасили досрочно кредит полностью, не лишним будет взять справку о закрытии кредита (об отсутствии задолженности по кредиту)

Как банк спишет суммы при досрочном погашении

При досрочном гашении стоит учесть, что не вся сумма будет списана в счет досрочного погашения. Приведу пример.

Пример. Уменьшение срока при досрочном гашении.

Сумма кредита 100000 рублей. Ежемесячная сумма платежа составляет 2380 рублей. Срок 5 лет. Вы хотите погасить 30000 рублей досрочно, при этом эта сумма покрывает только часть кредита, полностью кредит погашен не будет.

Из 30000 рублей нужно вычесть сумму ежемесячного платежа (если досрочное гашение производится в день списания ежемесячных платежей). Итак, 30000-2380=27620 рублей пойдет в счет погашения %.

Как самому рассчитать платежи по графику

Вы можете сами произвести предварительные расчеты по своему графику. Для этого найдите сроку в вашем графике с датой следующего платежа. Покажу расчеты на примере графика ниже.

Сумма кредита 100000 рублей. Ставка 15%. Срок 5 лет. Досрочное погашение вдень платежа – 30000 рублей. Первый платеж 27.01.2020 году уже внесен. Дата следующего ежемесячного платежа 27.02.2020 год.

Если досрочное погашение будет списано в день гашения по графику, то вам нужно из суммы, которую вы хотите внести в качестве досрочного гашения, вычесть сумму ежемесячного платежа, так как % уже начислены за пользование кредитом.

30000-2380=27620 рублей пойдет в счет погашения %.

Строка № 2, столбик № 6. Смотрим остаток основного долга на 27.02.2020 года – сумма 97769,49 – эта сумма уже с вычетов основного долга в размере 1122,57 рублей (строка № 2, столбик № 4)
98892,06 – 1122,57 = 97769,49

98892,06 – строка 1, столбик 6
1122,57 – строка 2, столбик 4
97769,49 – строка 2, столбик 6.

Суммы указанные в столбце № 6 – это сумма основного долга по кредиту, после внесения очередного платежа на эту дату.

Из этой суммы 97769,49 вычтите сумму досрочного гашения по кредиту, например 27620. Остаток основного долга составит 70149,49. Что приблизительно равно строке 23 из графика ниже, дата 27.11.2021 год.

Не составит труда подсчитать что срок кредита уменьшился на 21 платеж, то есть на 1 год и 9 месяцев.

Дифференцированные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

Если сравнивать особенности досрочного погашения при обеих формах платежей, то дифференцированные во многом выигрывают: и выгоднее, и понятнее — нет необходимости обращаться в банк после каждой досрочно внесенной суммы для того, чтобы сделать пересчет платежей по кредиту. Недостаток здесь один – очень мало банков предоставляют возможность пользоваться именно этим видом платежей, поскольку аннуитетные им выгоднее даже в случае досрочного погашения.

Заполнение 2-х и более разных заявок увеличивает вероятность получения нужной суммы!Сумма 30 000 – 700 000 руб. Процентная ставка 10,9% годовых Срок до 5 лет Возраст 24-70 Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачиДеньги в день обращения Оставить заявку Решение за 24 часаСумма 100 000 – 100 000 руб. Процентная ставка 8,9% годовых Срок до 5 лет Возраст 35-85 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 4 месяцев Форма выдачиОставить заявку Решение за 1 деньСумма до 1 000 000 руб. Процентная ставка 14,9% годовых Срок до 3 лет Возраст 18-70 Документы Паспорт РФ Форма выдачи Кредит наличными за 5 минут без справок и визита в банк Оставить заявку Решение за 5 минут Сумма 100 000 – 200 000 руб. Процентная ставка 15% годовых Срок до 4-х лет Возраст 21-75 Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ Стаж работы от 6 месяцев Форма выдачи Оставить заявку Решение за 15 минут Сумма 25 000 – 3 000 000 руб. Процентная ставка 15% годовых Срок 1 – 5 лет Возраст 21-76 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи Только паспорт Оставить заявку Решение за 5 минут Сумма до 3 000 000 руб. Процентная ставка 23,9% годовых Срок — Возраст 21-76 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи Оставить заявку Решение за до 4 дней Сумма 3 000 – 99 500 руб. Процентная ставка 0,73% в день Срок до 24 недель Возраст с 21 года Документы Паспорт РФ Форма выдачи Нужен только паспорт Оставить заявку Решение за 1 мин. Сумма до 300 000 руб. Процентная ставка 24% годовых Срок — Возраст 18-70 Документы Паспорт РФ Форма выдачи Возврат до 30% баллами с любой покупки. Бесплатное оформление карты Оставить заявку Решение за 2 минуты Сумма 20 000 – 100 000 000 руб. Процентная ставка 12% годовых Срок до 30 лет Документы Паспорт РФ Форма выдачи Индивидуальный подход. С любой кредитной историей. Оставить заявку Решение за 1 час Сумма 20 000 – 100 000 000 руб. Процентная ставка 12% годовых Срок до 30 лет Сумма — Процентная ставка — Срок до 1 года Возраст 20-75 Документы Паспорт РФ Покупайте с рассрочкой в 0% Сумма 10 000 – 1 000 000 руб. Процентная ставка 10,9% годовых Срок 1–7 лет Возраст 22-64 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи Без справок. Только по паспорту Оставить заявку Решение за 2 часа Сумма 100 000 – 1 300 000 руб. Процентная ставка 15,9% годовых Срок до 5 лет Возраст 21-60 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи Сумма 2 000 – 100 000 руб. Процентная ставка 1,8% в день Срок до 24 недель Возраст с 18 лет Документы Паспорт РФ Форма выдачи До 100 000 рублей на срок до 168 дней Сумма 5 000 – 300 000 руб. Процентная ставка 29% годовых Срок до 1 года Документы Паспорт РФ Форма выдачи 29% годовых от неоплаченной суммы Сумма до 300 т.р. Процентная ставка 25,99% годовых Срок — Возраст с 18 лет Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи Баллы за покупки в магазине «Перекресток» Оставить заявку Решение за 1-2 дня Сумма 10 000 – 300 000 руб. Процентная ставка — Срок до 3 месяцев Документы Паспорт РФ Форма выдачи Оплачивайте покупки в рассрочку до 3 месяцев без процентов. Сумма до 100 000 руб. Процентная ставка 0,26% в день Срок до 24 недель Возраст с 18 лет Документы Паспорт РФ 15 дней просрочки без штрафов. Продление займа на выгодных условиях. Сумма до 80 000 руб. Процентная ставка 1% в день Срок до 1 года Документы Паспорт РФ Сумма 1 000 – 200 000 руб. Процентная ставка 21% годовых Срок до 1 года Документы Паспорт РФ Форма выдачи Оставить заявку Решение за 24 часа Сумма 100 000 – 2 000 000 руб. Процентная ставка 14,9% годовых Срок до 5 лет Возраст 21-65 Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи Оставить заявку Решение за 1-2 дня Сумма 45 000 – 1 000 000 руб. Процентная ставка 11% годовых Срок до 3-х лет Возраст до 75 лет Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Форма выдачи Пенсия по возрасту или за выслугу лет Оставить заявку Решение за 1 рабочий день Сумма до 1 000 000 руб. Процентная ставка 16,99% годовых Срок от 1 до 3 лет Возраст с 21 года Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ Стаж работы от 6 месяцев Форма выдачи Без комиссий и поручителей. Досрочное погашение. Оставить заявку Решение за 1 день Сумма 50 000 – 1 500 000 руб. Процентная ставка 12,9% годовых Срок 1–7 лет Возраст 23-65 Документы Паспорт РФ Стаж работы от 4 месяцев Оформление за один визит. Без поручителей и залога. Сумма 30 000 – 1 000 000 руб. Процентная ставка 13% годовых Срок до 7 лет Возраст 21-75 Документы паспорт Подтверждение дохода 2-НДФЛ Стаж работы от 6 месяцев Рефинансирование кредитов Оставить заявку Решение за от 15 минут до 2-х дней в случае одобрения онлайн-заявки Сумма 50 000 – 3 000 000 руб. Процентная ставка 9,99% годовых Срок — Возраст 22-65 Документы Паспорт РФ Сумма до 300 000 руб. Процентная ставка 25,99% годовых Срок — Возраст с 18 лет Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи Оставить заявку Решение за 1-2 дня Сумма до 150 000 руб. Процентная ставка 26,99% годовых Срок — Возраст с 18 лет Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи Оставить заявку Решение за 1-2 дня Сумма 20 000 – 600 000 руб. Процентная ставка 21% годовых Срок 1 – 7 лет Возраст 55-75 Документы Паспорт РФ Форма выдачи Оставить заявку Решение за 15 минут Сумма до 600 000 руб. Процентная ставка 29% годовых Срок — Возраст 25-60 Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Стаж работы от 6 месяцев Форма выдачи Оставить заявку Решение за 2 рабочих дня Сумма — Процентная ставка 25% годовых Срок — Возраст 21-61 Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода По форме банка Стаж работы от 3 месяцев Форма выдачи Льготный период до 55 дней Сумма — Процентная ставка — Срок — Документы Паспорт РФ Сумма до 70 млн. Процентная ставка — Срок до 10 лет Даже с плохой кредитной историей. Сумма до 80% стоимости авто Процентная ставка 3,6% в месяц Срок до 5 лет Возраст 21-60 Только 3 документа: Паспорт, СТС, ПТС. Автомобиль остаётся у вас! Оставить заявку Решение за 1 день Сумма 100 т.р. – 2,5 млн. руб Процентная ставка 15% годовых Срок 6 мес. – 5 лет Возраст 21-64 Без справки о доходах, без КАСКО. Иномарки и отечественные авто. Сумма 100 000 – 750 000 руб. Процентная ставка 19% годовых Срок до 5 лет Возраст с 21 года Документы Паспорт РФ Подтверждение дохода 2-НДФЛ или по форме банка Форма выдачи Оставить заявку Решение за 1 час Сумма — Процентная ставка — Срок — Документы Паспорт РФ До 7% на остаток. Cash-back: 10% в промо-категории, 1,5% за любые покупки с карты. Сумма — Процентная ставка — Срок — Документы Паспорт РФ До 7,5% на остаток. Кэшбек до 10%. Бесплатное снятие во всех банкоматах мира 5 раз в месяц. Бесплатный выпуск и первый год обслуживания.

Если вы клиент Сбербанка и желаете частично или полностью погасить кредит досрочно, то в случае с дифференцированными платежами все намного проще, чем с аннуитетными. Вам необязательно идти в банк, переписывать график и т.д. Надо будет только вносить суммы, превосходящие ежемесячный платеж, а проценты на следующий месяц будут уменьшаться автоматически. После внесения последнего платежа лучше все же связаться с кредитным менеджером, чтобы удостовериться, что кредит погашен полностью.

Особенности досрочного погашения кредита с дифференцированной формой платежей, расчет

При досрочном погашении такого кредита уменьшается сума основного долга. Например, между датами второго и третьего платежа вами сделано досрочное погашение на 25 000 тыс. руб.
Как рассчитать следующий платеж по кредиту после досрочного погашения? В первую очередь надо рассчитать сумму основного долга по кредиту на 4-й месяц. Для расчета дифференцированного платежа при досрочном погашении используется несколько формул.

1. Сумма Основного Долга = ОД (остаток долга) – сумма в погашение ОД – размер досрочного погашения.

Используем следующие данные:

• остаток долга после предыдущего платежа (после 2-го взноса) = 97 500.00 руб;
• сумма в погашение ОД (в третьем месяце)= 10 833.33 руб;
• досрочное погашение (в третьем месяце)= 25 000 руб

108 333.33 – 10 833.33 – 25 000 = 72 500рублей

Ставка по кредиту остается неизменной, например, в нашем случае она будет составлять 15%. Но срок кредита, несомненно, изменится.

1. Новый срок = Количество месяцев кредитования – Номер месяца, в котором была внесена сумма досрочного погашения.
   Производим расчет: 12 – 3 = 9 месяцев.
2. Расчет следующего платежа

Теперь, на основании полученных данных, произведем расчет следующего, 4 платежа. Вспомним формулу расчета дифференцированных платежей и применим ее для досрочного погашения: ,

где:

• Х – размер месячного платежа;
• s – остаток ссудной задолженности на расчетную дату;
• P – годовая процентная ставка;
• d – количество дней в месяце;
• G – количество дней в году;
• N – количество месяцев (оставшихся процентных периодов).

Мы имеем следующие данные:

S = 60 312.50; N = 9; P = 15%; d = 31; G = 365.

= 7 905.09 (ежемесячный взнос) + 906.37 (проценты по кредиту) = 8811.46.

Вычисление следующего платежа производится по этой же формуле. Если же снова будет иметь место переплата, то вам нужно будет по новой рассчитать сумму ОД и новый срок (в месяцах), после чего просто подставить полученные данные в формулу. В случае с досрочным погашением дифференцированного платежа таблица будет иметь следующий вид:

№	Месяц	Всего заплачено	В погашение долга	В погашение процентов	Досрочное погашение	Остаток долга после платежа
0	0	-130 000.00	0.00	0.00		130 000.000
1	1	12 458.33	10 833.33	1 625.00		119 166.67
2	2	12 322.92	10 833.33	1 489.00		108 333.33
3	3	12 187.50	10 833.33	1 354.17	25 000.00	97 500.00	72 500.00

где:

• 25 000.00 – досрочный платеж;
• 72 500.00 – остаток долга с учетом досрочного платежа.

Если до окончания периода кредитования больше не будет досрочных платежей, то продолжение таблицы будет выглядеть так (напомним, что остаток задолженности после внесенного в 3-м месяце кредитования досрочного платежа в размере 25 000.00 рублей составил 72 500.00 руб.):

Как видите, размер платежа в 4-м месяце, полученный с помощью онлайн-версии кредитного калькулятора, незначительно отличается от того, который посчитан нами вручную. Пользуясь в дальнейшем кредитными калькуляторами разных банков, имейте в виду, что данные могут несколько отличаться из-за различного округления или дополнительных процентов.

Взглянув на обе части таблицы (до досрочного платежа и после), мы видим, что размер ежемесячного взноса значительно уменьшился. Это значит, что в случае с дифференцированной формой кредита досрочное погашение очень даже выгодно заемщику.