Кредитная история для ипотеки

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей: что нужно для одобрения?

Не выплаченный кредит – один из главных страхов банкиров. Выдавая деньги, они хотят максимально защитить себя от неблагонадежных заемщиков. Ипотека с плохой кредитной историей возможна, как правило, в двух случаях: либо эту историю удастся немного исправить, либо ипотечный кредит будет выдан на менее выгодных условиях. Рассмотрим, есть ли шансы на получение ипотеки, и как поправить плохую КИ.

Что такое кредитная история и почему она становится плохой?

Кредитная история — это информация о всех кредитах, которые брал заемщик, отражающая каждый его шаг по всем кредитным договорам. Кредитная история начинает формироваться с момента обращения за первой ссудой, и хранится в течение 15 лет. Термин был закреплен на законодательном уровне в законе № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.

Из кредитной истории банки узнают:

1. О суммах кредитов, которые брал гражданин.
2. О его задолженностях и просрочках.
3. О причинах отказа в предоставлении кредита.
4. Велись ли судебные разбирательства по кредитным обязательствам.
5. Что предоставлялось в качестве предмета залога.

Где хранится кредитная история и как ее узнать?

Информация о КИ хранится в бюро кредитных историй. БКИ является независимой межбанковской системой, из которой любой банк может запросить данные о действующих и погашенных кредитах клиента, его задолженностях и просрочках за последние 15 лет.

Каждый банк имеет соглашение с одним или несколькими БКИ, куда обязуется предоставлять сведения о своих заемщиках. Формально это делается с разрешения гражданина. Однако не дать его невозможно, так как подписание бумаги является одним из условий выдачи кредита.

Среди БКИ есть 3 лидирующих компании:

1. Нацбюро кредитных историй (НБКИ) — работают все банки.
2. Объединенное кредитное бюро (ОКБ) — работает Сбербанк.
3. Эквифакс — поступают данные о мелких товарных кредитах и МФО.

Интересный совет: За каждое обращение в БКИ банк оплачивает определенную сумму, поэтому некоторые кредитные организации делают запросы в 1-2 БКИ. Заемщику с испорченной кредитной историей следует выяснить, в каком бюро хранится его КИ. Сделать это можно на сайте Центробанка бесплатно 1 раз в год. После этого можно выбирать банк, который не сотрудничает с данной организацией.

Пример: У Виталия плохая кредитная история в Сбербанке, который сотрудничает с бюро ОКБ. Банк Акбарс смотрит информацию только из НБКИ и Эквифакса, поэтому не увидит информацию о его истории и с большей долей вероятности одобрит ему ипотеку, если не будет других причин для отказа.

9 ошибок, которые портят кредитную историю

Иногда человек даже не подозревает, что в его кредитной истории что-то не так, и с полной уверенностью в одобрении обращается за ипотекой. Кредитная история становится плохой, если заемщик перестает выплачивать кредит, или допускает просрочку.

Вот 9 основных причин, по которым портится КИ:

1. Просрочки по прошлым или действующим кредитам. Информация передается в БКИ и негативно влияет на кредитную репутацию заемщика. Сильнее всего влияют длительные и частые задержки платежей. Для банков такой клиент становится недобросовестным, кредиты таким заемщикам они стараются не давать. Не портят кредитную историю только единоразовые просрочки от 1 до 5 дней.
   Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Если гражданин документально подтвердит, что просрочка была связана с задержкой зарплаты, попаданием в больницу, сокращением на работе, и прочими серьезными обстоятельствами, банк может отнестись к ней с пониманием. Для подтверждения подойдет трудовая книжка с датой увольнения, справка из медицинского стационара и другие доказательства уважительности просрочки. Всегда сохраняйте такие документы и делайте их ксерокопии, чтобы в будущем не было проблем со взятием кредитов.
2. Много действующих кредитов. Если у клиента уже есть кредиты, на него ложится большая финансовая нагрузка. Банк это понимает и может отказать в ипотеке, если посчитает, что доходы клиента не покроют ежемесячные платежи по всем кредитам.
3. Частые обращения за кредитами. Если человек часто обращается за кредитами, он остро нуждается в деньгах. Велика вероятность, что такой клиент начнет допускать просрочки в выплатах ипотеки, поэтому для банка он является нежелательным.
4. Кредитная карта с долгами. Текущие долги негативно влияют на получение кредитов. Перед обращением за ипотекой необходимо закрыть все задолженности, включая кредитные карты и карты рассрочки.
5. Исполнительное производство со стороны судебных приставов. Если клиент перестает платить по кредитам, банк подает жалобу в государственные органы. Взысканием задолженности с заемщика начинают заниматься судебные приставы. Банки 100% отказывают таким клиентам в выдаче любых кредитов.
6. Банкротство физического лица. Если клиент недавно прошел процедуру банкротства, ему не дадут ипотеку.
7. Досрочное погашение кредита. Банкам выгодно, чтобы клиент выплачивал кредит согласно графику, при досрочном погашении они теряют свою прибыль. Если в кредитной истории заемщика есть отметки о досрочном погашении кредита, ему могут не одобрить ипотеку.
8. Отсутствие кредитной истории. Без кредитной истории взять ипотеку легче, чем с плохой. Но иногда можно получить отказ и при ее отсутствии.
9. Ошибки со стороны банков. Такое иногда случается при передаче информации в БКИ или при формировании кредитной истории в бюро. Чтобы этого избежать, необходимо 1 раз в год бесплатно запрашивать кредитную историю в БКИ, тщательно читать кредитный договор и сохранять все документы по взятым кредитам и квитанции об их погашении.

Заметка: хорошей кредитной истории, с точки зрения закона и банков, не существует. Своевременное погашение займа является нормой, надлежащим исполнением обязательств. Малейшее отклонение от условий договора займа есть его нарушение средней или грубой формы.

Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей?

Практика показывает, что часто кредитная портится по причине непреодолимых обстоятельств или из-за ошибки банка. Узнать, одобрит банк ипотеку с плохой КИ или нет, можно только подав заявку на кредит.

Что делать для проверки КИ и получения ипотеки:

1. Узнать в каком бюро хранится кредитная история. Необходимо зайти на сайт Центробанка и отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это можно сделать бесплатно 1 раз в год.
2. Получить информацию о кредитной истории из БКИ. Раз в год ее можно получить бесплатно.
3. Зайти на официальный портал Судебных приставов в своем регионе, и проверить, не открыто ли в отношении претендента на кредит исполнительного производства.
4. В зависимости от полученной информации подобрать подходящий банк.
5. Выяснить условия оформления ипотеки. Если они устраивают, написать заявление и предоставить пакет документов для ипотеки.
6. После подачи заявки на ипотеку ожидать решения банка.

Рассчитайте ежемесячный платеж и переплату по будущей ипотеке через наш ипотечный онлайн калькулятор.

11 советов, как повысить шансы на одобрение

Испорченная кредитная история уменьшает шансы заемщика на получение ипотечного кредита. Увеличить их помогает ряд факторов, которые советуем учитывать, обращаясь в банк:

1. Выбрать кредитора с минимальной глубиной проверки КИ.
2. Закрыть текущие кредиты и просрочки, выплатить штрафы и заплатить налоги.
3. Подать заявку на ипотеку в банке, в котором оформлена зарплатная карта.
4. Обратиться в молодой банк, который заинтересован в любом клиенте.
5. Привлечь созаемщика с хорошим официальным доходом и кредитной историей.
6. Обратиться в банк, где ранее брали своевременно погашенный кредит.
7. Предложить в залог имеющуюся недвижимость.
8. Внести повышенный первоначальный взнос.
9. Предварительно открыть в том же банке депозитный счет.
10. Оформить лимитированную кредитную карту, сделать несколько покупок по ней, а затем закрыть задолженность.
11. Увеличить оборот денежных средств по зарплатной карте — часто банки сами предлагают кредиты, когда видят, что у клиента есть деньги.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Готовность предоставить банку дополнительные гарантии и лояльность клиента могут сыграть положительную роль при одобрении кредита. Нужно быть готовым к тому, что финансовая организация согласится выдать ипотеку на более жестких условиях. Некоторые банки в подобных случаях требуют от клиентов внести первоначальный взнос в размере 20-30% от общей суммы кредита.

Список ТОП-6 банков, дающих ипотеку с плохой кредитной историей

Рассмотрим несколько российских банков, где можно взять ипотеку с плохой кредитной историей. Рекомендуем обратить внимание на следующие финансовые организации:

1. ТрансКапиталБанк.
2. Уралсиб.
3. Металлинвестбанк.
4. АкБарс.

Важно: Какой бы банк не выбрал претендент на ипотеку, ему не стоит надеяться на положительный ответ, имея просрочки по действующему займу. В этом случае ни одна финансовая структура не выдаст ему ипотечный кредит.

Транскапиталбанк

На сайте банка прямо указано о возможности получения ипотеки с плохой или нулевой кредитной историей. Скриншот ниже это подтверждает. Перейти на сайт и оставить онлайн-заявку можно по ссылке: https://www.tkbbank.ru/mortgage.

Условия ипотеки в Транскапиталбанке:

• Ставка от 8,7%.
• Первый взнос от 5%.
• Срок до 25 лет.
• Оформление по 2 документам.
• Принимают материнский капитал.
• Берут во внимание подтвержденный неофициальный доход.
• Дают с ипотеку низкой официальной зарплатой.

Уралсиб

Банк Уралсиб анализирует данные из БКИ за последний год. Возможно одобрение ипотеки с несколькими просрочками в КИ. Если у клиента есть активы, которые приносят доход, и он может это доказать документально, Уралсиб одобрит ипотеку с высокими шансами.

Общие требования к ипотеке в банке Уралсиб:

• Размер первоначального взноса не менее 15%.
• Сумма ипотеки от 300 000 до 50 000 000 рублей.
• Обязательный залог приобретаемой недвижимости.
• Срок ипотеки от 3 до 30 лет.
• Обязательное ипотечное страхование.

Требования к заемщикам:

• Гражданин РФ от 18 лет.
• Максимальный возраст — 70 лет на момент погашения кредита.
• Стаж на последнем месте от 3 месяцев.

Металлинвестбанк

Металлинвестбанк проверяет кредитную историю за последний год. За этот период у гражданина должно быть не более двух просрочек. Общая сумма пропущенных дней не должна превышать 60-ти. Просрочки менее 30 дней в расчет не берут.

Металлинвестбанк проверяет КИ заемщика через Национальное бюро кредитных историй. Банк предлагает услугу заказа выписки из кредитной истории. Стоит услуга от 1000 рублей. По итогам полученной информации банк отклонит или одобрит ипотеку.

Условия ипотеки в Металлинвестбанке:

• Первоначальный взнос от 20%.
• Процентная ставка от 10%.
• Размер ипотеки от 250 000 до 25 000 000 рублей.
• От 1 года до 30 лет.
• Приобретаемая недвижимость передается в залог банку.
• Страхование приобретаемой недвижимости обязательно, жизнь и титул страховать не обязательно.

Требования к клиенту:

• Возраст до 70 лет на дату погашения ипотеки.
• Гражданство и регистрация в РФ.
• Трудовой стаж от 1 года.

АкБарс

Банк АкБарс иногда не видит кредиты, взятые в Сбербанке. Клиентам с большими просрочками банк может предложить найти созаемщика с хорошей кредитной историей. Это поможет получить одобрение ипотеки в данном банке.

Условия ипотеки в банке АкБарс:

• Первый взнос от 10 до 80%.
• Срок от 1 до 25 лет.
• Процентная ставка от 10,6%.
• Обязательный залог приобретаемой недвижимости.
• Минимальная сумма 500 000 рублей, максимальная сумма ограничена только доходом заемщика.

Требования к заемщикам и созаемщикам:

• Возраст от 18 до 70 лет на дату погашения кредита.
• Гражданство и регистрация РФ.
• Постоянное трудоустройство и трудовой стаж от 3 месяцев.

Тинькофф

Банк Тинькофф является финансовым брокером, который поможет подобрать подходящие предложения в банках-партнерах с испорченной КИ.

Условия ипотечного кредитования в банке Тинькофф:

• Процентная ставка от 6% при покупке квартиры в новостройке и от 9,25% для вторичного рынка.
• Первый взнос от 15%.
• Максимальный размер кредита 100 000 000 рублей.
• Максимальный срок 25 лет.

Совкомбанк

Совкомбанк позволяет привлечь до 4 созаемщиков с хорошей кредитной историей. Заемщикам с негативной КИ можно воспользоваться этой возможностью и увеличить шансы на получение ипотеки.

Общие условия при покупке квартиры в новостройке:

• Ставка от 10,9%.
• Начальный взнос от 10%.
• Срок ипотеки от 2 до 30 лет.
• Сумма от 300 000 до 30 000 000 рублей.

Требования к заемщику:

• Возраст от 20 до 85 лет.
• Гражданство и регистрация в Российской Федерации.
• Суммарный трудовой стаж от 1 года, непрерывный стаж на последнем месте от 3 месяцев.

Куда обратиться за помощью при оформлении ипотеки, если КИ испорчена?

При поиске способов получения ипотечного кредита с негативной КИ, рассматривайте каждый вариант. Не отказывайтесь и от помощи, которую могут оказать специалисты, работающие в сфере ипотечного кредитования и недвижимости. Самостоятельный поиск вариантов при плохой кредитной истории может привести в стоп-лист. Поэтому после первого отказа с отрицательной КИ лучше обратиться за помощью.

Есть несколько специалистов, которые могут оказать помощь:

1. Обратитесь к риелтору. За определенную комиссию специалист поможет подобрать банк с лояльным отношением к КИ или посоветовать хорошего ипотечного брокера. Условия и размер комиссии обговаривайте заранее.
2. Обратитесь к ипотечному брокеру. Брокер за короткое время узнает все бюро, в которые передавалась ваша КИ, и направит вас в тот банк, где вам скорее одобрят ипотеку, чем откажут. Обговаривайте условия и комиссию заранее, стоимость услуг брокера варьируется от 1 до 10% от суммы выданного кредита. Брокеры берут оплату за результат, если вам предложат оплатить услуги заранее — откажитесь от услуг таких специалистов.
3. Обратитесь к застройщику. Если планируете брать квартиру в новостройке, сразу обращайтесь в офис строительной фирмы. Менеджеры компании получают процент от продажи квартир, поэтому лично заинтересованы в каждом клиенте. У них есть связи и договоренности с банком, они помогут получить одобрение ипотечного кредита не смотря на отрицательную КИ и не возьмут с вас комиссии.

Как исправить кредитную историю?

Исправление финансовой биографии может оказать помощь в получении ипотеки с плохой кредитной историей. Не стоит откликаться на мошеннические объявления тех, кто за определенную плату обещает убрать сведения о плохой КИ.

Однако предпринять некоторые действия, чтобы повысить свою благонадежность в глазах банка, возможно:

1. Оформить и своевременно погасить потребительский кредит, купив товар в магазине. Не нужно гасить его досрочно – просто вовремя вносите платежи.
2. Воспользоваться специальными программами для улучшения кредитной истории, предлагаемыми некоторыми банками. В частности, такой проект существует у «Совкомбанка». Название программы полностью отражает ее суть – «Кредитный доктор». Необходимо поэтапно приобрести несколько кредитных продуктов банка, а затем своевременно погасить долги.

Все вышеперечисленные методы восстановления КИ не нарушают законодательства. Однако ни один из них не гарантирует на 100% получение ипотеки. Банки часто отказывают в кредитовании и гражданам с хорошим кредитным прошлым, не объясняя, что именно их не устроило.

Чего не нужно делать при оформлении ипотеки с негативной КИ

В поиске вариантов, не стоит делать ошибок, которые не только не помогут, но и навредят.

Вот несколько советов, чего не стоит делать при негативной КИ:

1. Пытаться исправить ее через МФО. Условия кредитования в МФО запутаны, вместо исправления кредитной истории можно попасть в еще большие долги и окончательно испортить КИ. К тому же, БКИ банков и МФО не пересекаются, поэтому это изначально пустой вариант, который не поможет исправить КИ для получения ипотеки.
2. Откликаться на предложения исправить КИ. Этим занимаются мошенники, которые за определенную плату якобы помогут исправить/улучшить/стереть/удалить кредитную историю.
3. Подавать заявки в несколько банков. Если банк видит, что заемщик подал заявки на ипотеку в несколько кредитных организаций, он ему откажет с большей вероятностью. Отказ одного банка отражается в БКИ. Другие банки увидят эту информацию при проверке заемщика, и также ему откажут. Повторные заявки даже не будут рассматриваться — заемщик получит отказ автоматически.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Когда заемщик собирает 3 отказа, на него накладывается мораторий в БКИ от 90 дней. Последующие банки не смогут проверить его кредитную историю, клиент даже не попадет на скоринг — отказ произойдет автоматически. При первом отказе лучше сразу обращаться к хорошему брокеру. Вероятность одобрения ипотеки во втором, третьем и последующих банках очень мала, поскольку у банков есть единая база, в которой фиксируется каждый отказ. Если отказал один — другие откажут вслед за ним.

Как распознать предложения мошенников

На форумах встречается много мошенников, которые предлагают исправить кредитную историю за деньги. Никогда не обращайтесь к таким людям, если увидите подобные предложения.

Основные способы, которые предлагают мошенники:

• Взлом базы данных БКИ и удаление сведений о кредитной истории.
• Исправление кредитной истории через МФО, когда работник организации проставляет задним числом несколько взятых и закрытых займов. Это разбавит вашу кредитную историю, но не сделает ее чистой. Да и выше мы уже говорили о том, что БКИ банков и МФО пересекаются редко, ипотечный банк может не увидеть этих кредитов.
• Мошенники представляются работниками БКИ, которые занимаются очисткой кредитной истории. За дополнительную плату они предлагают удалить вашу КИ из базы.
• Мошенники предлагают купить список банков, которые не работают с тем бюро, в котором у заемщика отрицательная КИ.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Удалить или переписать кредитную историю невозможно. Любой из представленных выше вариантов не сработает, вы только лишитесь своих денег. Используйте только проверенные способы, о которых мы рассказали выше.

В завершении предлагаем посмотреть экспертное видео о 7 шагах исправления кредитной истории:

Чтобы взять ипотечный кредит, нужно соответствовать всем требованиям, которые предъявляет кредитор. Часто в их перечень включаются платежеспособность клиента и его положительная кредитная история. Но как быть, если последнее требование не выполняется? Узнайте, какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей, чтобы понять, куда обращаться за деньгами.

Что такое кредитная история, и по каким причинам она становится плохой?

Итак, кредитная история (сокращённо – КИ) – это подробная характеристика, некая репутация заёмщика, сформированная на основе анализа осуществлённых им действий, связанных с займами и кредитами. КИ составляется специализированными бюро (БКИ) с использованием сведений, передаваемых финансовыми организациями: как только клиент компании берёт кредит и начинает выполнять долговые обязательства, информация обо всех совершаемых им операциях направляется в БКИ.

В истории отражается буквально всё, что предпринимает заёмщик: подаваемые им заявки на ипотеку, потребительские кредиты и займы, регулярные платежи, допускаемые просрочки. Также КИ хранит и все персональные данные, позволяющие идентифицировать гражданина.

Что делает плохой кредитную историю? Это следующие факторы:

1. Допускаемые заёмщиком просрочки. Информация о них обязательно передаётся в БКИ и, соответственно, отражается в КИ и негативно влияет на репутацию. Сильно портят историю частые и продолжительные задержки платежей: гражданин из-за них для банков становится недобросовестным и нежелательным клиентом.
2. Многочисленные заявки, подаваемые на ипотеку и прочие банковские кредитные продукты. Если вы подавали много запросов, то вас могут расценить либо как неграмотного в финансовых вопросах человека, либо как остро нуждающегося в деньгах и, значит, неплатежеспособного.
3. Большое количество ещё не погашенных займов. Этот фактор заметно увеличивает кредитную нагрузку: отказ банка может обусловливаться тем, что вы не сможете взять на себя дополнительные долговые обязательства, так как уже выполняете их по условиям других не закрытых договоров.
4. Проблемы с кредиторами, а также подключение судебных приставов, занимающихся взысканием задолженностей. Когда заёмщик перестаёт платить по счетам, банк сначала предупреждает его, а потом обращается в соответствующие государственные органы. Недобросовестный клиент становится злостным должником, и это отражается в кредитной истории.
5. Ошибки, допущенные или финансово-кредитными организациями на этапе передачи информации, или непосредственно бюро при формировании истории.

Какие банки работают с клиентами, имеющими плохие кредитные истории?

В каких банках дают ипотеку с плохой кредитной историей? Рассчитывать на получение денег при испорченной КИ можно, но взять кредит будет проблематичнее, ведь наверняка кредитор потребует доказательства платежеспособности. И всё же варианты есть, и все актуальные программы ипотеки рассматриваются ниже.

«Ренессанс Кредит»

В банке «Ренессанс Кредит» на данный момент нельзя взять ипотеку, но частично или полностью расходы на покупку жилья возможно покрыть потребительским кредитом. Его выдадут даже при плохой кредитной истории, если вы предоставите больше подтверждений платежеспособности.

В список документов включаются паспорт и второй подтверждающий личность документ, справка о доходе или трудоустройстве, а также бумага на имущество, которое может стать обеспечением ипотеки. Ставки тут варьируются от 10,9 до 24,1 процентов, сроки – от двух лет до пяти, а получить можно не больше семисот тысяч.

«Восточный»

Ипотеку может одобрить банк «Восточный», и иногда он принимает заявки даже от клиентов с плохими кредитными историями. Заёмщик первоначально вносит от 20 до 50%, получает максимально десять миллионов в российской валюте (или двадцать, если проживает в СПБ или Москве) и может рассчитывать на ставку от 9% в год. Доходы можно подтверждать разными способами, а иногда доказательства не запрашиваются. И недвижимость при ипотеке обязательно страхуется.

«Хоум Кредит»

Ипотека от «Хоум Кредит» предполагает приобретение у собственников или у банка разных недвижимых объектов: домов, участков земли, комнат и квартир. Условия кредитования определяются персонально, в список документации включаются бумаги, удостоверяющие вашу личность и подтверждающие заработки.

К сведению! На веб-сайте рассматриваемого банка есть своеобразный калькулятор, который поможет потенциальному клиенту подобрать устраивающие предложения.

«СКБ-банк»

Перечисляя занимающиеся ипотекой банки Москвы, стоит отметить «СКБ-банк», позволяющий получать средства на приобретение жилья. Если покупается объект первичного рынка, то предлагаются условия:

• Выдача ипотеки производится на периоды от трёх лет до тридцати.
• Вносится первоначально от двадцати процентов. Но взнос может быть иным, и чем он больше, тем ниже ставка.
• Процентные ставки определяются размерами первого взноса и стартуют с минимальных 14%. Но действуют специальные платные условия, при которых ставки снижаются до 12 процентов в год.
• Минимальные суммы – триста пятьдесят тысяч, а максимальные зависят от уровня доходов, стоимости кредитуемой недвижимости, размеров первоначального взноса.
• Возможно привлекать заёмщиков.

«Тинькофф»

Выдавать ипотеку может и «Тинькофф». Это не столько самостоятельный кредитор, сколько финансовый брокер, привлекающий партнёров. Но зато можно найти оптимальное предложение даже при плохой кредитной истории.

Ставки в этом банк начинаются с 8,25%, но некоторым категориям клиентов доступно снижение до 6%. Величина суммы будет определена индивидуально, так как зависит от первого взноса и стоимости жилья. Вероятность одобрения высокая, узнать решение можно онлайн в течение двух дней. Имеются различные льготные программы.

«Совкомбанк»

Обращаться за ипотекой российские граждане с плохими кредитными историями могут в «Совкомбанк», но данный банк сотрудничает только с трудоустроенными официально и имеющими заработки россиянами. Другие условия – гражданство страны, возраст от двадцати лет (не больше 85-и), стаж.

Если заявка будет одобрена, то вам предложат:

• Период погашения ипотеки длится минимально год, максимально – тридцать лет.
• От трёхсот тысяч до тридцати миллионов по ипотеке.
• Ставки индивидуальные.

Возможно ли исправить или улучшить КИ?

Если банки, дающие ипотеку с плохой кредитной историей, вам отказывают, то можно сначала изменить свою репутацию и попробовать улучшить КИ. Сделать это вы сможете различными путями:

1. Закрыть все имеющиеся задолженности, чтобы они не отражались в истории и не портили её. Если долгов много, то можно для их погашения взять деньги в долг у родственников, попросить ссуду у работодателя или же попытаться открыть новый кредит, который полностью перекроет все старые.
2. Реструктуризация предполагает изменение обременительных для заёмщика кредитных условий. Обратитесь в банк, в котором оформляли договор, и выясните, можно ли изменить ставку или величину ежемесячных выплат. Это позволит в дальнейшем не допускать просрочек.
3. Другой способ – рефинансирование. Подобные программы предлагают разные банки: если у вас есть несколько кредитов, то вы можете попробовать объединить их в один крупный и выплачивать задолженность по единственному договору, чтобы не допускать задержек платежей и быстрее погасить все долги.
4. Если все кредиты закрыты, но кредитная история плохая, и ипотеку не одобряют, то можно попробовать оформить новый небольшой заём и ответственно его выплачивать: так вы покажете себя с лучшей стороны и станете добросовестным плательщиком.

Если улучшение КИ возможно, то исправить её в большинстве случаев нельзя. Единственное исключение – обнаруженные ошибки. О них следует сообщить в бюро, которое проведёт подробную проверку, подтвердит или опровергнет факт неточностей и устранит все несоответствия.

Если же вы просто хотите вычеркнуть из своей КИ какие-либо возникшие по вашей вине отрицательные моменты, то сделать это не получится. Информация формируется БКИ на основании сведений, поступающих от финансовых организаций. Она постоянно обновляется, но не удаляется и не корректируется по желанию заёмщиков. Попытки исправлений незаконны!

Что ещё можно сделать?

Как поступить, если заявка на ипотеку в Москве отклоняется всеми банками? Можно за помощью обратиться к финансовому брокеру, выступающему в роли посредника между клиентом и кредиторами. Он самостоятельно подберёт подходящие предложения после обработки заявки и поможет выйти на сделку по ипотеке.

Брокер, имеющий хорошую репутацию в столице и СПБ – «ДомБудет.ру». Он берётся работать даже с гражданами, имеющими плохие кредитные истории (но без активных просрочек). Сроки кредитования достигают 30 лет, суммы доходят до 120 млн., а ставки могут приравниваться к минимальным 7,9%. Кроме того, возможно не вносить первый взнос.

Ипотеку вполне можно взять даже при плохой кредитной истории. Её предлагают многие банки, и теперь вам известны их условия. А если вам отказывают, всегда есть возможность исправить ситуацию, к примеру, попытаться улучшить КИ или получить помощь брокера.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей в 2020 году: банки, условия и проценты

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня – ипотека с плохой кредитной историей. Дочитайте наш пост до конца и вы узнаете: как взять ипотеку с плохой кредитной историей (пошаговая инструкция), вообще, дадут ли ипотеку если плохая кредитная история, список банков, которые могут дать такой ипотечный кредит и альтернативные варианты, где взять ипотеку в такой ситуации.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это история исполнения ваших обязательств перед банками по различным кредитным договорам (потреб. кредиты, кредитные карты, микрозаймы и т.д.), а также история запросов (заявок) на различные кредитные продукты. Хранится данная информация в специальном бюро (БКИ). Это организация, с которой сотрудничает банк, куда вы обращались за кредитом.

В настоящий момент наиболее распространены следующие БКИ:

1. ОКБ – с ней в основном работает Сбербанк.
2. НБКИ – работают все кредитные организации.
3. Эквифакс – тут есть данные из МФО и товарные кредиты.

Так как каждое обращение в БКИ для банка платное, то некоторые банки (для экономии) делают запросы не во все бюро, а лишь в 1-2. Здесь и кроется одна лазейка для тех, кто хочет оформить ипотеку при плохой кредитной истории.

Как правило, мало кто знает, в каком именно бюро находится ваша кредитная история. Чтобы это узнать необходимо зайти на сайт ЦБ и сделать запрос (1 раз в год бесплатно) в центральный каталог кредитных историй о том, в каком из бюро есть информация по вашим кредитам. По итогам уже можно будет примерно понять, кто из банков может дать вам ипотеку.

Когда есть понимание, в каком БКИ лежит ваша кредитная история, следует сделать запрос и уточнить её состояние. Как правило, это платная процедура. Можно сделать запрос самостоятельно на сайте каждого бюро, а можно заказать данную услугу у нашего онлайн-юриста в правом нижнем углу экрана.

Как понять плохая у вас КИ или хорошая

У каждого банка существуют свои требования к качеству кредитной истории. Они могут кардинально отличаться, поэтому стоит рассмотреть помощь в ипотеке с плохой кредитной историей со стороны ипотечного брокера или задать вопрос нашему эксперту на консультации по ипотеке. Но существует ряд общих принципов к БКИ, которые можно применить и четко понять плохая у вас кредитная история или нет.

Общие требования банков к КИ:

1. Отсутствие текущей просрочки по кредитам и картам. Если у вас есть открытый кредит с непогашенной просрочкой, то однозначно у вас плохая КИ и кредитовать вас не будут, пока вы её не закроете.
2. Просрочка свыше 120 дней. Такая текущая просрочка значительно влияет на КИ.
3. Процедура банкротства физического лица. Если у вас прошла недавно процедура банкротства, то получить ипотеку будет крайне сложно, как бы юристы вас ни убеждали в обратном.
4. Задолженность по прошлым кредитам отображена на сайте судебных приставов. Если вас уже разыскивают приставы, то, значит, у вас плохая КИ.
5. Наличие множества мелких просрочек. Если у вас 3-5 мелких (до 30 дней) просрочек за последний год или 2 до 60 дней, а также больше 1 свыше 90 дней, то это также считается плохой кредитной историей, но тут есть варианты все-таки получить ипотеку с плохой КИ. Некоторые банки дают ипотеку в таких моментах, но на определенных условиях.

Это основные подходы к определению плохой КИ, что же касается хорошей КИ, то тут достаточно просто.

Если вы взяли кредит или пользовались кредитной картой более 6 месяцев, своевременной и в полном объеме погашали без просрочек задолженность, то у вас хорошая КИ.

Важный момент. Ипотека без кредитной истории – это нормальная ситуация. Отсутствие КИ – это не причина для отказа. Банки дают ипотеку без проблем. Оформление ипотеки будет стандартное.

Конечно, лучше, если у вас уже есть какая-то положительная история о вашей кредитной дисциплине. Банк обязательно это учтет при одобрении кредита, но специально брать кредит для создания КИ именно для ипотеки не стоит т.к. это может лечь дополнительной финансовой нагрузкой на вас при подаче заявки (если вы его не закрыли или допустили по ошибке просрочку, то это негативно скажется на вашей КИ).

Следует обращать внимание на давность просрочек. У каждого банка своя глубина анализа кредитной истории. Некоторые банки смотрят КИ за весь срок, некоторые за 5 лет, другие за 3, а есть те банки, которые анализируют КИ за последний год. Отзывы заемщиков подтверждают, что такие банки с большей вероятностью могут дать ипотечный кредит с проблемами с КИ.

Пошаговая инструкция

Итак, давайте теперь поговорим о том, как получить ипотеку с плохой кредитной историей по шагам:

1. Узнаем где «живет» ваша БКИ через ЦККИ на сайте ЦБ.
2. Делаем запрос в БКИ и узнаем состояние вашей КИ.
3. Проверяем сайт судебных приставов вашего региона на предмет исполнительных листов в ваш адрес.
4. Анализируем полученную информацию и подбираем банк на основе наших рекомендаций (список банков дальше).
5. Узнаем условия ипотечного кредитования. Понимаем, сможем ли мы оформить ипотеку там.
6. Собираем документы для ипотеки по требованию банка.
7. Подаем заявку на ипотеку.
8. Ждем решение

Как вы видите, процедура непростая, и требует опыта. Предварительно желательно проконсультироваться с нашим экспертом онлайн или сразу запросить помощь у наших партнеров в разделе ипотека.

Важные советы

1. Стоит обратить внимание на то, что ипотека с плохой КИ возможна в том банке, где у вас есть положительная кредитная история.

Например, у вас были просрочки по товарному кредиту в Банке Русский Стандарт, но при этом у вас был потребительский кредит в Сбербанке, который вы своевременно оплачивали и погасили в срок. Вам есть смысл обратиться за ипотекой в Сбербанк т.к. он может принять положительное решение в отношении вас на основе хорошей КИ в банке.

1. Выбирайте банк с наименьшей глубиной анализа кредитной истории. Прежде всего, попробуйте оформить ипотеку в банке с глубиной анализа 1 год.
2. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, закройте все текущие просрочки и задолженности на сайте судебных приставов.
3. Предоставьте подтверждающие документы по активам (квартиры, дома, земля, машины и т.д.). Это повысит шансы на одобрение.

Список банков

Список банков, куда следует отправиться с плохой кредитной историей за ипотекой:

Банк	НБКИ	Эквифакс	ОКБ	Глубина анализа КИ, лет	Допустимое количество дней просрочки	Ставка %, от
Акбарс	Да	Да	Нет	3	90	13,25
Металлинвестбанк	Да	Нет	Нет	1	60	12,25
Уралсиб	Да	Да	Нет	1	60	10,8

Акбарс, дающий ипотеку на готовое жилье и новостройки, не видит ряд кредитов. В частности, может пропустить кредиты Сбербанка. И также тут есть вероятность, что при больших просрочках могут предложить добавить созаемщика. Это позволит получить положительное решение по ипотеке.

Металлинвестбанк очень лоялен к кредитной истории. Анализирует только последний год. Не должно быть больше двух просрочек свыше 60 дней. До 30 дней просрочки не анализируются. Видит не все кредита, а только те, что есть в НБКИ.

Можете заранее подойти к ним и заказать выписку из кредитной истории. Стоимость услуги от 1000 рублей. По итогу, будет сразу понятно, дадут ли они вам ипотеку.

Уралсиб также анализирует только последний год. Возможны несколько просрочек, но банк берет в учет наличие активов и других факторов.

Если все это не помогло и банк дает отказ, то рекомендую читать дальше информацию о том, как исправить кредитную историю.

Как исправить КИ

Существует несколько вариантов исправить свою кредитную историю вполне официально:

1. Если просрочка была не по вашей вине, то нужно обратиться в банк с заявлением о том, чтобы они подали верную информацию о вашей КИ в БКИ. Банки это делать не любят, поэтому нужно пригрозить жалобой Роспотребнадзора и если надо, то написать там жалобу.
2. Взять кредитную карту в вашем зарплатном банке. Очень часто участникам зарплатного проекта выдаются банком карты с разными лимитами. Не отказывайтесь сразу от этого. Возьмите карту с небольшим лимитом и начните активно ею пользоваться. Желательно брать кредитку в том банке, где вы планируете брать ипотеку, но это не всегда зависит от вас, а больше от работодателя. Через 6 мес. Можно попробовать снова сделать запрос в БКИ и посмотреть обновленную ситуацию. По итогам пробовать снова. После постоянного использования карты, банки охотнее дают ипотеку.
3. Взять товарный кредит. Возьмите любой товар в кредит в магазине. Гасите его своевременно, но не гасите досрочно. Это позволит вам восстановить свою КИ.
4. Займ в МФО. Один из простых вариантов быстро поправить свою кредитную историю. Достаточно просто переговорить с сотрудниками о возможности взять займ с плохой кредитной историей для его корректировки. Следует учитывать, что ставки там очень высокие и сумму нужно брать не больше 10-15 тыс. Заемщик, получивший такой займ, должен своевременно его оплачивать на протяжении 6 месяцев минимум. Нормальные условия и гарантия
5. Программа «Кредитный доктор» Совкомбанка. Специальная программа от банка, которая позволит примерно через год восстановить КИ и получить кредит на 100 тыс. Проходит в три этапа. Сначала кредит на три месяца 4999, потом карта на 10 тыс. а затем на срок от 6 мес. кредит на 30 тыс. По итогам у вас будет хорошая история в данном банке и другие банки уже будут более лояльны при рассмотрении, но не факт.
6. Обратиться к ипотечному брокеру в специализированное агентство. Тут нужно быть очень осторожными. Необходимо узнать, как будет реализована программа улучшения КИ. Если через выдачу займа или кредита, то можно попробовать, а если через службу безопасности банка или своих людей в БКИ, то смело шлите таких людей подальше.
7. Заказать услугу улучшения кредитной истории через нашего партнера.

Когда ничего не помогает, то стоит рассмотреть альтернативные варианты.

Альтернатива

Существует ряд способов оформить ипотеку с плохой кредитной историей, когда все вышеизложенные способы не сработали:

1. Военная ипотека. Если вы военнослужащий, то просто оформите военную ипотеку. Банки в данном случае не проверяют кредитную историю, т.к. за вас оплачивать кредит будет государство.
2. Деньги в долг. Попробуйте взять деньги в долг. О том, как это правильно сделать и где взять деньги в долг срочно мы писали в прошлом посте.
3. Ломбардный кредит. Кредит под залог имущества (потребительский кредит по залог автомобиля, недвижимости). Выдается, как правило, различными МФО. Очень высокие ставки. Будьте внимательны и не попадитесь к мошенникам.