Момент заключения договора займа

В какой форме заключаются договоры займа с участием юрлиц и ИП

Начнем с изменения, которое касается формы договора. С 1 июня 2018 года договор займа между гражданами должен оформляться в письменной форме, если его сумма превышает 10 тыс. рублей (а не 10 МРОТ, как было ранее). При этом, как и прежде, суммовой порог не действует, если займодавцем является юридическое лицо — в этом случае договор займа даже на 1 рубль нужно составить в письменной форме. Таковы требования пункта 1 статьи 808 ГК РФ.

К сожалению, законодатель прямо не указал, нужна ли письменная форма договора, если юрлицо выступает в качестве заемщика. С одной стороны, сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны оформляться письменно вне зависимости от суммы сделки (подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ). А с другой стороны, в пункте 2 статьи 161 ГК РФ сказано, что соблюдение простой письменной формы не требуется для сделок, которые в соответствии со статьей 159 ГК РФ могут быть совершены устно. При этом пункт 2 статьи 159 ГК РФ гласит, устно могут заключаться все сделки, исполняемые при самом их совершении, за исключением сделок, для которых установлена нотариальная форма, и сделок, несоблюдение простой письменной формы которых влечет их недействительность.
Получается, что договор займа, в котором обе стороны являются юрлица, надо заключать в письменной форме, так как этого требует пункт 1 статьи 808 ГК РФ. А если юрлицо занимает деньги у физического лица, не являющегося ИП, и при этом деньги передаются непосредственно при заключении договора, то формально допустима и устная форма сделки. Однако рекомендовать устный договор даже при небольшом заимствовании мы бы не стали, так как для налоговых целей (например, для учета доходов и расходов) все же необходимо иметь документ (ст. 252 НК РФ).

Ведите учет, готовьте и сдавайте отчетность по налогу на прибыль и НДС

Отдельно остановимся на сделках, в которых участвуют ИП. Тут надо учитывать, что для целей ГК РФ предприниматели хотя и являются гражданами, но в силу прямого указания пункта 3 статьи 23 ГК РФ к их предпринимательской деятельности применяются правила, которые регулируют деятельность коммерческих юрлиц. Исключения могут быть установлены правовыми актами.
Применительно к форме договора займа это означает следующее. Если заем берется у ИП, то на основании пункта 1 статьи 808 ГК РФ договор обязательно заключается в письменной форме, так как ИП-займодавец приравнивается в данном случае к юрлицу. При этом не имеет значения сумма сделки и статус заемщика (другой ИП, физлицо или юрлицо) (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 19.06.06 № А58-4192/05-Ф02-2826/06-С2 по делу № А58-4192/05).
Если же предприниматель получает деньги в долг от юрлица или другого ИП, то исходя из пункта 1 статьи 808 ГК РФ, договор нужно оформить письменно. А вот если займодавцем выступает «обычное» физлицо, и деньги передаются сразу при совершении сделки, то допустима и устная форма договора (но мы бы рекомендовали и в данном случае оформить отношения сторон письменно).

Ведите учет и готовьте отчетность по УСН и ЕНВД

Письменная форма договора: можно ли ограничиться распиской?

Как видим, в большинстве случаев договоры займа, в которых участвуют юрлица и ИП, заключаются в письменной форме. При этом нарушение правила о письменной форме договора не сделает его недействительным или незаключенным (подробнее см. «Когда договор считается заключенным: переписка и счет по e-mail, аналоги электронной подписи, оформление письма с договором»). Однако в случае спора стороны не смогут ссылаться на свидетельские показания для подтверждения как самого факта заключения договора займа, так и его условий (п. 1 ст. 160 ГК РФ, п. 1 разд. I Обзора судебной практики Верховного суда РФ № 1 (2016), утв. Президиумом ВС РФ 13.04.16).
Что же означает термин «письменная форма»? Обязательно ли наличие единого документа под названием «договор», подписанного обеими сторонами? Из пункта 2 статьи 808 ГК РФ следует, что письменная форма договора займа будет соблюдена и в том случае, если имеется расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу займодавцем определенной суммы денег заемщику. При этом данная расписка (иной документ) должны подтверждать как сам факт заключения договора займа, так и его условия — это прямо следует из формулировки рассматриваемой нормы. А значит, текст расписки (иного документа) должен содержать указание на то, что деньги получены именно взаймы, то есть заемщик обязуется вернуть их займодавцу в установленный срок или по требованию займодавца (определение ВАС РФ от 31.03.11 № ВАС-1827/11 по делу № А28-3935/2010-102/25). Также в расписке (ином документе) должна быть установлена сумма займа и сделана отметка о том, что заемщик получил данную сумму. Если в расписке (ином документе) не прописать перечисленные положения, то доказать, что деньги переданы и переданы именно по договору займа, будет практически невозможно. Этот вывод подтверждается обширной судебной практикой.

Обменивайтесь с контрагентами юридически значимой «первичкой» через интернет

Например, суды не признают в качестве подтверждения заключения договора займа бухгалтерские документы должника (в т.ч. расшифровку соответствующих строк бухгалтерского баланса). Обоснование — такие документы не содержат указания на заемный характер отношений между конкретными лицами (постановления ФАС Северо-Западного округа от 21.10.09 по делу № А13-1829/2009 и ФАС Центрального округа от 12.02.13 по делу № А35-11432/2010). Также нельзя использовать акт сверки взаиморасчетов. По мнению судов, этот документ не подтверждает наличие заемных отношений между сторонами, несмотря на то, что он содержит их подписи (постановление ФАС Московского округа от 28.12.09 № КГ-А40/13537-09 по делу № А40-43264/09-47-267, определение ВАС РФ от 02.02.12 № ВАС-214/12 по делу № А41-45367/10).
Но даже при правильном оформлении расписки (иного документа) все равно могут быть проблемы с подтверждением займа. Например, это может случиться, если сумма займа крупная и при этом нет сведений, подтверждающих фактическое наличие у займодавца этой суммы (например, сведений о том, что он снял денежные средства с банковского счета или указал сумму займа в налоговой декларации). В такой ситуации даже верно составленная расписка не будет стопроцентным подтверждением заключения договора займа (определение Верховного суда РФ от 02.10.09 № 50-В09-7). При этом заметим, что доказать возможность выдачи займа в такой сумме обязан именно займодавец, иначе он не сможет получить свои деньги обратно (постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 09.06.18 № Ф03-2065/2018 по делу № А51-3905/2017). Также отметим, что критериев «крупности» суммы займа не установлено. Поэтому данный вопрос суд каждый раз решает с учетом конкретных обстоятельств дела. В частности, в приведенных выше судебных решениях крупными признавались займы в 10 млн. рублей и в 700 тыс. рублей.
Как видим, для подтверждения заемных отношений довольно опасно не заключать договор займа в виде единого документа, подписанного сторонами, а ограничиться только распиской. Причем риск возникает не только у займодавца, который может столкнуться со сложностями при возврате суммы займа. Проблемы могут возникнуть и у заемщика. Как известно, в налоговом учете полученные по договору займа суммы не включаются в доходы (подп. 10 п. 1 ст. 251 НК РФ). Однако если суд при рассмотрении возникшего спора укажет, что не имеется оснований для признания отношений между сторонами заемными, то придется включить поступившую сумму займа в доходы.

Проверить контрагента на признаки фирмы-однодневки

Составляем договор займа: момент заключения сделки

Итак, лучше все же не пренебрегать составлением договора займа. Но можно ли использовать для этой цели шаблон договора, найденный в интернете? На наш взгляд, это опасно, особенно сейчас, после вступления в силу поправок, внесенных Законом № 212-ФЗ в главу 42 ГК РФ. Дело в том, что этот закон, помимо прочего, изменил момент, когда договор займа считается заключенным.
По действовавшим до 1 июня 2018 года правилам договор займа юридически не существовал до тех пор, пока не произошла фактическая передача денег. То есть стороны могли составить документ под названием «Договор займа», зафиксировать в нем взаимные права и обязанности, подписать его, поставить печати, однако этот «договор» не обладал юридической силой, если не происходила передача суммы займа. Именно поэтому не имело никакого смысла оформлять «рамочный» договор займа, предусматривающий открытие некоего подобия кредитной линии для заемщика. Ведь этот документ, даже если он был подписан сторонами, не влек для них никаких взаимных прав и обязанностей. Другими словами, по такому «договору» заемщик не имел права потребовать передачи денег, а займодавец не мог обязать заемщика взять деньги и платить проценты.
Теперь же правила изменились: договор займа считается заключенным лишь с момента передачи денег только в том случае, если займодавцем является гражданин (п. 1 ст. 807 ГК РФ). В остальных случаях законодатели разрешили оформлять договоры займа, которые будут иметь юридическую силу сразу с момента проставления подписей обеих сторон. Для этого нужно правильно сформулировать условия договора.
Так, если необходимо составить документ, который будет действовать уже с момента подписания, в тексте договора необходимо зафиксировать, что займодавец обязуется передать в собственность заемщика определенную денежную сумму. Вместе с тем, включение в текст договора традиционной фразы о том, что займодавец передает в собственность заемщика определенную денежную сумму, приведет к тому, что договор будет считаться заключенным только с момента фактической передачи денег. Именно поэтому нужно с особым вниманием относиться к размещенным в интернете шаблонам договора займа. Важно, чтобы в таком шаблоне были учтены комментируемые поправки, и в частности, чтобы была возможность выбора формулировки, которая определяет момент заключения договора.
К сожалению, применительно к статье 807 ГК РФ законодатели не уточнили, относятся ли ИП к категории «граждане» или на них распространяются правила о юрлицах. Поэтому до появления судебной практики по этому вопросу мы рекомендуем исходить из того, что договоры, где ИП выступает займодавцем, вступают в силу только с момента передачи денег.

Составляем договор займа: передача и возврат денег, начисление процентов

Перейдем к рассмотрению других норм, которые необходимо учесть при составлении договора займа. В частности, к ним относятся правила, регулирующие передачу и возврат денег. И здесь тоже произошли изменения.
Так, согласно новой редакции пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если договором не установлено иное, заем считается возвращенным в момент поступления денег в банк, в котором открыт счет займодавца, а не на сам счет займодавца, как это было до 1 июня. Соответственно, если займодавец не уверен в своем банке и хочет переложить на заемщика риски, связанные с возможным банкротством кредитной организации, то в договоре нужно указать, что заем считается возвращенным только после зачисления денег на счет займодавца. Заметим, что ГК РФ не содержит аналогичной нормы о моменте получения денег заемщиком. Поэтому соответствующее условие следует согласовать в тексте договора.
С датами передачи и возврата займа тесно связан и порядок начисления процентов. Согласно новой редакции пункта 3 статьи 809 ГК РФ, проценты уплачиваются до дня возврата займа включительно. А вот дату начала начисления процентов законодатели снова обошли стороной. Поэтому во избежание споров условие о том, начисляются ли проценты за день передачи денег (или же они начинают «капать» только со следующего дня), нужно отразить в договоре.
Остановимся и на норме, которая регулирует саму обязанность по уплате процентов. Общее правило такое: если в договоре денежного займа нет условия о процентах, это еще не значит, что он является беспроцентным. Исключение составляет ситуация, когда одновременно выполняются два условия: договор заключен между физическими лицами (в т.ч. ИП), а сумма займа не превышает 100 тыс. рублей. В этом случае договор, который не содержит условие о процентах, признается беспроцентным (новая редакция п. 4 ст. 809 ГК РФ).
Во всех остальных случаях за денежный заем нужно будет заплатить, если в договоре прямо не сказано, что он является беспроцентным. При этом если стороны не согласовали в договоре размер процентов, то они начисляются, исходя из ключевой ставки ЦБ РФ, действовавшей в период займа (новая редакция п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Можно ли отказаться от займа?

В связи с тем, что теперь ГК РФ допускает составление договора займа, который вступает в силу еще до передачи денег, актуальным становится вопрос о возможности каждой из сторон отказаться от такого договора.
Новая редакция пункта 3 статьи 807 ГК РФ гласит: займодавец может отказаться от передачи денег, если после подписания договора появились обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что заем не будет возвращен в срок. Однако перечень таких обстоятельств в ГК РФ не приведен. На наш взгляд, это могут быть следующие события, касающиеся заемщика: появление в ЕГРЮЛ записи о предстоящей ликвидации компании или об исключении компании из реестра как недействующей; начало процедуры банкротства; вступление в силу решения по налоговой проверке с доначислениями; проигрыш судебного дела на значительную сумму и т.п.
Обратите внимание, что в упомянутом пункте 3 статьи 807 ГК РФ говорится о невозможности возврата займа в срок (как об условии для одностороннего отказа займодавца от исполнения договора). Но при этом срок займа не является обязательным условием договора: если этот срок не установить, то сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30-ти дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Такой же порядок действует и в случае, когда по условиям договора заем должен быть возвращен по требованию заемщика, которое он может предъявить в любое время.
Однако данные правила для «бессрочных» займов включены законодателем в ту же самую норму (п. 1 ст. 810 ГК РФ), которая регулирует возврат денежных средств по срочным договорам займа. А значит, займодавец может отказаться и от договора займа, в котором не установлен срок возврата денег, если до их передачи появились обстоятельства, свидетельствующие, что заем не будет возвращен в тридцатидневный срок после предъявления соответствующего требования. То есть, на наш взгляд, право займодавца отказаться от договора не зависит от того, установлен ли в нем срок, на который предоставлен заем. Но во избежание споров этот момент также лучше прямо согласовать в тексте договора.
Есть возможность «дать обратный ход» и у заемщика. Он может отказаться от договора и не получать заемные средства, если иное прямо не прописано в договоре. Срок на отказ также можно урегулировать договором. Если же этого не сделать, то заемщик вправе отказаться от принятых на себя обязательств в любое время до момента фактического получения денег (новая редакция п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Перечисление суммы займа третьему лицу

И в заключение расскажем о поправках, которые полностью легализовали выдачу займа путем его перечисления не на счет заемщика, а третьим лицам, указанным заемщиком. Ранее подобные займы оказывались в зоне риска, так как из положений статьи 807 ГК РФ следовало, что по договору займа деньги необходимо передать именно заемщику. И если займодавец шел навстречу контрагенту, перечисляя деньги по его просьбе напрямую кредиторам заемщика, то у последнего появлялся шанс оспорить такой заем и не возвращать деньги (см., например, постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 26.03.18 № Ф01-547/2018 по делу № А82-746/2017).
Новые редакции статей 807 и 812 ГК РФ убирают эти риски, так как содержат нормы, приравнивающие передачу денег по просьбе заемщика третьему лицу к их передаче непосредственно заемщику. Таким образом, теперь можно не опасаться подобных взаимоотношений. Достаточно лишь иметь четкое указание заемщика о том, что сумма займа по договору должна быть перечислена на счет третьего лица. Это может быть сделано как непосредственно в тексте договора, так и в соответствующем письме заемщика. В последнем случае проследите, чтобы письмо содержало ссылку на реквизиты договора займа.

Виды долговых обязательств

Занять недостающую сумму финансовому партнеру по бизнесу или выручить друга – нормальная реакция человека. С юридической точки зрения денежные займы – вполне законная и весьма популярная практика, подразумевающая следующие виды гарантий:

• помощь «под честное слово» — чаще всего, именно таким образом и даются необходимые суммы, поскольку менталитет наших граждан не позволяет обременять доброе дело финансовой бюрократией, а так же вносить лепту недоверия в дружеские или партнерские отношения
• долговая расписка – при правильном ее оформлении (максимально полная информация о заемщике, с указанием персональных данных и количества полученных денежных средств) документ имеет юридическую силу и может быть представлен как доказательство в судебном разбирательстве в случае уклонения от погашения ссуды
• договорной займ – самый надежный способ оформления финансовых сделок, способный в равной степени обезопасить всех участников процесса, поскольку в документе оговариваются все детали долговых обязательств, права и обязанности каждой из сторон и обоюдная ответственность за уклонение от их исполнения

Если денежная сумма велика, дополнительной гарантией послужит нотариальное заверение бумаг. Это дает заемщику существенное преимущество – возможность взыскать долг в случае его неуплаты посредством приказа, составленного судебными органами минуя длительную процедуру искового разбирательства и доказывания факта уклонения от возврата средств стороной – нарушителем.

Как правило, по нотариально удостоверенным документам, решение принимается в течение нескольких дней, при этом уведомление должника о происходящем мероприятии не обязательно.

Каким должен быть договор

Внешняя форма документа, а так же способ и порядок его оформления регламентированы статьей 807 и нормативно – правовыми актами Гражданского Кодекса РФ.

Он оформляется между двумя сторонами – участниками сделки только в письменном виде, при этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег. При этом исключение составляют долговые обязательства, суммарный порог которых не превышает 1000 руб.

Основные признаки:

• реальность
• односторонность – находит свое проявление в следующем: заемщик приобретает долговые обязательства, а владелец денежных средств правомочен требовать их исполнения
• гарантия возмездности – согласно действующему законодательству лицо, ссужающее определенную сумму, может получить процентную надбавку за оказанную услугу, размер ставки рассчитывается прямо пропорционально количеству денег, данных в долг
• универсальность – дает неограниченный спектр субъективных возможностей в процессе составления договора, но только в рамках, регламентированных российским законодательством
• надежность – документ имеет юридическую силу и может стать неоспоримым аргументом в судебных инстанциях

Стоит отметить, что в редких случаях такой договор может носить так же безвозмездный характер. Чаще всего так бывает, когда он заключается между сторонами, совершающими долговые мероприятия с материальными ценностями, но не с денежными знаками (драгоценности, антиквариат, ценные фамильные вещи).

Начисление процентов за такую услугу так же предусмотрено законом и может быть выражен как в натуральном, так и рублевом эквиваленте.

В юридической практике случаются и факты заключения смешанных договоров, в которых одна их сторон гражданское лицо, а вторая – государство. При этом каждая из них может быть как источником финансирования, так и получателем займа. В данных ситуациях предмет сделки – деньги. Натуральные ценности под данную категорию не подходят.

Срок действия и критерии соблюдения договорных условий

Срок действия договора займа

Согласно действующего законодательства, любой правовой документ, сопровождающий сделку, в том числе и выдачу денежных средств, вступает в силу со времени его подписания участвующими сторонами и действует до полного выполнения прописанных условий.

Таким образом, выражаясь юридическим языком, договор займа считается заключенным с момента подписания договора.

Если временной период возврата долга, по каким – либо причинам в договоре не указан, он обязан быть полностью погашен в месячный срок от момента предъявления документа лицом – заимодателем другой стороне.

Таким образом, гражданин, воспользовавшейся услугой денежной ссуды должен возместить всю сумму не позднее 30 дней от даты письменного обращения к нему собственника средств.

Если добровольно получить долг не представляется возможным, у заемщика остается только единственный выход – добиваться справедливости в судебных разбирательствах.

Обратите внимание! Предпочтительно не затягивать с подобным решением конфликта, поскольку выбить деньги добровольно уже вряд ли получится, а законодательством предусмотрены четкие временные ограничения по данному вопросу.

Так, если период исковой давности составляет более трех лет, шансов на возврат долга нет никаких. Единственное в данной ситуации исключение, когда у хозяина долговой суммы имеется письменное подтверждение о непогашении стороной – ответчиком займа в полном объеме.

Чтобы требовать с виновника возврат денег, необходимо прежде всего доказать наличие факта вины. Договорные обязательства являются не исполненными в таких случаях:

• непогашение задолженности в прописанный срок – при этом законом накладывается обязательство о начислении компенсационных выплат по убыткам плюс процентная надбавка за пользование денежным средствами (если размеры таких санкций не оговорены пунктом договора, они рассчитываются исходя их норм, регламентированных ГК)
• несоблюдение общих сроков погашения платежей, когда речь идет о займе с выплатой долга в рассрочку
• не выполняется какой – либо из основных пунктов договора займа (например, заемщик согласен погашать долг, но не хочет платить процентные начисления)

Данные обязательства распространяются так же и на сделки с ценными бумагами, выплаты по которым предусмотрены не денежными знаками, а предметом договора.

Последствия за уклонения по выплатам

Законодательное воздействие на злостных неплательщиков займов выглядит следующим образом:

• склонение к выполнению обязательств в натуре – самый популярный метод, реализуется посредством судебных разбирательств
• претензия на компенсацию финансовых потерь – основополагающий способ правовой ответственности, подразумевает погашение убытков истца (под ними в данном случае понимается снижение имущественного благосостояния, выраженного в денежном эквиваленте)
• начисление неустойки – самый действенный вариант по сравнению с предыдущими, и включает в себя штрафные санкции, проценты по пене, в случаях задержки выплат заемщиком (доказательства факта наличия убытков законом не предусмотрено)
• разрыв договорных отношений или их частичный пересмотр в пользу лица, давшего в долг (выполняется посредством дополнительного соглашения к уже имеющемуся документу и с момента подписания обеими сторонами является неотъемлемой его частью)
• поручительство – процедурный порядок установлен законодательно, и подразумевает юридическую ответственность стороннего лица, с этого момента являющегося полноправным участником сделки (он может стать как гарантом по всей сумме долга, так и по части выплат, либо нести контролирующую функцию за своевременное выполнение обеими гражданами условий договора по займу)

Чтобы возместить понесенный в процессе невыполнения обязательств, материальный ущерб, кредитору необходимо предоставить аргументы в свою пользу и подтвердить размер убытков.

Право взыскания неустойки несет заимодавцу ряд привилегий:

• делает позиции кредитора более устойчивыми к возможным рискам
• имеет в своем арсенале эффективный рычаг влияния на должника в виде выплат по неустойке
• обеспечивает заемщику двоякое положение – кредитор в любой момент может потребовать компенсацию за материальный урон, при этом полностью избавлен от необходимости доказывать этот факт в судебном порядке

Таким образом, российское законодательство надежно страхует обоих участников сделки от взаимного несоблюдения ими основных пунктов договора займа.

О сроке договора займа можно посмотреть на видео:

Долговая расписка – общие правила и порядок оформления

Расписка на получение материальных средств в долг составляется в произвольной форме и может, как иметь нотариальное заверение, так и обходиться без него. Во втором случае все понятно и предельно просто – риск минимален, шансы оспорить документ в суде практически 100%. Минусом такой сделки являются разве что оплата услуг нотариуса.

Если документ не предполагает заверения государственным лицом, при его составлении нужно указать следующую информацию:

• время, место и дату совершения финансовой операции
• личные данные участников процесса
• описание обстоятельств передачи денежных средств
• размер суммы (прописывается буквами)
• порядок погашения долга
• временные сроки возврата денег заимодавцу
• подпись лица, берущего в долг

Предпочтительно, чтобы такая расписка писалась от руки, поскольку в случае компьютерной версии будет затруднительно впоследствии доказать, что документ был составлен именно лицом – заемщиком.

Если предметом сделки являются валютные денежные знаки, оговаривается и рублевый эквивалент суммы согласно банковскому курсу на дату получения займа.

При отсутствии в долговой расписке сроков, до которых заемщику необходимо вернуть полученные средства, динамика действий пострадавшей стороны аналогична ситуации с договором.

Досрочное внесение платежей происходит только по обоюдному согласию. Необходимо понимать, что в данном случае речь не идет о долгах, не обремененных процентными ставками.

Как правильно возвращать займы по долговой расписке

Возвращение долга по расписке

При погашении наличными средствами, гражданин считается полностью свободным от обязательств только после факта передачи денег их законному владельцу.

В случаях с безналичным расчетом – на момент зачисления долговой суммы на банковский счет собственника.

Возможен и иной порядок погашения, но при этом подробности такого возврата прописываются в долговых документах индивидуально.

Юридическая практика требует по факту последней выплаты получить обратно от лица – заемщика расписку с обязательной отметкой в ней об отсутствии материальных претензий.

Помните! Момент возврата долговых денег следует непременно фиксировать с подробным указанием даты, места совершения операции и общей суммы.

Одной из самых популярных мер, способных максимально гарантировать возврат займа является залоговое подтверждение. В случае уклонения или нежелания гражданина погасить долг, залог дает право на удовлетворение материальных требований за его счет.

Такая возможность является приоритетной по сравнению с другими привилегиями юридических и физических лиц.

Факт залогового соглашения является составляющей частью общего договора займа, либо же его присутствие оговаривается долговой расписке. На юридическом языке такие документы называют смешанными.

Поскольку практика залогов массово применяется в современных гражданских и правовых отношениях, предусмотрено большое количество обязанностей по ним, видов ответственности и способов погашения займов.

Если сделка не имеет документального подкрепления в виде договора или долговой расписки, она не может быть оспорена в судебных инстанциях. Таким образом, устная форма оказания услуг гражданского займа – мероприятие рискованное и крайне неблагодарное.

Если доказан факт совершения такой операции под физическим давлением или по принуждению одной из сторон – эта ситуация является исключением и исковое заявления на предмет возвращения долга судом будет принят к рассмотрению.

Существуют и целевые денежные займы, когда в долг берут под определенные расходные статьи и применение материальных средств на иные нужды не представляется возможным.

В этом случае полный контроль за соблюдением договорных обязательств ложиться на лицо – кредитора, и по факту обнаружения серьезных нарушений, заемщик правомочен потребовать выплатить ему долг преждевременно с учетом штрафной неустойки, в пределах суммы прописанной в Гражданском Кодексе России.

Хочется верить, что данный материал станет хорошим подспорьем тем, кто, решив совершить благовидный поступок, хочет сделать это максимально безопасно для собственного финансового благосостояния. Понимание динамики заключения долговых обязательств по займам предостережет от ряда серьезных ошибок и потенциальных проблем.

Реальность договора займа: правовые следствия

Наверняка большинство юристов (если даже не все) помнят из курса гражданского права классификацию договоров по такому основанию, как момент, с которого договор начинает действовать. В рамках данной классификации выделяются реальные, консенсуальные и формальные договоры.

Наименование «реальные договоры» происходит от латинского «res» — вещь. И таковыми являются договоры, для совершения которых, помимо соглашения сторон, необходима также передача имущества.

Классическим примером реального договора является договор займа.

Какие же следствия можно вывести из того, что договор займа является реальным?

1. Договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денег или других вещей, являющихся предметом займа. Следовательно, если заемщиком будет доказано, что заем им не получен, то договор признается незаключенным.

2. У займодавца отсутствует обязанность предоставить заем. В том числе в случае, когда текст договора составлен и уже подписан сторонами. Также и обещание выдать заем не имеет юридического значения.

3. При получении заемщиком займа в меньшем размере, чем указано в договоре, договор займа будет считаться заключенным на фактически полученные заемщиком суммы денежных средств или иных вещей.

4. Договор займа, вследствие его реального характера, является односторонним, т.е. возлагает обязанность только на заемщика, оставляя заимодавцу права требования.

5. Если сумма займа либо иные вещи, являющиеся предметом займа, предоставляются заемщику по частям, то это не означает, что после предоставления (передачи) первой части займа договор заключен в отношении всей суммы (всех вещей). Это означает, что каждый раз при передаче части суммы займа (части вещей) заключается новый договор на первоначальных условиях.

Также необходимо иметь ввиду, что поскольку реальность договора займа императивно предусматривается законом, постольку она не может быть изменена (отменена, исключена) соглашением сторон.

Указанные выше следствия из того, что договор займа является реальным, не являются исчерпывающими и, возможно, можно вывести и другие. Но в любом случае все они должны учитываться сторонами договора как при решении вопроса о том, заключен или нет договор, так и при определении объема и содержания своих прав и обязанностей, а также при исчислении налогов с данных сделок.

Похожее

Договор займа

Внимание! Материал с изменениями на 01.06.2018 г.

Понятие договора займа

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (ст. 807 ГК РФ).

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Таким образом, за исключением вышеуказанного случая стороны могут заключать договоры займа на условиях обещания передачи денег через определенный договором срок. При этом в общем случае договор будет считаться заключенным с момента подписания договора, а не с момента передачи денежных средств.

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 мая 2018 года № 11 «О внесении изменений в отдельные постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по уголовным делам»

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 мая 2018 года № 10 «О практике применения судами положений части 6 статьи 15 Уголовного кодекса Российской Федерации»

Постановление Пленума ВС РФ от 13 февраля 2018 года № 5 «О применении судами некоторых положений Федерального закона «О присяжных заседателях федеральных судов общей юрисдикции в Российской Федерации»

Договор займа считается заключенным с момента

С какого момента считается заключенным договор купли-продажи земельного участка?…

Вопрос юристу:

С какого момента считается заключенным договор купли-продажи земельного участка?

Ответ юриста на вопрос : договор займа считается заключенным с момента
Здравствуйте, Александра Андреевна!

Договор купли-продажи земельного участка считается заключенным с момента его подписания сторонами, если договором таковой момент не определен иначе.

А с момента гос. регистрации перехода права собственности, оно возникает у покупателя.

С уважением, Гольдберг Марк Авраамович.
———————————————————————

Ответ юриста на вопрос : договор займа считается заключенным с момента с момента регистрации права собственности в Россреесте.

———————————————————————

15 декабря заключен договор купли-продажи комнаты,25 декабря регистрация в ГБР, с какого момента считается покупка…

Вопрос юристу:

15 декабря заключен договор купли-продажи комнаты,25 декабря регистрация в ГБР, с какого момента считается покупка

Ответ юриста на вопрос : договор займа считается заключенным с момента
Здравствуйте.

25 декабря
———————————————————————

Ответ юриста на вопрос : договор займа считается заключенным с момента
Фамиль, а что значит «считается покупка»? «Считается» для чего?

Просто договор купли-продажи считается заключенным с 15 декабря, а приобретение Вами права собственности на комнату — 25 декабря.
———————————————————————

Был такой вопрос:Скажите, пожалуйста, с какого момента договор дарения квартиры вступает в силу и считается заключенным:…

Вопрос юристу:

Был такой вопрос:Скажите, пожалуйста, с какого момента договор дарения квартиры вступает в силу и считается заключенным: с момента подписания

Договор займа: нюансы

Договором займа называется сделка, по которой одно лицо предоставляет другому деньги (или иное имущество), а другое лицо обязано возвратить такую же сумму или такое же имущество в срок, который указан в договоре.

Если договор заключен между гражданами на сумму более чем десять МРОТ, необходима письменная форма договора.

Если вы передали взаймы кому-то 5 000 рублей и не взяли расписку, то есть совершили устную сделку, то это не значит, что договор недействителен.

Но в случае, если деньги вам не отдадут, в суде будет трудно доказать факт передачи денег, поскольку ссылаться на свидетелей в данном случае закон не позволяет. Так что лучше соблюдать требование закона о письменной форме договора.

Договор займа является «реальным» договором- что означает: договор вступает в силу с момента «реальной» передачи денег или вещей взаймы. В случае подписания договора займа обязанность займодавца передать деньги не возникает. Если же деньги переданы, обязанность заемщика возвратить такую же сумму возникает немедленно и с этого момента начинается срок договора.

Обычно в договоре займа указывается срок возврата денежных средств.

Как же определить этот срок, если стороны забыли указать его в договоре? В этом случае договор считается заключенным «до востребования» и займодавец вправе в любое время потребовать возврата суммы займа, а заемщик обязан возвратить ее в течение тридцати дней.

Если заемщик не вернул деньги в срок, наступает так называемое «пользование чужими денежными средствами», за которое установлена гражданская (то есть материальная) ответственность в соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса РФ.

Проценты по договору займа определяются по соглашению сторон. Если проценты не указаны- значит, их не надо платить? Этот вопрос решается в зависимости от ряда условий:

Если договор заключен между гражданами на сумму не более 50 МРОТ, не связан с предпринимательской деятельностью одной из сторон или по договору переданы не деньги, а иное имущество- договор считается беспроцентным.

В остальных случаях договор считается процентным, если в нем прямо не указано, что он беспроцентный.

Но как же определить размер процентов, если он не указан в договоре? В таком случае проценты рассчитываются в размере так называемой «ставки рефинансирования» Центрального банка. Информацию о размере этой ставки можно узнать в Интернет, в газетах или в любом банке. В марте 2010 года ее размер составляет 8,5 годовых процентов.

Однако предположим, что займодавец имеет вклад в банке, где на его средства начисляются проценты в размере 12,5%. В таком случае, давая в долг деньги, он терпит убытки- потому что получает только 8,5% — а если бы его деньги лежали в банке, он получил бы больше.

Исходя из принципа разумности и справедливости, суд может установить проценты в размере 12,5%.

Точно так же начисляются проценты за «пользование чужими денежными средствами», если заемщик не отдал вовремя долг и займодавец вынужден их взыскивать через суд.

Если у Вас возникла сложная ситуация, связанная с договором займа, Вы можете обратиться к нашим специалистам, которые помогут Вам:

— Консультирование;

— Составление договора, претензии, расчет суммы процентов;

— Взыскание долга.

Полина Кузнецова

Когда договор займа считается заключенным?

Условия взаимодействия заемщика и микрофинансовой организации указываются в правилах предоставления займов, разработанных кредитно-финансовым учреждением.

Обязательства и ответственность сторон в рамках конкретного займа регламентирует договор: документ составляется на основании положительного решения о предоставлении помощи.

Только после фактической передачи денег заемщику договор займа считается заключенным (ГК РФ, ч. 2, гл. 42 «Заем и кредит»).

Заключение договора займа проводится поэтапно:

• Договор составляется сотрудником МФО в присутствии заемщика в письменной форме;
• Перед подписанием клиент знакомится с изложенными в документе условиями предоставления денег;
• Обе стороны ставят под ним подписи, если заемщик согласен со всеми пунктами договора. Сделка при этом не считается свершенной;
• Получение денег фиксируется актом приема-передачи денег, под которым также ставится подпись заемщика. Он и является фактом, подтверждающим получение займа, соответственно, свидетельствует о вступлении договора в силу.

Как можно оспорить договор

Подписи не являются основанием считать договор заключенным, потому что Закон предусматривает возможность другого исхода сделки. После подписания договора деньги не всегда попадают в руки заемщика. Речь не идет о каких-то мошеннических схемах.

Это может быть, например, ошибка в реквизитах, допущенная сотрудником МФО, другие причины. Тогда у последнего появляется право оспорить договор ввиду его безденежности. Суд признает договор недействительным, если установит, что фактическая передача денег заемщику не имела места.

Аналогично следует поступить, если вы получили займ в меньшем объеме, чем указано в договоре.

Рекомендуем основательно знакомиться с содержанием договора еще до подписания во избежание неприятных казусов. Кроме условий предоставления и возврата займа, документ содержит:

• Преамбулу;
• Реквизиты обеих сторон, включая информацию о контактах;
• Подписи заемщика и кредитора.

Условия, отраженные в договоре, разделяют на:

• Основные;
• Дополнительные;
• Случайные, или индивидуальные.

Основные условия:

• Предмет займа: что конкретно передается в пользование заемщику (деньги или другие ценности);
• Обязательства возврата средств: регламентируются ГК РФ, статьей 810, пунктом 1, согласно которой заемщик обязуется взять (вернуть) деньги на конкретных условиях.

Дополнительные условия:

• Срок пользования деньгами, включая дату возврата. Если таковые не обозначены в договоре, заемщик возвращает денежную сумму максимум через 30 дней с момента выставления требований кредитором. Возврат займа может быть единовременным или соответствовать графику;
• Процентная ставка: если стороны не указывают ставку в договоре, он не становится беспроцентным. Проценты начисляют с учетом ставки рефинансирования, установленной в регионе присутствия кредитора-юридического лица.

Индивидуальные условия:

• Вносятся в документ по усмотрению и обоюдному согласию сторон;
• Могут менять или дополнять основные условия договора;
• Не являются обязательными, то есть их отсутствие не делает договор недействительным.

Денежные средства предоставляются в рублях, если документом не установлен другой тип валюты. К договору прикладывают:

• График возврата основной суммы;
• График выплаты процентов по займу.

В договоре указывают:

• Ответственность сторон;
• Последствия невыполнения условий;
• Размер штрафных санкций, неустоек, при каких условиях они назначаются.

Когда истекает срок договора

Чаще в документе дату окончания срока его действия не указывают. Вместо этого Законом предусмотрено прекращение взаимодействия сторон в рамках одного договора после того, как будут выполнены все указанные в нем условия. Значит дату зачисления последнего платежа по займу и можно считать окончанием действия документа, если все остальные требования были соблюдены.

Договора
Договор уступки
Условия по возврату средств

Существенные условия договора займа. Договор займа между физическими лицами :

Между людьми и организациями существуют разнообразные отношения, которые определенным образом документируются. Одной из таких форм отношений является договор займа, содержащий обязательные элементы, без которых он не может существовать.

Договор займа – это соглашение между лицами, которое подразумевает передачу какого-либо имущества или денежных средств одного лица другому с условием их возврата в определенный срок и в определенном размере. Стороны договора – займодавец и заемщик – имеют обязанности. Дающая сторона обязана передать объект по договору, а принимающая сторона – вернуть.

Предметом соглашения могут быть не только деньги и имущество, но и ценные бумаги и иностранная валюта. Их перемещение по территории Российской Федерации регулируется Гражданским кодексом РФ.

Обязательные условия договора займа включают в себя, в том числе, срок возврата предмета соглашения. Если дата оговорена, проблем обычно не возникает. В том случае, когда срок не определен, возврат осуществляется в течение месяца с момента истребования займодавцем имущества (или денежных средств).

По закону, соглашение о займе между лицами необязательно заверять у нотариуса, однако это действие существенно снижает риск невозврата и облегчает процедуру взыскания, если такая необходимость возникнет.

Существенные условия договора займа

В соглашении о займе должны быть оговорены условия, которые законом признаны как существенные (ГК РФ):

• точное определение предмета договора;
• точное определение обязательств заемщика относительно возврата займа.

Эти моменты – первое, на что стоит обратить внимание при составлении договора.

В том случае, если существенные условия договора займа отсутствуют в виде документально зафиксированных пунктов, но займодавец уже передал предмет такого соглашения заемщику, очень трудно будет доказать, что был составлен договор.

Как правило, займодавцами являются такие лица, которые досконально знают содержание статей ГК РФ в главе 42, параграфе 1 («Заем»), поэтому в их интересах прописывать существенные условия в определенном законодательством порядке.

Другие условия

Кроме существенных, выделяют также обычные и случайные условия по договору займа. Обычные формулировки, которые содержатся в тексте соглашения:

• указание условий невозврата предмета соглашения;
• определение процентов по займу;
• определение сроков и порядка возврата.

Случайными могут быть любые дополнительные условия, которые либо дополняют, либо изменяют обычные условия.

Денежные займы

Чаще всего договоры между лицами заключаются при передаче денежных средств в российской национальной валюте. Такие займы могут быть документально оформлены в случае, предусмотренном статьей 808 ГК РФ, – если сумма превышает десять МРОТ. Если займодавцем является предприниматель, согласно той же статье, договор денежного займа заключается независимо от суммы.

Процентные займы

Как правило, передача денег во временное пользование подразумевает их возврат с процентами, поэтому при оформлении необходимо указать сумму процентов за все время действия договора, в том числе и в случаях просрочки.

Договор процентного займа может быть оформлен не только в отношении денег, но и в отношении ценных бумаг, облигаций и другого имущества, за пользование которым заемщик выплачивает займодавцу определенную сумму.

Займодавцем определяется размер процентной ставки, с которой соглашается заемщик, подписывая договор. Эта сумма может быть передана частями (ежемесячный и ежеквартальный платеж) или в конце срока соглашения.

Соглашение между гражданами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность

В том случае, если оформляется договор займа между физическими лицами, его форма не так важна, как его содержание.

Рекомендуется внести в текст договора все существенные данные для того, чтобы лицо (заемщик) было идентифицировано.

При соглашении физических лиц договором может служить обычная расписка, которая не заверяется печатями. Письменная форма в случае невозврата будет являться в суде весомым доказательством того, что займодавец передал заемщику какое-либо имущество или денежные средства. Устная форма договора не имеет юридической силы даже в том случае, если имеются свидетели передачи предмета соглашения.

Как правило, при отсутствии письменной формы суд отказывает в удовлетворении иска.

Соглашение между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность

Договор займа между юридическими лицами заключается при передаче любой суммы и отличается от соглашений между гражданами следующими моментами:

1. В договор необходимо внести полные данные юридического лица, а также представителя, который действует от имени фирмы.
2. Необходимо соблюдать форму договора.
3. Ответственность за выполнение или несоблюдение условий договора несет не представитель единолично, а фирма в целом, согласно уставу.

Договор займа между юридическими лицами может быть оформлен не только между организациями, но и внутри одного предприятия. Так, например, существует форма договора организации с учредителем, и наоборот. Условия, существенные и другие, должны соблюдаться и в этом случае.

Договор физического лица с юридическим

Случаи, в которых постороннее физическое лицо (не относящееся к данной фирме) предоставляет займ организации, или юридическое лицо выдает средства частному по соглашению о займе, отдельно не рассмотрены законодательством. В финансовой сфере предусмотрены правила, аналогичные заключению договора между юридическими лицами.

Однако договор займа юридического лица физическому, если рассматривать отношения в данном правовом поле, может быть не связан с предпринимательской деятельностью, чего нельзя сказать об обратном договоре.

Новация долга

Заемные средства имеют разную форму и могут предоставляться как в виде денег, так и виде имущества, о чем говорилось ранее.

При этом в Гражданском кодексе существует статья 818 – «Новация долга в займ». Данное определение означает, что в случае возникновения долга по купле-продаже, аренде или другим подобным основаниям можно осуществить новацию – замену долга займом. В этом случае должны соблюдаться статьи 414 и 808 ГК РФ.

Займ без процентов

Договор займа под условием беспроцентного предоставления денежных средств обязательно должен содержать упоминание о том, что имущество или денежные средства выдаются на определенный период и должны быть возвращены в том же количестве, без дополнительного вознаграждения.

В том случае, если данный пункт не включается в текст соглашения, займодавец имеет право истребовать предмет договора с процентами за пользование, которые начисляются по ставке рефинансирования в сумме 1/300 от основного объема.

Целевой займ

Договор, который предусматривает займ в виде передачи денежных средств на осуществление определенных целей, называется целевым. В этом случае у займодавца есть право контролировать расходование этих средств в соответствии с предметом соглашения.

Договор займа между физическими лицами может предусматривать цель, в соответствии с которой заемщик берет денежные средства (или имущество), однако этот факт должен быть указан в тексте соглашения так же, как и в договорах займа между другими лицами.

Кредит

Заемные средства, которые получены любым лицом у банка, называются кредитом. В этом случае у организации обязательно должна быть лицензия на осуществление банковской деятельности, иначе функции учреждения не могут быть осуществлены. Если банк производит какие-либо действия без соответствующей лицензии, это является преступлением.

Существенные условия договора займа (кредитного договора) заключаются в том, что банк как вторая сторона указывает предмет договора, определенную сумму денег, процентную ставку и срок кредитования.

Ответственность

Заемщик в каждом случае составления договора займа обязан вернуть предмет соглашения.

Договор должен быть составлен по всем правилам. Для физических лиц это может быть расписка, для юридических – договор с печатями. В том случае, если возврат не происходит, у займодавца есть право подать заявление в суд.

Данные дела рассматриваются мировым судьей, который выносит решение о возврате предмета займа. При наличии такого решения у займодавца есть право привлечь к ответственности заемщика либо обратиться к судебным приставам.

В сфере кредитования факт невозврата займа может быть расценен как мошенничество и квалифицирован по статье 159.1 Уголовного кодекса.

В этом случае должно быть доказано, что заемщик совершил мошеннические действия по отношению к банку, а именно предоставил заведомо ложные сведения о себе, своей работе, заработной плате и т. д.

Кроме этого, необходимо доказать, что у гражданина был умысел на то, чтобы нарушить существенные условия договора займа и не выплачивать кредит.

Дела о мошенничестве возбуждаются только при условии того, что банк подает заявление о преступлении.

Договор займа денег или долговая расписка?

Большинство из нас хоть раз в жизни сталкивалось с ситуацией, когда знакомые или родственники обращались с просьбой одолжить на время определенную сумму денег.

Что бы там не говорили, ситуация не из приятных, причем как для просящего, так и дающего в долг. Конечно, если просят одолжить незначительную сумму (у каждого свои мерки) и на непродолжительный срок, так сказать до зарплаты, здесь все понятно. Мы же поговорим о ситуации, когда у вас пытаются занять достаточно крупную денежную сумму вне зависимости от срока, т.е. когда невозврат денег может причинить значительный ущерб вашему бюджету, а отказать вы не можете.

На стадии достижения договоренности, обращающегося с просьбой в первую очередь волнует мысль «лишь бы дали» и только потом «как отдавать». Того к кому обращаются также беспокоят мысли – «отдадут ли», «чем будут отдавать» и «стоит ли давать». Всегда больше рискует тот, кто дает в долг, поэтому данная статья в первую очередь предназначена для стороны, обеспокоенной возвратом своих денег. Ключевым моментом в зародившихся денежных отношениях, конечно, является возврат долга. Именно по этому поводу и на данной стадии наиболее часто возникает конфликтная ситуация, которая, как правило, заканчиваются выяснением личных отношений с перспективой дальнейшего разрешения спорной ситуации в суде.

В какой форме должен быть заключен договор займа между гражданами?

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме.

Исключение составляют договоры на сумму, не превышающую в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, который в настоящее время для платежей по гражданско-правовым обязательствам составляет 100 рублей, т.е. при сделках на сумму не свыше 1 000 рублей.

Для договоров займа между гражданином и юридическим лицом независимо от суммы предусмотрена письменная форма только когда займодавцем является юридическое лицо.
На практике, как правило, все соглашения между гражданами и организациями оформляются в письменной форме. В любом случае, если вы, как гражданин, предоставляете займ юридическому лицу, у вас «на руках» должен остаться документ, подтверждающий факт передачи денежных средств. При наличном расчете таким документом является квитанция к приходному кассовому ордеру (контрольно-кассовая техника в этом случае не применяется, а соответственно кассовый чек не выдается), при безналичном расчете — платежное поручение. Главное, чтобы в этом документе в назначении платежа было указано «предоставление займа» или «предоставление денежных средств по договору займа».

С какого момента договор займа считается заключенным?

Договор займа является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В связи с данным условием, наиболее важным представляется этап передачи денежных средств. Ключевым моментом является правильное оформление документа, удостоверяющего факт получения денег заемщиком. Именно неполучение заемщиком денежных средств и других вещей в действительности либо получение в меньшем размере, чем указано в договоре, предоставляет ему право оспаривать договор займа по его безнадежности.

Заемщик лишается права оспаривать договор по данному основанию путем свидетельских показаний, если договор должен быть заключен в письменной форме. Данное правило не распространяется на случаи, когда договор был заключен им под влиянием обмана, угрозы, насилия, стечения тяжелых обстоятельств или злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем.

Если в процессе оспаривания договора займа по его безнадежности будет установлено, что в действительности денежные средства или другие вещи не были получены заемщиком, договор займа считается незаключенным. Если деньги или вещи были получены в меньшем размере, чем указано в договоре, договор считается заключенным на полученную сумму денег или вещей.

Варианты заключения договора займа между гражданами

Варианты заключения договор займа между гражданами следующие:

1. Путем подписания сторонами одного документа, т.е. так называемого текстового договора. Как правило, договор подписывается в двух экземплярах — по одному для каждой из сторон. Указание в тексте договора на то, что в момент его подписания денежные средства передаются или уже переданы заемщику, лучше подкрепить отдельной распиской, в которой необходимо указать, по какому именно договору (от какого числа) передаются деньги. Передачу вещей лучше оформить актом их приема-передачи.
2. Путем оформления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего получение от займодавца определенной суммы денег или определенного количества вещей. Расписка соответственно передается займодавцу и является подтверждением заключения договора займа и его условий. Данный способ наиболее распространен среди граждан, т.к. как является достаточно простым и позволяет избежать привлечения юриста к оформлению сделки.

Для минимизации рисков оспаривания сделки со стороны заемщика, написание расписки и передачу денежных средств (вещей) лучше делать в присутствии свидетелей. Это могут быть как ваши знакомые, так и посторонние люди. Просто своих знакомых в дальнейшем легче будет найти и привести в суд для дачи свидетельских показаний.

Лучше, если свидетелями сделки одновременно выступят и ваш знакомый, и знакомый заемщика. Указание на данное обстоятельство вместе с паспортными данными свидетелей необходимо включить в текст расписки. Также необходимо, чтобы эти свидетели рядом со своими данными поставили свои подписи. Возможно, в дальнейшем это позволит избежать вам многих проблем, а в случае их возникновения – решить их с наименьшими затратами.

Что необходимо указать в долговой расписке?

В долговой расписке необходимо указать:

1. место и дату составления расписки;
2. паспортные данные заемщика и займодавца;
3. ссылку на получение заемщиком денежных средств от займодавца;
4. сумму долга (цифрами и прописью);
5. обязательство заемщика вернуть заемные денежные средства;
6. срок и порядок возврата займа (если стороны его устанавливают);
7. размер процентов на сумму займа и порядок их выплаты (либо условие о беспроцентности займа);
8. штрафные санкции за нарушение обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов (при наличии договоренности сторон);
9. подпись заемщика.

Также в текст расписки можно включить условие об обеспечении исполнения заемщиком принятого обязательства, но об этом ниже. Лучше, если расписка будет написана заемщиком от руки. В дальнейшем, если заемщик будет оспаривать факт написания им данной расписки, это позволить без каких-либо трудностей путем проведения почерковедческой экспертизы установить автора написанного.

Если вы выдаете займ в иностранной валюте, в договоре (расписке) лучше указать, что денежные средства передаются в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. При таких условиях сделка будет считаться заключенной в рублях, что, в случае возникновения конфликтной ситуации с противоположной стороной и представления ее на разрешение судом, позволит избежать многих проблем. Есть один существенный недостаток, в этом случае размер долга будет привязан к официальному курсу валюты на день платежа. Данную ситуацию можно исправить, включив в договор займа условие об устанавливаемом сторонами для расчета по обязательству курсе данной валюты либо привязав данный курс к определенной дате. Но все-таки лучше передавать (да и получать) денежные средства по займу в рублях. Рубль выступает законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации по нарицательной стоимости, и в настоящее время является достаточно устойчивой денежной единицей.

Как уплачиваются проценты по договору займа?

Законом установлены следующие правила по уплате процентов.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. Стороны сами определяют размер и порядок подлежащих выплате процентов. Условие об этом должно быть отражено в тексте договора (расписки).

Если стороны не предусмотрели размер процентов по займу, их размер определяется ставкой банковского процента, так называемой ставкой рефинансирования, на день уплаты займа или его части, существующей в месте жительства (нахождения) займодавца.

Если стороны не определили порядок уплаты процентов, они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа может быть беспроцентным, но только, если это указано в договоре (расписке).

Исключение составляют случаи, когда:

1. Договор займа заключен между гражданами на сумму, не превышающую минимальный размер оплаты труда (МРОТ) более чем в 50 раз, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
2. Заемщику по договору передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

В этих случаях предполагается, что договор является беспроцентным, если в нем не установлено иное.

Что делать, если в договоре займа (расписке) не указан срок возврата?

Для таких ситуаций законом установлено правило, аналогичное для договоров, в которых срок возврата определен моментом востребования, т.е. когда займ возвращается по требованию займодавца. Согласно данному правилу, если договором не установлен срок возврата, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Соответственно днем предъявления требования является день его вручения заемщику, т.е. день, когда заемщик получил данное требование. По понятым причинам указанное требование должно быть выражено в письменной форме. У займодавца должно остаться на руках документальное подтверждение вручения требования заемщику (например, почтовое уведомление о вручении заказного письма).

В случае невозврата займа в течение установленного законом тридцатидневного срока, тридцать первый день будет являться первым днем нарушения заемщиком условий договора займа, а соответственно, нарушения прав займодавца. В данной ситуации, лицо, право которого нарушено, вправе обратиться за судебной защитой, т.е. предъявить к заемщику иск о взыскании долга по договору займа.

На что может рассчитывать займодавец, если заемщик своевременно не возвратил займ?

Законом установлено, что, если заемщик не возвращает сумму займа в установленный договором срок, на эту сумму начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами, установленные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Проценты начисляются со дня, когда сумма займа должны была быть возвращена до дня ее возврата независимо от уплаты процентов на сумму займа. При данных обстоятельствах взысканию подлежат: сумма основного долга (займа), проценты на эту сумму и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Если в договоре за нарушение заемщиком его условий предусмотрена санкция в форме неустойки (штрафа, пени), то указанное правило не действует – взыскать одновременно проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, и установленную соглашением неустойку нельзя. В этом случае взысканию подлежат: сумма основного долга, проценты на сумму займа, неустойка либо проценты за пользование чужими денежными средствами.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа влечет возникновение у займодавца права требования возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как правильно оформить возврат денежных средств по договору займа?

При наличном возврате, сумма займа считается возвращенной в момент передачи денег займодавцу, при безналичном – с момента зачисления денежных средств на его банковский счет. Договором займа может быть предусмотрен иной порядок возврата суммы займа.

Особое внимание необходимо уделить наличному расчету. На практике, как правило, займодавец в обмен на деньги возвращает заемщику оригинал долговой расписки с отметкой о получении денежных средств. Можно оформить отдельную расписку о получении от заемщика суммы займа и процентов, если таковые предусмотрены соглашением. В случае, когда долговая расписка не оформлялась (подписывался только договор), это единственный способ оформить наличный возврат денег. В любом случае заемщик будет преследовать одну вполне обоснованную цель – зафиксировать факт возврата денег займодавцу.

Полезно знать

Расписка о получении денег от заемщика должна быть только одна – либо это отметка на оригинале долговой расписки либо отдельно оформленная расписка займодавца.

Если вы выбрали второй вариант, обязательно укажите, в счет чего (какого обязательства) получаете эти деньги, т.е. в тексте расписки сделайте указание, что денежные средства получаются в счет возврата по договору займа от такого числа. В противном случае, все будет выглядеть так, как будто вы сами получили денежные средства по договору займа.

Как обеспечить исполнение заемщиком обязательств?

Теперь остановимся на одном из наиболее важных моментов предоставления займа – обеспечение исполнения заемщиком обязательств.

Условие об обеспечении исполнения заемщиком обязательства вернуть денежные средства (вещи), полученные по договору займа, определяется по соглашению сторон и не является обязательным. По понятным причинам в обеспечении обязательства по возврату займа заинтересован займодавец. Именно ему обеспечительные меры предоставляют определенную гарантию возврата заемных средств. Поэтому, если вы предоставляете займ на достаточно значительную сумму денег или дорогостоящее имущество, позаботьтесь об обеспечении его возврата. Это позволит в дальнейшем избежать многих неприятностей, связанных с исполнением заемщиком своих обязательств.

Согласно действующему законодательству, способами обеспечения исполнения обязательств являются неустойка, залог, поручительство, удержание имущества должника, задаток, банковская гарантия и иные способы, предусмотренные законом или договором.

Наиболее удобным и часто встречающимся способом обеспечения исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы займа и уплаты процентов является залог. В силу залога, при неисполнении заемщиком своих обязательств, вы будете иметь право на получение удовлетворения своих требований из стоимости заложенного имущества. Данное право будет приоритетным по отношению к правам других кредиторов (за некоторым исключением, когда должником является ликвидируемое юридическое лицо). Соглашение о залоге в качестве обеспечения по договору займа может быть включено как в сам текст договора займа (расписки), в связи с чем, договор будет являться смешанным, так, и оформлен отдельным документом.

С учетом того, что в настоящее время залоговое обеспечение обязательств достаточно широко используется в гражданском обороте, мы не стали в рамках настоящей статьи приводить описание правового регулирования отношений, возникающих из договора залога. Единственное хотелось бы отметить, что в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Аналогичные условия предусмотрены для ситуаций, когда происходит утрата обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности. Все это возможно, если договором не предусмотрено иного.

Если вас заинтересовали правовые аспекты залоговых обязательств, вы можете подробно с ними ознакомиться на странице «О залоге».

В заключение хотелось бы выразить надежду, что вся вышеприведенная информация о ситуации, когда вы предоставляете займ другому лицу, будет по-настоящему вам полезна и позволит избежать ошибок, которые могут повлечь негативные последствия.

Нормы о договоре займа претерпели изменения

24.05.2018

Юридическая компания «Пепеляев Групп» сообщает о вступлении в силу с 1 июня 2018 г. Закона о финансовых сделках, которым вносятся изменения в положения о договоре займа.

Закон о финансовых сделках принят в рамках продолжающейся реформы гражданского законодательства России в соответствии с Концепцией развития гражданского законодательства.

Направленность прежнего регулирования договора займа, в основном, на бытовые отношения граждан без учета увеличивающего участия в заемных отношениях юридических лиц, как отмечено в Концепции, обусловила необходимость дифференциации законодательных положений о займе в зависимости от субъектного состава и цели займа. В результате внесены изменения, в частности, в положения о моменте заключения договора займа, о предмете займа и его передаче заемщику, об отказе от исполнения договора займа, о процентах по договору и иные.

Момент заключения договора

Законодатель расширяет возможности заключения договора займа. Так, с 1 июня 2018 г. договор займа будет считаться заключенным не только с момента передачи предмета договора заемщику, но и с момента принятия займодавцем обязательства по выдаче займа.

Таким образом, договор займа перестает быть исключительно реальной сделкой и приобретает черты консенсуального договора. Выбор той или иной модели заключения договора займа зависит от воли сторон, кроме случаев, когда на стороне займодавца выступает гражданин: такой договор признается заключенным исключительно с момента передачи предмета займа (реальным).

Предмет займа

Урегулирован вопрос о возможности передачи по договору займа ценных бумаг. Теперь предмет договора займа будут составлять деньги, вещи, определенные родовым признаком, а также и ценные бумаги.

В практике предмет займа иногда передается не заемщику, а указанному им третьему лицу. Ссылаясь на это обстоятельство, недобросовестные заемщики довольно часто предпринимали попытки оспаривания договора займа ввиду безденежности (непередачи заемщику предмета займа). Теперь Законом о финансовых сделках закреплен сформированный судебной практикой подход о том, что сумма займа или другой предмет договора займа, переданные третьему лицу, которое указал заемщик, считаются переданными заемщику.

Отказ от исполнения договора в одностороннем порядке

Закон о финансовых сделках формулирует особенности одностороннего отказа (полностью или частично) от исполнения договора займа. Так, займодавец вправе отказаться от исполнения договора при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленный заем не будет возвращен в установленный срок. Однако законодатель не раскрывает и не дает перечень таких обстоятельств, оставляя разрешение этого вопроса на усмотрение судов.

Право заемщика отказаться от получения займа обусловлено предоставлением соответствующего уведомления займодавцу. Такое уведомление должно быть предоставлено до наступления установленного договором срока передачи предмета займа. Если договором займа такой срок не установлен, то уведомление должно быть предоставлено в любое время до получения займа. Иное может быт согласовано в договоре займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.

Уход от МРОТ

Вместо минимального размера оплаты труда (МРОТ) законодатель использует новый подход к определению формы договора займа и его безвозмездности. Теперь договор займа между гражданами заключается в письменной форме, если сумма займа превышает 10 000 руб., а не десятикратный МРОТ, как было ранее. Для признания договора займа между гражданами (в том числе индивидуальными предпринимателями) беспроцентным, установлено, что сумма займа не должна превышать 100 000 руб., а не пятидесятикратный МРОТ.

Проценты по договору займа

Изменения претерпели также правила определения и уплаты процентов за пользование займом. С 1 июня 2018 г. размер процентов за пользование займом определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иное не согласовано сторонами в договоре.

Кроме того, Законом о финансовых сделках вводится понятие «ростовщических процентов», которые являются чрезмерно обременительными для должника, вследствие чего их размер может быть уменьшен судом. Установленные договором проценты признаются ростовщическими, если:

• процент за пользование займом в два и более раз превышает обычно взымаемые в подобных случаях проценты;
• договор займа заключен (i) между гражданами или (ii) между юридическим лицом, которое не осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином.

Правило о ростовщических процентах не распространяется на организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Такое изъятие, возможно, обусловлено наличием специального регулирования, в частности, в области микрофинансовой деятельности, которым устанавливаются предельные размеры процентов за пользование займом.

О чем подумать, что сделать

Закон о финансовых сделках реализовал идеи Концепции в сфере правоотношений по займу, установил важную дифференциацию регулирования в зависимости от субъектного состава. Вместе с тем, остаются открытыми и требуют дальнейшего разъяснения судов вопросы, в частности, касательно «обстоятельств, очевидно свидетельствующих о возможности невозврата займа», «обычно взымаемых процентов».

При структурировании сделок рекомендуем обратить внимание на предоставляемые Законом возможности заключения договора займа по консенсуальной модели, а также учесть ограничения на ростовщические проценты за пользование займом.

Помощь консультанта

Специалисты компании «Пепеляев Групп» обладают обширным опытом в области структурирования финансовых сделок и готовы оказать необходимую юридическую поддержку по любым вопросам, связанным с договорами займа.

Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон о финансовых сделках).

«Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации» (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009) (далее – Концепция).