Содержание
- Нецелевой кредит под залог недвижимости
- Что такое нецелевая ипотека и её условия в 2020 году
- Что это такое
- Условия
- Требования к залогу и заемщику
- Куда обращаться
- Как оформить
- Документы на залог и ипотеку
- Плюсы и минусы нецелевой ипотеки
- Что такое нецелевое ипотечное кредитование
- объясняем понятие
- Условия оформления и особенности
- В какие банки обращаться
- Порядок получения
- На какие плюсы и минусы обратить внимание
- Видео: Целевой и нецелевой кредит. Как взять кредит.
- Топ-5 банков, выдающих нецелевые ипотечные кредиты
- Сбербанк РФ
- ВТБ 24
- Что такое нецелевой ипотечный кредит
- Нецелевой ипотечный кредит: суть понятия
- Достоинства и недостатки услуги
- Существующие требования банков
- Условия получения нецелевой ипотеки
- Порядок оформления документации
- Процедура оформления
- Как погашается нецелевой ипотечный кредит
- Сравнительная таблица по предложениям от банков
- Выводы
- Нецелевая ипотека под залог недвижимости
- Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости?
- Каким бывает кредит под залог недвижимости?
- Преимущества нецелевой ипотеки под залог недвижимости
- Условия нецелевого ипотечного кредита под залог недвижимости
- Как правильно оформить нецелевой ипотечный кредит?
- Рефинансирование нецелевого ипотечного кредита
- Программа «Кредит на любые цели под залог недвижимости» от Сбербанка
- Программа «Нецелевой кредит под залог недвижимости» от банка «ВТБ»
- Что лучше: целевой и нецелевой ипотечный кредит?
- Нецелевой ипотечный кредит — что это такое?
- Что это такое и на что выдается?
- Особенности и отличие от стандартного продукта
- Требования к заемщику и перечень документов
- Требования к залоговой недвижимости
- Порядок оформления
- Предложения банков
Нецелевой кредит под залог недвижимости
Процентные ставки (%, годовых):
Категория клиента |
||
участники зарплатного проекта/ |
«работники бюджетных организаций»2 |
иные физические лица |
10,70% |
11,80% |
11,90% |
Надбавки и скидки к процентным ставкам (суммируются, если применимо):
+ 1,00% в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора
Более подробную информацию об уровне процентных ставок можно узнать в территориальных подразделениях АО «Россельхозбанк».
1 Категории клиентов определены внутренними документами АО «Россельхозбанк». К зарплатным клиентам относятся работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного проекта» АО «Россельхозбанк», физические лица, получающие заработную плату на счет в АО «Россельхозбанк». К «надежным» клиентам относятся клиенты с положительной кредитной историей по действующему/погашенному кредиту в АО «Россельхозбанк», действующему/действовавшему не менее 12 календарных месяцев до даты подачи заявки на кредит/до дня его погашения, и положительной кредитной историей в других банках.
2 К «работникам бюджетных организаций» относятся:
- работники компаний, соответствующих установленному перечню организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы;
- военнослужащие, проходящие военную службу по контракту в военных округах, на флотах, в объединениях, соединениях, воинских частях и других военных организациях Вооруженных Сил;
- работники, осуществляющие деятельность в центральных органах военного управления и иных подразделениях, входящих в структуру Министерства обороны Российской Федерации (далее – Минобороны России), а также в учреждениях, подведомственных Минобороны России. К указанным работникам относятся как лица, проходящие службу по контракту, так и гражданский персонал Минобороны России. К гражданскому персоналу относятся федеральные государственные служащие, чья профессиональная служебная деятельность по трудовому договору относится к федеральной государственной гражданской службе, а также прочие лица, осуществляющие деятельность в вышеуказанных организациях по трудовому договору.
Перечень организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы: Учреждения (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)):
- государственные автономные учреждения;
- государственные бюджетные учреждения;
- государственные казенные учреждения.
- унитарные предприятия;
- казенные предприятия.
Более подробную информацию об условиях предоставления кредитных продуктов АО «Россельхозбанк» можно узнать в территориальных подразделениях АО «Россельхозбанк».
Что такое нецелевая ипотека и её условия в 2020 году
Нецелевой ипотечный кредит помогает гражданам оформить заем под залог имеющейся собственности на личные нужды. В данном случае недвижимость выступает гарантом возврата средств и поэтому условия для ссуды намного лучше, чем при оформлении потребительского кредита.
Что это такое
Целевой ипотечный кредит подразумевает целенаправленное оформление займа в качестве способа приобретения недвижимости и не может использоваться на другие цели, в этом его главное отличие от нецелевого использования средств.
Под нецелевой ипотекой понимается оформление заемщиком крупной ссуды под залог имеющейся недвижимой собственности, с последующим использованием средств займа для личных целей.
Чаще всего таким способом получения кредита пользуются бизнесмены малого и среднего звена и индивидуальные предприниматели, которые собираются сделать какое-либо капиталовложение, в том числе связанное с приобретением бизнеса или любого имущества для его нормального функционирования.
Нередки случаи покупки транспорта или дополнительной недвижимости под залог имеющейся собственности, так как в большинстве случаев ипотечная ставка для залогового займа намного ниже, чем автомобильный или любой другой вид кредитования.
Условия
Условия для получения нецелевой ипотеки разнятся в зависимости от кредиторской организации, что позволяет клиентам выбрать оптимальные положения для оформления займа в конкретном банке.
К условиям получения нецелевого ипотечного кредита относятся:
Условия | Минимальные | Максимальные |
Сумма займа | От 100 тыс. рублей, в некоторых организациях от 300 тыс. | В среднем до 10 млн., однако часть банков предлагает оформить ипотеку до 25-30 млн., обычно такие суммы предоставляются при наличии элитной недвижимости в городах федерального значения. |
Процент кредита от стоимости залогового имущества | Обычно минимальный порог оформления составляет 10-15% от стоимости жилья. В таком случае получить ссуду намного проще, так как банк более уверен в своем клиенте. | Максимальный порог размера кредита составляет 70% от стоимости квартиры, дома или земельного участка. Большинство банков ограничиваются 60%. |
Процентная ставка | От 14% годовых, однако часть банков предоставляет своим постоянным клиентам дополнительные льготы и скидки, позволяя снизить проценты переплаты. | До 26% годовых, при условии неуверенности банка в клиенте, а также наличия неликвидной недвижимости. |
Срок кредита | Минимальный срок, на который можно оформить нецелевую ипотеку, составляет несколько месяцев, при этом каждый кредитор устанавливает свой порог. | До 25 лет, чаще до 15. Часть организаций предоставляют заем на срок до 10 лет. |
Оформление страховки | Обязательное страхование недвижимости от порчи и утраты. В большинстве банков она является обязательной. | Дополнительные страховые обязательства по титульному страхованию от риска утраты права на имущество или смерти (утраты трудоспособности) заемщика. Титульное страхование оформляется в случае недлительного владения собственностью и в том случае, если владение им может быть оспорено. |
Пени за просрочку | В зависимости от банка пени за просрочку может назначаться раз в месяц либо каждый день. Обычно составляет 0,3-1% от непогашенного платежа или строго установленную сумму. |
Многие условия получения займа зависят от категории недвижимости и самого заемщика, так как чем надежнее кредитная история и качественнее собственность, тем более лояльное отношение банка к клиенту.
Требования к залогу и заемщику
Нецелевая ипотека может быть оформлена при соблюдении ряда условий и требований к залоговому имуществу и заемщику, чем выше статус того и другого, тем на большую сумму можно рассчитывать при оформлении.
Выдача средств осуществляется на длительный период, поэтому ипотечное кредитование пронизано большим количеством рисков. Для банковских организаций квартира или любой другой тип недвижимости является гарантом возврата средств, который в случае непредвиденных обстоятельств можно реализовать и восполнить имеющуюся задолженность.
Кредиторами выдвигаются следующие требования к залоговой квартире:
- Наличие права собственности на объект недвижимости, подтвержденное в ЕГРН. Особое внимание уделяется наследникам или одаряемым лицам, которые получили собственность не вследствие купли-продажи. Если заявитель обладает квартирой непродолжительное время, то банк может отказать в выдаче нецелевой и целевой ипотеки.
- Ветхость здания составляет 40 или 50%, данные должны быть подтверждены заключением экспертной комиссии. Требования износа дома полностью зависят от кредитора.
- В квартире имеются все необходимые для жизни коммуникации – электричество, горячая и холодная вода, санузел, – так как в случае их отсутствия продажа квартиры становится практически невозможной.
- Отсутствие неузаконенной перепланировки, либо каких-либо существенных изменений конструкций квартиры или дома, в том числе лоджий и балкона.
- Учитывается и фактическое расположение квартиры – этажность, инфраструктура, географическое положение дома.
Данные факторы являются источником формирования ликвидности жилплощади, так как в случае ее реализации в счет оплаты долга, важна скорость продажи с последующим погашением кредита.
К заемщику выдвигается немало требований, они могут отличаться в зависимости от учреждения, однако в общем и целом составляют стандартный перечень условий оформления займа, который может немного варьироваться.
Для получения нецелевого ипотечного кредита заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- Иметь российское гражданство;
- Соответствовать возрастным ограничениям: минимальный возраст оформления нецелевой ипотеки составляет 21 год, максимальный возраст для ее полного закрытия не должен превышать – 65 или 75 лет, в зависимости от банка;
- Трудовой стаж должен быть в пределах полугода или года до момента оформления заявки, в каждом банке свои ограничения;
- Высокий уровень зарплаты, который должен перекрывать ежемесячные платежи, остаток средств должен быть выше установленного в регионе прожиточного минимума;
- Иметь хорошую кредитную историю, которая соответствует требованиям кредитора;
- Не иметь других кредитов, которые превышают допустимый лимит банка.
В каждом конкретном случае будет оцениваться совокупность факторов, поэтому только идеальное соответствие всем требованиям может гарантировать положительный ответ банка.
Куда обращаться
Ипотека без цели приобретения объекта недвижимости распространена повсеместно, по количеству обращений граждан она может конкурировать с целевой ипотекой. Подобное положение дел позитивно сказывается на возможностях граждан в покупке необходимого имущества и инвестирования под залог жилых и нежилых помещений или земельных участков.
Многие банки предлагают клиентам оформление подобного рода кредитов по привлекательным процентам:
Банк | Ставка, % | Срок, лет | Дисконт от стоимости, % | Примечание |
---|---|---|---|---|
Сбербанк | 14 | 20 | 40 | до 10 млн. руб, |
Россельхозбанк | 9,75 | 10 | 50 | до 10 млн. руб |
Газпромбанк | 12,2 | 15 | 30 | до 30 млн. руб |
ВТБ 24 | 12,25 | 20 | 50 | до 15 млн. руб. |
Райффайзенбанк | 10,99 | 25 | 15 | до 26 млн. руб. и только целевой на покупку жилья |
Как оформить
Для оформления нецелевой ипотеки потребуется соблюдение ряда положений и инструкций, которые выдвигают банки потенциальным клиентам. В противном случае вероятен отказ в кредитовании.
Пошаговая инструкция для оформления нецелевого займа под залог имеющейся недвижимости выглядит следующим образом:
- Сбор необходимого пакета документов, а также оформление нотариально заверенных копий, при необходимости их предоставления.
- Выбор кредитора. Выбирать следует надежные банки, рекомендуется изучить их финансовую отчетность и положение на банковском рынке.
- Подача документов, с заявлением о рассмотрении заявки на кредит.
- Оформление договора. В данном случае рекомендуется воспользоваться услугами юриста, так как он поможет изменить некоторые условия или предостеречь от невыгодных кредитов с подводными камнями.
- Получение графика внесения платежей и погашение ссуды.
В период оформления договора банк может потребовать произвести оценку недвижимости собственными силами, даже если подобное действие было произведено ранее за счет заявителя. Финансовые организации не могут рисковать крупными суммами денег, если речь идет о совершенно неликвидном жилом доме, продажа которого в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, не принесет выгоды.
При оформлении договора потребуется страхование жилища от утраты и повреждения, на другие страховки нужно соглашаться только в случае такой необходимости. Заявитель не обязан страховать свою жизнь и здоровье, а также титул владения объектом недвижимости.
О том, как оформляется ипотека под залог собственной недвижимости вы узнаете из отдельного поста.
Документы на залог и ипотеку
Для оформления ипотеки нецелевого назначения необходимо предоставление пакета документов, который может меняться в зависимости от банка-кредитора.
Стандартные требования выражаются в предоставлении:
- Паспорта заявителя и созаемщиков при их наличии;
- Разрешение на оформление займа от супруга;
- Документов о праве собственности на недвижимость;
- Документы, устанавливающие право владения и распоряжения – договоры мены, купли-продажи, дарения и прочее;
- Справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
- Технический паспорт на недвижимость;
- Справка из БТИ;
- Акт оценки имущества;
- Справка об отсутствии притязаний третьих лиц.
Перечень документов не является исчерпывающим, так как банковская организация может предъявить собственные требования к предоставлению дополнительных сведений.
Плюсы и минусы нецелевой ипотеки
Как и у любого другого кредита у нецелевой ипотеки есть свои достоинства и недостатки, о которых следует задуматься до оформления такого рода соглашения с банком.
К достоинствам можно отнести следующие положения:
- Нецелевой заем под залог недвижимого имущества может быть оформлен на длительное время, что позволяет рассчитываться с кредитом относительно небольшими суммами;
- При оформлении ипотеки можно получить гораздо большую сумму кредита, чем при таких же обстоятельствах с потребительским кредитом;
- Процентная ставка гораздо ниже рыночных годовых на другие виды ссуд.
Значительными минусами такого кредита являются:
- Возможность потерять недвижимость ввиду отсутствия возможности выплачивать заем;
- Предусматривается возможность потери имущества даже с произведением выплат с нарушением установленных сроков погашения кредита после трех-пяти задержек.
Нецелевое ипотечное кредитование является рискованным способом получения ссуды, так как при растрате денежных средств и отсутствия выгоды, велик шанс лишиться даже собственной жилплощади. Банк не остановит ни наличие детей, ни другие обстоятельства, если они не являются уважительными.
Нецелевая ипотека – легкий способ получить необходимое количество денежных средств под залог уже имеющейся недвижимости, однако всегда стоит помнить о последствиях невыплаты займа и взвешивать все «за» и «против» принятия такого решения.
О том, что такое целевая ипотека и её условия читайте далее.
Помощь с оформление документов может оказать наш юрист. Запишитесь на бесплатную консультацию в специальной форме.
Ждем ваших вопросов и просим оценить пост.
Кредит под залог движимого или недвижимого имущества в Москве позволяет заемщику получить деньги с минимальной переплатой. У того, кто предоставил обеспечение, шансы на одобрение заявки действительно велики. Данная программа финансирования предусмотрена для самых разных клиентов.
Особенности продукта
Физические лица могут оформить займ под залог, который впоследствии будет выплачен наличными или на пластиковую карточку. В сущности, это стандартный банковский продукт с обеспечением.
Если, когда придет время, задолженность не погасят полностью или частично, финансовая организация получит право на реализацию имущества клиента. Разница между выручкой от продажи и размером займа вернется к залогодателю.
Какие особенности отличают эту программу от прочих вариантов, входящих в линейки ФО:
- увеличенная доступная сумма. Конкретная цифра зависит от уровня платежеспособности потребителя и оценочной стоимости объекта;
- сниженный процент. Определяется по ликвидности имущества и благонадежности соискателя;
- долгий период финансирования — до 20 лет;
- минимум необходимых документов;
- впечатляющая целевая аудитория, основное условие для которой — наличие дохода, позволяющего вовремя погасить задолженность.
Клиент должен являться собственником залога. Если объект куплен в браке, понадобится получить согласие супруга(ги), заверенное нотариусом.
Предоставленное имущество оценивается независимыми экспертами. Только после этого удастся окончательно рассчитать величину займа. Оценочный отчет прикладывается к собранному пакету документов.
Важные моменты
Воспользоваться продуктом, предъявив один лишь паспорт, невозможно. ФО должна получить документальное подтверждение права собственности потребителя на обеспечение. В пакет включаются правоустанавливающие бумаги, оценочный отчет, справка, подтверждающая отсутствие обременений.
Предложение предусматривает дополнительные траты:
- страхование залога, а также жизни и здоровья клиента;
- выплата государственной пошлины за регистрацию сделки;
- нотариальное удостоверение сделки.
Срок получения денежных средств — 10–12 дней. Столько времени уходит на регистрацию договоренности в уполномоченном органе, проведение анализа ликвидности собственности и т. д.
Займ переводится одним платежом, а выплачивается ежемесячно.
Залогом может стать квартира, дом, транспортное средство. Эти виды имущества в подобных ситуациях используются наиболее часто.
Перед тем как подать запрос, рекомендуется ознакомиться с предложениями, представленными на сайте Banki.ru. Наш сервис позволяет найти самый выгодный вариант с подходящими условиями. Пользователь подбирает под свои предпочтения и возможности все: тип залога, сумму, период, процентную ставку. Если что-то неясно, можно сразу обратиться за разъяснениями к специалистам, консультирующим посетителей портала в чате. Как только выбор будет сделан, останется нажать кнопку «Отправить заявку».
Что такое нецелевое ипотечное кредитование
По данному займу обозначается еще целый ряд своих плюсов и минусов, опасностей, связанных с невыплатой, задолженностями.
Обязательно нужно обращать внимание на все эти детали еще до подписания кредитного договора.
объясняем понятие
Нецелевое ипотечное кредитование – это фактически заем денежных средств в финансовой организации на использование их в дальнейшем с любыми целями, но с предоставлением недвижимости в качестве залогового обеспечения. Целью выдачи займа не является обеспечить клиента жильем, и не обозначается вообще никаких целей.
Вот поэтому клиенты могут распорядиться заемными средствами по своему усмотрению – купить квартиру, не покупать квартиру, купить автомобиль, сделать ремонт, поехать в отпуск на курорт и прочее. Обычно к таким механизмам банки прибегают в тех случаях, когда предполагаемому заемщику нужны деньги без предоставления банку сведений о назначении в их использовании.
Получить и оформить ипотечный кредит по этим программам могут клиенты, находящиеся в следующих ситуациях:
- Когда требуется приобрести вторую квартиру, дом или другую какую недвижимость.
- Для бизнесменов такая ссуда поможет расширить свое дело и дать ему активно развиваться.
- Приобретение жилища в строящемся доме.
- Строительство жилья.
- Ремонт жилого помещения.
- Покупка автомобиля.
- Покупка оборудования, техники для производственных нужд и прочее.
В любом случае банку все равно будет, куда вы потратите его деньги. Главное для него, чтобы вы уверенно гарантировали возвратность этих средств.
А это обеспечивается за счет предоставления в залог банку, уже имеющегося в собственности у клиента, недвижимого имущества. Также гарантийным обязательством послужит подключение созаемщика (или нескольких созаемщиков), готовых брать на себя обязанность оплачивать долг, если он образовался у основного клиента.
Условия оформления и особенности
Денежные суммы в рамках данного продукта банком будут выдаваться всегда на длительный срок. Это не краткосрочные займы, где период кредитования может ограничиваться 2-3 годами.
Как правило, ипотека на любые цели будет выдаваться на период в среднем, составляющий – 5-25 лет.
Поэтому, чтобы максимально обеспечить стабильностью выполнение клиентских обязательств по условиям соглашения, потребуется дополнительно заключать договор на передачу в залог недвижимого имущества заемщика. Любая ипотека всегда действует по таким внутренним правилам распорядка, когда заключается сделка.
Выделяя средние оценки по условиям ипотеки без ограничения целевого использования заемных денежных средств, можно обозначить общие условия, что выставляют российские кредиторы в таких случаях. Очень удобно будет рассмотреть условия безцелевой ипотеки в специальной таблице.
Таблица 1. Условия банков России при выдаче нецелевых ипотечных займов
Сумма, которую можно взять, руб. | До 10 млн. |
Период использования одолженной суммы | Стандарт – 10 лет. Нестандарт – 15-20 лет |
Процентные ставки по годовому расчету | От 13-14% и выше |
Первоначальный взнос | От 25-30% и выше |
Обеспечение по ипотеке | Поручительство чаще всего требуется. Залог обязателен |
Размер суммы, которую можно одолжить по ипотечному соглашению без предоставления целевого назначения, может быть больше 10 миллионов российских рублей. Некоторые банки предлагают более расширенные возможности в этом плане. Но взамен они выставляют требование, чтобы сумма займа не превышала 60 или 70% от стоимости залогового имущества.
Получается, все равно упор делается именно на залог, в качестве которого зачастую выступает недвижимость. А это обозначает, принимая во внимание процентирование лимита займовой суммы, что клиент все равно не сможет взять в банке больше, чем стоит его имущество, идущее как залог.
Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости
Практически все варианты ипотечной ссуды, где не обязательно указывать цель ее использования, включают в основное требование – предоставление в качестве залога именно недвижимого имущества. Беззалоговое кредитование уже относится в разряд потребительского или иного вида, а не ипотеки.
Потому как ипотечное направление всегда должно обеспечиваться залогом и поручительством. При нецелевом варианте ипотечный кредит в залог имеющейся недвижимости – это основное условие. При классической ипотеке залогом послужила бы та недвижимость, которая приобретается.
Не всякая недвижимость подходит по категории залогового имущества.
Здесь понадобится внимательно изучать сначала политику банка, его требования к залогу, чтобы вы смогли понять, подходит ли ваше имущество как залог, или нет. Основное условие при залоговом ипотечном нецелевом займе – ликвидность.
Т.е. это желаемое соотношение стоимости имущества к рыночной средней стоимости. Нужно будет также учесть, насколько ваше имущество ветхое, соответствует ли оно стандарту, выставленному банком по своей планировке, месторасположению и т.д.
Варианты без залога
Без предоставления залогового имущества нецелевые ипотеки выдаются крайне редко, и то с повышенными требованиями. В таких случаях вполне реально можно встретить максимальный процент по ипотечному нецелевому кредиту, который будет составлять от 19,5 до 27,5%.
Кроме этого, в обязательном порядке будет выдвигаться условие страхования от рисков невыплаты по долговому обязательству. Придется оформить еще и дополнительное личное страхование жизни, здоровья.
Кроме этого часто практикуются в таких случаях усиленные варианты обеспечения по займу – подключение не одного, а нескольких поручителей (до 3-4 человек) с высокими показателями финансовой состоятельности.
Требования к недвижимости и заемщику
Квартира, либо дом, дача, все, что считается недвижимым имуществом, ликвидным по ценовой категории, и может быть отдано банку в залог по ипотечному займу, должно соответствовать определенным параметрам. Они выставляются заимодавцем по той причине, что ликвидное имущество должно максимально долго сохранять свою товарную ценность.
Причем сохранять даже с учетом инфляций или иных изменений в экономике, либо на рынке недвижимости. Такой подход гарантирует, что банк впоследствии при больших задолженностях клиента сможет продать квартиру по такой цене, которая бы перекрыла долг.
К требованиям к недвижимости относятся следующие параметры:
- Наличие официального права собственности на недвижимость у клиента, подающего заявку на ипотечную ссуду.
- Объект залога должен быть юридический чист – его статус не должен быть, ни под каким обременением (залогом в другом банке, в аренде, в процессе продажи, дарения, мены и прочее).
- Недвижимость также не должна находиться под арестом в качестве предмета судебных разбирательств, споров.
- Здание должно быть не старым и не ветхим (по ветхости допускается 50-процентная ущербность строения).
- Если залоговая недвижимость – квартира, тогда в ней должны быть установлены все коммуникации (санузел, электричество, вентиляция, отопление, водопровод и прочее).
- Отдельными должны быть комнаты – санузел, кухня.
- Незаконные перепланировки по квартире, дому недопустимы.
- Местонахождение недвижимости желательно в черте города или не дальше от города более чем 100 м.
- Возле дома, где находится квартира, должна быть достаточно развита инфраструктура, местность – благоустроена для проживания.
Также банк может обратить внимание на особые специфические моменты. К примеру, его может не устраивать этажность расположенной квартиры, наличие в ней старых окон, дверей и другое. Одним словом, требования выдвигаются по принципу: «Чем легче впоследствии будет продать недвижимость, тем охотнее банк согласится ее принять как залог».
К заемщикам также выдвигаются свои требования, которые заключаются в следующих критериях:
- Идеальная кредитная история.
- Непосредственное отношение личности к российскому гражданству.
- Соответствие возрастным ограничениям в диапазоне лет – от 21 до 75.
- Трудовой стаж – 3 месяца на последнем месте работы и 12 месяцев в общем стаже.
- Платежеспособность должна быть достаточной по объему и стабильной по регулярности платежей.
- Никаких других займов не должно быть оформлено на момент подачи заявки по ипотеке на любые цели.
- Согласие на страховку в случае, если потребует специалист банка.
- Документы, которые потребуется собрать
Пакет бумаг, который нужно будет заемщику подготовить и сдать на рассмотрение банку состоит из следующих позиций:
- заявление, либо анкета-заявка, поданная в онлайн режиме через сайт банка;
- паспорт российского гражданина (гражданки);
- заграничный паспорт (по требованию банка) либо иной документ, могущий подтвердить личность;
- подтверждение доходов любым из вариантов документов, который попросит банк;
- документация по трудоустройству – копии трудовой книжки, договора с работодателем;
- бумаги на залоговое имущество – свидетельство о собственническом праве, техническая документация.
- Доходы клиента подтверждаются следующим пакетом бумаг, который может подаваться как целиком в представленном перечне, так и отдельным документом из нижеперечисленных вариантов:
- справка формы №2-НДФЛ;
- выписка из счета, куда перечисляется бухгалтерией заработок клиента;
- выписка с банковских счетов (для ИП или юридических лиц);
- подтверждение заграничных поездок в ближайшие 6 месяцев;
- документация, могущая удостоверить, что клиент является собственником дорогостоящего имущества;
- подтверждение недавних дорогих покупок – авто, квартиры, дома, драгоценностей и прочее.
Отдельно подается пакет документов на созаемщика, поручителя, который очень похож по своему содержанию с пакетом бумаг основного заемщика:
- Заявление о возможности совместно с основным заявителем участвовать в сделке;
- Гражданское удостоверение личности (паспорт);
- Любой второй документ, могущий подтвердить личность;
- Документы, подтверждающие доходность заявителя;
- Документы о трудоустройстве (по требованию банка).
В какие банки обращаться
Сейчас среди широкой массы населения страны такой вид ипотеки уже набирает свою популярность и многие ею воспользовались. Только для успешного подписания контракта с банком понадобится согласиться со всеми его условиями.
А для этого специалисты рекомендуют их изучить с самого начала, как только вы начинаете выбирать банк. Кредит на бизнес, например, может потребовать дополнительных гарантий – например, поручительства тех лиц, которые являются руководством на своем предприятии и партнерами молодому предпринимателю, желающему одолжить средства.
Узнать как происходит страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке можно в публикации: «Страхование ипотечного кредита».
Все про кредит на ООО без залога и поручителей .
Ссуда для приобретения автомобиля или поездки за границу может и не иметь под собой никаких дополнительных особенных требований. Предлагаем рассмотреть варианты некоторых российских банков, готовых предлагать программу нецелевого ипотечного займа.
Таблица 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.
Наименование финансовой компании | Лимит суммы ипотеки, руб. | Годовые ставки, % | Сроки ипотечного контракта |
ВТБ24 | 500 тыс. – 75 млн. 60-70% от стоимости залога |
От 14,65% | До 20 лет |
Россельхозбанк | 100 тыс. – 10 млн. | 14-16% | До 10 лет |
Сбербанк | 1-10 млн. | От 14,5% | 3 мес. – 7 лет |
ВТБ Банк Москвы | 500 тыс. – до 70% от стоимости залога. | От 14,65% | До 20-25 лет |
Райффайзенбанк | 800 тыс. – 9 млн. (не более 60% от стоимости залога) |
От 14% | До 15 лет |
Росбанк | 300 тыс. – 9 млн. | От 16,85% | До 10 лет |
Продолжение таблицы 2. Банки России, кредитующие по нецелевой ипотеке.
Наименование финансовой компании | Первый взнос | Вид обязательного обеспечения |
ВТБ24 | 25-40% | Залог обязателен. |
Россельхозбанк | — | Созаемщиков можно предлагать не более 3-х человек по одной сделке. Залог обязателен. |
Сбербанк | От 20% | Залог + поручительство. |
ВТБ Банк Москвы | Минимум 20-30% | Залоговое имущество желательно недвижимость. |
Райффайзенбанк | От 20% | Залог + поручитель (или 2 поручителя). |
Росбанк | От 30-40% | Залоговое имущество – квартира, дом или дача. |
Для зарплатных клиентов, сотрудников банков или партнерских организаций, сотрудничающих с кредитором, всегда предоставляются свои скидки. В среднем они составляют уменьшение годовых ставок на 2-3%. Некоторые заимодавцы ограничением лимита займовых сумму выставляют процент, который берется строго от стоимости имущества, фигурирующего в качестве залога.
На случай, если сумма может понадобиться большая, чем лимитируемый предел, клиенту будет предложено застраховать не только залоговое имущество, но также и себя – жизнь и здоровье, а также от несчастных случаев, либо от рисков безработицы при внезапной утрате работы.
Порядок получения
Когда ваша заявка была вместе с поданными документами успешно рассмотрена, тогда вам предложат встретиться в офисе банка уже не с консультантом, а со специалистом, который будет курировать ваш кредит.
Далее процедура будет осуществляться по следующему алгоритму действий:
- Производится оценка залогового имущества.
- Определяется заимодавцем та сумма, которой будет ликвиден залоговый объект.
- Устанавливаются проценты и обсуждаются условия кредитования, что должны отражаться в соглашении.
- Договор на залоговое имущество подготавливается, распечатывается и изучается клиентом.
- Еще раз пересматриваются какие-то пункты, вопросы, и после их полного удовлетворения договор подписывается.
- После подписания контракт на залоговое имущество регистрируется через специальное учреждение (Госреестр) по обременению относительно перехода в залог банку имущества.
- В некоторых случаях банк может попросить застраховать залоговое имущество, что также оформляется отдельным договором со страховщиком, предложенным кредитором.
- Потом клиентом оплачивается первоначальный взнос, если таковые условия будут фигурировать в частном порядке.
- Подписывается договор с поручителем.
- И только после этого будет подписан договор с основным заемщиком и выплачена кредитная сумма.
Оценка залогового имущества обычно проходит под бдительным контролем банка, в присутствии его представителя и обязательно той экспертной оценочной организацией, которую порекомендует клиенту сам банк. Можно, конечно же, воспользоваться услугами стороннего, независимого эксперта, но все услуги таких оценщиков не бесплатны и не дешевы.
Поэтому, если у клиента есть лишние деньги, тогда он может провести экспертизу оценки залогового имущества со своим экспертом, а затем, сравнить результаты. Но практика показывает, что банки стараются отказать в предоставлении ипотеки таким клиентам, даже если ранее заявка была уже одобрена. Если клиент соглашается на проведение оценки, не выказывая никаких сомнений, то банк предоставит ему ссуду, но за оценочные услуги придется заплатить клиенту.
Каждый гражданин может иметь несколько займов в нескольких (или в одном) банках. Это допускается законами Российской Федерации, но не всегда допускается самими банками.
Поэтому одним из условий при изучении вашей заявки по нецелевому ипотечному займу будет наличие других задолженностей, других кредитов. Дадут ли ипотеку, если уже есть потребительский кредит, будет зависеть от нескольких факторов.
Например, один из них – это, когда сумма задолженностей по другим соглашениям с другими заимодавцами не будет превышать нормы, установленной банком в каждом отдельном случае.
Норма будет определяться исходя из:
- доходов клиента;
- также наличия гарантий, которые последний мог бы предложить банку – страхование от рисков невыплат по кредиту, залог, поручительство и прочее.
На какие плюсы и минусы обратить внимание
Преимуществами такого способа одалживания денежных средств являются следующие моменты:
- Сравнительно долгий срок пользования одолженными суммами (если сравнивать с классическим потребительским нецелевым займом).
- В некоторых случаях не нужно собирать слишком много бумаг.
- Можно взять сумму больше, чем при оформлении нецелевого потребительского кредита.
- Проценты гибкие, приемлемые для многих клиентов.
- Требования к доходу, его размеру и регулярности минимальны.
Стоит отдельно отметить одну особенность, которая влияет в положительную сторону в оценке ипотечного нецелевого займа. Например, если клиенту нужно купить автомобиль с предоставлением по ссуде в залог квартиры, то множество бумаг просто предъявлять не потребуется.
Не нужно выполнять также требования касательно автострахования – ОСАГО, КАСКО. Ведь о своем намерении купить авто, клиенту не обязательно в данном случае сообщать банку.
Существенными минусами в данном кредитовании обозначаются следующие моменты:
- Всю сумму занять у банка не получится, которая идентична на 100% стоимости объект кредитования, обозначенного клиентом.
- Невозможность получить налоговый вычет по ипотечному нецелевому кредиту (ст.220 НК РФ).
- Государственной субсидией для получения жилья воспользоваться не получится.
- Строгие требования к залогу.
- Залог нужен всегда.
- Иногда строгие требования к поручителям.
- Необходимость почти во всех случаях оплачивать ту или иную страховку по требованию банка.
- В итоге, несмотря на удобные процентные ставки, за счет большого срока ипотеки переплата получается большой.
Чтобы гарантированно вернуть уплаченный при ипотеке НДФЛ либо другой налог, следует оформлять договор на ипотеку, которая имеет свою конкретную цель. Безцелевые кредиты не попадают под категорию тех, по которым из госбюджета могут быть возвращены налоги.
При нецелевой ипотечной ссуде также следует обратить внимание на тот факт, что получить всю сумму, нужную для покупки чего-либо, от банка клиенту не удастся. Максимум ему будет выдана та сумма, которая всегда будет на 20% ниже среднерыночной стоимости недвижимости либо иного предполагаемого объекта займа.
Если квартира является единственной, состоится ли выселение за долги
Когда у заемщика накапливаются долги по кредиту, то всегда за это придется ему нести ответственность в денежном и имущественном выражении. Обычно меры ответственности в таких случаях прописываются в договоре в одном из последних пунктов.
Последствия невыплаты кредита могут подразумевать, в том числе и тот факт, что банк за долги вполне может отобрать квартиру. Но по закону в отношении единственного жилья, согласно ст.446 ГПК РФ, банковское учреждение не имеет право, ни отбирать в свою собственность такое жилье клиента, ни выселять его из него.
Вам нужен кредит на ремонт квартиры? Поможет информацией статья: «Кредит на ремонт квартиры».
Как вернуть страховку по ипотечному кредиту .
Чем грозит просрочка по кредиту в Тинькофф банке .
При накоплении слишком большого по размеру долга клиенту можно порекомендовать начать процедуру рефинансирования либо реструктуризации остатка платежей по займу либо начать процесс через суд о признании заемщика банкротом. Нецелевая ипотека может быть выгодна в тех случаях, когда у заемщика взвешены заранее все свои платежные возможности, имеется залоговое имущество, а также пару поручителей, которые бы согласились перекрывать его долги, в случае чего.
Банки в России выставляют достаточно приемлемые и щадящие процентные ставки, условия по срокам, первому взносу, лимиту кредитования в отношении такой ипотеки. Главными факторами, могущими создать напряжение у клиента, является дополнительное страхование объекта залога или рисков непогашения долгов, а также специфика требований к самому залоговому имуществу.
Видео: Целевой и нецелевой кредит. Как взять кредит.
Предыдущая статья: Как получить льготный кредит на строительство квартиры Следующая статья: Просрочка по кредиту в Сбербанке
Топ-5 банков, выдающих нецелевые ипотечные кредиты
Нецелевой ипотечный кредит – это такой вид кредитования в банках под залог недвижимого имущества заемщика. Выдается на тех же условиях, что и целевой, но клиент может не отчитываться о том, как потрачены полученные деньги.
Эта льгота для заемщика оборачивается тем, что кредит для него обойдется дороже (выше процентная ставка), а отдать его придется быстрее.
Сумма нецелевого ипотечного кредита не может превышать 90% стоимости недвижимости, являющейся залогом, а его срок в различных финансовых организациях колеблется от 5 до 20 лет.
Не выдается без подтверждения финансовой состоятельности заемщика, обязанного представить стандартную справку по форме 2-НДФЛ или заполнить анкету банка.
От вас могут потребовать налоговую декларацию или иные бухгалтерские документы, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем.
Требования и условия выдачи нецелевого ипотечного кредита под залог недвижимости могут существенно различаться.
Рассмотрим предложения пяти ведущих банков РФ.
Сбербанк РФ
В списке продуктов Сбербанка именного нецелевого ипотечного кредита нет, но им может стать любой потребительский кредит, выдаваемый под залог недвижимого имущества заемщика.
Заложить можно любой вид недвижимости, даже земельный участок или гараж на нем. Если же вы предоставляете под залог жилую площадь (квартиру, таунхаус, коттедж), то должны доказать наличие у вас еще одной.
Если вы имеете дебетовую карту Сбербанка, на которую перечисляется ваша зарплата, то стоимость нецелевого займа будет снижена на пол процента (14,5%), все остальные клиенты выплачивают ставку размером 15% годовых.
Срок кредитования средний – до 7-ми лет, сумма не превышает 10 млн. руб.
ВТБ 24
Нецелевой ипотечный кредит в этом банке выдается на сумму от 1,5 до 90 млн. руб. Его размер не может превышать 70% от стоимости залога, хотя банк вправе ограничить ее и 60%.
ВТБ 24 не спрашивает у клиента о том, есть ли у него вторая жилплощадь, но навязывает оформление страховых полисов:
-
Страховка на случай отчуждения закладываемого имущества или накладывания ограничений на пользование им.
- Страхование жизни и трудоспособности заемщика.
- Страхование закладываемого имущества от повреждения или уничтожения.
Нецелевой ипотечный кредит в этом банке выдается как в рублях, так и в иностранной валюте. От этого напрямую зависит его стоимость.
Валютные ссуды выдаются под фиксированную ставку 10%, а рублевые имеют «коридор» от 14,15 до 15,25%.
Процентная ставка снижается для тех, кому заработная плата перечисляется на банковский счет ВТБ, а также владельцам пакетов «Прайм» или «Привилегия».
Максимальный срок нецелевой ипотеки в ВТБ 24 достигает 20 лет. Возможно, вам пригодится эта информация о рефинансировании от ВТБ24.
Альфа-Банк
В виде залогового имущества принимаются только отдельные квартиры. При этом дом не может находиться в аварийном состоянии, а территориально располагаться там, где действует программа ипотеки.
Максимальный срок погашения здесь еще выше, чем в ВТБ: 24–25 лет. А вот его сумма ниже – до 60 млн. руб. или 2 млн. долл. Программа потребительских кредитов Альфа-Банка описана в этой статье.
Заемщик вправе отказаться от программы комплексного страхования, но тогда ипотека для него подорожает сразу на три процента в год. Альфа-Банк также различает «своих» и «чужих».
Постоянные клиенты могут рассчитывать на ставку 13,2–13,5% (зависит от суммы и срока), новые клиенты получают ипотечный займ под 13,7–14% годовых. Валютные кредиты выдаются под фиксированную ставку 9%.
Альфа-Банк делает послабление тем, кто может подтвердить лишь часть своих доходов. И при этом страхуется, повышая годовую ставку на один процент.
Росбанк
Нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости от Росбанка выдается на такие же сумму и максимальный срок, что и Сбербанк – до 9 млн. руб. сроком до 10 лет.
Возможна выдача ссуды в долларах США или Евро. Сумма валютного займа не превышает 300 тысяч у.е. Условия потребкредитов Росбанка узнайте отсюда.
Росбанк не интересуется наличием дополнительной жилплощади, но предлагает программу страхования:
- Страхование имущества от уничтожения или повреждения.
- Страхование жизни и здоровья заемщика.
Если вы отказываетесь от этой услуги, то стоимость нецелевой ипотеки вырастет на 6,5 процента в год.
Общая стоимость ипотечного займа в этом банке одна из самых высоких в России – минимум 16,35% годовых, если она взята в рублях, 13,25 – в долларах США и 13,75 в валюте евро.
Россельхозбанк
Эта финансовая организация работает исключительно с российской валютой, выдает ипотеку и оказывает услуги её рефинансирования.
Максимальный размер нецелевого ипотечного кредита 10 млн рублей, а срок – 10 лет. Обеспечением может быть квартира или дом с земельным участком.
Предлагается оформить страховую услугу из одного пункта: страхование жизни и здоровья заемщика. Клиент имеет право отказаться, но стоимость ссуды без страховки составит 1,75% в год.
Данная программа Россельхозбанка считается одной из самых дорогих и не выгодных среди аналогичных. Годовая ставка находится в пределах от 15,5 до 16,5% и зависит от суммы и срока.
Что такое нецелевой ипотечный кредит
Такая банковская услуга, как кредитование, набирает все больше популярности у современных россиян. Действительно, одновременно заполучить крупную денежную сумму для подавляющего большинства становится возможным только с участием банка. Банковские организации в целях расширения клиентской базы, регулярно разрабатывают все новые программы кредитования с привлекательными условиями.
Многие займополучатели, подбирая для себя наиболее выгодную программу страхования, рассматривают предложения, по которым разрешается получить крупный займ на любые собственные нужды. Для этих целей банками предлагается нецелевой ипотечный кредит, что это такое и при каких условиях можно оформить подобную ссуду, стоит знать каждому будущему заемщику.
Нецелевой кредит предоставляется под залог имущества
Нецелевой ипотечный кредит: суть понятия
Данная разновидность ссуды предполагает получение определенной денежной суммы при отсутствии конечной цели направления кредита. То есть, заемщик может распоряжаться полученными средствами по своему личному усмотрению. Еще одной немаловажной особенностью такого варианта кредитования относится возможность оформления ссуда на длительный период и обязательное условие предоставление залога.
Нецелевой кредит — это разновидность займа, который довольно активно используется современными заемщиками. В основном его оформляют в следующих случаях:
- Расширение имеющегося бизнеса. При имеющихся условиях кредитования предпринимателю, особенно начинающему, достаточно сложно оформить крупную ссуду без отчета о тратах. На помощь и приходит нецелевое кредитование.
- Приобретение квартиры в строящемся доме. Если оформлять обычную ипотеку, то довольно сложно подыскать приемлемые предложения на подобные объекты недвижимости. Неудобство возникает и при необходимости собирать слишком большой объем документации и невыгодными условиями (банки неохотно выдают ипотеку на жилье, которое еще не достроено из-за повышенных рисков). Нецелевой потребительский кредит выручает и в этом случае.
- Строительно-ремонтные работы. Достаточно сложно получить необходимую сумму денег по обычному кредитованию, а средств на строительство требуется довольно много, поэтому классической ссуды просто не хватает для покрытия всех затрат.
- Покупка готового жилья. Порой банковский клиент не хочет тратить время на продажу имеющейся жилплощади, поэтому использует ее под залог для получения нецелевого займа под приобретение новой квартиры.
Программы нецелевого кредитования позволяют достаточно быстро оформить клиентам крупную и долгосрочную ссуду, причем без дополнительного уведомления кредитора, на что именно пойдут средства.
Разновидности кредитов
Достоинства и недостатки услуги
Узнавая, что такое нецелевой ипотечный кредит, не стоит торопиться его оформлять. А прежде детально узнать и обо всех его плюсах и минусах. Ведь такой займ при всей его привлекательности, на поверку оказывается довольно рискованным мероприятием. К несомненным плюсам такой услуги можно отнести следующие нюансы:
- оформление займа на довольно продолжительное время, что делает его выплату без излишних потрясений для семейного бюджета;
- можно получить крупную сумму денежных средств в сравнении с аналогичной потребительской ссудой;
- приемлемые условия кредитования, в том числе и более низкая ставка годовых.
Но, решаясь на такой займ, нужно понимать, что при неблагоприятных жизненных ситуациях и возникшем вдруг форс-мажоре, если клиент не сможет дальше своевременно вносить оплаты, он рискует потерять свое залоговое имущество. Более того, такой риск уже возникает по условиям кредитования на 3-5 сутки задержки по оплате. Поэтому специалисты, рассказывая, что значит нецелевой кредит, относят его к высокорискованным видам кредитования.
Нецелевая ипотека является довольно легким методом получения крупных кредитных средств под залог своего имущества. Но каждому потенциальному заемщику следует понимать весь риск и негативные последствия при невыплате данной ссуды.
Существующие требования банков
Нужно понимать, что кредитно-финансовые организации выдают достаточно серьезные ссудные деньги под длительное время, поэтому нецелевой кредит без залога получить не удастся, особенно при желании взять большую ссуду. Также стоит знать и учитывать и имеющиеся отдельные требования, которые банковские организации выставляют клиентам.
Основные условия предоставления нецелевого займа
К недвижимости
Достаточно строго кредиторы подходят к имуществу, предоставляемому в залог под ссуду. Ведь именно залоговая недвижимость становится основным гарантом возврата займа. Поэтому банковские организаторы выдвигают следующие требования к предоставляемой недвижимости:
- наличие прав собственности у займополучателя на предлагаемую жилплощадь;
- отсутствие судебных споров на жилье;
- ветхость здания, где расположен объект недвижимости, не должен превышать 50%;
- залоговая недвижимость обладает всеми необходимыми коммуникациями;
- у нее не должны быть изменения в планировке (неузаконенные).
Также у предоставляемого под залог жилья обязательно учитывается и имеющаяся инфраструктура, этажность дома и само расположение квартиры в здании. Все эти показатели и определяют ликвидность залогового объекта. Ведь чем выше данный показатель (ликвидность), тем проще будет потом продать жилье (в случае невыплаты кредита заемщиком).
К заемщикам
К потенциальным займополучателям банки-кредиторы предъявляют стандартные условия. Они идентичны тем, которым обязан соответствовать заемщик при оформлении любого иного вида кредитования:
- гражданство России;
- возраст: 21–75 лет;
- трудовой стаж: 3–12 месяцев;
- стабильный доход (для этого требуется предоставление справки формы 2-НДФЛ);
- необходимые справки и бумаги, подтверждающие права собственности на предоставляемое под залог имущество.
Большую и немаловажную роль играет и состояние кредитной истории клиента. Если КИ подпорчена предыдущими невыплатами по ссудам, это может стать существенной помехой для получения ссуды. Также стоит понимать, что банк имеет полное право скорректировать запрашиваемую сумму и уменьшить ее без объяснения причин.
В чем отличие целевой ипотеки от нецелевой
Условия получения нецелевой ипотеки
Но даже если заемщик подойдет по всем показателям, нужно трезво взвешивать свои силы в плане успешного погашения новой ссуды. Особенно, учитывая долгосрочность такого займа. Ведь усредненные показатели получения нецелевого кредита таковы:
- размер кредита: до 10 млн руб. (не менее 60–70% от стоимости предлагаемого залога);
- срок кредитования: 15–20 лет (но чаще всего период ограничивается 10 годами);
- ставка годовых: от 14,00% (это зависит от категории банковского клиента и параметров самой ссуды).
Порядок оформления документации
Прежде чем отправляться в кредитно-финансовую организацию за получением нецелевой ссуды, стоит потратить время на сбор требуемой документации. Но лучше предварительно уточнить комплектацию бумаг по установленным правилам конкретного банка. Пакет необходимых документов включает в себя все бумаги, касающиеся как самого займополучателя, так и объекта недвижимости, предоставляемой в залог. Они идентичны тем, которые требуются при оформлении иного вида кредита.
Портфель документов состоит из следующих бумаг:
- паспорт РФ заемщика;
- согласие второй половины на предоставление залога (если заемщик состоит в брачных отношениях);
- документы, свидетельствующие права собственности, владения/распоряжения на залоговое жилье;
- бумага, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
- техпаспорт на недвижимость;
- справка из бюро БТИ;
- акт оценочной комиссии о залоговой недвижимости.
Банки-кредиторы также могут дополнять стандартный пакет требуемой документации дополнительными справками. Это зависит от внутренней политики выбранного кредитуемого учреждения.
Основные требования банков
Стоит учитывать, что в процессе оформления нецелевого кредита, финансовые организации могут затребовать от клиента провести процедуру оценки залоговой недвижимости своими силами. Кредиторы не будут рисковать собственными средствами и терять их, если клиент пытается преподнести под залог неликвидное и ветхое жилье.
Процедура оформления
Чтобы благополучно оформить нецелевой займ, клиенту нужно знать и строго соблюдать всю последовательность действий по данному мероприятию. Если не учесть все предлагаемые инструкции, то банковская организация может отказать в выдаче ссуды. Кредитование происходит по следующим этапам:
- Сбор требуемой документации.
- Подбор банка-кредитора. Стоит особенно тщательно подходить к данному пункту и кредитоваться только в проверенных и надежных структурах.
- Подача документов и оформленного заявления на предоставление ссуды.
- После рассмотрения банком заявки и получения от него одобрения, производиться оформление самого договора. На этом этапе лучше воспользоваться услугами юриста.
- Вместе с договором клиент получает на руки и график выплат по телу займа с учетом всех процентов.
Клиенту также стоит позаботиться и об оформлении страхового полиса. При кредитовании данного вида обязательной становится страхование залоговой недвижимости. Оформлять полис по личному страхованию можно лишь при имеющемся желании, это не является обязательным условием.
Как погашается нецелевой ипотечный кредит
Внесение оплаты происходит по имеющемуся на руках графику платежей. Пополнять кредитный счет можно любым удобным для заемщика способом. Но лучше вносить средства за несколько дней до даты их списания, чтобы не допустить возможной просрочки из-за несвоевременного поступления денег на счет. Отдельным моментом является возможность досрочного погашения ссуды. Если это не предусмотрено условиями соглашения, то такая процедура может негативно отразиться на КИ заемщика и облагаться дополнительными штрафными санкциями.
Чтобы предварительно рассчитать сумму платежей, можно воспользоваться онлайн-калькулятором (он расположен на сайтах банков)
Сравнительная таблица по предложениям от банков
Такой вид кредитования, как нецелевая ссуда, распространена и является достаточно популярным видом кредитования. А по статистике (количество обратившихся за оформлением ссуды) даже конкурирует с объемом классического кредитования. Поэтому практически все крупные финансовые структуры предлагают своим клиентам такую услугу. Стоит сравнить имеющиеся программы нецелевого кредитования от наиболее популярных банков:
Банковская организация | Длительность займа (в годах) | Выдаваемая сумма в процентах от стоимости залога (в %) | Ставка годовых (в %) | Максимальная величина кредита (в руб.) |
Сбербанк | 20 | 40,00 | 14,00 | 10 млн |
ВТБ 24 | 20 | 50,00 | 12,25 | 15 млн |
Россельхозбанк | 10 | 50,00 | 9,75 | 10 млн |
Райффайзенбанк | 25 | 15,00 | 10,99 | 26 млн |
Выводы
Такой вариант кредитования, как нецелевая ссуда является достаточно привлекательной схемой, помогающий в короткие сроки взять крупную сумму заемных средств на длительный срок. Причем на совершенно любые нужды клиентов. Но следует заранее взвешивать все возможные риски и знать, что для оформления такого займа потребуется обязательное предоставление залогового имущества.
Также нужно быть готовым к тому, что придется и потратиться на проведение оценочной комиссии недвижимости, предоставляемой в залог. Ведь для банков-кредиторов на первый план выступает уверенность и гарантия возврата займа. И именно по этой причине финансовые организации очень требовательно подходят к предоставляемой недвижимости. Но и конечно, сам клиент должен доказать свою платежеспособность.
Нецелевая ипотека под залог недвижимости
Банки всегда рассматривают своих клиентов с точки зрения их платежеспособности.
Так, если человек хочет взять ипотечный кредит на какие-то свои цели, то лучшего предложения, чем нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости ему не найти. Банки охотно соглашаются оформить такой вид кредитования, потому что им тоже выгодна такая сделка.
Что представляет собой нецелевой ипотечный кредит и на каких условиях заемщики могут получить деньги по такой программе?
Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости?
Когда человек хочет взять в банке значительную сумму для покупки квартиры или дома, то автоматически он приходит в банк и говорит, что хочет взять ипотеку на покупку квартиры (дома).
Однако если человек хочет взять деньги, но не озвучивает, для чего они ему нужны, тогда стоит рассматривать такую ипотеку не как целевую, а как нецелевую.
Кому это нужно, спросите вы? Зачем хранить втайне цель взятия средств у банка? Зачастую к такой практике взятия нецелевого ипотечного кредита прибегают индивидуальные предприниматели, которые только начали осуществлять свою предпринимательскую деятельность.
Поскольку обычный кредит таким лицам банки выдают неохотно, то многие бизнесмены идут на такой шаг – решают брать нецелевую ипотеку под залог своего дома, квартиры и т. д.
Каким бывает кредит под залог недвижимости?
Такая сделка может быть в двух видах:
- Целевой кредит – ипотека выдается заемщику для реализации определенной цели, например, для покупки квартиры, дома, земли.
- Нецелевой кредит – деньги выдаются заемщику без указания конкретной цели их расходования.
Преимущества нецелевой ипотеки под залог недвижимости
Такой вид кредитования выгоден как банку, так и заемщику. Для финансовой структуры выгоды следующие:
- сделка является надежной. Банк практически ничем не рискует, так как в случае неплатежеспособности заемщика он всегда может оставить залоговое имущество, а потом реализовать его, чтобы компенсировать свои затраты;
- сделка оформляется на длительный период (зачастую не менее чем на 15 лет), что обеспечивает банку поступление денежных средств в течение многих лет.
Для заемщика оформление нецелевой ипотеки под залог квартиры или другого объекта недвижимости имеет такие преимущества:
- он может расходовать средства, полученные банком, на любые цели. Ему не нужно отчитываться ни перед кем;
- небольшой процент по ипотеке. Как правило размер процента по программе нецелевой ипотеки ниже, чем на другие виды ипотечных программ;
- у клиента есть возможность точно рассчитать сумму ежемесячного платежа. Для этого нужно воспользоваться онлайн-калькулятором.
Условия нецелевого ипотечного кредита под залог недвижимости
В каждом банке свои условия, однако принципы такого кредитования по всем финансовым структурам одинаковые:
- у потенциального заемщика должно быть залоговое имущество, которое должно находиться в его собственности;
- оценочная стоимость залогового имущества заемщика не должна превышать сумму займа. Но и быть меньше она не должна;
- клиент должен соответствовать требованиям конкретного финансового учреждения, где он планирует оформлять ипотеку;
- имущество, находящееся под залогом, должно тоже соответствовать всем требованиям, которые устанавливает банк.
Как правильно оформить нецелевой ипотечный кредит?
Эта процедура мало чем отличается от оформления обычной целевой ипотеки. Разница состоит лишь в том, что заемщику не нужно указывать в заявке, на какие цели он планирует потратить деньги, выданные банком, не нужно искать подходящее жилье.
Для того чтобы получить нецелевую ипотеку заемщику нужно пройти такие шаги:
- Определиться с банком, с которым он хочет сотрудничать и который предлагает своим клиентам оформить нецелевую ипотеку (нужно промониторить банки. К примеру, в «Сбербанке» есть такая программа ипотечного кредитования).
- Прийти в выбранный банк и написать заявление на получение ипотечного кредита (либо же оформить заявку в режиме онлайн).
- Представить банковскому сотруднику необходимый перечень документов.
- Оформить ипотечный договор.
- Зарегистрировать ипотеку.
- Получить от банка нужную сумму.
Не все клиенты банка могут взять нецелевую ипотеку под залог недвижимости, а только те, что соответствуют таким критериям:
- возраст заемщика на момент подписания договора – не меньше 21 года;
- максимальный возраст заемщика на момент погашения ипотеки – не больше 75 лет;
- стаж работы – 6 месяцев на последнем месте;
- обязательное привлечение созаемщиков, которыми могут выступать близкие родственника заемщика, его друзья, коллеги. Однако созаемщиками не могут быть индивидуальные предприниматели, директора, руководители, главные бухгалтеры, собственники малых предприятий;
- заемщик должен быть гражданином РФ.
Документы для взятия нецелевой ипотеки в 2020 году
Вместе с заявкой на получение ипотеки на неопределенные цели заемщик должен предоставить банковскому сотруднику такие документы:
- паспорт (оригинал и копия);
- справка по форме Банка или 2–НДФЛ;
- справка о занятости заемщика (о том, что он работает на конкретном предприятии/организации, на конкретной должности, столько-то времени).
Если банк одобрит заявку клиента, тогда тому дополнительно нужно будет принести документы по объекту залога. Принести их он должен в течение 3 месяцев с момента одобрения банком заявки.
Документы на залоговое имущество по программе нецелевого ипотечного кредита должны быть такими:
- договор купли-продажи, дарения, свидетельство о праве собственности и другие документы, которые подтверждают права собственности заемщика на предмет залогового имущества;
- отчет об оценке стоимости залогового имущества (квартиры или дома);
- выписка из ЕГРН;
- техпаспорт жилого помещения.
Рефинансирование нецелевого ипотечного кредита
Под программой рефинансирования в общем смысле понимается процесс перевода действующего ипотечного кредита на другие, более выгодные условия. Обычно рефинансирование происходит на уровне банков, хотя некоторые финансовые структуры предлагают клиентам рефинансировать ипотеку в их же банке на более выгодных условиях.
Что касается рефинансирования ипотечного кредита без конкретной цели, то ставки по такой программе обычно выше, чем при рефинансировании ипотеки, взятой под определенную цель.
Программа «Кредит на любые цели под залог недвижимости» от Сбербанка
Крупнейший банк РФ предлагает клиентам оформить ипотеку на любые цели. Условия кредитования:
- невысокая процентная ставка годовых;
- есть возможность взять максимально возможную сумму ипотеки;
- срок кредита – 20 лет;
- для клиентов, имеющих зарплатную карту «Сбербанка» или тех, кто застрахует свою жизнь в момент подписания договора, банк снизит процентную ставку по ипотеке;
- отсутствует комиссия за выдачу ипотеки;
- в качестве залога может выступать не только жилое помещение, но и гараж, земельный участок.
Программа «Нецелевой кредит под залог недвижимости» от банка «ВТБ»
У этого банка свои условия ипотечного кредитования для клиентов, которые хотят взять ипотеку на неопределенные нужды:
- в качестве залогового имущества может выступать только квартира, находящаяся в черте города, где клиент планирует оформить ипотеку;
- закладываемая недвижимость может находиться в собственности как заемщика, так и его супруги, детей;
- на весь срок ипотечного кредитования установлена фиксированная процентная ставка. Никаких ее уменьшений банком не предусмотрено;
- выдается ипотека в рублях;
- срок кредитования ограничивается 20 годами;
- есть возможность досрочного погашения ипотеки без штрафных санкций.
Что лучше: целевой и нецелевой ипотечный кредит?
Каждый человек сам выбирает, какой ипотечный продукт ему выбрать. Преимущества целевой ипотеки выражаются в следующем:
- процентные ставки по такой ипотеке немного ниже;
- сумма ипотеки выше, чем в нецелевом кредите.
Если говорить о нецелевой ипотеке, то банк может выдать клиенту крупную сумму под залог недвижимости, если залоговое имущество будет оценено не на меньшую сумму.
Клиенту не нужно будет отчитываться перед банком, на какие цели ему нужны деньги, советоваться с ним и предоставлять документы на жилье, которое он планирует взять по ипотеке. К тому же банк не будет отслеживать денежные потоки клиента и требовать от него отчета за расходованием ипотечных средств.
Можно ли получить крупную сумму, оформляя нецелевую ипотеку?
Да, можно, однако банки очень внимательно рассматривают такую кандидатуру, предъявляют к ней особые требования:
- Заемщик должен иметь положительную кредитную историю.
- Имущество, оставляемое заемщиком в качестве залога, должно быть ликвидным. Это значит, что в случае невыполнения заемщиком условий договора, банк сможет быстро продать его залоговую квартиру.
- Клиент должен иметь постоянный доход.
Главное преимущество оформления нецелевого ипотечного кредита в том, что заемщику не нужно отчитываться перед банком, куда ушли его деньги. А минус в том, что к залоговому имуществу заемщика в этом случае банки выдвигают жесткие требования.
Поэтому не каждому человеку они одобряют заявку, а только тем клиентам, у которых залоговое имущество соответствует банковским ожиданиям: является ликвидным, находится в хорошем состоянии, в черте города.
Да и такая скрытность заемщика не всегда идет ему на руку: банки более тщательно проводят процедуру проверки таких клиентов, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, связанных с потерей денег.
Нецелевой ипотечный кредит — что это такое?
Финансовая операция по предоставлению денежных средств в займ под залог недвижимости для использования их в любых целях, называется ипотечным нецелевым кредитованием. Кредитная процедура не направлена на обеспечение клиента жильем. Полученные им деньги могут быть потрачены по собственному усмотрению. Заемщик вправе приобрести движимое или недвижимое имущество, вложить средства в инвестиционные проекты или съездить на курорт. Программа позволяет получить крупную сумму денег на длительный временной период. Она открывает широкие перспективы для представителей бизнеса, а также для граждан, планирующих дорогостоящую покупку, под которую не выдается целевой кредит.
Что это такое и на что выдается?
Финансовая операция, выраженная в предоставлении денежных средств под залог недвижимости, за которые не нужно отчитываться, интерпретируется как нецелевой ипотечный кредит. Отличие кредитного продукта от других ипотечных кредитов заключается в отсутствии определения цели использования заемных денег. Нецелевая ипотека предоставляет заемщикам возможности:
- Покупки недвижимости в строящемся объекте;
- Проведения ремонтных и строительных работ;
- Приобретения недвижимости;
- Расширения бизнеса;
- Покупки коммерческой недвижимости.
Практически все банки по стандартной программе кредитования предоставляют целевые кредиты. Их величина ограничена критическими значениями, выше которых займы не выделяются. Немногие финансовые учреждения предоставляют кредиты на приобретение строящейся недвижимости. Их опасения связаны с риском невозврата средств, однако под залог может быть выделена любая сумма, эквивалентная стоимости залогового объекта. Ипотечная схема кредитования актуальна для покупки заемщиком нового жилья, без предварительной продажи старой жилплощади. После продажи залоговой квартиры возможно погашение кредита в полном объеме, при условии, если такой сценарий развития кредитных отношений предусмотрен в договоре ипотеки.
Статистическая информация свидетельствует о выдаче российскими банками нецелевых кредитов в размере до 10 000 000 рублей. В некоторых кредитных организациях величина займа может быть увеличена при наличии соответствующего залогового объекта. Базовые условия кредитования предусматривают выделение кредита заявителю в размере до 80% от общей стоимости недвижимости. При увеличении суммы займа, его величину ограничивают 60-70% стоимости залога. Кредит выделяется на временной период, соответствующий до 20 лет под процентную ставку, превышающую отметку в 14%.
Особенности и отличие от стандартного продукта
Особенностью кредита является возможность заемщика потратить заемные средства на собственные нужды, и при этом не отчитываться перед займодателем. Кредитный продукт является удобным способом для получения крупной суммы денег, которую невозможно оформить по базовой программе потребительского кредитования. Нецелевой ипотечный кредит является отличным решением для граждан, которые не имеют достаточного уровня доходности, позволяющего оформить крупный займ, но рассчитывают на получение прибыли от вложенных средств. Услуга незаменима для неофициально работающих граждан, а также для тех потенциальных клиентов, которым отказывают в кредитовании без объяснения причины.
Кредитные программы нецелевого ипотечного кредитования и стандартной целевой ипотеки кардинально отличаются. Объектом ипотеки является недвижимость, покупка которой оговаривается с банком еще до подписания кредитного договора. Заемщик не имеет прав потратить средства не на приобретение выбранного имущества, поскольку в противном случае ему придется возместить все расходы банковского учреждения. По условиям нецелевой ипотеки не нужно отчитываться перед займодателем. Приобретая квартиру в ипотеку, заемщик вкладывает в имущество собственные средства, а при нецелевой ипотеке он использует собственное имущество для получения под его залог определенной денежной суммы для решения своих задач.
Требования к заемщику и перечень документов
Получатель нецелевого ипотечного займа должен иметь гражданство Российской Федерации. Возраст потенциального заемщика не может быть меньше 21 года и больше 75 лет. Обязательным условием является его трудоустройство на последнем месте работы от трех месяцев до одного года. Перед выдачей займа банк оценивает платежеспособность заемщика, его кредитную историю и величину кредитных обязательств.
Для оценки платежеспособности заявителя на кредит, используется документация, свидетельствующая о наличии у него статуса трудоустроенного гражданина и бумаги, подтверждающие соответствующий требованиям банка уровень дохода. Таким документом может быть справка о доходах, оформленная как выписка с зарплатного счета, справка 2-НДФЛ, а также бумаги о праве собственности на закладываемое имущество.
После оценки параметров, по которым можно определить финансовую состоятельность заявителя и его добропорядочность, банк принимает решение о выдаче кредита под залог. Каждое финансовое учреждение устанавливает собственные требования к заемщику, имеющему на момент обращения за ипотечным кредитом, активные займы. Обязательства по ним не должны быть помехой для выплаты ипотеки. Поэтому кредитор ввиду самостоятельно проведенных расчетов расходов клиента и сопоставления их с доходами, может по своему усмотрению уменьшить запрашиваемую сумму.
Требования к залоговой недвижимости
Поскольку банковское заведение выдает кредит на длительный временной период, то для стабилизации его рисков необходимо оформление залога на недвижимое имущество, которое подлежит изъятию и продаже на торгах с целью компенсации банковских потерь в случае невыполнения заемщиком возложенных финансовых обязательств. Не каждый объект недвижимости может быть использован для залога. Заложить можно только квартиру или дом, не являющиеся предметом судебных разбирательств, имеющие все коммуникации, отдельный санитарный узел и кухонное помещение. Ветхость здания не должна превышать 50%, а все произведенные изменения в планировке должны быть переоформлены документально и узаконены. Банком оцениваются также расположение объекта недвижимости, его этажность, транспортная развязка и местная инфраструктура. После сбора характеристик потенциального предмета залога, специалисты оценивают его ликвидность. Чем выше показатель, тем охотнее банк примет объект под залог по ипотеке.
Порядок оформления
Для получения нецелевой ипотеки, претендент должен собрать пакет документации, оформить заявление и подать бумаги на рассмотрение в банковскую организацию. После получения одобрения заявки, необходимо оценить объект залога по запросу банка. Процедура оценки проводится в специализированной компании, услуги которой оплачивает потенциальный заемщик. Сумма займа зависит от результатов оценки. Его величина всегда на 20% меньше от рыночной стоимости недвижимости. Занижение значения обусловлено стремлением банка минимизировать свои риски.
В пакет документации входят бумаги, подтверждающие личность заемщика, его социальный статус и финансовое положение. Обязательны справки о доходах, оформленные в соответствии с требованиями банка. Основным документом, на основании которого выдается займ, является право собственности на недвижимое имущество.
После определения суммы ипотеки, которую может выделить банковское учреждение в соответствии с параметрами заявителя, ответственные специалисты подготавливают договор залога, подлежащий регистрации и нотариальной заверке. После его оформления составляется кредитный договор, и заемщику выдаются средства в наличном или безналичном измерении, в зависимости от достигнутых ранее договоренностей. В некоторых ситуациях, кредитор требует от заемщика страховки залогового имущества. В таком случае, кредитный договор будет подписан только после оформления соглашения со страхователем.
Предложения банков
Нецелевые ипотечные кредиты пользуются популярностью среди граждан и субъектов предпринимательства. Однако для его получения, потенциальному заемщику необходимо согласиться со всеми выдвигаемыми банком условиями. У каждого займодателя разработана собственная программа нецелевой ипотеки, поэтому прежде чем оформить продукт, рекомендуется ознакомиться с предложениями нескольких финансовых организаций. Перечень банков, оказывающих кредитную услугу по ипотечной программе, и условия сотрудничества с ними, рассмотрены в таблице.
Таблица — Условия предоставления нецелевых ипотечных кредитов банками РФ в 2018 году
Наименование банковского учреждения | Первоначальный взнос, % от общей суммы | Процентная ставка, в год | Сроки, лет | Сумма ипотеки, тысяч рублей |
---|---|---|---|---|
ВТБ24 | 25-40 | 14,65 | 20 | 500-750 000 |
ВТБ Банк Москвы | 20-30 | 14,65 | 25 | 5 000 и до 70% от стоимости залога |
Сбербанк | 20 | 12 | 20 | 1 000-10 000 |
Росбанк | 30-40 | 16,85 | 10 | 300-9 000 |
Райффайзенбанк | 20 | 17,25 | 15 | 800-9 000 |
Источник: Сайты банков
При оформлении целевой ипотеки в банках, с которыми работодатель заявителя сотрудничает по зарплатному проекту, годовые ставки могут быть уменьшены на 2-3%. Большинство займодателей регламентируют верхнюю отметку займа в размере определенного процента от общей стоимости объекта залога. Если заемщику необходима большая сумма, то он может получить средства в пределах 80% от стоимости недвижимости при условии страхования объекта залога, своей жизни и здоровья, а также рисков несчастного случая и внезапной утраты работы.
К нецелевому ипотечному кредитованию необходимо прибегать только после оценки собственных платежных возможностей. Кредитная услуга предоставляется при наличии официального дохода в размере, соответствующем банковским требованиям, залогового имущества и поручителей. В программе кредитования приемлемые процентные ставки, не отличающиеся высокими отметками. Средства выделяются на длительный временной период в сумме, соответствующей определенному проценту от стоимости залогового объекта. Неприятными аспектами сотрудничества, которые связаны с дополнительными расходами, является необходимость предварительной оценки имущества и его страхования.
Советуем почитать: Что такое накопительная ипотека? 0/5 (0 голосов)