Остаточная стоимость

Что означает данный термин, виды автокредитов

С развитием технологий автомобильный кредит получает все большую популярность. Кредиторы ориентированы на создание более гибкой системы предложений и ее расширение. Несмотря на то, что первые автокредиты появились менее 30 лет назад, на сегодня их уже числится как минимум 6 разновидностей.

Одна из наиболее популярных новинок – «автокредит в аренду» или кредит с остаточным платежом. Данный вид займа также является целевым, однако имеет свою специфику. Чтобы ориентироваться в основных кредитных предложениях и адекватно оценивать выгодность сделки, стоит разобрать особенности автокредита, его разновидности и новинки.

Автокредит с остаточной стоимостью

Услуга действует лишь на некоторые марки новых авто. Специфика программы кредитования заключается в том, что основную сумму клиент выплачивает при последнем ежемесячном платеже. Во время оформления сделки банк указывает максимальною остаточною стоимость.

Это общий остаток кредита на последний месяц существования сделки. На выбор клиента, остаточная стоимость может составлять от 20 до 55% от начальной суммы.

Чем автокредит отличается от потребительского?

Потребительское кредитование считается стандартным. Пользователи его оформляют с целью осуществления мелких бытовых покупок (продукты питания, одежда, компьютерная техника, бытовые приборы и т. д.). Если потребитель намерен приобрести квартиру, дачу или автомобиль, он оформляет целевой кредит.

Автокредит – один из видов целевого. Он более крупный и выгодный для заемщика. Кредитование большой суммы повышает прибыль кредитора, поэтому система активно заинтересует потребителя в услуге. Хотя скоринг достаточно строгий, процентные начисления ниже по сравнению с потребительскими кредитами.

Автомобильный кредит не требует поручителя, ведь приобретенный автомобиль оформляется как залоговое имущество до момента полного погашения взятой суммы. Это одновременно является минусом, так как в случае невозможности возврата средств, клиент не сможет продать авто. Кроме того, банк потребует оформить страховку. Это опять-таки повышает расход.

Если клиент боится не выполнить материальные обязательства, он может оформить потребительский кредит на приобретение машины. Стоит учитывать, что процентные ставки будут выше, а возможная сумма займа ограничена.

Можно взять кредит непосредственно в автосалоне, однако, с финансовой точки зрения, это невыгодно. Большинство компаний активно сотрудничают с кредитно-финансовыми, страховыми организациями и получают от сделок процент.

Какими бывают автокредиты?

Автокредит с первоначальным взносом. Часть суммы клиент переводит на счет автодилера во время покупки, а другую часть – финансирует кредитор. Машина все равно оформляется как залог.

В данной ситуации клиенту выгоднее внести максимальный первый платеж.

Кредитование без первоначального платежа. Форма задолженности оформляется в случае отсутствия у клиента необходимой сумму на данный момент.

Условия подобных сделок нерентабельны для клиентов, ведь срок кредитования будет более длительный, а процентные ставки здесь больше, чем при других видах автокредитов. Риск невыплаты суммы высокий, поэтому критерии оценивания заемщиков очень жесткие.

Кредит без страховки КАСКО. Каждое кредитно-финансовое учреждение выкладывает собственные требования, но в среднем заключение сделки на покупку автомобиля без страховки весьма нерентабельно.

Кредиторы осознают высокий риск потери прибыли в случае угона автомобиля, поэтому процентная ставка сравнительно высокая. Соглашаются на подобную задолженность не все кредитные учреждения.

На приобретение подержанного транспорта. Существуют строгие параметры к приобретаемому авто: устанавливается допустимый срок выпуска, проверяется состояние страхового пакета. Клиенту банк предоставляет дополнительные запросы касаемо суммы и периода кредитования.

Обязательно делается первоначальный взнос. Говоря о начисляемых процентах, то они на 0,5 – 2% выше, чем в случае приобретения нового автомобиля.

«Автокредит в аренду» или buy-back. Это одно из новшеств кредитования, прежде распространённое в Америке и Европе. Суть сделки заключается в продаже автомобиля с целью погашения последнего платежа. В основном подобного рода задолженности берутся на 2 года.

В данном случае именно последний ежемесячный взнос является максимальным. Он составляет от 20 до 55% от общей стоимости автомобиля.

Кредит Trade in. Как и в предыдущем случае, это автокредит с остаточным платежом. Разница в том, что для выплаты последнего взноса заемщик продает авто по системе trade in. Выручка разделяется между выплатой кредита и приобретением нового транспорта.

Услуга распространена среди любителей менять модель автомобиля. При использовании данного предложения клиент не выплачивает полной стоимости транспорта.

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше». Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Олег ПЕТРОВ

Таблицу к статье можно посмотреть

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *