Отсрочка по ипотеке

Как сделать отсрочку платежа по ипотеке и кому она положена в 2020 году

Приветствуем! Независимо от суммы кредита, ее срока, дохода и занимаемой должности, каждый заемщик, оформивший ипотечный займ, боится обстоятельств, которые негативно повлияют на исполнение им своих обязательств перед банком. Спасительным выходом из сложной финансовой или жизненной ситуации для таких клиентов может стать отсрочка по ипотеке. Разберемся, кто может рассчитывать на ее получение, и какие действия для этого необходимо предпринять.

Что такое отсрочка

Обе стороны любого кредитного договора – и банк, и заемщик – заинтересованы в надлежащем исполнении своих обязательств. Ухудшение финансового положения прямым образом отразится на кредиторе, так как допущение просрочки автоматически меняет график платежей. Если задержка оплаты долга носит единичные случаи, то вероятнее всего банк не станет предпринимать серьезных мер в отношении заемщика. Но если подобные нарушения происходят постоянно, то кредитная организация имеет полное право расторгнуть заключенный договор и обратить взыскание на предмет ипотеки.

Наиболее распространенными причинами ухудшения платежеспособности заемщика являются:

• потеря работы;
• снижение заработной платы;
• серьезное заболевание, несчастный случай или иные факторы, способствующие потере трудоспособности;
• беременность, рождение детей и последующий уход за ними;
• запланированная смена места работы (при отсутствии накоплений это также может стать проблемой для заемщика);
• семейные обстоятельства (например, развод);
• колебания курса валют для займов, выданных в иностранной валюте.

В зависимости от суммы задолженности клиента перед банком и характера сложившихся обстоятельств возможны следующие варианты решения проблемы:

1. Пролонгация (увеличение) срока погашения задолженности (это позволит существенно уменьшить размер ежемесячных платежей соразмерно посильным для заемщика выплатам).
2. Списание части долга (что маловероятно).
3. Кредитные каникулы (освобождение от уплаты платежей или их части, а также перераспределение отсроченных платежей по процентам на другой период)
4. Рефинансирование или перекредитование (оформление нового кредита с целью погашения уже имеющегося).
5. Аннулирование пеней и начисленных штрафов (как крайняя мера в редких случаях).

Если клиент сможет убедить банк, что возникшие трудности носят временный характер, и в скором времени ситуация исправится, то кредитор может пойти ему навстречу и предоставить отсрочку по оплате займа.

В большинстве банков отсрочка платежа по ипотеке может быть двух видов:

• льготный платеж (освобождение от выплаты основного долга на определенный период при обязательном погашении суммы процентов ежемесячно или уменьшение аннуитетного платежа в несколько раз на установленный срок с последующей корректировкой графика в сторону увеличения в дальнейшем);
• каникулы или льготный период (отсрочка по оплате на несколько месяцев, максимум год).

Получить отсрочку можно только при предоставлении весомых доказательств. К таким доказательствам относится подтверждение ситуации с помощью документов. Среди них:

• свидетельство о рождении ребенка;
• медицинская справка или выписка из карты больного;
• копия трудовой книжки;
• свидетельство о расторжении брака;
• справка о доходах;
• официальное письмо от будущего работодателя заемщика о намерении взять его на работу в установленный срок.

Любой случай является уникальным, поэтому главной задачей заемщика является максимально подробное изложение фактов с приложением доказательств и настаивание на скорейшем улучшении положения.

Также существует ипотека с отсрочкой платежа в Сбербанке, Уралсибе, ДельтаКредите и ряде других банков. Она распространяется только на строящееся жилье от застройщика и подразумевает отсрочку платежа по ипотеке на период строительства. Подробнее об этих программах читайте посты «ипотечные каникулы» и «ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Кому положена

Рассчитывать на получение отсрочки по ипотеке смогут только отдельные категории заемщиков. К ним относятся:

1. Заемщики, заключившие кредитный договор не менее полугод назад.
2. Клиенты, имеющие до этого положительную кредитную историю и репутацию добросовестного партнера.
3. Граждане, оказавшиеся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
4. Лица, не допускавшие ранее систематичных просрочек по данному кредиту.

Условиями кредитного договора может быть предусмотрена приостановка выплаты основного долга без штрафных санкций в отношении участников специальных программ ипотечного кредитования (например, по программе «Молодая семья»).

Каждый заемщик должен понимать, что предоставление отсрочки или рассрочки – это не обязанность кредитора, а всего лишь его право. Поэтому банк на законных основаниях может отказаться пойти навстречу клиенту.

Рассмотрим особенности предоставления отсрочки в некоторых банках в зависимости от конкретного случая в жизни заемщика.

1. Получение отсрочки при рождении ребенка и на период декретного отпуска.

Такая отсрочка предлагается обычно только в крупных банках. Например, Сбербанк России и банк ВТБ24 могут снизить ежемесячный платеж до суммы обязательных процентов. Такая поблажка поможет семье с новорожденным снизить кредитную нагрузку на некоторое время. Максимальное время получения такой льготы – три года. Но рассчитывать на нее можно в довольно редких случаях. Обычно банк идет на уступки сроком на 1 – 1,5 года, когда мать сможет выйти на работу. На 3 года банк может дать отсрочку только матери-одиночке, на которую оформлен договор.

1. Предоставление отсрочки по причине форс-мажорных обстоятельств.

Здесь имеются в виду сложности из-за потери работы, потери кормильца, утраты трудоспособности и т.д. Если наступившие факторы признаются страховым случаем, то банк порекомендует клиенту обратиться в страховую компанию для получения суммы страховки и погашения за ее счет долга перед кредитором. Если договор страхования не заключался, то в зависимости от нюансов проблемы банк может отсрочить предстоящие выплаты сроком от месяца до полугода. В любом случае важно взаимодействие между двумя сторонами и поиск компромисса.

1. Уступки кредитной организации в условиях экономического кризиса и колебаний валютного курса.

Заемщики, которые ранее оформили валютную ипотеку, в 2014-2015 годах столкнулись с серьезной проблемой существенного удорожания кредита и невозможности вносить ежемесячные платежи. Банки здесь пошли двумя путями: одни переоформили такие займы в российские рубли по усредненному курсу, вторые предоставили отсрочку.

Если заемщик даже при возникновении сложных обстоятельств и ухудшения материального положения семьи имеет доход выше уровня прожиточного минимума в регионе, дополнительную жилплощадь, сбережения или иное имущество, то кредитор с большой долей вероятности откажет в предоставлении любых льгот и уступок. Скорее всего ему будет рекомендовано в ускоренном порядке реализовать такое имущество или воспользоваться иным способом получения необходимой суммы.

Как оформить

В обобщенном виде оформление отсрочки по ипотеке состоит из следующих процедур:

1. Уведомление банка о возникших трудностях. Лучше лично обратиться в кредитный/ипотечный отдел банка и подробно изложить суть проблемы. Также в ходе беседы стоит проконсультироваться о возможности получения отсрочки или реструктуризации задолженности. Руководство кредитной организации посоветует, каким образом лучше поступить заемщику и какие действия предпринять в дальнейшем.

1. Подача заявления об отсрочке. Клиент в обязательном порядке должен написать заявление с просьбой предоставить льготы по уплате долга по ипотеке с указанием весомых причин. К заявлению прикладываются соответствующие документы и доказательства. В случае, если сам заемщик по объективным причинам не в состоянии заниматься решением проблем и оформлением документов, сделать это может доверенное лицо при предъявлении нотариально удостоверенной доверенности.

1. Ожидание решения от банка. Практика показывает, что любой банк, оформляющий ипотечные кредиты, может предоставить льготные условия по выплате задолженности. Однако крупные банки, особенно те, которые выдают займы по специальным программам социального значения, охотнее идут на уступки в силу масштабности своей деятельности. Каждое обращение клиента и заявление выносится на очередной Кредитный комитет и рассматривается в плановом порядке. После этого окончательное решение озвучивается заемщику.

В случае вынесения банком положительного решения стороны заключают и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором прописывают новые условия внесения платежей с указанием сроков и минимальных сумм. Альтернативным вариантом может стать обозначение в таком соглашении срока, в течение которого клиент освобождается от уплаты всех платежей по ипотечному займу.

После окончания срока действия допсоглашения события могут развиваться в следующих направлениях:

• восстанавливается прежний график ежемесячных платежей при одновременном увеличении срока погашения;
• текущие платежи увеличиваются с учетом сохранения первоначального срока выплаты долга;
• ежемесячные платежи увеличиваются не сразу, а постепенно (срок будет продлен).

Ипотечные каникулы

Отсрочку по оплате платежа по ипотеке можно получить еще в рамках ипотечных каникул. Соответствующий закон был принят государством в 2019 году. Согласно этому закону банк не имеет вам право отказать в отсрочке по ипотеке на срок до 6 месяцев, если вы попали в сложную жизненную ситуацию.

К таким ситуациям в 2020 году принято относить:

1. Потеря работы и признание официально безработным;
2. Инвалидность первой и второй группы;
3. Резкое снижение зарплаты на сумму более 30% за последний год при условии, что платеж по ипотеке составляет более 50% от месячного дохода семьи;
4. Нетрудоспособность на срок свыше двух месяцев;
5. Увеличение числа иждивенцев. При этом доход семьи должен упасть на 20% и размер платежа по ипотеке должен вырасти до 40% от размера дохода семьи.

Также существует еще целый ряд требований и условий для получения ипотечных каникул от государства. Поподробнее узнать об этой программы вы можете из нашего отдельного поста.

Каждый заемщик перед заключением договора ипотечного кредитования должен реально оценивать свои возможности по погашению задолженности с учетом потенциальных форс-мажорных обстоятельств, от которых никто не застрахован. Однако материальные трудности могут прямым образом повлиять на невозможность исполнения своих обязательств перед банком в требуемом объеме. Вполне закономерным вариантом здесь может стать просьба о предоставлении отсрочки по выплатам до момента разрешения ситуации.

В зависимости от конкретного случая банк может освободить заемщика от оплаты основного долга при внесении начисленных процентов, предоставить кредитные каникулы (обычно на несколько месяцев) или существенно уменьшить ежемесячный платеж. В любом случае важно помнить: получить подобную льготу смогут только благонадежные клиенты с положительной кредитной историей, которые в силу объективных причин попали в трудную жизненную ситуацию.

Если у вас уже есть просрочка по ипотеке, то срочно читайте наш пост на эту тему, а также незамедлительно обращайтесь на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно подскажет верный выход из вашей ситуации. Запись в специальной форме в углу. Иначе вы рискуете получить большую проблему на много лет вперед.

Также вам обязательно в помошь наш пост «Что делать, если нечем платить ипотеку».

Ждем ваших вопросов ниже. Будем признательны за лайки и репосты.

Сегодня не встретить человека, который бы никогда не пользовался банковскими кредитами. У кого-то одна действующая ссуда, у кого-то их несколько. И хорошо, если здоровье не подводит и работа стабильная. Однако в жизни случаются ситуации, когда заемщик просто не может погашать взятые на себя кредитные обязательства. Уволили с работы, понизили зарплату, резко ухудшилось здоровье – это лишь малый список причин внезапной неплатежеспособности клиентов. Если у вас ипотека в Сбербанке, то вы можете получить отсрочку платежа. Давайте более подробно рассмотрим, что это за услуга и кто ее может получить.

Можно ли отсрочить платеж по ипотеке в Сбербанке

Отсрочка платежа по ипотеке в Сбербанке – это услуга, которая позволяет клиенту, попавшему в сложную финансовую ситуацию, не вносить очередной ежемесячный платеж. Для этого ему нужно приехать в банк и написать соответствующее заявление. Взять отсрочку по ипотеке можно только в следующих случаях:

• сумма займа более 500 тыс. рублей;

• жилищный кредит выплачивается уже более полугода;

• у клиента нет просрочек платежей и иных нарушений договора;

• заемщик может документально подтвердить свою временную неплатежеспособность;

• нетрудоспособность должна быть временной, а не постоянной.

Сбербанк предложит следующие пути решения проблемы:

• смена валюты ипотеки;

• увеличение срока кредитования;

• установление кредитных каникул.

Последний вариант представляет собой отсрочку платежей по ипотеке. В этот период не будут начисляться проценты и человек сможет решить свои временные финансовые трудности.

Программа «Ипотечные каникулы»

С 31 июля 2019 года в Сбербанке стартовала программа «Ипотечные каникулы». С помощью нее можно временно остановить ежемесячные платежи (на срок до полугода). Есть несколько разновидностей этой процедуры:

• полная отсрочка платежей (бывает крайне редко);

• отсрочка погашения «тела» ипотеки (клиент погашает несколько месяцев только проценты);

• временная отсрочка платежей (клиент вносит только часть средств);

• продление срока кредитования и уменьшение платежей.

Только банк решает, стоит ли давать клиентам отсрочки по ипотеке, или нет. Все зависит от каждого конкретного случая.

Кто может получить отсрочку

Отсрочку по ипотеке в Сбербанке могут получить только те лица, которые:

• потеряли основной источник заработка (их сократили, понизили в должности, перевели на другую работу);

• потеряли работоспособность из-за серьезной болезни или получения инвалидности;

• находятся в декрете по уходу за детьми до 3-х лет.

Также в Сбербанке предусмотрены и другие причины для получения отсрочки. К ним относятся разного рода форс-мажорные ситуации, наводнение, пожар, непредвиденные расходы.

Как принять участие в программе

Если в вашей жизни возникла какая-то непредвиденная ситуация и вы не можете некоторое время погашать кредитные обязательства, то сделайте следующее:

• обратитесь в банк и напишите соответствующее заявление;

• подготовьте документы, подтверждающие вашу нетрудоспособность;

• попросите кредитора в письменной форме найти варианты решения проблем.

Если у заемщика положительная кредитная история, то банк одобрит заявку. Однако кому-то может прийти и отказ. Обращаться в банк за помощью лучше сразу. Протягивание времени может сыграть против самого клиента.

Список необходимых документов

При предоставлении отсрочки платежей банк потребует от заявителя следующие документы:

• паспорт заемщика и его копия;

• справка о доходах;

• документы о трудовой деятельности;

• документы, подтверждающие нетрудоспособность;

• копия полиса медицинского страхования;

• документы о составе семьи;

• свидетельство о браке и рождении детей.

Возможные причины отказа

Отсрочки по ипотеке предоставляются не всем желающим. В некоторых случаях кредитор вынужден отказывать гражданам. Это может случиться, если:

• жилищный займ не соответствует предъявляемым условиям;

• у заемщика есть просрочки платежей;

• человек был уволен с работы по своему желанию;

• нет документального подтверждения снижения доходов или увольнения;

• у клиента есть иное недвижимое имущество или действующие депозиты.

Если хоть один из этих пунктов соответствует действительности, то в отсрочке будет отказано.

Альтернативные варианты решения проблемы

Если банк отказался проставлять отсрочку платежей, то клиент может прибегнуть к иным способам решения проблемы:

• оформить кредит наличными;

• занять нужную сумму у друзей или родственников;

• получить микрозайм в МФО;

• продать иную недвижимость или снять деньги с депозита, чтобы покрыть часть или весь долг перед банком.

Ипотека рассчитана на долгие 10 лет и больше, предугадать, как за это время изменится финансовое состояние заемщика, просто нереально. Далеко не всегда у человека может появиться возможность выплатить долг быстрее, иногда может понадобиться перерыв. Поэтому проблема как получить отсрочку по ипотеке стоит особенно остро.

Банками реализовано несколько форматов помощи людям, которым она необходима, причем форма отсрочки описана в самом договоре кредитования.

В большинстве своем ведущие банки страны готовы идти на уступки и при возникновении проблем с работой или здоровьем, а также при выходе в декретный отпуск по рождению ребенка заемщики могут претендовать на льготы в виде отсрочки.

Все будет зависеть от политики банка в отношении реструктуризации и того, насколько серьезные обстоятельства у клиента (а также может ли он доказать свои финансовые сложности документально).

Кто имеет право получить отсрочку?

Мы подготовили для вас список категорий граждан, которые имеют полное право на отсрочку по ипотеке:

1. которых уволили с места работы по причине сокращения, ликвидации организации и по ряду других причин, которые не дискредитируют работника. Если при этом человек больше не имеет источников дохода, он может просить банк о небольшой паузе в выплате;
2. люди, в жизни которых произошло независящее от них событие, которое относится к категории страховых случаев. В этом случае за счет страховки банку компенсируются все расходы, поэтому почти любая организация готова идти на реструктуризацию;
3. если в семье родился ребенок, в том числе второй или третий, в результате чего один супруг вынужден идти в декретный отпуск, что снижает общую месячную сумму дохода. Банки могут рассматривать такие ситуации отдельно или сразу создавать специальные программы ипотечного кредитованиядля молодых семей, в рамках которых парам будет оказываться помощь;
4. матери-одиночки со сложным финансовым положением;
5. люди, которым приходится содержать больного или получившего инвалидность родственника. Заемщики, которые заболели и нуждаются в дорогостоящих лекарствах при наличии подтверждающих документов тоже могут рассчитывать на отсрочку платежей по ипотеке.

Обратите внимание, что условиями отсрочки обозначается некий период, на протяжении которого заемщик получает кредитные каникулы, но при этом обязуется погашать проценты по ипотеке.

Алгоритм получения каникул

Чтобы получить отсрочку по платежам, заемщику необходимо будет не только лично явиться в отделение банка, где подготовить заявление с просьбой предоставить ему отсрочку, но и собрать документальные свидетельства того, что это ему необходимо.

Так банк имеет полное право запросить небольшой пакет документов, чтобы оценить его положение.

Дальше осталось ждать решения по вопросу. Вполне вероятно, что кредитор может предложить иные варианты, к примеру, реструктуризацию долга, если посчитает, что это будет лучше для клиента.

Если же решение о предоставлении отсрочки будет положительным, то заемщику будет предложено подписать еще одно соглашение к кредитному договору.

В приложении прописывается новая сумма ежемесячных взносов, ведь согласно программе, погашать придется только проценты по договору. Сумма будет определяться в каждом случае индивидуально.

Как только срок, отведенный на каникулы, истекает, остается несколько вариантов развития ситуации:

1. ежемесячные платежи необходимо будет вновь погашать в прежнем размере, но срок ипотеки будет увеличен на время каникул;
2. размер ежемесячного платежа становится больше постепенно, но и срок кредитования тоже продлевается согласно новому графику выплат;
3. изначально оговоренный срок ссуды сохраняется, но ежемесячные платежи становятся больше ровно настолько, чтобы клиент смог рассчитаться за этот срок.

Можно ли взять отсрочку по ипотеке в каждом конкретном случае решает банк, но только при условии, что есть пакет подтверждающих серьезность положения заёмщика документов.

Какие документы можно подготовить?

Овердрафт для юридических лиц.

Виды овердрафта —

Как происходит списание платы за овердрафт — https://bankiweb.ru/kredit/spisanie-platy-za-overdraft/.

Необходимо собрать:

• копию трудовой книжки с отметками об увольнении или сокращении как доказательство потери рабочего места;
• выписки из больницы, если возникла необходимость доказать факт болезни заёмщика или одного из членов его семьи. В таком случае понадобится копия свидетельства о браке или другой документ, который покажет степень родства с этим человеком;
• при необходимости получить отсрочку по ипотеке по причине рождения ребёнка – справку о его рождении и о том, что женщина вышла в декретный отпуск по уходу за ним.

Даже финансовый кризис может стать причиной того, что заемщику потребуется некий перерыв в выплатах. Снижение семейного дохода, которое он доказывает документально, уже служит достаточным основанием для того, чтобы просить кредитора об отсрочке.

В среднем банки готовы предоставить перерыв от месяца до 3 лет в зависимости от положения заемщика, максимум смогут получить семьи, у которых родился 3 ребенок и последующие.

В некоторых ситуациях кредиторы даже пересматривают условия договора ипотеки, в общем все зависит от ситуации. Алгоритм действий, как взять отсрочку по ипотеке простой. Но обратите внимание на подготовленные как доказательство документы.

Так в трудовой должна стоять отметка «По сокращению» или «По причине ликвидации фирмы», но никак не «По собственному желанию» − это неуважительная причина.

Скорее всего откажут в получении отсрочки лицам с пятнами в кредитной истории, которые уже неоднократно допускали просрочки.

Не стоит рассчитывать на лояльность людям, которые взяли ипотеку меньше 3 месяцев назад и когда до погашения осталось меньше 3 месяцев. Ну и конечно же люди, уже имеющие непогашенные кредитные обязательства в этом же или других банках тоже могут получить отрицательный ответ.

Кредит от Альфа Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 30.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Ренессанс банка.

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 700.000 рублей;
• Процентная ставка от 10,9%.

Кредит в ОТП банке.

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 7 лет;
• Кредит до 4.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 10,5%.

Кредит в Промсвязьбанке

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 7 лет;
• Кредит до 3.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,9%.

Кредит в Росбанке

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 7 лет;
• Кредит до 3.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Спасительным выходом из сложной финансовой ситуации может стать отсрочка платежей по ипотеке. Как взять ипотечные каникулы и заморозить долговые обязательства? Президент РФ Владимир Путин поддерживает идею применения ипотечных каникул — отсрочки платежей для заемщиков, попавших в сложную финансовую или жизненную ситуацию. Об этом он заявил, комментируя соответствующее предложение на встрече в Казани с представителями общественности, посвященной нацпроекту «Жилье и городская среда».

Новые условия ипотечных каникул в 2019 году и заморозки ежемесячных взносов в банках

Владимир Путин поддержал идею о возвращении ипотечных каникул. Такое заявление он сделал на встрече с общественниками.

«По поводу каникул: такая практика применялась ключевой нашей организацией «Дом.РФ», ее можно возобновить, с этим согласен. Это, в принципе, вполне реализуемая вещь, тем более что она уже в практике имелась», — сказал президент.

При этом глава государства отметил, что при проблемах с ипотекой в случаях, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию, нельзя забывать о страховке.

«Вот сейчас, чтобы получить ипотечный кредит, нужно иметь страховку здоровья и страховку по жизни. Она просто должна эффективно работать, здесь нужно внимательно следить за тем, как работают страховые организации. Конечно, инструменты поддержки людей надо продумать, может, предложить дополнительные инструменты поддержки», — добавил он.

Отсрочка платежей и кредитные каникулы: условия для ипотечных каникул и заморозки ежемесячных взносов

Сегодня жилищный вопрос является одним из самых актуальных для молодых семей. Зачастую далеко не каждый среднестатистический гражданин может себе позволить приобрести жилье, не прибегая к услугам банка.

В этой связи все большую популярность приобретает ипотечное кредитование, обратной стороной которого является вступление в «кабалу» на долгие годы. Нередко жизнь может преподнести самые неожиданные события в связи, с чем у человека может пропасть возможность ежемесячного внесения процентов по ипотеке. На этот случай некоторые банки предусматривают представление перерыва в оплате.

Что означает отсрочка платежей по ипотеке?

В настоящее время многие люди имеют перед банком определенные финансовые обязательства. Однако в случае, если вы начинаете осознавать, что по определенным причинам не потянете очередную сумму по процентам необходимо запросить у банка кредитные каникулы.

До недавнего времени Сбербанк предоставлял такую возможность всего на 1 месяц, и носила она единоразовый характер. При этом можно было воспользоваться при любых обстоятельствах.

Справка. Данная процедура представляет собой перенесение даты внесения денежных средств по какому-либо обязательству на более поздний срок.

Однако сегодня Сберегательный банк ввел в список своих дополнительных услуг такое понятие, как реструктуризация, которая представляет собой полный пересмотр условий договора по ипотечному кредитованию, и возможное их изменение в выгодную для заемщика сторону.

Итак, в рамках реструктуризации допускается:

1. представление отсрочки оплаты;
2. пересмотр суммы взноса;
3. возможно корректировка графика выплат;
4. увеличение срока выплат.

Причины, необходимые для получения услуги

Для того, чтобы получить долговые каникулы необходимо иметь на то весомую причину, и главное документально ее подтвердить.

К основным причинам, дающим право на получение, может относиться:

• увольнение с работы, утеря финансового равновесия (также может рассматриваться ситуации, когда по причине пожара, наводнения или иных чрезвычайных событий человеком было утеряно жилье, возможность постоянного заработка и т.д.);
• в случае призыва в армию для прохождения срочной военной службы;
• уход в отпуск по родам и беременности, а также уходу за младенцем;
• потеря трудоспособности, инвалидность, возникшая вследствие болезни, несчастного случая, и др.

Вопрос предоставления кредитных каникул по ипотеке в связи с рождением ребенка регулируется на законодательном уровне. В случае рождения ребенка любой банк должен предоставить перерыв, если туда обратятся с такой просьбой сроком от 1 до 3 лет.

Условия для отсрочки платежей по ипотеке в Сбербанке

Основные условия Сбербанка, необходимые для отсрочки платежей по ипотеке и заморозки ежемесячных взносов заключаются в том, что человек обязательно должен иметь весомые основания на ее получение, документально подтвердить одну из причин указанных выше, а также правильно оформить все связанные с получением долгового отпуска документы.

Внимание! Добиться получения перерыва нельзя будет сразу же после ее оформления. Необходимым условием является регулярное внесение всех необходимых платежей в банк в течение 6 месяцев. При этом наличие просрочек или испорченной кредитной истории будет поводом для отказа.

Как запросить отсрочку платежей по ипотеке в Сбербанке?

Для того чтобы получить перерыв по оплате долговых обязательств в первую очередь необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором оформлялся договор, и написать заявление, приложив все сопутствующие документами.

В своем заявлении надо детально и по возможности подробно расписать все причины, которые побудили человека пойти на такой шаг. Так как именно они являются решающими при выдаче банком решения. Обязательно следует приложить все документы, которые будут служить доказательством тяжелой финансовой ситуации.

Данная процедура является несколько длительной, так как требует от банка детальной проверки всех фактов и документов.

После того, как должник представил все документы, кредитный комитет дает оценку, сложившейся конкретной ситуации, осуществляет проверку и затем оглашает результат. Ответа можно ждать в течение двух недель.

Документальное оформление

Важным моментом при получении отдыха от платежей является документальное подтверждение всех причин.

Лицо обязано представить следующие документы:

• оригинал удостоверения личности (паспорт);
• заполненное по форме банка заявление;
• заполненную по форме банка анкету;
• документы, которые являются доказательством тяжелого финансового положения лица, состояния его здоровья и т.д.

К примеру, если человека уволили с работы, то доказательством этого будет являться справка с центра занятости, куда данное лицо должно в ближайшее время после увольнения встать на учет.

Если родился ребенок, то подтверждающим документом будет являться свидетельство о рождении.

В случае наступления инвалидности или нанесения тяжелого вреда здоровью следует приложить к заявлению на отсрочку выплат соответствующую справку из лечебного учреждения.

Важно! Банк может представить каникулы по платежам только в случае признания, приведенных причин, достаточно весомыми и подтвержденными.

Скачать образец бланка заявления на отсрочку платежей по ипотечному кредиту

Какое решение может быть у банка?

Условно банк может действовать в отношении поступившего заявления 3 путями:

1. Если изначально при заключении договора было обговорен такой пункт, как получение отсрочки, то соответственно и банк действует в соответствии с заранее установленным порядком.
2. Если в договоре на ипотеку такая возможность не рассматривалась, то следовательно банк вправе на свое усмотрение принять решение.
3. Сразу же после получения заявления банк предлагает оформить реструктуризацию займа. В частности Сбербанк именно так и действует.

Вместе с тем всегда следует помнить, что финансовые учреждения не несут такой ответственности как обязательное предоставление отсрочки или реструктуризации. Данное решение принимается банком по своему усмотрению.

Исключением является, как было отмечено выше, только рождение ребенка. Это обстоятельство регулируется государством.

Обращаться в банк следует не позднее, чем за неделю до срока наступления следующей выплаты, так как данный процесс займет определённое время.

Дополнительно стоит знать, что гораздо охотнее банк идет навстречу людям, имеющим стабильное финансовое положение. К такой категории относятся:

• лица, имеющие стабильный источник заработка и официальное трудоустройство;
• молодые семьи, в которых родился ребенок;
• люди, имеющие положительную кредитную историю.

Последствия заморозки ипотеки для Сбербанка и заемщика

Как видно из содержания статьи получение перерыва по оплате долга является вполне реальным явлением. Однако всегда следует помнить об некоторых в последствиях.

В частности, такая процедура может весьма подпортить кредитную историю заемщика.

В следующий раз, когда он захочет взять квартирный или обычный кредит банки будут к нему присматриваться с долей сомнения и возможно даже получение отказа. Однако не стоит отчаиваться, так как на данное обстоятельство в большей степени влияет конкретная ситуация того или иного заемщика, вызвавшая необходимость оформления заморозки оплат.

Кроме того, предоставление отсрочки по ипотеке несет в себе также ряд последствий для Сбербанка. В частности банк теряет некоторую часть денег, которую мог бы направить на кредитование иных лиц и уже получать проценты.

Таким образом, сложная финансовая ситуация еще не является тупиком требующим возврата имущества, взятого в ипотеку. Всегда можно обратиться в банк и получить приостановку платежей. Однако прибегать к данному способу рекомендуется только в крайних случаях.

Условия предоставления ипотечных каникул в некоторых коммерческих банках

Программа регламентирует самостоятельное утверждение конечной системы программы «ипотечных каникул» каждым отдельным банком самостоятельно. Платность услуги так же не противоречит изначальному проекту. Так же каждый банк самостоятельно принимает решение о предоставлении или отклонении услуги ипотечных каникул. При чем, система анализа финансового состояния заемщика и его представленные документы оценивается внутри кредитной организации специализированными уполномоченными сотрудниками.

Рассмотрим условия предоставления услуги «ипотечные каникулы» на примере некоторых кредитных организаций:

Название банка	Условия предоставления услуги	Особенности
Сбербанк	Банк предоставляет заемщику отсрочку платежа основного долга на срок до 1 года. Все это время клиент будет выплачивать только проценты. Клиент может использовать услугу ипотечных каникул 2 раза в течение периода кредитования	В очень крайнем случае (критической ситуации заемщика) банк может одобрить полную отсрочку платежей (однако не более чем на 3 месяца).
ВТБ 24	ВТБ 24, в рамках программы «ипотечные каникулы» дает заемщику полную отсрочку платежей на краткосрочный период, а так же останавливает начисление пеней и штрафов. Банк разрешает пользоваться ипотечными каникулами 1 раз в 6 месяцев	Данная услуга является платной (минимум 1200 рублей).
УРАЛСИБ	В рамках программы «ипотечные каникулы» банк уменьшает ежемесячный платеж заемщика на 50%	Для ипотеки на покупку строящихся домов
Россельхозбанк	Предоставляет ипотечные каникулы при ипотеке на новостройку.	Банк освобождает заемщика от любых платежей на первый год ипотеки.

Мнения заинтересованных субъектов кредитных отношений и независимых финансовых аналитиков об ипотечных каникулах

Ипотечные каникулы воспринимаются как еще одна программа лояльности (послаблений) для клиентов банка (заемщиков). Такие «каникулы», фактически, реально снижают ежемесячную сумму выплат, тем самым, избавляя заемщика от вынужденных просрочек. Добросовестные заемщики, оформляя ипотечные каникулы, имеют возможность восстановить свои силы, решить свои финансовые проблемы, и «вернуться в строй» по изначально утвержденному кредитному графику.

«Кредитные каникулы» – полезный инструмент для урегулирования нештатных ситуаций, как для заемщика, так и для банка», – уверена генеральный директор «Метриум Групп», Наталья Круглова.

Маркетологи считают, что если предоставлять данную услугу своим клиентам на бесплатной основе, то это послужит отличным способом поддержания конкурентоспособности на банковском рынке.

Независимые сторонники данной идеи полагают, что ипотечные каникулы являются идеальным вариантом для поддержания клиентов в затруднительном положении. Однако же заинтересованная сторона – банки, настороженно относятся к данной инициативе. Кредитные организации опасаются риска злоупотреблений данной программой. Конечно, им не выгодно, чтобы такая лояльность носила массовый характер. Но российский государственный и политический деятель, Анатолий Геннадьевич Аксаков, убежден, что «уход россиян на ипотечные каникулы не будет носить массовый характер». Дело будет касаться только крайних случаев – внезапного увольнения или сокращения с работы.

Другие эксперты считают, что внедрение ипотечных каникул в перечень стандартных банковских продуктов увеличат риски возникновения стабильной востребовательности данной услуги, и понятно, что банки этот риск могут заложить в процентную ставку.

«Это вопрос, требующий дискуссии. Для банков — это, с одной стороны, возможность пойти навстречу заемщику и не рисковать увеличением резервов, поскольку этот кредит уже не будет считаться реструктурированным в соответствии с инструкцией ЦБ», — прокомментировал РИА «Новости» Анатолий Аксаков.

Анатолий Печатников, заместитель президента-председателя правления ВТБ, так же скептически относится к эффективности работы системы по отношению к банковским организациям. В своем интервью он комментирует: «Есть программы страхования, специально ориентированные на случай временной нетрудоспособности, длительной болезни, на случай потери рабочего места. И страховая компания в случае возникновения таких обстоятельств каждый месяц за клиента будет погашать его ежемесячный платеж».

Полезное видео

Смотрим видео о том, что такое кредитные каникулы,
когда они применяются, что дают и кому нужны:

«Ипотечные каникулы» при потере работы — заморозка выплат по ипотеке.

Главная — Статьи — «Ипотечные каникулы» при потере работы — заморозка выплат по ипотеке.

Статьи 4343+12

Во вторник, 4 декабря 2018 года по всем новостным каналам страны прошла информация, что Центробанк выступил с предложением приостанавливать выплаты по ипотеке при потере работы. Это заявление стало сенсационным, поэтому давайте подробнее разберемся, что нас ждет? Какие изменения хотят внести в закон, что об этом думают банки и что об этом думаем мы — заемщики.

Чье это предложение и когда оно появилось?

Предложение выдвинул первый зампред ЦБ Сергей Швецов на заседании в Совете Федерации. Но надо сказать что, что еще до этого момента в сентябре 2018 года на финансовом форуме в Сочи о праве на реструктуризацию кредита в случае потери работы говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Хоть новость о предложении Сергея Швецова появилась только 4 декабря 2018 года, на самом деле банковское сообщество уже давным-давно обсуждает этот законопроект. Например письмо с мнением Ассоциации Российских Банков по данному законопроекту было датировано от 16 октября 2018 года. Получается так, что новость дошла до широких масс только 4 декабря 2018 года, а банковское сообщество уже несколько месяцев обсуждает поправки в законопроект.

Почему ЦБ предложил «каникулы по ипотеке»?

По словам Сергея Швецова специалисты Центробанка пришли к выводу, что по статистике россияне в возрасте от 30 до 35 лет стали гораздо чаще менять место работы. Так же Сергея Швецов отметил, что статистика по стране говорит о том, что людям требуется от 3 до 6 месяцев, чтобы найти работу.

Возраст 30-35 лет — это именно тот возраст, когда люди создают семьи, заводят детей и берут ипотечные кредиты для улучшения своих жилищных условий. И в большинстве случаев потеря работы — это не поиск более высокооплачиваемого места работы, а следствие кризисной экономической ситуации в стране, способствующей сокращению рабочих мест и закрытию предприятий. А ведь пока люди ищут работу над ними весит тяжелым грузом ипотечный долг вместе со штрафами за просрочку ежемесячных платежей.

В каких случаях заемщик получит право заморозить ипотеку?

В первую очередь — это потеря работы. В дальнейшем такое право могут получить люди, которые из-за болезни или несчастного случая стали временно нетрудоспособными. Заморозка ипотеки по болезни вызывает много вопросов. Ведь если человек болеет длительное время, у него должен быть больничный лист, который оплачивается работодателем в зависимости от стажа работы: стаж от 8 лет — 100% оплата, стаж от 5 до 8 лет — 80%, стаж от 6 месяцев до 5 лет — 60%. И тут конечно же банки будут скрупулезно и детально просчитывать насколько уменьшился совокупный доход семьи и есть ли причины для заморозки или перерасчета платежей по ипотеке.

Какие поправки планируется внести в закон ЦБ?

Федеральный закон официально называется так: «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (в части предоставления заемщику права на изменение графика платежей). Правки к закону пойдут под пунктом 6.2. Ознакомится с правками ЦБ к закону вы можете по ссылке.

Давайте рассмотрим основные правки, которые хотят внести в закон. В первую очередь рассмотрим основные условия, при которых заемщик может заморозить ипотеку.

Заемщик в праве обратиться к кредитору с заявлением об изменении размера очередных платежей по ипотеке, а кредитор обязан удовлетворить такое требование, если одновременно выполняются несколько условий:

1. Заморозка ипотеки возможно при условии, что средний ежемесячный доход семьи за последние 3 месяца уменьшился не менее чем на 30% по сравнению с доходом на момент подачи заявления на одобрение ипотеки. Здесь все логично — заемщик должен доказать, что «ипотечные каникулы» ему жизненно необходимы! Например, представим, что ипотеку брала обычная семья: муж, жена и один ребенок. И потеря работы одним из членов семьи не означает, что данная семья попала в сложную финансовую ситуацию. Возможно зарплаты одного из супругов все равно хватает, чтобы жить и платить ипотеку и условие в виде снижение дохода семьи более чем на 30% не выполнено.
2. Долг по ипотечному кредиту не должен превышать 10 миллионов рублей. Для 99% заемщиков это условие не доставит проблем. Например в 2017 году средний размер ипотечного кредита в стране составил 2,02 млн. руб.. В первом квартале 2018 средний размер ипотечного кредита составил 1,99 млн. руб..
3. Период просрочки составляет не более 60 дней. Данное условие говорит заемщику только о том, что не нужно рассчитывать на то, что вы успеете найти работу после увольнения за пару месяцев. Лучше при первых же проблемах сразу же идти в банк и договариваться об изменении графика платежей.
4. Возможность заморозить ипотеку получат только те заемщики, которые уже больше года исправно платят платежи банку. Тут тоже все логично: не нужно брать ипотеку, если ты не в состоянии ее платить хотя бы год.
5. Право на рассрочку планируется предоставлять не чаще, чем раз в 5 лет, а период заморозки — не более полугода.

Кредитор обязан в течении 10 дней обеспечить возможность заемщику заключить соглашение на уменьшение размера очередных платежей заемщика по договору. Изменение графика платежей по ипотеке рассчитывается на 6-12 месяцев.

Как мы уже писали выше — это не окончательная редакция закона. Правки обсуждаются банковским сообществом. Какие условия будут в окончательной редакции закона мы с вами уже узнаем только в 2019 году.

Выгодны ли «каникулы по ипотеке» банкам?

С одной стороны да, банкам не нужно бегать за заемщиком, который не произвел платеж вовремя, но предоставил документы о потере места работы. Все это снижает нагрузку на банковский персонал, судебные издержки и коллекторов.

Также подход с «ипотечными каникулами» позволит банкам улучшить свои финансовые показатели, так как не нужно будет отражать в своих отчетах просрочку и задолженность.

Мнение нашего сайта Ипотека? Легко!: Основная выгода для банков в этом законе — это увеличение спроса на ипотечное кредитование. Потеря работы — основной страх, который снижает спрос на ипотечные продукты. Любой человек, который планирует взять ипотеку, хоть раз но задавал себе такие вопросы: А смогу ли я платить ипотеку вовремя? А что будет если меня уволят? Что будет если не платить ипотеку? Как платить ипотеку пока я буду искать новую работу? Эти страхи становятся причиной того, что люди взвесив все за и против просто не берут ипотеку. Данная ситуация не выгодна ни банкам, ни заемщикам.

Поэтому если ЦБ сейчас сможет внести правки в закон, то такая инициатива может только положительно повлиять на рост ипотечных займов. От этого выиграют все участники рынка. Заемщики будут чувствовать себя более уверенно, а банки смогут привлечь больше потенциальных покупателей на такой банковский продукт, как ипотека.

Кто может повлиять на поправки в закон?

Многие из предложенных правок не устроили Ассоциацию российских банков. Они считают, что такими правами можно наделить только тех участников ипотечного рынка, для которых жилье в ипотеку — единственное жилье. Поэтому если кто и может повлиять на конечную версию закона — то только банки. Но не забывайте, что последнее слово всегда за Центробанком.

Что думает о таком предложении банки?

О том, что думают о новой инициативе Центробанка банки России вы можете почитать на сайте Ассоциации Российских Банков. Конечно же члены АРБ не поддержали законопроект. Об этом вы можете прочитать в их заявлении.

Также на сайте Ассоциации Российских Банков вы можете прочитать мнения представителей нескольких российских банков. Основной посыл всех этих мнений — мы против законопроекта.

Чтобы вы не тратили свое время, мы выписали для вас основные тезисы из интервью представителей банков:

Государство не вправе вмешиваться в договорные отношения между заемщиком и банком. Принцип свободы договора при новом законопроекте будет нарушен. И без новых правок в законопроект банки предлагают различные варианты реструктуризации для заемщиков столкнувшихся со сложной жизненной ситуацией. Банки боятся «потребительского экстремизма» — огромного количества судебных исков со стороны юристов, защищающих права заемщиков. Банки считают, что именно государство должно взять на себя расходы по субсидированию уязвимых категорий заемщиков. При снижение своего дохода заемщик может исполнить свои обязательства перед кредитором за счет продажи других своих активов и активов поручителей.

Как вам такое мнение? В принципе ничего удивительного! Услышать что-то другое от банков — было бы за гранью фантастики. Хотите защитить граждан? Пусть государство их защищает субсидиями. Уволили с работы и нет денег? Продай машину и плати ипотеку! Банки считают, что они не должны нести финансовые потери.

Единственная здравая мысль, которая там звучит, так это то, что банки не всегда владеют полной информацией о совокупном доходе семьи заемщика. При заключение ипотечного договора учитываются только доходы заемщика, созаемщика и поручителя. Тут мы с ними полностью согласны. Откуда банку знать, как изменился доход семьи через 7 лет после заключения ипотечного договора? Конечно, перед тем, как заморозить ипотеку заемщику придется документально подтвердить падение совокупного дохода семьи более чем на 30%. Но учитывая, что в нашей стране до сих пор часть зарплат раздают в конвертах — сделать это будет не так и сложно. И многие недобросовестные заемщики могут воспользоваться такими «ипотечными каникулами» в своих целях, например, чтобы просто отдохнуть полгода от ипотеки. Пока одного из супругов уволили, давайте не будем платить ипотеку пол года, а лучше съездим на 2 неделе всей семьей отдохнуть в Испанию? Возможны ли такие ситуации? Да возможны, но мало вероятны. Большинство заемщиков хочет как можно быстрее погасить ипотеку и пользуется досрочным погашением. Никто не захочет увеличивать срок ипотеки еще на полгода, если того не требуют жизненные обстоятельства.

Мнение банков можно понять, им предлагают согласиться на условия, когда они могут в течении 6 месяцев не получать ни процентов по кредиту, ни выплат самого кредита. Для банков это конечно потери, но вот насколько они значительные — другой вопрос. Какая разница будет ли заемщик выплачивать ипотеку 20 лет или 20 лет и 4 месяца, неужели это так существенно ударит по банковскому карману?

Как обстоят дела с изменением графика платежей сейчас?

Возникновение просрочки по ипотеки невыгодно не только заемщику, но и банку. Поэтому если вы понимаете, что в будущем не сможете вовремя оплачивать платежи по ипотеке, нужно не дожидаясь просрочки идти в банк и вместе искать решение проблемы. Сейчас банки предлагают несколько вариантов выхода из данной ситуации: различные варианты страхования от потери работы и реструктуризация ипотечного кредита. Если же просрочка уже случилась, то банк связывается с заемщиком и выясняет причины, по которым он не платит, выясняют перспективы возвращения в график платежей и только в крайнем случае, если заемщик не платит по кредиту уже 6 месяцев, банк обращается в суд и на взыскание. По решению суда судебные приставы выставляют квартиру на продажу.

Сейчас в Сбербанке есть программа страхования от недобровольной потери работы «Зеленый парашют». Но учитывая то, что в нашей стране никого не сокращают, а все уходят с работы исключительно по собственному желанию и соглашению сторон, то данная программа мало кому подойдет.

Также в Сбербанке в случае рождения ребенка можно приостановить выплату ипотеки на полтора года, но проценты по кредиту даже в этом случае придется платить вовремя.

Единственный способ изменить график платежей по ипотеке сегодня в связи с тяжелой жизненной ситуацией — это реструктуризация ипотеки.

Какие страхи есть у людей?

После выхода новости от 4 декабря мы проанализировали мнения людей, которые комментировали эти новости. Люди в нашей стране так устроены, что постоянно пытаются найти подвох. И даже такая благородная инициатива Центробанка, как возможность приостановки выплат по ипотеки в связи с потерей работы воспринимается многими людьми в штыки. Ну не верят у нас люди, что для них могут сделать что-то хорошее и удивляться тут нечему. В 2018 году в нашей стране были только негативные новости для населения: повышения пенсионного возраста, рост НДС на 2% и рост цен на бензин. Поэтому даже в законе, который улучшает жизнь наших граждан и делает ее более уверенной и защищенной, мы начинаем искать подводные камни.

Многие думают, что «каникулы по ипотеке» будет навязываться платно в виде страховки за счет увеличения ежемесячных платежей. Но это опасение напрасное, так как такие страховые продукты уже есть на рынке, а то, что предлагает Центробанк — это абсолютно другое, никак не связанное со страхованием или навязыванием платной услуги.

Многие люди не верят, что банки пойдут на это, так как данное условие для банка — это определенный риск, а все риски банки обычно страхуют. Да это действительно так, и как мы писали выше, банки на данный момент воспринимают данные поправки в закон в штыки.

Другие люди бояться, что нужно будет собрать огромное количество справок для получения отсрочки. Но эти опасения тоже напрасны, ведь на данный момент закон еще не утвержден окончательно. Да и кроме копии трудовой книжки и справки о доходах с места работы — тут сложно что-то придумать.

Что думает проект Ипотека? Легко! о предложении ЦБ?

Мнение нашего сайта Ипотека? Легко! простое: не нужно искать в этой новости подвох. Не так часто инициатива Центробанка направлена на улучшение жизни заемщика. Поэтому давайте дождемся момента, когда уже выйдет окончательная редакция правок в закон, которая расставит все точки над и.

Поймите, что уже сейчас в крупных банках есть программа реструктуризации ипотеки, которая предполагает возможность уменьшить платеж по ипотеке до размера процентов на срок до 6 месяцев или увеличить срок, чтобы уменьшить нагрузку на заемщика в сложной жизненной ситуации.

Мы полностью поддерживаем данное предложение ЦБ! Полная заморозка выплат или уменьшение выплат на время — это мудрое решение, которое поможет сберечь нервы, время и деньги всем участникам ипотечной сделки. Если предложение доведут до принятого закона, то все участники ипотечного рынка будут только в плюсе. Банки получат прирост спроса на ипотечные продукты. А заемщики, получая право на мораторий выплат по ипотеке в одностороннем порядке, смогут более уверенно смотреть в свое будущее!

Пока всем нужно понять только одно: предложение Центробанка — это всего лишь идея! Идея, которая обсуждается и дорабатывается прямо сейчас. Что это будут за ипотечные каникулы в итоговой версии закона мы узнаем в 2019 году. И тогда у нас уже будет полное понимание того, как можно будет изменить график платежей по ипотеке при потере работы.

А пока давайте все успокоимся и дождемся закона в конечной редакции!

Вам понравился контент?

Отсрочка по ипотеке в Сбербанке при рождении ребёнка

• Время чтения: 4 мин.
• 7837
• 2

Рождение малыша в семье — это радостное событие, которого ждут все молодые пары. Вместе с появлением ребёнка у многих родителей возникают финансовые затруднения, связанные с увеличением нагрузки на семейный бюджет. Малышу нужно покупать одежду, еду, лекарства, предметы личной гигиены и игрушки. Если супруги являются созаёмщиками по ипотеке, то им придётся искать дополнительные источники дохода для выплаты ссуды. Найти подработки удаётся не всем. В этом случае возникает вопрос об отсрочке по ипотеке в Сбербанке при рождении ребёнка.

Ипотека в Сбербанке: реструктуризация долга

Если в семье заёмщика родился ребёнок, то он может попросить банк об отсрочке платежа. Для этого необходимо собрать следующий пакет документов:

• Заявление;
• Паспорт гражданина РФ;
• Справка о размере заработной платы по форме Сбербанка или 2-НДФЛ;
• Копия трудовой книжки;
• Свидетельство о рождении детей.

Каждая заявка рассматривается менеджерами Сбербанка в индивидуальном порядке. Человек должен документально доказать, что его финансовые трудности носят временный характер. Банкиры охотно идут навстречу клиентам, предоставляющим дополнительное залоговое обеспечение и поручительство физических лиц. Граждане с образцовой кредитной историей имеют больше шансов на поручение отсрочки по ипотеке при рождении ребёнка в Сбербанке.

Существует несколько вариантов реструктуризации задолженности:

1. Увеличение срока ипотечного соглашения;
2. Снижение процентной ставки;
3. Рефинансирование займа в другом банке;
4. Отсрочка на внесение очередного платежа.

Изменение графика платежей обернётся дополнительными финансовыми издержками. Сбербанк берёт комиссионное вознаграждение за изменение условий кредитного договора. Общая переплата по ипотеке значительно возрастёт из-за увеличения сроков погашения займа. Также клиенту придётся выплачивать дополнительные деньги страховой компании.

Если в семье заёмщика родился второй или третий ребёнок, то клиент Сбербанка может подать заявление на участие в программе «Ипотека с господдержкой». Льготы по ипотеке дают возможность временно снизить ставку по займу до 6% годовых. Семья может оформить материнский капитал и погасить часть задолженности за счёт бюджетных средств. Отсрочка по займу предоставляется сроком на один год. После этого заёмщик может подать повторное заявление на предоставление отсрочки по ипотеке в Сбербанке при рождении ребёнка.

В Сбербанке есть специальная программа помощи людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Ей может воспользоваться человек, доходы которого за последние три месяца были ниже размера двойного прожиточного минимума. Вторым обязательным условием является значительный рост ипотечной задолженности (более 30%). Некоторые молодые мамы пытаются оформить ипотеку уже после рождения ребёнка. Такие заявки практически всегда отклоняются кредитным комитетом, так как официальным доходом матери является только пособие по уходу за ребёнком.

Что делать, если Сбербанк не предоставляет отсрочку?

Сбербанк не обязан давать клиенту отсрочку по ипотеке. Если заявка на реструктуризацию долга была отклонена, то заёмщику придётся выходить из затруднительного положения в самые короткие сроки. В противном случае его ждёт судебный процесс и принудительное изъятие залогового имущества.

Текущие финансовые проблемы можно решить следующими методами:

• Устроится на вторую работу;
• Найти дополнительный источник дохода;
• Взять кредит под низкий процент;
• Одолжить деньги у знакомых или родственников;
• Обратиться к частным кредиторам;
• Продать ценное имущество.

Обращение к частным инвесторам связано с определёнными рисками. Ростовщики могут входить в состав организованных преступных групп, использующих незаконные методы взыскания просроченной задолженности. Более безопасным вариантом частного финансирования можно считать взаимное кредитование. В этом случае получение денег от частного лица происходит через сайт электронной биржи. Заёмщику не нужно лично встречаться с заимодавцем. Сделки осуществляются в бездокументарном формате и скрепляются усиленной цифровой подписью.

Что ещё можно сделать в случае отказа в отсрочке по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке? Некоторые клиенты незаконно селят в залоговую квартиру постояльцев и гасят ссуду за их счёт. Такой вариант решения ипотечной проблемы может иметь крайне негативные последствия. Сотрудники Сбербанка периодически устраивают проверки залоговой собственности на предмет присутствия нелегальных арендаторов. Наличие квартиросъёмщиков может стать причиной расторжения договора. Селить квартирантов в залоговое жильё можно только с согласия Сбербанка. Если клиент не может внести очередной платёж по ипотеке, то он может продать залоговую квартиру (по договорённости с банком).

Ипотека в Сбербанке: как предотвратить появление финансовых неприятностей?

Перед оформлением ипотеки нужно оценить возможности семейного бюджета. Также необходимо освоить азы бухгалтерии и элементарные экономические понятия (активы, пассивы, доходы, расходы и др.). После этого следует изучить условия ипотечных программ, которые предлагает Сбербанк. Возьмите образец кредитного договора и попросите сотрудника Сбербанка рассчитать полную стоимость ипотечной ссуды. Уточните все неясные моменты и неоднозначные пункты, встречающиеся в соглашении.

К появлению ребёнка в семье нужно готовиться заблаговременно. Необходимо создать резерв денежных средств, который равен 5-6 ежемесячным ипотечным платежам. Сократите до минимума ежемесячные расходы и постарайтесь погасить ипотечную ссуду досрочно. Будьте готовы к тому, что придётся терпеть определённые лишения и материальные ограничения. Не берите кредит на покупку недвижимости премиум-класса. Сосредоточьте своё внимание на качественном жилье, находящемся в среднем ценовом сегменте. Подберите платёжеспособных созаёмщиков, которые возьмут на себя часть долговой нагрузки.

Последствия предоставления отсрочки по ипотеке в Сбербанке

На языке фондового рынка отказ от оплаты задолженности называется техническим дефолтом. Если заёмщик просит кредитный комитет об отсрочке, то он фактически признаёт свою финансовую несостоятельность (причина дефолта не имеет особого значения для Сбербанка). Клиент, нарушивший условия договора, попадает в чёрный список банка.

Информация о задержке платежа уходит в бюро кредитных историй. Испорченная финансовая репутация станет непреодолимым препятствием для получения займов и кредитов. Именно поэтому решение о подаче заявления на получение отсрочки по ипотеке в Сбербанке при рождении ребёнка должно быть взвешенным и обдуманным.

Если у вас возникли сложности с погашением займа, то нужно незамедлительно сообщить об этом работнику Сбербанка. Не следует уклоняться от погашения ссуды и отключать мобильный телефон. Это может привести к изъятию залога в принудительном порядке. Неблагонадёжному заёмщику придётся общаться с коллекторами и судебными приставами. Судебные процессы приводят к существенным психологическим и финансовым издержкам.

Как получить отсрочку по ипотеке при рождении ребёнка

Многим молодым семьям приходится проживать в домах, которые они взяли в ипотеку.

Поэтому в случае пополнения в семье, родители вынуждены сокращать расходы, чтобы хватило денег ещё и на ребёнка.

А если в семье появился второй ребёнок, выплата ипотеки становится довольно тяжёлым бременем, особенно если разница рождения детей минимальная.

Именно для таких ситуаций существует федеральный закон «Об ипотеке».

Он регулирует моменты, связанные с невозможностью выплаты кредита, из-за рождения ребёнка, и даёт родителям возможность получить отсрочку ипотеки.

Посмотрим подробнее, как работает эта процедура и нужно ли её использовать.

Обязательства банков помогать своим клиентам

Федеральный закон предоставляет нам целый ряд возможных ситуаций, в которых заемщики могут рассчитывать на временное приостановление выплаты по ипотечным кредитам и ещё несколько льгот от кредитной организации.

В список таких ситуаций входят:

• Нахождение супруги в декретном отпуске;
• Первый ребёнок в семье;
• Последующие дети в семье.

Но законодательство подчеркивает, что возможность использования льгот ложится прямиком на желание клиента, а не на обязательства кредитной компании.

Поэтому нужно понимать, что клиент имеет право попросить об отсрочке, но банк не обязан удовлетворять ваши просьбы.

Также закон не регламентирует, на каких условиях предоставляются льготы и каждый банк может подойти к этому по-своему.

Самый простой вариант для получения таких льгот, является обращение в более крупные компании.

Известные случаи положительных ответов на просьбу об отсрочке возникали в таких компаниях как ВТБ и Сбербанк. В небольших организациях процент положительной реакции гораздо ниже.

Но проводить переговоры с банковским учреждением всё нравно нужно.

Поэтому если вы узнали, что в скором времени у вас будет ребёнок, вы можете подготовить подтверждающую документацию и смело идти в свой банк.

Перед тем как отправиться в банк, прочитайте своё кредитное соглашение. Возможно, там будут указаны детали, о получении специальных льгот, в случае рождения ребенка.

Предложения от банка

Каждый конкретный банк предлагает льготы по своим условиям. Для семьи вы сможете найти два варианта:

• Бесплатный процесс рефинансирования ипотечного кредита;
• Предоставление отсрочки по основной задолженности.

В некоторых компаниях вполне возможен выбор одного из вариантов, поэтому лучше подробнее изучить каждый, чтобы подобрать более удобный для вашей ситуации вариант льготы.

Рефинансирование представляет собой понижение годового процента, а также позволяет изменить срок кредита.

Это позволит уменьшить ежемесячные расходы на кредит, чтобы стало легче, но и не полностью отложить выплаты, чтобы долг постепенно уменьшался.

Отсрочка представляет другую ситуацию. Кредитная организация даёт возможность не выплачивать задолженность по ипотеке от трёх до пяти лет.

Но процентную ставку на использование кредита придётся оплачивать каждый месяц в полной мере. Для того чтобы оценить выгодность этой процедуры необходимо рассмотреть график по платежам.

В обычной ситуации в течение первого года заемщик оплачивает в основном процентную ставку. Поэтому 90% от ежемесячного платежа уходят на годовой процент.

Становится очевидно, что брать отсрочку в момент начала выплаты кредита не очень выгодно, поэтому можно воспользоваться другим вариантом.

Но если вы находитесь ближе к середине срока выплат, вариант с отсрочкой может быть хорошим шагом.

При этом помните, что после того как отсрочка завершится, сумма ежемесячного платежа возрастет. К ней добавятся все пропущенные за период отсрочки платежи.

Процедура оформления льгот

Не важно, на каком варианте вы остановились, реструктуризация или отсрочка ипотеки – оформление будет проходить по одному и тому же алгоритму.

В первую очередь, нужно собрать все необходимые документы:

• Паспорт;
• ИНН;
• Ипотечное соглашение, к которому прикреплены все приложения и графики;
• Документация, подтверждающая семейные доходы;
• Документ, который подтверждает снижение доходов (приказ о декрете);
• Документы, подтверждающие беременность или рождение ребёнка;
• Свидетельство о рождении другого ребёнка (если ребёнок не первый).

Собрав всю документацию из списка необходимо отнести её в свой банк, где был взят кредит и, обратиться к менеджеру по ипотеке.

Рождение ребёнка не единственный повод обратиться за льготами. Выход одного из супругов в декрет, также позволяет обратиться в банк за льготными условиями по кредиту, согласно закону.

Вопрос с выплатами ипотеки лучше всего решать на более ранних периодах, чтобы при появлении ребенка на свет, все кредитные вопросы уже были решены.

Подобрав льготу, вы должны отправиться в банк и оформить соответствующую заявку. В отдельных компаниях могут запросить ещё какие-нибудь документы, в зависимости от банка.

А вот решение по заявкам принимается во всех банках примерно за одно время – в течение двух недель. Представитель банка самостоятельно оповестит вас о принятом решении.

Если ответ будет положительным, вам необходимо ещё раз прийти в банк, чтобы оформить необходимые документы, с новыми условиями кредитования.

Заморозка выплаты производится примерно на один и тот же срок во всех банках. При пополнении семьи первым ребёнком, банк предоставляет три года.

Если в семье появился второй ребёнок, отсрочка составит пять лет.

Почему вам могут отказать в льготе?

Как было сказано ранее, банк вовсе не обязан предоставлять отсрочки. Но при это банки обычно не дают отрицательных ответов, без уважительной причины.

Часто отрицательный ответ может последовать от юридического отдела или службы безопасности банка в следующих случаях:

• При отрицательной кредитной истории;
• При оформлении ипотеки меньше года назад;
• При истечении срока кредита через 3 месяца и менее;
• На одного из супругов оформлено ещё одна недвижимость помимо имеющейся в залоге;
• Общие доходы семейства превышают прожиточный минимум.

Оценка кредитной истории происходит не только относительно банка, в котором заемщик получил ипотеку, но и относительно общей дисциплины клиента.

При наличии просрочек в других банках, они отрицательно повлияют на решение банка о предоставлении льготы, даже если выплаты по ипотеке вы вносили исправно.

Также возможные отказы связаны с тем, что рождение ребенка произошло в паре, которая не состоит в браке. Также в некоторых банках существуют другие причины.

Например, Сбербанк отказывает в льготах при возрасте родителей больше 35 лет. Всю информацию нужно заранее обсудить с сотрудниками банка.

Отказ в процедуре реструктуризации

Для тех клиентов, которые предпочли выбрать процедуру реструктуризации, также возможен отрицательный ответ.

Причины могут быть такие же, как и в ситуации с отсрочкой:

• Нарушенный порядок использования займа;
• Плохая репутация в других банках;
• Слишком ранний или слишком поздний срок выплаты кредита.

Частой причиной отказа также является изменение доходов семьи.

На момент оформления кредита компания оценивала доходы со стороны двух людей – мужа и жены, но во время реструктуризации один из источников дохода не может больше приносить деньги в семью.

Также большая часть семейного бюджета уходит на ребёнка. В таких условиях не всегда возможна оплата кредита.

Банк подсчитывает все доходы, включая дополнительные пособия и выплаты, и основываясь на полученных данных, выносит решение.

Для большей устойчивости можно найти созаемщика, который поможет с выплатами, например, родственника семьи.

Для реструктуризации можно привлечь от одного до трёх созаемщиков. Однако помните, что муж и жена уже являются созаемщиками.

Государственная поддержка

Если в кредитной компании существуют государственные программы, то возможно частично списать ипотеку, при помощи государственных средств.

Одна из популярных программ – это программа «Жилище». При помощи неё родители могут получить субсидии на приобретённую недвижимость, в случае рождения ребёнка.

Чтобы заручиться поддержкой от государства, необходимо подходить под следующие требования:

• Быть гражданином России;
• Возраст мужа и жены не должен превышать 35 лет;
• Собственность не должна быть более 15 квадратных метров на одного человека;
• Выполнять требования программы о доходах.

Условия о семейных доходах всегда изменяется, поэтому для точности необходимо узнать всю информацию в социальных службах своего населённого пункта.

Условия программы предполагают получение субсидий размером сопоставимыми со стоимостью недвижимости в 18 квадратов при рождении первого ребёнка.

Второй ребёнок также предоставляет возможность получить субсидии от государства в том же размере. Также вручается материнский сертификат, который поможет в погашении кредита.

Третий ребёнок в семействе помогает полностью погасить всю задолженность по ипотеке, так как семье присваивается особый статус многодетной семьи.

Решения по многодетным семьям

С прошлого года люди пользуются ещё одной государственной программой. Она помогает родителям, которые хотят улучшить свои жилищные условия.

Программа представляет собой значительное снижение процентной ставки до 6% за ипотечные кредиты.

Финансирование программы происходит через федеральный бюджет, поэтому её использование возможно только в компаниях, которые сотрудничают с государственными организациями.

Сама программа является срочной, поэтому семьям с двумя детьми нужно успеть зарегистрироваться в программе за три года с момента функционирования программы.

Для тех у кого три ребенка и более срок регистрации в программе пять лет.

Также можно отметить, что программа предоставляется для тех, кто покупает недвижимость в новостройках. Для вторичного рынка, эта программа, увы, не действует.

Предоставление льгот и субсидий в регионах

В случае отказа банка в предоставлении отсрочки, можно поинтересоваться существуют ли какие-либо программы для молодых семей.

В большом количестве регионов запускают свои дополнительные программы, помимо федеральных проектов.

В регионах вводится предоставление льгот, для улучшения условий жизни и поддержки молодым семьям.

Вся информация об этих программах содержится в отделе администрации в регионах, где вы проживаете, или в учреждении социальной защиты.

Например, в Красноярском крае рождение четвёртого ребёнка позволяет не выплачивать 75% от всей суммы процентной ставки по ипотеке.

Оплата годового процента происходит из регионального бюджета.

А рождение пятого малыша, даёт возможность не выплачивать всю сумму процентной ставки, на родителях остаётся только основная задолженность.

Для многодетных семей в Новосибирской области предоставляются субсидии размером в один миллион рублей при рождении одного ребёнка.

Эти деньги являются дополнением к федеральным субсидиям и выплачиваются из бюджетных средств региона.

Республика Мордовия также предоставляет собственную программу для помощи семьям, имеющим статус многодетных и не только.

Рождение первого ребёнка в семье, позволяет получить из регионального бюджета выплату, составляющую 10% процентов от всего долга по кредиту.

Второй ребёнок обеспечивает выплату следующих десяти процентов.

Когда рождается третий ребёнок, семье предоставляется выплата в 30% от суммы долга, а четвёртый ребёнок позволяет получить субсидию, покрывающую весь жилищный кредит.

Интересным фактом выступает то, что в мордовской республике родные и усыновленные дети никак не влияют на решение по программе.

Семья, усыновившая четырёх детей, получает те же субсидии, что и семья, в которой эти дети были рождены естественным путём.

В итоге мы видим, что государство активно помогает молодым семьям, а банки идут на встречу для облегчения условий выплаты.

Обо всех программах и льготах вам необходимо узнавать самим.

Если планируете завести ребёнка, стоит лишний раз сходить в отдел ипотеки и побывать в администрации и соцзащите, чтобы уточнить свои возможности.

Ваша активность влияет на процент вероятности получения более выгодных условий, с отсрочкой по ипотеке, субсидиями и прочими льготами.

Потеря работы – еще не повод продавать залоговую квартиру. Сохранить ипотечное жилье можно даже тогда, когда на погашение кредита нет денег. Еще в 2008 году банки начали активно работать с неплатежеспособными заемщиками. Для клиентов, которые временно остались без работы, разработаны специальные инструменты, которые могут помочь продержаться им до восстановления материального положения. Правда, второй шанс дадут не всем.

Экономические прогнозы на ближайшие годы нельзя назвать оптимистичными. Эксперты прогнозируют тяжелые времена для компаний и их сотрудников. Уже есть официальная информация о сокращениях и снижении зарплат.

Константин Селянин, финансовый аналитик: «Я думаю, будет расти скрытая безработица, которая уже сейчас имеет место. Под скрытой безработицей я имею в виду случаи, когда сокращается рабочая неделя, рабочий день. Формально гражданин остается работающим, но получает он гораздо меньше. Будет расти официальная безработица, но особенно, будет расти скрытая безработица».

Болезненными экономические изменения будут для тех, кто имеет ипотеку. Впрочем, временные финансовые трудности не обязательно должны привести заемщика к печальной альтернативе: продаже предмета залога или попаданию в «черный» список должников.

В случае потери работы у заемщика есть три пути:

• Скрыть проблемы от банка и перестать платить по кредиту. В этом случае банк будет вынужден начать процесс судебного разбирательства. В итоге квартиру, скорее всего, продадут с молотка по цене ниже рыночной. А заемщик рискует навсегда испортить кредитную историю.
• Продать квартиру. Это самый простой и действенный способ благополучно завершить отношения с банком. Из недостатков – заемщику никто не компенсирует выплаченные банку проценты за пользование кредитом. Плюс, после продажи квартиры, если она была единственной, придется искать другое жилье.
• Подать заявку на реструктуризацию долга. Заемщик может обратиться в банк с тем, чтобы размер ежемесячного платежа был снижен (хотя бы на некоторый срок до восстановления платежеспособности). Однако банк вправе отказать.

Кому улыбнется удача?

Сегодня банки готовы работать с проблемными заемщиками и реструктуризировать долг. Технически возможность реструктуризации была всегда. Но до конца кризисного 2008 года Центробанк занимал по этому вопросу жесткую позицию, и реструктуризация практически не производилась.

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза: «До 2008 года Банк России крайне негативно относился к реструктуризации кредитов. Нормативные документы предполагали, что если банк когда-либо реструктуризировал кредит заемщику, то должен был создать 100% резерв. В конце 2008 года Центробанк удалось убедить, что реструктуризация будет массовой, и банки не выдержат такого. Они либо не будут создавать резерв, и ЦБ их будет наказывать, либо они создадут резерв и уйдут с рынка. Тогда ЦБ смягчил позицию».

Существует две основные схемы реструктуризации:

• Увеличение срока кредитования (снижается размер ежемесячного платежа на весь срок выплаты кредита. Процентная ставка не меняется);
• Остановка погашения основного долга (на определенный срок заемщику предоставляется возможность не выплачивать «тело» кредита, а только проценты или их часть. Все невыплаченные суммы переносятся на будущие периоды).

Впрочем, в каждом банке есть свои особенности реструктуризации.

Светлана Безбородова, ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»: «В банках по-разному работают с «проблемными» заемщиками. Кто-то предлагает «кредитные» каникулы, кто-то – отменить штрафные санкции, снизить на время размер ежемесячного платежа либо изменить график платежей. Все зависит от банка, его возможностей и программ».

А может случиться и так, что в непредоставлении заемщику поблажек заинтересован не банк, а конкретный специалист.

Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза: «У каждого банка своя политика по этому вопросу. Есть банки, которые не готовы идти на реструктуризацию, им проще пройти судебную процедуру. Бывает и такое, что банк говорит, что вы можете оформить реструктуризацию, но заемщик приходит к человеку – низовому сотруднику, которому в силу тех или иных причин невыгодно, чтобы клиент реструктуризировал кредит. К примеру, премия этого сотрудника зависит от количества вовремя оплаченных кредитов. И он сделает все, чтобы не дать заемщику никакой реструктуризации. В этом случае заемщик должен идти к специалисту более высокого уровня и объяснять ситуацию».

Потерял работу – сразу сообщи банку, такой совет заемщикам дают все эксперты. В некоторых кредитных договорах содержится пункт о том, что заемщик обязан информировать кредитора об изменении материального положения. Если заемщик скрыл факт перехода на новую, более высокооплачиваемую работу, то вряд ли банк его за это будет журить. А вот если он не сообщил о потере дохода и допустил просрочки – для банка это повод заявить о нарушении условий договора. И при необходимости потребовать погашение кредита досрочно.

Светлана Безбородова, ведущий специалист отдела ипотечных услуг компании «БК_НЕДВИЖИМОСТЬ»: «Если у заемщика возникли трудности в погашении кредита из-за потери работы, или здоровья, необходимо банк, в котором взят кредит, поставить в известность. Можно это сделать по телефону, а лучше приехать в банк и все изложить в письменном виде, обязательно оставить у себя копию данного заявления с отметкой банка, на случай потери данного заявления в банке».

Главное, не допускать просрочек. Для некоторых кредитных организаций это – принципиальный вопрос. Появление просрочек по кредиту снижает шансы на реструктуризацию долга.

Конкретные предложения

Предлагаем рассмотреть, что предлагают заемщикам, потерявшим источник дохода, каждый из лидеров ипотечного кредитования:

САИЖК

Резюме: «льготный» период длится пять месяцев. Причем, чем сильнее был сокращен размер ежемесячного платежа, тем сложнее будет вылезти из «долговой ямы».

Решение о том, будет или нет реструктуризирован долг, принимается в головном офисе в Москве. Однако известно, что если заемщик допустил просрочку ранее, второй шанс ему, скорее всего, не дадут.

Илья Бубнов, экономист сектора по работе с просроченной задолженности САИЖК: «Если заемщик не сообщает об изменении финансового положения, не выходит на связь, и у нас нет информации о том, в связи с чем возникла просроченная задолженность, то через определенный период времени (150-180 дней) подается иск в суд. Контактным заемщикам предоставляется отсрочка по подаче иска и урегулирование просроченной задолженности. Одним из эффективных способов урегулирования просроченной задолженности является реструктуризация.
Для того чтобы воспользоваться реструктуризацией, необходимо предоставить минимальный пакет документов, в основном это документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния либо увеличения расходов. Все обращения заемщиков рассматриваются индивидуально и окончательное решение принимается текущим залогодержателем (ОАО «АИЖК»). Специальную статистику я не веду, но положительных решений значительно больше, чем отрицательных».

В АИЖК для работы с этой группой заемщиков есть только один инструмент – реструктуризация долга, которая может состоять из двух этапов. Первый этап длится шесть месяцев. На этот срок снижается размер ежемесячного платежа. Сумма, которую ежемесячно нужно будет вносить, рассчитывается, исходя из данных, которые предоставит сам заемщик. В течение пяти месяцев заемщик платит определенный банком минимум. Все невыплаченные суммы переносятся на шестой месяц. В этот месяц заемщику нужно выплатить ежемесячный платеж и все суммы, которые он недоплатил в предыдущие месяцы.

Существует вторая ступень реструктуризации. Если человек в конце пятого месяца понимает, что он не сможет «закрыть» всю накопившуюся сумму в шестой месяц, то он может обратиться за реструктуризацией повторно. В этом случае накопленная задолженность равными частями «раскидывается» на определенный срок (при положительном решении Москвы).

Перекредитоваться на больший срок, чтобы снизить размер ежемесячного платежа на весь срок погашения кредита, скорее всего, не получится. В данном случае заемщику необходимо предоставлять пакет документ на оформление нового кредита. Учитывая отсутствие постоянного источника дохода, ведомство, скорее всего, заемщику откажет.

Отметим, что данный подход к реструктуризации долга актуален не только для кредитов, выданных САИЖК, но и коммерческими банками, которые работают по стандартам АИЖК.

Сбербанк

Резюме: есть два инструмента для снижения платежа по кредиту. Невыплаченные суммы в «льготный» период распределяются на весь срок кредитования – заемщику не нужно совершать «подвиг» по закрытию накопившейся задолженности сразу после окончания «льготного» периода.

В отличие от САИЖК, в Сбербанк предлагает заемщикам два инструмента для восстановления финансового положения:

• Отсрочка по погашению основного долга и процентов. Полностью приостановить выплату кредита нельзя, максимум, что возможно, – оформить реструктуризацию с условием предоставления отсрочки по погашению и процентов, и основного долга. Причем, отсрочить можно только девять десятых от общей суммы начисляемых процентов, а 10% нужно будет оплачивать ежемесячно. Например, если заемщик по графику выплачивал 30000 рублей процентов ежемесячно, то при оформлении отсрочки по оплате процентов платеж может быть снижен до 3000 рублей. Все суммы, которые заемщик недоплатил в течение «льготного» периода, переносятся и распределяются равными частями на весь оставшийся срок кредитования.
• Увлечение срока кредитования. Максимально можно увеличить срок на 10 лет, при этом общий срок кредитования с учетом реструктуризации не должен превышать 35 лет. Другими словами, если первоначально заемщик оформлял кредит на 30 лет, то увеличить срок можно только на 5 лет. Процентная ставка по кредиту остается прежней.

ВТБ24

Резюме: Неплатежеспособным заемщикам предлагается сразу несколько инструментов для решения их проблемы. Правда, навстречу идут только тем, кто подтвердит лояльность банку и даст основания полагать, что сможет платить. На просрочки иногда готовы закрыть глаза. «Льготный» период может длиться один год.

Типовая реструктуризация или изменение условий погашения кредита, как правило, предполагает:

• Временное снижение платежной нагрузки на заемщика (предоставление отсрочки погашения основного долга на срок до 12 месяцев);
• Рефинансирование текущего обязательства. Чтобы рефинансировать кредит, заемщику придется доказать, что он справится с обязательствами. К примеру, он может предъявить доходы от сдачи в аренду квартиры, процентов по вкладу и т.д.

Реструктуризация – не для «ленивых» заемщиков, а для тех, кто активно занимается поиском новой работы и восстановлением своей платежеспособности Сергей Кульпин, управляющий Уральским филиалом ВТБ24: «Результат реструктуризации зависит, прежде всего, от усилий самого заемщика, степени его ответственности в этом вопросе и от его возможности восстановить прежнюю платежеспособность. Банк дает заемщику возможность спокойно решить свои финансовые проблемы, от заемщика зависит качество реализации данной возможности».

Помимо описанных выше способов, банк предлагает заемщикам третий вариант решения проблемы – получение стабилизационного займа. Фактически, заемщику выдадут еще один кредит, которым он сможет непрерывно и в полном объеме «закрывать» ежемесячные платежи по ипотеке. Воспользовавшись программой, заемщик сможет в течение года существенно снизить платежную нагрузку на собственный бюджет. За этот срок заемщик должен восстановить занятость, а также уровень дохода, позволяющий осуществлять погашение ипотечного кредита и стабилизационного займа.

Как справиться с ипотекой, если потерял работу?

Активные темы

• Казалось бы хватит? Ан нет! Уже ФНС разыскивает Алёну Водона… (48)

  MeroVaragan Инкубатор 13:32

• Загнивающая Европа. Что может купить несчастный немец в продукто… (283)

  lorenai Картинки 13:32

• Чуток картинок 11.02.20. (4)

  edhar Инкубатор 13:32

• В Китае женщина отчаянно пыталась сбежать от карантина (13)

  andreyraduga Инкубатор 13:32

• Почему «ПОНАЕХАВШИЕ» добиваются больших успехов в Моск… (39)

  Chudilo Инкубатор 13:32

• Орбитальный зонд Mars Reconnaissance Orbiter заметил недавно обр… (17)

  raftman Инкубатор 13:31

• 18 примеров, как маркетологи пытаются нас обвести вокруг пальца,… (40)

  point027 Картинки 13:31

• 42, как сумма кубов (45)

  tubdoc62 Инкубатор 13:31

• В российской демографической яме нашли экономическое дно (317)

  krueger3 События 13:31

• Таксиста рассердила расчёсывающаяся пассажирка — он повёз её в К… (177)

  Tigras123 События 13:31

• Мои четкие условия для женщины, которой нужен муж с зарплатой от… (1074)

  Офигела Тексты 13:31

• Почему у японцев были такие мощные корабли? (145)

  Негрсибирь Картинки 13:31

• Танкокомиксы (105)

  Rikar Картинки 13:31

• Моделистам и не только. Диорамы (231)

  smoky61 Картинки 13:31

• Свадьба подвела под статью. Потому, что пригласили фсбшника (100)

  Shelest2000 События 13:31