Помощь валютным ипотечникам

Ещё несколько лет назад брать ипотечные кредиты в долларах казалось выгодным предложением со стороны банков, и граждане охотно их брали. Никто из оформителей валютной ипотеки не предвидел стремительный рост уровня инфляции, наложение санкций на Россию европейскими странами и США, последующий за этим экономический кризис и неконтролируемое падение рубля. Когда курс доллара по отношению к российской национальной валюте вырос почти в 2 раза, ежемесячные платежи по валютной ипотеке стали неподъёмными для большинства семей. Была проведена не одна забастовка, и граждане России по-прежнему рассчитывают на поддержку со стороны государства. Разберёмся, положена ли какая-либо финансовая помощь валютным ипотечникам в 2020 году.

Содержание

Как складывается ситуация с валютными ипотечными кредитами

С тех пор, как доллар, стоивший ранее чуть более 30 рублей, перешагнул отметку в 60 рублей, проценты по ипотечным кредитам заёмщиков, оформивших займы в валюте, выросли в 1,5-2 раза. Многие российские семьи, и без того испытавшие трудности с погашением задолженности по кредитам на квартиру, оказались в безвыходном положении. По имеющимся в Центрального Банка РФ сведениям, сегодня валютная ипотека выплачивается более чем 25 тысячами граждан страны, при этом 5 тысяч человек не имеют возможности погашать проценты и основной долг без посторонней поддержки.

Когда возникла данная проблема, глава ЦБ РФ Э. Набиуллина организовала встречу представителей десяти крупнейших банков страны, чтобы разработать план действий в связи со сложившейся ситуацией. В ходе заседания значимых предложений не было, а потому тему сменили на выявление показателей, которые позволили бы отнести заёмщиков к группе социально незащищённых жителей. По итогам совещания глава ЦБ РФ утверждала, что банковские учреждения будут проводить реструктуризацию займов, и государственная поддержка потребуется лишь 20% людей от общего числа валютных ипотечников.

Пока шли обсуждения данных вопросов, заёмщики не видели никаких предпосылок к оказанию им помощи, а потому старались достучаться до властей, устраивая забастовки:

  1. Первыми начали акции протеста 30 москвичей, оккупировавших офис “Нордеа Банка”. В итоге руководство пообещало устроить совещание по поводу проведения реструктуризации долгов и перерасчёту сумм по курсу 39 рублей за 1 доллар США.
  2. Следующая забастовка была организована жителями Санкт-Петербурга в офисе банка ВТБ24. Целью проведения акции было доведение до сведения руководства ВТБ24 того факта, что государственные банки должны первыми принимать меры по решению подобных вопросов.
  3. Третьей акцией протеста стала забастовка у банка “ДельтаКредит” в столице, итоги проведения которой обнародованы не были.

Валютные ипотечники приобрели следующие проблемы из-за оформления займа:

  • валюта покупается в 2 раза дороже, чем предполагалось, из-за чего семьи сталкиваются с непредвиденными расходами и нехваткой бюджета;
  • увеличивается долг перед банками, начисляются штрафы и пени за просрочку платежей;
  • страдает психологическое состояние членов семей, случаются разводы;
  • единственные квартиры (залоговое имущество) продаются на аукционах.

Читайте также статью ⇒ “Как получить адресную помощь”.

Какие меры принимает государство, чтобы оказать помощь валютным ипотечникам

Некоторые банки, как “Ресо Кредит”, продают валютные ипотечные кредиты коллекторским бюро, целью которых является продажа залогового имущества (квартир) на аукционах с целью возвращения непогашенного долга.

На сегодняшний день граждане слышали множество обещаний государственной поддержки, но действий со стороны властей предпринято мало. Можно говорить только о программе реструктуризации кредитов, в которых могут участвовать не все валютные ипотечники, и которая предполагает уменьшение долгов по ипотеке для граждан и частичное покрытие убытков банковских учреждений из средств бюджета. Условия программы помощи знакомы далеко не всем, а потому заявок на участие в проекте подано мало.

Эксперты утверждают, что банки потеряют в результате проведения реструктуризации около 65 млрд. рублей, которые должны будут быть выделены из федерального бюджета. Предлагается сделать перерасчёт ипотеки по курсу 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро.

31 марта 2017 года закончилось действие первой программы помощи, организованной Агентством по жилищному ипотечному страхованию, в соответствии с которой российским семьям выделялось единовременно полтора миллиона рублей. Альтернативой служило погашение 30% основного долга валютной ипотеки следующих категорий граждан:

  • родителей несовершеннолетнего ребёнка (детей);
  • участников боёв;
  • воспитатели детей-инвалидов;
  • опекуны осиротевших детей.

На реализацию программы было выделено 4,5 млрд. рублей, помощь была оказана 22 000 валютных ипотечников и граждан, оформивших кредиты в рублях. Проект был закрыт до окончания первоначально запланированного срока из-за исчерпания бюджета.

Читайте также статью ⇒ “Как заключить социальный контракт”.

Реструктуризация и рефинансирование валютных ипотечных кредитов

Пока государство работает над решением проблемы, заёмщики вправе попытаться обратиться к руководству банка с предложением о проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования ипотеки в долларах и евро. Осуществление реструктуризации предполагает продление срока выплаты кредита (в результате увеличится размер основного долга), благодаря чему будет снижена сумма ежемесячных платежей. Банк скорее пойдёт на уступки, если у граждан отсутствует долг, неуплаченные штрафы и пени.

Под рефинансированием понимается оформление ипотечного кредита в другом банке на более выгодных условиях по залог купленной за средства первой ипотеки квартиры. Средства, взятые в другом банке, можно направить на полное погашение долга перед банком, в котором ипотека была оформлена изначально, а погашать придётся уже новый заём.

Новая программа помощи ипотечным заёмщикам

Программа, прекратившая своё действие в 2020 году, была продлена на новый срок, однако, были изменены условия предоставления помощи. Согласно порядку работы программы, финансовая поддержка предоставляется от АИЖК в форме списания 30% суммы ипотечного кредита, которая не превышала бы полтора млн. рублей. Более того, списывается и неустойка, накопившаяся за время неуплаты основного долга и процентов, но при условии, что она ещё не была выплачена, и что не вступило в законную силу решение суда о взыскании неустойки.

Бюджет новой программы поддержки оформителей ипотеки составляет 2 млрд. рублей – этого достаточно для оказания помощи 1300 гражданам.

Как проходит реструктуризация ипотеки

Если гражданин, взявший когда-то ипотечный кредит, хотел бы провести реструктуризацию долга, несмотря на то, что общая сумма задолженности увеличится за счёт продления срока выплат, он должен подать заявление в обслуживающее отделение банка. Если руководство финансового учреждения примет решение в пользу заявителя, вопросом реструктуризации начнёт заниматься АИЖК.

Если гражданину будет позволено выплачивать кредит по программе реструктуризации, банк не будет взимать никаких комиссий за перерасчёт задолженности и определение размера ежемесячных платежей.

Существует 2 варианта государственной поддержки в данном случае:

  1. Разовое списание части задолженности.
  2. Конвертация валютного кредита в рублёвый по сниженному курсу в сравнении с тем, что действовал на дату подписания договора о реструктуризации.

Условия программы гарантируют, что после того, как реструктуризация кредита будет проведена, ставка по рублёвому займу будет не больше ставки на день проведения реструктуризации, а ставка по валютному кредиту – не более 11,5%.

Кто вправе рассчитывать на реструктуризацию ипотечного кредита

Постановлением № 961 определены категории граждан, которые могут рассчитывать на поддержку в отношении валютного кредита. К ним относятся:

  • граждане, воспитывающие минимум одного несовершеннолетнего ребёнка или взявшие в приёмную семью хотя бы одного осиротевшего ребёнка, оформив опекунство или попечительство;
  • ветераны боёв;
  • инвалиды любой группы;
  • воспитатели ребёнка с инвалидностью;
  • граждане, материально обеспечивающие студентов очной формы обучения в возрасте до 23 лет.

Если заявитель принадлежит к одной или сразу нескольким категориям граждан, остаётся проверить, соответствует ли его ситуация установленным требованиям:

  • на день подачи заявки о проведении реструктуризации величина ежемесячного платежа по кредиту был повышен как минимум на 30% в сравнении с суммой, действовавшей на день подписания договора об оформлении ипотеки;
  • средний общий доход семьи за месяц, рассчитанный за предшествующие подаче заявления 90 дней, после вычета ежемесячного платежа по кредиту оказывается меньше 2 размеров прожиточного минимума по региону на каждого члена семейства.

Если заёмщик не соответствует 1-2 требованиям участия в программе, он всё ещё может попросить руководство обслуживающего его банка обратиться за него в специальную комиссию, которая вправе рассматривать заявления в индивидуальном порядке на основании степени нуждаемости гражданина в помощи и увеличивать размер финансовой помощи на своё усмотрение, но не более чем в два раза. Если банк откажет, то участвовать в программе будет невозможно.

Какие предъявляются требования к ипотечному кредиту

Требования предъявляются не только к самим заёмщикам и их заработку, но и к ипотечному кредиту, который они оформили. Жильё, купленное по ипотечной программе, должно быть единственным. Не влияет на участие в программе наличие совокупной доли залогодателя, его мужа, жены, детей (включая опекаемых) в праве собственности максимум половины другой квартиры с 30.04.2015 до дня подачи заявки на участие в программе.

Чтобы участвовать в новой программе реструктуризации, нужно быть плательщиком ипотеки на протяжении минимум 1 года до дня подачи заявки на получение поддержки.

Площадь (общая) ипотечной квартиры не должна оказаться больше:

  • 45 м2 для однокомнатного жилья;
  • 65 м2 для двухкомнатной квартиры;
  • 85 м2 для трёхкомнатного жилья (и более).

Какие документы нужны для участие в программе

Список требуемых для участия в программе документов является довольно широким, и зачастую провести реструктуризацию не удаётся по причине того, что требуется собрать слишком много бумаг, имеющих определённый срок действия. Заявителю нужно будет подготовить следующие бумаги:

  • ксерокопии правоустанавливающих бумаг, оформленных в рамках заключения ипотечного договора;
  • бумаги, свидетельствующие об отнесении гражданина к определённой социальной категории заявителей, которой позволено участвовать в программе;
  • справки о доходах всех членов семьи (трудовые книжки, формы 2-НДФЛ и т.д.);
  • ксерокопии паспортов заёмщика, залогодателя, его супруга и детей.

Полный перечень документов вы можете найти, перейдя по ⇒ ссылке. Имейте в виду, что банковские учреждения имеют право запрашивать любые дополнительные бумаги на своё усмотрение.

Сроки действия программы помощи валютным ипотечникам

Постановление, регулирующее действие программы помощи ипотечникам, вступило в законную силу 22.08.2017 г., но сроки её завершения не прописаны в тексте нормативного акта – проект будет окончен, когда закончатся выделенные на его работу средства.

Законодательные акты по теме

Постановление Правительства от 11.08.2017 № 961

Про помощь валютным ипотечникам и рублёвым заёмщикам

Типичные ошибки

Ошибка: Заявитель подал заявку на проведение реструктуризации в банк, не участвующий в новой программе поддержки ипотечников.

Комментарий: Не все банковские учреждения пожелали участвовать в программе помощи валютным и рублёвым ипотечникам, а ЦБ РФ не может оказывать давление, поэтому некоторые заявители лишаются права на финансовую помощь уже потому, что являются клиентами банка, отказавшегося от проведения реструктуризации ипотечных кредитов.

Ошибка: Гражданин, попавший в тяжёлую жизненную ситуацию, не позволяющую выплачивать валютную ипотеку, отказался от участия в программе реструктуризации из-за несоответствования требованиям проекта.

Комментарий: У тех граждан, кто нуждается в финансовой помощи для оплаты ипотечного кредита, но кто не отвечает требованиям программы реструктуризации, имеется возможность попросить руководство банковского учреждения ходатайствовать за них специальной комиссии, которая может рассмотреть кандидатуру заёмщика и, возможно, оказать поддержку.

Ответы на распространённые вопросы про помощь валютным ипотечникам

Вопрос №1: Что выгоднее – реструктуризация или рефинансирование валютной ипотеки?

Ответ: Если планируется воспользоваться государственной помощью, то выгоднее оформить реструктуризацию. В противном случае, долг перед банком только возрастёт, поэтому при решении вопроса самостоятельно лучше воспользоваться предложением о рефинансировании.

Вопрос №2: Имеют ли рублёвые заёмщики право на участие в новой программе реструктуризации ипотечного кредита?

Ответ: Да, но условия участия в программе изменились, и практически всегда оказывается, что рублёвый заёмщик не соответствует новым требованиям.

Видео-советы.Как попасть в число тех, кто получит помощь по валютной ипотеке?

В видео раскрывается информация о том,Российское правительство утвердило правила помощи ипотечным заемщикам, которые оказались в сложной ситуации⇓

Оцените качество статьи. Нам важно ваше мнение:

Правительство утвердило новые условия господдержки ипотечников. Они начнут действовать с 22 августа.

Правила господдержки изменились. Их изложили в новой редакции, поэтому всё, что вы знали раньше, теперь не имеет значения. Всем, кто успеет попасть в программу, спишут до 30% долга по ипотеке в пределах 1,5 млн рублей. А некоторым даже больше.

В основном программа рассчитана на валютных ипотечников. У рублевых почти нет шансов. Мы объясним, кому положена помощь от государства. И если проходите по требованиям, теперь точно можно собирать документы.

Основные условия

Господдержку получат только те, у кого платеж увеличился на 30%.

Банк может списать 30% долга, но не более 1,5 млн рублей. Некоторым достанется вдвое больше. Решает комиссия.

Ипотечный кредит оформлен год назад или раньше.

У заемщика есть хотя бы один ребенок до 18 лет. Или студент на иждивении.

Заемщик без детей — инвалид или ветеран боевых действий.

Есть ограничения по доходу и площади квартиры.

Появились новые требования по владению другим жильем.

Придется договариваться с банком насчет неустойки.

Денег на всех не хватит.

Что за господдержка?

Государство выделяет деньги, чтобы помочь некоторым ипотечникам погасить кредит. Заемщик заключает с банком договор о реструктуризации ипотеки, банк списывает часть долга, переводит валюту в рубли или снижает ставку.

Кто может подать заявку

Господдержку может получить не любой заемщик с ипотекой. Заявку может подать только тот, кто подходит под условия программы.

Вот кому дадут господдержку в этот раз:

  • заемщикам как минимум с одним несовершеннолетним ребенком;
  • семьям, в которых на иждивении есть студенты-очники до 24 лет;
  • инвалидам и ветеранам боевых действий.

Но даже у семьи без детей есть шанс получить господдержку.

Какие требования к доходам семьи

Господдержку получат заемщики, которые докажут, что им сложно погашать кредит.

Считать будут так:

  1. Посчитают среднемесячный доход семьи за три месяца до заявки.
  2. Вычтут из этой суммы ежемесячный платеж по ипотеке.
  3. Разделят остаток на всех членов семьи.
  4. Сравнят результат с двойным прожиточным минимумом в регионе.

Если остаток меньше, заемщик пройдет по доходам. Но это еще не всё.

В новых правилах есть требования к ежемесячному платежу. Господдержку дадут только тем, у кого ежемесячный платеж по ипотеке за всё время вырос минимум на 30%. Это обязательное условие помимо среднемесячного дохода.

Какие требования к ипотечному жилью

Господдержку дают только по ипотечным кредитам на жильё: квартиры или дома. Оно должно быть в залоге у банка.

Вот требования по поводу жилья:

  • оно единственное для заемщика;
  • принадлежит на праве собственности или по договору участия в долевом строительстве;
  • начиная с 30 апреля 2015 года заемщику, его супругу и несовершеннолетним детям не принадлежало более 50% в другом жилье;
  • общая площадь в пределах лимита: однокомнатная квартира — не более 45 м², двухкомнатная — 65 м², трехкомнатная и далее — 85 м².

Если у вас не так, шанс всё равно есть.

На какую сумму можно рассчитывать в этот раз

По новым правилам заемщикам могут списать 30% долга в рублях по курсу на день реструктуризации. Максимум — 1,5 млн рублей.

Сумма не зависит от количества детей, как в прошлый раз. Каждый участник программы может получить от государства максимум. Даже семьи с одним ребенком.

Для многих валютных ипотечников эта сумма всё равно не спасет положение. В особых случаях ее могут увеличить. Сложные ситуации будет рассматривать специальная комиссия. Как она будет работать, решат до 1 сентября.

Как считать срок кредитного договора

По новым правилам господдержку дадут, только если ипотеку взяли год назад или раньше. Год отсчитывают до даты заключения договора о реструктуризации.

Если банк рефинансировал валютную ипотеку в рубли и заключил новый договор, имеет значение дата первого договора — в валюте. А не того, который заключили при рефинансировании.

На каких условиях нужно заключать договор о реструктуризации ипотеки

Когда заемщик обратится в банк, он напишет заявку. Банк ее рассмотрит и предложит новые условия. Их нужно зафиксировать в договоре о реструктуризации.

В правилах господдержки есть требования к этому договору.

Для валютной ипотеки:

  • валюту нужно перевести в рубли по курсу на день реструктуризации. Можно ниже, выше нельзя;
  • ставка по новому договору в рублях не выше 11,5%.

Для рублевой ипотеки:

  • ставка по новому договору не выше чем та, что действовала на день реструктуризации.

По договору банк обязан списать 30% долга по ипотеке. За счет этого уменьшится ежемесячный платеж. Срок кредита по правилам уменьшать нельзя.

Банк начислил неустойку из-за просрочки. Что с ней будет?

Независимо от валюты договора банк должен простить заемщику неустойку. Это обязательное требование программы. Оно касается только тех сумм, которые не уплачены. Если часть неустойки заемщик выплатил или ее взыскали принудительно, эти деньги не возвращают.

Неустойку нельзя погасить за счет господдержки. Банк должен просто списать ее, как будто никаких санкций и не было. По этому поводу составляют мировое соглашение.

Банк может брать комиссию за оформление господдержки?

Нет, это запрещено и незаконно. Если с вас просят какие-то комиссии или доплаты, ссылайтесь на правила программы (п. 11). Или жалуйтесь в АИЖК.

Я не прохожу по всем требованиям программы. Но мне тоже нечем платить ипотеку. Что можно сделать?

Если вы не подходите по категориям заемщиков, доходу, ежемесячному платежу, площади квартиры или единственному жилью, есть шанс.

Господдержку могут дать, даже если площадь квартиры немного больше лимита. Или нет детей, но тяжело заболел супруг. Или если ежемесячный платеж вырос не на 30%, а чуть меньше, но это всё равно непосильно для семьи.

Окончательное решение примет межведомственная комиссия. Минстрой создаст ее до 1 сентября для особых случаев. Когда опубликуют официальный документ, мы расскажем, как это будет работать.

Сходите в банк и напишите заявление — вы ничего не потеряете.

Я уже подавал документы и проходил по прежним условиям. В тот раз не успел. Ту заявку рассмотрят сейчас?

Нет. Заявку нужно подавать заново. Все заявки и документы из прошлой волны больше не действуют. И рассматривать их не будут. Если даже заемщик проходил под условия программы господдержки в прежней редакции, в этот раз помощь он получит только по новым правилам.

Сколько будет действовать эта программа?

Как и в прошлый раз — пока не кончатся деньги. На этот этап господдержки выделили 2 млрд рублей. Правительство считает, что их хватит примерно на 1300 кредитов. Это примерно 30% от всех валютных ипотечников, кто нуждается в помощи. А размер просроченной задолженности в девять раз больше, чем финансирование программы.

Денег на всех не хватит. Нужно торопиться с заявкой, документами и договором. В прошлый раз программу продлевали на два месяца, а закончили через две недели.

Я уже получал господдержку. Еще раз можно?

Нет, больше не дадут. Господдержку можно получить только один раз.

У меня рублевая ипотека. Я могу на что-то рассчитывать?

Программа не исключает участия рублевых ипотечников. Но есть обязательное условие: ваш ежемесячный платеж по ипотеке с момента оформления вырос на 30%.

Если у вас фиксированный платеж, шансов получить господдержку почти нет. Обращайтесь в банк и выносите свой вопрос на обсуждение межведомственной комиссии. Если там посчитают, что вам положена помощь, есть надежда.

Особо не рассчитывайте на этот вариант. Банки начнут принимать заявки с 22 августа. Не факт, что к этому времени успеют создать комиссию. Деньги будут выделять по очереди. Пока разберутся с вашей ситуацией, деньги могут кончиться.

У меня валютная ипотека. Что мне сейчас делать?

Внимательно изучите новые правила, не полагайтесь на наш разбор. Если вы проходите по всем требованиям, сможете претендовать на господдержку на общих основаниях. Если нет, надейтесь на решение комиссии.

Сходите в банк. Уточняйте, какие нужны документы. И на каких условиях вам дадут господдержку. Обязательно решите вопрос с неустойкой.

Собирайте документы. Не берите лишних справок. Например, выписка о единственном жилье не нужна. Остальные справки закажите заранее.

Если придется подавать заявку на комиссию, не торопитесь. Подождите, пока опубликуют положение о ее работе, чтобы не потратить деньги зря. Там могут быть требования, под которые вы точно не подойдете.

Прислушивайтесь к нашим советам, но всегда помните, что в случае с господдержкой время — деньги. И только вы знаете, стоит ли потратиться на справки, даже если с господдержкой может не получиться. Но мы очень хотим, чтобы у вас получилось.

Долг платежом опасен: валютные ипотечники оказались в ловушке

Валютный кредит в Москве начала XXI столетия был едва ли не единственным доступным способом получить собственное жилье. Спустя 5-7 лет для многих людей он обернулся катастрофой

Евгений Кузин: «Банкиры дождутся нашей смерти, но на переговоры не пойдут»

Мы – обычная среднестатистическая семья. Муж, жена, двое детей. Продали небольшую двушку в Подмосковье, мечтали о квартире побольше в Москве. Пришлось взять ипотеку.

Банки, конечно, сами подталкивали тогда, 10 лет назад, к валютным кредитам.

У меня было, скорее, настороженное отношение к долларам. Как-то кризис 1998 года был еще свеж в памяти. Но менеджеры уверенно и настойчиво продвигали именно к этому решению: «Да вы что! Рубль постоянно крепнет! Курс доллара падает! Да у нас самих у всех валютные кредиты. Нам руководство рекомендовало. Стали бы мы рисковать! Так что смело берите. А если что – переведетесь в рубли. В любой момент через полгода после заключения. Договор не запрещает».

Решающим фактором стало то, что при рублевом кредите мой ежемесячный платеж превышал бы 50% нашего семейного дохода, из-за чего рублевый кредит не одобрили. А в долларах процент был чуть ниже, поэтому и платеж оказывался на 2-3 тысячи рублей меньше. Выбор был не «рубли или доллары», а «брать ипотеку или нет».

Хорошо. Оформили валютный кредит. Конечно, никаких долларов я не получил – банк выдал рубли. Доллары фигурировали только в кредитном договоре, поэтому по документам я должен был банку много долларов. Это было в начале 2008 года. Доллар стоил 23 рубля.

В октябре-ноябре в стране начался кризис. Но страха пока не было – ведь разумные колебания доллара до 30-35 процентов я не исключал, делал расчеты до того, как взять валютную ипотеку.

Весной 2009 года я попал под сокращение. Первым делом написал письмо в банк о том, что потерял работу, не отказываюсь платить, но временно нахожусь в затруднительном положении.

Я не отказывался платить – у меня был запас на двухмесячный платеж. Но по договору я обязан был предупредить банк обо всех изменениях в моей жизни.

Получил ответ, смысл которого можно уместить в одной фразе: «По договору вы обязаны платить – ваши затруднения банк не интересуют».

Честно, я не ожидал такого бескомпромиссного ответа. К счастью, несмотря на разгар кризиса, работа нашлась быстро, и я не задержал ни одного платежа.

А рубль тем временем продолжал падать, и я решил переводиться в рубли. Но оказалось, что обещание менеджера «легко перейдете на рублевый кредит» реализовать невозможно – в банке не было подобной программы.

Мне предложили взять новый кредит со всеми справками-проверками-одобрениями-оценками-страховками и т.д. Таким образом, конвертация валютной ипотеки в рубли требовала больших дополнительных расходов – в общей сложности 3000-3500 долларов. Таких денег не было, от этой идеи я отказался.

Платежи росли. Но с голоду пока никто в семье не умирал. Работал на двух работах.

Наконец, летом 2014-го мой ежемесячный платеж перевалил за 80 тысяч рублей, а доход был 90 тысяч рублей. Я снова отправился в банк. Этот разговор сильно отличался от того, который состоялся при заключении договора. Никто уже не предлагал чай-кофе, да и вообще, моему визиту были не рады.

Я совершенно искренне верил в то, что банк готов к диалогу со мной и другими ипотечниками. Ведь нас много, думал я, все мы оказались в похожей ситуации. Какой смысл нас прогонять?

Мне казалось, что банк тоже заинтересован вернуть свои деньги, следовательно, готов вместе со мной найти выход. Как я был наивен!

И я просил не назначать мне штрафы и пени, а позволить платить посильную сумму (60 тысяч рублей), пока ситуация не стабилизируется. Девушка вежливо ответила, что такой вариант «не предусматривается российским законодательством».

Это я потом понял, что эта удобная фраза заготовлена у менеджеров для любой непредвиденной ситуации. Мол, мы бы рады, но куда ж мы против законодательства…

И основную часть разговора она потратила на то, чтобы объяснить мне, как взять новый, рублевый, кредит. Без всяких там преференций. Под 15% годовых! При том, что в рекламном буклете предлагалась ставка 12%. Мой ежемесячный платеж в таком случае становился еще больше и оказывался больше, чем семейный доход.

Про норму, что платеж не должен превышать 50% семейного дохода, из-за которой мне не смогли дать рублевую ипотеку, банк уже не вспоминал. Девушка меня будто не слышала…

Следующий, 2015-й, год я потратил на поиски дополнительной работы, брался за любую, по профессии и нет. Днем я был главным редактором, ночью таксовал. Сначала стеснялся.

Делал вид, что просто по пути подвожу. Цен не назначал: «Сколько дадите». Потом научился определять и места подходящие, и время. Иногда удавалось неплохо заработать, иногда – едва окупить бензин.

Доллар в то время рос уже так быстро, что заработать на платеж не удавалось. В надежде договориться с банком я брал новые кредиты, занимал у знакомых, чтобы не потерять жилье – ипотечная квартира была единственной.

Голодать – не голодали. Но ремень затянуть пришлось. Поход в кино или в «Макдональдс» стал редким праздником. Про летний отдых даже не думали, чтобы не расстраиваться. Сын иногда спрашивал: «Пап, мы сегодня бедные или можно взять 100 рублей на шоколадку?»

К концу 2015 года доллар стал уверенно подвигаться к отметке 70 рублей. Я по 5-7 раз в день смотрел котировки, слушал только радио «Бизнес FM», ни о чем другом думать не мог, напряжение росло.

К этому моменту я уже поменял работу на более доходную. Но и новой зарплаты мне не хватало. На декабрьский платеж по ипотеке занимать было уже не у кого – дополнительный долг приближался к 2 миллионам.

И тут мое сознание повернулось в другую сторону. От отчаяния, вероятно. «Ну, займу я еще денег… А дальше что? Сколько можно еще себя истязать?! Я не смогу зарабатывать в два-три раза больше, не смогу открыть свой бизнес, который завтра же начнет приносить доход. Продолжая из кожи вон лезть, чтобы платить ипотеку, я продлеваю агонию. Раз доллар стоит 75 рублей, значит, он может вырасти и до 150-ти».

Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС

В те новогодние праздники я понял, что квартиру я потерял. И я как-то внутренне смирился с поражением: налево пойдешь – избу потеряешь, направо пойдешь – избу потеряешь, а третьей дороги я тогда и не видел.

Я сделал январский платеж (наступил 2016-й год, рубль максимально ослаб, доллар подобрался к планке в 80 рублей), в феврале мне платить уже было нечем. Занимать я не стал. Написал очередное письмо в банк с предложением «досудебного урегулирования вопроса». Но теперь я уже не сомневался – мне снова ничего не предложат.

Что дальше делать, я понятия не имел. Набирал в поиске «что делать с валютной ипотекой». Мне вываливались названия разных юридических компаний, ничего больше. Неожиданно увидел в новостях о том, что участники Всероссийского движения валютных заемщиков приковали себя наручниками к перилам, причем, в моем банке «Дельтакредит». Самое главное, что я запомнил из сюжета – существует некое объединение валютных заемщиков. И мне туда надо. Терять-то все равно нечего.

Их группу я нашел «ВКонтакте». Группа оказалась закрытая. В группе такие же, как и я, пострадавшие от обвала рубля заемщики, делились своим опытом и обсуждали возможные совместные действия, которые помогут решить общую проблему.

В то время (февраль 2016-го) каждую пятницу валютные ипотечники собирались у офиса банка «Дельтакредит». Человек 200. Люди хотели поговорить с представителями банка, о чем сообщали руководству накануне в письмах.

Но из банка никто не выходил, правда, и нас не разгоняли. В следующую пятницу мы приходили снова. Позиция группы была простая: «Ситуация непредвиденная, кризисная, одинаково сложная для всех. Давайте разделим риски. Справедливо было бы разделить бремя платежа на три части: 33% берет на себя государство, 33% – банк и 33% – сам заемщик».

Никто из заемщиков не отказывается платить, просто не в состоянии платить столько, сколько получилось после резкого обвала рубля Центробанком.

К примеру, мой платеж вырос в 3,5 раза!

Два года заемщики пробовали разные способы вывести банк на переговоры. Руководство банка пряталось от своих клиентов. Результат – в октябре две заемщицы «Дельтакредит» спонтанно начали в офисе банка голодовку отчаяния. Они так же, как я и тысячи других валютных ипотечников, хотели одного – чтобы руководство банка начало диалог.

Продержались Татьяны (так их звали) неделю, естественно, сильно ослабли. Когда женщин увезли на скорой, я с еще одним пострадавшим от валютной ипотеки решил подхватить «знамя» и продолжить голодовку отчаяния.

Их акция привлекла к проблеме внимание. На нашей стороне оказались и депутаты Госдумы. Благо, офис банка расположен по соседству с общественной приемной нижней палаты парламента. Соседняя дверь.

Сначала заемщиков выслушал Василий Власов, депутат от ЛДПР, тут же пошел в офис банка, потребовал соединить его с руководством: «Вы в курсе, что у вас люди голодают, неделю ждут встречи с вами?!» Ему удалось добиться встречи активистов движения и представителей руководства банка. Было обещано, что с завтрашнего дня начнутся встречи с заемщиками и обсуждение новых условий платежей.

Поэтому перед голодовкой у меня была надежда, что за пару дней будут назначены встречи и мы вернемся в семьи. Надежду опять убил банк, который снова играл в молчанку. Ситуация никак не развивалась.

На голодовке больше всего я боялся ночи. Вечером банк закрывался, и голодающие с группой поддержки (помощники в таком деле жизненно необходимы – или врача вызвать, или провокацию остановить, или заснять нашу «ликвидацию») спускались в кафе делового центра, до утра.

Важно было все время находиться под камерами, чтобы никто не мог придраться к чистоте голодовки. Смогу ли я голодать в кафе, где много соблазнов? Но, оказалось, это совсем несложно. Есть практически не хотелось. Хотелось спать.

А спать тоже было нельзя. Стоило задремать, тут же возмущались администраторы кафе – дескать, мы распугиваем клиентов.

Каждое утро мы возвращались в банк, передавали наше письмо руководству, фиксировали и ждали ответа. Безрезультатно. В четверг (четвертый день моей голодовки) жанр слегка изменился. Охрана вызвала полицию. На пороге появился наряд: «Мешаете работать!»

«Мы – клиенты банка, пришли в свой банк, написали письмо и не уйдем, пока не получим ответ».

«Вот вы сидите вдвоем на диване – это уже не одиночный пикет. Одиночный пикет – это если вы в одиночку сидите. А не одиночный пикет нужно было согласовывать. Будем оформлять вас за нарушение!»

И дальше в том же духе.

Позже приехал начальник отделения полиции и … отчитал начальника охраны банка за ложный вызов: «Не вижу признаков нарушения порядка». А нам сказал: «Не нарывайтесь и не поддавайтесь на провокации».

Приходил лидер фракции «Единая Россия» Владимир Васильев. Сочувствовал, расспрашивал, пообещал создать рабочую группу. «Иди домой, к детям. Побереги себя. – сказал моему напарнику. – Мы все решим».

Своих помощников и письмо прислал Владимир Жириновский. Они-то и уговорили нас прекратить голодовку, пообещали «взять на контроль» ситуацию. Мы согласились. Моя личная голодовка продолжалась пять дней. Наша общая – двенадцать дней. Эти дни дали нам всем понять – банкиры дождутся нашей смерти, но на переговоры не пойдут.

Вместо общих переговоров банк провел несколько личных встреч. Одна из тех женщин, которые голодали, перевела в результате кредит в рублевый. Со мной никто из банка до сих пор не встретился.

Ирония, или даже сарказм, ситуации в том, что у меня появился персональный менеджер в банке. Пока я платил, то был никому не интересен. А как только перестал носить в банк деньги и кормить сотрудников, стал неудобным клиентом – у меня появился персональный менеджер.

Ее задачи – почти коллекторские. Она регулярно звонит, пугает, давит. «Вы понимаете, что живете в чужой квартире?! Вы проиграете все суды – лучше соглашайтесь переписать на банк квартиру! Вам в ней все равно не жить…»

Каждый наш разговор длится минимум по полчаса. Мы украли друг у друга по 30 часов жизни! И ни одной попытки договориться, найти компромисс!

Завтра будет суд, очередной. И я, наверное, проиграю его. Это наша единственная квартира. Другой нет. Восемь лет я исправно платил за нее банку.

Я взял в кредит 4 млн 500 тысяч рублей, за восемь лет заплатил банку 6 млн 900 тысяч рублей. И еще должен 12 млн рублей (со штрафами). Моя квартира сейчас стоит 7 млн рублей…

Когда мы хотели переехать из нашей маленькой квартиры в Подмосковье, мы год потратили на переговоры с опекой, которая беспокоилась, что мои дети останутся без жилья – так государство еще 10 лет назад заботилось о правах ребенка. Теперь же мои дети (один из которых несовершеннолетний) реально могут остаться на улице. Но сейчас это уже никого во власти не беспокоит.

Владимир Саханицкий: инновационный стартап бездомного ученого

Московский ученый-медик Владимир Саханицкий разработал инновационные тренажеры для глаз «Светодар». Аппарат-маска «Светодар» укрепляет и восстанавливает органы зрения, снимает напряжение, улучшает сосудистую систему глаза. Предназначен он для людей, имеющих повышенную или ослабленную нагрузку на глаза: людей, носящих очки, школьников, студентов, водителей, программистов, лиц, работающих с мелкими деталями.

Этот проект Владимир вынашивал восемь лет.

Чтобы начать его создавать, в 2013 году Владимир взял ипотечный кредит (под залог своей единственной квартиры) у АО «Банк жилищного финансирования». На тот момент эта сумма составляла половину стоимости квартиры. Банк настоял именно на валютной ипотеке.

Но к 2014 году в связи с резким ростом курса доллара сумма долга (при пересчете на рубли) выросла вдвое. Вся квартира оказалась в залоге.

А продажи тренажеров для глаз, наоборот, снизились вдвое. Если до этого удавалось продавать по 120 аппаратов в месяц, то теперь с трудом – 30 штук. Подорожала реклама, закрылся call-центр, с которым сотрудничал проект. Существование самого проекта «Светодар» тоже оказалось под вопросом.

Вскоре Владимиру стало просто нечем оплачивать кредит. Переговоры с банком ни к чему не приводили. Предложение «поделить убытки» банк не устраивало.

Обращения в правительство Москвы, Центробанк, к уполномоченному по правам человека остались без ответа. Лишь депутат Государственной думы Валерий Гартунг внимательно изучил обращение Владимира, направил запросы в службу судебных приставов, в Центробанк, но содержательных ответов тоже не получил.

Через два с половиной года борьбы квартира была выставлена на торги. А у Владимира начались кошмары, тремор, суицидальные настроения.

Ему поставили диагноз: «рекуррентная затяжная депрессия с психосоматическими расстройствами». Владимир Саханицкий оказался в больнице.

В то время, когда он был в больнице, новая владелица квартиры, купившая ее с торгов, еще до решения суда о выселении, проникла в его квартиру и сменила замок. Как позже она сама объяснила полиции, информатор из банка предупредил ее о том, что хозяин квартиры попал в больницу, и она решила действовать быстро. В дело вмешались члены Всероссийского движения валютных заемщиков – новую владелицу вынудили отложить заселение до решения суда.

Кстати, проект «Светодар» был представлен летом этого года в инновационном центре Сколково (во время проведения Startup Village 2017) в рамках Предакселератора GenerationS. Он вышел в финал. Им заинтересовались компании LG и Philips.

А тем временем автор проекта Владимир Саханицкий остался без дома, живет у приютивших его друзей и мечтает о том, чтобы судья в рамках рассмотрения иска на выселение выделил ему маневровое жилье. Это единственная его надежда не остаться на улице.

Елена Веселкова: «Мужчины трудностей не выдерживают. Они уходят»

Два месяца назад я плакала с двухмесячным ребенком на руках, не в силах ничего изменить. Мою единственную квартиру выставили на торги. Я понимала: еще немного – и останусь на улице с шестью детьми. Хуже того: на улице будет и моя сестра с сыном-аутистом. Ведь мы живем с ней вместе и прописаны все в этой квартире.

В 2008 году я взяла ипотечный кредит. Долларовый. По сути банк (АКБ Московский банк реконструкции и развития, ныне – ПАО МТС Банк) вынудил меня взять долларовый кредит. Говорили: через полгода переведетесь в рубли. Но я потом каждые полгода писала письма в банк с просьбой перевести меня на рублевый кредит и получала отказы.

Я платила. Исправно платила. Каждый месяц. В течение семи лет.

У меня было свое дело – я продавала хорошую обувь. Сама привозила ее из Италии и Турции.

Но курс доллара неумолимо рос. Я старалась работать еще больше.

Правда, муж мой не выдержал таких нагрузок (у нас с ним родились четверо детей). Исчез.

Просто исчез.

Говорят, он где-то во Владивостоке.

А я-то не могу позволить себе исчезнуть. Я даже никогда не позволяла себе жаловаться при детях. Никто из них, кроме старшего сына, не знает о моих финансовых трудностях. У них должен быть полный достаток.

Но в какой-то момент мои платежи достигли 200 000 рублей в месяц. Я сейчас и сама не понимаю, как мне удавалось их выплачивать. Занимала – перезанимала. В общей сложности я выплатила 16 миллионов. Уже, конечно, ни о каких нянях, репетиторах, летних поездках речи не было. Мешок картошки купила – удача. Сэкономила. Пришла с работы – сделала сама с детьми уроки, покормила.

Звонок от приставов. «Мам, а кто это?» «Это по работе, сынок».

Слезы – только ночью, когда никто не видит. Засыпала со слезами – просыпалась со слезами.

Два года назад я перестала платить. Выдохлась. Больше не было сил.

Банк категорически не хотел идти ни на какие уступки.

Честно говоря, я думала, что в суде мне удастся отстоять свою позицию. Ведь кризис в стране – это форс-мажор.

Но судья был другого мнения. Я проиграла первый суд, аппеляцию, кассацию. Моя квартира была выставлена на торги.

К этому времени у меня сложился и распался новый брак – гражданский, в котором родились еще двое детей. Точнее, второй еще был в утробе. А его отец уже убежал. От нас, от трудностей.

Было тяжело. И страшно.

Мужчины нет, поддержки нет. Шестеро детей. Когда родился младший – я даже прописать его не могла. Квартира была уже арестована. Поэтому декретные деньги я до сих пор не получила. Молочной кухней пользоваться не могла. Я даже в поликлинику не могла обратиться. Мы потеряли все права.

Но страшнее всего было за племянника. Если бы он потерял прописку, потерял бы право обучаться в специализированной школе, сестра не получала бы пенсию за него.

Я бросилась к друзьям, знакомым, к тем, с кем мы начинали бизнес еще 20 лет назад. Я знаю, что многие из них поднялись, окрепли. Я надеялась: они выкупят мою квартиру на торгах, а я буду постепенно отдавать долг. Как кредит, только на посильных условиях. Но никто на мою просьбу не откликнулся. А кое-кто заблокировал мой номер.

Обращалась в правительство с просьбой предоставить мне временное жилье. Но мне не положено: я в Москве живу только девять лет. Недостаточно.

И вот в начале сентября я в полном отчаянии кормлю малыша, смотрю на икону Спиридона Тримифунтского и молюсь: «Сделай, пожалуйста, что-нибудь. Что угодно. Что ты считаешь нужным». И тут – звонок.

«Здравствуйте! Меня зовут Ирина Ости. Я тоже валютная ипотечница. Случайно узнала о вашей истории. Вы не отчаивайтесь. Собирайте документы. Подадим прошение в АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования) включить вас в государственную программу помощи ипотечным заемщикам. Вам должны помочь».

Меня прямо подбросило. Она как будто силы в меня вдохнула. Я стала собирать документы. На комиссии мою просьбу одобрили. Государство выделило мне 3 миллиона рублей в помощь.

Потом из Центробанка позвонили в мой банк с просьбой списать мой основной долг.

23 сентября моя квартира должна была быть выставлена на торги, 22 сентября с торгов ее снимают!

За каких-то две недели моя жизнь вырулила из полного штопора. Я так благодарна Богу!

Конечно, мне еще предстоит выплатить 8 миллионов. Но у меня руки-голова есть, все дети живы-здоровы. А это – главное! Буду работать.

Вступила во Всероссийское движение валютных заемщиков. Каждую неделю мы ходим на встречи в Центробанке. Я как-то даже в пикетах участвовала.

Буду ли я продолжать ходить на встречи заемщиков? Конечно! А как же! Мне все так помогли. И я буду помогать, поддерживать. Мы вместе молимся. Одной женщине пришлось ложиться в больницу – мы скинулись деньгами. Каждый – кто как мог помог. Так это было неожиданно и приятно, что никто не остался в стороне.

Мой старший сын поступил на бюджетное отделение МИРЭА. Я ему сказала: «Прости, сын, я тебе ничем помочь не смогу». Он все понял, трудился, поступил на бюджет, ночами подрабатывает официантом. Он у меня молодец!

Я ему говорю: «У всех бывают трудности. Если их нет – значит, Бог забыл о тебе. Главное – оставаться человеком, не падать духом, ну и на будущее извлекать уроки из своих трудностей, чтобы потом не наступать на те же грабли».

С 22 августа 2017 года Сбербанк принимает заявки от клиентов на участие в государственной программе помощи ипотечным заемщикам по новым правилам. Программа создана для заемщиков по ипотечным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.
Принять участие в программе могут:
– граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей,
– граждане, являющиеся ветеранами боевых действий,
– граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов,
– граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися очной формы обучения.
Требования к финансовому состоянию заемщиков
Изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) должно подтверждаться выполнением следующих требований:
– среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) за 3 месяца до даты подачи заявления о реструктуризации, после вычета ежемесячного платежа по кредиту (займу), не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума в регионе, на территории которых проживают указанные лица;
– размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа).
Требования к предмету ипотеки
Общая площадь жилого помещения, заложенного по ипотечному кредиту (займу), не должна превышать 45 кв. метров – для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров – для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров – для помещения с 3 или более жилыми комнатами.

Валютные заемщики по ипотеке — ищем выход из ситуации

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.

Проблема валютных ипотечников

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

  1. Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
  2. Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
  3. Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
  4. Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
  5. Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше. Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора. Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. Главная помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог решить свои проблемы с помощью государства:

  1. Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
  2. Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
  3. Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
  4. Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются. Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте «Программа помощи ипотечным заемщикам».

Реструктуризация и рефинансирование

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

  1. Реструктуризация валютного займа;
  2. Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования. За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи. Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.

Рефинансирование валютной ипотеки – это возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Новую ссуду направить на погашения уже существующих обязательств, а погашать новую. Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем обязательно необходимо оформлять только в национальной валюте, чтобы опять не попасть в такие же проблемы. И как показывают отзывы (форум заемщиков полон такими комментариями), то многие именно так и делают: избавляются от одного обязательства, беря на себя другое.

Если почитать форум, то многих интересует вопрос, а что лучше: реструктуризация или рефинансирование? Если говорить о валютной ипотеке с помощью решения правительства и его помощи, например, участия в программе, то тогда можно воспользоваться реструктуризацией, которая существенно помогает гражданам.

Но если выбирать при сотрудничестве только с банком, то тогда выгоднее рефинансирование. Реструктуризация не улучшает условия кредитования, а только увеличивает кредитную яму. Риски того, что выплаты будут не осуществлены, человек окажется без квартиры на улице и в последствии станет еще и банкротом физ.лиом, достаточно велики.

Последние новости

Новости данного сектора заключаются в том, что, не смотря на некоторую помощь государства и принятую программу помощи на 2017 год, постоянно появляются все новые заметки о том, что где-то была проведена очередная акция протеста, направленная на то, чтобы валютных ипотечников услышали. Люди объединяются группами, устраивают акции, митинги, дежурят у банковских учреждений, чтобы аппарат управления услышал их и пошел на уступки.

Но, к сожалению, пока это вопрос остается не решенным: семьи остаются без жилья, пытаются найти средства для погашения валютных займов и т.д. В недавнем времени Центральный банк заявил, что все равны перед законом и должны выполнять свои долговые обязательства, а сам ЦБ никак не может заставить финансовые учреждения переводить валютные займы в национальные. Но это не совсем корректно, в том, что валюта выросла в цене, есть и его вина и он должен хоть как-то помогать в решении проблемы.

Недавно был разработан законопроект в рамках которого валютные риски по ипотеке были признаны форс-мажорными обстоятельствами. Подробнее об этом читайте в посте «Валютная ипотека последние новости». Там же: валютная ипотека — решение правительства и госдумы.

Ждем ваши вопросы по данной проблеме.

Если вам нужна профессиональная поддержка в работе с банком, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме справа.

Будем признательны за оценку поста и лайки в соцсетях.

Валютная ипотека: текущие новости и прогнозы

Десятилетие назад валютная ипотека занимала 70% на рынке жилищных займов. В большинстве случаев банки не предлагали клиентам альтернативы. Как только национальная валюта утрачивала стабильность, у валютных ипотечников начинались большие проблемы. Особенно остро они проявились в 2014 году, когда рубль обесценился вдвое. Тема нашей сегодняшней статьи — валютная ипотека, последние новости которой вы узнаете далее.

Истоки проблемы

Валютная ипотека более не популярна среди клиентов банка. Так как государство и граждане-должники пытались сделать банкиров «стрелочниками» в ситуации возросших кредитных выплат, многие финансовые организации и сами исключили валютную ипотеку из линейки своих продуктов. Но в 2019 году проблема остается. И тянется она издалека.

Больше всего кредитов в иностранной валюте было выдано в 2008 году. И тогда же у заемщиков появились первый нехороший «звоночек» — мировой финансовый кризис существенно ослабил российский рубль. На его удержание Центробанк потратил огромные денежные средства, но национальная валюта все равно резко обесценилась: за доллар в конце года давали уже 36 рублей (вместо 24), а за евро – 41,5 рублей (вместо 36).

После этого скачка курса интерес к валютной ипотеке поубавился, но брать ее не перестали. Более того, предложения банков по перекредитованию ипотеки в рублевом эквиваленте многими заемщиками были отвергнуты, как невыгодные. Должники ожидали постепенного укрепления национальной валюты, а дождались ее катастрофического обрушения осенью 2014 года.

Тогда рублевая стоимость основных иностранных валют (евро и доллара) увеличилась почти в 2 раза. В ноябре-декабре некоторые банки предлагали их по курсу более 100 рублей за 1 единицу. И хотя усилиями государства нацвалюта постепенно окрепла, ее среднее значение по отношению к иностранным валютам значительно изменилось. Курс валют, в которых оформлялись жилищные займы, стал гораздо выше. Вследствие этого увеличился и размер ежемесячных выплат в счет погашения долга.

Валютные ипотечники забили тревогу, стараясь привлечь к своим проблемам максимальное внимание чиновников, законодателей, прессы и обычных граждан. СМИ широко освещали бедственное положение должников, взявших кредиты в долларах или евро. В конце концов, их услышали и предложили несколько вариантов погашения увеличившегося долга.

Пути решения

Валютные заемщики, которым приходится погашать долг более солидными суммами, чем они рассчитывали, вправе воспользоваться одним из следующих способов снижения финансовой нагрузки.

Реструктуризация долга

Реструктуризация валютной ипотеки означает, что банк соглашается пересмотреть условия договора займа, предоставив должнику определенные преференции.

Например, он может:

  1. Увеличить срок действия договора займа, тем самым уменьшив ежемесячную нагрузку на должника.
  2. Перевести валютный долг в рублевый эквивалент по льготному курсу.
  3. Изменить график внесения платежей.
  4. Предоставить должнику отсрочку.
  5. Не начислять пени и штрафы за просрочку.

Желая реструктуризировать непосильный долг, клиент вправе обратиться в банк с соответствующим заявлением, в котором он сообщает причину своей неплатежеспособности и предлагает выход из сложившейся ситуации.

Юристы рекомендуют обращаться в банк заранее, как только гражданину стало известно о возможных финансовых трудностях. Своевременная реструктуризация займа поможет избежать заемщику штрафных санкций.

Недостатком этого способа взаиморасчета с банком, как правило, становится конечное увеличение денежной суммы, которую придется вернуть кредитору. Помогая заемщику, финансовое учреждение помнит о своих интересах, поэтому сделает реструктуризацию ипотеки максимально выгодной для себя.

На 2014-2015 гг. пришелся пик публичных протестов валютных ипотечников. В непомерно возросших платежах по кредиту они обвиняли власть, ЦБ и финансовые учреждения, выдавшие им ссуды. Граждане пикетировали офисы банков, препятствовали их работе, добивались встречи с должностными лицами. Их основным требованием было законодательно заставить банки реструктуризировать займы в иностранной валюте на условиях, приемлемых для получателей кредитов.

Однако, несмотря на протесты, серьезного изменения в пользу валютных заемщиков российское законодательство не претерпело. Реструктуризация долга происходила (и продолжает происходить) не принудительно, а по доброй воле банка.

Рефинансирование долга

Рефинансирование валютной ипотеки – это оформление нового кредита, с помощью которого будет погашен первый займ. Он берется на более выгодных условиях в этом же банке или сторонней организации. И, чтобы не попасть в ту же финансовую кабалу, это должен быть рублевый займ.

Решение о рефинансировании долга следует тщательно взвесить. Иногда перекредитование приводит к еще большей нагрузке на должника. Например, если он что-то не учел или не заметил в условиях договора.

На рефинансирование валютной ипотеки могут рассчитывать только добросовестные клиенты банка, не допустившие в прошлом просрочек по выплатам. Кроме того, банки неохотно рефинансируют валютную ипотеку, для погашения которой использовался материнский капитал. Но после оформления нового, менее обременительного кредита, воспользоваться средствами маткапитала возможно.

В рефинансировании займа будет отказано, если он брался на квартиру в новостройке, которая еще недостроена. В данном случае заемщик еще не обладает предметом залога, под который выдается новый кредит.

Подробнее про рефинансирование ипотеки читайте в отдельной статье на нашем сайте — «Рефинансирование ипотеки в 2019 году пошагово».

Новости валютной ипотеки, в основном, касаются различных законопроектов, которые пока методично отвергаются органами исполнительной власти или депутатами. Так, в конце 2016 года, в Государственную Думу вносилось несколько нормативных проектов, призванных облегчить положение получателей валютных кредитов.

В ноябре 2016 года фракция «Справедливая Россия» предложила законопроект о валютной ипотеке, запрещающий отбирать у таких заемщиков ипотечную недвижимость, если другого жилья у них нет. В другом законопроекте предлагалось обязать банкиров во всех подробностях информировать клиентов о возможных рисках валютной ипотеки. Документ также устанавливал предельный размер неустойки за просроченный платеж – она не должна была превышать ключевую ставку Центробанка, действующую в день оформления ипотечного договора.

Но последние новости показывают — ни один из этих законопроектов, касающихся валютной ипотеки так и не был принят. И даже если бы они были одобрены законодателями, то касались бы лишь новых договоров займа, оформленных после вступления закона в силу.

Однако проблема непосильных платежей сегодня беспокоит, прежде всего, тех, кто взял кредиты до обрушения рубля в 2014 году. Пока законодатели не могут порадовать валютных должников нормативным актом, который решил бы их проблемы.

Невозможно обязать банки нести убытки, входя в тяжелое положение заемщиков. Списывать их долги они могут только за счет других клиентов, не имеющих отношения к финансовым потерям незадачливых заемщиков.

Например, за счет вкладчиков, снижая им процентные ставки по депозитам. Иначе финансовым учреждениям будет грозить разорение. В связи с этим была отклонена законодательная инициатива депутата В. Рашкина, предложившего пересчитать сумму валютного кредита по курсу, действовавшему в момент заключения договора займа.

Основным документом, облегчающим финансовое положение неплатежеспособных должников, остается решение Правительства по валютной ипотеке. В апреле 2015 года оно приняло специальную программу помощи ипотечным должникам, попавшим в тяжелое финансовое положение. Банкам предлагалось реструктуризировать долги некоторых категорий заемщикам, а часть их кредитов погашало государство.

Программа действовала до марта 2017 г. – до исчерпания выделенных на нее средств. Хотя, согласно документу, должна была завершиться 31 мая. Однако в августе 2017 года Правительство нашло дополнительных 2 млрд. рублей и возобновило оказание государственной помощи определенному кругу заемщиков.

К ним относятся:

  1. Инвалиды.
  2. Лица, имеющие детей-инвалидов.
  3. Ветераны различных боевых действий.
  4. Родители, попечители и опекуны несовершеннолетних детей.
  5. Получатели ссуды, на иждивении которых находятся учащиеся образовательных учреждений не старше 24-летнего возраста.

Ознакомиться с текстом документа вы можете, скачав его по этой ссылке.

Если банк перекредитует этих валютных ипотечников на более выгодных условиях, то получит от государства денежную выплату, частично погашающую сумму их займа. Определенные требования предусмотрены не только к категориям получателей кредита, но и к величине их доходов, сроку заключения договора, характеристикам приобретаемой недвижимости и некоторым другим критериям.

Покрывать неожиданные убытки всех валютных ипотечников государственными деньгами было бы несправедливо. Гражданин добровольно берет на себя определенные финансовые риски, подписывая договор займа, и государство не является стороной этого соглашения. Если бы заемщику удалось сэкономить на валютной ипотеке определенную денежную сумму, он не стал бы делиться ею с казной. Но когда получатель ссуды несет потери, то считает возможным покрыть свои убытки за счет государственных средств.

Позиция банков

Почти все крупные, серьезные банки свернули программы по валютному кредитованию граждан. В 2016 году подобные ссуды составили всего лишь 1,6% от общей массы ипотечных займов.

По всей стране продолжаются судебные тяжбы валютных заемщиков с кредиторами, в процессе которых банкам удается последовательно и убедительно доказывать, что скачок курсов иностранных валют не является основанием для пересмотра условий договора займа. В их текстах часто прямо указано, что соглашение заключено с условием высокого риска сделки.

Позиция банкиров сводится к тому, что кредит валютным заемщикам выдавался за счет денег, доверенных банку вкладчиками. И финансовое учреждение несет перед ними ответственность. Соглашаясь выполнить требования недовольных должников, банк был бы вынужден изыскивать средства, залезая в «карман» других клиентов. Тем не менее, многие банки участвуют в программе государственной помощи наиболее незащищенным категориям заемщиков.

В частности, к ней присоединились следующие кредитные организации:

  1. Сбербанк.
  2. ЮниКредит Банк.
  3. ВТБ 24.
  4. Банк Москвы.
  5. Газпромбанк.
  6. БИНБАНК.
  7. Дальневосточный банк.
  8. Абсолют Банк.
  9. Автоградбанк.
  10. РосЕвроБанк.
  11. Крайинвестбанк.
  12. Россельхозбанк и другие.

Судебная практика

Правоприменительная практика пока складывается не в пользу заемщиков. Судьи не признают колебания курса рубля форс-мажорными обстоятельствами. Банки, за редким исключением, выигрывают судебные споры, после чего отбирают у валютных должников жилье и продают его другим лицам.

Одним из таких исключений явилось решение Пушкинского райсуда Московской области. В феврале 2015 года он встал на сторону должника и велел банку ВТБ-24 пересчитать размер непогашенной задолженности по курсу рубля, действующему в день оформления договора займа. Суд счел изменение курса валют существенным обстоятельством, которое не позволяет должнику расплатиться с кредитором в объеме, установленном договором.

Но уже в июне того же года вышестоящая судебная инстанция отменила это решение. Московский областной суд пришел к выводу, что повышение курса иностранной валюты не является обстоятельством, которое невозможно предвидеть. Он заметил, что данная ситуация исчерпывается понятием коммерческого риска, а не форс-мажора. А закон и деловой обычай не предусматривают, что негативные последствия подобных рисков должны ложиться на кредитора.

Отменяя решение нижестоящей инстанции, суд также руководствовался тем, что уровень дохода заемщика и финансовая ситуация в стране не рассматривались сторонами договора ни как условие его заключения, ни как условие его исполнения. Таким образом, несмотря на затеянную судебную тяжбу, валютный ипотечник не смог добиться перерасчета долга.

Прогнозы

Некоторые депутаты предлагают вообще запретить финансовым учреждениям выдавать кредиты в иностранной валюте. Однако подобные законопроекты носят явный нерыночный характер, и вряд ли будут приняты. Существует лишь рекомендация Центробанка о невыдаче подобных займов, однако прислушаться к ней или нет, банки решают сами.

Финансисты прогнозируют дальнейшее укрепление российской валюты, что должно снизить размер ежемесячных выплат банкам в рублевом эквиваленте. Также эксперты ожидают значительного роста процедур банкротства среди физических лиц, в том числе, взявших валютную ипотеку. Такая возможность появилась у граждан с октября 2015 г. После объявления должника банкротом реструктуризировать его кредит будет уже не банк, а судебная инстанция.

Валютная ипотека остается очень рискованным решением жилищного вопроса, и подавляющее число экспертов не рекомендует россиянам ввязываться в это ненадежное дело сегодня.


В последние несколько дней активировались разгневанные валютные заемщики. Каждый день они штурмуют офисы банков. перекрывают дороги и устраивают другие акции протеста. Давайте разберемся, кто виноват, и стоит ли жалеть тех, кто в свое время взял ипотеку в долларах.
Как любит говорить Путин, давайте мух от котлет отделять. В России серьезные проблемы с финансовой грамотностью населения. Большой процент наших граждан ввиду отсутствия элементарных знаний постоянно попадает в какие-то неприятности. Начать можно с тех же финансовых пирамид в 90-е, а закончить микрокредитами сегодня. Формально человека никто не обманывает, но государство должно информировать своих граждан о реальных рисках. Почему мне каждый день рассказывают о вреде курения, но никто не говорит, что брать кредит в валюте очень опасно?
В 2007 году я собирался покупать квартиру в ипотеку. Собрал все документы, потом пошел в банк ВТБ, где мне предложили два варианта: первый – взять кредит в рублях со ставкой процентов 14 (точно не помню, но около того); второй – взять в долларах по ставке около 10% (может, даже меньше). Менеджер распечатал два варианта по платежам и сказал: «Вот в первом варианте вы переплатите почти в два раза больше за квартиру, так как процент большой, а второй вариант, конечно, выгоднее! Смотрите, переплата небольшая, да и потом – рубль сейчас очень стабильный, постоянно растет, вам даже выгоднее будет, если в рублях зарабатываете!».
Рубль в 2007 году действительно рос, курс был около 24 рублей. Кредит в долларах казался намного привлекательнее, тем более в 2007 году было полное ощущение, что все будет хорошо. Что было дальше, вы хорошо знаете. К счастью, тогда я кредит не взял, а от покупки квартиры отказался. Но я хорошо понимаю тех людей, которые кредиты взяли. Соблазн был велик.
Сегодня люди выходят на улицы и требуют им помочь. Я их понимаю, но не поддерживаю.
Когда человек брал ипотеку в валюте, он хотел сэкономить. Это естественное желание. Но экономия не может быть просто так. В случае с валютным кредитом в качестве компенсации за низкий процент человек получал серьезные риски обвала рубля. Мог ли он предположить, что рубль обвалится? Это вопрос философский. Кто-то рискнул, кто-то не стал рисковать. В любом случае, это было обдуманное решение. Взять ипотеку – это не в наперстки сыграть на улице. Это долгий процесс согласований и консультаций, у меня это заняло несколько месяцев. Ты советуешься с людьми, взвешиваешь все риски, все-таки ты принимаешь на себя финансовые обязательства на 15-30 лет. Так что большинство заемщиков хорошо представляли себе риски и осознанно взяли их на себя.
Сегодня валютные заемщики требуют от государства им помочь. У меня возникает вопрос: а почему государство должно им помогать? То есть, я не против, чтобы государство помогало своим гражданам. Но почему оно должно помочь именно тем, кто в свое время решил сэкономить на покупке квартиры?
От падения рубля пострадали миллионы людей. Кто-то лишился работы, кто-то бизнеса. Многим стало нечем кормить семью, нечем платить по кредитам (как рублевым, так и в валюте). И здесь выходят валютные заемщики и требуют, чтобы им вернули старый курс! Эй, я тоже хочу старый курс, верните мне пусть не 35 рублей, но хотя бы 41 за доллар!
По мнению валютных заемщиков, государство должно взять деньги налогоплательщиков и помочь им выплачивать кредит. С какой это кстати? Чем они лучше других? Так же глупо требовать что-то от банков. Банк – это коммерческая организация. Работает она в рамках законодательства, выдает кредиты, зарабатывает на этом деньги. Совершенно непонятно, почему банк должен жалеть заемщиков. Конечно, в отдельных случаях он может смягчить свое отношение к конкретному заемщику и как-то реструктурировать его долг, но не из жалости, а чтобы хоть что-то получить.
Жалко людей, которые попали с этой валютной ипотекой, но люди должны нести ответственность за свои решения, а не терроризировать банки.
Валютные заемщики стали жертвой политики партии и правительства. Не нравится политика партии и правительства, которая привела к обвалу рубля? Меняйте партию и правительство. Для этого есть выборы. Выборы в Госдуму будут уже в сентябре этого года, а выборы президента – в 2018 году. Читайте экономические программы кандидатов, задавайте вопросы и выбирайте тех, кто сможет поднять экономику страны. Участвуйте в политической жизни страны, ходите на выборы.
Да, это не так быстро и весело, как терроризировать банки и гробы запускать в реку. Зато от этого будет толк.
А теперь подробный разбор проблемы:
1. Кого СМИ называют этим словосочетанием?
В частности – россиян, которые взяли в банках ипотечные кредиты в валюте, когда рубль был ещё крепеньким и устойчивым. В общем – всех обладателей валютных кредитов. В последнее время обычно имеется в виду первое.
2. Зачем люди берут кредиты в валюте?
Чтобы сэкономить. В России ипотечная ставка по рублёвому кредиту начинается с 12%, и это ещё удачный вариант (для сравнения, в богомерзкой Европе она начинается с 2% и в среднем составляет в районе 4%). Соответственно, если оформлять кредит на несколько десятилетий, как делают многие семьи, переплата получается гигантской. Но в докризисные времена у россиян был выбор: можно было взять ипотечный кредит в валюте. Ставка по нему была примерно в полтора раза ниже, и при удачном стечении обстоятельств переплата тоже выходила небольшой.
3. Что произошло?
Крым, санкции, нефть – дальше вы сами знаете: рубль не выдержал и рухнул.

4. Что произошло с ипотечными кредитами?
Они резко подорожали. Поскольку большинство россиян, в том числе большинство заёмщиков, получают зарплату в рублях, а возвращать кредиты им надо в долларах или евро, падение курса рубля стало для них настоящим бедствием. Кто-то остался должен банку больше, чем сейчас стоит купленная им в ипотеку квартира.
5. Когда это стало очевидным?
Довольно давно. Эта тема живо обсуждается с начала 2015 года, а тогда курс рубля, как вы помните, был значительно выше нынешнего.
6. Почему все заговорили об этом только сейчас?
Из-за действий заёмщиков, которые привлекли внимание к проблеме яркими акциями.

7. Чего хотят валютные заёмщики?
Справедливости (в их понимании). Ещё в феврале 2015 года клиенты банков написали открытое письмо Путину, в котором заявили, что «первыми приняли на себя удар экономических санкций и политических интриг Запада». Они потребовали уравнять в правах владельцев валютных и рублёвых кредитов. Сделать это, по их мнению, можно было бы, приняв закон об обязательстве банков пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения договора.
В этом случае валютные заёмщики получили бы возможность погашать задолженность по «старому» курсу. Некоторых даже могла ждать очевидная выгода: например, люди, оформившие ипотеку в начале 2008 года, могли бы выплачивать валютный долг банку исходя из курса 24 рубля за $1.
8. Каков масштаб проблемы?
Власти говорят, что в сложной ситуации оказались лишь 2 тысячи человек. Сами заёмщики утверждают, что их 70 тысяч.
9. Как отреагировали власти?
Госдума не стала рассматривать законопроект о пересчёте валютных кредитов в рубли по курсу на дату договора. Но ЦБ рекомендовал банкам конвертировать валютные кредиты в рубли по курсу на 1 октября 2014 года, который составил 39,38 руб./долл.
10. Что сказал Путин?
Если коротко, то «сами виноваты». По словам президента, владельцы валютной ипотеки сами взяли на себя риски курсовой разницы, поэтому «философия помощи» им должна быть такой же, как в случае с рублёвыми заёмщиками.

11. Что сделали банки?
Ничего. Власти обещали банкам субсидировать потери от такой конвертации, но в течение года ничего сделано не было.
12. Что предприняли заёмщики?
Организовали череду акций протеста:
19 февраля
Валютные ипотечники провели флешмоб у банка «Дельта-кредит» напротив Кремля. Ко входу они бросили пачки отписок, поступивших из Центробанка в ответ на жалобы. Акция планировалась у здания ЦБ на Неглинной, однако место сбора заблокировала полиция. Заемщики оперативно изменили место флешмоба, и силовики не успели отреагировать. Задержанных нет.

Фото: страница «Всероссийского движения валютных заемщиков» в Facebook
22 марта
Акции заемщиков валютной ипотеки на Красной площади
5 апреля
Марш свободы против валютно-ипотечного рабства
15 апреля, 2015
В Москве заемщики по валютной ипотеке начали коллективную голодовку. Сначала в акции участвовало шесть человек, потом к ним присоединились другие заемщики. Голодовка проходила в жилом подвале в Среднем Тишинском переулке. Главное требование голодающих – «скорейшее законодательное решение по реструктуризации валютной ипотеки в рубли».
7 июня, 2015
Валютные заемщики в Москве провели автопробег и акцию протеста у здания ЦБ. Маршрут колонны охватил здания Госдумы, Кремля и администрации президента РФ. У Центробанка активисты сложили автопокрышки с написанными на них лозунгами. Как рассказала одна из участниц митинга, «пока покрышки не горят, но народ уже на грани».

июнь, 2015
Переговоры с банками и пикеты с требованием реструктуризировать кредиты ни к чему не привели, поэтому валютные ипотечники начали обращаться в суды. По состоянию на 26 июня в суд было подано 904 иска против Правительства и Центробанка. Главное требование — признать незаконным «бездействие, выразившееся в отсутствии защиты и обеспечения устойчивости рубля в рамках единой государственной финансовой, кредитной и денежной политики, и обязать устранить допущенное нарушение прав и свобод».
июль, 2015
Российские банки массово подают в суд на валютных заемщиков с требованием погасить задолженности. «На сегодняшний день по валютной ипотеке есть уже порядка 500 исков по России. Стоит понимать, что это только начало. Сейчас лето – сезон отпусков, поэтому банки в наступление пока не идут. В сентябре мы ожидаем бум исковых заявлений», – прокомментировала ситуацию Ирина Сафьянова, официальный представитель Всероссийской ассоциации валютных заемщиков.
Она добавила, что суды «повернулись спиной к заемщикам», встав на сторону российских банков. По ее словам, самым «хищным» является «Райфайзенбанк», который подал в суды Москвы 250 исков, 70 из которых – против валютных заемщиков. «Часто валютчик даже не получает повестку в суд, что является нарушением процессуальных норм. В Москве у валютчиков отобрали уже порядка 15 квартир», – отметила Сафьянова.
2 сентября, 2015
В Петербурге, у здания Северо-Западного главного управления Центрального банка РФ на улице Ломоносова, состоялся пикет валютных ипотечников. Там собралось около 30 человек. Они держали в руках черные флаги и многочисленные плакаты: «Я не раб валютной ипотеки», «Нет валютному геноциду», «Центробанк, верни курс рубля», «Ипотека – позор России». Также активисты возле памятника императору Александру II установили «дерево», которое обмотали туалетной бумагой с изображением американских долларов.
24 октября
Заёмщики провели митинг на Краснопресненской заставе:
13 ноября, 2015
Валютные заемщики в 5:30 утра спустили в Москву-реку 20 гробов с названиями банков. «Своей акцией валютные ипотечные заемщики решили отправить банки, которые не идут навстречу, в свободное плавание вслед за рублем. Символично, что произошло это в пятницу, 13-го», – рассказала Галина Григорьева, представитель незарегистрированного Всероссийского движения валютных заемщиков.
16 декабря, 2015
Накануне пресс-конференции Владимира Путина валютные ипотечники развесили над основными магистралями на МКАДе растяжки с проклятиями в адрес банков и правительства. К некоторым растяжкам были прикреплены чучела, изображающие висельников в фирменных футболках валютных заемщиков «РАБ валютной ипотеки».
29 декабря, 2015
Мальчик Вова записал новогоднее видеообращение Путину с просьбой уравнять все регионы России с Крымом, которому на законодательном уровне позволили выплачивать валютные кредиты по курсу 18 марта 2014 года. «Мы не требуем простить наши долги, мы требуем разделить риски с банками и государством, так как мы не виноваты в войнах, санкциях, изменившейся политике Правительства и ЦБ. Мы хотим дальше выполнять взятые на себя обязательства, но в разумных размерах!» – пишут в описании к видео.
14–15 января, 2016
В РАНХиГС проходил Гайдаровский форум. На улице валютные ипотечники устроили одиночные пикеты. Среди плакатов были такие: «Крымнаш, регионы России чьи?» и «Попустительство государства + безответственность банков = разорение тысяч российских семей». Охрана форума пикетчиков разогнала. Как рассказали очевидцы, начальник охраны форума ругался матом, оскорблял пикетчиков и угрожал им расправой. Также он заявил, что у него рублевая ипотека, а валютные ипотечники сами виноваты.
20 января, 2016
Заемщики банка «Дельта-Кредит» брали штурмом отделение на Моховой улице. Участников протеста было около 70 человек. Один из них приковал себя наручниками около входа в здание банка.
21 января, 2016
Валютные ипотечные заемщики Москоммерцбанка провели массовый пикет возле центрального офиса кредитной организации. На пикете было окло 45 человек. «Мы два часа провели на улице, но никто из руководства к нам не вышел, а на наши просьбы провести встречу нам сообщили, что руководитель сейчас на совещании», – рассказала Олеся Белова, представитель инициативной группы.
26 января, 2016
Валютные ипотечники, вооружённые поварёшками, прорвались в «Райффайзенбанк». Руководство и сотрудники банка сбежали со своих мест. Участники протеста кричали речевки и обещали стоять до конца. Женщина в шубе потребовала вернуть Крым Украине.
27 января, 2016
Клиенты банка «Дельта-Кредит» попытались перекрыть улицу в знак протеста против отказа перерасчитать их задолженность в рублях. Их было около 300 человек. Заемщики вышли на проезжую часть на Тверской-Ямской в районе дома №36. Но полицейские за 25 минут оттеснили недовольных на тротуар. Сообщают, что ипотечники привели на акцию своих детей в тюремных робах.
28 января, 2016
У офиса «Москоммерцбанка» люди с плакатами потребовали перевести ипотеку из валютной в рублёвую. Они готовы согласиться на перевод кредитов в рубли по курсу, который был актуален на момент заключения договора, плюс 30 процентов. «Мы будем блокировать работу банка до тех пор, пока наши требования не будут выполнены. Столько, сколько потребуется. Нас очень много», – говорит координатор движения валютных заёмщиков Сергей Игнатьев.
Кроме того, заёмщики сегодня устроили пикет у ресторана «ЯрЪ», где проходило заседание Ассоциации российских банков. Акция сопровождалась скандированием: «Банк жирел, народ хирел – остановим беспредел!».
13. К чему привели акции протеста?
Правительство спустя год после того, как был поднят вопрос, всё-таки запустило программу поддержки ипотечных заёмщиков. Правда, речь в ней идёт не о валютных кредитах, а о реструктуризации долгов перед банками при помощи средств Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК)
В общей сложности на поддержку заёмщиков было направлено 4,5 млрд рублей. На госпомощь могут рассчитывать гражданами России, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка, а также граждане, воспитывающие детей-инвалидов, и ветераны боевых действий.
Суть поддержки такова: максимальная сумма возмещения по одному реструктурированному ипотечному кредиту от АИЖК была увеличена с 200 тыс. до 600 тыс. руб., однако она не может превышать 10% от остатка основного долга. Второй вариант предполагает предоставление помощи на 18 месяцев. В этом случае ежемесячный платеж заемщика может быть снижен до 50% от суммы планового платежа по реструктуризации, но общая сумма экономии не может превышать 600 тыс. руб.
Кроме того, некоторые банки согласились пересчитать валютные кредиты в рублёвые по льготному курсу, но всё равно он значительно выше того, который в прошлом январе рекомендовал ЦБ. Не факт, что заёмщики согласятся с такими условиями.
14. Что сказали в Кремле?
Там продолжают настаивать, что валютные кредиты – выбор самих заёмщиков. «Действительно, есть те, кто попал в очень непростую ситуацию. Не следует забывать, что это был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некие обязательства именно на тех условиях, которые сейчас приводят к очень затруднительной ситуации», – заявил сегодня пресс-секретарь президента Дмитрий Песков.
15. Есть ли в этой истории подводные камни?
Без них не обошлось. Не у всех заёмщиков был выбор, когда доходило до того, оформлять ли валютный кредит или рублёвый. Многие банки тогда продвигали именно валютную ипотеку, а рублёвых кредитах отказывали из-за более высоких требований к платежеспособности (подробнее в пункте 17). «Альтернативы для нас не было. Либо кредит в валюте, либо вообще ничего», – вспоминает Ирина Сафьянова, купившая в 2008 году квартиру в Царицыно. Валютный кредит банку проще перепродать. Но и в этом случае у людей был выбор – покупать или не покупать квартиру, или найти другой банк и взять кредит в рублях.
16. А чё там у хохлов?
То же самое, только проблема обсуждалась намного активнее. Ещё в конце 2014 года Рада попыталась ввести мораторий на конфискацию жилья должников по валютным кредитам, но Порошенко наложил вето на этот законопроект, поскольку он «не решал проблему комплексно».
Пока Рада разрабатывала законопроект о реструктуризации валютных кредитов, в стране начались акции протеста. С мая 2015 года под зданием Рады прошла череда «валютных майданов», участники которых, как и российские заёмщики, требовали конвертировать их кредиты в национальную валюту по старому курсу.
Тогда речь шла ещё о возвращении к курсу 5 гривен за $1 при актуальной цене 20,5 гривен за $1 (сейчас доллар стоит уже почти 25 гривен). Естественно, Нацбанк Украины выступил против такой меры, посчитав, что если все кредиты, предоставленные физическим лицам в иностранной валюте, конвертировать в гривну по курсу 5,05 грн/долл., то банковская система понесет убытки в сумме около 100 млрд грн.
Тем не менее, Рада приняла механизм конвертации валютных кредитов в гривенные по курсу НБУ на дату заключения ипотечного договора.
В течение осени было предложено сразу несколько законопроектов, которые обязали бы банки применять этот механизм. Один из них Рада даже приняла, но Порошенко наложил на него вето, указав, что если конвертация состоится, то банковская система потеряет сразу 76 млрд гривен. В результате два дня назад закон был отменён.
17. Вернёмся к России. Кто виноват?
Все. Валютные заёмщики, банки и ЦБ вместе несут ответственность за ситуацию. Причём тут банки, понятно уже из 15-го пункта: они выдавали валютные кредиты многим семьям, неспособным потянуть рублёвые из-за высокой ставки и, соответственно, более жёстких требований к платежеспособности. В худшем положении оказались самые бедные заёмщики – те, кто оформил ипотеку в валюте на несколько десятилетий.
Причём после кризиса 2008-2009 годов они уже стали платить банкам на треть больше, но те не позволяли клиентам конвертировать свои кредиты в рублёвые. Из-за такой политики банков (высоких финансовых требований к тем, кто хочет оформить ипотеку в рублях) было только три сценария выхода из валютной ловушки.
Это либо значительное снижение процентной ставки для рублёвой ипотеки, либо значительный же рост доходов населения, а значит и валютных заёмщиков, либо падение курса рубля. Как вы знаете, события развивались не по первому и не по второму сценарию.
В итоге вышло, что курс рос, люди продолжали платить банкам в полтора и в два раза больше, но те, несмотря на это, признавали их недостаточно платежеспособными, чтобы переоформить валютную ипотеку в рублёвую. С начала 2008 года курс доллара вырос в три раза, и многие заёмщики теперь должны платить банкам более 100% своих доходов.
Проблема ещё и в том, что большинство валютных заёмщиков – это семьи с детьми, поскольку с точки зрения банка рождение ребёнка – это ухудшение платежеспособности. А это подразумевает невозможность конвертировать ипотеку в рублёвую.
Фото: страница «Всероссийского движения валютных заемщиков» в Facebook
18. Причём тут Центробанк?
Дело в том, что ЦБ прекрасно знал, какие риски (для банковской системы) несёт валютная ипотека в условиях нестабильного курса рубля, но ничего не предпринимал в течение долгих лет. Только после того, как кризис валютной ипотеки стал очевиден, регулятор её почти запретил.
То есть, ЦБ долгие годы наблюдал за ростом курса рубля, в прошлом году вообще отпустил его в свободное плавание, а про валютную ипотеку «забыл». Центробанк имел возможность ввести запретительные коэффициенты ещё пару лет назад и не подвергать лишним рискам как банки, так и заёмщиков. Кроме того, Центробанку следовало бы заняться финансовым просвещением населения, чтобы люди как минимум понимали, в чём разница между рублёвой и валютной ипотекой.
19. Надо ли совсем запретить валютную ипотеку?
Конечно, нет. Это не имеет смысла, потому что в России немало людей, получающих зарплату в долларах и евро. Остальных тоже не имеет смысла лишать возможности выбора. Но тогда ЦБ и банки должны будут проявить ответственность наряду с теми, кто берёт кредиты, а не просто наблюдать.
Все, что вам надо знать про протесты дальнобойщиков

Рекомендации ЦБ по валютным заемщикам банкам не указ. АНАЛИТИКА.

Банки отказываются от предложенной ЦБ схемы по спасению валютных ипотечных заемщиков

В конце минувшей недели Центробанк рекомендовал всем финансовым учреждениям страны зафиксировать валютные ипотечные кредиты по курсу на 1 октября, когда доллар стоил 39,66 рубля. Таким образом, мегарегулятор хочет решить проблему валютных заемщиков, платежи которых из-за девальвации рубля выросли более чем на 50%. «Комсомольская правда» опросила банки, чтобы выяснить, воспользуются ли они рекомендацией ЦБ и пойдут на встречу тем, кто занимал на покупку жилья в валюте.

В банке «ДельтаКредит», у которого один из самых крупных портфелей валютных ипотек, сразу подчеркнули, что речь не идет об обязательном исполнении пожелании ЦБ. Там газете заявили, что готовы перевести валютные кредиты в рублевые, но по рыночному курсу. Хотя условия могут быть подобраны и индивидуально. В банке 6 386 валютных заемщиков. Доля таких кредитов в портфеле банка составляла в ноябре 21,9%. За ноябрь-декабрь прошлого года было рефинансировано (переведено в рубли) около 300 кредитов.

«У меня был кредит на пять лет, я попросил реструктурировать его на 15 лет, — рассказывает заемщик «ДельтаКредит» Алексей. — В результате мои платежи должны снизиться с 2600 долларов до 1300. Это даст мне хоть какую-то возможность выплачивать деньги в ближайший год за счет моих накоплений. Но работники банка не могут оформить мне реструктуризацию уже два месяца. Все тянут и тянут, а мне приходится платить все больше и больше. Из-за девальвации мой кредит в рублевом выражении вырос на 2,3 млн рублей».

Пока валютные заемщики подсчитывают свои убытки, банки оценивают свои.По данным пресс-службы ВТБ24, если банк выполнит рекомендацию ЦБ, ущерб составит более 10 млрд. рублей. Это с учетом, что доля валютной ипотеки в портфеле банка минимальна — менее 1%. В ВТБ24, конечно, обещали рассмотреть вопрос, но официально заявили, что «банк не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов».

«Сбербанк» заявил, что доля таких займов у них составляет всего 0,05%. «В 2014 году ипотечных кредитов в валюте было выдано пять штук на сумму 9,1 млн рублей и один автокредит на сумму 1,7 млн рублей, — прокомментировали в пресс-службе банка. — При этом спрос на валютные кредиты и в прежние периоды был незначительным — всего за 2012-2013 годы в Сбербанке было выдано ипотечных и автокредитов в валюте 111 штук на сумму 434 млн рублей. К настоящему моменту большинство ипотечных кредитов в валюте погашены.

Навстречу своим клиентам пошел лишь банк с иностранным капиталом «Хоум Кредит». Льготный курс по валютной ипотеке пока зафиксирован на уровне 45 рублей за доллар, отмечает «КП».

«Получаются двойные стандарты, — жалуется газете представитель одного из крупных банков. — Мы должны пересчитать кредиты по курсу 39 рублей, а валютные вклады населению возвращать по рыночному курсу 65 рублей за доллар. Кто покроет разницу? Почему мы должны терять свою прибыль? Государство создало текущую ситуацию, пусть оно за свои ошибки и расплачивается, а не перекладывает с больной головы на здоровую.»

Финансовый омбудсмен Павел Медведев тоже находит предложение ЦБ конвертировать ипотечные валютные кредиты в рублевые по официальному курсу на 1 октября 2014 года нежизнеспособным, поскольку ни один банк добровольно не будет работать в ущерб себе и отказываться от запланированной прибыли. В связи с этим омбудсмен обвинил правительство в бездействии и в отсутствии желания помочь заемщикам валютной ипотеки: «Не хочу быть алармистом, но если этот вопрос не будет решен, в самое ближайшее время в обществе, где и без того высок градус недовольства, может произойти социальный взрыв», — приводит слова Медведева «Московский комсомолец».

Другие возможные варианты помощи

Второе «но», которое беспокоит валютных жертв, это условия нового кредита. «Если нам даже и рефинансируют наши кредиты по курсу 39 рублей за доллар, то по новому рублевому кредиту скорее всего придется платить 18-20% годовых, — комментирует Зоя Кулиева, представитель группы валютных заемщиков. — Иплатежи останутся примерно такими же, как и сейчас. То есть неподъемными для абсолютного большинства».

«Я предлагаю ввести мораторий на выплаты по валютным ипотечным кредитам на три-четыре месяца, — заявил «КП» депутат Владимир Гутенев, один из авторов идеи о возвращении льготного курса для валютных кредитов. — За это время ЦБ, Минэкономики и Минфин должны подготовить нормальный механизм помощи валютным заемщикам. Например, выделить субсидии ряду банков, которые ограничили бы свои аппетиты в части прибыли и пошли бы на встречу гражданам, а запланированную прибыль получили за счет государственных субсидий «.

Однако идея заставить всех налогоплательщиков заплатить за дорогую ипотеку сограждан, естественно, имеет и своих противников. Особенно с учетом того, что госбюджет максимально сокращает все свое расходы. Тем не менее другого варианта помощи этим людям, по мнению финансистов, нет. Не банкам же, в самом деле, ограничивать себя в прибылях — комментирует «КП». Вот и получается, чтобы погасить социальную напряженность, которая возникла в одном месте, придется раскошеливаться остальным гражданам, продолжая затягивать пояса, расплачиваясь за провалы государственной политики.

Ситуацию осложняет и тот факт, что недвижимость в валютном выражении сильно подешевела. Квартира, которую клиент покупал за 187 тысяч долларов по курсу 32 рубля за доллар, теперь стоит в два раза дешевле — 92 тысячи долларов. То есть в одночасье квартиры подешевели, как минимум, в два раза. И если банк решит забрать квартиру у заемщика, недвижимость он продаст опять-таки в убыток. Этот убыток однозначно повесят на того же заемщика.

Что делать, если банк уже начал выбивать долг по новому курсу

«Комсомолка» также дает рекомендации валютным ипотечным заемщикам, которые не могут оплачивать кредит по новому курсу:

— Если вы поняли, что на следующий платеж уже нет денег, главное — не уходить в подполье. Если вы будете игнорировать звонки из банка, ваш долг как безнадежный передадут в коллекторское агентство. Методы этих «вышибал» более жесткие, чем у банка.

— Придите в банк, пока просрочки еще нет. Расскажите о своем финансовом положении и попросите реструктурировать долг. Надежды, что вам пересчитают кредит по выгодному курсу, практически нет. Но банк обязательно сделает встречное предложение. Увеличит срок кредита, или же заморозит на какой-то срок платежи по телу займа, оставив только проценты. В результате сумма ваших ежемесячных взносов уменьшится. Банку выгоднее получать хотя бы часть денег, чем иметь полностью непогашенный кредит.

— Документируйте все ваше общение с банком или коллекторами. Оставляйте копии заявлений с просьбами о реструктуризации, ваши письма, их ответы. Все это может понадобиться, если дело дойдет до суда.

«Зависнуть» в валюте могли около 150 тысяч заемщиков только в одной Москве

«Коммерсант-Деньги» обращает внимание на то, что на сайте ЦБ, который аккуратно публикует статистику, нет данных, сколько ипотечных кредитов в валюте было выдано гражданам в 2006, 2007 и 2008 годах. Хотя именно в этот период банки охотно продавали, а граждане хватали как горячие пирожки валютную ипотеку: цены на квартиры, по крайней мере в Москве, номинировались в долларах, и зарплата у многих была привязана к валюте. Кроме того, напоминают некоторые заемщики, из-за разницы в ставках, которая в долларах была существенно ниже, чем в рублях, необходимую сумму кредита банки часто одобряли только в валюте.

Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков приводит довольно скромные цифры: всего на сегодня действует 25 тысяч кредитов. Это выглядит каплей в море: по данным АИЖК, на конец III квартала доля ипотечных кредитов в иностранной валюте составляет менее 0,1% всех выданных кредитов. «В общем объеме накопленной ипотечной задолженности в стране это 3,3%», — отмечают в агентстве.

Рожанковский настаивает, что проблема нарочно преуменьшается: «Никто не хочет, чтобы был известен реальный масштаб катастрофы. Сейчас выясняется, что очень много людей зависло в Питере и Москве, где чуть ли не каждая третья ипотека была в валюте». По его оценкам, происшедшее коснулось «около 150 тысяч человек только в Москве». Такие же цифры приводил лидер движения «Однодольщики» Виктор Мельчеков, обозначая число дольщиков в Москве и Подмосковье, в то время как Минрегион считал, что их то ли 70, то ли 80 тысяч и то в масштабах всей России.

Между тем заемщики судорожно пытаются найти решение. Некоторые уже всерьез рассматривают самые фантастические варианты. Например, в декабре на YouTube стал набирать просмотры ролик, в котором заемщикам рекомендуют написать письмо с уведомлением в банк с отказом платить проценты и пени до тех пор, пока ЦБ не выполнит свои конституционные обязательства по поддержке стабильности курса рубля.

«Заемщики добиваются от ЦБ венгерского сценария», — комментирует требования валютных заемщиков начальник управления по развитию розничного бизнеса Абсолют-банка Антон Павлов. В сентябре этого года правительство Венгрии приняло решение о возврате гражданами банкам ипотечных кредитов с дисконтом к рыночному курсу. До кризиса 2008-2009 года в Венгрии ипотеку массово брали в швейцарских франках по минимальной ставке, но за последние несколько лет франк укрепился к форинту, и многие не смогли расплатиться по кредитам. В этом году просрочка должников достигла 19%, и суд Будапешта, по данным Bloomberg, признал практику банков несправедливой и обязал их компенсировать заемщикам потери четырех миллиардов долларов на несправедливом обменном курсе.

Россияне из-за кризиса перестают гасить долги по ипотеке: просрочка выросла впервые за несколько лет

Просрочка по валютным кредитам по состоянию на 1 ноября 2014 года составляет 14,2%, а суммарная доля ипотечных ссуд (как валютных, так и рублевых) со сроком задержки платежей более 90 дней не превышает 2% — говорит официальная статистика.

Бум ипотечного кредитования, начавшийся в России весной прошлого года, на фоне ухудшающейся в стране экономической ситуации привел к росту просрочки. С начала года объем плохих долгов в ипотеке вырос почти на 6%, хотя до этого снижался несколько лет подряд, пишет газета РБК со ссылкой на данные аналитиков.

Как подсчитали коллекторы, рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам, который с начала года составил 5,9%, достиг пика 1 октября 2014 года. Тенденция к устойчивому росту плохих долгов наметилась в августе, на 1 октября они составили 42 млрд рублей. При этом до 2014 года просрочка в ипотеке снижалась: с 1 января 2012 года плохие долги сократились на 10%.

Увеличение объема просрочки стало следствием бума ипотечного кредитования, который начался весной прошлого года. Из-за отзыва лицензий у банков граждане стали меньше доверять им свои сбережения и больше брать ипотечных кредитов. Также покупка жилья стала более востребованной после начавшейся девальвации рубля, отмечают эксперты.

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), за I квартал 2014 года российские банки выдали почти 200 тыс. ипотечных кредитов на 334,7 млрд рублей. Это в 1,39 раза превысило уровень января-марта прошлого года в количественном выражении и в 1,47 раза — в денежном. За девять месяцев этого года банки выдали ипотечные кредиты на 1,207 трлн рублей, за аналогичный период прошлого года — 906 млрд рублей. Сейчас совокупный портфель ипотечных кредитов банков превышает 3,2 трлн рублей.

До конца года ситуация с просрочкой по ипотеке еще больше ухудшилась. «Анализ поведения основных игроков рынка показывает, что с учетом ослабления требований к заемщикам, а также относительно низкого первоначального взноса по ипотечным кредитам, выданным в предыдущие периоды, произошло снижение качества ипотечного портфеля банков из-за ухудшения экономической ситуации в стране, в частности продолжившимся росте уровня безработицы и падения доходов», — говорится в отчете коллекторов из «Секвойя Кредит Консолидейшн».

Валютные заемщики — чем дело кончилось?

Перед выборами в Госдуму тема заемщиков, ставших жертвами валютной ипотеки, ушла на второй план, а потом и вовсе забылась. Между тем многие из них продолжают протестовать — как в офисах банков, так и в судах. Из дома пока никого не выгоняют — но долги стали настолько огромными, что многие готовы отдать банку квартиру, лишь бы больше ничего не платить.

Компромиссный вариант

C Екатериной Макеевой DW разговаривала в январе 2016 года. Тогда ее ситуация была катастрофической: долг перед банком ВТБ 24 приблизился в переводе на рубли к 12 миллионам, ежемесячный платеж вырос до 100 тысяч рублей — и все это ради двухкомнатной квартиры в подмосковной Апрелевке, стоимость которой банк оценил в 3 миллиона. Таким образом, даже потеряв квартиру, семья с ребенком-инвалидом оставалась должна банку еще 9 миллионов рублей. Все суды против ВТБ 24 Макеевы проиграли.

Екатерина Макеева

За прошедшие полгода их ситуация временно стабилизировалась — Екатерине удалось договориться с банком о списании долга. Правда, квартиру она потеряла. «Мы подписали отступную, — рассказывает Макеева. — Теперь квартира принадлежит банку. Но мы можем в ней жить еще 2 года, после этого должны съехать». В том же банке ВТБ 24 семья взяла новый ипотечный кредит — на этот раз в рублях. «Теперь за квартиру в строящемся доме мы каждый месяц платим 40 тысяч, и этот кредит на 15 лет. Если через два года дом достроят, мы туда переедем. А все что мы платили за нашу нынешнюю квартиру, получается, было зря», — рассказывает Екатерина.

Но, по ее словам, даже это компромиссное решение, приемлемое для всех сторон, было достигнуто с невероятным трудом: «Я была и в Минфине, и в приемной «Единой России», и в аппарате президента. В итоге наше соглашение было подписано при участии представителя министерства финансов».

Отдать банку всю зарплату?

Большинство заемщиков уже давно были бы рады расстаться со своим жильем. Но задолженность перед банком часто в несколько раз больше стоимости квартиры. «Мне не нужен этот горшочек каши, каждый день увеличивающий мой долг, — говорит 40-летняя Виктория Лигай. — Сейчас я за свою крохотную квартиру в подмосковном Железнодорожном должна платить 80 тысяч в месяц, на эти деньги можно снять трехкомнатную квартиру в Москве!» Виктория давно уже мечтает избавиться от квартиры, но это не так-то просто: «Пусть они ее забирают, мы расторгнем договор! Но нет — банк «ДельтаКредит» требует оставшиеся 5 миллионов».

Строительство жилья в Москве

На вопрос DW о том, как решаются такие проблемные ситуации, пресс-секретарь банка «ДельтаКредит» ответил, что банк всегда готов искать выход из ситуации. «Сейчас «ДельтаКредит» предлагает своим валютным заемщикам прощение до 20 процентов задолженности и льготную ставку 10 процентов годовых по новому рублевому кредиту», говорится в письменном ответе представителя «ДельтаКредит». По его словам, «банк старается максимально помочь заемщику сохранить жилье и предложить возможные варианты выхода из сложившейся ситуации».

Виктория утверждает, что пыталась идти на переговоры с «ДельтаКредит», но ничего хорошего из этого не вышло: «Я предлагала разные варианты: продать квартиру и списать долг, или хотя бы зафиксировать при реструктуризации сумму ежемесячного платежа — не больше 50 тысяч в месяц». Но банк, по словам Виктории, был намерен ободрать ее до нитки: «Единственный компромисс, который мне предлагали — это снизить размер платежа до суммы, равной моей зарплате».

Помощь от государства

В итоге Виктория отказалась платить и проиграла суд с «ДельтаКредит». Сейчас она готовится к апелляции, как и множество других заемщиков, которые имели неосторожность взять валютные кредиты в «нулевые» годы. «Весной 2016 года началась волна судов, в 99 процентах решение было в пользу банков, — рассказала DW координатор Движения валютных заемщиков Ирина Ости. — Из моих знакомых только у одной заемщицы дело замяли, так как она сумела доказать противоречия в банковских документах. Остальные должны платить».

Валютные заемщики Ильдар и Татьяна

По словам Ирины, не чувствуют себя обманутыми только клиенты «Сбербанка»: «Им перевели задолженность в рубли, провели повторный анализ финансового состояния заемщиков и установили разумные платежи». Все остальные программы помощи, в том числе поддерживаемые государством, в реальности работают плохо. Так, программа, предлагаемся Агентством по жилищно-ипотечному кредитованию (АИЖК), сокращает долг заемщика на 10 процентов. «Но они списывают не более 600 тысяч, — говорит Виктория. — А в Москве у людей долги исчисляются миллионами. Впрочем, я по этой программе все равно не прохожу, так как у меня нет детей».

На сайте АИЖК говорится, что программа помощи поддерживает заемщиков, у которых ежемесячный платеж вырос более чем на 30 процентов или доход снизился на столько же. Агентство помогает ветеранам, инвалидам или их опекунам, а также родителям несовершеннолетних детей. Но проблема еще и в том, что, обращаясь за помощью в АИЖК, человек должен признать свой долг по текущему курсу валют, объясняет Ирина Ости.

«Большинство заемщиков на это не идут — они не согласны с тем, что их долг вырос в три раза, и требуют пересчета на рубли по более низкому курсу», — говорит она. По информации Ирины, из 50 тысяч валютных заемщиков программой АИЖК воспользовались только 150 семей. В самом агентстве эту информацию прокомментировать отказались.

В ожидании выселения

Еще одна семья, с которой DW общалась полгода назад, проиграла и суд с банком, и апелляцию. Ильдар и Таня когда-то покупали «однушку» в подмосковном Королеве за 3 миллиона рублей или 125 тысяч 900 долларов, доллар в 2008 году стоил 24 рубля.

Ильдар и Таня платили 8 лет. Чтобы быстрее разделаться с долгами, они даже продали жилье матери в Казахстане, и теперь их четверо в однокомнатной квартире. Последний платеж они внесли в марте, а потом поняли, что отдали банку ВТБ 24 уже 5 миллионов и должны еще 5 с половиной. Сейчас Ильдар и Таня собираются подавать жалобу в Верховный суд. Им, как и многим другим заемщикам, банк ВТБ 24 предлагал купить собственную квартиру заново: «Хотите оставаться в своей квартире — берите новый кредит. А как же все, что мы платили до этого?»

Ильдар и Таня уже получили письмо от судебных приставов. «Банк выставляет квартиру на торги. Если ее кто-то купит, новый владелец имеет право выселить нас через суд. А если нет, то квартира переходит на баланс ВТБ 24», — сетуют они.

Курсовая разница: первые итоги программы помощи валютным ипотечникам

Если не все, то многие, кто взял ипотеку в валюте, готовы жаловаться на обстоятельства.

Станислав Смагин: «Да, я считаю себя обманутым. Я переплатил почти в два раза».

Любой банкир ответит, что в сделке участвовали две стороны, каждая должна сама оценивать свои выгоды и риски.

Гарегин Тосунян, президент Ассоциации российских банков: «Когда произошел этот валютный скачок, все проснулись, ой, оказывается мы должны нести в двое больше затрат, чем до сих пор. Дело в том, что вы и платили вдвое меньше. Но вы этот риск брали на себя, вот это основная ошибка валютных заемщиков».

Чувствующий себя обманутым Станислав рассказывает, что все же осилил выплаты за свою квартиру в новом районе, а вот семья Петра разобраться с долгами так и не смогла. История — хоть книгу пиши: 2007 год — взяли ипотеку, 2008-й — первые просрочки, выплата штрафов, попытка перевести кредит в рубли, но госпрограмм реструктуризации тогда не было. В 2012 году родился второй сын. Материнский капитал, конечно, употребили в ипотеку.

Пётр Шкода: «В 2015-м году банк предложил выплатить всю сумму».

На тот момент это 8 млн долга при стоимости квартиры 6 млн. Семья решила квадратные метры вернуть банку, банк же разрешил пожить в квартире еще два года.

Пётр Шкода: «Потом случилось онкологическое заболевание. Два года прошли в борьбе за жизнь жены. В июле она умерла».

Это случилось прямо накануне выселения. Из-за стрессов здоровье Петра подкосилось, сейчас он сам на грани инвалидности. Мужчина надеялся, что прописанные дети могут стать помехой в сделках по отчуждению квадратных метров. Но юристы уверяют, что с ипотекой это не работает.

Дмитрий Панфилов, адвокат: «Банк никогда не возражает, когда регистрируете детей, но вы собственник с оговоркой».

Хоть бы материнский капитал вернуть, семья была уверена в его неприкосновенности.

Анатолий Аксаков, глава комитета Госдумы РФ по финансовым рынкам: «В данном случае не имеет значения какие средства, банк имеет право взыскать, иначе не даст кредит».

Получается, юридические права несовершеннолетних, защищенные при других сделках, вовсе не так же работают при сделке ипотечной.

Анна Кузнецова, уполномоченный при президенте РФ по правам ребенка: «Не так давно было обращение, связанное с подобной ситуацией, все способы испробовали, остается что — просить социальное жилье? Оно может быть предоставлено, если оно есть. А если нет? Ребенок остается на улице. Это я говорю, чтобы было понятно, насколько бдительным надо быть, когда в залог идет единственное жилье».

По словам юристов, есть все же способы подстраховаться — в прямом смысле слова.

Дмитрий Панфилов, адвокат: «Как правило, здесь работает и помогает страховка, которую банк требует с вас каждый год. Страховка от нетрудоспособности, от инвалидности и от иных жизненных ситуаций. Я думаю, что это основное средство защиты вас».

Однако даже это средство защиты может не сработать, если в документах ошибка. Пример — история матери-одиночки Татьяны Шевелёвой. Она уже два года на больничном и не может вернуться на работу. Долг по ипотеке составляет 4,5 миллиона, страховая отказала.

Анкета с историей болезни при оформлении полиса уже была заполнена агентом. А когда она сказала, что там не хватает перенесенного в детстве гайморита, гастрита и кисты, агент ответил, что это неважно. Суд встал на сторону страховой: формально предоставлены недостоверные сведения.

Не помогла страховка и семье Петра. Жена заболела уже после того, как была написана отступная на квартиру. Его адвокат надеется через суд добиться, чтобы их не выгоняли хотя бы до совершеннолетия детей, но шансы малы.

То, что семья Петра не смогла попасть под льготную программу реструктуризации, скорее, стечение обстоятельств. Однако она уже помогла 20 тысячам человек снизить выплаты. Сейчас программа закрывается, но глава комитета Госдумы по финансовым рынкам обещает, что тех, кто под нее не попал, не оставят.

При этом все еще действует льготная ипотека для семей с детьми, собственные программы банков по реструктуризации и ипотечные каникулы, введенные этим летом. С их помощью можно уменьшить или приостановить выплаты на полгода тем, у кого на 30% снизился доход или если человек остался без работы.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *