Правила погашения ипотеки материнским капиталом

У нас с мужем родился второй ребенок. Еще до его рождения взяли двушку в ипотеку, но сейчас из-за моего декрета платить стало тяжело: тратим больше, а получаю я совсем немного.

Слышала, что можно получить материнский капитал и погасить им ипотеку, но не знаю, как можно это сделать, какие документы собирать, куда их нести. Расскажите, пожалуйста.

И еще: моя подруга хочет взять квартиру в ипотеку, но на первоначальный взнос у нее денег нет. Она может попросить, чтобы ее материнский капитал перечислили банку на первоначальный взнос?

Ирина П.

Ирина, поздравляем вашу семью с рождением ребенка! Материнским капиталом действительно можно погасить ипотеку или использовать его, чтобы внести первоначальный взнос. Вот как это работает.

Анастасия Корнилова юрист

Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом

Материнский, или семейный, капитал — это деньги от государства для семей, которые родили или усыновили второго ребенка с 2007 по 2021 год включительно. Если семья не воспользовалась правом на маткапитал за второго ребенка, его можно получить и за другого: третьего, четвертого, десятого. Но деньги все равно выплатят только раз. Размер маткапитала — 453 026 рублей, до 2020 года индексировать его не собираются.

Маткапитал выплачивают не наличными, а сертификатом. Его выдают в пенсионном фонде сразу после рождения или усыновления ребенка. Тратить сертификат разрешают после того, как ребенку исполнится три года, но есть исключения, когда ждать необязательно. Одно из них — это погашение основного долга или первоначального взноса по ипотеке.

Чтобы все получилось, надо доказать банку и пенсионному фонду, что вы потратите маткапитал именно на ипотеку и никого по пути не обманете. Там все не очень сложно, но чтобы не запутаться, давайте разберем детально по шагам.

Автор Т—Ж Лена Евстратова поделилась документами, которые помогли ей погасить часть ипотеки маткапиталом. Главный документ — сертификат на маткапитал

Шаг 1 Возьмите справку из банка о получении кредита

Справка докажет пенсионному фонду, что у вас есть ипотека. В ней указывают размер долга и невыплаченных процентов, номер кредитного договора, имена заемщиков и реквизиты для перечисления маткапитала. Проследите, чтобы справку выдали именно для пенсионного фонда — для них в банках есть специальные шаблоны.

Справку для ПФР делают несколько дней, поэтому заказывать ее стоит заранее.

В Сбербанке справку для ПФР Лене сделали за два дня

Шаг 2 Оформите нотариальное обязательство

Чтобы потратить маткапитал на покупку жилья, оно должно быть в общей долевой собственности всех членов семьи. Но ипотеку оформляют на кого-то одного и распределить доли можно только после ее погашения. ПФР нужна гарантия, что заемщик это сделает. Нотариальное обязательство — и есть такая гарантия. Переоформить жилье в общую собственность нужно будет в течение 6 месяцев после снятия обременения по ипотеке.

Оформить обязательство стоит 2—3 тысячи рублей, обычно это занимает один-два дня. Нотариусу нужно принести следующие документы:

1. Паспорта или свидетельства о рождении всех членов семьи.
2. Свидетельство о браке.
3. Сертификат на материнский капитал.
4. Кредитный договор.
5. Договор купли-продажи.
6. Выписку из Росреестра о регистрации права собственности на квартиру.

Когда будете получать обязательство, попросите сразу сделать и заверить пару копий. Подлинник заберет пенсионный фонд, а документ вам еще понадобится — как минимум, когда будете распределять доли. Без копии его придется восстанавливать у нотариуса, а это будет стоить еще несколько тысяч рублей.

Нотариус подтверждает ваше обязательство переоформить квартиру в общую собственность

Шаг 3 Подайте заявление в ПФР на перевод маткапитала

Чтобы перевести деньги на ипотечный счет, пенсионному фонду нужно ваше заявление. Подать его можно в отделении ПФР или МФЦ, через портал госуслуг или личный кабинет на сайте ПФР. Если за вас заявление подает представитель, оформите на него доверенность и заверьте ее у нотариуса.

Заявление и приложение к нему можно заполнить в отделении пенсионного фонда, а можно скачать бланки с сайта ПФР и заполнить заранее. В назначении платежа напишите: «В качестве погашения долга по ипотечному кредиту на основании Приложения № 2».

К заявлению приложите пакет документов на погашение кредита средствами маткапитала.

Документы на погашение кредита средствами маткапитала

Вот список обязательных документов, которые вам понадобятся:

1. Сертификат на материнский капитал или его дубликат.
2. Паспорт заемщика.
3. СНИЛС заемщика.
4. Свидетельство о браке.
5. Копия кредитного договора.
6. Справка из банка о выдаче кредита.
7. Копия договора купли-продажи недвижимости.
8. Выписка из ЕГРН, которая подтверждает право заемщика на жилье.
9. Копия зарегистрированного договора участия в долевом строительстве или копия разрешения на строительство своего дома, если его еще не ввели в эксплуатацию.
10. Нотариальное обязательство переоформить жилье в общую собственность мамы, папы и детей.
11. Документ, который подтверждает, что банк оплатил покупку жилья, к примеру выписка по счету продавца.

Шаг 4 Дождитесь ответа пенсионного фонда

ПФР рассмотрит заявление в течение месяца. После этого у него будет пять дней, чтобы сообщить вам о своем решении: одобрить оплату ипотеки маткапиталом или отказать.

Способ, которым вы получите извещение, зависит от того, каким образом вы подавали документы. Если в отделении ПФР — его пришлют по почте. Если в МФЦ — ответ придет туда. А если через сайт ПФР — ищите его в личном кабинете.

Если пенсионный фонд даст добро, то перечислит деньги на счет в течение 10 рабочих дней. Банк увидит назначение платежа и зачтет его в счет ипотеки.

Если пенсионный фонд откажет в перечислении средств, решение можно обжаловать. Подавать жалобу надо тоже в ПФР — ее рассмотрит руководитель отделения или специальный отдел. Если проблема в оформлении документов, ответ придет через пять дней. Если что-то не так с маткапиталом — через 15.

Шаг 5 Подайте заявление в банк на погашение ипотеки маткапиталом

Если маткапитала хватает только на часть кредита, согласуйте с банком новый график платежей. Маткапитал может сократить срок выплаты кредита, а может уменьшить размер ежемесячных платежей. Это зависит от того, что написано в кредитном договоре. Если есть выбор, лучше заранее написать заявление в банк, иначе банк сам выберет вариант погашения.

Если в договоре написано, скажем, что дополнительные суммы зачисляются в счет сокращения срока платежей, то заявление писать не нужно: банк все равно поступит по договору.

Если маткапитал закрывает весь кредит, возьмите в банке справку, что вы больше ничего ему не должны и у него нет к вам претензий.

Материнский капитал на первоначальный взнос

Маткапиталом можно оплатить и первоначальный взнос за ипотеку — частично или полностью. Но все-таки надежнее часть денег заплатить из своего кармана. Банки не слишком охотно кредитуют заемщиков, у которых нет своих доходов.

Чтобы оплатить первоначальный взнос маткапиталом, об этом нужно написать в заявке на ипотеку. Кроме того, понадобится справка из ПФР, что маткапитал уже не потратили на что-то другое. Справку делают три рабочих дня. Чтобы ее получить, нужно принести в отделение фонда паспорт, СНИЛС, свидетельство о рождении ребенка и сертификат на маткапитал. Справку приложите к заявке вместе с остальными документами на получение ипотеки.

После получения кредита и покупки квартиры нужно сделать так, чтобы фонд перевел средства маткапитала в банк. Здесь все работает так же, как при погашении ипотеки: берете справку из банка, оформляете нотариальное обязательство, пишете заявление в ПФР и ждете. После того как фонд переведет деньги, стоит уточнить у банка, нужно ли писать заявление или он автоматически спишет деньги в счет кредита.

Если делать первый взнос маткапиталом, а не своими деньгами, ипотека выходит немного дороже. Так получается потому, что средства маткапитала поступают в банк не сразу. Сбор документов и рассмотрение заявки фондом занимает один-два месяца. Все это время банк не учитывает маткапитал в счет кредита, и ежемесячные платежи получаются больше. После перевода денег сумму кредита пересчитывают, и платежи уменьшаются.

Кстати, если у вас или вашей подруги дети родились после 1 января 2018 года, у вас есть право на льготу. Вашей подруге государство обязано дать ипотеку под 6% годовых, а вам — рефинансировать полученную раньше. Это условия программы льготной ипотеки для семей с детьми.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Можно ли потратить материнский капитал на уже имеющуюся ипотеку?

Материнский (семейный) капитал является мерой государственной поддержки российских семей, в которых с 2007 по 2021 год родился (был усыновлен) второй ребенок или последующие дети. Согласно ФЗ №256 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», получить наличные деньги по сертификату на маткапитал нельзя. Средства можно использовать только на три конкретные цели: на улучшение жилищных условий (приобретение или строительство жилого помещения, погашение ипотеки), на образование детей в любом образовательном учреждении на территории РФ, на формирование накопительной части трудовой пенсии матери.

Можно ли использовать сертификат на погашение имеющейся ипотеки?

Да, средства материнского капитала можно направить как на уплату первоначального взноса по жилищному кредиту или займу, так и на оплату основного долга и процентов по кредиту (займу) на приобретение или строительство жилья. Погасить материнским капиталом можно в том числе имеющуюся ипотеку.

В этом случае распорядиться средствами материнского капитала можно, не дожидаясь достижения трехлетнего возраста второго ребенка, а сразу после его рождения (усыновления). Кроме того, воспользоваться маткапиталом можно независимо от даты заключения кредитного договора. Можно ли построить дом на маткапитал? Подробнее

Что для этого нужно сделать?

Чтобы перевести средства маткапитала на ипотечный счет, необходимо подать заявление в пенсионный фонд. Можно лично прийти в отделение или МФЦ либо отправить заявление через портал госуслуг или личный кабинет пенсионного фонда. Также потребуется предоставить следующий пакет документов:

— копию кредитного договора (договора займа);

— копию договора об ипотеке (если заключался);

— справку из банка (на шаблоне для пенсионного фонда) о размерах остатка основного долга и невыплаченных процентов;

— свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное или построенное с использованием кредитных средств (если оно приобреталось по договору купли-продажи или уже введено в эксплуатацию);

— копию договора участия в долевом строительстве (если квартира приобреталась по договору участия в долевом строительстве);

— копию разрешения на строительство индивидуального жилого дома (если индивидуальный жилой дом еще не введен в эксплуатацию);

— нотариально заверенное обязательство оформить жилье в общую собственность на всех членов семьи в течение шести месяцев после снятия обременения с жилого помещения.

Последний документ нужен в связи с тем, что жилье, приобретаемое с использованием материнского капитала, обязательно должно быть оформлено в общую долевую собственность всех членов семьи (и родителей, и всех детей). Однако при покупке жилья в ипотеку распределить доли можно только после ее погашения. Нотариальное обязательство является гарантией для пенсионного фонда, что заемщик это сделает.

Кроме того, в территориальный орган пенсионного фонда или МФЦ нужно лично предоставить следующие документы:

— сертификат на материнский капитал или его копию;

— паспорт гражданина РФ (или другой документ, подтверждающий личность);

— СНИЛС родителя, получившего сертификат;

— свидетельство о регистрации по месту пребывания (при подаче документов не по месту жительства);

— свидетельство о рождении (усыновлении) каждого ребенка;

— разрешение органа опеки и попечительства о расходовании средств материнского капитала на погашение ипотеки (при подаче документов опекуном (попечителем) или приемным родителем);

— свидетельство о браке либо паспорт супруга (если на него оформлена ипотека).

Из-за чего могут отказать в переводе маткапитала на ипотечный счет?

Специалисты пенсионного фонда рассматривают заявление в течение 30 дней. Они могут отказать в переводе средств маткапитала на ипотечный счет, если есть проблемы с документами. Среди частых причин отказов – то, что кредит не является нецелевым, т. е. в нем не указано, что он выдавался на приобретение или строительство жилого помещения. Также причиной отказа может стать несоответствие дат подписания договора купли-продажи и даты оформления ипотечного кредита.

Если пенсионный фонд примет заявление, следующим шагом является подача заявления в банк на погашение ипотеки маткапиталом. Если средств маткапитала хватает только на списание части кредита, следует согласовать с банком новый график платежей. В зависимости от кредитного договора с помощью маткапитала можно сократить срок выплаты кредита либо уменьшить размер ежемесячных платежей.