Содержание
- Что будет, если не платить по ипотеке Сбербанка: просрочка по ипотеке Сбербанка 1, 10, 30 и 90 дней
- Какой процент и штраф за просрочку ипотеки в Сбербанке
- Могут ли забрать квартиру?
- Что делать?
- Что делать, чтобы избежать просрочки
- Просрочка по ипотеке в Сбербанке
- Причины просрочки по ипотеке
- Что делать при возникновении просрочки?
- Как предотвратить просрочку по ипотеке?
- Что будет, если просрочить платеж по ипотеке на один день?
- Просрочка по ипотеке Сбербанка — что делать
- Просрочка на 1 день: стоит ли бояться должнику
- Как отразится просрочка на кредитной истории заемщика
- Последствия просрочки оплаты ипотеки: что сделает Сбербанк
- Есть ли штрафы за просрочку ипотеки
- Что делать при просрочке по ипотеке Сбербанка
- Просрочка по ипотеке в Сбербанке 1, 10, 30 и 90 дней, что будет…
- Что будет, если не платить
- Последствия просрочек, в зависимости от их срока
- Просрочка на один день
- Просрочка от 7 дней
- Просрочка от 16 дней
- Просрочка на два месяца и выше
- Как действовать в случае обращения кредитором в суд?
- Что делать, если нечем платить ипотеку в Сбербанке
- Как можно отложить проценты по выплате
- Что такое неустойка по ипотеке в сбербанке
- Действия должника при просрочке по кредитам Сбербанка
- Порядок исчисления сроков
- Последствия
- Действия должника
- Корректировка истории
- Просрочка по ипотеке
- Что будет, если образовалась просрочка по ипотеке в сбербанке?
- Что делать, если образовалась просрочка
- Страшна ли просрочка в 1 день
Что будет, если не платить по ипотеке Сбербанка: просрочка по ипотеке Сбербанка 1, 10, 30 и 90 дней
Нарушение заемщиком своих обязательств в части погашения задолженности перед банком является обоснованной причиной применения в отношении него штрафных санкций и других негативных последствий. Разберем подробнее, чем грозит просрочка по ипотеке в Сбербанке.
Какой процент и штраф за просрочку ипотеки в Сбербанке
Подписывая кредитный договор со Сбербанком, клиент берет на себя обязанность ежемесячно не позднее обозначенной в графике платежей даты погашать долг по ипотеке в установленном размере, включая оплату основного долга и процентов за использование заемных средств.
В силу объективных и необъективных причин может возникнуть ситуация, когда заемщик не сможет обслуживать свой долг в прежнем объеме. Это может привести к возникновению просрочки по кредиту.
Несвоевременная оплата задолженности по ипотечному займу предполагает применение штрафных санкций или оплату неустойки. В Сбербанке она равна 20% годовых от суммы просроченного платежа за весь период несвоевременной оплаты и начисляется со дня, следующего за последним днем внесения необходимой суммы по графику.
ВАЖНО! К потенциальным негативным последствиям допущения просрочки по ипотеке в Сбербанке помимо неустойки можно отнести испорченную кредитную историю, регулярные звонки из банка с требованием погасить долг, возможную передачу дела коллекторам и потерю недвижимости.
Могут ли забрать квартиру?
Изъятие залогового имущества – это крайняя мера, на которую Сбербанк пойдет только при соблюдении ряда условий. Банк больше заинтересован в погашении долга и начисленных процентов, чем в длительной процедуре выставление жилья на торги, судебные тяжбы и немалые сопроводительные расходы.
Залоговая недвижимость будет арестована и изъята у заемщика только в случае, если:
- просрочки носят длительный характер (более 2-х месяцев);
- сумма просроченных платежей составляет не менее 5% от остаточной задолженности перед Сбербанком;
- поступила объективная информация о существенном ухудшении материального положения клиента.
То есть, если банк уверен, что заемщик вряд ли вернется в прежний график обслуживания кредита, то начнется процедура взыскания предмета залога в соответствии с российским законодательством.
Что делать?
Порядок действий со стороны Сбербанка и применяемые штрафы прямо пропорционально зависят от срока допущенной просрочки. Рассмотрим, что будет, если не платить по ипотеке Сбербанка более 1, 10, 30 и 90 дней.
Если просрочка 1 день
Многие ипотечные заемщики наивно полагают, что опоздание с оплатой ежемесячного взноса всего на один день является пустяковым и не предполагает никаких штрафов. Практика показывает, что в большинстве случаев, начиная со следующего дня обязательного платежа, Сбербанк начислит пени.
Исключением может стать оговорка, прописанная в кредитном договоре. Речь идет о ситуации, когда срок платежа приходится на выходной или праздничный день. В этом случае, клиенту дается еще один день на зачисление нужной суммы на ссудный счет.
Во всех остальных ситуациях никаких поблажек нет. Даже если менеджер банка захочет пойти навстречу заемщику и дать отсрочку, изменить работу автоматической системы не получится. Необходимые бухгалтерские проводки будут сформированы и проведены уже на следующий день.
Поэтому крайне важно учитывать временной лаг, который отводится на перевод денежных средств при оплате задолженности по ипотеке.
ВЫВОД: Если сумма займа достаточно велика, то неустойка даже за 1 день просрочки может оказаться немаленькой. Очень важно быть особенно внимательными со списаниями платежа по ипотеке с вашей банковской карты Сбербанка, дело в том, что банк списывает деньги со счета, а не с самой карты. Если вы пополнили карту, то зачисления денег на счет требуется дополнительное время, обычно 2-3 дня, поэтому планируйте платежи заранее или подключите возможность списывания платежа с нескольких ваших счетов в Сбербанке, тогда банк спишет деньги самостоятельно с того счета, где они ест.
Если просрочка 10 дней
В Сбербанке действует правило, согласно которому уже спустя 5 дней просрочки заемщику начинают звонить сотрудники банка с уведомлением о задолженности и требованием погасить ее в самое ближайшее время.
До этого срока клиент получает лишь смс-сообщение о том, что очередной платеж был просрочен.
При просрочке в 10 дней помимо звонков из кредитного отдела и работе с просроченной задолженностью с заемщиком будут пытаться связаться работники Службы безопасности Сбербанка. Как правило, клиент будет приглашен лично в банк для обсуждения сложившейся ситуации и вариантов выхода из нее.
Главными последствиями допущения просрочки в 10 дней и более является передача информации в бюро кредитных историй и начисление пеней.
Если просрочка 30 дней
Если клиент не платит по ипотеке более 1 месяца и не пытается вести диалог со Сбербанком, то такой клиент относится к неблагонадежным. Взаимодействие с подобным должником уже ведет отдел по работе с просроченной задолженностью и служба внутренней безопасности банка.
Помимо неустойки Сбербанк может потребовать с клиента оплатить штраф за нарушение исполнения своих обязательств. Его величина составляет 0,5% от остаточной суммы долга. Подробные условия применения таких санкций обычно прописываются в заключенном кредитном договоре.
Если заемщик испытывает временные финансовые трудности, а также признает свои проблемы и не пытается сбежать, то банк может предложить в качестве варианта выхода из ситуации реструктуризацию долга. В этом случае снизится кредитная нагрузка за счет увеличения срока кредитования и, что немаловажное, не ухудшится кредитный рейтинг клиента.
Если просрочка 90 дней и более
Просрочка более трех месяцев – объективное основание для подачи Сбербанком иска в суд с требованием о взыскании залогового имущества и получении материальной компенсации за свои расходы и потери.
На данном этапе возможно два развития пути:
- удовлетворение иска судом, в результате чего жилье будет арестовано, изъято у владельца и продано, а сам заемщик должен будет погасить основной долг, просроченные проценты, начисленные пени и неустойки, а также компенсировать судебные и иные организационные затраты банка;
- заключение с клиентом мирового соглашения.
В мировом соглашении обязательно прописываются условия исполнения заемщиком своих кредитных обязательств путем реструктуризации или иного варианта погашения долга, а также ответственность в случае нарушения подписываемого соглашения. Помимо реструктуризации клиент и банк могут договориться о продаже квартиры и погашения за счет вырученной суммы сложившейся задолженности.
Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке Сбербанка, вы узнаете из отдельного поста.
Также банк может посоветовать воспользоваться накопленными сбережениями на банковских счетах и вкладах, продать второстепенное движимое/недвижимое имущество и т.д.
Что делать, чтобы избежать просрочки
Чтобы избежать вопросов, что делать, если нечем платить ипотеку в Сбербанке, следует заблаговременно позаботиться о своей финансовой подушке безопасности.
Среди самых стандартных рекомендаций для избегания допущения просрочки по кредиту можно отметить:
- Ежемесячно откладывать минимум 10% от дохода семьи.
- Заключать договор личного страхования, который защитит клиента в случае увольнения, утраты или ухудшения здоровья и иных негативных последствий.
- Пересмотреть свои траты и попытаться оптимизировать семейный бюджет.
- Попытаться найти дополнительные источники дохода или подработку.
- В случае финансовых затруднений сразу известить банк и объяснить ситуацию.
- При невозможности обслуживать долг в прежнем объеме воспользоваться реструктуризацией ипотеки.
- При невозможности применения других способов разрешения ситуации – продать личное имущество и погасить долг за счет полученных денег или же обратиться за помощью к близким/знакомым.
ВАЖНО! Ни в коем случае не рекомендуется обращаться за оформлением очередного кредита для погашения образовавшегося долга, так как это может привести к долговой яме и серьезному ухудшению материального положения заемщика. Подробнее о том, что делать, если не чем платить ипотеку вы узнаете из специального поста.
Также, еще на этапе принятия решения о целесообразности получения ипотечного займа, каждый клиент должен внимательно оценить свою платежеспособность и сравнить ее с будущей кредитной нагрузкой. Не стоит брать ипотеку, если ежемесячный платеж составляет весомую долю от ежемесячного дохода семьи.
В случае потери работы или появлении других негативных факторов оплата по кредиту может стать просто непосильной и привести к просрочкам, штрафам и даже потере жилья.
Просрочка по ипотеке Сбербанка в зависимости от ее срока и желания вести диалог с банком чревата начислением штрафов и неустоек, а также занесением в черный список, ухудшением кредитной истории, передачей дела коллекторам и изъятием залогового жилья. Чтобы не допустить подобной ситуации, важно попытаться договориться о реструктуризации долга или заключения мирового соглашения сторон.
Подробнее о реструктуризации ипотеки в Сбербанке вы можете узнать далее.
Если у вас возникла просрочка по ипотеке в Сбербанке и нечем платить ипотеку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к юристу на нашем сайте, чтобы понять варианты выхода из сложившейся ситуации. Оставьте ваши контакты в специальной форме консультанта.
Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку статьи.
Просрочка по ипотеке в Сбербанке
- Время чтения: 3 мин.
- 13151
- 40
Ипотечные взносы должны перечисляться на банковский счёт в соответствии с графиком платежей. Просрочка по ипотеке в Сбербанке чревата серьёзными санкциями. Кредитная организация наложит штраф на заёмщика и может изъять у него залоговую недвижимость в судебном порядке. Клиент, нарушающий сроки погашения кредита, попадёт в чёрный список и не сможет взять заём ни в одном банке.
Причины просрочки по ипотеке
Несвоевременное погашение кредита обусловлено различными обстоятельствами. Наиболее распространённой причиной просрочки является ухудшение финансового положения семьи. Люди часто теряют работу и дополнительные источники дохода. У кого-то возникают форс-мажорные обстоятельства, требующие значительных затрат (свадьба, похороны, дорогостоящая операция и др).
Часть заёмщиков не обладает должной финансовой самодисциплиной. Они откладывают перечисление ипотечного платежа до последнего, а иногда и вовсе забывают внести его. Таким заёмщикам лучше пользоваться электронным органайзером, заблаговременно напоминающим обо всех текущих платежах.
Ипотеку погашают следующими способами:
- Внесение наличных денег в кассу Сбербанка;
- Безналичные переводы с банковского счёта;
- Автоматическое списание средств с зарплатного счёта (осуществляется на основании заявления работника предприятия);
- Оплата ипотеки через банкоматы и информационно-платёжные терминалы;
- Списание денежных средств с пластиковой карты.
Определённые группы заёмщиков заранее продумывают различные мошеннические схемы и уклоняются от погашения ссудной задолженности. Они надеются на удачу, не думая о том, что любая преступная деятельность закончится тюремным сроком. Причиной просрочки по ипотеке в Сбербанке может стать технический сбой или халатность персонала. В этом случае необходимо собрать полученные квитанции и обратиться к начальнику банковского отделения.
Что делать при возникновении просрочки?
Если клиент не перечислил ипотечный взнос в установленные сроки, то ему придётся выплатить неустойку в размере 0,1% за день просрочки. Граждане, не вернувшие долг в течение 30 дней, будут платить штраф по увеличенной процентной ставке (2-3% в день от суммы займа). Не нужно забывать о своевременной оплате страховой премии. Если заёмщик не продлит страховой полис, то ставка по ипотеке может значительно возрасти. Заёмщику, уклоняющемуся от общения с кредитным инспектором, придётся беседовать с коллекторами. Сотрудники отдела взыскания будут звонить не только должнику, но и созаёмщикам. Кому-то придётся общаться с коллекторами при личной встрече.
Длительная просрочка (90 суток) приведёт к тому, что банк подаст исковое заявление в суд. На залоговое имущество будет наложен арест. После этого квартира перейдёт на баланс Сбербанка и будет реализована в ходе специальных торгов. Некоторые клиенты Сбербанка отказываются добровольно покидать арестованное помещение. В этом случае их выселят из жилья в принудительном порядке. Попытка противодействия судебным приставам может закончиться вызовом отряда специального назначения, который будет применять спецсредства и оружие.
Что делать, если возникла просрочка по ипотеке в Сбербанке? Не стоит избегать контактов с банковскими работниками. Лучше посетить офис Сбербанка и честно рассказать о своих проблемах. Банкиры заинтересованы в том, чтобы человек полностью расплатился с долгом. Они обязательно пойдут навстречу заёмщику и предложат программу реструктуризации задолженности.
Кредитный комитет может продлить срок займа и временно уменьшить размер ежемесячного платежа. Также заёмщик может стать участником «ипотечных каникул» и получить отсрочку на пополнение ипотечного счёта. За это время человек может найти новую работу и дополнительные источники дохода. Во многих банках существуют программы рефинансирования кредитов, позволяющие снизить стоимость заёмных средств. Заёмщик, желающий воспользоваться данной услугой, должен предоставить в Сбербанк следующие документы:
- Заполненная анкета;
- Оригинал паспорта;
- Справка о доходах по форме Сбербанка или 2-НДФЛ;
- Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ (для лиц, имеющих дополнительные источники дохода);
- Выписка из ЕГРП;
- Справка о размере пособия по безработице (выдаётся службой занятости);
- Справка об отсутствие задолженности перед коммунальными компаниями;
- Выписка по счёту зарплатной карты;
- Копия страхового договора и квитанция, подтверждающая оплату страховой премии;
- Бумаги подтверждающие инвалидность или утрату трудоспособности.
Рефинансирование осуществляется на основании заявления установленного образца. Для переоформления ипотеки требуется согласие Сбербанка. Если заёмщик не имеет возможности погасить ипотеку в среднесрочной перспективе, то ему следует продать залоговую квартиру или дом (с согласия Сбербанка).
Как предотвратить просрочку по ипотеке?
Ипотечный кредит оказывает серьёзное финансовое давление на домашний бюджет. Перед оформлением ипотеки нужно трезво оценить свои финансовые возможности и составить план действий на случай потери рабочего места. Установите на компьютер или смартфон программу для учёта доходов и расходов. Откажитесь от потребительских кредитов, микрозаймов и ломбардных ссуд.
Создайте финансовые резервы, позволяющие покрыть 2-3 ипотечных взноса. Внимательно прочитайте условия договора и разберитесь с особенностями внесения денежных средств на счёт. Все непонятные технические моменты необходимо выяснить у специалистов из отдела клиентского обслуживания. Разделите финансовое бремя с созаёмщиками, не пытайтесь оплачивать все издержки в одиночку.
Такой подход позволит снизить вероятность просрочки по ипотеке в Сбербанке. Если вы располагаете свободными деньгами, то их можно направить на досрочное погашение ипотечного кредита. Внеплановое внесение денежных средств позволит значительно сократить общую переплату по займу.
Что будет, если просрочить платеж по ипотеке на один день?
Просрочка платежа по ипотеке на 1 день не грозит заемщику ничем серьезным, кроме начисления пени. Однако следует учитывать, что размер ежемесячных взносов по ипотечным кредитам, как правило, достаточно большой, поэтому даже один день просрочки может повлечь существенные финансовые расходы.
Последствия неуплаты очередного платежа по ипотеке в установленные сроки:
- Банк начислит неустойку в размере, предусмотренном кредитным договором.
- Вам начнут поступать сообщения из банка с напоминанием погасить задолженность.
- Информация о просрочке отразится в кредитной истории.
Конкретные последствия кратковременной просрочки платежа зависят от политики каждого отдельного кредитора. В некоторых банках при задержке оплаты до пяти дней никаких штрафов и неустоек не предусмотрено, в других может начисляться пени и накладываться штраф. Все последствия в любом случае отражаются в договоре.
В случае невозможности внести очередной платеж заемщик может позвонить в банк и сообщить о возникших проблемах. Звонки из банка начнут поступать только при задержке платежа более пяти дней. На однодневную задержку платежа кредитор скорее всего никак не отреагирует, так как в большинстве банков учитываются технические просрочки, которые наступают не по вине заемщика. Чаще всего они вызваны сбоями в работе программного обеспечения, которое используется для учета транзакций.
Чтобы избежать технических просрочек, рекомендуется вносить платежи за несколько дней до установленного договором срока и осуществлять расчеты в рабочее время в будние дни. Штрафные санкции, которые являются следствием технических просрочек, заемщик может оспорить. Для этого достаточно документально подтвердить осуществление платежа.
Просрочка по ипотеке Сбербанка — что делать
Чем грозит просрочка по ипотеке Сбербанка? Что будет, если платеж задержан на 1 день? Что грозит заемщику, если деньги не поступят на счет в течение месяца? Что делать, чтобы минимизировать неприятные последствия? Ответы на эти и другие вопросы — в данной статье.
Просрочка на 1 день: стоит ли бояться должнику
Заемщик, подписывая кредитный договор, берет на себя обязательство ежемесячно выплачивать банку определенную сумму: основной долг и начисленные проценты. Но не стоит забывать, что ипотечные кредиты оформляются на 10-30 лет. За это время заемщик может потерять работу и стабильный доход, заболеть. У него может родиться ребенок. Возможны задержки с выплатой зарплаты. Нельзя исключать из общего перечня и элементарную забывчивость. Причин много. Следствие одно — деньги в погашение долга по кредиту своевременно не перечисляются.
Многие просрочку в 1 день в Сбербанке или любой кредитной организации считают несерьезной. Звонить служба безопасности еще не будет. Негативную запись в кредитную историю не внесут.
Но не все так безоблачно. В банке понимают, что возможны технические задержки, платежные системы не работают в выходные или праздничные дни. В договоре может содержаться пункт о том, что дата платежа в такой ситуации переносится на ближайший рабочий день. Но, если с учетом всего сказанного деньги на счет не поступили, кредитор:
- отправит СМС-сообщение с напоминанием о необходимости погасить задолженность;
- начислит штраф. В Сбербанке за каждые сутки просрочки начисляется пеня, исходя из ставки 20% годовых. Если учесть, что ипотечные займы берутся в миллионах рублей, то за счет штрафных санкций за весь период кредитования можно значительно переплатить.
Просрочка платежа по ипотеке Сбербанка на 2 дня — тоже еще не повод продавать долг коллекторам. Но, если такие ситуации будут повторяться регулярно, у банка будет повод насторожиться. На личном деле заемщика ставится отметка. Поступление платежей от него в дальнейшем контролируется особенно тщательно.
Как отразится просрочка на кредитной истории заемщика
Как уже подчеркивалось ранее, просрочка ипотеки в Сбербанке на 1 день не влечет за собой внесение негативной записи в КИ. Банк ограничится предупреждением и начислением пеней. Если же деньги не будут зачислены на счет в течение 10-15 дней, месяца, событие будет отмечено в кредитной истории (218-ФЗ О кредитных историях, ст. 4 (скачать)).
Важно подчеркнуть, что Сбербанк работает со всеми крупнейшими БКИ России и мира. Надеяться на то, что при последующем обращении за кредитами, красную запись не заметят, не приходится. Неизбежно снижение кредитного рейтинга. В дальнейшем у финансовых структур будет веская причина отказать в выдаче денег либо повысить процентную ставку.
Информация хранится в Бюро Кредитных Историй 10 лет (218-ФЗ, ст. 7 (скачать)). Негативную запись убрать из истории можно, если она внесена ошибочно. В остальных случаях ее остается закрывать положительными.
К тому же к титульной (основной) информации доступ имеют практически все. Ее может проверить потенциальный работодатель. Просрочка платежа по ипотеке Сбербанка на 10 дней может стать поводом для отказа в приеме на престижную работу.
Последствия просрочки оплаты ипотеки: что сделает Сбербанк
Начисление пеней — не единственное следствие просрочки. Если в течение 90 дней заемщик не вносит деньги, не обращается за реструктуризацией, не запрашивает кредитные каникулы, банк имеет право заявить о досрочном расторжении договора (353-ФЗ, ст. 14 (скачать)). Для должника это означает, что он обязан вернуть единовременно всю сумму задолженности: и основной долг, и начисленные проценты за просрочку ипотеки Сбербанка.
Если заемщик и после этого не выходит на связь, кредитор имеет право продать залоговую квартиру. Следует обращение в суд и получение решения о взыскании долга. Судебные приставы-исполнители налагают арест на недвижимость и выставляют ее на торги (102-ФЗ Об ипотеке, ст. 56 (скачать)). Вырученные деньги перечисляются кредитору. Не редки ситуации, когда и квартира продана, и заемщик остался должен банку.
Как вариант, при наличии просрочек платежей по ипотеке Сбербанка последний может оставить квартиру за собой. В этом случае считается, что задолженность погашена в полном объеме.
Важно! В отношении ипотечных квартир не действует правило, в соответствии с которым нельзя лишать человека его единственного жилья. По решению суда все жильцы принудительно выписываются и выселяются, в том числе дети.
Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку
Просрочка по ипотеке — последствия и что делать
Есть ли штрафы за просрочку ипотеки
Именно штрафные санкции за факт неплатежа или каждый день задержки с внесением денег в крупнейшей финансовой структуре России не предусмотрены. Но есть пени за просрочку ипотеки Сбербанка. Начиная с дня, следующего за плановым задолженность заемщика увеличивается на 0,05%. Если нужно оплатить 50 тыс. рублей, то за каждый день к ней будет прибавляться 25 рублей.
Как только на счет поступит некоторая сумма денег, то сначала банк спишет начисленные пени, потом проценты по договору. В последнюю очередь погашается тело основного долга (353-ФЗ, ст. 5, п. 21 (скачать)).
Что делать при просрочке по ипотеке Сбербанка
Если заемщик на определенном этапе понимает, что просрочка платежа по ипотеке Сбербанка неминуема, он может запросить предоставление кредитных каникул на срок до 6 месяцев (353-ФЗ О потребительском кредите (займе), ст. 6.1-1 (скачать)). На это время банк уменьшает срок платежа или отменяет их вообще. Срок кредитования увеличивается.
Основанием для получения кредитных каникул может стать:
- потеря работы, утрата источника дохода;
- появление дополнительных иждивенцев;
- присвоение I или II группы инвалидности;
- сокращение дохода на 30% и более;
- временная нетрудоспособность, если она длится 2-х месяца и более.
Важное условие получения кредитных каникул — ипотечная квартира является единственным жильем заемщика. Штраф за просрочку ипотеки Сбербанка во время ипотечных каникул не начисляется.
Если же ситуация заемщика не позволяет воспользоваться указанным предложением, он может запросить реструктуризацию или сделать рефинансирование. Если банк сочтет сложившиеся обстоятельства уважительными, возможно изменение срока финансирования и уменьшение ежемесячного платежа.
Главное для заемщика — не занимать выжидательную позицию, не рассчитывать на то, что банк о нем забудет. Инициатива всегда должна исходить от должника. Он должен просить об отсрочке, заявлять о том, что у него сложная ситуация. Банк, не будет ждать истечения срока давности и просто продаст ипотечную квартиру.
Оцените автора
Просрочка по ипотеке в Сбербанке 1, 10, 30 и 90 дней, что будет…
В данной статье будет подробно рассмотрен вопрос о том, к чему может привести просрочка по ипотеке в Сбербанке, а также о том, что делать, если по какой-то причине возникли сложности с внесением очередных платежей. На практике, меры ответственности, применяемые банком, напрямую зависят от длительности просрочки, причин ее возникновения, а также от взаимодействия клиента с банком.
Что будет, если не платить
Кредитный договор Сбербанка содержит обязанность должника ежемесячно выплачивать кредитору долг по ипотеке. Даты платежей, ежемесячные суммы с процентами, а также остаток общего долга указываются в графике платежей.
Оплата должна производится строго в установленные даты. Но на деле может возникнуть ситуация, когда к дате, указанной в графике платежей, у должника не окажется денег на погашение долга, в результате чего возникает просрочка по кредиту. И в этом случае, у кредитора возникает право на применение к нему мер ответственности, установленных в договоре.
Последствия просрочек, в зависимости от их срока
Ответственность, применяемая банком к должнику за несвоевременное исполнение обязательств по оплате долга, установлена в кредитном договоре, и прямо пропорциональна длительности такого нарушения. Чем меньше срок, тем меньше негативных последствий для должника. И, напротив, длительная просрочка может повлечь за собой крайне неблагоприятный исход для нарушителя — потерю права собственности на квартиру.
Просрочка на один день
Многие должники считают, что просрочка всего лишь на один день не повлечет за собой никаких последствий, и банк просто закроет на нее глаза. Но это ошибочное убеждение. Дело в том, что расчет неустойки производится не сотрудниками банка, а автоматической системой, которая начисляет и выставляет неустойку, начиная со следующего дня назначенной даты платежа.
Исключение составляют случаи, когда дата платежа приходится на выходной день. В подобной ситуации оплатить сумму долга можно в первый рабочий день, следующий за датой платежа.
О том, что по долгу начисляются неустойка, должник узнает, как правило, из смс-сообщений, направляемых также в автоматическом режиме.
Возможно будет интересно!
Просрочка от 7 дней
Примерно через неделю после наступления даты исполнения платежного обязательства, должнику могут начать звонить сотрудники кредитора с требованием погасить образовавшуюся задолженность.
Спустя 10 дней к общению с должником подключаются уже сотрудники отдела безопасности, которые предлагают ему подъехать в отделение банка для обсуждения причины долга и поиска выхода из сложившейся ситуации. Но главным негативным последствием нарушения обязательства по внесению платежа на срок свыше 10 дней, является сообщение банком информации о должнике в бюро кредитных историй. А это значит, что даже такая небольшая просрочка может надолго испортить кредитную историю неплательщика.
Просрочка от 16 дней
Если должник продолжает задерживать платеж, размер пеней продолжает расти. Наряду с этим появляются и дополнительные меры ответственности.
Так, например, при просрочке платежа в один месяц, должник причисляется к числу неблагонадежных. С ним начинают работать сотрудники внутренней безопасности банка, а также сотрудники отдела по работе с просроченными долгами.
Просрочка на два месяца и выше
Такая просрочка считается банком достаточно серьезной и может повлечь за собой обращение кредитора в суд.
Более того, по прошествии 90 дней с момента нарушения должником своего обязательства, кредитор в судебном порядке будет требовать взыскания залогового имущества. В этом случае помимо основного долга банк будет вправе потребовать также и возмещения всех своих расходов и потерь.
Как действовать в случае обращения кредитором в суд?
Если кредитор обратится в суд, должнику следует предпринять все меры, необходимые для минимизации негативных последствий.
К таким мерам можно отнести:
- Попытка урегулировать вопрос в досудебном порядке;
- Подготовка отзыва на исковое заявление, содержащее подробное описание уважительных причин, по которым образовалась просрочка, а также невозможность урегулирования вопроса с банком;
- Принятие участия в судебном заседании;
- Заявление ходатайства о заключении мирового соглашения.
На данном этапе попытки должника скрыться от банка или суда, могут привести к аресту ипотечной квартиры, ее изъятию у должника, и дальнейшую продажу с торгов.
Возможно будет интересно!
Что делать, если нечем платить ипотеку в Сбербанке
Если возникла такая жизненная ситуация, в результате которой стало нечем платить ипотеку, рекомендуется предпринять одну из следующих мер:
- Реструктуризация. Наиболее оптимальным выходом из сложной финансовой проблемы может стать изменение условий обслуживания долга. Банк может предоставить должнику один из следующих вариантов реструктуризации:
- Кредитные каникулы – предоставление срока, в течение которого должник имеет право не производить выплаты по кредиту;
- Рассрочка платежа – уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока договора.
- Также можно попросить банк о
- Временной приостановке или отмене штрафных санкций;
- Изменении процентной ставки по ипотеке;
- Изменении валюты кредита.
- Также можно попросить банк о
- Рефинансирование. Эта мера включает в себя получение новой ипотеки в другом банке для погашения действующей. Как правило, должники идут на это с целью получения более выгодных условий обслуживания, таких как:
- Уменьшение процентной ставки;
- Уменьшение ежемесячной суммы за счет увеличения срока кредита;
- Уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока действия договора;
- Замена валюты договора;
- Экономия на обслуживании ипотеки за счет отмены дополнительных комиссий, сборов и страховок.
- Продажа квартиры. Иногда единственным вариантом разрешения сложившейся финансовой ситуации является потеря права на недвижимость. И в этой ситуации должнику гораздо выгоднее реализовать ее самостоятельно, ведь в таком случае, он сможет сделать это по более выгодной цене, погасить долг по ипотеке, и сберечь оставшуюся сумму.
Важно знать! Перед продажей квартиры нужно получить разрешение банка.
Как можно отложить проценты по выплате
Для того, чтобы отложить проценты, и отсрочить выплаты основного долга необходимо обратится с заявлением в банк. Вместе с заявлением сотруднику банка нужно предоставить документы, подтверждающие ухудшение платежеспособности должника.
К таким документам относятся:
- Справка, подтверждающая снижение заработной платы;
- Трудовая книжка с записью об увольнении с последнего места работы;
- Свидетельство о рождении ребенка;
- Свидетельство о расторжении брака и др.
Как правило, банки в таких ситуациях идут навстречу своим клиентам, и подписывают с ними дополнительное соглашение с целью выхода из затруднительной ситуации.
При возникновении сложностей с оплатой ни в коем случае нельзя скрываться от банка. В данной ситуации стоит воспринимать не как врага, а как союзника. И самым правильным действием должника будет явка в банк и сообщение о возникших трудностях. Только в этом случае можно будет совместно найти выход из сложившейся ситуации, и сделать ее безболезненной для обеих сторон.
Что такое неустойка по ипотеке в сбербанке
Ипотечный кредит всегда сопровождается страхованием. Заемщики не любят переплачивать лишние деньги, но банк обязует их сделать это.
Отказаться от страхования нельзя. Поэтому многих клиентов, принявших на себя обязательство по кредиту, интересует вопрос, каким образом осуществлять оплату и продление полиса страховой компании?
Заемщик должен знать определенный алгоритм установленный банком и страховой компанией, который касается оплаты долга за полис и его продления. В статье мы подробно рассмотрим эту тему и поможем вам узнать ответы на самые главные вопросы.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Если изучить способы внесения финансовых средств, можно избежать проблем с поступлением денег и своевременной оплатой по долговым обязательствам. При этом каждый год условия страховки по ипотеке в Сбербанке могут меняться.
Необходимо ознакамливаться со всеми изменениями, чтобы быть в курсе возможных выгодных предложений и условий. Это позволит также избежать проблем, которые могут возникнуть в будущем по незнанию.
Для того чтобы оплатить страховку нужно проделать ряд следующих действий:
- Первое действие заключается в выборе страховой компании для заключения договора, специалисты рекомендуют обращаться к тем компаниям, которые прошли процедуры аккредитации в Сбербанке.
- Далее потребуется сбор следующих документов: выписка на квартиру из домовой книги, правоустанавливающий документ, свидетельство о государственной регистрации и заключение оценщика по покупаемой квартире.
- В офисе страховой компании покупателю предложат написать заявление о принятии соответствующей услуги и передать ксерокопии документов в офис страховщика.
- Одобрение на страхование придет через несколько дней и его нужно дождаться.
- Далее необходимо оформить договор страхования, и подписать документы.
- Оплатить страховку можно несколькими способами. Предоставив сумму сразу после оформления договора страхования в отделении банка. Для этого необходимо получить извещение и вписать в него свои данные, включающие инициалы, адрес проживания, номер договора и сумму платежа.
Если все набрано правильно, тогда система предложить ввести ФИО плательщика, после чего сумму перевода средств. Далее на телефон придет СМС, по которому нужно подтвердить проведение платежа. Финальный этап это выдача чека, который можно распечатать.
После того как срок страхования будет подходить к завершению, клиенту, на указанный в договоре номер, поступит звонок из страховой компании, в котором менеджер предупредит его о том, что оплата еще не была внесена, а до окончания полиса осталось мало дней. В течение отведенного срока нужно продлить договор страхования. Проще всего сделать это на официальном сайте Сбербанка, где система предложить продлить договор.
Если заемщик вовремя не совершил продление страхового полиса, тогда ему начисляют неустойку. Величина этого штрафа составляет половину ставки по процентам данного ипотечного договора, которая рассчитывается на остаточную сумму кредита с 31 числа после дня начисления этой страховки до полной уплаты страховых обязательств.
Это вид штрафной санкции, начисляемый на каждый день просрочки. Причем неустойка может касаться не только оплаты страхования, но и платежа по ипотечному долгу. Если он не поступил в отведенный срок, заемщик будет обязан возместить сумму по платежу и плюс сумму неустойке за каждый пропущенный день.
Многие заемщики, изучив информацию с форумов, желают также не платить за страхование и не продлевать его. Они надеются на то, что банк забудет о них, или в силу обилия клиентских договоров по недосмотру оставит просроченный платеж без рассмотрения.
Такое может случиться, но крайне маловероятно. К тому же неизвестно, кто пишет сообщения на форум модераторы или настоящие заемщики. Поэтому, если вы все же решили пойти этим путем, не известно, что может последовать за принятием такого решения, каковы будут санкции и как можно будет урегулировать ситуацию.
Второй вид страхования, касающийся жизни и здоровья заемщика, так же важен, так как убережет семью заемщика от непредвиденных трудностей при потере жизни и здоровья платящего лица. Просто прекратить оплату платежей не получится, так как за этим последуют определенные штрафные санкции.
При просрочке в один месяц, сотрудники Сбербанка будут совершать звонки заемщику с просьбой и напоминанием об оплате долга. Если ответа не последует или последует, но оплаты не будет, тогда второй шаг банка – это обзвон контактов, оставленных при подаче заявки в банк. Если звонки родственникам не принесут результата, тогда будут снова пытаться убедить заемщика в обязательном порядке оплатить долг.
Если не платить, дело будет передано в суд, где на заемщика составят исковое заявление. Последствия могут быть плачевными, иногда доходящими до прекращения действия ипотечного договора.
Поэтому специалисты в области страхования и недвижимости предостерегают клиентов банка мысли не платить за страховой полис. Это не только может испортить отношения с банковской организацией, но и нарушить семейный быт тем, что начнутся судебные разбирательства и прочие неприятности.
Ипотека – это ответственный кредит, предусматривающий многолетние выплаты. Страхование, наряду с выплатами долга, является ответственным шагом и для тех, кто не задумывается над серьезностью этой процедуры, оформлять ипотечный кредит и страховой полис не рекомендуется. Оплату можно производить различными способами. Неустойки и неуплата будут серьезно бить по семейному кошельку.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Действия должника при просрочке по кредитам Сбербанка
Кредитные продукты сегодня стали популярными среди простых граждан, предприятий. Заемные средства позволяют получить образование, отправиться в путешествие, купить крупную вещь или открыть свой бизнес. Заемщик, получая кредит, принимает на себя обязательство по своевременному погашению суммы основного долга и начисленных процентов. На практике картина выплат далека от идеала, должники периодически нарушают сроки или вовсе не платят долг. В качестве примера можно рассмотреть, чем грозит просрочка по кредитной карте Сбербанка, стандартному кредиту и ипотеке.
Порядок исчисления сроков
Что такое кредит знакомо практически каждому десятому человеку. Многие получают деньги в банке для развития, расширения бизнеса, другие вынуждены занимать финансы на покупку недвижимости, удовлетворение физических потребностей. Сегодня граждане предпочитают расплачиваться кредитками в магазинах, на автозаправках.
Независимо от цели кредитования заемщик подписывает контракт с банком. По условиям договоренности займодавец обязуется единовременно выдать сумму займа, а заявитель – за установленные сроки погасить задолженность.
Из-за регулярных задержек выплаты заработной платы, непредвиденных жизненных обстоятельств, должники очень часто нарушают кредитные соглашения. Такие отклонения выражаются во внесение части платежа на счет банка или просрочке перечисления суммы долга целиком.
Каждый неплательщик должен понимать остроту проблемы с просроченной задолженностью, вероятность негативных последствий. Многие заемщики не могут самостоятельно определить дату начала просрочки, посчитать, сколько длится этот период. Необходимо обратиться к кредитному договору. В тексте соглашения в обязательном порядке прописывается ответственность за нарушение условий заемщиком и порядок исчисления сроков неуплаты периодических взносов.
Если клиент банка не может отыскать контракт по займу, достаточно открыть официальный сайт кредитного учреждения и перейти в раздел кредитования. Здесь в режиме реального времени публикуются типовые формы договоров для физических и юридических лиц. Такую политику применяют многие банки, включая Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк.
Взятые кредит должен выплачиваться в установленные сроки
Когда заемщик затрудняется с трактовкой условий сделки, можно обратиться за помощью к консультанту банка или практикующему юристу. В первом случае должник получит информацию абсолютно бесплатно, причем можно отправить запрос дистанционно через личный кабинет или позвонить на горячую линию. Второй вариант также поможет решить вопрос, но специалисты работают только после оплаты услуг.
В первую очередь важно понять, с какого дня возникает просрочка по потребительскому займу, автокредиту, ипотеке в Сбербанке. Ответ на этот вопрос очень простой – нарушение сроков внесения обязательных платежей исчисляется с первого дня. Например, по договору предоставления ссуды кредитор должен внести до 15 числа каждого месяца 5000 руб. Если деньги не поступят на расчетный счет банка, система отобразит просрочку. И неважно, что клиент проведет платеж спустя 1 день, его кредитная история уже будет подпорчена.
Последствия
Мера наказания недобросовестного плательщика напрямую зависит от продолжительности периода просрочки. Очевидно, что кредитное учреждение не заинтересовано в длительном неисполнении условий контракта, поэтому заранее оговорит санкции за их нарушение. Банк не будет проявлять активности, если клиент разово нарушил договоренность, а задержка составила менее недели.
Просрочка до десяти дней признается техническим сбоем. Это объясняется тем, что расчеты с контрагентами фиксируются в единой информационной системе, а программное обеспечение часто выдает ошибки. Такие системные нарушения могут возникнуть независимо от должника, а также по его вине, когда платеж внесен через терминал или кассу другого банка. Деньги идут минимум два дня, а чаще около недели.
Межбанковские зачисления порою производятся с большим опозданием. Если спустя десять дней деньги по потребительскому кредиту будут обнаружены на счете займодавца, история клиента не пострадает серьезно. Более пристально проверяют платежеспособность только крупные кредитные учреждения. Их система безопасности может затребовать дополнительные документы у потенциального получателя ссуды, если возникнут сомнения по его исполнительности.
Когда долг продолжает числиться, а клиент не предпринимает никаких действий по его погашению на протяжении тридцати-шестидесяти дней, банк продолжает начисление неустойки и добавляет к ней штрафы. К работе присоединяется служба по контролю дебиторской задолженности. Специалисты целенаправленно ведут переговоры с неплательщиком, производят звонки на телефон, рассылают СМС. Дополнительно на почту приходят претензионные письма, уведомления.
Неуплата грозит начислением процентов к основному долгу
На ранних сроках просрочки заемщик может рассчитывать на получение рассрочки, отсрочки, проведения реструктуризации долговой недоимки. Банк не заинтересован в продолжительном судебном разбирательстве, поэтому попытается подобрать взаимовыгодный компромисс. Такой вариант договоренности возможен, если задержка платежа составила не более квартала.
Большие проблемы
Когда в течение 90 дней банк не получает ни одного платежа от неплательщика, он вправе требовать досрочного возврата долга, может подавать иск в суд. Очень часто займодавец выбирает другую тактику – нанимает коллекторов по агентскому договору или перепродает им задолженность. В этом случае должника ожидают настойчивые звонки, официальные претензии, предупреждения передачи дела в арбитраж.
Особые последствия грозят должнику задержки платежей по несколько месяцев. Если плательщик просрочил платеж более четырех-пяти месяцев, кредитное учреждение без дополнительных предупреждений обращается в суд. Когда размер долга несущественный, то в течение пятнадцати дней взыскатель получит на руки судебный приказ. Крупные суммы задолженности, а также спорные ситуации разрешаются только по исполнительному производству.
Большинство неплательщиков предпочитают не являться в суд, надеясь на человеческую жалость. Эта методика ошибочная и может серьезно усугубить ситуацию. Чтобы попытаться урегулировать спор, рекомендуется присутствовать на заседании, представить доказательства сложной жизненной ситуации, безвыходного финансового положения.
Например, должник получил инвалидность, лишился работы или вынужден содержать нескольких иждивенцев. Судья, скорее всего, рассмотрит спор в пользу ответчика, позволит ему погасить недоимку частями, за более продолжительный срок. В сложных ситуациях заемщик проиграет дело и будет вынужден отвечать по долгам своим имуществом.
Длительное уклонение от уплаты кредита грозит судебным разбирательством
Принудительное взыскание осуществляется под руководством судебных приставов. Исполнители акта арбитра проведут анализ финансового и имущественного положения ответчика. Далее изымаются свободные деньги или ведется процентное удержание из периодических доходов (заработная плата, пенсии, пособия и пр.). Когда финансов нет или недостаточно, пристав конфискует имущество и передаст его на аукцион. Вырученные средства перечисляются банку.
Единственный вариант освободиться от долгового бремени – полностью погасить задолженность или инициировать встречное судебное разбирательство по признанию банкротом. Последний метод несет за собой массу негативных последствий. В первую очередь физлицо не сможет ближайшие пять лет вообще получить займ в официальных банках. К тому же крупные учреждения, увидев такую кредитную историю, всегда откажут в исполнении заявки на кредит.
Действия должника
Сегодня большинство физических лиц живет и существует на грани бедности. Такая ситуация формируется из-за нестабильной экономической, политической ситуации по стране, в регионах, по причине отсутствия рабочих мест. Поэтому основной вопрос малоимущих граждан и лиц, испытывающих временные финансовые трудности касается того, что делать, когда образовалась просрочка по кредиту в Сбербанке.
На этот вопрос сложно подобрать однозначный ответ. Самым верным решением станет не дожидаться угроз, претензий от банка, а сразу же ехать в филиал и пытаться получить отсрочку. Если клиент обращается к руководителю отделения, по доброй воле описывает текущие проблемы, обещает в ближайшее время решить вопрос, существует вероятность благоприятного разрешения спора. Минимально кредитор позволит заемщику воспользоваться кредитными каникулами.
Если неплательщик по определенным причинам не подберет компромисс или отказывается это делать, остается единственный шаг – регулярно перечислять на счет небольшие суммы денег. Тогда банк будет также настойчиво требовать долг, но клиент получит запас времени на решение личных проблем. Важно понимать, что такая отсрочка не будет длиться вечно, взыскатель все равно перейдет к крайним мерам, чтобы вернуть кредит.
Должник может попробовать договориться об отсрочке выплат
Отдельно следует выяснить, что делать, если физлицо допустило просрочку по ипотеке. Программы кредитования с обеспечением, залогом являются самыми надежными с точки зрения банка. Если заемщик не может исполнить обязательства, учреждение заберет жилье. Стоит отметить, что действующее законодательство не запрещает конфисковать у должников единственную квартиру, купленную по ипотечной сделке.
Чтобы вернуться домой, не оказаться на улице, необходимо активно действовать, просить у банка реструктуризации, лояльности. Только в таких ситуациях есть шанс сохранить кров и рассчитаться по кредитному договору. Каждый неплательщик должен понимать, что недвижимость может быть продана намного дешевле, чем залоговая сумма. Поэтому банк заберет всю вырученную сумму, а заемщик не сможет даже арендовать временное жилье.
Корректировка истории
По банковским регламентам все кредитные сделки с физическими и юридическими лицами фиксируются в специальном реестре – кредитной истории. Если клиент допускает значительные просрочки по погашению займа, в этом регистре вносится соответствующая запись. Важно, что этот список доступен для других кредитных учреждений. Поэтому, попытавшись получить кредит в другом месте, недобросовестный гражданин получит отказ.
Чтобы узнать состояние кредитной истории, физическому лицу необходимо обратиться в филиал банка, где ранее были оформлены кредиты. Через учреждение осуществляется запрос информации. За справку исполнитель взимает определенную плату. По закону один раз в год граждане могут получить необходимую информацию в БКИ. Для этого потребуется составить запрос, заверить его у нотариуса и отправить по почте. Последующие обращения будут платными.
Фактически изменить кредитную историю законными методами не получится. Сегодня в интернете представлены сотни предложений, когда специалисты готовы за определенную плату очистить или исправить базу данных. Чаще всего такие соглашения не принесут результата, а клиент потеряет время и деньги.
Должнику необходимо избегать просрочек по ипотечным кредитам, т.к. это грозит лишением собственности
Второй шанс
Есть несколько бесплатных, реальных способов привести в порядок кредитные дела. Во-первых, заемщику необходимо рассчитаться со всеми долговыми обязательствами, закрыть споры в суде. Улучшат историю ссуды, погашенные вовремя. Если известные банки отказывают в кредитовании, можно обратиться к небольшим учреждениям или микрофинансовым организациям. Придется провести несколько таких операций, чтобы репутация плательщика восстановилась.
Дополнительно должникам рекомендуется избегать просрочек по коммунальным платежам, услугам мобильной связи. Банк может сделать зарос по этим сведениям для проверки платежеспособности клиента. А непредоставление информации по требованию вызовет сомнения. Физлицам рекомендуется избегать использования нескольких кредитных карт, поскольку учреждение суммирует долги по ним и вычитает расходы из заработка. Соответственно падает размер доходов и вероятность погашения займа вовремя.
Многие кредитные специалисты рекомендуют открыть сберегательный вклад или депозитный счет в банке. Учреждение зафиксирует обороты, оценит по ним исполнительность клиента. Дополнительно остаток на счете будет страховкой в случае просрочки и неплатежеспособности заемщика. Альтернативой сберкнижке может стать дебетовая или зарплатная карта.
Договоры кредитования обязуют граждан исполнять обязательства за установленные сроки. Несвоевременные платежи приводят к применению штрафных санкций, формированию недоимок. Дополнительно портится кредитная история, которая является визитной карточкой заемщика. Независимо от ситуации должникам необходимо вести переговоры с банком, добиваться компромисса. Только диалог позволит избежать суда и конфискации имущества в счет уплаты долгов.
О неуплате по кредиту будет рассказано в видео:
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Бесплатная консультация с юристом Заказать обратный звонок Все ещё остались вопросы? Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы
Просрочка по ипотеке
Долг по ипотечному кредиту может образоваться в силу непредвиденных обстоятельств:
- Увольнение с работы;
- Выход в декрет;
- Ухудшение материального состояния в связи с жизненными обстоятельствами (разводом, потерей кормильца);
- Тяжелая болезнь;
- Потеря трудоспособности.
При возникновении подобных жизненных ситуаций заемщик может минимизировать штрафы и избежать изъятия залоговой недвижимости.
Что будет, если образовалась просрочка по ипотеке в сбербанке?
Конечно просрочка по ипотеке ничего хорошего не предвещает, однако действия должника должны быть направлены на минимизацию потерь в случае невозможности производить платежи по кредиту. Давайте разберемся как происходит процедура обращения взыскания на залог, и как действует кредитор в этой ситуации.
Должнику дается право добровольно реализовать залог на любой стадии процесса. Иначе говоря, залоговая квартира оценивается независимым оценщиком, оценка согласуется кредитором, после чего должнику дается право самостоятельно реализовать жилье любому желающему лицу. Оценка необходима в случаях, когда предварительная стоимость квартиры не покрывает сумму долга по кредиту. Если вам не удалось достигнуть соглашения о применении вышеуказанных инструментов урегулирования задолженности, то скорее всего имущество (в случае наличия залога) будут продавать с торгов.
Как проходят торги по ипотеке?
Кредитор предъявляет исполнительный документ в ССП с заявлением о возбуждении исполнительного производства в отношении должника. Далее пристав описывает имущество и отправляет его на торги. Дальнейшие события могут развиваться по двум вариантам:
- Находится покупатель и квартиру продают (с первых или со вторых торгов, всего их может быть не более двух). Порядок организации торгов регулирует ФЗ «Об исполнительном производстве». Если на первых торгах недвижимость не приобретают, то на вторых ее будут продавать за минус 15% от первоначальной продажной стоимости. Узнать первоначальную продажную стоимость можно в исполнительном листе. Как оспорить оценку суда и судебного пристава я рассказывал в этой статье.
- Если квартира не продалась и со вторых торгов, то взыскателю будет предложено оставить имущество за собой в счет погашения долга. Возникает вопрос, по какой цене будет предложено имущество взыскателю? Рассчитать все это дело можно по следующей формуле: условно первоначальная продажная стоимость 1 миллион рублей. Назначаются торги, и квартира продается за 1 миллион рублей. Купить квартиру с первых торгов, желающих не много, следовательно, первые торги признаются несостоявшимися и назначаются вторые. На вторых, квартиру будут продавать за минус 15% от первоначальной продажной стоимости, а это 850 000 тысяч рублей. Если купили, то хорошо, а если не купили, то вторые торги признают несостоявшимися и вычтут еще 10%. Таким образом взыскатель примет имущество на баланс банка по цене в 750 000 тысяч рублей в счет погашения долга.
А как быть если вырученных денег от продажи с торгов не хватает до полного погашения? Ответ прост – разницу будет компенсировать должник. Не советую доводить до крайности, если Вы чувствуете, что назревает проблема, то не затягивайте. В этом случае время явно не на стороне должника.
Что делать, если образовалась просрочка
Любой заемщик может попасть в ситуацию, когда кредитное бремя может стать для него непосильным. Самыми распространенными причинами здесь могут быть: потеря работы из-за увольнения или сокращения, сокращение ежемесячных доходов, ухудшения состояния здоровья или иные жизненные обстоятельства.
В любом случае, если не начать вовремя решать возникшие проблемы, это может привести к непоправимым последствиям, вплоть до долговой ямы.
Ниже приводится перечень того, что делать не стоит ни в коем случае:
- Действовать на эмоциях под действием паники.
- Скрываться от кредитора, не отвечать на звонки (отключение телефона и нежелание идти на контакт только поспособствует принятию более жестким мер в отношении заемщика с просрочкой).
- Брать новые займы (в особенности экспресс-кредиты под огромные проценты с кабальными условиями, так как это приведет только к увеличению долга).
- Ждать, что задолженность по ипотеке исчезнет сама собой (если клиенту не поступают звонки из банка с просьбами в кратчайшие сроки погасить долг, то это не значит, что про него не помнят или он погашен).
Любой кредитор имеет основной целью возврат долга. Поэтому в случае ухудшения финансового положения и допущения просрочки оплаты лучше без промедления обратиться в банк, в котором был заключен ипотечный договор, и подробно рассказать о возникших проблемах. К таким заемщикам банки настроены вполне лояльно и готовы пойти навстречу, особенно если причины объективны.
Результатом диалога между кредитором и заемщиком могут стать следующие возможные способы решения проблемы просрочки по кредитному договору:
-
Отсрочка оплаты на обозначенный срок
У некоторых банков существует услуга «Кредитные каникулы», с помощью которого можно отложить от одного до шести текущих платежей (основного долга, но не процентов!) в зависимости от конкретного банка и разновидности кредита. Такая услуга обычно требует заблаговременного подключения посредством подачи соответствующего заявления. К тому же предоставить ее могут только заемщикам с положительной кредитной историей без фактов нарушения сроков оплаты ранее.
-
Рефинансирование займа
На банковском рынке РФ представлено множество программ рефинансирования кредитов, позволяющих закрыть один или несколько займов путем оформления одного. С помощью такого продукта клиент сможет уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока выплаты и, возможно, снижения процентной ставки. Воспользоваться данным вариантом решения финансовых проблем стоит заблаговременно. Рефинансирование – это помощь клиентам с надежной репутацией, а никак не злостным неплательщикам.
В посте «Рефинансирование ипотеки» приводится сводная таблица с условиями рефинансирования ипотеки в ведущих российских банках и порядок проведения данной процедуры.
Рефинансирование предполагает сбор установленного пакета документов по имеющимся обязательствам, включая справку из банка об оставшейся задолженности.
-
Реструктуризация ипотеки
В редких случаях банк готов увеличить срок кредитования по уже заключенному кредитному договору, уменьшая тем самым размер ежемесячных платежей. Однако на практике немногие банки соглашаются на такой вариант.
Заемщики по ипотеке, просрочившие платежи, могут рассчитывать на реструктуризацию ипотеки с помощью государства. Данная программа позволит списать 20-30% долга, что значительно повлияет на размер ежемесячной платы по ипотеке.
-
Обращение в страховую компанию
Сейчас многие банки обязывают клиентов после получения одобрения со стороны Кредитного комитета заключать договор комплексного страхования, который включается в себя компенсацию при наличии объективных оснований, включая потерю трудоспособности и работы. Поэтому вполне последовательным шагом будет обращение к страховщику в случае серьезного ухудшения платежеспособности.
Каждый случай является уникальным и рассматривается банком в индивидуальном порядке с учетом сложившихся обстоятельств.
Страшна ли просрочка в 1 день
Ее последствия зависят от конкретного банка и условий договора. Некоторые компании допускают пропуск сроков до пяти дней. Если же за 1 день просрочки ипотеки предусмотрено наказание, то оно будет следующим:
- Пеня в размере от 0,1 до 3% от суммы долга.
- Отсылка информации в Бюро кредитных историй.
Зачастую все заканчивается небольшим штрафом и напоминанием о необходимости внести очередной платеж. Либо заемщик избегает подобных санкций, если задержка случилась по вине банка или по независящим от него причинам.
Так, если просрочил оплату ипотеки из-за сбоя в работе финансовой организации, либо дата платежа выпала на выходной день, а ранее внести средства не получилось, ситуация ограничивается отправкой сведений в БКИ и объяснительной. Более длительные нарушения графика повлекут серьезные последствия.