Развитие ипотечного кредитования

Проблемы и перспективы ипотечного рынка России-2020

Помощь государства в виде материнского капитала, который может быть использован в качестве первоначального взноса, активно используется потенциальными заемщиками. И даже изменения, касающиеся финансирования строительства первичного жилья, никоим образом не отразились на увеличении его стоимости. Многие жители России интересуются вопросом, как долго продлится этот золотой век? Какие изменения на ипотечном рынке следует ожидать в следующем, 2020 году? И пойдут ли эти изменения на пользу россиянам? Попытаемся разобраться в этих вопросах, опираясь на те тенденции будущего года, которые можно увидеть из настоящего момента начала ноября 2019 года.

Немного истории и современности

Началом ипотечного кредитования в современной России можно считать 1995 год – именно тогда два крупнейших банка страны (ДельтаБанк и Сбербанк) начали выдачу ипотечных кредитов. На сегодняшний момент 400 финансовых учреждений по всей стране обладают правом предоставления ипотечных кредитов, из них крупнейшие – это уже упомянутый выше Сбербанк (он обеспечивает почти половину всех выданных ипотечных кредитов на рынке жилищного кредитования), ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие.

В самом начале пути, в конце прошлого века, банки и заемщики оказывались один на один со всеми проблемами, которые влечет за собой ипотека, включая кризисные явления в экономике. И только в начале 2019 года на самом высоком уровне было решено оказывать поддержку ипотечному кредитованию. В своем ежегодном Послании к Федеральному Собранию Президент России Владимир Путин заявил о том, что Правительству и Центробанку стоит уделить серьезное внимание снижению ставок по ипотеке как минимум до 8%, а в идеале – до 6,5%.

Многим эта задача кажется нерешаемой в современных российских экономических условиях. Дело в том, что ипотечная ставка зависит от ставки рефинансирования, а ставка рефинансирования – от показателей инфляции. И чтобы ипотечная ставка стала 6,5%, уровень инфляции должен балансировать на уровне 3-4%, а это пока невозможно.

Ожидаемое снижение ставок по ипотеке

Несмотря на это, многие эксперты говорят о том, что стоит ожидать серьезного снижения ставок по ипотечным кредитам. И пусть добиться в 2020 году желаемых 6,5%, задекларированных Банком России, не получится, но уменьшения ставок до 8,5-8,7% годовых все-таки возможно.

Почему эксперты так уверенно заявляют об этом? Потому что тенденция к сокращению ставок наблюдалась весь 2018 год. На первичном рынке весной текущего года выдавали ипотечные кредиты в среднем под 10,13% годовых, а уже осенью уровень ставки снизился до 9,12%. На вторичном рынке тоже удалось перейти через 10%-ный рубеж: весной ставка была в среднем на уровне 10,76%, осенью – уже 9,97%. Напомним для сравнения: еще в 2015 году Сбербанк России выдавал ипотеку под 15% годовых.

Что касается не декларируемых процентных ставок, а тех, под которые выдавались реальные ипотечные кредиты, то тут тоже наблюдается снижение: средняя ставка выданных ипотечных кредитов на 1 сентября составила 9,35%, на 1 октября – 9,12%. Так что уже до конца ставка по ипотеке, скорее всего, дойдет до исторического минимума что не может не радовать.

Банк ВТБ в начале ноября анонсировал снижение процентной ставки на 0,4 п.п. Теперь по базовым программам его ставка будет составлять 8,6%, а по рефинансированию – 9%. Это уже третье за текущий год уменьшение ставок по ипотеке. Заместитель председателя правления банка Анатолий Печатников отметил, что их цель – снизить ставку ниже 9%.

Учитывая тот факт, что спрос на ипотечное жилье прямо пропорционален уровню процентной ставки, в будущем год следует ожидать существенного увеличения спроса на ипотечные кредиты. Как заявляют аналитики, снижение ставки на 1% выливается в увеличение спроса в среднем на 10%.

Снижение объемов выдаваемых кредитов в 2019 году

При этом за 9 месяцев 2019 года объем выданных кредитов все равно сократился: в количественном выражении – на 14% и в денежном выражении – на 5%. Это явление объяснимо и не должно вызывать негативных эмоций и страхов у аналитиков: все дело в том, что подобная тенденция связана со снижением объемов рефинансирования по тем кредитам, которые были выданы ранее. Если в 2018 году с этой целью было выдано 133 тыс. кредитов на общую сумму 266 млрд. рублей, то в 2019 году – «всего» 44 тыс. кредитов на сумму 98 млрд. рублей. Разница видна, что называется, невооруженным глазом.

Однако не только из-за снижения уровня рефинансирования сокращается объем выдачи ипотечных кредитов. Многие из потенциальных заемщиков, наблюдая за рынком и анализируя его состояния, ждут еще более выгодных условий.

Что делать: оформлять ипотеку или ждать снижения ставок?

Каждый, кто планирует взять ипотечный кредит, после прочтения этих строк наверняка задумается. С одной стороны, хочется жить в своей квартире и уже закрыть вопрос с собственным жильем. С другой стороны, лишних денег ни у кого нет, а при высокой стоимости квартиры разница в 1% выливается в солидную месячную переплату (при стоимости квартиры в 3 млн. рублей и 20%-ном первоначальном взносе разница в 1% ставки выливается в 2000 рублей в месяц на оплате процентов). Как же быть в данном случае?

Эксперты рекомендуют оформлять ипотеку уже сейчас. Ведь перейти на более экономную ставку в этом либо в любом другом банке после ее уже свершившегося снижения Вы сможете однозначно – рефинансирование никто не отменял. Более того, зарекомендовав себя как надежный заемщик, Вы сможете претендовать на еще более низкие ставки.

Сокращение числа потенциальных заемщиков

А еще следует учитывать тот факт, что рынок ипотечного кредитования выходит на новый этап, при котором ожидается снижение числа потенциальных заемщиков. Связано это с тем, что с 1 октября текущего года Центробанк вводит новое, более ужесточенное требование: при подаче заявления на получение ипотечного кредита банки должны будут рассчитать коэффициент долговой нагрузки. Связано это с тем, что снижение процентной ставки приводит к росту всех видов кредитования, от ипотечного до потребительского. Увеличение же кредитной нагрузки может стать одним из факторов, которые приводят к кризисным явлениям в экономике.

Учитывая тот факт, что не все россияне получают исключительно официальную зарплату, число «хороших», «благонадежных» и «качественных» заемщиков существенно снизится. Сейчас это правило только вводится в обиход, поэтому не все финансовые учреждения соблюдают его в максимальной степени. На сегодняшний момент в России лишь 13,9% семей обладают достаточным финансовым положением для того, чтобы иметь возможность взять ипотеку и выплачивать ее без серьезных проблем, при этом хорошим считается уровень в 20-25%. Эксперты подсчитали: чтобы добиться такого уровня, процентная ставка должна быть 6%, а цены на недвижимость – примерно в 1,5 раза меньше, что недостижимо в настоящий момент времени.

Перспективы развития и новые тенденции ипотечного кредитования в РФ

В среднесрочной перспективе российский институт ипотечного кредитования существенно не изменится. Новые технологии коснутся лишь предоставления услуги по оформлению ипотеки, которая может переместиться в банковский онлайн-сектор. Для потенциальных заемщиков и ипотекодателей по-прежнему будет актуален вопрос понижения кредитной ставки и возможности рефинансировать взятые обязательства без дополнительных вложений. Страховщики, как субъекты ипотеки, будут предлагать ряд страховых пакетов, которые повлияют на итоговую стоимость кредита.

Чего ждать в будущем от ипотечного страхования?

Страховые договоры, которые заключаются одновременно с ипотечным кредитованием, служат инструментом снижения рисков, как для заемщика, так и для кредитодателя. В перечень ипотечного страхования, входит защита имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности заемщика за неисполнение (неполное исполнение) условий договора ипотеки. Также можно застраховать предпринимательский риск финансовой организации, которая выдает долгосрочный кредит под залог недвижимости граждан.

В последнее время банки настоятельно рекомендуют оформлять максимальное количество страховок при ипотечном кредите, а в большинстве договоров прописывается условие, что страхование имущества, находящегося в залоге, является обязательным.

Наметилась тенденция, при которой страховой договор может не увеличивать, а уменьшать конечную стоимость кредита. Например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию предлагает страхование ипотечных обязательств в размере 1,65% от всей суммы кредитных средств (вносится единоразово). При этом ставка по кредиту уменьшается на 2%. В перспективе подобные предложения могут стать еще выгоднее, что привлечет дополнительных клиентов в конкретную финансовую организацию. Глава отдела аналитики компании «Госстрах» Е. Васильева уверена, что ипотечное страхование имеет шанс стать драйвером розничных видов страховки, если увеличение объемов ипотечного кредитования граждан продолжится. Глобальное развитие ипотечного страхования невозможно без специальных государственных программ, которые будут обеспечивать льготные кредиты при заключении ипотечных договоров со страховкой.

Ожидается ли падение ставки?

Реализация кардинально новых схем в области ипотечного кредитования не ожидается. Однако перспективы развития интересуют всех субъектов ипотеки, поскольку правительство в очередной раз меняет правовую базу и выступает с инициативой социальной программы. Эксперты по-разному оценивают возможность существенного снижения ставок в среднесрочной перспективе, но полностью такую возможность не исключают. Управляющий партнер из «Метриум Групп» М. Литинецкая констатирует, что крупные банки начинают коррекцию ипотечных предложений с учетом снижения ставки регулятора. Четкое понимание, что снижения ставок не избежать, позволяет говорить о 8% годовых в конце 2018 г., при условии стабильного роста экономики и отсутствии инфляционных скачков.

Гендиректор Level Group К. Игнахин также останавливается на показателе в 8% годовых, утверждая, что при такой ставке возможно увеличение спроса на ипотечный продукт на 100%. Директор Северо-западного банка (Сбербанк России) В. Алонсо не ждет кардинального снижения ставки, однако прогнозирует стабильный рост спроса на ипотечную недвижимость. Изменение ставки Центробанка и, как следствие, понижение процентных ставок, обуславливает востребованность программ по рефинансированию. Тренд на ипотечное рефинансирование стартовал в 2017 г., к концу 2018 г. он станет одним из ключевых в области ипотечного кредитования, особенно, если прогнозы на понижение ставок подтвердятся.

Программа субсидирования для многодетных семей

С начала 2018 г. действует программа государственного субсидирования многодетных семей, на которую выделено 600 млрд. руб. Согласно условиям кредитования, заемщикам, у которых в период действия программы родился второй или третий ребенок, доступно оформление ипотеки под 6% годовых на определенный период. Льготные каникулы могут длиться до пятилетки, а разницу в оплате будет компенсировать государство. В январе 2018 г. лишь несколько банков (ВТБ-24, «Российский капитал») и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию анонсировали прием заявок на такой вид ипотеки.

Срок действия социальной программы, согласно правительственному Постановлению № 1711 от 30.12.2017 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета», заканчивается в конце 2022 г. Обязательным условием для получения льготного ипотечного кредита является оформление 2 страховок — заемщик обязан застраховать имущество и жизнь. Планируется, что семьям, уже оформившим ипотеку, можно воспользоваться субсидией при появлении очередного ребенка. Оформление таких договоров будет происходить по упрощенной схеме.

Онлайн-ипотека будущего

С 2017 г. банки ориентированы на переход одобрения ипотечных заявок в режиме онлайн. Возможность заполнить бланки и выслать отсканированные документы, заверив заявку электронной подписью, получили все желающие оформить ипотеку. На 100% удаленной ипотека не станет и в 2018 г., поскольку заключать договор необходимо лично, иное не допускается из-за юридических сложностей с идентификацией клиента. Планируется, что потенциальных заемщиков привлекут новые возможности:

• Экономия времени на посещение офиса кредитора;
• Использование электронной подписи вместо обычной;
• Одобрение (окончательное) удаленной заявки на ипотеку, при этом клиент заранее получает информацию о процентной ставке, стоимости страховки и других параметрах обслуживания кредита;
• Экспертиза объекта сделки (оценочная, правовая);
• Просмотр 3D-моделей квартир, которые доступны для покупки в рамках ипотечного кредитования.

По статистике более трети опрошенных положительно оценивают возможность сотрудничать с банком, у которого вообще нет стационарных офисов, поэтому дистанционное оформление ипотеки должно в перспективе привлечь клиентов, свободно владеющих компьютером. Дополнительным бонусом является некоторое снижение ставки при регистрации сделки в онлайн-режиме. Пока такие предложения единичны, но для успешной конкуренции осваивать новые технологии взаимодействия с клиентами придется всем банкам.

Перспективность ипотечного кредитования всецело зависит от экономической ситуации в государстве. Если цены на природные ресурсы, которые влияют на стабильность курса национальной валюты, будут оставаться на прежнем уровне, то снижение ставок по кредиту возможно. Однако на фоне удорожания квартир в новостройках уровень доходов у семей, которые нуждаются в жилплощади, не позволит воспользоваться ипотекой даже в рамках программы субсидирования.

Советуем почитать: Динамика рынка ипотеки в России 1/5 (1 голосов)

Несмот­ря на то, что в 2014 году ипо­теч­ный рынок по извест­ным при­чи­нам пошел на спад, в 2015 году, бла­го­да­ря гра­мот­ной госу­дар­ствен­ной поли­ти­ке, пред­ло­жив­шей пути реше­ния про­бле­мы, ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние в Рос­сии про­дол­жи­ло свое раз­ви­тие. Соглас­но дан­ным ста­ти­сти­ки за 2014 год сего­дня лишь 10% рос­си­ян вла­де­ют соб­ствен­ным жильем, и толь­ко 1% граж­дан может поз­во­лить себе при­об­ре­сти жилую недви­жи­мость само­сто­я­тель­но без при­вле­че­ния заем­ных средств.

Основ­ные про­бле­мы ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния в Рос­сии в 2014–2015 гг.

В дан­ной ситу­а­ции ясно, что боль­шин­ство рос­си­ян ищет пути реше­ния жилищ­ной про­бле­мы, и тогда ипо­те­ка ста­но­вит­ся вза­и­мо­вы­год­ной про­грам­мой, как для насе­ле­ния, так и для госу­дар­ства. В усло­ви­ях неста­биль­ной эко­но­ми­ки 2014 и 2015 годов систе­ма ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния в Рос­сии толь­ко наби­ра­ет обо­ро­ты, и совер­шен­но есте­ствен­но, воз­ни­ка­ют раз­лич­но­го рода про­бле­мы раз­ви­тия кре­ди­то­ва­ния и ипо­те­ки, кото­рые необ­хо­ди­мо опе­ра­тив­но решать. Но преж­де чем искать пути реше­ния любой про­бле­мы, необ­хо­ди­мо сна­ча­ла най­ти при­чи­ны ее воз­ник­но­ве­ния.

В 2014 году экс­пер­ты попы­та­лись выявить про­бле­мы раз­ви­тия ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния в РФ, и най­ти пути опе­ра­тив­но­го реше­ния, к 2015 году этот спи­сок попол­нил­ся. Итак, спе­ци­а­ли­сты выяс­ни­ли, что ипо­те­ка в нашей стране раз­ви­ва­ет­ся, но пока еще не заня­ла того места, кото­рое смог­ло бы помочь насе­ле­нию в реше­нии жилищ­ной про­бле­мы. По их мне­нию, про­ис­хо­дит это по ряду при­чин, сре­ди кото­рых мож­но выде­лить основ­ные из них:

• Низ­кая пла­те­же­спо­соб­ность насе­ле­ния
• Высо­кий уро­вень инфля­ции
• Про­бле­мы, вызван­ные неста­биль­ной эко­но­ми­че­ской ситу­а­ци­ей
• Высо­кая сто­и­мость ипо­теч­ных кре­ди­тов
• Моно­по­ли­за­ция рын­ка кре­ди­то­ва­ния
• Недо­ста­точ­ное коли­че­ство соци­аль­ных ипо­теч­ных про­грамм
• Про­бле­мы, свя­зан­ные с мигра­ци­он­ной поли­ти­кой.

Рас­смот­рим каж­дую из этих про­блем в част­но­сти и более подроб­но.

Низкая платежеспособность населения

Недо­ста­точ­ный уро­вень дохо­да насе­ле­ния, и выте­ка­ю­щая из это­го, низ­кая пла­те­же­спо­соб­ность – это основ­ные про­бле­мы мед­лен­но­го раз­ви­тия ипо­те­ки в РФ. По оцен­кам Минэко­но­мраз­ви­тия РФ, про­из­ве­ден­ным в пери­од с мар­та 2014 по март 2015 гг. даже на самых выгод­ных усло­ви­ях кре­ди­то­ва­ния, лишь 10% насе­ле­ния нашей стра­ны могут поз­во­лить себе взять ипо­те­ку. При этом в улуч­ше­нии жилищ­ных усло­вий нуж­да­ют­ся свы­ше 60% граж­дан.

Зна­чи­тель­но ухуд­ша­ют поло­же­ние «серые» зар­пла­ты, но дело не толь­ко в этом. Сего­дня бан­ки выда­ют кре­ди­ты, учи­ты­вая и скры­тые дохо­ды насе­ле­ния. Но даже на этих усло­ви­ях кре­дит­ная орга­ни­за­ция выдаст ипо­теч­ную ссу­ду толь­ко в том слу­чае, если раз­мер еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа соста­вит не более 40% семей­но­го дохо­да заем­щи­ка. И желая полу­чить ипо­теч­ный кре­дит, мно­гие заем­щи­ки ука­зы­ва­ют завы­шен­ные дохо­ды, не соот­вет­ству­ю­щие реаль­но­сти, а потом стал­ки­ва­ют­ся с невоз­мож­но­стью выплат по кре­ди­ту.

Что­бы быть спо­соб­ным вно­сить еже­ме­сяч­ным выпла­ты по ипо­те­ке и при этом под­дер­жи­вать опти­маль­ный уро­вень жиз­ни сво­ей семьи, семей­ный бюд­жет дол­жен пре­вы­шать сред­ний уро­вень дохо­да семьи в 2–3 раза. Учи­ты­вая, что раз­мер сред­ней зара­бот­ной пла­ты в Рос­сии в 2014 году состав­лял 850$, а в боль­шин­стве реги­о­нов этот пока­за­тель намно­го мень­ше, то ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние для боль­шин­ства жите­лей нашей стра­ны недо­ступ­но. У дан­ной про­бле­мы нет ино­го пути реше­ния, кро­ме как повы­ше­ние бла­го­со­сто­я­ния граж­дан РФ.

Высокий уровень инфляции

Несмот­ря на то, что в послед­ние годы уро­вень инфля­ции в Рос­сии зна­чи­тель­но сни­зил­ся, на фоне ста­биль­ной эко­но­ми­ки дру­гих раз­ви­тых стран, он все еще оста­ет­ся на доста­точ­но высо­ком уровне, и лиша­ет желать луч­ше­го. Наше­му госу­дар­ству пред­сто­ит дол­гий путь, что­бы достичь ста­биль­но­сти в эко­но­ми­ке и посто­ян­ства в систе­ме ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния. В резуль­та­те высо­ко­го уров­ня инфля­ции для бан­ков сто­и­мость при­вле­че­ния средств не сни­жа­ет­ся.

У кре­дит­ных орга­ни­за­ций на фоне инфля­ци­он­ных про­блем воз­ни­ка­ют дру­гие вза­и­мо­свя­зан­ные труд­но­сти:

• С одной сто­ро­ны, вклад­чи­ки из-за неста­биль­но­сти эко­но­ми­ки не хотят рис­ко­вать сво­и­ми день­га­ми, и не дер­жат свои сред­ства на депо­зи­тах, став­ки кото­рых ниже инфля­ции
• С дру­гой сто­ро­ны, дохо­ды потен­ци­аль­ных кли­ен­тов бан­ка рас­тут мед­лен­нее, чем уро­вень инфля­ции
• С тре­тьей сто­ро­ны, из-за мало­го чис­ла вклад­чи­ков сни­жа­ет­ся уро­вень услуг по ипо­теч­но­му кре­ди­то­ва­нию.

Таким обра­зом, ипо­те­ка раз­ви­ва­ет­ся не как мас­со­вый про­дукт, а как пред­ло­же­ние лишь для отдель­ных кате­го­рий насе­ле­ния со ста­биль­ной рабо­той и высо­ким уров­нем дохо­да. Путь реше­ния – бороть­ся с инфля­ци­ей и повы­шать уро­вень эко­но­ми­ки.

Нестабильная экономическая ситуация

По сути, ипо­те­ка – это дол­го­сроч­ный кре­дит, изме­ря­ю­щей­ся не года­ми или меся­ца­ми, а деся­ти­ле­ти­я­ми. Кре­дит­ные орга­ни­за­ции, предо­став­ля­ю­щие граж­да­нам ипо­теч­ные зай­мы, вкла­ды­ва­ют свои день­ги на срок в сред­нем от 10 до 20 лет. Что­бы быть спо­соб­ны­ми пред­ло­жить столь дли­тель­ные про­ек­ты, бан­кам тре­бу­ет­ся некая гаран­тия эко­но­ми­че­ской ста­биль­но­сти. Да и заем­щи­ки хотят быть уве­рен­ны­ми, что смо­гут выпла­чи­вать кре­дит в тече­ние дли­тель­но­го пери­о­да вре­ме­ни.

Эко­но­ми­ка нашей стра­ны во мно­гом зави­сит от обще­ми­ро­вых цен на ресур­сы и от эко­но­ми­че­ской ситу­а­ции в мире в целом. Сего­дня дохо­ды наше­го госу­дар­ства и каж­до­го отдель­но­го граж­да­ни­на то пада­ют, то повы­ша­ют­ся, под­вер­га­ясь рез­ким изме­не­ни­ям в усло­ви­ях миро­во­го кри­зи­са и вве­де­ния или сня­тия санк­ций. Поэто­му на сего­дняш­ний день никто не может дать гаран­тий о финан­со­вой ста­биль­но­сти в Рос­сии.

Вслед­ствие это­го, предо­став­ле­ние дол­го­сроч­ных ипо­теч­ных зай­мов сопря­же­но для бан­ков с боль­ши­ми рис­ка­ми, и что­бы обез­опа­сить себя и ниве­ли­ро­вать все­воз­мож­ные рис­ки, кре­дит­ные орга­ни­за­ции вынуж­де­ны ком­пен­си­ро­вать воз­мож­ные поте­ри высо­ки­ми про­цент­ны­ми став­ка­ми. А выпла­ту высо­ких про­цен­тов по кре­ди­ту, опять же, могут себе поз­во­лить лишь малый про­цент граж­дан, кото­рые к тому же защи­ще­ны толь­ко госу­дар­ством и зако­ном «Об ипо­те­ке». Путь реше­ния дан­ной про­бле­мы раз­ви­тия ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния заклю­ча­ет­ся в ста­биль­но­сти эко­но­ми­че­ской и поли­ти­че­ской ситу­а­ции стране.

Высокая стоимость ипотечных кредитов

Из двух преды­ду­щих при­чин недо­ста­точ­но­го раз­ви­тия ипо­те­ки в Рос­сии, выте­ка­ет еще одна, не менее важ­ная, про­бле­ма жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния в нашей стране – это высо­кие про­цент­ные став­ки по ипо­те­ке. В 2013 году сред­ний про­цент по ипо­те­ке состав­лял 13%, в 2014 – 15%, а в 2015 году сто­и­мость ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния взле­те­ла до 20%. Пере­пла­та по ипо­те­ке при таких пока­за­те­лях будет очень боль­шой и может дохо­дить до 200%, если заем­щик офор­мит ссу­ду на 25–30 лет.

Что пре­пят­ству­ет раз­ви­тию ипо­те­ки в РФ?

Сни­зить сто­и­мость ипо­те­ки, то есть умень­шить про­цент­ные став­ки финан­со­вым учре­жде­ни­ям не поз­во­ля­ет высо­кая сто­и­мость при­вле­че­ния ресур­сов – про­цен­ты по депо­зи­там долж­ны быть не мень­ше уров­ня инфля­ции, что­бы вклад­чи­кам было выгод­но хра­нить денеж­ные сред­ства в бан­ке. То есть та же ситу­а­ция по кру­гу, о кото­рой мы гово­ри­ли, осве­щая про­бле­му инфля­ции. Соот­вет­ствен­но с ростом про­цен­тов по депо­зи­ту, рас­тут став­ки и по жилищ­ным зай­мам.

Пра­ви­тель­ство РФ в нача­ле 2015 года пред­ло­жи­ла вре­мен­ные пути реше­ния про­бле­мы: сни­же­ние став­ки по ипо­те­ке до 13% за счет госу­дар­ствен­но­го суб­си­ди­ро­ва­ния ипо­теч­ных кре­ди­тов, и рас­смат­ри­ва­ет­ся воз­мож­ность сни­же­ния став­ки до 12%. Одна­ко это лишь вре­мен­ное реше­ние, пол­но­стью иско­ре­нить про­бле­му помо­жет лишь суще­ствен­ное сни­же­ние тем­пов инфля­ции в Рос­сии.

Монополизация рынка кредитования

К сожа­ле­нию, до сих пор рынок пер­вич­но­го жилья непро­зра­чен. В Рос­сии очень мало стро­и­тель­ных ком­па­ний, зани­ма­ю­щих­ся воз­ве­де­ни­ем мно­го­квар­тир­ных жилых домов. Отсут­ствие здо­ро­вой кон­ку­рен­ции меж­ду застрой­щи­ка­ми при­во­дит к искус­ствен­но­му повы­ше­нию и удер­жа­нию высо­ких цен на жилую недви­жи­мость. Руко­во­ди­те­ли стро­и­тель­ных ком­па­ний, желая полу­чить боль­шую при­быль, лиша­ют рядо­вых граж­дан воз­мож­но­сти при­об­ре­сти жилье на пер­вич­ном рын­ке.

В свою оче­редь, кре­дит­ные орга­ни­за­ции, кото­рые предо­став­ля­ют жилищ­ные зай­мы, так­же напря­мую зави­сят в раз­ра­бот­ке ипо­теч­ных про­грамм от цен, дик­ту­е­мых моно­поль­ны­ми стро­и­тель­ны­ми ком­па­ни­я­ми. Дан­ную про­бле­му мож­но решить, толь­ко сни­зив цены на недви­жи­мость в новострой­ках. А цены на жилье на пер­вич­ном рын­ке авто­ма­ти­че­ски сни­зит­ся, когда рынок доле­во­го стро­и­тель­ства пере­ста­нет быть моно­по­ли­зи­ро­ван­ным, когда у застрой­щи­ков появит­ся кон­ку­рен­ция.

Что­бы под­дер­жать осно­ва­ние новые орга­ни­за­ций, кото­рые будут спе­ци­а­ли­зи­ро­вать­ся на стро­и­тель­стве жилых мно­го­квар­тир­ных зда­ний, необ­хо­ди­мо созда­вать льгот­ные усло­вия для раз­ви­тия это­го пер­спек­тив­но­го направ­ле­ния биз­не­са. Лишь тогда ипо­те­ка на пер­вич­ном рын­ке ста­нет дешев­ле и при­вле­ка­тель­нее для рядо­во­го насе­ле­ния нашей стра­ны.

Недостаточное количество социальных ипотечных программ

Ипо­теч­ные кре­ди­ты, поми­мо реше­ния жилищ­ной про­бле­мы, явля­ют­ся инстру­мен­том реше­ния раз­лич­ных соци­аль­ных задач. Пра­ви­тель­ство РФ раз­ра­бо­та­ло целый ряд льгот­ных ипо­теч­ных про­грамм для воен­но­слу­жа­щих, моло­дых семей, работ­ни­ков поли­ции и МВД, моло­дых спе­ци­а­ли­стов, уче­ных и учи­те­лей. Одна­ко, как пока­зы­ва­ет прак­ти­ка, все эти про­грам­мы тре­бу­ют суще­ствен­ных дора­бо­ток. В ско­ром вре­ме­ни госу­дар­ство долж­но раз­ра­бо­тать ана­ло­гич­ные про­грам­мы для моло­дых вра­чей и мно­го­дет­ных семей. Пока что эти соци­аль­но неза­щи­щен­ные кате­го­рии граж­дан вынуж­де­ны оформ­лять ипо­те­ку на общих усло­ви­ях.

Для насе­ле­ния про­грам­мы льгот­но­го ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния, без­услов­но, явля­ют­ся суще­ствен­ной помо­щью. А вот бан­ки вовсе не заин­те­ре­со­ва­ны в появ­ле­нии соци­аль­ных про­грамм, так как такие зай­мы не явля­ют­ся для них рен­та­бель­ны­ми. Кре­дит­ные орга­ни­за­ции пред­ла­га­ют льгот­ные ипо­теч­ные кре­ди­ты толь­ко при усло­вии, что госу­дар­ство ком­пен­си­ру­ет финан­со­вые поте­ри от льгот, предо­став­лен­ных заем­щи­ку. Поэто­му дан­ным кате­го­ри­ям граж­дан оста­ет­ся наде­ять­ся толь­ко на госу­дар­ствен­ную под­держ­ку.

Проблемы, связанные с миграционной политикой

Зай­мы на при­об­ре­те­ние или стро­и­тель­ство жилья поль­зу­ют­ся все боль­шей попу­ляр­но­стью, одна­ко не во всех реги­о­нах. В насто­я­щее вре­мя мож­но заме­тить суще­ствен­ную раз­ни­цу уров­ня жиз­ни в Мос­ков­ской и Ленин­град­ской обла­стях и в дру­гих реги­о­нах. В усло­ви­ях сво­бод­ной эко­но­ми­ки все боль­ше насе­ле­ния мигри­ру­ет из тех реги­о­нов, где они роди­лись в более бла­го­по­луч­ные эко­но­ми­че­ские цен­тры, тем самым уве­ли­чи­вая спрос на недви­жи­мость, а соот­вет­ствен­но и на ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние в более раз­ви­тых реги­о­нах.

А зна­чит, высо­кие цены жилье в Москве, Санкт-Петер­бур­ге и дру­гих круп­ных горо­дах Рос­сии еще боль­ше уве­ли­чи­ва­ют­ся. Поэто­му сто­и­мость ипо­те­ки так рез­ко отли­ча­ет­ся по реги­о­нам стра­ны. Повы­ше­ние уров­ня жиз­ни в реги­о­нах, раз­ви­тие всех обла­стей и вырав­ни­ва­ние дохо­дов, выде­ле­ние госу­дар­ствен­ных суб­си­дий на стро­и­тель­ство и покуп­ку недви­жи­мо­сти в реги­о­нах мог­ло бы при­ве­сти к рас­ши­ре­нию гео­гра­фии повы­шен­но­го спро­са на ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние.

Под­во­дя ито­ги, мож­но ска­зать, что в Рос­сии все еще мно­го про­блем, меша­ю­щих актив­но­му раз­ви­тию ипо­те­ки. А реше­ние про­блем ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния – это ком­плекс­ная зада­ча, затра­ги­ва­ю­щая раз­лич­ные сфе­ры эко­но­ми­ки, поли­ти­ки, соци­аль­но­го, стро­и­тель­но­го и мигра­ци­он­но­го сек­то­ра, раз­ви­тие бан­ков­ских про­дук­тов и мно­гое дру­гое. Решить все эти про­бле­мы опе­ра­тив­но не полу­чит­ся, для это­го необ­хо­ди­мо дли­тель­ное вре­мя.

Одна­ко буду­щее жилищ­но­го кре­ди­то­ва­ния в Рос­сии выгля­дит доволь­но опти­ми­стич­но, и рано или позд­но эко­но­ми­ка наше­го госу­дар­ства обя­за­тель­но дой­дет до того уров­ня, когда ипо­теч­ное кре­ди­то­ва­ние в рав­ной сте­пе­ни будет выгод­но и бан­кам, и широ­ко­му кру­гу насе­ле­ния. Будем наде­ять­ся на луч­шее!

Фото: https://.com/vectors/budget-home-loan-money-percent-149874/

Основные проблемы развития ипотеки в России

Кредитные организации на данный момент предлагают разнообразные предложения по оформлению ипотеки. Заёмщик может выбрать приемлемый для себя вариант приобретения первичного или вторичного жилья.

Однако не стоит забывать, что ипотека на длительное время связывает между собой кредитополучателя и кредитора. При этом большинство граждан не могут себе позволить приобрести недвижимость в ипотеку, поскольку многолетние выплаты весьма существенно влияют на семейный бюджет.

Чтобы заёмщик мог без особого напряжения выполнять свои обязательства перед банком, то есть вовремя и без просрочек оплачивать ежемесячные платежи, нужна экономическая стабильность. К сожалению, её нет, зато налицо кризис, инфляция и прочие негативные факторы.

Рассмотрим подробнее, какие существуют барьеры на пути развития ипотечного кредитования.

Инфляция

Чтобы успокоить население, власти периодически делают заявления о том, что уровень инфляции на данный момент не превышает 4,7-5,25% годовых, но насколько это соответствует действительности? Цены на основные продукты (хлеб, молоко, крупы, сахар и др.) и услуги растут ударными темпами. При этом доходы большинства граждан нашей страны весьма скромные, их едва хватает на еду и оплату коммунальных услуг.

Взять в такой ситуации ипотеку практически невозможно, тем более что ни один банк не одобрит кредит из-за низкой платёжеспособности клиента.

Нестабильность и постоянные колебания курса рубля негативным образом влияют на систему кредитования, поскольку деньги обесцениваются и банки теряют свою прибыль. Тем более что население отказывается хранить свои сбережения на депозитных вкладах, ведь полученная прибыль порой даже не покрывает инфляцию. Соответственно, кредитные организации теряют клиентов, что сильно бьёт по их активам.

Из-за инфляции взять ипотеку может только состоятельный человек со стабильным доходом – рядовому гражданину это не под силу. В итоге, ипотека представляет собой кредит для избранных, а не для массового использования.

В РФ рост инфляции всегда был выше, чем рост благосостояния населения. Из-за обесценивания денег банки теряют прибыль, поскольку граждане не в состоянии брать кредиты на жильё и отказываются хранить накопления на депозитах.

Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски

Это во времена Советского Союза массово строили многоквартирные дома и бесплатно давали квартиры гражданам. Пусть желающие ждали в многолетних очередях, но был реальный шанс получить жильё, не вложив в него ни копейки.

Сейчас строительный рынок «захвачен» несколькими крупными компаниями, которые занимаются возведением новостроек. Между застройщиками попросту отсутствует конкуренция, поэтому цены на жильё неоправданно высокие и тенденции к снижению не наблюдается. Наоборот, стоимость квадратных метров неуклонно растёт.

Фото: https://.com/photos/construction-housing-architecture-4221176/

Рынок долевого строительства жилья использует непрозрачные схемы, порой с явным нарушением законодательства. Крупнейшие застройщики массово создают компании-дочки, тем самым имитируя отсутствие монополизации. Некоторые компании искусственно обанкрочиваются, оставляя недостроенные здания. К тому же качество строящихся домов порой оставляет желать лучшего за счёт экономии строительных материалов.

При покупке подобного жилья с помощью ипотеки создаются уже правовые проблемы ипотечного кредитования в России. Отечественный строительный рынок недвижимости долгое время пренебрегал законами. Юристы застройщика составляли договоры с клиентами, желающими купить квартиры в новострое, учитывая интересы только своего «хозяина». Поэтому дольщики изначально находились в невыгодном и крайне рисковом для них положении. Зачастую их интересы не отстаивались даже в судебном порядке.

Ещё в 2004 году был принят Федеральный закон № 214, защищающий права дольщиков. Сравнительно недавно, летом 2018 года, были внесены в него поправки, ужесточающие нормы ответственности для недобросовестных застройщиков. Однако они не только облегчили ситуацию, а наоборот, привели к росту цен на жильё за счёт ухода с рынка мелких компаний, которые ещё держались на плаву. В итоге, основными игроками являются монополисты.

Чтобы снизить цены на недвижимость, на рынок должны прийти как можно больше новых строительных компаний. Они создадут конкуренцию, смогут предлагать своим клиентам жильё по адекватным ценам. Только в этом случае долевое строительство приобретёт прозрачность, а ипотеку можно будет оформить намного большему количеству людей, чем в данный момент.

Низкая платежеспособность и серый доход

Как уже было указано выше, большинству граждан просто недоступна ипотека из-за огромной многолетней финансовой нагрузки на семейный бюджет. Уровень благосостояния населения весьма низок, полученных доходов едва хватает на покупку еды, необходимой одежды, оплаты коммунальных услуг.

Согласно официальным данным, средняя зарплата по стране в этом году составляет 42 595 руб. Рассчитывается она, исходя из средних показателей заработной платы по регионах. Самыми богатыми людьми можно считать население Магаданской области, там средний доход равен 101 662 руб., а самыми бедными являются граждане Дагестана – 24 550 рублей.

Но мы же все прекрасно понимаем, что средние показатели – это не зарплата большинства. Доход рядового гражданина зачастую намного ниже и не дотягивает до среднего уровня. Люди в действительности не живут, а выживают на таких зарплатах. О какой ипотеке может идти речь?

Немаловажным фактором является и то, что для получения кредита на покупку жилья необходимо оплатить первоначальный взнос, равный 15-20 % от стоимости квартиры. Накопить такие деньги удаётся не каждому. Многие, конечно, изворачиваются – продают что-либо ненужное или берут потребительские кредиты, но общую ситуацию такие исключения не спасают.

Фото: https://.com/photos/money-home-coin-investment-2724245/

К тому же в нашей стране до сих пор не решена проблема «серых» зарплат. Огромное количество предпринимателей и компаний экономят таким образом на налогах. Им намного выгоднее платить зарплату своим работникам «в конверте», оформляя тех на минимальную ставку, а остаток денег выплачивать в обход налогообложения. Некоторые работники и вовсе не оформлены официально, получают «чёрную зарплату».

Большинство работников данный факт не волнует – ведь они получают вполне достойную зарплату. Но они не задумываются, что тем самым уменьшают размер пенсии, некоторых пособий, а при отсутствии оформления и трудовой стаж. Если же кто-то из них решит взять кредит, то ему скорее всего откажут, ведь в банк необходимо подать справку о доходах, а они в большинстве случаев недостаточны для подтверждения платёжеспособности.

Многие кредитные организации, понимая глобальность проблемы, принимают решение о допустимости учёта скрытых доходов граждан. Для этого заёмщик должен подтвердить свою платёжеспособность с помощью гражданско-правового договора или специальной справки по форме, составленной банком. Впрочем, у каждого банка в этом случае свои условия.

К сожалению, уровень благосостояния населения настолько низок, что даже имея скрытые доходы, многие граждане не могут позволить себе приобрести квартиру с помощью ипотеки.

Проблема, связанная с альтернативными вариантами вложений банками

Чтобы увеличить свои активы, банки предпочитают предоставлять краткосрочные потребительские кредиты или займы для покупки автомобилей, чем ипотеку. Ведь последняя предполагает возврат заёмных средств в течение 15-20 лет. Если учитывать инфляцию и нестабильность экономики, то такое кредитование для банков не слишком выгодно.

Кроме получения прибыли от кредитов, банки вкладывают средства в альтернативные инвестиции, например, в рынок ценных бумаг, драгоценные металлы, сырьё и выполняют прочие операции по размещению собственных и привлечённых средств. Подобные инвестиции могут иметь множество сложностей и большие риски из-за инфляции и колебаний курса, но тем не менее приносят неплохой доход.

Финансовым организациям намного выгоднее работать с краткосрочными кредитами и получением процентов от операций на фондовом рынке, чем с ипотечным кредитованием.

Острая нехватка жилья

В настоящее время недвижимость, построенная ещё во времена глубокого Советского Союза, начала ветшать и разрушаться. Это касается не только «хрущёвок», но и многоквартирных домов, массово возведённых ещё в 70-80 годах прошлого века. Да и новострои, построенные из некачественных строительных материалов с целью экономии средств, имеют небольшой эксплуатационный срок.

После развала СССР сравнительно доступное бесплатное жильё кануло в Лету. Уже с середины 90-х за покупку квартиры нужно было заплатить весьма круглую сумму, таких денег у резко обнищавшего населения не было и нет. При этом строительство нового жилья резко сократилось. Дети растут, образуются новые семьи, в которых рождаются новые детишки. Возникает резонный вопрос – где и как найти жильё?

По статистике, только десять процентов граждан живут в сносных жилищных условиях, где на каждого члена семьи приходится не менее 18 квадратов. И только один процент населения может себе позволить приобрести жильё за собственные деньги. Остальные так или иначе испытывают потребность в крыше над головой или улучшении жилищных условий. Вот только ипотека для них по-прежнему недоступна.

Фото: https://.com/photos/build-a-house-house-for-sale-4503738/Большая часть россиян ютится в съёмных квартирах, поскольку не имеет средств приобрести жильё ни за собственные сбережения, ни с помощью ипотеки. С каждым годом ситуация ухудшается, поскольку старые здания разрушаются и приходят в аварийное состояние.

Общеэкономическая ситуация вокруг России

Благодаря информационной войне и пропаганде, начиная с 2014 года Россия для многих стран мира является агрессором, из-за чего на неё было наложено немало санкций и ограничений, что существенно ухудшило экономическое положение.

РФ пришлось участвовать в военных операциях в Сирии, помогать непризнанным республикам Донбасса, поднимать экономику присоединённого Крыма. Все эти незапланированные действия изрядно истощают государственный бюджет и напрямую влияют на благосостояние рядовых граждан.

Поскольку в последнее время все силы брошены на урегулирование внешней политики, внутренняя испытывает нестабильность и торможение.

Агрессивное отношение многих стран к нашей стране привело к санкциям и иным экономическим ограничениям, что в свою очередь ухудшило условия оформления ипотеки.

Миграционная составляющая

Территория России огромна, к сожалению, регионы развиваются по-разному – в одних экономика лучше, в других хуже. Есть перспективные области, а есть убыточные, дотационные. Трудоспособное и образованное население из слаборазвитых или отдалённых районов массово переезжает в крупные промышленные центры, где можно найти хорошую высокооплачиваемую работу.

Переехавшим или временно приехавшим на заработки людям необходимо жильё. Поскольку спрос на него огромен, то и цены растут. Цены на недвижимость в крупных городах, а тем более в Москве и Санкт-Петербурге, не сравнимы со стоимостью аналогичного жилья где-нибудь в глубинке. Поэтому и ипотека в разных населённых пунктах различна по размеру займов и процентной ставке.

Если бы уровень развития регионов был примерно одинаков, то трудоспособное население не стремилось бы переехать в районы с лучшей жизнью, а значит, и не было бы огромного спроса на жильё в экономически развитых мегаполисах. Ипотека имела бы все шансы развиваться стабильно на всей территории страны.

Неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансирования

О том, что такое ипотечные облигации, большинство вкладчиков не имеют ни малейшего понятия. А ведь с их помощью уже был преодолён финансовый кризис 2008 года.

Ипотечная облигация – это ценная бумага, обеспеченная закладной на недвижимость. Принцип действия следующий:

• банк обеспечивает заёмщика средствами на покупку квартиры и тут же выпускает облигации на эту же сумму, которые выставляет на торги;
• эти ценные бумаги покупает инвестор для получения гарантированного долгосрочного дохода;
• полученные за облигации деньги банк снова пускает в дело, выдавая новые ипотеки, при этом часть процентов получает инвестор, а остальную прибыль забирает себе банк.

Фото: https://.com/photos/understanding-investment-bag-3187598/

В России рынок ипотечных бумаг пока ещё развит очень слабо, хотя у него огромные перспективы. В частности, подобные облигации выпускает ВТБ банк. К сожалению, инвесторы не спешат вкладывать свои деньги в ипотечные бумаги, поскольку экономическая и политическая обстановка в стране очень нестабильна.

Поскольку в России практически отсутствует рынок ипотечных бумаг, то само ипотечное кредитование находится в «зачаточном» состоянии. Ипотеки не рефинансируются, а поддерживаются на собственных активах банков, которые надеются, что когда-нибудь всё-таки сложится благоприятная ситуация для выпуска бумаг и продажи их инвесторам.

Слабое участие государства в поддержке ипотеки

Существует несколько государственных программ, которые направлены на поддержку определённых категорий граждан получить жилплощадь на льготных условиях.

Рассчитывать на помощь государства могут:

• многодетные семьи;
• работники бюджетных организаций;
• военные и служащие МВД;
• молодые семьи.

Чаще всего для таких категорий предусмотрены определённые условия кредитования – сниженная процентная ставка, субсидия на погашение вступительного взноса. Все показатели рассчитываются исходя из стоимости жилья, географического положения, состава семьи, дохода и других критериев.

Фото: https://.com/photos/home-couple-mortgage-real-estate-3370178/

Взять кредит на жильё сейчас можно под материнский капитал, есть семейная ипотека, которую оформляют под 6% годовых, если в семье двое и более детей, можно выгодно взять займы под строительство деревянного дома.

Субсидии от государства для многих людей представляют весьма существенную поддержку, однако ими может воспользоваться ограниченный круг граждан. Большинство населения не может рассчитывать на помощь.

Варианты решения проблем

Какие мероприятия нужно провести, чтобы повысить уверенность потенциального заёмщика в завтрашнем дне, вследствие чего существенно увеличится выдача ипотек?

Возможные пути решения:

• кредитные организации должны целенаправленно снижать процентную ставку;
• государство должно разработать дополнительные программы поддержки населения, нуждающегося в жилье, благодаря чему значительно снизится финансовое бремя на семейный бюджет;
• необходимо ввести более усовершенствованный механизм послаблений для заёмщиков в период материальных трудностей, снижения платёжеспособности или утраты работы – «ипотечные каникулы», отсрочки, выгодные условия рефинансирования долга;
• создание новых кредитных продуктов на определённых условиях для тех граждан, кто не имеет официального трудоустройства или получает «серую» зарплату;
• снизить налоговое бремя и создать благоприятные условия для официального трудоустройства граждан;
• поощрять создание строительных компаний, выводить их на рынок и обеспечивать поддержку и защиту от монополистов, при этом минимизировать риски мошенничества и жёстко наказывать недобросовестных застройщиков;
• ужесточить контроль над качеством возводимых зданий;
• развивать экономику и повышать благосостояние людей во всех регионах, чтобы снизить приток мигрантов;
• способствовать развитию рынка ипотечных облигаций, упростить требования к их выпуску;
• обеспечить каждому региону дифференцированный подход и предложить ипотечные программы в зависимости от средних доходов и типа приобретаемой недвижимости.

Чтобы жильё стало доступным, необходим комплексный подход в решении проблем ипотечного кредитования с жёстким контролем со стороны государства.

Перспективы развития ипотеки в связи с новыми указами Президента

В мае прошлого года глава государства подписал указ «О национальных целях и стратегических задачах развития на период до 2024г.», в котором особое место было отведено улучшению жилищных условий граждан и развитию ипотеки.

Президент поручил Правительству:

• разработать пакет мероприятий, чтобы сделать ипотеку доступной для людей со средним достатком, в частности, установить процентную ставку не выше восьми процентов годовых;
• развивать жилищный фонд и увеличить строительство жилплощади до 120 000 000 м2 в год;
• в течение нескольких лет добиться уровня, когда жильём будет обеспечиваться не менее пяти миллионов людей;
• облегчить процедуру оформления ипотеки и сократить количество необоснованных отказов;
• создать новые инструменты государственной поддержки.

Благодаря его предложениям перспективы развития ипотечного кредитования выходят на новый уровень. Но стоит отметить, что существующее экономическое положение и низкое благосостояние большей части населения страны не позволяют быстро реанимировать ипотечное кредитование и обеспечить всех нуждающихся жильём. Это дело не одного года.

В настоящее время реализованы и запланированы следующие мероприятия:

• предоставление ипотеки для многодетных семей под 6% годовых;
• активное заселение Дальнего Востока и предоставление заёмщиков ипотеки под 2%;
• льготные условия для жителей сельскохозяйственной местности – ипотечное кредитование под 1% со сроком до 25 лет.

Подведём итоги

Основными проблемами снижения объёма ипотечного кредитования являются:

• низкий уровень жизни населения, неплатёжеспособность;
• инфляционная составляющая;
• монополизация строительного рынка;
• миграция трудоспособных граждан;
• недостаточное развитие рынка ипотечных облигаций;
• слабое участие государства в поддержке ипотеки.

Можно отметить, что в настоящее время в России наличествуют существенные проблемы ипотеки и пути их решения должны осуществляться комплексно на государственном уровне. Первые шаги для этого уже сделаны.

Проблемы и перспективы ипотечного кредитования

На сегодняшний день для большинства граждан ипотека является единственным шансом приобрести собственное жилье. Но несмотря на положительные моменты в системе, во многих регионах страны имеются различные проблемы в сфере ипотечного кредитования, требующие оперативного решения.

Перечень актуальных проблем развития ипотеки в России

Специалисты убеждены, что успешному развитию ипотечного кредитования на территории РФ препятствуют следующие проблемы:

Низкий уровень платежеспособности населения

Банковские организации в сфере сложившейся финансовой нестабильности на территории РФ имеют ряд проблем, способствующих снижению спроса на ипотеку:

• снижение уровня дохода у населения, а также уменьшение размера вкладов по депозитным счетам;
• сокращение размера депозитных счетов приводит к ужесточению условий кредитования.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что позволить приобрести жилье в рамках ипотечного кредитования, могут лишь граждане с постоянным высоким доходом. Так как подобных заемщиков мало, то в кредитных организациях и появляются проблемные ипотечные кредиты.

Уровень инфляции в стране

Инфляция, при которой происходит процесс обесценивания средств, а также рост цен, оказывает негативное воздействие на развитие кредитования. При высоком росте инфляции размер привлечения финансов не уменьшается. Банки начинают испытывать некоторые трудности:

• вкладчики отказываются размещать свои средства на депозитных счетах, ставки которых ниже уровня инфляции;
• рост доходов возможных заемщиков кредитных организаций происходит гораздо медленнее самой инфляции;
• снижение услуг по ипотеке из-за невысокого количества вкладчиков.

В такой ситуации развитие ипотеки происходит как услуга, предоставляемая для отдельной категории лиц, имеющих стабильный заработок и высокий уровень дохода. Для решения подобной ситуации необходимо побороть инфляцию и повысить экономический уровень.

Нестабильная обстановка в сфере экономики

Ипотека является долгосрочным кредитом (до 30 лет), который заключается между банковскими организациями и заемщиками. Для заключения подобных проектов кредитная организация должна получить имущественные гарантии с целью минимизации возможных рисков. Поэтому ипотеку выдают под залог имеющейся недвижимости и под высокий процент.

Ни каждый гражданин в сложившейся нестабильной экономической ситуации в стране из-за введенных санкций в отношении РФ, а также общемировых цен на сырьевые ресурсы, способен выплачивать высокие проценты по ипотеке. Для решения проблемы, связанной с развитием ипотечного кредитования в стране, необходимо стабилизировать экономическую, политическую ситуации в стране.

Высокие процентные ставки

Граждане при необходимости воспользоваться услугами кредитной организации обращают внимание на размер процентных ставок. С сфере нестабильной экономической ситуации при снижении стоимости на объект недвижимости, банки не уменьшают процентную ставку. При этом, кредитные организации с целью минимизировать возможные риски предпочитают увеличить проценты, а также прибегают к различным штрафным санкциям за образовавшиеся задолженности у заемщиков.

В 2017 году объем ипотечного кредитования упал во многих банках страны:

Наименование банковской организации	Процент снижения ипотечных кредитов
Газпромбанк	72
ВТБ24	54
Россельхозбанк	39
Сбербанк	25

Монополизация рынка

Является одной из проблем, препятствующих развитию ипотеки в большинстве регионов страны, в которых имеются крупные строительные организации. Между строительными фирмами практически отсутствует конкуренция, что позволяет им удерживать расценки на жилье на достаточно высоком уровне. Это и создает монополизацию и повышает ставки ипотечным кредитам.

В подобных ситуациях решением образовавшихся проблем должно являться снижение стоимости на объекты недвижимости в новостройках. Для этого необходимо образовывать новые строительные компании, что привело бы к снижению стоимости недвижимости и появлению различных льгот для граждан. Подобные меры сделают ипотеку общедоступной.

Недостаточное количество социальных программ, связанных с ипотечным кредитованием

При получении ипотеки заемщик надеяться на защиту со стороны государства. Правительство старается принимать участие в процессе, выделяя отдельным банковским организациям субсидии с целью снижения процентных ставок по кредитам. На сегодняшний день действует специальная программа с господдержкой для граждан со средним уровнем дохода. По условиям данной программы, процент предоставляется в неизменном виде на весь период кредитования. Однако, выбор недвижимости в рамках государственной поддержки небольшой.

Для малообеспеченных граждан действует специальная социальная ипотека, являющаяся правительственной программой. Данная программа действует на территории всех регионов страны, однако отличается некоторыми особенностями.

Государственная поддержка позволяет:

• населению с маленьким доходом решить вопрос с недвижимостью;
• подобрать удобный график внесения платежей по ипотеке;
• взять займ на достаточно долгое время, при этом с минимальной переплатой;
• все действия по кредиту контролирует государство.
• Несмотря на положительные моменты государственной поддержки кредитования, выделяются и отрицательные:
• жесткие условия для участия в программе;
• большой пакет документации;
• перечень категорий граждан, попадающих под участие в социальных программах.

Ряд проблем, связанных с миграционной политикой

Несмотря на отрицательные моменты, приобретение недвижимости в ипотеку пользуется своим спросом, но затрагивает не все регионы РФ. Например, многие граждане стремятся переехать жить в крупные города из-за высокого уровня жизни населения по сравнению с другими регионами. Это приводит к увеличению спроса на жилье, следовательно повышает востребованность в ипотечном кредитовании. Также увеличивается и стоимость самой ипотеки по отношению к менее развитым регионам России.

Повысить спрос на ипотеку во всех регионах страны можно благодаря выравниванию доходов населения, развитию областей, а также выделению больших государственных субсидий на возведение либо приобретение жилья.

Проблемы жилищной ипотеки для банков

Большинство банковских организаций пошли на встречу заемщикам, реструктуризировав немало ипотечных договоров. Данные действия привели к изменению даты полного погашения займа на поздние сроки, увеличив возможные риски, связанные с финансовыми операциями. Что касается кредитной политики банков, то она заключается в:

1. Обеспечении прибыльности, а также безопасности финансовых операций.
2. Обеспечении эффективности в работе.
3. Сведение возможных рисков к минимуму.

Однако, каждый банк имеет собственную стратегию и тактику работы с учетом возможностей для сведения рисков к нулю. Для этого банки при оформлении ипотеки заключают с заемщиками договор страхования. В случае отказа от которого увеличиваются проценты по кредиту, что приводит к его удорожанию.

Перспективы ипотеки в России

Будущее ипотечного кредитования напрямую связано со спросом. В современном обществе альтернативных методов приобретения жилья гражданами со средним уровнем достатка либо относящимся к малоимущим не существует. Следовательно, со временем востребованность ипотеки, как способа для гражданина стать собственником недвижимости, будет расти.

Что касается имеющихся проблем, а также перспектив ипотечного кредитования, то специалисты делают довольно положительные прогнозы. Однако, упор делается пока лишь на категорию населения, чей доход является наиболее высоким и стабильным.

Размер процентных ставок на сегодня превышает уровень инфляции примерно на 5 процентов. В случае резкого снижения ставок кредитные организации столкнутся с финансовыми проблемами, которые способны привести к уменьшению численности программ по выдаче ипотеки.

Не стоит забывать и о том, что в настоящее время при заключении договора об ипотечном кредитовании банки страхуют возможные риски при помощи имущественного залога. Но данный метод не способен защитить кредитную организацию от возможного

Пути решения проблем

Если банковские организации будут полностью уверены в полной компенсации при возможных потерях, то и условия предоставления ипотеки могут стать более лояльными для заемщиков. Также банки могут снизить и сумму первоначального взноса по ипотеке.

В настоящее время для предоставления ипотеки банки требуют от заемщиков частичного погашения займа в размере 30 процентов от стоимости объекта недвижимости. Однако, не каждый гражданин может единовременно внести требуемую сумму. В подобной ситуации большой процент населения предпочитает снимать жилье вместо оформления долгосрочного кредита.

Если вести речь про ипотечное кредитование, его проблемах, перспективах, а также путей решения в регионах РФ, то следует помнить о возможных рисках на рынке недвижимости, который находится в нестабильной ситуации, что в любой момент может привести к резкому снижению стоимости квартир. Это может отрицательно повлиять не только на кредитные организации, но и на их клиентов.

Приобретая недвижимость, каждый гражданин хочет испытывать уверенность, что с течением времени она не потеряет в стоимости, а наоборот. Ведь для большинства граждан одной из основных целей покупки жилья является выгодное инвестирование своих средств. Банковским организациям снижение стоимости жилья на российском рынке недвижимости также не выгодно, так как они будут вынуждены снижать годовую ставку по кредиту. Оптимальные условия кредитования могут быть лишь при стабильной ситуации на рынке недвижимости.

Не стоит забывать и о риске ликвидности, приводящем к несбалансированности действующих активов, результатом которого может стать невозможность банков выполнять свои обязательства в срок. В подобных ситуациях сумма пассивов будет слишком мала для требуемых выплат. Подобные ситуации образуются из-за того, что оформление ипотечного кредитования осуществляется благодаря краткосрочным займам и депозитам населения, которые стали пользоваться все меньшим спросом.

Если спрос на мелкие займы, депозиты и ипотечное кредитование возрастет, то появится больше финансовых ресурсов, способствующих появлению новых строительных организаций и банков. Следовательно перечень государственных программ существенно увеличится, предоставляя возможность населению выбирать наиболее подходящие условия для приобретения жилья в ипотеку.

1. Городнова Н.В., Крупкин А.В., Роженцов И.С.
Реализация программы Smart-Houses в Уральском федеральном округе // Вопросы инновационной экономики. (№ 3 / 2019).
Концепция «Smart City» в целях повышения качества жизни населения успешно применяется в таких странах, как Сингапур, ОАЭ, Япония, Китай, Южная Корея, Франция, Марокко, Финляндия, Нидерланды, США, Канада, Испания и Казахстан. Понятие «Smart City» (Умный город) включает создание базовой и интеллектуальной инфраструктуры городского пространства в целях повышения информационной, экономической и экологической безопасности отдельных городов и страны в целом, комфортности среды проживания граждан, а также уровня и продолжительности их жизни.
В Российской Федерации в рамках реализации национального проекта «Цифровая экономика» в ряде крупных мегаполисов также реализуются отдельные элементы указанной концепции, в частности, Информационная инфраструктура, Цифровые технологии, Цифровое государственное управление. Магистральные цели российского государства в этой сфере зафиксированы во многих стратегических документах, в том числе в Стратегии развития информационного сообщества Российской Федерации на 2017-2030 годы. Все вышеизложенное обуславливает актуальность выбранной темы исследования. Реализация концепции «Умный город» направлена также на повышение производительности городского пространства и связана с увеличением эффективности функционирования отдельных градостроительных объектов.
В этой связи основной целью данной научной статьи является систематизация зарубежного и российского опыт применения интеллектуальных технологий в условиях городского хозяйства, в том числе на этапе проектирования и строительства «умных городов», и разработка на ее основе системного подхода к реализации концепции «Smart City» на территории Уральского федерального округа (УрФО), что позволит определить текущее положение и будущие перспективы применения цифровых технологий в градостроительной сфере.
Научной базой исследования являются публикации российских и отечественных ученых, посвященные проблемам повышения качества жизни населения в различных странах и регионах Российской Федерации за счет внедрения новых информационных технологий во все сферы жизнедеятельности общества.
В процессе исследования авторами были выявлены основные предпосылки и перспективы реализации функциональной стратегии в сфере развития регионального девелопмента, разработан алгоритм работы «Регионального земельного банка» (на примере г. Екатеринбург), выявлены специфические особенности нового продукта «Smart-houses» при внедрении цифровых технологий в жизнь горожан. Кроме того, авторами исследования осуществлено экономико-математическое моделирование реализации указанной концепции в рамках государственно-частной интеграции, представлен инструмент решения задачи с использованием динамической модели .
Методологическую базу исследования составили общенаучные методы познания, в частности, методы экономического и логического анализа, системный метод, синтез, имитационное моделирование.
В ходе исследования сделан вывод о том, что с развитием новых технологий в рамках концепции «Smart City» не существует единого подхода к процессу эффективного управления городской территорией, что позволило обосновать новый теоретический подход и необходимость смены парадигмы государственной экономической политики.
Полученные результаты могут быть полезными для представителей властных структур и частного бизнеса, экспертов и научного сообщества, в сферу профессиональных интересов которых входит внедрение информационных технологий как фактора повышения качества жизни жителей крупных городов.

2. Коростелева Т.С., Целин В.Е.
Анализ современных форм государственной поддержки ипотечного кредитования в РФ как фактора роста доступности ипотечного кредитования для населения // Жилищные стратегии. (№ 2 / 2018).
В статье изучены современные тенденции развития ипотечного кредитования в РФ с акцентом на динамику ипотечных ставок, проанализированы банковские программы, предлагающие своим заемщикам минимальные процентные ставки, изучены программы господдержки, реализуемые в 2018 году как на федеральном, так и региональных уровнях. Обоснована и доказана необходимость расширения государственной поддержки ипотечного кредитования в России. Намечены механизмы господдержки региональных ипотечных рынков на основе расширения круга пользователей социальной ипотекой, а также разработки и реализации механизмов господдержки региональных ипотечных рынков на основе системной дифференциации регионов РФ.

3. Салова Н.Н.
Моделирование процессов обоснования выбора кредитного продукта на рынке банковских услуг в сфере ипотечного кредитования. // Экономика, предпринимательство и право. (№ 4 / 2017).
В статье предложена модель комплексного оценивания существующих предложений на рынке банковских услуг в сфере ипотечного кредитования. Проведен анализ и сегментация рынка потребителей ипотеки, обоснован выбор наиболее важных факторов, влияющих на принятие решения о привлечении заемных средств, выбраны граничные значения для каждой социальной группы, разработана модель с использованием метода взвешенных коэффициентов.

4. Коростелева Т.С.
Ипотечное кредитование как инструмент жилищного финансирования в развивающихся странах: опыт России, Индии, Китая // Жилищные стратегии. (№ 3 / 2017).
В статье изучен опыт развития жилищной ипотеки ведущих развивающихся стран мира, а именно России, Индии и Китая. Затронуты исторические предпосылки реформирования и модернизации систем жилищного финансирования. Проанализирована структура институтов жилищного финансирования на ипотечном рынке, схемы финансовых потоков отдельных специализированных финансовых учреждений, характерные особенности организации систем жилищного финансирования с акцентом на ипотечное жилищное кредитование России, Индии и Китая. Важное место уделено изучению ресурсной базы ипотечного кредитования и условий кредитования в анализируемых странах. Также, в статье проведен сравнительный анализ основных показателей рынков жилья и ипотечного кредитования России, Индии и Китая. Информационной базой проведенного сравнительного анализа стали статистические данные Европейской Ипотечной Федерации, Центральных Банков России, Индии и Китая, Росстата, а также АИЖК. Доказано, что опыт организации ипотечных рынков Индии и Китая для России, несомненно, полезен. При этом, ввиду схожести экономического «фундамента» для построения и организации системы ИЖК, этот опыт возможно более значим для России, чем опыт стран Европы и США. Вместе с тем, России необходимо разработать собственную модель развития ипотечного рынка, основанную на международном опыте и ее уникальной собственной платформе.

Приглашаем к сотрудничеству авторов научных статей

Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации — от 1 месяца.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241

5. Пшеничнов Р.В.
Анализ факторов, влияющих на результаты банковской деятельности в сфере ипотечного кредитования // Жилищные стратегии. (№ 2 / 2017).
Ипотечный рынок в России последние годы развивается довольно бурно. Несмотря на улучшение в сфере ипотечного кредитования, остаются некоторые вопросы, которые необходимо проанализировать и сформулировать предложения по адаптации банков к резко меняющимся внешним экономическим условиям. Поэтому целью данного исследования является получение данных о влиянии внешних и внутренних факторов на количество и объемы выдаваемых кредитов, а также подготовка данных для построения регрессионных моделей. Для проведения исследования была сделана сплошная выборка с начала января до конца мая 2016 года. Частотный анализ позволил выявить сильную зависимость уровня конвертации от канала приема заявок. Была построена корреляционная матрица, на основании которой были получены данные о влиянии внешних факторов на ипотечный рынок. Полученные результаты были проанализированы, что позволяет использовать их на практике. Использование метода Ирвина позволил подготовить выборку для построения моделей множественной регрессии на основе результатов данного исследования.

6. Коростелева Т.С.
Ипотечное кредитование как фактор интенсификации роста региональных экосистем (на материалах Самарской области) // Жилищные стратегии. (№ 4 / 2016).
В статье проведен анализ социально-экономической ситуации в Самарской области за 2011 2015гг. Целью исследования стал комплексный анализ региональной системы экономических отношений, возникающих в процессе ипотечного кредитования и научное обоснование роли ипотеки в развитии социально-экономического потенциала Самарского региона. Объектом исследования является система ипотечного кредитования Самарского региона. Методическим инструментарием проведенного исследования послужили методы статистического анализа, а также методы рейтинговой оценки. Исследована «глубина» падения регионального ипотечного рынка в условиях текущего экономического кризиса. Изучена сложившаяся в регионе система организации ипотечного кредитования. Доказано, что при эффективной региональной поддержке ипотечное кредитование может стать фактором роста экономической системы Самарской области. Определены составляющие экономического эффекта от государственной финансовой поддержки ипотечного кредитования в сферах экономической, жилищной и социально-демографической политик. Полученные научные результаты состоят в углублении концептуального подхода к оценке функционирования региональной ипотеки в системе объективных финансово-кредитных отношений, формируемых кризисными условиями хозяйствования.

7. Гареев И.Ф.
Институты развития инвестиционно-строительного комплекса Республики Татарстан: анализ ситуации и дальнейшие перспективы // Российское предпринимательство. (№ 21 / 2016).

Развитие инвестиционно-строительного комплекса Республики Татарстан характеризуется стабильностью и устойчивостью к внешним факторам. Одной из причин подобных успехов является реализация значительного количества целевых программ строительства жилья и инфраструктурных проектов. Вместе с этим структура жилищного фонда в регионе не отличается разнообразием, присущим развитым странам. Практически полностью отсутствует социальное и арендное жилье, а жилищные некоммерческие объединения граждан упоминаются только в целевых ориентирах. Выводы, основанные преимущественно на экспертных оценках и собственном практическом опыте, позволяют прийти к заключению о недостаточности альтернативных форм организации жилищного строительства и нехватке разнообразия жилищного фонда. Полученные выводы будут полезны для экспертов отрасли, занимающихся разработкой и реализацией мероприятий жилищной политики.

Гареев И.Ф. Институты развития инвестиционно-строительного комплекса Республики Татарстан: анализ ситуации и дальнейшие перспективы // Российское предпринимательство. – 2016. – Том 17. – № 21. – с. 2837–2848. – doi: 10.18334/rp.17.21.37020.

8. Гордейко С.Г.
Основные ключи к пониманию облика ипотечного бизнеса завтрашнего дня // Жилищные стратегии. (№ 3 / 2016).
В статье продолжено исследование тенденций развития банковской и социально-экономической областей с целью определения перспективного облика ипотечного бизнеса. Выявлены наиболее важные факторы, которые могут повлиять на работу ипотечного кредитора. Предложены основные направления повышения эффективности ипотечного проекта в коммерческом банке. Представленные выводы будут полезными для профессиональных участников ипотечного рынка.

9. Медяник Ю.В., Шагиахметова Э.И.
Становление и развитие рынка жилой недвижимости в условиях экономических кризисов // Российское предпринимательство. (№ 15 / 2016).
Рынок жилой недвижимости является одним из индикаторов, отражающих реальное состояние и проблемы экономики страны в целом. В работе дана оценка влиянию кризисных явлений в экономике России на становление и развитие рынка жилья. Проанализирована динамика изменения основных макроэкономических показателей, изучены тенденции изменения спроса и предложения на рынке жилой недвижимости в условиях экономического кризиса.

10. Токтосунова Ч.Т.
Анализ развития ипотечного кредитования в Кыргызской Республике // Жилищные стратегии. (№ 2 / 2016).
Ипотечное кредитование в современной экономике государства приобретает первостепенное значение и определяет возможности решения важнейшей проблемы обеспечения граждан жильем. Решение жилищной проблемы является важнейшим социальным и макроэкономическим аспектом управления экономикой. Жилищная проблема затрагивает интересы большинства населения Кыргызской Республики, что придает особую актуальность данной теме. В ходе проведенного исследования нами было выявлено, что ипотечное кредитование в республике только начинает свое развитие. Отличительные особенности – высокие процентные ставки, что связывается с неразвитостью банковского сектора и высокими рисками заемщиков. Представленные выводы будут интересны профессиональным участникам рынка ипотечного кредитования.

11. Гареев И.Ф., Орлов В.Я.
Влияние неблагоприятной экономической конъюнктуры на рынок жилой недвижимости г. Казань // Российское предпринимательство. (№ 21 / 2015).

В представленной статье рассматривается ситуация на рынке жилой недвижимости г. Казань. Проанализированы первичный рынок и его зависимость от доступности ипотечного кредитования. Сделаны выводы об узости набора источников финансирования жилищного строительства и, вследствие этого, сильной зависимости от банковской системы. Для создания условий для стабильного развития строительной отрасли в любые периоды деловой активности необходима диверсификация инвестиционных ресурсов. Для решения данной задачи нами предложены группы финансовых источников, способных обеспечить необходимые темпы жилищного строительства в условиях изменяющейся внешней среды.

12. Сироткин В.А.
Европейский опыт развития ипотечного кредитования // Жилищные стратегии. (№ 2 / 2015).
В данной статье представлен анализ существующих условий ипотечного кредитования в европейском союзе. Автором рассмотрены условия программы «Строительные сбережения», реализуемой в Чехии. Сделан вывод, что в России необходимо реализовывать различные модели ипотечного кредитования, обеспечивая тем самым, доступность жилья широким слоям населения.

13. Коростелева Т.С.
Российский рынок жилья и ипотечного кредитования в 2014 году: состояние, проблемы и механизмы государственного регулирования // Жилищные стратегии. (№ 1 / 2014).

В статье дана оценка состоянию российского рынка жилья и ипотечного кредитования на фоне общего ухудшения макроэкономической конъюнктуры в 2014 году, выявлены проблемы функционирования, проанализирована динамика ключевых показателей. Изучено влияние ипотеки на развитие рынка жилья в сложившейся макроэкономической ситуации. Особое внимание уделено анализу и оценке рисков ипотечного кредитования в условиях роста неопределенности на финансовых рынках. Обоснована и доказана необходимость государственного воздействия на систему ипотечного жилищного кредитования (ИЖК), предложены инструменты государственного регулирования. Реализация обозначенных мер обеспечит устойчивое и поступательное развития системы ИЖК в условиях общей экономической нестабильности. Методическим инструментарием проведенного исследования послужили методы статистического анализа.

14. Чугунова Ю.В.
Инвестиционно-строительные новации при решении жилищной проблемы // Российское предпринимательство. (№ 23 / 2012).
Стабилизация ситуации, повышение конкуренции и корректировка государственной жилищной политики предопределили необходимость качественной проработки проектов в инвестиционно-строительном комплексе. Вопросы строительства доступного жилья здесь по-прежнему остаются одними из главных. По итогам проведенного исследования определено, что важную роль в этой сфере играют совершенство организационно-правовых форм финансирования строительства и адресность целевых жилищных программ. В статье сделан акцент на необходимости обеспечения доступным жильем молодых семей и предложено решение этой проблемы путем строительства малых по площади квартир-студий.

15. Рублева Т.А.
Моделирование системы управления риском дефолта заемщика при ипотечном кредитовании // Экономика, предпринимательство и право. (№ 4 / 2012).
В статье рассматривается и анализируется механизм управления риском дефолта заемщика, который выделен в приведенной автором классификации рисков финансирования недвижимости. Новизной данной работы выступает разработка модели оценки риска дефолта заемщика, которая позволяет кредитной организации повысить эффективность управления данным риском.

16. Матвеева Е.С.
Особенности взаимоотношений между застройщиком и населением на первичном рынке жилой недвижимости // Экономика, предпринимательство и право. (№ 2 / 2012).
В статье рассматриваются вопросы взаимоотношений между застройщиками и покупателями жилых помещений. Уделено внимание соблюдению законодательства в инвестиционно-строительной сфере. Особой оценке подвергается деятельность жилищно-строительных кооперативов как альтернатива долевому участию граждан в строительстве. Определены дальнейшие пути совершенствования нормативно-правовой базы с целью развития рынка жилой недвижимости.

17. Сиразетдинов Р.М.
Основные направления повышения уровня доступности жилья в рамках инновационной жилищной политики // Российское предпринимательство. (№ 9 / 2011).
В статье рассмотрены способы совершенствования механизмов оказания адресной поддержки жителям Республики Татарстан, испытывающим потребность в улучшении жилищных условий. Автор видит их в улучшении условий ипотечного кредитования, господдержке граждан, использующих ипотеку, развитии системы коммерческой аренды жилья. Вместе с тем повышение спроса на жилье будет способствовать развитию такого направления бизнеса, как девелопмент.

18. Чугунова Ю.В.
Особенности развития взаимоотношений между инвестором и застройщиком на рынке жилищного строительства // Российское предпринимательство. (№ 12 / 2010).
Взаимоотношения, выстраиваемые застройщиком с дольщиками, являются одним из главных факторов, определяющих динамику жилищного строительства. С введением закона о долевом участии впервые на законодательном уровне были определены гарантии защиты прав граждан, вкладывающих средства в строительство. Благодаря его введению существовавший до этого перекос в пользу прав застройщика был скорректирован и
к настоящему времени наблюдается баланс их прав.

19. Чугунова Ю.В.
Особенности инструментов повышения ликвидности реализации инвестиционно-строительных проектов // Российское предпринимательство. (№ 12 / 2010).
Реализация жилых помещений в многоквартирных домах на стадии строительства осуществляется различными способами. В рамках исследования, проведенного автором, выявлены различия между программами кредитования и рассрочки у застройщиков и банковской ипотекой. Каковы преимущества и
недостатки той и другой систем? Читайте об этом статье.

20. Сиразетдинов Р.М.
Жилищная политика: новые направления // Российское предпринимательство. (№ 9 / 2010).
Формирование рынка доступного жилья является приоритетным направлением государственной жилищной политики. Успехи, достигнутые в этом направлении, увеличили покупательную способность населения, при помощи развития ипотечного кредитования. Однако в результате кризиса ситуация
изменилась, и в этой связи необходимо формирование новых направлений жилищной политики.

Издание научных монографий от 15 т.р.!

Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.

Ипотека — кредит долгосрочный. Просчитать все на годы вперед не может никто. Внезапное увольнение с работы, проблемы со здоровьем или другой сложный момент в жизни могут спутать все карты. И вот вам уже трудно от- давать банку ежемесячный платеж. Такое случается. Главное — не паниковать и не прятать голову в песок. Лучше действовать.

Поговорите с банком

Если денег нет, а день расплаты близок, не тяните до последнего. Сообщите банку о финансовых проблемах заранее. Тогда к вам будут относиться как к добропорядочному клиенту, а не как к мошеннику. С распростертыми объятиями, конечно, не встретят. Но войти в положение постараются. Банку выгоднее, если вы будете гасить кредит.

Естественно, банк может пойти на уступки, но может и отказать. Ваша задача — убедить менеджера, что ваши трудности временны, а сами вы бодры, полны энергии и оптимизма. Если это, конечно, действительно так. А что делать, если ситуация реально плохая и перспектив никаких? Во- первых, не спешите с выводами. Положение может улучшиться. Во-вторых, не ожидайте, что вас пожалеют и простят кредит или за вас заступится государство. Халявы и благотворительности точно не будет.

Отсрочка или реструктуризация

Взятый кредит придется отдавать в любом случае. Другое дело — как именно. Есть два стандартных способа — отсрочка на пару- тройку месяцев и реструктуризация. В первом случае банк может дать вам кредитные каникулы. Например, в это время нужно будет платить только проценты. Срок кредита при этом не изменится, но вырастут последующие платежи. Во втором случае, по сути, подписывается новый кредитный договор. С новыми сроками и, возможно, новыми ставками.

Банк может и не пойти навстречу. Такое случается. Тогда придется либо искать деньги в другом месте (например, в другом банке), либо продавать квартиру. И то и другое лучше делать, когда у вас еще нет просрочки.

Банкротство — крайняя мера

Если ситуация безвыходная, можно объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно). Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги. Многие считают, что единственное жилье отбирать по закону нельзя. Это не совсем так. Можно, если жилье ипотечное.

Сама процедура банкротства затратная. Она обойдется минимум в 40 — 50 тысяч рублей. Нужно нанять финансового управляющего, который будет улаживать все юридические вопросы с кредиторами. А после этого кредитная история будет испорчена минимум на пять лет. Плюс вашим имуществом и доходами будут распоряжаться другие люди. Если вы станете много зарабатывать, эти деньги пойдут в пользу кредитора.

БДИ!

Осторожно, «раздолжнители»

«Освободим от долгов. Законно». Такие заманчивые предложения есть и в интернете, и на столбах. Они рассчитаны на отчаявшихся должников. Звучит заманчиво, но это мошенничество чистой воды. Предприимчивые дельцы обещают клиентам якобы законные способы избавиться от долга банку. На деле толкают человека на преступление и просто скрываются с вашими деньгами.

Самый распространенный вариант — вам обещают полностью списать все долги по кредитам. И за эту «услугу» предлагают заплатить небольшую сумму. На деле ничего не происходит. В лучшем случае юристы подают ничего не значащие иски на банк и проигрывают дело в суде. В худшем — они просто исчезают с вашими деньги. Долг все это время растет за счет пеней и штрафов, а кредитная история портится.

КСТАТИ

Сэкономить на ставке

Вместо того чтобы искать «легкие» способы избавиться от долгов, лучше попробовать легально снизить процент. Сейчас для этого самое подходящее время. Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового более выгодного займа для погашения уже существующего. Это выгодно, когда новая ставка хотя бы на 1% выгоднее вашей нынешней.

В банках есть специальные программы, которые помогают снизить процент по кредиту, а значит — уменьшить ежемесячный платеж. Сейчас это популярная услуга. Сначала можно обратиться в свой банк. Если он откажет, алгоритм такой: клиенту нужно подать заявление в новый банк, собрать весь пакет документов и на себя, и на квартиру, в том числе заказать новую оценку недвижимости. В среднем на переоформление уходит один-два месяца и около 10 тысяч рублей.

А В ЭТО ВРЕМЯ

«Микроипотека» мелкими буквами

В последнее время на рынок ипотеки вышли и микрофинансовые организации. Они кредитуют граждан под залог недвижимости. Очень часто под вывеской МФО скрываются мошенники. В договорах они прописывают кабальные условия — например, гигантские пени и штрафы в случае просрочки. Главная цель злоумышленников — вынудить клиентов отдать квартиру за долги. Доказать свою правоту потом почти невозможно. Судьи в таких спорах обычно разводят руками: мол, вы сами все подписали, надо было внимательнее читать договор и смотреть, с кем вы его подписываете.

Нечем платить ипотеку. Что делать?

Как сохранить ипотечную квартиру

Единственный шанс сохранить ипотечную недвижимость есть только при процедуре банкротства физического лица. Дело в том, что в процедуре банкротства залоговому кредитору отводится двухмесячный срок для заявления своих требований. Если залоговый кредитор не успевает направить требование в установленный законом срок, то квартира (или иная недвижимость) «теряет статус залоговой». В дальнейшем, если эта квартира является для Вас единственным жильем, она не будет реализована в процедуре банкротства. Но на практике, залоговые кредиторы практически всегда своевременно включаются в банкротный процесс.

Более реально — через процедуру банкротства просто затянуть процесс реализации ипотечной квартиры. Процесс банкротства с ипотекой можно запускать даже после того, как решение суда о взыскании долга по ипотеке и обращении взыскания на заложенное имущество поступило в Федеральную службу судебных приставов.

Дело в том, что процесс продажи ипотечной квартиры через службу приставов небыстрый, и он приостановится (или окончится), если в отношении Вас будет введена процедура банкротства

Схема сохранения ипотечного жилья (квартиры, дома и т.д.)

На просторах Интернета мы наткнулись на схему сохранения ипотечного жилья, которую предлагает региональная юридическая фирма. Суть схемы такова:

• Вы или третье лицо (созаемщик, поручитель и т.д.) продолжаете оплачивать ипотечный кредит даже во время процедуры банкротства;
• В соответствии с законом об ипотеке и статьей 446 ГПК РФ на ипотечное жилье не может быть обращено взыскании при отсутствии просроченной задолженности по ипотечному кредиту, обеспеченному этим жильем;
• По мнению юристов, предлагающих эту схему, ипотечная квартира в этом случае остается, а Вы по завершении процедуры банкротства освобождаетесь от долгов.

Такая схема может получиться, разве что, у поручителя по ипотечному кредиту. Да и то, есть нюансы. Если же процедуру банкротства физического лица проходит один из заемщиков по ипотеке, то с даты введения в отношении него одной из процедур (реструктуризации долгов, реализации имущества) срок исполнения всех обязательства считается наступившим (статья 213.11 закона «о несостоятельности (банкротстве)»). Если говорить простым языком: «датой возврата всей суммы ипотечного кредита становится дата введения процедуры банкротства физического лица». Таким образом, появляется просрочка и возможность обращения взыскания на ипотечное жилье (даже если оно является единственным, и в нем зарегистрированы малолетние дети).

Получить бесплатную консультацию

Банкротство физических лиц с ипотекой

Если Вы не торопитесь расставаться с ипотечной квартирой в процедуре банкротства:

• Просите суд ввести сначала процедуру реструктуризации долгов (это даст Вам минимум 5 месяцев дополнительного времени);
• В срок 2,5 месяца с момента введения процедуры реструктуризации долгов предоставьте финансовому управляющему план реструктуризации долгов. Причем план реструктуризации долгов в соответствии с Пленумом Верховного Суда №45 от 13.10.2015 года не обязательно должен предусматривать полное погашение долгов за 3 года. Самое главное, чтобы после оплаты по предлагаемому Вами плану, Вы вошли в изначальный график платежей по ипотеке;
• Если кредиторы не утвердили Ваш план реструктуризации долгов (а скорее всего, залоговый кредитор не согласится – ему интересно скорее продать квартиру), Вам нужно просить суд утвердить план реструктуризации. В этом случае план реструктуризации необходимо сократить до 2-х лет;
• и т.д.

Подводные камни ипотеки: как не наделать ошибок, когда берёшь кредит

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Dawn Huczek / Flickr.com

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Irene Mei / Flickr.com

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Вариантов три:

• Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
• Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
• Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.

Узнать всё об ипотеке

Проблемы ипотечного кредитования в современной России

Введение…………………………………………………………………..………3
1. Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования в РФ…….…8
1.1. Понятие и механизм ипотечного кредитования……………………..8
1.2. Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в РФ………18
1.3. Тенденции и проблемы ипотечного кредитования в РФ…………..24
2. Анализ эффективности системы ипотечного кредитования, на примере ПАО «Сбербанк»………………………………………………………………………..31
2.1. Краткая характеристика банка………………………………………31
2.2. Анализ финансового состояния банка………………….…………..34
2.3. Оценка эффективности системы ипотечного кредитования в банке………………………………………………………………………..40
3. Проект роста эффективности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»…………………………………………………………………….…50
3.1. Перспективы роста эффективности ипотечного кредитования в банке……………………………………………………………………….50
3.2. Оценка экономической эффективности проекта…………………..62
Заключение………………………………………………………………………66
Список литературы………………………………………………………………72
Приложения………………………………………………………………………76

Введение

Актуальность темы исследования обоснована тем, что в современном мире ипотечное кредитование является эффективным инструментом решения жилищных проблем граждан. Это обусловлено тем фактом, что в связи с ростом цен на жилье и весьма ограниченными финансовыми возможностями населения, лишь долгосрочное кредитование в банке может способствовать решению жилищных проблем. В связи с этим проблема жилья — это не только частная проблема отдельного гражданина или семьи, это также проблема государства. В связи с этим, формирование в России эффективной и доступной системы ипотечного кредитования, адаптированной к региональным условиям, является приоритетным направлением государственной жилищной политики. Для решения жилищной проблемы на федеральном, а также региональном уровнях разрабатываются соответствующие жилищные программы, концепции, стратегии и т.д. Эффективность системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, увеличение объема российского ипотечного рынка зависит от ряда факторов, среди которых важнейшими являются: наличие эффективно работающей законодательной базы, наличие платежеспособного спроса на ипотечные кредиты со стороны населения, доступность ипотечных кредитов для населения, состояние и динамичность развития рынка жилья и жилищного строительства, уровень развития и гибкости банковской системы страны и системы страхования, а также адекватная тарифная политика страховщиков. Кроме того, нельзя не учитывать, что негативное влияние мирового финансового кризиса и санкционного давления на отечественную экономику отрицательно сказывается на динамике и показателях развития, в том числе, российского банковского сектора и рынка ипотечного кредитования. При этом следует учитывать, что развитие ипотечного кредитования в РФ влияет не только на отечественную экономику, но и выступает в качестве значимого социального фактора. Изложенное обосновывает актуальность исследования современных тенденций развития ипотечного кредитования в России.

Степень разработанности проблемы. Общие вопросы теоретической и правовой основы ипотечного кредитования составили законодательные и методические разработки органов власти РФ, выступающие нормативно-правовой базой исследования, научные работы отечественных и зарубежных экономистов, посвященные проблемам финансирования приобретения жилья физическими лицами и организации системы ипотечного жилищного кредитования, а также вопросам государственного регулирования данного сегмента экономики.

В процессе исследования были проанализированы фундаментальные монографические работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах по проблемам ипотечного кредитования, таких как «Жилищное право», «Банковское право», «Семейное и жилищное право».

Вместе с тем, до настоящего времени не получили должного решения целый ряд проблем, влияющих на эффективность системы ипотечного кредитования в коммерческих банках. В частности, нет единых методик оценки эффективности данного сектора банковских услуг. Сложность и актуальность решения этой задачи заключается и в том, что каждая ипотечная кредитная операция является по своему характеру уникальной и поэтому требует индивидуального подхода к обоснованию ее эффективности с учетом платежеспособности заемщика и изменяющейся конъюнктуры ипотечного рынка. Отмеченные проблемы методологического и практического характера обусловили актуальность выбранного направления исследований и определили постановку цели и задачи работы.

Целью настоящей работы является анализ современной системы ипотечного жилищного кредитования, выявление основных проблем и разработка стратегии развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России».

Для достижения поставленной цели в данной работе ставятся следующие задачи:

• выяснить понятие и механизм ипотечного кредитования;
• исследовать нормативно-правовую базу ипотечного кредитования в РФ;
• формализовать тенденции и проблемы ипотечного кредитования в РФ;
• проанализировать финансовое состояние ПАО «Сбербанк»;
• провести оценку эффективности системы ипотечного кредитования в банке;
• определить перспективы и направления развития системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России»;
• экономически обосновать предложения по совершенствованию ипотечного жилищного кредитования в исследуемом банке.

Объектом исследования выступает эффективность системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России».

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации.

Методология и методы исследования. В рамках исследования применялись общенаучные методы, такие как системный, функциональный и исторический анализ, синтез, обобщение, систематизация и классификация, а также методы экономико-статистических сравнений, абстрактно-логических суждений и методы моделирования, методы финансового анализа и др.

Научная новизна магистерской работы заключается в разработке направлений совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России», а именно:

• в целях решения, выявленных в ходе проведенного анализа проблем, разработан проект, включающий комплекс мероприятий, направленных на рост эффективности системы ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России»;
• предложено разработать отдельную стратегическую программу развития ипотечного кредитования в банке, либо добавить соответствующий раздел в текущую «Стратегию группы Сбербанк на период 2018-2020 гг.»;
• разработаны предложения по мониторингу и преодолению причин, которые приводят к росту задолженности, по внедрению системы управления ипотечными рисками, по расширению перечня программ и улучшения условий программ ипотечного кредитования и страхования и др.;
• для роста доходности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк», предложено внедрить в практику ипотечного кредитования ряд неиспользуемых банком в настоящее время современных инструментов финансирования и рефинансирования ипотечных кредитов, а также эффективных схем ипотечного кредитования;
• сделан комплекс предложений, предполагающий оптимизацию взаимодействия банков, застройщиков и заемщиков.

Достоверность результатов исследования подтверждается общепринятыми научными методами и их корректным использованием в работе. Использованы данные из материалов, опубликованных в рецензируемых отечественных и зарубежных изданиях, а также из действующих статей нормативно-правовых источников, таких как Конституция РФ, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы, Инструкции Банка России. Также использованы официальные данные об ипотечной деятельности ПАО «Сбербанк России». Все представленные расчеты в данной работе были произведены с использованием стандартных операторов программы MS Excel.

Практическая значимость проведенного исследования обоснована выводами и предложениями, сделанными по результатам проведенного анализа динамики и проблем развития ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России». Проведенное в работе исследование позволило выявить проблемы в системе ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России».

На основе анализа системы ипотечного кредитования в исследуемом банке разработан проект, включающий широкий комплекс разработанных мероприятий, который, как подтвердили проведенные расчеты, поможет ПАО «Сбербанк» не только снизить риски нарастания просроченной задолженности по ипотечным кредитам, но, и также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доходность банка, благодаря введению новых операций, повысить спрос на ипотечные программы банка.

Краткое содержание глав магистерской работы. Структура работы поэтапно соответствует выполнению поставленных задач. Диссертационное исследование состоит из введения, обосновывающего актуальность и значимость данной работы, трех глав и заключения, содержащего основные выводы, полученные в ходе исследования, библиографии и приложений. В первой главе раскрываются теоретические и правовые основы ипотечного кредитования в РФ. Вторая глава посвящена анализу эффективности системы ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк». В третьей главе разработан проект роста эффективности ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк».

Список литературы

Общий объем: 85