Рефинансирование ипотеки какой процент

ТОП-5 лучших предложений по рефинансированию ипотечных кредитов в 2020 году

Привет! Сегодня мы рассмотрим актуальный вопрос, разговоры о котором продолжаются весь уходящий год – ипотечный кредит и его рефинансирование. Эта услуга, в последнее время, набирает популярность.

В последние годы, в частности в 2019, банки страны снижали процентные ставки по ипотеке: и «Сбербанк», и «Альфа банк», и «Газпромбанк»… А потому эта услуга становится актуальной для тех, кто взял жилье в ипотеку ранее.

Что же будет в Новом году? В этой статье мы рассмотрим рефинансирование ипотеки других банков: лучшие предложения 2020 года.

Что такое рефинансирование ипотечного кредита и какие выгоды оно несет

Далеко не каждый сталкивался с понятием ипотечного кредита, но многие слышали. Одной из самых распространенных причин, почему люди боятся брать займ на жилье – высокие ставки банков.

Что же делать тем, кто все-таки однажды решился обратиться в банк за ипотекой, взял денежные средства под определенный процент, а что еще более рискованно – в валюте, а спустя время пришлось отдавать значительно больше?

Одним из выходов является рефинансирование ипотечного кредита. По сути, это погашение займа кредитными средствами другой банковской структуры, у которой проценты меньше.

Основные цели, которые преследует заемщик при оформлении рефинансирования:

• Смена условий кредитования на более выгодные согласно текущей экономической ситуации. Наверное, это самая распространенная причина повторного кредита;
• Продление срока выплаты. Это делается для того, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты. Но, если есть возможность, лучше наоборот, увеличить взносы, сократив период погашения и уменьшить сумму долга;
• Возможность погасить другие кредиты. Взяв деньги у другого банка, можно закрыть все остальные займы и потом все средства направить на ипотечный кредит. Но это не всегда выгодно, так как процентные ставки могут быть и ниже, чем по ипотеке. Необходимо все просчитывать.

Основная цель банка в случае оформления рефинансирования ясна – привлечение большего количества клиентов. К тому же, по клиенту уже будет видна его кредитная история, исходя из чего можно делать вывод о его платежеспособности.

Самые низкие ставки

Один из самых популярных банков страны — Сбербанк — 22 ноября анонсировал снижение процентных ставок по ипотечным кредитам на 0,3-0,6 пункта. Сейчас кредит можно взять под 9,3% на новостройки и 9,2% на вторичное жилье.

Ране сообщалось, что банк снизил ставки и по рефинансированию – сейчас услуга предоставляется под 9%.

Более выгодные условия предлагают такие банки, как «Россельхозбанк» и «Росбанк» — 8,4 и 8,67% соответственно.

«Альфа банк» только планирует снижение по ипотечным кредитам, но уже снизил проценты на рефинансирование займа по недвижимости до 8,69% годовых.

За последний год произошло рекордное понижение ставок на ипотеку, но эксперты прогнозируют, что это еще не предел.

ТОП-5 банков предлагают ипотечное рефинансирование на следующих условиях:

Как видим, процентные ставки первой пятерки варьируются от 6,99- 8,6%.

Прогноз на 2020 год

Президент страны поручил государственным органам до конца 2024 года обеспечить снижение ставок по ипотеке до уровня 8% и ниже. Но, судя по всему, данный показатель может быть достигнут и раньше намеченного срока.

Центробанк России снизил ключевую ставку сразу на рекордные 0,5 п.п. Это повлекло за собой массовое понижение процентов по ипотеке коммерческими банками.

Сейчас, при ставке рефинансирования ниже 9% можно ожидать поток заемщиков 2017—2018 года, так как тогда кредиты оформлялись примерно под 11% годовых.

Активное рефинансирование проводилось уже в 2018- начале 2019 года, когда также упали процентные ставки. Не смотря на это, перекредитование остается выгодно для клиентов и сейчас, так как снижение на 1,5 пункта уже влечет за собой выгоду.

С экономической точки зрения, при меньшем снижении ставки (до 1,5%), проводить рефинансирование нецелесообразно, так как экономия будет незначительна с учетом дополнительных издержек.

По прогнозами экспертов, процент по кредиту на жилье и его рефинансирование будет падать и в следующем 2020 году. Ожидается понижение ставки еще на 0,2-0,5 п.п. к рождественским праздникам.

В течение следующих 2-х лет прогнозируется дальнейшее понижение процентов на эти банковские услуги в связи со смягчением кредитно-финансовой политики государства.

В целом, перед принятием окончательного решения о покупке недвижимости, рекомендуется конечно же взвесить все «за» и «против», не ориентироваться только на уровень ставки по кредитам на ипотеку.

Следует учитывать соотношение цен на жилье и процентов, под которые банки готовы предоставить денежные средства.

Надеюсь, приведенная информация окажется кому-то полезной!

Следите за обновлениями блога, впереди еще много полезного и интересного!

До скорой встречи!

P.S. Хотите получить инструкцию и инструменты для заработка до 200$ за 1 вечер — переходите по этой ссылке.

​ Перекредитование ипотеки — это оформление нового займа на выгодных условиях с целью погашения долга по предыдущему. Период финансирования при этом увеличивается, а процентная ставка становится меньше. Рассчитавшись с прошлым кредитором, заемщик извлекает из обременения залоговое имущество, а затем передает его другому банку. Осуществить рефинансирование можно как в «своей» ФО, так и в остальных, оказывающих такую услугу. Продукт привлекает многих клиентов, например, молодые семьи с детьми, в которых супруга временно не способна заниматься зарабатыванием денег. Кроме того, в зачет задолженности при использовании предложения можно внести средства материнского капитала. Часто хозяева жилплощади прибегают к рефинансированию ипотеки в Санкт-Петербурге, чтобы улучшить материальное положение: семейство три года выплачивает займ, повышает залоговую стоимость жилья и уменьшает размер остатка по задолженности. Выполнив перекредитование, люди рассчитываются с кредитором и берут новые обязательства в объеме цены недвижимости. После этого у них останутся средства, пользоваться которыми можно как угодно, допустим, купить дачу или свободный земельный участок.

Каковы условия

Банки рассматривают целесообразность сотрудничества с соискателем, проводя собственный анализ и мониторинг. Внимание уделяется тем же моментам, что важны при получении первой ипотеки, например, платежеспособность заемщика, запрашиваемые им условия. Предоставление услуги основывается на том, что предлагается клиентам, а именно:

• отсутствие первоначального взноса;
• чем больше время погашения, тем выше процент;
• период пролонгации — до 30 лет;
• размер регулярных взносов — от 15 тысяч рублей;
• сумма ипотеки — до 80% от стоимости жилища.

Необходимые документы:

• заявка с персональной информацией о соискателе;
• справка, подтверждающая доход;
• бумаги на квартиру или дом;
• копия действующего ипотечного соглашения.

При рефинансировании ипотеки в Санкт-Петербурге допускается привлечение поручителей. Они предъявляют паспорта и справки о доходах. На сайте Banki.ru представлены лучшие программы перекредитования от ведущих российских компаний. Человеку, который не может принять окончательное решение, стоит воспользоваться нашим сервисом. Выбор получится сделать за несколько минут, и он будет на 100% правильным, несущим исключительно выгоду. Далее клиент нажмет кнопку «Оставить заявку» и приступит к заполнению анкеты.

Сейчас рефинансирование ипотеки актуально как никогда.

2020 год обещает быть “золотым” на процентые ставки по ипотеке. Если у вас процентная ставка хотя бы на один процент выше, чем ставки, указанные ниже, стоит подумать о рефинансировании.

Так зачем нужно рефинансирование ипотеки?

Цель этой процедуры понятна – сделать условия кредита более выгодными. Для этого берется новый кредит на более выгодных условиях для погашения текущего кредита.

Вообще Рефинансирование ипотеки может:

• уменьшить ежемесячный платеж за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования,
• изменить плавающую (переменную) ставку на фиксированную (или наоборот – фиксированную на плавающую),
• заменить валюту, в которой выдан кредит,
• заменить предмет ипотеки, например, если ранее заложенную недвижимость требуется продать, подарить, обменять.

Мы сейчас рассматриваем историю со снижением процентных ставок.

Рефинансирование ипотеки (квартира). Ставки по кредитам. Обновление 15.01.2020 года

✅ Примсоцбанк – от 7,99%

✅ Банк Открытие – от 8,25%

✅ Банк Возрождение – от 8,25%

✅ Райффайзенбанк – от 8,39%

✅ Газпромбанк – от 8,4%

✅ Банк ПСБ – от 8,5%

✅ ДОМ РФ – от 8,7%

✅ ВТБ – от 8,8%

✅ Юникредитбанк – 8,9%

✅ Сбербанк – от 9,0%

✅ Россельхозбанк – от 9,2%

Ставка везде учитывает наличие страхования жизни и здоровья заемщика. Если страхование отсутствует, а это только ваше желание, процентная ставка повышается (плюс 0,7% к ставке и выше).

Если соотношение суммы рефинансируемого кредита к стоимости жилья больше 70%, то могут добавить %% к ставке.

Базовая процентная ставка обычно доступна при большой сумме кредита (от 5 млн для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга, и от 3 млн рублей для иных регионов). Но нужно смотреть в конкретном банке.

Для зарплатных клиентов, а в некоторых банках и для бюджетников или при подтверждении дохода выпиской с лицевого счета ПФР, могут быть предоставлены дополнительные скидки к процентной ставке. Опять же нужно узнавать в конкретном банке.

Сейчас многие банки дают плюсом к погашению текущей ипотеки еще и сумму на погашение иных кредитов. Но здесь процентные ставки выше. И, важно, тут имущественный вычет не получите!

На период перезалога (т.е. пока заложенная недвижимость не перейдет в залог новому кредитору) процентная ставка в среднем обычно увеличивается на 2%. Как только у кредитора есть подтверждение регистрации новой ипотеки, ставка автоматически снижается. Это сразу записывается в кредитном договоре. Проверяйте.

И еще:

Что такое имущественный вычет? Кому положен?

Можно ли получить налоговый вычет по двум квартирам?

Рефинансирование ипотеки других банков в Москве

Рефинансирование ипотеки в Москве

Процентная ставка – определяющий фактор при выборе ипотечной программы. Не всегда московские банки могут одобрить жилищный кредит по сниженной ставке. Именно поэтому все больше клиентов стремится получить рефинансирование ипотеки в Москве. Перекредитование позволяет снизить ставки и получить улучшенные условия погашения ссуды.

Рефинансирование ипотеки 2020 в Москве — условия оформления

Кто может оформить кредит на кредит? Требования банков города Москва следующие:

• возраст от 21 до 65 лет;
• положительная кредитная история;
• отсутствие просрочек по ипотеке;
• наличие стабильного дохода.

Рефинансирование ипотеки в других банках Москвы возможно только при условии, что ипотечная квартира на время погашения кредита станет залогом нового банка. После заключения договора с новым банком, действующая ипотека погашается. Клиент получает улучшенные условия кредитования: низкая ставка, небольшой платеж, измененный срок погашения.

Лучшие предложения банков 2020 вы можете найти на этой странице. В сравнительной таблице собраны программы как крупных учреждений (Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк), так и региональных банков. Здесь же вы можете рассчитать платеж онлайн, введя в калькулятор ипотеки в Москве срок и сумму нового кредита. Калькулятор рефинансирования ипотеки в Москве покажет, насколько выгодными для вас будут условия той или иной программы.

Документы для рефинансирования ипотеки

Если вы оформляете рефинансирование в том же банке, в котором получали жилищную ссуду, то процедура не займет много времени и сил. Многие учреждения выдают новый кредит на погашение ипотеки всего по двум документам. Тем, кто обращается в другой банк, потребуется предоставить документы на жилплощадь, справки с работы и ипотечный договор.

Наш сервис предоставляет возможность отправить онлайн-заявку на ипотеку в Москве. Заполните анкету и дождитесь ответа от работника банка. Если ответ будет положительным, то потребуется явиться в отделение с документами. Подписывая новый договор, убедитесь, что условия погашения значительно лучше прежних.

Дополнительная информация по ипотеке в Москве

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке Договор ипотеки Снижение процента по ипотеке?

Требования к заемщику по ипотеке Погашение ипотечного кредита Рефинансирование ипотеки в 2020 году – лучшие предложения

Ипотека – частый гость в российских семьях. За март 2018 года было выдано кредитов на 347 821 млн. рублей. В 2 раза больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Гость дает семье щедрый подарок – собственное жилье за которое платят. Все хотят распрощаться с ипотекой как можно раньше.

Но это не просто: то срок большой, то платить становится нечем. Резкое снижение цен на недвижимость в 2016 году вызвало спрос на ипотечные кредиты в 2017 г. Граждане оформляли ипотеки под 14-16% годовых. В 2019 году спрос пошел на спад, средневзвешенная процентная ставка стала 9,8% годовых. Чтобы приравнять кредиты прошлых лет для клиентов и банка стало выгодно рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование — оформление нового ипотечного договора на других условиях, закрытие первого займа, заключенного в банковской организации, выдавшей кредит. Такими условиями могут быть: изменения ставки или размера ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, вывод квартиры из-под залога для продажи, смена валюты займа и др.

Каждый банк разрабатывает индивидуальные программы рефинансирования. Проведение процедуры возможно, как в сторонней компании, так и в банке, который изначально выдал ипотечный кредит. Дешевле и проще переоформить ипотеку в первичном банке. Но банки редко проводят такое рефинансирование, так как, по условиям договора, банк не обязан снижать ипотечную ставку для клиента.

В условиях конкуренции банковские продукты в ипотечном кредитовании постоянно меняются, завлекая заемщиков низкими процентами. По статистике каждый пятый ипотечный кредит проходит процедуру рефинансирования. Это самый популярный ипотечный займ 2019 года.

Рефинансирование ипотеки – полезная и одновременно трудоемкая финансовая услуга. Заемщику нужно приложить усилия, чтобы добиться положительного результата. Как проходит эта процедура и на что обращать внимание подробно описано в этой статье.

Алгоритм рефинансирования ипотечного кредита

Порядок рефинансирования похож на оформление ипотеки, но с особенностями:

1. Изучение предлагаемых программ рефинансирования и выбор нового банка.

При выборе нового кредитора необходимо подробно изучить условия рефинансирования; учитывать обязательства перед текущим банком-кредитором.

2. Подготовка необходимых документов и обращение в новый банк.

Стандартный пакет документов:

• Анкета-заявление по форме банка.
• Паспорта заемщика и созаемщиков при их наличии.
  Важно: супруг / супруга заемщика — созаемщики по умолчанию, независимо от уровня доходов и занятости.

• Подтверждение дохода. Это могут быть справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с лицевого счета, справки о дополнительных доходах по совместительству и т.д.
• Подтверждение занятости (копия трудовой книжки или гражданско-правового договора).
• ИНН и СНИЛС.
• Документы на действующую ипотеку (кредитный договор, график платежей, выписка по текущему счету (используемому для погашения кредита), справка с расчетом задолженности и реквизиты для перечисления денежных средств для погашения действующего кредита и др.).

Если в новом банке потребуется оценка недвижимости, то предоставляется заключение от оценщика.

3. Ожидание решения банка (обычно 2-3 дня), подписание кредитного договора

Важно: при наличии задолженности по кредиту, банки могут отказать в перекредитовании ипотеки.

После принятия банком положительного решения по рефинансированию, подписывается новый кредитный договор, а также иные документы.

Обратите внимание: если текущая страховая компания не аккредитована в новом банке, то страховка оформляется заново. Без страховки банк может добавить 1-1,5% к процентной ставке.

4. Уведомление прежнего банка-кредитора о досрочном погашении кредита

Уведомлять банка-кредитор нужно не менее чем за 30 дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления. Процесс смены залогодержателя длится 1-4 месяца, на протяжении которых новый кредит считается необеспеченным и по нему действует повышенная на 1-3% ставка. Три стороны, участвующие в рефинансировании, должны дать согласие на сделку. Все документы для ипотеки должны быть оформлены правильно. Даже самая элементарная ошибка может привести к отмене сделки.

Новый кредитор, после подписания кредитного договора, переводит денежные средств в погашение долга перед прежним кредитором.

5. Заключительный этап — обращение Росреестр

Для оформления прав залогодержателя на нового кредитора погашается прежняя регистрационная запись об ипотеке. Для этого в Росреестр подается заявление и представляется документарная закладная (в случае ее оформления), содержащая отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

Также необходимо представить в Росреестр документы, необходимые для регистрации прав залогодержателя на нового кредитора.

Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов

1. Уменьшение процентной ставки.
2. В период кризиса заемщики покупали жилье под 13% годовых. В 2019 г. банки предлагают займы под 8-11%. Поэтому рефинансирование популярно среди ипотечных заемщиков. В периоды стабильности ставки рефинансирования почти не используется.
3. Уменьшение ежемесячного платежа.
4. При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это уменьшает ежемесячный платеж: как за счет снижения ставки, так и за счет «растягивания» периода кредитования еще на несколько лет.
5. Уменьшение переплаты по кредиту.
6. Если ежемесячный платеж оставить прежним, сократив срок ипотеки после рефинансирования, размер переплаты по процентам значительно уменьшится.
7. Снятие обременения с объекта недвижимости.
   Один из вариантов рефинансирования ипотеки – это замена ипотечного кредита на потребительский. Денежной экономии может и не быть, но смысл в том, что квартира переходит в полное распоряжение заемщика и перестает быть банковским залогом. Ее можно продать, подарить и так далее без каких-либо консультаций с банком.
8. Смена валюты кредита.
   Актуально для заемщиков, бравших ипотеку в долларах в конце 2014 года.
9. Повышение удобства обслуживания кредита:
10. перевести ипотеку в банк, где заемщик получает зарплату
11. пользоваться услугами более современных и перспективных банков.

Чтобы плюсы не превратились в минусы необходимо ознакомиться с условиями рефинансирования, рассчитать затраты, оценить выгоду.

Минусы рефинансирования ипотеки

1. Рефинансирование ипотеки — это длительная и сложная процедура получения одобрения банка. Нет гарантии, что банковский займ будет одобрен после сбора документов.
2. Большую часть процентов обычно выплачивается в первые годы. Поэтому рефинансирование не выгодно во второй половины срока ипотеки и при аннуитетных платежах.
3. Дополнительные затраты: повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.
4. Если разница в процентных ставках небольшая — увеличится переплата.
5. За досрочное погашение в первичном банке может взиматься высокая комиссия. Выгода может перерасти в финансовые потери.
6. Если первичный займ с залоговым обеспечением, залог нужно перевести в банк, который проводит рефинансирование. Так как риски банка выше процентная ставка может повысится.

Когда рефинансировать ипотеку выгодно

Рефинансирование ипотечного займа будет выгодным, если:

• Процентная ставка по новой ипотеке будет как минимум на 1% ниже.
• Сумма основного долга превышает 1 млн рублей.
• Кредит выдан на длительный срок. При оформлении рефинансирования остается выплачивать ипотеку от 10 лет.
• Оформлено 2 и более ипотечных кредитов. Заемщик может объединить кредиты.

Кроме разницы в процентной ставке, при расчете эффекта от перекредитования, следует учитывать дополнительные расходы на оформление. В помощь заемщику разработана универсальная формула:

Выгода рефинансирования = (разница в ежемесячном платеже × количество месяцев кредита) – уже уплаченные по кредиту средства – стоимость страховки – разовые расходы на перекредитование.

Выгода от рефинансирования ипотеки

Пример расчета формулы:

Молодая семья в 2016 году купила квартиру в ипотеку у банка №1 под 14% годовых. Ежемесячный платеж 20 000 рублей. Через три месяца семья решила рефинансировать ипотеку в банке №2 под 10% годовых. Разница в ежемесячном платеже – 4300 рублей. Срок кредита 10 лет. Стоимость страховки в банке №1 за 3 месяца – 1000 рублей, в банке №2 за весь срок – 25 000 рублей. Разовые расходы – 5000 рублей на оценку, на справки 2000 рублей.

Расчет: 503100 (разница в ежемесячных платежах за 10 лет) – 60000 (уплаченная в первоначальный банк сумма) – 1000 (стоимость страховки в банке 1) – 25000 (стоимость страховки в банке 2) – 5000 (стоимость оценки квартиры) – 2000 (стоимость документов по сделке) = 410100 руб. (экономия от рефинансирования).

Условия рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки в Альфа Банке

Банковская группа «Альфа-Банк» — крупнейший российский частный банк по размеру совокупного капитала, кредитному портфелю и средствам клиентов. Альфа-Банк имеет многочисленные награды и положительную оценку рейтинговых агентств.

Это универсальный банк, осуществляющий с 1990 года все основные виды банковских операций, в том числе программы по ипотеке и рефинансированию.

Альфа-Банк предлагает переводить ипотеку из стороннего банка на следующих условиях:

• Подача заявки и документов – онлайн, рассмотрение заявки – 1-3 дня. Подписание документов в отделении банка.
• Срок кредитования – от 3-х до 30 лет.
• Сумма кредита – от 600 тыс. до 50 млн рублей.
• Процентная ставка: при остатке долга по текущему кредиту 80-60% — 10,09%; при остатке долга по текущему кредиту менее 60% — 9,79%. Ставка уменьшается на 0,1%, если клиенты — молодая семья, подходящая под условия этой подпрограммы.
• Надбавки к базовой ставке увеличивает (могут суммироваться):

  • +0,5% — ипотека по 2-м документам

  • +0,5% — для ИП и собственников бизнеса
  • +2% — отказ от страхования жизни
  • +2% — отказ от страхования титула
  • +1% — ипотека на жилой дом
  • +0,5% если сумма кредита больше остатка рефинансируемой ипотеки
  • +3%, если в течение 90 дней с момента предоставления кредита в банке не были предоставлены документы, подтверждающие регистрацию ипотеки в пользу банка.

Рефинансирование ипотеки в банке Открытие

Банк «Открытие» входит в топ-10 крупнейших банков России, системно значимая кредитной организаций, утвержденная Центральным Банком Российской Федерации. Работает на финансовом рынке с 1993 года и развивает следующие направления бизнеса: корпоративный, инвестиционный, розничный, малый и средний..

Рефинансирование ипотеки в “Открытии” изменяет действующую ипотеку на более выгодную. Рассмотрим условия такого обмена:

• Ставка по кредиту от 9,9%. Возможные надбавки к процентной ставке по кредиту:
  • + 0,5% при первоначальном взносе менее 20%
  • + 1% в случае, если хотя бы один из заемщиков является индивидуальным предпринимателем/владельцем (совладельцем) бизнеса
  • + 2% при отсутствии страхования жизни и трудоспособности
  • + 2% при отсутствии страхования риска утраты (ограничения) права собственности на квартиру, передаваемую в залог банку
  • + 2% до регистрации ипотеки в пользу банка.

• Срок кредита от 3 до 30 лет.

• Сумма кредита от 500 тыс. до 30 млн. рублей РФ для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; от 500 тыс. до 15 млн. рублей для других регионов.

Рефинансирование ипотечного кредита/займа возможно при: отсутствие просроченных платежей по рефинансируемому кредиту/займу (по основному долгу и/или процентам): отсутствии просрочки по уплате платежей по рефинансируемому кредиту/займу в течение последних 180 календарных дней сроком свыше 30 календарных дней.банк

“Альфа Банк” и банк “Открытие”, занимая лидирующие позиции, дорожат своей репутацией. Для проведения рефинансирования банки проверяют потенциальных заемщиков, их доходы, обеспечение, целевое назначение кредитов, соответствие требованиям объекта ипотеки и др. Клиенты получают индивидуальный подход, качественное обслуживание, взаимовыгодное сотрудничество.

Рефинансирование военной ипотеки

Военная ипотека – это программа жилищного кредитования для военных, по которой платежи полностью или частично погашаются Минобороной России по накопительной ипотечной системе (НИС). Процентные ставки по военной ипотеке ниже. Так в 2013-2014 г. ставка составляла 13-15%, в 2019 г. снизились до 8,8-9%.

Из-за экономического кризиса, государственной помощи по накопительной ипотечной системе Минобороны РФ стало не хватать для погашения ежемесячных платежей. Военное ведомство почти не проводило индексацию, поэтому служащее ощутили сильное кредитное давление. В 2018 г. ежегодная государственная поддержка НИС для служащего военных сил составила 268 466,5 руб. Сумма индексируется на 7%, но не покрывает инфляцию. В результате заемщикам приходится доплачивать собственные средства. Выход – программы рефинансирования банков, предлагающих меньшую процентную ставку. Постепенное погашение займа, с помощью государства – это долгий, но уверенный путь к материальному благополучию семьи.

Банки, обслуживающие военнослужащих, – это кредитные учреждения, имеющие совместный капитал с государством. Они разрабатывают выгодные условия и ставки рефинансирования военной ипотеки. Исходя из опыта многих военнослужащих перекредитование выгодно, если разница в процентной ставке составляет более 2%. Например, банк «Открытие» оформляет военную ипотеку на сумму до 2,71 млн. руб. на срок от 1 до 25 лет, под 8,8% годовых.

Военные, уволенные в запас по собственному желанию, не получают государственную помощьНИС. Для этой категории военных рефинансирование поможет выплатить долг перед банком.

На сайте любого банка, обслуживающего участников НИС, есть калькулятор рефинансирования военной ипотеки. Калькулятор сравнивает два разных кредита и показывает:

• графики платежей и полного погашения займа
• насколько изменится срок погашения долга после рефинансирования
• размер оставшегося долга
• какая сумма останется на накопительном счету.

Этапы рефинансирования военной ипотеки:

1. Получение одобрения на проведение рефинансирования в выбранном банке.
2. Согласование нового кредита в Росвоенипотеке, контролирующей расход государственных средств.
3. Установление льготного периода, когда заемщик не платит проценты по кредиту.
4. Расчёт суммы израсходованных денежных средств из НИС.
5. Определение размера погашения долга из личных средств военнослужащего.
6. Получение письменного одобрения Росвоенипотеки и предоставление его в новый банк.
7. Заключение нового договор ипотеки. При обращении в Росвоенипотеку понадобятся документы:
   • военный билет или гражданский паспорт служащего;
   • заверенные копии предыдущего и нового кредитного договора;
   • составленный заемщиком план погашения займа;
   • справка об открытии и реквизиты счета, на который будут переведены средства;

   • справка о доходах за последние три месяца.

Банки отказывают в ипотеке если:

• до полного погашения долга служащий будет старше 50 лет.

• заемщик недавно уволился из рядов Российской армии по собственному желанию,

• остаток долга составляет менее 400000 или более 2,4 млн. Рублей,

• заемщик предоставил неполную или недостоверную информацию о своей платежеспособности,

• служащий является участником НИС менее трех лет,

• проблемная кредитная история,

• просроченные платежи.

Оформление участника НИС может длиться до 9 месяцев. За это время истекает срок подачи документов для рефинансирования военной ипотеки. Только некоторые кредитные учреждений готовы принимать электронный вариант документа.

Условия рефинансирования часто меняются. Заемщику приходится ждать вступления в силу новых правил, чтобы провести операцию в наиболее благоприятный момент.

Если для простых граждан, страхование купленной недвижимости проводится по желанию, то военная ипотека предусматривает обязательное страхование не только покупаемой квартиры, но жизни и здоровья заемщика. Условия такой страховки регулируются государством.

Рефинансирование военной ипотеки – серьезное решение, требующее много времени, усилий и внимания. Результат стоит того, главное все тщательно просчитать.

Налоговый вычет по ипотеке

“Кредитная матрешка”

Согласно статье 220 Налогового Кодекса РФ, налогоплательщик имеет право на налоговые вычеты, связанные с расходами по приобретению или строительства жилой недвижимости и на затраты по уплате процентов на приобретение жилого имущества за счет кредитных средств.

При рефинансировании ипотеки вычет предоставляется на погашение процентов по кредитам, полученным от банков. Так как нет ограничений на смену банков в течение срока кредитования, то допустима ситуация: кредит берется на рефинансирование кредита, который сам взят на рефинансирование ипотечного кредита. Вот и получается “кредитная матрешка”.

Налоговый вычет возможен, если в кредитном договоре на рефинансирование прописано целевое назначения кредита – только рефинансирование. Нарушение данного пункта означает, что налоговая служба не сможет помочь вернуть часть денег.

Максимальная сумма денежного возврата при покупке квартиры или дома — 260 тыс. рублей. Это составляет 13% от суммы в 2 млн. рублей. Выплата производится как за 1 год, так и в течение нескольких лет, с перерывами в возмещении. Все зависит от размера подоходного налога, который гражданин ежегодно выплачивает в бюджет государства.

Что еще скрывает в себе “кредитная матрешка” — налоговый вычет:

• Если кредитная организация не имеет лицензию ЦБ России на осуществление банковских операций, то налоговый вычет оформить нельзя.
• Процентный возврат можно получить только раз в жизни и только по одному объекту недвижимости.
• Если квартира приобретена супругами в браке, налоговый вычет могут получить оба супруга. Неважно, на кого из них оформлено жилье, так как это приобретение по Семейному кодексу РФ совместная собственность. Это относится к недвижимости, которая оформлена в собственность после 2014 года. Супруги получат налоговый вычет, если и муж и жена официально трудоустроены или имеются иные доходы, с которых выплачивается НДФЛ по налоговой декларации.

При обращении в налоговую для оформления вычета нужно, кроме стандартного набора документов, предоставить:

• договор кредитования (первоначальный), к которому приложен график платежей;
• справку из банка (первого) о том, что все обязательства сторон по кредиту исправно выполнены, и долг вместе с процентами погашен;
• договор рефинансирования,
• справку из банка, проводящего рефинансирование, с указанием реквизитов первоначального договора.

Кроме основного «квартирного» вычета гражданам РФ также предоставляется «ипотечный». Возврат только с процентов по ипотеке. Например: если заемщик в год выплачивает за ипотеку 300 тыс. рублей по основному долгу и 180 тыс. рублей по процентам, то по ипотечному вычету можно вернуть 13% от 180 тыс. рублей, в данном случае 23,4 тыс. рублей.

Выводы

Решение жилищных проблем без использования заемных средств для большинства российских семей невозможно. Выгодные условия по жилищному кредитованию дает ипотека. Рефинансирование ипотеки позволяет значительно снизить процентную ставку по действующему кредиту, когда он переходит от одного банка к другому. До 2019 года выданные кредиты были оформлены по ставкам более 12%, а сейчас они начинаются от 9%. Рефинансирование снижает долговую нагрузку.

Все чаще ЦБ отзывает лицензии у неблагонадежных банков. В таком случае кредитные обязательства продают с торгов другим банкам, оформляется рефинансирование.

Выгода рефинансирования напрямую зависит от тщательного анализа условий в различных банках. Особое внимание необходимо уделить:

• процентной ставке,
• полной стоимости кредита,
• сохранению первичной страховки,
• дополнительным комиссиям,
• новой оценки залоговой недвижимости.

Налогоплательщикам снизить долговую нагрузку по ипотеке и рефинансированию поможет налоговый вычет.

Потраченное время на анализ предложений, на сбор и предоставление документов, на ожидание решения окупится экономией от рефинансирования.