Реструктуризация по ипотеке

Собрав все необходимые документы для реструктуризации ипотеки, можно изменить порядок и условия выплаты задолженности по ипотечному кредитованию, что иногда остается единственным выходом из сложной финансовой ситуации.

Что такое реструктуризация ипотеки? Суть процедуры

Реструктуризация ипотечного долга предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выдачи ипотечного кредита по обращению заемщика.

Процедура реконструкции может пересматривать:

• Процентную ставку;
• Период выплаты задолженности;
• Валюта платежа.

Реконструирование ипотеки может иметь место только при невозможности возврата долга в прежнем объеме в условиях ухудшения условий жизни заемщика.

К таким условиям могут относиться ситуации, когда клиента банка уволили либо работодатель перестал выплачивать ему заработную плату. И чтобы положения соглашения об ипотеке были пересмотрены, обратившийся должен предъявить документы, которые удостоверяют изменения условий его проживания.

Например, таким документом может быть трудовая книжка с соответствующей записью об увольнении.

Однако не следует пытаться вводить банковскую организацию в заблуждение, поскольку если кредитные специалисты не обнаружат причины для изменений договора, заявитель гарантированно получит отказ. Не стоит обращаться в банк, не имея серьезных финансовых затруднений и их документального подтверждения.

Кроме того, банк откажет в реструктуризации, если у заемщика плохая кредитная история или есть просрочки по платежам.

Также стоит отметить, что рекстуризация проводится исключительно по инициативе заемщика и не окажет отрицательного влияния на его имидж и кредитную историю.

Формы реструктуризации ипотеки

Пересмотр позиций соглашения выражается в следующих мероприятиях:

1. Продление срока кредитования. Это самый часто применяемый тип реорганизации ипотеки. Суть изменений заключается в увеличении рока выплаты задолженности посредством уменьшения размера постоянного платежа.

Заемщик вправе подобрать разные варианты, среди которых могут быть:

• Изменение графика выплат. График выплат может быть изменен при полной оплате суммы долга во время, определенное соглашением. Платежи переводятся на более позднее время;
• Изменение срока выплаты ипотеки. Изменяется день возвращения финансов, срок ипотечного кредитования продлевается на определенный промежуток времени.

При продлении периода кредитования сумма возвращаемых средств значительно возрастает по сравнению с суммой, составлявшей размер долга до осуществления процедуры.

Данный вид рекрутизации ипотеки несет большую выгоду кредитору, чем клиенту банка, поскольку в результате заемщик выплатит больше процентов, чем было запланировано первоначально.

1. Рефинансирование. В сущности, рефинансирование состоит в заключении нового соглашения на сумму, оставшуюся к выплате и равную реальному долгу. Процедура предполагает формирование наиболее комфортных условий, которые будут способствовать возврату ипотеки. Например, может быть уменьшена процентная ставка либо увеличен срок ипотеки.
2. Отмена штрафных санкций. В случае просрочки платежей в соответствии с заключенным договором на клиента налагаются штрафные санкции. Это может быть разовым наказанием, применяемым единожды, однако возможно и многократное начисление, так что в случае ухудшения финансовой ситуации заемщика и невозможности своевременной выплаты долга общая сумма пени может стать внушительной. Рассчитываются пени в процентном отношении в зависимости от размера просроченной суммы.
3. Льготный период. Это положение предполагает установление определенного периода времени, так называемых кредитных каникул. Кредитные каникулы предусматривают отсрочку, предоставляемую (по желанию клиента) на период от 3 месяцев до 1 года. В этот период заемщик не будет уплачивать проценты по платежам по основному долгу. При этом клиент должен ежемесячно погашать основную задолженность. Такой вид реструктуризации ипотеки дает возможность уменьшить размер переплаты и считается самым перспективным способом для заявителя. Начисления осуществляются на размер оставшейся задолженности.
4. Смена валюты платежа. Применяется в случае реструктуризации валютных ипотек. Следует отметить, что перевод ипотечной задолженности на рублевую с иностранной валюты связан с повышением нагрузки из-за скачков курса валют на фондовом рынке.

Преимущества и недостатки реструктуризации ипотеки

Банк останется в выигрыше всегда.

Помимо этого, процедура имеет следующие положительные стороны для клиента:

• Используя отсрочку платежа, заемщик может какое-то время платить только проценты, что позволит ему восстановить материальное благополучие;
• Новый кредитный договор включает самые интересные для клиента пункты;
• При изменении графика платежей уменьшится размер ежемесячного взноса, но срок погашения займа увеличится;
• Существенно снизятся материальные обязательства заемщика;
• Не подвергнется порче кредитная история.

Основным отрицательным моментом реструктуризации ипотеки служит увеличение периода расчетов с банком, что увеличит общие материальные затраты по выплате займа.

Какие нужны документы для реструктуризации ипотеки?

Для проведения процедуры реструктуризации необходимо представить следующий перечень документов:

• Заявление с данными клиента и причины реструктуризации;
• Паспорт заявителя, членов его семьи;
• Акты рождения детей, бракосочетания, развода;
• Трудовую книжку либо договор;
• Удостоверяющую регистрацию справку из службы занятости;
• Заключение об инвалидности;
• Ипотечный договор;
• Письмо кредитной организации с величиной, сроками займа и схемой его выплаты;
• Выписку ЕГРН на недвижимость, являющуюся объектом залога;
• Справка о доходах заявителя;
• Справка о владении имуществом членами семьи;
• Бумаги, подтверждающие уважительность причин возникновения задолженности.

Условия осуществления реструктуризации ипотеки с господдержкой и требования к заемщику

Помощь заемщикам ипотечных кредитов производится при согласии всех участников соглашения.

Постановлением Правительства определены следующие правила, позволяющие определить, можно ли реструктуризировать ипотеку.

К ним относятся:

• Фактическое снижение заработка заемщика;
• За предшествующие обращению девяносто дней средний доход клиента банка уменьшился более чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом;
• Более чем на треть выросла величина ежемесячной выплаты;
• За предшествующие обращению девяносто дней средний доход супругов уменьшился двукратно от величины прожиточного минимума;
• Объект недвижимости располагается в РФ;
• Стоимость помещения не превышает рыночную;
• Площадь жилья не превышает: 45 кв.м. – жилье с одной комнатой, 65 кв.м. – жилье с двумя комнатами и 85 кв.м. – жилье с 3 и более комнатами;
• Купленный объект недвижимости является единственным;
• Оформление кредита происходило более года назад.

Поддержку заемщиков, которые попали в непредвиденную финансовую ситуацию, государство осуществляет через АИЖК – Агентство ипотечного жилищного кредитования.

На нее может рассчитывать каждый, однако это в первую очередь касается льготных категорий людей, среди которых:

• Пенсионеры, ветераны боевых действий;
• Граждане, имеющие на попечении несовершеннолетних детей. Это правило касается как родных и усыновленных детей, так и находящихся под опекой;
• Многодетные семьи;
• Люди с инвалидностью;
• Родители, имеющие на попечении детей-инвалидов.

Сроки

В соответствии с поправками, внесенными в порядок предоставления господдержки в реконструкторизации ипотеки, с 2017 года не имеет значения минимальный период действия кредитного соглашения на момент подачи обращения.

Таким образом, государственная поддержка доступна на любом этапе действия ипотечного соглашения.

Порядок получения помощи на реструктуризацию кредита

Рассчитывая получить поддержку с помощью государства в устанавливаемом размере, нужно предпринять следующие действия:

1. Собрать все необходимые документы для рестукритизации ипотеки.
2. Обратиться к сотрудникам кредитной организации, где оформлялся ипотечный кредит, и оформить заявку на пересчет задолженности. При этом период до подачи заявки от заключения соглашения должен составлять не меньше года. Решение по заявке принимается банком в течение 10 дней.
3. Банк свяжется с АИЖК, который осуществляют выплаты господдержки из бюджета.
4. Также важным является тот факт, что получить государственную поддержку могут только банковские учреждения, аккредитованные в программе. Если кредитор не состоит в ней, то заемщик не сможет получить социальную помощь. Участниками программы жилищных кредитов являются порядка 80 кредитных организаций.
5. Затем следует заключить договор о реструктуризации.
6. Выполнять условия соглашения.
7. Кроме того, требуется написать в АИЖК заявление о реструктуризации ипотеки.

Предложения банков о реструктуризации ипотеки

Различные кредитные организации предлагают заемщикам разные условия пересмотра кредитного соглашения.

Сбербанк

Сбербанк предлагает 2 варианта, доступные для всех клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию: кредитные каникулы и изменение сроков кредитования.

В отделах Сбербанка процедура выполняется только в случае предоставления документов, доказывающих затруднительное положение.

Подробнее о возможности реструктуризации ипотеки можно узнать по горячей линии банка.

«Хоум Кредит Банк»

Этот банк предлагает кредитную реабилитацию, которой можно воспользоваться даже при наличии просрочки выплат.

Подать заявление на рестурикзации ипотеки вправе любой заемщик прямо на сайте кредитной организации. Помимо личных данных, в заявке указывается причина обращения, почему у клиента нет возможности выплачивать платежи на прежних условиях. Тут же указывается и вариант реконструктизации.

ВТБ

Реконструризация ипотеки также возможна в ВТБ. Банк предоставляет возможность воспользоваться услугой реструктуризации, однако все условия обсуждаются только при личном присутствии заемщика и индивидуально для каждого случая.

Для предоставления услуги нужно обратиться в отделение кредитной организации с заявлением о реструктуризации ипотеки и пакетом документов, подтверждающих невозможность выплаты долга.

ОТП банк

Услуга реструктуризации действует не только отношении ипотеки, также она доступна для автокредитов и займов наличными. Как и в Сбербанке, здесь дают возможность реструктуризации ипотеки через отсрочку по платежам или увеличение срока выплаты.

Отзывы

Марина, Москва

Из-за того, что доходы семьи значительно снизились, обратились за реструктуризацией ипотеки. Провели консультацию, сделали все очень быстро и квалифицированно, в июне получили положительный ответ.

Олег, Вологда

Обращались за реструктуризацией в банк, получили отказ.

Ольга, Курск

Воспользовались помощью в ипотеке 2016 году. Так нам списали 10% задолженности, сейчас списывают уже 20%. Хотя этого все равно недостаточно, после не выплаты хватает даже на прожиточный минимум.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её сделать с помощью государства в 2020 году

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2020.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2020 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2020 году, возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

• Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
• Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
• В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
• К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
• Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
• Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

В 2020 году данная программа уже не действует. Вместе нее существуют ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это специальная программа поддержки ипотечных заемщиков, которые попали в сложную жизненную ситуацию. По данной программе заемщик имеет право полностью приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 месяцев. При этом банк не имеет право отказать заемщику в ипотечных каникулах, если он предоставил полный пакет документов, который подтверждает факт наступления сложной жизненной ситуации, которая привела к ухудшению финансового состояния. Этим ипотечные каникулы отличаются от обычной реструктуризации ипотеки.

Подробные условия, требования, документы и порядок оформления ипотечных каникул в 2020 году вы можете узнать из нашего поста.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Схема реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2020 году

Ипотека стала отличной альтернативой съемному жилью, коммунальным комнатам и общежитиям, особенно для молодых семей. Но ввиду особенности ипотечного займа, а именно длительных финансовых обязательств, не каждая семья может справиться с постоянной нагрузкой и стабильно выплачивать долг перед банком-кредитором. Во избежание снижения интереса граждан к ипотечному кредитованию и увеличения объема просроченной задолженности, государство разработало программу реструктуризации ипотеки для граждан с трудной финансовой ситуацией.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация ипотечного займа – это внесение изменений в кредитный договор в случае ухудшения финансового состояния заемщика. Производится для создания более комфортных условий погашения займа путем сокращения суммы ежемесячного платежа по ипотеке или предоставления иных льгот.

Написать заявление о реструктуризации может каждый заемщик, попавший в трудную ситуацию, но не каждому дается одобрение ввиду определенных условий программы. Положительный или отрицательный ответ дается заемщику после оценки его финансового состояния, а так же анализа соответствия заемщика определенной категории граждан, подходящей для участия в льготной программе.

Реструктуризация подразумевает под собой несколько вариантов помощи заемщику. Самым популярным вариантом является списание части задолженности. При этом субсидия имеет целевой характер: перечисляется на счет банка-кредитора (не выдается в личное пользование заемщику).

Суть процедуры заключается в том, что заемщику списывается определенный процент от ипотечного долга, в зависимости от степени тяжести финансового положения. Неполученный процентный доход банка, то есть, его фактически его понесенные убытки, компенсируются государством.

Реструктуризация не освобождает заемщика от выполнения обязательств перед банком, а лишь облегчает ситуацию путем снижения процентной ставки и сокращения остатка долговых обязательств.

К основным принципам реструктурирования относятся:

1. Возвратность. Предоставленная ссуда должна быть возвращена банку-кредитору в полном объеме.
2. Платность. Заемщику необходимо в полной мере оплачивать ежемесячные платежи с начисленными процентами.
3. Срочность. Изменения в кредитном договоре носят временный характер. Как правило, единовременно снижается остаток по кредиту.

Предлагаем почитать другие полезные статьи нашего сайта: Если вы являетесь владельцем материнского капитала, знайте, что его можно пустить на погашение ипотеки. Как это сделать, расскажет наша статья.

Реструктуризация не единственный выход из трудной ситуации, когда неподъемный процент ложиться тяжелым бременем на заемщика. Для уменьшения процентной ставки может быть предпринято рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Реструктуризация ипотеки при помощи АИЖК

20 апреля 2015 года в свою законную силу вступило «Постановление о реструктуризации ипотеки №373», подписанное Д.А. Медведевым, в котором изложены условия реализации программы помощи определенным категориям граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Субъектом реализации данного государственного проекта является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).

Изначально проект имел временные ограничения, а именно, планировался осуществляться до конца 2016 года. Затем в Постановление периодически вносились изменения, и проект был продлен до марта 2017 года. После чего, был приостановлен ввиду израсходования выделяемых на программу средств.

В июле 2017 года государство дополнительно выделило 2 млрд. рублей на возобновление программы. 11 августа 2017 года вышло «Постановление Правительства РФ № 961», в котором оговариваются новые условия участия в программе помощи гражданам, обремененным ипотечным займом.

Основная суть программы заключается в предоставлении заемщику возможности выбора варианта государственной помощи для облегчения выплаты обязательств по ипотечному кредиту.

Согласно закону, заемщик вправе самостоятельно выбирать вид государственной льготы (субсидии), являющейся наиболее выгодной для его ситуации.

Варианты реструктуризации проблемной ипотеки:

1. Отсрочка основного платежа. Определенное время заемщик будет оплачивать только начисляемые проценты, а погашать основной долг начнет при налаживании финансового положения.
2. Изменения графика ежемесячного платежа. Государственная субсидия погашает часть основного долга заемщика (от 20% до 30% задолженности, но не более 1500000 руб). При перерасчете снижается сумма ежемесячных выплат по кредиту.
3. Валютная ипотека меняется на рублевую путем перевода основного валютного долга в рублевый эквивалент.

В 2020 году с помощью АИЖК планируется реструктуризировать ипотеку не менее чем для 1300 заявок.

Условия участия в государственной программе реструктуризации

Для возможности получения государственной поддержки, заемщик должен попадать под перечень требований данной программы:

1. Иметь гражданство РФ.
2. Совокупный доход заемщика (его семьи) не должен превышать сумму, равную двум прожиточным минимумам после уплаты ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Прожиточный минимум фиксирован и зависит от региона проживания гражданина.
3. Сумма ежемесячного платежа по ипотеке увеличилась не менее чем на 30% по сравнению с плановым платежом.

С 22 августа 2017 года произошли изменения в условиях реструктуризации ипотеки. Требования к размеру площади залогового жилья стали иметь следующие ограничения:

• Для однокомнатной квартиры: площадь должна составлять не более 45 кв. м.;
• Для двухкомнатной квартиры: не более 65 кв. м.;
• Для трехкомнатной квартиры и более: не более 85 кв. м.

Обязательным условием является то, что жилье не должно считаться элитным или дорогостоящим, иначе в реструктуризировании будет отказано.

Заемщик имеет право подать заявление на реструктуризацию в том случае, если после даты заключения ипотечного договора прошло полных 12 месяцев. Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным.

Когда можно рассчитывать на помощь в погашении ипотеки

Государственная программа реструктуризации ипотеки для заемщиков, имеющих проблемы с выплатой задолженности, подразумевает помощь только тем гражданам, которых коснулись непредвиденные финансовые трудности.

Факторы, являющиеся причиной снижения финансового достатка:

1. Сокращение, увольнение, потерю работы по иным обстоятельствам.
2. Снижение заработной платы или систематические задержки ее выплат.
3. Тяжелое заболевание заемщика или члена его семьи.
4. Форс-мажорные обстоятельства (пожар, грабеж, мошенничество).

Принципиальным отличием продленной программы реструктуризации стало введение межведомственной государственной комиссии, которая будет рассматривать спорные и нестандартные ситуации заемщиков в индивидуальном порядке.

Кто может рассчитывать на помощь?

Согласно «Постановлению № 961» на государственную поддержку могут рассчитывать определенные категории граждан, а именно:

1. Граждане, имеющие одного или несколько несовершеннолетних детей (В том числе, опекуны, попечители и усыновители детей до 18 лет);
2. Граждане-участники боевых действий;
3. Граждане-инвалиды, а так же семьи, в которых есть ребенок-инвалид;
4. Граждане, на иждивении которых находятся дети-студенты очной (дневной) формы обучения, не имеющие дохода (младше 24 лет).

Граждане, которые не попадают под данные категории, но испытывают финансовые трудности и не способны больше выплачивать долговое обязательство перед банком, могут позвонить на горячую линию программы АИЖК, рассказав о своей проблеме. Такие случаи будет рассматривать межведомственная комиссия.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться?

Чтобы получить помощь от государства, заемщику следует обратиться в свой банк с пакетом необходимой документации и заявлением. При одобрении заявки со стороны банка, с заемщиком заключается дополнительное соглашение к договору кредитования.

Перечень документов, необходимых для подачи заявки:

1. Паспорт гражданина РФ;
2. Договор ипотеки;
3. Соглашение к кредитному договору;
4. Справка об остатке основного долга;
5. Выписка из ЕГРП на объект недвижимости;
6. Оригинал трудовой книжки (особенно важно, если следствием снижения дохода является увольнение);
7. Медицинское свидетельствование заболевания заемщика (если причиной снижения дохода стала проблема со здоровьем);
8. Документы, подтверждающие совокупный доход заемщика и созаемщиков;
9. Свидетельство о рождении ребенка.

Вас также может заинтересовать:

Предлагаем почитать другие полезные статьи по теме: Если вы попали в трудную финансовую ситуацию и не знаете, чем платить ипотечный кредит, вам может быть полезной статья о налоговом вычете при ипотеке.

В особо тяжелых случаях может быть рассмотрен вариант продажи ипотечной квартиры. О том, можно ли это сделать, мы рассказывали в этой статье.

Пошаговая схема реструктуризации

Процесс реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства представляет собой четкий порядок действий заемщика.

Во-первых, заемщик должен обратиться в свое кредитное учреждение. Банк-кредитор необходимо осведомить при помощи заявления. Заявление пишется в произвольной форме, если иного не требует банковская организация. В заявлении необходимо четко указать причину затруднения оплаты ежемесячных платежей, а так же варианты помощи, которые заемщик рассматривает для своей ситуации.

Каждая кредитная организация сама выставляет требования по перечню документов. Срок рассмотрения заявки у каждого банка тоже разный. В среднем, рассмотрение заявки занимает не более 14 рабочих дней.

Важно знать! Не все банки участвуют в программе реструктуризации. Список банков-участников, а так же их контактные данные (телефоны горячей линии), можно посмотреть на официальном сайте АИЖК. На Январь 2020 года в программе участвуют более 120 банковских организаций.

После принятия заявления и всех необходимых документов, специалисты банка рассматривают заявку. Производится проверка подлинности и актуальности данных, оценки финансового состояния заемщика, рассматриваются возможные варианты предоставления помощи.

При положительном решении между заемщиком и банком-кредитором заключается договор о реструктуризации.

Как правило, таким договором выступают:

1. Дополнительное соглашение к кредитному договору;
2. Новый кредитный договор на погашение действующего займа;
3. Договор о мировом соглашении. Банк может предложить заемщику отсрочку платежа («кредитные каникулы»), увеличение срока кредита и другие варианты, предусмотренные внутренним распорядком организации.

После подписания соглашения с оптимальным вариантом для заемщика и банка, определенный ежемесячный убыток банка в виде «недоплаты» заемщиком изначально заявленного платежа, будет возмещать АО «Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования».

Реструктуризация ипотеки

28.05.2017 2 729 0 | Среднее время прочтения: 16,5 минут

Любой долгосрочный кредит связан с высокими рисками и для кредитора, и для заемщика. Потеря работы, тяжелая болезнь, финансовые кризисы могут стать причинами критического падения уровня доходов семьи, что делает затруднительным или невозможным исполнение финансовых обязательств перед банком. Если ежемесячный платеж по ипотечному кредиту стал для клиента неподъемной ношей, ему следует задуматься о реструктуризации ипотеки.

Реструктуризация ипотеки — это изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы клиент банка, оказавшийся в сложном финансовом положении, мог продолжать добросовестно обслуживать кредит и не потерять право собственности на приобретенную недвижимость.

Сегодня реструктуризация ипотечного займа может быть согласована с банком-кредитором или оформлена с государственным участием в рамках правительственной программы поддержки ипотечным заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, принятой в 2015 году.

Виды реструктуризации и принцип их действия

Основная цель реструктуризации – облегчение долгового бремени для заемщика. Чаще всего достигается это за счет уменьшения ежемесячного платежа. Сегодня банки и государственные программы поддержки ипотечных заемщиком практикуют несколько способов реструктуризации:

• Увеличение срока жизни ипотечного кредита. В этом случае продлевается срок выплаты ипотеки и составляется новый график платежей по кредиту. Например, клиент берет в банке ипотеку на 3 миллиона рублей под 15% годовых на 10 лет. Первоначальный взнос по кредиту составил 30%. Рассчитанные банком по аннуитетной схеме ежемесячные платежи составят 33 880 рублей. Срок кредитования могут увеличить, например, до 20 лет. В этом случае ежемесячный платеж будет пересчитан и составит 27 652 рубля.
• Снижение процентной ставки. Иногда реструктуризация ипотеки с помощью государства может осуществляться путем снижения процентной ставки до 12%. Если снова вернуться к приведенному выше примеру, вместо 33 880 рублей в месяц, заемщик будет выплачивать сумму в 30 128 рублей. При этом главное преимущество такого варианта реструктуризации – существенное уменьшение общей переплаты по кредиту.
• Изменение валюты кредитования. В условиях экономического кризиса курсы иностранных валют постоянно меняются. Естественно, при падении курса национальной валюты по отношению к валюте, в которой была оформлена ипотека, ежемесячный платеж в рублях пропорционально увеличивается. Особенно невыгодно это для тех заемщиков, которые получают заработную плату в рублях. Изменив валюту кредита, клиент получает четко определенную рублевую сумму, которая не будет меняться при изменении курса национальной валюты.
• Кредитные каникулы или отсрочка. Если финансовое положение заемщика не позволяет в данный момент исполнять свои долговые обязательства в полном объеме, банк может предоставить ему временные кредитные каникулы. В этот период заемщик не полностью освобождается от выплат и может рассчитывать лишь на временное уменьшение ежемесячного платежа на 50%. Оставшаяся сумма долга пересчитывается и составляется новый график платежей. Некоторые банки, например, Сбербанк, практикуют предоставление отсрочки надежным клиентам. Такой вариант реструктуризации в 2016 году предполагал, что на протяжении нескольких лет заемщик ежемесячно выплачивает только проценты по кредиту.
• Составление индивидуального графика погашения кредита. У некоторых заемщиков финансовый доход очень зависит от сезона, что оказывает влияние на их платежеспособность. Обратившись в банк, такие клиенты могут добиться составления индивидуальной кредитной линии с учетом специфики их профессиональной деятельности.

Эксперты в области ипотечного кредитования настоятельно рекомендуют заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, не скрываться от кредитора, а как можно раньше сообщить банку о возникших проблемах. Это поможет найти оптимальное решение, которое устроит и банк, и заемщика.

Преимущества реструктуризации долга

Обращаясь за реструктуризацией, клиент должен понимать, что исполнять свои кредитные обязательства перед банком ему придется в любом случае. При этом, добившись временного облегчения долгового бремени, он получит возможность решить свои финансовые проблемы и восстановить платежеспособность. В некоторых случаях – это единственный вариант сохранения приобретенной недвижимости и положительной репутации клиента.

Плюсы реструктуризации ипотеки заключаются в следующих особенностях:

• Даже временное уменьшение ежемесячного платежа снижает нагрузку на семейный бюджет и повышает качество жизни заемщика;
• Оформив реструктуризацию, клиенту удается сохранить положительную репутацию и кредитную историю;
• Воспользовавшись возможностью реструктуризации ипотеки с помощью государства, можно добиться более лояльных условий кредитования и уменьшить общую сумму долга перед банком.
• В некоторых ситуациях, реструктуризация – единственная возможность сохранить право собственности на недвижимость.

Калькулятор расчета ипотеки

Несмотря на все преимущества реструктуризации, эту меру следует рассматривать исключительно как способ выхода из тяжелого финансового положения, а не возможность получить дополнительную выгоду от банка.

Законодательство в отношении реструктуризации ипотеки

С точки зрения закона, реструктуризация ипотечного займа долго оставалась в компетенции кредитной организации, которая сама принимала решения о возможности пересмотра условий кредитования. В связи с кризисом на валютном рынке и увеличившимся числом отказов в реструктуризации от банков, Правительство РФ в 2015 году приняло программу поддержки ипотечным заемщикам. Эта программа направлена в первую очередь на помощь тем заемщикам, которые получили отказ от банка в отношении пересмотра условий ипотечного договора.

Сегодня, основной документ, который регламентирует правила реструктуризации — постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Именно посредством услуг АИЖК многие граждане РФ получили возможность воспользоваться помощью государства при погашении ипотечного долга.

Условия реструктуризации ипотечного кредита

На практике добиться изменений условий ипотечного договора может далеко не каждый заемщик. Существует ряд конкретных условий для того, чтобы клиент банка мог воспользоваться программой реструктуризации ипотечного кредита:

• Ухудшение материального положения заемщика. Большинство банков готовы предоставить особенные условия пересмотра кредитной линии клиентам, у которых финансовые трудности возникли в силу объективных и уважительных причин. В качестве основания для реструктуризации может быть рассмотрена потеря трудоспособности, подтвержденная медицинской справкой, увольнение или уменьшение заработной платы, доказанные соответствующими документами, болезнь и дорогостоящее лечение заемщика или его близкого родственника. В общем, доход заемщика должен снизиться минимум на 30% в сравнении с теми показателями, которые были заявлены во время подписания кредитного договора. Также рассчитывать на пересмотр условий могут заемщики, доход которых на каждого члена семьи после уплаты ежемесячного платежа по ипотеке, составляет меньше двух прожиточных минимумов.
• Объект недвижимости должен быть единственным жильем заемщика. Банки и государство готовы смягчить условия кредитного договора для заемщиков, которые передали в залог единственное жилье. Если же в собственности клиента несколько квартир или домов, рассчитывать на реструктуризацию и поддержку государства не стоит.
• Недвижимость должна быть расположена на территории РФ. Реструктуризация допустима только для ипотечных программ, в качестве залога в которых выступает недвижимость, приобретаемая на территории Российской Федерации.
• Площадь жилья должна соответствовать установленным нормам. Обращаться с заявлением на реструктуризацию ипотеки могут только заемщики, недвижимость которых не превышает по площади 45 кв. метров для однокомнатной квартиры, 65 кв. метров для двухкомнатной и 85 кв. метров для трехкомнатного жилья. Исходя из этого, очевидно, что приобретая большой дом, рассчитывать на либерализацию кредитных условий не приходится изначально.
• Реструктуризации подлежит только ипотека на недорогое жилье. Стоимость 1 кв. метра ипотечной недвижимости не должна превышать более чем на 60% среднюю стоимость типовой квартиры или дома в данном субъекте Российской Федерации.

Последние два пункта не распространяются на многодетные семьи, имеющие трех и более детей. Такие заемщики могут обратиться с просьбой о реструктуризации или частичного погашения ипотечного кредита.

Отдельный пункт в постановлении правительства о помощи ипотечным заемщикам отмечает, что если заемщик во время погашения жилищного кредита становится родителем трех детей, он может рассчитывать на помощь государства даже в том случае, когда уровень его доходов не уменьшился. Государственная поддержка в этом случае будет выражаться в списании основной части долга по ипотеке.

Требования к заемщику

Чтобы получить возможность реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2016-2020 году к заемщику предъявлялся ряд требований. Под программу государственной поддержки подпадают следующие категории граждан:

• заемщики, на попечении которых есть несовершеннолетние дети, в том числе и усыновленные или опекаемые;
• инвалиды и граждане, имеющие на попечении детей инвалидов;
• ветераны боевых действий.

Также обязательным условием является российское гражданство. Практика показывает, что провести реструктуризацию ипотечного кредита банки соглашаются только в том случае, если до момента обращения клиент добросовестно исполнял все свои обязательства и не имеет просроченных платежей. Именно поэтому эксперты рекомендуют при возникновении трудностей, как можно скорее уведомить кредитную организацию об изменении своего финансового положения.

Этапы реструктуризации ипотеки – пошаговое руководство

Реструктуризацию можно провести как непосредственно в банке, в котором оформлена ипотека, так и в АИЖК, воспользовавшись программой государственной поддержки. Если гражданин подпадает под описанные выше категории, на которые рассчитана государственная помощь, он должен уточнить является ли его банк участником программы господдержки. На начало 2020 года таких банков было более семидесяти и в это число входили все крупные финансовые организации страны.

Эксперты рекомендуют начать реструктуризацию с обращения в отделение банка, в котором оформлена ипотека:

• Этап №1 — Обращение в банк. Обратившись в банк нужно постараться максимально четко описать сложившуюся ситуацию и причины, по которым вы не можете продолжать обслуживать кредит по прежней кредитной программе. Далее представитель кредитной организации выдаст заемщику заявление, которое необходимо заполнить максимально точно.
• Этап №2 — Сбор документов. При первом обращении в отделение банка, сотрудник предоставит клиенту перечень документов. Этот список будет отличаться в зависимости от того каким образом будет проводиться реструктуризация долга – через банк или через АИЖК с государственным участием. После проверки предоставленного пакета документов, банк примет окончательное решение относительно возможности реструктуризации кредита.
• Этап №3 – Подписание договора о реструктуризации. После того как реструктуризация ипотеки одобрена, банк составит новую кредитную линию и график погашения платежей с учетом внесенных изменений. При этом подписывается официальный договор с новыми условиями. Если реструктуризация проводится с государственной поддержкой, все потери банка будут компенсированы из государственного бюджета.
• Этап №4 – Выполнение условий кредитного договора. Далее клиент должен добросовестно вносить платежи в соответствии с новой схемой. Если реструктуризация не решила проблемы заемщика и кредитное бремя по-прежнему остается слишком тяжелым, рассчитывать на повторную либерализацию условий от банка не приходится. А вот государственной поддержкой можно будет воспользоваться несколько раз.

Кредиторы не всегда идут навстречу заемщикам и соглашаются на пересмотр условий ипотечного кредитования, но в большинстве случаев своевременное обращение позволяет решить проблему клиента.

Условия и предложения российских банков

Ни один банк заранее не определяет условия возможной реструктуризации ипотеки, поскольку оптимальным вариантом для кредитора всегда остается первоначальный вариант погашения кредита. Практика показывает, что крупные банки в большинстве случаев идут на уступки заемщиков, поскольку либерализация условий кредитования обходится банку все же дешевле, чем оплата судебных издержек и сумма расходов на реализацию залоговой недвижимости.

Так, например, Сбербанк подходит к вопросам реструктуризации индивидуально. Довольно часто банк предлагает клиентам отсрочку сроком на два года. В течение этого времени клиент будет выплачивать только проценты по кредиту, в то время как основная сумма долга по ипотечному займу будет разбита на оставшийся срок. Еще один популярный вариант реструктуризации ипотеки в Сбербанке – пролонгация кредитной линии. Иначе говоря, увеличение срока выплат кредита.

Реструктуризация ипотеки с государственной поддержкой также может иметь различные формы – изменение срока жизни кредита, уменьшение процентной ставки до 12%, а также временное снижение ежемесячного платежа. Самым же популярным вариантом государственной поддержки остается снижение денежных обязательств заемщика, которое в 2020 году может достигать 20% от общей суммы ипотечного кредита.

Нюансы реструктуризации в 2020 году

Согласно последним поправкам, внесенным в постановление правительства, возможность реструктуризации ипотеки с государственной помощью сохраняется пока до 31 мая 2020 года.

Главным нюансом оформления реструктуризации ипотеки в 2020 году стало внесение поправки относительно минимального срока действия кредитного договора на момент подачи заявления на пересмотр условий кредитования. Еще в 2016 году рассчитывать на реструктуризацию могли только клиенты, которые оформили ипотеку не менее одного года назад. Теперь же срок действия кредитного договора не имеет значения, а воспользоваться реструктуризацией с государственной поддержкой можно на любом этапе кредитной линии.

Документы

Перечень документов для реструктуризации для банка и АИЖК несколько разнится. Так, если либерализация условий производится только по согласованию с банком, заемщику необходимо собрать следующий пакет документов:

• заявление на реструктуризацию ипотеки;
• паспорт гражданина РФ;
• документ, отражающий уровень доходов заемщика за последние 6 месяцев – справка о доходах по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка;
• документы, подтверждающие официальное трудоустройство клиента или потерю работы – копия трудовой книжки или выписка из нее, справка от работодателя или нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• дополнительные документы, подтверждающие падение доходов минимум на 30% — копия приказа об увольнении, копия трудовой книжки с записью об увольнении, копия налоговой декларации, медицинские справки и т.д.

Пример бланка-заявления о реструктуризации ипотеки

Если реструктуризация производится по государственной программе через АИЖК предоставить придется такой пакет документов:

• паспорт;
• кредитный договор, подписанный при оформлении ипотеки;
• документы из банка, отражающие график погашения ипотеки;
• выписка из ЕГРП на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
• выписка из ЕГРП о том, что залоговое жилье является единственным объектом недвижимости заемщика;
• документ, содержащий информацию о доходах созаемщика (справка о доходах);
• дополнительные документы, подтверждающие падение доходов минимум на 30% — перечень тот же, что и для банка.

Реструктуризация ипотеки – отличный выход из тяжелого финансового положения, который позволит комфортно пережить кризисный период и сохранить право собственности на недвижимость.

Фото: https://.com/photos/money-home-coin-investment-2724238/

Что такое реструктуризация ипотеки

Понятие реструктуризация ипотеки говорит само за себя. Оно подразумевает изменение структуры договора по ипотечному займу так, чтобы условия погашения задолженности заемщиком стали наиболее благоприятными для выполнения им кредитных обязательств. В результате проведения реструктуризации могут уменьшится платежи и появиться льготы по ипотеке.

Реструктуризация может иметь следующие формы.

1. Продление срока кредитования, что дает возможность понизить ежемесячные платежи. Сумма переплаты при этом тоже возрастет. От увеличения срока напрямую зависит размер ежемесячного платежа (чем больше срок, тем меньше платеж), что значительно облегчит заемщикам выплату долга.
2. Банк может войти в положение клиента и предоставить ему льготный период (кредитные каникулы). Заемщик может платить только процент за использование заемных денег, однако срок при этом возрастет.
3. Рефинансирование. Человек берет новый заем с пониженной процентной ставкой или большим сроком выплат и погашает наименее выгодный заем.
4. Банки позволяют менять валюту займа, когда их курсы изменения существенны. Выплаты при этом будут менее затратными и удобными.
5. Иногда финансовые организации идут на отмену начисленных в результате просрочки пеней и штрафов.

Максимальная сумма возмещения для любого реструктурированного кредита составляет 30 % от оставшихся кредитных денег, рассчитанных по договору о реструктуризации (не более 1,5 тыс. руб.). За исключением случаев, подпадающих под п.7 Основных условий, когда данная сумма дается больше, но не более чем в 2 раза.

Работа государственных структур направлена на то, чтобы сделать ипотеку доступной различным группам населения. Однако нередки случаи, когда из-за изменившегося финансового положения семья не может выплачивать долг и выполнять обязательства перед кредитором.

Фото: https://.com/photos/money-finance-mortgage-loan-2696229/

Для расширения возможностей граждан и решения возникающих проблем по погашению долгов было выпущено Постановление Правительства от 20.04.2015 г. В рамках этого Постановления работает Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Это акционерное общество, опирающееся полностью на государственный капитал. Создание такой организации было обусловлено сильно изменившимися экономическими реалиями в России. АИЖК выступает от имени государства и оказывает помощь гражданам, попавшим в тяжелое положение с выплатой ипотеки.

Проводимая АИЖК программа помощи заемщикам позволяет не только сделать их платежеспособными, но и сохранить жилье.

Агентство является главным органом государственной поддержки, который способен обеспечить гражданину дополнительную отсрочку по оплате главной части ежемесячного взноса. Однако программа помощи ипотечным заемщикам работает далеко не для всех нуждающихся в помощи, а только для определенных категорий должников.

Программа помощи должникам требует, чтобы ипотечная квартира или иная ипотечная недвижимость соответствовала некоторым условиям.

1. Чтобы получит помощь с ипотекой и быть участником программы, важен статус жилья. Оно должно быть единственным местом проживания, купленным минимум за год до процесса. Допускается владение одним из проживающих паем в другой недвижимости (не больше ½ от него).
2. Рассматривается размер дохода семьи, он должен быть не более 2 прожиточных минимумов, после того как вносятся платежи, на каждого.
3. Для семей обычных семей (не многодетных) размер 1, 2-, 3-комн. квартиры по площади должен быть, соответственно, не больше 45,65 и 85 кв.м;
4. Цена жилья должна быть не более чем на 60 % от среднерыночной.

Многие заемщики, потерявшие источники финансирования и в результате изменившихся обстоятельств допустившие просрочку платежей, не могут погашать задолженность по ипотеке, боятся пойти со своей бедой в банк, считая, что кредитор изменит к ним отношение.

На самом деле оформление реструктуризации долга для организации – это нормальный рабочий процесс. И ей даже выгодно оказать клиенту помощь с ипотекой, чем иметь в своем активе договор с просрочкой платежей.

Фото: https://.com/illustrations/insurance-home-protection-1987848/

Дело в том, что ЦБ РФ тщательно контролирует каждую кредитную организацию, рассматривая соотношение положительных договоров и договоров с просрочками. Исходя из этих данных, банки получают массу проверок, работа их тщательно анализируется. Поэтому им самим выгоднее провести реструктуризацию и не портить свою статистику наличием просрочек и невыплат по займам.

Поэтому как только возникли проблемы с погашением долга по ипотеке, следует отбросить сомнения и пойти в банк за помощью. Там могут предложить «кредитные каникулы» или увеличить срок выплаты, что значительно облегчит долговую нагрузку, поскольку платеж по месяцу станет меньше.

Кто может рассчитывать на помощь

1. Помощь по ипотеке могут получить родители маленьких детей или другие лица, которые представляют интересы несовершеннолетних, лица с группами инвалидности, родители детей-инвалидов, участники боевых действий.
2. Реструктуризация, кроме социальных льготников, доступна семьям студентов, поступивших учиться на очной основе.

Участники программы «Молодая семья», по которой предоставляется ипотека молодым семьям, также относятся к льготным категориям и могут подавать заявку на реструктуризацию при возникновении трудностей с ипотечным кредитом.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотеки и куда обращаться

Если заемщик относится к одной из этих категорий, он должен подготовиться к процессу и собрать внушительный пакет документов.

1. Заявление на изменение условий ипотеки.
2. Паспорт РФ.
3. Ипотечный договор.
4. Страховка недвижимости, а также здоровья (если есть).
5. Выписка из ЕГРН с указанием всей оформленной в собственность недвижимости.
6. Бумага о величине долга.
7. Справка 2-НДФЛ.
8. Справка о доходах за последние 3 мес.
9. Выписка из ТК и бумагу о статусе безработного из Центра занятости.
10. Бумаги об инвалидности, появившейся после оформления ипотеки.
11. Документы о наличии дополнительного дохода.
12. Если финансовая ситуация изменилась в связи с выходом на пенсию, требуется пенсионное удостоверение.

Фото: https://.com/photos/savings-real-estate-mortgage-bond-440782/

Следует тщательно отнестись к подбору документов, подтверждающих обстоятельства, которые привели к невозможности вносить платежи по кредиту.

Документами об ухудшении финансового состояния могут быть:

• документ о снижении доходов по месту работы;
• медицинская справка в случае травмы, приведшей к нетрудоспособности;
• свидетельство о смерти кормильца.

Важным моментом является составление претензии на реструктуризацию. Она должна отражать причины, которые вызвали возникновение задолженности по ипотечному договору, а также желательные новые условия реструктуризации. Форма такого документа, обычно имеется на сайтах всех кредитных организаций.

После предоставления всех документов и их одобрения реструктуризация будет доступна. И банк будет готов оказать помощь в ипотеке, хотя он этого делать и не обязан. Чтобы не получить вместо хорошего плательщика должника, он пойдет навстречу.

Важным аспектом подготовки к реструктуризации является выяснение факта сотрудничества банка с АИЖК. При этом обращаться в само агентство не требуется.

Далее следует действовать по схеме.

1. Заполнение специальной анкеты, предложенной кредитором, в которой следует подробно указать все причины, приведшие к нарушению обязательств по ипотечному договору.
2. Изучение и выбор предлагаемой программы с оптимальным способом изменения кредитных условий.
3. Рассмотрение со специалистом дальнейшей схемы процесса, определение набора нужных документов (запрашиваемых АИЖК и банком).
4. Сбор пакета документов и предоставление их на рассмотрение.
5. Ожидание решения банка.
6. В случае положительного решения, подписание нового кредитного соглашения.

Преимущества реструктуризации

Реструктуризация – это комплекс мер, которые применяет кредитор к должнику с целью повышения или восстановления его способности оплачивать долг, чтобы он смог вернуть деньги на других, более выгодных параметрах кредитования.

Процесс имеет неоспоримые преимущества.

1. Формирование новых условий происходит строго индивидуально для каждого заявителя. Исходя из такого подхода, банки анализируют не только последнее состояние финансов заявителя, но и делают прогноз на дальнейшее сотрудничество. Кредитором может быть установлена процентная ставка гораздо меньше предыдущей, и даже график платежей может быть изменен в пользу заявителя.
2. Кредитная история человека не пострадает и останется положительной.
3. Заемщику сможет обойтись без заседаний в суде и судебных издержек, а также взыскания долга в принудительном порядке, как банки обычно практикуют.
4. Неустойку выплачивать будет не нужно.
5. АИЖК теперь допускает реструктуризацию для покупателей комнат и даже для тех, кто не зарегистрирован в жилье, купленном по ипотеке.

Недостатки реструктуризации

Все преимущества реструктуризации выглядят очень заманчиво для граждан, попавших в затруднительное положение. Однако очевидные плюсы могут скрывать такие нюансы, которые в конечном итоге могут нанести финансовому положению заемщика непоправимый ущерб.

Это связано с тем, что контрагентом должника выступает банк, который ни при каких раскладах не работает себе во вред.

1. Банк уменьшает ежемесячную сумму выплат, тем самым снижая нагрузку на заемщика на период недолгого времени. Получение уменьшенного платежа влечет за собой не только увеличение общего срока, но и общей суммы кредита, что особенно чувствительно на длительной дистанции.
2. «Кредитные каникулы», которые могут быть предоставлены должнику, когда он платит только проценты без уплаты основного долга, даются на короткий срок от 1 месяца до 1 года. Такая процедура случается редко и только за дополнительные деньги.
3. АИЖК оказывает финансовую помощь на возвратной и срочной основе, а не занимается перекредитованием. Деньги возвращать рано или поздно придется, и в большем объеме.
4. Реструктуризация не работает по новому жилью. Покупателю такого жилья не имеет смысла обращаться за помощью в АИЖК.
5. Требования, предъявляемые к недвижимости и должнику, подавшему заявку на пересмотр условий, очень жесткие. Чрезмерно объемный пакет документов.

Нюансы реструктуризации в 2019 году

Российский ЦБ разрабатывает проект, по которому граждане с ипотекой могут надеяться на ипотечные каникулы по одному из кредитов, общей продолжительностью около года. Специалисты ЦБ считают, что при такой возможности 90 % заемщиков смогут преодолеть временные финансовые трудности и вернуться к платежному графику.

Фото: https://.com/vectors/budget-home-loan-money-percent-149874/

Ипотека 2019 и ее реструктуризация будут обладать новыми чертами. Заемщики сами должны будут выбрать: полностью остановить платежи или остановиться на снижении их суммы на время каникул. Банком допускается снижение ставок по ипотеке в результате этой инновации. Вначале планируется разовая опция с дальнейшим выходом на многократные отсрочки.

Специалисты не исключают расширения в дальнейшем перечня нуждающихся в таких каникулах и включение в него несчастных случаев и различных заболеваний, приводящих к финансовым проблемам.

ЦБ внес изменения в закон о потребзайме, включая ипотеку, о праве заемщика поменять регулярность платежей. С 2019 года процесс изменения условий ипотеки может стать обязательным для кредиторов.

По новым уложениям клиент может требовать изменить процентный месячный платеж и график в случае, если:

• 3-месячный доход в семье упал на 30 %;
• платеж по месяцу возрос на 30 %.

Дополнительные факторы:

• прошел год и более с момента подписания соглашения;
• долг не более 10 млн руб.;
• просрочка – 3 мес. максимум.

Когда жизненная ситуация изменилась и нет возможности выплачивать долг по ипотеке, люди начинают искать пути решения проблемы. И далеко не все первым делом пойдут в банк, боясь испортить о себе, как о надежном клиенте, впечатление. Этот подход в корне неверен. Реструктуризация для банка – это просто часть обыденной работы, а вот для заемщика, попавшего в затруднение, она может стать единственным выходом из положения.

Реструктуризация ипотеки — что это значит?

Правда, иногда банки сами “ухудшают” финансовое состояние заемщика. Одно время после поднятия ключевой ставки некоторые банки предлагали заемщикам подписать допсоглашение о повышении ставки, угрожая, что в противном случае потребуют досрочного возврата кредита. И некоторые заемщики подчинялись этому требованию – как правило, те, у которых были просрочки или другие нарушения. Ведь если заемщик меняет адрес регистрации, но не сообщает об этом банку в установленный договором срок, это тоже нарушение.

Если реструктуризация происходит в результате достигнутой договоренности, банк и заемщик на добровольных началах подписывают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору. Если ипотечный договор был заключен до 01.07.2014, а допсоглашение подписано после этой даты, соглашение необходимо зарегистрировать в Росреестре. В остальных случаях допсоглашение регистрировать не надо, но нужно внести запись в ЕГРН, если соглашением меняются:

• дата оформления залога;
• срок исполнения обязательства;
• сумма обязательства;
• описание предмета залога;
• информация о сторонах сделки, оформлении закладной, изменении оценки предмета залога или об особом порядке реализации предмета залога.

Допустим, вы покупаете квартиру на этапе строительства. В договоре предусмотрен срок оформления готовой квартиры в залог – например, спустя 3 года с момента подписания. Но если застройщик затянет строительство, вы можете подписать соглашение с банком и предоставить другой залог. Причем это может быть ваша недвижимость или объект, принадлежащий вашим родственникам, если у вас другой недвижимости нет. В этом случае родственники будут выступать залогодателями. Или можете согласовать с банком новую дату оформления квартиры в залог. Все такие изменения нужно будет зарегистрировать в Росреестре.

Другой пример регистрируемых изменений: вы взяли под залог своей квартиры одну сумму, а потом надумали докредитоваться под этот же залог. Если стоимость квартиры такое позволяет, теоретически этот вариант возможен. Такие программы прежде бывали у крупных банков, но и сейчас это еще вполне возможно, хотя придется поискать банк, который согласится на такие изменения. Правда, теперь это производится не в рамках программы, а через индивидуальное согласование. Похожий вариант – когда банк может по вашему заявлению наложить обременение на другой объект, а текущее обременение снять. Например, если вам нужно продать заложенную квартиру. Как и в предыдущем случае, на это готовы пойти не все банки и придется решать вопрос через индивидуальное согласование.

Если вы заключите допсоглашение, которым оговорите использование в гашении маткапитала, его тоже придется регистрировать. Например, если вы использовали материнский капитал или другую субсидию на гашение части ипотеки и банк позволил вам выделить долю детям в период кредитования. Такой вариант предлагает только Сбербанк, но он весьма популярен у заемщиков.

Схожая ситуация – когда квартира была в совместной собственности супругов, но потом они развелись, поделили имущество и квартира целиком досталась одному из них. В этом случае с согласия банка можно переоформить право собственности дополнительным соглашением к действующему договору, и его тоже придется отдавать на регистрацию.

Реструктуризация может быть подписана, даже если заемщик не допустил просроченной задолженности. В этом случае после подписания допсоглашения к кредитному договору, банк имеет право внести отметку о произведенной реструктуризации в кредитную историю по данному кредиту.

Заемщик должен отдавать себе отчет, что большинство банков воспримет эту информацию негативно. Особенно в том случае, когда реструктуризация проводилась в течение последних 12 месяцев и на момент обращения за кредитом в другой банк этот кредит еще не закрыт.

При этом если заемщик захочет рефинансировать кредит и обратится в другой банк именно с этой целью, новый банк получит информацию о проведенной реструктуризации, даже если она не будет отображена в кредитной истории. Список необходимых документов для рассмотрения заявки на рефинансирование содержит справку об отсутствии или наличии дополнительных соглашений к действующему кредитному договору.

Обычно банки идут на реструктуризацию, если заемщик не справляется с действующим кредитом, но это временные сложности: потеря работы, рождение детей, болезнь и лечение и прочее, либо чтобы удержать положительного заемщика.

Виды реструктуризации

Способы реструктуризации каждый банк устанавливает сам. Как правило, если у заемщика ухудшилась ситуация и он не справляется, это такие виды:

1. Кредитные каникулы

Заемщик может выбрать отсрочку погашения основного долга при этом продолжая ежемесячно выплачивать проценты либо выбрать возможность в течение определенного времени вообще не вносить платежи по кредиту. В соответствии с новыми нормами, установленными законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ, такая отсрочка предоставляется максимум на шесть месяцев.

2. Пролонгация кредита

Срок договора по кредиту увеличивается, за счет этого снижается размер платежей по договору. Следует иметь в виду, что при этом сумма переплаты по займу увеличивается.

3. Изменение валюты кредитного договора

Если кредит был получен в иностранной валюте, он конвертируется в рубли.

4. Изменение схемы выплат

Если при заключении договора заемщик должен был платить дифференцированные платежи, после реструктуризации они станут аннуитетными.

5. Уменьшение размера процентной ставки

На такой вариант банки идут крайне неохотно и только в том случае, если разница между процентной ставкой по договору заемщика и предложениями для новых клиентов будет существенной. Например, если заемщик брал ипотечный кредит в 2013 году под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.

6. Списание части долга, или суммы процентов, или пени

Обычно производится, если у заемщика есть задолженность. Банки иногда идут на уступки и могут списать часть начисленной пени или процентов при условии погашения какой-то части просроченных платежей по основному долгу. Или напротив, списать часть основного долга, при условии погашения какой-то части неуплаченных в срок процентов.

Если банк хочет поощрить добросовестного заемщика, он может сделать это с помощью таких разновидностей реструктуризации:

1. Изменение даты оформления залога;
2. Смена залога;
3. Смена залогодателей;
4. Увеличение суммы кредита.

Основания для реструктуризации

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита чаще всего становится актуальной для заемщика, если его жизненная ситуация меняется, благодаря чему падает уровень доходов.

Реструктуризация кредита происходит, например, в связи с такими событиями:

• изменения в работе – потеря места, понижение зарплаты и прочее;
• потеря трудоспособности;
• отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
• призыв на срочную военную службу в армии;
• развод.

В каждом конкретном случае могут быть свои основания для проведения реструктуризации, однако следует помнить, что реструктуризация ипотечного кредита – это добрая воля банка. А некоторые банки и вовсе не будут рассматривать заявление на реструктуризацию, пока заемщик не допустит просрочку, следуя логике, что раз просрочки нет, значит клиент справляется и у него все хорошо. Однако надо ловить правильный момент, поскольку просроченный платеж в течение трех месяцев тоже будет основанием для отказа в реструктуризации.

Так что даже если у заемщика возникли указанные обстоятельства, банк не обязан заключать с ним допсоглашение и менять условия кредита. Если банк не согласен на реструктуризацию, наличие таких обстоятельств не освобождает заемщика от необходимости исполнять свои обязательства по договору и погашать кредит, а также выплачивать проценты в срок.

Однако реструктурировать банк может и долг добросовестного заемщика. При первом рассмотрении это может выглядеть как поощрение — когда банк снизит процентную ставку с 14% до 10,9%. Но это тоже реструктуризация, и другие банки будут воспринимать ее как негативный отпечаток на кредитной истории. Поэтому если в дальнейшем такой клиент захочет провести рефинансирование под 9,5% очень велика вероятность, что ему откажут. Очень мало банков, которые готовы оформить рефинансирование после проведенной реструктуризации.

Порядок реструктуризации

Реструктуризация долга по ипотеке – это определенная последовательность действий, которую лучше выстраивать по такому алгоритму:

Пункт 1. Обратитесь в банк

В отделение банка, где обслуживается ваш кредит надо представить заявление с документами. Многие банки дают возможность передавать такие обращения онлайн. Если в вашем банке есть такая услуга, вы можете ею воспользоваться, но лучше оставить это на совсем крайний случай. Если есть возможность, лучше все-таки обратиться в банк лично – напишите заявление, возьмите с собой второй экземпляр и попросите, чтобы на нем поставили входящий номер и расписались в получении.

Перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению, будет различаться в зависимости от требований банка и обстоятельств, которые заставили заемщика обратиться за реструктуризацией. Однако в любом случае возникновение у заемщика оснований, на которые он ссылается, нужно подтвердить документально.

В связи с этим, как правило, для рассмотрения вопроса о реструктуризации представляют:

1. паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
2. документ о финансовом положении заемщика за последние несколько месяцев – к примеру, справку о доходах;
3. документы, подтверждающие возникшие обстоятельства, из-за которых требуется реструктуризация.

К последнему пункту можно, к примеру, отнести:

• копию уведомления о предстоящем сокращении, заверенную работодателем;
• копию приказа об изменении условий трудового договора – в том числе уменьшение заработной платы, также заверенную предприятием;
• документы, подтверждающие возникшую нетрудоспособность – листок нетрудоспособности, справка об инвалидности и прочее;
• справки других кредиторов, с которыми у заемщика заключены договоры займа, с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.

Банк может потребовать предоставить другие документы для реструктуризации ипотеки, если сочтет, что перечисленных недостаточно для принятия решения.

Обратите внимание – если вы уволились по собственному желанию или работодатель расстался с вами из-за нарушений трудовой дисциплины, получится, что вы сами ухудшили свое финансовое положение, а значит не вправе претендовать на поблажки. А вот если вас сократили, или ваш работодатель ликвидируется, или вас закончился срок трудового договора, это действительно ухудшение и вы можете просить об предоставлении помощи.

Пункт 2. Дождитесь решения банка

Банк учтет все обстоятельства вашего дела, проанализирует возможность проведения реструктуризации, в зависимости от результатов примет положительное или отрицательное решение и сообщит вам о нем.

Заявления может рассматриваться около двух недель. Если принятое решение будет положительным, банк сообщит вам, на каких условиях он готов провести реструктуризацию.

Пункт 3. Подпишите документы

Если предложенные банком условия реструктуризации для вас приемлемы, необходимо обратиться в банк, чтобы внести изменения в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. После оформления всех изменений банк предоставит вам новый график платежей по кредиту.

Если будет меняться срок кредита или сумма обеспеченного ипотекой обязательства, нужно будет также обратиться в Росреестр, чтобы внести изменения в регистрационную запись об ипотеке.

Если банк примет решение отказать вам в реструктуризации, вы можете обжаловать отказ в суде.

Реструктуризация с помощью «ДОМ.РФ»

АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК) участвует в программе помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Эта программа заключается в реструктуризации кредиторами-участниками программы выданных ипотечных жилищных кредитов с последующим возмещением им возникших при этом убытков через АО «ДОМ.РФ» за счет бюджетных средств. Таким способом государство старается поддержать как заемщиков, так и кредиторов.

Пунктом 5 Основных условий, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373, предусмотрено несколько вариантов оформления реструктуризации. Она может осуществляться через заключение между кредитором и заемщиком:

• соглашения об изменении условий заключенного кредитного договора;
• нового кредитного договора, сумма по которому выдается в целях полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту;
• мирового соглашения.

Программа помогла многим заемщикам, но на данный момент, к сожалению, не работает, поскольку заложенные в бюджете деньги закончились. Однако есть вероятность, что в будущем она снова начнет действовать, если в бюджете появится необходимая сумма.

Как сделать реструктуризацию ипотечного долга после суда

Если обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, в последующем сильно изменились, это может стать основанием для внесения изменений в кредитный договор. В частности, основанием для изменения договора может выступить факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности.

В то же время в п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 указано, что повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не могут служить основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке.

В суд за защитой прав могут обратиться и кредитор – если заемщик нарушает условия соглашения, и заемщик – если он обратился за реструктуризацией, а банк ему отказал. Если должник в ходе рассмотрения дела докажет, что кредит просрочен по уважительной причине, суд может назначить реструктуризацию долга. Однако суд может принять такое решение только при условии, что банк согласен на новые условия. Суд не может обязать кредитора заключить новый договор, если он не согласен.

Реструктуризация ипотечного кредита: как погасить долг перед банком и не остаться на улице?

С одной стороны, ипотечные кредиты помогают людям обзавестись собственным жильем, но с другой – они требуют стабильности финансового положения на протяжении очень долгого срока. В наше время мало кто может гарантировать это. Снижение зарплаты или потеря работы, ухудшение состояния здоровья, колебания курса валют и другие форс-мажорные ситуации – никто не застрахован от подобных неприятностей. Что делать, если обстоятельства больше не позволяют выплачивать кредит на прежних условиях? В этом случае поможет реструктуризация ипотеки.

Реструктуризация: варианты погашения ипотеки

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий выплат на приемлемые для заемщика, оказавшегося в безвыходном положении. Реструктуризация ипотеки позволяет:

• сохранить жилье за счет уменьшения размера ежемесячных платежей;
• продать квартиру и приобрести в ипотеку новую, более доступную;
• получить иные льготы в погашении займа.

При этом кредитная история заемщика не будет испорчена, а сколько сил и нервов сохраняет такое решение, каждый может представить сам.

Для реструктуризации можно обратиться:

• непосредственно в банк, выдавший кредит;
• в риелторскую компанию, предлагающую подобную услугу.

Банк, казалось бы, самый очевидный выбор, но он же – не самый надежный. Кредитные организации неохотно идут на реструктуризацию и тем более на рефинансирование – выдачу нового кредита для погашения первого.

Другой вариант – обратиться в риелторское агентство, предлагающее программы по реструктуризации ипотеки. Здесь шансы на успех выше, чем где бы то ни было. Почему? В сущности, специалистам агентства нужно лишь оценить квартиру и убедиться, что ее стоимость больше суммы долга. Агентство предложит и реализует наиболее практичный вариант: продаст проблемный объект недвижимости и приобретет новый, меньшей стоимости, с использованием собственных средств клиента или же нового максимально выгодного ипотечного кредита. Данный способ является наиболее интересным, так как позволяет значительно уменьшить суммы ежемесячных платежей и при этом не остаться на улице.

В этой статье мы сравним оба варианта реструктуризации ипотечного кредита: с помощью банка и агентства недвижимости.

Цитата

«Сегодня доля просрочек по валютным ипотечным кредитам уже составила 13.9%, — ссылается на данные ЦБ РФ руководитель проекта по реструктуризации ипотеки агентства «Азбука Жилья» Елена Семенча.- Причем специалисты предвещают существенный рост этого показателя уже в ближайшее время. И это логично. Например, если при приобретении квартиры люди, исходя из уровня своего дохода, брали валютную ипотеку с ежемесячной выплатой порядка 24 000 рублей в месяц, то в соответствие с нынешним курсом ежемесячный платеж стал 80 000 рублей. Такое изменение приводит к отсутствию возможности у заемщика погашать ипотечный кредит».

Схемы и программы реструктуризации

Банк

Реструктуризация ипотечного кредита в банке может иметь следующие формы:

• Увеличение срока кредита – такой вариант позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, но повышает сумму итоговой переплаты.
• Льготный период, или кредитные каникулы, – в течение нескольких месяцев заемщик выплачивает лишь проценты за использование кредита, но эта схема увеличивает срок выплат и переплату.
• Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях в том же или стороннем банке. Этими средствами погашается первый ипотечный кредит.
• Изменение валюты кредита – при значительном изменении курсов валют банк дает возможность перевести кредит из одной валюты в другую, что снизит выплаты.
• Отмена штрафов и пени – иногда банки готовы простить суммы, которые были начислены вследствие просроченной задолженности.
• Полное досрочное погашение – можно погасить ипотеку досрочно. Единовременный возврат кредита дает возможность сэкономить на переплате. Однако в случае форс-мажорных ситуаций этот вариант вряд ли может быть реализован.

Агентство недвижимости

Эксперты агентства в ходе проведения оценки объекта недвижимости делают экспертное заключение о целесообразности реализации данного объекта. Если стоимость недвижимости оказывается больше, чем сумма долга перед банком, вам помогут реструктуризировать ипотечный кредит. Эксперты агентства осуществляют поиск покупателя на объект, пользуясь рекламными возможностями агентства.

• Все или часть средств от реализации объекта недвижимости идут на погашение кредитного долга. Оставшиеся после погашения кредита средства по желанию клиента могут быть использованы на первый взнос по новому ипотечному кредиту на более доступную недвижимость, предложенную агентством.
• Сумма долга передается в банк для погашения кредиторской задолженности, после чего с объекта недвижимости снимается обременение.
• В случае необходимости сумма кредитного долга может быть погашена и с привлечением средств агентства.

Выгода клиента:

• собственный объект недвижимости;
• сниженные выплаты по ипотеке в рублях;
• хорошая кредитная история.

Условия реструктуризации ипотечного кредита

Наилучшие шансы реструктурировать долг у тех заемщиков, которые не имеют просрочек по кредиту и могут предоставить задокументированное доказательство невозможности производить выплаты в прежнем объеме на текущий момент, но способны выплачивать долг меньшими суммами или через определенное время. Последний пункт особенно важен – если банк решит, что шансы на восстановление платежеспособности невелики, в рефинансировании будет отказано.

Важно!

Многие банки ограничивают круг кредитных организаций, чьим клиентам они готовы предоставить услуги рефинансирования. Это может стать препятствием для получения нового ипотечного кредита в той или иной банковской структуре.

Основным условием рефинансирования ипотеки через агентство является экономическая целесообразность. Стоимость объекта недвижимости, как уже было сказано, должна быть больше суммы кредитной задолженности. В сущности, это единственное значимое условие.

Пример из практики

Исходная ситуация . Клиент приобрел квартиру в Москве (район Некрасовка) в марте 2015 г. с использованием ипотечных средств. Была выбрана рублевая ипотека. Стоимость объекта составляла 7 200 000 рублей. Величина кредитных средств 6 500 000 рублей. Ставка по кредиту 13%. Долг перед банком на настоящий момент – 4 300 000 рублей. По причине увольнения с предыдущего места работы владелец квартиры не может оплачивать ежемесячные суммы долга по ипотеке. Его финансовые возможности позволяют вносить не более 35 000 рублей в месяц. Остаток долга банку – 4 300 000 рублей.

Решение : Рыночная стоимость объекта сегодня – 7 900 000 рублей. Остаток средств клиента после реализации объекта недвижимости специалистами риелторского агентства: 7 900 000 – 4 300 000 = 3 600 000 рублей. Часть данной суммы была направлена на первоначальный взнос по ипотеке на приобретение нового объекта недвижимости.

Результат : клиент остался в квартире аналогичной площади, но немного дальше от Москвы. Сумма ежемесячного платежа снизилась до приемлемой.

Необходимые документы

В стандартный список документов, запрашиваемых при оформлении реструктуризации ипотечного кредита, входят:

• заверенная работодателем копия трудовой книжки или ее оригинал с записью об увольнении (если таковое имело место быть);
• справка с последнего места работы о размере дохода за последний завершенный и текущий год;
• иные документы, свидетельствующие о наличии дополнительных доходов заемщика (при наличии);
• анкета-заявление на реструктуризацию ипотеки;
• паспорт;
• документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам;
• кредитный договор между заемщиком и ипотечным кредитором;
• договоров поручительства и страхования, договор ипотеки;
• копия закладной, заверенной ипотечным кредитором.

При наличии потребуется предоставить также:

• документы о семейном положении;
• документы об образовании;
• документы, подтверждающие состояние здоровья;
• военный билет;
• график платежей по кредитному договору;
• выписки по счетам / справка об остатке ссудной задолженности;
• документы, подтверждающие другие регулярные доходы;
• документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

В случае реструктуризации ипотечного долга через риелторское агентство последнему потребуется предоставить следующие документы:

• правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
• справка из банка об остатке суммы кредиторской задолженности;
• ИНН;
• договор страхования титула объекта недвижимости;
• договор страхования жизни продавца;
• документы созаемщика.

Этапы реструктуризации

Процедура реструктуризации ипотеки в банке мало отличается от получения обычного ипотечного кредита.

1. Заемщик подает в банк пакет документов.
2. В течение 3-5 дней банк рассматривает заявку и уведомляет клиента о принятом решении.
3. Проводится оценка недвижимости, которая становится предметом залога, а также страхование заемщика и квартиры.
4. Клиент предоставляет в банк копию заявления на полное погашение кредита со штампом банка-кредитора и справку о точной сумме долга, подлежащей рефинансированию.
5. Банк переводит деньги на счет первого кредитора.
6. Заемщик предоставляет письмо бывшего кредитора о снятии обременения с квартиры.
7. Документы передаются в Федеральную регистрационную службу.
8. Зарегистрированный договор ипотеки передается в банк.

Риелторские агентства работают по несколько иной схеме:

1. По просьбе клиента эксперты агентства рассматривают пакет документов (см. выше) и дают первичную консультацию.
2. Эксперт агентства производит оценку объекта недвижимости, делает экспертное заключение о целесообразности продажи объекта.
3. В случае если стоимость объекта недвижимости больше, чем сумма кредитного долга, заключается договор на продажу объекта недвижимости и агентство, используя свои рекламные возможности, осуществляет поиск покупателей.
4. Оформляется сделка купли-продажи. Покупатель или в случае необходимости агентство выплачивает кредитный долг продавца банку путем перевода на расчетный счет последнего денежной суммы, после чего банк дает согласие на продажу объекта недвижимости и предоставляет справку о погашении суммы долга продавца. Документы передаются на госрегистрацию права. Возможна и продажа объекта недвижимости с обременением – после государственной регистрации перехода права собственности на покупателя обязательство по оплате кредитного долга переходит к покупателю и снимается только после оплаты им суммы долга по кредиту.
5. В случае необходимости приобретения новой квартиры или дома агентство осуществляет поиск подходящего объекта недвижимости, а также ведет полное юридическое сопровождение всей сделки.

Из сказанного видно, что обращение в агентство недвижимости предпочтительнее и, в конечном итоге, выгоднее, так как услуги риелтора закладываются в продажную стоимость квартиры и ее владелец не платит ничего, в то время как реструктуризация через банк может потребовать от него дополнительных расходов.

Валютная ипотека в России

Февраль 26, 2019 Нет комментариев

Заключение договора ипотечного кредитования в иностранной валюте имеет смысл только людям, которые получают доход в этой же валюте.

Однако вследствие финансовых сложностей, большинство кредитных учреждений ввело запрет на территории России на выдачу валютной ипотеки.

Смысл валютной ипотеки

Сложности с существующими валютными кредитными продуктами оказались для многих россиян, взявших ипотеку в евро или долларах, очень значительными.

Самостоятельно решить их оказалось невозможно.

В 2010 году лиц, оформивших валютные ипотечные кредиты, по статистическим данным, было примерно 80 тыс. человек.

На основании данных агентства по ипотечно-жилищному кредитованию примерно у 5 тысяч из которых к данному момент уже имелась крупная просрочка по задолженности.

Большинство таких заемщиком, разумеется, оказались жителями федеральных городов РФ: Москвы и Санкт-Петербурга.

По сравнению с ипотекой в рублях такие кредиты обошлись должникам в 5 раз дороже, а средняя величина займа в Москве находилась на отметке 15 млн. руб.

Со временем количество недовольных должников стало меньше, но ситуация все равно остается сложной.

Экономический кризис сильно ударил «по карманам» многих наших соотечественников, многие лишились своих доходов, потеряли бизнес и т.д. Поэтому они не смогли оплачивать кредит на старых условиях, тем более в условиях существенно подорожавшей валюты.

Граждане, взявшие валютную ипотеку, попали действительно в кабальные условия.

Однако такое явление как валютная ипотека все-таки существует в России и по настоящее время.

Банки, использующие ее, сделали правила ее выдачи более строгими. Повысилась процентная ставка, а также нужна более высокая сумма первоначального взноса.

Ужесточились требования по отношению к клиентам и приобретаемым в ипотеку объектам – сейчас можно претендовать на ипотечный займ только на рынке вторичного жилья.

Поэтому оформить такой банковский продукт в условиях экономического кризиса большинству крайне сложно.

Преимущества и недостатки валютной ипотеки

Почему же клиенты банков так охотно шли на выбор иностранной валюты в качестве средства платежа по кредиту?

В ситуации до того, как произошел резкий скачок стоимости иностранной валюты, имелся спрос на предоставление валютных кредитов.

На это граждан мотивировали следующие факторы:

Получение дохода в иностранной валюте	или доход привязанный к курсу валюты
Неограниченный оборот иностранной валюты (доллара) в РФ	оборот и хранение не требует разрешения органов власти
Пониженный начальный взнос	отдельных банках ниже рублевых кредитов на 4-5%
Выставление цен в валюте самими застройщиками	агентствами недвижимости и продавцами в денежных единицах иных государств
Предоставление кредита	размером 100% от стоимости недвижимости
Продолжительные сроки	действия кредитных договоров
Поддержка государственных органов	и низкий курс валют

В результате повышенного спроса банки активно использовали недорогие кредитные продукты западных банков.

Напротив, Центральный Банк РФ не мог предложить таких выгодных условий, поэтому коммерческие банки, действующие на территории нашей страны не предоставляли низкие ставки в рублях.

Кроме того, сотрудники банков часто говорили своим клиентам, что валютная ипотека по всем условиям более выгодна.

Некоторые банки намекали будущим клиентам, что заявка на выдачу рублевой ипотеки не будет одобрена.

Однако когда потом должники стали обращаться за реструктуризацией займа в рубли, они получали отказ по различным причинам.

В одних банках сообщали о том, что подходящие программы отсутствуют, в других обращали внимание на неплатежеспособность должника или просто без объяснения причин затягивали время.

В итоге сложилась ситуация, что задолженность валютных должников увеличилась в 2 раза больше при пересчете на рублевый эквивалент.

Риски заемщиков

От внезапно изменившихся обстоятельств при кредитовании никто не застрахован. Если человек лишился работы, утратить здоровье или бизнес, то с выплатой ипотеки возникнут серьезные проблемы.

При росте задолженности на нее начисляются пени и штрафы. Реструктуризация не меняет положения в положительную сторону.

В результате может сложиться ситуация, что семья лишается жилья, причиной этому является валютная ипотека. Суды не могут решить вопрос в пользу должников.

При аннуитетном типе платежей первоначально банком удерживаются проценты по кредиту, но вот основной долг практически не уменьшается.

При такой ситуации для клиентов банка единственным разумным способом не влезать в еще большие долги является продажа заложенного жилья.

Однако рынок жилья практически не меняется, а приобрести заложенную квартиру желающих немного.

Чересчур сложной будет эта процедура, плюс вероятность лишиться денежных средств крайне высока.

Решения правительства по валютной ипотеке

Отдельные экономисты считают, что резкое понижение рубля и прочие финансовые сложности в России могут привести к очередному кризису. При этом должники могут лишиться приобретенного в кредит жилья, в случае отсутствия мер государственной поддержки. Банками было принято решение в 2019 г. закрепить курс доллара на уровне 40 руб. Данное решение может вызвать существенные финансовые убытки кредитных учреждений, а в итоге могут страдать клиенты банков.

Банки не могут выплачивать неустойки по имеющимся депозитам.

Итоговым вариантом государственных мер является предоставление финансирования из бюджета. Указанные средства направляются на компенсации заемщикам, получившим ипотечный кредит в иностранной валюте.

В 2020 году правительство РФ имеет намерение пойти на следующие меры:

1. Расчет совокупного размера задолженности по ипотеке может осуществляться исходя из стоимости доллара США, существовавшей до кризиса.
2. В отношении заемщиков могут приниматься меры социальной помощи от государства. Но такая программа не применяется к гражданам, приобретшим недвижимость в рамках коммерческой деятельности.
3. Процентная ставка по ипотечным займам будет значительно понижена.

В 2018 году начала действовать государственная программа поддержки пострадавшим валютным должникам. Им будут возвращены частично денежные средства из федерального бюджета РФ.

Реструктуризация

Еще в 2015 году Центральный Банк РФ рекомендовал банкам рассмотреть вопрос о реструктуризации.

Эта рекомендация не носит для банков обязательный характер, они по своему усмотрению могут применять его.

Перевод задолженности из валюты в рубли по стоимости 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро, мог привести существенным убыткам банков.

В частности, Банк ДельтаКредит во исполнение этого Постановления правительства под номером №373 ввел несколько кредитных программ для содействия валютным должникам.

Заемщики могут так уменьшить размер задолженности на 10 процентов, однако не больше чем 600 тыс. руб., со снижением процентов до 10% на оставшийся срок.

При реструктуризации валютной ипотеки размер ежемесячных платежей может быть снижен на 1 год либо до завершения действия договора при повышении его срока.

ВТБ также с помощью реструктуризации унизило число должников, к началу 2019 г. которых стало на 30% меньше.

Рефинансирование задолженности

Отдельные банки ввели свои программы рефинансирования задолженности в рубли, чем воспользовались многие их клиенты.

По каким причинам могут отказать в ипотеке смотрите статью: почему отказали в ипотеке.

ВТБ установил в качестве базового стандартный курс, однако ввел пониженные ставки.

Валютные заемщики этих банком смогут воспользоваться указанными акциями до 2019 года.

«Газпромбанк», Банк «Хоумкредит», «Совкомбанк» и «Абсолют банк» по валютным ипотечным кредитам установили пониженный курс, который составляет от 45 до 60 руб. за один доллар.

Сбербанк РФ предложил следующие условия:

Перевод иностранной валюты в рубли	на момент оформления договора ипотеки
Компенсация расходов банка	до 30% от размера задолженности

Однако рефинансирование допускается не только там, где была выдана ипотека, но и в другом банке.

Во время кризиса, безусловно, таких банковских предложений мало, но кому-то это может оказаться очень полезным.

Пересмотр долга

Без мер дополнительной поддержки заемщикам не решить сложную ситуацию.

При этом банки-кредиторы также заинтересованы в том, чтобы восстановить поступление регулярных платежей от должников.

Поэтому банки вводят разные программы.

Кроме прочего, в отношении клиентов банка могут применяться кредитные каникулы, т.е. они могут быть освобождены на срок от 6 месяцев до 1 года от оплаты основной задолженности, в этот срок оплачиваются только проценты.

Пересмотр задолженности по кредитам, как правило, не приводит к выгоде банков.

Отдельные банки могут продлевать срок ипотеки за счет снижения платежей, а другие за счет изменения графика платежей, например, вводя новые схемы оплаты.

Изменение договора

Все изменения в договоре ипотечного кредитования должны быть зафиксированы в договоре. При внесении каких-либо изменений, должно быть составлено дополнительное соглашение, которое подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора.

Для изменения условий договора, необходимо следующие условия:

Обращение в отделение банка	узнать у сотрудника банка о том, имеется ли подходящая программа
Реструктуризация, отсрочка	или рефинансирование платежей
Нельзя допускать образование просрочек	по займу

Если должник несколько раз допускает неуплату ежемесячных платежей, то банк имеет право через суд затребовать досрочное погашение задолженности.

Такое право на расторжение ипотечного договора в одностороннем порядке закреплено в гражданском законодательстве.

Банкротство заемщика

Законодательство о банкротстве устанавливает запрет на изъятие единственного жилья либо его реализацию с торгов.

Однако в отношении заложенного жилья по ипотеке данное правило не распространяется.

Поэтому при объявлении гражданина банкротом, недвижимость под обременением в виде залога в пользу банка, может быть продана банком-залогодержателем.

На практике, большинство граждан боятся процедуры реструктуризации и объявления банкротом через суд.

И с гражданина, который был объявлен банкротом, спишется задолженность, не покрытая за счет реструктуризации или реализации недвижимого имущества.

Другие способы

В каждом конкретном случае валютного кредитования необходимо индивидуально искать способы решения сложившейся ситуации.

Для должника, находящегося в тяжелом экономическом положении, имеются меры правовой поддержки.

Обычные граждане, которые рискнули оформить кредит в валюте, зачастую не знают о своих правах и не могут уладить вопрос с ипотекой.

Весной 2017 г. было принято постановление правительства РФ, дающее право на получение необходимой поддержки отдельным группам населения.

Постановление Правительства направлено на содействие около 22 тыс. заемщиков, получивших валютную ипотеку.

В рамках реализации программы на 4 млрд. руб. повышен уставной капитал АО «Дом.рф» (бывшее АИЖК).

Многие принятые программы поддержки, действующие в различных кредитных учреждениях, не приносят на деле банкам какой-либо выгоды.

АРИЖК — дочерняя компания АО «Дом.рф», занимается реструктуризацией ипотечных жилищных кредитов, граждан для предоставления последним времени для восстановления их финансового положения и возобновления самостоятельной оплаты своих ипотечных займов в будущем. С 2011 года агентство стало выполнять еще и функции коллекторского агентства. Заемщику менялся график оплаты с учетом его платежеспособности на срок до 1 года.

Заемщик платит в данное время столько денежных средств, сколько может себе позволить.

По истечению 12 месяцев применялся один из 2-ух вариантов:

1. Увеличение срока ипотеки.
2. Повышение величины ежемесячных платежей до 10%.

Даже учитывая не самые выгодные условия, в программе участвовало множество соотечественников.

При помощи мер государственной помощи граждане смогли сохранить недвижимость.

Кто может рассчитывать

Поддержка государства и некоторых банков направлена на отдельных лиц, на нижеуказанных условиях:

Заемщикам по валютной ипотеке	которые попали в тяжелую финансовую ситуацию
Если залоговое жилье	является у семьи единственным местом проживания
Заемщик не допускал просрочек	до момента уменьшения его дохода
Понижение доходов	и увеличение размера платежей на 1/3
При наличии детей у заемщика	Многодетные семьи, дети-инвалидами и другие важные социальные факторы

Особенности

Для того, чтобы не попасть в сложное положение, рекомендуется при подписании ипотечного договора внимательно знакомиться со всеми его пунктами.

Имеют значение следующее:

Тщательно читать условия договора, возможно привлечение юриста	любой пункт сделки может привести к непредвиденным для заемщика обстоятельствам
Ипотеку следует брать только в валюте	в которой заемщик получает свой доход, в этом случае в кризисной ситуации это не так сильно скажется на его платежеспособности
Возможности	связанные с реструктуризацией и т.д.
Наличие комиссий	включая скрытые

Ипотека для молодой семьи смотрите статью: ипотека для молодой семьи.

Видео: Валютная ипотека в России:

Совокупность всех экономических ущемлений со стороны США и Евросоюза, чувствительное понижение цены приобретения нефти на фондовом рынке, еще с 2014 года сильно повлияли на ослабление российского рубля по отношению к евро и доллару. Правительством Российской Федерации был принят к рассмотрению законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов от 16 января 2015 года для перерасчета на российские рубли валютной ипотеки, что будет способствовать лучшему погашению задолженностей заемщиками.

Так как именно в конце 2014 года у многих кредитозаемщиков актуальной проблемой стала потеря возможности оплачивать ипотечное кредитование, оформленное в ин. валюте.

В чем заключается суть законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов?

В соответствии с данными Службы ипотечного жилищного кредитования в период с 2009 по 2014 года валютная ипотека была оформлена около 12,5 тысячами граждан России, что на тот момент в переводе в национальную валюту составило порядком 81 500 000 000 российских рублей. Именно за 2014 год 661 клиент оформил кредитные обязательства на сумму 7,2 миллиарда российских рублей, и четвертая часть не смогла оплачивать их, всвязи с повышением размера ежемесячных платежей в два раза.

Риском в данной ситуации выступает то, что при длительном невыполнении кредитных обязательств со стороны кредитозаемщика, кредитор имеет полное право на взыскание задолженности путем продажи имущества, которое является залогом по данной ипотеке. Тем самым клиент остается без собственного жилья.

Большая часть неплатежеспособных заемщиков по ипотеке сталкиваются с такими проблемами:

• Полученная остаточная себестоимость жилплощади, что менее средней рыночной стоимости, недостаточна для приобретения иной недвижимости. Поэтому граждане вынуждены обратиться в соцслужбу, чтоб государство предоставило социальное жилье.
• Более 3000 семей смогут потерять собственную жилплощадь, потому что она будет продана для компенсирования банковских расходов по основной задолженности, процентной ставки, штрафных санкций и всех дополнительных платежей.
• Государство будет вынуждено вводить ряд социальных программ для обеспечения малообеспеченных граждан жилплощадью, которые вложили свои накопления, пособие материнского капитала и иные социальные выплаты, а в итоге остаются без собственного жилья.

После внесения к рассмотрению законопроекта о реструктуризации валютной ипотеки, что требует финансовых перечислений из местных бюджетов, в Госдуму для его полноценного принятия потребуются соглашения таких управлений и комитетов:

1. Государственная власть Российской Федерации.
2. Контрольно-счетная палата России.
3. Комитет Финансового рынка.
4. Правовое управление Аппарата Государственной Думы Федерального собрания Российской Федерации.

Главный принцип законопроекта

В соответствии с предложенным законопроектом все банки обяжут провести реструктуризацию валютной ипотеки, имеющей обеспечение недвижимостью, по которой граждане Российской Федерации не могут выполнять все обязательства, указанные в кредитном договоре.

Обратите внимание! Услуги реструктуризации бесплатны. Любые взыскания со стороны финансовых организаций либо других учреждений являются противозаконными.

Требования при реструктуризации валютных ипотечных кредитов

Рефинансирование – это перерасчет остаточной главной суммы долга по ипотеке, которая имеет обеспечение залоговой недвижимостью, с иностранной валюты на российские рубли при дальнейшем её погашении в соответствии с графиком ежемесячных платежей.

Бланк реструктуризации, что был утвержден правительством, обязан иметь вид дополнения к соглашению по кредитному договору, что необходимо произвести на протяжении одного месяца с момента подачи заявления со стороны заемщика к банковской организации.

Чтоб обозначить курс реструктуризации валютной ипотеки в национальную валюту, было введено постановление учитывать установленный курс ЦБ России на момент подписания договора по кредиту. Соответственно с данным курсом пересчитывался размер остаточной суммы основного долга, все задолженности, штрафные санкции, комиссионные сборы и иные платежи.

Важно! Было рекомендовано закрепить процентную ставку по ипотеке в размере не выше 12,2 %, не допуская внедрения других ужесточающих условий, которые бы способствовали ухудшению состояния клиента.

Ежемесячные взносы, которые были произведены до подачи заявления на реструктуризацию валютных ипотечных кредитов, не предусматриваются к перерасчету, а сумму курсовой разницы действующего валютного курса и утвержденного для проведения рефинансирования планировалось свести к нулю.

Так же предусмотрено не оплачивать любые неустойки, насчитанные за неисполнение кредитозаемщиком кредитных обязательств в период с 10 октября 2014 года до даты подачи заявки на рефинансирование ипотеки в иностранной валюте.

Ограничения по отношению к кредитору

Во избежание отказа со стороны банковской организации в реструктуризации валютных ипотечных кредитов, что является невыгодной для неё, депутатами было установлен перечень вспомогательных мероприятий:

1. Период реструктуризации ограничивается до одного месяца с момента подачи заявки.
2. Введение годового запрета в отчуждении недвижимости заемщика.
3. Блокировка варианта передачи валютной ипотеки созаемщикам и поручителям.
4. Обязательное принятие банком залоговой недвижимости, исходя из заявки клиента, после проведения реструктуризации валютной ипотеки, когда он не имеет возможности далее производить погашение займа.
5. Запрещается взымать с заемщика компенсационную разницу между остатком кредитной задолженности (учитывая проценты) и суммой продажи залогового имущества.

Правительственное решение

Сразу было вынесено Заключение Правительства РФ № 1958п – П13 от 2 апреля 2015 года по законопроекту о реструктуризации валютной ипотеки, указывающее на основные недоработки предоставленного на рассмотрение документа.

Таковыми являются:

• В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса РФ, которая указывает на свободу заключения договоров, преследуется противоречие в разделе о принудительной мере по отношению к финансовым учреждениям реструктурировать задолженности.
• Риски при понижении стоимости ипотечных документов, что неизбежны в процессе приостановления принудительной продажи залогового объекта.
• Блокировка передачи кредитных обязательств третьим лицам снижает возможности в предоставлении поддержки заемщикам со стороны государства.
• Опровержение возврата залоговой недвижимости по прерыванию кредитных обязательств, регулируемое статьей 409 Гражданского Кодекса РФ, провозглашающей, что критерии отступных обозначаются только с соглашения обеих сторон.
• Законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов повлечет значительные убытки банку. В свою очередь, привлечение компенсационных выплат (20 000 000 000 рос. руб.), что обозначены в приложенном расчёте, не имеют конкретно обоснованного ресурса субсидирования из бюджета и порядка его проведения, что является противоречием статье 83 Бюджетного кодекса Российской Федерации.

После рассмотрения предоставленного Законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов было утверждено решение, что поддержать его в данной формулировке невозможно.

Выводы финансовых специалистов и юристов

Со стороны Правового Управления Государственной Думы и Контрольно-счётной палаты были сделаны выводы и подписаны Заключения № 2.2 – 1/1923 и № ЗСП – 88/06-01 соответственно. Данные результаты приведены в таблице.

Выводы экономистов	Выводы юристов
Нарушаются основные положения гражданско-правовых отношений, что предусматривают подписание договоров по собственной воле. В постановлении указано обязательство относительно к финансовой организации произвести реструктуризацию валютных ипотечных кредитов по установленным критериям.	Нужно сочетание слов «национальная валюта РФ» сменить на «валюта Российской Федерации».
Отсутствует источник финансирования банковских организаций в размере 20 000 000 000 рос. руб., и процесса их поддержки, что понесут ущерб в процессе исполнения законопроекта.	Исключить термин «банковские» и названия данных учреждений кредитными.
Понимание со стороны кредитозаемщиков ипотеки в иностранной валюте своих завышенных рисков, которые компенсируются сниженной ставкой по процентам, в результате они не становятся жертвами обстоятельств.	Чрезмерное обозначение необходимости в переработке связанных между собой правовых документов, исходя из части 1 статьи 115 Конституции Российской Федерации.
	Опровержение предписания о завершении взаимоотношений в соответствии со статьей 409 Гражданского Кодекса РФ, что идентично обозначенному в Заключении Правительства России.

Дополнительные выводы:

• Кредитозаемщик валютной ипотеки изначально оформлял займ с низкими процентными ставками, нежели в национальной валюте, обуславливая риски в колебании курса. Можно сделать вывод, что он понимал вероятность повышения курса, а соответственно и последствия.
• Процентная ставка, что указана в законопроекте о реструктуризации валютной ипотеки (12,2%), значительно низкая, сравнивая с 14-типроцентной ставкой кредитования в российских рублях в период февраля-марта 2015 г.
• Денежные потери банковских организаций приведут к понижению их же базы, что облагается налогом, как результат и перечислений в бюджет.

Учитывая все перечисленные недостатки, Правовое Управление Государственной Думы и Контрольно-счётная палата посчитали невозможным поддержать законопроект о реструктуризации валютных ипотечных кредитов.

В итоге рассмотрения со всех сторон альтернативы рефинансирования валютной ипотеки, Госдума отклонила законопроект, издав Постановление № 6683 – 6 ГД от 15 мая 2015 года.

Какое предложение вынес Центральный Банк Российской Федерации?

Одновременно с процессом рассмотрения альтернативы реструктуризации валютных ипотечных кредитов должников банковских организаций, Центральный Банк РФ принял решение, согласно мнению руководства, что должно было устроить в наибольшей степени все стороны.

Данные предложения Центрального Банка были изложены в Письме № 01 – 41 – 2/423 от 23 января 2015 года «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте», указывающее на:

1. Необходимость провести реструктуризацию валютных ипотечных кредитов, учитывая и начисленные штрафные санкции, что были получены до 1 января 2015 года.
2. Курс иностранной валюты устанавливается соответственно курсу Центрального Банка РФ состоянием на 1 октября 2014 года.
3. Годовая процентная ставка должна соответствовать кредитам, которые выданы в российских рублях.

Но решение не удовлетворило стороны кредитных отношений. Потому что банковские организации понесут существенные потери, а кредитозаемщики ощутят незначительные улучшения условий кредитования.

Как кредитозаемщики решили проблему по валютному ипотечному кредитованию?

В тот период как правительственные власти и Центральный Банк предполагали попытки урегулировать вопрос реструктуризации, со стороны заемщиков было предпринято свое решение.

Клиенты прекращали производить взносы по кредитным обязательствам, дожидаясь момента подачи иска в суд от банка. Специально затягивали процесс разбирательства на более длительный период, пользуясь всевозможными лазейками. Потому что сумма гражданского иска неизменна и исчисляется в российских рублях.

Значит к моменту принятия судебного решения, данная сумма значительно снижала свою покупательскую способность, а излишние штрафные взыскания больше не насчитывались.

В дальнейшем можно воспользоваться двумя вариантами:

• Погасить фиксированную сумму задолженности в рассрочку, установленную решением суда, без начислений второстепенных процентов и потери разницы между валютными курсами. Далее следует взять заключение суда об освобождении от обременений по ипотеке.
• Передается залоговое имущество для полной выплаты кредитной задолженности. Имея накопления вследствии ежемесячного непогашения займа, и оставшуюся сумму денежных средств после продажи залоговой недвижимости, можно приобрести новую жилплощадь либо оформить ипотеку, но уже в другом банке и в национальной валюте.

Реструктуризация валютной ипотеки в 2020 году

Чтоб произвести реструктуризацию валютной ипотеки кредитозаемщикам нужно попадать под определенные критерии:

• Иметь в собственности движимое или недвижимое имущество, чтоб оформить новый кредитный займ.
• Должна быть выплачена половина существующей задолженности на момент подачи заявки.
• У заемщика должна быть отличная кредитная история, не имея каких-либо задолженностей по платежам.
• Возраст клиента до 70-ти лет.

Для подписания нового кредитного договора нужно предоставить соответствующую заявку и требуемый пакет документов в тот банк, где уже произведена выдача предыдущей ипотеки.

Данный показатель позволяет:

1. Изменить график ежемесячных платежей.
2. Снизить процентную ставку по кредиту.
3. Сменить сроки погашения задолженности.
4. Частично избавиться от оплаты комиссии.

Какое решение приняли власти?

Государство в поддержку граждан приняло Постановление № 373 от 20 апреля 2015 года, в котором определяются:

• Виды граждан, нуждающихся в поддержке со стороны государства.
• Виды жилплощади, на которые будет направлена реструктуризация ипотеки.
• Выдвигаемые требования к размерам доходов клиентов, которым будет осуществляться помощь.
• Перечень льготных требований на предоставление кредитозаемщику выгоды в размере около 200 000 рос. руб.
• Срок оформления договора по ипотеке: должен был быть подписан до 1 января 2015 года.

Обратите внимание! Пройдя корректирование наивысшего размера государственной поддержки, которая достигает 600 000 рос. руб. (не больше 10 % от остаточной суммы основного долга), в 2020 году Постановление Правительства России № 373 продолжает свое действие. На данный момент установлено, что заемщики, оформившие ипотеку после 1 января 2015 года, имеют право на получение государственной поддержки, но с учетом, что кредитный период составляет более 1 года.

Вопрос «Реструктуризация, когда примут закон?» на данный момент остается не разрешенным. Но со стороны Государственных властей предпринимается ряд решений по улучшению состояния граждан, которые столкнулись с проблемой валютной ипотеки. Доказательство тому — действующее постановление № 373. В случае, если граждане не в силах самостоятельно справиться с данной проблемой, можно обратиться к юристам, которые поспособствуют скорейшему разрешению вопроса.