Сбербанк отказал в ипотеке

Почему Сбербанк отказал в ипотеке?

В том случае, если Сбербанк отказывает в ипотеке, у клиента финансовой компании возникает закономерный вопрос, почему же так произошло, и что нужно сделать, чтобы отказ не повторился. Итак, давайте же разберем самые часто встречающиеся причины отказов в ипотеке.

Причины отказов в ипотеке

Большинство жителей России при выборе банка, выдающего средства под ипотечный заем, отдают предпочтение именно Сбербанку. И в этом нет ничего удивительного, ведь данная финансовая компания не только пользуется популярностью и авторитетом, но и предлагает выгодные условия, имеет поддержку государства, благодаря чему организацией предлагается множество госпрограмм, и, что очень важно, имеет множество отделений по всей стране.

Однако и эта финансовая компания с ее лояльным отношением к клиентам может отклонить заявку заемщика. Естественно, клиента интересует, почему же так произошло.

Перед тем, как начать ругать сотрудников банка, внимательно вчитайтесь в требования, которые запрашивает финансовая организация. Сделать это можно как на сайте Сбербанка в разделе «Ипотека», так и по телефону горячей линии 8-800-555-55-50, либо в одном из отделений финансовой компании.

Несоответствие требованиям

Как уже и говорилось ранее, одна из самых распространенных причин отказов в ипотеке – это несоответствие предъявляемым требованиям. Приведем конкретный пример.

В 2018 году стартовала Госпрограмма с максимально выгодным условием в 6%, направленная на поддержку семей. Однако рассчитана она только на те семьи, где второй и третий ребенок родился в 2018 году. Соответственно, если ваш ребенок появился на свет, к примеру, 31 декабря 2017 года, то в ипотеке вам, скорее всего, откажут.

Неплатежеспособность

Зачастую людям отказывают уже из-за того, что у них низкий доход. Соответственно, у потенциальных клиентов банка возникает закономерный вопрос – а каким должен быть заработок, чтобы взять ипотеку? Доход должен как минимум в 2 раза превышать разовый платеж по кредиту. То есть в среднем это 20-25 тысяч рублей.

Не стоит отчаиваться из-за того, что вам отказали в ипотечном кредите по причине низкой доходности – возможно, стоит убедить кредитора в том, что вы действительно платежеспособны. Для этого в финансовую организацию можно предоставить загранпаспорт с отметкой о выезде за границы, дебетовый счет с накоплениями, либо договор аренды. Если же банк упорно не хочет одобрить заявку, то, возможно, причина вовсе не в низких доходах.

Кредитная история

Отрицательная кредитная история может содержать штрафные санкции от финансовой организации, неоплаченные долги, просрочки по кредитам и так далее. Достоверно известно, что Сбербанк не работает с клиентами, у которых имеется отрицательная кредитная история. Однако не стоит отчаиваться. Если срочно понадобились средства, то можно обратиться в другой банк, но будьте готовы к том, что процентная ставка будет гораздо выше.

Кроме того, вы можете исправить свою отрицательную кредитную историю – тогда Сбербанк без проблем даст вам средства на ипотеку.

Проблемы с документами

Особенно это касается поддельных бумаг, либо неверно заполненных анкетных данных в заявке. Помните о том, что ипотечный кредит – это, как правило, довольно крупный заем, а потому банк досконально изучит все документы по нему. Если же финансовая компания найдет обман, то за этим непременно поступит отказ. Поэтому будьте максимально внимательны при заполнении заявки. И стоит ли говорить о том, что при обнаружении поддельных документов банк вправе обратиться в вышестоящие органы?

Долги

Финансовая организация может отказать и в том случае, если у вас есть ранее взятые, но еще не оплаченные кредиты. Поэтому, даже если у вас достаточно высокий доход, его может не хватить на то, чтобы оплатить все кредиты. Попробуйте погасить хотя бы часть предыдущего долга, а уже затем обращайтесь за ипотекой в Сбербанк.

Состояние здоровья

Если у вас есть серьезные проблемы со здоровьем, например такие, как сахарный диабет, онкология и так далее, то в кредите вам скорее всего откажут. Для банка такое сотрудничество несет определенные риски, а потому ни одна организация не захочет сотрудничать с клиентом, который, возможно, не сможет в будущем оплатить свои долг.

Проблемы с недвижимостью

Чаще всего по ипотеке в качестве залога идет приобретаемое жилье, а потому важно, чтобы оно было ликвидным. Другими словами, если клиент банка не сможет расплатиться со своим долгом, то финансовая компания должна с легкостью продать жилье. Вот почему клиенту банка следует приобретать нормальное жилье, без каких-либо несанкционированных перепланировок, чтобы квартира или дом прошли экспертизу. Приобретаемое жилье нив коем случае не должно находиться в обветшалом или аварийном состоянии.

Другие причины

Существует и множество других причин, из-за которых банк может отказать в кредите. Так, например, если человек не устроен официально, то ему могут не одобрить кредит. Кроме того, по правилам Сбербанка на последнем месте работы потенциальный клиент должен отработать как минимум пол года.
Еще одна причина отказа – это отсутствие гражданства или постоянной прописки. К слову, ипотека может быть выдана и по временной прописке, но только на тот срок, в течение которого действует эта прописка.

Так же потенциальному клиенту могут отказать из-за наличия судимости или возраста, не подходящего под рамки условий кредита. Если человек слишком молодой или, наоборот, слишком старый, то в займе ему могут отказать.

К слову, отказать могут даже при отсутствии образования или если вы являетесь работником определенных профессий – например, риэлтором или индивидуальным предпринимателем.

Как узнать причину отказа в ипотеке от Сбербанка?

Как уже и говорилось ранее, по закону банк вправе не разглашать причины отказа, что чаще всего и происходит со Сбербанком. Конечно, вы можете попытать счастья у сотрудника банка и спросить у него о причинах отказа – возможно, специалист сообщит вам о причинах отказа.

Что делать при отказе?

Разберем, как действовать, если вам отказали в ипотеке от Сбербанка.

Можно ли подать повторную заявку на ипотеку в Сбербанке?

При отказе в кредите никто не помешает вам подать заявку еще раз, что чаще всего и происходит. Однако нет смысла подавать заявку еще раз, если вы собираетесь идти в банк с тем же самым пакетом бумаг. Попробуйте предоставить документы так, чтобы показать себя в более выигрышном варианте.

Как оценить свои шансы?

Попробуйте проверить требования банка еще раз – возможно, вы что-то пропустили? Если вы соответствуете всем требованиям банка, не имеете судимости, тяжелых заболеваний и отрицательной кредитной истории, то ипотечный заем вам скорее всего одобрят.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки в Сбербанке?

Если найден хотя бы один пункт, по которому вы можете не проходить, то его нужно исправить. Так, к примеру, низкую заработную плату можно исправить с помощью дополнительного залога или созаемщиков, испорченную кредитную историю – займом в другом банке или программой «Кредитный доктор». А если у вас есть какие-то долги по кредитам, то все задолженности желательно погасить.

Более подробно о том, почему отказывают в ипотеке, можно узнать из видеоролика

Какие причины отказа в ипотеке в Сбербанке

• Время чтения: 4 мин.
• 8157
• 2

Многие граждане считают, что они смогут без труда оформить ипотечный кредит. Излишняя самоуверенность часто заканчивается отклонением заявки. Причины отказа в ипотеке в Сбербанке могут быть различными. Кредитный комитет предъявляет к заёмщикам достаточно жёсткие требования, которые периодически меняются и обновляются.

Основные причины отклонения заявки на ипотеку

Почему Сбербанк отказал в ипотеке? Заявления на получение жилищной ссуды отклоняются по следующим причинам:

• Залоговый объект не соответствует стандартам Сбербанка;
• Заёмщик получает низкую официальную зарплату;
• Потенциальный клиент имеет проблемы с законом;
• Соискатель имеет плохую кредитную историю и является участником исполнительного производства;
• Контрагент не прошёл кредитное собеседование в связи с неадекватным поведением, сомнительным внешним видом, состоянием алкогольного опьянения и т. д.

Некоторые граждане, подавшие заявление на получение займа, не попадают в возрастной диапазон ипотечной программы. Если человек не является гражданином Российской Федерации, то он не сможет оформить ипотеку. Жилищная ссуда оказывает серьёзное давление на семейный бюджет. Ипотечный кредит предполагает наличие нескольких созаёмщиков, которые будут нести солидарную ответственность по финансовым обязательствам титульного заёмщика. Если контрагент не сможет привлечь платёжеспособных созаёмщиков, то он получит низкий скоринговый балл. Это обстоятельство станет причиной отказа в ипотеке в Сбербанке.

Некоторые люди, заполнившие заявление на оформление ипотеки, имеют трудовой стаж менее 6 месяцев. Менеджеры Сбербанка отдают предпочтение заёмщикам, имеющим длительный рабочий стаж и постоянное рабочее место. Быстрая смена работодателей и малый стаж часто становятся причиной отказа по ипотеке.

Служба безопасности Сбербанка тщательно исследует интернет на предмет наличия негативной информации о соискателе. На серверах кредитной организации установлена специальная программа, собирающая данные о человеке в глобальной сети. Каждый соискатель получает рейтинг, который оказывает непосредственное влияние на скоринговую оценку его платёжеспособности. Если человек слушает шансон, размещает фотографии с бурных застолий и состоит в электронных группах криминальной направленности, то ипотеку ему не дадут.

Часть клиентов отказывается страховать залоговый объект. Согласно действующему законодательству заёмщик обязан купить полис, страхующий риск утери и повреждения залоговой квартиры. Если человек этого не сделает, то он не сможет улучшить свои жилищные условия. У каждого банка есть так называемый стоп-лист, который содержит негативную информацию о соискателях. Кредитные организации периодически обмениваются сведениями, которые находятся в неофициальных базах данных. Соискатели, попавшие в стоп-лист, получат отказ и не смогут взять кредит.

Почему Сбербанк отказывает в ипотеке? Если человек имеет большую долговую нагрузку, то сотрудники Сбербанка быстро узнают об этом. Не стоит скрывать от специалистов Сбербанков наличие потребительских ссуд и микрозаймов. Недостоверная информация является основанием для отклонения заявки.

Ни при каких обстоятельствах нельзя подделывать документы, предоставляемые для оформления ипотеки. Фальшивые трудовые книжки и справки о зарплате могут стать причиной отказа в ипотеке и возбуждения уголовного дела. Все бумаги, необходимые для получения кредита, должны быть оформлены в соответствии со стандартами Сбербанка.

Каким должно быть обеспечение по ипотеке?

Достаточно распространённой причиной отказа в ипотеке в Сбербанке является предоставление залогового имущества, не соответствующего требованиям финансовой организации.

Сбербанк отклоняет заявки граждан по следующим причинам:

• Недвижимость находится в ветхоаварийном состоянии;
• В квартире прописаны посторонние лица;
• Жильё находится под обременением (рента, аренда, арест и др.);
• В комнатах есть незаконные перепланировки;
• В качестве залога предлагается дом с деревянными перекрытиями;
• В квартире отсутствуют необходимые коммуникации (свет, электричество, водоснабжение и канализация);
• Отсутствует отчёт о рыночной и ликвидационной стоимости строительного объекта;
• Залоговым обеспечением является комната в коммунальной квартире.

Если жильё располагается в регионах, на которые не распространяется действие ипотечных программ, то оно не будет принято в качестве обеспечения. Перед оформлением кредита работник Сбербанка проводит визуальный осмотр залоговой квартиры. Если обследование помещения выявит существенные конструктивные дефекты недвижимости, то анкета соискателя не будет принята Сбербанком.

Эксперт будет осматривать не только жилое помещение, но и подъезд, а также прилегающую территорию. Он проведёт беседы с соседями клиента и местным участковым. Любая негативная информация станет причиной отказа в ипотеке в Сбербанке. Банкиры предпочитают брать ликвидные залоги, пользующиеся стабильным спросом на рынке недвижимости. По этой причине собственник элитного жилого комплекса не сможет использовать его качестве обеспечения. Покупателей на такой объект можно искать годами и десятилетиями.

Менеджеры Сбербанка обращают внимание на уровень развития инфраструктуры в месте расположения залоговой квартиры. Если в новом микрорайоне отсутствуют дороги, магазины, школы и больницы, то заёмщику придётся искать другое залоговое обеспечение. Что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке? Соискатель не должен расстраиваться и переживать по этому поводу. Заявление можно подать повторно.

Как снизить вероятность отказа по ипотеке?

Перед подачей заявления на оформление ипотеки гражданин должен посоветоваться с близкими людьми и оценить возможности домашнего бюджета. Человеку, решившему улучшить жилищные условия, следует внимательно изучить условия кредитной программы и ипотечного договора.

Для повышения вероятности одобрения ипотечной заявки заёмщику следует:

1. Увеличить уровень официального дохода;
2. Найти дополнительный заработок или приобрести активы, генерирующие денежный поток;
3. Постараться удалить личную информацию из глобальной сети;
4. Снизить кредитную нагрузку и расходы домашнего хозяйства;
5. Найти созаёмщиков, полностью соответствующих требованиям Сбербанка;
6. Предоставить Сбербанку качественное залоговое обеспечение;
7. Собрать полный пакет документов, необходимый для оформления ипотеки.

Особое внимание следует уделить кредитному собеседованию. К нему нужно тщательно подготовиться. На беседу с банкирами следует идти в деловой одежде. От вас не должно исходить резких и неприятных запахов. Не употребляйте алкоголь и иные психоактивные вещества перед беседой. Поздоровайтесь с сотрудником банка и чётко обозначьте цель своего визита.

Внимательно слушайте ипотечного менеджера и отвечайте на его вопросы. Не стоит приукрашать собственное финансовое положение и сообщать заведомо ложную информацию. Отсутствие психологического контакта и доверия со стороны банковского служащего может стать причиной отказа в ипотеке в Сбербанке.

По какой причине вам могут отказать в ипотеке в Сбербанке?

В рейтинговых позициях среди финансово-кредитных организаций Сбербанк занимает одно из ведущих мест. Едва ли в России встретишь хоть одного человека, не знающего логотип этого банка. Многие россияне пользуются услугами, которые предлагает это учреждение. Особенно актуально ипотечное кредитование: люди доверяют крупнейшему банку России. Вместе с тем Сбербанк предъявляет серьёзные требования к потенциальным заёмщикам и нередко отказывает им в оформлении жилищного кредита. Каковы причины отказа в ипотеке в Сбербанке? Что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке? Разберём эти вопросы далее в статье.

Какие требования предъявляет Сбербанк к потенциальным заёмщикам?

Рассматривая заявку от потенциального заёмщика, сотрудники Сбербанка проверяют и оценивают следующие характеристики:

• Гражданство: только россияне могут оформить ипотеку в этом банке.
• Возраст: минимальный возраст – 21 год; максимальный – 65 лет на момент окончания ипотечного договора.
• Регистрация: обязательно постоянная, по месту обращения.
• Трудоустройство – официальное, стабильное; стаж – не менее 1 года, из них как минимум полгода – на последнем месте занятости.
• Доход: средний или выше среднего по стране.
• Кредитная история: чистая, не запятнанная никакими просрочками, незакрытыми кредитами, судимостями с банками.

Дополнительно оценивается статус клиента:

Клиент Сбербанка – это законопослушный, ответственный гражданин РФ, трудоустроенный, мобильный и платёжеспособный.

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке

Несмотря на то что Сбербанк – довольно крупная, именитая, авторитетная финансово-кредитная организация, многие клиенты получают отказ в ипотечном кредитовании. Рассмотрим далее причины отказа в этой услуге.

Кредитная история со знаком «минус»

Если кто-то ещё не знает, что такое кредитная история, скажем в двух словах: это отношения с банками, в которых ранее брался кредит. И если эти отношения были запятнаны просрочками, пенями и штрафами, то отрицательная информация обязательно фиксируется в его кредитной истории. Крупные банки (в том числе и Сбербанк), имея доступ к базе данных, легко получают сведения о клиенте и расценивают его как неблагонадёжного. Затем следует отказ по заявке.

Ошибки в документах

При оформлении ипотеки Сбербанк требует с клиента предоставления многих документов. Иногда в каких-либо из них обнаруживаются ошибки. Некорректные данные могут содержаться в таких бумагах, как:

• Копия трудовой книжки;
• Справка о заработке.

Ошибки в личных данных, в указании сроков, отсутствие подписи или печати – самые типичные в этом случае.

Неплатёжеспособность клиента

Возможность оплачивать кредит – основной критерий оценки соискателя жилищного займа. Как определяет Сбербанк финансовую состоятельность заявителя? Ключевое основание – справка о доходах. Это важный документ, без которого невозможно получить жилищный кредит. Дополнительно учитываются и другие бумаги, подтверждающие доходы клиента, как то: договор о сдаче помещения в аренду, справка о социальных выплатах и пр.

Оценивая платёжеспособность соискателя, кредитный менеджер учитывает:

• Семейное положение;
• Средства, идущие на оплату ЖКХ;
• Взносы по текущим кредитам;
• Размер прожиточного минимума в регионе.

Если сумма взноса по ипотеке превышает 30% бюджетных средств семьи, то Сбербанк откажет соискателю в оформлении ипотеки.

Нетрудоустроенные официально граждане признаются полностью неплатёжеспособными и не могут рассчитывать на положительное решение по заявке.

Недавний отказ

Если заявитель недавно получил отказ в кредитовании от другого банка, то это тоже фиксируется в его кредитной истории. Сбербанк – крупнейший кредитор, и сотрудники вряд ли будут разбираться в причинах отказа в другой кредитной организации. Отрицательное решение по заявке будет выставлено в автоматическом порядке.

Наличие долгов в ГИБДД и налоговой

Мы уже сказали о том, что клиент Сбербанка – обязательно законопослушный и ответственный гражданин. У такого клиента априори не могут висеть неоплаченными штрафы, счета и налоги. «Если человек не оплачивает мелкие долги, то он будет допускать просрочки и по кредиту», – примерно к такому заключению приходят сотрудники Сбербанка, если после запроса в ГИБДД и налоговые органы выясняется, что у заявителя имеются долги. Отказ такому соискателю гарантирован.

Неподтверждённые сведения о заёмщике

Оценивая соискателя ипотечного кредита, банк не только изучает предоставленные документы, но также собирает подтверждения из указанных заёмщиком источников. Кредитный менеджер обычно звонит работодателю клиента, чтобы убедиться в предоставленных им данных, задаёт дополнительные вопросы, касающиеся его доходов, стажа, должности, интересуется его статусом среди коллег.

В анкете заявитель указывает контактные лица, которым также могут позвонить из Сбербанка, чтобы разузнать о благонадёжности, семейном положении, финансовой состоятельности потенциального заёмщика

Такая проверка соискателя является законной; в анкете заёмщик даёт согласие на её проведение. Если же сотрудники Сбербанка не могут дозвониться до контактных лиц или же не получают от них нужной информации о клиенте, то последует отказ по заявке.

Ложные сведения и поддельные документы

Некоторые соискатели ипотечного кредита пытаются подправить какие-то данные о себе: указывают завышенные цифры по доходам в справке 2-НДФЛ или же достают поддельные справки о трудоустроенности. Всё это – нарушение закона и чревато не только отказом, но также занесением несостоявшегося клиента в чёрный список и даже уголовной ответственностью.

Сотрудникам Сбербанка не составит труда узнать о потенциальном заёмщике достоверную информацию, поэтому не стоит идти на фальсификацию документов или данных.

Здоровье клиента

Состояние здоровья – тоже важный показатель благонадёжности клиента. Ипотека оформляется на длительный срок, поэтому выдать большой кредит заёмщику с плохим здоровьем – значит подвергнуть риску возврат средств банку. Сбербанк не подтвердит заявку на ипотеку:

• Инвалидам любой группы;
• Людям, прошедшим длительное лечение;
• Беременной женщине.

Вы спросите: «Как банк узнает о состоянии здоровья соискателя?» Ответ прост: если берётся ссуда на сумму от 3 млн. руб., то Сбербанк обязательно потребует от клиента застраховать свою жизнь и здоровье, а для этого нужно будет пройти медицинский осмотр в указанном банком медучреждении.

Недостаточная ликвидность объекта залога

Сбербанк обязательно проводит оценку залоговой недвижимости. В качестве залога банк не принимает:

• Комнаты в коммуналке;
• Долю в квартире или доме;
• Аварийное и ветхое жильё;
• Дома с деревянными перекрытиями;
• Жильё с незаконной перепланировкой;
• Неликвидные квартиры с сомнительной планировкой (совмещённый санузел, маленькая кухня и пр.).

Почему банки так требовательны к объекту залога? Это объясняется просто: неликвидный объект сложно будет продать в случае неплатёжеспособности клиента. Банк рискует своими средствами, которые были ссужены заёмщику.

Что делать, если Сбербанк отказал?

Получив отказ в ипотеке от Сбербанка, не стоит опускать руки. Необходимо понять причину отрицательного решения и исправить недочёты. Далее – советы и рекомендации несостоявшимся заёмщикам, получившим отказ в оформлении ипотеки.

Улучшайте кредитную историю

Если в кредитной истории имеются «пятна», то не стоит обращаться в другие организации за ипотекой; везде последует отказ. Придётся какое-то время поработать над корректировкой своего кредитного досье. Что можно предпринять?

1. Взять небольшую сумму в кредит.
2. Вовремя погасить долг.
3. Далее – оформить ещё один кредит на более крупную сумму и тоже своевременно или досрочно погасить.

Как минимум год нужен для того, чтобы реализовать данный план и реабилитироваться перед кредиторами.

Иногда в кредитную историю закрадываются ошибки, порочащие репутацию. В этом случае нужно письменно обратиться в банк, предоставивший неверные данные в бюро кредитных услуг, приложить документы, которые подтверждают ошибку, и дождаться корректировки данных.

Ищите новую недвижимость

Если Сбербанк не одобрил выбранную вами недвижимость, то придётся отказаться от неё и поискать другой вариант. На это у вас будет 90 дней. Узнайте у кредитного менеджера о причинах отказа по недвижимости и действуйте. Поинтересуйтесь у сотрудников, какое имущество может быть одобрено, попросите список аккредитованных застройщиков. В этом случае можно рассчитывать не только на одобрение, но и на снижение ставки по займу.

Оформите потребительский кредит

Данный вариант можно использовать вместо ипотеки в случае, если у вас имеется 50-70 % собственных средств для покупки жилья. Потребительский кредит обойдется дешевле, чем ипотека, поэтому если есть такая возможность, используйте её.

Обратитесь в другие банки

Сбербанк – авторитетный кредитор и тщательно отбирает клиентов. Можно обратиться в другие кредитные организации, которые более лояльны к будущим заёмщикам. Особо обратите внимание на банки, которые начали свою деятельность недавно. Им необходимо набрать базу клиентов, поэтому они могут закрыть глаза на небольшие огрехи или помогут вам исправить ситуацию. Единственный минус – ставка может быть более высокой.

Заявку подавайте онлайн в несколько кредитных организаций одновременно. Выберите желаемую сумму, срок, укажите размер аванса и свои координаты. Кредитные менеджеры незамедлительно свяжутся с вами после обработки заявки.

Найдите созаёмщиков и поручителей

В случае отказа по причине недостаточного дохода ищите созаёмщиков и поручителей. Привлекать к займу нужно людей от 21 года, у которых имеется:

• достаточный доход;
• официальная работа.

Поможет в этой ситуации также привлечение поручителя, который предоставит хорошее обеспечение по кредиту, приобретёт дополнительную страховку или внесёт часть аванса.

Обратитесь к кредитному брокеру

Кредитный посредник может существенно помочь в получении жилищного займа. Данный специалист, проанализировав документы и возможности заёмщика, подскажет, в каком банке лучше взять ипотечный кредит в его ситуации, как правильно заполнить заявку, какие документы следует подготовить. Многие брокеры сотрудничают с крупными банками, поэтому можно рассчитывать на урегулирование каих-либо проблемных нюансов, возникших между соискателем и банком.

За услуги кредитного брокера придётся заплатить от 1 до 5 % от стоимости жилплощади.

Подача повторной заявки

Повторную заявку на оформление ипотеки можно подать в Сбербанк через 30 дней. Однако смысл в этом будет только в том случае, если соискатель поймёт причину отказа по первой заявке и исправит недочёты.

Как реально оценить свои шансы?

Попробуйте оценить себя по критериям, которые являются определяющими для заёмщика. У вас не возникало ранее проблем с выплатой кредитов? Имелись просрочки, штрафы? Отлично, если – нет. У вас хороший доход, официальная работа? Все счета оплачены? Имеются средства для первоначального взноса? Если да – то дерзайте. Ваши шансы на ипотеку достаточно высоки.

Оформление ипотеки в Сбербанке: как повысить свои шансы?

Нужно откорректировать те пункты, которые у вас «хромают». Отшлифуйте кредитную историю, найдите дополнительный заработок (официальный), привлеките созаёмщиков, рассчитайтесь по долгам и пр. Устранение всех минусов позволит определить вас в категорию ответственных клиентов, которым доверяет Сбербанк.
Отказ в оформлении ипотеки не означает, что жилищный кредит в Сбербанке вам недоступен. Просто надо поработать над своим статусом законопослушного, платёжеспособного, ответственного клиента. Такому соискателю Сбербанк никогда не откажет в ипотечном займе.

Самые популярные причины отказа в предоставлении ипотеки в Сбербанке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПричины отказа в ипотеке в Сбербанке можно разделить на две группы – несоответствие заёмщика общим требованиям (то есть тем критериям, которые указаны в открытом доступе на сайте банка, и без которых невозможно получить ни один кредит в принципе) и несоответствие специфическим требованиям по ипотечному кредиту.

Из-за чего чаще всего отказывают в ипотеке

Как правило, основная доля отказов в кредите возникает из-за несоответствия базовым требованиям к заёмщику, которые указаны прямо на сайте банка – отсутствие регистрации и гражданства РФ, низкая заработная плата, недостаточный трудовой стаж или отсутствие официального трудоустройства в принципе, испорченная кредитная история.

В случае с ипотекой эти критерии ужесточаются и должны рассматриваться с учётом влияния друг на друга. К примеру, возьмём два требования: возраст заёмщика на дату погашения займа не должен превышать 75 лет, а также тот факт, что ежемесячный платёж должен составлять не более 50% от совокупного дохода заёмщика за месяц.

Казалось бы, проблема со слишком крупным ежемесячным взносом легко решается увеличением срока кредита, но иногда возраст заёмщика уже не позволяет увеличивать срок, т.к. тогда на дату погашения ему будет более 75 лет. Поэтому приходится подыскивать либо созаёмщика, либо недвижимость подешевле.

Кроме того, важно учитывать все прочие платежи, взимаемые с клиента (алименты, прочие кредиты). Если у человека имеются задолженности по другим займам, долги по алиментам, штрафам в ГИБДД, налоговой и в прочих государственных инстанциях, все это также приведёт к отказу в выдаче займа.

Со стопроцентной вероятностью отказывают людям с испорченной кредитной историей, имеющим просроченную задолженность перед другими банками и приставами, судимости, психические заболевания.

Какая недвижимость приведёт к отказу в выдаче ипотеки

Многие клиенты получают отказ в ипотеке перед сделкой, т.е. уже после предварительного одобрения кредита. Дело в том, что банк начинает проверку пакета документов уже после того, как выдал предварительное согласие. Малейшее несоответствие заявленным сведениям или проблемы с их проверкой (не взяли трубку на работе, справка оказалась «липовой», номер мобильного оформлен на другого человека) также приводят к отказу в ипотеке.

Но отдельное внимание на данном этапе уделяется и объекту недвижимости. Если вкратце, то к нему предъявляется одно-единственное требование – он должен быть ликвидным. Но на практике это требование складывается из нескольких критериев:

• квартира должна иметь все удобства (канализация, электричество, водоснабжение, газ);
• дом должен быть кирпичным, панельным, каменным, но никак не деревянным;
• и сама квартира, и дом, в котором она находится, не должны пребывать в аварийном состоянии, подлежать сносу, стоять в очереди на реконструкцию, капитальный ремонт и др.;
• не должно возникать никаких юридических сложностей (например, с отчуждением права собственности предыдущего владельца из-за проживания в квартире несовершеннолетних);
• если речь идёт о долевом строительстве, то поводом может послужить и недобросовестная или сомнительная репутация компании-застройщика.

Банк имеет полное право предъявлять подобные требования к недвижимости, поскольку она является предметом залога. В случае невыплаты кредита заёмщиком, банк должен суметь продать квартиру за адекватную цену и тем самым возместить свои расходы. А если недвижимость неликвидна, банк останется в убытке.

Банк может отказать в выдаче ипотеки без объяснения причин, это право закреплено законом. Поэтому бесполезно пытаться выяснить точную причину отказа и оспаривать её, банк не обязан сообщать эти сведения.

Причиной отказа в выдаче ипотечного займа может послужить даже неопрятный вид заёмщика, очевидные признаки проблем со здоровьем, явка в банк в состоянии алкогольного опьянения или странное поведение (например, явная нервозность, сбивчивые и путаные ответы на вопросы и т.д.).

Что делать, если получен отказ

По некоторым данным, из десяти заявок на жилищный кредит одобрение получают только семь, то есть процент отказа составляет приблизительно 30%. Однако отрицательный ответ банка – ещё не приговор.

Повторный запрос на ипотеку в Сбербанке можно подавать через 2 месяца (60 календарных дней), однако, тут важно не время, прошедшее между заявками, а то, какие меры предпринял заёмщик для устранения причин изначального отказа.

Повысить вероятность одобрения заявки можно следующими способами.

1. Убедиться, что клиент соответствует всем требованиям (гражданство, прописка, возраст, уровень дохода, стаж, отсутствие судимостей и психических заболеваний, хорошая кредитная история).
2. Если кредитная история оставляет желать лучшего или вообще отсутствует, можно оформить небольшой потребительский кредит, кредитную карту или займ в МФО. Однако не рекомендуется погашать его ускоренными темпами – по некоторым сведениям, если в кредитной истории клиента есть много кредитов, взятых на несколько лет и досрочно погашенных за несколько месяцев, это тоже повышает риск отказа, т.к. банку такие займы невыгодны, плата за кредит получается минимальной.
3. Если проблема заключается в уровне доходов, то можно привлечь поручителей, созаёмщиков либо увеличить первоначальный взнос (тем самым уменьшив требующуюся сумму кредита).
4. Если проблема в недвижимости, то лучше поискать другой объект для покупки. Можно выбрать из вариантов, предлагаемых банком – у Сбербанка есть список аккредитованных новостроек.
5. Если клиент работает на должности, сопряжённой с повышенным риском для жизни (полицейский, водитель и др.), то может помочь оформление полиса добровольного страхования жизни и здоровья.

Если клиент не может найти видимых причин для отказа в ипотеке, есть вариант обратиться к кредитному брокеру – компании, помогающей получить одобрение по ипотеке и любым другим кредитам. Кроме того, можно попытать удачу в других банках, выдвигающих менее строгие требования к заёмщикам.

Напоследок нужно отметить, что в теории клиент может раз за разом подавать заявки на ипотеку. Если двухмесячная пауза не была выдержана, ему автоматически придёт отказ. Если в финансовом положении заёмщика ничего не изменилось, то скорее всего, банк тоже ответит отказом. А повторяющиеся отказы в кредитах тоже портят кредитную историю и даже могут послужить основанием для внесения в стоп-листы всех банков. Поэтому перед подачей заявки нужно удостовериться, что причины предыдущего отказа были устранены.

Когда люди решаются купить квартиру и подают заявку на ипотеку в банк, они не планируют получить отрицательный ответ. Однако, как показывает практика, значительная часть клиентов все же получают отказы. Из-за чего это происходит и что делать, если пришел отказ, вы узнаете в этой статье.

О заявке на ипотеку

Сбербанк является одним из самых крупных и известных банков нашей страны. Он выдает потребительские и ипотечные кредиты для самых разных категорий клиентов. Ежедневно в него подают заявки сотни людей. Чтобы получить жилищный кредит, заемщики должны соответствовать всем требованиям и представить нужные документы. Также у них должна быть положительна или нейтральная кредитная история. Одобренная заявка по ипотеке говорит о том, что банк готов выдать клиенту нужную сумму денег на покупку недвижимости. Отказанная заявка означает, что кредитор не готов работать с данным человеком. Примечательно, что банки никогда не объясняют причину отказа в кредите. Эта информация является внутренней и не подлежит разглашению, даже самому заемщику.

Сроки рассмотрения заявки

Сбербанк рассматривает заявку на ипотеку в течение 2-5 рабочих дней. За это время он проверяет самого заемщика, его кредитную историю и финансовую стабильность. Если кредитора все устраивает, то он присылает положительный ответ. Если есть причина для сомнения, то банк увеличивает время рассмотрения заявки или сразу присылает отказ. Заявки на ипотеку от зарплатных клиентов рассматриваются в самые кратчайшие сроки, так как данные об их доходе доступны банку.

Основные причины отказа

Почему Сбербанк отказал в ипотеке? Этот вопрос интересует всех людей, которые столкнулись с отказом по кредитному запросу. Причин на самом деле может быть много. Мы приготовили самые частые из них:

• залог не соответствует требованиям банка;
• у клиента невысокая зарплата, которой недостаточно для оплаты ипотечного кредита и процентов по нему;
• потенциальный заемщик имеет проблемы с законом;
• у клиента отрицательная кредитная история;
• у клиента судебные разбирательства по предыдущему кредиту;
• заемщик не соответствует основным требованиям (гражданство, возраст, прописка, стаж работы);
• у заемщика неадекватное поведение, неопрятный внешний вид, алкогольное или наркотическое опьянение.

Плохая кредитная история

Сбербанком отказано многим людям, у которых имелись проблемы с кредитной историей. Даже если у них незначительные просрочки платежей по предыдущим займам, Сбербанк все равно не желает сотрудничать с такими людьми. Этой категории заемщиков можно посоветовать обратиться в другой банк и оставить заявку там. Кредитная история – это «лицо» любого клиента. По ней кредитор видит, благонадёжный перед ним человек или нет. Ее нужно беречь и не портить просрочками.

Еще одной причиной отказа в ипотеке от Сбербанка служит неправильно заполненная анкета и заявление. Это могут быть, как случайные ошибки, так и намеренное изменение данных с целью получить кредит. Клиентам рекомендуется внимательно проверять свою заявку и документы перед тем, как отправить их на рассмотрение в любой банк. Бывает, что ошибки содержатся в самих документах. Тогда клиенту нужно сначала их заменить в соответствующих государственных органах и уже потом подавать заявку на ипотеку.

Неплатежеспособность клиента

Отказ по ипотеке в Сбербанке может прийти, если клиент имеет низкий доход, которого не хватит для выплаты кредита. Это очень частая причина отказа, с которой сталкиваются многие люди. Чтобы избежать такого итога, нужно сначала просчитать, сможете ли вы выплачивать ипотеку. Все банки придерживаются формулы, что ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять не более 45% от ежемесячного дохода заемщика. Такая нехитрая формула позволит вам высчитать размер ежемесячного платежа, который вы «осилите» выплачивать.

Сбербанк может отказать в ипотеке, если клиент недавно уже получил отказ по похожему запросу. И неважно, он подавал заявку в сам Сбербанк или в любую другую организацию. Все коммерческие банки «видят» поданные заявки от определённого клиента и анализируют его активность. Если потенциальный заемщик разослал свои заявки одновременно во все банки, то, скорее всего, он мошенник. Вы получили отказ от банка? Что делать? Просто отправьте следующий запрос через 3 месяца.

Если вам пришло уже несколько отказов в ипотеке, то проверьте, нет ли у вас долгов в налоговой и в ГИБДД. Это тоже может стать одной из причин отказа. Если у вас нашлись неоплаченные задолженности перед государственными органами, то сначала погасите их в полной мере, а потом уже отправляйте заявку на кредит или ипотеку.

Неподтвержденные сведения о заемщике

Почему Сбербанк отказывает в ипотеке, если с клиентом вроде бы все в порядке? Дело может крыться в неподтвержденных сведениях о клиенте, указанных им в анкете. Например, человек указал, что у него в собственности есть квартира, дача и автомобиль. При этом он не приложил подтверждающие это документы. Заемщик мог указать в заявлении, что у него есть дополнительный доход, но, опять же, только на словах. Если банк никак не может проверить эту информацию, то он считает, что человек хочет ввести его в заблуждение, и присылает отказ.

Ложные сведения

Сбербанку часто приходится встречаться с заемщиками, которые указывают в анкете ложные сведения. Они специально завышают себе доход, указывают больший рабочий стаж, чем он есть на самом деле. Клиенты не понимают, что эта информация в обязательном порядке подлежит проверке службой безопасности. Именно поэтому таким людям не одобряют ипотеку в Сбербанке.

Здоровье заемщика

Причины, по которым клиентам отказывают в ипотеке, иногда кроятся в их здоровье. Например, клиент имеет хронические болезни или у него ограниченные возможности. Банки не хотят связываться с такими людьми, ведь это несет им риски невозврата средств. Единственны выход из данной ситуации – оформить клиенту договор страхования его жизни и здоровья. В случае наступления страхового случая страховая компания покроет долги перед банком.

Что делать в случае отказа

Что делать, если Сбербанк отказал в выдаче жилищного кредита? Прежде всего, нужно постараться понять причину отказа и действовать в соответствии с конкретным случаем. Может, стоит привлечь поручителей или запросить меньшую сумму займа. Закройте все долги перед госорганами и проверьте свою кредитную историю. Предложите банку ликвидный залог или подтвердите справками дополнительные доходы. В крайнем случае – подайте повторную заявку через три месяца.

Как увеличить шансы на одобрение

Чтобы банк не смог вам отказать снова, подтвердите свою зарплату справкой по форме 2-НДФЛ. Принесите с работы копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Подтвердите документально наличие у вас в собственной недвижимости. Также стоит побеспокоиться об исправлении своей кредитной истории, если в ней имеются проблемы.

Ипотечные ссуды уже достаточно давно стали неотъемлемой частью жизни существенного количества наших соотечественников. Это вызвано тем, что из-за довольно высоких цен на недвижимое имущество, ипотечные займы для многих наших сограждан являются единственным способом стать обладателем собственного жилья.

Несмотря на то, что отечественные кредитные учреждения прилагают усилия для популяризации ипотечных займов в качестве эффективного средства приобретения собственного жилья, далеко не все заемщики смогут получить подобную ссуду. Часть наших соотечественников сталкивается с отказом Сбербанка выдавать им ссуду для приобретения жилья. При этом в большинстве случаев кредитное учреждение не объясняет причину отказа. По этой причине многих потенциальных заемщиков очень интересует, в чем заключаются основные причины отказов в выдаче ипотечных займов.

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке. Основные факторы

Знание основных причин, которые могут привести к отказу в получении ссуды, просто необходимы для всех потенциальных заемщиков. Это вызвано тем, что знание факторов, влияющих на решение кредитного учреждения, позволит заемщику подготовиться, а, следовательно, и увеличить собственные шансы на получение ссуды.

На окончательное решение кредитного учреждения оказывают влияние огромное количество факторов, среди которых отдельного упоминания заслуживают следующие:

1. Разнообразные типы задолженностей перед налоговой службой, а также долги по алиментам и неоплаченные штрафы ГИБДД.
2. Еще одной веской причиной отказа является наличие у потенциального заемщика судимости. Отдельного упоминания заслуживает тот факт, что если уголовное наказание потенциального клиента было условным, то у него есть шанс на получение ссуды. В этом случае все решается в индивидуальном порядке, поэтому никаких гарантий, что вам выдадут ипотечный заем, нет.
3. Невозможность удостовериться в подлинности предоставленных потенциальным заемщиком данных.
4. Неуверенность при общении с кредитным экспертом. Неуверенность в поведении потенциального заемщика трактуется сотрудником банка как сомнения в том, что он сможет своевременно оплачивать взносы.
5. Плохое состояние здоровья клиента, который желает получить ипотечный заем.
6. Низкий уровень ликвидности объекта жилой недвижимости, которая при получении займа будет играть роль залога.

На самом деле существует значительно больше факторов, которые могут оказать влияние на окончательное решение кредитного учреждения. При этом существует несколько причин, которые являются стопроцентной гарантией того, что потенциальный клиент не получит ипотечный заем. Далее мы более подробно остановимся именно на этих причинах.

Низкий уровень платежеспособности

При оформлении заявки на получение ипотечной ссуды потенциальный заемщик в обязательном порядке должен предоставить справку 2-НДФЛ или заполненную его работодателем в утвержденной банком форме справку, которая будет свидетельствовать об его уровне ежемесячного дохода.

При текущем уровне стоимости недвижимого имущества заемщикам приходится выплачивать довольно внушительные ежемесячные взносы. Справка о доходах необходима кредитному учреждению для того, чтобы удостовериться в том, что потенциальный клиент действительно сможет своевременно выплачивать взносы. При этом важно отметить тот факт, что при выявлении уровня платежеспособности клиента принимается во внимание не весь его чистый доход, а лишь та его часть, которая остается после вычета расходов на проживание, а также выплаты взносов по иным займам, если они имеются. Кроме того, учитывается необходимость обеспечивать нетрудоспособных членов семьи и иждивенцев при условии, что такие имеются.

Чтобы быть уверенным в том, что кредитное учреждение признает ваш уровень платежеспособности удовлетворительным, вы должны обладать доходом, который в два раза превышает предполагаемый размер ежемесячных выплат. Если заработная плата потенциального заемщика или его доход в качестве индивидуального предпринимателя не превосходит в два раза объем предполагаемого взноса, то с высокой долей вероятности он получит отказ в получении ипотечной ссуды.

Если вы не обладаете внушительным ежемесячным доходом, то для увеличения вероятности получения положительного решения по ссуде вам необходимо увеличить размер первоначального взноса по ссуде. При подобном подходе удастся снизить размер ежемесячных выплат, в результате чего ваш ежемесячный доход будет соответствовать требованиям кредитного учреждения.

Наличие испорченной кредитной истории

Важно помнить, что кредитная история является своеобразным отражением финансовой репутации потенциального заемщика. Сотрудники кредитной организации при обработке заявки на получение ипотечной ссуды пристальное внимание обращают именно на эту характеристику. При проверке кредитной истории потенциального заемщика сотрудники рассматриваемого кредитного учреждения используют базу данных БКИ, которая содержит информацию не только о невыплаченных ссудах, но и о просрочках, которые вы допускали при оплате взносов. Важно помнить, что информация в базе БКИ хранится, как минимум, пятнадцать лет.

Сотрудники банка также подозрительно относятся к клиентам, которые не обладают собственной кредитной историей. Это вызвано тем, что кредитное учреждение не может получить информацию о том, насколько дисциплинированным заемщиком вы являетесь.

Для увеличения собственных шансов на получение ипотечного займа эксперты рекомендуют взять небольшой потребительский кредит и выплатить его немного раньше указанного в контракте срока. При этом важно помнить, что если вы погасите потребительский кредит досрочно, то банк будет воспринимать ваши действия в качестве махинаций для создания положительной кредитной истории.

Слишком большое количество потребительских ссуд, даже если все они были выплачены своевременно, также могут вызвать подозрения у сотрудников банка. Если эти займы были небольшие, то кредитное учреждение может решить, что у вас периодически возникают проблемы с платежеспособностью. В этом случае вы с высокой долей вероятности получите отказ.

Подделанные справки и другие документы

Довольно часто кредитное учреждение может отказать в получении ссуды из-за описок или ошибок в документах, которые предоставил потенциальный заемщик. Если в вашем паспорте отсутствует фото, то он будет считаться недействительным, а, следовательно, кредит вы не получите.

Некоторые потенциальные заемщики с целью увеличения своих шансов на получение ипотечного займа предоставляют поддельные документы о текущем уровне дохода. Следует помнить, что Сбербанк обладает собственной службой безопасности, которая занимается проверкой подлинности всех предоставляемых клиентами документов. Таким образом, то, что предоставленные вами документы являются поддельными, узнают довольно быстро. В этом случае вам не только не дадут ссуду, но и против вас может быть возбуждено уголовное дело по факту подделки документов.

К сожалению, согласно действующим правилам Сбербанк не обязан указывать причину отказа в получении ссуды. По этой причине узнать, почему вам отказали, практически невозможно.

Требования к потенциальным заемщикам

Существует несколько основных требований, несоответствие которым становится причиной того, что оформленную вами заявку на получение займа даже не будут рассматривать. Эти требования являются довольно жесткими и предназначенными для того, чтобы на начальном этапе отсеять тех потенциальных клиентов, которые с высокой долей вероятности не смогут выплатить заем.

Согласно действующим правилам, ипотечная ссуда может быть выдана лишь тем заявителям, которые соответствуют следующим требованиям:

1. Возраст потенциального заемщика должен быть не меньше 21 года, но и не больше 75 лет.
2. Трудовой стаж потенциального заемщика за последние пять лет должен превышать один год.
3. Потенциальный клиент должен проработать на последнем месте работы, как минимум, полгода.

Если вы соответствуете этим требованиям, то можете претендовать на получение ипотечного займа, но при этом не существует каких-либо гарантий того, что вашу заявку одобрять. Это вызвано тем, что окончательное решение по каждой заявке зависит от совокупности большого количества факторов.

Подготовка к повторному оформлению заявки

Если вам один раз уже отказали в получении ипотечного займа, а проблема с жилой недвижимостью до сих пор стоит остро, то у вас все еще есть шансы на получение ссуды, если вы будете действовать правильно. При получении отказа, не следует поддаваться эмоциям и ругаться с сотрудником банка. Это вызвано тем, что если вы будете конфликтовать с сотрудником кредитного учреждения, то шансы на то, что в личной беседе он раскроет вам причину отказа, полностью исчезнут. Вместо того чтобы поддаваться эмоциям, попробуйте узнать у сотрудника банка, в чем состояла причина отказа, в некоторых случаях в неофициальной беседе вы действительно сможете получить нужную вам информацию.

Даже если вы не узнали причину отказа, у вас все еще есть шанс получить положительный ответ при повторной подаче заявки. Чтобы новая попытка была более успешной, необходимо следовать довольно простым рекомендациям:

1. В первую очередь вам необходимо улучшить собственную кредитную историю, если вы не делали этого до подачи первой заявки. Если у вас есть какие-нибудь задолженности, то вам необходимо в обязательном порядке их устранить.
2. Также вам следует повысить собственный уровень платежеспособности. Для этого можно выбрать один из нескольких доступных вариантов. Первый способ заключается в поиске более высокооплачиваемой работы. Второй способ заключается в поиске платежеспособных поручителей или созаемщиков, которые будут выступать в качестве гарантии того, что вы вовремя выплатите ссуду.
3. Можно накопить более внушительную сумму на первоначальный взнос. Это вызвано тем, что при крупном начальным взносе вы станете более привлекательным клиентом для кредитного учреждения, а также это позволит снизить размер ежемесячных платежей.
4. Если вам отказали из-за того, что вы планировали приобрести жилье, обладающее низкой ликвидностью, то вам следует рассмотреть иные объекты недвижимого имущества.
5. Также вы можете рассмотреть другие ипотечные программы или оформить заявку в других кредитных организациях. Но если вы не будете следовать перечисленным выше рекомендациям, то с высоким уровнем вероятности вы получите отказ и в другом банке.

Причины по которым Сбербанк отказывает в предоставлении ипотеки

Сбербанк является лидером ипотечного кредитования. На его долю приходится 3/4 от всех выданных ипотечных кредитов. Банк проводит либеральную кредитную политику и предоставляет целевые средства на демократичных условиях. Однако, он чаще выносит отрицательный ответ по ипотеке, чем конкуренты. Рассмотрим основные причины отказа в ипотеке в крупнейшем банке страны.

Стандартные основания для отказа

В эту группу входят общие основания, которые являются причиной отказа не только по ипотеке, но и по другим кредитным продуктам. Сюда относятся:

1. Испорченная кредитная история заемщика. Наличие открытой или закрытой просрочки по предыдущим долговым обязательствам расценивается Сбербанком как признак неблагонадежности. При отсутствии уважительных причин ухудшения платежной дисциплины (увольнение по инициативе работодателя, потеря трудоспособности и т.д.) банк ограничивает сотрудничество с клиентом по кредитным продуктам на срок до 5 лет.
2. Несоответствие основным требованиям для получения ипотечных продуктов. Это наиболее распространенная причина отказа, по которой 3 человека из 10 в Сбербанке не получают утвердительное решение. Особое значение уделяется возрасту заемщика. На момент оформления ипотечного кредита ему должно быть не меньше 21 года, а на последний день выплаты регулярного платежа — не более 75 лет.
3. Указание неверных телефонов. Звонок работодателю — обязательное условие при проведении оценки кредитоспособности заемщика. Если по каким-либо причинам телефоны, указанные в анкете, не активны, то банк откажет в выдаче целевых средств.
4. Наличие ошибок в документах. Банковские сотрудники редко выясняют причину несовпадения или неточностей в документах, поэтому при наличии ошибок, например, в справке по форме 2-НДФЛ, кредитор вынесет отказ.
5. Наличие судимости. Шанс получить любой кредит при судимости сведен к нулю.
6. Сфальсифицированные справки и другие документы. Сбербанк обладает высококвалифицированной службой безопасности, которая проводит серьезную проверку предоставленных документов. Даже незначительные мелочи (например: отсутствие подписи в военном билете, неправильное указание серии или номера паспорта в справке 2-НДФЛ) могут стать причиной отказа.

Низкая платежеспособность клиента

Стоимость жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости достаточно высока, поэтому Сбербанк особое внимание уделяет платежеспособности соискателя. В среднем регулярные платежи по ипотеке составляют от 15 до 55 тысяч рублей.

По негласным правилам ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 30% совокупного дохода домохозяйства. У соискателя должны оставаться деньги на содержание иждивенцев и собственные нужды в размере прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ на каждого человека.

Если официальный доход клиента ниже порогового значения, установленного банком, то по кредитной заявке будет вынесен отказ.

Нередко соискатели с целью повышения платежеспособности предоставляют фальсифицированные справки или документы по форме банка. При раскрытии обмана доступ клиента к рынку ипотечного кредитования (и не только) будет закрыт. Кроме того, подделка документов преследуется по закону.

Причины отказа, связанные с приобретаемой недвижимостью

Сбербанк выдает целевые средства только на покупку ликвидной недвижимости. В случае отсутствия возможности у заемщика обслуживать ипотечный долг кредитор реализует жилой объект, а за счет вырученных средств погашает образовавшуюся задолженность и возмещает расходы, связанные с продажей квартиры или дома (судебные, издержки на организацию торгов и т.д.). Разница между ценой продажи или общей суммой задолженности возвращается несостоявшемуся заемщику.

Кредитное учреждение не предоставляет ипотеку:

1. На покупку комнаты в коммунальной квартире из-за сложности ее продажи. Цена жилья в коммунальной квартире субъективна, так как при появлении аморальных соседей ее стоимость резко падает. Кроме того, при реализации комнаты существует право первоочередного выкупа у соседей.
2. На приобретение доли в жилье. Причина отказа связана с тем, что ее сложно продать.
3. На приобретение жилья в аварийном или ветхом здании. В этом случае причиной неодобрения заявки является отказ страховых компаний от страхования объекта недвижимости. Также страховщики не хотят иметь дело с домами с деревянным перекрытием.
4. На покупку жилья с незаконной перепланировкой. Если снесены несущие стены и продавец не получил разрешение на соответствующие работы, то есть не узаконил перепланировку, то сделка может быть признана недействительной.

Кроме того, Сбербанк довольно часто отказывает в предоставлении кредитных средств на приобретение жилья с «сомнительной» планировкой: небольшой кухней, совместным санузлом и маленькими комнатами. Это связано с тем, что такие объекты недвижимости пользуются низким спросом, поэтому при возникновении финансового форс-мажора у держателя кредита их сложно продать.

Немного о страховании

Страхование объекта недвижимости — обязательная процедура на весь период обслуживания ипотеки. Дополнительно кредитор предлагает застраховать жизнь и здоровье заемщика, чтобы обезопасить себя и своих близких от непредвиденных финансовых ситуаций.

Сбербанк никогда не связывает отказ в предоставлении ипотеки с нежеланием заключать договор страхования титула или жизни и здоровья заемщика. Однако, банк не отрицает, что дополнительная финансовая защита имеет свой вес при принятии решения о выдаче целевого капитала.

Отказ в ипотечном кредитовании — вовсе не означает, что вам нужно распрощаться с мечтой о собственном жилье. Привлечение поручителей или созаемщиков, предоставление ликвидного залога или подтверждение дополнительных доходов по форме банка помогут повысить вашу благонадежность в глазах кредитора.

Читайте про то как оплатить ипотеку через Сбербанк Онлайн и статью про ипотеку с поручителем в Сбербанке.

Когда речь идет об ипотечном кредитовании, заемщики в первую очередь рассматривают возможность получения денег в Сбербанке.

Сбербанк стоит в рейтинге российских банков на первом месте, но, как и любая финансовая организация, требует от заемщиков исполнения условий при рассмотрении заявки.

Читатель обратился к нам с вопросом, почему отказали в ипотеке в Сбербанке, и что делать при отказе. Мы решили, что тема актуальна: спрос на ипотечные кредиты высок, а со Сбербанком сотрудничает практически каждый третий заемщик. Поэтому собрали все возможные причины, почему Сбербанк вправе отказывать в ипотеке.

Причины отказа Сбербанка

Законодательство не требует от банков сообщать реальные причины отказов заемщикам. Из-за этого возникают некоторые проблемы с получением ипотечного кредита, заемщик попросту не понимает, что ему делать дальше. Предлагаем проанализировать наиболее вероятные причины отказов.

Клиент запрашивает сумму в 15 млн. р. по ипотеке, но официально зарабатывает только 15 тыс. р. в месяц. Сумма дохода несоизмерима с суммой ежемесячного платежа по кредиту.

Поэтому еще до подачи заявки обратите внимание на следующее:

• банки требуют официального подтверждения доходов (справка 2-НДФЛ для физических лиц);
• сумма ежемесячного заработка должна превышать сумму обязательного платежа по кредиту как минимум в 3 раза (платеж по ипотеке – 30 000 р. в месяц, доход должен быть 90 000 р.);
• банки учитывают только ту часть дохода, которая подтверждена документально;
• официальное трудоустройство на текущем месте работы должно быть не менее 6 месяцев (общий стаж – как минимум 1 год за последние пять лет).

Внимание! Если заемщик работает неофициально или большую часть заработка получает в конвертах, в Сбербанке можно взять ипотеку по двум документам. Справки о доходах и копии трудовой книжки не понадобятся.

Сбербанк отказал в ипотеке, если заемщик не подошел хотя бы по одному из обязательных критериев:

• младше 21-го года или старше 75-ти лет;
• не имеет российского гражданства;
• отказывается привлекать супругу (супруга) созаемщиком по кредиту;
• не имеет регистрации на территории РФ.

Это минимальные требования, которым заемщик обязан отвечать, если хочет получить ипотеку.

Проблемы с кредитной историей

В финансовой сфере нет установленного понятия «плохой» или «хорошей» кредитной истории, но условное разделение все-таки есть. Если субъект имеет открытую просрочку либо допускал в прошлом продолжительные просрочки – можно говорить о том, что у него плохая кредитная история.

Также негативно влияет высокая кредитная нагрузка, когда у заемщика открыто сразу несколько обязательств.

Если нарушения не относятся к грубым, субъекту нужно для начала закрыть действующие долги и постараться для начала получить одобрение на потребительский кредит в Сбербанке. Займ нужно вовремя оплатить, чтобы в кредитную историю попала положительная информация. Подобные действия при необходимости нужно повторить несколько раз. Такой процесс называется улучшением кредитной истории.

Обратите внимание! Сбербанк всегда проверяет кредитные истории заемщиков, в особенности при рассмотрении заявок на ипотеку.

Неполный пакет документов

Для ипотеки требуется внушительный перечень документов, если будет не хватать хотя бы одной справки – Сбербанк даст отказ заемщику в ипотеке. Поэтому заранее уточните полный перечень документов именно у кредитного специалиста, и обратите внимание на то, что многие бумаги имеют свой «срок годности». К примеру, акт об оценки считается актуальным только 6 месяцев после выдачи, выписка из домовой – 1 месяц, выписка из ЕГРН – не более 1 месяца.

Наличие долгов в ГИБДД или налоговой

При выдаче потребительского кредита банк ограничится проверкой документов, анкеты и заказом кредитной истории клиента. Ипотечный кредит подразумевает продолжительный возврат долга вплоть до 30-ти лет, поэтому простым подтверждением платежеспособности заемщик не обойдется. Банк проверит наличие долгов в ГИБДД, налоговой и судебных взысканиях по ФССП.

К примеру! Неблагонадежным посчитают клиента, у которого имеется задолженность по алиментным платежам на значительную сумму, проблемы с налоговой, либо много неоплаченных штрафов в ГИБДД. Отказ Сбербанка в выдаче ипотечного кредита, скорее всего, будет без объяснения причин.

Ликвидность недвижимости

Приобретаемая в ипотеку недвижимость после покупки оформляется объектом залога в банке. Это значит, что если покупатель перестанет расплачиваться с долгом, рано или поздно банк реализует квартиру на торгах и вырученную сумму (основной долг, проценты, комиссии и штрафы) заберет себе. Поэтому кредитору важно принять в залог недвижимость, которая имеет спрос на рынке в настоящее время и будет иметь спрос на весь период кредитования. По этой же причине, банки охотнее дают ипотеку для покупки квартир в новостройках.

Запомните! Жилье не должно быть:

• ветхим и аварийным;
• иметь незаконные перепланировки;
• уже быть оформленным в залоге у другого кредитора;
• находиться под взысканием в суде;
• располагаться в городе, желательно – в хорошем микрорайоне с развитой транспортной сетью и инфраструктурой.

В зависимости от категории жилья (приобретаться может и квартира, и отдельная комната, и загородный дом) требования могут несущественно отличаться друг от друга.

Что делать, если заявка на ипотеку не одобрена

Для начала нужно выяснить причину отказа, если банк ее не сообщил. Дело в том, что большинство заявок отклоняют с формулировкой «несоответствие требованиям банка», но на деле это может быть любая причина. Давайте пройдемся по основным.

1. Кредитная история. Чтобы не получить отказ по причине плохой кредитной истории – проверьте ее самостоятельно перед подачей заявки. Испорченной история может быть по вине тех же самых банков (передают неверную информацию) или бюро (принимают и обрабатывают с ошибками). Если история плохая из-за незначительных просрочек в прошлом – воспользуйтесь услугами Сбербанка для потребительского кредитования, а уже выплатив займы, беритесь за ипотеку.
2. Неплатежеспособность. Если нет официального трудоустройства или возможности подтвердить реальный уровень заработка – подавайте заявку на ипотеку по двум документам. Если доход действительно не позволяет выплачивать такую сумму кредита – ориентируйтесь на меньший лимит, выберите квартиру дешевле.
3. Непредоставление документов. Подготовьте документы заранее, уточните у сотрудника банка полный перечень. Ипотечный кредит в Москве можно оформить в любом филиале Сбербанка, у банка есть офисы по всей территории РФ. Прийти в офис и уточнить перечень необходимых бумаг не будет делом лишним.
4. Долги и штрафы. Заплатите штрафы, закройте долги. При необходимости, удостоверьтесь в том, что все выплачено (закажите официальный документ).
5. Недвижимость. Проанализируйте требования банков к недвижимости, найдите вариант, который Сбербанк готов будет финансировать. Обратите внимание на застройщиков, которые сотрудничают с банком.

Повторная заявка в банк

Если банк сообщил, почему отказал в ипотеке, либо клиент сам ее понял, то при возможности исправить ситуацию, можно подавать заявку в Сбербанк повторно.

Внимание! Постарайтесь немного потянуть время с подачей повторной анкеты. У многих банков установлен определенный срок, который должен пройти с момента первого обращения. Обычно это 2-3 месяца.

Услуги кредитных брокеров

Если Сбербанк отказал в ипотеке, кредитный брокер поможет в одобрении. Важно выбрать крупную компанию, которая сотрудничает со Сбербанком. Это повышает шансы на одобрение и делает возможным получение льготных условий кредитования.

Выводы

Причины, по которым Сбербанк отказал в кредите нашему читателю, кроются в проблемах с кредитной историей. После самостоятельной проверки выяснилось, что по факту закрытый кредит висел в истории просроченным. Сбербанк это увидел и в ипотеке отказал.

Причины, по которым отказывает Сбербанк, ничем не отличаются от причин в других банках. Чтобы избежать многих из них, нужно попросту более ответственно относиться к самой процедуре получения кредита: проверять кредитную историю, анализировать положение, изучать требования. Если все перечисленное делать сложно, либо на это просто нет времени – есть услуги ипотечных брокеров. К ним же можно обращаться, если уже возникли проблемы с одобрением или нужно подобрать выгодный кредит.

К примеру, заемщик понимает, что ему нужна сумма в 3 млн. р. на 20 лет, но потянет это только с процентной ставкой не более 10% годовых. Брокер оценивает положение и ищет банк, который готов на таких условиях дать ипотеку.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

При оформлении ипотечного кредита заемщиков порой интересует вопрос, могут ли отказать в ипотеке после одобрения, и с чем обычно связано такое решение. В рамках данной статьи рассмотрим актуальную информацию относительно того, когда можно столкнуться со столь неприятной ситуацией, и что можно предпринимать.

Почему могут отказать

Перед выдачей ипотечного кредита сотрудники банка особенно тщательно перепроверяют все представляемые данные и документы относительно финансового положения заемщика и его поручителей. При выявлении недостоверности переданной информации, неозвученных кредитных или иных обстоятельствах, вы, несомненно, получите отказ.

Но даже первичное одобрение заявки не означает, что кредитор выдаст ипотеку. Проведя более глубокую проверку предоставленных документов, информации о продавце и выбранной недвижимости, банк может ответить отказом. Разберемся в каждом из этих обстоятельств несколько подробнее.

Что касается самого объекта недвижимости — он должен иметь все необходимые регистрационные документы. При приобретении квартир в новостройке важно помнить о том, что застройщик должен быть аккредитован в банке, куда вы решили обратиться. Небольшие финансово-кредитные учреждения могут испытывать затруднения при выдаче солидных сумм денежных средств или массовом закрытии гражданами своих вкладов. Получается, что спустя пару недель после одобрения и расчетов с вкладчиками банк просто не сможет предоставить вам нужную сумму по кредиту. Избежать подобной ситуации можно лишь при обращении в крупнейшие банки страны.

Основные причины

Привести к тому, чтобы банк отказал в ипотеке после одобрения, могут самые разнообразные факторы. И порой данной ситуацией сталкиваются даже заемщики с достаточным доходом и хорошей кредитной историей. Среди основных факторов, способствующих тому, чтобы вам не отказали в ипотеке после одобрения, можно отметить:

• трудоспособный возраст – от 21 до 75 лет;
• трудовой стаж от полугода;
• общий рабочий стаж от года.

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

При удовлетворении этих условий вы можете смело рассмотреть ряд программ кредитования.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Безусловно, да. Это может быть связано с негативной кредитной историей заемщика, даже если к моменту обращения она была улучшена. Для ее исправления обычно берут небольшой кредит и своевременно его погашают. Но не стоит выплачивать долг досрочно. Такие манипуляции банк может расценить, как умышленную накрутку рейтинга. Это также поспособствует отказу в выдаче ипотечного займа.

Вторым по распространенности аспектом для отказа могут выступить допущенные ошибки в документации. Как правило, они возникают из-за невнимательности самого заемщика или сотрудника банка при заполнении анкеты.

Важно! Опечатка в документе приравнивается к предоставлению ложной информации, что приводит к отказу в выдаче ипотечного займа.

Требования к документам на ипотеку онлайн

Нередко заемщики предоставляют в банк справки о доходах в свободной форме, указывая более высокую заработную плату. Но сотрудники банка могут позвонить вашему работодателю и проверить уровень заработка. Меньше всего шансов взять ипотеку у лиц, получающих зарплату «в конвертах».

Если Сбербанк отказал в ипотеке после одобрения, то вполне вероятно, этому поспособствовал один из вышеперечисленных факторов. Причиной отказа в ипотечном кредитовании могут также послужить:

• неуверенное поведение обращающегося, который не может дать сразу достоверной информации о получаемых доходах или месте осуществления трудовой деятельности;
• наличие судимости;
• выявление долгов по налогам, услугам ЖКХ, штрафам;
• неблагонадежность работодателя — организацию также проверяют на предмет судебных разбирательств;
• предоставление поддельной документации;
• попытка завысить стоимость жилья;
• подача заявки на потребительский кредит для первоначального взноса;
• отсутствие одобренного жилья, если выбранная заемщиком квартира не соответствует требованиям кредитно-финансового учреждения;
• наличие непогашенных потребительских кредитов;
• смена кредитной программы.

Важно! Отказать могут также в том случае, если сотрудникам банка не удастся проверить предоставленную клиентом информацию, не дозвонятся работодателю и т.д.

Важно знать: Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?

Как предотвратить отказ в ипотеке после одобрения

В том случае, если отказывают в предоставлении ипотечного кредита, не стоит отчаиваться. Если с документами и доходом все в порядке, то можете попробовать обратиться в другую кредитно-финансовую организацию или попробовать устранить возникшую проблему. В государственных банках к заемщикам предъявляются более жесткие требования и условия, соответствовать которым может не каждый заемщик.

Что делать если банк отказал в ипотеке

Выбирать жилье желательно после того, как вам будет одобрена заявка на ипотеку. Данная мера убережет вас от ряда рисков и финансовых утрат. Так, если вы внесете залог за квартиру, а кредитор откажет в предоставлении займа, то деньги вам уже могут не вернуть.

После получения одобрения также не стоит сразу брать потребительские кредиты, поскольку это поспособствует перераспределению финансовой нагрузки. И, как следствие, к отказу в предоставлении крупного займа на приобретение жилья.

Сегодня при выполнении определенного перечня требований получить ипотеку в «Сбербанке» достаточно просто. Но при этом все же случаются отказы по заявкам. Причины тому могут быть самыми разными.

Причины

Сегодня процесс оформления ипотечного займа в кредитной компании «Сбербанк» максимально упрощен. Чтобы избежать отказа, необходимо заранее ознакомиться со всеми требованиями, предъявляемыми к самому заемщику.

На этапе рассмотрения заявки обычно отказ возникает именно по причине несоответствия определенным требованиям.

На данный момент к базовым требованиям, которые устанавливают все без исключения банки, «Сбербанк» в том числе, относятся:

• возраст – не менее 21 года и не более 65 лет на момент последнего платежа по кредиту;
• наличие постоянного источника дохода;
• наличие постоянной регистрации в регионе расположения имущества, а также самого банковского отделения;
• гражданство Российской Федерации;
• определенный кредитный статус в БКИ.

Наиболее существенным моментом является именно критерий возраста. В соответствии с действующими законодательными нормами гражданин РФ имеет право заключать подобного рода соглашения уже с 18 лет.

Но банк обычно не выдает ипотечные кредиты гражданам, чей возраст составляет менее 21 года. Основная причина тому – чаще всего только с этого момента появляется постоянная стабильная работа, клиент становится достаточно платежеспособным.

Верхний возрастной предел имеет место по причине высокой вероятности не возврата по причине плохого состояния здоровья. Но в отдельных случаях могут быть сделаны исключения.

Например, если клиент является участником зарплатного проекта «Сбербанк» или же он крупный вкладчик.

Постоянное место работы, суммарный рабочий стаж не менее 6 месяцев подряд на одном месте – также обязательно. Так как доход конкретного заемщика должен быть обязательно постоянным, стабильным.

Обязательное также условие — наличие постоянной регистрации, прописки в регионе оформления ипотеки.

Основная причина тому – в случае необходимости исковое заявление необходимо будет подавать именно по месту постоянного проживания ответчика. Аналогичным образом обстоит дело и с гражданством – необходимо являться именно гражданином РФ.

Достаточно проблематично будет получить ипотечный кредит тем, у кого имеются негативные моменты в кредитной истории.

В таком случае оформить ипотеку будет не просто сложно, но порой невозможно. «Сбербанк» достаточно пристально рассматривает каждого своего клиента прежде, чем заключить с ним договор и предоставить средства на приобретение жилья.

Если имеет место отказ ещё на этапе рассмотрения заявки – значит не выполнено одно из требований из обозначенных выше. В то же время причины для отказа могут быть иными. Причем, в соответствии с действующими законодательными нормами, банк не обязан сообщать причины отказа.

Отказ в кредите

Нередко отказ в ипотеке имеет место просто по причине недостаточного размера дохода. Почти во всех без исключения банках одним из обязательных условий является размер ежемесячного дохода в 2 раза больший, чем величина ежемесячного платежа. Фактически, платеж не должен составлять более чем 50% размера заработной платы.

Негативная кредитная история достаточно часто является причиной отказа в ипотечном кредите. Если действительно имеет место наличие просрочек по платежам – то скорее всего сделать ничего не получится.

Проще всего будет обратиться попросту в другой банк, так как «Сбербанк» обычно не работает в данном направлении с «проштрафившимимся» клиентами.

Причем совершенно неважно, где именно была допущена просрочка – непосредственно в «Сбербанке» или при использовании кредитных средств в другом учрежднии.

В то же время нередко в Бюро кредитных историй допускаются различного рода неточности. В таком случае можно попробовать внести правки.

Сделать это можно следующим образом:

• обратиться с претензией в учреждение, которое предоставило в БКИ ошибочные данные и потребовать внести соответствующие правки;
• обратиться в специальную организацию, которая занимается процедурой восстановления испорченной кредитной истории.

Оценка жилья при ипотеке в Сбербанке рассматривается в статье: оценка жилья при ипотеке Сбербанк.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке вы можете узнать в этой статье.

Что делать

Если все же по какой-то причине имеет место отказ в предоставлении ипотечного кредита, то разрешить ситуацию фактически будет возможно только в случае, если причина отказа будет обозначена. Нередко случается, что банк отказывает по причине недостаточной заработной платы.

Выходов из такого положения сразу несколько:

• увеличить размер первоначального взноса — как следствием потребуется меньшая сумма займа;
• найти более высокооплачиваемую работу;
• использовать в качестве залога недвижимость, иное ценное имущество;
• обратиться за предоставлением кредита на самого себя и созаемщика.

При этом необходимо помнить, что на созаемщика распространяются те же требования, что и на самого заемщика. Как следствие – величина заработной платы должна быть соответствующей, а также возраст не пенсионный.

Нередко отказ происходит по причине возраста – кредитный заем такого типа настоящая проблема получить гражданам в возрасте от 65 лет.

Но опять же существует множество способов разрешить подобную проблему – найти созаемщика подходящего по возрасту или же использовать залоговое имущество.

Также нередко причиной отказа является наличие каких-либо проблем с документами. На данный момент обязательно необходимо представить оригиналы или заверенные копии следующих:

• заявление-заявка по форме банка;
• копия всех страниц паспорта самого заемщика, а также созаемщиков;
• документы подтверждающие право собственности в случае наличия залогового имущества;
• справка 2-НДФЛ или же по форме банка;
• заверенная в отделе кадров копия всех страниц трудовой книжки.

Также стоит заблаговременно подготовить дополнительные документы. Так как наличие дополнительной информации о заемщике порой позволяет избежать отказа по заявке на ипотечный заем.

К таким дополнительным документам относится следующее:

• загранпаспорт;
• водительское удостоверение;

• пенсионное и медицинское свидетельство;
• индивидуальный налоговый номер;
• аттестат, диплом – об образовании;
• свидетельство о браке или же его расторжении;

• свидетельство о рождении детей – если таковые имеются;

• военный билет – если таковой имеется.

Иногда отказ имеет место по причине отсутствия регистрации в регионе расположения имущества, а также самого банковского отделения. Подобные сложности разрешить достаточно просто. Например, попросту приобретя временную регистрацию за определенную плату.

В силу конфиденциальности информации в паспортном столе «Сбербанк» попросту не сможет проверить данный факт. Нередки случаи когда таким образом удается оформить соответствующий кредитный заем.

Причины отказав ипотеке после одобрения в Сбербанке

Также иногда случается, что отказ по кредиту имеет место даже после одобрения заявки. Обычно подобное имеет место в следующих случаях:

• в течение установленного самим банком срока жилье попросту не было найдено;
• подобранная квартира не удовлетворяла требованиям банка.

Чаще всего имеет место именно обозначенная последней причина. Сегодня «Сбербанк» устанавливает следующие требования к приобретаемому в ипотеку жилью:

• дом не должен являться аварийным;
• обязательно наличие железобетонных перекрытий;
• требуется присутствие всех необходимых коммуникаций:
  • электричество;
  • водопровод;
  • газ;
  • канализация;
• отсутствуют какие-либо юридические проблемы (на жилой площади ранее не проживали недееспособные, несовершеннолетние граждане);
• дом панельный, кирпичный, каменный – не из дерева;
• износ инженерных коммуникаций не должен составлять более 30%.

Существует достаточно обширный перечень самых разных требований к жилью. Обычно именно в случае несоответствия критериям банк отказывает в приобретении.

В таком случае нужно будет заново осуществлять оформление документов, составлять заявку и искать уже подходящую всем требованиям квартиру. В противном случае может опять иметь место отказ.

Сегодня приобретение жилья в ипотеку имеет свои особенности, нюансы. Чтобы избежать отказа стоит обязательно ознакомиться со всеми сложностями подобного рода процедуры. Это позволит свести вероятность отказа к минимуму.

Как оформить ипотеку плюс материнский капитал в Сбербанке, описывается в статье: ипотека плюс материнский капитал в Сбербанке.

Про досрочное погашение ипотеки в Сбербанке .

Что такое закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке, .

Может ли Сбербанк отказать в ипотеке

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке для большинства потенциальных заемщиков остаются загадкой, ведь кредитная организация имеет полное право вынести решение об отказе без объяснения мотивов. В статье мы приоткроем завесу тайны, разберем явные основания для отказа в выдаче кредита, а также те, о которых банк умалчивает. Также разберем, что делать в случае отклонения заявки и как повысить шансы на кредитование.

Регламент одобрения ипотечного кредита

Давайте посмотрим, как одобряют ипотеку в Сбербанке. Итак, рассмотрение заявки проходит в несколько этапов:

1. Первоначальная проверка. Производится в автоматическом режиме через специальную программу, которая оценивает кредитоспособность клиента на основании данных из анкеты. Результатом такого экспресс-теста будет предварительное решение – отклонить или одобрить кандидатуру заемщика.
2. Индивидуальная проверка. Проводится она уже в ручном режиме специалистами андеррайт-отдела и службы безопасности банка. Проверке подвергаются представленные заемщиком документы на предмет их достоверности, рассматривается персона заявителя и дается оценка его репутации, проверяется ликвидность залоговой недвижимости и юридическая чистота будущей сделки, сверяются все имеющееся данные, оцениваются риски, и выдается окончательное заключение о целесообразности выдачи ипотеки конкретному заемщику.

Важно понимать, что отказ в выдаче ипотеки возможен как на начальном этапе, так и после предварительного одобрения. А каковы причины такого отказа и что делать узнаем дальше.

Причины отказа в ипотеке

На процент одобряемости ипотечных кредитов влияет множество факторов. Условно их можно разделить на причины, связанные с личностью заемщика и с залоговой недвижимостью. Рассмотрим ключевые основания для отклонения кредитной заявки.

Отказы, связанные с личностью заемщика

В первую очередь в выдаче займа отказывают по причине несоответствия официальным требованиям банка:

1. Не подходящая возрастная категория. Ипотеку могут выдать только с 21 года, а максимальный возраст составляет 75 лет (на момент финального платежа). Но на практике банк навряд ли одобрит пенсионеру ипотеку с выплатами до предельного возраста.
2. Отсутствие гражданства нашей страны и регистрации по месту жительства.
3. Неимение постоянного места работы. Банк выдвигает требования об официальном трудоустройстве и о минимальном рабочем стаже: полгода на последней работе, и общая продолжительность трудовой деятельности не меньше года (за предшествующие 5 лет). Зарплатному клиенту здесь даны послабления, его кандидатуру будут рассматривать и после 3 месяцев трудоустройства.
4. Неплатежеспособность. Банковские специалисты оценивают риски невозврата средств с точки зрения финансовой нагрузки заемщика. Это означает соотнесение доходов клиента и его ежемесячных расходов, куда входят уже имеющиеся кредиты, квартплата, иные повседневные расходы. Также имеет значение количество иждивенцев (дети, неработающая супруга). И здесь действует правило, что ипотечный платеж не может отнимать больше 30-40% семейного бюджета.

Возможно будет интересно!

Что еще учитывает банк при рассмотрении заявки

Следующую категорию составляют отказы, также связанные с заемщиком, которые, хотя и не указаны в официальном списке требований, но также учитываются банком при одобрении кредита:

1. Качество кредитного портфеля. Картина платежеспособности клиента также складывается из истории ранее взятых кредитов. Если были просрочки, то скорее всего последует отказ в ипотеке. Если кредитная история нулевая, банку будет трудно проверить благонадежность клиента, поэтому неизвестно, каким будет итоговое решение. Если до этого имели место множественные обращения в другие кредитные учреждения за ипотекой, это тоже расценивается не в пользу клиента.
2. Семейное положение. Преимущество получают семейные клиенты, не имеющие детей, поскольку увеличивается платежеспособность.
3. Место работы. Шансы на получение ипотеки становятся в разы выше, если заемщик работает в аккредитованной банком компании, либо в государственных структурах, или же в крупных коммерческих организациях. Трудоустройство у частного предпринимателя автоматически повышает риски на невозврат платежей. Не последнее значение для банка имеет и престиж занимаемой должности.
4. Трудовой стаж. Не смотря на установление минимального рабочего стажа (от 6 месяцев), лучше и надежнее для банка будет клиент, проработавший на одном месте длительное время.
5. Наличие судимости. Сотрудники службы безопасности, как правило, бывшие работники правоохранительных органов. Они имеют доступ к базам данных, где легко могут «пробить» информацию по заемщику.
6. Долговые обязательства. Это касается неоплаченных налогов, штрафов ГИБДД, алиментного долга и иных взысканий.
7. Предоставление недостоверных сведений банку. В первую очередь, это касается подложных справок о месте работы и зарплате. И если по знакомству вам составят необходимые документы, то нужно указать телефоны, по которым кредитный специалист может проверить всю информацию. Также будьте готовы четко отвечать на вопросы о своих «трудовых» обязанностях. Кроме того, служба безопасности по своим каналам может проверить достоверность справок.
8. Наличие ошибок в анкете и расхождений с представленными документами. Если данные, указанные при первоначальном анкетировании, сильно разнятся с конечными документами (не в пользу заемщика), велики шансы на получение отказа по ипотеке.
9. Собеседование. В банк следует идти опрятным и хорошо подготовленным, четко отвечать на вопросы менеджера. Не взирая на то, что все проверки проходят на основании представленных документов, банковский сотрудник может сделать свои пометки к заявке, влияющие на балл одобрения.

Ипотечный объект

Если заемщик более-менее подходит под банковские стандарты, и все в порядке с документами, отказать в ипотеке могут по причине несоответствия недвижимости банковским требованиям.

А требования эти таковы:

1. Для новостройки. Самый выигрышный вариант – ипотека от одобренного банком застройщика. Если девелопер не аккредитован в банке, то он может не отвечать банковским требованиям, и на этом основании в ипотеке будет отказано.
2. Для вторички:
   • Ликвидность. Оценивается по множеству параметров: технические характеристики дома, процент износа, этаж, расположение и т.п.
   • Юридическая чистота имущества и сделки. Сюда относят отсутствие нелегальных перепланировок, свободу недвижимости от арестов и обременений.

Последствия отклонения заявки

При отказе в ипотеке клиент понесет следующие потери:

• Деньги за оценку недвижимости не возвращаются.
• Мораторий на подачу новой заявки (2 месяца). Запрета на обращение за ипотекой не будет, но придет автоматический отказ.
• При повторной заявке придется заново собирать все справки, т.к. они имеют ограниченный срок действия.

Что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке

Банки вправе не мотивировать отказные решения. Однако, иногда можно добиться объяснений от кредитного специалиста. Если этого не произошло, необходимо внимательно пересмотреть требования к ипотечным заемщикам, и попытаться самостоятельно выявить возможные причины отказа (ошибка в анкетных данных, плохое кредитное досье, недостаточный доход, неликвидное жилье). Скорректировав все недочеты, можно предпринять повторную попытку получить ипотеку. Возможно будет интересно!

Готовимся к повторной заявке

При повторной заявке вам необходимо будет повысить свой кредитный рейтинг. А сделать это можно следующими способами:

1. При неудовлетворительном доходе:
   • пересмотреть ценовые параметры – подыскать бюджетное жилье или запросить меньшую сумму в кредит;
   • рассмотреть вариант ипотеки «по двум документам» без проверки официального трудоустройства и заработка;
   • увеличить первоначальный взнос;
   • привлечь платежеспособных созаемщиков и поручителей;
   • предоставить в залог собственную недвижимость для получения нецелевого ипотечного кредита;
   • показать дополнительный официальный доход (работа по совместительству, пассивный доход от аренды недвижимости, получение льготной пенсии и пр.);
   • указать на наличие иного имущества (недвижимость, транспортные средства);
   • погасить все штрафы, недоимки и долговые обязательства (кредиты, алиментный долг, налоги, иные судебные взыскания).
2. При плохой кредитной истории. Если по предыдущим кредитам у вас имелись просрочки и иные нарушения, ситуацию необходимо исправить. Для это можно взять 1-2 небольших кредита, и погасить их досрочно. В случае наличия в кредитной истории ошибок (несуществующие просрочки или долги), вы вправе требовать их исправления тем банком, который предоставил недостоверные данные в бюро кредитных историй.
3. При несоответствии выбранного жилья банковским параметрам – подыскать другую недвижимость.
4. При неточностях, допущенных в анкете. В повторной заявке корректно указывайте всю информацию, чтобы впоследствии она совпала с действительным положением вещей.

На что рассчитывать матери одиночке

Никаких запретов для подачи заявки на ипотеку женщине, в одиночку воспитывающей детей, не имеется. Однако, находясь в декретном отпуске, шансов на кредитование практически нет. Таким образом, женщина должна, как минимум, уже выйти на работу.

Даже если заявка была принята банком к рассмотрению, после предварительного одобрения мать одиночка в конце концов может получить отказ. Как правило, это связано с тем, что по результатам более тщательной проверки женщина не обладает достаточной платежеспособностью (соотнесение уровня доходов с количеством детей, которых необходимо содержать).

Несмотря на то, что одинокие матери имеют право на некоторое содействие со стороны государства (материнский капитал, жилищная субсидия), лучше все же подстраховаться, и привести с собой надежного поручителя.

В заключение добавим, что до подписания ипотечного договора банк не может гарантировать одобрение заявки. Бывает, что отказы приходят и после согласования объекта недвижимости. Но теперь, имея понимание проводимых банком проверок в отношении потенциального заемщика, а также зная основные причины отклонения заявок, можно заранее подготовиться к получению ипотечного кредита.