Содержание
- Созаемщик по ипотеке в Сбербанке 2020: кто может быть, требования, документы, ответственность, права и обязанность, как вывести и отказаться
- Созаемщик по ипотеке
- Кто может быть: требования
- Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке Сбербанка
- Документы для созаемщика по ипотеке в Сбербанке
- Страховка созаемщика по ипотеке
- Как поменять созаемщика по ипотеке или отказаться от него
- Права и обязанности созаемщика по ипотеке
- Кто такой созаемщик по ипотеке?
- Требования к созаемщикам по ипотеке
- В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?
- Права созаемщика по ипотечному кредиту
- Обязанности созаемщика
- Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?
- Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?
- Кто такой созаёмщик?
- Требования
- Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?
- Права и обязанности
- Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?
- Кто такой созаемщик по ипотеке
- Есть ли разница между созаемщиком и поручителем
- Обязателен ли созаемщик при ипотеке
- В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки
- Кто может быть созаемщиком
- По каким ипотечным программам Сбербанка можно добавить созаемщика
- Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке
- Порядок составления анкеты для банка
- В каких случаях невозможно добавить созаемщика
- Можно ли поменять созаемщика
- Является кто-то из супругов автоматическим созаемщиком
- Что стоит учесть при принятии решения
- Как вывести созаемщика из ипотеки в Сбербанке
- Выводы
- Как взять кредит с созаемщиком
- Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя?
- В каких ситуациях нужны созаемщики?
- Какие права и обязанности есть у созаемщика?
- Как взять кредит с созаемщиком?
- Можно ли пересмотреть условия договора?
- Что, если стать созаемщиком предложили мне?
- Кто такой созаемщик по ипотечному кредиту?
- Кого называют созаемщиком?
- В чем разница между созаемщиком и основным заемщиком?
- Отличие солидарного заемщика от поручителя
- Когда целесообразно привлекать созаемщика по ипотеке?
- Переходит ли к созаемщику право собственности на часть приобретаемой недвижимости?
- Когда привлечь к ипотеке созаемщика невозможно?
- Основные требования к созаемщику по ипотечному кредиту
- Необходимые документы для привлечения солидарного заемщика
- Порядок действий созаемщика при оформлении ипотеки
- Права и обязанности созаемщика
- Признается ли кто-то из супругов созаемщиком автоматически?
- Получение страховки созаемщиком
- Риски созаемщика по ипотеке
- Сможет ли солидарный заемщик взять кредит или ипотеку?
- Можно ли заменить созаемщика?
- Как созаемщику выйти из ипотеки?
- Заявление на выход из ипотеки
- Особенности выбора созаемщика по ипотеке, оформленной в Сбербанке, и когда его удастся вывести?
- Некоторые нюансы
- Определение понятия «созаемщик»
- Отличие созаемщика от поручителя
- Требования различных банков
- Что надо учесть перед тем, как стать созаемщиком
- Отказ созаемщика от своих обязательств
- Как найти, поменять или убрать созаемщика
- Подводим итоги
- Кто такой созаемщик по ипотечному кредиту: права, обязанности и ответственность
- Что это значит?
- Чем отличается созаемщик от титульного заемщика?
- Есть ли ограничения по возрасту?
- Учитывается ли его доход при оформлении ипотечного кредита?
- Какие имеет права и обязанности?
- Является ли собственником квартиры и может ли на нее претендовать?
- Можно ли выйти из ипотеки?
- Кто может быть созаемщиком по ипотеке
- Кто такой созаемщик
- Кто может стать созаемщиком
- Требования к созаемщику
- Оформление документов и участие в оформлении ипотеки
- Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика
- Чем созаемщик отличается от поручителя?
Созаемщик по ипотеке в Сбербанке 2020: кто может быть, требования, документы, ответственность, права и обязанность, как вывести и отказаться
Сегодня к заемщикам по ипотеке предъявляются высокие требования, а каждая дополнительная гарантия может существенно снизить ставку по кредиту. Созаемщик в ипотеке в Сбербанке, который будет нести солидарную ответственность по оформленным обязательствам, существенно увеличивает шансы на одобрение кредитной заявки. Разберем подробнее, кого можно привлечь на эту роль, какие требования и ограничения предъявляет банк.
Созаемщик по ипотеке
Кредитная политика Сбербанка разрешает привлечение по кредитному договору до трех созаемщиков-физических лиц. Рассмотрим в деталях их права и обязанности, а также вопрос ответственности перед кредитной организацией.
Ответственность перед Сбербанком
Нормативно-правовые акты РФ устанавливают, что созаемщик несет солидарную или равную ответственность вместе с основным заемщиком по погашению ипотеки перед кредитором, и поэтому при неисполнении обязательств последним Сбербанк обратится ко второму ответственному лицу, обозначенному в кредитном договоре.
В большинстве случаев Сбербанк привлекает созаемщика (-ов) при недостаточной платежеспособности самого заемщика. Совокупные доходы обоих учитываются кредитором при расчете максимальной суммы ипотеки и оптимального срока погашения.
Простыми словами, созаемщик по ипотеке в Сбербанке наравне с заемщиком отвечает за своевременность внесения ежемесячных платежей и за исполнение всех остальных условий заключенного договора, включая оперативное уведомление банка об изменении реквизитов, смене фамилии, адреса и других важных сведений. Если заемщик нарушает сроки по оплате, Сбербанк потребует внести нужную сумму с соответчика.
Права
К правам относятся:
- Получение прав на купленное с помощью кредитных средств жилье (в договор включается пункт о причитающихся долях заемщику и созаемщику, при этом супруги-созаемщики оформляют объект в совместную собственность).
- Возможность оформления налогового вычета, если обязанность по погашению задолженности Сбербанку документально закреплена и оформлена общая собственность.
ВНИМАНИЕ! Если созаемщик по ипотеке добровольно отказался претендовать на долю в приобретенной жилплощади, это не освободит его от обязанности платить по кредиту при необходимости.
В целом, права созаемщика на предмет залога по ипотеке определяются наличием/отсутствием соглашения между ответственными по кредитному договору лицами или брачного контракта между супругами, а также статусом недвижимости.
Обязанности
В обязанности входит:
- Выплата основного долга, суммы начисленных процентов, неустоек и штрафов в случае невозможности их требования с титульного заемщика.
- Предоставление своевременных сведений о смене адреса проживания/регистрации, уровня доходов, места работы и т.д.
- Внесение ежемесячных платежей в фиксированном размере при невозможности основному заемщику продолжать оплату ипотеку далее.
Кто может быть: требования
Сбербанк практикует довольно лояльную политику в отношении привлечения созаемщика по договору ипотеки в отличие от многих других российских кредиторов. В частности, им может выступать не только прямой родственник титульного заемщика, но и абсолютно не связанное лицо, готовое взять на себя необходимые обязательства.
Супруг/супруга (по Семейному Кодексу РФ) при оформлении ипотечного займа в обязательном порядке становится созаемщиком. Если необходимость в получении одинаковых прав на недвижимость и несении равной ответственности перед банком отсутствует, то потребуется оформить брачный договор, закрепляющий эти вопросы, и предоставить его заверенную копию в Сбербанк.
Также предъявляются определенные ограничения и требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке в отношении гражданства, уровня доходов, стажа, возраста и качества кредитной истории.
Возраст
Созаемщиком сможет стать человек в возрасте от 21 до 75 лет. Лучше, если он находится в активном трудоспособном возрасте (25-50 лет). То есть требования по возрастным ограничениям ко второму ответственному лицу по договору полностью совпадают с требованиями банка к основному должнику.
Стаж
Заявку смогут подать только лица, имеющие стаж не менее полугода на текущем месте трудоустройства. При этом общий стаж не должен быть меньше года.
Для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка, применяются пониженные требования – от 3-х месяцев на текущем месте.
Гражданство
Все ипотечные кредиты в Сбербанке выдаются исключительно российским гражданам. Это ограничение касается обоих ответственных лиц по кредиту.
При этом, если супруг/супруга титульного заемщика не является гражданином России, то понести солидарную ответственность он/она не сможет.
Доход
К доходу созаемщика Сбербанк предъявляет простые требования – его должно хватать на безболезненное погашение задолженности по оформляемому кредиту при возникновении такой необходимости.
Действует простое правило: на ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам должно уходить не более 40% от величины бюджета.
Рассчитать необходимый доход (его минимальное значение) можно с помощью нашего ипотечного калькулятора:
Сумма кредита Тип платежей Процентная ставка, % Материнский капитал Нет
Да Дата выдачи Срок кредита Досрочные погашения
Добавить
Дата | Тип | Сумма/ставка |
Рассчитать погашение График Таблица
Срок | 0 мес. |
Сумма | 0 руб. |
Ставка | 0 % |
Переплата | 0 руб. |
Начало выплат | 0 |
Конец выплат | 0 |
Необходимый доход | 0 |
№ | Дата | Платеж | Основной долг | Проценты | Остаток долга | Досрочные погашения |
Кредитная история
К качеству кредитной истории Сбербанк предъявляет довольно строгие требования. Выявленная негативная информация о качестве исполнения созаемщиком действующих и погашенных обязательств в других банках может стать поводом отклонения заявки.
Положительное решение может быть принято при наличии нейтральной или положительной финансовой репутации.
Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке Сбербанка
Возрастные ограничения прямо указывают на то, что пенсионеры в возрасте до 75 лет на момент наступления даты окончания срока действия кредитного договора вполне могут быть одобрены Сбербанком на кандидатуру созаемщика.
Главное, чтобы его доход был достаточен для погашения задолженности перед банком в случае неисполнения обязательств главным заемщиком.
Как правило, пенсионер, получающий только пенсию, с такой функцией вряд ли справится. Поэтому на роль соответчика лучше подойдет работающий гражданин в пенсионном возрасте, отвечающий всем остальным требованиям кредитора.
Документы для созаемщика по ипотеке в Сбербанке
Пакет документов будет полностью совпадать с комплектом бумаг, предоставляемым основным заемщиком по ипотеке Сбербанка. В него входят:
- российский паспорт (+ штамп о регистрации);
- заполненная анкета-заявление;
- документы, подтверждающие занятость и платежеспособность (копия трудовой, справки 2-НДФЛ/по форме банка, выписки по счетам, пенсия и т.д.);
- документы на приобретаемую недвижимость.
Подробно про документы для ипотеки в Сбербанке вы можете узнать из специального поста.
Страховка созаемщика по ипотеке
По действующему законодательству обязательной является имущественная страховка залогового имущества от потери и гибели, но при отказе от страхования жизни ставка по ипотеке в Сбербанке увеличивается на 1%. При этом Сбербанк требует застраховать только основного заемщика по данному риску. Созаемщик не обязан страховать свою жизнь, но при желании сделать это он может за дополнительную плату.
Как поменять созаемщика по ипотеке или отказаться от него
Замена созаемщика по кредитному договору или вовсе вывод его из числа ответственных лиц производится только путем согласования между всеми участвующими сторонами. Если три стороны пришли к единогласию, то вывести созаемщика можно путем подписания допсоглашения к кредитному договору, в котором прописываются условия кредитования и снятия с него всех текущих обязанностей перед банком.
После этого между банком и заемщиком заключается новый кредитный и ипотечный договоры. Аналогично происходит и при замене одного соответчика на другого.
При этом, если нужно сменить созаемщика, то по новому созаемщику предоставляется полный пакет документов и он должен доказать банку, что смена созаемщика не повлияет на риск невозврата ипотеки. Таким образом, новый созаемщик должен иметь доход, стаж, возраст и кредитную историю как минимум не хуже предыдущего.
Если же достигнуть консенсуса не получилось, то придется обращаться в суд, который изучит все аспекты дела и примет окончательное решение. Практика показывает, что чаще всего положительный исход возможен в ситуации, когда титульный заемщик и созаемщик приняли решение о выводе/замене последнего, а банк препятствует.
Довольно нередки случаи, когда в результате развода супруги хотят переоформить ипотеку на одного человека, а второго вывести. Для этого потребуется предоставить свидетельство о расторжении брака или брачный договор.
ВАЖНО! Если в начале процедуры оформления ипотеки Сбербанк учитывал совокупный доход обоих супругов, то при выводе созаемщика потребуется доказать достаточность платежеспособности будущего заемщика. Если доходы не изменились или недостаточны, то банк имеет право отказать в выводе. Подробнее про ипотеку при разводе читайте далее.
Конкретные же меры и вопросы, как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка, следует уточнять непосредственно у кредитора.
Созаемщики по ипотечному кредиту Сбербанка несут равную ответственность наряду с титульным заемщиком. Это значит, что при неисполнении своих обязательств по погашению долга перед банком последним, отвечать будет созаемщик. Поэтому рекомендуется привлекать для этой функции только близких людей, которые не могут быть подвержены сомнению.
Также вам будет интересно узнать про ипотеку Сбербанка без поручителей и чем он отличается от созаемщика.
Ждем ваши вопросы и напоминаем, что записаться на бесплатную консультацию к специалисту вы можете через онлайн-консультанта на нашем сайте.
Права и обязанности созаемщика по ипотеке
Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.
При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.
Кто такой созаемщик по ипотеке?
Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.
Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.
Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.
Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:
- Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
- Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.
Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.
Требования к созаемщикам по ипотеке
Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.
Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:
- Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
- Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
- Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
- Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
- Наличие положительной КИ.
В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.
Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:
В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?
Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.
Параметры |
Созаемщик |
Поручитель |
Право на приобретаемую недвижимость |
Есть |
Нет |
Роль дохода для получения более крупной суммы кредита |
Да |
Нет |
Ответственность |
На все время действия договора |
Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком |
Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.
Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.
Права созаемщика по ипотечному кредиту
Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.
Обязанности созаемщика
Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.
Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.
Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?
Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:
- Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
- Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
- Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
- Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.
Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?
Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.
В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.
В каких случаях?
Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.
Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.
Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.
Кто такой созаёмщик?
Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.
Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.
Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:
- Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
- Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
- Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.
Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:
- Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
- Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
- Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
- Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.
Как найти созаёмщика по ипотеке?
Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.
Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.
Кто может стать созаёмщиком?
Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.
Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.
Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности. Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.
Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком. Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор. В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.
Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:
- Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
- Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
- Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.
Требования
Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.
- При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
- Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
- Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
- Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
- Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.
Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям. Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.
Оформление в Сбербанке
Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:
- Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
- В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
- Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
- Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
- Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
- Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.
Какие документы должен предоставить созаёмщик?
Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2020 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:
- Паспорт гражданина РФ.
- Свидетельство пенсионного страхования.
- Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
- Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
- Трудовая книжка.
- Диплом или аттестаты о полученном образовании.
- Справка по форме банка, которая подтвердит доход.
Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?
Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:
- При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
- Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
- Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
- Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
- Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.
Права и обязанности
Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.
Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:
- Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
- Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
- Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
- Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
- Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
- При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
- Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
- Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.
Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?
Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:
- Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
- В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
- Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
- Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
- Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.
Страхование рисков
Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.
Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.
Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.
Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.
Созаемщик – физическое лицо, привлекаемое заемщиком для увеличения совокупного дохода по ипотечному кредиту и повышения лояльности Сбербанка. Согласно законодательству, он выполняют те же обязательства, что и основной плательщик. При наступлении сложной финансовой ситуации, ответственность по платежам в полной мере переходит созаемщику, если иное не указано в дополнительном соглашении.
Привлечь дополнительных участников сделки можно по всем вариантам кредитования, кроме программ «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой».
Для всех потенциальных заемщиков и созаемщиков изложенная информация обязательна к прочтению.
Кто такой созаемщик по ипотеке
Созаемщик по ипотеке в Сбербанке – это лицо, которое несет аналогичную ответственность перед банком, как и заемщик. По законодательству он обязан погашать ипотечный кредит, если финансовое положение основного плательщика не позволяет продолжить выплату.
Созаемщик привлекается только для того, чтобы взять в Сбербанке большую сумму для покупки квартиры при наличии маленького дохода у основного заемщика.
Есть ли разница между созаемщиком и поручителем
Задолженность по ипотеке, руб. | Ежемесячная экономия, руб. | Затраты на рефинансирование | ||
— 1% | — 2% | — 3% | ||
1 млн. | 500 | 1000 | 1500 | 15500 |
1,5 млн. | 800 | 1600 | 2400 | 21000 |
2 млн. | 1050 | 1600 | 3100 | 26500 |
3 млн. | 1600 | 3200 | 4600 | 37500 |
4 млн. | 2150 | 4250 | 6300 | 48500 |
5 млн. | 2825 | 5560 | 8250 | 59500 |
6 млн. | 3500 | 6870 | 10200 | 70500 |
Нередко поручителя путают с титульным созаемщиком, которым становится физическое лицо, оформляющее жилплощадь в общую собственность и сопровождающее все этапы кредитования. В большинстве случаев им становится супруг(а) заемщика.
Обязанности созаемщика по ипотеке
Обе стороны сделки имеют равные обязанности по ипотечному договору. Созаемщик не может отказаться от погашения долга заемщика. Их главная обязанность – своевременно переводить средства через мобильный онлайн-банк на ссудный счет или терминал самообслуживания.
Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик.
Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке
Если в кредитном договоре прописывается, что созаемщику полагается доля квартиры, то она определяется совместно со всеми сторонами сделки. Если данное право не указывается, то участнику процедуры необходимо обратиться в суд, предоставив чеки по уплате ипотечных платежей.
Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке
Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.
Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.
Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.
Несомненно, выступать в данной роли – огромный риск, который может обернуться не одним штрафом, но и арестом. Соглашаясь помочь своему родственнику, гражданин может потерять не только долю в ипотечной квартире, но и лишиться своего личного имущества.
Перед подписанием договора важно изучить пункт с правами и обязанностями созаемщиков по ипотеке Сбербанка, особенно уделив внимание распределению долей.
Обязателен ли созаемщик при ипотеке
Согласно внутреннему уставу Сбербанка, ипотека без созаемщика может быть оформлена любому соискателю, при соответствии всем требованиям. Необходимо, чтобы уровень дохода клиента отвечал условиям кредитора.
Важно! Супруг(а) становится созаемщиком в обязательном порядке, если иное не указано в брачном договоре.
В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки
Чем больше участников ипотечного договора, тем выше доверие кредитора. Банк полагает, что наличие созаемщиков – гарантия своевременного возврата денежных средств.
Они привлекаются для увеличения месячного дохода. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из финансовых возможностей заемщика. При привлечении созаемщика доверие банка увеличивается, а ипотека растет.
Например, заработная плата Николая составляет 40 тыс. рублей, дохода не хватает для одобрения запрошенной суммы. Он привлекает супругу с зарплатой в 27 тыс. рублей в качестве созаемщика. Совокупный доход семьи – 67 тыс. Так жена Николая помогла ему получить дополнительные 200 000 рублей в кредит.
Важно! Перед подачей заявки на ипотеку необходимо просчитать предварительный ежемесячный платеж. На сайте ДомКлик для каждого расчета указывается требуемый уровень заработной платы. Опираясь на приведенные данные, можно заранее определить, нужен ли заявителю созаемщик.
Кто может быть созаемщиком
Стать созаемщиком может любое физическое лицо, зарегистрированное на территории РФ и удовлетворяющее требованиям Сбербанка.
По каким ипотечным программам Сбербанка можно добавить созаемщика
Мнение эксперта Сергей Богданов Стаж работы в Сбербанке 12 лет. Задать вопрос эксперту
Созаемщик может быть привлечен по всем ипотечным займам, кроме «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой». Также такая возможность предусмотрена и по программе «Молодая семья», но при условии, что привлекается титульный созаемщик, с которым заемщик состоит в браке.
Купить квартиру в новостройке или на вторичном рынке будет проще, если ипотека оформляется совместно с близкими и родственниками.
Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке
Чтобы выступить в роли созаемщика, необходимо при оформлении кредита заполнить соответствующий раздел анкеты. Перед подачей заявки важно проверить привлекаемое лицо на удовлетворение всем требованиям Сбербанка.
На практике созаемщиками становятся родственники заявителя, в частности, супруги, родители, дети, братья и сестры. Сбербанк разрешает привлечь до трех человек. Находясь в официальном браке, жена или муж становятся титульными созаемщиками, если иное не оговаривается в брачном договоре.
Основные требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке:
- Наличие гражданства и прописки на территории РФ.
- Возраст созаемщика по ипотеке в Сбербанке – от 21 года до 75 лет на момент последней выплаты.
- Стаж работы – свыше полугода на текущем месте работы. Общий трудовой – 12 месяцев за последние 5 лет.
- Обязательное подтверждение доходов и трудовой занятости. Кредитору требуется справка по форме банка или 2-НДФЛ. Также необходимо предоставить заверенную копию трудовой книжки.
Обязательным требованием банка является подтверждение дееспособности привлекаемого лица. В последнее время участились случаи мошенничества: в качестве созаемщиков выступают граждане без определенного места жительства, находящиеся в алкогольной или наркотической зависимости.
При невыполнении хотя бы одного из условий, кандидатура созаемщика будет отклонена.
Пакет документов
На этапе оформления заявки по ипотеке необходимо предъявить документацию не только заемщика, но и созаемщика. В случае оформления в режиме онлайн – прикрепить качественные сканы в соответствующий раздел веб-формы.
Перечень документов для созаемщика по ипотеке:
- Паспорт с регистрационной отметкой.
- Второй документ (ИНН, ВУ, СНИЛС).
- Свидетельство о брачном союзе и рождении детей.
- Справка по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода.
- Копия трудовой книжки, предоставленная и заверенная работодателем.
Порядок составления анкеты для банка
Для созаемщика не оформляется отдельная заявка. Все данные вносят в анкету заемщика на официальном сайте ДомКлик или в отделении банка, совместно с сотрудником.
В онлайн-версии заявления пункт с информацией о созаемщике заключительный. Заполнив все поля и прикрепив требуемые бумаги, заявитель может отправить анкету на рассмотрение.
После регистрации заявки документ отразится в личном кабинете Сбербанк-Онлайн. Каждый соискатель сможет отслеживать здесь статус заявления.
В каких случаях невозможно добавить созаемщика
Невозможно привлечь созаемщика после выдачи банком жилищной ссуды или при получении займа по программам «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой».
Можно ли поменять созаемщика
При получении согласия кредитора поменять созаемщика можно, но для этого потребуется собрать определенный пакет документов и обратиться в отделение с заполненным заявлением.
Банк своим клиентам разрешает:
- переводить долг с одного созаемщика на другого;
- выводить его из состава должников;
- передавать статус титульного созаемщика другому лицу, указанному в кредитном договоре.
Является кто-то из супругов автоматическим созаемщиком
Титульным созаемщиком автоматически становится супруг(а), состоящий(ая) в официальном браке с заявителем. Требованием действительно только при отсутствии брачного договора.
Данные супруга при оформлении заявки автоматически вносятся в графу «Созаемщик».
Если был составлен брачный контракт
Если в брачном контракте указано, что супруги не претендуют на собственность друг друга, то автоматически статус созаемщика не присуждается. Условия, которые указаны в документе, официально заверены нотариусом, поэтому обжалованию в судебном порядке не подлежат.
Что стоит учесть при принятии решения
Перед тем, как стать созаемщиком по ипотеке, необходимо задать вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?». Подписывая договор, заемщик соглашается нести ответственность за чужой долг. Поэтому важно изучить каждый пункт контракта, обсудить с заемщиком детали выплаты и обстоятельства, при которых ответственность переходит созаемщику. Договоренность можно оформить в письменном виде и нотариально заверить.
Оформление страховки, как способ снизить риски
Для собственной защиты созаемщик и заемщик должны оформить договор страхования жизни. Заключается он на случай смерти, болезни и потери трудоспособности.
Для основного заемщика это возможность не испортить собственную кредитную историю и доверительные отношения с привлеченными сторонами сделки. Подобное страхование ипотеки оберегает созаемщика от непредвиденных ситуаций, перекладывая ответственность по выплате на страховую компанию.
Процедура оформления:
- Сообщить сотруднику банка о своем желании оформить договор страхования.
- Изучить представленную документацию и определиться с тарифным планом.
- Оплатить страховую премию.
Страховые случаи и тарифы:
- Уход из жизни, ухудшение здоровья и недобровольная потеря работы — 3,6 % в год.
- Смерть и проблемы со здоровьем — 2,4 % в год, при выборе дополнительных параметров — 2,6 % в год.
Как вывести созаемщика из ипотеки в Сбербанке
Для вывода созаемщика из состава участников договора основной плательщик должен подать заявление на изменение условий кредитования по образцу банка, указав объективную, весомую причину подобного решения. С его уходом падает доверие и кредитного учреждения, поэтому необходимо привлечь нового, для повышения лояльности кредитора.
К бланку нужно прикрепить:
- Оригинал и копии паспорта заемщика, созаемщика и привлекаемого лица.
- Свидетельства о браке, разводе, рождении детей или смерти всех сторон сделки.
- Брачный договор всех участников (при наличии).
- Справки о доходах (для заемщика и вводимого созаемщика).
На рассмотрение заявки отводится до 10 рабочих дней. В случае положительного ответа необходимо посетить отделение банка для перерегистрации.
Образец заявления на выход
Для изменения состава участников по ипотечному займу необходимо оформить заявление на их вывод.
Вывод из состава должников при разводе супругов
При расторжении брака вывести бывшего(ую) супруга(у) из состава должников можно только при выполнении следующих условий:
- форма владения ипотечной квартирой определена судом, нотариальным соглашением, брачным контрактом;
- после вывода созаемщика совокупный доход всех участников сделки соответствует требования банка.
Если кредитор решит, что процедура негативно скажется на выплате жилищной ссуды, он может потребовать ввести нового созаемщика.
Выводы
Созаемщик – физическое лицо, привлекаемое для повышения лояльности Сбербанка при оформлении ипотечного займа. Вписать в кредитный договор можно до трех участников, при условии, что они соответствуют всем требованиям банковского учреждения.
Заработная плата созаемщика прибавляется к доходу заемщика, тем самым увеличивая кредитный лимит на покупку квартиры. Привлечение дополнительных участников – необязательное условие банка.
Сбербанк также позволяет своим клиентам менять и выводить участников из кредитного договора. Для этого необходимо заполнить заявление в отделении банка, указав объективные причины данного решения.
Как взять кредит с созаемщиком
Если вы хотите взять в кредит большую сумму денег, возможно, будет проще сделать это не в одиночку, а найти созаемщика, а то и нескольких. Разбираемся, кто такой созаемщик, как взять кредит с его помощью и чем он отличается от поручителя.
Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя?
Взять кредит с созаемщиком — значит взять его вдвоем или втроем, а то и впятером. Причем все созаемщики отвечают перед банком на равных.
Например, у вас есть небольшое фермерское хозяйство. Вы договорились с соседями-фермерами взять совместный кредит и купить новый трактор, которым будете пользоваться по очереди.
Банку все равно, кто из вас будет вносить ежемесячный платеж по кредиту и как вы разделите его между собой. Если очередной взнос не поступит вовремя, банк имеет право потребовать всю сумму платежа от любого из созаемщиков по своему выбору. А чаще всего — от всех сразу.
Созаемщиков часто путают с поручителями, но их права и обязанности различаются. Более подробно об этом можно прочитать в материале «В чем разница между созаемщиком и поручителем».
Если кредит крупный, то одновременно могут быть задействованы и созаемщики, и поручители. И в случае, если заемщик пропустит платеж по кредиту, внести деньги должен будет созаемщик. Если же и он не будет платить, долг перейдет к поручителю.
В каких ситуациях нужны созаемщики?
Банкам выгодно, когда один кредит берут сразу несколько созаемщиков: чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что они вернут деньги.
Чаще всего созаемщиков привлекают в трех случаях:
1) чтобы увеличить сумму месячного дохода — это важный показатель для банка. Чем больше доход, тем больше возможная сумма кредита.
Например, зарплата Сергея — 30 000 рублей в месяц. Этого недостаточно, чтобы банк выдал нужную ему сумму денег на ипотеку. Тогда Сергей подключает к делу жену Ольгу, ее месячный доход — 25 000 рублей. Получается, что их общий доход — 55 000 рублей, что уже вполне устраивает банк;
2) чтобы получить кредит на открытие бизнеса. Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры) и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;
3) чтобы взять образовательный или студенческий кредит. У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.
Какие права и обязанности есть у созаемщика?
У каждого банка свои требования к созаемщику, но чаще всего он должен:
— быть гражданином России;
— достичь определенного возраста — например, 18, 21 или 25 лет;
— иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода;
— иметь хорошую кредитную историю;
— быть родственником или супругом заемщика (впрочем, это не обязательное требование).
При ипотеке созаемщиком может стать супруг или супруга заемщика, даже если он или она официально не работает. Банки в таких случаях охотнее дают кредит и нередко предлагают более низкую процентную ставку.
Главное — помнить, что купленная в браке недвижимость считается совместно нажитым имуществом. И неважно, на кого она была оформлена. Супруги по умолчанию получают право на половину собственности.
Но если ипотечный кредит оформил на себя, например, муж, а затем перестал по нему платить, банк имеет право забрать эту квартиру целиком и продать. Жена, хотя и имеет право на половину этого жилья, тоже его потеряет. Если же она захочет сохранить эту квартиру, ей придется взять на себя долг супруга и выплачивать кредит за него. Поэтому лучше сразу прописать себя в договоре созаемщиком.
Если же муж и жена не хотят делить права на жилье, они могут заключить брачный контракт и прописать условия там. В этом случае ипотеку обычно берет именно тот из супругов, на которого будет оформлена недвижимость.
Кредиты на крупные суммы обычно страхуют. Если человек получил инвалидность или потерял трудоспособность, страховая компания полностью погасит его долг. В случае смерти — тоже. При этом права на квартиру (или что-то другое, на что брали кредит) перейдут к оставшимся участникам договора и тем, кто указан как наследник.
Как взять кредит с созаемщиком?
Если вам нужна большая сумма денег, то созаемщик может повысить ваши шансы получить кредит и при этом рассчитывать на более выгодные условия. Разбираемся, как этим воспользоваться.
1. Сравните предложения разных банков по кредитам и выберите подходящие варианты. Уточните условия, касающиеся созаемщиков. Как правило, ими могут стать совершеннолетние люди с постоянной работой и трудовым стажем.
2. Определитесь, сколько человек вам нужно, чтобы набрать необходимый месячный доход. Допустим, банк сделал для вас предварительный расчет, по которому ваш доход должен быть около 100 000 рублей. Ваш доход — 80 000 рублей. Нужно, чтобы созаемщик подтвердил доход размером не менее 20 000 рублей.
3. Нужно заранее решить, как вы поделите выплаты по кредиту с созаемщиком: поровну, в каких-то долях или же созаемщик начнет платить, только когда вы сами это делать почему-то перестанете.
Договоренности нужно оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение не имеет значения: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков. Но это поможет вам восстановить справедливость, если дело, например, дойдет до суда.
Допустим, вы с другом решили начать дело и договорились платить по кредиту пополам, а он по каким-то причинам делать это перестал. Тогда вам придется погашать долг за двоих. Но затем на основании соглашения об обязательствах вы сможете стребовать с друга его часть платежа.
4. Подготовьте пакет документов заемщика и созаемщика, чтобы подать их в банк. Обычно нужны те же документы, что и для любого другого кредита: копия паспорта и трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка.
5. Оформите страховку — она поможет выплатить кредит при потере работы, несчастном случае или других непредвиденных обстоятельствах.
Можно ли пересмотреть условия договора?
Условия кредитного договора, в котором участвуют заемщик и созаемщик, можно изменить, только если договор это предусматривает. Если созаемщик хочет выйти из договора, скорее всего, потребуется замена — новый созаемщик.
Для пересмотра договора должны быть веские условия, например развод, ведь при выдаче кредита банк учитывал доход созаемщика. Но, как правило, решение остается за банком.
При изменении договора должны присутствовать заемщик, прежний созаемщик, новый созаемщик и представитель банка. При этом подписывается дополнительное соглашение к договору.
Что, если стать созаемщиком предложили мне?
Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика? Рассмотрим наиболее частые ситуации.
Созаемщику сложно взять новый кредит
Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит. Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла. Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.
Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите
Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей, владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор. Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор. Через год Андрей и Ольга разводятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав. Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.
Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика
Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль, пусть и в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход. В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить. Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита. Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой. В итоге кредит погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.
Прежде чем стать созаемщиком, задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Созаемщик — не просто ваша подпись в договоре, а реальная ответственность за чужой долг.
Если вы все же решились, до заключения кредитного договора сделайте несколько вещей:
1. Детально обсудите с заемщиком моменты, которые касаются времени, размера и обстоятельств выплаты. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.
2. Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.
3. Оформите страховку на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих в случае форс-мажора — болезни или потери работы.
Кто такой созаемщик по ипотечному кредиту?
Для получения ипотечного кредита в России необходимо иметь достаточно высокий уровень дохода, а также накопления для внесения первоначального взноса. Если зарплата будущего клиента не дотягивает до требований банка, разрешено приглашать созаемщика. Этот человек будет нести обязательства наравне с основным заемщиком. Нередко для созаемщика это заканчивается долговой ямой. Поэтому перед тем как соглашаться помочь товарищу в получении ипотеки нужно изучить все тонкости процедуры и взвесить за и против.
Кого называют созаемщиком?
Созаемщиком (солидарным заемщиком) именуют человека, который будет нести такую же ответственность по ипотечному договору, что и основной заемщик. Такая норма установлена статьей 323 Гражданского Кодекса РФ. В случае возникновения просрочек платежей по ипотечному кредиту банк имеет право предъявлять к созаемщику требования о выплате задолженности. Причины неуплаты значения не имеют. Но, одновременно с этим, солидарный заемщик приобретает право на приобретаемое в ипотеку имущество.
Количество созаемщиков по ипотечному договору во многом зависит от суммы займа. Если она не большая, то вполне достаточно одного. Максимальное количество привлекаемых человек определяется политикой банка. Чаще допускается не больше 4 созаемщиков по ипотеке.
Данные солидарного заемщика вносятся в кредитный договор. Он выступает полноценной стороной по ипотечному контракту, а потому обязан поставить на нем свою подпись. В случае возникновения конфликтных ситуаций банк будет привлекать созаемщика в качестве ответчика в судебных разбирательствах.
В чем разница между созаемщиком и основным заемщиком?
Разница между заемщиком и созаемщиком зависит от политики банка. Многие финансовые организации и вовсе не делают разграничений между сторонами по договору. Им не важно, кто будет вносить ежемесячные платежи по ипотеке, главное, чтобы это делалось регулярно и без просрочек.
Ключевое отличие состоит в том, что основной заемщик заранее изучает все требования ипотечного договора, рассчитывает свою долговую нагрузку, выбирает срок и сумму кредитования. Солидарному заемщику же остается только согласиться с поставленными условиями. Обязанности по внесению ежемесячных платежей ложатся на плечи основного клиента. Но если он перестает платить ипотеку, перечислять средства придется созаемщику.
Отличие солидарного заемщика от поручителя
Поручителем именуют сторону по контракту поручительства, которая обязуется отвечать за долги второй стороны перед кредитором. Тем самым поручитель по ипотеке принимает на себя все риски, связанные с невозвратом заемных средств. Такие нормы установлены параграфом 5 Гражданского Кодекса РФ.
Часто при оформлении ипотеки банки требуют привлекать поручителя. Это дает им дополнительные гарантии возврата долга. Среди основных отличий поручителя от созаемщика по ипотеке выделяют следующие:
- У поручителя нет возможности стать собственником доли в приобретаемой недвижимости.
- При определении суммы кредита, одобряемой банком, заработные платы заемщика и созаемщика суммируются. Поручитель же должен иметь такой уровень дохода, который бы позволил ему закрыть кредит самостоятельно.
- Финансовое благосостояние поручителя никак не влияет на сумму кредита, одобряемую банком.
- Обязанности по возврату заемных средств накладываются на поручителя только после соответствующего решения суда. При этом в ходе разбирательств должны быть предоставлены доказательства неплатежеспособности основного клиента. Созаемщик же несет обязательства с первого дня действия ипотечного кредита.
Чтобы обезопасить себя солидарный заемщик может просить выделения доли в покупаемой квартире. То есть он становится собственником недвижимости, а кредит по договоренности выплачивает основной заемщик. Поручитель же, наоборот, не имея возможности претендовать на имущество несет обязательства по выплате долга.
Когда целесообразно привлекать созаемщика по ипотеке?
Среди основных ситуаций, когда придется привлекать к договору третье лицо в виде созаемщика по ипотеке выделяют:
- У человека, обратившегося за ипотекой, недостаточный уровень дохода для получения одобрения.
- Клиент хочет увеличить сумму заемных средств, но его материальное положение не позволяет этого сделать.
- Если собственность на недвижимость, приобретаемую в ипотеку, будет оформляться на несовершеннолетнего гражданина, то его родственники или иные лица должны выступать стороной по контракту.
В остальных ситуациях привлечение человека со стороны является нецелесообразным и может иметь негативные последствия для всех сторон ипотечного договора.
Переходит ли к созаемщику право собственности на часть приобретаемой недвижимости?
Когда стороны по ипотеке не состоят в брачных отношениях вопрос о передачи солидарному заемщику части недвижимости решается в добровольном порядке. Если отношения между людьми хорошие, то долю можно не выделять. В противном случае между партнерами составляется дополнительное соглашение, в котором прописываются все детали сделки.
Если дополнительное соглашение при оформлении ипотеки не было заключено, то в случае возникновения конфликтной ситуации отстоять право на часть квартиры солидарный заемщик может только в судебном порядке. При этом ему придется доказать факт того, что он самостоятельно уплачивал взносы по кредиту.
Когда привлечь к ипотеке созаемщика невозможно?
Если финансового благосостояния заемщика достаточно для получения ипотечного займа, то вопрос о привлечении третьего лица он решает самостоятельно. Банки чаще не выступают против такого выбора клиента.
Запрет на привлечение созаемщика накладывается лишь в случае льготного кредитования. Под такое правило попадает «Военная ипотека», а также «Ипотека с господдержкой».
Основные требования к созаемщику по ипотечному кредиту
Каждый банк самостоятельно определяет перечень требований, предъявляемых к созаемщику по ипотеке. Чаще в этот список входят:
- Наличие гражданства РФ.
- Стабильный доход, достаточный для покрытия платежей по ипотечному кредиту. Размер заработной платы должен в два раза превышать сумму месячного взноса.
- Ипотечный созаемщик должен проработать на последнем месте не меньше 6 месяцев.
- Возраст третьего лица не может быть меньше 21 года и превышать отметку в 65 лет (данное условие может отличаться в разных банках).
- Созаемщик не должен являться инвалидом.
- Наличие безупречной кредитной истории, отсутствие непогашенных на момент оформления ипотеки кредитов и других долговых обязательств.
Вопрос о привлечении конкретного лица к договору в каждом случае рассматривается индивидуально. Иногда финансовые организации идут на уступки и разрешают привлекать иностранных граждан или пожилых людей. Главное условие при этом их финансовая стабильность и высокий уровень доходов.
Необходимые документы для привлечения солидарного заемщика
От лица, претендующего на роль созаемщика по ипотеке, потребуется предоставление следующих документов:
- Паспорт российского гражданина.
- Если регионы проживания человека и места оформления ипотеки не совпадают, потребуется справка, удостоверяющая наличие регистрации.
- Трудовая книжка.
- СНИЛС.
- Свидетельство о присвоении ИНН.
- Документы, подтверждающие уровень образования.
- Паспорта всех лиц, проживающих в одной квартире с заемщиком. Если имеются несовершеннолетние дети потребуются их свидетельства о рождении.
- Справка о размере доходов за предыдущие полгода.
В качестве дополнительных документов банки могут запрашивать: военный билет, водительские права, справки, подтверждающие дееспособность и отсутствие наркотической или алкогольной зависимости. Некоторые финансовые организации просят предоставить налоговую декларацию за прошедший год или подтверждение наличия в собственности имущества.
Порядок действий созаемщика при оформлении ипотеки
Если человек точно решил становиться солидарным заемщиком по чужой ипотеке, ему необходимо пройти следующие этапы:
- Подготовить полный пакет требуемых документов.
- Заполнить анкету по форме банка, в которой нужно правдиво указать все сведения о себе. Составить заявление.
- Передать все собранные бумаги в банк и ожидать решения.
- В случае положительного ответа финансового учреждения вместе с основным заемщиком подписать ипотечный договор.
В дальнейшем в интересах созаемщика отслеживать внесение партнером ежемесячных платежей по ипотеке. В случае просрочки он будет вынужден делать взнос за счет собственных средств.
Права и обязанности созаемщика
Решаясь стать созаемщиком по ипотеке необходимо трезво оценить все за и против такой процедуры. Важно понимать, что в случае грамотного составления дополнительного соглашения человек имеет право на долю в приобретаемой квартире. Если созаемщику придется самому выплачивать ипотечный кредит, он может распорядиться имуществом по собственному усмотрению.
В случаях, когда человек выплачивал кредит наравне с основным заемщиком, он имеет право на получение налогового вычета. Для этого после выплаты всей суммы займа нужно обратиться в Налоговую службу РФ с соответствующим заявлением.
Солидарный заемщик имеет право выйти из ипотеки. Но это возможно только в случае, когда клиент банка найдет на эту роль другого человека. Отказ от доли в приобретенной квартире не является основанием для прекращения обязательств созаемщика.
Основной обязанностью по ипотечному договору становится регулярное внесение платежей. В случае отказа главного заемщика от исполнения обязательств созаемщик несет долговую нагрузку полностью.
Признается ли кто-то из супругов созаемщиком автоматически?
Если ипотеку оформляет семейная пара, то оба супруга автоматически становятся сторонами договора. Такая политика ведется в большинстве банков. И хотя в законодательстве нет четкого указания на подобное правило, при обращении за кредитом в 95% случаев финансовая организация будет оформлять займ именно с таким условием. Даже при высоком уровне доходов одного из супругов отменить это правило сложно. Ориентируются банки при этом на нормы статьи 256 Гражданского Кодекса, по которому все имущество, приобретенное в период брака становится совместнонажитым.
В этом случае право собственности на недвижимость делится между супругами. Имущество признается совместно нажитым. По законодательству мужчине и женщине должны выделяться равные доли. Однако эту пропорцию можно изменить, заключив брачный контракт. Его копия должна быть приложена к документам для оформления ипотеки.
Ипотека выдается на длительный срок и за это время жизненные обстоятельства меняются. Если супруги решат развестись, то они могут поделить имущество мирно или в судебном порядке. При этом до полного погашения кредита продать квартиру невозможно. Такая норма установлена пунктом 2 статьи 346 Гражданского Кодекса.
При разводе делятся также и долговые обязательства. В случае крайней необходимости банк может пойти на уступки и разделить ипотечный договор на два, чтобы каждый из супругов оплачивал только свою часть имущества.
Получение страховки созаемщиком
Согласно действующему 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку является обязательной процедурой. На один объект приобретается один полис. А выплата страховых взносов по совместному решению может быть разделена между созаемщиками в равных долях или ином процентном соотношении. При этом если основной заемщик отказался от оформления страховки или перестал вносить страховые взносы, созаемщик будет нести за это ответственность. Пени и шрафы за отсутствие полиса прописываются в кредитном договоре.
Согласно статье 31 102-ФЗ от 16.07.1998г. оформление страхования жизни право, а не обязанность человека. Если созаемщик хочет обезопасить себя или своих наследников от долговой ямы в случае гибели или получения инвалидности, то ему стоит получить полис. Многие банки за оформление страховки снижают процентную ставку по ипотеке, что также является дополнительным преимуществом.
Риски созаемщика по ипотеке
Выступление в роли созаемщика по ипотеке несет за собой много рисков. Если сегодня отношения между приятелями хорошее это не значит, что завтра они останутся такими же. Основной должник может попросту решить подставить друга и отказаться выплачивать ипотеку. Тогда все обязательства лягут на плечи созаемщика, а его товарищ при этом сохранит право собственности на приобретенное имущество.
Нередко у основного заемщика по ипотеке меняется финансовое положение. Он выплачивает кредит не полностью или с просрочками. Банк в свою очередь начисляет пени и штрафы, обязательства по уплате которых также распространяются на ипотечного созаемщика.
Если ежемесячные платежи не вносятся в течение нескольких месяцев, кредитор имеет право обратиться в суд. В случае положительного решения судебными приставами накладывается взыскание на денежные счета и имущество созаемщика.
Сможет ли солидарный заемщик взять кредит или ипотеку?
Роль созаемщика сопряжена с высокой долговой нагрузкой. Если человеку самому потребуется ипотека или потребительский кредит, банк внимательно будет оценивать его материальное состояние. Одобрят заявку только в том случае, если заработной платы окажется достаточно для одновременного погашения двух займов. В крайнем случае ему могут разрешить привлечь к своей ипотеке других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами.
В случае просрочек по внесению платежей главным должником по ипотеке кредитная история будет испорчена и у созаемщика. Это негативно скажется на решение финансового учреждения и в выдаче кредита, скорее всего, откажут.
Можно ли заменить созаемщика?
Изменить количество и состав созаемщиков по ипотеке можно исключительно с согласия кредитора. Законодательно процедура перевода долговых обязательств с одного физического лица на другое допустима. Эта норма прописана в статьях 421 и 450 Гражданского Кодекса РФ. Чаще такое происходит в случае развода супругов или смерти человека.
Новый солидарный заемщик должен полностью отвечать запросам банка. Его ввод в ипотечный договор возможен только при отсутствии просроченной задолженности по кредиту.
В случае развода супругов заменить одного из них на третье лицо не так просто. Банкам это не выгодно, поэтому они ищут любой повод отказать. Частой причиной отрицательного решения становится отсутствие документов, подтверждающих режим владения приобретенной недвижимостью.
Как созаемщику выйти из ипотеки?
В случае изменения жизненной ситуации созаемщик может изъявить желание выйти из ипотеки. Такая процедура возможна при согласии кредитора. При этом основному должнику придется найти другое лицо, которое в дальнейшем будет выступать третьей стороной по договору.
Чтобы созаемщику выйти из ипотеки совершают следующие действия:
- Обращаются в банк с соответствующей просьбой в письменной форме. При этом прикладывается пакет документов, подтверждающих платежеспособность нового созаемщика. Рассмотрение заявления занимает много времени. Нередко банки сразу отказывают. Но спустя время можно будет обратиться повторно.
- Если банк выносит положительное решение, то с прежним созаемщиком заключается дополнительное соглашение, согласно которому его долговые обязательства прекращаются.
- Между банком и новым созаемщиком составляется ипотечный контракт, аналогичный ранее заключенному.
Если смена третьего лица обоснована, но финансовая организация отказывается идти на уступки, можно обратиться в суд. При наличии хорошей доказательной базы дело удастся выиграть.
Заявление на выход из ипотеки
Заявление на вывод из числа созаемщиков направляется в банк в письменной форме. В нем обязательно прописываются данные человека, подающего обращение, реквизиты ипотечного контракта, а также причины выхода из договора.
Если за созаемщиком числится право собственности на часть приобретенного на заемные средства имущества, то в заявлении нужно попросить банк о согласии на смену собственника.
О своем решении финансовая организация также должна уведомить заявителя в письменной форме. Бумагу можно забрать лично или попросить направить ее по почте.
Скачать образец заявления на выход созаемщика из ипотеки можно здесь.
Особенности выбора созаемщика по ипотеке, оформленной в Сбербанке, и когда его удастся вывести?
Сбербанк, как один из самых крупных финансовых организаций в России, предъявляет жесткие требования как к самим заемщикам, так и к привлекаемым ими третьим лицам. Процесс оформления договора в этом случае имеет некоторые особенности:
- Представители банка настоятельно рекомендуют созаемщику по ипотеке приобрести услугу страхования жизни. Если человек отказывается, велика вероятность того, что ему откажут в привлечении стороной по договору.
- Выступать созаемщиками по одному ипотечному контракту могут не более трех человек. Доли в приобретаемой недвижимости они могут разделить между собой самостоятельно.
- Денежные средства на приобретение недвижимости перечисляются продавцу только после официальной регистрации сделки в Росреестре.
- Созаемщик имеет право погасить часть своих обязательств за счет субсидий от государства, например, сертификатом на получение материнского капитала.
Вывод третьего лица из договора в Сбербанке ничем не отличается от аналогичной процедуры в любой другой кредитной организации. Солидарный заемщик пишет соответствующее заявление и ожидает решения руководства банка. При этом предоставляются документы, собранные на нового созаемщика. Сбербанк рассматривает такие обращения в течение 10 рабочих дней.
Некоторые нюансы
При введении в договор созаемщика по ипотеке важно учесть некоторые нюансы:
- Если ипотеку берут супруги, им рекомендуется оформлять купленную недвижимость в совместную собственность. Так не возникнет конфликтных ситуаций в случае развода.
- В ситуации, когда созаемщик использует для погашения долга средства маткапитала, он должен обеспечить детей полноценной долей в приобретаемой недвижимости.
- Основной заемщик при изменении финансовой ситуации может признать себя банкротом. Все его имущество, в том числе и купленная квартира, будут проданы. Если у созаемщика есть доля в этой недвижимости, то лучший выход – заранее позаботиться о смене основного заемщика, чтобы сохранить квадратные метры. В противном случае свои права придется доказывать в судебном порядке.
Человеку, решившему становиться созаемщиком по ипотеке, лучше заранее подстраховать себя. Даже если об услуге просит близкий родственник или друг, необходимо заключить с ним дополнительное соглашение, по которому в случае возникновения непредвиденной ситуации гарантируется возврат денег или выделение созаемщику доли в недвижимости. Это позволит избежать долговой ямы и испорченной кредитной истории. Но перед тем как решаться на такой ответственный шаг важно здраво взвесить все за и против.
Созаемщик по ипотеке – кто это? И какую роль играет в процессе получения ипотечного кредита? Давайте разбираться.
Ипотека… Тема актуальная и животрепещущая. Ведь в настоящее время для большей части населения ипотечный кредит – едва ли не единственный способ приобрести собственные квадратные метры. Главным «камнем преткновения» на пути к своему жилью может стать банк с выдвинутыми требованиями для одобрения заявки на кредит. Как правило, финансовая организация требует предоставить обеспечение по кредиту, и один из вариантов «подстраховки» может стать привлечение созаемщика по ипотеке.
Определение понятия «созаемщик»
Созаемщиком по ипотеке называют физическое лицо, которое берет на себя ответственность выплачивать ипотечный кредит вместе с основным заемщиком.
Чаще всего в созаемщики зовут ближайших родственников – супругов, детей или родителей. К слову, созаемщик не только принимает на себя бремя ежемесячных платежей, но и вместе с тем получает право на жилье. То есть, в случае отказа или невозможности основного заемщика расплачиваться по кредиту, созаемщик может получить в собственность объект недвижимости по договору. Правда, при этом придется самостоятельно довыплатить всю сумму долга.
Человека, который выступает основным лицом по кредитному договору (вносит платежи, получает выписки и т.д.) еще называют титульным заемщиком.
Банки требуют привлечения созаемщиков для подстраховки: больше ответственных по кредиту – больше шансов вернуть обратно предоставленные кредитные средства.
Три основных случая, когда участие дополнительного заемщика необходимо:
1) Для увеличения суммы месячного дохода |
Когда дохода одного заемщика недостаточно для получения нужной ипотечной суммы, банк готов рассчитать максимально возможную сумму по кредиту, исходя из совокупного дохода нескольких заемщиков; |
2) Для получения кредита на открытие бизнеса |
Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры), и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков; |
3) Нужен образовательный или студенческий кредит |
У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь кредит могут выплачивать родители в качестве созаемщиков. |
Можно сказать, что кредитору неважно, кто является основным, а кто созаемщиком – они взаимозаменяемы, права и обязанности по ипотечному займу у них одинаковые, а выделение титульного заемщика чисто формальное.
Обязанности созаемщика:
- представить документы по требованию банковского учреждения;
- изучить условия кредитного договора и подписать документ;
- строго следовать процедуре оформления сделки с недвижимостью;
- ну и самое главное – обеспечить выплаты по графику, не допуская просрочек и нарушений.
Вместе с тем, участие в кредитном договоре в качестве созаемщика дает последнему ряд прав, с которыми важно ознакомиться прежде, чем привлекать к займу постороннее лицо.
Права созаемщика:
1) Cамым настораживающим моментом для заемщика является право созаемщика на жилплощадь — объект ипотечного договора. Здесь важно знать, что созаемщик не может безапелляционно претендовать на недвижимость!
Это право возникает только в четырех основных случаях:
- когда основной (титульный) заемщик – супруг, право на долю возникает автоматически. Причем созаемщиком, претендующим на жилье, может быть и супруг без стабильного дохода;
- если заключено соответствующее соглашение, регламентирующее возникновение у созаемщика права на жилье (потеря трудоспособности основного заемщика, просрочка выплат по кредиту);
- когда оформлены доли на квартиру. В ипотечном договоре должно быть прописано право того или иного созаемщика на долю в случае добросовестного исполнения им своих обязанностей;
- по решению суда, если титульный заемщик регулярно допускал просрочки, и вместо него ипотечные платежи вносил другой заемщик.
2) Созаёмщик имеет право вносить в банк только ту конкретную сумму, которая изначально была зафиксирована в кредитном договоре.
3) Право на выход из созаемщиков возникает только тогда, когда основной получатель заемных средств подыщет новую кандидатуру созаемщика, одобренную кредитной организацией.
Ниже в таблице даны ответы на часто задаваемые вопросы, касающиеся прав и обязанностей созаемщика по ипотеке.
Вопросы |
Ответы |
Может ли созаемщик оформить свою ипотеку? |
Только если банк посчитает, что дохода созаемщика достаточно для внесения платежей по двум кредитам |
Имеет ли право созаемщик на налоговый вычет? |
Да! При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета. |
Созаемщик может рассчитывать на долю? |
Может! Даже не являясь законным супругом владельца ипотечной квартиры. Причем если созаёмщик отказывается от доли, это не снимает с него ответственности за погашение кредита. |
Страхование жизни – обязательно? |
За длительное время выплаты ипотеки созаемщик рискует точно так же, как и сам заемщик. Чтобы избежать рисков, жизнь созаемщика желательно также застраховать, хотя это и не является обязательным шагом получения ипотеки. |
Можно ли быть созаемщиком в разных ипотеках? |
При наличии значительного ежемесячного дохода третье лицо может стать созаемщиком по нескольким ипотечным кредитам. |
После развода… |
Когда квартира оформлена в равных долях, и все платежи вносил только один из супругов, при разводе могут возникнуть проблемы с разделом жилплощади. Особенно если срок ипотеки не истек. Для предупреждения подобных проблем юристы советуют оформлять брачный договор, который бы регламентировал порядок платежей за квартиру и ее раздел в случае развода. |
Может ли созаемщик погасить ипотеку материнским капиталом? |
Погасить чужую ипотеку материнским капиталом можно, если владельцем квартиры (либо дома) считается созаемщик. |
Может ли пенсионер быть созаемщиком? |
Да, при условии, что у него есть недвижимое имущество, которое он готов предоставить в качестве залога. |
Отличие созаемщика от поручителя
Созаемщик = Поручитель? Зачастую эти 2 понятия путают между собой, считая, что это одно и то же.
Но это 2 разных участника кредитного договора, права и обязанности которых отличаются (мы их привели в таблице ниже).
Вам может быть интересно: «Где взять ипотеку без подтверждения дохода в 2019 году»
Первое, о чем нужно знать – доход поручителя НЕ учитывается при расчете максимальной суммы кредита, который оформляет на себя заемщик. Но! У поручителя обязательно должен быть источник постоянного дохода. Ведь в случае неплатежеспособности собственника квартиры и его созаемщиков, вся ответственность по невыплаченному долгу ложится на плечи, а точнее – на кошелек поручителя.
Для банка и созаемщик, и поручитель выполняют одну и ту же роль – они выступают гарантами возврата кредитных средств, если заемщик не в состоянии платить сам.
Итак, основные отличия созаемщика и поручителя:
СОЗАЕМЩИК |
ПОРУЧИТЕЛЬ |
Созаемщик берет кредит вместе Если титульный заемщик |
Поручитель не платит кредит вместе Поручителю придется |
Банк проверяет созаемщика так же, |
Доход поручителя не влияет на сумму |
Созаемщиком может стать физическое лицо, чаще |
Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо. |
Созаемщик может стать собственником |
У поручителя нет прав на имущество, |
К слову, если сумма кредита серьезная – могут одновременно быть задействованными и созаемщики, и поручители. И если основной заемщик перестает выплачивать долг – обязанность переходит сначала на созаемщика, и уж потом, при наличии решения суда, на поручителя.
Требования различных банков
Сбор и подготовка необходимых документов по кредиту – это настоящее испытание для заемщика на пути к заветной цели. Что касается созаемщика – то ему также необходимо подготовить полный пакет документов. Причем у различных банков свои требования к кандидатуре созаемщика.
В общем виде потенциальный созаемщик должен соответствовать следующим основным параметрам:
- гражданство РФ;
- совершеннолетний возраст;
- подтвержденный трудовой стаж (без перерыва) – не менее 5-6 месяцев;
- чистая кредитная история;
- стабильный доход, позволяющий вносить ежемесячные платежи по договору.
Некоторые банковские организации выдвигают дополнительное требование – в качестве созаемщика можно привлечь только ближайших родственников, при условии соответствия перечисленным критериям.
Пакет документов для созаемщика по ипотеке
И основной заемщик, и поручитель, и созаемщик обязаны представить в учреждение банка стандартный пакет документов:
- Паспорт.
- Второй документ, удостоверяющий личность (например, водительское удостоверение)
- Справка о доходах 2-НДФЛ.
- Свидетельство о браке (при наличии).
- Если есть дети — свидетельство о рождении детей.
Но нужно быть готовыми предъявить и дополнительные документы по требованию кредитного учреждения.
Наименование банка |
Перечень необходимых документов |
Сбербанк |
|
ВТБ |
|
Газпромбанк |
|
Россельхозбанк |
|
Райфайзенбанк |
|
Актуальные данные уточняйте в вашей кредитной организации!
Что надо учесть перед тем, как стать созаемщиком
Вас попросили стать созаемщиком по ипотеке? Прежде, чем согласиться помочь куму-другу-брату-свату, следует ответить на главный вопрос: готовы ли вы выплатить серьезный долг за другого человека? Созаемщик — это не только помощь и подтверждение ваших хороших дружеских или родственных отношений, а прежде всего реальная финансовая ответственность перед банком. Кстати, как показывает практика, совместно взятые кредиты могут быстро испортить добрые отношения… Как ни печально, желание переложить на кого-то свои финансовые обязательства зачастую берет верх над такими ценностями, как доверие и уважение близкого человека.
Решение стать созаемщиком принято? Тогда вот несколько советов, которые помогут минимизировать риск неприятных последствий:
1. Соглашение о взаимных обязательствах. До подписания основного кредитного договора можно и нужно подробно обсудить с заемщиком все нюансы. Особенно, что касается времени, размера и обстоятельств выплат. Зафиксируйте все это в письменном соглашении.
2. Главный документ – кредитный договор. Необходимо тщательно изучить все пункты, и не торопитесь! Появляются вопросы – не стесняйтесь их задавать! Подписывать договор следует только тогда, когда не остается непонятных пунктов.
3. Обязательно проверьте наличие у организации лицензии Банка России.
4. Страховка. Да, это дополнительные расходы… Но оформленная страховка на заемщика и созаемщика может очень пригодиться в непредвиденных случаях (потеря работы, болезни).
О чем еще важно знать созаемщику:
- ипотека оформляется под залог приобретаемой недвижимости, и в случае невыплаты долга объект залога попадает под арест;
- все задержки по ипотечному займу обязательно зафиксируются в Бюро кредитных историй, данные будут внесены как по основному заемщику, так и по созаемщику, как полноценному участнику договора;
- в случае привлечения судебных органов для взыскания непогашенного кредита, созаемщик лишается возможности выехать за пределы Российской Федерации, и также продолжает выплачивать долг перед банком;
- когда созаемщику понадобится свой кредит, банк сминусует из его совокупного дохода расходы на выплату «чужого» займа;
Даже если вы стали созаемщиком чисто формально и, как говорится, «ничего не предвещало беды» — будьте готовы самостоятельно и полностью выплатить долг другого человека.
Отказ созаемщика от своих обязательств
Может ли созаемщик отказаться от участия в ипотечной сделке уже после заключения кредитного договора? Ситуация редкая, но возможная. Чтобы в одностороннем порядке снять с созаемщика добровольно взятые обязательства по кредиту, должны быть веские причины.
Например:
1. непосильные кредитные условия, с завышенными требованиями по платежам;
2. смена места жительства;
3. развод;
4. решение суда.
Для снятия с себя полномочий нужно отправить в банк соответствующее заявление о расторжении договора, и потом обратиться в суд с грамотно составленным исковым заявлением.
Список документов, прилагаемых к исковому заявлению |
|
Кредитный договор |
|
Выписка о денежных средствах на счету, их передвижение |
|
Заявление о просьбе прекращения договора по кредиту |
|
Переписка с банковской организацией |
|
Копии документов участников дела |
|
Доказательства, имеющие отношение к делу |
|
Доверенность на поручителя, участвующего в процессе |
|
Квитанция об уплате госпошлины |
Банк может потребовать подключить другого созаемщика – при условии, что его кандидатура пройдет проверку на платежеспособность. Также возможна ситуация с исключением без замены – заемщику потребуется подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о реальных доходах.
Вам может быть интересно: «Первоначальный взнос по ипотеке: как обстоят дела в 2019 году»
Как найти, поменять или убрать созаемщика
Все, кто сталкивались с необходимостью оформления кредита, знают, как сложно найти созаемщика по ипотеке. Далеко не каждый друг или близкий родственник соглашается рисковать собственными деньгами. А риск, исходя из вышеописанных разделов этой статьи, действительно есть – поэтому важно подготовиться, обговорить все детали с заемщиком и заключить соглашение о взаимных обязательствах.
Возникают ситуации, когда необходимо поменять созаемщика или совсем его исключить из договора. На практике банки очень неохотно соглашаются на эти процедуры – замена или удаление созаемщика грозит финансовым риском и невыплатой кредита.
Три основные причины изменения состава участников кредитного договора:
1. Развод супругов, один из которых – основной созаемщик. Здесь важно определить, кто владеет залоговым имуществом (судебное решение или мирное соглашение о разделе имущества).
2. Смена постоянного места жительства одного из участников.
3. Смерть одного из заемщиков.
Важно! Если вывод созаемщика негативно сказывается на платежеспособности оставшихся участников, банк может либо совсем отказать в процедуре вывода, либо потребовать подключения к договору другого кредитоспособного участника.
Что касается случая, когда созаемщик заявляет о своем желании выйти из состава должников (хочет оформить свой собственный кредит), либо основной заемщик хочет убрать в силу каких-либо причин участника договора – сделать это крайне сложно. Должны быть доказанные веские основания и лояльное отношение руководства банка.
№ |
Документы для вывода созаемщика |
Примечания |
Заявление об изменении условий ипотеки |
Заявление по образцу банка или в свободной форме, обязательно от всех участников договора! |
|
Паспорта всех заемщиков: титульного, выводимого и вводимого |
Оригинал и копии всех страниц |
|
Документы о семейном положении (свидетельство о смерти, заключении или расторжении брака, брачный договор, свидетельство о рождении детей) |
Оригиналы и копии |
|
Трудовая книжка |
Копия, заверенная работодателем |
|
Справка о доходах за последние 6 месяцев |
И основного заемщика, и всех участников нового кредитного договора |
Подводим итоги
-
Созаемщик по ипотеке – это человек, который берет на себя обязанность выплачивать кредитный долг вместе с основным (титульным) заемщиком. Чаще всего привлекают для увеличения максимальной суммы ипотеки.
-
Поручитель и созаемщик – не одно и то же! Созаемщик берет займ вместе с основным должником, и может претендовать на имущество, а поручитель ручается за должника перед банком и право собственности на объект залога получить не может!
-
Перед тем, как согласиться стать созаемщиком, стоит хорошо подумать и всё взвесить. Риски есть. Чтобы их минимизировать, юристы рекомендуют заранее заключить Соглашение о взаимных обязательствах.
-
Созаемщик может выйти из состава участников кредитного договора, но причины должны быть веские – риск невыплаты увеличивается, и банки неохотно идут на эту процедуру.
-
Ну и наверно, самый главный итог – надо всегда оставаться людьми! Ипотека – вопрос на годы, многое может измениться, но прежде чем «уйти в тень» и переложить свои прямые обязательства перед банком на другого человека, стоит подумать… Ипотечный долг рано или поздно выплатится, а доверие и уважение близкого человека можно потерять навсегда.
Если ипотека – единственный шанс купить свое жилье, то пусть она будет благополучной.
Кто такой созаемщик по ипотечному кредиту: права, обязанности и ответственность
Если гражданин, желающий оформить ипотеку, не подходит банку по каким-то критериям, из данной ситуации можно выйти путем привлечения созаемщика. Поэтому важно понимать, кто такой созаемщик ипотеки его права и обязанности в данной схеме кредитования.
Что это значит?
Получить ипотечный кредит на покупку недвижимого имущества сегодня непросто. Банки выдвигают ряд требований к заемщикам. Они касаются возраста, платежеспособности и т.п. Не все граждане соответствуют установленным параметрам.
Созаемщик по ипотеке – это лицо, которое совместно с основным должником несет солидарную ответственность по ипотеке. Это первый человек, к которому банк обратиться с просьбой погасить кредит в том случае, если главный плательщик перестанет отдавать деньги.
Привлечение созаемщика обычно требуется в таких случаях:
- ипотека оформляется при нахождении в браке. Супруга либо супруг автоматически становится созаемщиком, если другое не предусмотрено кредитным договором;
- гражданин, планирующий оформить ипотеку, не соответствует требованиям банка. Например, имеет плохую кредитную историю, низкий уровень доходов или нестабильный заработок. Деньги банк при таких обстоятельствах может выдать лишь при условии привлечения подходящего клиента.
Не все знают, что представляет собой созаемщик и как его выбрать. Это приводит к появлению ряда трудностей и проблем в будущем. Созаемщиком может быть любой человек, независимо от наличия либо отсутствия родственных связей с основным должником. Но, как показывает практика, таким лицом обычно становится близкий родственник либо друг.
Финансовой организации нужны гарантии того, что одолженные деньги будут возвращены в полном объеме. Поэтому банки к созаемщикам выдвигают особые требования. Они касаются уровня дохода, возраста.
Чем отличается созаемщик от титульного заемщика?
Заемщик и созаемщик в чем разница знают далеко не все граждане. Между ними много общего. Они имеют схожие права и обязанности, несут одинаковую ответственность перед банком.
Существуют и определенные отличительные черты:
- ипотека оформляется на имя титульного заемщика. Соответственно, он получает право собственности на приобретаемую квартиру. Но возможны и исключения. Все зависит от договоренности между сторонами сделки;
- кредит созаемщик погашает лишь в том случае, если у основного должника имеются временные финансовые трудности;
- созаемщик может снять с себя определенные обязательства.
Есть ли ограничения по возрасту?
Стать созаемщиком может любое лицо, имеющее российское гражданство и проживающее на территории страны. Существуют определенные ограничения касательно возраста. Они отличаются в разных финансовых учреждениях.
Например, чтобы стать созаемщиком по ипотечному кредиту в Сбербанке, гражданин должен быть не моложе 21 года и не старше 75 лет на момент погашения долга. Таким образом, клиентом может быть даже пенсионер.
Некоторые банки устанавливают ограничение по возрасту на уровне 60-65 лет. Также учитывается общий трудовой стаж гражданина.
Возраст говорит о состоятельности, платежеспособности и надежности человека. Обычно к 21 году гражданин уже имеет стабильный заработок. Многие лица пенсионного возраста прекращают трудовую деятельность. Это значительно сказывается на их финансовом положении и способности оказать помощь в погашении ипотеки.
Оформляя сотрудничество с таким гражданином, банк рискует понести убытки. Также есть вероятность смерти пожилого человека. Поэтому пенсионеров многие финучреждения в качестве созаемщиков брать отказываются, особенно, если кредит выдается на долгое время.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону:
+7 (499) 288-73-46;
8 (800) 600-36-19
Это быстро и бесплатно!
Учитывается ли его доход при оформлении ипотечного кредита?
Доходы созаемщика учитываются при оформлении ипотеки. Их уровень влияет на размер выдаваемого банком кредита. Доход участника сделки должен быть стабильным, свидетельствовать о платежеспособности.
Для банка это является своего рода гарантией возврата денег. Особенно это важно в случае плохой кредитной истории основного должника.
Для подтверждения уровня дохода созаемщику требуется представить финансовой организации такие документы:
- заверенную копию трудовой книжки;
- справку о размере доходов за 6 месяцев либо год, составленную по форме 2-НДФЛ.
Созаемщиков по кредиту может быть несколько. Важно, чтобы каждый из них знал свои права и обязанности.
Какие имеет права и обязанности?
Обычно, между главным должником и созаемщиком заключается дополнительный контракт. В нем прописываются все условия сотрудничества, ответственности сторон.
Основные права созаемщика приведены ниже:
- на оформление отказа от совместной собственности на недвижимое имущество при сохранении обязательства по погашению кредита;
- на отказ от статуса, если невозможно найти альтернативное решение;
- на получение налогового вычета, если все стороны являются равноправными долевыми собственниками жилья;
- на справедливое распределение долговой очередности;
- на долю в покупаемой квартире;
- на раздел оставшейся суммы между супругами в случае расторжения брачного союза.
Обязанности:
- одинаковая ответственность с главным должником. Если заемщик не сможет внести очередной платеж, то эта обязанность ложится на плечи созаемщика;
- погашение долга до тех пор, пока у основного плательщика не появится на это возможность.
Права и обязанности созаемщиков по ипотечному кредиту могут быть изменены в договоре в таких аспектах:
- степень ответственности;
- установление прав на приобретаемый объект;
- порядок исполнения обязательств по кредитному соглашению, в случае неспособности на это главного заемщика.
Является ли собственником квартиры и может ли на нее претендовать?
Многие граждане, планирующие взять деньги в долг в банке на приобретение жилья, интересуются, созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру или нет. Все зависит от условий, прописанных в договоре. В целом созаемщик имеет с основным должником равные права на недвижимое имущество, приобретенное по ипотечному кредиту.
Это означает, что он может претендовать на квартиру. То, какую часть объекта он имеет право получить, зависит от того, сколько платежей он совершил по погашению займа.
Если жилье покупается в кредит в период брака, то муж либо жена априори становится совладельцем недвижимости в равных частях. Это объясняется тем, что квартира считается общим имуществом, приобретенным в браке. При этом не играет роли то, за чьи средства она покупалась.
Если же речь идет о сторонах, не состоящих в браке, то им рекомендуется заключить дополнительное соглашение. В нем нужно отразить информацию о том, будет ли созаемщик иметь право на долю квартиры, на какую ее часть. Как правило, участники сделки находятся в хороших отношениях и не предполагают, что могут возникнуть какие-либо конфликты. Поэтому они не заключают дополнительный договор.
Мнение эксперта Ирина Васильева Эксперт по гражданскому праву Надо учитывать, что созаемщику для получения доли квартиры следует обращаться в суд. Для этого нужно иметь квитанции об уплате долга и ряд других документов, подтверждающих право на часть ипотечной недвижимости.
Можно ли выйти из ипотеки?
Перестать быть созаемщиком по закону можно. Но в реализации это достаточно проблематично: многие банки выступают против выхода участников из сделки. Одной личной инициативы недостаточно. Нужны веские основания для выхода из ипотеки. Можно найти другого созаемщика. Но это тяжело и требует временных затрат.
Чтобы перестать быть созаемщиком по ипотеке надо подать в кредитную организацию, с которой заключался договор, соответствующее заявление. В нем следует выразить желание отказаться от своей доли жилья.
Если основной должник платит регулярно и оставшаяся сумма кредита небольшая, то банк может согласиться на выход из сделки созаемщика. Но вероятность отказа все же присутствует. Свое решение банк направляет клиенту в письменном виде.
Таким образом, привлечение созаемщика к оформлению ипотеки позволяет получить в банке более крупную сумму финансовых средств. Также это один из способов взять деньги в долг в случае плохой кредитной истории. Созаемщик имеет равные права и обязанности с основным должником.
При этом данные участники сделки отличаются друг от друга. Условия сотрудничества, права и обязанности, ответственности должников прописываются в дополнительном соглашении. При необходимости созаемщик может выйти из сделки, написав соответствующее заявление.
Кто может быть созаемщиком по ипотеке
Кто такой созаемщик
По договору кредитования допускается участие до 4-5 дополнительных заемщиков одновременно. Созаемщик по ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает за своевременное погашение ипотечного займа. Если владелец кредитного договора перестает платить, ответственность перед банком будет нести созаемщик.
Если доход потенциального покупателя недвижимости недостаточен для того, чтобы получить определенную сумму, банк может рекомендовать следующее:
- подобрать квартиру меньшей площади, либо находящуюся в худшем состоянии. Стоимость такой недвижимости будет ниже и для ее приобретения хватит одобренной вам суммы;
- оформить дополнительно еще один займ – в любом из банков. Тогда вам придется оплачивать большую сумму, что может быть непосильной финансовой нагрузкой;
- найти созаемщика по ипотеке. Тогда банк сможет учесть совместный доход и выдать более крупную сумму денег.
Условия привлечения дополнительного лица следующие:
- Банк принимает в расчет доходы дополнительного заемщика, если ваших собственных средств для покупки заявленной недвижимости не хватает.
- Перед банком равную ответственность несут все заемщики: и основной, и дополнительные.
- Созаемщик подписывает договор кредитования и имеет право на долю в квартире, приобретаемой с использованием заемных средств.
- Если клиент не может оплачивать долг по кредиту, обязанность погашения задолженности переходит к человеку, разделившему с ним ответственность перед банком.
Найти надежного созаемщика достаточно трудно. Не каждый человек согласится принять ответственность за многолетнее обязательство по ипотеке. Средний срок погашения ипотечного займа – 10 лет, следовательно, на этот срок созаемщик по ипотеке – это должник банка, равно как и покупатель недвижимости.
Если заемщик планирует взять ипотеку, не подтверждая уровень дохода, ответственность по уплате кредита полностью переходит на созаемщика.
Кто может стать созаемщиком
Как уже говорилось ранее, банки допускают участие от одного до пяти дополнительных заемщиков. Помощь в погашении кредита клиенты чаще просят у собственных родителей, супругов или даже у дальней родни. Некоторые банки соглашаются принять постороннего человека как созаемщика, при условии, что он не возражает против этого. В реальности, однако, близкие друзья отказываются отвечать за чужой ипотечный кредит.
Если ваш друг согласился принять ответственность по оплате вашего кредита, он должен осознавать, насколько это большая и серьезная ответственность. Созаемщик по ипотеке – это человек, который будет вносить платежи по ипотеке вместо основного заемщика, если тот вдруг перестанет оплачивать кредит. Тогда у созаемщика возникает первоочередное право на получение недвижимости в собственность.
Супруги, брак между которыми зарегистрирован, приобретая квартиру, становятся созаемщиками автоматически. Если муж и жена не рассматривают возможность впоследствии делить ответственность по ипотеке, лучше оформить брачный договор, регламентирующий обязанности каждого из супругов по оплате кредита, а также размер долей, которые получит каждый из них после развода.
Созаемщик обычно привлекается в следующих случаях:
- дохода основного покупателя недостаточно для покупки заявленной квартиры;
- если на момент получения кредита заемщик состоит в зарегистрированном браке, то супруг/супруга отвечает за оплату долга наравне с клиентом;
- клиент обладает высоким доходом, но оформляет недвижимость на несовершеннолетнее лицо.
Требования к созаемщику
Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:
- быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
- опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
- быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
- обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
- созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.
В роли созаемщика не выступит пенсионер, поскольку он не работает, следовательно, не сможет погасить задолженность, если возникнет такая необходимость.
Оформление документов и участие в оформлении ипотеки
В 2019 году банки требуют у созаемщика предоставить следующие документы:
- российский паспорт;
- страховой номер индивидуального лицевого счета;
- постоянную прописку по месту фактического проживания;
- документы, которые удостоверяют личность членов семьи дополнительного заемщика, проживающих с ним;
- трудовую книжку;
- документы об образовании;
- справку по форме банка, подтверждающую платежеспособность;
- жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (если есть).
Рекомендуется провести страхование жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая составит примерную стоимость его доли в приобретенном жилье. Ипотека может быть оформлена при участии нескольких дополнительных заемщиков. Договорившись друг с другом, они могут распределить ответственность по договору с банком и доли в приобретенной недвижимости.
Если вы планируете привлечь жену как созаемщика по ипотеке, то брак должен быть зарегистрирован до оформления кредита. Перечисление денег на покупку недвижимости происходит после того, как сделка зарегистрирована в Росреестре. Если вы – созаемщик, то, подписав кредитный договор, вы отрежете пути отступления, т.к. уже не сможете отказаться оплачивать задолженность вместо основного покупателя, если он вдруг не будет это делать.
Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика
Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечный договор заключается на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:
- если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
- если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
- вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
- ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
- если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.
Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.
Чем созаемщик отличается от поручителя?
Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:
- доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
- поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
- поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он не погашает кредит, вносит поручитель;
- поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
- поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.
Разделить ответственность по кредиту с кем-либо – серьезное решение, приводящее к многолетним обязательствам перед банком. До того, как согласиться на это, необходимо оценить возможные плюсы и минусы, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию.
Для заемщика, обладающего не слишком высоким доходом, привлечение дополнительного лица становится хорошим способом получить более крупную сумму для приобретения жилья, но для созаемщика бремя ответственности может оказаться слишком тяжелым испытанием.