Созаемщик

Какие у созаемщика по ипотеке права на квартиру

Ипотека оформляется на крупную сумму, поэтому в банковской практике нередко допускается привлечение созаемщиков. Это помогает увеличить сумму кредита и вероятность одобрения заявки, но какие права появляются у созаемщика при оформлении договора? Является ли он собственником квартиры? На эти и другие вопросы ответим в статье.

Когда требуется привлечение созаемщика по ипотеке?

Обычно привлечение созаемщика по ипотеке требуется в следующих случаях:

1. Недостаточная сумма дохода, получаемого основным заемщиком. Банк может попросить привлечь созаемщика. Он учтет сумму его дохода при расчете общей величины кредита.
2. Получение ипотечного кредита при нахождении в браке. В этом случае супруг или супруга заемщика автоматически становится созаемщиком. Если иное, конечно, не предусмотрено договором ипотеки.
3. Заемщик не соответствует критериям банка, однако договор на квартиру нужно оформить на него. Это актуально, например, для студентов, которые не соответствуют большинству банковских требований (по возрасту, стажу, доходу). В качестве созаемщиков допускается привлечь, например, их родителей, но на практике такое случается достаточно редко.

Привлечение созаемщика по ипотеке для основного заемщика является необязательным условием. Однако на практике заключение ипотечной сделки редко обходится без привлечения созаемщика.

Кто такой созаемщик? Его статус

Во многом статус созаемщика аналогичен статусу поручителя или даже основного заемщика, но есть много деталей. О них и пойдет речь в этом разделе.

Отметим основные обязанности созаемщика:

1. Одинаковая ответственность с основным заемщиком. Если заемщик не сможет выплатить очередной платёж, эта обязанность ляжет на плечи созаемщика.
2. Выплата ипотечного кредита, пока у основного заемщика не появится на это возможность.

Созаемщик имеет практически одинаковые права с основным заемщиком. Это значит, что он имеет право претендовать на квартиру, на которую оформлена ипотека, но в определенных пределах.

Созаемщику важно знать свои основные права:

• на долю в объекте недвижимости;
• на оформление добровольного отказа от совместной собственности на недвижимость (при этом сохраняются обязательства по выплате кредита);
• на раздел оставшейся суммы между супругами при расторжении брака;
• на справедливое распределение долговой очередности между всеми участниками договора на ежемесячной основе в случае невозможности погасить кредит самим заемщиком;
• на получение налогового вычета, когда все стороны являются равноправными долевыми собственниками недвижимости;
• на отказ от этого статуса в случае, если получится найти альтернативу.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке могут быть изменены условиями кредитного договора в таких аспектах:

• степень ответственности;
• порядок исполнения обязательств по договору при неспособности на это главного заемщика;
• установление прав на приобретаемый объект недвижимости.

Заёмщик, созаемщик и банк могут включать в договор устраивающие все стороны пункты с правами и обязанностями, если они не противоречат действующему законодательству, поэтому каждый такой договор будет индивидуальным.

Созаемщику нужно быть внимательным перед подписанием договора. Важно уточнить все непонятные моменты.

Итак, у него фактически те же права и обязанности, что и у основного заемщика, поэтому банк предъявляет к нему такие же требования, что и к основному клиенту. Это касается и списка документов, и общих критериев соответствия (по возрасту, доходу, занятости, проживанию).

Обычно созаемщиками становятся супруг или супруга основного заёмщика, но часто в их роли выступают родители, дети или другие близкие родственники. Допускается даже привлечение нескольких созаемщиков. Главное, чтобы их общее количество не превышало 3-х человек, однако это правило устанавливается самим кредитором. Если он не против, можно привлечь и большее количество лиц.

Различия между созаемщиком и поручителем

Чаще всего эти категории лиц путают. Это понятно, ведь в обоих случаях этот субъект является для банка своего рода гарантом исполнения заемщиком своего обязательства, но между понятиями есть существенные различия. Самое главное из них – банк вправе истребовать средства в оплату долга у созаемщика без обращения в судебные инстанции. Если дело касается поручителя, потребуется решение суда.

Поручитель не вправе претендовать на деньги или имущество заемщика. Доходы поручителя не учитываются при определении общей суммы кредита, а доходы созаемщика учитываются.

Для банка созаемщик – гарантия выплаты долга.

Подводные камни

Созаемщик имеет те же права, что и сам заемщик, только в части кредитной стороны вопроса. Что касается самого объекта недвижимости, здесь ситуация обстоит иначе, поэтому неверно думать, что созаемщик имеет право претендовать на собственность. Перед подписанием договора ему нужно взвесить все за и против.

Отдельно отметим подводные камни для созаемщика:

1. У него могут возникнуть сложности при получении еще одного кредита, ведь все кредитные учреждения будут считать, что он уже имеет долговую нагрузку.
2. При возникновении у основного заемщика проблемы с выплатой кредита все претензии будут предъявлены к созаемщику. Для этого даже не потребуется решение суда. И только потом требования могут быть предъявлены к его поручителям (при условии их наличия).

Супруги при оформлении ипотеки становятся совладельцами залогового имущества в равных долях. Недвижимость будет считаться совместно нажитым имуществом, при этом совсем не важно, за чьи деньги она была приобретена.

Если же официально брак не был заключен, потребуется оформление дополнительного соглашения об установлении долей в покупаемой недвижимости, но у партнеров на момент покупки квартиры установлены хорошие отношения, и они не думают о возможном разделе имущества. Обычно такие дополнительные соглашения не заключаются. Отстоять свою долю можно только в судебном порядке. Здесь пригодятся квитанции об оплате ипотеки, договор, другие документы, которые могут подтвердить право созаемщика на долю в залоговой недвижимости.

Стороны должны прописывать, какие права созаемщик имеет на квартиру, на которую оформляется залог. Особенно важно это сделать, если созаемщик не является супругом или супругой заемщика.

Как прекратить быть созаемщиком?

Обычно созаемщики хотят расторгнуть договор по следующим причинам:

• возникли сложности с погашением ипотеки;
• им отказывают в кредите в другом банке;
• испортились отношения с заемщиком.

Можно ли расторгнуть договор? Односторонний отказ созаемщика от обязанности исполнять условия договора невозможен. Созаемщик может вносить изменения в договор или прекратить его действие только при условии, что с этим согласны все стороны, иначе ему придется обратиться в суд. Однако на практике положительное решение в суде для созаемщика выносится редко. Шансы можно повысить, если привлечь на свою сторону заёмщика, но чаще всего это невозможно.

Если же все три стороны согласны, созаемщик может выйти из договора. Здесь возможны такие варианты:

1. Оформить дополнительное соглашение.
2. Подписать новый кредитный договор с привлечением другого созаемщика (или без созаемщика).
3. Оформить два новых кредитных договора с разделением обязательств основного заемщика и созаемщика.

Взаимного согласия сторон достичь почти невозможно. Даже если созаемщик договорится с заемщиком, банк вряд ли пойдет на уступки, так как это автоматически будет означать, что при погашении кредита возникают проблемы. Выход созаемщика из сделки только ухудшит ситуацию. Это гарантирует банку новые риски.

Особенности раздела прав и обязанностей заемщика и созаемщика

Обычно на стадии заключения договора у основного заёмщика и его созаемщика налажены хорошие отношения, иначе созаемщик не стал бы соглашаться с его заключением. Однако ипотека оформляется на длительный срок. За этот период отношения между сторонами могут испортиться, например, могут возникнуть семейные конфликты, произойти развод и т. д. Отношения может испортить само долговое обязательство, вернее, проблемы с его выплатой у заёмщика. Тут не обойтись без раздела прав и обязанностей сторон.

По закону права могут быть разделены так:

1. Если дело касается супругов, происходит раздел имущества. Между ними заключается мировое соглашение или решение принимается в суде.
2. Все стороны могут прийти к взаимному соглашению в плане кредитных правоотношений.
3. Заемщик и созаемщик могут прийти к соглашению при установлении собственников доли в объекте недвижимости. Другой вариант – установление доли решением суда.

Нужно обратить внимание на такие детали:

1. Объект залоговой недвижимости всегда будет оставаться единым залоговым имуществом. Это актуально вне зависимости от того, как будут делить свои права и обязанности стороны.
2. Заемщик и созаемщик не могут самостоятельно разделить свои обязанности по выплате кредита без привлечения кредитора.
3. Чтобы разделить обязательства супругов, надо обратиться к их долям в общем имуществе, но суд не может своим решением принудить банк к пересмотру условий ипотеки. Когда кредитор потребует взыскания долга, уже будет актуально судебное решение. Тогда суд будет учитывать решения предыдущего суда в плане раздела долгового обязательства.

Созаемщику нужно знать свои права и обязанности. Важно детально ознакомиться с условиями заключаемого договора. Также не помешает прописать свою долю в имуществе, если созаемщик не является супругом или супругой основного заемщика. Тогда при возникновении конфликтов с заемщиком не потребуется обращаться в судебные инстанции.

Созаемщик по ипотеке — кто это

Обычно созаемщики по ипотечному кредиту привлекаются, если размер доходов заемщика слишком мал, чтобы получить достаточно большую сумму на длительный срок. При этом созаемщик может стать совладельцем жилья, приобретаемого в кредит. Если заемщик состоит в браке, его супруг может стать созаемщиком. Даже если муж или жена официально не работают и подтвержденного дохода у них нет (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Поэтому банки, как правило, требуют от клиентов, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги. Супруги могут заключить брачный договор, если не хотят нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на приобретаемое в кредит жилье. В этом случае в банк следует предоставить копию брачного контракта, и тогда будет оформлена ипотека без созаемщика-супруга.

В некоторых случаях реальными плательщикам кредита выступают родители, но оформляется недвижимость на совершеннолетнего ребенка. В этом случае родители могут выступить созаемщиками, которые, по сути, будут сами выплачивать кредит.

Банк сам определяет, кто может выступить созаемщиком. Обычно это родственники, но в некоторых случаях банки соглашаются принять в качестве созаемщика гражданского супруга, а иногда и вовсе какое-либо третье лицо. Банк всегда хотят максимально обезопасить свои деньги и обеспечить возвращение кредита полностью и в срок, а в некоторых случаях гражданский супруг может оказаться единственным вариантом. Также банк сам определит, сколько созаемщиков может быть по договору – обычно их число не превышает четырех человек.

Методика общего учета доходов в разных банках разнится, но чаще всего зависит от количества созаемщиков, соотношения их доходов и степени родства с основным должником.

Для получения кредита пакет документов от созаемщика нужен практически в том же объеме, что и от самого заемщика. В договоре обязательно фиксируются все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, оба лица могут платить взносы вместе или созаемщик может вносить деньги только в том случае, если должник перестал погашать кредит.

Нередко должник, договаривающийся об участии созаемщика, не понимает, нужно ли страховать созаемщика при ипотеке. Специалисты банка должны в этом случае объяснить, что при оформлении ипотечного кредитования договоры страхования могут подписываться и заемщиком, и созаемщиком. Сумма страховки рассчитывается индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита. Если страховой случай наступит, компания погасит часть долга пострадавшего, а второе лицо будет и дальше выплачивать свою часть в полном объеме. Некоторые банки допускают отсутствие страхования у созаемщика, сосредоточиваясь только на основном заемщике.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке

По одному кредитному договору допускается четверо, реже пятеро созаемщиков. Большинство банков готов принять в этом качестве любого человека, независимо от наличия или отсутствия родственных уз с должником. Обычно только один из созаемщиков может не быть членом семьи. Однако, как показывает практика, нередко даже близкие друзья и родственники отказываются вступать в такой договор.

Человек, согласившийся подписаться под ипотечным договором в качестве созаемщика,
должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик, к примеру, станет недееспособным и не сможет выплачивать кредит, созаемщик будет обязан вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения задолженности. В этом случае у созаемщика будет право потребовать от заемщика компенсации понесенных расходов или оформления доли в квартире.

В каждом банке свои требования к лицу, которое выступит созаемщиком по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым такой человек должен соответствовать:

• в зависимости от конкретного банка минимальный срок трудового стажа на последнем месте работы должен составлять от 1 месяца;
• банк будет оценивать платежеспособность созаемщика так же, как основного должника;
• кредитная история также повлияет на решение банка – она должна быть положительной;
• предельный возраст на момент окончания выплат может быть 70, 75 и даже 85 лет – в зависимости от банка.

Нередко заемщик просит стать созаемщиками своих родителей. Однако если родители уже достигли пенсионного возраста, немногие банки согласятся включить их в кредитный договор. Дело в том, что созаемщик должен будет полностью принять на себя бремя ипотечных выплат, если основной заемщик по какой-либо причине не сможет этого делать. Созаемщик-пенсионер далеко не всегда сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость. Поэтому отказ включить в качестве созаемщика пенсионера вполне логичен и оправдан.

Перечень обязательных документов, которые должен предоставить в банк созаемщик, может разниться в зависимости от конкретного банка, но в большинстве кредитных учреждений он состоит из таких пунктов:

• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• трудовая книжка;
• справка о доходах.

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности

Должник, договариваясь с потенциальным созаемщиком об участии в кредитном договоре, обычно больше всего сосредоточен на вопросе, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке. Однако лицу, которое принимает решение стать созаемщиком или отказаться, следует иметь в виду, что, подписывая указанный договор, он приобретает не только права, но еще и обязанности. Основной перечень прав и обязанностей таков:

• созаемщики несут такую же ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств;
• если на момент оформления кредитного договора между созаемщиком и основным должником был оформлен официальный брак, приобретенное за счет кредитных средств жилье будет принадлежать им обоим, если брачным договором не предусмотрен иной порядок;
• даже если должник и созаемщик не состоят в официальном браке, последний все равно вправе требовать выделения доли в ипотечной квартире, но только при наличии основания – если он вносил платежи или участвовал в первоначальном взносе при покупке квартиры;
• банк имеет право требовать от созаемщика внесения ежемесячных выплат, если получатель ипотечных средств перестал их вносить;
• созаемщик, в свою очередь, вправе вносить в банк ту сумму, которая была зафиксирована в качестве ежемесячного платежа на момент подписания кредитного договора, а также суммы на досрочное гашение и погашение пеней и штрафов;
• если созаемщик откажется от доли в ипотечной квартире, от ответственности за погашение кредита его это не избавит;
• человек может передумать и выйти из созаемщиков, но для этого должник должен подобрать на его место новую кандидатуру, которую банк одобрит.

По кредитному договору созаемщик имеет право и обязанность платить и получать информацию о кредите. Однако обычно между заемщиком и созаемщиком подписывается дополнительный документ, которым определяются права созаемщика, включая определение того момента, когда созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру. Права будут определяться в зависимости от статуса приобретаемой недвижимости, существования брачного контракта или иного документа, который зафиксирует границы прав и ответственности созаемщика.

Иногда оформляются нотариальные отказы созаемщика от требования доли в приобретаемой квартире – как гарантия того, что даже при выплате за заемщика созаемщик не будет требовать долю. Такие отказы необходимо было оформлять для ПФР, если использовался материнский капитал на гашение ипотеки, которую банк выдал при участии созаемщика, не являющегося супругом владелицы материнского капитала.

Основная обязанность созаемщика – своевременно вносить платежи по кредитному догвоору. В частности, он обязан будет погасить задолженность, если основной должник не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется заемщиком и созаемщиком без участия банка, которому все равно, кто будет вносить деньги, спрашивать за неисполнение он будет с основного заемщика. Например, погашение кредита полностью ложится на заемщика, а созаемщик перенимает эту обязанность только в случае невозможности погашения основным должником. Или же кредит может погашаться ими обоими в равных долях ежемесячно, либо в каком-то ином процентном соотношении. Участники договора могут выбрать любой комфортный для себя порядок погашения.

В некоторых случаях требуется согласование банком порядка гашения. Например, супруги развелись и разделили квартиру и ипотеку пополам. У них есть решение суда или нотариальное соглашение. В этом случае банк может рассмотреть разделение кредита на две части, при условии, что оба супруга финансово обеспечены и имеют возможность оплачивать ежемесячные суммы, и выделить два разных счета. Но обременение остается висеть на объекте до полной выплаты всех задолженностей.

Ответственность созаемщика по ипотеке ровно та же, что и основного должника. И этот момент человеку, принимающему решение вступить в кредитный договор, тоже необходимо учитывать.

Как перестать быть созаемщиком

Чтобы снять с себя обязательства, человек, по какой-либо причине решивший прекратить быть созаемщиком, должен пройти несколько этапов для аннулирования этого статуса:

• получить согласие основного должника;
• получить одобрение банка на выход из кредитного договора;
• подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору.

При этом следует учесть, что банки крайне неохотно аннулируют статус, ведь кредит выдавался с учетом доходов созаемщика, и при его выходе из сделки потребуется полный пересмотр условий ипотечного договора. Как правило, банки дают согласие на аннулирование статуса, если основной заемщик предоставляет кандидатуру нового созаемщика, причем его доход должен быть не меньше, чем у предыдущего. Либо бывает, что у заемщика улучшился доход. А если придется рефинансировать кредит в другом банке, он уже не будет привлекать к кредитованию этого созаемщика, если только ему не выделена доля в квартире.

Если согласия у титульного заемщика или банка добиться не удалось, созаемщик может попробовать аннулировать свой статус в судебном порядке. Однако судебная практика показывает, что суд, как правило, принимает сторону банка, поскольку на момент подписания ипотечного договора созаемщик должен был объективно оценивать свои реальные возможности и меру ответственности. И раз уж он подписался под договором, необходимо исполнять обязательства весь срок его действия.

Суд может аннулировать статус созаемщика, если человека ввели в заблуждение или он подписал договор в состоянии, когда не мог отдавать отчет в своих действиях. Однако такие обстоятельства не так просто доказать.

Созаемщик и поручитель – отличия

Не следует путать созаемщика и поручителя. У них разные права и обязанности, но основное отличие поручителя в том, что его доходы, как правило, учитываются полностью, когда банк определяет сумму кредита, а доходы созаемщика должны позволять ему платить в совокупности. Например, если заемщик проходит по доходу на 1 млн рублей, дохода созаемщика хватает только на 500 тысяч рублей, вместе они могут рассчитывать 1,5 млн рублей, которые сможет дать банк . А если по этому кредиту потребуется поручитель, например, до оформления объекта в залог, доходы этого поручителя должны проходить на 1,5 млн рублей.

Соответственно, при определении максимальной суммы, которая будет выдана основному заемщику на приобретение жилья, доход поручителя учитывается, такой человек также должен быть платежеспособен. Это связано с тем, что он обязан будет погасить основной платеж и все проценты по ипотеке, если основной должник перестанет платить банку.

Однако бывает, что поручительство применяется в иных ситуациях. Например, если заемщик молодой и не состоит в браке, привлекается один из родителей. И наоборот — для возрастных заемщиков в качестве поручителя привлекается один из наследников первой очереди, чтобы не допустить просрочки на период наступления смерти или болезни. В этих случаях доход может вовсе не учитываться.

Еще есть варианты, когда у заемщика проблемная кредитная история — тогда привлекается созаемщик или поручитель с хорошей кредитной истории, чтобы следил за надлежащим исполнением обязательства. Этот человек будет лчино заинтересован в своевременном исполнении, поскольку в случае просрочек кредитная история испортится у всех участников.

Другой вариант, когда могут требовать поручительство без анализа дохода — когда на первоначальный взнос использовались деньги, подаренные родственниками. В подтверждение того, что подарок не будет отозван и сделка не пострадает, банк может привлечь дарителей-родственников.

Между банком и поручитель заключается единый договор поручительства, по которому поручитель обязуется своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.

При этом поручитель, в отличие от созаемщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, однако может добиться такого выдела в судебном порядке. Таким образом, созаемщик может не делать выплат банку, но при этом быть собственником недвижимости, если его изначально наделили правом собственности, а поручитель напротив – не будет обладать собственностью на ипотечное жилье, но возможно будет выплачивать долг.

Что надо учесть созаемщику

Даже если с такой просьбой обратится кто-то из родственников или близких друзей, не торопитесь сразу говорить «да». Есть несколько нюансов, которые многие люди забывают учесть, принимая решение подстраховать близких по кредитному договору. Вот перечень основных проблем, с которыми может столкнуться созаемщик:

• договор заключается на длительный срок, как правило это 15–25 лет. За это время многое может измениться, включая уровень доходов основного заемщика и созаемщиков. Однако выплачивать кредит и проценты по нему придется в любом случае, даже если уровня дохода для погашения долга может стать недостаточно;
• если созаемщик сам решит взять кредит, его платежеспособность будет ограничена ипотечным кредитом, по которому он вместе с основным заемщиком будет отвечать перед банком за погашение долга. Если уровня дохода для получения еще одного кредита в придачу к ранее полученной ипотеке окажется недостаточно, банк откажет в новом кредите;
• если в качестве созаемщика выступил супруг, в официальный брак с которым заемщик вступил уже после получения кредита, такой супруг не сможет претендовать на долю в ипотечном жилье, если иное не предусмотрено брачным контрактом;
• невозможно просто взять и отказаться от обязанностей по кредитному договору, придется либо получать согласие основного заемщика и банка, либо обращаться в суд – при этом судебная практика отрицательна.

Самое главное, что следует учесть – обязательно зафиксировать права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это можно оформлено отдельным договором, в том числе брачным контрактом или же дополнительным соглашением к ипотечному договору. Либо необходимо прописать, каким образом должник будет возвращать потраченные на погашение его ипотеки деньги, если на выдел доли в жилье он не согласен.

Созаемщик по ипотеке — кто это, права и обязанности

Получить ипотеку в России может не каждый гражданин. Для этого необходимо не только иметь средства для первого взноса, но и высокий доход. Если заемщик не располагает финансами для этого, следует привлечь созаемщика.

Кто такой созаемщик

Речь идет о физическом лице, несущем равную ответственность за погашение ипотечного кредита, что и основной плательщик. Важно подчеркнуть, что по одному кредиту в качестве созаемщиков может выступать до четырех граждан.

В связи с тем, что созаемщик несет ответственность по кредиту, к нему банк будет обращаться с прошением о выплатах, если основной заемщик прекращает осуществлять своевременные платежи.

Прибегнуть к помощи третьих лиц могут граждане в покупке недвижимого имущества, собственного дохода которых недостаточно для внесения первоначального взноса.

Кредитная организация выдвигает следующие требования к этому лицу:

1. Банк непременно рассмотрит уровень дохода третьего лица лишь тогда, когда удостоверится, что основной заемщик будет не в состоянии производить стабильные своевременные выплаты по ипотечному кредиту.
2. Согласно условиям договора ответственность за погашение кредитной задолженности несет наравне с заемщиком.
3. Обязуется подписать кредитный договор, даже если не является совладельцем приобретаемой в ипотеку недвижимости.
4. Берет на себя ответственность выплачивать долг, если основной плательщик при любых обстоятельствах не производит платежи.

Предъявляемые требования

Каждое российское банковское учреждение предъявляет к созаемщику по ипотеке следующие требования:

1. Наличие гражданства Российской Федерации.
2. Минимальный стаж по последнему месту должен составлять от шести до двенадцати месяцев (в зависимости от выбранного банка).
3. Платежеспособность.
4. Наличие положительной кредитной истории.
5. Минимальный возраст — 21 год; максимальный — 55 лет.

Права и обязанности

Законодательство Российской Федерации определяет права и обязанности созаемщика по ипотечному кредитованию:

1. Созаемщик несет равную ответственность в выплате средств по кредиту, как и основной заемщик.
2. Созаемщик имеет законное право на долю в приобретаемой в ипотеку недвижимости в том случае, если на момент оформления кредитного договора между ним и основным заемщиком оформлен официальный брак. Иными словами, супруг может стать сощаемщиком по ипотеке.
3. Банк вправе требовать от созаемщика внесения денежных средств, если плательщик не произвел выплату в срок.
4. Созаемщик обязуется выплатить только определенную сумму, которая зафиксирована в договоре с банком.
5. Созаемщик, не являющийся супругом владельца приобретенного жилья, вправе претендовать на долю в нем.
6. В том случае, если созаемщик отказывается от своей доли в приобретенной недвижимости, это не освобождает его от ответственности перед финансовым учреждением.
7. Лицо вправе перестать являться созаемщиком по ипотеке в том случае, если его место займет другой созаемщик.
8. Если условия равного долевого участия заемщика и созаемщика успешно выполнены, второй вправе получить налоговый вычет.

На нашем сайте можно также прочитать статью о том можно ли взять ипотеку без первоначального взноса.

О том, какие риски несет продавец при продаже квартиры в ипотеку .

Прочтите еще одну статью «Ипотека под залог имеющейся недвижимости» по ссылке: https://samsebefinansist.com/banki/ipoteka/pod-zalog-imejushhejsja-nedvizhimosti.html

Необходимые документы

Для оформления ипотечного кредита созаемщик обязуется представить банку следующие документы:

• Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина Российской Федерации);
• Документ, подтверждающий место регистрации по месту фактического проживания;
• Документы всех членов семьи, проживающих совместно с созаемщиком;
• Трудовая книжка;
• Документы об образовании (диплом, аттестаты);
• Справка по форме 2-НДФЛ или банка, подтверждающая доход;
• Свидетельство пенсионного страхования.

Перечень документов, которые нужно предъявить созаемщику для оформления ипотечного кредита, в каждом банке различаются. Например, любой банк может потребовать дополнительные документы, удостоверяющие личность: водительское удостоверение, СНИЛС или ИНН.

Вправе ли созаемщик отказаться от кредитных обязательств

Зачастую возникают ситуации, когда созаемщик не имеет возможности разделять обязанности по ипотеке с плательщиком. С его стороны единственного желания отказаться от кредитных обязательств недостаточно для прекращения юридических взаимоотношений с заемщиком и кредитным учреждением.

Созаемщик не имеет права без согласия участников ипотечного договора (банка и заемщика) изменить его положения, прекратить его действие и так далее. Если стороны не пойдут ему навстречу, решать проблему необходимо только с помощью суда.

В том случае, если все участники кредитного договора – банк, заемщик и созаемщик – пришли к общему мнению, есть 3 способа освобождения последнего от кредитных обязательств:

1. Оформить соглашение к кредитному договору, согласно которому он освобождается от обязательств перед банком;
2. Привлечь нового созаемщика, который сменит прежнего;
3. Разделить обязанности заемщика и созаемщика перед финансовой организацией. При таком раскладе будут составлены два новых договора – и между обоими не будет никаких юридических взаимоотношений.

Только таким образом, созаемщик вправе отказаться от кредитных обязательств по ипотеке.

Риски созаемщика: что нужно знать?

При подписании договора с банком на получение ипотечного кредита в первую очередь рискуют созаемщики. Желание помочь товарищу или близкому родственнику заставляет не думать о возможных проблемах. Поэтому, прежде чем становиться созаемщиком, необходимо продумать и проанализировать возможные последствия этого решения (например, потеря средств на существование).

Ипотека – такой кредит, который берется не на пару месяцев, а на много лет. В связи с этим болезнь, нетрудоспособность или смерть заемщика могут ударить по карману созаемщика. Ведь в договоре с банком указывается, что в случае неплатежеспособности плательщика или иных факторов, препятствующих проведению им платежей, ответственность в полной мере переходит на созаемщика.

Не менее типичная ситуация, когда родители становятся созаемщиками молодоженов, оформляя под залог недвижимость. В том случае, если молодые разводятся, все оказываются в неприятном положении из-за долгов и заложенной под залог квартиры.

Зачастую случается, что друг попросил стать созамщиком. Но через какое-то время перестает платить долг. В таком случае по требованию банка созаемщик произвел несколько ежемесячных выплат. Но собственник приобретенного жилья отказался компенсировать денежные средства ввиду отсутствия денежных средств.

Друг плательщика остался «у разбитого корыта». Чтобы избежать подобной ситуации, рекомендуется написать и нотариально заверить расписку, которая гарантирует созаемщику возврат потраченных денежных средств полностью или долю в приобретенном в ипотеку жилье.

При оформлении ипотеки многие банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и др., требуют заключить договор страхования жизни и здоровья обоих лиц: и заемщика, и созаемщика. Стоит отметить, что данный шаг является выгодным как клиентам, так и самой кредитной организации, поскольку гарантирует погашение задолженности на 100%.

Поручитель и созаемщик: отличия

Не каждое лицо способно ответить на вопрос: «В чем отличия поручителя от созаемщика по ипотеке?». Казалось бы, это одно и то же. На самом деле тот и другой выполняют совершенно различные роли: имеют дифференциальные права и обязанности.

1. Когда банк определяет размер ипотеки для заемщика, прибыль поручителя, по сравнению с созаемщиком, не учитывается.
2. Поручитель должен быть признан банком платежеспособным. Он обязуется погасить и платеж, и проценты, если должник по каким-либо обстоятельствам не осуществляет выплаты по ипотеке.
3. Поручитель не имеет возможности стать претендентом на часть в приобретенной недвижимости. Но может заполучить ее с помощью суда. Созаемщик же может стать претендентом доли в купленной квартире, согласно условиям подписанного договора.
4. Поручитель осуществляет выплату по кредиту исключительно после судебного постановления и тогда, когда прекращает платить сам заемщик.

Подведем итоги

Таким образом, созаемщик играет ключевую роль в ипотечном кредитовании. Чтобы им стать, нужно подходить по всем требованиям, предъявляемым финансовой организацией. Более того, необходимо проанализировать возможные риски, оценить свои финансовые возможности. Ведь гражданин с долговыми обязанностями перед банком может остаться «у разбитого корыта».

Какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке?

Привлечение созаемщика – обычная практика при оформлении крупных кредитов на длительный срок, поэтому для ипотеки такой подход является стандартным, нередко рекомендуемым или прямо установленным самим банком. Сегодня мы поговорим о том, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке.

Существует несколько вариантов (оснований) привлечения созаемщика:

1. Отсутствие достаточного уровня дохода, позволяющего взять необходимую сумму в кредит. В этом случае доходы созаемщика будут учтены банком, а сумма кредита – рассчитана исходя из совокупного дохода основного заемщика и созаемщика.
2. Оформление ипотеки в период брака. В этом случае, если иное не предусмотрено кредитным договором, супруг (супруга) заемщика автоматически становится созаемщиком, поскольку ипотечная недвижимость получает статус общего имущества супругов.
3. Основной заемщик не соответствует требованиям банка, но кредит необходимо оформить на него. Часто такая ситуация возникает, когда ипотеку оформляют студенты или иные лица, не имеющие нужного стажа, постоянного места работы или возможности какое-то время платить по кредиту. Здесь нередко созаемщиками выступают родители или иные близкие родственники, правда, подобного рода практика встречается редко.

В целом, привлечение созаемщика – личная договоренность основного заемщика и созаемщика (созаемщиков). Но, как правило, такое условие либо прямо предусмотрено банком для оформления ипотеки, либо непосредственно вытекает из условий ипотечного кредита, фактически заставляя потенциального заемщика прибегать именно к такому решению задачи получения ипотеки.

Статус созаемщика

Статус созаемщика напоминает статусы основного заемщика и поручителя, но ряд отличий позволяет считать созаемщика отдельной и самостоятельной фигурой в кредитных правоотношениях.

Созаемщик:

• имеет равные с заемщиком права, включая право претендовать на квартиру, приобретенную на ипотечные кредитные средства;
• несет одинаковую с заемщиком ответственность по ипотеке, при этом, если заемщик не сможет погасить очередной платеж, эта обязанность автоматически перейдет на созаемщика;
• может нести всю основную нагрузку по кредитному договору, пока у заемщика не появится возможность платить по ипотеке самостоятельно, независимо от того, временный или постоянный характер носит такая ситуация.

Права, обязанности, ответственность созаемщика могут быть изменены условиями договора в части:

• степени ответственности (солидарная/субсидиарная);
• порядка несения обязательств по кредиту созаемщиком в случае неспособности основного заемщика нести свои обязательства;
• определения прав созаемщика на приобретаемую по ипотеке квартиру, в том числе если он не является супругом, либо является гражданским супругом.

Стороны (заемщик, созаемщик, банк) вольны по своему усмотрению оговаривать права и обязанности по кредитному договору, но в пределах допустимого и незапрещенного законодательством.

При оформлении кредита к созаемщику предъявляются аналогичные требования, что и к заемщику. Идентичен и пакет документов, которые он должен предоставить. Хотя многое зависит от банка и условий ипотеки.

Несмотря на то, что статус созаемщика, за небольшими исключениями, схож со статусом заемщика, это касается только условий кредитного правоотношения. Это важно, поскольку, становясь созаемщиком, многие часто рассматривают такую ситуацию как возможность безусловно претендовать на приобретаемую по ипотеке квартиру. На самом деле статус созаемщика сам по себе ничего подобного не предусматривает, за исключением ситуаций, когда квартира, приобретенная по ипотеке, сама по себе дает право претендовать на нее созаемщику. Например, супруг получает такое право не потому, что является созаемщиком, а потому, что квартира будет иметь статус совместно нажитого имущества. В то же время, выступая в статусе созаемщика, гражданский супруг, если отдельным договором сторон или при оформлении квартиры не предусмотрено иное, никаких прав на квартиру, приобретенную по ипотеке, иметь не будет. Аналогичное можно сказать и о всех других ситуациях, при которых право на квартиру (долю) требует наличия договора заемщика и созаемщика, а не может быть приобретено в силу закона, как в случае супружеских правоотношений.

Исходя из изложенного, созаемщикам, прежде чем согласиться на эту роль, следует иметь в виду:

1. У вас могут возникнуть проблемы в будущем с получением кредита на собственные нужды, поскольку для всех банков вы будете являться заемщиком, уже имеющим текущий непогашенный кредит.
2. Если основной заемщик перестанет платить кредит, допустит просрочки и другие нарушения, все претензии банк с полным правом предъявит вам, причем автоматически, и только потом начнет требовать с поручителей, если они, конечно, есть. Погашенные за заемщика суммы созаемщик сможет взыскать только в судебном порядке, но вероятность их возврата зависит от характера и объема прав на приобретенную по ипотеке недвижимость.
3. Необходимо всегда четко оговаривать, какие права созаемщик получить на квартиру, приобретаемую по ипотеке. Этот вопрос решается в рамках оформления права (регистрации) на недвижимость либо договором сторон, в том числе брачным контрактом.

Можно ли прекратить быть созаемщиком?

Такой вопрос часто возникает у созаемщиков, у которых начинаются проблемы по ипотеке или возникло желание самому взять кредит, но в нем отказывают. К сожалению, односторонний отказ созаемщика продолжать нести свои обязанности невозможен. Созаемщик вправе требовать прекращения, изменения кредитного договора, вправе его полностью или частично оспаривать, но эти вопросы, если другие стороны кредитного договора (основной заемщик, банк) возражают, решаются только в судебном порядке. При этом вероятность добиться в суде решения в свою пользу крайне мала. Шансы повышаются, только если заемщик поддержит вас, но такое согласие еще нужно получить.

Вместе с тем, если банк, заемщик и созаемщик придут к соглашению, то выход созаемщика из договора ипотеки возможен путем:

• подписания дополнительного соглашения к договору ипотеки;
• заключения нового кредитного договора, с новым созаемщиком либо без такового;
• подписания двух новых кредитных договоров с разделением обязательств созаемщика и заемщика.

Следует только учесть, что банки, как правило, не очень охотно идут на подобного рода изменения, поскольку за ними всегда стоит либо конфликт, либо финансовая проблема, что в любом случае повышает риски и влияет в худшую сторону на надежность погашения обязательств по ипотеке.

Раздел прав и обязанностей созаемщика и заемщика

На момент заключения кредитного договора между заемщиком и созаемщиком, как правило, всегда складываются хорошие отношения, есть уверенность друг в друге и доверие. Но ипотека – длительный кредит, который зачастую не успевает завершиться, когда ситуация между должниками начинает накаляться и перерастает в конфликт. Семейные ссоры детей и родителей, развод, взаимные долговые претензии между друзьями – все это часто приводит к необходимости раздела прав и обязанностей созаемщика и заемщика.

С точки зрения закона разделить долги и права можно:

1. Между супругами в порядке раздела имущества путем заключения мирового соглашения или в суде.
2. По соглашению всех сторон кредитного договора – банка, заемщика и созаемщика в части кредитных правоотношений.
3. По соглашению заемщика и созаемщика – в части определения прав каждого (доли) в приобретенной по ипотеке квартире, а если стороны не придут к соглашению – в судебном порядке.

При разделе обязательств необходимо обратить внимание:

1. Как бы вы не делили свои права по отношению к квартире, приобретенной по ипотеке, она будет оставаться единым залоговым имуществом – обеспечивающим исполнение условий договора, если иного статуса не удастся получить по соглашению с банком.
2. Невозможно заемщику и созаемщику на свое усмотрение разделить свои долговые обязательства по кредиту, не привлекая к этому банк. Подобного рода соглашения в силу своего противоречия условиям кредитного договора будут, по меньше мере, оспоримыми со стороны банка, а по факту – ничтожными.
3. Обязательства между супругами делятся согласно долям каждого из них в общем имуществе, но суд не может своим решением принудить банк в этом случае к пересмотру условий ипотеки. Судебное решение по разделу долга будет применимо, когда банк потребует взыскания долга. В этом случае, уже при взыскании банком долга в судебном порядке, суд будет руководствоваться решением предыдущего суда о разделе долга. Но, опять же, квартира, приобретенная по ипотеке, является залогом, а значит, суд с почти 100% вероятностью примет решение об обращении взыскания на нее. Разумеется, все будет определяться размером долга (банковского требования), правомерностью его истребования и другими конкретными обстоятельствами дела.

Права созаемщика на квартиру, приобретенную по ипотеке, определяются:

1. Статусом квартиры, который она получила при оформлении (регистрации недвижимости).
2. Соглашением (договором) созаемщика и заемщика, в том числе брачным договором. При этом соглашением может быть предусмотрен конкретный порядок предъявления созаемщиком прав на квартиру в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, пределы прав и ответственности, другие существенные обстоятельства. Такой порядок актуален, прежде всего, при отсутствии у сторон официальных брачных отношений.
3. Сущностью и особенностями обременения, которое наложено на квартиру как на залоговое имущество.

Во избежание проблем, созаемщикам рекомендуется заранее оговаривать вопросы прав на квартиру с заемщиком, официально и письменно оформляя такие договоренности.

Какие права имеет созаёмщик по ипотеке

Январь 2019

Ипотечное кредитование населения – это выгодная доходная статья для банка, ведь сумма берётся на длительный срок и под немалые проценты. При этом компания не застрахована от финансовых рисков. Так бывает, когда клиент отказывается платить долг. Чтобы обезопасить себя, организация настаивает на привлечении гарантов соблюдения условий сделки, выдвигая это требование обязательным условием при подписании договора. Созаёмщик по ипотечному кредиту в глазах банка — это лицо, несущее такую же ответственность за погашение займа, как и основной должник.

Кто такой созаёмщик?

Человек, который выразит добровольное желание исполнить финансовые обязательства перед банком наравне с его клиентом, оформившим ипотеку на приобретение недвижимости, в юридической терминологии называется созаёмщиком. Данный вид ответственности – солидарный. В рамках действующего законодательства кредитные учреждения имеют право настаивать на привлечении в этом качестве не менее 4 граждан (кроме самого владельца ипотеки). Главное требование к каждому из них – возможность погашать текущие платежи вместо основного клиента.

Компания, оформившая договор, имеет право требовать этого от каждого из созаёмщиков, которые взамен могут претендовать на долю недвижимого имущества, как потенциальные его собственники. Её величина эквивалентна выплаченной за основного должника сумме в денежном выражении. Окончательное решение по утверждению кандидата принимает банк.

Требования к созаёмщику по ипотеке

В зависимости от выбранной программы кредитования, условия, при которых лицо может взять на себя права и обязанности созаёмщика, могут несколько отличаться. При этом можно выделить единый свод требований, заявленных большинством банковских организаций:

• наличие российского паспорта;
• материальная состоятельность – необходимо иметь стабильный официальный источник дохода, способного не только перекрыть сумму ежемесячных взносов по ипотеке, но и в два раза превышать их размер (как минимум);
• минимальный стаж работы на одном предприятии должен быть не менее полугода;
• соответствие возрастным ограничениям – как правило, это диапазон от 21 до 65 лет;
• лицо не должно иметь статус пенсионера;
• безупречная кредитная репутация.

Ряд учреждений готовы сделать исключения по некоторым позициям, например:

• дать заём иностранному подданному, если он докажет, что финансово обеспечен;
• увеличить возрастной порог;
• предоставить дополнительный пакет услуг, сделав его обязательным условием получения денег.

Кто может выступать созаёмщиком?

Какова роль созаёмщика в ипотеке, и кто вправе взять на себя такую ответственность? Теоретически это может сделать любой человек, которого пригласит потенциальный собственник недвижимости – близкий родственник или член семьи (либо просто знакомый). Главное, чтобы он вписывался в следующие рамки:

1. Имел официальную работу.
2. Стабильный доход.
3. Не брал других крупных денежных ссуд.

Чаще всего в этой роли выступают супруги. Ведь чужого человека уговорить сделать такой шаг будет непросто. Что касается самих банков, то они так же более предпочтительно относятся именно к родственным связям в аспекте гражданского поручительства. Как правило, требования к кандидату в этом случае становятся минимальными.

Прежде чем пойти на такой шаг, человеку, будь то постороннее лицо или близкий родственник, следует понимать всю меру ответственности, которую он на себя принимает с того момента, как под ипотечным договором будет стоять его подпись. Перед тем как подтвердить своё согласие с документом, договор нужно внимательно изучить, поскольку именно он является нормативным актом, регламентирующим права и обязанности заёмщика на весь срок действия сделки. Рассмотрим стандартный пакет договорных обязательств:

• в точности исполнять все пункты, требования и условия настоящего соглашения, в том числе и право очередности по внесению платежей, если исполнителей несколько;
• своевременно вносить текущие платежи на расчётный счёт банковской организации, если основной должник либо стоящие в первой очереди лица, в силу ряда причин не в состоянии осуществлять оплату в рамках действующего графика;
• подписать дополнительное соглашение между должником и созаёмщиком – это делается только в ситуациях, когда они не близкие родственники.

Справка! Молодым семьям, а именно они зачастую являются главными ипотечными клиентами, следует официально узаконить свой статус перед тем, как оформить ссуду.

Одновременно с обязанностями созаёмщик по ипотеке имеет право:

• на долевую часть покупаемого таким способом недвижимого имущества;
• оформить добровольный отказ от совместной собственности на жильё (с сохранением в полном объёме своих договорных обязательств по погашению долга);
• при расторжении брака настаивать на разделе оставшейся суммы денежных средств между двумя супругами;
• в том случае, если должник не в состоянии оплачивать кредит, настаивать на справедливом распределении долговой очередности между всеми участниками договора ежемесячно;
• получить налоговый вычет в денежном эквиваленте в той ситуации, когда все участники процесса являются равноценными долевыми собственниками квартиры;
• отказаться от данного статуса, если сможет найти себе полноценную альтернативу.

Может ли созаёмщик взять ипотеку или кредит?

Жизненные ситуации иногда складываются таким образом, что сам созаёмщик по ипотеке может выступить в роли заявителя на получение кредита для личных нужд. Каковы в этом случае его шансы на то, что банк одобрит такое прошение? Давайте посмотрим на это глазами кредитной организации. Человек уже имеет определённые обязательства. Сможет ли он финансово потянуть ещё один долг? Скорее всего, стараясь обезопасить свой капитал, такому претенденту на заём откажут.

Если гражданин уже имеет хорошую кредитную историю и сможет убедить сотрудников компании в своей материальной обеспеченности и возможности выплачивать суммы, намного большие, чем та, что указана в ипотечном договоре, ему могут пойти на встречу. Специалисты рекомендуют подавать заявление в то же учреждение, где лицо уже выступает созаёмщиком и предоставить как можно больше документальных доказательств своей надёжности. И если организация дорожит им как постоянным и стабильным клиентом, можно рассчитывать не только на одобрение заявки, но и на более лояльные проценты, ведь большинство банков стараются удержать своих пользователей — в том числе и более выгодными предложениями.

Как показывает практика, достаточно большое количество людей имеют несколько дорогостоящих кредитов одновременно.

Какие документы нужно собрать созаёмщику?

От кандидата на эту роль потребуются:

• гражданский паспорт или иной документ, способный удостоверить его личность, например, военный билет или водительские права;
• бумага, доказывающая наличие регистрации – это нужно в тех случаях, когда регион проживания человека и место, где он планирует участвовать в сделке, различны;
• удостоверение о наличии пенсионного страхования;
• трудовая книжка;
• диплом о полученном образовании;
• справка о заработной плате;
• паспорта и свидетельства о рождении всех несовершеннолетних – имеются в виду те, кто будет зарегистрирован в данной квартире.

Также созаёмщик вправе отстаивать свои интересы в судебных инстанциях, если считает, что они ущемлены, либо условия договора не соблюдаются. При этом ему необходимо будет доказывать свою правоту документально. За уклонение от прямых обязательств действующим законодательством предусмотрена ответственность – это может быть как административное, так и уголовное наказание, если противоправные действия сопряжены с отягчающими вину обстоятельствами.

Как созаёмщику выйти из ипотеки?

Можно ли поменять созаёмщика и выйти из договорных ипотечных обязательств? Ответ утвердительный, но с одной оговоркой – необходимо заручиться согласием кредитной компании, оформившей сделку. Кроме данного варианта есть и другие законные пути по освобождению себя от ипотечной долговой зависимости. Как известно, все обязательства истекают только после того, как вся сумма по кредитному договору будет полностью погашена. Если ипотека находится в действующей стадии, то всё намного сложнее.

Для этого человеку необходимо лично явиться в банк и написать соответствующее заявление. Конечно, сразу добиться положительного результата будет сложно. Такие действия компании аргументируют тем, что показатель доходности созаёмщика был оценён на фоне материальной состоятельности основного должника. Так может сложиться ситуация, что в случае неплатёжеспособности клиента исключение из договорных обязательств созаёмщика может поставить под сомнение возможность дальнейших выплат по ипотеке. Банк в такой ситуации сильно рискует.

Причина, которая сможет убедить руководство компании пойти навстречу заявителю, должна быть весомой, например:

1. Развод.
2. Диагностирование тяжёлого заболевания, требующего больших финансовых затрат на лечение.
3. Судебное постановление.

Идеальное и более простое решение – найти себе замену. Кандидата проверят на кредитоспособность и соответствие заявленным компанией требованиям. После того как претендента одобрят, банк даст официальное заключение и выведет прежнего созаёмщика из действия договора. По закону у него есть на это не более 10 суток.

Если попытки договориться не увенчались успехом, альтернатива – подача искового заявления в суд.

Претендует ли созаемщик на квартиру по ипотеке и какие у него есть права?

Итак, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке? Сейчас специалисты юридического отдела компании elitearenda.ru разъяснят все нюансы и права, которые имеются у созаемщика.

В рамках нашей справки мы будем исходить из того, что обсуждаемый субъект является созаемщиком на жилую квартиру по ипотечному займу.

Квартира по ипотеке в основном приобретается 2 типами договоров:

• Наиболее распространенный — договор купли продажи недвижимости;
• Договор долевого участия в строящемся доме (ДДУ). Сегодня это применяется при схеме с проектным финансированием.

В обоих случаях в этих двух договорах указывается, кто является собственником жилья и в каких долях. Если речь о ДДУ, то в договоре указывается собственник будущей квартиры. Вот именно он, а не созаемщик, имеет права на квартиру, если иное не предусмотрено дополнительным соглашением к договору ипотечного займа.

Важно понимать, что любой банк потребует составить дополнительное соглашение к договору займа, если будет выдавать кредит на 1 заемщику, а нескольким людям: заемщику и созаемщику. В этом доп. соглашении указывается, претендует ли созаемщик на квартиру по ипотеке и в каких долях. Как правило, банк не выдает займ, если квартира не делится 50/50.

Также этот документ может называться не дополнительным соглашением, а отдельным договором созаемщика и заемщика. Иногда права созаемщика напрямую прописываются в ипотечном договоре.

Часто банк требует заключить брак между «гражданскими супругами» и тогда уже выдает им «ипотеку на двоих».

В некоторых случаях выгоднее взять ипотеку или простой займ для ООО, а саму организацию оформить на двух собственников, которые и будут, по сути, созаемщиками. Чаще всего так делается между партнерами в бизнесе. Самое интересное, что, порой, даже ставка по простому кредиту в банке в таком случае выходит меньше ипотечной. Посмотрите, например, предложение вот этого брокера, который предлагает кредиты для ООО: https://cscredit.ru/kredity/dlya-ooo. Ставка указана от 9,8%, что иногда выгоднее стандартной ипотеке (10,2%).

Что делать, если у Вас нет документа, регламентирующего права созаемщика на квартиру по ипотеке?

Здесь только один вариант.

Вам потребуется:

1. Обратиться в банк, выдавший ипотечный (или иной) кредит на квартиру и еще раз уточнить, есть ли у него дополнительное соглашение к Вашему договору, касающееся прав созаемщика.
2. Обратиться в банк, через который вы осуществляли платежи по кредиту и запросить выписку, что именно с Вашего счета списывались деньги в счет его погашения.
3. Обратиться в суд с заявлением о том, что Вам причитается доля в квартире. Нередко судебное разбирательство помогает «получить своё».

Если Вы заключили брак с созаемщиком после того, как была приобретена квартира, то все проще. Квартира становится совместно нажитым имуществом и делится при разводе. Помните, что любые попытки Вашего созаемщика «серой схемой» получить все права над квартирой (например, продать её маме, а затем попытаться оформить дарение на себя), — все это может быть оспорено в суде. Причем даже в том случае, если подаренная квартира продана 5 и более лет назад. Также читайте о том, можно ли подарить ипотечную квартиру.

Какие есть нюансы в правах созаемщика на квартиру по ипотеке?

1. Если 1 из созаемщиков «забивает» на кредит, то все кредитное бремя ложится на второго. Это не влияет на размер доли в квартире без проведения судебных разбирательств.

2. Если Ваш созаемщик определенное время не вносил свою часть кредитных платежей, то это не увеличивает Ваши права на квартиру или размер доли. Только через суд.

2. Если созаемщик отказывается от своей доли, то он все равно обязан гасить свою часть кредита в банке.

3. Если Вы заплатили намного больше, чем созаемщик, то после выплаты займа у вас все равно будет та доля в квартире, которая была указана в договорах изначально. Вы можете попробовать через суд взыскать с созаемщика либо долю в квартире (ее часть), либо часть уплаченных Вами средств. Взыскивать их будут с созаемщика.

Созаемщик

Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, в том числе несет солидарную ответственность перед банком по погашению кредита (ст. 323 ГК РФ). Его доходы, также как и доходы заемщика, учитываются финансовой организацией при определении суммы кредита. Зачастую созаемщик привлекается банком при долгосрочном кредитовании на большие суммы, когда у заемщика не хватает достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. Например, при ипотеке. Права у созаемщика тоже есть. По ипотечной ссуде он становится совладельцем жилья, приобретаемого в кредит.

Кто будет выступать в качестве созаемщика и какое будет их количество (обычно не более пяти), устанавливает банк. Чаще созаемщиками выступают родственники основного должника – работающий супруг, родители, дети, братья и сестры. Методика общего учета доходов в банках различается, но, как правило, зависит от количества созаемщиков, соотношения их доходов и степени родства с основным должником. Бывает и так, что всю финансовую ответственность берут на себя созаемщики. Такое происходит при получении образовательного кредита, где доходы созаемщиков-родителей будут основными.

Следует отметить, что при ипотечном кредитовании, если заемщик состоит в браке, то его супруг(а) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Поэтому банки и требуют от лиц, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги. Если супруги не хотят нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на приобретаемое в кредит жилье, им необходимо оформить брачный контракт. В этом случае в банк предоставляется копия брачного договора.

Созаемщик представляет в банк практически такой же набор документов, что и заемщик. В кредитном договоре обязательно должны быть прописаны все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, оба лица платят в равной степени или созаемщик делает это только в случае, если заемщик перестал погашать кредит.

При оформлении ипотеки договор страхования подписывается и заемщиком, и созаемщиком. Сумма страховки определяется индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита. При наступлении страхового случая компания погашает часть долга пострадавшего, второе лицо продолжает выплачивать свою часть в полном объеме.

Следует не путать созаемщика и поручителя. Основное отличие поручителя в том, что его доходы чаще всего не учитываются при определении банком суммы кредита. Кроме того, различается очередность взыскания задолженности. Поручитель начинает нести свои обязательства только после того, как заемщик и созаемщик не могут выплачивать кредит в полной мере.

На роль созаемщика лучше соглашаться лишь в том случае, когда речь идет о вашей семье. Стоит учитывать, что за достаточно длительный период кредитования созаемщику могут и самому понадобиться средства в долг. В такой ситуации банк будет очень тщательно оценивать характер кредитной истории и условия ссуды, по которой потенциальный заемщик выступает созаемщиком.

Кто такой созаёмщик по кредиту?

Апрель 2019

Созаёмщик является полноправным участником кредитной сделки. Наряду с основным заёмщиком он несёт ответственность перед банком за своевременное погашение задолженности по кредиту. Не все потребители банковских услуг знают ответ на вопрос, кто такой созаёмщик и зачем он нужен, часто путая это понятие с поручителем.

Определение созаёмщика

Согласно ст. 323 ГК РФ кредитор может предоставлять заёмные средства физическим лицам на условиях солидарной ответственности, то есть привлекать к сделке не одного заёмщика, а нескольких.

Созаёмщик — это лицо, которое наделяется теми же правами и обязанностями, что и основной должник. Для оформления кредита он должен соответствовать требованиям банка, которые предъявляются к заёмщикам, а также предоставить документы, подтверждающие трудовую занятость и доход. Количество дополнительных участников сделки определяет банк-кредитор (как правило, допускается не более 5 созаёмщиков).

В отличие от поручителя, созаёмщик непосредственно участвует в погашении кредита, а в случае неплатёжеспособности основного должника автоматически принимает на себя все обязательства. Поручитель привлекается к ответственности только на основании решения суда.

Читайте также: Чем отличается поручитель от созаёмщика?

Для чего нужен созаёмщик?

Принцип солидарной ответственности в кредитовании призван защитить интересы банка. Он позволяет снизить риск невозврата задолженности. Ведь пока хотя бы один из участников сделки остаётся платёжеспособным, банк может рассчитывать на своевременное погашение кредита.

Привлечение созаёмщиков необходимо в следующих случаях:

1. При недостаточном уровне платёжеспособности. Если соотношение размера ежемесячного дохода заёмщика с размером предполагаемого платежа по кредиту не позволяет получить необходимую сумму, он может включить в сделку дополнительных участников. Их доходы учтутся при расчёте кредитного лимита и повысят шансы на одобрение. Такой вариант является выгодным для клиента в том случае, если он имеет неофициальный доход.
2. Если у заёмщика нет доходов и в ближайшей перспективе не предвидится. В этой ситуации возможно получение образовательного кредита. Такие ссуды выдаются совершеннолетним учащимся высших учебных заведений, которые, как правило, не имеют официального трудоустройства. Основное условие выдачи кредита — привлечение законных представителей в роли созаёмщиков.
3. Если образовательный кредит необходим для оплаты обучения несовершеннолетнего гражданина РФ. В этом случае в роли заёмщика выступает законный представитель, а студент становится созаёмщиком после достижения совершеннолетия.
4. При оформлении долгосрочных целевых кредитов на приобретение/строительство жилья или на покупку автомобиля. Если речь идёт об ипотеке, то наличие созаёмщика чаще всего является обязательным условием. Супруги автоматически становятся участниками сделки, даже если титульный заёмщик имеет достаточный уровень дохода.
5. Для получения корпоративных займов. В этом случае основным заёмщиком является ИП или юридическое лицо, а солидарными должниками — его партнёры, которым выгодна данная сделка.

Для клиента привлечение дополнительных должников повышает вероятность одобрения кредита, а также позволяет снизить размер переплаты. Многие банки готовы уменьшить процентную ставку по кредитным продуктам при наличии созаёмщиков. Это объясняется тем, что с увеличением количества участников сделки уменьшаются кредитные риски банка.

Кто может стать созаёмщиком по кредиту?

Выступать в роли солидарного должника могут следующие категории лиц:

• супруги — имеют право быть созаёмщиками во всех видах кредитования (обязательно для жилищных займов);
• совершеннолетние дети;
• коллеги, партнёры по бизнесу;
• родители, попечители, усыновители (для оформления образовательных кредитов);
• родственники, друзья;
• третьи лица.

Созаёмщиками могут стать только те клиенты, которые имеют официальный доход. Исключение составляют супруги титульных заёмщиков при оформлении ипотеки. Они несут солидарную ответственность независимо от уровня дохода.

Кроме этого, созаёмщик должен соответствовать требованиям банка, которые обычно сводятся к следующим условиям:

1. Гражданство РФ. Подтверждается действующим паспортом.
2. Наличие постоянной или временной регистрации на территории Российской Федерации.
3. Соблюдение возрастных ограничений. Участник сделки не может быть моложе 21 года (некоторые банки кредитуют по достижению совершеннолетия) и старше 75 лет. Максимальная возрастная граница указана на дату полного погашения задолженности.
4. Наличие официального трудоустройства. При этом стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев, а общий срок трудовой деятельности за последние 5 лет не может составлять менее года (рассчитывается совокупно нарастающим итогом). Для подтверждения занятости и дохода потребуется предоставить копию трудовой книжки или контракта, заверенного работодателем, а также справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние полгода. Если созаёмщик получает пенсию или заработную плату через банк-кредитор, то для оформления будет достаточно выписки по счёту.

Кроме этого, все участники кредитной сделки, основные и дополнительные, должны иметь положительную кредитную историю. В противном случае по заявке придёт отказ. Если причиной отрицательного решения является плохая кредитная история созаёмщика, то такого участника сделки можно заменить. Если же недобросовестным плательщиком является основной заявитель, то отказ будет окончательным.

Права и обязанности созаёмщика

Обязанности солидарного заёмщика регламентированы Гражданским кодексом РФ. Согласно ст. 323, в случае привлечения дополнительных должников банк имеет право требовать исполнения обязательств по кредитному договору от любого из них в отдельности или одновременно от всех. Созаёмщик освобождается от кредитных обязательств только после того, как задолженность будет погашена в полном объёме. При оформлении кредита принцип солидарной ответственности реализуется в трёх вариантах:

1. Основной заёмщик и все дополнительные участники сделки осуществляют погашение задолженности в равных пропорциях. Например, если при оформлении кредита был привлечён один созаёмщик, то он обязан ежемесячно вносить 50% от суммы взноса. Вторая половина платежа будет приходиться на долю титульного заёмщика.
2. На солидарных должников ложится ответственность за оплату кредита только в случае, если основной заёмщик не может выполнить свои обязательства.
3. В начале действия кредитного договора все платежи осуществляются солидарными лицами, а основной должник приступает к погашению только при наступлении определенной даты. В таком случае все сроки и зона ответственности созаёмщика оговариваются в отдельном соглашении. Этот вариант будет действовать при оформлении образовательных кредитов. Вся ответственность за своевременное погашение займа и процентов ложится на законного представителя. Студент начинает принимать участие в оплате взносов только после достижения совершеннолетия и официального трудоустройства.

На практике обычно используется второй вариант, где созаёмщики выступают гарантом возврата кредита. Перечень прав и обязанностей солидарных лиц должен быть указан в кредитном договоре.

Созаёмщик может стать собственником имущества, которое приобретается в кредит. Этот пункт оговаривается в кредитном соглашении. При оформлении ипотеки право собственности гарантированно получают созаёмщики-супруги, так как приобретённая недвижимость расценивается как совместно нажитое имущество. Отменить данное право может только брачный контракт, в котором указаны иные условия распределения имущества.

Все созаёмщики, которые согласно договору становятся собственниками объекта кредитования, приобретают равные доли. Основной заёмщик не может претендовать на особые условия распределения права собственности. Кроме того, созаёмщик имеет право на получение имущественного налогового вычета и вычета по уплаченным процентам.

Также солидарные должники могут оформить страхование жизни и здоровья при получении кредита. Сумма возмещения определяется пропорционально зоне ответственности каждого участника. Если полис оформлен только на основного заёмщика, то в случае наступления страхового события компания возмещает только его долю, а остальные участники сделки продолжают погашение в обычном режиме.

Таким образом, привлечение солидарных лиц является выгодным как для кредитора, так и для самого клиента. При этом созаёмщик должен отдавать себе отчёт в том, что, повышая платёжеспособность другого должника, он автоматически снижает собственную. Это может стать проблемой, если клиенту в будущем понадобятся кредитные средства.

Читайте также: Какие права имеет созаёмщик по ипотеке?

Созаемщик по ипотеке – это человек, несущий перед финансовым учреждением одинаковую ответственность совместно с основным заемщиком в процессе выплаты кредита. Доходы этого человека учитываются при выдаче банком ссуды, что позволяет увеличить размер выдаваемого займа. Вероятность получения кредита или ипотеки в случае, если созаемщиками будут выступать родители или другие близкие родственники, гораздо выше, нежели это будут просто друзья.

Созаемщкики по ипотеке играют важную роль при оформлении и в процессе возврата займа. Их главная функция – следить за выплатой кредита заемщиком, и если он не справляется с этой задачей – обязанность возврата средств переходит на них. Иногда, в договорах указывается, что заемщик и созаемщик должны в равной мере погашать кредит.

Права и обязанности созаемщика

Одним из популярных запросов по теме ипотечного кредитования является следующий: «Созаемщик ипотеки его права и обязанности». Для того чтобы детальнее разобраться в этой теме, разобьем ее на 2 составляющих подраздела.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Чтобы получить кредит на покупку квартиры тем, кто имеет недостаточный доход, необходимо привлечь созаемщика. Поручительство могут взять на себя от 1 до 4 человек – чем больше поручителей, тем меньше будет процентная ставка банка.

Зачастую, созаемщик не имеет прав на имущество, приобретаемое в ипотеку, кроме отдельных ситуаций:

1. Созаёмщик является супругом основного заемщика, и они ведут совместное хозяйство без оформления брачного контракта.
2. Было подписано доп. соглашение о передачи созаемщику в собственность части недвижимости в случае погашения им кредита вместо заёмщика.

При этом если созаемщик отказывается от своей части недвижимости, это не снимает с него ответственности за погашение ипотеки. Человек может являться созаемщиком одновременно в нескольких ипотеках, но в таком случае оформить аналогичный кредит на жилье на себя ему будет очень затруднительно.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Главной обязанностью созаемщика является полная выплата остатка ипотечного долга, если заемщик окажется не в состоянии это сделать. В кредитном договоре четко прописывается порядок выплаты кредита. Это может быть, как равная ответственность указанных лиц, так и другая последовательность возраста средств, например, сначала выплаты осуществляет основной заемщик, а после этого – созаемщик. В любом случае, созаемщик не в праве отказаться от возврата средств при любых обстоятельствах.

Кроме того, существуют дополнительные требования к созаемщику по ипотеке, которым он должен соответствовать. Так, в Сбербанке для оформления договора потребуется предъявить следующие документы:

• паспорт с пропиской в данном регионе;
• ИНН;
• документ, подтверждающий платежеспособность (справка о размере заработной платы), может потребоваться непрерывный трудовой стаж от 6 мес. или 1 года (трудовая книжка);
• информация о составе семьи (свидетельства о рождении детей, о браке и т.д.);
• диплом.

Кроме того, банк потребует от созаемщика заполнить анкету, где указываются данные о занятости, размерах доходов, наличии транспортных средств и их стоимости.

Сумма ежемесячной выплаты по кредиту не должна превышать 40% от ежемесячного дохода созаемщика.

Отличия созаемщика от поручителя

Чем отличается созаемщик от поручителя? В этом вопросе вам поможет разобраться следующий видео материал:

Многие путают понятия созаемщик и поручитель. Разница между ними заключается в том, что поручитель должен гасить долг заемщика, если тот будет не в состоянии это сделать, а созаемщик несет перед банком солидарную ответственность с основным заемщиком по полноценной выплате кредита.

Созаемщик и поручитель – лица, которые также имеют отличия в требованиях к выдаче кредита. Так, доход первого основательно влияет на размер выдаваемой ссуды, а у второго сумма оклада не важна.

В договоре с банком указывается, что созаемщик по ипотеке сохраняет за собой право на квартиру и получает ее при наступлении заранее оговоренных обстоятельств. Основной заемщик или банк не имеет права пересматривать и менять данные условия в одностороннем порядке. Если созаемщик хочет претендовать на право собственности, это оформляется через доп. соглашение.

Чтобы минимизировать риски, банк оформляет страхование созаемщика по ипотеке, на случай потери им работоспособности, болезни или смерти. Зачастую в качестве залога выступает ипотечная квартира. В любом из приведенных случаев, банк получает возмещение от страховой компании и не несет убытков.

Оформление ипотеки без созаемщиков и поручителей

Ипотека без созаемщика еще недавно казалась невозможной, но сегодня – это реальность. Единственный минус такого решения – продолжительная и сложная процедура оформления, а также не очень выгодные условия договора:

• выше процентная ставка кредитования;
• тщательная проверка банком лица, которое оформляет кредит.

Такой вид ссуды оформить сложнее, так как он влечет за собой дополнительные проверки и изменения условий покупки квартиры со стороны банка. Например, учреждение может потребовать, чтобы было оформлено право собственности или чтобы жилье было уже готово к заселению.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?

По условиям, предлагаемым большинством банков, пенсионер не может быть полноценным созаемщиком. Этот запрет объясняется тем, что дополнительным плательщиком должно являться лицо, имеющее работу – это позволит ему в случае необходимости выплатить кредит. Однако, в отдельных случаях такой вариант возможен. Например, если человек вышел на пенсию в возрасте 45 лет и имеет дополнительный доход, тогда решение может быть положительным.

В отдельных случаях созаемщиком может стать пенсионер от 60-65 лет и старше, но при этом в наличии у него должно быть недвижимое имущество, которое он может заложить.

Больше шансов у пенсионера стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, так как максимальный возраст внесения платежей в банке – 75 лет. Но такие решения следует тщательно обдумывать, ведь часто люди в возрасте сами нуждаются в финансовой помощи, а так еще появляется риск потерять собственное жилье, если вовремя не выплатить кредит.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет?

Если квартира или другая недвижимость приобретена в ипотеку супругами, получить выплату по ней можно, но:

• квартира должна быть приобретена в момент, когда люди находились уже в браке;
• муж и жена должны вступить в право собственности;
• потребуется бланк, подтверждающий финансовые траты.

Также существует разница между супругами, живущими в гражданском браке, и людьми, официально зарегистрировавшими свой брак.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Ответственность созаемщика по ипотеке длится до тех пор, пока договор не будет закрыт. Если возникло желание избавиться от этого статуса, необходимо направиться в банк и написать соответствующее заявление.

Получить такое разрешение сложно, ведь при выдаче ипотеки банк учитывал совокупный доход, а при новых условиях, если у одного заемщика недостаточно высокий доход, банк попадает в зону риска.

Оправданным решением для разрыва договора является развод или переезд. Чтобы обезопасить себя, банк может предложить привести другого созаемщика, но следует быть готовым к тому, что его также тщательно проверят. Но в любом случае, окончательное решение остается за банком и точного алгоритма «как вывести созаемщика из ипотеки» – нет.

Становиться ли созаемщиком – решение сложное, требующее должного осмысления. Ответственность созаемщика по ипотеке достаточно велика, и если появятся непредвиденные обстоятельства, выплата ляжет на вас. Поэтому, если вы хотите помочь человеку – будьте уверены в его добросовестности и платежеспособности.