Страховка квартиры для ипотеки

Условия кредитования в банках везде немного отличаются: период погашения, процент, схема оплаты, требования к заемщикам. Но почти во всех договорах, даже в тех, которые заключаются в быстроразвивающейся области экспресс кредитования, например, таких как:

• кредиты по паспорту,
• кредиты без справок о доходах
• кредиты без проверки кредитной истории,

есть пункт про страховку. Этот продукт позволяет клиенту и кредитору обезопасить себя от риска невозврата долга, хотя бы частично. Внесение платежей по страховому договору предполагает, что при наступлении неблагоприятного события компания возместит долг вместо заёмщика. Это позволит быстро рассчитаться с финансовым учреждением по кредиту без образования плохой кредитной истории.

Такие положения вступают в силу после заключения соглашения кредитора со страховщиком. Дополнительно следует внести средства для оплаты услуг, так что рассмотрим все варианты развития событий.

Погашение страховой премии

Каждый договор со сторонними компаниями учитывает порядок расчетов:

1. Единовременный взнос. Говорит о том, что человек вносит всю сумму по соглашению. Обычно этот вариант используется при заключении договора страховки жизни. Деньги оплачиваются сразу после подписания бумаг.
2. Периодические платежи. Для этого клиент вносит деньги в течение всего периода действия соглашения. При этом оплата будет следующей:

• Разовый взнос. Для этого назначается период, когда нужно его внести. Допустим, в течение 2-х недель, а не сразу после подписания бумаг.
• Последующий платеж. Это говорит о том, что сумма может быть разбита на несколько частей. А погашение каждой доли говорит о продолжении действия страховки.

Разбивка оплаты иногда позволяет обезопасить себя от сотрудничества с компаниями-банкротами. Также это поможет быстро разорвать соглашение. Достаточно не внести очередной платеж, чтобы оно было аннулировано.

В некоторых организациях работает практика удорожания суммы, если клиент просит разбить оплату на полгода, поквартально. Размер взноса увеличивается на 10-20%.

Иногда выплаты включаются в тело займа, тогда клиент на эту сумму просто платит дополнительно проценты. Долг также разносится на весь срок кредитования. Подходит для тех, кто в период подписания ипотеки терпит большие расходы на сделку.

Срок договора и пролонгация

Страховка платится обычно на срок до года, после этого условия по соглашению могут быть пересмотрены. Либо сумма уменьшается, либо увеличивается, возможен другой процент.

Страхователь всегда может поменять компанию по своему усмотрению, но это должны быть только аккредитованные банком предприятия, крупные игроки рынка.

Подобные организации, по мнению финансовых организаций, всегда смогут погасить свои обязательства, что позволит закрыть активы учреждения. Дать добро на заключение сделки с региональным представителем для банковских структур – это означает дополнительные риски, которые никто не захочет понести.

Подписание документов со страховщиками – это дело сегодня в России добровольное, как и пролонгация. Всегда можно отказаться, но это не самым лучшим способом скажется на условиях кредита. В нем есть пункты, предусматривающие увеличение ставки на 1-10% в зависимости от банка.

Для того чтобы снизить риски, и, чтобы в случае непредвиденных ситуаций, от которых, как известно, никто не застрахован, в дальнейшем не образовалась плохая кредитная история, лучше все таки воспользоваться предложением банка.

Дополнительно клиент теряет те гарантии, которые обеспечивает гарант по займу, что несет за собой долгосрочный возврат денег собственными силами. Иногда лучше погасить платеж по ипотеке, чем лишатся имущества.

Информационная справка: погашение страховых премий по жилищному кредиту проводится на протяжении всего срока кредитования. Это касается программ здоровья и жизни, а также самого имущества. Вот титульное страхование работает только 3 года, так как именно такой период установлен государством в виде срока исковой давности.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Стоить отметить, что данные действия носят подстраховочный характер направленный на обеспечение стабильной работы банковского сектора, к таким действиям можно также отнести те моменты, когда выдается кредитная карта заемщику, чтобы он мог вовремя погашать взятый кредит, когда выдается займ под залог недвижимости, и в качестве обеспечения выступает квартира или какой нибудь коммерческий обьект.

Страховка по ипотеке — кто получит компенсацию

При выборе ипотечного кредита люди обсуждают условия кредита, размер первоначального взноса и величину ставки.

Стоимости страхования уделяют меньше внимания, а зря. Если заемщик внезапно мрет, родственникам придется платить по кредиту. Но ведь есть страховка, которую платил заемщик. Практика показывает — страховка не панацея от всех бед.

Условия страхования, перечни страховых случаев и условия возврата неиспользованных средств по страховке мало обсуждаются в СМИ. Человек получает полную информацию об условиях страхования уже после подписания договора ипотеки. В этот момент внимание заемщика сосредоточено на выборе жилья. Поэтому клиенты редко пытаются оспаривать условия страхования, не вдаются в подробности.

В этой статье рассматриваются нюансы ипотечного страхования и возможность возврата страховой премии при наступлении страхового случая или досрочном погашении. Если вы только собираетесь взять ипотеку, эта информация будет полезна: знание особенностей составления страховых договором поможет избежать юридических проблем в будущем.

Страховка бывает разная

При ипотеке по закону обязательно страховать предмет залога, ипотечную недвижимость. Все остальные страховки — опциональные. Банки настаивают, что заемщик должен застраховать свою жизнь. Мотивация — отказ в кредите в случае неповиновения. Вдобавок для покупателей жилья на вторичном рынке банки рекомендуют страхование титула. Этот вид страхования защищает от потери права собственности на жилье в случае притязаний третьих лиц. Чтобы максимально обезопасить себя от рисков невозврата кредита, банкиры предлагают клиентам комплексное страхование. Комплексный пакет стоит дешевле, чем отдельно взятые виды страхования вместе. Однако у него есть минус, о котором далее.

С точки зрения заемщика страхование жизни и платежеспособности — надежная защита на случай непредвиденных обстоятельств. По закону банк не имеет права навязывать конкретного страховщика. Обзвоните компании, узнайте расценки, после этого делайте выбор. На сайтах крупных страховщиков есть калькуляторы страховых выплат для удобства клиентов. Выгода банка — процент от каждой проданной страховки. Компаниям-страховщикам приходится платить банкирам солидные суммы за клиентов. В результате денег на выплаты по страховым случаям остается мало. Поэтому страховщики пишут интересные договоры, которые можно трактовать по-разному — чтобы меньше платить заемщикам.

Кто получит компенсацию при страховом случае

Размер страховой выплаты определяют сотрудники страховой компании в соответствии с условиями страхования. Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая:

• если человек получил травму и в результате стал нетрудоспособным, страховка погасит долг перед банком;
• если ипотечный дом сгорел, страховщик выплатит кредитору оставшуюся задолженность.

Если размер страховой премии превышает долг перед банком, остаток получит заемщик.

Страхование: что не является страховым случаем

В страховом договоре указывается, за что страховщик заплатит, а за что — нет. Каждая строка страхового соглашения — это реальная жизненная ситуация, которая может произойти с каждым. Поэтому внимательно изучите этот документ и оцените уровень ответственности страховой компании.

Заемщик обязан страховать недвижимость. Об этом виде страхования нужно знать следующее:

• если квартиру затопило из-за протечки крыши, это не страховой случай. Если виноваты соседи — платит страховщик;
• если из-за взрыва бытового газа обрушились перекрытия, страховщику необходимо выяснить степень износа газового оборудования. Для старого фонда больше вероятность невыплаты, за взрыв газа в новостройке скорее всего страховку заплатят;
• если в стене появилась трещина из-за естественной усадки или по причине старости, страховщик заемщику ничего не должен.

Если планируете купить страхование здоровья в рамках ипотеки, пройдите платное обследование в независимой клинике и получите заверенное медицинское заключение об отсутствии патологий. При страховании здоровья к страховым случаям чаще всего не относятся:

• онкологические заболевания;
• суицид;
• гепатит;
• туберкулез;
• травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков.

Если причиной смерти станет хроническая болезнь, страховая компания постарается доказать, что заемщик скрыл факт наличия смертельного заболевания. Списки болезней, за которые не платят, у каждого страховщика свои.

Полис страхования от потери работы — еще один популярный спутник ипотеки. В выплате по этому полису откажут, если:

• компания перестала существовать;
• трудовой договор расторгнут по обстоятельствам, которые возникли независимо от воли работодателя и работника;
• заемщик написал заявление по собственному желанию;
• уволили из-за смены руководства;
• заемщик получает пособие по безработице;
• работник уволен по собственной вине.

Возврат страховки после погашения ипотеки

Чтобы у заемщика появилось право вернуть часть стоимости страховки, должны совпасть два обстоятельства:

• ипотека выплачена до срока;
• не было выплат по страховым случаям.

Страховка обычно выплачивается несколькими платежами. Обычно она представляет собой 13-й платеж в графике ежегодных взносов в банк. Требуйте со страховой компании возврата излишне уплаченной страховой премии, если вы:

• заплатили страховку за несколько лет вперед;
• раньше срока закрыли ипотеку (выплатили основной долг и проценты, что подтверждает справка из банка).

Страховая компания — не благотворительное учреждение. Легко получить назад свои деньги не получится. Иногда договор страхования составляется таким образом, что исключает возможность возврата страхового платежа или его части. В такой ситуации можно оспорить законность страхового соглашения в суде. В любом ипотечном договоре содержится следующая формулировка: страховой договор действителен в течение всего периода действия кредитного договора. Отсюда следует, что несмотря на содержание самого страхового договора, при погашении кредита страховой договор завершает свое действие. То есть заемщик имеет право требовать возврат переплаты. Перед походом в страховую соберите документы:

• паспорт РФ;
• копия ипотечного договора;
• справка от кредитной организации о полном досрочном погашении;
• заявление на досрочное расторжение договора страхования с возвратом части уплаченного страхового взноса;

Будьте морально готовы к отказу и с ним идите в суд. Помните, что не всегда подобные дела решаются в пользу истца — решает судья. К тому же придется оплачивать судебные издержки.

Если страховку платите не страховой компании, а банку, вернуть переплату будет еще труднее. Особенно это касается пакетного страхования. Пакетное страхование — вообще интересная с маркетинговой точки зрения вещь. Банк продает его вместе с низкой процентной ставкой. При этом редкий заемщик потрудиться посчитать, что выгоднее — ипотека под более высокий процент с минимальным страхованием, или низкая ставка и комплексный пакет «все включено». Чаще всего именно первый вариант выигрышнее. К тому же забрать назад у банка часть целиком уплаченной комиссии по комплексным услугам страхования невозможно, если банк против этого. Иногда в рамках акций по привлечению новых клиентов банки включают в свои договоры страхования пункты о возврате части страховой премии при досрочном погашении. Уточняйте этот нюанс до подписания кредитного договора.

Как не переплачивать за страховку

Банки стараются угодить клиентам, но не забывают о собственной выгоде. Негатив заемщиков находит выход на форумах в интернете. Там граждане делятся особенностями национальной ипотеки в разных кредитных учреждениях. При выборе банка можно учесть отзывы из сети и провести мониторинг своими силами или обратиться к ипотечному брокеру. В первом случае вы полагаетесь на личные соображения. Это необъективно: человек может просчитаться, не увидеть выгоду и пропустить важные нюансы. Во втором случае клиент брокера доверяет решение задачи специалисту.

Жители Петербурга и Ленобласти обращаются за выгодными жилищными кредитами в «Ипотекарь». Брокеры агентства расскажут, в каком банке лучше условия, какую страховку выбрать, сколько она будет стоить. На специалиста можно переложить все бумажные хлопоты. К тому же клиенты «Ипотекаря» получают гарантированное одобрение в нескольких банках. Бонус — платить за услуги брокера нужно по факту совершения сделки, а не заранее. Запишитесь на бесплатную консультацию у личного менеджера, и вопрос ипотеки решится!

​Ипотечное страхование — что это и как оформить?

Ипотечное страхование является обязательным условием для получения жилищного кредита. Продукт часто воспринимается клиентами как навязанная, ненужная услуга. На самом деле, это не так. Страховой полис способен избавить от серьезных финансовых трудностей. Однако сотрудники банков нередко включают в обязательную программу страхования дополнительные опции, увеличивающие стоимость защиты. От них вполне можно отказаться без ущерба для собственных интересов. Понятие, основные виды ипотечного страхования, нюансы оформления полиса приведены далее.

Понятие ипотечного страхования

Выдача столь крупной суммы является потенциальным риском для займодателя. Страховка ипотеки представляет собой инструмент, защищающий интересы всех участников ипотечной сделки. В частности:

• Банков России. В случае чрезвычайных обстоятельств страховая компания выплатит остаточную стоимость объекта недвижимости финансовой организации.
• Заемщика. Компания-страхователь возьмет на себя оплату по ипотеке в случае порчи жилья, потери работы, тяжелой болезни, кончины клиента (при наличии расширенного полиса).

Ипотечное страхование — основные виды

Существуют пять основных разновидностей страховок по ипотечным кредитам в России.

Закон Российской Федерации гласит, что обязательным является только один тип – защита имущества.

Остальные оформляются клиентам по желанию. Это стоит учитывать при обращении в банк. Там о возможности отказаться от расширенной страховки могут умолчать.

Таблица 1. Виды ипотечного страхования

Наименование	Подробная информация
Страхование имущества	Схожа с полисом, страхующим жилые объекты вне ипотечной сделки. Подразумевает выплату компенсации в случае утраты или порчи недвижимости. Среди факторов риска: наводнение, затопление, пожар, землетрясения. Однако конечным выгодоприобретателем, получающим выплату, будет не клиент, а банк-кредитор
Ипотечное страхование жизни	Включает риски, непосредственно связанные со здоровьем и жизнью плательщика. При временной нетрудоспособности клиента страховая компания вносит платежи вплоть до полного выздоровления. При инвалидизации, летальном исходе выплачивает всю оставшуюся сумму
Страхование титула	Под титулом понимают право на владение объектом недвижимости. Если сделка купли-продажи по законным причинам будет признана не действительной, то человек утратит титул. Страхование гарантирует компенсацию затраченных финансов
Страхование ответственности	В случае отказа от уплаты кредита банк продаст недвижимость на аукционе. Оставшуюся сумму ипотеки погасит фирма-страхователь
Страхование от потери работы	При утрате работы по независимым причинам (увольнение по собственному желанию не является основанием для выплат) страховая компания будет оплачивать ипотеку до трудоустройства клиента на новое место

Страховые риски имеют собственные подводные камни.

Так под защиту жизни не всегда попадают хронические болезни, которыми заемщик страдал до заключения договора. Если будет установлено, что ухудшение состояния произошло, например, из-за врожденной патологии сердца, то в выплатах будет отказано. Некоторые страхователи не включают риски, связанные с беременностью. Увечья и травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не страхуются. Это лишь часть вероятных «пробелов» в работе полиса.

Как оформить договор ипотечного страхования?

При приобретении полиса стоит воспользоваться советами:

• Не отказываться от дополнительных опций полностью. Страхование жизни по ипотеке, защита от потери работы могут спасти материальное положение семьи. Ипотека оформляется на период до 35 лет. За это время заемщик вполне может заболеть, попасть под сокращение или получить травму.
• Оформлять полис в банке иногда выгоднее. Сбербанк, ВТБ предоставляют клиентам скидки на ипотечную ставку при условии оформления полиса при оформлении сделки на жилище. У многих финансовых организаций существует перечень партнеров, оформляющих полиса. При обращении к ним банки РФ также улучшают условия по кредитному договору.
• Страхование титула актуально только 3 первых года после заключения сделки. В дальнейшем претензии по правам на жилище не принимаются по закону. На 4-й год риск исключают из страхового пакета, написав заявление.
• Можно сэкономить на пересчете стоимости. Цена защиты колеблется от 0,5 до 1% стоимости объекта в год. Тариф зависит от самого жилья, возраста клиента, состояния его здоровья. При досрочном гашении цена страхования может быть пересчитана в меньшую сторону в связи с сокращением тела кредита. Процедура проводится при обращении в банк.
• При рефинансировании ипотеки (перекредитовании) полис не нужно оформлять повторно. Объект уже застрахован ранее.

Таблица 2. Этапы ипотечного страхования

Шаги по оформлению	Инструкция
Поиск подходящей страховой компании	При выборе компании-страхователя важно обратить внимание на опыт, авторитет, надежность и платежеспособность фирмы. Тариф не должен быть определяющим фактором. Дешевая страховка ипотеки не всегда гарантирует качественные услуги и выполнение всех обязательств страховщиком
Выбрать виды защиты	Несмотря на решение Роспотребнадзора, говорящее об обязательном оформлении исключительно страховки имущества, банк может повысить процентную ставку по ипотеке в случае отказа клиента от дополнительных опций. Это происходит не из «вредности» или желания заработать. Финансовая организация стремиться обезопасить себя
Подготовить пакет документов	Документы для покупки полиса: Паспорт гражданина РФ; Договор купли-продажи на объект недвижимости; Свидетельство о праве собственности; Заполненная анкета. Дополнительно страховая компания в праве запросить справку о состоянии здоровья, справку из БТИ. Может понадобиться акт о стоимости недвижимости, копия домовой книги
Подписание договора	Стоит внимательно отнестись к данному пункту. Нужно изучить все аспекты договора, не упуская нюансов. Ипотечное страхование совпадает по сроку с выплатой ипотечного кредита. Даже небольшая переплата за продолжительное время выльется в круглую сумму

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Многие клиенты, подписав все документы и получив долгожданное одобрение от банка, хотят получить средства, потраченные на полис, обратно. Возврат страховки по ипотеке возможен в течение месяца после сделки, но:

• Если договор еще не заключен. Клиент получит деньги быстро и в полном объеме.
• Если договор со страховой компанией уже заключен. Процедура оформления займет до 90 дней. Клиент в праве претендовать только на 50% от потраченных на страхование средств.

Возврат страховки позволит сэкономить средства. Однако порой банк пересматривает условия по ипотеке, реагируя на расторжение страхового договора повышением процентной ставки. Впрочем, отказ от страховки — это не лучшее решение для клиента. Внезапные проблемы могут повлечь не только проволочки с оплатой и отразиться на кредитной истории, но и привести к изъятию недвижимости в пользу банка.

При досрочном гашении ипотеки клиент имеет право получить часть страховой премии. Стоимость возврата рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку договора. Для получения компенсации части премии необходимо обратиться в представительство страховой компании. Понадобятся следующие документы:

• Паспорт гражданина Российской Федерации;
• Выписка по кредитному счету, подтверждающая полный расчет с банком по ипотеке;
• Индивидуальный кредитный договор;
• Справка о снятии обременения с индивидуального жилого дома или квартиры;
• Оригинал страхового полиса;
• Заявление о возврате части страховой премии, составленное в двух экземплярах.

Страхование квартиры при покупке в ипотеку

При выдаче ипотечного кредита на покупку квартиры банки выдвигают заемщикам обязательное условие – оформить страховку на квартиру, что является предметом залога.

Такое требование банк выдвигает не просто так: он перестраховывается на тот случай, если заемщик по каким-либо причинам не сможет выплатить весь кредит. В таком случае застрахованная залоговая квартира перейдет к нему и он сможет перепродать ее, вернуть свои деньги назад.

Какие есть особенности страхования квартиры по ипотеке и сколько стоит эта услуга?

Зачем банки требуют страховку квартиры по ипотеке?

В большинстве случаев люди берут ипотеку на длительный срок – 15, 20, 30 лет. За это время могут случиться разные неприятности с залоговым имуществом: в квартире может случиться пожар, соседи сверху могут затопить жилье, в результате стихийного бедствия квартира может быть уничтожена.

А если заемщик полностью не расплатится с кредитом, то банку придется выставлять квартиру на продажу. Естественно, что покупателей на нее не найдется, если она находится в нежилом или аварийном состоянии.

Именно для таких случаев банк и требует заемщиков оформлять страховку на залоговое имущество. От этого вида страхования человек, желающий оформить ипотечный договор, не имеет права отказаться.

В какой страховой компании лучше застраховать квартиру в 2020 году, взятую в ипотеку?

Заемщик сам может выбрать любую страховую фирму, с которой захочет оформить договор страхования жилья. Главное, чтобы компания была надежной и проверенной.

Также можно узнать в банке, где клиент оформляет ипотечный договор, информацию о страховых компаниях. Кстати, многие банки сотрудничают с конкретными фирмами, поэтому если вам предоставят список таких фирм, то это будет замечательно.

К тому же некоторые банки даже могут снизить процентную ставку по ипотеке, если клиент обратится в ту страховую компанию, которую порекомендует ему банк.

Кроме страхования квартиры заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье, но это необязательное условие. Однако банки стремятся к тому, чтобы заемщики оформляли несколько видов страховки. Тогда они еще больше снижают процент по ипотечному кредиту.

Правила страхования квартиры при ипотеке

Для оформления страховки на квартиру нужно выполнить следующие действия:

1. Выбрать страховую компанию. Можно довериться выбору банка и выбрать ту фирму, которую предлагает он.
2. Ознакомиться с договором страхования.
3. Подать запрос на осуществление предварительного расчета стоимости страховки (можно позвонить в страховую фирму по телефону, отправить запрос на электронный адрес).
4. Написать заявление на оформление договора.
5. Перечислить нужную сумму, выставленную страховой компанией за ее услуги.

На сколько лет можно застраховать квартиру по ипотеке?

Срок страхования недвижимости обговаривается с банком. Некоторые кредиторы предлагают заемщикам оформлять страховку на жилье на весь срок ипотеке, а другие – только на первые 1-3 года, после чего заемщик обязан продлевать договор.

Оформлять договор страхования квартиры по ипотеке нужно сразу же после оценки приобретаемой недвижимости.

Если квартира покупается на вторичном рынке, тогда банки настоятельно рекомендуют страховать ее на весь срок ипотечного кредитования в избегании неприятных ситуаций (например, если бывшие хозяева квартиры захотят вернуть ее, подадут иск в суд).

Документы для страхования квартиры по ипотеке

Для заключения договора страхования клиенту нужно подать в страховую компанию следующие документы:

• анкету-заявление на заключение страхового договора;
• гражданский паспорт заемщика;
• справку из медицинского учреждения о том, что заемщик не состоит на учете в психоневрологическом диспансере; у него нет серьезных проблем со здоровьем;
• документы, которые подтверждают право собственности на жилье;
• план помещения;
• копию отчета независимого оценщика;
• выписку из техпаспорта (кадастровый паспорт);
• справку, подтверждающую стоимость квартиры;
• военный билет – если ипотеку оформляет военнослужащий.

Конкретной цифры нет. На сумму страховки влияет несколько факторов:

• возраст, пол заемщика, состояние его здоровья;
• размер ипотеки;
• особенности объекта страхования – квартира на первичном или вторичном рынке, материал конструкций, стен, перекрытий, местоположение недвижимости и др.;
• страховой период – чем больше период, тем дешевле будет полис страхования в перерасчете на 1 год;
• наличие титульного страхования и др.

В среднем страховая компания за свои услуги берет от 0,6 до 1% от стоимости квартиры, оформленной по страховке.

Что такое титульное страхование квартиры при ипотеке?

Кроме квартиры заемщик может оформить титульное страхование. Титул – это документ, который обеспечивает право собственности заемщика на имущество.

Оформить титул – это значит обезопасить себя от риска утраты квартиры, на которую могут позариться бывшие владельцы жилья либо их родственники.

Если заемщик не оформит титульное страхование, то он рискует потерять квартиру, если продавец недвижимости подаст неправдивые или неправильно оформленные документы или если процедура купли-продажи квартиры будет нарушена.

Так, титульное страхование защищает заемщика от таких рисков, как:

• фальсификация документов при оформлении договора купли-продажи;
• обнаружение ошибок, допущенных при оформлении и составлении документации;
• обманные действия продавца квартиры;
• игнорирование прав третьей стороны (наследников, близких людей продавца квартиры).

Если какое-то из вышеперечисленных событий происходит, то страховая компания обязана возместить заемщику стоимость квартиры по рыночной цене.

Возврат налога при оформлении договора страхования квартиры

Любой гражданин РФ, который работает официально, имеет право получить так называемый налоговый вычет при оформлении ипотечного договора и страхования недвижимости.

Налоговый вычет предоставляется заемщику только при соблюдении таких условий:

• если заемщик оформил долгосрочный полис на срок не менее 5 лет;
• при оформлении вычета учитывается стоимость недвижимости;
• налоговый вычет ограничивается по величине.

Если квартира, оформленная в ипотеку, была застрахована и с ней случилась беда – например, пожар, затопление, тогда новый владелец недвижимости должен сделать следующее:

1. Немедленно сообщить о случившемся в соответствующую инстанцию: в аварийную службу – если случился взрыв, в полицию и т. д.
2. Сообщить о наступлении страхового случая в страховую компанию в письменном виде.
3. Предоставить в страховую фирму необходимый пакет документов на поврежденную недвижимость.

Если страховая компания признает произошедший факт причинения ущерба квартиры таким, что подпадает под страховой случай, тогда она должна будет перечислить деньги в банк до того времени, как заемщик погасит ипотеку.

Ответы на вопросы

Обязательно ли страховать квартиру по ипотеке?

Да, страхование залогового имущества – обязательное условие. Без него ни один банк не выдаст клиенту ипотеку. Но здесь есть один нюанс: одни банки просят оставлять в залог квартиру, которую заемщик берет в ипотеку, а другие разрешают использовать в качестве залога недвижимость, которой человек уже владеет (у него есть права собственности на недвижимость).

Какой срок действия у договора ипотечного страхования квартиры?

На практике такой договор обычно заключается на 1 год либо же на весь срок действия ипотеки с ежегодным продлением. Это должно быть прописано в договоре, заключенном между банком и заемщиком. Обычно срок действия страховки равен сроку действия ипотечного соглашения.

Может ли заемщик поменять страховую компанию, если ипотечный договор уже был оформлен?

Да, он может это сделать, однако заключить договор с новой страховой фирмой он может только после того, как закончится срок действия предыдущего договора.

При покупке квартиры в ипотеку банки требуют заемщиков оформлять договор страхования залогового имущества. Это требование обоснованное, оно закреплено в действующем законодательстве.

Если страховку жизни, здоровья и трудоспособности необязательно страховать, то от страховки недвижимости заемщик не имеет права отказаться.

Страхование квартиры нужно как заемщику, так и банку. В рамках оформления страхового полиса заемщик защищает квартиру от риска ее потери, повреждения или утраты. А банк страхует себя на тот случай, если с залоговой квартирой что-нибудь случится, а заемщик не захочет погашать ипотечный кредит.

В Гражданском Кодексе и Федеральном законе «Об ипотеке» указывается, что заёмщик обязан выполнить страхование залоговой недвижимости при ипотеке. Он должен оформить полис за собственный счёт, выгодоприобретателем указывается банк, а страховыми случаями выступают стихийное бедствие, пожар, взрыв и прочие независящие от воли застрахованного неблагоприятные обстоятельства.

Требования банка в отношении страхования ипотечной недвижимости

Российское законодательство предоставляет банку право определять такие условия страхования квартиры по ипотеке:

• рисковое наполнение;
• страховая компания должна быть аккредитованной банком;
• обязательное страхование осуществляется исключительно конструктивных элементов.

Страхование жизни по ипотечному кредитованию является абсолютно добровольным. Оно защищает интересы банка, поэтому кредитная организация нередко готова снизить ставку по займу при оформлении клиентом такого полиса. Обычно страховка на ипотеку будет стоить около 1% от суммы кредита. При этом банк часто готов понизить ставку на 1-2%, если клиент застрахует свою жизнь и здоровье. Поэтому для страхуемого такой полис может получиться полностью бесплатным.

Что будет, если не оформить страховку квартиры при ипотеке?

Лучше сразу же познакомиться с последствиями отказа от страхования залогового имущества. Нарушение этого законодательного требования влечёт за собой санкции. К примеру, если клиент Сбербанка не оформил страховку имущества при ипотеке своевременно, тогда он должен заплатить неустойку в сумме половины годовой ставки по займу. Штраф накладывается с 31 дня после завершения срока действия прежнего страхового договора. Это намного больше, чем стоимость страховки имущества при ипотеке.

Неустойку банк взыскивает с клиентского счёта без предварительного уведомления. В результате у заёмщика появляется просроченная задолженность, что может стать полной неожиданностью. При судебном разбирательстве в подобных случаях судьи обычно занимают сторону банков. Поэтому лучше постараться урегулировать вопрос мирно.

Можно ли вернуть деньги за страховку недвижимости при ипотеке?

Такая возможность предусматривается действующим законодательством. В течение «периода охлаждения» (14 дней) с даты оформления полиса клиент может подать заявление на его расторжение и возвратить уплаченные деньги без вопросов и в полном размере. В такой ситуации придётся застраховать квартиру для ипотеки в другой компании или по другой программе и предоставить её банку.

По истечению 14-дневного срока отказаться от полиса тоже можно, но в этом случае финансовых потерь не избежать. Некоторые компании вообще не возвращают денег при досрочном расторжении страховки при покупке квартиры в ипотеку.

Досрочное расторжение страхового договора оправданно, если после его заключения заёмщик нашёл более выгодное предложение. Конечно, нужно удостовериться что страховщик аккредитован в банке, и только после этого расторгать предыдущий контракт. Иначе появится много дополнительных трудностей.

На что распространяется страхование ипотечной квартиры

Обязательным является страхование только конструктивных элементов! К ним относятся стены, фундамент, пол, входная дверь, окна, перекрытия, лестница и крыша. Внутренняя отделка, мебель, сантехника и инженерные коммуникации – всё это не находится под финансовой защитой. Так, при затоплении соседями конструктивные элементы не пострадают. Поэтому такое событие не покрывается при стандартном страховании имущества при ипотеке.

Обычно полис покрывает такие риски:

• противоправные действия третьих лиц;
• пожар;
• падение предметов (дерево, самолёт);
• стихийные бедствия;
• взрыв газа.

Конструктивные элементы квартир чаще всего страдают от взрыва газа, домов – от пожаров.

Основные условия договора ипотечного страхования

Существуют стандартные требования, которым должна отвечать страховка. К ним относится рисковое наполнения, случаи, которые не являются страховыми, порядок и сроки выплат. Такими стандартами выступают:

• Объект страхования. Только конструктив. Страхуются только элементы здания, на остальное финансовая защита не распространяется. Поэтому при возникновении страхового случая выплата будет значительно меньше, чем реально причинённый ущерб.
• Рисковое наполнение. Рекомендуем повысить стоимость страховки квартиры при ипотеке, если она находится в новостройке, путём внесения в полис риска «Ущерб из-за конструктивных дефектов». Он включается в договор за дополнительную плату.
• Страховая сумма. Как правило, соответствует задолженности перед банком при подписании договора. Некоторые кредитные организации повышают её на размер процентной ставки либо 10%. Чем меньше заёмщик будет должен банку, тем меньше будет страховая сумма, а значит, и стоимость страхования жилья при ипотеке.
• Случаи, которые не являются страховыми. К ним относятся террористические акты, естественный износ, военные действия, ветхость, народные восстания, нарушения правил техники безопасности.
• Срок действия договора. Обычно составляет 12 месяцев. Некоторые кредитные организации требуют оформить полис на весь период предоставления займа с ежегодной уплатой взносов. Нужно быть особенно внимательными, если договор заключается на длительный срок. В случае досрочного погашения ипотеки вернуть сделанную страховщику оплату по страховке для банка по ипотеке будет проблематично.

На каком этапе следует оформить страховку на квартиру в ипотеке

При оформлении кредита на покупку недвижимости банк уже требует наличие страхового полиса. Если страховаться планируется непосредственно в кредитной организации, тогда полис можно подписать вместе с ипотечным соглашением. За страховые услуги можно будет сразу же заплатить в кассе.

Обычно стоимость страховки при ипотеке в другой страховой организации в полтора-два раза ниже. Важно, чтобы она была аккредитована банком. При использовании услуг таких компаний страховку можно взять с собой вместе с подтверждением о её оплате на подписание договора. Размер займа и дата начала действия страхового соглашения должны совпадать с условиями и датой подписания ипотеки.

Между завершившимся и новым страховым договором перерыва быть не должно. Банки требуют, чтобы до окончания действия прежнего страхового соглашения клиент предоставил им подтверждение оплаты следующего полиса.

Если страхование квартиры по ипотеке выполнялось для строящегося жилья, тогда сразу же после сдачи объекта в эксплуатацию следует организовать его оценку, оформить право собственности и приобрести полис. На всё это предоставляется от 2 недель до 90 дней с момента внесения соответствующей записи в ЕГРН.

Как выбрать страховую компанию

Хотя то, сколько стоит страховка при ипотеке и важно, при выборе страховщика лучше не ориентироваться только на цену его услуг. Хорошо, чтобы компания была надёжной и имела хорошую репутацию. Страховщик должен отвечать таким параметрам:

• Аккредитация в банке. Обычно крупные кредитные организации принимают страховую защиту, предоставляемую только партнёрскими компаниями.
• Финансовые показатели. Узнать их можно по статистике сборов и выплат. Эта информация находится в свободном доступе.
• Время работы на рынке. Хорошо, чтобы страховщик работал уже не один год и на деле доказал свою состоятельность выполнять взятые на себя обязательства.
• Рейтинг. Лучше всего купить страховку на квартиру в ипотеку у компании из верхней части ТОП.

Документы для оформления страховки

Каждая компания самостоятельно определяет, какой пакет документации требуется для покупки страховки объекта недвижимости по ипотеке. Обычно в него входит:

• Гражданский паспорт;
• Заявление об оформлении полиса. Часто выполнено в виде анкеты, требующей указать личные данные и состояние недвижимости;
• Технический паспорт на жильё;
• Договор купли-продажи;
• Информация о займе: размер кредита, номер договора, процентная ставка, срок предоставления заёмных средств, график погашения;
• свидетельство о праве собственности (если жильё покупается на вторичном рынке);
• отчёт об оценке.

Сколько стоит страховка квартиры при ипотеке

На конечную цену страхования недвижимости влияют различные факторы. Наиболее значимыми являются следующие:

• Возраст здания. Застраховать квартиру по ипотеке в новостройке можно обычно дешевле, чем в уже эксплуатирующемся доме. Если же зданию более 60 лет, некоторые страховщики вообще отказываются предоставить финансовую защиту.
• Незаконная перепланировка. Если в квартире была проведена перепланировка, не согласованная предварительно с соответствующими органами, страховщик может повысить тариф либо вообще отказать в подписании соглашения.
• Материал изготовления стен и перекрытий. Стоимость страховки жилья при ипотеке значительно возрастает, если в конструктивных элементах активно используется дерево.
• Тип объекта недвижимости. Цена страховка квартиры по ипотеке обычно заметно ниже, чем страхования частного дома.
• Наличие источников открытого огня и газа. Если есть сауна, печь, камин или проведён газ, это влечёт за собой повышение стоимости страховки на дом для ипотеки.
• Износ здания, в котором расположена квартира. Для домов в плохом техническом состоянии используется повышающий коэффициент.
• Рынок недвижимости. Страхование новостроек часто обходится дешевле, чем приобретаемого на вторичном рынке жилья.

Итак, сколько стоит страховка при оформлении ипотеки? Для квартир обычно показатель составляет от 0.1% до 0.25% от цены недвижимости. Для дома показатель может достигать 0.6%.

Лучшим решением станет комплексное страхование. Оно обеспечивает полную защиту. При возникновении целого ряда непредвиденных ситуаций страховщик будет готов произвести выплаты по займу. При долгосрочной ипотеке это очень предусмотрительный вариант. Главный недостаток комплексного страхования – большие расходы. Они вполне логичны, поскольку страховщик берёт на себя повышенные риски. Как видно, у оформления полиса с комплексной защитой есть свои плюсы и минусы. Каждому для себя нужно их проанализировать, чтобы решить: страховать всё или отдельные риски.

Главный вопрос: как сделать страховку на квартиру по ипотеке дешевле?

Приложив немного усилий, можно значительно снизить процент страхования ипотечного кредита. Некоторые возможности совсем простые, другие требуют некоторого времени и действий. Уменьшить стоимость страховки квартиры при ипотеке можно следующим образом:

• Пользуйтесь акциями и спецпредложениями. Практически каждая страховая компания время от времени проводит мероприятия по привлечению новых клиентов. В этот период её услуги особенно выгодные. Не будет лишним при страховании ипотечного имущества просто попросить о скидке. Иногда такие просьбы удовлетворяются, и стоимость услуг снижается на 5-10%.
• Берите молодых созаёмщиков. Страховые организации расценивают пожилых как нетрудоспособных. Они принимают во внимание высокие риски появления болезней и даже смерти. Это влияет на процент. Поэтому то, сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке, нередко зависит и от возраста созаёмщика.
• Переход в другую страховую. Через год после истечения срока действия договора страхования можно сменить компанию. Некоторые организации предлагают «перебежчикам» скидку на свои услуги вплоть до 15%. Поэтому до истечения срока действующего соглашения можно навести справки о предложениях других страховщиков.
• Оформите квартиру на женщину. Тариф при страховании при покупке квартиры в ипотеку часто зависит от пола. Мужчинам обычно приходится платить намного больше, чем женщинам.
• Не покупайте полис в банке. У сотрудников кредитных организаций есть план по продажам страховок. Не нужно помогать им его выполнять. Кредитные организации вкладывают в цену свою прибыль. Поэтому в банке страховка имущества по ипотеке будет стоить многократно дороже, чем непосредственно в страховой организации.
• Найдите лучшее предложение на рынке. Для этого не требуется посещать офисы всех страховых компаний, звонить им и даже переходить на сайты. Удобный калькулятор на нашем сервисе рассчитает, сколько стоит ипотечное страхование по конкретным условиям в разных компаниях. Предложенные варианты можно сравнить и выбрать лучший.
• Платите только за стоящие риски. Не стоит включать в страховку на дом по ипотеке всё подряд. Практически невозможные события можно исключить. Это несколько снизит цену страховых услуг.

ТОП лучших страховых компаний России для оформления страховки на ипотечную квартиру

№1. Сбербанк Страхование

Компания является дочерней организацией Сбербанка России. Её специализация – страхование заёмщиков банка. По ипотеке одной из лучших является программа «Защищённый заёмщик». На процентную ставку влияет пол и возраст страхуемого. Агентство «Эксперт РА» присвоило Сбербанк Страхованию рейтинг ruAAA со стабильным прогнозом.

Преимущества:

• Финансовая стабильность и надёжность.
• Удобство и высокая скорость оформления в офисе.
• При покупке страховки на квартиру под ипотеку онлайн предоставляется 10-процентная скидка.

Недостатки:

• Завышенные тарифы. Стоимость страхования объекта недвижимости при ипотеке выше, чем средняя на рынке.
• Менеджеры активно навязывают дополнительные услуги

№2. Ингосстрах

Крупный и известный страховщик в России, заслуживший безупречную репутацию. По рыночной доле находится на 6 месте. Агентство «Эксперт РА» присвоило компании рейтинг ruAAA со стабильным прогнозом.

Компания имеет представительства во многих городах Российской Федерации, в том числе в небольших. Она платежеспособная и надёжная, не ищет формальных поводов, чтобы отказать в выплате. Страховщик предлагает оформить страхование недвижимого имущества ипотеки в онлайн-режиме. Единственное, что смущает клиентов – высокая стоимость полисов страхования жизни и здоровья для Сбербанка, а также много исключений по рискам.

№3. СОГАЗ

Это крупный страховщик, который был создан для страхования Газпрома. Бренд СОГАЗ стал результатом объединения компании с ВТБ. В результате организация вышла на первую позицию по величине сборов. Агентство «Эксперт РА» присвоило страховщику высший рейтинг ruAAA со стабильным прогнозом. Главная специализация компании – страхование крупного бизнеса и промышленных объектов. С физическими лицами организация работает не так много. Главным партнёром выступает Газпромбанк.

СОГАЗ имеет представительства во многих районах Российской Федерации. Компания платежеспособная и обладает финансовой надёжностью. К недостаткам можно отнести старания сотрудников навязать добровольную страховку и сложность получить консультацию или обсудить вопросы в телефонном режиме.

№4. ВСК Страхование

Компания хорошо известна на российском рынке. По величине сборов занимает восьмую позицию. Агентство «Эксперт РА» присвоило компании «высокий уровень финансовой надёжности» ruAA.

Представительства ВСК открыты во многих регионах Российской Федерации, в крупных и небольших городах. Тарифы достаточно высокие. Пользователи могут узнать, сколько стоит страховка недвижимости при ипотеке и сразу же оформить полис онлайн. Многие клиенты отмечают проблемы в том, чтобы дозвониться и пообщаться с представителем компании по телефону.

№5. РЕСО-Гарантия

Многие россияне полюбили этого страховщика. По величине сборов он уверенно находится на четвёртой позиции. Агентство «Эксперт РА» присвоило ему рейтинг ruAA+ со стабильным прогнозом. Специализация страховщика – страхование физлиц, он имеет много положительных отзывов по урегулированию убытков.

РЕСО-Гарантия является единственной компанией, которая страхует жизнь заёмщиков возрастом старше 60 лет. Страховщик периодически проводит акции, позволяющие выполнить страхование залогового имущества при ипотеке на особенно выгодных условиях. Расстраивает несколько непредсказуемое ценообразование, в разных отделениях страховщика могут устанавливать различные тарифы для одного клиента.

№6. АльфаСтрахование

Это крупный и известный страховщик, по величине сборов он находится на второй позиции в России. Агентство Fitch Ratings присвоило организации рейтинг ВВ с прогнозом «Позитивный».

АльфаСтрахование с готовностью предоставляет скидки клиентам, которые переходят из других организаций (исключение – заёмщики Сбербанка). Компания предлагает привлекательные тарифы, отличается финансовой надёжностью. Даже если оформляется заём на небольшую сумму, страховщик требует прохождение медосвидетельствования.

№7. ВТБ Страхование

Компания является дочерней организацией ВТБ. Она находится на 7 позиции по величине сборов. Агентство «Эксперт РА» присвоило страховщику рейтинг ruAAA со стабильным прогнозом. Компания работает по высоким тарифам, у неё страхуются заёмщики ВТБ. Страховку можно быстро и удобно оформить прямо в банке. Организация известна высокой финансовой надёжностью.

Страховщик предлагает оформить полисы со сроком от 3 до 20 лет с единовременной оплатой. Если клиент погасит ипотеку досрочно, потраченные на страхование деньги возвращены не будут. При оформлении кредита на жильё в банке ВТБ очень сложно застраховаться в иной страховой компании.

№8. Росгосстрах

Компания является самой старшей на российском рынке страхования. В прошлом она уверенно была лидером, но в последние годы сдала свои позиции. Удар по репутации нанесло урегулирование убытков по автогражданке: частые отказы и многократные занижения выплат отпугивают потенциальных клиентов. Компания работает над изменением своего подхода с целью преодоления кризиса.

Росгосстрах имеет развитую сеть филиалов, которые работают даже в небольших населённых пунктах. Многие россияне ещё доверяют ей благодаря завоеванному имиджу. Компания предлагает средние тарифы. С 2017 года она не является аккредитованным страховщиком Сбербанка.

№9. Ренессанс

Компания ведёт деятельность во многих крупных городах Российской Федерации. По величине сборов страховщик занимает девятую позицию. По версии агентства «Эксперт РА» компания отвечает требованиям для рейтинга ruAAA со стабильным прогнозом.

Компания всегда открыта для своих клиентов. К ней легко дозвониться, оператор поможет быстро провести расчёты. С прошлого года перестала быть аккредитованной в Сбербанке.

№10. Зетта

До ребрендинга называлась «Цюрих». По величине сборов находится на 24 позиции. Хотя страховщик не является очень известным и крупным, он создал положительный имидж по обслуживанию клиентов и выполнению своих обязательств. Агентство «Эксперт РА» присвоило организации рейтинг ruA+ со стабильным прогнозом.

Компания является аккредитованной во многих банках, имеет выгодные тарифы. К недостаткам можно отнести необходимость медосвидетельствования для страхования жизни, даже когда сумма страховки по ипотеке небольшая.

Порядок действий при возникновении страхового случая

Каждая компания определяет последовательность действий при наступлении страхового случая. Узнать о ней можно из страхового договора. Стандартными для большинства являются такие шаги (на примере повреждения имущества):

1. Постарайтесь сделать всё возможное, чтобы уменьшить либо предотвратить ущерб и спасти застрахованное имущество.
2. Без промедления вызовите соответствующую службу:
   • при затоплении – работников ЖЭКа;
   • при пожаре – противопожарную службу;
   • при противоправных действия – работников полиции.
3. Получите от представителей служб документы, подтверждающие их вызов и причинение ущерба.
4. Свяжитесь со страховщиком, чтобы он организовал осмотр повреждённого имущества и определил величину причинённого ущерба.

Нельзя изменять картину происшедшего – всё должно оставаться в том виде, в котором находилось после повреждения. Если для уменьшения ущерба либо для безопасности нужно что-то изменить, эти действия следует согласовать со страховой компанией. Без разрешения страховщика предпринимать изменения можно через 2 недели, заблаговременно выполнив фото- и видеофиксацию.

Какие документы предоставить страховщику

Страховщик может потребовать предоставить такие документы:

• оригинал извещения о возникновении страхового случая;
• заявление на получение страхового возмещения;
• копия полиса;
• документы компетентных органов. Они должны иметь подпись должностных лиц и иметь заверение печатью. Это могут быть:
  — справка из Федеральной гидрометеорологической службы о стихийном бедствии
  — постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела в Государственной противопожарной службе с обозначением места и причины возгорания;
  — справка о противоправных действиях с постановлением в возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела;
  — справка о повреждении водой с описанием причин происшедшего и указанием виновных лиц.
• копия гражданского паспорта;
• копия договоров купли-продажи, копия Свидетельства на право собственности или другого документа, который бы подтверждал страховой интерес.

Что делать для получения страхового возмещения

После получения информации о случившемся в течение пяти дней необходимо подать в страховую организацию Извещение о возникновении страхового случая. Оправить его можно на электронный ящик. Также следует запланировать посещение офиса страховщика, чтобы передать пакет документов.