Страховка квартиры ипотека

Добровольное страхование имущества

10.02.20 17:52

Добровольное страхование имущества — для тех, кому есть, что терять

Квартиры и дома стоят дорого, а случиться с ними может что угодно — пожары, затопления, природные катаклизмы… Добровольное страхование имущества — отличный способ защитить свою недвижимость и предотвратить огромные финансовые потери.

«Родные стены»

Страхование квартиры онлайн

«Ваше жилье»

Страхование дома онлайн

Правила страхования

№167

Правила добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества №167

№207

Правила добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) №207

№233

Общие правила страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества.

№223

Правила добровольного страхования товаров, мобильной техники и электроники (типовые (единые)) №223

Ипотечное страхование

Условия

Отправить заявку

Программа от «Росгосстраха» для ипотечных заемщиков — это гарантированная поддержка в части исполнения вами финансовых обязательств перед банковским учреждением, предоставившим кредит на приобретение жилья. Стоимость страхования имущества в данном случае многократно окупится при утрате основного источника дохода. А это может произойти по разным причинам: из-за потери трудоспособности, внезапных крупных расходов, например, на ремонт жилья после повреждения и др. С «Росгосстрахом» вы защитите свои финансы в случае утраты или частичного ограничения права собственности.

Обратите внимание! При оформлении ипотеки требуется страховка жизни.

Титульное страхование

Условия

Отправить заявку

Страхование имущества по данной программе рекомендуется тем, кто планирует приобретение квартиры, загородного дома или иной недвижимости. Например, это может быть покупка жилья на вторичном рынке. Условия титульного страхования имущества позволяют защитить себя в случае признания сделки незаконной по причинам, которые были вам неизвестны при оформлении сделки купли-продажи объекта.

Прочие правила страхования

№233

Общие правила страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества.

Приложение № 1 к Полису «Родные стены!»

№167

Правила добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества №167

Согласие на обработку Персональных данных в целях информирования Страхователя к Правилам №167

Согласие на обработку Персональных данных в целях исполнения договора Страховщиком к Правилам №167

Таблица для определения износа домашнего и другого имущества

№207

Правила добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) №207

Согласие на обработку Персональных данных в целях информирования Страхователя к Правилам №207

Согласие на обработку Персональных данных в целях исполнения договора Страховщиком к Правилам №207

Правила добровольного страхования права собственности (титульное страхование)

Правила добровольного страхования права собственности на недвижимое имущество (недвижимость) (типовые (единые)) №132

Правила комплексного ипотечного страхования

Правила комплексного ипотечного страхования (типовые (единые)) №108

Правила добровольного страхования товаров

Правила добровольного страхования товаров (типовые (единые)) №172

Правила добровольного страхования мобильной техники и электроники (типовые (единые)) №219

Правила добровольного страхования товаров, мобильной техники и электроники (типовые (единые)) №223

Согласие на обработку Персональных данных в целях информирования Страхователя к Правилам №223

Согласие на обработку Персональных данных в целях исполнения договора Страховщиком к Правилам №223

Стоимость страхования имущества зависит от множества факторов, поэтому рекомендуем обратиться к нашим специалистам за разъяснениями.

Необходимость титульного страхования недвижимости

Сегодня очень популярным видом страховки является титульное страхование собственности. Это связано с тем, что большинство финансовых компаний довольно неохотно предоставляют клиентам ссуды под залог недвижимого имущества, в частности, ипотечные программы кредитования без оформления страхового полиса. Заемщики, согласно действующему законодательству, вправе отказаться от страховки на протяжении пяти дней после заключения кредитного договора.

Особенности услуги

Титульная страховка — страхование покупки ипотечной недвижимости. Она обеспечивает защиту в случае утраты прав на приобретенное имущество, если суд признал сделку купли недвижимости незаконной по причинам, неизвестным покупателю на момент подписания договорного соглашения.

Такой тип страхования отличается от прочих страховок тем, что предоставляет защиту собственнику от уже случившихся событий, неизвестных ему на дату заключения сделки с недвижимостью. Предвидеть эти обстоятельства, а также изучить в полном объеме юридическую историю недвижимого объекта практически невозможно. Поэтому, приобретая частный дом или городскую квартиру, лучше застраховать такую сделку.

Самые распространенные риски при покупке недвижимого имущества, которые можно защитить титульным страхованием:

• допущены ошибки в документации по сделке в период ее оформления;
• выявлены мошеннические действия;
• при заключении договора не были приняты к сведению интересы несовершеннолетних детей или наследников;
• предшествующие сделки, связанные с приватизацией или реализацией этого имущества, были незаконными.

Титульная страховка имеет свои преимущества, на которые рекомендуется обращать внимание при покупке ипотечного жилья. Следует выделить основные достоинства титульного страхования:

• проведение экспертизы перед заключением страхового договора — анализ юридической истории недвижимого объекта;
• минимум копий документов для заключения сделки;
• договорное соглашение по страховке можно подписывать еще на этапе подготовки документов договора по купле/продаже недвижимого объекта;
• в случае необходимости страховщик присутствует на судебном разбирательстве, как заинтересованная третья сторона.

Страхование титульного типа предоставляет возможность страховать частные дома, квартиры в многоквартирных домах, отдельные жилые и нежилые помещения, земельные участки и прочие объекты недвижимости.

Страховые случаи

Чаще всего этим видом страховки жилья пользуются физические лица, которые решили взять ипотеку на приобретение имущества вторичного рынка. Финансовые компании полагают не без оснований, что такие кредитные договоры сопряжены с наибольшими рисками. Распространенные страховые случаи:

• Невыполнение законных прав третьих лиц при заключении договоров, отчуждающих недвижимое имущество. Ими могут быть несовершеннолетние дети продавца, наследники, прочие лица, являющиеся долевыми собственниками. Например, нарушением прав третьего лица считается продажа квартиры, в которой был прописан ребенок, не достигший 18-летнего возраста, и ему не было предоставлено другое помещение для проживания.
• Все виды мошеннических действий, прописанные в УК РФ, статье 159.
• Подделка физическим лицом документов, подтверждающих его права собственника на продаваемый объект недвижимости.
• Полная или частичная недееспособность одного из участников договорного соглашения.
• Судебное решение, которое было признано неправомочным вышестоящей судебной инстанцией.
• Суд признал сделку с недвижимостью незаконной. Например, основанием для страхового случая является лишение возможности унаследования несовершеннолетним лицом части жилья, отчужденного по договору купли/продажи стороннему собственнику.
• В правоподтверждающих документах допущены ошибки. Например, если в свидетельстве на право собственности дома есть ошибки, его новый владелец не сможет зарегистрировать собственное право владения в Госреестре после приобретения этого имущества.

Приобретая любое жилье по ипотечной программе кредитования, необходимо понимать, что такое жилье на весь кредитный период (пока заемщик полностью не рассчитается с задолженностью) является собственностью кредитной организации. Так банковское учреждение минимизирует собственные риски потери заемных средств и предполагаемой прибыли от сделки. Поэтому одним из условий ипотечного кредитования и является страхование титула собственности. Некоторые кредиторы дополнительно требуют от заемщиков оформления страхового договора на случай возникновения пожара.

Ценовые нюансы

Как и любой другой тип страховки, эта услуга имеет собственную цену. Поэтому прежде чем соглашаться на условия кредитования, граждане интересуются, сколько стоит страхование титула при покупке квартиры. Цены на такие услуги в разных страховых компаниях могут несколько отличаться — 0,2−0,3% от рыночной стоимости недвижимого имущества.

При соглашении страховщика оформить страховой полис и завышении им стоимости услуг заявитель должен понимать, что это довольно рискованная сделка. В таком случае рекомендуется подобрать для покупки другое жилье. Сделка считается менее рискованной, если установлена средняя стоимость страховки по рынку. Основные факторы, влияющие на стоимость титульного страхования:

• Категория приобретаемого жилища — в новостройке или на вторичном рынке.
• Период, на который заключается страховой договор. Риски возникновения страхового случая самые высокие в первый год после заключения сделки, поэтому и услуга на этот период тарифицируется по самой высокой цене. В последующие годы действия соглашения цена будет падать.
• Цена приобретаемой квартиры или частного дома. Чаще всего для определения стоимости страхования за основу берется рыночная стоимость недвижимого имущества.
• Обязательно учитывается при оформлении страхового полиса степень риска сделки.

Экспертизу недвижимости проводит юрист по недвижимому имуществу. При покупке жилья в новостройке основное внимание уделяется надежности застройщика. Если кредит берется на вторичное жилье, тогда выясняется, сколько раз оно уже перепродавалось.

Как правило, желание оформить страховой титул у покупателя возникает при высоких рисках сделки. А страховые компании готовы предоставить свои услуги, если риски незначительные. Поэтому нахождение компромисса между участниками соглашения происходит в каждой ситуации индивидуально.

​

В новостройках стоимость титульного страхования недвижимости обходится дешевле. Большинство страховщиков в этом случае применяют коэффициент понижения. Сумма страховки не должна быть ниже стоимости объекта недвижимости, иначе выплаты будут осуществляться на неполную его стоимость.

Необходимо понимать, что такой тип страхования перекрывает риски, связанные с потерей прав собственности на жилье, но не защитит от права обременения недвижимости. Например, если кто-то из старых жильцов квартиры возобновит свои права на проживание в ней, то он на законных основаниях сможет жить вместе с новым собственником в такой квартире.

Порядок оформления

Если принято решение приобрести жилую недвижимость, необходимо не только нанять риелтора для поиска жилья, но и одновременно обратиться в страховую компанию. Если страховщик после анализа недвижимого объекта откажется от заключения сделки, значит лучше подобрать другое жилье для покупки. Заключать страховой договор можно и после покупки и оформления квартиры или дома. Но если страховая компания откажется страховать имущество, то придется с этим просто смириться.

Для оформления титула необходимо предварительно подать страховщику соответствующее заявление. Далее специалисты компании проводят экспертизу недвижимого имущества, проверяют представленные документы на приобретаемую недвижимость, учитывают прочие дополнительные обстоятельства, которые способны повлиять на возникновение страховой ситуации. Документы, которые заявитель должен представить страховой компании для заключения сделки:

• документы продавца недвижимости;
• свидетельство о регистрации права собственности на имущество;
• договорное соглашение продажи имущества;
• документацию проведенной оценки жилья;
• технический паспорт объекта;
• справку из домовой книги.

Чтобы снизить риск при покупке жилой недвижимости, страховые организации рекомендуют заявителям провести некоторые мероприятия. Страховщик после проведения экспертизы принимает решение. Если оно положительное, можно подписывать страховое соглашение и оплачивать страховку. В случае отказа заявителю рекомендуется задуматься о надежности сделки купли/продажи этого жилья.

Договор титульного страхования в случае возникновения страхового случая обязательно предоставляется в суде вместе с самим страховым полисом. Если такое соглашение оформлялось раньше заключения сделки купли/продажи, которая сорвалась по некоторым причинам, оно перестает быть действительным и страховая компания полностью возвращает уже сделанные страхователем выплаты.

Случаи отказа

В страховании имущества, как и в оформлении титульного страхования, Ингосстрахом может быть отказано. Это связано с высокими рисками истории перехода прав собственности на недвижимый объект, являющийся предметом сделки, например:

• приватизация жилья осуществлялась с нарушением прав физических лиц, не достигших 18-летнего возраста;
• двойная реализация квартир в новостройках;
• жилой объект недавно был унаследован согласно завещанию;
• неправильно распределение долей собственников и т. д.

В заключении страхового договора на квартиру страховщики также могут отказать, если недвижимость перешла в собственность к владельцу по договорному соглашению ренты, особенно когда прошло меньше года после смерти получателя ренты, если реализация имущества осуществлялась по доверенности, а также при наследовании жилой недвижимости дальними родственниками. Необходимо также учитывать такой нюанс, что титульный тип страхования Росгосстраха предусматривается исключительно для ситуаций, при которых обстоятельства для предоставления компенсации произошли независимо от самого страхователя. Например, когда приобретаемая недвижимость была передана по возмездному (безвозмездному) договору прочим физическим лицам (даже если особу ввели в заблуждение), страховая компания не предоставит компенсацию.

В страховом возмещении могут также отказать, когда застрахованное имущество используется совсем для других целей (жилая квартира переоборудована под офис), в случае изменения характеристик и конструкции объекта, а также в случае изъятия у страхователя собственности, к примеру, фискальными органами.

За границей страхование титула является более распространенной практикой, при этом предоставляет больше гарантий, а все благодаря четкому определению самого понятия «титул», которого в российском законодательстве просто нет. В нашей стране осуществляется страхование не титула, а рисков потери недвижимого имущества, находящегося в собственности страхователя.

Страхование при ипотеке

Подавая заявку на получение ипотечного займа, будущий владелец недвижимости сталкивается с необходимостью заключения страхового договора. Важно понимать, что представитель страховой компании стремится продать максимально расширенный пакет услуг, а заемщик старается снизить расходы, отказываясь от определенных пунктов договора.

Итак, давайте разберем что следует застраховать в обязательном порядке, а от каких пунктов, указанных в договоре СК, можно отказаться без риска повышения процентной ставки и банке.

Что нужно страховать при получении ипотеки?

Представитель СК в большинстве случаев предлагает заведомо классический пакет услуг. В него входят:

• Страхование имущества. Речь идет о той недвижимости, которая остается в залоге у банковской организации до момента полного погашения займа. Это может быть как дом, так и квартира.
• Страхование жизни и трудоспособности. Дает право на снижение процента по ипотеке у большинства банков. Скидка будет незначительной, но позволит снизить ежемесячный платеж.
• Страхование титула. Представляет собой защиту от риска утраты права собственности на залоговое имущество. Актуально при оформлении ипотечного договора на недвижимость, приобретаемую на вторичном рынке.

Согласно ФЗ-102 от 16 июня 1998 «Об ипотеке» Статья 31, обязательным является только страхование залогового имущества. Т.е дома или квартиры, приобретаемой по договору ипотечного кредитования.

Обязательно ли оформлять страховку при ипотеке?

Да. Согласно законодательству (ФЗ-102 «Об ипотеке» статья 31) заемщик обязан оформить страховку на залоговую недвижимость. Данный договор, заключенный со страховой компанией, гарантирует банковской организации выплаты в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств в жизни должника. В большинстве случаев размер страховки составляет 100% тела кредита. А в некоторых ситуациях может быть увеличен на 10-15%.

На сколько лет можно застраховать недвижимость по ипотеке?

Законодательная база РФ ( в частности, ФЗ-102 «Об ипотеке») гласит, что имущество должно быть застраховано на весь срок погашения займа. Таким образом, клиент банка должен оформить договор страхования залоговой недвижимости на тот срок, который1 потребуется для возврата долга кредитору. Не обязательно оформлять страховку на 5 или 10 лет. Вполне достаточно будет заключить договор на 1-2 года. Но по истечении данного срока потребуется продлить страховку. Отслеживать срок окончания договора с СК можно самостоятельно. Но в 99% случаев представитель компании сам напомнит о необходимость пролонгирования соглашения.

Что такое титульное страхование при ипотеке и сколько это стоит?

Титул — это документ, подтверждающий право собственности на право владения недвижимостью. По сути, это выписка из ЕГРН, в которой указан владелец дома или квартиры. Банки нередко настаивают на страховании титула для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке. Это позволяет обезопасить недвижимость, находящуюся в залоге у кредитной организации.

Рассмотрим ситуацию на реальном примере. Заемщик оформляет ипотеку и приобретает квартиру на вторичном рынке. Юрист банка проверяет чистоту сделки и право собственности регистрируется в Россреестре. Но спустя несколько месяцев появляется родственник продавца и в судебном порядке на основании уважительной причины (например, написанный отказ от доли в квартире в состоянии временной недееспособности, или же с предоставлением пакета документов о наличии инвалидности, введении в заблуждение при оформлении сделки, использовании поддельной доверенности продавцом, ущемлении прав несовершеннолетних и т.д.) восстанавливает свое право на долю/100% имущества. А покупатель рискует остаться без квартиры и без денег. Или же выплачивать появившемуся родственнику продавца стоимость его части недвижимости.

Избежать такого развития событий позволяет титульное страхование. Выплачивать часть (или полную стоимость) жилья будет уже страховая компания.

Стоимость титульного страхования зависит от нескольких факторов:

• Суммы кредитного договора;
• Банка-кредитора;
• Города и региона;
• Рисков;
• Сроков заключения договора.

Средняя стоимость варьирует в интервале от 0,5 до 2,5%

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Чтобы получить точную стоимость данного продукта, необходимо обратиться к представителям СК. При расчете учитываются такие факторы, как:

• Наличие хронических заболеваний;
• Лишний вес;
• Возраст;
• Пол;
• Образ жизни;
• Профессия;
• Условия жизни и т.д.

На основании совокупности всех критериев специалист рассчитывает стоимость страховки с учетом всех возможных рисков для страховой компании. В среднем она составляет от 0,2 до 1% в зависимости от выбранной СК.

Заемщикам, имеющим инвалидность, или же пенсионерам страхование жизни будет стоить весьма недешево. Статистика свидетельствует о том, что даже увеличение процентной ставки по ипотечному договору при отказе оформить данную страховку будет меньше, нежели сумма, выплаченная клиентом страховой компании для оформления страхования жизни.

Сколько стоит страхование квартиры при ипотеке?

Немаловажный момент, волнующий заемщика — какова стоимость страховки на квартиру. В среднем, она колеблется в интервале от 0,3 до 1% от стоимости недвижимости. Сумма страховки напрямую зависит от нескольких факторов:

• Возраста и пола заемщика;
• Размера займа. Здесь существует определенная закономерность. Чем больше тело кредита, тем выше коэффициент по данному критерию;
• Страховой период. В данном случае закономерность будет обратной. Чем длительнее срок заключения договора, тем ниже стоимость в перерасчете на 1 год;
• Заключенное ранее (или одновременно) титульное страхование. Оно также повлияет на снижение стоимости полиса;
• Технические характеристики квартиры. В данном пункте при расчете коэффициента учитывается материал перекрытий (бетон/ дерево), стен (кирпич/дерево/монолит), этажность, состояние кровли, фундамента, электрической проводки , а также систем водоснабжения, водоотведения, газоснабжения и т.д;
• Специалист уточняет была ли квартира приобретена на первичном или вторичном рынке;
• Территориальное расположение объекта недвижимости.

Факторов, влияющих на определение стоимости страховки, достаточно много. Это напрямую связано с желанием страховой компании максимально обезопасить себя от выплат в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Это важно: Выбирая СК для приобретения полиса необходимо помнить, что страховые риски у всех одинаковы и включают в себя: кражу ценностей, обрушение балкона, нарушение целостности кровли (текущая крыша), возгорание и затопление соседями.

Как выгодно застраховать жизнь и квартиру при ипотеке?

Чтобы максимально упростить процесс приобретения страхового полиса при заключении договора ипотечного кредитования, специалисты советуют:

• Выбрать СК, предлагаемую банковской организацией. В этом случае страховка будет оформлена быстро, но не на максимально выгодных условиях для заемщика;
• Самостоятельно выбрать СК, предлагающую наиболее выгодный вариант страховки.

Сделать это просто. Необходимо обратиться в несколько крупных компаний и заполнить заявку на предварительный расчет стоимости полиса. После получения всех результатов нужно проанализировать предложения и выбрать оптимальное.

Посетить офис СК с предварительно подготовленным пакетом документов и заключить договор.

Специалисты рекомендуют отказаться от услуг новых СК или же компаний, имеющих сомнительную репутацию на рынке. Поскольку у банка могут возникнуть вопросы, связанные с тем, насколько легко будет получить выплаты в результате наступления страхового случая.

Оформление страховки при ипотеке в сбербанке

Одним из наиболее комфортных и простых способов приобрести необходимый страховой полис станет его оформление через Сбербанк. Стоимость составляет 0,12 — 0,25%. Оформлением занимается дочерняя компания, благодаря чему весь процесс занимает минимум времени и наиболее удобен для заемщика.

Чтобы приобрести полис необходимо заранее подготовить пакет документов. При оформлении через приложение Сбербанк онлайн потребуется предоставить скрины:

• Паспорт( а также его копия) гражданина РФ, выступающего в роли заемщика;
• Официальное заявление о заключении договора;
• Заполненная анкета. В нее следует внести данные о заемщике;
• Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости;
• Расчет, выполненный экспертом. В нем отражена стоимость квартиры или дома на момент заключения сделки;
• Ксерокопию технического паспорта объекта недвижимости.

После того, как все документы подготовлены и у заемщика есть необходимые сканы, можно приступать к оформлению полиса:

• Оформление полиса осуществляется на официальном сайте Сбербанка На первом этапе необходимо перейти по вкладке «Частным клиентам»
• Затем потребуется перейти во вкладку «Застраховать себя и имущество»
• Затем следует выбрать «Страхование ипотеки оформить Онлайн»
• В открывшемся окне представлена информация о преимуществах данного типа страхования. Внизу располагается оранжевая активная кнопка «Оформить полис»
• Перед пользователем открывается окно, в котором следует выбрать подхъодящий объект недвижимости дом/квартира
• В новой вкладке клиента ждет информация о том, какие риски покрывают выплаты в случае возникновения страхового случая
• Клиенту потребуется самостоятельно заполнить необходимые данные. Их можно уточнить в техническом паспорте, а также в остальных документах, заранее подготовленных для оформления
• Следующим этапом необходимо ввести промокод. При его отсутствии или в случае, когда система не реагирует, специалисты рекомендуют незамедлительно прозвонить на горячую линию Сбербанка. Телефон для связи с оператором 8 800 555 555 7. После этого система в автоматическом режиме рассчитает стоимость полиса.
• Следующим этапом нужно ввести данные прежнего договора страхования.
• Потребуется ввести личные данные. Допущенная ошибка при вводе данных приведет к невозможности оформления страховки
• Введение информации о месте регистрации страхователя.
• Следующим этапом станет введение контактной информации телефона и электронного адреса. Если адрес регистрации совпадает с адресом недвижимости, то достаточно поставить галочку в нужной графе
• Если же адрес регистрации не совпадает с адресом недвижимости, то потребуется снять галочку и дополнительно внести информацию об адресе объекта недвижимости
• После того, как система предложит еще раз проверить правильность введенных данных, переходим к заключительному этапу
• В нижней части страницы следует указать, что все данные проверены и активировать кнопку «Продолжить»
• Далее система в автоматическом режиме формирует полис и отправляет его на электронную почту. Одновременно с этим, на бумажном носителе полис отправляется в отделение Сбербанка, где заверяется официальной печатью и уже заказным письмом будет выслан страхователю.

Простота действий делает страхование ипотеки через сайт Сбербанка максимально комфортным для клиента.

Можно ли отказаться от страхования при ипотеке?

К сожалению, полностью отказаться от страхования при оформлении ипотечного займа невозможно. Законодательная база регламентирует необходимость оформления страховки на залоговое имущество. От остальных услуг, предлагаемых представителями СК или банковской организации можно отказаться.

Это важно: Необходимо понимать, что отказ от страхования жизни заемщика, титульного страхования и других пунктов, предусмотренных банком, может повлечь за собой увеличение процентной ставки. Насколько правомерным будет такое решение кредитной организации? Не совсем. Но попытка доказать свою правоту нередко заканчивается для заемщика отказом по заявке на получение займа.

Как отказаться от страховки при ипотеке?

Далеко не все заемщики знают, что существует реальная возможность сэкономить. Безусловно, отказаться от оформления страховки на объект недвижимости, находящийся в залоге у банковской организации не получится. Ведь это требование четко прописано в ФЗ-102 статье 31.

Но не следует забывать, что банки нередко навязывают страхование жизни и титула(для жилья, приобретаемого на вторичном рынке). Для заемщика существует легальная возможность в течение 5 суток с момента заключения договора обратиться в офис СК и подать заявление о расторжении. В этом случае, СК полностью компенсирует потраченные заемщиком средства на приобретение полиса.

Согласно законодательству у клиента СК есть всего 5 суток для расторжения договора. После окончания данного срока расторгнуть договор будет гораздо сложнее.

Возврат налога при оформлении страховки при ипотеке
Законодательство позволяет получить налоговый вычет не только от стоимости приобретенной недвижимости. Но также и от суммы приобретенного страхового полиса. Размер налогового вычета не может превышать 13% и 120000р.

Чтобы оформить возврат налога по страховке необходимо, чтобы ипотечный договор соответствовать нескольким условиям:

• Был заключен на срок не менее 5 лет;
• Страховать жизнь заемщика;
• Выгодоприобретателями по данному договору должны быть указаны ближайшие родственники заемщика (дети, супруга, родители);
• Страхователь на протяжении прошлого календарного года работать и своевременно выплачивать НДФЛ.

Чтобы получить налоговый вычет необходимо:

• Подготовить пакет документов;
• Предоставить в ГНИ налоговую декларацию 3-НДФЛ и приложить к ней заявление о выплате;
• Дождаться письменного уведомления о получении сотрудниками ГНИ пакета документов и рассмотрении обращения. В течении месяца сотрудники рассматривают обращение и извещают гражданина о возможности получения возврата налогового вычета.

К числу необходимых документов для обращения в Гни относятся:

• Паспорт РФ;
• 3-НДФЛ;
• Справка с работы 2-НДФЛ;
• Заявление с реквизитами банковского счета для перечисления средств;
• Финансовые документы, подтверждающие своевременную оплату страховки;
• Договор страхования жизни;
• Копия лицензии СК, актуальная на момент обращения в ГНИ.

Получить выплаты достаточно просто при четком соблюдении алгоритма действий и аккуратном сборе пакета документов.

Возврат страховки при ипотеке

Клиент СК может вернуть деньги, оплаченные им за приобретение полиса страхования жизни и здоровья. А также титула. Но сделать это можно только при соблюдении нескольких условий:

• С момента заключения договора не прошло еще 5 суток;
• На руках у клиента есть личный договор (СК/клиент);
• В случае оформления коллективного договора ( СК/клиент/банк), что актуально для страхования жизни, необходимо внимательно изучить текст документа. В нем прописаны все условия для расторжения.

Это важно: Если срок, отведенный на расторжение договора (5 суток) уже прошел, то СК имеет право вернуть только часть страховой премии. Она может варьировать в интервале от 40 до 65-70%. В большинстве случаев, деньги будут возвращены только после полного погашения займа и при условии, что не было зафиксировано наступление страхового случая.

Стоимость ипотеки без оформления страховки

Согласно ФЗ-102 «Об ипотеке» обязательным является лишь страхование залогового имущества. Банки же настаивают на страховании титула, а также жизни и здоровья заемщика. В большинстве случаев отказ в оформлении данного полиса грозит существенным увеличением процентной ставки по ипотечному займу. В зависимости от банковской организации, условий получения кредита, возраста заемщика, размера первоначального взноса/ тела кредита, финансового положения и множества других факторов процентная ставка может быть увеличена на 3% и более.

Порядок действий при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая необходимо действовать четко и своевременно:

• Принять меры по предотвращению развития негативных последствий. Вызвать экстренные службы, покинуть помещение;
• Оповестить СК о случившемся. Срок информирования указан в страховом полисе. Как правило, он составляет несколько (2-5) рабочих дней;
• Подготовьте уведомление. В нем подробно и четко опишите ситуацию, приложите официальные заключения специальных служб, заключения медиков, МЧС и т.д. также можно приложить документы, отражающие размер причиненного ущерба;
• Подготовьте пакет документов. Он может меняться в зависимости от типа договора страхования жизни/имущества/ титула.

Это важно: Проконсультируйтесь у сотрудника СК какие документы следует предоставить в каждом конкретном случае. А также о правилах заполнения извещения в данной страховой компании. Это позволит существенно сократить период рассмотрения обращения и сэкономит время и нервы страхователя.

Ответственность за неоформление страховки при ипотеке

Если заемщик отказывается страховать объект недвижимости после истечения срока очередного полиса, то СК передает данные об этом непосредственно в банковскую организацию. Представители банка связываются с клиентом и напоминают о необходимости приобретения соответствующего полиса. В противном случае, на основании ФЗ-102 статьи 31 банковская организация имеет полное право требовать в судебном порядке досрочного погашения всей суммы долга, ссылаясь на отсутствие страхового полиса на залоговое имущество.

Нюансы

Заемщику следует помнить, что в случае отказа в своевременном погашении платежа по страховке квартиры/дома, СК передает данные об уклонении от оплаты банку. А он уже имеет право выбора:

• Потребовать досрочного погашения займа.
• В случае отказа или невозможности получения всей суммы займа -продать долг коллекторам

Такое развитие событий имеет максимально плачевные последствия. Именно поэтому специалисты рекомендуют аккуратно вносить платежи не только по ипотеке, но и своевременно гасить платежи по страхованию.

Нужно ли оформлять страхование недвижимости при ипотеке в 2020 году: риски, стоимость полиса, порядок действий

В целях защиты прав залогодержателя, то есть банка, действующее законодательство обязывает залогодателя, то есть ипотечного заемщика, осуществлять страхование недвижимости при ипотеке за счет своих средств в обязательном порядке, без каких-либо исключений. Нарушение указанной обязанности влечет за собой возникновение права у кредитора на предъявление требования досрочного погашения жилищного кредита (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК РФ).

Требования законодательства

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК, недвижимость может быть застрахована от рисков утраты или повреждения на основании договора страхования имущества, заключаемого с СК, имеющей лицензию на осуществление соответствующего вида страхования (аб. 1 ст. 938 ГК).

При наличии страховки недвижимого имущества страховая компания возместит убытки, связанные с гибелью или повреждением заложенного имущества, выгодоприобретателю (банку), в пределах установленной договором страховой суммы (ч. 1 ст. 929 ГК).

Обязательно ли осуществлять страхование имущества в рамках ипотеки

Да, страхование недвижимости по ипотеке должно производиться в обязательном порядке. Об этом, в частности, говорится и в общем, и в специальном законодательстве:

• п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК;
• ч. 1 и 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года “Об ипотеке…” (далее – ФЗ № 102).

Какие риски защищает

В ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 и п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК сказано, что страхование имущества должно осуществляться от рисков его утраты и повреждения. Но не сказано, при возникновении каких именно обстоятельств могут произойти эти утрата или повреждение, и при наличии которых страховая будет обязана произвести выплату.

Внимание! Поскольку страховать имущество заемщик обязан согласно условиям ипотечного договора (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102), то нужно смотреть именно в нем – на каких условиях нужно покупать страховой полис, чтобы банк принял защиту.

Как правило, перечень событий, влекущих повреждение или утрату предмета залога, при которых наступает обязанность СК по осуществлению выплаты, везде одинаковый:

• пожар;
• залив;
• наезд ТС;
• падение неподвижно стоящих конструкций;
• противоправные действия третьих лиц.

Плюсы и минусы

Преимущества страхования имущества при ипотеке:

• при возникновении страхового случая СК осуществит страховую выплату, за счет которой можно будет покрыть долговые обязательства перед банком;
• есть возможность оформить полис непосредственно у кредитора при подписании ипотечного контракта.

Недостатки:

• большое количество исключений из страхового покрытия (например, компенсация не осуществляется, если пожар произошел по вине залогодателя);
• для получения компенсации нужно собрать много документов, подтверждающих ущерб.

Рассчитать стоимость защиты

Узнать стоимость полиса по страховке недвижимости можно по следующей формуле:

СС * СТ * ПВ * ПН * КС, где:

• СС – страховая сумма (она устанавливается равной действительной стоимости заложенного имущества, а если таковая превышает размер долга по ипотеке – то в размере этого самого долга);
• СТ – страховой тариф (он устанавливается СК по своему усмотрению, государственное регулирование тарифов в данном случае не осуществляется);
• ПВ – повышающие коэффициенты;
• ПН – понижающие коэффициенты;
• КС – коэффициенты в зависимости от срока действия полиса (обычно страхование недвижимого объекта недвижимости осуществляется на 1 год, с дальнейшей пролонгацией, но могут быть предусмотрены и иные сроки действия).

От чего зависит цена

Цена на полис зависит от следующих факторов (включая, но не ограничиваясь):

• тип перекрытий (при деревянных применяется повышающий коэффициент);
• год постройки дома (чем старше дом, тем выше коэффициент);
• ценовая политика страховой компании (где-то базовый тариф меньше, где-то больше);
• страховая сумма (чем дороже недвижимость, тем, разумеется, выше сумма) и др.

Калькулятор

Рассчитать страхование недвижимости при ипотеке можно:

• в офисе страховщика;
• в банке (если полис оформляется вместе с ипотекой);
• на сайте страховой компании (при наличии там онлайн-калькулятора);
• по телефону “горячей линии” СК;
• на нашем сайте.

Важный момент! После расчета стоимости страхования недвижимости для вашей ипотеки можно офомить полис онлайн. Обычно дисконт от обычного полиса в офисе составляет 10-15% и при этом не нужно посещать страховую, а также готовить ворох бумаг.

Где дешевле оформить страхование

Сравнение, сколько стоит страхование недвижимости в различных СК:

Название страховщика	Тариф в процентах на страхование конструктива по ипотеке этих конструктивных элементов – несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери
РЕСО	0,18
Ингосстрах	0,14
Росгосстрах	0,17
Сбербанк	0,25
ВСК	0,43
ВТБ	0,33
Альфа	0,15
Альянс	0,16

Важный момент! Если сделать расчет на нашем калькуляторе, то он подберет полис для ипотеки с учетом нужных вам рисков со скидкой. С учетом этого дисконта цена окажется ниже чем при оформлении в банке или страховой.

Можно ли снизить расходы на страхование

Снижение стоимости залогового страхования залогового имущества может быть произведено следующими способами:

• путем достижения договоренности со страховщиком об уплате страховой премии в рассрочку;
• приобретение по ипотеке недвижимости не с деревянными перекрытиями и находящейся в доме более позднего года постройки;
• выбор страховой компании, предлагающей наиболее низкий тариф;
• приобретение имущества по ипотеке по более низкой цене (для снижения страховой суммы).

Порядок оформления страхования

Алгоритм оформления страховки везде примерно одинаковый. Начать следует с выбора страховщика и согласования возможности страхования у него с банком.

Выбор страховщика

Перед оформлением ипотечной страховки для ипотеки необходимо выбрать страховую компанию, с которой, собственно, и будет заключаться договор.

При этом застраховаться можно:

• у аккредитованного банком, в котором взята ипотека, страховщика, без каких-либо дополнительных согласований;
• или у неаккредитованного (потребуется предварительное получение от банка одобрения этой СК).

Каждый кредитор имеет заранее установленный список аккредитованных страховщиков. Если заемщик решил купить полис у неаккредитованного, нужно прийти в эту СК и сообщить о желании застраховаться. Данный страховщик обязан будет представить в банк заявление и комплект подтверждающих документов о соответствии требованиям. Кредитор рассмотрит все это в течение 30-60 дней и скажет заемщику – будет ли принята защита или нет.

Опубликованные списки аккредитованных компаний можно посмотреть на нашем портале в статьях про Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк.

Список необходимых документов

При приобретении в ипотеку в регионах или Москве квартир, иного жилья, нужно застраховать недвижимость.

В целях заключения страхового договора страхователь обязан подать в СК следующую документацию:

• заявление по установленной страховщиком форме (скачать примерный бланк);
• общегражданский паспорт страхователя;
• технический или кадастровый паспорт на недвижимость;
• выписка из ЕГРН, подтверждающая госрегистрацию права собственности (если оно зарегистрировано на момент оформления страховки);
• правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, участия в долевом строительстве и др.);
• фотографии недвижимости в высоком качестве;
• разрешение от органов опеки (если при покупке недвижимости в ипотеку затрагиваются права несовершеннолетних);
• согласие от супруга на осуществление сделки;
• договор об ипотеке, залога;
• прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Важный момент! При оформлении полиса страхования недвижимости для ипотечного кредита в режиме онлайн, например на нашем сайте, предоставлять в страховую все эти документы не требуется. Достаточно заполнить поля калькулятора и ваши паспортные данные.

Порядок действий по оформлению

Обращаться нужно:

• непосредственно к страховщику;
• или в банк, где взята ипотека на недвижимость.

Срок оформления полиса указывается в Правилах ипотечного страхования. В некоторых случаях полис выдают “день в день”, иногда же оформление осуществляется после проверки страховщиком всех представленных документов и осмотра имущества.

Бланк заявления можно:

• получить в офисе страховщика или в банке;
• скачать на официальном сайте.

Страховка может быть оформлена:

• оффлайн;
• онлайн (если страховщик предоставляет такую возможность).

Важно! При онлайн-оформлении полис формируется в электронном виде и направляется страхователю на электронную почту. Этот полис нужно распечатать и подписать. После этого его нужно предоставить в банк для продления или для заключения сделки.

Оплата страховой премии производится способом, указанным в Правилах или договоре сторон:

• наличными в кассу страховщика;
• безналичным перечислением на расчетные реквизиты СК;
• с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Продление

По истечении срока действия полиса (обычно, 1 год), его нужно продлить.

Пролонгация осуществляется на тех же условиях, на которых был заключен предыдущий страховой договор, в упрощенном порядке – страхователь просто приходит в офис СК (или продлевает онлайн), подает заявление, оплачивает страховую премию на очередной год и получает полис. Из документов потребуется:

• старый полис;
• паспорт.

Можно также и поменять страховую компанию по истечении срока действия полиса. Главное, чтобы она была в списке аккредитованных. Если нет, то нужно сначала получить одобрение банка. При досрочной смене СК премию могут не вернуть (зависит от условий договора).

Важный момент! При работе с калькулятором у нас на сайте данная процедура упрощается. Если выбрать банк в соответствующем поле, то он сам подберет нужную страховую, которая аккредитована в этом банке.

Порядок действий при страховом случае

При страховом случае следует предпринять действия, направленные на минимизацию размера ущерба. Также не нужно менять картину произошедшего – проще говоря, приступать к ремонту поврежденной недвижимости или делать что-то еще с конструктивными элементами.

Пошаговая инструкция

Страхователь при наступлении страхового случая должен:

• немедленно уведомить СК способом, указанным в договоре сторон (по телефону, через официальный сайт и др.);
• вызвать сотрудников соответствующей службы (при противоправных действиях – полицию, при пожаре – государственную противопожарную службу и др.) и получить у них акт о случившемся;
• произвести вместе с представителем СК осмотр имущества для оценки ущерба;
• собрать документы;
• написать заявление о страховом случае и вместе с документами направить его в СК (лично или по почте) в срок, установленный Правилами или договором;
• ждать решения страховой;
• получить выплату.

Какие документы потребуются

В СК подаются следующие документы:

• заявление о страховом случае (скачать примерный бланк);
• общегражданский паспорт;
• справка из компетентного органа;
• страховой полис;
• документ, подтверждающий оплату страховой премии;
• ипотечный договор и договор залога;
• документ, подтверждающий размер понесенных убытков;
• выписка из ЕГРН на недвижимость.

Итак, недвижимость по ипотеке страховать нужно обязательно. Делать это желательно в аккредитованных банком страховых компаниях.

Наш дежурный юрист всегда готов дать профессиональную консультацию в чате при наличии неразрешенных вопросов. Записывайтесь на бесплатную консультацию.

Распространению нашего материала помогут ваши лайки и репосты – не забываем их делать, если пост был вам полезен.

Подробнее про страхование квартиры при ипотеке и сколько стоит полис комплексного страхования для банка в страховых, читайте далее.