Целевая ипотека

Содержание

Целевая ипотека – что это и как получить?

Главный признак, который объединяет понятия «ипотека» и «целевая ипотека» — недвижимость, которая отдается в залог банку. Но если в первом случае, полученный от кредитора займ можно потратить на что угодно, то во втором только на строго оговоренные цели. На какие именно, указано в кредитном договоре. Кроме того, при оформлении ипотеки, в залог банку отдается имеющаяся у заемщика недвижимость, а целевой ипотечный кредит можно получить, закладывая приобретаемое на кредитные деньги жилье.

Итак, мы разобрали, что такое целевая ипотека, теперь рассмотрим, как ее получить и ее отличия от обычного кредита.

Чем отличается ипотека от кредита?

Ипотечное кредитование имеет несколько отличительных черт:

  • целевое использование – эти деньги нельзя потратить ни на что другое, кроме как на приобретение жилья, виды которого оговариваются в договоре, кредит же выдается на любые цели;
  • значительные суммы: от 100 тысяч рублей до 100 млн. рублей – такие суммы доступны, к примеру, при оформлении ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Россельхозбанке. На кредит физическим лицам банки выделяют суммы в разы меньше;
  • длительный срок – до 30 лет, а на кредит больше 10 лет не дают;
  • низкие процентные ставки;
  • привлечение созаемщиков – можно привлечь до 3 человек, для обычного займа созаемщики не нужны;
  • безналичный способ предоставление займа;
  • залог – дом, квартира, участок, принадлежащий заемщику.

Кроме того, любую ипотеку сопровождает процедура страхования, для кредитов она необязательна.

Самые популярные в России виды целевых ипотечных кредитов

Согласно данным статистики Центробанка России на 1 мая 2018 года всего выдано ипотечных жилищных кредитов 390 317 на сумму 758 216 млн. рублей. Из них 101 415 выданы на приобретение жилья в новостройке, остальные на вторичное жилье.

Сегодня банки предлагают разные виды ипотечных целевых кредитов – не меньше 10 продуктов каждый. Самыми популярными являются:

  • приобретение жилья на вторичном и первичном рынках;
  • рефинансирование;
  • военная ипотека;
  • приобретение недвижимости, находящейся в залоге у банка;
  • ипотека с господдержкой.

Самыми востребованными являются предложения от банков: Тинькофф (за месяц подано 1013 заявок), Уралсиб, Зенит, АО «Дом.РФ», Газпромбанк, Транскапитал, «Россельхозбанк».

Банк Сумма в рублях Срок Ставка Мин.взнос
Целевая ипотека в Россельхозбанке от 100 тыс. до 20 млн. 20 млн. до 30 лет от 9,05 до 12 %
Тинькофф «Первичная ипотека» от 300 тыс. до 100 млн. от 1 года до 30 лет 6-12,7 10 %
Банк «Зенит» до 8 млн. до 30 лет от 6 % 20 %
АО «Дом.РФ» 500 тыс. до 8 млн. от 3 до 30 лет от 6 % 20 %
Газпромбанк «Первичный рынок» до 60 млн. до 30 лет 9,2 10 %

Также банки готовы предоставить до 15 млн. рублей на любые цели, при условии, если заемщик предоставить в качестве залога свое жилье.

Общие условия целевой ипотеки

Целевая ипотека доступна во всех регионах нашей страны, начиная с Калининградской и заканчивая Сахалинской областью. Другое дело, что средние процентные ставки по ней в разных регионах разные. Самый низкий показатель средневзвешенной ставки с начала года у Архангельской области – 9,42 %, самый высокий у республики Алтай – 9,91 %. Условия по ипотеке во многих банках схожи, вот их общие черты:

  • первоначальный взнос от 10 %;
  • максимальный срок от 25 до 30 лет;
  • рассмотрение заявки от 1 до 10 дней;
  • валюта кредита – рубли;
  • залог – квартира или земля с участком;
  • возраст заемщика не менее 21 года;
  • гражданство РФ заемщика;
  • процентные ставка от 6 до 11,5 %;
  • срок кредита – от 1 до 30 лет.

Мы разобрали вопрос – «целевая ипотека – что это?», теперь рассмотрим, можно ли ее погасить с помощью материнского капитала.

Может ли Пенсионный фонд погасить целевой кредит?

Улучшить жилищные условия с использованием средств материнского капитала можно, только, когда второму и последующим детям исполнится 3 года. Но, если речь идет об ипотечном кредите, то воспользоваться деньгами можно сразу после рождения детей (второго и последующих). Маткапитал можно потратить на:

  • первый взнос по ипотеке (первичный и вторичный рынок);
  • уплату основного долга и процентов по ипотечному кредиту;
  • уплату части долга по договору участия в долевые строительства.

Но потратить эти деньги на ремонт нельзя. Чтобы оплатить средствами маткапитала ипотеку, нужно заключить договор с банком. Деньги кредита должны перечислиться на личный счет заемщика или его супруги.

Как оформить целевой ипотечный кредит

Перед оформлением заявки можно предварительно рассчитать график платежей целевой ипотеки, сумму первого взноса, размер кредита и другие параметры. Для этого каждый банк на своем официальном сайте предлагает удобный онлайн-калькулятор.

Вот так выглядит сервис ВТБ банка.

Рисунок 1. Ипотечный калькулятор ВТБ

А так в Сбербанке:

Рисунок 2. Ипотечный калькулятор Сбербанка

Дальнейшее оформление ипотеки состоит из следующих шагов:

  • Подача заявки. Банки предлагают заемщикам заполнить онлайн-форму и отправить ее для рассмотрения и предварительного одобрения. Некоторые заявки требуют минимум информации, в другие нужно вносить больше данных.

Рисунок 3. Онлайн-заявка «Банка Зенит»

  • Консультация сотрудника. В течение дня (2-3 дней) с заемщиком свяжется сотрудник банка, ответит на возникшие вопросы, объяснит, какие документы нужны на данном этапе, запросит дополнительные данные и назначит встречу в ипотечном центре или в офисе банка.
  • Посещение банка с документами. В стандартный список входит: паспорт, СНИЛС, заявление-анкета (можно скачать с сайта банка, заполнить ее дома и принести готовый бланк с собой), справка о доходах (если вы являетесь зарплатным клиентом, справку не нужно приносить, банк сам просмотрит доходы), копия трудовой книжки (заверенная и с печатями на каждой странице).
  • Выбор квартиры. Вы можете выбрать недвижимость у партнеров банка, а можете предложить свою.
  • Оценка (для вторичного рынка). Проводится в течение 1-2 дней. Стоит от 2000 до 4000 рублей. Оценщиков можно выбрать из предложенных банков, или любых других, представленных на этом рынке услуг. В этом случае проверит выбранную вами организацию, и если она соответствует всем его требованиям, то допустит ее для оценки недвижимости.
  • Страхование риска утраты и повреждения покупаемого жилья. Это обязательный вид страхования.
  • Страхование жизни и риска потери трудоспособности. Необязательный вид, но если его не провести, то может подняться страховая ставка (минимум на 1%).
  • Предоставление пакета документов. Стандартный список выглядит так:

Рисунок 4. Документы на вторичное жилье

Или так:

Рисунок 5. Документы для новостройки

  • Подписание договора купли-продажи с продавцом.
  • Оформление сделки. После того, как банк проверит все документы, вас пригласят в офис для подписания кредитного договора и договора страхования.
  • Перечисление денег продавцу. Для этих целей может быть арендована банковская ячейка, или использован сервис безопасных расчетов, например, как у Сбербанка. То есть, открывается специальный счет, с которого деньги переходят к продавцу, только после регистрации сделки в Росреестре.

Приобретаемое жилье переходит в собственность заемщика с обременением в пользу банка.

Как добиться более выгодных условий по ипотечному кредиту?

Особые льготные условия по ипотеки могут получить:

  • зарплатные клиенты банка – ставка может быть снижена от 0,15 % до 0,3 %;
  • работники бюджетных организаций – скидка может составить 0,1 %;
  • специальные категории заемщиков, например, в ВТБ действует льготная ставка для учителей, медработников, налоговиков, сотрудников правоохранительных органов, таможни – минус 0,4 % от основной ставки. Также льготные условия банки предлагают сотрудникам компаний-партнеров.

  • заемщики, оформившие комплексное страхование – скидка может достигать 1 %.
  • клиенты, выбравшие целевое кредитование с участием государственных программ. Например, «Молодая семья» (супругам не должно быть больше 35 лет), «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» (для семей, в которых родились второй и третий ребенок – ставка 6 %), «Военная ипотека», «Субсидированная ипотека» (для работников РЖД скидка 0,5 %).

Минусы и плюсы целевого кредитования

Целевая ипотека удобна многим заемщикам, которым нужна своя квартира, а денег на ее приобретение нет. Основными достоинствами программы являются:

  • многообразие ипотечных продуктов – каждый банк предлагает не менее 10 ипотечных продуктов;
  • распространенность – банки предлагают ипотеку во всех регионах нашей страны;
  • значительный объем денег;
  • долгий период кредитования;
  • низкие процентные ставки;
  • можно сдавать приобретаемую квартиру, не уведомляя об этом банк.

В качестве недостатков можно отметить внушительный первоначальный взнос, расходы по оформлению ипотеки, невозможность продать жилье без разрешения банка, а также то, что, если допустить просрочку можно остаться без жилья и без денег.

Целевая ипотека – что это?

Каждый современный человек желает иметь свой отдельную квартиру, которую он может украсить так, как пожелает: обустроить свое жилище в определенном стиле, собрать коллекцию оружия или устроить свою личную библиотеку. Для покупки собственного жилья требуется крупная сумма денег, и чаще всего у человека нет возможности собрать необходимую сумму сразу. Целевая ипотека поможет решить финансовый вопрос.

Что такое целевой кредит?

Целевой кредит – это заем финансовых средств у банка на определенную цель, например, на покупку квартиры или отпуск в другой стране. Кредит на покупку квартиры называют ипотекой.

При оформлении ипотеки в договоре между клиентом и банком отдельно прописывается для чего оформляется займ. При этом финансовые средства банком перечисляются сразу на счет организации, которая продает жилье, минуя клиента. После оформления документов и покупки квартиры, составляется закладная на жилье. Она переходит в собственность банка пока не будет выплачен кредит. И только после выплаты кредита, клиент может получить документы, подтверждающие, что жилье теперь в его собственности.

Преимущества и недостатки целевого кредита

Как и у любого денежного займа, здесь тоже есть свои плюсы и минусы. Преимущества выглядят следующим образом:

  • целевой кредит получить гораздо легче по сравнению с потребительским (наличие залога снижает риски банка);
  • предоставленные в пользование клиента финансовые средства могут быть потрачены либо на построенное жилье, либо на вторичное;
  • финансовые организации, в зависимости от своих программ ипотечного кредитования, могут предоставлять ссуды без первоначального взноса;
  • ипотека, по сравнению с потребительским кредитом, предоставляет более длительный срок кредитования с очень низкими процентами;
  • жилое помещение остается в собственности покупателя, а закладная передается во временный залог банку;
  • денежные средства могут предоставляться как в рублях, так и в валюте;
  • возможность оформить налоговый вычет.

Есть у такого кредита и свои недостатки. К их числу можно отнести следующие особенности:

  • дополнительные финансовые затраты, такие как страховые взносы, ежегодная оценка имущества, услуги юриста, дополнительные комиссии банку;
  • после выплаты ипотеки, сумма переплат может составить 100% стоимости квартиры;
  • в некоторых случаях требуются поручители;
  • закладная на имущество находится в банке, а значит собственник не сможет перепродать, обменять, поменять планировку или сдать в аренду жилье.

Разновидности целевой ипотеки

Существуют различные виды ипотечных кредитов. Рассмотрим их более подробно:

  1. Кредит на новое жилье. Оформляется только на новостройки. Как правило, в таком случае, банк и застройщик состоят в партнерстве.
  2. Второй распространенный вариант – заем на вторичное жилье. Ипотека по сути оформляется между двумя клиентами в одном банке. Но здесь есть важный нюанс – перед оформлением договора купли-продажи, необходимо выплатить банку определенную сумму денег за комиссионные услуги и страховые обязательства.
  3. Еще один вариант – это долевое строительство. Клиент вступает в долю с застройщиком и ожидает, пока квартиры не будут сданы. Плюсами данного вида является то, что сумма кредита значительно ниже, чем при оформлении на построенное жилье. Минусы – длительный срок сдачи квартир, финансовые риски в случае форс-мажорных обстоятельств.
  4. Существует государственная программа поддержки для семьи, называемая «ипотека для молодой семьи». Назначение помощи от государства – оплата первоначального взноса за жилое имущество, продлевается срок кредитования и понижаются проценты за использование кредитных средств.

В определенных ситуациях ипотечный заем берется под улучшение текущих жилищных условий. Например, в семье больше одного ребенка, а квартира однокомнатная. Владелец продает свою квартиру, находит более выгодную для своей семьи, по стоимости выше, чем текущая. Разница в цене оформляется в финансовой организации как ипотечный займ.

Для оформления кредита на покупку жилого имущества для иностранных граждан предъявляются «жесткие» условия, особенно в части документов.

Условия целевого ипотечного кредитования

Финансовая организация готова предоставить свои средства на определенных условиях, которые указаны ниже:

  • Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от жилого помещения, которое планирует приобретать клиент.
  • Срок кредитования зависит от возраста клиента, размера требуемой суммы для ипотеки и текущего уровня дохода клиента.
  • Первоначальный взнос. У каждого банка есть свои программы кредитования, в которых предлагаются различные условия.
  • Проценты за использование денежных средств банка. Они зависят от выбранной программы кредитования и финансовой организации, предоставляющей ипотеку. На текущий момент значение составляет порядка 9,5 – 12%.
  • Отдельным пунктом стоит отметить страхование. В России это обязательное условие для любого кредита. В случае с ипотекой страхуется и заемщик, и имущество.
  • Положительная кредитная история. Если у клиента были просрочки по предыдущим кредитам или еще висит долг, то финансовые организации отказывают в предоставлении финансового займа.

Требования к заемщикам

Ипотечный заем – это большая сумма денег. В связи с этим у банка есть определенные требования к заемщику:

  1. денежные средства предоставляются только гражданам Российской Федерации;
  2. возраст ценз: 21 – 75 лет на дату заключения и полного погашения кредита соответственно;
  3. трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода, общий – не менее 1 года;

В некоторых финансовых организациях есть дополнительное требование к заемщику – образование не ниже среднего.

Список необходимых документов

Ниже указан список документов, которые требуются банку для рассмотрения заявки и принятия по ней решения:

  • Ксерокопия трудовой книжки, которую необходимо заверить у нотариуса.
  • Справка о получаемой заработной плате по форме 2-НДФЛ. Если же заемщик является участником зарплатного проекта банка, то она не требуется. При этом финансовой организацией учитывается общая сумма дохода клиента, которая не должна превышать 50%.
  • Если заявку подает семья, то необходимо свидетельство о браке. При наличии детей в семье – предоставить копию свидетельства о рождении.
  • Копия паспорта, и если есть созаемщики – то и у них тоже.
  • Страховой номер индивидуального лицевого счета – СНИЛС. Требуется дубликат.
  • Для мужчин обязательна копия военного билета.
  • Идентификационный номер плательщика – ИНН.
  • Справка об отсутствии каких-либо задолженностей.
  • Документы об образовании (справка из ПТУ, диплом ВУЗа).
  • Если в собственности заемщика есть другие виды имущества (например, транспортное средство, земля), то тоже нужна копия документов.
  • При наличии депозита, ценных бумаг требуется документальное подтверждение.

Порядок оформления

Первым шагом для оформления ипотеки является выбор банка, соответствующий требованиям клиента. Далее необходимо ознакомиться со списком требуемых документов и сделать заявку. Ее можно подать как в одном из отделений банка, так и через интернет. В течение нескольких рабочих дней финансовая организация рассматривает заявку заемщика и принимает решение. В случае положительного решения дальнейшее оформление может занять до трех месяцев максимум.

ТОП-5 самых выгодных предложений по ипотеке

Рассмотрим наиболее выгодные сегодня предложения по ипотеке, чтобы читатель мог оценить для себя все особенности каждого из них.

Финансовая организация Сумма ипотечного кредита Сроки погашения Процентная ставка Объем первоначального взноса
Сбербанк От 300 000 рублей До 30 лет От 8,6% Минимальный взнос 15% от цены недвижимого объекта на рынке
ВТБ-24 От 600 000 до 60 000 000 рублей До 30 лет От 9,45% Минимальный взнос 10% от цены недвижимого объекта на рынке
Россельхозбанк От 100 000 до 20 000 000 рублей До 30 лет 9,3 – 12% Не взимается
Альфа-Банк До 50 000 000 рублей До 30 лет От 9,49% Минимальный взнос 15% от цены недвижимого объекта на рынке
Тинькофф банк Зависит от выбранного банка-партнера Зависит от выбранного банка-партнера От 8% Зависит от выбранного банка-партнера

В каждом из вышеуказанных банков проходят время от времени акции. Рассмотрим каждый вариант немного подробнее.

Целевая ипотека от Сбербанка

Включено обязательное страхование имущества, которое передается в залог банка на время действия кредитного договора. Если клиент дополнительно страхуют свою жизнь – это предоставит минус 1% к итоговой ставке по кредиту. При оформлении покупки квартиры на сайте ДомКлик (https://domclick.ru/purchase/) – скидка 0,3% к итоговой процентной ставке.

Также дополнительно можно снизить проценты на 0,1 пункт, если использовать электронную регистрацию сделки. Возможно предоставление целевого кредита по двум документам. Максимальное количество созаемщиков – 3 человека.

Целевая ипотека от ВТБ-24

Присутствует обязательное комплексное страхование, то есть страхование жилого имущества и жизни клиента. Подтверждение доходов заемщика возможно по форме справки финансовой организации.

На рассмотрение решения банку обычно требуется 4 – 5 рабочих дней. Одобренное решение действует в течение 4 месяцев.

Целевая ипотека от Россельхозбанка

Отказ от страхования жизни добавляет 1% к ставке. Клиент по своему желанию может выбрать способ погашения ипотеки – дифференциальными или аннуитетными платежами.

Если кредит берет семья – супруга (супруг) в обязательном порядке выступает в роли созаемщика. Максимальное количество возможных созаемщиков не должно превышать трех человек.

Заявка рассматривается в течение 5 рабочих дней, а положительное решение действительно 90 календарных дней.

Целевой кредит на квартиру в Альфа-Банке

Ели клиент не желает воспользоваться программой дополнительного страхования (например, жизни заемщика) – процентная ставка увеличивается в итоге на 4%. Справку о зарплате можно предоставить в любом из двух вариантов: 2-НДФЛ или по форме банка.

У Альфа-Банка есть специальная программа – «Половина платежа раз в 14 дней». В результате клиент уменьшает срок ипотеки и общую сумму платежей по процентам.

Ипотека вместе с Тинькофф банком

Тинькофф банк сам не предоставляет ипотечных кредитов – он заключил договор с другими банками-партнерами и предлагает на выбор несколько вариантов. Среди них такие банки, как ЮниКредитБанк, СМП-Банк, УРАЛСИБ и другие.

За каждым клиентом закрепляется персональный менеджер банка, который выполняет всю основную работу. Комиссию за предоставленные услуги оплачивает банк-партнер.

На выбор предоставлены различные программы страхования – например, ВТБ-страхование, РЕСО-гарантия, страховой дом ВСК.



Что такой целевой ипотечный кредит и его условия в 2019 году

Целевой ипотечный кредит интересует тех клиентов, у кого четко сформирована потребность в недвижимом имуществе. Данный банковский продукт позволяет получить заем на выгодных условиях.

Что это такое целевой ипотечный кредит

Целевое кредитование предполагает предоставление денежных средств на конкретные цели. В отношении недвижимости это может быть:

Покупка:

  • Индивидуального жилого дома.
  • Квартиры в новостройке.
  • Квартиры на вторичном рынке.
  • Земельного участка, например, под ИЖС.
  • Объекта, который будет реконструирован или отремонтирован.

Рефинансирование ипотеки в текущем или другом банке.

В рассматриваемом случае банку требуется предоставить документы, подтверждающие использование заемных средств в заявленных целях.

Ипотека в России в 2019 году: условия и процентная ставка

В текущем году наблюдается общий рост процентной ставки на величину 0,5-1% и колеблются около 10%. Под 12% годовых население берет ипотеку уже не часто, а большая величина процентов становится неподъемной для большинства семей.

Условия предоставления ипотечных кредитов разняться. Ниже приводятся некоторые из них:

  1. Период выплаты кредита может составлять от 1 года до 30 лет.
  2. Ипотека подразумевает залог недвижимого имущества – приобретаемого или уже имеющегося.
  3. Процентная ставка чаще всего попадает в диапазон 10-14 %.
  4. Первоначальный взнос. Чем он больше, тем выгоднее условия кредитования. Минимальный порог составляет 10% от общей стоимости недвижимости.
  5. Страхование. Объектом может выступать сам приобретаемый объект и/или жизнь и здоровье заемщиков. Что именно подлежит указанному процессу каждый банк решает сам. Отсутствие страховки увеличивает процентную ставку на 1-2%.
  6. Поручительство. При оформлении целевой ипотеки не требуется в обязательном порядке, поручители могут привлекаться по желанию клиента.
  7. Ежемесячный платеж. Рассчитывается индивидуально и зависит от суммы и срока кредита, размера первоначального взноса, величины процентов.

Требования предъявляются и к самим потенциальным заемщикам, такие как:

  1. Возрастные ограничения. Трудно получить заем человеку младше 21 года, пенсионного и предпенсионного возраста, когда срок окончания действия договора приходится на 65 лет и более.
  2. Кредитная история. Значительно уменьшают шансы на одобрение просроченные платежи по прошлым займам, судебные разбирательства по данному вопросу.
  3. Гражданство. На территории нашей страны приветствуется российский паспорт.
  4. Официальное трудоустройство. Доход подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ либо по форме банка или работодателя. В случае регистрации гражданина как индивидуального предпринимателя предоставляется соответствующая декларация.
  5. Трудовой стаж. Специалисты банка анализируют не только наличие заработка, но и время работы на текущем месте и трудовую историю. Подавать заявку на кредит рекомендуют по прошествии как минимум полугода с момента последнего трудоустройства при условии, что до этого работодатель менялся не чаще, чем раз в год.
  6. Получение согласие супруга. При оформлении кредита на одно из людей, состоящих в браке, требуется письменное одобрение данных действий другим.

Возможно будет интересно!

Что будет с ипотекой в 2019 году

В начале 2019 года проценты по ипотечным кредитам незначительно упали. Далее наблюдался рост процентов, который закончился к лету. Дальнейшее поведение предугадать сложно даже специалистам. В одном они сходятся – при снижении спроса на ипотечное кредитование процентная ставка может быть уменьшена. Кроме того, она зависит от экономических и правовых условий в стране, ставки рефинансирования Центрального Банка РФ.

Стоит ли брать ипотеку в 2019 году?

Ответ на поставленный вопрос не может быть одинаковым для всех жителей нашей страны. Решение во-многом зависит от потребности в жилье или улучшении условий проживания, материального состояния семьи.

Ситуация по процентной ставке меняется каждый месяц, поэтому «поймать» самые выгодные условия очень сложно. Перед принятием решений необходимо взвесить все плюсы и минусы приобретения квартиры в ипотеку, произвести расчет вариантов от разных банков.

Ипотека на строительство дома

Многие банковские организации предлагают кредит на строительство жилья. Сбербанк имеет целевой ипотечный кредит под залог недвижимости. Но для этого продукта нельзя произвести предварительный расчет с помощью калькулятора. Для этого необходимо обратиться к специалисту банка.

Чтобы построить свой дом при нехватке собственных средств не обязательно пользоваться специализированным кредитным продуктом. Ипотека может быть выдана под залог имеющегося объекта недвижимости и направлена на строительство ИЖД. Возможно будет интересно!

Процедура оформления целевой ипотеки

Процесс оформления целевой ипотеки не отличается от обычной и состоит из следующих шагов:

  1. Формирование потребности заемщика, то есть какой объект планируется к приобретению – квартира в новостройке или вторичном рынке, построенный индивидуальный жилой дом и тому подобное.
  2. Изучение предварительных условий различных банков и расчет вариантов.
  3. Выбор кредитора. Обратиться за предложением рекомендуется в несколько банков и остановиться на том, который предложит наиболее подходящие условия.
  4. Сбор необходимых документов. Как правило, прилагают копии паспортов заемщиков, созаемщиков, поручителей, свидетельств о рождении детей и регистрации брака, СНИЛС, ИНН, трудовой книжки, документ, подтверждающий размер дохода (справка по форме 2-НДФЛ, декларация, справка по форме банка или работодателя), а также анкеты, бланк которой разрабатывает кредитная организация.
  5. Направление в банк заявки с приложением необходимых документов.
  6. Получение ответа от потенциального кредитора, при положительном решении и удовлетворенности в предложенных условиях переходят к следующему шагу.
  7. Поиск объекта недвижимости для покупки и получение заключения оценщиков. Обычно банки имеют хотя бы одну специализированную организацию в качестве партнеров. Допускается заказать отчет об оценке и в иной компании с соответствующими допусками.
  8. Заключение договора купли-продажи объекта недвижимости. Продавцом может выступать как физическое лицо, так и юридическое, например, застройщик.
  9. Страхование приобретаемого объекта и/или жизни и здоровья заемщиков.
  10. Заключение договора ипотечного кредитования. В нем прописываются все условия взаимодействия между банком и клиентов.
  11. Регистрация перехода права собственности на купленную недвижимость с обременением в виде залога у банка. В некоторых случаях, как уже упоминалось, может быть заложено другое имущество клиента.

В большинстве случае при отсутствии собственного жилья или необходимости улучшения жилищных условий семья знает, какой тип объекта планирует приобрести. Целевой кредит больше всего подходит в описанной ситуации. В любом случае перед оформлением ипотеки требуется сравнить варианты по различным продуктам в нескольких банках и подобрать наиболее подходящий себе.

Что такой целевой ипотечный кредит и его условия в 2020 году

Программы ипотечного кредитования развиваются все больше, банковские организации снижают процентную ставку, а также предоставляют своим клиентам дополнительные возможности льготы при оформлении займа в конкретном банке. Целевой ипотечный кредит является хорошей возможностью приобрести собственное жилье для резидентов России, а также позволяет экономическим учреждениям вложить собственные средства в недвижимость для получения дивидендов в виде годовых процентов.

Что это такое

Под целевым займом понимается кредит, направленные на обеспечение конкретной цели заемщика.

В случае с ипотекой средства по данному направлению выделяются на:

  • Приобретение недвижимого имущества в виде жилища в строящемся либо готовом объекте на жилищном рынке вне зависимости от положения квартиры – на первичном или вторичном рынках;
  • Приобретение частного жилого дома;
  • Приобретение участка под индивидуальное строительство;
  • Осуществление ремонтной и строительной деятельности, благодаря которой жилье возрастет в цене;
  • Погашение предыдущего целевого кредита, в случае с рефинансированием займа.

Одним из обязательств заемщика является документальное подтверждение траты средств на целевое назначение, предоставленных банком.

Существенные условия

Банковские организации ставят различные условия получения ссуды, которые могут отличаться в зависимости от организации-кредитора, поэтому граждане, желающие оформить приобретение недвижимости в качестве обеспечения займа должны произвести собственные расчеты и выбрать действительно подходящее учреждение.

Для потенциальных клиентов могут быть выдвинуты следующие условия для оформления кредитования:

  1. Срок оформления кредита колеблется от трех до тридцати лет, в зависимости от кредитора, при этом период рассмотрения заявки на получение ссуды может затянуться до пяти-семи рабочих дней.
  2. В качестве залога по сделке может выступать как приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся.
  3. Процентная ставка по кредиту может варьироваться от 10 до 14% годовых.
  4. В большинстве случаев обязательным условием оформления займа выступает внесение первоначального взноса, при этом чем больше средств внесет заемщик, тем более лояльные условия ему предоставляются. Минимальный размер первого взноса составляет 10%-20% от стоимости приобретаемого имущества.
  5. Еще одним существенным условием является обязательное страхование ипотеки от утраты или повреждения имущества. При этом часть банков настаивают на оформлении полного пакета страхования, в который, помимо страховки от повреждения или потери, входит титульное страхование, направленное на обеспечение безопасности от утраты прав на приобретаемую собственность, и страхование жизни и здоровья заемщика. Последние два вида не являются обязательными, однако пренебрегать ими не стоит, особенно в том случае, если недвижимость покупается на вторичном рынке.
  6. Поручительство в оформлении целевого кредита в отличие от нецелевого ипотечного кредита не является обязательным. В данном случае заемщик самостоятельно решает степень необходимости привлечения третьих лиц, однако подобное решение может сыграть ключевую роль в принятии положительного решения при оформлении кредита.

Многие кредитные организации позволяют досрочное погашение целевого займа без уплаты дополнительных процентов по кредиту для привлечения большего числа клиентов. Порядок погашения займа принимается в соответствии с установленными в банке положениями.

Подробно условия ипотеки разобраны в следующем посте.

Размер ежемесячного платежа зависит от многих факторов, включающих:

  • Общий срок оформления кредита;
  • Общую сумму залоговых средств;
  • Процентной ставки по займу;
  • Лояльности организации к заемщику и прочее.

При оформлении нецелевого ипотечного кредита, заемщики могут столкнуться с рядом трудностей, в том числе с обязательством предоставить собственную недвижимость в качестве залога. Подобное решение может стоить собственного жилья, если ипотека не будет погашена полностью или заемщик вовсе перестанет платить по долгам.

Требования к заемщику

Требования, выдвигаемые к заемщикам, могут разниться в зависимости от кредитора, однако существуют наиболее общие положения, соответствие которым позволит получить желаемую ссуду.

Кредиторы могут выдвигать следующий объем требованиям к потенциальным клиентам:

  1. Возраст заемщика на момент оформления кредита не должен быть менее 21 года, на момент погашения займа не более 65 лет. Некоторые банки уменьшают или увеличивают пороги по собственному усмотрению.
  2. Хорошая или восстановленная кредитная история, которая не была очернена невыплатой долга по меньшей мере в течение 5-7 лет. В каждом конкретном случае, банк принимает решение исходя из множества факторов.
  3. Гражданство Российской Федерации, в ином случае заявка может быть вовсе не рассмотрена.
  4. Обязательные источники дохода, в том числе с помощью самозанятости или индивидуального предпринимательства. Гражданин должен предоставить банку выписки по форме 2-НДФЛ. Учитывается постоянство и размер заработка, если доход будет небольшим, то велика вероятность получить отказ в кредитовании.
  5. Стаж работы на последнем месте трудоустройства не должен быть менее полугода, при этом за последние три года гражданин должен отработать не менее года подряд без необоснованных перерывов. Отпуска к таким перерывам не относятся, так как отдых – это обязательное условие осуществления трудовой деятельности.
  6. В случае с оформлением кредита одним из супругов, банку необходимо предоставить нотариально удостоверенное разрешение на оформление кредита от второго супруга.

В зависимости от ситуации могут быть установлены и другие требования, в том числе по месту расположения залоговой недвижимости. Если ее расположение позволяет сделать вывод о ее неликвидности, то банк может предложить заложить другую собственность, а при ее отсутствии вовсе отказать в кредитовании.

Процентные ставки

Большинство банковских организаций предлагают своим клиентам займы под установленный процент годовых, ввиду надежности такой системы кредитования. С другой стороны, предоставляется плавающая ставка по кредиту, которая может измениться в зависимости от экономической ситуации в стране и в мире.

Особенности оформления целевой ипотеки в зависимости от вида ставок:

Особенности

Ипотечный кредит

С фиксированной ставкой

С плавающей ставкой

Постоянная

Переменная

Планирование расходов по ипотеке

Ежемесячные платежи являются постоянными, дополнительных расходов в случае ухудшения экономической ситуации не потребуется.

В течение определенного времени проценты по ипотеке не изменяются вне зависимости от экономической ситуации. После истечения установленного времени постоянства, расходы могут быть существенно ниже или выше среднерыночного значения.

Срок действия

До момента полного погашения кредита.

В течение 3-5 лет с момента оформления займа.

В течение последующего времени до момента погашения ссуды.

Размер ставки

Устанавливается в зависимости от средних рыночных показателей процентов.

Устанавливается ниже, чем среднерыночные показатели.

Устанавливается в зависимости от какого-либо индикатора.

Период изменения Не изменяется. Не изменяется в период действия постоянной.

Изменяется в зависимости от рыночных значений в установленные сроки, чаще всего каждый квартал или полугодие.

Особой выгодой оформления ипотечного кредита на плавающих ставках могут воспользоваться граждане, планирующие погашение в период действия постоянного размера установленных процентов – в течение 3-5 лет с момента приобретения жилья, так как плавающая ставка даже в течение действия установленного договором процента, намного ниже фиксированной.

Для других категорий граждан, оформление ипотеки по плавающим ставкам является крупным риском, так как неизвестно какая экономическая ситуация будет в будущем.

Банки

Все кредитные организации в России осуществляют выдачу целевых ипотечных кредитов, однако условия оформления и получения разрешения на пользование средствами могут различаться.

Предоставление ипотечного кредита в зависимости от учреждения осуществляется следующим образом:

Готовое жилье

Ипотека в новостройке

Наиболее популярным банком является Сбербанк, связано это с тем, что данное учреждение выступает представителем государства и вызывает доверие граждан. Более того, в Сбербанке наиболее благоприятные условия кредитования и лояльная политика к клиентам, позволяющая при соблюдении некоторых условий получить ипотеку под 7-8% годовых.

Если вы планируете приобрести новостройку, то вам может подойти ипотека под 6 процентов с государственной поддержкой. Читайте условия далее.

Как оформить по шагам

Для оформления ипотеки потребуется соблюсти ряд предписаний кредиторов, а также действовать поэтапно.

Ипотека оформляется следующим образом:

  1. Подача заявки в банк, с предоставлением полного пакета документов.
  2. Заключение предварительного договора с продавцом, в том случае, если заявку одобрили, с обязательным уточнением срока внесения платежа.
  3. Оформление страховки жилища.
  4. Заключение договора с кредитором об оформлении займа.
  5. Подписание закладной.
  6. Оформление квартиры в собственность с обременением.

Несмотря на простоту действий, часть из них может затянуться на довольно длительное время. Обычно покупка недвижимости с учетом оформления договоров занимает несколько месяцев.

О том, как правильно оформить ипотеку на квартиру вы можете узнать из прошлого поста.

Список документов

Перечень документов может зависеть от заемщика и степени доверия к нему кредитора, поэтому эту информацию необходимо уточнять у представителя банка на личной консультации.

Обычно требуются следующие документы:

  • Общегражданский паспорт заемщика;
  • Справка 2-НДФЛ;
  • Заявление об оформлении целевого кредита;
  • Трудовая книжка и иные документы, устанавливающие факт трудоустройства;
  • Страховые бумаги на залоговую собственность, в том числе на недвижимость, не являющуюся предметом покупки;
  • Документы созаемщиков, если они есть;
  • Разрешение от супруга, при его наличии и в том случае, если он не выступает созаемщиком.

Все документы для ипотеки вы узнаете в этом посте.

Досрочное гашение

Банки предлагают клиентам возможность досрочного погашения ипотеки без учета дополнительных процентов за последующие годы. В договоре должны быть указаны такие положения и возможность клиента погасить имеющуюся задолженность без возложения на него дополнительных выплат.

Целевой ипотечный кредит под залог недвижимости

В отличие от нецелевого ипотечного кредита, целевой заем является более простым в оформлении и требует менее серьезных документов, так как приобретаемая недвижимость позволяет банку компенсировать возможные риски и реализовать жилплощадь в случае ее изъятия у должника.

Более того, целевой кредит позволяет рассчитывать на получение более крупных сумм, так как заемные средства выступают вложением в наиболее стабильное «дело» — недвижимость.

Стоит ли брать в 2020 году

Тенденция последних лет позволяет говорить о планомерном снижении ипотечных ставок, что благоприятно сказывается на клиентах банков. На сегодняшний день годовая ставка по ипотеке является наиболее низкой и не позволяет переплачивать больше, чем может себе позволить рядовой гражданин. В недалеком будущем предполагается еще большее снижение процентов по ипотеке, поэтому оформление целевого жилищного кредита в этом году благоприятно скажется на собственниках.

В последующих годах можно рефинансировать кредит по более выгодным условиям, дабы снизить платежи еще больше. Однако заявители должны учитывать положения договора об ипотеке, так как в нем необходимо присутствие пункта о невозможности повышения ставок. Таким способом можно уберечь себя от незапланированных расходов.

Калькулятор

Сумма кредита Тип платежей Процентная ставка, % Материнский капитал Нет
Да Дата выдачи Срок кредита Досрочные погашения

Добавить

Дата Тип Сумма/ставка

Рассчитать погашение График Таблица

Срок 0 мес.
Сумма 0 руб.
Ставка 0 %
Переплата 0 руб.
Начало выплат 0
Конец выплат 0
Необходимый доход 0
Дата Платеж Основной долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения

Рассчитать сумму переплаты, размер ипотечного кредита и срок его действия помогает ипотечный калькулятор. В нем учитываются все факторы оформления займа, влияющие на его конечную стоимость и процентную ставку.

Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать платеж вашей возможной ипотеки.

Ипотечное кредитование является целевым направлением выдачи и оформления займов на приобретение жилья или земельного участка для строительства. В обязанности заемщика входит предоставление отчета кредитору о приобретенном имуществе, так как банковские организации должны убедиться в правильном расходовании выделенных средств.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *