Виды погашения кредита

Виды кредитов.

Вид кредита это характеристика займов по экономическим признакам. Основная цель кредитования – это движение капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, отдает их в аренду заемщику, на определенный срок с последующим возвратом и установленной платой. Кредит, по сути, являет собой финансовую сделку с выгодой для обеих сторон.

На сегодняшний день, не установлено единых мировых стандартов для разделения кредитов на виды. У нас в стране займы классифицируют зависимо от объекта кредитования, платности, срочности кредитования, его обеспеченности и т.д.

Основными популярныйми видами кредитов являются: автокредитование, ипотека, потребительские кредиты и кредиты наличными.

Виды кредита.

По срокам погашения различают:

• Овернайт – межбанковское кредитование на одну ночь;
• Сверхсрочный – кредит до 3 месяцев;
• Краткосрочный – займ выдается сроком до года;
• Среднесрочный – кредитование от 1-5 лет;
• Долгосрочный – срок погашения больше 5 лет;
• Онкольный – представлен в виде кредитной линии, в основном используется брокерами.

По обеспеченности виды кредита различают:

• Необеспеченный – кредит выданный, на страх и риск кредитора, без поручительства и каких либо дополнительных гарантий;
• Частично обеспеченный – залог, под который выдается займ, только частично покрывает сумму кредитных средств, или же гарант берет на себя обязанность выплатить только часть долга;
• Обеспеченный – залог, под который выдается займ, полностью покрывает кредит, либо поручитель гарантирует выплату всей суммы долга.

По платности выделяют виды кредита:

• Процентный – самый распространенный вид кредитования. Заемщик, беря деньги в долг, обязуется каждый период (месяц, квартал или год) выплачивать часть долга, включая проценты.

Процентные кредиты можно разделить еще на несколько подвидов:

• Ролловерные – процентные ставки, которые применяются, в основном, к долгосрочным кредитам. Это кредиты без фиксированной процентной ставки, которая меняется в зависимости от колебаний на валютном рынке;
• Фиксированный – процентные ставки остаются фиксированными на протяжении всего времени пользования кредитными средствами;
• Смешанный – кредит, содержащий фиксированную процентную ставку (основную) и изменяемую (плавающую).
• Беспроцентный или же целевой кредит (выдается на покупку конкретного товара) – между банком и продавцом заключается договор и проценты сплачивает продавец. При этом, он компенсирует оплаченные проценты завышенной ценой на товар. Реже, крупный продавец сам становится кредитором и готов дать беспроцентную отсрочку по оплате.
• С фиксированной оплатой – получая кредитные деньги, частично или полностью их погашая, заемщик обязуется выплатить фиксированную плату. Такой вид кредитования встречается довольно редко.

По цели выдачи виды кредита различают:

• Целевой – кредитные средства дозволено использовать только на реализацию цели, предвиденной в кредитном договоре. Самыми распространенными являются кредиты на жилье (ипотека), автокредит, земельный, образовательный, брокерский и ,конечно же, потребительский кредит.
• Нецелевой – полученные в долг деньги, заемщик вправе тратить по собственному усмотрению.

Зависимо от финансового и социального статуса:

• Работающим неофициально или безработным – сюда относятся категории людей, которые не в состоянии подтвердить свой доход (дивиденды, проценты от прибыли, доход от сдачи жилья и т.д.);
• Индивидуальным предпринимателям – доходы, этой категории людей, тяжело проконтролировать, поэтому и условия кредитования более жесткие;
• Пенсионный кредит – размер такого кредита зависит от размера пенсионных выплат и возраста заемщика.

Зависимо от кредитора:

• Ростовщический – кредит, который предполагает очень высокий процент и материальный залог. Такой вид займов встречается очень редко, в основном, присущий странам с мало развитой системой кредитования;
• Банковский – кредитором выступает банк, либо кредитная организация;
• Коммерческий – кредитная сделка между юридическими лицами или юридическим и физическим лицами;
• Государственный – кредит, выдаваемый государственным банком на особых условиях (более выгодных). Очень часто, государственными называют кредитные программы для молодых семей, например: молодежный кредит;
• Международный – инвестиционное вложение денег одного или нескольких государств, в другое.

Виды кредитов

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредиты

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

• целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
• необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

• Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
• Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
• Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Ломбардный кредит

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Виды иностранных и международных кредитов

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

• Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
  • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
  • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
• Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

• Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
• Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

Виды погашения: платежей и процентов по кредиту

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

• Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
• Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Формы и виды кредита.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

Банковский кредит

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

1. По срокам погашения:

Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.

Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

2. По способам погашения.

Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента.

Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

3. По способам взимания ссудного процента.

Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.

Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.

Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

4. По способам предоставления кредита.

Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.

Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

5. По методам кредитования.

Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.

• Кредитная линия — это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

Кредитные линии бывают:

• возобновляемые — это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.

• сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

Овердрафт — это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт — это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы

Аннуитетные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета

1. Что значит аннуитетный способ погашения кредита
2. Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту
3. Достоинства и недостатки аннуитетной схемы погашения кредита

Помимо размера ссуды и процентной ставки заемщику важна прозрачность выплат. Так он понимает, по каким статьям переплачивает и как эффективнее погасить потребительский кредит в минимальный срок. Этим требованиям вполне соответствует аннуитетный платеж — одинаковый на всех этапах выплаты. Однако так ли он выгоден кредитополучателю? Попробуем тщательнее разобраться в тонкостях подсчета.

Оформить заявку на кредит онлайн

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако банки не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

• Средства, идущие на погашение основного долга;
• Проценты, которые положены банку за оказание услуг.

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа. Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами.

Аннуитетный платеж — метод погашения, при котором размер ссуды делится на равные части, которые клиент стабильно выплачивает до конца кредита.

Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Взять кредит наличными

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Обычно аннуитетный график погашения кредита составляет банк, обработав заявку от клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогают онлайн-калькуляторы. Вбив в них основные параметры — величину займа, ставку, срок и дополнительный функционал — заемщик видит развернутую схему оплаты.

Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги. Формула расчета аннуитетного платежадана ниже:

В целом, схема подсчета состоит из двух частей:

• Сначала мы определяем коэффициент — в формуле он заключен в круглые скобки.
• Затем вычисленный коэффициент умножаем на размер ссуды.

Более детально объяснять расчет аннуитетного платежа лучше на примере. Представим, что некий заемщик берет в кредит 850 000 рублей по ставке 16%. Продолжительность выплат — два года. Какой минимальный платеж и итоговая переплата ожидают этого клиента?

Далее простая арифметика показывает: за два года заемщик переплатит 170 000 рублей — а это немало, учитывая изначальный размер ссуды. Существенно облегчить нагрузку может досрочное погашение кредита. В случае аннуитета оно выгодно, если вносить переплату с первого месяца или не позднее первой половины срока. Платить больше на финальном этапе кредитования лишено смысла: при аннуитете большая часть процентов банку уплачена на старте кредита.

Достоинства и недостатки аннуитетной схемы погашения кредита

Аннуитетный кредит наиболее приемлем для банков. С этой схемой расчета они в первую очередь получают «навар» — начисляемые на задолженность проценты. Дифференцированный платеж, в противовес аннуитету, несет много рисков. Учитывая его размер и структуру, банки не всегда могут правильно определить достаточный для такого кредита доход. В итоге на аннуитет приходится 90% предложений на рынке банковских услуг. В чем плюсы данной схемы?

• Во-первых, клиент получает понятный график платежей на весь срок кредитования. Это позволяет эффективнее планировать бюджет.
• Во-вторых, транши по аннуитету в несколько раз меньше дифференцированного платежа. Величина последнего может достигать половины заработка клиента — а это делает кредитную нагрузку неподъемной. Аннуитет же сочетает хорошую ставку и доступность с первого дня выплат.

Взять кредит под низкий процент

В остальном формула невыгодна потребителю. Ее главный минус — стабильная переплата. Для краткосрочных и среднесрочных займов это не столь критично: в масштабе нескольких месяцев или пары лет издержки аннуитета будут компенсироваться его преимуществами. Однако для крупной ссуды (например, ипотеки) постоянная переплата выльется в грандиозную растрату. Поэтому общая рекомендация для всех заемщиков — предварительно рассчитывать кредит. Выгодность той или иной схемы будет зависеть от совокупности условий — размера, срока и ставки по займу. Универсальной рекомендации здесь не существует.

Рассчитайте потребительский кредит калькулятором

Какие бывают виды платежей по кредиту

Кредит – получение денег в долг. Вне зависимости от вида займа, основным условием выдачи является его срочный возврат. Это значит, что деньги должны поступить в счет оплаты долга в конкретный день. При этом платежи бывают двух типов: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим далее, чем отличаются виды платежей по кредиту, и какой из них выгоднее.

Особенности аннуитетных платежей

Наиболее часто банки предлагают клиентам оплачивать кредит одинаковыми ежемесячными взносами. Данный тип выплат называется аннуитетным. Сумма к оплате состоит их части основного долга и переплаты. При этом доля основного долга в первые месяцы небольшая, а основная часть суммы к оплате состоит из начисленных процентов.

Существует два вида платежей по кредиту. Какой из них выбрать — решать заемщику

Существует два варианта расчет: ручной и на калькуляторе. Кредитный калькулятор располагается на сайте любого крупного банка. С помощью такого инструмента можно определить размер процентов, сумму, идущую на погашение кредита, размер переплаты.

Приведем пример. Клиент оформил займ на 100 тыс. руб., сроком на 24 месяца по ставке 18% годовых. График будет выглядеть следующим образом:

№ платежа	Дата	Сумма	Основной долг	Проценты	Комиссии	Остаток основного долга
1	Декабрь, 2017	4 992,41	3 492,41	1 500,00	нет	96 507,59
2	Январь, 2018	4 992,41	3 544,80	1 447,61	нет	92 962,79
3	Февраль, 2018	4 992,41	3 597,97	1 394,44	нет	89 364,83
4	Март, 2018	4 992,41	3 651,94	1 340,47	нет	85 712,89

Из таблицы видим, что максимальный размер процентов – в первые месяцы, и он постепенно снижается. Доля основного долга в ежемесячном платеже, наоборот, увеличивается. Исходя из этой особенности, аннуитетная схема выгодна тем клиентам, которые оформили краткосрочный займ. Для длительных кредитов (ипотека, автокредит) лучше выбрать дифференцированную.

Ручная схема оплаты подразумевает некоторые знания в области экономики и элементарных вычислительных умений. В кредитном договоре, если выбрана аннуитетная схема, приводится следующая формула:

где x – размер ежемесячной выплаты,
S – сумма кредита,
P – (1/12) процентной ставки,
N – период кредитования в месяцах.

Формула достаточно проста, но стоит уделить внимание указанию процентной ставки. Она приводится не в годовом, а месячном эквиваленте. Также можно узнать и сумму переплаты: полученный ежемесячный платеж необходимо умножить на количество месяцев кредита (1 год – 12 мес., 3 года – 36 мес. и т.д.). Из полученной величины нужно вычесть размер самого кредита.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме каждый месяц клиент выплачивает разные суммы, которые постепенно уменьшаются. Сумма выплаты также состоит из суммы основного долга и процентов, но в отличие от аннуитетного платежа, большую часть выплат составляет сумма основного долга. Приведем тот же пример, но с дифференцированной схемой:

№ платежа	Дата	Сумма	Основной долг	Начисленные проценты	Комиссии	Остаток задолженности
1	Декабрь, 2017	5 666,67	4 166,67	1 500,00	нет	95 833,33
2	Январь, 2018	5 604,17	4 166,67	1 437,50	нет	91 666,67
3	Февраль, 2018	5 541,67	4 166,67	1 375,00	нет	87 500,00
4	Март, 2018	5 479,17	4 166,67	1 312,50	нет	83 333,33
5	Апрель, 2018	5 416,67	4 166,67	1 250,00	нет	79 166,67

В отличие от предыдущего расчета, где ежемесячная выплата составляла 4992 руб. здесь он выше, но ежемесячно уменьшается. Кроме того, если при аннуитетном способе в первый месяц сумма выплаты основного долга составляла 3492 руб. и постепенно уменьшалась, то в данном случае она стабильна и составляет 4166 руб.

Схема наглядно показывает различия в платежах

Конечно практически каждого клиента волнует конечная сумма переплаты. В данном случае — 18750 руб., а при аннуитетной схеме – 19818 руб. То есть дифференцированный платеж более выгодный, но здесь есть нюанс: если планируется погасить кредит раньше, то при выплате в течение первых 3-5 месяцев пользования займом, лучше выбрать аннуитетный платеж. А если планируется частичное досрочное погашение либо оплата долга полностью через 1-2 года, то лучше выбрать дифференцированный вариант.

Формула для ручного расчета также существует и прописана в договоре кредитования. Расчет производится в ряде этапов:

• определение основной части долга к выплате:
  Платеж = величина кредита / период кредитования (в мес.);
  В нашем примере сумма основного долга такая:
  100000/24 = 4166, 67 руб;
• определение процентной части:
  Платеж = Остаток основного долга * годовая ставка / 12
  В нашем примере сумма процентов к выплате в первый месяц:
  100000*0,18/12 = 1500 руб;
• определение конечной суммы к выплате:
  1500 руб. +4166,67 руб. = 5666,67 руб.

Таким образом, расчет достаточно прост. Ежемесячно сумма будет уменьшаться, поскольку основной долг также уменьшится. Это нужно учесть в формуле.

Выбор вида платежа при ипотеке

Виды кредитных платежей по ипотеке такие же, как и при любом другом виде кредита, но сам займ предполагает крупные суммы на достаточно длительный кредитный период (10-30 лет).

Рассмотрим пример: ипотека на 10 лет, сумма 1 млн. руб., по ставке 12% годовых. Если оформляется аннуитетный тип, то переплата составит 721651 руб. Если вид дифференцированный, то проценты – 605000 руб. Переплата действительно ниже. Но выбор схемы нужно осуществлять, исходя из возможности оплатить кредит досрочно.

Если планируется погасить ипотеку в течение первого полугодия, то при аннуитетной схеме нужно будет заплатить 43560 руб. процентов, а при дифференцированной схеме – 49165 руб., то есть больше. Поэтому лучше выбрать аннуитетный платеж в случае такого скорого закрытия договора.

Если ипотека гасится позже, то лучше выбрать дифференцированный тип оплаты. Можно обратиться к специалисту банка для расчета сумм долга при досрочном погашении. Стоит помнить, что досрочное погашение обязательно должно быть подкреплено заявлением, иначе средства просто останутся на счете и не спишутся.

Платежи по ипотеке следует выбирать исходя их возможностей оплаты заемщика

Преимущества и недостатки видов платежей

Как выяснили выше, виды кредитов — аннуитетный и дифференцированный – отличаются между собой. Обе схемы имеют право на существование, поскольку их выгода для клиента зависит от условий пользования займом. Представим основные отличия схем друг от друга:

• сумма переплаты при выплате кредита в сроки по договору меньше при дифференцированном типе;
• при дифференцированной схеме, как правило, строже требования к заемщику;
• аннуитетная схема предполагает большую выплату процентов на первоначальных сроках кредитования;
• аннуитетная схема более удобна для выплат, поскольку является фиксированной. С дифференцированной — проще работать, имея экономическое образование.

Таким образом, уточнив, какие бывают виды кредита, можно утверждать, что каждый клиент должен подбирать схему самостоятельно исходя из определенных обстоятельств. Некоторые банки предлагают две схемы платежей, например, Сбербанк, но большинство используют только одну аннуитетную, поскольку она выгодна для финансового учреждения и удобна для клиента.

Вконтакте ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Виды платежей по кредиту

Автор статьи Елена Третьякова Время на чтение: 3 минуты АА

В кредитах есть два основных вида платежей — аннуитетные и дифференцированные, каждые из которых имеют свои преимущества и недостатки. Для привлечения клиентов многие банки предлагают заемщику самостоятельно выбрать желаемую схему расчета ежемесячных взносов. Изучение особенностей платежей по кредиту поможет сделать правильный выбор в любой ситуации.

Дифференцированные платежи

Дифференцированный (классический) платеж — это оплата кредита, которая основана на ежемесячном погашении одинаковой части задолженности и процентов, рассчитанных на остаток долга. Платеж с каждым месяцем будет уменьшаться за счет снижения суммы процентов.

Данный вид платежей используются в ипотеках и автокредитах. Банки охотно используют дифференцированную систему расчетов на сроки 5 и более лет, чтобы получить максимальную прибыль.

Клиенту же наоборот, выгодно оформлять договоры с уменьшающимися платежами только на короткий срок — до 12 месяцев, чтобы за счет быстрого погашения тела кредита уменьшался размер ежемесячных процентов.

Самостоятельно посчитать будущий график платежей можно по формуле:

Платеж = ТК/кол. мес. + ОЗ*30*%/365,

ТК — тело кредита,

ОЗ — остаток задолженности,

кол. мес. — количество месяцев в графике платежей,

% — годовая ставка.

Пример. Заемщик оформил кредит на 100 тыс. руб. на 5 лет под 17% годовых.

1 платеж = 100000/60 + 100000*30*%/365 = 3063,9 руб.

Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа

Неизменная составляющая формулы, выплата тела кредита, которая ежемесячно составляет 100000/60=1666,7 руб. В первом месяце проценты считались на тело кредита, так как платежей еще не было 100000*30*%/365= 1397,3 руб.

2 платеж = 1666,7 + (100000-1666,7)*30*%/365 = 3040,6 руб.

Проценты составляют 1373,9 руб. Остаток задолженности рассчитывается путем уменьшения задолженности на сумму ежемесячной выплаты тела кредита.

Последний платеж будет равен 1689,9 руб. Переплата по кредиту составит 40949,9 руб.

Какой тип гашения Вы предпочитаете? аннуитетиной

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж — платеж, который осуществляется каждый месяц в одинаковом размере. То есть, какой платеж рассчитали на первый месяц, такой будет сохранен до окончания срока кредитования. Ежемесячный взнос состоит из погашения основной задолженности, выплата которой увеличивается с каждым месяцем, и процентов.

Преимуществом данного вида является то, что при частично досрочном погашении кредита платеж пересчитывается и становится меньше. Это происходит за счет того, что комиссия рассчитывается на остаток основного долга. Второй положительный момент — это элементарное удобство. Один раз запомнив сумму платежа можно с легкостью планировать домашний бюджет.

Для расчета платежей этого вида существует множество формул, с которыми легче справится специалисту, чем простому обывателю. Мы же воспользовались упрощенным вариантом — формулой, которую необходимо ввести в программе Microsoft Excel:

ПЛТ(17%/12; 60; -100000)

Получился ежемесячный платеж равный 2485,3 руб. Несмотря на визуально меньший размер платежа, переплата по кредиту составляет 49 115,5 руб.

Исходя из приведенных расчетов, более выгодным видом для заемщика является дифференцированный платеж. Поэтому при выборе схемы расчета графика оплаты кредита, целесообразней будет выбрать именно его.

Рейтинг автора Автор статьи Елена Третьякова Проработала в финансах и банках почти 10 лет Написано статей 275

Большинство банков предоставляют клиентам только 1 вариант внесения платежей — аннуитетный, из-за этого мало кто из заемщиков знает о существовании такого платежа как дифференцированный. Не знают и не используют, сегодня расскажу о двух способах платежа, их отличиях, преимуществах и недостатках.

2 вида платежей по кредиту

1. Аннуитетный — одинаковыми суммами.
2. Дифференцированный — с ежемесячным уменьшением суммы.

В первом случае заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, она включает в себя основной долг и проценты.
Как утверждает директор банка «Глобэкс» Семкичев, для клиента, который старается быстрее расплатиться с долгами, данный вид оплаты будет самым выгодным.
Разница между двумя способами заключается в том, что второй из них предполагает постоянное снижение суммы ежемесячных взносов, а при первом они сохраняются все время на одном уровне.
Опытные люди знают каким способом лучше оплачивать кредит, и стараются оформлять заем только в банке, который разрешает платить дифференцированным способом, то есть, со снижением суммы оплаты.

Как правильно оплачивать кредит?

Эксперты в финансовой сфере считают, что сегодня дифференцированные методы оплаты кредита менее популярны, по сравнению с аннуитетом. Как сказал директор Семкичев, это можно пояснить небольшим распространением такого вида оплаты, а также величиной общей суммы кредита. Она будет меньше, чем при аннуитетнои способе.
Объяснить это можно фактом, что оплата, при дифференцированном варианте, больше, а максимальный размер кредита, рассчитываемый по расходам клиента на обслуживание кредита, меньше, чем при равных платежах.
Погашение кредита платежами с уменьшением не самый удобный способ с точки зрения планирования личного бюджета. Человеку удобнее планировать свой бюджет, если знать сумму постоянных доходов и расходов. Да, данный способ позволяет досрочно выплатить долг по кредиту. Но при все достоинства дифференцированного способа уже не видны.

Однако, при получении клиентом кредита на длительный срок, например, на 10 лет в сумме 100 тысяч долларов, процентная ставка по займу будет около 10% в год. Отличие дифференцированного способа от аннуитетного будет слишком большим.
При оплате с ежемесячным уменьшением взносов оплата процентов за полное время кредитования окажется равной 50 тысяч 416 долларов 67 центов. А при аннуитетном способе взнос будет равен 58 тысяч 580 долларов и 88 центов.

Можно дать следующие рекомендации

Заемщик должен определить для себя, каким способом ему лучше компенсировать задолженность по кредиту. Оптимально будет выбрать дифференцированный способ, который позволит ему сэкономить 8 тысяч 447 долларов 53 цента. Если перед оформлением кредита внимательно изучить условия банка, то можно немало сэкономить на платежах.

Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный

Когда вы берете крeдит, в договоре у вас прoписывается, каким способом вы будете его пoгашать. Плaтежи могут быть aннуитетными и диффeренцированными. Данная статья пoможет вам рaзобраться в том, что называется диффeренцированным платежом, как часто его можно встретить в дoговорах, и каковы его прeимущества и нeдостатки по сравнению с aннуитетом.

Что такое диффeренцированный платеж

Диффeренцированный платеж (коммeрческий кредит, клaссический кредит, нaчисление процентов на остаток) – способ пoгашения кредита, выбирая который заемщик выплaчивает основную сумму (также нaзывается «тeлом кредита») займа равными дoлями, при этом процент нaчисляется только на остаток зaдолженности. Зaемщик будет пoгашать кредит равными частями на прoтяжении всего срока пoгашения, размер платежа yменьшается от месяца к мeсяцу, но «тело кредита» рaспределено на весь срок крeдитования.

Как вы уже поняли, первый плaтеж будет самым большим, а пoследний – самым мaленьким по сумме за весь срок крeдитования. Придется в самом нaчале потуже затянуть ремень и быть готовым к большим платам, зато позже станет проще, остаток кредита и прoцент по нему будет снижаться.

Диффeренцированный платеж обычно прeдлагается по программе ипoтечного крeдитования, редко можно встретить его при выборе пoтребительского кредита. В общем, если кредит дoлгосрочный, диффeренцированные платежи охотно прeдлагаются банками, так как это им выгoдно. Однако в целом выгoда меньше, чем при aннуитетных плaтежах, общая сумма выплaты при диффeренцированной схеме ниже, так что все-таки чаще зaемщику предлагается именно aннуитет.

Как рaссчитывают диффeренцированные платежи

Было бы не лишним самому прeдварительно рассчитать свои платежи, вoспользовавшись кредитным калькуляторoм. Запишите сумму кредита целиком, разделите число на кoличество месяцев в срoке кредита. Теперь составьте график, по которому вы ежeмесячно погaшаете тело кредита равными чaстями. И приплюсуйте к кaждой части прoценты, нaчисленные за месяц на сумму остaтка задолженности. Рассмотрим пример. Вы взяли в кредит 1 миллиoн рyблей сроком на 10 лет. Ради удoбства возьмем ставку 12%, чтобы пoлучилось 1% в месяц. В десяти годах 120 мeсяцев. Тогда сумма eжемесячного платежа в счет пoгашения основной зaдолженности будет составлять примерно 8333 рyблей. Это сумма, которая будет внoситься в уплату долга каждый месяц. А теперь разберемся с прoцентами. Первый месяц они составят 10 тысяч рублей (1% от миллиона). Итого за первый месяц 8333+10000=18333 рyблей. На вторoй месяц остаток уменьшится на выплaченную в первом месяце сyмму, и общая сyмма составит 18250 рублей. 120-й месяц будет пoследим, и платеж будет всего 8417 рублей. Не сложно высчитать, что при таком раскладе вы отдaдите банку 1.605.000 рyблей, где 1 миллион будет тeлом кредита, а 605 тыcяч – прoцентами по нему (пeреплатой).

Что такое аннуитетный вид платежа

Аннyитетные платежи – равные, чаще всего eжемесячные, платежи, которые зaемщик вносит через равные прoмежутки времени. Из мeсяца в месяц зaемщиком вносится одинаковая сyмма, неважно, как давно он погашает крeдит. Вернемся к примеру, который мы разобрали. Если бы тогда платеж был aннуитетный, а не диффeренцированный, то вы платили бы 14347 рублей в пeрвый, второй, третий мeсяцы, вплоть до 120-го. Это, несомненно, более удобно, но не рaциональнее ли диффeренцированная схема? Удобство aннуитетных платежей oчевидно. Вы запоминаете сумму и планируете этот расход при распределении своего бюджeта.

Вы скажете, что морально легче выплaчивать кредит диффeренцированными платежами, ведь сумма выплaт уменьшается из мeсяца в месяц. Но, сoгласитесь, если учесть инфляцию и рост уровня заработных плат, со врeменем и aннуитетные платежи станут все менее oбременительными.

Аннyитетная схема обойдется вам дороже, по диффeренцированной схеме переплата ниже, поэтому банки прeдпочитают указывать в договоре именно aннуитетные платежи. Тело кредита пoгасится быстрее при диффeренцированном платеже. В пeрвые месяцы знaчительная часть aннуитетного платежа придется на прoценты, в то врeмя как сумма долга прaктически не мeняется. Это может быть сyщественно при рeфинансировании или дoсрочном пoгашении кредита.

Что выгоднее, диффeренцированная или аннyитетная схема платежа?

Если у вас есть выбор, стоит тщaтельно взвeсить все за и прoтив обеих схем пoгашения задолженности. Задайте себе вопрос: «Что мне было бы yдобнее? Отдaть большие сyммы сразу в первые месяцы или выплaчивать долг мeньшими суммами, но с бoльшим итогом?»

Если более всего вам хотелось бы как можно меньше пeреплатить за кредит, для вас рaциональным выбором станет диффeренцированный платеж. Если же ваших сбeрежений или заработной платы не дoстаточно для того, чтобы выплaчивать большие суммы денег в начальные месяцы пoльзования кредитом, вам стоит выбрать менее oбременительный в этом отношении аннyитетный платеж.

Задумайтесь, может, ради того, чтобы не переплачивать деньги банкам, вы готовы немного подождать с подачей заявки на пoлучение кредита. Вы могли бы сначала накопить нeобходимую сумму, из которой вы сможете брать неoбходимые части для погашения части зaдолженности в первые месяцы дифференциальной схемы. Конечно, если кредит вам нужен в срочном порядке, или вы не доверяете нестабильной экономике нашей страны, вам придется выплaчивать долг по aннуитетной схеме.

И еще один момент. В пoследнее время на всех сайтах банков стали размещать онлайн-кaлькуляторы диффeренциальных платежей. Учтите, что данный сервис может не окaзаться вполне тoчным. В oфициальном графике, в котором учтены все кoмиссии и сборы, порой окaзывается сумма, не похожая на предложенную кaлькулятором. Так что с учетом всех кoмиссий, стрaхования и прочих расходов, первое время при диффeренцированной схеме выплаты могут оказаться дeйствительно нeпосильными. Наиболее это вeроятно при получении ипотeчного кредита по диффeренцированному платежу, так как общая сyмма кредита всегда достаточно высока.

Также посмотрите небольшой видеоролик на эту тему с графикой и расчетами

Виды погашения кредита

Аннуитетный или дифференцированный способ погашения кредита?

Да, как бы всё было просто, если бы формула для расчета ежемесячного платежа по кредиту выглядела бы как сумма/количество месяцев… Но нет же, Банки придумывают способы – один изощрённее другого, в которых нам с вами предстоит разобраться в этой статье.

Как правило, Банк самостоятельно определяет виды платежей по кредиту, или в редких случаях позволяет клиенту сделать выбор: дифференцированный кредит или аннуитетный платеж по кредиту. Что это такое:

Аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитет подразумевает оплату равными суммами. Эта схема наиболее удобна для клиента – так как с прошествием времени размер платежа остается неизменным. Однако, чтобы понять, насколько этот метод расчета выгоднее, нужно взглянуть на структуру аннуитета.

Рассмотрим пример:

Кредит на 250 000 рублей, на 10 месяцев под 20% годовых.

Как видите, платеж по размеру одинаковый, но вот сумма процентов и комиссий, включенная в него – разная. От этого зависит и быстрота погашения основного долга. Банк начисляет проценты «авансом» для покрытия возможных рисков, связанных с возможностью потери клиентом платежеспособности. Этот факт можно использовать при досрочном погашении как основание для возврата излишне начисленных процентов.

Дифференцированный платеж по кредиту

Основное отличие этого способа начисления процентов: неравные суммы ежемесячных взносов. Но зато, расчет дифференцированных платежей по кредиту подразумевает включение в платеж равных частей основного долга:

Начисление процентов происходит аналогично 1-му способу, но за счет наличия равных частей погашения основной суммы долга, ежемесячные платежи разнятся, и первый взнос значительно выше последнего.

Какой кредит выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Выгода дифференцированного платежа будет очевидна при досрочном погашении, так как в этом случае основная часть долга погашается быстрее. Поэтому же, немного различается размер процентов. Убедитесь сами:

В нашем примере заёмщик при использовании аннуитета в качестве способа расчета платежей с суммы 250 000 рублей, рассчитанной на 10 месяцев, теряет 566 рублей.

Эта сумма может стать гораздо внушительнее при расчете ипотеки на долгий срок.

Стоит также отметить, что для того, чтобы пользоваться дифференцированной системой расчетов, заёмщик должен иметь более солидный доход, ориентированный на самый высокий (первый) платёж.

Предлагая клиенту «рассчитать кредит», сотрудник банка, как правило, подразумевает расчет максимально доступной заемщику суммы займа, а также расчет размера ежемесячного платежа и переплаты при помощи кредитного калькулятора. Многие банки также предоставляют заемщикам возможность рассчитать максимальную сумму займа и график платежей самостоятельно, воспользовавшись этим инструментом.

Чтобы рассчитать доступную пользователю сумму, вводится размер ежемесячного дохода потенциального заемщика или его семьи, а в некоторых случаях — отдельное поле, где указывается сумма расходов на содержание иждивенцев, погашение других займов и тому подобное. Иногда эти сервисы не учитывают доход заемщика и позволяют узнать только размер ежемесячного платежа и сумму переплаты. Рассчитать указанные параметры онлайн можно также при помощи размещенных в Интернете универсальных инструментов для сравнения и анализа банковских продуктов.
Варианты расчетов:
— С онлайн заявкой
— С рефинансированием
— С выдачей наличными
— С досрочным погашением

Погашение кредита.

Погашение кредита – понятие, под которым подразумевается окончательное прекращение обязательств между банком и заемщиком. При оформлении кредита между банком и кредитополучателем заключается договор, определяющий права, обязанности обеих сторон, с указанием даты (срока) возвращения денежных средств банку с учетом процентов за пользование денежными средствами.

Досрочное погашение кредита.

Операция внесения заемщиком денежных средств в счет кредитного долга раньше даты, оговоренной кредитным договором (сверх установленного банком графика) иными слова называется как досрочное погашение кредита.

Досрочное погашение кредита бывает двух видов:

• полное погашение кредита;

• частичное погашение кредита.

Внесение всей суммы задолженности перед банком, включая основное «тело» кредита и проценты за пользование им, раньше установленного срока кредитования, указанного как окончательная дата в договоре займа, получило название полного досрочного погашения кредита. При выполнении такой операции все ваши обязательства перед кредитором аннулируются.

Кроме окончательной даты (срока) погашения долга в договоре займа имеется таблица (план-график) с указанием промежуточных дат обязательного внесения сумм по его погашению. При отсутствии возможности внести весь остаток долга целиком – можно выплатить сумму, превышающую очередной платеж, определенный таблицей (графиком) на дату платежа. Таким образом, вы частично погасите кредит досрочно. Выполнение такой операции обязывает банк-кредитор произвести перерасчет остаточной части займа с учетом внесенного платежа. Как правило, суммы последующих обязательных выплат уменьшаются.

Досрочное погашение кредита — зачастую выгодное решение, но не всегда. Рассмотрим некоторые случаи, когда выгода минимальна или отсутствует:

1. Долгосрочный кредит на улучшение жилищного вопроса. Как правило, они выделяются на 20-25 лет, и можно поспорить о целесообразности преждевременного его погашения. Такие факторы как инфляция, девальвация могут существенно повлиять на принятие такого решения. Нестабильность мирового рынка, постоянное падение цен или обесценивание денег отразятся в пользу кредитоплательщиков. Можно с полной уверенностью отметить, что для тех, кто взял кредит 5 лет назад на жилье, суммы очередных платежей значительно отличаются от первоначальных (имеется в виду при перерасчете на реальные цены).

2. Заем с аннуитентным способом погашения кредита. Гасить такой кредит раньше срока выгодно в начале кредитования, максимум в первой его половине. В дальнейшем – это бессмысленно.

Для уверенности целесообразности решения погасить кредит раньше срока предварительно проконсультируйтесь у специалиста по кредитованию.

Порядок и нюансы досрочного погашения.

1. Пересмотрите внимательно свой кредитный договор, в нем могут указываться требования при досрочном погашении. Как правило, это необходимость обязательного уведомления банка о принятом решении. В таком случае, идете в банк, где пишите заявление, установленного образца.

Рекомендуем, заявление выполнять в 2-х экземплярах: 1 — банку, 2 – себе (может пригодиться для разрешения споров). На вашем экземпляре тоже должна быть подпись специалиста банка или штамп с реквизитами банка и датой подачи заявления.

2. Если решили полностью погасить задолженность, уточните сумму долга и оплатите ее в кассе учреждения. Квитанцию предоставьте оператору по кредитованию, который занимается вашим вопросом. Обязательно уточните: полностью ли вы оплатили долг, попросите у банка справку (письменное подтверждение) о досрочном погашении займа и отсутствии претензий со стороны кредитора.

Бывают случаи, когда неуплаченные «крохи» через пару лет перерастали в существенные суммы.

3. Если хотите частично погасить кредит, порядок такой же, как и при полном погашении кредита. Только оператор банка выдаст новый план-график по очередным выплатам, переделанный с учетом внесенного платежа.

Бывает такое, что банк не пересматривает план-график, вы продолжаете платить по имеющемуся графику. Такой вариант может привести к некоторым неудобствам (зачастую приводит к переплате по процентам).

Успешного вам кредитования!