Возврат страховки по ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке

Страхование при оформлении кредита стало обычной практикой. Банковские служащие убеждают клиентов, что без покупки полиса заём попросту не одобрят. Но есть ситуации, когда на самом деле получить кредит без страховки невозможно. Один из таких случаев – ипотека. Надо понимать, что не все предлагаемые полисы нужно покупать: есть обязательные виды страхования, а есть и добровольные. Можно ли вернуть деньги за страховку, если полис не нужен?

Виды страхования при банковском кредитовании

Предоставляя кредит своему клиенту, банк берет на себя определенные риски. Естественно, что он старается их минимизировать разными способами. Одним из них является страхование. И это очень актуально в случае ипотечного кредитования. Ведь ипотека выдается на длительный срок, следовательно, вероятность наступления страхового случая велика. Вот поэтому банки и предлагают заемщикам заключить договора страхования.

При кредитовании возможно заключение страховых договоров таких видов:

• Имущественное.

• Жизни и здоровья.

• Титульное.

Имущественное страхование относится к обязательным видам. При оформлении залогового кредита предмет залога необходимо застраховать. Это положение закреплено в Гражданском кодексе РФ (ст. 343) и Федеральном законе «Об ипотеке». Таким образом, при ипотечном кредитовании обязательно застраховать приобретаемую недвижимость.

Страхование жизни и здоровья – это добровольный его вид. Тем не менее, для ипотеки это весьма актуально. В период возврата задолженности (а он исчисляется порой 20-25 годами) с заемщиком может многое случиться и он может потерять платежеспособность. Но долг перед банком несмотря ни на что останется, и гасить его придется. Даже в случае смерти заемщика расплачиваться придется его наследникам. Если же оформлен полис, то страховая компания покроет задолженность при наступлении страхового случая.

Титульное страхование встречается не так часто. Обычно банк требует оформить такой полис, если по результатам проверки документов заемщика кредитный менеджер видит опасность оспаривания права собственности на недвижимость.

Читайте также: Как оформить страхование жизни при ипотеке от Сбербанка

Какие виды страхования обязательны при ипотечном кредитовании?

Итак, при заключении ипотечного договора с кредитной организацией в обязательном порядке нужно оформлять только страхование имущества. Однако это вовсе не означает, что надо сразу же отказываться от других договоров. Ведь в конечном итоге страхование жизни выгодно не только банку, но и заемщику. Но все равно выбор останется именно за клиентом.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и как это сделать?

Отказаться можно только от страхования жизни и здоровья. Причем заемщик имеет право сделать это в любой момент.

Какие документы потребуются

Для того чтобы оформить расторжение договора, потребуются такие документы:

• Паспорт заемщика.

• Заявление, в котором клиент изъявляет свое желание вернуть страховку по ипотеке.

• Страховой договор.

• Справка об отсутствии задолженности перед банком – при досрочном погашении кредита.

После подачи этих документов банк произведет перерасчет страховки и вернет ее остаток заемщику.

Как написать заявление

Этот документ можно составить в произвольной форме. Но есть информация, которую нужно отразить в нем обязательно:

• Полное наименование и реквизиты страховой компании, с которой заключен договор.

• ФИО, паспортные данные заемщика, его регистрация.

• Дата и номер страхового договора.

• Описание обстоятельств заключения договора и причина, по которой клиент желает его расторгнуть.

• Указание клиента на возврат страховки (полный или частичный).

Также необходимо юридически обосновать свою позицию, т.е. указать, на основании каких нормативно-правовых актов намерения заемщика законны. В конце заявления обычно указывается, что в случае отказа клиент будет решать вопрос в судебном порядке.

Читайте также: Продление страховки по ипотеке в Сбербанке

Порядок возврата страховки в разных случаях

Как уже было сказано, вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке можно в любое время.

При досрочном погашении

Если заемщик погасил задолженность раньше указанного в договоре срока, то он имеет право вернуть страховку (ее неизрасходованную часть). В таком случае действовать нужно так:

• Изучить условия договора кредитования. Если там оговорено, что страховку по ипотечному кредиту можно вернуть при досрочном погашении или же такой пункт отсутствует, то это значит, что вернуть деньги можно. Однако может быть указано, что в подобной ситуации возврат не делается. Тогда решить вопрос можно только в суде.

• Определить примерную сумму, подлежащую возврату. Вообще это не является обязательным, поскольку банк сам определит точный размер к выдаче клиенту. Но если уж начинать борьбу за денежные средства, то нужно хотя бы примерно понимать, о какой сумме идет речь.

• Написать заявление на возврат и подать его в банк или в страховую компанию. Адресат зависит от того, кто указан в ипотечном договоре в качестве выгодоприобретателя, то есть надо выбрать организацию, которая была бы получателем денег при наступлении страхового случая.

Если предприятие не увенчается успехом, то остается только один вариант – восстанавливать свои права в суде.

После своевременного погашения

В этой ситуации есть только один вариант, как вернуть страховку по ипотеке. Клиенту придется доказывать, что эта услуга была ему навязана. Тогда действовать нужно таким образом:

• Внимательно изучить положения страхового договора в части их соответствия нормативно-правовым документам. Тем самым можно попытаться признать их недействительными.
• Точно так же проанализировать ипотечный договор, особенно в тех пунктах, где говорится о страховании.

Такой случай достаточно трудный, поэтому лучше заручиться поддержкой грамотного юриста.

Во время выплаты кредита

Если заемщик считает, что услугу ему навязали и в полисе он не нуждается, то самый лучший вариант – расторгнуть страховой договор в течение «периода охлаждения». Он составляет 14 дней от даты подписания договора. В таком случае нужно действовать так:

• Изучить договор со страховой организацией, особенно те пункты, где оговорен порядок заключения и расторжения сделки.

• Оценить, какие последствия могут быть после того, как договор будет расторгнут.

• Подать заявление об отказе от страховки в банк или в страховую компанию.

• Дождаться ответа от страховщика, который должен поступить не позднее, чем через 10 дней.

• Если последует отказ, то нужно обратиться в Роспотребнадзор.

• Дождаться ответа оттуда. Это может занять до трех месяцев.

• В случае если страховая или кредитная организации не согласны с требованиями Роспотребнадзора, они имеют право обжаловать его решение.

• Получить окончательное решение. Если оно будет отрицательным, то можно подать иск в судебную инстанцию. К иску следует приложить все документы, полученные на предыдущих этапах.

По решению суда договор страхования будет расторгнут.

По каким причинам могут отказать в возврате страховки

Основные причины, по которым банк или страховая могут отказать в расторжении договора страхования, таковы:

• Заемщик подал заявление об отказе от страховки в банк в то время, когда соглашение было подписано со страховой компанией.

• В договоре нет пункта о том, что заемщик имеет право отказаться от страховки.

• В договоре прямо указано на то, что договор страхования не может быть расторгнут. Такое может быть, если страховка была приобретена до 1 июня 2016 года.

В любых других ситуациях отказ банка неправомерен. Тогда заемщику нужно обратиться в территориальное отделение Банка России. В заявлении следует указать, что кредитная организация нарушила указания ЦБ РФ. Вполне вероятно, что в таком случае удастся урегулировать вопрос без обращения в суд. Иначе придется подавать исковое заявление.

Полезные советы

При заключении любого договора необходимо перед его подписанием внимательно читать его. При ипотеке в Сбербанке следует особенно тщательно изучить пункты, касающиеся страхования. Здесь очень поможет обращение к квалифицированному юристу, который подскажет, как лучше действовать.

Важно то, как сформулирован параграф договора, описывающий пользование страховкой. Там может быть сказано, что страховой полис действует в течение срока кредитования. Это значит, что в случае досрочного погашения ипотеки заемщик больше не будет должником банка, поэтому и в страховке он не будет нуждаться.

Можно обратить внимание банка на то, что предметом договора страхования является уплата страховщиком денежных средств за страхователя при наступлении определенного случая. Если же на протяжении кредитного периода таковой не наступил, то клиент может претендовать на возврат страховки по ипотеке.

Читать также: Оплата договора страховки по ипотеке через Сбербанк Онлайн

Заключая договор ипотеки, заемщик обязан оформить страховой полис имущественного страхования. Однако от страховки жизни он вправе отказаться. Но предварительно важно изучить договор на предмет условий страхования. Вернуть страховку можно в любое время. Если заемщик решил, что страховка ему не нужна, то лучше всего расторгнуть договор в первые две недели действия договора. В этом случае банк не имеет права отказать клиенту. Но возможно расторжение и позже, хотя сделать это будет сложнее.

Скачать приложение Домклик на androidСкачать приложение Домклик на iPhone

Способы возврата страховки по ипотеке

Для многих ипотечный кредит едва ли не единственная возможность купить жилье. При оформлении займа банк в обязательном порядке предложит оформить страховку. Отказ от предложения может обернуться повышением процентной ставки, уменьшением суммы займа или даже отказом в выдаче кредита. Поэтому многие заемщики задаются вопросом, как вернуть страховку по ипотеке.

Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2020 году

Возможность вернуть денежные средства за страховой полис зависит от типа договора, срока кредита и обстоятельств, по которым заемщик решил отказаться от страхования. Перед тем как заняться процедурой отказа стоит взвесить все за и против. Обязательно нужно продумать свои действия на тот случай, если страховой случай все же наступит. Ведь рассчитывать тогда заемщик сможет только на себя.

Ипотечный кредит – это специальная форма займа, которая выдаётся строго на покупку или строительство жилья. Основными характеристиками являются:

• Кредитование на длительный срок.
• Более низкая процентная ставка по сравнению с потребительским займом.
• Ссуда выдается под определенное жилье.
• Сумма займа составляет внушительную сумму.

Как правило, банки стараются обезопасить себя от неприятных ситуаций, особенно неуплаты задолженности. Инструментом для этого выбирается страхование кредита. В сложных ситуациях, когда оплата становится невозможной из средств заемщика, погасить задолженность можно будет за счет страхового полиса. В нем должны быть закреплены обязанности сторон и список страховых случаев.

Такой вид страхования обязателен, согласно ст.31 ФЗ РФ «Об ипотеке». Это касается типовых договоров. Закон оставляет право банку и заемщику вносить в документ свои поправки и пожелания и о страховании в том числе.

В дополнение к основному полису банки могут предложить страхование жизни и здоровья клиента. Навязывание продукта в этом случае считается незаконным. Предложение такого вида страховки может быть только в виде рекомендации.

Страхование кредита можно условно разделить на два вида:

• Добровольное, на случай болезни, утраты дохода или смерти.
• Обязательное, является страховкой на случай непредвиденных обстоятельств. При этом приобретаемые жильё становится залоговой собственностью банка.

Оплата может осуществляется следующими способами:

• Единым платежом. Можно оплатить всю сумму сразу или разнести по месяцам.
• Ежегодно. В этом случае клиент каждый год переоформляет полис. Часто банки допускают отказ от продления страховки после определенного срока кредитования.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Согласно законодательным нормам каждый заемщик имеет право вернуть свои средства, потраченные на страховку. При этом будет часть суммы будет удержана. Размер неустойки будет зависеть от срока и условий использования полиса.

Полную сумму клиент может получить в том случае, если ипотечный договор ещё не вступил в силу.

Если заемщик написал заявление сразу после заключения договора, то срок возврата составляет не более трех месяцев. При этом возвращается только часть страховой суммы.

Возврат страховки во многом зависит от условий, прописанных в договоре, и срока, в течение которого использовался полис.

Существует три варианта возврата страховки:

• Если с момента заключения пошло не больше месяца. Если договор вступил в силу со дня подписания, то выплачивается сумма за вычетом использованных дней. При отсроченном договоре возвращается вся сумма полностью.
• Если прошло от 1 до 3 месяцев. Возвращается часть суммы страховки. При этом размер удержанной доли банк устанавливает по своему усмотрению. В отдельных организациях величина неустойки может достигать 50%.
• Начиная с 3 месяцев использования кредита и до полного погашения. В этом случае выплачивается сумма кратная оставшемуся сроку займа.

Таким образом, страховку можно вернуть на любом этапе использования кредита. Важно, что при наступлении страхового случая обязательства между заемщиком и организацией считаются исполненными. В этой ситуации возврат невозможен.

Так как при оформлении ипотеки жилье остается в залоге у банка, то многие считают, что страховку вернуть нельзя. Банк и страховая компания также не спешат информировать клиента по этому вопросу. Поэтому в первую очередь нужно ознакомиться с условиями договора, стоит уделить внимание наличию пункта о возможности возврата уплаченных средств. Существует ряд обстоятельств, при которых отказ от страхования имеет свои нюансы.

Если кредит выплачен в срок, согласно графику платежей, то считается, что все обязательства между сторонами выполнены. В этом случае претензии о возврате страховка безосновательны. При досрочном погашении можно вернуть сумму страховки, пропорционально количеству неиспользованных дней кредита.

Для возврата страховки в этом случае будет достаточно обращения в страховую организацию с соответствующим заявлением. К обращению нужно будет приложить документы, подтверждающие погашение займа.

В случае смерти заемщика все обязательства по ипотеке переходят к наследникам. Им необходимо сообщить в банк о случившимся событии как можно скорее. Все вопросы, связанные с выплатами, а также переоформлением, приостанавливаются до момента вступления в права наследования.

Если ранее было оформлено страхование жизни и смерти, то деньги идут на погашение ипотеки. Возврат в этом случае невозможен.

Если страхование жизни не было оформлено, то все обязательства по кредиту берут на себя наследники. В этом случае переоформляется как сам кредит, так и страховка по ипотеке. При этом учитываются все ранее выплаченные средства.

Новый собственник может отказаться от страхового полиса, если он не согласен с его условиями. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с заявлением в свободной форме. Деньги вернут в сумме пропорциональной неиспользованному времени займа.

Рефинансирование ипотеки подразумевает переоформление договора на новых более выгодных условиях. Соответственно действие страховки утрачивает свою силу. В этих случаях заемщик может выбрать один из следующих вариантов:

• Можно продлить полис. Если договор перезаключается в другом банке, то необходимо уточнить, работают ли они с данной страховой организацией.
• Закрыть договор и вернуть оставшиеся средства. Операция возможна только в том случае, когда новый банк не имеет возможности сотрудничать со страховой компании.

Таким образом, возврат по ипотеке при рефинансировании возможен. Но так как при заключении нового договора обязательным условием будет заключение нового соглашения по страхованию, то вернуть денежные средства не удастся.

Для того чтобы закрыть договор страхования нужно:

• Обратиться в банк с уведомлением о намерении провести процедуру рефинансирования в другой организации.
• Написать заявление в страховую компанию о расторжении соглашения и возврате неиспользованных средств.
• После рефинансирования перезаключить договор страхования с новой организацией.

Для возврата средств не нужно дожидаться окончания переоформления договора. Эти процедуры могут осуществляться параллельно друг другу.

Вернуть денежные средства можно в ситуациях, когда банк оформил страховку против воли клиента. Для этого могут понадобиться доказательства навязывания услуги.

Для расторжения договора нужно написать заявление о возврате денежной суммы. В качестве причины можно указать факт навязывания услуги. В случае отрицательного ответа подать иск в суд.

Навязывание услуги считается деятельностью, противоречащей законодательству РФ. Как правило исковые требования в суде удовлетворяются в пользу истца. Но ввиду того, что доказать факт принудительного страхования сложно, то вернуть полную сумму можно только если договор не вступил в силу. В остальных случаях рассчитывать можно только на часть средств.

Что потребуется?

Для обращения в страховую организацию понадобится следующий пакет документов:

• Паспорт или другое удостоверение личности.
• Страховой полис.
• Заявление на возврат в двух экземплярах.
• Выписка из банка, подтверждающее погашение ипотеки раньше срока.
• Ипотечный договор.
• Документ, подтверждающий, что обременение на жилье снято.

В зависимости от обстоятельств, по которым заемщик хочет расторгнуть договор, компания может затребовать дополнительные документы.

Процедура возврата страховки по ипотеке, как правило, не вызывает сложностей. Собранный пакет документов можно передать:

• лично обратившись в страховую организацию;
• отправив заказным письмом с уведомлением;
• по электронной почте.

Мнение эксперта Александров Дмитрий Петрович Практикующий юрист с 15-летним стажем. Специализируется на семейном праве Срок рассмотрения составляет 3 месяца со дня получения обращения. Подать заявление можно через сотрудников банка без посещения страховой. Возможность такой услуги нужно уточнять в филиале, где выдавался займ.

При оформлении ипотеки может встретиться множество подводных камней. Один из них – страхование кредита. Составление типового договора составляется с помощью юристов, что позволяет компаниям делать условия выгодными для страховщиков, а не для клиентов.

Законом предусмотрено право заемщика вносить свои условия в договор. На практике же клиент чаще всего сталкивается с отказом банка в таком действии. Поэтому до решения подобных вопросов стоит воспользоваться услугами юристов. Специалист также поможет грамотно избежать процедуры навязывания страховки.

Еще одним препятствием может стать отказ от страховки. Клиента могут убеждать, что это невозможно, или взимать незаконные комиссии и штрафы. В таком случае действенным способом будет обращение в суд.

На досудебном этапе можно попробовать решить вопрос с помощью жалобы в Роспотребнадзор или прокуратуру.

Случается что все основания для возврата есть, но тем не менее приходит необоснованный отказ. В такой ситуации можно отправить обращение в страховую с просьбой обоснования отказа.

В письме нужно указать причину расторжения и приложить сопутствующие документы:

• Паспорт или удостоверение личности.
• Договор на ипотеку.
• Страховой полис.
• График платежей.
• Документы на приобретенное жилье.
• Подтверждение досрочно оплаты ипотеки.
• Данные расчетного счета, на который необходимо вернуть средства.

В случае если была возвращена сумма меньше чем положено, то следует запросить калькуляцию по страховому счёту.

Если компания страховщик отказывает в возврате даже при повторном обращении, то следующим шагом будет обращение в суд. Помимо основных документов по ипотеке, к исковому требованию следует приложить письменные ответы из страховой. Как показывает практика, шансы на положительное решение, как правило, достаточно высоки.

Подведем итоги

Подводя итог, можно сделать вывод, что возврат страховки по ипотеке возможен практически в любом случае, даже несмотря на сопротивление сотрудников. Для того чтобы задуманное прошло успешно, необходимо действовать планомерно и методично, опираясь на знание своих прав и возможностей.

Рейтинг автора Автор статьи Александров Дмитрий Петрович Практикующий юрист с 6-летним стажем. Специализируется на семейном праве Написано статей 80 Следующая Защита прав потребителейПретензия на некачественные услуги: что нужно знать при оформлении и образец документа Отличная статья 0

Услуга страхования при оформлении ипотечного кредита зачастую навязывается банками.

Заемщики, опасаясь отказа, соглашаются на все условия банков. Но уже после заключения кредитного договора ищут способ получить возврат страховки по ипотеке.

Можно ли было не оформлять?

При оформлении ипотеки заемщику предлагается заключить договора на страхование:

• предмета залога — как правило, это недвижимость, приобретаемая с использованием кредитных банковских средств;
• жизни и здоровья заемщика.

Отказаться от страховки по ипотеке предмета залога после получения невозможно.

Это обязательное условие ипотечного кредитования, предусмотренное законодательством (ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Все остальные виды страхования по закону не обязательны и от страхование своей жизни и здоровья заемщик вправе не оформлять (ст. 935 ГК РФ).

Про отказ при оформлении ►►

Порядок возвращения денег за полис по ипотечному кредиту

Заемщик вправе до заключения договора самостоятельно или при помощи юристов провести юридическую экспертизу документов и убрать, изменить или добавить в договор свои пункты.

Если заемщик согласился с условиями договора страхования жизни и здоровья и заключил его, он все-равно сохраняет возможность расторгнуть и вернуть часть суммы.

Однако, в этом случае он должен быть готов к повышению процентной ставки по ипотечному договору на 1-2 пункта.

Претендовать на возврат страховки предмета залога можно лишь в том случае, если обязательства перед банком по ипотеке были выполнены досрочно.

Сроки

Возврат навязанной страховки жизни и здоровья по ипотечному кредиту производится в течение 10 дней после его обращения в страховую компанию.

При этом заемщик должен не пропустить 14 дней «периода охлаждения» установленные для подачи заявления.

Возврат страховок по ипотеке при досрочном погашении зависит от позиции страховой компании по этому вопросу.

Узнай, где дешевле страховка ►►

Не все страховщики идут на добровольный возврат неиспользованной части страховой премии.

И заемщику приходится отстаивать свою позицию в суде.

Впрочем, у нас есть статья с рекомендациями, правовыми основами и судебной практикой по этому вопросу.

Возврат страховки при досрочном погашении ►►

Условия выплаты за страхование жизни

Оформить возврат неиспользованной страховки закладываемого имущества или жизни по ипотеке можно только тогда, если за все время действия полиса не наступил страховой случай. Вторым обязательным условием является полное погашение ипотечного кредита.

Страхователю необходимо подготовить пакет документов и обратится в страховую компанию после полного расчета с банком.

Документы и образцы заявлений

В случае подачи заявления на возврат в течении 14 дней после оформления, заявление заранее составлять не нужно.

Так как это требование Федерального законодательства, и, обычно, четырнадцати- дневный срок включен в договор, то и типовой бланк вам выдадут в страховой компании.

Главное, указать, что с момента заключения договора еще не прошло 14 дней.

Если требуется вернуть страховку по ипотечному кредиту при погашении раньше срока, то заявление должно иметь другой вид.

Заемщик предоставляет в страховую компанию следующие документы:

• заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии;
• справка из банка о полном погашении ипотечного кредита;
• копия кредитного договора;
• паспорт.

Выгодна ли ипотека без страховки? ►►

Заявление составляется на имя руководителя страховой организации, в котором заемщик излагает суть дела: описывает обстоятельства заключения и указывает реквизиты ипотечного договора и страхового полиса, сообщает о досрочном погашении ипотеки с указанием даты погашения.

Бланк заявления можно скачать Здесь.

Причины и аргументы для отказа после получения

В основной части заявления заемщик излагает просьбу вернуть неиспользованную страховую сумму по ипотеке.

Заявитель аргументирует свою просьбу отсутствием необходимости дальнейшего страхования залога, так как ипотечный договор с банком потерял свою актуальность ввиду полной выплаты кредита.

Поддерживание страховщиком предмета залога далее не имеет смысла — после выплаты всей суммы ипотечного кредита договор между банком и заемщиком прекращает свое действие.

Страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма, фактически, равна нулю.

И в случае наступления страхового события, выплата страховщиком производится не будет.

Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала, что предусмотрено ст. 958 ГК РФ. Подробнее читайте в статье, посвященной досрочному расторжению договора страхования при выплате ипотеки.

Возврат страховки при досрочном погашении ►►

Законодательные основы отказа

В заявление на возврат денег по страховке ипотеки заемщик ссылается на пункт 3 статьи 958 ГК РФ, пункт 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела в РФ от 27.11.1992 № 4015-1, статью 32 Закона о защите прав потребителей от 07.02.1992 № 2300-1, которые гарантируют страховщику право на часть страховой премии за неиспользованное время страхования.

Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?

Какую часть страховой суммы можно вернуть?

Расчет денег, которые можно вернуть за страхование жизни по ипотеке, производится на основании принятых в страховой компании методик.

Как правило, это сумма страховой премии за оставшийся период с учетом поправок на затраты страховщика по ведению дела.

Затраты страховщика не высчитываются по каждому договору отдельно, а устанавливаются в виде нормативных параметров и утверждаются в каждой страховой компании отдельно.

Реально ли возмещение процентов?

Часто истец в заявлении указывает не только на желание вернуть страховку по ипотеке, но и проценты за пользование чужими деньгами, а также штраф за неисполнение требований в добровольном порядке и моральный вред.

Чтобы вернуть страховку, а уж тем более проценты и моральный ущерб, надо расторгнуть договор страхования. Это сложно. Но, если иск будет удовлетворен, то и заявленные проценты в нем могут быть возвращены. Суд будет оценивать все доказательства в деле и конкретный случай.

И при наличии незаконного нахождения ваших денежных средств у ответчика, проценты, включенные в сумму иска возможно вернуть.

Как действовать, если отказали?

Страховая компания, получив заявление на возврат страховки по ипотеке, обязана рассмотреть ее в установленный внутренними положениями документооборота срок.

Как правило, срок рассмотрения не должен превышать тридцати рабочих дней.

После чего она извещает заемщика о результатах рассмотрения заявления. Если страховщик согласен на возвращение страховки жизни по ипотечному кредиту, то заявитель ожидает поступление денежных средств на банковские реквизиты, указанные в договоре.

Но нередки случаи, когда страховая компания отказывает заявителю, ссылаясь на абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, которая гласит, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Страховщик, не желающий делать возмещение страховки по ипотеке за неиспользованный период, не будет оговаривать этот момент в договоре страхования.

В этом случае страхователю ничего не остается как пытаться решить вопрос возврата через прокуратуру или в судебном порядке.

Жалоба в прокуратуру

Сотрудники прокуратуры обязаны по заявлению граждан проверять все случаи нарушения действующего законодательства.

Заемщик, которому отказали вернуть деньги за страхование ипотеки, имеет право направить жалобу на действия страховой компании.

Прокуратура рассматривает жалобу и выносит решение в течение 15 дней в том случае, если нет необходимости в дополнительной проверке и в течение 30 дней, если такая проверка нужна.

Тяжело бремя ипотеки: обязательно ли страховать жизнь и квартиру каждый год?

Исковое заявление в суд

После того, как заемщик получил письменный отказ страховщика от выплаты страховки после получения ипотеки, ему необходимо составить претензию в страховую компанию.

В претензии необходимо вновь изложить свои требования и рассчитать сумму, которую, по его мнению, страховщик обязан вернуть.

Расчет можно произвести без поправок на расходы страховой компании, в настоящее время заемщику главное — обозначить перед страховщиком свои претензии и обозначить дату для выполнения требований.

Документ можно отправить по почте заказным письмом с описью вложения. Если заемщик хочет передать претензию в страховую компанию лично, то он должен подготовить второй экземпляр претензии для того, чтобы получить отметку о её получении.

Если по истечению даты, назначенной заемщиком для выполнения условий претензии, страховая компания не удосужилась вернуть деньги за страхование жизни по ипотеке, то заемщик имеет право составить исковое заявление и обратиться в суд.

К исковому заявлению необходимо приложить:

• копии ипотечного договора и договора страхования;
• копию полиса страхования;
• справку из банка о погашении ипотечного кредита;
• документ, подтверждающий полную оплату страховой премии;
• расчет суммы страховки, которую заемщик хочет вернуть;
• копию заявления в страховую компанию с просьбой вернуть заемщику страховку;
• копию письма страховой компании с отказов в выплате страховки;
• копию претензии страховщику с отметкой о вручении (если претензия отправлялась по почте, то необходимо приложить копию описи вложения в письмо с отметкой почтовой службы и копию чека на отправку заказного письма с претензией);
• квитанцию об уплате госпошлины за рассмотрение дела.

Исковое заявление и копии документов необходимо предоставить в суд в двух экземплярах.

Один — для суда, второй пакет документов будет направлен в страховую компанию.

В случае положительного судебного решения заемщик имеет право на возмещение судебных расходов по уплате госпошлины, на составление искового заявления и оплату представителя в суде для защиты своих интересов.

Таким образом, вернуть страховку по ипотеке можно, но при наличии соответствующих условий.

Если это навязанное страхование жизни и здоровья, то для обращения в страховую компанию необходимо уложиться в срок «периода охлаждения». Сумму за страхование залога можно вернуть лишь в случае досрочного погашения кредита.

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении кредита

Полная досрочная выплата долга по жилищному займу — отличный способ сэкономить на кредите. К тому же после закрытия ипотеки заемщик имеет право вернуть себе часть излишне уплаченных банку процентов. Кроме того, бывший плательщик по займу может вернуть часть страховых взносов. Об особенностях страхования по ипотеке и о возврате средств по страховке расскажем далее.

Какие виды страхования предлагают ипотечникам

Виды страхования

По закону обязательным при жилищном кредитовании является страхование объекта залога от порчи. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплатил комплексное страхование — это пакет, в который входит покрытие нескольких видов страховых рисков:

• обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
• страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
• страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.

Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком. При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.

Без оплаченной страховки имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения оставшейся задолженности по займу. Страховка имущества — гарантия для кредитора на случай риска утраты предмета залога. Оплата пакетного страхования не является обязательным условием для оформления жилищного займа. Однако у банков есть рычаги давления на клиентов: в случае отказа от приобретения пакета страховых услуг кредитор может отказать в выдаче займа без объяснения причины. Более лояльный вариант — повышение ставки по займу на 1-2% в случае отказа от комплексной страховки.

Лайфхак для заемщиков: существует «период охлаждения», во время действия которого застрахованный имеет право отказаться от исполнения договора страхования и получить свои деньги обратно. В случае ипотеки нельзя расторгнуть полис имущественного страхования, но можно отказаться от титульного страхования и страхования жизни заемщика, если они оформлены отдельно. Для этого необходимо не позднее 14 дней с момента подписания полиса страхования обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением. Понятие «период охлаждения» было введено Банком России с 1 января 2018 года. Если страховщик отказывается исполнить требование о возврате страховой премии в «период охлаждения», приобретатель полиса имеет право подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк.

В каких случаях можно вернуть часть страховой премии

Возврат страховой премии

Стандартный порядок заключения страхового договора — на весь срок действия ипотечного соглашения с ежегодным продлением. Выплата по страховке обычно выглядит как 13-й платеж по кредиту. При досрочном погашении жилищного займа до того, как истечет срок действия полиса, плательщик имеет право вернуть часть страховой премии за оставшиеся несколько месяцев. Это законно: поскольку после выплаты долга недвижимость и другие риски, связанные с ипотекой, теряют свою актуальность, приобретатель полиса может вернуть свои деньги.

Важно: когда в договоре страхования сказано, что при досрочном погашении займа плательщик не имеет права претендовать на возврат страховых выплат, вернуть деньги без судебного разбирательства будет невозможно. Можно попробовать добиться справедливости в суде, но предварительно стоит изучить судебную практику. В 2017 году при рассмотрении дела о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Верховный суд постановил, что страховая компания имеет право отказать заемщику в возврате части страховой премии при досрочном погашении займа, если размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка основного долга по кредиту. То есть если по договору страхования размер выплат определяется не как процент от остатка по займу, шансов на возврат страховой премии нет.

Порядок возврата части страховой премии

Чтобы получить излишне уплаченную страховую премию, заемщику нужно выполнить следующие действия:

• погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
• снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
• изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.

После подачи заявления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней заявитель получает ответ от организации. Если результат обращения отрицательный, можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако прежде чем обращаться в высшие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.

Как рассчитать сумму, которую вам должен страховщик

Расчет стоимости суммы страховки

Чтобы определить сумму, которую заемщику должен страховщик, нужно знать стоимость полиса, его длительность и размер неиспользованного периода по договору страхования.

Пример расчета излишне уплаченной премии:

Заемщик подписал договор имущественного страхования ипотечной квартиры сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса составила 24 000 рублей. Соответственно, 1 месяц страховки стоит 2 000 рублей. Спустя 4 месяца после заключения договора страхования заемщик погасил досрочно всю сумму кредита. Соответственно, размер излишне уплаченной страховой премии составил 2 000*8=16 000 рублей. Для возврата этой суммы заемщик требуется получить документы, подтверждающие погашение долга перед банком, и написать заявление в страховую компанию.

Проблем при возврате средств за страховку в случае досрочной выплаты ипотеки не будет, если при оформлении договора страхования вам помогал ипотечный брокер. Брокер имеет партнерские отношения с банковскими структурами и при этом всегда выступает на стороне клиента.

Платить или нет страховку по ипотеке?

Просрочка страховки по ипотеке – такое же нарушение, как и просрочка погашения долга по кредиту, хотя далеко не всеми заемщиками воспринимается столь же серьезно. Зачастую проблема возникает из-за невнимательности или забывчивости. Но некоторые перестают платить страховку умышленно: нет лишних денег, рассчитывают на отсутствие санкций, желают некоторое время сэкономить на дополнительных платах, связанных с ипотекой, и т.п.

Основные обстоятельства просрочки по страховке:

1. забыли продлить или умышленно не стали продлевать договор страхования, который был заключен на более короткое время, чем кредитный договор;
2. просрочили очередной платеж по страховке – забыли о нем или просто не стали платить.

Если вовремя не платить страховку по ипотеке, вполне возможно, что ни страховая компания, ни банк не будут предъявлять претензии, даже уведомления о просрочке могут не направлять. Так бывает, если заёмщик исправно погашает кредит, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности. Но такое встречается все реже и реже. Первыми реагируют страховые компании, причем заранее информируя клиента либо о необходимости продлить договор, либо о приближающемся платеже. Затем сведения о просрочке поступают в банк-кредитор. И именно от банка следует ожидать возможных санкций.

Что может случиться, если не платить страховку

Страхование предмета залога – обязательное условие ипотечного кредитования. Оно прописывается в кредитном договоре как обязательство заемщика, и нарушение этой обязанности предусматривает определенные финансовые санкции и другие действия со стороны кредитора. Все это должно быть указано в вашем договоре, поэтому понять, что ожидает в случае просрочки страховки, можно, прочитав его еще раз. Если вы согласились застраховать и другие риски, например, утрату трудоспособности или утрату права собственности на залог, то и эти обязательства, как и последствия их нарушения, должны быть обозначены в кредитном договоре.

Возможные меры со стороны банка:

• Финансовые санкции – пени, штрафы, повышение процентной ставки.
• Предъявление требования о досрочном погашении кредита в полном объеме согласно размеру остатка.

Применение любого рода санкций допустимо лишь при условии, что они обозначены в договоре и соответствуют нарушению. Досрочное погашение кредита – требование, которое необязательно должно фигурировать в договоре. Банк-кредитор может обратиться в суд с иском об одностороннем расторжении договора, руководствуясь положениями ГК РФ и сославшись на существенность нарушения, которое делает невозможным дальнейшее исполнение договора на прежних условиях.

Как правило, до суда дело не доходит, а если доходит, то очень нескоро. Если заемщик исправно погашает кредит, банку нет смысла расторгать договор. В этом случае ущерб в виде неполученной выгоды причиняется только страховой компании. В суд банк обращается при систематическом нарушении заемщиком своих обязательств, причем зачастую, когда есть проблемы не только с погашением платежей по страховке, но и выплатами по кредиту. Однако и неустойка (пени, штрафы) или изменение банком условий ипотечного кредита – серьезные меры. Они увеличивают долг, а по ипотеке он, как правило, всегда достаточно большой и без санкционных мер.

Что делать, если допущена просрочка по страховке

Ответ на это вопрос зависит от сложившейся ситуации:

1. Если просрочен страховой договор, его нужно продлить или переоформить, обратившись в страховую компанию.
2. Если просрочено внесение платежа по страховке, нужно постараться погасить долг.
3. Если долг по страховке гасить нечем, придется идти в банк и обсуждать проблему с кредитным менеджером.

Условия применения санкций при просрочке страховке по ипотеке у банков различаются. Нужно читать и анализировать свой договор. Только так можно точно определить, каких последствий стоит ждать. Наличие в договоре санкций не означает, что их обязательно применять. Но они в любом случае последуют, если вместе со страховкой есть проблемы с погашением кредита.

Самая сложная ситуация – когда нечем платить страховку. При таких обстоятельствах, как правило, есть проблемы и с погашением кредита. В этом случае необходимо обращаться в банк и договариваться о реструктуризации долга. Однако, поскольку получателем платежей по страховке является не банк, а страховая компания, придется и ее подключать к урегулированию проблемы. Этого не требуется, если страховая компания и банк входят в один холдинг, как, например, дочерние и зависимые компании Сбербанка. Если ипотека оформлена в Сбербанке, все вопросы можно урегулировать на месте.

При очень большой просрочке по страховке рекомендуется до обращения в банк или в страховую компанию проконсультироваться с кредитным юристом, предоставив ему для изучения кредитный договор.

Как продлить страховку по ипотеке

Продлить страховку по ипотеке нужно обязательно. Сделать это можно обратившись в страховую компанию. В этой статье мы собрали всю информацию по продлению договора ипотечного страхования.

Срок ипотечной страховки

Договор страховки по ипотеке покупатель и страховая компания могут заключить на год или на весь срок кредитного договора и ежегодным автоматическим продлением.

Страховка должна действовать в любой момент действия кредитного договора.

Продление страховки по ипотеке

Продлением можно считать и оплату очередного взноса, и заключение нового договора страхования на следующий год.

Если подошел срок оплачивать страховку по ипотеке, то обратитесь в страховую компанию. Сотрудники фирмы выставят счет. Его можно оплатить в кассе.

Если договор страхования по ипотеке был заключен на год, то покупатель заключает новый договор со страховой компанией.

Если заемщик не продлил или отказался продлевать страховку, то банк может начислить штрафы или даже потребовать досрочно погасить кредит.

Продлить страховку можно в офисе или на сайте страховой компании.

Документы для продления договора ипотечного страхования:

• Заявления по форме;
• Копии паспортов заемщиков;
• Кредитный график и кредитный договор;
• Свидетельство о гос.регистрации права или выписка из ЕГРН/ЕГРП.

Список документов и формы для заполнения сотрудники страховой компании могут выслать клиенту на электронную почту.

Для титульного страхования документов может быть больше. Их список сотрудники также пришлют по почте.

Рекомендуем заранее начать продление страховки, поскольку документы компания может проверять несколько рабочих дней. В отдельных случаях запросит дополнительные документы.

Стоимость продления страховки по ипотеке

Стоимость страховки рассчитывается из суммы оставшейся задолженности. У каждой страховой компании свои критерии расчета и ставки.

Узнать стоимость продления страховки можно с помощью калькулятора на сайте страховой компании. Для этого надо ввести критерии объекта страхования — размер задолженности, данные заемщиков, год постройки и вид жилья — и нажать кнопку «Рассчитать».

Смена страховой компании

Не всегда страховая компания, которая оформляла клиенту ипотечное страхование первоначально по выгодным ценам, на следующий год сохранить привлекательные условия.

Заемщик может выбрать для продления другую страховую фирму в зависимости от его текущих пожеланий. Но для новой компании вы новый клиент и заполнять все заявления и предоставлять полный пакет документов для страховки придется заново.

После продления страховки

Обязательно после продления договора страховки по ипотеке известите об этом банк.

Экземпляр нового полиса для банка и квитанцию об оплате можно принести лично в отделение. Если страховку заемщик оплатил через интернет, то после оплаты нужно позвонить в страховую компанию, уточнить дошли ли деньги и продлен ли полис. Также можно договориться с представителем компании, чтобы они передали эту информацию в банк.

Самый лучший вариант ― принести в банк документы о продлении договора страхования ипотеки лично и попросить письменное подтверждение этого.

Страховые компании иногда передают данные о продлении в банк, или банк запрашивает эти данные. Но если информация в банк так и не поступит, то штрафы и пени начислят именно вам.

Подводим итог

1. Банки сами устанавливают, сколько страховок должно быть в полисе у заемщика.
2. Договор страхования можно заключить на год или на весь срок кредитного договора и ежегодной пролонгацией.
3. Страховка должна действовать в любой момент действия кредитного договора.
4. Продлением можно считать и оплату очередного взноса, и заключение нового договора страхования на следующий год.
   Продлить страховку можно как в офисе страховой компании, так и на сайте.
5. Узнать стоимость продления страховки можно с помощью калькулятора на сайте страховой компании.
6. Обязательно после продления договора страховки по ипотеке известите об этом банк.
7. Лучший вариант известить банк ― принести в банк документы о продлении договора страхования ипотеки лично и попросить письменное подтверждение этого.