Дифференцированный платеж по ипотеке

Дифференцированный платеж по кредиту — что это?

Когда мы берем деньги в долг у своего друга или родственника, то схема возврата долга предельно понятна. А вот когда мы берем деньги в кредит у банка, то есть варианты. Банки сами устанавливают по своим кредитным программам различные способы возврата денег, которые довольно сложны для расчета, но влияют на итоговую сумму переплаты и в итоге всей выгоды сотрудничества с банком. Существует два основных типа возврата кредитных средств или выплат по кредиту: наиболее популярный аннуитетный платеж, и наименее популярный дифференцированный платеж.

Что такое дифференцированный платеж?

Чтобы понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту, надо понимать из чего вообще состоят выплаты по кредиту. Когда мы берем деньги в банке, то та сумма, которую мы взяли, является нашим основным долгом. Но банк никогда не дает нам деньги просто так, а начисляет на наш долг проценты. Поэтому в независимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:

• основного долга;
• процентов.

Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга. Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Именно типом погашения основного долга, т.е. его уменьшения, и различаются аннуитетный и дифференцированный платеж в банке.

Дифференцированный платеж — это платеж, при котором не меняется сумма на протяжении погашения. При данномтипе банк с самого начала берет всю сумму кредита, срок кредитования (количество лет и месяцев), а затем всю сумму делит ровно на количество месяцев. Таким образом, на протяжении всего срока кредитования в месяц выплаты по погашению основного долга не меняются.

Например, если вы взяли в кредит 1 000 000 руб. на 10 месяцев, то каждый месяц вы будете погашать ровно 100 000 руб. основного долга.

Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб., то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.

Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется со сроком кредитования и осуществляемыми выплатами. Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга. В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.

В данный момент наибольшее распространение получил именно аннуитетный вид платежей по кредиту. Дифференцированный встречается гораздо реже.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Основным вопросом каждого потенциального клиента банка является вопрос, дифференцированный или аннуитетный вид платежа выбрать.

Основным преимуществом дифференцированного вида выплат по кредиту является тот факт, что итоговая переплата по кредиту будет меньше за счет более быстрого уменьшения основного долга и, соответственно, величины начисляемых процентов.

Однако можно говорить и о некоторых недостатках:

• очень небольшое количество банков предлагают такой способ возврата кредита из-за того, что он является менее выгодным для них за счет меньшей суммы процентов;
• даже если такой способ погашения кредита предлагается, то к клиенту предъявляются более высокие требования, и процент отказа от выдачи кредита выше;
• в первый год выплаты кредита финансовая нагрузка очень высокая, поэтому есть реальная возможность не справиться с ежемесячными выплатами и попасть в долговую яму, если неверно все рассчитать.

В банковской среде принято считать, что ежемесячные дифференцированные платежи больше подходят изначально людям с высоким уровнем дохода, потому что в первом периоде возврата долга суммы будут действительно серьезные.

Но практически все эксперты сходятся в том, что именно дифференцированный способ погашения кредита всегда является более выгодным, даже несмотря на срок кредитования. Аннуитетный платеж более распространен из-за того, что он является максимально понятным для клиентов, выгодным для банков, и позволяет изначально просчитать все свои выплаты и свой бюджет.

Особенно актуален вопрос «что выгоднее?» В случае дифференцируемых платежей на ипотеку, потому что речь идет о больших суммах и, следовательно, большой переплате. В любом случае на сайтах банков есть специальный калькулятор, который помогает рассчитать кредит и все будущие выплаты по нему, в том числе и переплату. Именно с его помощью можно все рассчитать и выбрать наиболее выгодный вариант. Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Команда Bankiros.ru 50 10 808 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ru

В сфере кредитования жилья в ипотеку распространены две схемы погашения долга – аннуитет и дифференцирование.

Дорогие читатели! В статьях описаны лишь типовые (шаблонные) ситуации и способы их решений. Стоит учитывать, что каждый случай уникален, и для решения отдельного вопроса, требуется индивидуальный подход. Чтобы узнать, как действовать именно в Вашем случае, рекомендуем воспользоваться бесплатной консультацией по номеру +7 (499) 288-17-58 для Москвы и МО, +7 (812) 317-60-16 для Санкт-Петербурга и Ленобласти, для всех остальных регионов РФ общий номер +8 (800) 550-34-98

Аннуитет по определению – это сумма всех платежей, которые заемщик должен выполнить в течение срока кредитования, разбитая на равные части, что позволяет существенно снизить нагрузку в первые несколько месяцев.

Читайте также статью ⇒ Чем отличается ипотека от рассрочки?

Понятие аннуитентного платежа по ипотеке

Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓ Бесплатная юридическая консультация

При оформлении кредита, в том числе ипотеки можно выбрать одну из двух схем расчета:

– аннуитетные платежи – выплата банку одну и ту же сумму каждый месяц на протяжении всего срока действия кредитного договора. Банком при составлении графика платежей, рассчитывается сумма процентов сразу на весь срок взятого займа и делится на количество месяцев. Также делится и величина основного долга, затем полученные данные суммируются, и получается общая сумма платежа.

В первые несколько лет большая часть платежей идет на покрытие процентов, а основной долг уменьшается совсем незначительно.

– дифференцированные платежи – сумма основного долга разбивается на равные части по количеству месяцев, после каждого взноса пересчитывается процентная часть. При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга. Займодателю менее выгодна такая схема и поэтому они зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, при этом предлагая снижение процентной ставки на 2-3%.

Плюсы и минусы аннуитетных и дифференцированных ипотечных платежей

Аннуитетные ипотечные платежи	Дифференцированные ипотечные платежи
Данный способ не подходит для тех, кто хочет досрочно закрыть кредит, т.к. на первых этапах кредитования, заемщик оплачивает почти все проценты, а основной долг остается	Основной долг намного быстрее погашается, в результате заемщик меньше переплачивает
Является более безопасным, т.к. выплаты по нему являются небольшими	Данные платежи на первых стадиях выплаты являются серьезной финансовой нагрузкой
Этот способ начисления подразумевает для заемщика более выгодные условия, т.к. банк получает больше прибыли и уменьшает свои риски	Этот способ формирования платежей более удобен для клиентов, имеющих возможность заблаговременно погасить свою задолженность

Аннуитетная схема для банков является более предпочтительной, поскольку они получают свою прибыль независимо от того когда заемщик погасит долг своевременно или досрочно.

Преимущества аннуитетных платежей

Одним из преимуществ аннуитетной схемы является ее предсказуемость и стабильность. Поскольку сумма долга одинакова из месяца в месяц, заемщик может смело планировать семейный бюджет. Тогда как, с дифференцированными платежами такой стабильности нет. Дифференцированный ежемесячный платеж рассчитывается заново каждый месяц, в зависимости от длительности расчетного периода может быть как меньше, так и больше предыдущего.

Еще одним важным преимуществом аннуитета является возможность взять более крупную сумму в кредит. Банки для каждого заемщика устанавливают определенный максимальный размер кредита, более которого, по их мнению, он попросту не сможет погасить. При дифференцированной схеме первые платежи будут достаточно большими, но принцип установки максимальной суммы займа тот же.

Читайте также статью ⇒ Общее понятие ипотеки и требования к ней.

Недостатки аннуитетных платежей

Существенным недостатком является сумма переплаты. В зависимости от срока кредитования она может иметь достаточно внушительные размеры – при аннуитетной схеме банк рассчитывает проценты на всю сумму задолженности за весь период кредитования, при дифференцированных платежах процент начисляется на остаток суммы.

Еще одним значительный недостаток – при аннуитетной схеме сума частичного погашения пойдет на уплату процентов, и лишь после полного их погашения будет уменьшать сам долг. При дифференцированной же схеме заемщик может в любой момент уменьшить сумму основного долга, значительно уменьшив тем самым ежемесячный платеж. Таким образом, выплачивать кредит досрочно заемщику невыгодно, поскольку независимо от того, насколько раньше он его внесет, проценты за его использование придется погашать за весь оговоренный заранее срок.

Расчет аннуитетных платежей по ипотеке, снижает банковские риски путем увеличения общей суммы кредита.

Ранее погашение аннуитетных платежей

Возможность досрочного (частичного или полного) погашения ипотеки определяется самой кредитной организацией. Закон был на стороне кредиторов, они имели право запретить досрочное погашение, назначить за него штрафы и дополнительные комиссии. Но после внесенных в ГК РФ поправок, заемщики были освобождены от такого тяжелого бремени.

Чтобы погасить ипотеку раньше установленного срока необходимо:

– написать заявление о досрочном погашении,

– внести на счет денежные средства,

– убедиться в их списании в установленный договором срок,

– при полном погашении получить на руки справку об отсутствии ссудной задолженности, что поможет избежать в будущем недоразумений.

Полное досрочное погашение может производиться в любую дату, частичное осуществляется в день внесения ежемесячного платежа по ипотеке. Также банки выдвигают требование относительно минимально возможного досрочного взноса.

Выплата кредита по ипотеке раньше установленного срока может сопровождаться:

– снижением размера ежемесячного платежа,

– сокращением периода кредитования.

Основным желанием заемщика является возможность ускорить расчеты и снять с себя долговые обязательства.

Какие последствия для заемщика

Выплачивая ипотеку, согласно аннуитетному графику, заемщик авансом вносит проценты. К примеру, взяв кредит на 7 месяцев, клиент банка погашает его досрочно в течение двух месяцев. Однако, начисление процентов происходит с опережением и заемщик к концу второго месяца уже успевает погасить проценты за четвертый месяц.

Таким образом, для заемщика абсолютно не выгодно досрочное погашение ипотеки по аннуитетному графику. Какую бы сумму денежных средств, плательщик не внес на свой ипотечный счет, проценты за использование этих денег уже уплачены.

Выгода досрочного погашения ипотеки

При досрочном погашении ипотеки можно снизить только ее сумму, а не ставку. Полностью ликвидировать проценты также не получится, но можно сэкономить средства по ним, если произвести полную оплату кредитных обязательств в течение первых пяти лет действия договора. Схема выгоды банков заключается в том, что за этот период они стараются взять с заемщика всю или практически всю сумму процентов. Принимая положительное решение по заявлению заемщика, банки обязаны сделать перерасчет общей задолженности. Не несет в себе никакой выгоды, гашение ипотеки на более поздних сроках кредитования, т.к. основным бременем любого кредита выступают проценты.

Таким образом, досрочное погашение ипотеки по аннуитетным платежам не предоставляет заемщику существенной экономии. Это связано с тем, что основная особенность такого вида погашения кредита заключается в авансируемых процентах, которые быстрей покрываются, чем основной долг.

Если вы не нашли ответ на свой вопрос, то вы можете получить ответ на свой вопрос позвонив по номерам ⇓ Бесплатная юридическая консультация

В каком банке взять ипотеку с дифференцированными платежами?

Ипотека с дифференцированными платежами встречается редко в нынешнее время. Так как банкам выгоднее, когда заемщик стабильно выплачивает кредит. Дифференцированные платежи позволяют клиенту самостоятельно выбирать сумму взноса и даже расплатиться по кредиту досрочно для экономии. Банки дают ипотеку под не высокий процент, но стараются получить прибыль именно с него. Поэтому досрочный возврат для них не прибылен. Но если вы берете ипотеку впервые, то необходимо детально разобраться какие выгоднее при оплате схемы, а какие проще.

Разница между дифференцированными и аннуитетными платежами

Во время оформления ипотечного договора банк предлагает клиенту на выбор схему погашения задолженности – аннуитетную или дифференцированную.

Дифференцированный платеж по ипотеке подразумевает оплату самого тела кредита в первые месяцы. Проценты будут начисляться ежемесячно в зависимости от остатка долга. Поэтому когда тело кредита будет выплачено, заемщику останется погасить проценты.

Людям с низким заработком такая схема не приносит выгоды, так как суть в быстром погашении тела кредита. Дифференцированные платежи позволяют сэкономить на процентах, особенно если внести в течение первых месяцев большую часть долга.

Аннуитетный платеж проще для расчётов, ведь здесь банк изначально на всю сумму долга относительно срока начисляет процент и выводит ежемесячную сумму для погашения. Первыми выплачиваются проценты, а лишь после деньги идут на погашение самого долга.
Начисление процентов происходит с определенной регулярностью, в зависимости от того, в каком банке вы взяли ипотеку. Поэтому схемы могут несколько разниться по условиям.

Аннуитетный платеж не выгоден для человека, предполагающего досрочное погашение, ведь все проценты он и так уплатит банку.

Преимущества и недостатки ипотеки с дифференцированными платежами

Ипотечный кредит с дифференцированными платежами достаточно сложен при первом знакомстве с ним. Но если вникнуть в суть вопроса, то можно выделить преимущества и недостатки схемы.

Плюсы и минусы Ежемесячные выплаты прозрачны, без скрытых комиссий. Кредиты с досрочным погашением по данной схеме позволяют сэкономить на процентах. При ежегодном продлении страхового полиса его стоимость уменьшается. Ежемесячно сумма оплаты уменьшается и платежи к концу срока становятся минимальными. Экономия при реструктуризации кредита. Трудно спланировать траты из-за большой финансовой нагрузки в первые месяцы погашения долга. При резком ухудшении финансового положения есть риск просрочить платеж и переплатить за это штрафы. Банк более требователен к заемщикам, особенно в проверке финансового состояния и стабильности в силу крупных сумм ежемесячных платежей. Часто кредит по сумме очень ограничен. Регулярные проверки размера вносимой суммы согласно календарю платежей.

Необходимо рассчитать свои силы и взвесить все плюсы и минусы дифференцированной схемы погашения перед оформлением ипотеки. Если выбор сделан, то требуется узнать, какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами.

Банки, которые выдают ипотеку с дифференцированными платежами в 2020 году

Если вы пожелаете взять ипотеку в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке, Юникредит банке и прочих, то столкнетесь с массой ипотечных продуктов, но с аннуитетной схемой погашения. Даже самый крупный банк России – Сбербанк – предпочитает давать ипотеку при стабильном погашении долга, так выгоднее. Но если вы нацелены взять кредит на жилье с дифференцированной схемой погашения задолженности, то просмотрите список банков из таблицы ниже.

Банк	Название программы	Кред. лимит, руб.	Процентная ставка	Срок	Первоначальный взнос
Россельхозбанк	Ипотечное жилищное кредитование	100 000 – 60 млн.	8.85% — 12.0%	До 30 лет	Более 15%
	Ипотека по двум документам	100 000 – 8 млн.	9.35%	До 25 лет	Более 40%
Газпромбанк	Первичный рынок	От 500 000	От 9.2%	До 30 лет	Более 10%
	Вторичный рынок	От 500 000	От 9.0%	До 30 лет	Более 10%

Эти два банка предлагают лучшие условия ипотечного кредитования на 2018 год. Банки учитывают пожелания клиентов о схеме выплат. Решение о назначении способа погашения долга выносится после рассмотрения заявки клиента, проверки кредитной истории и финансового состояния. Просмотрите информацию на официальных сайтах и выберите кредитора.

Калькулятор, чтобы посчитать выгоду

Провести рефинансирование ипотечного кредита, взять каникулы или попросить реструктуризацию практически не реально. Поэтому нужно провести расчет переплаты по займу еще до подачи заявки. С помощью ипотечного калькулятора подсчет размера процентов проводится в течение минуты. Требуется заполнить пустые графы с параметрами кредита и тут же получить результат. Предварительный подсчет через калькулятор ипотеки поможет сориентироваться на выгоде каждого способа погашения долга и рассчитать комфортные сроки.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это и как считать?

При оформлении ипотечного займа банк просит заемщика выбрать параметры кредита. Они во многом зависят от выбранной схема погашения долга. Кредит возвращается ежемесячными платежами – это единственная устоявшаяся банковская система.

Заемщику необходимо вернуть тело кредита и начисленные на него проценты.Можно выплачивать сумму равными частями – аннуитет, или вносить деньги разными суммами – дифференцированные платежи.

Аннуитетный платеж

Аннуитетная схема предусматривает внесение ежемесячных взносов равного размера. Банком устанавливается сумма регулярного платежа в зависимости от размера кредита и выбранного срока. На весь займ сразу начисляются проценты, и сумму процентов и кредита банк делит на количество месяцев. Рассчитывается сумма по специальному алгоритму и клиенту перед заключением договора сотрудник озвучивает сумму ежемесячного платежа.

Аннуитетный платеж удобен, но проводить с ним досрочное погашение бессмысленно, экономия будет минимальной. Аннуитетная схема рассчитана на внесение вначале процентов в большей части, а тела кредита в меньшей, но к концу срока все меняется. Из-за этого при просьбе пересчитать размер кредита выясняется, что все проценты уже погашены, а сократить сумму самого займа банк не может.

Каждая из схем имеет свои особенности, но встретить вторую на банковском рынке трудно.

Дифференцированный платеж

В альтернативном способе погашения ипотечного займа банк рассчитывает сумму ежемесячного взноса в зависимости от остатка долга. Каждый месяц количество процентов уменьшается и платить по кредиту легче. Но изначально клиенту придется вносить большие суммы, где процентная часть значительно меньше тела займа.

С дифференцированным платежом при досрочном погашении заемщик может сэкономить, так как сумма процентов высчитывается от остатка долга, а он уже погашен в большей степени. Но узнавать нужно не только, какие банки дают ипотеку с дифференцированными платежами, но и каковы условия расчёта сумм.

В связи с финансовой нагрузкой на клиента в первые месяцы ипотеки, займ с дифференцированными платежами одобряют не всем. Рассчитывать на него могут только заемщики с высоким официальным доходом. Так как, согласно законодательству, сумма платежа не должна превышать 50% от размера ежемесячной заработной платы.

Можно ли изменить аннуитетный платеж на дифференцированный?

После заключения ипотечного договора изменить схему погашения кредита нельзя. Банки дают ипотеку на определенных условиях, и аннуитет им более выгоден. Но если клиент желает сэкономить и появились дополнительные средства, то можно досрочно вернуть долг по ипотеке.

Оплачивать комиссию за досрочное погашение не требуется.

Для этого необходимо в устной или письменной форме (требования по досрочному погашению указаны в ипотечном договоре) предупредить банк о своих намерениях. Указать сумму вносимую и дату совершения операции. После поступления денег на счет, размер основного долга и процентов будет пересчитан, и клиенту выдадут новый график выплат.Проводить операцию разрешается неограниченной число раз, суммы взносов значения не имеют.

Что нужно для одобрения на ипотеку с дифференцированными платежами?

Оформить ипотеку с дифференцированной схемой уплаты средств трудно, ведь банки строги к потенциальным заемщикам из-за больших рисков не возврата. Человек обязательно должен:

1. Быть трудоустроенным официально. Запрос подается для уточнения общего стажа за последние пять лет (должен быть более года) и стажа на текущем месте работы (от 6 месяцев). Кредитора также интересует насколько ценен сотрудник и каков его карьерный рост. Поэтому часто подается запрос и для сбора дополнительной информации.
2. Иметь высокую заработную плату. Ее размера должно хватать на выплату самого большого платежа, назначенного банком по ипотеке. Учитывается официальный доход, подтверждаемый справкой 2-НДФЛ. В банке называют либо точный размер зарплаты, требуемый для взятия ипотеки, либо процент, нужный для погашений.

Для повышения шансов на одобрение ипотеки с дифференцированными платежами человек может:

• Предоставить залоговое имущество. Необходимо пригласить оценщика для установления точной суммы, либо указать ее самостоятельно при подаче заявки. Но врать или утрировать не стоит, банк расценивает такие действия как попытку мошенничества и автоматически отказывает в кредите.
• Пригласить поручителей или созаемщиков. До 2-3 человек разрешается привести в банк для увеличения суммы по ипотеке или получения дифференцированной схемы. Их доход учитывается обязательно.
• Предоставить данные об идеальной кредитной истории. Предварительно ее можно бесплатно заказать в БКИ, чтобы убедиться в соответствии банковским требованиям. Если обнаружились ошибки, то необходимо исправить их перед подачей анкеты на ипотеку.

Чем больше документов в пользу своей финансовой стабильности и обеспеченности предоставит заемщик, тем больше шансов получить одобрение на ипотеку с дифференцированными платежами..

Есть ли выгода в ипотеке с дифференцированными платежами?

Подыскать банк, выдающий ипотеку с дифференцированными платежами проблематично. Связано это с двумя факторами.

1. Первый – это желание банка получить выгоду от кредита, при аннуитетной схеме процент прибыли значительно выше. Даже если заемщик решит досрочно закрыть кредит на любом этапе. С дифференцированной схемой размер переплаты меньше за счет регулярного пересчета долга и процентов.
2. Второй фактор – низкий доход большинства клиентов. Не каждый человек в состоянии выдержать финансовое бремя ипотеки при больших первых взносах. От заемщика при кредите на жилье часто требуют первоначальный взнос и потом платить много и сразу тяжело. Чтобы не рисковать, банки предпочитают выдавать ипотеки с аннуитетной схемой погашения долга.

Но выгода для заемщика очевидна – дифференцированные платежи позволяют сэкономить в общей сложности. Если есть возможность сразу внести большую сумму или планируется получение дохода (увеличение зарплаты, вступление в права наследства и т.д.), то лучше выбрать этот вариант. Также досрочно вернуть долг банку выгоднее при дифференцированных платежах, так как проценты выплачиваются не сразу, а постепенно в зависимости от размера задолженности.

Дифференцированные платежи по ипотеке: банки и преимущества в 2020 году

В банковской сфере много терминов, которые простому обывателю непонятны. Если аннуитетный взнос по кредиту на слуху у многих заемщиков, то дифференцированный платеж по ипотеке встречается в сленге сотрудников редко. Сейчас банки отдают предпочтение аннуитетной схеме погашения кредитов. С чем это связано? Какой вариант выгодный для заемщика и кредитора? Есть ли шансы у заемщика на выбор удобного способа погашения долга. Подробности в статье.

Что такое дифференцированные платежи

График платежей по ипотеке формируется двумя параметрами:

• Основная сумма кредита;
• Проценты банка по определенной ставке.

При дифференцированной схеме выплат по ипотеке ежемесячный платеж постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на остаток задолженности.

Сумма основного долга при дифференцированном способе погашения распределяется равными частями, долг постоянно уменьшается. Проценты банк начисляет уже на оставшуюся задолженность. Их значение с каждым месяцем ниже, что и влияет на уменьшение суммы взноса.

В графике с дифференцированными платежами первый взнос максимальный. Меньшая нагрузка на клиента приходится в последние месяцы ипотеки.

Сначала изменения мало заметны, потому что основной долг уменьшился незначительно. Ощутимые изменения в суммах наблюдаются через несколько месяцев из-за сокращения начисленных процентов на остаток основного долга.

Особенности двух вариантов выплаты

Список кредитных организаций, работающих по схеме дифференцированных платежей по кредитам, постоянно сокращается. Аннуитетные взносы приносят банкам большую выгоду и возможность получить прибыль в виде процентов в первые годы погашения займа. Если при дифференцированной схеме платеж постепенно сокращается, то при аннуитетных выплатах значение всегда постоянное, и в первый год, и в последние месяцы погашения кредита.

Если все платежи по графику расписать двумя колонками, основной долг и проценты, то можно заметить следующую закономерность:

1. Дифференцированный взнос — это погашение задолженности разными платежами, которые уменьшаются каждый месяц. Состоит из доли основного долга и процента на остаток. Выплата по задолженности всегда одинаковая. Процентные выплаты уменьшаются каждый месяц.
2. Аннуитетный взнос всегда постоянный, но от суммы платежа большая часть уходит на проценты и только минимальное количество денег на погашение долга. Перевес по возврату займа над процентами происходит лишь во второй половине всего кредитного периода. Если ипотека оформлена на 10 лет, то в первую пятилетку банк получает свои дивиденды и частично списывает задолженность. Досрочное погашение не всегда выгодно клиенту. В первые годы сумма долга изменяется незначительно.

Дифференцированная схема платежей по ипотеке прозрачная и более выгодная для заемщика. Но кредитные организации отдают предпочтение аннуитетным взносам, в процессе формирования которых разобраться сложнее, но выгода банка существеннее.

Иногда преимущества от аннуитетного графика видят и потребители, доход которых не позволяет делать максимальные выплаты в первые месяцы, как предусмотрено при дифференцированных взносах. Банк вправе отказать или снизить сумму, если есть сомнения в финансовых возможностях заявителя.

Аннуитетный взнос обычно меньше дифференцированного, если речь идет об одинаковых условиях кредитования (сумма, срок погашения и годовой процент). Это увеличивает шансы на одобрение заявки.

Сходства и отличия

Сопоставив два способа погашения кредитной задолженности по ипотеке с одинаковыми условиями, можно отметить следующие отличия:

Параметры	Дифференцированный платеж	Аннуитетный платеж
Ежемесячные взносы	С тенденцией постоянного уменьшения.	Неизменные.
Погашение основного долга	Равными долями в течение всего срока. При выдаче ипотеки общая сумма делится на количество месяцев, за которые предполагается полное погашение.	Разными суммами, значение которых увеличивается во второй половине срока. В первые месяцы основной долг практически не изменяется.
Начисление и списание процентов	На остаток задолженности с тенденцией постоянного уменьшения. Основную часть взноса составляет долг, а не проценты.	В первую половину срока основную часть взноса составляют проценты банка, а сумма возврата долга минимальная.
Досрочное погашение	Предусмотрено по условиям ипотеки. Выгодно для клиента на любом сроке погашения кредита. Экономия на выплате кредитных процентов.	Разрешено, но невыгодно для клиента. Банк включает основные проценты в первые месяцы по графику.
Одобрение банка	Только платежеспособным клиентам со стабильным высоким доходом. Может быть урезана сумма ипотеки.	Платежеспособным клиентам с разными доходами. Есть альтернатива минимального платежа на длительный срок.
Страховые взносы	Выплаты постоянно уменьшаются из-за сокращения основного долга.	Основная задолженность по ипотеке гасится медленно, что не дает возможности клиенту сэкономить на страховке.

Общим для обеих схем погашения ипотеки является формирование ежемесячного взноса. Он включает два параметра, — это сумма долга и процент банка. Никаких дополнительных комиссий быть не должно.

Общая переплата за весь период кредитования при аннуитетной системе значительно больше, чем при дифференцированных взносах. Это условие объясняет стремление кредитных организаций предлагать потребителю график погашения ипотеки по аннуитетной системе.

Обзор ипотечных программ кредитования

Покупка жилья в ипотеку набирает обороты. Объясняется спрос разнообразием ипотечных программ и условиями, которые предлагают банки, пытаясь обойти конкурентов. Основной объем предложений базируется на аннуитетных платежах по ипотеке. При желании платить дифференцированные взносы, есть возможность взять кредит в нескольких банках. Обзор актуальных предложений на 2019 год представлен ниже.

Ипотека с аннуитетом

Представлена в большинстве кредитных организаций, аккредитованных для выдачи ипотечных займов:

• Лидирующие позиции по результатам 2018 года занимает Сбербанк России. Минимальная сумма займа от 300 тысяч рублей. Срок погашения до 30 лет, но есть и краткосрочные предложения с более выгодной процентной ставкой.
• Активно предлагает ипотечные кредиты компания ВТБ для покупки жилья на первичном и вторичном рынке. На сайте банка через кредитный калькулятор можно рассчитать ипотеку, зная полную информацию по финансам.
• Банк Открытие предлагает ипотеку от 9,8% сроком до 30 лет. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать предварительный ежемесячный платеж. Первый и последний взнос по графику не относится к аннуитетным. Остальные взносы одинаковые.
• Ак Барс банк предлагает две программы ипотеки на готовое и строящееся жилье со ставкой от 10,2% сроком до 25 лет.

Список кредитных организаций, работающих по схеме аннуитета, значительно шире. Все предложения стоит изучить подробно перед принятием окончательного решения.

Ипотека по дифференцированной схеме

Такой вариант погашения ипотеки предлагают следующие кредитные организации:

1. Россельхозбанк. На начало 2019 года актуальны 7 предложений по ипотеке, условия которых можно изучить на официальном сайте. Перед оформлением заявки предлагается сделать предварительный расчет в кредитном калькуляторе, где активен выбор опции аннуитетного или дифференцированного платежа.
2. Газпромбанк в 2018 году предлагал разные ипотечные программы для заемщиков. Актуальны они и в этом году. Заполнив анкету на сайте, можно получить предварительный график платежей. Большую информацию о продуктах предоставляют сотрудники в офисах банка.

Дифференцированный взнос по ипотеке 2018 года представлен в предложениях не всех банков. Наблюдается тенденция и в 2019 году. Причина такого ограничения объясняется заинтересованностью кредитора в получении максимальной выгоды, учитывая, что процентная ставка постепенно снижается.

Расчет и формула платежа по ипотеке

Формула расчета ежемесячного платежа по схеме дифференцированных взносов простая. Она позволяет делать расчет вручную, не используя сервисы банка:

Пример расчета платежей

При дифференцированных платежах общий долг делится на весь период кредита равными долями. Пример для наглядности: выдана ссуда 1 млн рублей на 10 лет, или 120 месяцев, под 12% годовых:

Чем меньше основной долг, тем ниже сумма ежемесячного взноса.

Плюсы и минусы ипотеки с дифференцированными платежами

Рассмотрев принципы ипотеки с дифференцированными платежами, банки в 2019 году выдают их менее охотно, можно отметить положительные и отрицательные моменты:

Плюсы дифференцированного платежа	Минусы дифференцированного платежа
Выгода клиента в меньшей переплате процентов за весь период погашения ипотеки.	Банки тщательно изучают финансовую стабильность заемщика. При возникновении любых сомнений в платежеспособности банк может отказать в ипотеке или уменьшить сумму займа.
Прозрачная схема расчета ежемесячного взноса.	При одинаковых условиях первые платежи будут значительно выше аннуитетных, что может сказаться на расходах заемщика.
Быстрое погашение основного долга по ипотеке.	Выше риск просрочек.
Выгодные условия при досрочном погашении ипотеки.	Мало актуальных предложений по ипотеке.
Уменьшение страховых взносов, которые начисляются на остаток основного долга.

Дифференцированные взносы по ипотеке еще актуальны на начало 2019 года, но в ограниченном количестве. Если есть уверенность, что финансовая подушка семейного бюджета надежная, то стоит рассмотреть такие предложения.

Дифференцированная ипотека

Большинство заемщиков при обращении в банк переживают обо всем: размере кредита, процентной ставке, совершенно не уделяя вниманию способу погашения долга. А ведь дифференцированный вариант погашения позволяет экономить на ежемесячных платежах и уменьшает размер процентов во время срока кредитования. Рассмотрим насколько это выгодно заемщику.

Подробнее про дифференцированные платежи

Существуют два варианта погашения займа, взятого в банке: дифференцированный и аннуитетный. Банк, предлагая один из них заботится о защите своих финансовых интересов, которые выражены в виде процентов.

Дифференцированный способ погашения кредита подразумевает неодинаковые по размеру ежемесячные суммы, которые постепенно уменьшаются к концу срока ипотеки. Происходит это потому, что от месяца к месяцу, основной долг уменьшается одинаково, процент же начисляется на остаток суммы долга.

Самые большие суммы выплачиваются в первой половине срока, наименьшие — в конце четверной четверти. Платежи, выпадающие на середину срока, не сильно различаются, их можно сравнить с аннуитетными.

Не все кредитные организации предлагают заемщику погашать ипотечный долг дифференцированными платежами. Дело в том, что при расчетах необходимо учитывать платежеспособность клиента, ведь ежемесячный платеж не должен превышать половины дохода. И по закону это соотношение высчитывается на первый год погашения долга. А при дифференцированном графике именно на первый год ложится самая большая финансовая нагрузка, с которой заемщик может не справиться.

Чтобы клиент не выпал из графика и смог оплачивать долг, банки вынуждены понижать сумму кредита.

Именно поэтому дифференцированная схема не является самой востребованной у банков, и только крупные игроки на рынке ипотечного кредитования предлагают как равные, так и уменьшающиеся платежи.

Отличия от аннуитетных платежей

Второй способ погашения долговых обязательств перед банком — аннуитетный платеж.

Это график с одинаковой ежемесячной суммой с первого месяца по последнего. В эту сумму входят: доля задолженности, начисленная процентная ставка, комиссионные и другие сборы. Хотя размер транша остается неизменным, но его пропорции меняются:

• сначала большую часть занимают проценты по ипотеки;
• в конце — основной долг.

Получается, что кредитор получает деньги за обслуживание займа даже раньше срока использования его заемщиком. Это особенно ощущается при желании досрочно погасить долг. Оказывается, что по прошествии половины срока основной долг погашен на незначительный процент.

Аннуитет выгоден для исполнения кредитных обязательств, которые не превышают пятилетний срок. А для долгосрочных кредитов на 10, 20, а то и 30 лет, характерных для ипотечного кредитования, более эффективен именно дифференцированный.

Это наглядно можно рассмотреть на условном примере. Заемщик оформляет договор на 10 лет со ставкой в 10% годовых заем в размере 100 000 долларов. Расчет показывает, что размер процентов за весь срок кредитования составит при способе погашения долга:

• аннуитетного — 58580,88 долларов;
• дифференцированного — 50416,67 долларов.

Экономия при уменьшающихся выплатах составит 8447,53 доллара. Поэтому при долгих кредитах преимущество дифференцированных платежей — не миф, а реальность.

Банковские программы с дифференцированным погашением

Найти кредитную организацию предлагающую оформить ипотеку с дифференцированным погашением долга сложно, но возможно. Крупные банки с государственной поддержкой, такие как «Россельхозбанк» и «Газпромбанк» предлагают заемщикам на выбор схемы погашения долга.

1. «Россельхозбанк» предлагает много программ с возможностью выбора способа погашения, среди них:
2. «Ипотека по двум документам», которая дает возможность получить кредит до 4-8 миллионов рублей (в зависимости от региона проживания) на срок до 25 лет при ставке в 9,55% на покупку квартиры в новом доме или на рынке вторичного жилья, загородного дома или таунхауса.
3. «Целевая ипотека» на приобретение жилья, земельного участка под любые цели, квартиру с последующим ремонтом. Максимально возможная сумма кредита — 20 миллионов рублей на 30 лет при ставке от 9,05%.

Размер ставки в «Россельхозбанке» не фиксированный: зависит от категории клиента, суммы кредита и обеспечения.

В особом приоритете находятся зарплатные клиенты и работники бюджетной сферы.

• «Газпромбанк» реализует программы:
• «Первичный рынок», при которой можно приобрести квартиру и таунхаус в новостройке, апартаменты. Размер кредита от 500 тысяч до 60 миллионов рублей на срок от одного года до 30 лет при единой ставке в 8,7% годовых.
• «Вторичный рынок» позволяет приобрести квартиру по единой ставке в 9% на срок до 30 лет на сумму в 10 миллионов рублей по двум документам.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Эксперты подчеркивают, что процент начисляется, при одной и другой форме погашения, на остаток долга. Но арифметические подсчеты свидетельствуют, что переплаты при дифференцированном графике ниже. Причем, чем больше срок кредитования, тем экономия больше.

Плюсом является то, что долг погашается равномерно, а проценты начисляются на фактическую сумму задолженности. При желании рассчитаться с банком раньше положенного срока можно будет убедиться, что за прошедшее время снизился основной долг и проценты по нему в равной мере.

Существенный минус дифференцированной ипотеки, то, что ее размер находится в сильной зависимости от уровня дохода клиента. Поэтому сумма кредита обычно всегда меньше, чем при аннуитетном. А при желании получить крупный кредит на покупку жилья, при недостаточных финансовых возможностях, можно получить отказ в кредитовании. А в том случае если желаемый кредит будет одобрен, в первый год сумма ежемесячных платежей будет максимальной.

Дифференцированный платеж по ипотеке

1. Отличие дифференцированной и аннуитетной схем погашения ипотеки
2. Расчет платежей по ипотеке при дифференцированном платеже
3. Обзор банков, дающих ипотеку с дифференцированными платежами
4. Дифференцированный способ погашения ипотеки — преимущества и недостатки

Выдавая крупную ссуду, банки особенно пекутся о своей безопасности. На практике это выражается в более жестких требованиях к заемщикам, гарантиях платежеспособности и методах нивелировать риски. Но мало кто знает, что банки закладывают выгоду и в схемы расчета платежей. В статье попробуем разобраться, почему дифференцированная формула — скорее редкость для российского рынка и чем она лучше популярного аннуитета.

Отличие дифференцированной и аннуитетной схем погашения ипотеки

Ипотека — это разновидность кредита, который открывает доступ к большому финансовому ресурсу. К его плюсам относят долгий срок погашения и сравнительно низкую процентную ставку. Чтобы не рисковать потерей вложенных средств, банки оформляют ипотеку под залог недвижимости. Это означает, что при невыплатах они могут конфисковать жилье и продать на рынке, чтобы компенсировать ущерб. А кредитополучатель остается ограниченным в правах: до момента погашения он лишь проживет на квадратных метрах, взятых в ипотеку. Ни обменять, ни продать жилплощадь под залогом нельзя.

Как и любая ссуда, ипотека стоит из нескольких частей:

• «Тело» кредита — это основной долг заемщика перед банком;
• Процентная ставка — плата банку за пользование заемными средствами;
• Дополнительные платежи — комиссии, страховка и штрафы.

То, каким будет минимальный платеж, зависит не только от ставки. Важна и схема начисления процентов. При аннуитетной формуле вся ипотека поделена на равные части. В итоге плательщик каждый месяц вносит в банк фиксированный платеж. При дифференцированном кредите взнос рассчитывается на остаток долга, то есть уменьшается в каждом платежном периоде.

Изнанка расчетных формул — в том, какую часть ссуды клиент гасит в первую очередь. При аннуитете весомая часть платежа в первые месяцы (годы) приходится на проценты и минимум средств — на «тело» ипотеки. К финалу кредитования баланс меняется: за счет взноса гасится долг перед банком, а на ставку идет меньшая часть транша.

Иначе обстоит дело с дифференцированным платежом. С каждой выплатой клиент пропорционально уменьшает задолженность перед банком, а не подходит к ней лишь на финальном этапе кредитования. Особенность данной схемы — самые крупные транши приходятся на первую четверть ипотеки.

Читайте также: Дифференцированные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета

Расчет платежей по ипотеке при дифференцированном платеже

Оформление ипотечного кредита — это ответственный шаг, который финансовым бременем ложится за заемщика. Потому многие клиенты предпочитают самостоятельно рассчитать кредит, чтобы банк не навязал им дополнительных трат (страховку, комиссии или возможные штрафы).

Порядок расчета представлен ниже:

Расчет платежей по дифференцированной формуле

Формула дифференцированного платежа
РМП = ТЗ/ЧПТ + (ТЗ*ПС*ЧД)/ДГ
РМП	Размер ежемесячного взноса
ТЗ	Текущая задолженность
ПС	Процентная ставка
ЧПТ	Число платежных периодов (месяцев), оставшихся до полного возврата ипотеки
ЧД	Число дней в расчетном периоде (месяце)
ДГ	Число дней в году

Как можно понять из схемы, расчет дифференцированного платежа — весьма трудоемкое занятие. Сначала заемщику полагается вычислить «тело» ипотечного кредита, разделенное на платежные периоды; затем — процент, начисляемый на остаток задолженности. Единоразово вычислить размер взноса, как при аннуитете, здесь не получится — для каждого последующего месяца нужен перерасчет.

К счастью, рассчитывать ипотеку вручную необязательно. Обычно предварительный график предлагают консультанты банка, обработав заявку клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогут калькуляторы: они доступны на сайте каждой кредитной организации. В них клиент вводит:

• Размер ссуды и процентную ставку;
• Дату оформления ипотеки и период погашения;
• Порядок и периодичность платежей;
• Величину единоразовых или периодичных комиссий.

Обработав запрос, программа моментально выдает развернутый график платежей. Таким образом, потенциальный заемщик еще на этапе раздумий может оценить выгодность предложения и сделать правильный выбор.

Обзор банков, дающих ипотеку с дифференцированными платежами

Чтобы оценить выгодность актуальных предложений на рынке, для примера возьмем семью, которая хочет оформить в ипотечный кредит 5 млн. рублей на срок в 10 лет. Первоначальный взнос — 2,5 млн. рублей. Учитывая исходные данные, на какую ставку, ежемесячный платеж и итоговую переплату могут рассчитывать заёмщики?

Условия по ипотеке от ведущих российских банков представлены ниже:

Условия по ипотечным кредитам

Наименование	Программа	Ставка	Минимальный платеж (руб/месяц)	Итоговая переплата (руб)
Инвестторгбанк	Приобретение недвижимости	7,40%	29 545.13	1 045 415
Газпромбанк	Вторичный рынок	9,00%	31 668.94	1 300 273.21
Сбербанк	На новостройки	6,70%	29 285.47	1 014 256.23
Ак Барс	Мегаполис	8,90%	31 533.8	1 284 056.34
Юникредит Банк	Ипотека зовет	9,25%	32 008.18	1 340 981.66
Банк Зенит	Рефинансирование	9,60%

Разыскивая, в каком банке ипотека с дифференцированным платежом, можно заметить: данная схема расчета — удел крупных финучреждений. Это связано с определенными рисками, которые несет кредитная организация. Поскольку основная нагрузка при дифференцированном графике приходится на старт выплат, банки оценивают доходность лица исходя из максимальных траншей. По ипотеке они нередко составляют 50% от заработка клиента, а выдавать ссуду на таких условиях — запрещено законом.

В итоге рискнуть готовы лидеры рынка (Сбербанк, Юникредит, Газпромбанк и др). По ипотеке с дифференцированными платежами они предлагают те же условия, что и по аннуитету. В остальных банках формула мало востребована: таковы реалии национальной экономики.

Дифференцированный способ погашения ипотеки — преимущества и недостатки

Основной недостаток для заемщика вытекает из структуры платежа. Даже с оценкой доходности от банка, клиент рискует переоценить свои возможности. Все дело в высоких взносах на старте, которые превышают аннуитетные платежи на треть. Существенного уменьшения нагрузки по дифференцированной ипотеке стоит ожидать не раньше первых 5-6 лет выплат. Как результат, просрочки и невыплаты у клиентов случаются в начале кредитования — на самом ответственном этапе погашения кредита.

В остальном формула — оптимальный вариант для долгосрочной и крупной ссуды. Простой расчет показывает: при дифференцированных платежах заемщик переплачивает меньше, чем при аннуитете. К тому же, такой кредит выгодно погашать досрочно.

Однако преимущества дифференцированной схемы всегда упираются в риски банков. Последние склонны нивелировать их условиями кредита — например, более высокой ставкой. Потому эксперты часто называют этот способ расчета маркетинговым ходом. Привлекая заемщика формулой, организации не говорят об издержках. Чтобы избежать подводных камней, заранее просчитайте график платежей. С ипотекой это лучше проделать на годы вперед.

Что лучше для заемщика: аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

По статистике, получить одобрение по аннуитету проще, поскольку платежи весь срок одинаковые и рассчитать необходимый для выплаты займа доход клиента несложно. Однако у второго варианта есть свои весомые плюсы. Что выгодней — равномерный платеж по аннуитету или дифференцированное начисление процентов? Чтобы разобраться в этом, нужно учесть не только цифры, но и риски данных видов ипотеки.

Плюсы и минусы разных методов расчета

Чтобы объективно выбрать одно из двух, нужно учесть достоинства и недостатки каждого метода. При этом окончательное решение остается за заемщиком, поскольку многое зависит от его уровня дохода и ипотечных планов. Начнем с определений:

1. аннуитетный платеж состоит из основного долга и процентного вознаграждения. Банковскую формулу расчета аннуитета можно найти в статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Особенность аннуитета в том, что в первые выплаты доля вознаграждения может превышать долю погашения основного долга. Например, если рассчитать аннуитетный график платежей для займа на сумму 100 000 рублей сроком на год с процентной ставкой в 10%, в первом платеже из 14 700 рублей 10 000 рублей пойдут на погашение процентов. В последнем платеже на погашение процентов придется 1300 рублей, остальные 13 400 рублей закроют основной долг;
2. дифференцированный расчет подразумевает, что сумма основного долга разделена на равные части согласно количеству платежных периодов. Если вы платите ипотеку ежемесячно в течение 10 лет, основной долг делится на 120 равных выплат. Проценты начисляются на остаток долга. Поскольку с каждым месяцем размер основного долга уменьшается, сумма вознаграждения в платеже тоже падает. В итоге в начале выплаты максимальны, а в конце срока сумма платежей приближается к доле основного долга.

На начало 2019 года закон никак не влияет на возможность оформить ипотеку с тем или иным видом расчета платежей. Факты о разных методах начисления процентов:

1. доступность кредита для клиента зависит от соотношения ежемесячного платежа и дохода будущего заемщика. С этой точки зрения аннуитет более доступен, поскольку платежи весь срок займа равные. Чтобы получить кредит с дифференцированным начислением процентов, нужно иметь доход выше, чем при выплате аннуитета с аналогичными стартовыми условиями займа;
2. если вы берете кредит с аннуитетом, вам проще планировать собственные расходы. Особенно это важно для тех, у кого доход стабилен;
3. несколько лет назад российские банки активно одобряли дифференцированную ипотеку. Однако в периоды ипотечного кризиса в 2008 и 2017 годах именно такие кредиты стали самыми рисковыми. В 2018 году, по данным Центробанка, резко увеличилось количество выданных ипотечных займов с первоначальным взносом ниже 20%. Это значит, что растет риск повторения ипотечного кризиса. На таком фоне кредиты с аннуитетом выглядят более надежными и менее рискованными;
4. при досрочном погашении ипотеки разница в переплате может стать минимальной или вообще исчезнуть. Россияне активно стараются выплатить кредиты досрочно: средний срок ипотеки составляет 15 лет, а полное погашение чаще всего наступает через 7 лет после оформления займа;
5. даже в банках, которые предлагают клиентам выбрать один из двух способов расчета, аннуитет более популярен.

Сравнение в цифрах с помощью ипотечного калькулятора

Для расчетов воспользуемся калькулятором на сайте Россельхозбанка. Эта кредитная организация предоставляет своим клиентам право выбора относительно системы расчетов по ипотеке. При расчетах выявляем переплату без учета расходов на страховку и прочих дополнительных затрат — только проценты по займу.

Стартовые возможности заемщика:

• первоначальный взнос 500 000 рублей;
• стоимость квартиры 2,5 миллиона рублей;
• ежемесячный доход 60 000 рублей.

Дифференцированная ипотека на 10 лет возможна по ставке 10,5% годовых с учетом оплат комплексного страхования. Размер платежа в первый месяц составляет 34 166 рублей, в последний — 16 812 рублей. Согласно графику платежей, за 10 лет сумма переплаты по процентной ставке составит около 1 миллиона рублей. Если рассчитать тот же самый ипотечный кредит с аннуитетным графиком, получим ежемесячный платеж 26 987 рублей, переплату за 10 лет в 1 238 000 рублей. Это почти на 300 000 рублей больше, чем в первом расчете.

Если сравнивать переплаты в обоих случаях в процентном соотношении, получается, что для клиента дифференцированный расчет ипотеки на 30% выгоднее, чем аннуитет. Если срок ипотеки увеличивается, разрыв между двумя типами расчетов становится меньше. Тем не менее, дифференцированный платеж все равно более выгоден для заемщика.

Где оформить ипотеку с дифференцированным платежом

Если вы приняли решение оформить жилищный кредит не с аннуитетом, а с дифференцированной системой начисления процентов, у вас будет небольшой выбор кредитных организаций. Сбербанк, ВТБ и Абсолют банк предлагают клиентам только аннуитетную ипотеку. Условия ипотеки с дифференцированным начислением процентов в Россельхозбанке:

• ставка от 10%;
• срок до 30 лет;
• первоначальный взнос от 15% на новостройки, от 20% на таун-хаусы от застройщика, от 25% на дома с земельным участком, от 30% на апартаменты;
• можно купить квартиру, апартаменты, дом с участком или отдельно земельный участок;
• можно подтвердить доходы по форме банка;
• можно использовать материнский капитал для погашения займа;
• сумма ипотеки от 100 000 рублей до 60 миллионов рублей;
• только рублевая ипотека;
• возможность приобретения новостроек по переуступке прав.

Аналогичная программа ипотеки от Газпромбанка:

• ставка от 9,5%;
• первоначальный взнос от 10%;
• срок займа до 30 лет;
• минимальная сумма от 500 000 рублей (не ниже 15% от стоимости недвижимости);
• возраст заемщика от 20 до 65 лет на момент погашения займа.

В 2019 году военную ипотеку можно оформить только с аннуитетным платежом. Об этом сообщает сайт Росвоенипотеки, где указаны условия кредитования за счет средств НИС. На данный момент 15 банков имеют необходимую аккредитацию для выдачи военной ипотеки, и ни один из кредиторов не предлагает военнослужащим дифференцированную систему расчетов. Альтернатива есть среди дополнительных предложений кредитования для военных: Газпромбанк предлагает потребительский кредит с дифференцированными платежами на следующих условиях:

• сумма 50-500 000 рублей;
• ставка 13,75-15% в зависимости от наличия обеспечения по займу;
• срок кредитования до 3 лет;
• участниками могут быть только военнослужащие, включенные в реестр НИС.

Несмотря на все выгоды дифференцированного начисления платежей, банки не стремятся предоставить своим заемщикам альтернативу. В феврале 2018 года депутаты подготовили к первому чтению законопроект №364312-7 «О внесении изменения в статью 819 Гражданского кодекса Российской Федерации», который обязывает кредиторов предоставить клиентам право выбора. Законодательная инициатива принадлежала депутату от «Единой России» Андрею Барышеву и председателю комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову. Депутат отметил, что выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами нужен физическим лицам для обеспечения ипотечных и потребительских займов, а не предпринимателям. Однако идея Аксакова не нашла поддержки среди депутатов и представителей банковского сектора. Одна из причин — обязательное введение дифференцированных расчетов приведет к необходимости перестраивать IT-систему в целом ряде кредитных организаций. Поэтому в 2019 году даже при наличии желания и возможности получить дифференцированную ипотеку достаточно сложно.

Оставить заявку Уменьшим ежемесячный платеж на ₽ ₽ ₽ Заплатите банку меньше на ₽ ₽ ₽ Также подберем выгодную страховку. Средняя экономия — до ₽ на лет. Итоговая выгода до ₽ Ипотека LIVE
поможет сэкономить Хочу сэкономить