Ипотека сколько переплата

Какая средняя переплата по ипотеке

При покупке квартиры с помощью банков покупатель часто задумывается о том, какая будет переплата за ипотеку. Мы расскажем о средних значениях и условиях, от которых зависит переплата.

Какая в среднем переплата за ипотеку?

За всё время выплат по ипотеке получается значительная сумма переплаты. Она может достигать от 70 до 300% от стоимости недвижимости. В первую очередь это связано с тем, на какой срок вы берете ипотеку. Важно знать, что процентная ставка по кредиту — не единственная статья дополнительных расходов.

Из чего складывается сумма полного ипотечного кредита:

• основная сумма долга;
• проценты по кредиту;
• комиссия банка по работе с документами (рассмотрение и сбор);
• комиссионный сбор за выдачу кредита;
• при условии выпуска карты для погашения задолженности банку — оплата за ее выпуск и обслуживание;
• страховые выплаты при оформлении (при покупке новостройки страхуется жизнь и здоровье заемщика, при покупке “вторички” — заемщика, приобретаемый объект и право собственности);
• оплата услуг оценщика (как правило, требуется при приобретении вторичного жилья);
• плата за банковский перевод;
• оплата услуг нотариуса;
• аренда депозитной ячейки при необходимости.

Кредиты, которые могут быть оформлены без страховки, как правило, имеют более высокую процентную ставку. При этом эксперты рекомендуют обращать на то, какую часть от кредита составляет страховка, если процент более 3х, то, скорее всего, банк часть комиссии оставляет себе.

Переплата по кредиту в основном зависит от срока и ставки. Но чтобы рассчитать полную выплату недостаточно сумму долга умножить на срок и ставку, лучше воспользоваться калькулятором расчета переплаты по кредиту.

Но обязательно стоит учесть, что полученный расчет является примерным, так как банковский сотрудник при расчете платежа учтет дату выдачи и погашения кредита, а также списания процентов и первоначальный взнос. Изучите внимательно договор с банком, на это по законодательству выделяется 5 дней.

Очень тщательно взвесьте все “за” и “против” при выборе кредита с плавающей ставкой, рассчитываемой по MosPrime. Она может быть очень выгодной на момент оформления, но в любой момент может быть и увеличена. В момент экономической нестабильности ставка может вырасти в 2-3 раза. Конечно, фиксированный процент чуть повыше, но он стабилен и относительно предсказуем.

Рекомендуется брать ипотеку в той валюте, в которой вы получаете основной доход, так вы можете иметь относительно стабильный процент и снизить риски при скачках курсов.

Средняя переплата по ипотеке

Рассмотрим пример переплаты при одних и тех же условиях, но на разные сроки и при различных значениях ежемесячного платежа. Сумма кредита 2 500 000 рублей, ставка 13%.

Срок кредита, годы	Размер платежа в месяц, руб.	Сумма процентов к погашению за весь срок, руб.	Переплата за весь срок, %
5	57 202	932 135	37,29
8	42 367	1 567 284	62,69
10	37 697	2 023 546	80,94
15	32 041	3 267 609	130,70
20	29 738	4 636 293	185,45
25	28 656	6 099 855	243,99

Из результатов расчетов видно, что переплата по ипотеке за 10 лет может составить примерно 80,94%.

Самые значительные переплаты возникают при сроке кредитования от 15 лет. На такой срок кредит, как правило, оформляется при отсутствии необходимого объема подтвержденных доходов у заемщиков.

Переплата по ипотеке в 3 000 000 рублей в Сбербанке с первоначальным взносом 10% за 25 лет при аннуитетном типе платежей и ставкой 12% годовых составит примерно 342%.

Полные условия по кредиту указываются в договоре банка с соответствующими приложениями.

Как уменьшить процент переплаты

Переплата по кредиту не является фиксированным и неизменным значением, существуют способы ее уменьшения:

1. Досрочное погашение. Если частично вносить суммы, превышающие размер установленной ежемесячной платы за квартиру, остаток по кредиту уменьшается быстрее. Проценты же начисляются именно на остаток, что позволяет снижать общую сумму переплаты. Если есть возможность, можно полностью закрыть кредит досрочно через определенный срок после открытия кредита, такой минимально возможный срок указывается в ипотечном договоре. В таком случае могут быть пересмотрены еще и сумма страховых взносов.
2. Минимально возможный срок кредитования. Чем меньше срок, тем меньше переплата.
3. Рефинансирование займа при наличии согласия от банка, первично его выдавшего. Процедура позволяет перенести кредит в другой банк на более выгодных условиях уже после того, как вы успели взять ипотеку. Таким образом, можно снизить процент или увеличить срок кредита для его более удобного погашения. Но стоит отметить, что такая услуга тоже потребует некоторых финансовых затрат при оформлении, а также займет определенное время.
4. Получение налогового вычета за уплаченный подоходный налог при приобретении недвижимости. Оформление и подача документации осуществляется через налоговую инспекцию.
5. Уменьшить восприятие процента переплаты и с учетом существующей инфляции денежных средств и того, что квартира через время будет стоить дороже, особенно новостройки, купленные на этапе строительства или сразу после его завершения. Через несколько лет выплат с учетом стабильной инфляции выплачиваемая сумма будет менее значительной с точки зрения ее восприятия.

Вопросы и ответы

Сколько составит средняя переплата при ипотеке за 15 лет?

При процентной ставке от 7% до 9% средняя переплата по кредиту за 15 лет составит 74%.

30+

Какая в среднем переплата за ипотеку за 20 лет?

На интервале от 15 и более лет формируются самые весомые объемы переплаты по кредитам. За 20 лет в среднем 230% переплаты при ставках аналогичных указанным выше.

При желании брать кредит на самых выгодных условиях можно обратиться к ипотечному брокеру, который рассмотрит все банковские предложения и выберет подходящие варианты с учетом выбранного вами объекта, вашего уровня доходов и прочих аспектов.

Как рассчитать переплату по ипотеке: реальная сумма и как ее уменьшить

Прежде чем приобрести жилье в кредит, важно рассчитать переплату по ипотеке. Заемщики берут в банке крупную сумму на длительный срок, значит, им придется заплатить немалые проценты. Необходимо заранее проанализировать все условия займа, чтобы не переплачивать значительные суммы кредитору. К тому же, есть целый ряд способов сократить переплату по ипотеке, которая уже действует. Что влияет на сумму процентов, как ее рассчитать и уменьшить, расскажем в нашей статье.

Из чего складывается переплата по ипотеке

При покупке квартиры важно понимать, какая переплата по ипотеке вам предстоит, чтобы правильно формировать свой бюджет в ближайшие годы. Ее итоговый размер является одним из основных факторов при выборе банка и программы кредитования. Сумма переплаты по ипотеке зависит от многих параметров, учитывая которые можно значительно сэкономить.

Из чего она формируется:

• сумма займа;
• процентная ставка;
• срок погашения задолженности;
• тип платежей – дифференцированные или аннуитетные;
• стоимость страховки недвижимости и жизни заемщика;
• прочие расходы (оформление оценочного отчета, комиссия за перевод денег, госпошлина за регистрацию сделки и т.д.).

Все эти характеристики формируют полную стоимость кредита, о которой банки обязаны предупреждать еще до подписания ипотечного договора.

Клиенту выдается на руки документ, отражающий все планируемые выплаты по кредиту. В отдельном столбце будет видно, сколько переплата по ипотеке будет в вашем случае. Посмотреть эту сумму вы сможете и в графике платежей, но в нем отражаются только проценты без дополнительных расходов, поэтому информация неполная.

Основная причина, почему многие опасаются брать кредит на покупку жилья – значительная сумма процентов, которые придется отдать банку. Действительно, при оформлении по стандартным условиям она может превышать выданный кредит. Почему по ипотеке большая переплата? В большей степени это зависит от суммы, взятой на покупку жилья, а обычно она достаточно велика – 70-80% от цены в договоре. К тому же, отдавать долг придется длительный период, в течение которого банк будет начислять проценты.

Разберем на примере. Если человек оформил жилищный кредит под 12% годовых на 20 лет в сумме 2 млн. рублей, ему предстоит выплатить 3 285 213 рублей только за начисленные проценты. С учетом ипотечной страховки и прочих расходов сумма будет еще внушительнее.

На сколько переплата по ипотеке за 20 лет больше, чем при погашении в более короткий срок? Если заемщик вернет долг банку за 5 лет, он переплатит по процентам только 669 334 рублей, за 10 лет – 1 443 303 рублей. Но не стоит думать, что срок оплаты – основной фактор при расчете, другие также очень важны. Снижение процентной ставки даже на 1 пункт в нашем примере позволит снизить переплату до 2 954 504 рублей, то есть на 330 тысяч рублей.

Как рассчитать переплату

Каждый заемщик перед оформлением кредита должен рассчитать переплату по ипотеке. Она будет отличаться при, казалось бы, почти одинаковых условиях займа в разных банках. Сделать правильные расчеты поможет кредитный калькулятор, но вам нужно точно знать исходные параметры. Это значит, что высчитать переплату по ипотеке вы сможете только после одобрения банка, когда будете уверены в процентной ставке и сумме кредита.

Чтобы рассчитать переплату по ипотеке онлайн, можно использовать любой сервис, позволяющий свободно вносить исходные параметры. Но если вы делаете вычисления на сайте выбранного вами банка, помните, что не всегда полученные данные соответствуют действительности. Дело в том, что кредиторы устанавливают в сервисе расчета минимальную ставку ради привлечения клиентов. В результате будущий заемщик получает заниженный платеж, который, конечно, окажется больше при подписании договора.

Посмотрим, как рассчитать переплату по ипотеке на калькуляторе Сбербанка. Для этого лучше использовать собственный портал кредитной организации – ДомКлик. Здесь можно совершать все операции, связанные с жилищным кредитованием – от подачи заявки до снятия обременения с ипотечной недвижимости.

Как рассчитать сумму переплаты по ипотеке на сайте ДомКлик:

1. Зайдите на основную страницу и выберите в меню ипотечный раздел, затем найдите сервис расчета кредита.
2. Пройдите по ссылке непосредственно в ипотечный калькулятор, в котором можно спланировать переплату по ипотеке онлайн.
3. Заполните форму расчета. Укажите цель кредитования, стоимость жилья, размер первого взноса, срок выплаты. Если вы подходите под особые условия кредитования, поставьте соответствующие галочки (есть зарплатная карта Сбербанка, планируется страхование жизни и пр.).
4. Чтобы посмотреть, сколько составляет переплата по ипотеке, откройте график платежей. Здесь будет указана конкретная сумма по заданным вами параметрам.

Расчет суммы переплаты по ипотеке является только предварительным, при оформлении кредита условия могут отличаться.

Этот вариант расчета подойдет только будущим заемщикам Сбербанка, ведь в калькуляторе заложены его процентные ставки и условия. После вычислений вам станет известен будущий ипотечный платеж и рекомендуемый размер дохода. При желании вы сможете сразу отправить заявку на рассмотрение банка по выбранной программе и отслеживать ее состояние в режиме онлайн.

Пример расчета переплаты

Если на сайте банка нет возможности рассчитать точную переплату или вы сомневаетесь в полученных данных, воспользуйтесь ипотечным калькулятором на нашем сайте. В кредитный калькулятор заложена формула переплаты по ипотеке, которая позволит быстро и точно вычислить сумму процентов.

Как узнать переплату по ипотеке в данном случае:

1. Укажите сумму кредита, срок погашения в месяцах, процентную ставку. Можно использовать бегунок или ввести цифры с клавиатуры.
2. Сервис автоматически сделает расчет. Он будет виден чуть ниже введенных вами параметров займа. При необходимости можно открыть график платежей, в котором каждый ежемесячный платеж разбит на основной долг и проценты.

Сделаем расчет в онлайн калькуляторе переплаты по ипотеке и посмотрим, как изменится сумма в зависимости от срока погашения. Допустим, клиент берет кредит 1 млн. рублей на 20 лет под 10% годовых. Ему придется выплатить банку проценты в сумме 1 316 051 рубль при условии погашения по графику. Переплата по ипотеке за 10 лет составит 585 808 рублей, за 15 лет — 934 289 рублей. С помощью кредитного калькулятора вы сможете подобрать оптимальные условия займа и не платить банку лишние деньги.

Если вы планируете внести большую сумму в счет погашения кредита, лучше использовать специальный калькулятор переплаты по ипотеке при досрочном погашении. Так вы еще до внесения денег будете понимать, насколько выгодно выплачивать долг раньше времени.

Обратите внимание, что любой сервис ипотечного расчета показывает только процентную переплату. Остальные расходы заемщика не учитываются, хотя на практике они обязательно возникнут и обойдутся в весьма ощутимую сумму. Дело в том, условия каждой ипотечной сделки индивидуальны и сделать точный расчет при помощи виртуального калькулятора невозможно. Более подробную информацию вы сможете получить у менеджера, оформляющего ваш кредит.

В сумму переплаты по ипотеке необходимо заложить стоимость полиса страхования недвижимости (обязанность его покупки прописана в 102-ФЗ Об ипотеке, ст. 31 (скачать)). Он оформляется ежегодно на остаток ссудной задолженности. Страховка жизни приобретается добровольно (Гражданский кодекс, ст. 935, п. 2 (скачать)), но если вы желаете финансово защитить свою ипотеку, нужно учесть цену и этой услуги.

Далее следуют разовые траты, тем не менее, они могут быть значительными. Стоимость оценочного отчета (2-10 тысяч рублей), оформление сделки у нотариуса (от 5 тысяч рублей), госпошлина (2 тысячи рублей за регистрацию права собственности), услуги брокера или риэлтора и т.д. В результате переплата по ипотеке в первый год вырастает в среднем на 10-30 тысяч рублей.

Как сократить переплату при подаче заявки

Уменьшить переплату по ипотеке реально еще до того, как вы оформили кредит. Важно понимать, какие факторы формируют эту сумму и как ее можно снизить. Итак, что может сделать будущий ипотечный заемщик, чтобы платить меньше процентов:

1. Уменьшить размер кредита. Если есть возможность внести больший первый взнос своими средствами или одолжить деньги без процентов у знакомых, стоит ею воспользоваться. Чем меньшую сумму в банке вы берете, тем больше шансов снизить переплату по ипотеке.
2. Выбирайте меньший срок погашения, но при условии, что справитесь с выплатами. Как мы уже увидели в приведенных выше примерах, выгоднее брать короткие кредиты. Если сравнить, какая переплата за ипотеку за 15 лет и 30 лет, первый вариант предпочтительнее.
3. Всеми возможными способами снижайте процентную ставку, ведь от нее во многом зависит реальная переплата по ипотеке. Даже незначительное уменьшение на 0,5-1% даст неплохую экономию. Обычно наилучший процент предназначен для владельцев зарплатных карт, сотрудников организаций-партнеров, держателей вкладов в банке. Также снизить ставку поможет участие в акционных ипотечных программах, внесение большей суммы первого взноса, короткий срок кредитования, выполнение определенных условий кредитора.
4. Если в банке есть выбор вида графика и ваше финансовое положение позволяет вносить крупные суммы, лучше гасить кредит дифференцированными платежами. Так вы сможете выплатить ипотеку с меньшей переплатой.
5. Дополнительные платежи. В идеале, получение ипотеки не должно сопровождаться комиссиями за перевод денег продавцу, рассмотрение заявки, последующую оплату кредита и пр. Есть обязательные расходы, которых избежать не получится (к примеру, страхование квартиры, госпошлина за регистрацию сделки, оплата услуг нотариуса, оформление оценочного отчета и т.д.). При этом желательно, чтобы других трат не было, ведь они тоже формируют среднюю переплату по ипотеке.

Ипотека без переплаты невозможна, но в ваших силах значительно ее уменьшить еще на этапе оформления кредитной заявки.

Уменьшение переплаты по действующей ипотеке

Если у вас уже оформлен жилищный кредит, можно снизить переплату и по нему. Для этого есть множество способов, о которых мы расскажем подробнее. Как платить ипотеку чтобы переплата была меньше:

1. По возможности делайте досрочное погашение, ведь при каждом внесении большей суммы проценты пересчитываются. Банк начисляет их только за фактическое время пользования кредитными средствами, как если бы вы оформили кредит на короткий срок (Гражданский кодекс, ст. 809 (скачать)). Переплата по ипотеке при досрочном погашении пересматривается, заемщик платит меньше. В результате он получает сниженный ежемесячный платеж или укорачивает срок кредита.

После каждого досрочного погашения ипотечному клиенту выдается новый график выплат.

1. Погашение средствами федерального материнского капитала, размер которого в 2019 году составляет 453 026 рублей. Направить бюджетные деньги на оплату ипотеки можно, не дожидаясь трехлетия ребенка (256-ФЗ О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, ст. 10 (скачать)) Для этого следует собрать необходимый пакет документов и составить заявление в своем отделении ПФР. В течение 1-1,5 месяцев деньги поступят в счет оплаты жилищного кредита. В результате частичного погашения ипотеки переплата по процентам снизится.
2. Аналогичным образом жилищный кредит оплачивается средствами регионального маткапитала. Его размер и правила использования устанавливаются на местном уровне. В среднем выдается 100-200 тысяч рублей при рождении в семье третьего или другого по счету ребенка. Есть ли такая социальная программа в вашем крае или области, следует уточнить в администрации региона.
3. Выплата многодетным на погашение ипотеки в размере 450 тысяч рублей, которая начала действовать в сентябре 2019 года (157-ФЗ О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 Федерального закона Об актах гражданского состояния (скачать)). На госсубсидию могут претендовать семьи, в которых родился третий или последующий ребенок с 2019 по 2022 годы. Документы на оплату ипотеки следует предоставить в свой банк, после чего тот направит их в государственное ипотечное агентство.
4. Рефинансирование имеющейся ипотеки или получение новой по сниженной ставке 5-6%. Право на субсидирование кредитного процента имеют семьи, в которых родился второй или следующий ребенок в период с 2018 по 2022 годы (Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 (скачать)). Обратите внимание, что для участия в госпрограмме необходимо строго соответствовать правилам, установленным на законодательном уровне. В результате заемщик снизит переплату по ипотеке на годы вперед.
5. Рефинансирование в другом банке. Если вас не устраивают процентная ставка и другие условия погашения кредита, вполне реально перевести ипотечный долг к новому кредитору. Однако эта возможность открыта только для ответственных заемщиков, которые всегда вовремя вносили кредитные платежи. При перекредитовании вас ждут те же расходы, что были при оформлении ипотеки (страхование, оценочный отчет и т.д.), так что выгодность перехода в другой банк нужно тщательно просчитать. В этом вам поможет расчет переплаты по ипотеке на калькуляторе, о котором мы рассказывали в разделе выше.
6. Можно вернуть проценты по ипотеке за переплату в налоговых органах. Если вы официально работаете и платите налоги в бюджет, у вас есть право на частичный возврат внесенных средств (Налоговый кодекс РФ, ст. 220 (скачать)). Необходимо ежегодно брать в банке выписку по ипотеке и прикладывать ее к декларации. Налоговая база составляет 3 млн. рублей, то есть максимально можно вернуть переплату по ипотеке до 390 тысяч рублей (3 млн. рублей * 13% НДФЛ).
7. В некоторых организациях предусмотрена компенсация за выплаченные проценты по ипотеке. Обычно такие мотивационные бонусы используют крупные предприятия, заинтересованные в удержании квалифицированных кадров.

В отдельных субъектах РФ могут действовать и другие государственные субсидии, которые можно направить на оплату действующего кредита. Вы можете совмещать приведенные выше способы возврата переплаты по процентам ипотеки. Получение налогового вычета не исключает погашение кредита средствами маткапитала или рефинансирования под 5-6%. Таким образом можно значительно сэкономить на выплате процентов банку.

Как взять ипотеку без переплаты

Ипотека привычно воспринимается как кабальный кредит, выдав который, банк наживается на безысходности клиента. Однако в России есть совершенно беспроцентная ипотека, когда заемщик возвращает сумму равную той, которую взял. Таких программ немного, и большинство россиян о них не знают.

На самом деле банком или ипотечным агентством процент к оплате выставляется всегда. Просто при льготной ипотеке их погашает государство, а не заемщик. Сколько процентов переплата по ипотеке будет в этом случае? Нисколько, клиенту предстоит вернуть кредитору только сумму займа.

Какие варианты беспроцентного ипотечного кредита возможны в России:

1. Военная ипотека. Хотя она выдается под определенную ставку, самому военнослужащему кредит ничего не будет стоить, ведь погашение идет за счет средств Министерства Обороны РФ (правила получения и использования установлены 117-ФЗ, в частности в статье 4 (скачать)). В том числе первый взнос, проценты и тело кредита, то есть жилье заемщик получает полностью бесплатно, но при условии продолжения службы. Если он решит уволиться досрочно, придется отказаться от квартиры или продолжить выплату самостоятельно.
2. Жители Курильских островов могут получить ипотеку под 0%. Строительство жилья по государственной программе поддержки Дальнего Востока уже ведется с 2018 года. Кредит доступен льготным категориям граждан.

В других регионах также есть собственные ипотечные программы под 0% для отдельных категорий жителей. К примеру, до недавнего времени беспроцентный жилищный кредит могли взять жители Ингушетии.

В качестве альтернативы ипотеке может использоваться беспроцентная ссуда от предприятия-работодателя. Деньги на покупку жилья предоставляют только сотрудникам при условии выполнения ими определенных требований.

Вариантом беспроцентной ипотеки может выступать покупка квартиры от застройщика-партнера банка. При оформлении кредита на короткий срок (к примеру 5 или 10 лет) организация может сделать скидку на недвижимость в размере планируемой переплаты или ее части. Такие условия доступны только в рамках совместных акций и помогут отлично сэкономить на выплате процентов. Подобные выгодные предложения стоит мониторить на сайтах крупных ипотечных кредиторов: Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка, Альфа-Банка и т.д.

Обратите внимание, что не стоит соглашаться на сомнительные условия беспроцентной ипотеки в неизвестных банках. Вполне вероятно, что за привлекательной вывеской могут скрываться мошенники. Основной риск заключается в том, что обязательством погашения кредита выступает ваша недвижимость, которой можно лишиться.

Практически беспроцентную ипотеку с декабря 2019 года смогут получить жители Дальнего Востока. Им станет доступен жилищный кредит под 2% годовых на приобретение новостройки или строительство жилого дома на гектаре, бесплатно полученном от государства (правила можно прочитать в ).

Вы можете уже сейчас посчитать онлайн переплату по ипотеке по этой ставке и сравнить с текущими условиями банков. Выгодность новой программы очевидна. К примеру, кредит в 1 млн. рублей на 20 лет даст переплату всего лишь 214 тысяч рублей.

Ипотека без переплаты по программе Молодая Семья, к сожалению, не предусмотрена (). Но этой категории заемщиков доступно множество других социальных льгот. В частности, разрешается направить в погашение жилищного кредита государственные субсидии (маткапитал, выплата многодетным и пр.) или рефинансировать его под низкий процент.

Если вы планируете оформить ссуду, перед тем как посчитать переплату по ипотеке на калькуляторе, ознакомьтесь с льготными программами, доступными в данный момент. Вероятно, ставка будет не так велика или найдется возможность серьезно снизить процентную переплату. В крайнем случае, вы всегда сможете сэкономить на выплате, регулярно делая досрочное погашение. Когда лучше делать досрочное погашение ипотеки — читайте в следующей статье.

Оцените автора

Переплата по ипотеке: сколько квартир можно купить на эти деньги?

Ипотека- самый дешевы кредит с точки зрения процентной ставки, банки выдают ее в среднем под 10-12% годовых. Но, несмотря на относительно невысокую ставку, общая переплата по такой ссуде оказывает просто огромной.

Сумма выдачи большая, вся она облагается процентами в течение 10-25 лет, а то и больше. Вот мне и стало интересно, сколько квартир можно было бы купить на деньги, отданные в итоге банку? Оказалось, что очень и очень много…

Возьмем для расчета стандартную сделку

Пусть наш потенциальный заемщик хочет купить квартиру на вторичном рынке стоимостью в 3 000 000 рублей. Ипотеку оформляет в Сбербанке и делает первый взнос в минимальном размере 15%, то есть 450 000 рублей. В итоге в кредит уходит сумма в 2 550 000 рублей. Для расчета будем пользоваться ипотечным калькулятором Сбербанка.

1. Если оформлять ипотеку на 10 лет. С точки зрения переплаты, чем меньше срок, тем меньше заемщик в итоге отдаст банку:

• ставка — 10,9%
• ежемесячный платеж — почти 35000 рублей;
• за 10 лет наш клиент отдаст банку 35000*120, то есть 4200000 рублей.

Итог: наш заемщик отдал платежами 4200000 рулей плюс делал первый взнос 450 000. Квартира обошлась ему в 4 650 000‬ при начальной стоимости в 3 000 000 рублей. Даже при минимальном сроке на эту переплату можно купить еще какой-нибудь объект.

2. Если оформлять ипотеку на 15 лет. Берем все те же условия и калькулятор Сбербанка, получаем в итоге:

• ставка — 10,9%
• ежемесячный платеж — 28800;
• за 15 лет заемщик отдаст банку в итоге 28800*180, то есть 5 184 000 рубля.

Итог: заемщик отдал банку платежами 5 184 000 плюс делал первый взнос 450 000, квартира обошлась ему в 5 634 000 рубля при начальной стоимости в 3 000 000. Перелата — больше 2 600 000!!! На эти деньги можно было купить еще одну аналогичную квартиру.

3. Если срок ипотечного кредита — 20 лет. В этом случае получаем такой расклад:

• ставка в Сбербанке — все те же 10,9%;
• ежемесячный платеж — 26150 рублей;
• за 20 лет заемщик отдаст банку 26150*240, то есть 6 276 000‬.

Итог: заемщик отдаст банку платежами 6 276 000‬ плюс сделанный первый взнос — 450 000. Квартира в этом случае обойдется в 6 726 000‬. Общая переалата — больше 3 700 000 рублей! На эти деньги можно было бы купить вторую квартиру даже по более высокой цене.

4. Срок — 25 лет. Крайне не рекомендую брать ипотеку на такой большой срок, но у некоторых граждан просто не остается выхода. В итоге они получают вот что:

• ту же ставку в 10,9%
• ежемесячный платеж — 24800;
• всего клиент отдаст банку 24800*300, то есть 7 440 000‬!!!

Итог: за квартиру начальной цены в 3 000 000 гражданин отдаст 7 440 000‬ плюс 450 000 первым взносом, а это почти 7 900 000. Переплата составит 4 900 000 рублей!!! На эти деньги можно купить еще пару бюджетных квартир.

5. Если оформить ипотеку на 30 лет. С точки зрения переплаты самая ужасная ситуация. Что получается:

• ставка — 10,9%
• ежемесячный платеж — 24100 рублей;
• ипотека обойдется клиенту в 24100*360, то есть в 8 676 000‬!!!

Итог: всего заемщик отдаст за покупку квартиры 8 676 000‬ плюс 450 000 первого взноса, в целом это 9 126 000‬. Переплата — больше 6 100 000!!! За эти деньги можно купить еще две аналогичные квартиры.

В заключение

Несмотря на кажущиеся невысокие ставки переплата по ипотеке просто огромная. Совет всем заемщикам — прилагайте все усилия, чтобы срок кредита не превышал 10-15 лет. Иначе вы отдадите банку столько, сколько хватить еще на покупку одной или даже нескольких квартир.

Если информация оказалась для вас интересной и полезной, ставьте лайк!

Ипотека – сложный финансовый инструмент, требующий от заёмщика регулярных выплат. Уровень расходов формируется за счет основной суммы долга и процентов за пользование ссудными деньгами.

До оформления договора купли-продажи каждый банковский клиент при желании может выяснить, как вычислить реальную стоимость жилищного займа. В домашних условиях такие возможности позволят подсчитать реальную процентную ставку, взвесить свои силы, скорректировать стоимость будущей квартиры или дома.

Формирование переплаты

Если вы уже обращались в банковское учреждение, и подавали заявку, то вам по ней должно было прийти предварительное решение с указанием одобренной суммы, процентной ставки и ПСК, по которой заемщик ориентируется на переплачиваемую сумму. В полную стоимость ипотечного договора входят следующие статьи расходов:

• Согласованный учреждением лимит.
• Годовой %.
• Комиссия за рассмотрение анкеты.
• Затраты за получение ссуды.
• Плата за получение карточки, её годовое обслуживание, если это требование ставится перед заёмщиком.
• Оплата услуг сторонних компаний: страховой и оценочной организаций, нотариус.

Чтобы уточнить всю сумму издержек по ипотеке, следует учитывать все вышеперечисленные пункты. Такие данные обычно предоставляет менеджер в процессе консультации.

Это требование российского законодательства, чтобы каждые компании озвучивали устно и письменно полные данные по предоставляемому займу.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Подсчет затрат

Банковские учреждения, как уже говорилось ранее, должны предоставлять людям открытую информацию обо всех финансовых операциях. В итоге клиенты могут отметить, что при оговоренной ранее ставке в 15% им приходится выплачивать все 160%. Но такое обычно бывает с необеспеченными кредитами. А вот при ипотеке ставка может увеличиться максимум на 5 пунктов.

Почти во всех финансовых компаниях подсчёт переплаты по ипотеке выполняется одинаково. Это легко сделать самостоятельно, если есть под рукой калькулятор. Для легкости вычислений многие берут онлайн программы в сети.

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:

Ставка % в год:

Срок (мес.):

Сумма кредита:

Ежемесячный платеж:

Всего заплатите:

Переплата по кредиту

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Алгоритм действий следующий

Необходимо взять лимит кредитования * на срок обслуживания долга. Это базовая переплата, от которой никуда не уйти кандидату. Правда, почти всегда будет ряд факторов, которые самостоятельно учесть крайне трудно.

И даже при использовании виртуальных программ в интернете трудно будет выйти на банковские параметры. Все потому, что на итог влияет дата оформления договора и погашения, форма списания процентов.

Пример вычислений

Стоимость жилищного займа зависит от срока кредитования и начисленных %. Допустим, при сумме 2,5 млн. рублей и ставке в 11,5% получается такая картина при аннуитетной форме погашений:

• 1 год – 158 452 руб.
• 5 лет – 798 891.
• 10 лет – 1 717 863
• На 15 и 20 лет – 2 756 854 и соответственно 3 898 578 р.
• 30 лет – 6 412 623 руб.

При этом размер платежа при оплате долга в течение 5 лет будет составлять 54 982р. Если рассматривать сроки 20-30 лет, то платеж будет на уровне 24,7 – 26,6 тыс., практически одинаковым, но переплата при этом выглядит существенной.

Эксперты советуют оформлять заем на срок до 15 лет, где платеж в месяц будет составлять 29 205 рублей. На интервале от 15 и более формируются самые большие показатели процентов для выплат.

Но оформить все на требуемый срок не всегда возможно, ведь по банковским нормативам ежемесячный платеж не должен превышать 40%-50% от уровня доходов.

Такие советы полезны для тех, кто планирует погашать заем все 15 лет, но на самом деле россияне обслуживают кредит в течение 5-10 лет. А если так получится, то расходы по графику не будут иметь смысла.

Ведь действует одно правило: чем быстрее погасишь задолженность, тем меньше процентов переплатишь учреждению, ведь они начисляются на остаток.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Так что выяснять общую сумму расходов и переплаты по ипотечной ссуде полезно, но не всегда информативно, если планируется в будущем поступление крупной суммы денег, которую после можно направить в счет долга.

Как посчитать сумму переплаты по ипотеке: онлайн калькулятор

Переплата по ипотеке часто превышает сумму основного долга. Ее величина зависит от суммы ипотечного кредита, первоначального взноса, процентной ставки и срока ипотеки. Наш онлайн калькулятор поможет вам рассчитать сумму переплаты по ипотеке. Просто введите исходные данные (сумма кредита, ставка, срок, первый взнос) и нажмите на зеленую кнопку «Рассчитать». Интересующие вас данные будут находиться напротив строк «Переплата в денежном выражении» и «Переплата в процентах».

Калькулятор ипотеки с суммой переплаты

Чтобы посчитать переплату по ипотеке, введите необходимые данные в калькулятор. Чтобы посмотреть сумму платежей по месяцам, нажмите на зеленую кнопку «Показать таблицу». Таблица покажет наглядно, какая сумма пойдет на погашение основного долга, а какая на погашение процентов.

Калькулятор ипотеки

От чего зависит переплата по ипотеке?

Переплата по ипотечному кредиту зависит от 4 параметров:

1. Процентная ставка.
2. Срок кредита.
3. Сумма ипотеки.
4. Тип платежа.

Рассмотрим каждый параметр подробнее.

Процентная ставка

Тут все просто — чем выше процентная ставка по ипотеке, тем больше будет переплата.

Пример: Сергей взял 2 млн. ипотеки под 13% годовых на 10 лет. Первый взнос 10%. Считаем на нашем калькуляторе: переплата составила 1 425 112.42 рублей. Идем дальше.

Антон взял ту же сумму на тот же срок, но по ставке 10%. Первый взнос 10%. Он переплатит банку 1 054 456.06 рублей. Разница практически в 1,5 раза. Таким образом, видим, что чем выше ставка, тем больше заемщик переплачивает по ипотеке.

Срок кредита

Рассмотрим, как влияет срок ипотечного кредита на переплату. Приведем 2 примера, в которых отличается только срок ипотеки.

Сергей

Сумма: 2 млн. рублей.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 15 лет.

Переплата: 1 681 721.03 рублей.

Антон

Сумма: 2 млн. рублей.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 2 368 893.22 рублей.

Итак, мы видим, что Антон переплатит больше. Делаем вывод — чем дольше срок ипотеки, тем больше переплата.

Сумма ипотеки

Продолжаем наши примеры. Теперь различается только сумма кредита.

Сергей

Сумма: 2 млн. рублей.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 2 368 893.22 рублей.

Антон

Сумма: 3 млн. рублей.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 3 886 660.03 рублей.

Итак, мы видим, что Антон переплатит на 1,5 млн. рублей больше, чем Сергей. Вывод — чем больше сумма ипотеки, тем больше переплата.

Тип платежа

При получении ипотеки можно выбрать 2 типа платежа:

1. Аннуитетный.
2. Дифференцированный.

При аннуитетных платежах кредит гасится равными суммами. На начальном этапе выплаты ипотеки практически вся сумма платежей идет на погашение процентов. Основной долг начинает погашаться с середины срока ипотеки.

При дифференцированной схеме сумма ежемесячного платежа уменьшается с каждым месяцем. На всем протяжении срока выплат платеж по основному долгу остается неизменным, а проценты уменьшаются каждый месяц.

Дифференцированная схема дает меньшую переплату, однако ее предлагают единицы банков:

1. Газпромбанк.
2. Россельхозбанк.
3. СКБ-банк.

Остальные банки работают только по аннуитетной схеме.

Чтобы наглядно увидеть разницу между типами платежей — покрутите калькулятор, посмотрите таблицу, которую он выводит после расчета.

Для закрепления по традиции приведем пример:

Сергей

Сумма: 2 млн. рублей.

Тип платежа: аннуитетный.

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 3 886 660.03 рублей.

Антон

Сумма: 3 млн. рублей.

Тип платежа: классический (дифференцированный).

Первый взнос: 200 000 рублей.

Ставка: 10%.

Срок: 20 лет.

Переплата: 2 707 500.00рублей.

Антон переплатит на 1 млн. рублей меньше, чем Сергей. Вывод — выгоднее выбирать дифференцированный тип платежа, чем аннуитетный.

Выводы

Чтобы взять максимально выгодную ипотеку и уменьшить переплату, следуйте 3 советам:

1. Выбирайте банк, в котором максимально низкие ставки по ипотеке.
2. Берите ипотеку на небольшой срок.
3. Возьмите кредит в банке, который предлагает дифференцированную схему платежей.

Ставка по ипотеке и общая переплата – «две большие разницы?»

Ещё несколько лет назад потребители выбирали кредиты, в том числе и ипотечные, ориентируясь на процентные ставки. Сегодня более информированные заёмщики обращают внимание на общую переплату по кредиту, и, подсчитав, во сколько им обойдётся ипотека приходят в ужас. Из чего складываются эти цифры, и стоит ли их бояться?

Действительно, до недавнего времени заёмщик, который пытался самостоятельно подсчитать общую переплату по кредиту, сталкивался со странной ситуацией. Например, в рекламе банка указано, что ставка по ипотеке составляет 15%, но вооружившись калькулятором, даже не самый сильный в математике человек понимал, что переплата составит не 15, а все 20%, а то и больше. После череды жалоб в Роспотребнадзор со стороны покупателей квартир ситуация изменилась.

Теперь банк не имеет права спекулировать на одних лишь ставках, и обязан информировать заёмщика о полной стоимости кредита. Кроме того, запрещается устанавливать единовременные комиссии при выдаче кредита. Таким образом, система формирования общей стоимости кредита стала прозрачнее. Так, если у разных банков существуют ипотечные продукты с одинаковой процентной ставкой, общая сумма переплаты по ним будет одинаковой.

Но почему же если взять процентную ставку по кредиту, срок кредита и сумму, выйти на итоговую сумму всё равно не получается? Большинство людей, пытаясь рассчитать размер выплат самостоятельно, допускает ошибки, поскольку формула аннуитетного платежа, который сегодня чаще всего встречается в ипотечном кредитовании, знакома далеко не всем. Но посчитать выплаты с точностью до рубля поможет кредитный калькулятор.

Так от чего же зависит общая сумма переплаты? Эксперты поясняют, что в первую очередь стоимость кредита зависит от срока его использования. Например, покупатель хочет приобрести квартиру стоимостью 5 млн рублей. Первоначальный взнос 1 млн, процентная ставка 9,2%.

Срок кредитования	Размер ежемесячного платежа	Общая сумма переплаты
1	350 177	201 247,96
5	83 422,22	1 004 168,74
11	53 885,92	3 109 655,14
15	47 109,73	4 474 505,98
20	43 071,35	6 327 719,4
30	40 070,08	10 395 158,81

(*расчёт составлен с помощью ипотечного калькулятора Сравни.ру)

Получается, с каждой «пятилеткой» стоимость кредита увеличивается в несколько раз. И влияют на это не скрытые комиссии банка, а проценты, которые начисляются за годы выплат. Чтобы выбрать кредит с посильным ежемесячным платежом и при этом не заплатить за одну квартиру, как за три, эксперты советуют трезво оценить свою платежеспособность.

«Разница между ежемесячными платежами после 15 лет – несущественная, а размер переплаты наоборот – вырастает очень сильно. Да и соотношение взятой суммы и суммы процентов примерно один к одному. Это и объясняет популярность ипотеки сроком именно на 15 лет. Кредит на большее количество лет может потребоваться только в случае недостаточности подтверждённого дохода. Так как платёж должен составлять по требованию банков не более 50% от дохода (опять же для финансовой безопасности клиента), выдача кредита нередко возможна только на длительный срок, даже несмотря на то, что у клиента есть фактическая возможность вносить платежи в большем размере. В этом случае, он просто делает периодические досрочные погашения, тем самым быстрее уменьшая остаток по кредиту. А так как проценты за пользование начисляются именно на остаток, то и общая сумма процентов, которые в итоге заплатит клиент, тоже будет существенно меньше, чем по графику платежей. Поэтому если вы берёте кредит на 20-30 лет, и после подсчётов понимаете, что переплата превышает долг в несколько раз, не пугайтесь. У вас всегда есть возможность погасить кредит досрочно», – говорит генеральный директор компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая.

Также Мария советует не спешить сравнивать общую сумму переплаты со стоимостью самой квартиры. «Покупатели часто думают: «Я покупаю квартиру за 2,5 миллиона, а за 15 лет выплачу 5 миллионов, то есть как за две квартиры!». При этом люди справедливо возмущаются тем, что в России нет доступной ипотеки и ставки очень высокие. Ставки в наших банках может и не самые низкие, но не стоит забывать про российские инфляцию и рост стоимости жилья. Особенно заметен этот рост на примере новостроек. Цена квадратного метра на этапе строительства меняется каждый квартал, а то и каждый месяц. В итоге, с момента старта продаж к моменту сдачи дома цена метра увеличивается на 30-50% в среднем, а в некоторых комплексах и на все 100%».

Таким образом, проценты по кредиту – это ещё не главный показатель его стоимости, хотя он и помогает сориентироваться в многообразии банковских предложений. Однако для того, чтобы подобрать наиболее подходящий продукт, лучше воспользоваться калькулятором, с помощью которого можно учесть все факторы, включая срок кредитования и даже скидочные предложения банков.

Сколько мы переплачиваем за ипотеку?

Ипотека – кредитные деньги банка, за которые мы платим проценты. Только ли проценты платят ипотечники? И от чего зависят все переплаты?
Ни для кого не секрет, что долги надо возвращать, причем отдавать чаще всего приходится с процентами. Безусловно, переплата при ипотеке – вещь обычная. Однако надо не просто быть к ней готовым, но и знать, от чего она зависит, и как ее уменьшить. Специалисты «Метриум Групп» обращают внимание, что при оформлении любого кредита необходимо внимательно читать договор, а если есть вопросы, то сразу их задавать. Сейчас банки обязаны информировать клиентов о полной стоимости кредита в письменной форме с перечислением всех предполагаемых расходов при погашении кредита. В результате, клиенты стали получать уведомления о полной стоимости взятых потребительских кредитов и увидели, что при заявленной ставке в 15-20 % значения полной стоимости кредита могли доходить до 170 %. По ипотечным кредитам ситуация выглядела лучше, полная стоимость отличалась от значения ставки максимум на 1-5 %.
«Переплата по кредиту зависит от ставки и от срока кредита, — говорит Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». — Практически во всех банках она считается одинаково, сейчас редко где еще есть дифференцированный платеж. Безусловно, итоговые выплаты можно посчитать самостоятельно, однако для этого не достаточно сумму кредита умножить на ставку и на срок. Формула расчета все-таки сложнее, и для этого лучше воспользоваться кредитным калькулятором в Интернете». И даже тогда, как утверждают специалисты «Метриум Групп», расчет будет лишь примерным, он не будет совпадать с банковским с точностью до рубля, так как на суммы влияют дата выдачи кредита, даты погашения и списания процентов.
От чего же зависит переплата? Во-первых, от ставки: чем выше ставка, тем выше все платежи. Во-вторых, от срока кредита. Давайте посмотрим на размер переплаты при одних и тех же условиях, но на разные сроки: сумма кредита – 2 000 000 рублей, ставка – 12%, калькулятор — с сайта АИЖК.
Из рассчетов видно, что самые большие переплаты возникают, если брать ипотеку на 15 лет и больше. При этом срок ежемесячных платежей не значительно-то и меньше. Именно поэтому большинство клиентов стараются брать ипотеку до 15 лет. Однако это не всегда возможно, так как на этот срок не у каждого хватит подтвержденного дохода. А по требованию банков ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять не более 50 % от дохода. Однако, даже оформив ипотеку на более длительный срок, у вас всегда есть возможность гасить ее досрочно. Внося периодически большие суммы, чем требуется, вы быстрее уменьшаете остаток по кредиту. А ведь проценты начисляются именно на остаток, поэтому и общая сумма процентов, которые в итоге заплатит клиент, тоже будет существенно меньше, чем по графику платежей.
Однако, оформляя ипотеку, стоит помнить и о других расходах. Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость», обращает внимание на необходимость страховки. Она оформляется в любом случае: и если вы покупаете новостройку, и если вы покупаете на вторичном рынке. В первом случае надо страховать жизнь и здоровье заемщика, а во втором страхуют и приобретаемый объект, и право собственности (титул). Стоит страховка в среднем 0,9-1,3 % от суммы кредита, но при этом заемщик защищен от всех рисков. Безусловно, можно найти кредит и без страховки, но тогда, скорее всего, будет выше ставка. Константин Щибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ», отмечает, что страховку оплачивают ежегодно. «Однако на этих выплатах можно сэкономить, если каждый год сравнивать актуальную стоимость страховки у разных компаний и выбирать из них наиболее привлекательную. Кроме того, с каждым годом стоимость кредита снижается, соответственно снижается и стоимость страховки. Заемщик, у которого на протяжении нескольких лет ни разу не наступало страхового случая, может просить скидку у страховой компании». А Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», советует смотреть на стоимость страховки: «Если страховка составляет свыше 3-3,5 % от стоимости приобретенного жилья в год, то это верный признак того, что банк часть комиссии, скорее всего, забирает себе.
Кроме этого, Андрей Владыкин напоминает о других дополнительных расходах. Если вы покупаете «вторичку» в кредит, то в банк обязательно потребуется предоставить оценочный альбом. Его стоимость в оценочных компаниях составляет 3000-5000 рублей за стандартную квартиру в Москве. Также дополнительные деньги потребуются при взаиморасчетах: плата за банковский перевод составляет 300-2000 рублей, а аренда депозитной ячейки, в случае необходимости, обойдется в 3000 рублей в месяц.
Именно эти расходы надо учитывать при покупке квартиры в кредит. Если же вы хотите найти самые лучшие условия кредитования, то лучше обратиться к ипотечному брокеру. Однако здесь вы будете выбирать квартиру исходя от банковской ипотечной программы, а не от самого объекта. Однако опытный специалист всегда может помочь найти самый выгодный кредит на интересующую вас квартиру.

Источник: Собственник