Надо ли страховать жизнь

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

• Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
• Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
• Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

• при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
• на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
• банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

• на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
• на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

• Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
• Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
• Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
• Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
• Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

• Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
• Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

• гражданский паспорт российского образца;
• анкету;
• заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
• договор кредитования;
• копию трудовой книжки;
• справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания	% от общей суммы кредита
«Росгосстрах»	0,1-5,6
«Ингосстрах»	от 0,2
«Ренессанс»	0,15-5
«ГУТА-Страхование»	от 0,075
«Альянс»	0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик».	1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека»	1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования	1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов. В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора. Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

• работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
• после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

• имеющие российское гражданство;
• официально трудоустроенные;
• оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
• заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

Что дает страхование жизни при ипотеке в 2020 году: риски, цены полиса в разных страховых, порядок оформления и действия при страховом случае

Страховка позволяет гражданам получить денежную выплату в случае наступления какого-либо страхового случая. Например, если застрахован риск гражданской ответственности, то выплата будет, если застрахованное лицо нанесет ущерб здоровью других людей или их имуществу. Один из популярных продуктов – страхование жизни при ипотеке, оформить которое допускается непосредственно в банковском учреждении при взятии ипотечного займа.

Стоит ли страховать

Заемщик самостоятельно решает – застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

Обязательно ли страховать

Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?

В соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, в обязательном режиме ипотечный заемщик должен застраховать заложенное имущество от рисков утраты или нанесения повреждений. Оформление иных видов страховок (титул, жизнь, от несчастных случаев, утери работы и др.) по закону не является обязательным.

Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

• снижается процентная ставка по жилищному займу;
• не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая;
• повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

Какие риски защищает

Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

• смерть по любой причине;
• наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы;
• временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях – более 60 или 90 дней) непрерывно.

Стоит ли приобретать полис

Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

• страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока);
• дифференцированные тарифы – молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

Недостатки:

• большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию);
• чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

Цена займа без страховки

Кредитные учреждения повышают ставку по ипотеке, если клиент оформляет ипотеку без страхования жизни и здоровья.

Цена страховки

Чтобы осуществить расчет цены страховки по ипотеке, необходимо воспользоваться формулой:

СС * СТ * ПН * ПВ, где:

• СС – страховая сумма;
• СТ – страховой тариф;
• ПН – понижающие коэффициенты;
• ПВ – повышающие коэффициенты.

От чего зависит цена

Цена на страхование жизни при ипотеке находится в прямой зависимости от следующих факторов:

• тарифная политика страховщика (разные компании устанавливают свои расценки, так как на государственном уровне тарифы не регулируются);
• кредитор (страховщики дифференцируют тарифы в зависимости от конкретного банка, где заемщиком была взята ипотека);
• пол застрахованного лица (для женщин тарифы ниже);
• возраст (устанавливаются повышающие коэффициенты, которые тем выше, чем старше застрахованное лицо);
• состояние здоровья клиента по ипотеке (при наличии хронических болезней стоимость страховки увеличивается);
• род занятий (если заемщик трудится на опасных работах, устанавливается повышающий коэффициент);
• иные факторы.

Калькулятор

Рассчитайте премию, рассчитать которую можно не только по формуле, но и на нашем калькуляторе при помощи формы ниже.

Чтобы узнать, сколько стоит страхование жизни, нужно указать:

• название банка-кредитора;
• процентную ставку по кредиту, остаток задолженности;
• дату начала и окончания срока действия полиса (по умолчанию, страхование делается на 1 год);
• данные о заемщике (год рождения, пол).

Где дешевле страховать

Наша редакция провела анализ – где дешевле купить дешево можно страховку жизни:

№	Наименование страховщика	Базовый страховой тариф, в процентах
1	РЕСО	0,182
2	СОГАЗ	0,21
3	ВТБ-Страхование	0,25
4	Сбербанк-Страхование	0,34
5	Альфа	0,26
6	ВСК	0,29
7	Росгосстрах	0,2 (для заемщиков банка ВТБ)
8	Ингосстрах	0,25
9	Альянс (РОСНО)	0,19
10	Либерти	0,24

Важно! Данный расчет был сделан для самостоятельной покупки полиса в офисе страховой или банке. Если вы решите приобрести полис онлайн, то он обычно оказывается дешевле на 10-15%. Оформить страховой полис для ипотеки можно с помощью калькулятора выше.

Порядок приобретения через интернет

Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

• сделать расчет на онлайн калькуляторе;
• оплатить страховую премию банковской картой;
• распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
• подписать его собственоручно;
• предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

Важный момент! При оформлении полиса онлайн дополнительно предоставлять большой перечень бумаг и посещать страховую не требуется.

Какую страховую выбрать

По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

• Ингосстрах;
• ВСК;
• РЕСО;
• Альфа-страхование;
• СОГАЗ.

На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

Важный момент! При расчете на калькуляторе достаточно выбрать банк, где у вас ипотека, а далее он сам подберет вам нужный вариант страховой.

Список необходимых документов

В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

• общегражданский паспорт;
• заявление на заключение договора (скачать образец);
• анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
• копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
• справка из банка об остатке кредитной задолженности;
• выписка из амбулаторной карты;
• прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

Важно! При покупке полиса страхования жизни через интернет, нужен только паспорт и ипотечный договор.

Инструкция

Получить бланк заявления можно:

• в офисе банка / страховщика;
• на официальном сайте банка / страховщика;
• на нашем сайте (см. выше).

Внимание! Обычно полис страхования жизни можно получить уже в день обращения, кроме случаев, когда требуется дополнительная проверка документации или состояния здоровья.

Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

Оплата страховой премии в 2020 году может быть произведена:

• путем внесения наличных в кассу страховщика;
• безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
• с банковской карты (при онлайн-оформлении).

Отказ от страхования жизни

Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

• еще до оформления ипотеки;
• уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.

Возврат возможен:

• при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
• а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

• в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо;
• к заявлению прилагается комплект документации (см. ниже);
• ожидается ответ от банка или СК;
• деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

Прилагаемые документы:

• общегражданский паспорт;
• страховой полис;
• ипотечный договор;
• выписка с реквизитами банковского счета;
• квитанция об уплате страховой премии.

Что делать при страховом случае

Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами. Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон.

Пошаговая инструкция

Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:

• уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая);
• предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре – лично, через представителя, по почте;
• дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт;
• получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).

Какие документы потребуются

Перечень документации зависит от вида страхового случая.

Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:

• заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств;
• копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему;
• копия кредитного договора;
• квитанция об уплате премии;
• свидетельство о смерти застрахованного;
• карта амбулаторного / стационарного больного;
• копия медзаключения о причинах смерти;
• протокол патологоанатомического вскрытия;
• прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

Отзывы

Вероятно, не все читают наш портал, отсюда и отзывы, содержащие совершенно банальные вопросы об обязательности страховки.

Некоторые граждане просто пишут отзывы с очевидной всем информацией – о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки жизни.

Есть и более содержательные отклики. Например, о том, как приходится иногда выстаивать большие очереди, чтобы оформить полис.

А некоторые форумчане пишут, что страховка жизни очень даже полезная штука, и дают полезные рекомендации другим людям.

Итак, при ипотеке нужно обязательно страховать залоговый предмет. Страхование же своих жизни и здоровья не может быть возложено на физлицо по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Далее читайте о том, где выгоднее оформить комплексное страхование ипотеки в 2020 году.

В статье рассматриваются типичные ситуации – для быстрого решения частных случаев лучше проконсультироваться с профессиональным юристом (чат в правом нижнем углу экрана).

А после консультации неплохо бы поставить лайк и поделиться нашим полезным материалом со своими друзьями в ВК, ОК, Твиттере, Telegram или Facebook.

Подробнее про другие виды ипотечного страхования (титула и квартиры), читайте далее.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

За последнее время на российских дорогах заметно увеличилось количество автомобилей. Этот факт удивляет большинство людей, ведь мало кто может позволить себе купить машину, стоимость которой чаще всего превышает материальные возможности. Однако это легко объяснить тем, что в банках открыто множество предложений по автокредитованию, благодаря которым транспорт становится доступным многим. Сегодня мы расскажем вам о том, обязательно ли страховать жизнь при автокредите или нет.

В настоящее время практически все финансовые организации выдают автокредиты со страхованием жизни заемщика. И нередко банковские сотрудники навязывают страховку, говоря о том, что ее наличие повышает уровень одобрения. А в некоторых случаях клиентов даже не уведомляют о включении ее в основную сумму кредита. Заемщик узнает об этом только при подписании договора, а иногда и гораздо позже, когда уже ничего сделать нельзя. А так ли это? Обязательно ли оформлять страховку при автокредите? Попробуем разобраться.

Для каких целей оформляют страхование жизни?

Страхование здоровья и жизни, включенное в основную сумму автокредита – это так называемая гарантия возврата долга для банковского учреждения и преимущество для заемщика.

Ее рекомендуют оформлять, поскольку ситуация в стране нестабильна. Сегодня клиент имеет постоянное рабочее место и доход, а завтра обстоятельства могут резко поменяться.

Если во время действия кредитного договора человек потеряет трудоспособность вследствие несчастного случая, то без страховки его близким придется отдавать долг.

Если же страховка жизни оформлена, то при наступлении страхового случая автокредит будет погашен за счет средств страховой компании. Именно по этой причине некоторые клиенты банка оформляют полис сознательно.

При заключении договора со страховой компанией очень важно говорить о себе исключительно правду. Это позволит увеличить сумму полиса и поможет защитить заемщика от отказа в выплате средств страховой компанией по автокредиту банку при наступлении страхового случая.

Кому выгодно оформление полиса страхования жизни?

Безусловно, договор страхования жизни одинаково выгоден и банку, и страховой компании, и, конечно же, клиенту. Рассмотрим подробнее преимущества оформления страхового полиса для всех сторон.

• Выгода страховой компании заключается в получении дохода в размере страховой премии, которая зависит от суммы автокредита. Важно то, что организация не участвует в оформлении страховки, так как этим занимаются банковские сотрудники.
• Для финансового учреждения выгода состоит в увеличении автокредита на сумму полиса, уменьшении риска невыплаты долга и получении небольшого дохода в виде комиссии от страховой компании.
• Клиенту выгодно оформлять полис страхования здоровья и жизни, поскольку вместе с ним банк предоставит ему кредит по более низкой процентной ставке. Кроме того, клиент имеет возможность погасить автокредит за счет средств страховой компании, если вдруг он потеряет трудоспособность по причине несчастного случая.

Условия и возможности оформления страховки здоровья и жизни при получении автокредита

У всех владельцев автомобилей рано или поздно возникает вопрос об обязательном страховании жизни при оформлении автокредита. Как показала практика, совершенно не нужно изучать всевозможные нюансы, поскольку ответ прост. При выдаче автокредита, банку важно чтобы заемщик вернул долг вовремя. Поэтому в большинстве случаев многие ссуды оформляются со страховкой, которая является гарантией невозврата средств. Ни один серьезный банк не станет рисковать собственными деньгами.

Несмотря на постановление правительства РФ о том, что страхование здоровья и жизни при оформлении как автокредита, так и любого другого является необязательным условием, многие банки все же стараются навязать эту услугу каждому клиенту. Причем их поддерживают страховая компания и ее партнеры.

Обычно для привлечения большого количества заемщиков, готовых оформить страховку, банк прибегает к действиям:

• Снижает процентную ставку по автокредиту. Это чаще всего связано с тем, что страховка в случае чего покроет убытки.
• Мотивирует клиентов тем, что при наступлении страхового случая выплачивать долг по автокредиту будет страховая компания, а не ближайшие родственники. Заемщики обычно соглашаются, услышав эти доводы. Но не все.

Стоит учитывать то, что не каждую ситуацию можно предусмотреть заранее. Ведь никто не знает, что ждет его завтра или послезавтра. Поэтому страхование не будет лишним. Специалисты с большим опытом советуют приобретать страховку равную цене автомобиля, взятого в кредит. Это позволит при страховом случае полностью закрыть долг перед банком за счет страховой компании.

Но обычно размер страхования жизни не превышает 0,1% от суммы автокредита. И это довольно маленькая сумма, так что можно смело соглашаться, тем более что отказаться от нее будет никогда не поздно.

Как отказаться?

Услугу страхования жизни по закону заемщик имеет право не оформлять совсем. Однако некоторые банки включают ее в обязательном порядке. Обычно так чаще всего поступают финансовые организации, которые выдают экспресс-кредиты на покупку машины. Они объясняют это тем, что при отсутствии страховки банк вряд ли примет положительное решение.

Кроме того, большинство кредиторов резко повышают процент по автокредиту или берут дополнительно комиссионные сборы, если заемщик отказывается оформлять страховку жизни. И как же тогда отказаться от полиса не в ущерб себе и получить при этом кредит на покупку машины?

1. Заемщик может изначально отказаться от страховки еще на этапе выбора кредитного продукта. Если вы приняли для себя решение не оформлять страховку, то лучше сразу же об этом скажите банковскому сотруднику. Банк не вправе заставить вас купить полис, однако в случае вашего отказа он может либо повысить ставку по автокредиту, либо вовсе отказать.
2. Принести письменное заявление в банковское учреждение. Часть кредиторов разрешают закрыть страховку жизни по ранее полученному автокредиту. Как правило, все условия вступают в силу после расторжения договора на страховку и указываются непосредственно в основном договоре. В некоторых случаях банки там прописывают информацию о сроках, в пределах которых вы сможете оформить отказ от полиса страхования жизни. Обычно, этот период составляет не менее 3 месяцев и не более полугода.
3. Подать иск в суд. Если банк не дал добро на расторжение договора страхования здоровья и жизни, то вы можете смело идти в суд. Но как показывает практика, суд чаще всего оказывается на стороне банковской организации, поскольку во время подписания основного договора на автокредит вы сами согласились на вариант со страховкой.

Скачать образец заявления на отказ от страхования жизни по автокредиту.

Как вернуть деньги?

​Возврат за страховку возможен тогда, когда заемщик изначально не мог отказаться от услуги, поскольку без нее ему просто не одобряли автокредит. Это можно сделать только через суд.

Если суд будет на стороне клиента, то при полном расторжении договора страхования он все равно получит не всю страховую сумму, а только часть за минусом агентского вознаграждения кредитору.

При досрочном погашении задолженности по автокредиту заемщик может вернуть деньги за полис только через страховую компанию. Ему необходимо обратиться в ближайший офис страхователя и написать заявление. Заемщику обязаны будут вернуть уплаченную сумму за вычетом комиссии, которую страховая компания уже выплатила банку.

Если вам навязали страхование жизни при оформлении автокредита, и вы желаете вернуть уплаченные деньги в полном объеме, то наш дежурный юрист онлайн готов помочь вам в составлении юридически грамотного заявления на возврат средств.

Несмотря на то, что вы мечтаете поскорее забрать новенький автомобиль из салона, обязательно тщательно ознакомьтесь со всеми документами, которые предоставляют вам на подпись, а также с условием получения полиса. Страхование здоровья и жизни оформлять необязательно, но иногда просто выгодней взять автокредит с этой услугой. Так, вы будете чувствовать себя увереннее, а в случае чего она покроет ваш долг. Удачи на дорогах!

Важное в законодательстве — обязательна или нет страховка по ипотеке?

Обязательно страхование или нет?

Обратившись за кредитом, практически все слышат от консультанта об обязательности комплексного страхования. По словам представителя банка, при отказе заключения договора на эти услуги автоматически произойдет отказ в предоставлении кредита.

Реально же менеджер хочет выполнить план по продажам страховки, от которого зависит уровень его зарплаты. Конечно же, эксперту невыгодно рассказывать о том, что является обязательным согласно законодательству.

Законодательство

Ст. 31 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ определяет, что единственным обязательным является страхование залогового имущества.

В ст. 935 ГК РФ указано, что страхование здоровья и жизни является добровольным. То есть такие требования можно игнорировать.

Требование банков

Конечно, заём получить можно, но банкиры свои увеличивающиеся риски перекроют повышенной ставкой. Отказ от дополнительных страховок дает заемщику существенную экономию по этой статье расходов, но повышение процентной ставки даже на 2% сводит выгоду к нулю. В большинстве банков при отказе от комплексного страхования ставку повышают на 7%.

Обязательно ли страховать каждый год?

Договор страхования заключается обычно на год с правом пролонгации. Можно ли отказаться страховаться в последующем, зависит от условий заключенного соглашения.

Если в ипотечном договоре есть условие, что кредитор имеет право требовать досрочного погашения кредита с процентами и неустойкой при непродлении страхового полиса, то отказ от страховки чреват последствиями.

Если данный пункт отсутствует, то не продлевать полис можно без каких-либо санкций.

Зачем это нужно: достоинства и недостатки

Комплексное страхование при ипотеке защищает заёмщика и его кредитора от непредвиденных ситуаций. Недостаток у страхования один – увеличение расходов заёмщика. Преимуществ же гораздо больше:

1. При наступлении страхового случая перед кредитором будет отвечать страховая компания, а не заемщик или его родственники.
2. Если после погашения кредита страховой компанией по договору остались средства, их можно получить заёмщику или его наследникам.
3. При согласии на комплексное страхование заёмщик с большей долей вероятности получит кредит.
4. При наличии гарантий кредитор предоставляет заём с минимальным первоначальным взносом.

Банк при оформлении комплексной страховки заёмщиком тоже выигрывает:

• все риски, связанные с титулом, здоровьем и самим залогом, минимизированы;
• при возникновении страхового случая кредит будет погашен.

Что будет, если этого не делать?

Согласно п. 1 ст. 343 ГК РФ заёмщик обязан застраховать залоговое имущество. Отказ от этого влечет за собой отказ в кредитовании на совершенно законных основаниях. Если кредит уже предоставлен, то в соответствии с п. 3 ст. 343 ГК РФ залогодержатель имеет полное право требовать досрочного исполнения обязательств, обеспеченных залогом.

Если заёмщик отказывается страховать свою жизнь или титул, то только на этом основании банк не имеет права отказать в кредите.

Если отказано в ипотеке из-за отсутствия полиса, страхование упорно навязывается, то обжаловать действия банка можно, обратившись в Территориальное подразделение Роспотребнадзора, в Федеральную антимонопольную службу или Центральный Банк.

При отказе от полиса ипотечный договор составляется с худшими для заёмщика условиями (большим первоначальным взносом, завышенными ипотечными ставками).

Возможен ли отказ от услуги при оформлении кредита?

Отказаться от страхования залогового имущества при оформлении ипотечного кредита нельзя – эта обязанность заёмщика предусмотрена ст. 31 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

От страхования титула (риска утраты прав собственности на недвижимость) и жизни и здоровья заёмщика отказаться можно. Но такое несогласие предполагает ответную реакцию банка на увеличившиеся риски непогашения займа.

Как отказаться после получения кредита?

Возможность отказа от страхования после получения займа и последствия такого решения прописываются в договоре с кредитным учреждением. Иногда в соглашении указан срок, когда можно отказаться от страховки (например, через 2 месяца). Такое предложение предполагает повышение кредитной ставки.

При изменении условий договора (отказ от страховки) ежемесячный платеж пересчитывается. Повышенная процентная ставка будет применена только к остатку кредита.

Увеличить ставку просто из-за отказа от страхования нельзя – данный пункт обязательно должен быть обозначен в договоре. Банк вправе изменять ставку только в случаях, указанных в соглашении или предусмотренных законодательством.

Согласно указанию Банка России от 21.08.2017 N 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» физическое лицо, оформившее ипотеку, имеет право в течение 14 календарных дней отказаться от добровольного страхования с возвратом полной стоимости полиса, если договор еще не вступил в силу.

Но таким правом можно воспользоваться только относительно добровольного страхования. Договор о страховании залогового имущества разорвать нельзя.

Можно ли не платить?

Полностью не оплачивать страховку по ипотеке нельзя – страхование от уничтожения или повреждения залоговой недвижимости обязательно. Но в некоторых ипотечных договорах присутствует пункт, согласно которому заёмщик дает полномочия кредитному учреждению на списание в пределах кредитной линии средств.

Фактически банк будет оплачивать страховку, а своему клиенту насчитывать пеню и штраф. Такое может происходить вплоть до окончания договора, когда ипотечник узнает, что ему еще нужно погасить круглую сумму (страховку, штрафы и пеню).

Последствия неуплаты

Если по договору страхования заёмщик не платил или просрочил платеж, то банк начинает воздействовать на него посредством телефонных звонков, СМС-информирования, а также через поручителей. Если при этом возникает задолженность по кредиту, то дело передаётся в суд либо коллекторам.

Каждому ипотечнику стоит ознакомиться с федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности » от 03.07.2016 N 230-ФЗ для недопущения противоправных действий со стороны коллекторов.

Кредитное учреждение может требовать в судебном порядке полного досрочного погашения кредита. Но обычно такая жесткая мера применяется, если должник не выходит на связь или не принимает участие в разрешении сложившейся ситуации.

Чаще всего банк при просрочке страхового платежа поднимает ипотечную ставку или начисляет пеню.

Полностью отказаться от страховки при ипотеке нельзя. Согласно законодательству заёмщик обязан нивелировать риск банка относительно утраты или порчи залогового имущества. Но свои расходы снизить можно за счет отказа от страхования титула и жизни и здоровья. Насколько оправдана такая экономия – решать только заёмщику.

Банкиры в договоре обычно предусматривают различные варианты развития событий. Отказ от полиса страхования через год после заключения соглашения может привести к значительному увеличению ипотечного платежа.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть видео о страховании ипотечного жилья — в каких случаях оно обязательно, а когда возможно отказаться, а также, о плюсах и минусах страховки:

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Что будет если не платить страховку по ипотеке: изменение условий кредитования

В наше время многие сталкиваются с оформлением ипотеки, ведь каждый хочет приобрести собственную крышу над головой. Оформляя ипотеку, заемщиков заставляют страховать покупаемое имущество – но что будет, если не платить страховку по ипотеке? Читайте в этой статье.

Обязательна ли страховка? Можно ли не платить страховку за квартиру при ипотеке?

Приобретение страховки — это обязательное условия для выдачи жилищного кредита, и это упоминается в статье 31 ФЗ РФ «Об Ипотеке».

Однако оно распространяется только на страхование приобретаемого имущества, между тем многие банки также навязывают своим клиентам оплачивать страхование жизни и здоровья. Это может быть прописано мелким шрифтом, и заемщик, подписывая кредитный договор, обязуется совершать ежемесячные взносы по всем видам страхования.

Страхование жизни либо здоровья не является обязательным, и клиент может воспользоваться своим правом отказаться от этого вида страхования. Другой вопрос в том, что на сегодняшний день не многие банки согласны выдать ипотеку без страхования жизни и здоровья заемщика. Либо увеличивают процентную ставку за выдачу ипотеки без страхования жизни заемщика.

Страхование приобретаемого имущества

Можно ли не платить страховку за квартиру при ипотеке? Так как страхование жилья, приобретаемого на кредитные средства, является обязательным, при подписании кредитного договора, заемщик автоматически берет на себя ответственность по совершению своевременных выплат по страховке.

Нетрудно догадаться, что уклониться от платежей по страховке не получится, подпись заемщика несет юридическую силу и требует от него выполнения своих обязательств.

Нужно ли каждый год платить страховку по ипотеке? Ответ на этот вопрос положительный, так как просрочка даже в несколько дней будет стоить заемщику штрафов и пени либо более печальных последствий.

Банки могут заставлять своих клиентов заключать договор с конкретной страховой компанией, с которой они сотрудничают. У заемщика есть полное право ознакомиться с перечнем всех предлагаемых компаний и выбрать ту, которая устроит его больше всего. Цены у разных страховых компаний могут разительно отличаться, поэтому выбирайте тщательно.

Обязательно ли платить страховку по ипотеке каждый год в таком банке, как, например, Сбербанк? Да, в этом банке заемщику нужно платить за страховку каждый год. У Сбербанка числится более 30 аккредитованных страховых компаний, среди которых:

• «Ингосстрах»
• Страховая группа «Спасские Ворота»
• «Росгосстрах»
• «АльфаСтрахование»
• «Абсолют Страхование»

Если договор со страховой компанией уже подписан, но заемщик хочет сменить эту компанию на другую, это можно сделать, при условии, что это разрешено банком и указано в кредитном договоре.

Последствия уклонения от оплаты страховки

Но что же будет, если не платить страховку по ипотеке? Как правило, страховые компании сами напоминают своим клиентам о следующем платеже за несколько дней, до установленной даты оплаты. Если же клиент не совершил платеж в установленный срок, ответственным за дальнейшие разбирательства выступает банк, предоставивший ипотеку.

Если платеж по страховке просрочен на срок от одного месяца, заемщику начинают поступать СМС-оповещения или звонки о необходимости погасить задолженность по страховке. Работники банка также будут звонить поручителям заемщика, если его самого найти не удается. В конечном итоге, если должник не выходит на связь и не погашает не только страховку, но и просроченный платеж, дело может быть передано в суд либо кредит «продается» коллекторам.

При обращении в суд, банки, как правило, требуют погасить весь долг досрочно и полностью. Это радикальная мера, однако, если этот пункт прописан в кредитном договоре, он может быть применен против должника в суде. Если же дело передано коллекторам, о спокойной жизни можно позабыть – работники коллекторских компаний не отстанут от должника просто так. Зачастую способы взыскания задолженности коллекторами переходят все рамки дозволенного и могут даже противоречить закону.

Но не все банки идут на крайние меры, и вместо того, чтобы подавать на заемщика в суд, они могут поднять процентную ставку по ипотеке или начислить пени за просрочку страхового платежа. По нехитрым подсчетам, сэкономленные на страховых платежах деньги не сравнятся с теми, что придется выплачивать в случае, если банк начислит штрафы или увеличит проценты.

Советы заемщикам

Перед тем как подписывать кредитный договор по ипотеке, обязательно перечитайте его. Удостоверьтесь, что банк не взимает с вас никаких сомнительных платежей, а если вы нашли непонятные вам комиссии или страховые взносы, не стесняйтесь спросить у работника банка, можно ли от них отказаться.

Нелишним будет попросить помощи у юриста, перед тем, как что-то подписывать. Грамотный кредитный юрист внимательно осмотрит ваш договор и поможет урегулировать его в интересах заемщика.

Когда ипотека будет полностью выплачена, следует убедиться, что страховая компания сняла с заемщика все обязательства.

Простыми словами о важном: обязательна или нет страховка по ипотеке и что будет, если от нее отказаться?

Последствия неуплаты

Обязательно ли это или нет?

Следует отметить, что неотъемлемой составляющей оформления ипотеки, является заключение договора страхования. Как правило, большинство кредитных учреждений требуют от заемщика застраховать сразу несколько видов риска. При этом некоторые из них носят обязательный характер, а от некоторых можно и вовсе отказаться.

Справка! Отказ от того или иного вида страхования (кроме обязательного), может повлечь за собой изменения условий предоставления ипотечного кредита (например, повышение процентной ставки).

Что говорит закон?

В соответствии со статьей 31 ФЗ РФ от 16 июля 1998 года № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик обязан за свой счет осуществить страхование заложенного имущества от всех возможных рисков. При этом в случае, если заемщик по каким-либо причинам не застраховал имущество, приобретаемое в ипотеку, то данную обязанность может взять на себя банк. Однако в этом случае кредитное учреждение имеет полное право взыскать с заемщика сумму расходов, понесенных на страхование недвижимости.

Таким образом, на вопрос «обязательно делать страховку или нет» — ответ однозначный: обязанность по страхованию имущества, приобретаемого в ипотеку, закреплена на законодательном уровне, и подлежит неуклонному исполнению.

Требования банков

В настоящее время, при заключении ипотечного договора, чаще всего банки требуют от заемщика застраховать следующие виды рисков:

1. Страхование объекта недвижимого имущества от рисков утери и порчи – используется банком для подстраховки от непредвиденных ситуаций (например, пожара, наводнения и т.д.). Данный вид страхования носит обязательный характер.
2. Титульное страхование – предусматривает защиту от риска утраты права собственности заемщика на имущество, приобретённое в ипотеку. Важно! Утрата права собственности может произойти в результате мошеннических схем или двойных продаж. Титульное страхование особенно актуально при покупке жилья на вторичном рынке.

   Как правило, страхование титула производится в первые 3 года (срок исковой давности по оспариванию сделок, связанных с недвижимостью) с момента заключения ипотечного договора.

3. Страхование жизни и здоровья клиента – предусматривает защиту от рисков, связанных с потерей трудоспособности заемщиком, его смертью и т.д.

Подробнее о видах страхования и о том, какие из них являются обязательными, читайте .

Надо ли страховать ипотечный кредит каждый год?

Несомненно, купив объект недвижимости в ипотеку, заемщик в обязательном порядке должен ежегодно продлевать на нее страховку. Как правило, данное обязательство прописывается в договоре ипотечного кредитования, который подписывается обеими сторонами (заемщиком и банковским учреждением).

В случае не соблюдения условий договора, к нарушителю будут применены соответствующие санкции.

Зачем нужно такое страхование?

Зачастую ипотечное страхование воспринимается многими заемщиками как навязанная услуга, требующая дополнительных расходов.

Однако если глубже вникнуть в данный вопрос, можно понять, что эта мера находится также и в интересах самого клиента, оформляющего ипотеку.

Итак, можно выделить следующие преимущества ипотечного страхования:

• Нивелирует риск, связанный с порчей или уничтожением объекта недвижимости.
• Защищает от мошенников на рынке недвижимости. Произведя титульное страхование, при наступлении страхового случая, заемщик сможет погасить свои обязательства перед банковским учреждением, а также вернуть собственные денежные средства.
• В случае непредвиденных обстоятельств (смертельного заболевания клиента, наступления инвалидности и т.д.), позволит вернуть банку деньги, а также сохранить свою недвижимость.
• Для заемщиков, застраховавших дополнительные виды рисков, предоставляются более выгодные условия ипотечного кредитования, чем для лиц, ограничившихся только обязательным видом страхования.

Внимание! Заемщик, застраховавший ипотечное жилье от максимального количества рисков, является наиболее выгодным клиентом для кредитного учреждения, так как в случае утери недвижимости, ее стоимость будет в полной мере возмещена.

Вместе с тем, у ипотечного страхования имеются и некоторые недостатки, которые также следует упомянуть:

• Дополнительные расходы, которые порой могут вылиться в весьма приличную сумму.
• Не всегда то или иное происшествие может быть признано страховым случаем.

  Необходимо тщательно изучать условия страхового договора, дабы избежать в будущем возникновения неприятных неожиданностей.

• При отсутствии страхового случая, деньги за страховку так и останутся у страховщика.

Что будет, если не делать?

Прежде всего, следует отметить, что если речь идет о страховании объекта недвижимости от риска порчи и утери, то избежать оформления страховки тут не получится, так как при ее отсутствии банк попросту не выдаст ипотечный кредит.

В случае отказа от добровольных видов страхования, заемщика могут ожидать следующие последствия:

1. Для таких категорий клиентов, у банка предусмотрены более жесткие условия кредитования (например, значительное повышение процента).
2. В случае потери ипотечного жилья, клиент попадет в весьма тяжёлое положение, так как придется отдавать долг банку за недвижимость, которой уже нет.

Возможен ли отказ при оформлении кредита?

Как уже было отмечено выше, отказаться от страхования риска порчи или утраты объекта недвижимости не получится, так как данная обязанность закреплена за заемщиком на законодательном уровне. Если же речь идет о титульном страховании или страховании жизни и здоровья клиента, то тут все обстоит несколько иначе.

Так, в соответствии со статьей 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья гражданина носит исключительно добровольный характер. В связи с этим, клиент имеет полное право отказаться от осуществления данного вида страхования.

Говоря о титульном страховании, следует отметить, что в настоящее время этот вид защиты является обязательным условием получения ипотечного кредита, поэтому отказ тут неприемлем. Таким образом, клиенту зачастую приходится страховать титул, иначе банк под любым предлогом может отказать в предоставлении ипотеки.

Можно ли это сделать уже после?

Теоретически, отказаться от страховки, спустя некоторое время после получения ипотеки, можно. Однако следует не забывать о возможных последствиях, в виде требования банка преждевременно погасить ипотечный кредит или же повышения ставки.

Вместе с тем, в любом случае следует отталкиваться от условий, прописанных в договоре. Если преждевременный отказ от страховки не противоречит ему, то соответственно это можно сделать. Исключением является обязательный вид ипотечного страхования.

Допустимо ли не платить взносы?

Следует отметить, что оформив страховку по ипотечному кредиту, уклониться от ежегодной уплаты страховой премии, не получится. Обусловлено это тем, что после того, как договор подписан, заемщик берет на себя ответственность за своевременную оплату, приобретённой страховки.

Кроме того, не уплатив очередной платеж за страховку по ипотечному кредитованию, не стоит надеяться на то, что банк не узнает об этом. Многие кредитные учреждения имеют свой список страховщиков, куда направляют клиентов для оформления страховки. Таким образом, банк будет в кратчайшие сроки поставлен в известность о наличии просрочки платежа за страховку по ипотечному кредиту.

1. В начале, при наличии просрочки платежа в районе одного месяца, заёмщику начинают поступать уведомления, а также звонки из банка.
2. В случае если клиент не выходит на связь, просрочив не только страховку, но и очередной платеж по ипотеке, то в дальнейшем дело передается в суд. Кроме того, кредит может быть продан коллекторам.
3. Некоторые банки, вместо обращения в суд, предпочитают увеличить проценты по кредиту или же начислить внушительный штраф.

Прежде чем выбрать для себя вариант ипотечного страхования, необходимо тщательно изучить условия приобретения полиса в разных банках: Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Тинькофф Банк и другие.

Подводя итог, следует отметить, что ипотечное страхование имеет весьма большое значение и для банка, и для клиента. Не стоит экономить на данном способе защиты, так как ипотека берется на довольно длительный период времени, в течение которого могут произойти самые непредвиденные события.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.