Рынок ипотечного кредитования

Итоги 2018 года на рынке ипотеки

Источник фотографии

Банк России опубликовал статистику рынка жилищного кредитования за 2018 год. В прошлом году россияне заняли у банков рекордное количество денег на покупку жилья – свыше 3 трлн рублей. Общий объем выданных кредитов составил 6,37 трлн рублей или 6,2% ВВП страны, подсчитали эксперты компании «Метриум». Тем не менее, преимуществами подешевевшей ипотеки успели воспользоваться в основном жители богатых регионов, а рост ставок уже отразился на динамике рынка.

В 2018 году в России выдали рекордное количество ипотечных кредитов за всю историю – 1,48 млн единиц на общую сумму 3 трлн рублей. Побит последний рекорд по этим показателям, зафиксированный в 2014 году. В сентябре и октябре был достигнут исторический минимум по размеру средней ставки по выданным жилищным кредитам, который составил 9,41% годовых. Однако во второй половине 2018 году ситуация резко изменилась и кредит начал дорожать, что успело отразиться на динамике выдачи ипотеки.

Итоги 2018 года на рынке ипотеки в России

Показатели
2014
2017
2018
Изменение к 2017 году
Изменение к 2014 году

Количество кредитов, млн ед.
1,01
1,09
1,48
36%
47%

Объем выдачи, млн руб.
1,80
2,03
3,02
49%
68%

Средневзвешенная ставка, %
13,17
9,79
9,66
-0,13
-3,51

Средняя сумма кредита, млн руб.
1,73
1,86
2,04
0,18
0,31

Средний срок кредитования, лет
14,8
15,6
16,7
1,1
1,9
Источник: «Метриум» по данным ЦБ РФ

Ипотека замедляет рост

Во второй половине 2018 года системообразующие банки ипотечной отрасли повысили базовые ставки по ипотеке с 9-9,5% до 10-10,5%. Столь резкий разворот в кредитной политике на средневзвешенные ставки по выданной ипотеке поначалу не повлиял, отмечают аналитики «Метриум». Однако в ноябре этот показатель возрос с 9,41% до 9,52%, а в декабре – до 9,66%.

Между тем прирост числа новых заемщиков замедлился практически сразу. С января по июнь каждый месяц количество выданных ипотечных кредитов увеличивалось в среднем на 59% по сравнению аналогичным периодом прошлого года. В августе в годовом выражении было выдано на 34% больше кредитов, чем в августе 2017 года, и к концу года темпы роста рынка продолжали снижаться. В декабре 2018 года число выданных ипотек превысило показатели декабря 2017 года всего на 4%.

В этот период снижался и темп прироста объема кредитования, отмечают в «Метриум». С января по июнь в среднем каждый месяц в России выдавали на 72% больше заемных средств, чем в аналогичный месяц 2017 года. Во втором полугодии этот темп снизился до 39%, а в декабре достиг минимального значения – годовой прирост составил всего 17% (340 млрд рублей).

«Повышение ипотечных ставок закономерно повлияло на активность заемщиков, но в столице высокие темпы прироста рынка жилищного займа все же сохраняются, – говорит Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). – Так, в декабре 2018 года в Москве было выдано на 30% больше кредитов, чем в декабре 2017. Полагаю можно сделать следующий вывод: на некоторых локальных рынках жилья ипотечный спрос ожидает более «мягкая посадка», чем на других. В Москве, где уровень доходов населения и в целом популярность ипотеки выше, высокий спрос на жилье в кредит сохранится, как минимум, в первой половине 2019 года. В других регионах, скорее всего уже с января будет наблюдаться быстрый «откат» к показателям кредитования 2016-2017 гг.».

40% кредитов выдано в 10 регионах

В 2018 году в топ-10 регионов-лидеров ипотечного рынка преимущественно вошли те же субъекты РФ, что и в 2017 году. Поменялись местами Краснодарский край и Челябинская область: Кубань поднялась на седьмую позицию, а Челябинск опустился на восьмую строчку. Десятое место заняла Новосибирская область, а Красноярский край выбыл из топ-10 крупнейших локальных рынков ипотеки в России.

Аналитики «Метриум» отмечают, что в этих регионах рынок ипотеки вырос заметнее, чем в других. Количество ипотечных сделок здесь увеличилось на 37%, а объем выданных кредитов – на 51%, тогда как в прочих субъектах РФ – на 34% и 47% соответственно.

«Платежеспособный спрос на жилье концентрируется в наиболее крупных и благополучных с экономической сточки зрения регионах, – отмечает Лариса Швецова, генеральный директор компании ООО «Ривер Парк». – В таких локациях есть достаточно широкая прослойка «среднего» класса, который и является основным потребителем ипотеки. Вместе с тем следует отметить, что разрыв в динамике роста между лидирующими регионам и другими субъектами РФ нельзя назвать большим. Это значит, что и в менее благополучных регионах есть потенциал для роста жилищного рынка при условии снижения ставок по кредитам».

Доля новостроек в ипотеке снижается

Чем ниже ставки по ипотеке, тем ниже спрос заемщиков на строящееся жилье, выяснили аналитики «Метриум». Повышение доступности ипотеки ведет к переориентации спроса на готовое жилье. В декабре 2018 года доля ипотечных кредитов, выданных для вложений в долевое строительство, достигла минимума за последние три года – 23%. Снижение средних ипотечных ставок коррелирует с уменьшением доли ипотечных сделок со строящимся жильем. В среднем в 2018 году она составила 25%, тогда как в 2017 году – 29%, а в 2016 году – 36%.

Тем не менее ипотечный спрос на строящееся жилье заметно различается в зависимости от региона, отмечают эксперты «Метриум». Так, в Санкт-Петербурге 44% всех выданных кредитов направлены в долевое строительство, в Москве – 40%, а в Московской области – 30%. Впрочем, есть среди топовых по объемам выдачи ипотеки регионов и те, где заемщики сравнительно редко вкладываются в строящееся жилье: в Татарстане – 20%, в Тюменской области – 23%, Новосибирской области и в Башкирии – 24%.

В целом по России в 2018 году было выдано 368 тыс. ипотечных кредитов под договоры участия в долевом строительстве на общую сумму 871 млрд рублей. По сравнению с 2017 годом количество кредитов увеличилось на 18%, а их объем – на 32%. Между тем число кредитов на готовое жилье возросло на 42%, а их объем – на 57%.

«Нужно понимать, что невысокая доля ипотечных сделок со строящимся жильем может быть обусловлена и относительно низким предложением новостроек в конкретном регионе, – комментирует Кирилл Игнахин, генеральный директор Level Group. – Если местный рынок монополизирован, то нового жилья может быть немного, соответственно, и количество сделок с ним, в том числе и ипотечных, невелико. В Москве ситуация иная. Здесь работают свыше 150 компаний, а объем предложения превышает примерно в 2,5 раза спрос. Поэтому цены на строящееся жилье здесь на 20-30% ниже, по сравнению с готовыми и вторичными объектами, что и делает популярной ипотеку на строящееся жилье в столице».

Растет доля ипотеки на рынке новостроек Москвы

Порядка 6% всех ипотечных кредитов (или 13% от суммарного объема) в России были выданы в Москве. По сравнению с 2017 годом ипотечный рынок в столице возрос на 51%. В 2018 году наблюдался рост доли ипотечных сделок в структуре продаж строящихся жилых комплексов крупнейших сегментов рынка. Так, в массовом сегменте столичных новостроек доля ипотечных сделок в 2018 году повысилась с 49% до 54%. В еще большей степени данный показатель возрос в бизнес-классе. Если в конце 2017 года только 33% сделок заключались с привлечением ипотечных средств, то в конце 2018 года – уже 40%. Доля ипотечных кредитов снизилась только в новостройках премиум-класса с 26% до 23%.

«Повышение доли ипотечных сделок с новостройками бизнес-класса – это новая тенденция для рынка, – говорит Наталья Козлова, коммерческий директор Tekta Group. – В докризисный период в этом сегменте ипотеку привлекали не больше 15-20% клиентов. Снижение ставок и первоначального взноса, а также упрощение процедуры получения кредита повысили востребованность ипотеки среди клиентов. Отмечу, что подавляющее большинство таких покупателей погашают кредит в сжатые сроки».

«Прошлый год для участников рынка ипотеки был годом надежд и разочарований, – резюмирует Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). – В первом полугодии года всерьез обсуждались перспективы снижения ставок по жилищным кредитам до 8%, была запущена программа льготной ипотеки для многодетных семей, предполагающая ставку 6% годовых, а в мае президент издал указ о поэтапном сокращении стоимости кредита в ближайшие пять лет. Однако во второй половине года доступность ипотеки начала снижаться. Базовые ставки крупнейших банков достигли 10-10,5%, что сопоставимо со средними ставками по кредитам, выданным в августе-сентябре 2017 года. Тогда было заключено на 28% меньше сделок, чем в августе-сентябре 2018 года при ставках 9,4%. Таким образом в ближайший год спрос на ипотеку может сократиться примерно на треть. Безусловно, это негативно скажется на рынке жилья и его участниках».

Три причины, почему ипотечные ставки в этом году продолжат снижаться

10.02.2020 г. Федеральные новости

Ипотечные итоги 2019 года выглядят впечатляюще хотя бы потому, что в 2020 год средняя ипотечная ставка вошла на историческом минимуме — 9% годовых. По данным Банка России, за последний месяц 2019-го россияне оформили более 145 тысяч ипотечных кредитов на сумму более 345 млрд рублей, что на четверть превысило показатели ноября, и вообще на ипотеку пришлась четверть всего декабрьского объема кредитования физлиц, извещает bfm.ru.

Конечно, по большинству параметров 2019 год проиграл 2018-му. К примеру, ипотечных кредитов для долевого строительства было выдано меньше на 7,8%, а общих ипотечных кредитов, включая кредиты под залог построенной недвижимости, — на 13,6%. При этом в денежном выражении прошлый год обыграл позапрошлый на 6%, в отдельных категориях выигрыш был даже более впечатляющим: например, в сегменте ипотечных кредитов для долевого строительства — плюс 20,1%. И если в 2018 году дольщики в среднем брали 2,44 млн рублей, то в 2019-м — уже 2,93 млн.

А что же дальше? Во-первых, все уповают на то, что ЦБ будет еще снижать ключевую ставку и тем обеспечит снижение ставки ипотечной. Во-вторых, к удешевлению ипотеки должно привести дальнейшее развитие рынка ипотечных ценных бумаг.

К тому же активно набирают обороты федеральные и региональные программы поддержки: дальневосточная ипотека — под 2%, сельская — максимум под 3%, выплата маткапитала при рождении первого ребенка в размере почти 467 тысяч. Словом, многие эксперты уверены: ипотечная ставка в 8,7%, заявленная паспортом нацпроекта «Жилье и городская среда» на 2020 год, будет достигнута уже в первом полугодии.

Тематика: Федеральные новости RSS-лента раздела

Читайте также последние новости ипотеки

• 10.02.2020 г. Первая «дальневосточная ипотека» выдана на Камчатке

  Сергей и Кира Пуяндаевы стали первыми обладателями «дальневосточной ипотеки» на Камчатке, сообщили в администрации региона.

• 10.02.2020 г. Жителям Карелии стала доступна ипотека под 3%

  Правительство Карелии приняло постановление от пятого февраля о реализации в республике проекта «Развитие жилищного строительства на сельских территориях и повышение уровня благоустройства домовладений» государственной программы России «Комплексное развитие сельских территорий».

• 10.02.2020 г. Для семей с детьми могут упростить переход на выгодную ипотеку

  Семьям, которые оформили ипотеку с использованием маткапитала, будет проще рефинансировать займ на новых, более выгодных условиях. Законопроект, упрощающий для семей с детьми переход на более выгодную ипотеку, рассмотрит Комитет Госдумы по вопросам семьи, женщин и детей накануне первого чтения в палате.

• 10.02.2020 г. Дальневосточной ипотекой уже воспользовались более 1,5 тыс. человек

  Банк ДОМ. РФ уже принял более 2,3 тыс. заявок на «дальневосточную ипотеку», из них одобрено и заключено 1 555 договоров с молодыми семьями по всему Дальнему Востоку.

• 10.02.2020 г. Глава Бурятии назвал рост цен на квартиры «безобразием»

  Власти Бурятии будут сотрудничать только с теми застройщиками, кто сдерживает цены

• 09.02.2020 г. Российские банки заранее подготовились к снижению ключевой ставки ЦБ

  Российские банки в ожидании решения ЦБ РФ об очередном смягчении монетарной политики заранее понизили свои ставки по вкладам, а также кредитам, в том числе и ипотечным, и дальнейшее их снижение будет зависеть от конъюнктуры рынка и экономической ситуации в стране в целом, следует из опроса кредитных организаций, проведенном РИА Новости.

• 09.02.2020 г. Ипотеку от Сбербанка под 1% смогут получить жители Ростова

  Ипотечный кредит по ставке 1% годовых смогут получить клиенты ПАО Сбербанк в Ростове-на-Дону.

• 09.02.2020 г. Военную ипотеку проиндексируют в 2020 году в соответствии с утвержденными законом параметрами

  Военная ипотека является единственной государственной программой помощи в решении жилищного вопроса, при которой можно получить жилье без вложений собственных средств. Платит государство, квартиру получает в собственность военнослужащий. Участие в программе и условия предоставления ипотеки строго регламентированы…

• 09.02.2020 г. В Кузбассе стартовала госпрограмма «сельской» ипотеки под 3% годовых

  В Кузбассе стартовала госпрограмма льготной ипотеки для строительства или покупки жилья в сельской местности со ставкой до 3 процентов годовых.

• 09.02.2020 г. Алмазэргиэнбанк одобрил более 60 заявок на получение «Дальневосточной ипотеки»

  С момента запуска программы «Дальневосточная ипотека» под 2% годовых в Алмазэргиэнбанк подано более 120 заявок от жителей Якутии и других регионов страны. Около половины из них одобрены.

Все новости по ипотеке

Ипотека сокращается, потребительское кредитование растет

Жители Ивановской области вынуждены сокращать получение значительно подорожавших ипотечных жилищных кредитов. Зато растет объем относительно недорогого потребительского кредитования.

По данным Банка России, задолженность по кредитам жителей Ивановской области по состоянию на 1 января 2020 года составила 79,48 млрд рублей. Это на 12,6 процента больше, чем год назад. При этом объем просроченной задолженности остался практически неизменным – 3,8 млрд рублей.

В 2019 году жители Ивановской области получили 6998 ипотечных жилищных кредитов. Причем наибольшее количество кредитов было получено в декабре – 783. До этого в месяц в среднем по году выдавалось 565 кредитов.

По сравнению с 2018 годом количество ипотечных жилищных кредитов снизилось на 14,1 процента.

В денежном выражении объем ипотечного жилищного кредитования в 2019 году составил 12,17 млрд рублей. Это на 8,5 процента меньше, чем в 2018 году.

Превышение темпов снижения количества кредитов над темпами снижения их объема объясняется ростом стоимости (объема) одного кредита. Если в 2018 году в среднем один ипотечный жилищный кредит составлял 1,63 млн рублей, то в 2019 году уже 1,81 млн рублей.

Вследствие роста среднего размера кредитов, столь же значительно выросли и сроки кредитования – до 212,7 месяца или почти 18 лет. Год назад средний срок ипотечного жилищного кредита, выдаваемого гражданам, составлял 191,2 месяца или почти 16 лет.

Средневзвешенная ставка по кредиту к началу 2020 году опустилась в Ивановской области до 9,02 процента. Год назад ставка составляла 9,73 процента.

Задолженность жителей Ивановской области по ипотечным жилищным кредитам по состоянию на 1 января 2020 года составила 31 млрд рублей. Из нее просроченная задолженность составила 237 млн рублей.

Таким образом, на долги жителей области по ипотеке приходится только 39 процентов общей задолженности по кредитам. При этом ипотечное жилищное кредитование сокращается, а потребительское кредитование, наоборот, растет.

Ипотечный рынок России в 2019 году: участники, статистика и прогнозы

Рынок ипотеки в любом государстве – это неотъемлемая часть его финансовой системы. Именно приобретение жилья с помощью заемных средств для многих людей является единственным вариантом решения жилищного вопроса. Чтобы ориентироваться в показателях рынка, перспективах его развития и, возможно, делать прогнозы, важно разбираться в ключевых понятиях. Рассмотрим подробнее, что представляет собой ипотечный рынок в 2019 году, как происходило его становление в РФ и каковы результаты его деятельности на текущий момент.

Основные понятия об ипотечном рынке

Рынок ипотеки – взаимосвязанная система трех ключевых составляющих или элементов:

• ипотечных займов;
• коммерческой и жилой недвижимости;
• ипотечных ценных бумаг.

Рынок ипотечных займов относится к первичному рынку, а ипотечных ценных бумаг – ко вторичному.

Разберем каждое понятие подробнее.

Первичный рынок

Первичный ипотечный рынок подразумевает под собой взаимоотношения между заемщиком и кредитором, основой которой является исполнение кредитных обязательств.

Участники первичного ипотечного рынка:

• банки;
• физические и юридические лица (заемщики);
• финансовые компании, выдающие ипотечные кредиты, но не имеющие статус банковской структуры.

Банки помимо извлечения максимальной прибыли преследуют цель непрекращающегося возобновления кредитных ресурсов или средств, которые можно сразу направлять на выдачу новых жилищных займов. Эта цель реализуется посредством функционирования вторичного рынка ипотеки.

Вторичный рынок

На нем осуществляется торговля закладными по уже выданным займам. Суть заключается в том, что банк, выдавший ипотеку, выпускает ценные бумаги с обеспечением в виде закладных и далее продает их другим инвесторам. Именно вторичный рынок позволяет аккумулировать немалые средства и направлять их в сферу ипотечного кредитования.

Сам рынок также делится на первичный и вторичный. На первом первично размещаются ценные бумаги среди участников-кредиторов, а на втором – начинается их движение (оборот). Стоимость ценных бумаг, привлеченных на вторичный рынок, не изменяет их стоимость в сторону повышения, а лишь создает механизм регулирования их ликвидности и спроса.

Важно! Здесь одни спекулянты, осуществляющие сделки с ипотечными ценными бумагами, получают прибыль, другие – убытки. Подробнее про ипотечные ценные бумаги вы можете узнать из нашего следующего поста.

Рынок недвижимости

Рынок недвижимости является главной причиной существования рынков ипотечных кредитов и ипотечных ценных бумаг. Здесь осуществляются сделки по купле-продаже объектов недвижимого имущества, залог которых кредиторам позволяет функционировать вторичному и первичному рынкам ипотеки.

Взаимодействие всех трех элементов происходит довольно просто:

1. Будущий заемщик подает заявку в выбранный банк.
2. Банк оценивает целесообразность выдачи займа на основе анализа его платежеспособности и соответствия установленному перечню требований.
3. Рассчитывается максимальная сумма кредита и срок погашения долга.
4. После заключения кредитного договора, договора об ипотеке и договора купли-продажи с продавцом недвижимости банк создает первичный рынок ценных бумаг.
5. Путем передачи закладной другим инвесторам банк создает вторичный рынок ипотечных ценных бумаг.

После выдачи новых займов с обеспечением в виде недвижимости цикл повторится.

История возникновения ипотечного рынка в России

Ипотечный рынок РФ в его современном формате относительно молод, так как возник в 90-е годы прошлого века. Первые же ипотечные займы оформлялись еще в период правления Елизаветы, когда банки Российской Империи кредитовали элиту для покупки жилья.

Масштабы выдачи жилищных займов в дореволюционной России не носили массовый характер, однако данная сфера банковского обслуживания была актуальна вплоть до прихода к власти большевиков.

В период СССР по естественным причинам никаких ипотечных кредитов в стране не был вплоть до 1995 г. Именно 1995 год стал отправной точкой для начала зарождения современного варианта ипотеки, когда Сбербанк и ДельтаКредит начали выдавать первые обеспеченные займы населению.

По прошествии более 20-ти лет, вполне логично, что ипотечный рынок изменился, испытал на себе не один кризис и продолжает свой путь становления по сей день. К примеру, в середине 90-х ипотеку могли получить лишь те заемщики, которые были официально трудоустроены и могли подтвердить свои доходы справкой 2-НДФЛ.

Сегодня же банки предлагают множество программ при предоставлении всего двух документов, а также учитывают дополнительный доход клиента и членов его семьи.

Также ранее ипотека выдавалась только для покупки жилого объекта с уже оформленным правом собственности (на вторичном рынке жилья). Сейчас можно получить займ на приобретение строящихся, готовых объектов, на покупку коммерческой недвижимости и даже на строительство отдельного дома.

Все это стало стимулирующими факторами развития строительной и сопутствующих отраслей нашей экономики.

Статистика рынка ипотеки РФ и его основные показатели

Статистика по ипотеке в России собирается и систематизируется Федеральной службой статистики и Центробанком. Наиболее полная картина о результатах ипотечного кредитования в нашей стране складывается из анализа таких показателей, как:

• объем рынка (объем выдачи ипотечных кредитов);
• число кредитных организаций, выдающих ипотеку;
• действующие виды ипотечных продуктов и условия по ним в банках.

Рассмотрим их детально.

Объем рынка и текущие результаты по выдаче за 2017-2018 гг.

Объем ипотечного рынка в РФ характеризуется показателем «объем выданных жилищных кредитов». В помесячном разрезе за 2017-2018 гг. наглядная информация представлена ниже (по данным Банка России).

Диаграмма показывает устойчивую тенденцию роста объема выданных займов в стране (показатели посчитаны нарастающим итогом). К примеру, за март 2018 года было выдано кредитов на 172 813 миллиона больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (почти в 2 раза).

Средневзвешенный срок кредитования на начало 2019 г. составляет 186,4 месяца, а средневзвешенная процентная ставка – 9,8% годовых (информация на 01.03.2018г.). При этом задолженность по действующим договорам на 1 марта – 5300 миллиарда рублей. Просроченный долг из этой цифры – 60,8 миллиардов рублей. Оба этих параметра также имеют свойство расти в динамике.

Основные игроки

На российском рынке ипотеки в 2019 году (сведения на начало года) в РФ функционирует 561 кредитная организация, из которых 410 единиц выдают ипотечные жилищные кредиты. Это кредиторы с высоким уровнем надежности и доказанной эффективностью своей деятельности.

К ним относятся крупнейшие банки страны:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Россельхозбанк;
• Газпромбанк;
• ДельтаКредит;
• Райффайзенбанк и др.

Каждый из них предлагает потенциальным клиентов как минимум несколько вариантов получения ипотеки для улучшения своих жилищных условий.

Условия банков

Условия кредитования в российских банках могут существенно различаться в зависимости от выбранного продукта, категории клиента и длительности его сотрудничества с кредитором.

Параметры оформления ипотечного займа в крупнейших кредитных организациях РФ в 2019 г. приводятся в таблице ниже.

Ипотека на вторичном рынке:

Ипотека на первичном рынке:

Виды ипотечных кредитов в России и перспективы их развития

Все ипотечные кредиты в России можно разделить на следующие виды:

1. Ипотека на строящееся жилье.

Такой вариант ипотеки позволяет приобрести квартиру или дом у застройщика на этапе его возведения. Сам застройщик и объект недвижимости должны пройти аккредитацию банка.

В настоящий момент происходит постепенное изменение законодательной базы для того, чтобы больше защитить заемщиков. Так в скором времени будут отменены ДДУ и квартиры от застройщиков будут, оформляется уже после их постройки.

1. Ипотека на вторичное жилье.

С помощью данного займа можно купить жилплощадь с уже оформленным правом собственности. Это готовый объект, в который можно сразу заселиться. Этот вид ипотечного кредитования является сейчас наиболее распространенным и удобным.

1. Льготные программы ипотеки.

Сюда относятся военная ипотека (для военнослужащих-участников накопительно-ипотечной системы), семейная ипотека (для семей с двумя и более детьми), жилищные займы молодым семьям, малоимущим и иным социально-незащищенным гражданам.

Условия по такому кредиту отличается лояльным отношением к заемщику и пониженной процентной ставкой. Приобрести с помощью таких программ можно только определенные объекты недвижимости у конкретных застройщиков или продавцов.

В 2018 году была запущена семейная (детская) ипотека с государственной поддержкой под 6 процентов годовых на приобретение квартиры в новостройке и рефинансирование такого кредита.

Также продолжает развиваться социальная ипотека в регионах, которая позволяет взять ипотеку бюджетникам и другим, социально значимым и не очень защищенным категориям граждан ипотеку под льготную ставку.

1. Ипотека на строительство отдельного дома.

Такая ипотека выдается на проведение работ по строительству и отделке частного дома на земельном участке в собственности заемщика. Для одобрения заявки потребуется предоставить проект будущего жилья и сметную документацию от одобренного подрядчика.

В качестве эксперимента в 2018 году была запущена деревянная ипотека на строительство дома, но пока она идет очень сложно т.к. банки не были готовы к этой программе.

1. Корпоративная ипотека.

Такие займы выдаются на льготных условиях компаниями-работодателями. Яркий пример здесь ОАО «РЖД», где сотрудники могут оформить кредит на жилье под 2-4% в год (ссуду на кредитуемый объект недвижимости могут взять работники компании, проработавшие не 1 год).

1. Ипотека под залог недвижимости

Данная ипотека подразумевает, что банк выдает деньги в размере от оценочной стоимости недвижимости, которую он получает в качестве залога. При этом банку в большинстве случаев неважно, на какие цели будут использованы заемные средства.

По такому кредиту можно купить нестандартные варианты недвижимости: апартаменты, дом с землей, дачу, взять деньги на ремонт или покупку зарубежной недвижимости.

1. Рефинансирование

Один из самых популярных ипотечных займов 2019 года. Рефинансирование ипотеки позволяет значительно снизить процентную ставку по действующему кредиту за счет того, что задолженность по ипотеке и права требования на залог от одного банка переходит к другому под более низкий процент.

Данный вид кредитование будет продолжать расти т.к. ранее выданные кредиты были оформлены по ставкам более 12%, а сейчас они начинаются от 9%, что позволяет значительно снизить долговую нагрузку.

Стоить помнить, что рефинансирование ипотеки и реструктуризация ипотеки – это две большие разницы. Эти два понятия очень часто путают. Также рефинансирование, часто путают с обычным снижением процента по ипотеке по заявлению.

Вывод: Оба направления жилищного кредитования в будущем имеют одинаковые положительные перспективы развития, так как востребованы у заемщиков различных категорий. Решение жилищных проблем без использования заемных средств для большинства российских семей сегодня просто невозможно.

Прогноз по рынку на 2019 гг.

На основе детального анализа рынка ипотечного кредитования специалисты и эксперты в данной сфере могут делать прогнозы его развития.

Прогнозировать в области ипотечного кредитования в РФ можно только на несколько лет вперед. Связано это с непрекращающимися кризисными явлениями в нашей стране и натянутыми политическими отношениями с другими государствами.

На 2019 год можно определить основной тренд развития ипотеки – это последовательное повышение процентной ставки. Центробанк несколько раз делал официальные заявления о том, что ключевая ставка и в дальнейшем продолжит свое незначительное повышение, что неизбежно повлечет повышение кредитных ставок по ипотеки и иным займам.

Второе направление развития рынка ипотеки – повышение спроса на рефинансирование уже выданных жилищных кредитов. Причина здесь вполне логична и связана со снижением покупательной способности населения. Рост просроченной задолженности растет, что вынуждает людей обращаться в банки за услугой рефинансирования.

Ипотечный рынок в РФ находится в фазе своего развития и характеризуется динамичным ростом. Сегодня ипотеку можно взять в любом ведущем банке страны: Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, РайффайзенБанке и т.д. Каждый из них предлагает множество программ улучшения жилищных условий с различными сроками, процентными ставками и требованиями к заемщикам.

Подробнее про особенности ипотечного кредитования в России читайте далее.

Ставки выданной ипотеки рухнули до минимумов за два года

• Чтобы сохранить этот материал в
  избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»

• Чтобы сохранить этот материал в
  избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»

Всероссийская выставка-ярмарка «Недвижимость от лидеров»

Средневзвешенная ставка жилищных кредитов в рублях, выданных в течение месяца, опустилась в октябре до 9,4% годовых, следует из материалов ЦБ. Это минимальное значение за последние два года, говорится на сайте регулятора. Предыдущий минимум ставки был достигнут в сентябре 2018 г. и составлял 9,41%. В сентябре 2019 г. российские банки выдавали ипотеку в среднем под 9,68% годовых.

Средняя ставка ипотечных жилищных кредитов под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве (ДДУ) в октябре впервые опустилась ниже 9% и достигла 8,84% (9,12% в сентябре; прежнее минимальное значение – 9,05% – наблюдалось в августе 2018 г.). На долю таких кредитов приходится около 26% всех выданных в октябре жилищных ссуд. В портфеле рублевой задолженности россиян доля кредитов по залог ДДУ составляет 20%.

Несмотря на снижение ставок, выдачи жилищных кредитов по-прежнему отстают от показателей прошлого года. В октябре банки всего выдали 118 866 жилищных рублевых кредитов – это на 11% больше, чем в сентябре, но на 16% меньше по сравнению с октябрем 2018 г. Сумма выданных в октябре 2019 г. ссуд (271,7 млрд руб.) превысила сентябрьские показатели на 13,4%, но оказалась на 7% меньше, чем в октябре 2018 г.

Совокупная задолженность по ипотечным жилищным кредитам в рублях и иностранной валюте (с учетом приобретенных кредитными организациями прав требования) на 1 ноября 2019 г. составила 7,47 трлн руб., констатирует ЦБ.

Ипотечные ставки начали падать весной, а осенью этот процесс ускорился. В сентябре регулятор опустил ключевую ставку до 7%, а в конце октября – до 6,5%, и банки стали удешевлять ипотеку с новой силой. В октябре изменения в программы ипотеки внесли Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-банк, Дом.РФ, Райффайзенбанк, Россельхозбанк и другие крупные игроки рынка. В зависимости от банка и программы снижение составляло 0,3–0,8 п. п. По основным программам на первичном рынке жилья минимальные ставки ипотеки большинства указанных банков упали ниже 9% годовых, на вторичном – ниже 10% (при условии личного страхования заемщика).

Падение ставок продолжилось и в ноябре. По данным маркетингового агентства Marcs, к середине ноября процентные ставки по ипотечным кредитам понизились в 20 крупнейших банках еще на 0,2–0,6 п. п. А за последние пять дней сразу несколько крупных банков заявили об очередных изменениях в программах ипотечного кредитования. Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Дом.РФ, Связь-банк опустили ставки по всем программам или кредитам для отдельных категорий заемщиков на 0,5–1 п. п. Аналитики Marcs указывают, что к 28 ноября минимальные ставки по кредитам на первичном рынке и вторичном рынке у большинства из топ-15 банков для клиентов «с улицы» опустились ниже 9%, у трех банков из топ-15 по ипотеке на новостройки ставки упали ниже 8%.

Показатель средневзвешенной ставки жилищных кредитов отражает ситуацию на рынке ипотеки с временным лагом в 1–3 месяца, поэтому обновленные ставки предложения полностью отразятся в статистике ЦБ в начале 2020 г., считают аналитики Дом.РФ. По их оценкам, средневзвешенная ипотечная ставка в 2020 г. непременно опустится ниже 9%. Это произойдет уже в первом полугодии следующего года, уточняет руководитель направления банковских рейтингов НРК Михаил Доронкин.

К концу 2019 г. средняя ставка выдачи ипотеки достигнет 8,8–9% годовых, полагает главный аналитик ПСБ Дмитрий Монастыршин.

По прогнозу аналитиков НРК, всего в 2019 г. без учета сделок рефинансирования объем выданных ипотечных кредитов составит около 2,7 трлн руб., что близко к результату 2018 г. «В количественном выражении мы ожидаем небольшого снижения выдач относительно прошлого года, однако благодаря устойчивому росту средней суммы ипотечного кредита общий объем рынка останется не ниже уровня прошлого года», – поясняет Доронкин.

Снижение ипотечных ставок до уровня в 7–

Инфляционное давление

Еще в июне средняя ставка по ипотеке была 9,48% — исторический минимум для рублевого займа. Сегодня же, по данным Центробанка, наблюдается откат вверх: в августе уже 9,58%. Обычно сигналы о предстоящем изменении условий на финансовом рынке подает Сбербанк. Недавно он повысил ставки по рублевым вкладам. За ним это сделали и другие крупные банки. По опыту, после этого должны были подорожать кредиты. Так и произошло.

Что дальше? Банки реагируют на рост инфляции. А она, судя по всему, будет только расти — этому способствует ослабление рубля в ожидании новых санкций, общий экономический спад. По тем же причинам и ЦБ, как уже, по сути, анонсировала его глава Эльвира Набиулина, поднимет учетную ставку. Самим банкам займы у ЦБ обойдутся дороже, и как нормальные оптовики они поднимут цены на розницу — ставки кредита своим клиентам.

— Наблюдавшееся снижение стоимости ипотеки связано, в частности, со снижением ключевой ставки Центробанка. Это тот процент, под который ЦБ дает в долг банкам. Ключевая ставка постепенно снижалась, а вслед за ней дешевели кредиты, — рассказывает основатель экосистемы по управлению арендой недвижимости «Арендатика» Артур Устимов.

При этом Устимов замечает, что и сейчас в Минстрое говорят о грядущем снижении ставок по ипотеке до 8%, но только к 2024 году. Давать столь долгосрочные прогнозы в нынешних условиях более чем странно. И тем более нам в них верить.

Не только ставка

По логике, если вы планировали купить квартиру в ипотеку, то сделать это нужно как можно быстрее, пока ставка не поднялась. Буквально прямо сейчас. Но есть и другой фактор — цена самой недвижимости. Квартиры продолжают дешеветь — возможно, с покупкой имеет смысл и подождать, вдруг падение общей цены сделки перекроет потери от роста ставки ипотеки. Да и сам объем кредита на подешевевшую недвижимость окажется меньше. Но будет ли дешеветь жилье? Падение цен уже идет с начала 2015 года. И бесконечно продолжаться не может.

— Сейчас большинство сделок заключается с дисконтом к начальной цене, но эта поправка на торг стала меньше. В прошлом году в столичном регионе она достигала в среднем 9 — 10%, а теперь не превышает 7%, — делится наблюдениями руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов.

Если смотреть объявления о продаже, то может показаться, что средняя цена квартир выросла. На самом деле это не так.

— В Москве стало меньше дешевых предложений (около 5 млн. руб.) — их попросту раскупили. Но каких-то серьезных ценовых изменений ожидать не надо, — считает председатель совета директоров «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

По данным ЦИАН, средняя однушка в столице стоит примерно 6,5 млн. руб., в Новой Москве — около 4 — 4,5 млн. руб.

Еще вопрос, в какой валюте считать цену. Если нас ждет кризис, девальвация рубля, сильная рублевая инфляция, то в национальной валюте цены, понятно, взлетят. Поэтому считать будем в долларах-евро. А вот тут все не так однозначно. Минэкономразвития уже изменило свой прогноз на 2019 и 2020 годы в сторону ухудшения: экономический рост будет в два раза ниже объявленного ранее — 1,8% и 1,3% в год. Эти цифры — в пределах статистической погрешности. В переводе на нормальный язык это означает одно: нас ждет экономический спад. А с ним снижение доходов населения, покупательной способности — значит, упадет спрос. Продавцы квартир будут вынуждены снизить цены. С другой стороны, снизится и предложение. Спад коснется и строительства: новостроек станет меньше.

— Ожидать, что цены на квартиры прямо завтра резко упадут, вероятно, не стоит. Этому будут препятствовать изменения на рынке новостроек: отмена долевого строительства. Многие застройщики неоднократно говорили о том, что это вызовет рост цен, — дополняет Артур Устимов.

Наиболее вероятный прогноз: цены в валюте в ближайший год все-таки будут падать.

Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ

Заемщик под пенсию: дают ли ипотеку пожилым?

Вам 60 лет, и вы пришли за ипотекой с рассрочкой выплат на 20 лет? Ну вы и шутник. Многие банки, прямо как работодатели, настороженно смотрят на заемщиков начиная уже с 50-летнего возраста. Зато сейчас пенсионный возраст повысят на пять лет, а с ним де-юре и период активной жизни. Изменят ли свой подход банки?

— Мы не думаем, что повышение пенсионного возраста каким-то образом повлияет на ипотечный рынок. Большинство банков уже учитывают тот факт, что многие продолжают работать после выхода на пенсию. По нашим данным, средний возраст заемщика составляет 35 — 37 лет. Средний срок оформления кредита — 15 лет. То есть до 50 — 55 лет заемщики рассчитывают полностью отдать долги. Количество ипотечных заемщиков старшего поколения очень невелико. В нашем банке их доля меньше 5%, — комментирует управляющий директор продаж Абсолют Банка Иван Любименко.

НА ЗАМЕТКУ

Даже если ипотека опять начнет дешеветь, то кредит можно будет рефинансировать. Новый банк, у которого ставки по жилищным кредитам ниже, погасит за вас долг, и платить вы станете уже новому кредитору на более выгодных условиях.