Заработать на квартиру

Как заработать на квартиру за 1 год — 5 проверенных идей по заработку больших денег или как купить квартиру с небольшой зарплатой

Здравствуйте, дорогие друзья!

С вами бизнес-журнал «ХитёрБобёр.ru» и Александр Бережнов.

Сегодня поговорим на актуальную для многих наших соотечественников тему. Речь пойдет о покупке жилья, а точнее о том как на него заработать самостоятельно.

Ведь далеко не у всех есть богатые родственники и наследство в виде недвижимости.

Информация, приведенная здесь будет особенно актуальна для молодых семей и людей со средней зарплатой, которые не могут накопить на квартиру быстро и купить ее с нуля.

А теперь все по порядку!

1. Что нужно знать, чтобы заработать на квартиру за 1 год

Самое первое, с чем вы должны определиться — это с вопросами о параметрах будущей квартиры, а именно:

• какую квартиру вы хотите купить (метраж, расположение, этаж);
• где — в каком районе города или за городом;
• по какой цене и на каких условиях (рассрочка платежа, ипотека, материнский капитал);
• есть ли у вас достаточные средства или часть таких средств на покупку жилья.

Не ответив четко на эти вопросы, шансы приобрести жилую площадь будут стремиться к нулю, особенно, если у вас нет денег на такую покупку.

Помните известное выражение:

Для корабля, не знающего своего направления, ни один ветер не будет попутным.

Затем, опираясь на имеющиеся ресурсы, вам нужно будет составить план, который покажет сколько именно денег нужно, чтобы заработать на квартиру за определенный период, например за год.

Предположим, что интересующая вас квартира стоит 3 000 000 рублей, и вы располагаете суммой в 1200 000 рублей.

В этом случае, если вы хотите купить квартиру за год, вам понадобится еще 1 800 000 рублей, то есть в месяц вы должны будете зарабатывать:

1 800 000 / 12 месяцев = 150 000 рублей в месяц.

От этой цифры вам и нужно будет отталкиваться.

2. Как заработать на квартиру в Москве и Спб

В Москве и Санкт-Петербурге цены на квартиры значительно выше, чем в других городах России.

Сейчас стоимость однокомнатной квартиры в столице колеблется от 5 000 000 до 25 000 000 рублей и выше в зависимости от типа дома, удаленности квартиры от центра города, ее состояния и метража.

Понятно, что заработать на квартиру в Москве и Спб рядовому гражданину нашей страны нереально, если он не бизнесмен, и живет на среднюю зарплату (от 15 000 до 40 000 рублей в месяц).

Здесь действует тот же принцип расчета — нужно определить, какой ежемесячный доход у вас должен быть, чтобы позволить купить себе эту недвижимость.

Когда люди начинают заниматься расчетами стоимости жилья даже в своем городе, не говоря уже о Москве и Питере, то выходит, что копить на квартиру им придется от 5 до 100 лет при их текущих доходах. При этом известно, что цена на недвижимость растет в долгосрочной перспективе.

И это еще учитывая, что человек будет откладывать всю зарплату на будущую недвижимость, не покупая продукты, одежду и не имея прочих расходов.

Если вы читаете эту статью, то скорее всего тоже думаете так.

Но, не все так безнадежно.

Как говорил Карлсон в одноименном мультфильме:

Спокойствие, только спокойствие!

У вас есть два способа решить эту непростую финансовую задачу:

1. Купить квартиру за собственные деньги, увеличив многократно свой доход
2. Взять кредит на квартиру и погашать его без ущерба для своего бюджета (дохода)

Если первый вариант покупки квартиры хотя бы понятен, за исключение вопроса, а как же этот самый доход увеличить, то второй вариант для большинства людей покрыт мраком и тайной.

Действительно, заработать на квартиру в Москве за год можно с доходом от 500 000 рублей в месяц, не меньше! С Спб примерно та же ситуация, только сумма будет не такой внушительной.

Для покупки квартиры в Питере вам нужно зарабатывать 250 000 — 300 000 рублей в месяц, если вы хотите купить квартиру без ипотеки (кредита) за наличку.

Теперь настал момент узнать, как это можно сделать!

3. 5 проверенных идей по быстрому заработку больших денег или как купить квартиру, если у вас маленькая зарплата

Ниже описанные действенные способы, позволяющие человеку купить квартиру самому за короткий период или с минимальными вложениями.

Здесь мы рассмотрим вариант покупки квартиры в ипотеку, но платить ее вы не будете, точнее ипотечный кредит будет выплачивать не из ваших денег, заработанных потом и кровью.

Слышали выражение:

Пожизненное рабство теперь заменили пожизненной ипотекой!

Я тоже не сторонник такого рабства, поэтому давайте попробуем его обойти.

Вот такая получилась преамбула, а теперь переходим к идеям, с помощью которых обычный человек может заработать на квартиру за год-другой.

Идея 1. Создать пассивный доход в Интернете и взять под него кредит на покупку квартиры

Сейчас предприимчивые ребята (в основном молодые) поняли, как можно не копить несколько миллионов рублей, а сразу получить их и купить долгожданную недвижимость.

О том, что такое пассивный доход и как его создать я писать в этой статье.

Создать такой доход в Интернете под силу даже студенту и пенсионеру, только нужно приобрести нужные знания и навыки (или найти людей, которые смогут создать вам такой сайт).

Например, бизнес-журнал «ХитёрБобёр.ru», где вы сейчас читаете эту статью, как раз и является таким доходным сайтом.

Как работает эта схема.

Шаг 1. Создаем сайт

Вы создаете сайт, который продвигаете в поисковых системах и размещаете на нем рекламу. Через год-два (если упорно работать над таким сайтом) он будет приносить вам доход, сравнимый со средней московской зарплатой, а может и больше.

Самое интересное, что прибыль от сайта будет поступать к вам в автоматическом режиме и, используя ее, вы просто будете гасить свой ежемесячный платеж по ипотеке.

Шаг 2. Берем ипотеку на квартиру

Все как у людей. Никаких «черных» схем.

Просто идете в банк и оформляете ипотечный кредит.

Подтверждаете доходы, а при их недостаточном размере привлекаете созаемщиков (ваших родственников).

Далее оплачиваете первоначальный взнос (обычно от 20% до 40% в разных банках).

Поздравляем, теперь вы стали счастливым обладателем квартиры!

Только вот один момент — за нее надо несколько лет платить кредит.

Шаг 3. Погашаем кредит пассивным доходом от созданного сайта

Здесь и приходит на помощь ваш сайт с пассивным доходом. Именно этими деньгами вы погашаете ежемесячной свой кредит (ипотеку) за квартиру.

В этом случае вы не отдаете большую часть зарплаты, а используете ее на свои нужды. При этом ваш доходный сайт является гарантом вашей оплаты по ипотечному кредиту.

А как создать доходный сайт и заработать на нем я уже писал в статье «Как заработать на своем сайте».

Кстати, схема платежа по кредиту за квартиру и не только может осуществляться за счет пассивного дохода, созданного любым другим способом.

Пассивный доход можно получать, например, в сетевом маркетинге.

Только не путайте хорошие сетевые компании с финансовыми пирамидами. Как их отличить, читайте в этой статье.

Идея 2. Взять ипотеку на квартиру и пустить в нее квартирантов

Еще один способ заработка на квартиру — это выплатить кредит по ней за счет чужих денег.

Этот способ является самым простым и очевидным, но требует несколько лет, чтобы эта недвижимость стала вашей собственностью.

Суть его в следующем.

Вы берете кредит (ипотеку) и покупаете квартиру. Далее, вы пускаете в нее квартирантов и погашаете ипотеку за счет арендной платы, которую они приносят вам ежемесячно.

Стоит сказать, что иногда квартира может простаивать, если вы не найдете арендаторов.

Также есть риск порчи вашего имущества квартирантами.

Тем не менее, если вы подойдете к этому способу покупки квартиры со всей ответственностью и просчитаете эффективность сдачи вашего ипотечного жилья в аренду, то через 10-15 лет у вас будет своя жилая недвижимость.

Да, не совсем скоро, зато без больших ежемесячных затрат и бесконечных «коплений» и «откладываний» с зарплаты.

Идея 3. Занять деньги под залог своей квартиры

Если у вас нет свободных денег на покупку квартиры, вы можете воспользоваться кредитом и купить квартиру под залог той, в которой проживаете в данный момент.

Большинство банков могут выдать вам такой кредит, если только имеющаяся у вас недвижимость не имеет ограничений для этого (у квартиры есть обременение, она заложена или находится под арестом).

Этот способ подойдет тем, у кого не хватает размера текущих доходов (зарплаты) для одобрения банком ипотеки.

Дальше вы погашаете этот кредит также, как в вышеописанных идеях — пускаете в квартиру арендаторов или выплачиваете кредит с помощью пассивного дохода.

Идея 4. Открыть свой бизнес с высоким доходом

Открыть свой бизнес не так сложно, как многим кажется на первый взгляд.

Для этого как в людом деле главное — решительный настрой, а всю технологию по организации собственного бизнеса от регистрации до получения первой прибыли вы можете узнать из нашей статьи «Как открыть бизнес без вложений».

Это откроет для вас много возможностей заработать на квартиру и не только.

Вполне реально за месяц разобраться с основами ведения бизнеса и в течение года, двух, трех заработать на заветную недвижимость.

Да, следуя этой идее вы берете на себя определенные риски, но ведь каждый из нас слышал выражение «работать на дядю» и большинство людей делает именно так.

Тогда почему в наших институтах учат как стать специалистом (юристом, бухгалтером, инженером, дизайнером), но нигде не учат стать этим самым загадочным «дядей» на которого и работают данные специалисты.

Правда заключается в том, что если вы хотите зарабатывать большие деньги, (ведь на покупку квартиры нужно как минимум несколько миллионов) вам волей-неволей придется стать «дядей» и в ближайшее время открыть свой бизнес, который будет приносить в разы большие доходы, чем ваша заработная плата.

То есть вы должны в прямом смысле стать миллионером, чтобы позволить себе купить жилую недвижимость.

Как заработать миллион на квартиру и на любые другие цели с нуля, вы можете узнать .

Авторы сайта ХитёрБобёр.ru провели анализ и выяснили, что в России, учитывая уровень средней зарплаты, человеку придется копить на «двушку» 125 месяцев или 10,5 лет.

При этом ВСЯ его зарплата должна уходить на такие накопления, а цены на недвижимость обычно растут год от года, так что процесс многолетнего накопления будет практически бессмысленным занятием.

Также большие деньги можно зарабатывать, начав бизнес в Интернете, получая прибыль нестандартными способами, о которых мы рассказали в статье «Как заработать в Интернете».

Именно так, увеличив свои доходы, вы сможете заработать на квартиру. Кому-то это удастся сделать за 1 год, а кому-то понадобиться 3-5 лет.

В любом случае — это не «пожизненное» ипотечное «рабство», а холодный математический расчет с перспективой больших жизненных перемен.

Идея 5. Заключить договор пожизненного содержания (ренты) с одиноким пожилым человеком

Еще один способ «заработать» на квартиру — найти нуждающегося в уходе пожилого человека и «досмотреть» его, получив за это квартиру после его смерти.

Такой способ возмездного ухода за нетрудоспособным человеком поможет вам приобрести недвижимость в собственность с минимальными (относительно стоимости квартиры) вложениями.

Для этого вы должны найти такого престарелого человека и заключить с ним договор ренты или по-другому договор пожизненного содержания.

В этом договоре прописываются условия, которые вы должны выполнить по уходу за престарелым лицом взамен на его недвижимость (после смерти подопечного).

Обычно таким способом женщине будет проще получить квартиру, так как ей чисто психологически в силу своей природы будет легче ухаживать за пожилым человеком, чем мужчине.

Давайте рассмотрим преимущества и недостатки для вас этого способа приобретения квартиры:

Плюсы договора ренты:

1. Вам не нужно иметь миллионы на покупку квартиры;
2. В случае скорой смерти вашего подопечного, у вас появляется в собственности квартира практически без финансовых затрат;
3. Вы можете проживать в квартире человека, за которым ухаживаете, так что вам даже не нужно будет иметь свое жилье или снимать его. Это особенно удобно для людей, у которых нет семьи.

Минусы договора ренты:

1. Ваш подопечный может прожить очень долго, и ваш уход за ним затянется на годы, соответственно, и квартиру вы будете ждать столько же;
2. Вы рискуете потерять время и деньги, которые вложили в уход за пожилым человеком, в случае, если он посчитает, что вы ухаживаете за ним недобросовестно и расторгнет договор ренты (юридически на это он имеет полное право);
3. У вас будет уходить значительная часть времени и средств на содержание вашего подопечного, это станет в некотором смысле вашей вынужденной работой на неопределенный срок, так что вы должны быть готовы терпеть все неудобства, связанные с таким уходом за пожилым человеком.

Печально, но в нашей стране есть преступники, которые заключают договор ренты с одинокими стариками, а потом убивают их и присваивают себе квартиры.
Таких людей называют «черные риэлторы».

Уверен, что вы, дорогой друг, являетесь законопослушным человеком и у вас не возникнут в голове мысли воспользоваться подобной криминальной схемой получения квартиры.

4. Заключение

В этой статье я раскрыл вопрос — как заработать на квартиру.

Задавшись этим вопросом, каждый человек начинает искать пути решения этой большой для большинства людей задачи.

В большинстве случаев свое жилье требуется именно молодой семье, а люди зрелого возраста уже решили этот вопрос несколько лет назад.

Здесь на помощь приходят идеи заработка на квартиру с использованием заемных средств и их выплаты чужими деньгами.

Купить квартиру без посторонней финансовой помощи также можно, увеличив текущий доход за счет открытия собственного бизнеса.

Используя идеи, описанные в статье, у вас получится быстрее заработать на квартиру не только в своем городе, но и в Москве или Спб, если вы давно мечтали жить в этих городах.

Рекомендую вам еще одну статью на нашем сайте, которая расскажет о 10 реальных способах заработать деньги.

Желаем вам удачи в приобретении собственного жилья!

Как накопить на квартиру и не остаться на бобах

Людей, способных вот так сходу купить любую недвижимость, единицы. Как накопить на квартиру максимально быстро и без рискованных схем? Живые истории и экспертные советы.

Дисклеймер

В данной статье речь пойдет именно о легальных и рабочих способах, НЕ связанных с рискованными схемами, азартными играми и прочими сомнительными способами, на которых люди в 99% случаев теряют средства, а не сберегают.

Мы знаем, что в сети есть масса рассказов «как я накопил на квартиру с помощью чудо-схемы Васи Пупкина». Никаких Пупкиных в нашем материале не будет!

Только легальные способы, которые не потребуют от вас отправлять свои деньги в руки непонятным людям и в непонятные проекты. Рассмотрим все плюсы и минусы, и выясним, какие из методов не только работают, но и работают достаточно быстро.

При желании, чтобы ускорить процесс, некоторые из этих способов вы можете комбинировать. А в конце будет самая подробная стратегия – почти сценарий. ?

№1 Долго и надежно

Банковский вклад – самый надежный, но, увы, самый медленный способ. Но не торопитесь считать его бесполезным, глядя на ставки в 4% — 6% (а главное – не торопитесь вкладывать средства в сомнительные компании, предлагающие существенно большие суммы. Надежных инвесторов сейчас – по пальцам одной руки, а 90% компаний, предлагающих ставку выше ключевой ставки ЦБ РФ просто в какой-то момент исчезнут с вашими накоплениями).

Ваше решение – постоянное пополнение вклада и использование так называемого «сложного процента» в качестве рычага. Как это работает вы можете узнать (и посчитать итог) с помощью нашего калькулятора.

4% годовых на депозит в 20.000 звучат довольно грустно. Но если каждый месяц докладывать по 10.000 р., даже при таком проценте уже к концу года у вас на счету получится в районе 143 тысяч. К концу второго – 270 с хвостиком.

Все равно не хватит, правда?
Особенно, если вас интересует, как накопить на квартиру в Москве.
Ничего страшного. Едем дальше – сейчас будем выяснять, как увеличить эти суммы.
Но сначала разберемся, что можно сделать, если на руках достаточно внушительная сумма.

№2 Быстро, но с опаской

Инвестирование – существует ряд компаний, которым можно доверить свои средства или даже самостоятельно начать инвестировать. Звучит соблазнительно, но перед тем, как заниматься данной сферой, советуем проштудировать все материалы из данного раздела.

В целом, выгодные предложения по инвестированию существуют у:

• MoneyMan
• Открытие Брокер
• Сбербанке

MoneyMan привлекает инвестиции для выдачи микрозаймов. Причем, в отличие от многих других «коллег» не предлагает вам взять на себя проблемы с кредитованием, проверкой клиентов и т.д. Вы просто вносите средства, как обычный инвестор, а по окончании оговоренного периода получаете их обратно вместе с заранее указанными в договоре процентами. Цифры получаются симпатичными – от 10% годовых.

Открытие Брокер – это уже лига постарше. Для тех, кто потратил какое-то время и разобрался в базовых вопросах инвестирования. И мы крайне не советуем бросаться в таинства подобного инвестирования очертя голову. Тут придется хотя бы 3 – 4 месяца потратить на образование и гарантированно «убить» первое небольшое вложение, чтобы разобраться, что к чему. На выходе может получиться симпатичная прибыль. Главное, понимать, что это тоже формат накоплений, а не рулетка, где нужно срочно «все поставить на красное и выиграть». Так не бывает. И такие истории всегда заканчиваются печально.

Сбербанк – предлагает довольно внятные инвестиционные инструменты. В том числе, инвестиции непосредственно в сам Сбербанк. Тоже неплохой вариант, как накопить на квартиру, если у вас есть неплохой стартовый капитал (от 1 – 1,5 миллионов), но ипотеку брать вы решительно не хотите, или вам просто не одобрят пока ту сумму, которая нужна. В целом доходность может получится до 10 – 15% в год. Правда, год на год не приходится и может быть период небольшого минуса.

Данные способы подходят только людям, располагающим свободными суммами.
Financer.com предупреждает:
! Ни в коем случае нельзя брать кредиты под подобные инвестиции
! Ни в коем случае нельзя выбирать любой из данных вариантов, не почитав соответствующие статьи экспертов.
! Ни в коем случае нельзя инвестировать подобным образом «последние деньги», да еще и целиком. Никогда не храните все яйца в одной корзине.

№3 Безопасно, но с усилиями

Очевидно, чтобы быстро накопить на квартиру, нужно или увеличить доход, или сократить расходы.

• Специально для вас мы составили подборку советов о том, как экономить без ущерба для себя и своей семьи. Общий список получился больше 100 пунктов, и там есть решительно все – вплоть до экономии на ЖКХ. Наверняка вы найдете там для себя что-то новое и необычное.
• Для увеличения дохода крайне не советуем устраиваться на вторую работу – может пострадать и первая. Оптимальный вариант – найти подработку со сдельной оплатой и свободным графиком. В настоящий момент существуют десятки сервисов фриланса с потребностью в самых различных услугах. Самые популярные – «Профи» и FL. Для тех, кто знает язык, также подойдет Upwork.

Что делать с этими «сверх-доходами»? Решительно все (на 100% и без уловок) откладывать на специальный счет, открытый под накопления на жилье.

№4 Законно, но неочевидно

Не всегда на квартиру нужно именно копить. Проведенный опрос показал, что более 70% россиян не в курсе возможных акций и льгот, которыми они могут воспользоваться.

Стартовую информацию, например, для семей с детьми можно посмотреть и .

В двух словах – на сегодняшний день существует множество вариантов субсидий и вариантов федеральной помощи. Особенно молодым семьям, парам с детьми и тем, кто живет в стесненных условиях.

Лучший способ накопления – знание своих прав!

№5 Если у вас уже есть жилье

Кого-то ипотечные кредиты привлекают, а кого-то откровенно пугают. Но когда речь идет об улучшении жилищных условий, это может быть неплохой вариант, за счет того, что приобретенную недвижимость какое-то время можно сдавать. А за счет арендной платы – погашать кредитные платежи.

Учитывая, что минимальный процент сейчас составляет всего 8,5% (и эксперты прогнозируют дополнительное снижение в ближайшие месяцы) даже оформление 2 – 3 миллионов позволит фактически полностью гасить платежи за счет аренды.

№6 Если у вас нет жилья

В ситуации, когда вы арендуете квартиру, вариант с ипотекой также может оказаться более выгодным. С большой долей вероятности вы будете отдавать примерно те же деньги, только уже за свое жилье.

Если вы живете в бесплатном общежитии или аналогичном месте, задумайтесь о том, чтобы начать с более скромной покупки – не стоит сразу замахиваться на «двухкомнатные хоромы в Москве». Во-первых, цены постоянно растут. Можно попасть в порочный круг, когда вы все время копите, но вам все время не хватает. Во-вторых, своя территория – свои правила. Получив пусть даже комнату, но свою, вы увидите, насколько проще станет наращивать «финансовую подушку».

Вы станете спокойнее. Получив определенный результат, больше поверите в свои силы. Вырастет ваша личная эффективность – а с ней и доходы.

№7 Подробная стратегия для самых расчетливых

1. Погасите все долги как можно быстрее – во-первых, так у вас будет меньше стрессов. А чем меньше стрессов, тем больше продуктивность. Во-вторых, любые накопления бессмысленны, когда к вам постоянно пристают недовольные кредиторы.
2. Спланируйте расходы так, чтобы не жить на хлебе и воде – чаще всего идея накоплений срывается из-за того, что люди слишком «затягивают пояса» и жизнь в таких условиях становится невыносимой.
3. Начните откладывать минимум 5% от зарплаты – если воспользоваться советами по экономии по ссылке выше, у вас это получится без особенного труда.
4. Начните с вложений в самые надежные способы – вклад подойдет.
5. Добавляйте инвестиционные варианты – во-первых, по принципу «не хранить все яйца в одной корзине». Во-вторых, чем больше накопленные средства, тем больше возможностей открывается.
6. Задумайтесь о покупке той недвижимости, которая первой будет доступна – да, это может быть еще не тот вариант, но вы уже сможете извлекать дополнительный доход с аренды. А затем это жилье можно будет просто продать и купить другое.
7. Составьте четкий финансовый план – в 90% случаев бессистемные накопления ни к чему не приводят.
8. Разбейте большую цель на маленькие – это также помогает не отвлекаться и не опускать руки.

Советы от тех, кто уже накопил на квартиру

Я сам долго был в числе тех, кто говорит: «Нам и так не на что не хватает, откуда еще копить?». Но оказалось, что даже при зарплате в 30.000 есть, что откладывать. Просто нам эти суммы кажутся такими смехотворными, что мы предпочитаем их прогулять.
Я начал с того, что принялся вычитать по 5% из зарплаты – и знаете, не сказал бы, что я это особенно заметил.

Сергей М.

Идеальный вариант – всякие сервисы вроде Сберовской «копилки». Слышал, что у Альфы тоже такое есть. Но думаю, это сейчас есть вообще практически у всех. Настраиваете сумму или процент и отчисления снимаются автоматически. Никакой «моральной боли» — вы, по сути, вообще не замечаете, что у вас были эти деньги. А финансы потихоньку копятся – красота.

Станислав А.

Пару раз принималась копить на квартиру. Но каждый раз опускались руки, когда думала о всей сумме. Казалось, что это еще так нескоро, так далеко. В итоге мне подошло соломоново решение. Я выбрала самое недорогое, но приличное жилье. Да, это еще было не идеально. Но лучше, чем моя комната в общежитии. Сначала купила свою комнату в коммуналке (главное, проследить, чтобы соседи были приличными). Потом поднакопила, продала ее – взяла самую простенькую однушку. А потом уже добралась до того варианта, который хотела.
Да, это хлопотно. Но хотя бы реально видишь, что идут улучшения. Плюс – нет вот этого постоянного страха, что сейчас все рухнет, и деньги обесценятся или еще что-то. Потому что как только появляется более-менее приличная сумма, ты ее вкладываешь в другую недвижимость – а это такая штука, которая вряд ли вообще когда-нибудь обесценится.

Где взять деньги на покупку дома — эффективные правила

Люди часто стоят перед вопросом, где взять деньги на покупку дома и реализовать давнюю мечту о собственном жилище в черте города или за его пределами. В отличие от квартиры, стоимость такого жилья выше, что требует больших стараний и поиска действенных вариантов.

Как собрать денег на дом — пошаговая инструкция

Для реализации цели по покупке собственного жилья действуем следующим образом:

1. Определяемся с необходимой суммой. Перед тем как собрать денег на дом, важно просчитать будущие затраты на его покупку или строительство. Для последнего варианта составляем смету с учетом текущей стоимости стройматериалов, земельного участка и услуг уполномоченных органов (при оформлении земельного участка). Стоимость коттеджа составляет от 10 000 долларов и выше в зависимости от площади, этажности, региона расположения, материала, земельного участка и других факторов.
2. Рассчитываем прибыль. Определяем семейный доход, в который входят все виды прибыли, в том числе дополнительный заработок. При возможности находим дополнительную работу для увеличения полученной суммы.
3. Учитываем расходы. Важно прикинуть размер затрат, характерных для семейства. Наличие списка позволяет наглядно увидеть текущие расходы и исключить ненужные статьи. К примеру, частые походы в ресторан или кино можно заменить сытным ужином дома или просмотром фильма на телевизоре.
4. Открываем депозит. Перед тем как накопить на дом, получаем кредитную карту или заключаем депозитный договор с банком. Это необходимо, чтобы на отдельном счету накапливать свободные деньги и исключить их случайную трату. Освободившиеся суммы сразу направляются на «пластик» или вклад. Дополнительный плюс такого способа — приумножение уже имеющихся средств.
5. Придерживаемся плана. Важно сразу забыть о «свободных» деньгах. Это неприкосновенный запас, который пойдет на покупку дома и не может быть потрачен.
6. Используем дополнительные способы. Чтобы ускорить накопление требуемой суммы и покупку коттеджа, обращаемся к знакомым и близким за помощью, продаем ценные вещи (если таковые имеются) или обращаемся на краудфандинговую площадку (об этом ниже).

Кредит на дом — где взять денег

При небольшой зарплате сбор денег на дом вряд ли принесет результаты. Здесь можно использовать альтернативный метод — оформить кредит в одном из банковских учреждений. Сегодня многие финансовые организации выдают займы на приобретение коттеджей.

Для получения кредита на дом к клиентам выдвигается ряд требований — наличие гражданства, позитивная кредитная история, трудовой стаж и возраст от 21 до 60 лет. Банковское учреждение оценивает возможность внести первоначальный платеж, а также саму работу (важно, чтобы риск ее потери был минимален).

При оценке дома банковское учреждение изучает процент износа, материал здания, инфраструктуру и наличие коммуникаций. При высокой ликвидности здания (возможности его продажи в случае просрочки по займу) банк выдаст кредит. Главное условие — обязательное страхование рисков и трудоспособности. Страхуется титул, вероятность утраты и повреждения имущества.

Для получения кредита на дом требуется выбрать подходящее здание, изучить варианты кредитования, собрать бумаги и добиться одобрения в выбранном банковском учреждении. Сегодня такие займы выдает Дельта Кредит (8,25%), ТКБ (8,7%), Тинькофф (8,99%) и другие банки.

Как купить дом, если нет денег — Интернет в помощь

При наличии финансовых затруднений требуемую сумму можно накопить, собрать или заработать. Выделяется дополнительный (альтернативный) вариант — попросить денежной помощи у других людей. Это ответ на вопрос, как купить дом без денег и возможности их собрать.

Алгоритм такой:

• Подбираем краудфандинговую площадку (пример, sbordeneg.com).
• Регистрируемся и создаем страницу сбора денег на дом. В ней указываем важность покупки, цели, причины финансовых затруднений. Указываем шаги, которые были проделаны для решения поставленной задачи.
• Распространяем ссылку на страницу через соцсети, друзей, форумы.
• Получаем перечисления и благодарим каждого, кто перевел деньги (если такая возможность имеется).

Зная, как купить дом, если нет денег, легко реализовать давнюю мечту и стать владельцем шикарного коттеджа. Главное верить в свои силы и быть уверенным в доброте людей.

Жилищная проблема стоит в России очень остро. Существует огромная прослойка взрослых детей, живущих с родителями после 18. Кто-то приводит в родительский дом жену, а кто-то из-за отсуствия жилья не может построить полноценные отношения и свою семью. Впрочем, сегодня это общемировая проблема, разве что в странах Европы зарплаты хотя бы позволяют без проблем снимать жилье, которое не по карману купить.

В России же сумасшедние цены на жилье в сочетании с унизительно низкими зарплатами создают ситуацию, когда аренда однокомнатной квартиры в региональном центре стоит 20 тысяч, а зарплаты для молодежи предлагаются не выше 15-20 тысяч. И как тут что-то снять?

Однако, стататистика статистикой, а жить как-то надо. Сегодня приглашенный эксперт журнала Reconomica поведает свою историю, как при небольшой зарплате купить свое жилье. Вы можете просто скопировать приведенные методики, чтобы продвинуться к покупке вожделенной квартиры.

Об авторе

Меня зовут Алена. Мне 24 года. Но моя трудовая деятельность началась еще в 18 лет, когда я, окончив школу, уехала получать образование в другой город. Благодаря маме я выросла целеустремленным человеком и уже после окончания школы твердо решила, что сама заработаю на такую дорогостоящую покупку, как квартира.

Процент молодежи, живущей с родителями в странах Европы.

Я накопила на свою собственную однокомнатную квартиру за 7 лет. Своим примером я хочу доказать, что свое жилье без кредитов — это не миф, а реально достижимая цель.

В современных экономических условиях, когда жизнь с каждым годом дорожает, на счету каждая копейка, а переплачивать банку целое состояние просто жалко, тема моей статьи будет очень актуальна.

Почему не стоит связываться с ипотекой

Сейчас в обществе существует мнение, что купить собственное жилье, имея среднюю зарплату в 40000 рублей (или чуть меньше) нереально, поэтому стало так популярно ипотечное кредитование.

По данным социологического исследования Фонда «Общественное мнение» за 2016 год более четверти россиян имеют жилье в ипотеке. А по данным Бюро кредитных историй, количество просроченных платежей по данному виду кредитования в том же году выросло на 20%.

Мало кто из берущих ипотеку задумывается, что переплачивает банку еще две квартиры. Не для всех кредитное бремя оказывается под силу, что и подтверждает статистика. Кроме того, несмотря на рекламные заявления, на практике с каждым годом банки ужесточают требования по ипотеке: размер первоначального взноса, возраст, уровень заработной платы, количество иждивенцев и др. Ипотеку с господдержкой в 2017 году отменили, уже это говорит о многом.

Таким образом, приобрести собственное жилье в ипотеку становится сложнее, и остается только один вариант – накопить. Есть, конечно, еще способы. Такие, как материнский капитал, заем у друзей и родных и т. д. Но я их не рассматриваю, так как их выполнение ограничено множеством обстоятельств, и на них нельзя полагаться.

Первый опыт, или о том, как нельзя копить деньги

В неродном городе я нашла работу, которую можно было совмещать с учебным графиком. Жила я на тот момент, как и большинство иногородних студентов, в общежитии.

Моя заработная плата на тот момент составляла 17 000 рублей. Кроме этого, статью моих доходов пополняла стипендия в размере 2 500 рублей.

Определяем ежемесячные расходы

Я на листочке примерно прикинула свои ежемесячные расходы, и вот что у меня получилось:

• Плата за общежитие – 450 рублей. Оплачивали родители, но я все равно для честности буду учитывать в расчетах эту цифру.
• Продукты питания, бытовая химия и парфюмерия – 5 000 рублей. Я не скажу, что я плохо питалась. У меня был полноценный завтрак в виде каши с фруктом, мясной обед и ужин.
• Проезд в общественном транспорте – около 2 000 в месяц.
• Оплата интернета и счета мобильного телефона – 900 рублей в месяц.
• Мелкие бытовые расходы на нижнее белье, носки, колготки и т. п. – 500 рублей.
• Прочие. Сюда относятся расходы на кино, кафе и прочие непредвиденные траты – 1500 рублей.

Итого мои расходы в месяц составили 10 350 рублей.

Исходя из полученных расчетов, получается, что в месяц я могла откладывать около 9 тысяч рублей.

Сначала я решила, что буду откладывать в конверт данную сумму, которая увеличится по окончании университета, когда я найду работу по специальности с более высокой зарплатой. По моим расчетам выходило, что на маленькую однокомнатную квартиру стоимостью около 29 тысяч рублей за 1 кв. м. в не очень хорошем районе города (вполне реальная цена для провинциальных городов) я накоплю за 9 лет (с учетом повышения доходов после окончания университета и без учета роста цен). Это очень долго и такой способ накопления был неэффективен, так как я не учла многие моменты.

Прогнозируйте накопления правильно!

Во-первых, через 4 года состоявшийся бакалавр будет вынужден покинуть комнату в общежитии, и тогда добавится еще такая неприятная статья расходов, как съем жилья. Аренда жилья не только увеличит сроки накопления, но и приведет к тому, что за такой большой срок сумма обесценится. В этом случае выгоднее будет та же ипотека. Да и копить такой большой срок деньги в нашей стране, учитывая печальный опыт 90-х годов, опасно.

Во-вторых, деньги, лежащие в конверте, не смогут принести дополнительный доход, и мы теряем возможность приумножить наш капитал, а нужно использовать все потенциальные ресурсы.

В-третьих, когда деньги лежат дома, то постоянно находятся необоснованные причины их потратить, и деньги незаметно утекают.

Как откладывать деньги на квартиру правильно

Мечта станет реальностью, нужна только дисциплина

Для решения проблемы я изучила рынок бюджетного жилья (комнаты в коммунальной квартире, квартиры-студии), учла предыдущие ошибки и выработала новую стратегию – как только накапливается сумма, достаточная для покупки самого бюджетного жилья, я приобретаю первое недорогое жилье. А в дальнейшем можно улучшать жилищные условия, накапливая и добавляя деньги от продажи имеющегося жилья.

От редакции: в этой схеме нужно уметь действовать без риелтора, поскольку комиссии агентств и налоги при многократных сделках с недвижимостью “съедят” всю выгоду. Ознакомьтесь с нашим материалом “как проводить сделки с недвижимостью самостоятельно“.

Детальное описание стратегии купли-продажи. Пошаговая схема

1. Каждый месяц сразу после получения зарплаты относим запланированную сумму в банк под проценты. Это дисциплинирует в расходовании и позволяет тщательней планировать свой месячный бюджет. У меня эта сумма четыре года составляла 9 тысяч рублей. Доход от депозитов в банке на тот момент составлял в среднем около 6%. Кажется, что это очень мало, но если посчитать, то в год это около 6 000 рублей, что тоже кстати.
2. Накопив необходимую сумму для приобретения самого бюджетного жилья, совершаем покупку. При этом надо не бросаться на первый попавшийся объект, а изучить рынок района, ждать “вкусного” предложения, мониторя цены, и все равно пытаться торговаться.

Я изначально решила, что покупать первое жилье буду по окончании обучения, ибо в ином случае добавилась бы статья расходов на аренду, что значительно больше, чем оплата общежития. За 4 года у меня накопилось около 450 тысяч рублей (с учетом банковских процентов).

На 430 тысяч рублей я нашла достаточно неплохую комнату в долевую собственность. Мне повезло с соседями. Т. к. до этого я жила в общежитии, моя жизнь качественно не поменялась. На остальные 20 тысяч рублей я сделала ремонт и даже купила мебель: небольшой диван (б/у), стол и комод. Комната получилась очень уютная. Это было мое первое, пусть и маленькое, но купленное за мои честно заработанные деньги, жилье. Меня переполняла гордость.

1. Продолжаем копить на новый, более качественный объект недвижимости. Плюс в том, что не надо платить за аренду уже после покупки первой комнаты, пусть не в самом хорошем районе. Копим еще n лет и присматриваем уже квартиры-студии или маленькие однокомнатные квартиры. Можно конечно увеличить срок накопления и потом сразу купить двухкомнатное жилье.

Я копила еще 3 года, чтобы не платить с продажи комнаты налог. Мои расходы и доходы поменялись. Вместо статьи «Плата за общежитие» появилась статья «Коммунальные расходы». Я нашла работу по специальности и зарабатывала уже 30 тысяч рублей. Это средняя зарплата провинциального города с населением около 600 тысяч человек на 2014 год. Все остальные расходы выросли в среднем на 20% из-за инфляции и других причин. Откладывать уже получалось около 18 тысяч рублей ежемесячно. За 3 года накопилась сумма в 650 тысяч рублей (с учетом процентов в банке).

1. Продаем имеющееся жилье, добавляем накопленную сумму и покупаем квартиру.

В моем случае средства от продажи комнаты (450 тысяч рублей) и накопленные деньги (650 тысяч рублей) пошли на покупку однокомнатной квартиры стоимостью 1 020 тысяч рублей. Квартира куплена у застройщика, находится в новой, строящейся части города. Цена на квартиры на окраине города ниже на 40%, чем в центре. На остальные 80 тысяч рублей я сделала недорогой ремонт и обставила квартиру мебелью.

Вот и сбылась моя мечта! Цель достигнута. В 24 года я имею свою собственную квартиру, купленную на накопленные деньги.

Разбираем подводные камни такой методики накопления

Среди многочисленных знакомых есть лишь 1 человек, который накопил на квартиру за 5 лет, не прибегая к заемному капиталу. 95% из них считают, что такой способ приобретения жилья в современных условиях практически невыполним и невыгоден, приводя следующие аргументы:

• копить деньги невыгодно, т. к. их большую часть «съедает» инфляция;
• выгоднее взять квартиру в ипотеку и платить деньги банку уже за свое жилье;
• жить в коммунальной квартире невыносимо.

Реальная инфляция цен на квартиры в России

Это самые часто встречаемые аргументы, которые я слышала. Каждый из них я хочу прокомментировать.

Во-первых, стоимость жилья растет не так быстро, как инфляция. В России принято считать, что недвижимость всегда дорожает, но это не так. Это легко проследить, если сравнить объявления о продаже жилья за последние 10 лет.

Цены на недвижимость до сих пор не превысили пик 2008 года

На самом деле цены могут и снижаться. Они долгое время были такими неадекватно высокими, что иссяк всякий платежеспособный спрос, и неумолимый закон спроса и предложения заставляет собственников идти на уступки и делать существенные скидки.

Важно понимать, что цена предложения и цена сделки не одинаковы. Так, по данным крупнейшего московского агенства недвижимости “Инком”, в 2017 году разница между этим показателями (фактическая скидка) в Москве составляет 20-25%!

Рекомендуем почитать: Как получить субсидию на оплату коммунальных услуг и экономить 4 тысячи в месяц.

В 2008 году никто из московских продавцов и слышать не хотел предложения меньше 7 млн рублей за однушку на окраине. Прошло 10 лет, и эти же однушки с трудом продаются за 4 миллиона рублей, при том что рубль потерял половину покупалтельной способности за это время. Такая ситуация не будет продолжаться вечно, но сейчас рынок недвижимости в России на стороне покупателей.

Взять ипотеку или копить? Сравниваем на конкретном примере

Во-вторых, квартира де-факто принадлежит банку и станет вашей только тогда, когда вы выплатите кредит. А случится это только через много-много лет. Для сравнения выгодности я использовала ипотечный калькулятор на сайте Сбербанка. Примерный расчет выдал следующие результаты.

• Срок кредита 84 мес.
• Сумма кредита 1 027 437,33 рублей.
• Ставка 11.75%.
• Ежемесячный платеж 23 651,08 рублей.
• Сумма переплаты 484 562,64 рублей.

Исходя из расчетов, банк даст кредит на такой срок (7 лет) только под ежемесячный платеж не менее 23 тысяч рублей. Не стоит забывать, что такую сумму в месяц большинство провинциальных семей и одиноких людей не потянут. А еще обратите внимание на сумму переплаты – 484 тысячи рублей. На эту сумму можно купить машину! Поэтому вывод о невыгодности ипотеки при прочих равных условиях очевиден.

Обратите внимание, я не откладывала 24 тысячи рублей в месяц, я бы просто физически не могла этого делать со своей зарплатой, однако же квартиру купила за тот же срок!

Альтернативная точка зрения: Как с помощью ипотеки я стала собственником двух квартир в Санкт-Петербурге, имея всего 138 тысяч рублей.

Жизнь в коммуналке, или как согласиться на меньший комфорт?

Аргумент о непривлекательных условиях жизни в коммунальной квартире имеет субъективный характер. Приходится выбирать меньшее из зол: потерпеть 4 года в коммунальной квартире и приобрести свое жилье без таких огромных переплат или нести ипотечное бремя 10-15 лет, переплатив банку еще одну квартиру. Все индивидуально. Ведь цель данной статьи – не описание лучшего для жизни жилья, а описание реальной методики приобретения квартиры на накопленные средства.

Квартира или машина — на что копить в первую очередь?

Многие молодые люди мечтают жить отдельно, но еще больше мечтают о своей машине. Это больше касается парней, чем девушек, конечно. И тут выбор почти всегда делается в пользу покупки тачки — просто потому, что людям кажется, что цены несопоставимы. Квартира стоит 2 миллиона, а машина — полмиллиона (условно). Кажется, что покупка машины не сильно отдалит приобретение своего жилья. Но это неправда, вы ведь уже все поняли на примере цифр!

Помимо этого, машина требует больших расходов на содержание, а вот вклад в банке каши не просит, наоборот, приносит процентный доход. Так что, если вы хотите дальновидно относиться к планированию своей жизни, откажитесь на несколько лет от идеи покупки машины, пока не вселитесь в свою собсвтенную квартиру. Поверьте, парни, ваш статус тачка в глазах девушек не поднимет, если вы на ней собираетесь везти девушку в родительскую двушку, где живете с мамой, сестрой и бабушкой.

Крупные покупки малыми шагами

Так была достигнута моя цель. Я рада, если своим примером убедила вас, что в регионах накопить на свою квартиру с зарплатой 30000 рублей вполне реально. Главное – это ваше желание, терпение и целеустремленность.

Не можете накопить на квартиру? Не хотите жить в коммуналке, как автор? А может, вам и не надо? Ставки по ипотеке в 2018 году упали до 6% (минимум), средняя реальная ставка — 9%. Ипотека больше не кусается! Пройдите наш экспресс-тест онлайн и узнайте, под какой процент конкретно вы можете взять ипотеку. Жить в квартире своей мечты лучше, чем в коммуналке — особенно, когда платеж не кусается.

Такой вариант приобретения жилья подойдет студентам, переехавшим в другой провинциальный город (московские цены на недвижимость намного выше, но в Москве и средняя зарплата 70 тысяч), а также тем, у кого есть изначально источник дохода, который позволяет откладывать хотя бы 40% от общей суммы.

Хочу сказать, что описанная методика годится и для того, чтобы накопить на машину, бытовую технику, отдых и другие крупные покупки.

От редакции: для сравнения прочтите историю другого автора о взятии ипотеки вместо аренды квартиры.

Это будет нелегко. Вам придется научиться контролировать свои расходы, быть требовательным к себе и дисциплинированным, не бояться трудностей и быть готовым к ним. В награду вы получите не только квартиру, потенциально сэкономленные средства, но и чувство глубокого самоуважения.

Как накопить на квартиру: ипотека против личных вложений

В статье мы расскажем, как из абстрактного желания «хочу-ка я себе квартиру» прийти к достаточной сумме на счёте. Мы нашли данные из Росстата, статистики Центрального банка, Московской биржи и открытых источников, а также опросили людей, которые накопили на квартиру или взяли ипотеку.

Сколько денег понадобится

Недостаточно хотеть когда-нибудь переехать в собственное жильё, так что добавим желанию подробностей.

Ищем однокомнатную квартиру в Санкт-Петербурге, в новостройке не дальше 15 минут пешком от метро и площадью от 30 «квадратов». Не рассматриваем варианты, когда жить придётся в области и добираться сначала до города, а потом в офис в центре.

Автор статьи живёт в Петербурге, поэтому пишет о нём. Но процесс накопления точно такой же и в других регионах, изменится стоимость метра, зарплаты и расходов.

Наша прелесть, то есть цель.

Стоимость такой жилплощади — от 3 миллионов рублей. Взяли её из открытых источников: Домофонда, Яндекс.Недвижимости, ЦИАНа.

Немного статистики

По данным Яндекс.Недвижимости, петербургский квадратный метр жилья стоит 112 000 рублей. Эта цифра выглядит реальнее: приемлемая однушка стоит в районе 3,5 миллионов рублей.

Для сравнения. Согласно Росстату, средняя стоимость квадратного метра в России во втором квартале 2019 года — 57 277 рублей.

Откуда их взять

Два очевидных пути — накопить или взять ипотеку. У каждого плюсы и минусы и огромные лагеря сторонников. Основные тезисы в спорах о «правильном» варианте:

• копить — это долго, а я хочу сейчас;
• с ипотекой придётся отдать чуть ли не половину стоимости квартиры процентами банку;
• цены постоянно растут, невозможно накопить;
• из-за ипотеки беспокоишься: «если лишусь работы, не смогу выплатить долг и меня выселят».

На самом деле, варианты эти одинаковые. Ну, не то чтобы совсем одинаковые. Просто каждый из них хорошо подходит для разных людей и жизненных ситуаций.

Ипотека. Обратимся к статистике. По информации Центрального банка, средний срок и ставка по ипотеке в Петербурге — 18 лет под 10,2%. На ипотечном калькуляторе банки.ру с такими вводными и первым взносом 15% выходит:

Скорее всего, 18 лет требуется на более дорогие квартиры. Так что уменьшим срок до 10 лет. Тогда переплата составит 1 527 881 рублей, а отдавать в месяц нужно будет 33 981 рублей. Если уменьшить и вовсе до 5 лет, то переплата станет «совсем маленькой» — 715 966 рублей, но отдавать придётся 54 431 рублей в месяц.

Накопление. И снова статистика, но по доходам. Росстат докладывает, что средняя зарплата в Петербурге составляет 66 262 рубля, а медианная — 51 248 рублей. Медианная находится на равном отдалении от самой низкой и высокой. Прожиточный минимум же, по словам администрации города, всего 12 584 рубля.

Будем считать, что средний петербуржец зарабатывает 60 000 рублей, а на самое необходимое — без аренды, отпусков, развлечений — тратит 13 000 рублей. Свободные деньги — 47 000 рублей.

Если откладывать треть зарплаты по матрас, то за год выйдет 240 000 рублей, а 3 миллиона накопятся за 12,5 года. Но матрас — это неудачный выбор, куда эффективнее будет положить деньги на депозит.

По данным Центрального банка, ставки по вкладам сейчас на уровне 6,4–6,8% годовых.

Мы подсчитали доходность депозита на 10 лет со ставкой 6,6% при стартовой сумме в 20 000 рублей. Планируем ежемесячно также пополнять его на 20 000 рублей и включить капитализацию:

Благодаря процентам по вкладу срок накоплений сократился с 12,5 до 10 лет, а вместо 3 миллионов будет почти 3,5 миллиона. Полезно с учётом подорожания недвижимости.

Заметим, что получилась цифра больше 1,4 миллиона рублей — столько застраховано у физического лица в одном банке. Стоит разместить выходящую за рамки сумму в другой банк.

Расчёт статичный, а жизнь динамична. Срок может сократиться, если:

• увеличить доходы и ежемесячные сбережения;
• откладывать больше трети зарплаты;
• принять помощь родственников;
• вступить в брак — вдвоём копить вдвойне быстрее.

Есть и другой вариант накопления при помощи вложений — инвестиции с низкими рисками, к которым относят паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и государственные облигации. Их доходность может быть выше, но не так предсказуема, как у банковских вкладов.

Посмотрим на пятилетнюю доходность первой десятки ПИФов:

Информация с сайта InvestFunds.

А теперь доходность государственных облигаций:

Доходность государственных облигаций близка к вкладам. Информация с сайта Центрального банка.

Два этих инструмента сильно отличаются по доходности. ПИФы могут быть эффективнее вкладов, облигации — наравне с ними. Использовать их можно для распределения большой суммы по нескольким надёжным инструментам и получения наибольшей выгоды из каждого.

Например, в одном банке не стоит хранить больше 1,4 миллиона рублей, потому что ровно столько защищено Агентством по страхованию вкладов. Оставшуюся сумму можно разместить в другой банк или инструмент.

Как правильно копить

Подробно о расходах, экономии и накоплениях мы рассказали в соседней статье. Если коротко:

• Посчитайте все обязательные расходы: еда, ЖКУ, здоровье, транспорт.
• Посчитайте, сколько «балуете» себя «мелочами»: бар, кино, шоколад, доставка еды, фастфуд, такси. Эти траты пойдут теперь в накопления.
• Сделайте вклад в надёжном банке и отчисляйте туда максимально возможную сумму, но не больше 50% ваших доходов. Вклад должен быть с возможностью пополнения, но без возможности снятия.

В какой-то момент могут возникнуть психологические или физические трудности с накоплениями:

• иррационально хочется снять деньги и кутить;
• хочется перестать себя ограничивать и жить «нормально»;
• сложно представить момент, когда цель будет достигнута, и кажется, что суровая экономия будет длиться вечно;
• форс-мажор: деньги нужны срочно на действительно необходимое.

Кто предупреждён, тот вооружён: продумайте личные способы решения этих проблем заранее. Например, сделайте дополнительный счёт на случай «хочу кутить», создайте табличку в «Экселе» со всеми тратами. Придумайте бесплатный способ порадовать себя, как бы наивно это ни звучало.

Две истории о покупке

Квартира на Комендантском в ипотеку. Юлия выбрала квартиру за 1 890 000 рублей. Со стоимостью повезло, потому что Юля водит машину и редко пользуется метро. Квартиры вне пешей доступности от подземки дешевле.

Ипотеку взяла на 10 лет по 14 500 в месяц. Решила не брать меньший срок, а лучше вносить иногда досрочные платежи и уменьшать срок в процессе — так не приходится обременять себя большими платежами и слишком экономить на радостях. Также Юля сделала первый взнос — 700 000 рублей из вклада, который хранила со ставкой в 10%.

Юля сберегает часть денег и периодически вносит досрочные платежи. Так ей удалось сократить срок с 10 до 7 лет, а платёж с 14 500 до 14 100 рублей.

Квартира на Комендантском в рассрочку. Дмитрий взял квартиру за 5 100 000 рублей в рассрочку и выплачивал её вместе с родителями и братом.

Первый взнос в 1 500 000 рублей сделали родители. Дальше, в течение двух лет все вчетвером выплачивали по 300 000 рублей раз в три месяца. Сам Дмитрий сберегал по 35 000 в месяц.

500 000 рублей оставалось у родителей на вкладе, и за два года проценты принесли 200 000 рублей. Были времена со ставками 16%, да. Этой суммой закрыли рассрочку, добавив ещё 300 000, которые уже пришлось добирать «по сусекам».

Главное

• Ипотека не единственный способ купить квартиру.
• Чтобы накопить, нужно использовать депозиты или другие надёжные инвестиционные инструменты. Это значительно сократит срок накоплений.
• Придётся экономить.
• Это всё не страшно, просто нужен план действий, и вы его можете составить за пару часов.

В очередной раз разбираем больную для многих проблему собственного жилья. Одна из основных форм этой проблемы — как перейти от аренды к ипотеке? Действительно, где взять деньги на первоначальный взнос, а потом еще и платеж по ипотечному кредиту, который больше ставки аренды? Особенно часто этот вопрос актуален для молодых людей, переехавших в Москву и другие крупные города.

Reconomica нашла решение проблемы. Что делать в такой ситуации, когда зарплаты едва хватает на аренду, расскажет наш приглашенный эксперт. Ей удалось взять ипотеку без мужа и переехать в свою квартиру всего за 2 года с нуля.

Как перестать платить за съемную квартиру и взять ипотеку

Меня зовут Ирина Кораблева. Мне 27 лет, шесть лет из которых я снимала квартиру в Москве. И почти сразу я стала задумываться о собственном жилье, как-то жалко было отдавать каждый месяц почти 60% своей зарплаты за жилье, которое никогда моим не станет. Для меня вопрос “ипотека или аренда?” в долгосрочной перспективе даже не стоял — своему жилью было взяться неоткуда, а платить ползарплаты за проживание на протяжении всей жизни мне не улыбалось. Моя зарплата составляла тогда 45 тысяч рублей, и за вычетом 28 тысяч от аренды квартиры, причем не такой уж и большой «однушки» в спальном районе, оставалось 17 тысяч. Особенно не разгуляешься, но на основное мне хватало.

Стало ясно, что если хочешь купить квартиру, надо менять мою финансовую политику, чем-то жертвовать, на чем-то экономить, но решить вопрос с покупкой своего жилья. Экономила на еде, понятное дело, никакой машины, никаких дорогих отпусков за границей, даже на уходе за собой научилась экономить.

Шаг 1. Постановка задачи

Но вернемся к покупке квартиры. Когда почти не остается свободных денег после оплаты аренды, сложно представить себе, где же изыскать средства, как действовать! Вспомнив основы менеджмента и принятия управленческих решений, я поняла, что сначала нужно поставить себе цель, а потом сделать ее измеримой, достижимой, конкретной и реалистичной.

Итак, сначала поставила себе вполне реалистичную цель – покупку новой квартиры, а потом стала делать ее конкретной и измеримой: квартиру я хочу купить в новом микрорайоне, недалеко от метро, по доступной цене, с возможностью ипотечного кредита на срок не более 8 лет, на хороших ипотечных условиях.

Шаг 2. Изучение возможностей на рынке

Когда цель была определена, соответствовала всем заданным критериям, я принялась за ее воплощение в жизнь. Подошла к процессу серьезно:

• Изучила статьи и материалы по вопросам приобретения жилья на сайтах агентств недвижимости и строительных компаний;
• сходила на выставку недвижимости, набрала буклетов и рекламных предложений;
• поговорила с представителями компаний по строительству и продаже квартир;
• собрала материалы обо всех новостройках Москвы и Подмосковья;
• изучила ценовую политику;
• побывала в нескольких строительных компаниях и объехала несколько строительных площадок;
• посетила несколько офисов банков и узнала о различных ипотечных программах.

Все это заняло примерно один месяц, за это время я стала лучше разбираться в вопросах недвижимости, почувствовала себя специалистом в этих вопросах и поняла, как нужно действовать и что мне нужно. То есть, я подготовилась к принятию окончательных решений.

Шаг 3. Принятие решения о покупке

Вообщем, через месяц, я практически уже определилась с районом покупки квартиры, компанией-застройщиком (имеющим планы и необходимые разрешения на строительство на ближайшие 3 года), и банком, готовым предоставить мне кредит на выгодных условиях. Квартиру решила купить не в Москве, а в Ближайшем Подмосковье, но рядом с метро, которое построят через два года, по цене не дороже 3 миллионов рублей, на средних этажах дома, площадью не менее 48 квадратных метров.

Я хотела бы сказать, что вот это — главное, а вовсе не деньги. Когда вы приняли решение, ваш мозг найдет возможности. Можно всю жизнь плакать, что, мол, свое жилье — это безумно дорого и купить его в России невозможно. Но на самом деле ваша жилищная проблема заключается не в отсутствии денег, а в отсутствии воли взять на себя обязательства. У меня тоже не было денег. Откуда взять деньги на ипотеку, я расскажу через минуту.

Шаг 3.1 Работа со страхами (для сомневающихся)

Поймите, ваши отговорки — это ментальные установки. О каких отговорках я говорю? Ну вот пара примеров:

• Ой, а как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Чем платеж погашать?
• Как взять ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса? Мне никогда не скопить первоначальный взнос!
• Как взять ипотеку если плохая кредитная история? Мне не дадут!
• А если мы разведемся? Как платить ипотеку при разводе?
• Чем платить ипотеку в декрете? Квартира нам нужна, чтобы малыша завести!

Вы должны уяснить, что все это вторично, любая проблема имеет решение. И с маленькой зарплатой дают ипотеку, подрабатывать никто не запрещал. И без первоначального взноса варианты есть на рынке, но там процент выше — зачем переплачивать? Накопление первоначального взноса — вопрос следования плану, только и всего. Про развод вообще вопрос смешной на уровне шкуры медведя, мирно спящего в берлоге в лесу. И в декрете многие мамочки подрабатывают через интернет. С плохой кредитной историей все хуже, но вариантов тоже много — взять займ у друзей, привлечь поручителей, взять кредит на родителей, и т.д. В общем, вы поняли, к чему я клоню. Принятие решения рождает способы реализации.

Где взять деньги на первый взнос по ипотеке, если снимаешь квартиру

Теперь нужно было собрать деньги на первый взнос. Чем он больше, тем лучше условия по ипотечному кредиту. Поскольку самой большой тратой являлась аренда, мне пришлось думать, как от нее отказаться? Я уже 6 лет жила отдельно от родителей и возвращаться к ним не хотела. Все-таки я самостоятельный человек, который сам принимает решения и воплощает их в жизнь. Поэтому стала рассматривать варианты проживания в комнате вместо квартиры, или проживания совместно с кем-то из друзей. Пока я обговаривала со знакомыми возможные варианты, неожиданно, решение пришло само собой.

Мои знакомые посоветовали мне старенькую бабушку, чью-то соседку, нуждающуюся в помощи по хозяйству, которая пустила меня бесплатно жить в небольшую комнатку в ее двухкомнатной квартире. За это я должна была взять на себя готовку, уборку, закупку продуктов и другие поручения по дому. В принципе, я все это и так делала сама, поэтому не особо страдала по этому поводу, тем более, у меня была цель, и я к ней двигалась. Ради того, чтобы собрать первый взнос для своей собственной квартиры, я готова была потерпеть года два соседство бабушки и хлопоты по хозяйству, не очень и обременительные. Но зато теперь я могла с чистой совестью откладывать по 28 тысяч рублей в месяц на банковский вклад.

Я открыла накопительный вклад в рублях под 9 процентов годовых на сумму сто тысяч рублей с возможностью пополнения. За те два года, что я проживала с бабушкой, мне удалось собрать на вкладе сумму в 672 тысячи рублей + 73 тысячи рублей процентов со вклада + 100 тысяч рублей для открытия вклада. Итого, через два года у меня в банке была сумма в 845 тысяч рублей. Их вполне хватило на первый взнос и оформление ипотеки под 10,5 % на семь лет. Сумма моего ипотечного долга составила 2,155 млн рублей (3 млн. рублей– 845 тысяч рублей). Это означало, что я могу сразу переехать в собственную квартиру, а мой ежемесячный платеж составит 36.800 рублей в месяц, в течение 7 лет, с возможностью досрочного погашения. За это время я выросла по карьерной лестнице и моя зарплата составляла уже 58 тысяч в месяц, поэтому мне не трудно было начать выплачивать ипотеку.

Стоит ли брать ипотеку?

Сейчас, вот уже год, как я живу в своей собственной квартире площадью в 52 квадратных метра в ближайшем Подмосковье. Метро построили и открыли с помпой в срок, так что неудобств от проживания «не в столице» я не ощущаю. Более того, здесь чистый воздух, лес, вся инфраструктура, новые дома, новые жители, много молодежи. Я сделала небольшой ремонт, обустроила все по своему вкусу, а с мебелью на новоселье помогли родители, за что им огромное спасибо. У меня нет задачи рекламировать какого-либо застройщика или банк, так что позвольте не указывать личные детали вроде адреса моей квартиры. Район мне нравится, цена приемлемая — это главное.

Так я за два года реализовала свою мечту, накопила на первый взнос, купила квартиру и собираюсь еще досрочно погасить свой ипотечный кредит. В моих планах – дальнейшее продвижение по службе, профессиональная переподготовка для повышения своего статуса и образования, и главное, создание своей собственной семьи. Ведь современной девушке надо все успеть сделать, чтобы быть счастливой, свободной и независимой. В 2017 году средняя зарплата в Москве уже перевалила за 70 тысяч, возможности для дальнейшего роста есть. Думаю, через 5 лет платеж станет для меня менее обеременительным, чем была аренда (а ставки аренды могут вырасти в любой момент).

Почему глупо бояться ипотечного кредита

Очень многие боятся брать на себя такие большие обязательства по выплате ипотеки, боятся потери работы, но разве ежемесячная арендная плата за квартиру – не такое же бремя? А какой результат? При первом требовании нужно освободить квартиру.

Не лучше ли поднапрячься, пока ты молодая и у тебя много сил и желаний, осилить ипотечный кредит, если надо, взять подработку, подучиться, подняться по карьерной лестнице, но в итоге получить свою квартиру, стать собственником, расплатиться с долгами и жить спокойно и радостно? Многие спрашивают, можно ли платить ипотеку больше, чем по графику? Да, можно! Я бы даже сказала, нужно. Если есть возможность — зачем держать деньги под подушкой и переплачивать лишние проценты? Сейчас можно погашать ипотечные кредиты досрочно без всяких штрафов. Выплатил — и свободен!

От редакции: Если вам понравилась эта история, советуем почитать еще одну, в которой квартира была куплена с нуля без ипотеки.

А по поводу потери работы совет один – вы должны быть востребованным специалистом, настоящим мастером своего дела, профессионалом, тогда никакие сокращения и увольнения вам не будут страшны. Вы всегда останетесь на плаву, всегда сможете найти применение своим силам, будете обеспечены работой, заказами и клиентами. Вообщем, дорогу осилит идущий.

Как накопить на квартиру. Или всё-таки ипотека?

Есть у меня хороший знакомый, занимается арендой квартир. Бизнес простой — он посредник между арендаторами и владельцами сдающегося внаём жилья. Живёт неплохо — хорошая квартира, автомобиль. Правда крутится как белка в колесе. Но это по-моему в наше время уже норма. Видимся мы редко, но каждый раз я узнаю для себя что-то новое и интересное.

В этот раз пожаловался он, что в связи с доступностью ипотеки, люди меньше стали обращаться к аренде. Зачем платить “чужому дяде” за аренду, если можно сразу получить своё жильё через ипотеку. Я говорю:

— Ну это и ежу понятно, если снимать квартиру, то откладывать практически невозможно. И накопить не получится, ипотека экономически выгодней аренды.

Тогда он достал листок блокнот, калькулятор и говорит:

-Давай посчитаем.

Мы посчитали. Оказалось, что ипотека не самый выгодный способ купить квартиру, если нет необходимой суммы сразу. И я решил об этом написать. Серёга, спасибо за идею!
Основным фактором при покупке квартиры в ипотеку является убеждение, что человек платит деньги в банк за “свое собственное”, а в случае, например, аренды, деньги уходят “чужому дяде в карман”. И поэтому брать жильё в аренду экономически невыгодно.

Здесь есть два заблуждения.

Во-первых: при ипотеке вы живёте в квартире, которая находится в залоге у банка, и в случае неплатёжеспособности, вы в один миг окажетесь на улице. И не спасут вас ни «маленькие дети», ни «мать-одиночка», ни «я скоро найду работу и рассчитаюсь».

Во-вторых: “чужому дяде” тоже приходится платить, в качестве переплаты за кредит, а она, как мы рассмотрим ниже, не такая уж и маленькая.

И почему-то существует мнение, что ипотека — это практически единственный способ получить своё жильё в собственность, если ты не миллионер. По другому накопить никак не получится. По-моему ипотека — это хороший способ только для людей, которые не умеют считать и не хотят думать.

На самом деле существует способ купить квартиру гораздо более безопасный и эффективный, чем ипотека. И мы его рассмотрим. Но для начала нам надо определиться с обязательными условиями покупки квартиры.

• Первое обязательное условие — это ежемесячный стабильный доход.

• Второе условие — для вас покупка квартиры должна быть настолько важна, что вы готовы действовать по-новому, и, возможно, даже рисковать. Если по второму условию вы не проходите, всё равно дочитайте статью до конца, можем быть я сгущаю краски.

Ну чтож, начнём?

Вот она, наша скромная мечта — двухкомнатная квартира в Новосибирске.

В качестве примера я взял не самую дорогую квартиру. Двушка, общей площадью 45 кв.м. в пятиэтажном кирпичном доме, в 30 минутах пешком от метро, стоимостью 2700 тыс. рублей. В меру “убитая”, но для проживания годится. Это минимальная цена в Новосибирске для такой квартиры и надо ещё поискать. Можно конечно рассмотреть и более дорогой вариант — в новом доме, но здесь нужно понимать, что чем больше сумма кредита, тем больше ежемесячные выплаты. А они даже в нашем варианте совсем не маленькие. К тому же в новом доме в основном варианты под самоотделку, а нас такой вариант не устраивает, нам надо вселиться и сразу нормально жить.

Вариант №1- ипотека.

У нас квартира стоимостью 2 млн. 700 тыс. рублей. Первоначальный взнос — минимум 15%, и это составит 405 тысяч рублей. Оставшуюся сумму 2300 (я округлил немного, хотя это особой роли не играет, здесь главное принцип) мы берем в кредит у банка.

Обратившись к кредитному калькулятору, видим такую картину:

• Ежемесячные выплаты при оформлении ипотеки на 10 лет составят 34 341 руб.
• Банковская переплата составит 1 млн. 890 тыс. руб. Эту сумму мы отдаём банку просто так за услугу, за то, что он дал нам попользоваться деньгами, причём даже не своими.

Я специально не стал рассматривать ипотеку на 20 лет, так как считаю, 20 лет каторги, это уж слишком! 10 лет тоже не сладко, но если рассмотреть возможность досрочного погашения, то не так страшно, кстати, досрочное погашение в договоре ипотеки должно быть с моей точки зрения обязательным пунктом..

На всякий случай прилагаю расчёт ипотеки на 20 лет. Ежемесячная сумма выплат как видите чуть меньше, но 20 лет и переплата 4 миллиона?…

Таким образом, чтобы решиться на ипотеку:

• у нас должна быть в наличии сумма 400 тыс. руб;
• мы должны быть готовы в течение 10 лет (120 месяцев) отдавать банку без задержек почти по 35 тыс рублей.

И в качестве бонуса подарить банку свои кровнозаработанные 1 млн. 890 тыс. руб.

Несмотря на грабёж, мы принимаем решение брать ипотеку, жить где-то надо.

Мы приняли решение, платим первоначальный взнос, оформляем договор ипотеки, справляем новоселье и теперь обязаны каждый месяц платить банку 35 тыс. рублей

Добавляем к этой сумме коммунальные платежи, которые составят примерно 5 тыс рублей, итого 40 тыс в месяц.

40 тыс. рублей нам обходится “ваша” квартира.

Итого 10 лет эксплуатации жилья обойдутся нам:

400+(40х120)=5млн. 200тыс. рублей

Это без ремонта и дополнительных расходов на мебель.

Как принято считать, ипотека — самый простой способ получить своё жильё. И теперь понятно (1 890 тыс.) почему она так активно рекламируется и продвигается банками.

Но есть ли ещё варианты?

Давайте попробуем проанализировать другой путь: что если квартиру взять в аренду и начать копить на свою собственную?

Вариант №2 — аренда + накопление нужной суммы

Для того, чтобы копить на квартиру нужны “лишние” деньги. Но и в предыдущем варианте мы пришли к выводу, что без 35-40 тыс. рублей в месяц на ипотеку даже и “облизываться” не стоит.

Эту сумму мы и возьмем за точку отсчёта.

Стоимость аренды рассматриваемой нами в предыдущем варианте квартиры обойдётся примерно 18 тыс. руб. в месяц. Эту сумму мы безоговорочно соглашаемся платить чужому дяде и за десять лет аренды должны “подарить” кому-то 2 млн. 160 тыс. рублей (18х12х10=2160). Даже больше, чем банку! Что то даже не по-себе становится от таких “подарков”.

Но не спешите распрощаться с этим способом, не всё так печально, как кажется на первый взгляд.

• У нас имеется в наличии 400 тыс. рублей, которые мы не отдали за первый взнос;
• Каждый месяц мы имеем на руках 40 000 рублей, которые мы не платим за ипотеку.

Из этих сорока тысяч мы вычитаем плату за аренду — 18 000, оставшуюся сумму (40-18=22 тыс.) откладываем в конвертик, специально для этого предназначенный.

Вот что мы получаем в результате через год:

22000х12=264 тыс.+400=664 тыс. рублей

Если у нас не было “первоначального взноса”, то в наличие имеется всего 264 000 рублей.

Второй год накоплений:

664+264=928 тыс. рублей

Через два года накоплений мы можем купить комнату и сдать её в аренду. Так как жить мы в ней не собираемся, подыскиваем недорогой и удобный вариант, именно с точки зрения лёгкой продажи впоследствии. У нас есть своё жильё!!!

На третий год у нас уже появляются дополнительные 5 тыс. руб. от аренды комнаты. В год это 60 тыс. рублей. Дело пошло чуть веселее.

Третий год:

928+264+60=1252 тыс. рублей.

Год четвёртый:

1252+264+60=1576 тыс. рублей.

Прошло четыре года и у нас уже есть сумма для покупки недорогой квартиры-студии и доведения её до приемлемого состояния — ремонт, мебель, или плохонькой однокомнатной квартиры. Что мы благополучно и делаем, продав комнату.

Теперь у нас уже есть своё жилье, распорядиться которым мы можем по своему усмотрению:

• Вариант первый (если нет детей): переехать и жить в студии. Да, неудобно, но это временно, так как мы копим на квартиру.
• Вариант второй: сдать студию в аренду студентам, например тысяч за 10 (10х12=120 тыс. в год) и, соответственно эту сумму перенаправить на собственные нужды, или — в конвертик для ускорения процесса накопления. Для этого варианта также можно купить «убитую» однокомнатную и «за недорого» подготовить её к сдаче внаём.

Ну а мы продолжаем жить и накапливать сбережения. Где хранить деньги — отдельная тема, я думаю в ближайшее время об этом стоит поговорить. Если будет интерес, расскажу про несколько интересных возможностей.

Год пятый:

1576+264+120=1960 тыс. рублей.

Ого, у нас имеется в наличии, с учётом недвижимости почти 2 млн. рублей.

Год шестой:

1960+264+120=2344 тыс. руб.

Год седьмой:

2344+264+120=2 млн 728тыс.

Через семь лет мы покупаем запланированную “двушку”. Хотя скорей всего стоимость квартиры вырастет и за аренду мы заплатим больше. Поэтому накинем сверху еще годик — не через семь, а через восемь лет мы въедем в свою собственную квартиру.

Ну, а если у нас не было “первоначального взноса” 400 тыс. рублей и мы стартовали с нуля, то как раз через 10 лет наша мечта и осуществится.

Но самое главное не это, самое главное — мы проживём эти восемь лет совершенно по-другому. Над нами не будет висеть дамоклов меч кредита, мы будем более свободны в своих мыслях и поступках. А значит мы будем действовать эффективнее. Мы проживём это время спокойнее, а значит сохраним здоровье и деньги. Мы не будем жить в страхе, а значит не перекроем себе доступ к новым возможностям. Мы сможем ради большой цели отказаться от сиюминутных желаний и сделаем свою волю ещё сильнее, а энергия сиюминутных желаний приблизит нашу главную цель. Мы научимся действовать стратегически, а не спонтанно, в результате нам по плечу будут более сложные задачи. А за трудные задачи и призы гораздо ценнее.

Подведём небольшие итоги:

Плюсы ипотеки:

• Своё жильё (это заблуждение, жильё в залоге у банка);

• Вы получаем жильё сразу, а рассчитываетесь постепенно, хотя с точки зрения психологии достижений это минус.

Минусы ипотеки:

• Первоначальный взнос;

• Психологическое давление ДОЛГА.

Плюсы аренды и накопления:

• В отличие от ипотеки, где нужен первоначальный взнос, стартануть мы можем гораздо раньше;

• мы не попадаем в кабалу, мы свободны, мы можем рисковать как предприниматели, не боясь, что нас за жабры возьмёт банк;

• Квартиру можно поменять на другую, более удобную;

• В случае форс-мажора, у нас есть приличная сумма денег и пространство для манёвра.

И самое главное у нас есть конкретная цель, к которой мы движимся каждый день. Эта цель реальна, она ценна для нас, и наше подсознание будет помогать найти самый эффективный путь для достижения этой цели.

В этом случае все теоретические, математические расчёты окажутся не совсем корректными, практика показывает, что получим мы то, что хотим гораздо раньше (это из моего личного опыта).

Минусы аренды и накопления:

• Риск: стоимость квартиры может вырасти многократно, и деньги обесценятся.
• Деньги уходят “чужому дяде”.

Я не знаю, смог я вас убедить воспользоваться вариантом аренды и накопления или нет, на мой взгляд это самый оптимальный вариант. Особенно для молодой семьи.

P.S. В завершение небольшой, но очень ценный совет: даже если вы считаете, что ни ипотека ни накопления вам не под силу, заведите небольшой конвертик и начинайте регулярно откладывать деньги на жильё. Пускай это будет 1000, пускай 500 рублей, пускай 100, но регулярно. Все большие реки начинаются с маленьких ручейков.

А чудеса случаются! Не верите, а вы попробуйте!

Статистика не врет: больше 90% россиян не могут позволить себе ипотеку. По крайней мере, такие результаты дают социологические опросы. Тем не менее, де-факто это не совсем так. Во-первых, это зависит от настроения респондентов. Не секрет, что многие из нас фаталисты: не верят государству и банкам. Во-вторых, жилье мечты каждый представляет себе по-разному. Трешку на Цветном бульваре может осилить даже в кредит, наверное, лишь 0,001% москвичей. Можно ли решить свой квартирный вопрос, не прибегая к услугам кредиторов?

Жилье мечты каждый представляет себе по-разному.

«ИПОТЕКА — ЭТО КАБАЛА»

Так уж получилось, что куда бы я ни пришел, везде меня спрашивают о том, как решить жилищный вопрос. Вот и очередной день рождения у друзей превратился в мини-консультацию по ипотечной теме.

— Невозможно в Москве купить квартиру, — категорично заявил один из гостей, поморщившись от очередной стопки алкоголя.

Как выяснилось, знакомый работает директором одного из магазинов крупной торговой сети. Жена тоже трудится на хорошей должности. По всей видимости, ребята неплохо получают. При этом ютятся в двушке на окраине Москвы вместе с родителями и семьей брата: «Ждем, пока цена на квартиру вырастет — тогда и разменяем ее».

— А что вам мешает ипотеку взять? — задал я стандартный вопрос. — При вашем совокупном доходе вам любой банк без проблем кредит даст. А потом, когда квартиру продадите, досрочно погасите займ.

— Не, ты что?! Я никогда в жизни ипотеку не возьму. Лучше сам накоплю, — выдал стандартный стереотип мой новый знакомый. А далее по списку: «кабала», «банк отберет квартиру», «проценты заоблачные» и так далее. Переубеждать, честно говоря, было бесполезно. Хотя аргументов у меня полным-полно. Но обо всем по порядку.

СНАЧАЛА ПРОДАТЬ — ПОТОМ КУПИТЬ

Первый вопрос, который задают своим клиентам финансовые консультанты: есть ли что продать? Если сбережений в виде наличных нет, то можно найти деньги на первоначальный взнос, как в мультике про Простоквашино — «продать что-нибудь ненужное». Активы могут быть самые разные. Квартира где-нибудь в глухой провинции, которая просто стоит или вы сдаете ее за смехотворную цену, отбивая лишь коммуналку. Гараж, который вы используете лишь для хранения хлама. Машина, на которой вы в последний раз ездили несколько месяцев назад. Список можно продолжать до бесконечности — вплоть до различных б/у вещей, которыми вы давно не пользуетесь, но которые можно с выгодой для себя продать через интернет-порталы бесплатных объявлений. На этом, как ни странно, можно выручить довольно приличную сумму, если не скупиться и выставить их на 10 — 20% ниже рыночной стоимости.

— Самый простой способ купить квартиру — если вы продаете какой-то другой актив, — говорит Сергей Акулов, независимый финансовый советник. — Например, у меня знакомые две однушки продали, а вместо них купили двушку в хорошем районе. Остаток с помощью собственных небольших накоплений закрыли. Это стандартная ситуация. Формально они купили квартиру за наличные. Но все-таки они на нее не накопили.

Здесь вопрос приоритетов. Если собственная квартира вам принесет гораздо более высокий доход (не надо будет тратиться на съем жилья или ютиться в некомфортных условиях), тогда нет смысла держать ненужное имущество без дела. Лучше продать его и купить то, что вам действительно необходимо.

НАКОПИТЬ ЗА ПЯТЬ ЛЕТ

Тем не менее далеко не у всех потенциальных покупателей жилья есть что продать. Тогда придется рассчитывать только на себя. И многие до сих пор считают, что лучший способ — это накопить всю сумму самостоятельно. Мол, так надежнее. В те времена, когда ипотеки в России не существовало, квартиры и правда покупали за свои собственные деньги. Копили много лет, а затем несли сумку наличных продавцу. Кто-то эти деньги потом терял, потому что попадался на удочку мошенникам, которые устраивали «двойные продажи» или собирали деньги с покупателей на уровне котлована, а затем бросали стройку и скрывались.

— Ипотека — это крепостное право XXI века, — пишет пользователь «Ретивый» на одном из тематических форумов, обосновывая свое мнение лишь тем, что ставки у нас заоблачные, в отличие от тех же Штатов.

Но больше всего меня порадовал совет от 2004 года. Неизвестный автор в одном из журналов советовал откладывать всего по 15 — 20 тысяч рублей в месяц и класть их на депозит в банке, чтобы через 5 лет купить квартиру в Москве. Я думаю, не стоит объяснять, что произошло с теми, кто последовал совету этого горе-специалиста. А вот те, кто не побоялся тогда брать недвижимость в кредит, получили неплохую выгоду.

— У меня товарищ купил квартиру по ипотеке в 2004 году, сделал там ремонт и теперь благополучно там живет, — рассказывает другой форумчанин. — По кредиту расплатился за 4 года. Говорит, если бы не ипотека — не потянул бы, а так кредит уже выплачен. И стоимость квартиры выросла в разы. Сейчас будет расширяться. Обмен в этом случае будет легче провести.

Конечно, случаи бывают разные. И приведенные примеры — полярны. В разные периоды времени результаты отличаются. Те, кто взял ипотеку летом 2008 года в долларах, серьезно прогадали. Но это скорее исключение из правил.

В принципе даже математически у тех, кто хочет накопить на квартиру самостоятельно, вряд ли что-то получится. Недвижимость, как правило, растет в цене быстрее инфляции. Так что вы почти всегда будете отставать. А накопить сможете только в том случае, если станете гораздо больше получать или откладывать. Плюс ко всему нужна серьезная финансовая дисциплина. Одно дело — когда банк требует вносить каждый месяц фиксированный взнос. Тут уж никуда не денешься. А если это надо делать самостоятельно, не каждый будет столь добросовестным. Деньги всегда потребуются на что-то другое: отпуск, ремонт, новый холодильник, шубу жене.

ПРОЦЕНТЫ ВЫШЕ, ЧЕМ В АМЕРИКЕ

Мы часто любим пенять на то, что в Европах и Америках ставки по ипотеке смехотворные — чуть ли не нулевые. Вот люди там спокойно недвижимость и покупают в кредит. А у нас-де с такими ставками за 10 — 15 лет отдашь 2 — 3 стоимости квартиры. В общем, обдерет банк как липку, а в случае проблем еще и без жилья оставит.

Конечно, эти страхи имеют под собой рациональную почву. Да и проценты по ипотеке у нас действительно довольно высокие. Но выбор здесь надо делать рациональный: нужна квартира — надо искать возможность решать этот вопрос, а не уповать на то, что где-то кто-то лучше живет.

— У нас на рынке недвижимости пузырь, — уверен один из моих знакомых, который не хочет платить за квартиру баснословные деньги.

К слову, говорит он это уже лет 7, но за это время так и не решился купить квартиру в кредит. Да и накопить на нее так и не сумел, потому что пузырь никак не хочет лопаться или хотя бы сдуваться.

— Существует средний показатель стоимости недвижимости, измеряемый в доходах населения, — говорит Елена Чиркова, экономист, автор книги «Анатомия финансового пузыря». — Исследователь Роберт Шиллер, например, считает, что цена недвижимости адекватная, если дом стоит не больше 2,5 годового дохода домохозяйства. И это для США, с их дешевой ипотекой.

Нетрудно подсчитать, что в России среднестатистическое жилье должно стоить 1,5 млн. рублей. В Москве — 3 млн. рублей. Понятно, что за эти деньги даже в регионах (и уж тем более в столице) сложно купить что-то комфортное и просторное.

Но, по словам эксперта, это еще не означает, что на российском рынке недвижимости пузырь. Потому что играют роль и другие факторы. Во-первых, высокий спрос (особенно в крупных городах). И часть населения получает довольно высокие доходы. Во-вторых, небольшой объем предложения. В-третьих, транспортные проблемы в виде пробок. Из-за них стоимость сильно вырастает, чем ближе к центру города находится квартира. И в-четвертых, высокая себестоимость: дорого стоят выделяемые участки земли, проведение коммуникаций, стройматериалы.

Конечно, это не означает, что цены на недвижимость в нашей стране справедливые. Скорее это говорит лишь о том, что пока большее число факторов работает на то, что жилье в России будет оставаться дорогим. А значит, ждать резкого падения цен нет смысла.

РИСКИ НЕ У ВАС, А У БАНКА

На самом деле в России почему-то неправильно воспринимают ипотеку. Есть хорошая поговорка. Если вы должны кому-то небольшую сумму денег, то это проблема заемщика. А если вы получили взаймы крупную сумму денег, то это проблемы кредитора. То есть в случае с ипотекой вы ничем не рискуете. Это банк ссудил вам пару миллионов. А вы заплатили лишь небольшой первоначальный взнос и живете в собственной квартире.

Конечно, есть риск, что в будущем вы не сможете расплатиться по кредиту. Но в этом случае вы ничего не теряете. Если у вас есть заначка, а вы не допустили просрочку, то просто продаете квартиру по рыночной стоимости. Отдаете недостающее тело долга банку и возвращаетесь в исходную точку. А в большинстве случае еще и приличная сумма останется.

— Во время кризиса мне пришлось продать квартиру, потому что зарплата упала, а ежемесячные платежи увеличились из-за роста курса доллара, — рассказала мне одна из знакомых. — До этого я почти три года выплачивала ипотеку. До кризиса квартира в цене подросла вдвое — со 125 тысяч до 250 тысяч долларов. Продать квартиру удалось по меньшей стоимости. Но в любом случае я осталась в плюсе. Просто переехала на съемное жилье и спустя некоторое время купила себе небольшую квартиру в Подмосковье.

Конечно, продажа квартиры с обременением (а во время ипотеки она находится в залоге у банка) — более длительный процесс. И, как правило, заложенные квартиры продаются с небольшим дисконтом. Но ничего сложного в этом нет. Тем более, если вы будете реализовывать самый «ходовой товар» — то есть однокомнатную квартиру.

Если вы заранее предупредили банк, что собираетесь продать квартиру, то никаких проблем не должно возникнуть. Причины такого решения ведь могут быть разные: переезд в другой город, увеличение жилплощади, развод супругов и другие. О том, что у вас ухудшилось финансовое положение, банк можно вообще не ставить в известность. Главное — не допускать просрочек по выплатам. Иначе банкиры не будут к вам столь же лояльны.

Так что рисков у ипотечных заемщиков немного. Плюс ко всему ипотека снимает риски обмана. Ведь покупаемая вами квартира будет находиться в залоге у банка, поэтому ее тщательно проверят юристы кредитной организации.

ИЩЕМ КОМПРОМИСС

Конечно, спор ипотечников с накопителями — это своего рода холивар (это нынче модное слово означает «священную войну» — с англ. «Holy War»). Примерно как фотографы спорят о том, что лучше — Canon или Nikon. Поэтому собственное решение квартирного вопроса эффективнее принимать, прислушиваясь к доводам обеих сторон.

— Если семья в Москве даже 50 тысяч рублей в месяц будет перечислять на депозит (это в среднем половина дохода столичной ячейки общества), то двушку в Подмосковье она сможет купить через 5 — 7 лет, — говорит Сергей Акулов. — За это время у них накопится 4 — 5 млн. рублей (с учетом процентов по вкладу). Но мечта осуществится лишь при условии, что рынок стоит на месте или растет незначительно. Гарантировать такую ситуацию никто не может.

Как советует эксперт, если вы боитесь брать ипотеку, то в любом случае стоит начать с накопления. Скрупулезно каждый месяц откладывать излишки средств на депозит под 10% годовых (средние ставки сейчас). Но при этом держать руку на пульсе. Если цены вдруг начнут резко расти, то лучше внести сбережения в качестве первоначального взноса и взять ипотеку. Так будет выгоднее.

— Упираться, на мой взгляд, нет смысла, — говорит Сергей Акулов. — Оптимальный вариант — накопить 50% стоимости желаемой квартиры и взять ипотеку. В этом случае ставка у вас будет ниже, банк охотнее даст вам квартиру. Но при этом лучше сделать так, чтобы ежемесячные платежи занимали в ваших расходах не больше 30%. Тогда вы сможете еще дополнительные деньги откладывать на депозит и тем самым сформировать подушку безопасности. И по возможности гасить кредит досрочно.